Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos
Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
postat pe http://www.allbest.ru/
Probleme și perspective de împrumut în Rusia
Bunyaeva A.M.,
student din grupa ME-1301,
Anul III, Facultatea de Economie,
Ivanova I.G., Ph.D., profesor asistent,
Rusia, G. Krasnodar
adnotare
Articolul discută principalele modele funcționarea sistemului de creditare în Rusia. Caracteristicile domeniilor cheie sunt rezumate sistemul de creditare RF. Sunt descrise problemele dezvoltării lor și perspective de aplicare ulterioară în modern conditii economice... Au fost elaborate recomandări pentru a îmbunătăți eficiența anumitor tipuri de creditare.
Cuvinte cheie: sistem de creditare; probleme ale sistemului de creditare; împrumut; îmbunătățirea eficienței creditării.
Abstract
Articolul descrie principalele principii de funcționare a sistemului de credit din Rusia. Rezumă caracteristicile direcțiilor cheie ale sistemului de credit al Federației Ruse. Au fost descrise problemele dezvoltării lor și perspectivele de utilizare viitoare în condițiile economice moderne. A elaborat recomandări privind îmbunătățirea eficienței anumitor tipuri de creditare.
Cuvinte cheie: sistemul de creditare; problema sistemului de creditare; credit; îmbunătățirea operațiunilor.
Sistemul modern de creditare din Federația Rusă este una dintre formele de stabilitate și crestere economicațară. Este „o colecție a celor mai diverse instituții de credit și financiare care își desfășoară activitatea pe piața de capital de împrumut și care realizează acumularea și mobilizarea veniturilor, constând din mai multe legături sau niveluri instituționale”.
Creditarea bancara este efectuata de tipuri diferite credite. Clasificarea acestora se poate baza pe numeroase caracteristici care reflectă diferite aspecte ale procesului de creditare.
Criteriile de clasificare și tipurile de împrumuturi sunt prezentate în Figura 1.
Orez. 1. Clasificarea creditelor.
împrumut Banca Comerciala
Restructurarea rapidă a economiei mondiale a făcut posibilă identificarea în condițiile crizei a problemelor sistemului modern de credit al Federației Ruse, împiedicând dezvoltarea acestuia.
Aceste probleme includ:
1) existența unor bănci comerciale mici cu o bază financiară slabă;
2) probleme ale sistemului ipotecar;
3) problemele împrumuturilor auto;
4) creșterea costului împrumuturilor pentru populație;
5) înăsprirea condiţiilor băncilor pentru toate tipurile de împrumuturi pentru populaţie şi entitati legaleîntr-o situație economică instabilă;
6) concurența din partea noilor instituții de credit și financiare, a firmelor de asigurări și fonduri de investiții care atrag zăcăminte ale populației nu pe o bază comercială veritabilă, ci pe baza principiului „piramidei”;
7) incapacitatea multor bănci de a acorda împrumuturi producției;
8) scăderea cererii de împrumuturi;
9) scăderea volumelor de creditare.
Astfel, sistemul modern de creditare din Federația Rusă nu satisface pe deplin toate nevoile economiei; sunt necesare schimbări în anumite domenii de creditare.
În ultimele luni ale anului 2015, a existat o ieșire de capital a investitorilor străini din unele sectoare economia rusăîn legătură cu agravarea relațiilor dintre Federația Rusă și o serie de țări UE, SUA și Canada. Există o tendință de restrângere a activităților unor bănci străine pe teritoriul Federației Ruse, o scădere a volumului de creditare reprezentată de acestea. institutii financiare care, conform previziunilor, va continua și în 2016.
Dar odată cu aceasta, băncile rusești aflate într-o astfel de situație dobândesc avantaje competitive mai puternice. Încrederea deponenților în băncile străine este în scădere din cauza înghețării conturilor persoanelor fizice, a încălcării drepturilor deponenților. În același timp, instituțiile financiare rusești par a fi mai stabile. Prin urmare, în viitorul apropiat va exista o cerere de fonduri de împrumut în mare măsură băncile rusești... Acest lucru va fi facilitat de restabilirea solvabilității populației și de o încetinire a creșterii plăților restante.
Este necesar să se aplice o serie de măsuri pentru a îmbunătăți eficiența anumitor tipuri de creditare:
1) acordarea de sprijin de stat băncilor ruse;
2) creșterea volumului împrumuturilor de la bugetul federal al entităților constitutive ale Federației Ruse și a termenului de acordare a acestora până la 3 ani;
3) crearea de condiții favorabile pentru împrumuturile de către băncile comerciale întreprinderilor mici și mijlocii (creșterea sumei împrumutului pentru persoanele juridice până la 20 de milioane de ruble, pentru antreprenorii fără persoană juridică până la 1 milion de ruble și durata de acordare a acestuia până la 1 milion de ruble la 5 ani, ratele dobânzilor cu împrumut);
4) extinderea creditării direcționate către întreprinderi pentru plăți pentru produsele livrate (factoring);
5) acordarea de subvenții pentru dezvoltarea împrumuturilor educaționale;
6) acordarea de subvenții pentru consolidarea sistemului bancar;
7) îmbunătățirea cerințelor pentru debitori (reducerea cerințelor pentru vârsta debitorilor etc.);
8) o creștere a volumului împrumuturilor de la marile bănci rusești.
În condițiile moderne, este necesară o anumită poziție restrictivă a statului în ceea ce privește reglementarea ratelor și crearea condițiilor favorabile pentru plata datoriilor la împrumuturi. Stabilitatea sistemului de credit al Federației Ruse și creșterea indicatorilor săi de calitate ar trebui să fie probleme prioritare, deoarece un mecanism de creditare bine calibrat asigură dezvoltare durabilă economia tarii.
Surse folosite
1. Dicționar enciclopedic monetar / comp. S.R. Moiseev. - M .: Delo Service, 2006 .-- 383 p.
2. Zakharova E. 2014 va crește ratele la împrumuturile auto [ Resursa electronica] // Gudok. rn: site. - URL: http://www.gudok.ru/transport/auto/?ID=1033710 (data tratamentului 05/03/2014).
3. Kosterina T.M. Bancar: manual de instruire. - M .: Ed. Centrul EAOI, 2009 .-- 360 p.
4. Kuleshova L.V., Lapina E.N. Creditarea ipotecară ca modalitate de a rezolva problema locuințelor în Rusia (Revista științifică KubG AU) [Resursă electronică]. - Krasnodar: KubSAU, 2012. - Nr. 05 (079). - Cu. 648-659. URL: http://ej.kubagro.ru/2012/05/pdf/47.pdf (data tratamentului 05/02/2012).
5. Seleznev A. Probleme de îmbunătățire a sistemului de credit și bancar // The Economist. - 2009 .-- str. 96-101
Postat pe Allbest.ru
...Documente similare
Caracteristicile formelor și tipurilor de creditare de consum, evaluarea rolului și semnificației sale în economia modernă, principii și direcții de reglementare în Rusia. Probleme și perspective pentru dezvoltarea în continuare a creditării de consum în banca studiată.
lucrare de termen adăugată 09.09.2014
Valoarea creditării ipotecare în economia modernă. Sistemul de creditare ipotecară și determinarea principalelor direcții de îmbunătățire a acestuia în practica băncilor rusești. Perspective pentru dezvoltarea pieței creditelor ipotecare.
lucrare de termen adăugată 24.03.2014
Concept, funcții, elemente ale sistemului de creditare. Probleme ale organizării sale în băncile comerciale din Rusia. Modificarea provizionului pentru deprecierea creditului. Oportunități de dezvoltare a sistemului de creditare, recomandări de îmbunătățire politica de creditare.
lucrare de termen adăugată la 11.07.2012
Elemente de bază ale sistemului de creditare; evaluarea bonității împrumutatului și asigurarea rambursării împrumutului. Creditarea persoanelor juridice din filiala nr. 1804 a Sberbank a Rusiei: analiza portofoliului de credite, impactul creditării asupra rezultatelor financiare.
teză, adăugată 11.11.2012
Conceptul de sistem de creditare, caracteristicile elementelor sale principale. Caracteristici ale creditării persoanelor fizice în stadiul actual, metode de evaluare a bonității. Analiza creditării persoanelor fizice la VTB-24 CJSC. Probleme și perspective de împrumut.
lucrare de termen, adăugată 25.03.2011
Conceptul de ipotecă, structura subiect-obiect a relațiilor. Dezvăluirea caracteristicilor creditării ipotecare. Starea creditării ipotecare pentru locuințe atât în Federația Rusă în ansamblu, cât și în regiuni în special. Probleme care împiedică dezvoltarea creditării ipotecare.
teză, adăugată 25.06.2013
Ipoteca ca element al vieții economice. Sistemul de creditare ipotecară în Rusia. Dezvoltarea legislației în domeniul creditării ipotecare. Rolul băncilor în sistemul de creditare ipotecară. Volumul pieței de credit ipotecar din Rusia.
rezumat, adăugat la 12.09.2006
Studiul naturii, esenței, etapelor și caracteristicilor dezvoltării creditării de consum în Rusia. Practică de creditare de consum pe piața din regiunea Orenburg. Probleme cu care se confruntă băncile rusești în domeniul creditării de consum.
lucrare de termen, adăugată 06.08.2013
Clasificarea creditelor bancare. Caracteristicile sistemului modern de creditare din Federația Rusă. Metode de evaluare a bonității persoanelor fizice. Caracteristicile băncii comerciale OJSC „Sberbank of Russia”. Elaborarea de propuneri pentru optimizarea sistemului de creditare.
teză, adăugată 11.08.2015
Luarea în considerare a caracteristicilor dezvoltării propunerilor de îmbunătățire a creditării ipotecare. Analiza activităților Băncii de Economii Federația Rusă... Caracteristică de ultimă oră piata creditelor ipotecare din Rusia, principalele probleme.
Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos
Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
Documente similare
Caracteristici generale, concept, esență și clasificare a creditelor de consum. Reglementarea legală a creditării de consum în Rusia. Starea, problemele și perspectivele de dezvoltare a pieței de creditare. Conditii pentru acordarea unui imprumut de catre banci.
lucrare de termen, adăugată 29.08.2014
Esența și clasificarea creditelor de consum vândute de băncile comerciale rusești pe piață servicii bancare, principiile, problemele și perspectivele sale de dezvoltare. De ultimă oră credit de consumatorși îmbunătățirea acesteia.
lucrare de termen adăugată la 04.09.2013
Conceptul de credit de consum și rolul acestuia în economie. Statul și noile direcții ale creditării de consum în Federația Rusă. Metode de minimizare a riscurilor bancare în sistemul de creditare de consum. Evaluarea fiabilității băncilor folosind sistemul CAMEL.
teză, adăugată 27.09.2011
Piața creditelor de consum: esența și structura sa. Factori și condiții pentru dezvoltarea pieței de creditare de consum din Rusia. Analiza și evaluarea situației financiare a Băncii VTB 24 (CJSC). Modalități de îmbunătățire a creditării de consum în bancă.
teză, adăugată la 01.03.2012
Esența creditului de consum. Rolul său în economie. Caracteristici pozitive și negative ale creditării de consum. Dezvoltarea acestui sistem în Rusia. Îmbunătățirea eficienței sistemului bancar. Perspective de dezvoltare a creditării de consum.
rezumat, adăugat 15.05.2010
Aspecte teoretice ale creditării de consum. Experiența străină a creditării de consum pe exemplul Franței. Procedura de acordare a unui credit de consum la OJSC „BPS-Bank”. Probleme și perspective ale creditării de consum în Republica Belarus.
teză, adăugată 12.12.2009
Caracteristicile formelor și tipurilor de creditare de consum, evaluarea rolului și semnificației sale în economia modernă, principii și direcții de reglementare în Rusia. Probleme și perspective pentru dezvoltarea în continuare a creditării de consum în banca studiată.
lucrare de termen adăugată 09.09.2014
Introducere
Concluzie
Bibliografie
Aplicații
Introducere
Creditul de consum ocupă un loc special în sistemul bancar general și joacă un rol important în economia de piață modernă. Servește ca mijloc de satisfacere a diverselor nevoile consumatorilor populaţiei şi contribuie la alinierea grupurilor de consumatori ale populaţiei cu niveluri de venit diferite.
În ultimii ani, creditarea de consum s-a dezvoltat dinamic. Geografia creditelor de consum s-a extins, au scăzut dobânzile la credite etc.
În prezent, se acordă multă atenție problemei creditării de consum datorită faptului că, în contextul crizei financiare globale, instituțiile de credit au fost nevoite să schimbe politica de acordare a creditelor de consum. Cerințele pentru debitori au devenit mai dure, ratele dobânzilor la împrumuturi au crescut, ceea ce înseamnă acum un refuz practic de a acorda un împrumut, a încetat acordarea de împrumuturi cu plata inițială zero sau minimă, suma de avans până la 30% din suma împrumutului, au scăzut, iar unele bănci au oprit complet, programele de credit ipotecar și programele de împrumut auto.
Scopul acestui curs este de a studia organizarea și înregistrarea împrumuturilor acordate persoanelor fizice.
Scopul studiului a condus la formularea și rezolvarea următoarelor sarcini:
Examinați esența creditării de consum;
Urmăriți tipurile de creditare de consum;
Să dezvăluie tehnologia și schema de acordare a unui împrumut de consum, precum și procedura de rambursare a acestuia;
Analizați portofoliul de credite al unei bănci comerciale și anume calitatea, structura și dinamica acestuia, în special portofoliul de credite de consum;
Identificarea problemelor și perspectivelor de dezvoltare a sistemului de creditare de consum;
Elaborați propuneri pentru îmbunătățirea organizării creditării de consum.
Obiectul cercetării este banca comercială CJSC VTB 24.
Subiectul cercetării este procesul de împrumut persoanelor fizice de către o bancă comercială.
Primul capitol examinează esența creditului de consum, oferă o clasificare a creditelor de consum, oferă o analiză a stării actuale a creditării de consum. Partea analitică a lucrării examinează caracteristicile organizării creditării de consum, dezvăluie tehnologia și schema de acordare a împrumuturilor persoanelor fizice, procedura de rambursare a împrumuturilor acordate și oferă, de asemenea, o analiză a portofoliului de credite al băncii.
În capitolul final al cursului sunt luate în considerare problemele și perspectivele de dezvoltare a creditului de consum în Rusia.
La redactarea termenului de hârtie, am folosit documente legislative și de reglementare care reglementează relațiile de credit în Federația Rusă, diverse publicații de referință și educaționale, precum și materiale din periodice.
1. Baza teoretica credit de consumator
1.1 Conceptul și esența creditului de consum
Procesul de creditare este transferul de bani sau valori materiale de către o parte (creditor sau creditor) către o altă parte (împrumutat) în condiții de rambursare, plată și urgență. Un împrumut este un contract de împrumut pentru furnizarea de Bani sau obiecte de inventar in anumite conditii (plata dobanzii, perioada de retur) pentru asigurarea activitatii economice, satisfacerea nevoilor pentru lucrurile puse la dispozitie etc.
Creditul de consum este o formă de credit și servește ca mijloc de satisfacere a diferitelor nevoi de consum ale populației. Într-o anumită măsură, ajută la egalizarea consumului grupurilor de populație cu niveluri de venit diferite.
În Rusia, creditul de consum se numește orice tip de împrumut acordat populației, inclusiv împrumuturi pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată, împrumuturi ipotecare, împrumuturi pentru nevoi urgente etc.
Spre deosebire de alte credite, creditele de consum pot fi atât bunuri, cât și bani. Bunurile vândute pe credit, precum cele plătite prin împrumuturi bancare, sunt bunuri de larg consum. Subiecții împrumutului sunt, pe de o parte, creditorii - bănci comerciale, instituții speciale de credit de consum, magazine și alte instituții care au dreptul de a desfășura activități de creditare și, pe de altă parte, debitorii umani. Dar din moment ce aceștia din urmă primesc fondurile de care au nevoie în mare parte prin credite bancare, de fapt 90% din suma totală a creditelor de consum este asigurată de bănci. Un credit de consum se rambursează o singură dată sau cu plata în rate.
O instituție de credit trebuie să acorde împrumuturi populației cu respectarea celor mai importante principii, i.e. principalele reguli care fac posibilă asigurarea fluxului de returnare a fondurilor și anume: principiile urgenței, rambursării, securității, plății și diferențiate. Aplicarea tuturor principiilor creditării vă permite să respectați interesele ambilor subiecți ai tranzacției de credit: băncii și debitorului.
Luați în considerare semnificația principiilor de creditare de mai sus:
Principiul urgenței înseamnă că împrumutul trebuie să fie, nu numai returnat, dar returnat strict o anumită perioadă, adică termenul împrumutului este timpul maxim în care împrumutatul a împrumutat fonduri.
Principiul returului este ca la sfarsitul mandatului acord de împrumut banii împrumutați trebuie returnați creditorului integral (principalul) plus dobânda. Aceasta presupune nu numai rambursarea împrumutului la data încheierii, ci și plăți intermediare.
Principiul securității presupune că împrumutatul are obligații legal formalizate care garantează rambursarea la timp a împrumutului: o obligație de gaj, un contract de garanție, un contract de garanție
Principiul plății înseamnă că fiecare debitor trebuie să plătească băncii o anumită taxă pentru utilizarea temporară a fondurilor. Implementarea acestui principiu se realizează prin mecanismul dobânzii bancare. Banca poate plăti pentru un împrumut pentru a-și acoperi costurile asociate cu plata dobânzii pentru fondurile împrumutate, costul întreținerii personalului său și, de asemenea, oferă un profit pentru a crește fondurile de împrumut cu resurse.
Diferențierea creditării înseamnă că băncile comerciale nu ar trebui să fie clare cu privire la problema emiterii unui împrumut. Împrumutul ar trebui să fie acordat numai acelor debitori care sunt capabili să-l ramburseze la timp. Prin urmare, diferențierea creditării trebuie efectuată pe baza indicatorilor de bonitate, ceea ce înseamnă starea financiară a împrumutatului, ceea ce oferă încredere în capacitatea și disponibilitatea acestuia de a rambursa împrumutul în termenii specificati în contract.
1.2 Tipuri de creditare de consum
Clasificarea creditelor de consum poate fi efectuată în funcție de o serie de caracteristici, inclusiv tipul debitorului, tipurile de garanții, scadența, metodele de rambursare, destinația de utilizare, obiectele de credit, volumul etc. (vezi Tabelul 1).
Tabelul 1 - Clasificarea creditelor de consum
| 1. După instrucțiuni de utilizare (obiecte de credit) | Credite pentru nevoi urgente; împrumuturi auto; Credite pentru construirea și cumpărarea de locuințe; Credite pentru servicii platite (medicina, turism, invatamant); Credite pentru achizitionarea de bunuri. |
| 2. De subiecţii tranzacţiei de credit | Credite bancare de consum; Credite acordate populatiei de catre organizatiile comerciale; Credite de consum de la instituții de credit nebancare (case de amanet, magazine de închiriere, fonduri de pensii); Credite de consum acordate debitorilor direct la întreprinderile și organizațiile în care lucrează. |
| 3. Prin furnizarea | Împrumuturi negarantate (necomplete) Securizat (gaj, garanții, garanții, asigurări). |
| 4. După condiții de împrumut | Pe termen scurt (pentru o perioadă de la 1 zi la 1 an); Pe termen mediu (pentru o perioadă de la 1 la 3-5 ani); Pe termen lung (peste 3-5 ani) |
| 5. În funcție de ordinea furnizării | Emis în numerar Eliberat prin transfer bancar |
| 6. Prin metoda de furnizare | Împrumuturi unice Credite revolving (revolving, rollover) |
| 7. Prin metoda de rambursare | Împrumuturi rambursate la un moment dat; Împrumuturi în rate (lunare, trimestriale etc.) |
| 8. Prin metoda perceperii dobânzii | Retinerea dobanzii la momentul acordarii creditului; Cu plata dobânzii la momentul rambursării creditului; Cu dobânda plătită în rate egale pe toată perioada de utilizare |
Există un astfel de tip de creditare de consum, cum ar fi un împrumut de încredere sau un împrumut pentru debitorii de bună credință. Este oferit cetățenilor care au solicitat anterior la o anumită bancă un împrumut de consum și și-au îndeplinit cu fidelitate obligațiile de rambursare a acestuia.
Beneficiile participării la un astfel de program sunt evidente pentru ambele părți: banca minimizează riscul de nerambursare a fondurilor împrumutate (întrucât le oferă împrumutatului o reputație deliberat de încredere), iar împrumutatul primește împrumutul pe condiţiile cele mai favorabile. Acest beneficiu este de obicei următorul pentru debitor:
Un împrumut de consum este acordat debitorului la o rată mai mică (în comparație cu rata pentru alte tipuri de împrumuturi ale acestei bănci);
La furnizarea fonduri de creditîmprumutatului nu i se percepe o taxă fixă unică.
1.3 Starea creditării de consum în Rusia
Volumul creditelor acordate populației în 2010 a scăzut cu aproape 50% față de 2009. Motivele acestei tendințe, potrivit analiștilor, sunt lipsa de dorință de a se implica din nou în creditare. Dacă pentru consumatori acest lucru se datorează incertitudinii cu privire la poziția lor financiară viitoare, atunci pentru bancheri problema datoriilor „rele” și nevoia de a crea rezerve pentru ei rămân urgente.
După cum se poate observa din Tabelul 2, un număr semnificativ de participanți la acest clasament au înregistrat o scădere a volumului creditelor negarantate în 2010. Astfel, volumul împrumuturilor „VTB 24” (locul 1) în ultimul an a scăzut cu aproape 28% și s-a ridicat la aproximativ 75 de miliarde de ruble. A doua linie este ocupată de „HKF-Bank” cu un indicator de 53,5 miliarde de ruble, în timp ce în 2009 această bancă a emis împrumuturi negarantate în valoare de 79,5 miliarde de ruble. - o scadere de 33%. Pierderi mai mici, doar 14% din volumul din 2009, au fost suportate de Alfa-Bank, care ocupă locul trei (44,6 miliarde de ruble). Volumul creditelor negarantate de la OTP Bank, Rosselkhozbank și Rusfinance Bank, ocupate pe locul patru, al cincilea și, respectiv, al șaselea, a scăzut cu mai puțin de 10%.
Tabelul 2 - Majoritatea băncilor de consum în 2010 (RBC. Rating)
| № | bancă | Credite negarantate acordate în 2010 (mii de ruble) | Credite negarantate acordate în 2009 (mii de ruble) | Schimbarea (%) |
| 1 | VTB 24 | 74 666 135.06 | 103 453 970.03 | -27.83 |
| 2 | HCF-Bank | 53 497 019.85 | 79 512 597.97 | -32.72 |
| 3 | Banca Alfa | 44 584 436.45 | 51 908 479.65 | -14.11 |
| 4 | OTP Bank | 31 245 945.79 | 33 220 288.06 | -5.94 |
| 5 | Banca Rosselhoz | 27 249 928.82 | 28 474 731.95 | -4.30 |
| 6 | Banca Rusfinance | 25 318 418.41 | 28 090 017.45 | -9.87 |
| 7 | Eastern Express | 24 745 397.00 | 14 959 629.00 | 65.41 |
| 8 | Rosbank | 12 914 192.40 | 34 602 106.06 | -62.68 |
| 9 | Sovcombank | 11 529 639.00 | 12 163 197.00 | -5.21 |
| 10 | Uralsib | 7 456 778.24 | 13 687 823.46 | -45.52 |
Cu toate acestea, există o excepție în rândul participanților. De exemplu, volumul împrumuturilor de la Orient Express Bank, contrar dinamicii generale, dimpotrivă, a crescut cu 65% și s-a ridicat la aproape 25 de miliarde de ruble, ceea ce corespunde locului al șaptelea. Poate că aceasta este singura bancă din zecile de lideri care a înregistrat o creștere a volumului împrumuturilor negarantate către populație.
Pe locul opt se află Rosbank, aceeași cifră pentru care s-a ridicat la aproximativ 13 miliarde de ruble, față de 34,6 miliarde de ruble. cu un an mai devreme. Pe locurile al nouălea și, respectiv, al zecelea se află Sovcombank (11,5 miliarde de ruble, -5,21%) și Uralsib (7,5 miliarde de ruble, -45,52%).
O revenire treptată a pieței muncii, o creștere a veniturilor gospodăriilor și o scădere a ratelor dobânzilor la creditele de consum au dus la o creștere semnificativă în prima jumătate a anului 2011. volumele de credite negarantate acordate de bănci populaţiei. Potrivit RBC.Rating, volumul total al creditelor negarantate emise în ultimele șase luni a depășit același indicator pentru prima jumătate a anului 2010 cu peste 80%. O creștere a volumelor se observă la majoritatea covârșitoare a participanților la clasament, iar pentru unii, această schimbare este de sute de procente (vezi Tabelul 3).
Tabelul 3 - Cele mai multe bănci de consum în prima jumătate a anului 2011 (RBC. Evaluare)
| № | bancă | Împrumuturi negarantate acordate în prima jumătate a anului 2011 (milioane RUB) | Împrumuturi negarantate acordate în prima jumătate a anului 2010 (milioane de ruble) | Schimbarea (%) |
| 1 | VTB 24 | 51 933.65 | 33 029.19 | 57.24 |
| 2 | Credit la domiciliu | 29 537.36 | 27 061.06 | 9,15 |
| 3 | OTP Bank | 23 893.30 | 11 873.21 | 101.24 |
| 4 | Banca Orient Express | 19 538.25 | 8 648.70 | 125.91 |
| 5 | Rosbank | 16 397.91 | 4 510.51 | 263.55 |
| 6 | Încredere | 12 760.92 | 1 475.63 | 764.78 |
| 7 | Banca Rusfinance | 10 717.41 | 10 988.11 | -2.46 |
| 8 | Credit Europe Bank | 8 072.43 | 2 085.51 | 287.07 |
| 9 | Capitala Renașterii | 7 309.79 | 1 347.31 | 442.55 |
| 10 | Sovcombank | 7 048.44 | 3 390.38 | 107.90 |
De remarcat faptul că creșterea creditării se observă în aproape toate segmentele, de la credite auto până la credite încă puțin accesibile pentru majoritatea, credite pentru achiziționarea de bunuri imobiliare (ipotecare). Dinamica pozitivă se observă și în domeniul creditelor negarantate. Volumul total al creditelor negarantate emise în prima jumătate a anului 2011 pentru toți participanții la clasamentul creditelor negarantate a fost de peste 258 de miliarde de ruble, în timp ce în aceeași perioadă a anului trecut volumul total al creditelor negarantate de la aceleași bănci a fost de doar 142. miliarde de ruble. O creștere de peste 80% este destul de impresionantă având în vedere faptul că de la începutul crizei multe bănci și-au înăsprit cerințele pentru debitori.
Potrivit analiștilor, înăsprirea condițiilor de creditare are loc încă de la începutul crizei. Băncile au devenit mai conservatoare în evaluarea riscurilor de credit și, în consecință, efectuează acum o analiză mai amănunțită a stării financiare a împrumutatului și o prognoză mai prudentă a solvabilității acestuia.
Înăsprirea condițiilor are loc pe fondul scăderii dobânzilor la creditele de consum, care la rândul său are un efect pozitiv asupra numărului de clienți și, în consecință, asupra volumului total al creditelor acordate de bancă. Această politică este mai mult decât justificată, băncile sunt nevoite să înăsprească condițiile de creditare pentru a tăia „împrumutații nefavorabili”, dar, pe de altă parte, concurează între ele pentru clienți, iar rata creditului devine unul dintre instrumentele acestei lupte. .
În ceea ce privește volumul creditelor negarantate emise în prima jumătate a anului 2011, VTB24 Bank este în frunte. În ultimele șase luni, banca a acordat împrumuturi în valoare de 51,9 miliarde de ruble, cu 57% mai mult decât în prima jumătate a anului 2010. Un indicator similar al Home Credit Bank s-a ridicat la 29,5 miliarde de ruble, ceea ce corespunde locului doi și care este, de asemenea, mai mult decât în 2010, dar cu doar 9%. Volumul creditelor negarantate emise de OTP Bank a crescut mai semnificativ (+ 101%) - la 23,9 miliarde de ruble.
După mărimea portofoliului de credite negarantate de la 1 iulie 2011, VTB24 Bank (175 miliarde RUB) și Home Credit (61 miliarde RUB) se situează, de asemenea, pe primul și pe al doilea, în timp ce Rosbank se află pe locul trei cu volumul portofoliului de împrumuturile negarantate de la 1 iulie 2011, egal cu 54,6 miliarde de ruble, în timp ce volumul împrumuturilor negarantate emise de acest participant în ultima jumătate a anului a fost de 16,4 miliarde de ruble, ceea ce corespunde locului cinci.
2. Analiza creditului de consum la VTB 24 CJSC
2.1 Organizarea creditării de consum
Procesul de creditare în bancă este reglementat de acte normative care stabilesc procedura de creditare. De asemenea, procedura de acordare a unui împrumut este de obicei dezvoltată și conturată într-un ghid al politicii de credit și poate acoperi părți precum solicitarea unui împrumut, procesarea unei cereri, procesul de analiză a creditului, reguli generale pentru menținerea dosarelor de credit, partajarea informațiilor de credit cu alte bănci. si furnizorii.
O tranzacție de credit presupune apariția obligației împrumutatului de a rambursa datoria corespunzătoare. Practica concretă arată că prezența unei obligații nu înseamnă o garanție și o returnare în timp util. Prin urmare, experiența băncilor a dezvoltat un mecanism de organizare a rambursării împrumutului, inclusiv utilizarea diferitelor forme de asigurare a integralității și oportunității mișcării de returnare a valorii împrumutate.
Forma de garantare a rambursării împrumutului trebuie înțeleasă ca obligații legale și economice ale împrumutatului, indicând surse specifice suplimentare de rambursare a împrumutului în cazurile de nerambursare din sursele principale. Acestea măresc garanția de rambursare a creditului și, astfel, servesc ca instrument de minimizare a riscului de credit. Aceste obligații includ:
Un acord privind gajarea de valori materiale, proprietăți, drepturi și alte active asupra cărora poate fi perceput un împrumut;
Garanții, garanții;
Contract de asigurare de răspundere civilă;
Acord de cesiune în favoarea băncii de creanțe către un terț.
Împrumutatul, de comun acord cu banca, poate folosi unul sau mai multe formulare în același timp. Opțiunea de garanție selectată este stabilită în contractul de împrumut, la care, de regulă, este atașat un document corespunzător (acord de gaj, contract de garanție, scrisoare de garanție și altele).
Una dintre cele mai răspândite forme de asigurare a rambursării unui credit de consum este o garanție. O fidejusiune in practica bancara este folosita destul de larg atunci cand fidejusorul se obliga fata de creditorul altei persoane sa raspunda pentru indeplinirea acesteia din urma a obligatiilor sale in totalitate sau in parte. Contractul de fidejusiune trebuie incheiat in scris, in timp ce acesta actioneaza ca unul suplimentar in raport cu contractul principal (de credit).
Formele considerate de asigurare a rambursării împrumutului sunt o sursă secundară de asigurare a rambursării împrumutului. Sursa primară este venitul primit de împrumutat. Prin urmare, înainte de a acorda un împrumut unei bănci, este important să se evalueze bonitatea împrumutatului.
Scopurile și obiectivele analizei bonității sunt de a determina capacitatea împrumutatului de a rambursa în timp util și integral datoria aferentă împrumutului, gradul de risc pe care banca este gata să-l asume; mărimea împrumutului care poate fi acordat în împrejurările date și, în final, condițiile acordării acestuia.
Atunci când analizează bonitatea unui debitor, o bancă ia în considerare mulți factori care compun reputația unei persoane. Conform principiului apartenenței la o anumită sferă a activității umane, toți factorii se împart în: social, profesional, imobiliar, special banking și altele.
Evaluarea bonității clientului se realizează în departamentul de credit al băncii pe baza unor informații care caracterizează: capacitatea clientului de a primi venituri suficiente pentru rambursarea la timp a creditului; proprietatea împrumutatului, care, la nevoie, poate servi drept garanție pentru împrumut etc. Sursele de informații despre un debitor individual pot fi informații de la locul de muncă, locul de reședință etc.
Pentru a afla bonitatea debitorului sunt analizate veniturile si cheltuielile clientului. Venitul este de obicei determinat în trei domenii: venituri din salariile, din economii și investiții de capital, alte venituri. Principalele elemente ale cheltuielilor împrumutatului includ: plata veniturilor și a altor impozite, pensia alimentară, plățile lunare sau trimestriale pentru împrumuturile primite anterior, plățile pentru asigurările de viață și de proprietate, facturile de utilități etc. Problemele de confirmare a sumei veniturilor și cheltuielilor sunt în sarcina clientului, care depune documentele necesare.
În urma lucrărilor efectuate, se determină capacitatea clientului de a efectua plăți pentru rambursarea principalului și a dobânzii, iar garantul urmează să le efectueze în cazul insolvenței împrumutatului principal, iar angajații băncii iau o decizie cu privire la posibilitatea de a acorda un împrumut debitorului.
Aprobarea împrumuturilor de la băncile comerciale are loc de obicei fie printr-un comitet de credit, fie printr-un proces secvenţial de aprobare a împrumutului. În primul caz, împrumuturile sunt aprobate de comitetul de credit, ai cărui membri sunt de obicei șefii băncii și departamentul de credit al acesteia. În al doilea caz, aprobarea împrumutului se realizează de jos în sus, de la angajații obișnuiți ai departamentului de împrumuturi până la conducerea care are dreptul (în conformitate cu cerințele politicii de credit a băncii) la aprobarea finală a împrumutului.
Emiterea unui împrumut este formalizată de un ofițer de credite, ținerea conturilor personale ale debitorilor este efectuată de angajați contabili, iar operațiunile legate direct de emiterea de fonduri sunt efectuate de angajații departamentului operațional al băncii.
Dupa ce clientul a platit suma prevazuta in termenii contractului de imprumut, incepe etapa de rambursare a datoriei si plata dobanzii pentru utilizarea creditului. Debitorii individuali prezintă băncii documente care confirmă costurile și utilizarea intenționată a împrumuturilor.
Banca trebuie să ia măsuri pentru a se asigura că împrumutul este rambursat. Managementul creditelor este una dintre sarcinile principale ale angajatilor departamentului de credit al bancii. Băncile monitorizează debitorii pentru a se asigura că situația lor financiară este solidă și că respectă termenii contractului de împrumut; precum și să caute noi oportunități de cooperare în afaceri cu clientul. Monitorizarea creditului este esențială pentru a identifica semnele timpurii că împrumutatul poate avea dificultăți în rambursarea împrumutului și pentru a maximiza efectul acțiunilor corective ale băncilor și pentru a reduce pierderile.
Un alt aspect al activităților împrumutatului este respectarea termenilor contractului de împrumut. Pe lângă obligația împrumutatului de a rambursa împrumutul, contractul poate include și alte condiții. Nerespectarea de către împrumutat a acestor condiții poate duce la necesitatea aplicării diverselor sancțiuni împotriva acestuia, precum, de exemplu, anularea contractului și accelerarea procesului de rambursare a creditului.
2.2 Analiza dinamicii și structurii portofoliului de credite
Pentru a studia dinamica portofoliului de credite este necesar să se calculeze volumul portofoliului de credite pentru perioadele analizate, precum și o serie de indicatori necesari și să se introducă datele în tabel (vezi Tabelul 4).
Ponderea portofoliului de credite în totalul activelor arată în ce măsură activitatea băncii privind plasarea resurselor monetare sub formă de credite este concentrată pe piaţa de capital de credit. Banca analizată are o dinamică în creștere a valorii absolute a portofoliului de credite, în timp ce ponderea portofoliului în totalul activelor este și ea în creștere. Aceasta mărturisește importanța tot mai mare a activităților de creditare pentru bancă și, în același timp, o creștere a riscurilor de credit.
Cota portofoliului de credite în activele de lucru prezintă, de asemenea, o dinamică pozitivă, în timp ce volumul activelor de lucru este în creștere. Adică, cu alte cuvinte, banca preferă să folosească zone profitabile (riscante) de investiții în resurse.
Tabelul 4 - Analiza dinamicii portofoliului de credite al unei bănci comerciale
Luați în considerare rata de creștere a portofoliului de credite al băncii și a activelor totale (a se vedea Tabelul 5).
Tabelul 5 - Dinamica portofoliului de credite
Analiza tabelului 5 a arătat că dimensiunea portofoliului de credite are o tendință de creștere. Această împrejurare poate fi privită ca o extindere a sferei de aplicare a pieței de credit, în care banca analizată își desfășoară activitatea ca urmare a oricăror factori. Cum ar fi, de exemplu, o scădere a cerințelor de înregistrare a unui pachet de documente, o creștere a limitelor de împrumut, o scădere a limitei vârstei minime a unui împrumutat etc. Ratele de creștere ale portofoliului de credite arată și ele o tendință de creștere.
Rata de creștere a portofoliului de credite trebuie comparată cu rata de creștere a activelor totale. Acest raport se numește raportul de plumb. Acest raport arată de câte ori creșterea portofoliului de credite depășește creșterea activelor.
Să calculăm coeficientul prezentat pentru banca analizată (vezi Tabelul 6).
Tabel 6 - Dinamica coeficientului de avansare a activelor totale pe portofoliul de credite
După cum se poate observa din tabel, valoarea factorului conducător pentru perioada analizată a crescut, ceea ce indică o creștere a importanței activităților de creditare pentru bancă.
Modificarea volumului portofoliului de credite pe fondul unei modificări a ponderii acestuia în volumul total al activelor totale este prezentată mai clar în figurile 1, 2.
Analizând dinamica volumului portofoliului de credite, este necesar să se identifice motivele creșterii acestuia, pentru aceasta este necesară structurarea portofoliului de credite în funcție de tipul debitorului și studierea modificărilor în fiecare dintre elemente (vezi Tabelul 7).
Tabelul 7 - Structura portofoliului de credite pe tip de debitor
Analiza structurii a arătat că, în general, banca își concentrează activitățile pe piața de creditare cu amănuntul. Deci, pe 01.01.08. ponderea creditelor acordate persoanelor fizice este de 70% din portofoliul total de credite, la data de 01.01.09. - 78%, din 01.01.10. - 62%.
Dimensiunea portofoliului de credite acordate persoanelor fizice are o tendință pozitivă. În plus, acest portofoliu are o rată de creștere mai mare și depășește alte portofolii de credite în valoare absolută, ceea ce indică din nou că banca analizată își concentrează activitățile pe piața de creditare retail.
2.3 Analiza calitatii portofoliului de credite de consum
După analizarea dinamicii și structurii portofoliului de credite, este necesară analizarea creditelor de consum emise de bancă, în funcție de gradul de urgență al acestora. Acest studiu își propune să identifice capacitățile băncii în ambele probleme de finanțare împrumuturi pe termen lungși în materie de risc de credit (cu cât creditul pe termen lung este plasat de către bancă, cu atât este mai mare nivelul de risc de neplată).
Analiza portofoliului de credite în funcție de gradul de urgență ar trebui efectuată folosind tabelul.
Tabel 8 - Structura portofoliului de credite de consum pe scadență
Pentru o analiză mai detaliată, este necesar să se întocmească un tabel analitic cuprinzător după gradul de urgență (Tabelul 9).
Tabelul 9 - Clasificarea sumar a structurii portofoliului de credite după gradul de maturitate
| Condiții de plasare | Grup de împrumut | 01.01.2009 | 01.01.2010 | 01.01.2011 | |||
| mii de ruble. | bate greutate | mii de ruble. | bate greutate | mii de ruble. | bate greutate | ||
| La cerere și descoperit de cont | Termen scurt | 3 958 211 | 2,50 | 12 315 065 | 3,70 | 19 401 892 | 5,69 |
| de la 31 la 90 de zile | Pe termen mediu | 5 477 | 0,0035 | 2 000 | 0,0006 | 7 611 | 0,0022 |
| de la 91 la 180 de zile | 91 242 | 0,06 | 154 161 | 0,05 | 118 007 | 0,03 | |
| de la 181 la 1 an | 1 537 079 | 0,97 | 3 985 961 | 1,20 | 1 522 468 | 0,45 | |
| de la 1 la 3 ani | Termen lung | 18 953 115 | 11,95 | 32 762 904 | 9,85 | 30 551 714 | 8,96 |
| peste 3 ani | 134 070 810 | 84,53 | 283 323 452 | 85,20 | 289 335 556 | 84,86 | |
| Total | 158 615 934 | 100,00 | 332 543 543 | 100,00 | 340 937 248 | 100,00 | |
Analiza tabelului a arătat că împrumuturile pe termen lung sunt elementul predominant. Principalele împrumuturi sunt împrumuturile acordate pe o perioadă mai mare de 3 ani, precum și împrumuturile acordate pe o perioadă de 1 până la 3 ani.
Astfel, principalele grupe de credite din portofoliul de credite sunt cele pe termen lung (vezi Tabelul 10). Având în vedere că banca atrage resurse pe termen lung în perioadele analizate, această situație poate fi numită o caracterizare pozitivă a politicii băncii privind alocarea resurselor.
Pe de o parte, plasamentele pe termen lung caracterizează banca în mod pozitiv, deoarece formarea unei baze pe termen lung este tipică pentru băncile mari și de încredere, cu o reputație pozitivă pe piață. Pe de altă parte, plasamentele pe termen lung sunt cele mai riscante, deoarece există o probabilitate mare de nerambursare a împrumutatului și, prin urmare, probabilitatea de neplată a împrumutului.
Tabelul 10 - Clasificarea portofoliului de credite după gradul de urgență
Ultima etapă în analiza portofoliului de credite este analiza riscului portofoliului de credite. Portofoliul de credite este evaluat în funcție de nivelul de risc folosind patru indicatori principale:
Rata de acoperire;
Raportul plăților restante asupra datoriei principale;
Fără rată de retur;
Raportul colateral.
Să calculăm coeficienții prezentați și să introducem datele în tabele.
Tabelul 11 - Calculul ratei de acoperire a portofoliului de credite de consum
După cum se poate observa din tabel, rata de acoperire are o tendință de creștere. Motivul pentru aceasta este faptul că rata de creștere a valorii rezervelor este mai mare decât rata de creștere a mărimii portofoliului de credite. Acest fenomen este o latură negativă a activităților băncii.
Tabelul 12 - Calculul raportului restantelor din portofoliul de credite de consum
Rata întârzierilor de plată are și o dinamică în creștere, ceea ce indică politica ineficientă a băncii în ceea ce privește susținerea unei tranzacții de credit și este o caracteristică negativă pentru bancă.
Coeficienții de garanție și de nerambursare a sumei principale a datoriei nu pot fi calculați pentru portofoliul de credite de consum emise de bancă. Având în vedere acest lucru, vom calcula aceste rate pentru portofoliul de credite agregat al băncii analizate.
Rata garanțiilor băncii analizate la data de 01.01.09. a avut o valoare de 3,28; la 01.01.10. - 2,38. Adică, acest raport are o dinamică negativă, ceea ce este o caracteristică negativă a activităților băncii.
Tabelul 13 - Calculul cotei colaterale a portofoliului de credite
Pentru a analiza componența garanțiilor acceptate de bancă și structura acesteia, trebuie generat următorul tabel (vezi Tabelul 14).
Tabelul 14 - Clasificarea tipurilor de garanții pentru rambursarea creditelor
Tabelul 15 - Calculul coeficientului de nerambursare a sumei principale a datoriei pentru portofoliul total de credite
Rata de nerambursare a sumei principale a datoriei a scăzut în perioadele analizate. Acest lucru s-a întâmplat din cauza faptului că rata de creștere a portofoliului de credite a depășit ritmul de creștere a datoriilor anulate (vezi Tabelul 16).
Tabelul 16 - Dinamica anulării datoriilor
După analiza acestor coeficienți, se pot trage concluzii despre total riscul bancar... Deci, dacă ratele de acoperire și plățile restante și își măresc valorile în dinamică, aceasta indică o creștere a riscului de credit al băncii analizate.
Totodată, scade colateralul, ceea ce indică și necesitatea controlului de către bancă și implementării diferitelor măsuri pentru menținerea nivelului de risc la un nivel suficient.
credit de consumator
3. Probleme și perspective pentru dezvoltarea creditului de consum
În prezent, în țara noastră se înregistrează o dezvoltare rapidă a pieței creditelor de consum. Volumul creditelor acordate persoanelor fizice continuă să crească, în ciuda faptului că multe instituții de credit încearcă în toate modurile posibile să ascundă costul real al unui împrumut de la un potențial împrumutat în etapa de înregistrare a unei cereri de împrumut. Băncile, atunci când își fac publicitate pentru produsele lor de împrumut, tac sau nu dezvăluie pe deplin informații despre dimensiuni reale ratele dobânzilor percepute pentru utilizarea unui împrumut, comisioane și altele ascunse plăți suplimentare ah la împrumut.
Statisticile arată că majoritatea consumatorilor iau o decizie pripită atunci când cumpără un produs în rate. Și aceasta este o problemă foarte serioasă. În același timp, rușii nu studiază suficient de detaliat condițiile de împrumut, ceea ce ulterior regretă, tk. în procesul de deservire a împrumutului, ei „dau peste capcane” plăților suplimentare și termenii contractului de împrumut.
Dacă împrumutatul încearcă să citească cu atenție textul contractului de împrumut, el va putea găsi în el punctele relevante tipărite cu litere mici, cărora reprezentanții băncii nu le-au acordat atenție atunci când au solicitat un împrumut. Putem spune cu siguranță că ascunderea costului real al unui împrumut prin ascunderea plăților suplimentare este un fel de truc folosit pentru a atrage clienți.
Astfel, una dintre cele mai importante probleme în creditarea de consum este că un potențial împrumutat nu este întotdeauna capabil să studieze și să înțeleagă cu atenție și în mod independent termenii contractului de împrumut.
În loc să iei un împrumut expres, de exemplu, la 10% pe an plus ascuns plăți suplimentare(rezultatul este de aproape 50% la un credit luat pe un an), este mult mai profitabil sa contactezi o banca care ofera 20% pe an si nu necesita plata suplimentara. De regulă, clientul alege o dobândă declarată mai mică (10% pe an) și va emite un împrumut direct la punctul de vânzare, ca urmare, va folosi cea mai proastă ofertă.
Multe instituții de credit își prezintă clienții detaliile contractului de împrumut numai după emiterea împrumutului. Este puțin probabil ca astfel de clienți să refolosească rata scăzută a dobânzii și capacitatea de a solicita rapid un împrumut. Acest fenomen, desigur, subminează încrederea publicului în instituțiile de credit.
Pentru o analiză obiectivă exhaustivă este necesară efectuarea unor calcule matematice suplimentare, întrucât în prezent, dobânda la credit, anunțată în reclamă, își pierde rolul de ghid pentru potențialii debitori. Drept urmare, băncile lasă clienții în pace cu reclame agresive de împrumut de consum pe care o persoană care nu are mult timp liber și abilități bune de matematică nu le poate înțelege rapid.
În plus, o problemă la fel de importantă este că fenomenul de concurență neloială se observă în prezent pe piața de creditare cu amănuntul, i.e. băncile care oferă împrumuturi populației în condiții mai favorabile pierd clienți potențiali din cauza concurenților fără scrupule care oferă informații publicitare părtinitoare care nu dezvăluie costul real al produsului de împrumut.
În timp ce băncile comerciale sunt capabile să dicteze condițiile lor către consumator și să stabilească rate mari ale dobânzilor. Dar, în curând, competitivitatea, o luptă dură pentru fiecare client și însăși capacitatea de a rămâne și de a se dezvolta pe piața de creditare cu amănuntul vor depinde de capacitatea băncii de a-și stabili propria politică de preț și, prin urmare, de capacitatea de a lucra cu împrumuturi problematice.
O altă problemă foarte importantă în creditarea de consum este ponderea tot mai mare a neîndeplinirii obligațiilor de plată. Chiar și acum, conform statisticilor oficiale, ponderea creditelor problematice în portofoliile băncilor este în medie de 1,3%. Potrivit datelor neoficiale, nivelul real al datoriilor neperformante la unele banci ajunge la 5-6% din portofoliul de credite. Trebuie remarcat faptul că aceste cifre nu se aplică împrumuturilor ipotecare.
Unul dintre principalele motive pentru acest nivel al datoriei problematice (destul de ridicat) este că îmbunătățirea metodelor și sistemelor de evaluare a riscurilor în băncile rusești nu ține pasul cu dezvoltarea unei piețe în creștere rapidă. Prin urmare, băncile aleg adesea următorul „mod de lucru” cu datorii cu probleme - ratele dobânzilor existente și așteptate de neplată la împrumuturi acoperă dobânzi, comisioane și tarife foarte mari la aceste produse.
Pentru a evita criza iminentă de neîncredere din cauza lipsei de transparență a condițiilor de creditare, potențialii debitori ar trebui să înțeleagă cât îi va costa suma finală pentru deservirea împrumutului, iar instituțiile de credit aflate în stadiul de procesare a unei cereri de împrumut sunt obligate să informeze clienții despre toate condițiile de creditare asociate, plățile forfetare și plățile percepute periodic pentru perioadele de decontare.
În ceea ce privește datoriile cu probleme, puteți aplica mai multe opțiuni pentru organizarea muncii cu acesta:
1. Crearea unei divizii separate în bancă responsabilă de lucrul cu datorii problematice sau crearea unei companii „filiale” la bancă - o agenție de colectare care se ocupă doar de datoriile problematice ale băncii.
2. Transferul datoriilor spre incasare catre societati nespecializate.
3. Transferarea creditelor cu probleme pentru colectare către agenții de colectare independente specializate în credite cu probleme.
În ceea ce privește creșterea profitabilității în creditarea de consum, în acest caz vorbim despre reducerea unui număr de riscuri, reducerea pierderilor datorate operațiunilor ineficiente, acțiunilor ineficiente. Există mai multe modalități de a reduce pierderile din creditele de consum. În primul rând, aceasta, desigur, este o scădere a riscului la acordarea unui împrumut, adică. optimizarea luării deciziilor asupra solicitantului. În al doilea rând, este optimizarea muncii cu datorii neperformante care apar în orice bancă. Și acesta este sprijinul pentru debitorii existenți (adică cum să reduceți riscurile în proces atunci când datoria a fost deja emisă).
Pentru a rezolva aceste probleme, este posibilă înăsprirea sistemului de notare sau a politicii de emitere, adică. politica de credit conservatoare. Ea oferă un portofoliu de credite de calitate. Pe de altă parte, este posibilă extinderea pieței de creditare, dar apoi portofoliul de risc crește. De remarcat că, la ambele tipuri de politici, situația este doar parțial monitorizată. Se știe că în procesul de creditare de consum, aproximativ 80% din pierderile principale sunt pierderi din fraudă evidentă, dar 20% (un procent destul de mare) sunt pierderi din diverse circumstanțe. Pentru o politică de credit conservatoare, sarcina principală este o analiză comparativă a fluxului de intrare și a bazei existente (pentru a înțelege cine mai poate fi atras din fluxul de intrare). În primul rând, aceasta este tocmai analiza expertului. Folosind diverse metode, fluxul este analizat și experții trag concluzii.
FAS luptă cu problema concurenței neloiale și a încălcărilor legii privind protecția concurenței pe piața serviciilor financiare. Acest serviciu identifică instituțiile financiare fără scrupule care ascund sau informează în mod părtinitor potențialii împrumutați cu privire la mărimea ratelor reale ale dobânzii pentru utilizarea unui împrumut, comisioane și alte plăți suplimentare ascunse.
Concluzie
Creditarea de consum este una dintre principalele activități ale băncilor. Creditul de consum ca sursă venit suplimentar banca, este, de asemenea, una dintre cele mai de încredere și securizate, deoarece acționează sub forma unui împrumut garantat, sau garantat printr-o garanție.
Un credit de consum se emite pe aceleași principii de urgență, rambursare, rambursare, securitate, diferențiere și caracter țintit ca și alte credite, dar aceste principii se manifestă în acest creditare într-un mod deosebit.
Principalele diferențe dintre creditele de consum și alte tipuri de credite sunt următoarele: scopul obținerii unui credit este de a satisface nevoile de bunuri de larg consum; este dificil să se evalueze bonitatea împrumutatului (de multe ori decizia de a acorda un împrumut se bazează pe intuiția ofițerului de credite); mărimea împrumutului este de obicei mică.
Principiul principal al interacțiunii dintre bancă și client în stadiul actual este o abordare individuală, toate creditele fiind acordate în condiții speciale, individuale.
În prezent, creditul de consum a căpătat încredere într-un ritm foarte rapid și s-a răspândit în țara noastră. Deja, piața de creditare de consum din Federația Rusă se dezvoltă într-un ritm accelerat. Treptat, creditarea de consum devine una dintre cele mai dinamice zone de dezvoltare a sectorului bancar, care este asociată în primul rând cu nevoia băncilor de noi produse de credit profitabile. Multe bănci, inclusiv cele cu participare străină 100%, intenționează acum să stăpânească acest tip de activitate. Recent, piața bancară cu amănuntul a devenit principalul hobby al băncilor rusești.
Dar, alături de perspectivele tentante, există multe probleme asociate cu creditarea de consum.
Problemele pieței de credit din Rusia privesc, în primul rând, latura juridică: protecția consacrată legislativ a drepturilor consumatorilor de servicii de credit, responsabilitatea ambelor părți în cazul încălcării contractului de împrumut, existența unui sistem stabilit de birouri de credit pentru a colecta informații despre debitori. O precizare clară a cadrului de reglementare protejează atât creditorul, cât și cumpărătorul de circumstanțe de forță majoră cauzate de sustragerea deliberată sau forțată a părții la tranzacție de la îndeplinirea obligațiilor care îi revin în temeiul contractului de împrumut de consum. O legislație economică eficientă în astfel de cazuri, prompt și cu costuri minime în instanță, protejează interesele financiare ale părții vătămate.
Rolul creditului de consum în dezvoltare economie nationala este grozav, ajută la îmbunătățirea vieții oamenilor care au fonduri disponibileși dorința de a cumpăra ceva, știind dinainte că are un venit constant, care va fi suficient pentru a achita împrumutul.
Așa arată situația într-o țară cu economie stabilă și încredere în viitor, dar în contextul crizei globale se pune problema nu doar obținerea de noi împrumuturi și îmbunătățirea condițiilor de viață, ci și rambursarea împrumuturilor pentru deja achiziționate. bunuri, deoarece stabilitatea veniturilor este discutabilă. Astfel, un împrumut poate deveni atât un asistent în ridicarea nivelului de trai al populației, cât și un ruinator, ceea ce va face viața în vremuri de criză și mai grea și chiar insuportabilă.
Lista literaturii folosite
1. Codul civil al Federației Ruse. Partea a doua. Din 26.01.1996 Nr. 14-FZ [Consultant sistem juridic Plus, rev. din 17.07.2009]
2. Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” din 02.12.1990. Nr. 395-1 [Sistem juridic Consultant Plus, rev. din 23.07.2010]
3. Legea federală „Cu privire la istoriile de credit” din 30.12.2004 Nr. 218-FZ [Consultant de sistem juridic Plus, rev. din 24.07.2007]
4. Batrakova L.G. Analiza economică a activităților unei bănci comerciale L.G. Batrakov. - M .: Logos, 2009.
5. Bakhtin D.V. Principii ale unei metodologii sistemice de evaluare a indicatorilor pentru determinarea bonității unui debitor // Finanțe și credit. - 2009
6. Bonner, E.A. Creditul bancar - M .: Gorodets, 2009 .-- 160 p.
7. Demin, Yu. Totul despre împrumuturi. Clar și simplu / Yu. Demin. - SPb .: Peter, 2007 .-- 208 p.
8. Edronova V.N., Khasyanova S.Yu. Contract de credit ca bază a relației dintre bancă și debitor // Finanțe și credit. - 2010, nr. 2.
9. Endronova V.N., Khasyanova S.Yu. Modalități de îmbunătățire a politicii de credit // Finanțe și credit. - 2010, nr. 4.
11. Endovitsky, D.A. Analiza si evaluarea bonitatii. - M .: KNORUS, 2009 .-- 264 p.
12. Ermakov S.L. Fundamentele organizării activităților unei bănci comerciale / S.L. Ermakova, Yu.N. Iudenko. - M .: KNORUS, 2010.
13. Efimova, M.S. Totul despre împrumutul pentru populație. - M .: Omega - L, 2009 .-- 176
14. Krupnov, Yu.S. Credit bancar de consum - Moscova: Banca Centrală a Federației Ruse, Institutul de Cercetare, 2009, nr. 4.
15. Kurmanova L.R. Abordări ale evaluării pieței serviciilor de credit și a posibilității dezvoltării acesteia pe teritoriul unei bănci comerciale // Finanțe și credit. - 2007, nr. 10.
16. Lavrushin O.I. Bancar: Manual / O.I. Lavrushin, I.D. - Ed. a VI-a. - M .: KNORUS, 2009.
17. Maksutov, Y. Riscurile de credit: amenințări și modalități de neutralizare a acestora // Jurnal analitic bancar. - 2009. - Nr. 10. - str. 46.
18. Markova O.M. Băncile comerciale și operațiunile acestora: Tutorial/ O. M. Makarov. - M .: Bănci și burse de valori, UNITI, 2009.
19. Moiseev S.R. Modele de analiză a bonității debitorului // Finanțe și credit. - 2010, nr. 6.
20. Molchanov A.V. Banca comercială în Rusia modernă: teorie și practică - M .: Finanțe și statistică, 2007. - 269 p.
21. Nevolina E.V. Cu privire la evaluarea bonității debitorilor // Bani și credit. - 2009, nr. 10.
22. Nepomnyashchikh, A.V. Probleme de îmbunătățire a creditării bancare de consum în Federația Rusă // Servicii bancare. - 2009, nr. 6.
23. Nosova T.P. Sistem modern de creditare persoanelor fizice / T.P. Nosova, A.V. Semin. - M .: Finanțe și credit, 2007.
24. Orlova, N.V. Credit de consum: probleme de actualitate, mostre de documente. - M .: Wright, 2007 .-- 177 p.
25. Evaluare în scopul garanției: teorie, practică, recomandări ale lui M.А. Fedotova, V.Yu. Roslov, O.N. Șcherbakov. - M .: Finanțe și statistică, 2009.384 p.
26. Perekhozhev V.A. Modalități de îmbunătățire a politicii de credit Finanțe și credit. - 2007, nr. 4.
27. Skopino I.V. Dezvoltarea piețelor regionale de consum Finanțe și credit. - 2007, nr. 22.
28. Suvorov A.V. Strategia si tactica bancilor comerciale in domeniul creditarii // Finante si Credit. - 2009, nr. 3.
29. Tosunyan G.A. Bancar şi legislatia bancaraîn Rusia: experiență, probleme, perspective. - M .: Delo Ltd, 2010 .-- 293 p.
Anexa 1
Fișa cifrei de afaceri pentru conturile contabile ale unei instituții de credit
Denumirea instituției de credit: VTB 24 Bank (societate pe acțiuni închisă)
Număr de înregistrare: 1623
| Numar de cont | Nume de cont | 01.01.2009 | 01.01.2010 | 01.01.2011 | |
| 10207 | Capitalul autorizat al instituțiilor de credit constituite sub forma unei societăți pe acțiuni | 30007812 | 33567652 | 50636514 | |
| 10501 | Acțiuni proprii răscumpărate de la acționari | 476498 | 476498 | 476498 | |
| 10601 | Creșterea valorii proprietății la reevaluare | 31843 | 7724 | 7724 | |
| 10602 | Primă de acțiuni | 11370585 | 14528162 | 22625380 | |
| 10701 | fond de rezervă | 633639 | 673098 | 888535 | |
| 10702 | Fonduri cu scop special | 51071 | 0 | 0 | |
| 10703 | Fonduri de acumulare | 1585733 | 0 | 0 | |
| 10801 | Profituri nedistribuite | 0 | 1660924 | 1660959 | |
| 20202 | Casiera instituțiilor de credit | 10061597 | 23224592 | 20187993 | |
| 20203 | Cecuri (inclusiv cecuri de călătorie), a căror valoare nominală este indicată în valută | 1094 | 4650 | 3253 | |
| 20207 | Cash în casele de casă operaționale situate în afara sediului instituțiilor de credit | 0 | 0 | 13359 | |
| 20208 | Cash la bancomate | 4170815 | 9684189 | 16990706 | |
| 20209 | Numerar în tranzit | 1295096 | 3485511 | 2373878 | |
| 20210 | Cecuri (inclusiv cecuri de călătorie), a căror valoare nominală este indicată în valută străină, în tranzit | 6797 | 3209 | 1512 | |
| 20302 | Aur | 98 | 123 | 159 | |
| 20308 | Metale prețioase în monede și medalii comemorative | 2 | 1 | 887 | |
| 30102 | Conturile corespondente ale instituțiilor de credit la Banca Rusiei | 4096399 | 5268213 | 8077014 | |
| 30109 | Conturile corespondente ale instituțiilor de credit corespondente | 678137 | 485983 | 541778 | |
| 30110 | Conturi corespondente la institutii de credit corespondente | 2317996 | 46750624 | 1113232 | |
| 30111 | Conturi de corespondență ale băncilor nerezidente | 89 | 107 | 110 | |
| 30114 | Conturi de corespondent la bănci nerezidente | 1529757 | 6054672 | 2220854 | |
| 30119 | Conturi de corespondent la bănci nerezidente în metale prețioase | 1 | 1 | 1 | |
| 30126 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 1 | 0 | 18 | |
| 30202 | Rezervele obligatorii ale instituțiilor de credit pentru conturile în moneda Federației Ruse transferate către Banca Rusiei | 2132622 | 367848 | 2109899 | |
| 30204 | Rezervele obligatorii ale instituțiilor de credit pentru conturile în valută transferate către Banca Rusiei | 1237142 | 217288 | 2176295 | |
| 30210 | Conturile instituțiilor de credit (sucursale) de către servicii de numerar unități structurale | 35450 | 45000 | 177300 | |
| 30213 | Conturile participanților la decontare la instituțiile de credit nebancare de decontare | 34376 | 2424 | 1151 | |
| 30220 | Fondurile clienților pentru tranzacțiile de decontare în așteptare | 27324 | 304 | 1029 | |
| 30221 | 11081 | 0 | 20000 | ||
| 30222 | Decontări incomplete ale unei instituții de credit | 3045 | 1018 | 129 | |
| 30226 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 0 | 7417 | 3752 | |
| 30232 | 374540 | 798837 | 1016997 | ||
| 30233 | Decontări incomplete ale tranzacțiilor efectuate cu carduri de plată | 507808 | 255028 | 517097 | |
| 30301 | 92813920 | 168292695 | 244087221 | ||
| 30302 | Așezări cu filiale situate în Federația Rusă | 92813920 | 168292695 | 244087221 | |
| 30305 | Decontări între diviziile unei instituții de credit pentru resursele primite | 60931081 | 66162698 | 22656368 | |
| 30306 | Decontări între diviziile unei instituții de credit pentru resursele transferate | 60931081 | 66162698 | 22656368 | |
| 30402 | Conturile participanților la piața organizată a valorilor mobiliare RC | 1050359 | 1102655 | 1615091 | |
| 30406 | Fonduri ale participanților la CR la piața organizată a valorilor mobiliare depuse în centrul de decontare pentru garantarea decontărilor la tranzacțiile din sectoarele pieței organizate a valorilor mobiliare | 333047 | 0 | 0 | |
| 30601 | Fonduri ale clienților pentru operațiuni de brokeraj cu valori mobiliare și alte active financiare | 3107144 | 2342202 | 6192238 | |
| 30603 | Decontări cu emitenții pentru gestionarea emisiunilor de valori mobiliare | 44880 | 6 | 0 | |
| 30606 | Fonduri ale clienților nerezidenți pentru operațiuni de intermediere cu valori mobiliare și alte active financiare | 339844 | 6692 | 68720 | |
| 31203 | împrumuturi pe o perioadă de la 8 la 30 de zile | 0 | 10000000 | 0 | |
| 31205 | împrumuturi pe o perioadă de la 91 la 180 de zile | 0 | 45000000 | 0 | |
| 31206 | împrumuturi pe o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 0 | 20000000 | 0 | |
| 31304 | pentru o perioadă de la 8 până la 30 de zile | 2573000 | 3608000 | 15885000 | |
| 31308 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 5000000 | 25005910 | 2854302 | |
| 31309 | pe o perioadă de peste 3 ani | 0 | 17949018 | 18036520 | |
| 31310 | post Restant | 0 | 294 | 302 | |
| 31405 | pentru o perioadă de la 31 la 90 de zile | 0 | 137000 | 0 | |
| 31407 | pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 0 | 632488 | 534320 | |
| 31408 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 16102206 | 6803849 | 11496540 | |
| 31409 | pe o perioadă de peste 3 ani | 7624780 | 8088251 | 11995567 | |
| 31501 | post Restant | 0 | 9 | 13 | |
| 31504 | pentru o perioadă de la 8 până la 30 de zile | 350000 | 0 | 0 | |
| 31506 | pentru o perioadă de la 91 la 180 de zile | 2454620 | 0 | 0 | |
| 31507 | pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 982 | 0 | 0 | |
| 31508 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 7385754 | 0 | 0 | |
| 31608 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 4897639 | 0 | 0 | |
| 31609 | pe o perioadă de peste 3 ani | 4020000 | 0 | 0 | |
| 32004 | pentru o perioadă de la 8 până la 30 de zile | 0 | 28328600 | 0 | |
| 32006 | pentru o perioadă de la 91 la 180 de zile | 0 | 65224 | 0 | |
| 32007 | pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 0 | 0 | 74946910 | |
| 32009 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 0 | 0 | 55744205 | |
| 32010 | pe o perioadă de peste 3 ani | 3500 | 3500 | 3500 | |
| 32011 | post Restant | 0 | 8653 | 0 | |
| 32104 | pentru o perioadă de la 8 până la 30 de zile | 0 | 0 | 768686 | |
| 32108 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 0 | 2644236 | 0 | |
| 32109 | pe o perioadă de peste 3 ani | 0 | 2203530 | 0 | |
| 32201 | post Restant | 7625 | 441 | 454 | |
| 32204 | pentru o perioadă de la 8 până la 30 de zile | 7363860 | 0 | 0 | |
| 32211 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 0 | 0 | 5 | |
| 32301 | post Restant | 2455 | 2938 | 99503 | |
| 32303 | pentru o perioadă de la 2 la 7 zile | 13402 | 1880 | 3327 | |
| 32304 | pentru o perioadă de la 8 până la 30 de zile | 916052 | 0 | 0 | |
| 32308 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 4418316 | 0 | 0 | |
| 32309 | pe o perioadă de peste 3 ani | 3681930 | 0 | 0 | |
| 32801 | Încasări viitoare din operațiuni legate de furnizarea (plasarea) de împrumuturi interbancare, depozite și alte fonduri plasate | 45585 | 0 | 0 | |
| 32802 | Plăți viitoare pentru operațiuni legate de strângerea de fonduri pentru împrumuturi interbancare, depozite și alte fonduri împrumutate | 406748 | 0 | 0 | |
| 32901 | Alte fonduri primite de la Banca Rusiei | 0 | 13103245 | 12270076 | |
| 40302 | Fonduri primite la dispoziția temporară a instituțiilor bugetare | 88 | 4082 | 0 | |
| 40404 | Casele teritoriale de asigurări obligatorii de sănătate | 9875 | 40853 | 34098 | |
| 40502 | Organizatii comerciale | 502827 | 380151 | 650612 | |
| 40503 | Organizații non-profit | 15512 | 23078 | 2546 | |
| 40602 | Organizatii comerciale | 38084 | 108654 | 280771 | |
| 40603 | Organizații non-profit | 15084 | 17791 | 30602 | |
| 40701 | Institutii financiare | 1187299 | 775477 | 1527871 | |
| 40702 | Organizatii comerciale | 18562296 | 28365802 | 31895097 | |
| 40703 | Organizații non-profit | 522579 | 1125011 | 1861687 | |
| 40802 | Persoane fizice - antreprenori individuali | 1600993 | 1962923 | 2426058 | |
| 40804 | Persoane juridice și întreprinzători individuali nerezidenți - conturi tip T | 25 | 25 | 24 | |
| 40805 | Persoane juridice și întreprinzători individuali nerezidenți - conturi tip I | 9 | 9 | 8 | |
| 40807 | Persoane juridice nerezidente | 551891 | 1152942 | 1110680 | |
| 40813 | Persoane fizice nerezidente - conturi tip F | 58 | 58 | 58 | |
| 40814 | Persoane juridice și persoane fizice nerezidente - conturi de tip K (convertibile) | 120 | 121 | 121 | |
| 40815 | Persoane juridice și persoane fizice nerezidente - conturi de tip H (neconvertibile) | 1 | 1 | 1 | |
| 40817 | Persoanele fizice | 27237461 | 42905403 | 67415905 | |
| 40818 | Conturi bancare speciale ale nerezidenților în moneda Federației Ruse | 1812 | 8 | 3 | |
| 40820 | Conturile persoanelor fizice nerezidente | 412849 | 947294 | 1219788 | |
| 40901 | Acreditive plătibile | 103290 | 52847 | 112916 | |
| 40905 | Conturi curente ale transferurilor autorizate și neplătite | 11146 | 15096 | 14514 | |
| 40909 | Transferuri în Federația Rusă | 3763 | 3499 | 3276 | |
| 40910 | Transferuri către Federația Rusă pentru nerezidenți | 1 | 0 | 0 | |
| 40911 | Conturi de transport | 45294 | 37295 | 36060 | |
| 40912 | Transferuri din Federația Rusă | 1555 | 465 | 242 | |
| 40913 | Transferuri din Federația Rusă de către nerezidenți | 2607 | 0 | 0 | |
| 41504 | pentru o perioadă de la 91 la 180 de zile | 50 | 0 | 0 | |
| 41604 | pentru o perioadă de la 91 la 180 de zile | 0 | 0 | 6000000 | |
| 41705 | pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 0 | 10100 | 0 | |
| 41706 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 5000 | 0 | 0 | |
| 41803 | pentru o perioadă de la 31 la 90 de zile | 0 | 219000 | 0 | |
| 41804 | pentru o perioadă de la 91 la 180 de zile | 0 | 0 | 3000 | |
| 41805 | pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 0 | 2000 | 0 | |
| 41806 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 0 | 1500 | 1500 | |
| 41903 | pentru o perioadă de la 31 la 90 de zile | 0 | 0 | 1000 | |
| 41905 | pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 0 | 1228 | 1000 | |
| 41906 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 2098 | 9493 | 7573 | |
| 42001 | post Restant | 4 | 0 | 0 | |
| 42002 | timp de până la 30 de zile | 112000 | 0 | 625000 | |
| 42003 | pentru o perioadă de la 31 la 90 de zile | 1168100 | 338810 | 196777 | |
| 42004 | pentru o perioadă de la 91 la 180 de zile | 5000 | 390926 | 718408 | |
| 42005 | pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 412703 | 771304 | 624139 | |
| 42006 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 120343 | 53701 | 2377161 | |
| 42101 | post Restant | 33 | 4 | 0 | |
| 42102 | timp de până la 30 de zile | 1758407 | 66001 | 252963 | |
| 42103 | pentru o perioadă de la 31 la 90 de zile | 173279 | 460330 | 3125693 | |
| 42104 | pentru o perioadă de la 91 la 180 de zile | 106121 | 457676 | 620863 | |
| 42105 | pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 1177962 | 2343437 | 4181564 | |
| 42106 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 56880 | 48410 | 258858 | |
| 42107 | pe o perioadă de peste 3 ani | 4341 | 6034 | 0 | |
| 42201 | post Restant | 0 | 0 | 2000000 | |
| 42203 | pentru o perioadă de la 31 la 90 de zile | 1500 | 18003 | 1046000 | |
| 42204 | pentru o perioadă de la 91 la 180 de zile | 11500 | 5446 | 38630 | |
| 42205 | pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 17000 | 13922 | 68919 | |
| 42206 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 3081 | 4101800 | 46975 | |
| 42207 | pe o perioadă de peste 3 ani | 1602 | 10945 | 0 | |
| 42301 | Depozite la vedere | 578922 | 605355 | 974275 | |
| 42303 | 775097 | 6732384 | 4504794 | ||
| 42304 | 532849 | 1710295 | 10112715 | ||
| 42305 | 7036121 | 16049715 | 42322891 | ||
| 42306 | 134479169 | 205288836 | 235310344 | ||
| 42307 | Depozite peste 3 ani | 114678 | 26294776 | 66038025 | |
| 42309 | 21839 | 37338 | 41578 | ||
| 42313 | Alte fonduri împrumutate pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 1 | 0 | 0 | |
| 42502 | timp de până la 30 de zile | 0 | 0 | 50000 | |
| 42503 | pentru o perioadă de la 31 la 90 de zile | 0 | 29380 | 0 | |
| 42506 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 170000 | 0 | 0 | |
| 42507 | pe o perioadă de peste 3 ani | 46 | 46 | 46 | |
| 42601 | Depozite la vedere | 17156 | 18503 | 20806 | |
| 42603 | Depozite pentru o perioadă de la 31 la 90 de zile | 17348 | 88948 | 82102 | |
| 42604 | Depozite de la 91 la 180 de zile | 19603 | 30061 | 98471 | |
| 42605 | Depozite pe o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 138215 | 277785 | 445426 | |
| 42606 | Depozite pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 2821893 | 3453940 | 3929182 | |
| 42607 | Depozite peste 3 ani | 1320 | 323420 | 1080396 | |
| 42609 | Alte fonduri strânse la cerere | 485 | 617 | 619 | |
| 43401 | post Restant | 2 | 0 | 0 | |
| 43701 | post Restant | 7 | 14 | 9 | |
| 43705 | pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 9 | 5 | 5 | |
| 43801 | post Restant | 2212 | 2259 | 617 | |
| 43901 | post Restant | 1 | 0 | 3 | |
| 44001 | post Restant | 12 | 15 | 17 | |
| 44006 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 12273100 | 14690200 | 0 | |
| 44007 | pe o perioadă de peste 3 ani | 490924 | 0 | 0 | |
| 44205 | pentru o perioadă de la 31 la 90 de zile | 797500 | 0 | 0 | |
| 44206 | pentru o perioadă de la 91 la 180 de zile | 91498 | 80000 | 0 | |
| 44207 | pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 1042992 | 0 | 0 | |
| 44208 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 25000 | 0 | 1756 | |
| 44215 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 0 | 0 | 10 | |
| 44605 | pentru o perioadă de la 91 la 180 de zile | 150000 | 0 | 0 | |
| 44607 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 466500 | 0 | 0 | |
| 44608 | pe o perioadă de peste 3 ani | 30000 | 30000 | 0 | |
| 44615 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 4320 | 0 | 0 | |
| 44904 | pentru o perioadă de la 31 la 90 de zile | 4009 | 0 | 0 | |
| 44906 | pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 197186 | 0 | 133 | |
| 44907 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 1893020 | 705752 | 1279 | |
| 44915 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 7323 | 167681 | 140 | |
| 45007 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 0 | 53555 | 29960 | |
| 45015 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 0 | 11 | 168 | |
| 45101 | 1349118 | 1737 | 0 | ||
| 45103 | timp de până la 30 de zile | 0 | 0 | 3000000 | |
| 45107 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 122909 | 35791 | 0 | |
| 45108 | pe o perioadă de peste 3 ani | 9421 | 8424 | 844107 | |
| 45115 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 7531 | 4 | 8426 | |
| 45201 | Împrumut acordat în caz de fonduri insuficiente în contul de decontare (curent) (descoperire de cont) | 2699101 | 1947200 | 594818 | |
| 45203 | timp de până la 30 de zile | 3200000 | 0 | 0 | |
| 45204 | pentru o perioadă de la 31 la 90 de zile | 524700 | 79400 | 88096 | |
| 45205 | pentru o perioadă de la 91 la 180 de zile | 543457 | 822283 | 628646 | |
| 45206 | pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 8124619 | 3405144 | 1275786 | |
| 45207 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 16172397 | 15673108 | 14829848 | |
| 45208 | pe o perioadă de peste 3 ani | 14354263 | 28805350 | 27732954 | |
| 45215 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 182939 | 1335664 | 5975230 | |
| 45301 | Împrumut acordat în caz de fonduri insuficiente în contul de decontare (curent) (descoperire de cont) | 0 | 1863 | 446 | |
| 45305 | pentru o perioadă de la 91 la 180 de zile | 1800 | 4100 | 1600 | |
| 45306 | pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 1322 | 1528 | 351 | |
| 45307 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 39783 | 47723 | 31185 | |
| 45308 | pe o perioadă de peste 3 ani | 63968 | 90983 | 78114 | |
| 45315 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 338 | 522 | 468 | |
| 45401 | Împrumut acordat în caz de fonduri insuficiente în contul de decontare (curent) (descoperire de cont) | 335249 | 292609 | 152336 | |
| 45404 | pentru o perioadă de la 31 la 90 de zile | 5477 | 2000 | 7600 | |
| 45405 | pentru o perioadă de la 91 la 180 de zile | 91242 | 139526 | 116932 | |
| 45406 | pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 535628 | 652508 | 399287 | |
| 45407 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 7475644 | 7757019 | 5312273 | |
| 45408 | pe o perioadă de peste 3 ani | 7536436 | 18369901 | 17727064 | |
| 45415 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 99697 | 557319 | 1708504 | |
| 45503 | pentru o perioadă de la 31 la 90 de zile | 0 | 0 | 11 | |
| 45504 | pentru o perioadă de la 91 la 180 de zile | 0 | 14635 | 1075 | |
| 45505 | pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 999249 | 3333453 | 1123181 | |
| 45506 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 11475345 | 25003287 | 25238616 | |
| 45507 | pe o perioadă de peste 3 ani | 125531228 | 263574159 | 270500218 | |
| 45509 | 3622611 | 12018544 | 19231416 | ||
| 45515 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 3092136 | 8092141 | 13356683 | |
| 45606 | pe o perioadă de peste 3 ani | 0 | 6027536 | 6152390 | |
| 45615 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 0 | 0 | 61524 | |
| 45704 | pentru o perioadă de la 181 de zile la 1 an | 2202 | 0 | 0 | |
| 45705 | pe o perioadă de la 1 la 3 ani | 2126 | 2598 | 825 | |
| 45706 | pe o perioadă de peste 3 ani | 1003146 | 1379392 | 1108274 | |
| 45708 | Împrumut acordat în caz de fonduri insuficiente în contul de depozit (descoperire de cont) | 351 | 3912 | 18140 | |
| 45715 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 12027 | 13830 | 33469 | |
| 45809 | 0 | 0 | 867 | ||
| 45810 | 0 | 21000 | 0 | ||
| 45811 | 0 | 393 | 393 | ||
| 45812 | 749648 | 1553499 | 5903573 | ||
| 45813 | 23 | 67 | 601 | ||
| 45814 | 116805 | 494316 | 2210983 | ||
| 45815 | Cetăţeni | 882246 | 3067650 | 8275665 | |
| 45817 | 4290 | 11156 | 25284 | ||
| 45818 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 1278361 | 3845604 | 13683924 | |
| 45909 | Organizații comerciale deținute de stat (cu excepția celor federale). | 0 | 0 | 45 | |
| 45910 | Organizații non-profit deținute de stat (cu excepția celor federale). | 0 | 5002 | 4208 | |
| 45911 | Pentru organizațiile financiare neguvernamentale | 0 | 12 | 12 | |
| 45912 | Organizații comerciale neguvernamentale | 776 | 53253 | 241068 | |
| 45913 | Organizații non-guvernamentale non-profit | 0 | 17 | 18 | |
| 45914 | Persoane fizice - antreprenori individuali | 0 | 24605 | 92974 | |
| 45915 | Cetăţeni | 0 | 761215 | 1434078 | |
| 45917 | Pentru persoanele fizice nerezidente | 0 | 719 | 3611 | |
| 45918 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 0 | 446829 | 1166117 | |
| 47002 | timp de până la 30 de zile | 0 | 567483 | 21497170 | |
| 47401 | Decontari cu clientii pe operatiuni de factoring, forfeiting | 201517 | 7156 | 20 | |
| 47404 | Decontari cu valuta si burse de valori | 853485 | 620350 | 3440774 | |
| 47405 | Decontari cu clientii pentru cumpararea si vanzarea de valuta | 790 | 11400 | 19172 | |
| 47407 | 34329 | 0 | 403482 | ||
| 47408 | Decontari pentru tranzactii de conversie si tranzactii forward | 9634 | 0 | 0 | |
| 47409 | Datorii din acreditive pentru operațiuni în străinătate | 13553 | 44842 | 36052 | |
| 47410 | Cerințe pentru acreditivele pentru operațiuni în străinătate | 0 | 44842 | 28159 | |
| 47411 | Dobânda acumulată pe conturi bancareși a atras fonduri ale persoanelor fizice | 904156 | 1574588 | 3200734 | |
| 47415 | Cerințe pentru plăți pentru monedele comemorative cumpărate și vândute | 2183 | 12866 | 90180 | |
| 47416 | Sume primite pe conturile corespondente, în așteptarea clarificării | 169031 | 285203 | 246557 | |
| 47417 | Sume debitate din conturile corespondente în așteptarea clarificării | 12 | 0 | 9 | |
| 47422 | Alte datorii | 268418 | 346634 | 354534 | |
| 47423 | Cerințe pentru alte tranzacții | 54760 | 245239 | 2813104 | |
| 47425 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 94682 | 902229 | 979082 | |
| 47426 | Obligații de plată a dobânzii | 487074 | 987178 | 295650 | |
| 47427 | Cerințe de interes | 100204 | 2560760 | 8544502 | |
| 47501 | Încasări viitoare din operațiuni legate de furnizarea (plasarea) de fonduri către clienți | 55394 | 0 | 0 | |
| 47502 | Plăți viitoare pentru operațiuni legate de atragerea de fonduri de la clienți | 984482 | 0 | 0 | |
| 47801 | Drepturi de creanță în temeiul contractelor de furnizare (plasare) de fonduri, îndeplinirea obligațiilor în temeiul cărora este garantată printr-o ipotecă | 13375221 | 31034838 | 30244258 | |
| 47802 | Drepturi de revendicare în temeiul contractelor de furnizare (plasare) de fonduri | 24058182 | 10637890 | 7107856 | |
| 47804 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 477650 | 1246170 | 3440233 | |
| 50104 | Obligațiile de datorie ale Federației Ruse | 5397300 | 0 | 0 | |
| 50105 | Obligațiile de datorie ale entităților constitutive ale Federației Ruse și ale guvernelor locale | 233566 | 187994 | 114121 | |
| 50106 | 5627252 | 5697031 | 31427919 | ||
| 50107 | 12159601 | 2476776 | 4989467 | ||
| 50110 | Alte obligații de datorie ale nerezidenților | 0 | 9352123 | 0 | |
| 50118 | 0 | 11138359 | 16325311 | ||
| 50120 | Reevaluarea titlurilor de valoare - diferente negative | 0 | 311655 | 21722 | |
| 50121 | Reevaluarea titlurilor de valoare - diferente pozitive | 0 | 263276 | 616114 | |
| 50307 | Datorii ale instituțiilor de credit | 0 | 17875 | 1649498 | |
| 50308 | Alte obligații de datorie | 0 | 2384019 | 5296343 | |
| 50318 | Obligații de creanță transferate fără derecunoaștere | 0 | 3935647 | 0 | |
| 50319 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 0 | 57614 | 83443 | |
| 50406 | Plătit la cumpărare | 366102 | 0 | 0 | |
| 50505 | Obligații nerambursate la timp | 0 | 0 | 18159 | |
| 50507 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 0 | 0 | 18159 | |
| 50605 | Organizații de credit | 428307 | 0 | 0 | |
| 50606 | Alți rezidenți | 548980 | 0 | 0 | |
| 50611 | Conform acordurilor de a vinde înapoi | 339574 | 0 | 0 | |
| 50706 | Alți rezidenți | 336000 | 336000 | 336035 | |
| 50708 | Alți nerezidenți | 438 | 506 | 1227 | |
| 50905 | Costuri preliminare pentru achiziționarea de valori mobiliare | 238 | 0 | 0 | |
| 52005 | 0 | 4467938 | 4467938 | ||
| 52006 | 6000000 | 17532062 | 40532062 | ||
| 52301 | post Restant | 0 | 452 | 0 | |
| 52302 | cu maturitate până la 30 de zile | 88604 | 0 | 0 | |
| 52303 | cu maturitate de la 31 la 90 de zile | 505898 | 0 | 16526 | |
| 52304 | cu maturitate de la 91 la 180 de zile | 3101 | 1237 | 206702 | |
| 52305 | cu maturitate de la 181 de zile la 1 an | 50000 | 986293 | 1063378 | |
| 52306 | cu scadență peste 1 an până la 3 ani | 0 | 5514 | 5651 | |
| 52307 | cu o maturitate de peste 3 ani | 11000 | 11000 | 0 | |
| 52406 | Billete la ordin de executare | 9471 | 7402 | 510 | |
| 52501 | Obligații cu dobânzi și cupon la emise valori mobiliare | 110520 | 469820 | 1049150 | |
| 52503 | Reducere la titlurile de valoare emise | 0 | 53729 | 61346 | |
| 52502 | Plăți viitoare pentru dobânzi, cupoane și reduceri la titlurile emise | 116206 | 0 | 0 | |
| 60102 | Acțiuni ale filialelor și afiliaților | 10 | 10 | 10 | |
| 60202 | Fonduri contribuite la capitalul autorizat al organizațiilor | 30058 | 32558 | 32548 | |
| 60206 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 48 | 48 | 48 | |
| 60301 | Calcule pentru impozite și taxe | 10341 | 48998 | 57810 | |
| 60302 | Calcule pentru impozite și taxe | 2450 | 69008 | 136819 | |
| 60303 | 13714 | 0 | 0 | ||
| 60304 | Calcule cu fonduri extrabugetare pe statul de plată | 4303 | 0 | 0 | |
| 60305 | 49 | 38 | 155 | ||
| 60306 | Plăți cu angajații | 126 | 684 | 1982 | |
| 60307 | 0 | 1 | 2 | ||
| 60308 | Decontări cu angajații pe sume contabile | 3882 | 8863 | 6916 | |
| 60309 | Taxa pe valoarea adăugată primită | 14197 | 48836 | 93206 | |
| 60311 | 137490 | 62038 | 38894 | ||
| 60312 | Decontari cu furnizorii, contractorii si cumparatorii | 926340 | 1253926 | 856946 | |
| 60313 | 722 | 104343 | 6475 | ||
| 60314 | Decontari cu organizatii nerezidente pentru tranzactii comerciale | 4230 | 59519 | 34618 | |
| 60322 | Decontari cu alti creditori | 87 | 12340 | 25654 | |
| 60323 | Decontari cu alti debitori | 19109 | 46606 | 94071 | |
| 60324 | Provizioane pentru eventuale pierderi | 36270 | 36897 | 92967 | |
| 60401 | Active fixe (cu excepția terenurilor) | 4874290 | 7351244 | 10549880 | |
| 60404 | Teren | 924 | 1738 | 14317 | |
| 60601 | Amortizarea mijloacelor fixe | 943520 | 1616501 | 2717490 | |
| 60701 | Investiții în construcții (construcții), creare (producție) și achiziție de active fixe și necorporale | 542285 | 678901 | 469346 | |
| 60901 | Active necorporale | 18 | 113 | 4006 | |
| 60903 | Amortizarea imobilizărilor necorporale | 5 | 36 | 337 | |
| 61002 | Piese de schimb | 3537 | 12561 | 25141 | |
| 61008 | Materiale (editare) | 53617 | 37655 | 16299 | |
| 61009 | Inventar si accesorii | 37401 | 24384 | 3484 | |
| 61010 | Ediții | 7 | 0 | 1 | |
| 61011 | Rezerve imobilizate | 15319 | 3938 | 581138 | |
| 61304 | Venituri amânate din alte tranzacții | 8568 | 87369 | 98751 | |
| 61403 | Cheltuieli amânate pentru alte tranzacții | 276447 | 524017 | 809017 | |
| 70301 | Profitul anului de raportare | 1200245 | 0 | 0 | |
| 70501 | Utilizarea profitului anului de raportare | 527613 | 1881297 | 0 | |
| 70601 | Sursa de venit | 0 | 117764315 | 245338650 | |
| 70602 | Venituri din reevaluarea titlurilor de valoare | 0 | 268467 | 655925 | |
| 70603 | Reevaluarea pozitivă a fondurilor în valută | 0 | 147851129 | 458805307 | |
| 70604 | Reevaluarea pozitivă a metalelor prețioase | 0 | 196 | 212 | |
| 70605 | Venituri din utilizarea instrumentelor derivate încorporate care nu sunt separabile de contractul gazdă | 0 | 6454 | 3640 | |
| 70606 | Cheltuieli | 0 | 111654764 | 242518684 | |
| 70607 | Cheltuieli din reevaluarea titlurilor de valoare | 0 | 430364 | 13924 | |
| 70608 | Reevaluarea negativă a fondurilor în valută | 0 | 146707827 | 456727236 | |
| 70609 | Reevaluarea negativă a metalelor prețioase | 0 | 171 | 176 | |
| 70610 | Cheltuieli care decurg din utilizarea instrumentelor derivate încorporate care nu sunt separabile de contractul gazdă | 0 | 7832 | 6032 | |
| 70611 | Impozit pe venit | 0 | 0 | 1349749 | |
| 98000 | Valori mobiliare deținute în custodie | 89 | 43 | 19 | |
| 98010 | Valori mobiliare în custodie în depozitarul principal (depozitul NOSTRO de bază) | 260791334401 | 268969382969 | 250100549405 | |
| 98015 | Valori mobiliare aflate în custodie în alte depozite (decontare depozit NOSTRO) | 1934 | 0 | 0 | |
| 98020 | Valori mobiliare în tranzit, în curs de revizuire, la reemitere | 0 | 30000 | 0 | |
| 98030 | Lipsa de titluri | 32094 | 32094 | 32094 | |
| 98040 | Titlurile de valoare ale proprietarilor | 63962678 | 549521928 | 308278486 | |
| 98050 | Valori mobiliare deținute de depozitar | 853061806 | 893580163 | 3124721325 | |
| 98053 | Valorile mobiliare ale clienților în cadrul contractelor de brokeraj | 534 | 0 | 0 | |
| 98055 | Valori mobiliare fiduciare | 79651410 | 17187332 | 176024231 | |
| 98060 | Valori mobiliare acceptate spre păstrare de la depozitarii inferiori (depozitul de bază LORO) | 65795309 | 130905908 | 49132812 | |
| 98070 | Valori mobiliare grevate cu obligații | 259728420253 | 267377554354 | 246441729253 | |
| 98080 | Valori mobiliare ai căror proprietari nu au fost stabiliți | 0 | 218900 | 218900 | |
| 98090 | Titluri în afara circulației | 476528 | 476521 | 476511 | |
| 80201 | Valori mobiliare aflate în administrare | 424837 | 175044 | 304626 | |
| 80601 | 0 | 439 | 7953 | ||
| 80701 | Venitul acumulat din dobânzi (cupon) plătit la obligațiile de datorie din dobânzi (cupon). | 623 | 0 | 0 | |
| 80801 | Conturi curente | 220914 | 53062 | 75958 | |
| 81001 | Pierderea încrederii | 1745 | 54604 | 12702 | |
| 85101 | Capital administrat (fondatori) | 550611 | 274657 | 324098 | |
| 85201 | Așezări de încredere | 70913 | 925 | 7991 | |
| 85301 | Venituri din dobânzi aferente datoriilor acumulate înainte de vânzare sau răscumpărare | 0 | 2998 | 4260 | |
| 85501 | Încredere în profit | 26595 | 4569 | 64890 | |
| 99998 | Cont pentru corespondență cu conturi pasive pentru intrare dublă | 31854172 | 472302123 | 473355301 | |
| 99999 | Cont pentru corespondența cu conturile active la intrare dublă | 869502090 | 1193251713 | 1100764502 | |
| 90701 | Forme de titluri proprii de distribuire | 17 | 18 | 19 | |
| 90702 | Forme de valori mobiliare proprii pentru distrugere | 19 | 0 | 0 | |
| 90803 | Valori mobiliare aflate în custodie conform acordurilor de păstrare | 278535 | 269591 | 220829 | |
| 90901 | Documente de decontare care așteaptă acceptarea la plată | 12751 | 203851 | 106787 | |
| 90902 | Documentele de decontare nu au fost plătite la timp | 3954235 | 7028067 | 17022258 | |
| 90907 | Acreditive emise | 202664 | 119307 | 147015 | |
| 90908 | Acreditive emise pentru decontări cu nerezidenți | 447333 | 511172 | 419298 | |
| 91101 | Monedă străină, cecuri (inclusiv cecuri de călătorie), a căror valoare nominală este indicată în valută străină, acceptate pentru trimitere la colectare | 1862 | 4049 | 5605 | |
| 91102 | Monedă străină, cecuri (inclusiv cecuri de călătorie), a căror valoare nominală este indicată în valută străină, trimise spre încasare | 11684 | 21731 | 19632 | |
| 91104 | Valuta străină acceptată pentru examinare | 178 | 87 | 36 | |
| 91202 | Diverse valori și documente | 63356210 | 142033663 | 135204826 | |
| 91203 | Diverse obiecte de valoare si documente trimise si emise impotriva procesului verbal, catre comisie | 235340 | 113933 | 1717678 | |
| 91207 | Forme | 26 | 43 | 42 | |
| 91302 | 6605336 | 0 | 0 | ||
| 91303 | Valori mobiliare acceptate ca garanție pentru împrumuturile emise | 74699212 | 0 | 0 | |
| 91305 | 564427391 | 0 | 0 | ||
| 91307 | Proprietate acceptată drept garanție pentru împrumuturile emise, cu excepția titlurilor de valoare | 119714575 | 0 | 0 | |
| 91309 | Limite de împrumut neutilizate sub formă de (descoperire de cont) și (sub limita datoriei) | 24712347 | 0 | 0 | |
| 91310 | 37758558 | 0 | 0 | ||
| 91311 | Valori mobiliare acceptate ca garanție pentru fondurile plasate | 0 | 186936335 | 182770304 | |
| 91312 | Proprietate acceptată drept garanție pentru fondurile plasate, cu excepția titlurilor de valoare și a metalelor prețioase | 0 | 204076483 | 220689893 | |
| 91314 | Valori mobiliare primite în urma tranzacțiilor efectuate pe bază de returnare | 0 | 567483 | 21497169 | |
| 91315 | 0 | 19860679 | 4470857 | ||
| 91316 | Nefolosit linii de credit privind acordarea de împrumuturi | 0 | 8532361 | 9651462 | |
| 91317 | Limite neutilizate la furnizarea de fonduri sub formă de descoperit de cont și sub limita datoriei | 0 | 49257256 | 30593507 | |
| 91403 | Linii de credit neutilizate pentru obținerea de împrumuturi | 11180 | 0 | 0 | |
| 91404 | Garanții și garanții emise | 536489 | 0 | 0 | |
| 91412 | Proprietate transferată ca garanție pentru fondurile împrumutate, cu excepția titlurilor de valoare și a metalelor prețioase | 0 | 0 | 3402847 | |
| 91414 | A primit garanții și garanții | 0 | 999396853 | 901182997 | |
| 91418 | Valoarea nominală a drepturilor de creanță dobândite | 0 | 41716081 | 37399656 | |
| 91501 | Imobilizări corporale închiriate | 221534 | 416205 | 104998 | |
| 91502 | Alte proprietăți închiriate | 49 | 34 | 23 | |
| 91503 | 1999984 | 0 | 0 | ||
| 91504 | 1201 | 0 | 0 | ||
| 91507 | Mijloace fixe închiriate | 0 | 3069561 | 3680225 | |
| 91508 | Închiriat altă proprietate | 0 | 1965 | 1884 | |
| 91604 | Dobânzi neîncasate la împrumuturi și alte fonduri plasate (altele decât cele interbancare) oferite clienților | 2002196 | 1221594 | 3619443 | |
| 91704 | Dobânzi neîncasate la împrumuturi și alte fonduri plasate (altele decât cele interbancare) acordate clienților anulate din bilanțul unei instituții de credit | 85361 | 101804 | 102297 | |
| 91802 | Datorii la împrumuturi și alte fonduri plasate furnizate clienților (cu excepția celor interbancare), anulate în detrimentul provizioanelor pentru eventuale pierderi | 72968 | 86544 | 87277 | |
| 91803 | Datorii anulate cu pierdere | 7027 | 7086 | 939 | |
| 93001 | Cerințe pentru furnizarea de fonduri | 15377303 | 10545642 | 12030841 | |
| 93002 | Cerințe pentru furnizarea de fonduri de la nerezidenți | 34590339 | 7651996 | 5456147 | |
| 93302 | 7373867 | 0 | 0 | ||
| 93303 | 0 | 1245000 | 0 | ||
| 93304 | 3064562 | 0 | 0 | ||
| 93306 | 12414778 | 108707 | 4834395 | ||
| 93307 | 12285004 | 6122337 | 1536269 | ||
| 93308 | 0 | 4144110 | 1301649 | ||
| 93309 | 0 | 15747618 | 9979309 | ||
| 93310 | 0 | 6216165 | 0 | ||
| 93503 | cu un termen de 8 până la 30 de zile | 22336 | 0 | 0 | |
| 93602 | cu un termen de 2 până la 7 zile | 2687667 | 0 | 0 | |
| 93702 | cu un termen de 2 până la 7 zile | 902576 | 0 | 0 | |
| 93801 | 0 | 1937614 | 336915 | ||
| 94001 | 42513 | 0 | 0 | ||
| 96001 | Angajamente de a furniza numerar | 15336100 | 10599796 | 11986467 | |
| 96002 | Obligații de a furniza numerar de la nerezidenți | 34574902 | 7662312 | 5457221 | |
| 96302 | cu un termen de 2 până la 7 zile | 7283225 | 0 | 0 | |
| 96303 | cu un termen de 8 până la 30 de zile | 21049 | 1469020 | 0 | |
| 96304 | cu termen de executare de la 31 la 90 de zile | 3068275 | 0 | 0 | |
| 96306 | cu scadenta a doua zi de la nerezidenti | 12305152 | 108983 | 4864698 | |
| 96307 | cu un termen de 2 până la 7 zile de la nerezidenți | 12305825 | 6163702 | 1536988 | |
| 96308 | cu un termen de la 8 la 30 de zile de la nerezidenți | 0 | 4558075 | 1350364 | |
| 96309 | cu un termen de la 31 la 90 de zile de la nerezidenți | 0 | 16820279 | 10215735 | |
| 96310 | cu scadență mai mare de 91 de zile de la nerezidenți | 0 | 6234117 | 0 | |
| 96602 | cu un termen de 2 până la 7 zile | 2629226 | 0 | 0 | |
| 96702 | cu un termen de 2 până la 7 zile | 945089 | 0 | 0 | |
| 96801 | Diferente de curs valutar nerealizate la reevaluarea valutei | 232374 | 102905 | 64052 | |
| 97001 | Diferente valutare nerealizate la reevaluarea titlurilor de valoare | 59728 | 0 | 0 | |
Anexa 2
| VTB Bank 24 (societate pe acțiuni închisă) | ||||
| Bilanț | ||||
| Număr de înregistrare: 1623 | ||||
| Cod BIC: 44525716 | ||||
| Adresa: Moscova, st. Myasnitskaya, 35 de ani | ||||
| mii de ruble | ||||
| № | Elemente din bilanţ | 01.01.2009 | 01.01.2010 | 01.01.2011 |
| I. Active | ||||
| 1 | Bani gheata | 15 535 497 | 36 402 274 | 39 570 860 |
| 2 | Fondurile instituțiilor de credit cu Banca Centrală a Federației Ruse | 8 885 019 | 7 001 004 | 14 155 599 |
| 3 | Fonduri de la instituțiile de credit | 3 882 130 | 52 807 721 | 3 335 238 |
| 4 | Investiție netă în titluri de valoare la valoarea justă prin profit sau pierdere | 24 734 580 | 28 803 904 | 53 451 210 |
| 5 | Datoria netă la împrumut | 262 242 118 | 459 657 644 | 578 600 244 |
| 6 | Investiții nete în valori mobiliare și alte active financiare disponibile pentru vânzare | 366 458 | 369 026 | 369 772 |
| 7 | Investiții nete în titluri deținute până la scadență | 0 | 6 279 927 | 6 862 398 |
| 8 | Imobilizari, imobilizari necorporale si stocuri | 4 583 873 | 6 493 997 | 8 945 785 |
| 9 | Alte bunuri | 3 288 541 | 5 846 145 | 17 517 187 |
| 10 | Total active | 323 518 216 | 603 661 642 | 722 808 293 |
| II. Datorii | ||||
| 11 | Împrumuturi, depozite și alte fonduri ale Băncii Centrale | 0 | 88 103 245 | 12 270 076 |
| 12 | Fondurile instituțiilor de credit | 51 087 207 | 62 710 909 | 61 344 452 |
| 13 | Fondurile clienților (instituții care nu sunt de credit) | 219 143 914 | 365 284 043 | 502 129 341 |
| 14 | Bilete la ordin emise | 6 668 074 | 23 011 898 | 46 292 767 |
| 15 | Alte datorii | 2 249 951 | 4 583 619 | 6 390 126 |
| 16 | Provizioane pentru posibile pierderi din angajamentele de credit contingente, alte posibile pierderi și din tranzacțiile cu rezidenții din zonele offshore | 1 421 341 | 4 798 560 | 14 850 984 |
| 17 | Liabilitati totale | 280 570 487 | 548 492 274 | 643 277 746 |
| III. Surse de fonduri proprii | ||||
| 18 | Fonduri ale acționarilor (participanților) | 30 007 812 | 33 567 652 | 50 636 514 |
| 19 | Acțiuni proprii (părți) răscumpărate de la acționari (participanți) | 476 498 | 476 498 | 476 498 |
| 20 | Primă de acțiuni | 11 370 585 | 14 528 162 | 22 625 380 |
| 21 | Rezervă și alte fonduri, venituri și cheltuieli ale perioadelor viitoare | 1 341 355 | 673 098 | 888 535 |
| 22 | Reevaluarea mijloacelor fixe | 31 843 | 7 724 | 7 724 |
| 23 | Rezultatul reportat (pierderile neacoperite) din anii anteriori | 0 | 1 660 924 | 1 660 959 |
| 24 | Profit (pierdere) neutilizat pentru perioada de raportare | 672 632 | 5 208 306 | 4 187 933 |
| 25 | Total surse de fonduri proprii | 42 947 729 | 55 169 368 | 79 530 547 |
Istoria creditului de consum.Principii și metode ale creditului de consum. Toate faptele dezvoltare economică Rusiei i se spune că este necesar să se acorde o mare atenție problemei creditului, inclusiv creditului de consum, deoarece starea economică a țării depinde în mare măsură de starea pieței de consum. Trebuie menționat că principala trăsătură distinctivă a creditului de consum este forma țintită de creditare către persoane fizice.
Distribuiți-vă munca pe rețelele sociale
Dacă această lucrare nu ți s-a potrivit în partea de jos a paginii, există o listă de lucrări similare. De asemenea, puteți utiliza butonul de căutare
Alte lucrări similare care vă pot interesa.Wshm> |
|||
| 19733. | Perspectivele de dezvoltare a creditării persoanelor fizice și problemele acestora în stadiul actual | 644,46 KB | |
| 4 Analiza securității împrumutului emis. Principiile creditării reflectă esența împrumutului precum și cerințele legilor economice obiective în domeniu. relatii de credit fără a înțelege care este imposibil de înțeles elementele de bază ale creditării persoanelor fizice. Unii autori, printre ei, mai numesc și rambursarea împrumutului. Prin urmare, este mai corect să vorbim despre un astfel de principiu precum rambursarea împrumutului într-o anumită perioadă, adică. | |||
| 13991. | Cercetare privind dezvoltarea creditării de consum către persoane fizice | 488,14 KB | |
| Astfel de dezvoltare dinamică Acest tip de credit presupune extinderea cercului de participanți, stimularea dezvoltării accelerate a plăților fără numerar, valorificarea profiturilor și concurența sănătoasă pe acest segment al pieței creditului. Toate acestea contribuie la economisirea costurilor de circulație pentru toți participanții la procesul de creditare, sporind eficiența reproducerii sociale în ansamblu. | |||
| 981. | Perspective de dezvoltare a creditului de consum | 110,27 KB | |
| Conceptul și formele creditului de consum. Rolul creditului de consum în economia Republicii Belarus. Perspective de dezvoltare a creditului de consum. Într-o economie de piață, creditul este considerat o formă generală de mișcare a capitalului împrumutat. Principala sarcină a împrumutului este accelerarea cifrei de afaceri a resurselor monetare pentru a asigura venituri și o creștere economică durabilă. | |||
| 5529. | ÎMBUNĂTĂȚIREA SISTEMULUI DE CREDIT DE CONSUM ÎN CONDIȚII MODERNE | 66,2 KB | |
| Piața creditelor de consum: esența, structura și tipurile acesteia. Caracteristici ale furnizării de servicii pe piața de creditare de consum. Factori și condiții pentru dezvoltarea pieței de creditare de consum din Rusia. | |||
| 13993. | PROBLEME ŞI PERSPECTIVE PENTRU DEZVOLTAREA ASIGURĂRII AUTO ÎN RUSIA | 489,52 KB | |
| Tendințe de globalizare a afacerilor, dezvoltarea concurenței internaționale, telecomunicații și Internet și alte caracteristici emergente noua economie face necesară revizuirea opiniilor managementului intern asupra problemelor managementului eficient al întreprinderii în direcția asigurării adecvării metodelor și instrumentelor utilizate la principiile paradigmei moderne de management. | |||
| 21704. | Antreprenoriatul în Rusia: probleme și perspective de dezvoltare | 152,75 KB | |
| Identificați diferite abordări ale conceptului de antreprenoriat în modern economie; determinarea caracteristicilor antreprenoriatului ca factor de producție; descrie consecințele antreprenoriatului în activitățile de producție; analizați experiența istorică a dezvoltării antreprenoriatului în Rusia și formulați principalele caracteristici ale antreprenoriatului în stadiul actual; | |||
| 16627. | Teoria economică de neechilibru: probleme și perspective de dezvoltare | 26,33 KB | |
| Ufa Neechilibru teorie economică: Probleme și perspective de dezvoltare În general, teoria economică a anilor trecuți și a prezentului, în cadrul școlilor și direcțiilor sale, are cel puțin două dezavantaje semnificative: 1 baza pe o abordare de echilibru în explicarea economiei; 2 cu o pronunțată esență apologetică menită să protejeze interesele de clasă ale unuia sau altui grup mare de oameni, adică ale claselor. În aspectul metodologic, observăm că economia politică marxistă își construiește concluziile pe inferențe logice... | |||
| 3680. | Sistemul de creditare de consum al băncii comerciale VTB-24 în unitatea de subiecte, obiecte, produse de credit și tehnologii | 336,73 KB | |
| Importanța socio-economică a creditului de consum face necesară organizarea funcționării acestuia pe baza factorilor macro și microeconomici care afectează creditarea bancară către populație. Combinația acestor tendințe și factori determină relevanța temei de cercetare. | |||
| 19712. | Operațiunile de factoring ale unei bănci comerciale: probleme și perspective de dezvoltare | 564,26 KB | |
| Dezvoltarea pieței financiare ridică în mod constant întrebări pentru soluția care sunt actualizate de cerințele dezvoltării relaţiile economice... Oferă și eficient proces de fabricație si vanzari de produse si creste eficienta cifrei de afaceri a capitalului de lucru pentru clientii Factorului. Aceasta, în esență, determină semnificația întrebărilor care dezvăluie trăsăturile funcționării factoringului și, prin urmare, determină însăși relevanța temei alese pentru cercetare. Cercetarea noastră se desfășoară în cadrul următoarei ipoteze - Pe ... | |||
| 21093. | Problemele moderne ale afacerilor mici în Kazahstan și perspectivele dezvoltării acesteia | 315,04 KB | |
| Baze științifice, teoretice și juridice pentru dezvoltarea afacerilor mici. Rolul afacerilor mici în condițiile moderne de piață. Forme de organizare a întreprinderilor mici și mijlocii în Republica Kazahstan. Metodologia de cercetare. Evaluarea stării actuale a întreprinderilor mici din Kazahstan. | |||
Desigur, creditarea în Rusia, în special creditarea de consum, rămâne cu mult în urmă țările dezvoltate... În primul rând, pentru că la noi acest tip de creditare a apărut mult mai târziu decât în alte țări, dar nu acesta este singurul motiv.
Unul dintre factorii care împiedică creditarea de consum este sistemul bancar însuși, care până de curând era concentrat în principal pe deservirea persoanelor juridice. Este nevoie de timp pentru ca băncile să se reorganizeze în afaceri cu amănuntul. După cum știți, sistemul bancar rusesc, în comparație cu cel străin, are un nivel de capitalizare extrem de scăzut. Și dacă o bancă comercială relativ mică își dezvoltă cu succes retailul financiar, atunci într-o zi se poate ajunge la o situație în care toate resursele de credit gratuite disponibile sunt „distribuite” sub formă de împrumuturi. După aceea, banca este lăsată să deservească împrumuturile emise, dar dezvoltarea afacerii sale chiar se oprește. Nu toată lumea este pregătită pentru un pas atât de radical precum atragerea de noi fondatori. Desigur, există o altă modalitate standard: strângerea de fonduri pe piața financiară internațională prin emiterea de obligațiuni sau atragerea de împrumuturi sindicalizate. Dar această cale este larg deschisă doar pentru băncile mari cu un rating de credit internațional relativ ridicat. În caz contrar, resursele internaționale de credit se pot dovedi prea scumpe pentru o instituție financiară. Adevărat, banca poate începe prin atragerea unui mic împrumut sindicalizat, acumulându-se treptat istoricul creditului, precum și stabilirea cooperării cu agențiile internaționale de rating și, astfel, creșterea ratingului de credit. Dar acest proces poate dura câțiva ani.
Un alt factor important care împiedică dezvoltarea creditării private este nivel scăzutîncrederea oamenilor în sistemul bancar. Din păcate, mulți nu sunt încă pregătiți din punct de vedere psihologic să coopereze cu instituțiile de credit. În Rusia, sunt foarte neîncrezători în bănci din cauza exemplelor negative din trecut și din cauza lipsei de conștientizare a populației. Dar, cu toate acestea, există concurență pe piața creditelor de consum.
Reglementarea legală a creditului de consum rămâne o problemă nerezolvată. De fapt, în țara noastră nu există o reglementare a creditării de consum. Extinderea Legii Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” la sfera serviciilor bancare nu este decât o directivă în natură, deoarece Legea în sine nu ține cont de specificul. operațiuni bancare, în curs de dezvoltare, pentru tranzacțiile de cumpărare și vânzare de către consumatori mai familiare cifrei de afaceri interne. Pe baza experienței străine și internaționale, trebuie concluzionat că reglementarea creditării de consum poate fi realizată numai printr-o lege special adoptată în acest scop și pe aceste aspecte.
În domeniul bancar rusesc, conceptul de „credit de consum” este perceput ca sinonim cu conceptul de „credit în scopuri de consum”, adică exclusiv pentru scopul propus, ceea ce înseamnă utilizarea creditului în scopuri care nu au natura de activitate antreprenorială. Cu toate acestea, în dezvoltat sisteme bancareși sistemele juridice adecvate acestora, prin credit de consum se înțelege nu doar o tranzacție care îndeplinește același criteriu de „nevoi ale consumatorului”, ci o tranzacție care oferă consumatorului căi de atac speciale care nu sunt tipice pentru alte tranzacții de credit bancar.
În prezent, în aproape toate tari europene ah, au fost adoptate legi speciale privind creditele de consum. În plus, se atrage atenția asupra acestei probleme la nivelul Uniunii Europene și al dreptului european.
Deci, în 1975, Consiliul Europei a adoptat o rezoluție privind programul preliminar al CEE privind protecția consumatorilor și politica de informare. Acest document notează că protecția intereselor economice ale consumatorilor ar trebui să se bazeze pe următoarele principii:
cumpărătorii de bunuri și servicii ar trebui să fie protejați de prevederile contractelor standard și, în special, de excluderea drepturilor esențiale ale consumatorilor în contracte (acest domeniu a fost considerat prioritar);
consumatorul trebuie să fie protejat de prejudiciul adus intereselor sale economice ca urmare a furnizării nesatisfăcătoare a serviciilor;
prezentarea și promovarea bunurilor și serviciilor, inclusiv a serviciilor financiare, nu trebuie să inducă în eroare, într-o formă directă sau indirectă, persoanele cărora le sunt furnizate sau care sunt interesate de astfel de servicii.
În contextul dezvoltării pe scară largă a creditării de consum, insolvența împrumutatului depășește cadrul raporturilor juridice contractuale specifice și se transformă într-o problemă socială care nu poate fi rezolvată prin metodele uzuale de executare a contractelor sau de compensare a pierderilor. Poate părea surprinzător, dar statul este nevoit să ia măsuri (de natură legislativă) care să vizeze atenuarea situației debitorilor consumatori cu defecte, și nu înăsprirea sancțiunilor împotriva acestora.
Un proiect care vizează rezolvarea problemei insolvenței consumatorului este, de exemplu, stabilirea unei proceduri diferite, decât în circumstanțe normale, pentru distribuirea fondurilor primite de la debitor. De exemplu, legea germană prevede că, în primul rând, fondurile primite de la debitor sunt direcționate pentru a acoperi costurile (legale) de colectare, dacă există, în al doilea rând - pentru a reduce valoarea datoriei principale și numai în al treilea rând - pentru a plăti dobânda. ... Astfel, legiuitorul urmărește scopul de a atrage creditorul să participe la distrugerea așa-numitului „turn al debitorului”, și nu la construcția acestuia. Legislația franceză prevede posibilitatea ca un debitor de bună-credință aflat în situații de dificultate să primească (prin instanțe) o amânare a plății datoriei, în timp ce, printr-o hotărâre judecătorească, nu se pot percepe dobânzi pentru perioada amânării. În plus, legea franceză vă permite să suspendați executarea unui contract de împrumut de consum în cazul concedierii împrumutatului la inițiativa angajatorului.
Ca urmare a nerespectării cerințelor privind forma și conținutul unui contract de împrumut, legislația stabilește cel mai adesea nulitatea acordului sau imposibilitatea executării drepturilor creditorului dintr-un astfel de contract. Alături de aceasta, legea țărilor europene cunoaște construcția completării termenilor contractuali lipsă sau invalidi cu condițiile prevăzute de lege.
De exemplu, legea italiană prevede că, în absența unui număr de condiții esențiale în contractul de împrumut de consum (rata dobânzii, condițiile și posibilitatea de rambursare anticipată a împrumutului, furnizarea de garanții), acestea sunt completate conform următoarelor reguli:
rata anuală a dobânzii va fi egală cu rata minimă a dobânzii la titlurile de stat emise în termen de 12 luni de la data contractului de împrumut;
perioada de rambursare a creditului nu trebuie să depășească 30 de luni, garanția nu poate fi acordată împrumutătorului;
Posibilitatea rambursării anticipate a împrumutului sau a rezilierii contractului este considerată apanajul consumatorului, care îl poate folosi în orice moment fără costuri sau penalități suplimentare.
„În 2005, datoriile restante ale debitorilor către bănci au crescut semnificativ. Ponderea „defaults” a fost de 1,3%, iar anul trecut a crescut la 2%. Și ținând cont de împrumuturile prelungite, informații despre care nu se află la dispoziția Băncii Centrale - chiar și până la 3,5%. Aceasta se apropie constant de nivelul critic de 5% și, potrivit analiștilor, acesta este un punct critic. Mai mult, conform unor calcule mai precise, se dovedește că creșterea „fără returnare” a fost de aproape 170%, iar piața în ansamblu a crescut cu 90,5%. " (27, p. 35)
Banca centrală va profita de raportarea îmbunătățită standarde internaționaleși pentru a determina nivelul real de „default”, periculos pentru adecvarea capitalului băncilor. Băncile sunt apoi sfătuite să evalueze riscurile într-un mod mai realist. Există două opțiuni pentru aceasta: prima este creșterea capitalizării, ceea ce este dificil, iar a doua este îmbunătățirea și complicarea sistemului de verificare a potențialilor debitori, ceea ce este mai probabil. Aceasta înseamnă că clienții conștiincioși vor petrece mult mai mult timp pentru a obține un împrumut.
O condiție obiectivă pentru utilizarea pe scară largă a creditului de consum este normalizarea climatului politic și economic din țară, inclusiv raționalizarea și respectarea strictă a legislației economice. Stabilizarea economică este importantă prin faptul că generează încredere reciprocă între creditor și debitor (consumator) în contextul solidității financiare pe termen lung a celuilalt. În tranzacțiile de creditare de consum, predictibilitatea celeilalte părți este importantă atât pentru creditor, cât și pentru debitor. Cu alte cuvinte, emiterea unui credit pentru achiziționarea, de exemplu, a unui autoturism în rate sau emiterea Card de credit, banca împrumutătoare este ghidată de nivelul salariilor (sau al altor venituri ale consumatorului) și este important pentru aceasta ca acest nivel de venit, care este sursa de acoperire a creditului, să rămână probabil pe tot parcursul – uneori foarte lung. - termenul împrumutului. În același mod, consumatorul ar trebui să aibă încredere în stabilitatea financiară pe termen lung a băncii creditoare, ca factor în îndeplinirea obligațiilor sale „(acest lucru este deosebit de important, de exemplu, atunci când cumpără o casă în rate, finanțată parțial de către unul. -aportul în timp de către cumpărător a propriilor economii)." (47, p. 56) O precizare clară a cadrului de reglementare este protecția atât a creditorului, cât și a cumpărătorului de circumstanțe de forță majoră cauzate de sustragerea deliberată sau forțată a participantului la tranzacție de la executarea propriei sale.
În septembrie 2008, creditarea de consum a scăzut brusc, pe măsură ce capacitatea de a atrage fonduri împrumutate de la bănci se deteriorează, băncile însele se confruntă cu o lipsă de lichiditate, astfel încât doar cele mai mari bănci pot continua să emită credite, și chiar și atunci în volume semnificativ mai mici.
În general, creditele de consum sunt acum mult mai atractive pentru bănci decât creditele ipotecare, deoarece nu necesită investiții pe termen lung, care nu au nimic de finanțat, și vă permit să câștigați o marjă mai mare. Prin urmare, în ultimele luni, a avut loc o înlocuire activă a creditelor ipotecare cu credite de consum. Dar, desigur, creditele de consum devin și mai scumpe și mai puțin accesibile, ceea ce este destul de firesc, având în vedere constrângerile severe de finanțare cu care se confruntă băncile. (57)
Să ne amintim că astăzi există aproximativ 1200 de bănci care operează în Rusia. Experții consideră că, odată cu redresarea piețelor străine de capital, ritmul de creștere a creditării de consum în Federația Rusă va crește din nou la valori ridicate, cu toate acestea, conform previziunilor, este prematur să ne așteptăm la o normalizare completă a piețelor de credit înainte de jumătatea lunii viitoare. an. (58)
Analizând dezvoltarea creditării în Rusia, se pot distinge caracteristici pozitive și negative.
Cele pozitive includ:
- - Băncile care primesc în mod constant profituri mari;
- - o creștere a volumului vânzărilor de către organizațiile comerciale și dealerii auto;
- - cresterea puterii de cumparare;
- - creșterea bazei de clienți, atât pentru bănci, cât și pentru organizațiile comerciale;
La negativ:
- - riscuri crescute de fonduri irecuperabile pentru bănci;
- - supraplati semnificative pentru bunurile pe care clientul le cumpara;
Cu toate acestea, implementarea cuprinzătoare a programelor de creditare de consum aduce mai multe tendințe pozitive pentru economia țării decât cele negative. Cu toate acestea, păstrarea creditului de consum în formele în care este acum este foarte problematică. Următoarea etapă (care a început deja să fie implementată) va fi împrumutul neadecvat cu ajutorul carduri de plastic.
Acum există forme de astfel de împrumuturi în Rusia, dar nu sunt foarte populare. Acest lucru se datorează în primul rând subdezvoltării infrastructurii de acceptare a cardurilor din plastic pentru plată (un număr mic de terminale POS, imprimante, bancomate). Și în al doilea rând, pentru a obține astfel de împrumuturi, băncile solicită o confirmare suplimentară a solvabilității de la debitori.
Cu toate acestea, în viitorul apropiat, urmând tendințele globale de dezvoltare a creditării de consum, retail banking din țara noastră se transformă în trei domenii principale:
- - creditare pentru carduri de plastic;
- - împrumuturi auto;
- - credit ipotecar.
Pentru a dezvolta aceste programe, băncile trebuie să:
- - rate mai mici ale dobânzilor ca factor de creștere a cererii;
- - asigurare riscuri financiare pentru eventuale pierderi;
- - crearea de birouri de credit în toată Rusia;
- - dezvoltarea tehnologiei infrastructura bancară. (48).