Valoarea asigurată și suma asigurată. Asigurare de proprietate a cetățenilor

Suma asigurată și valoarea asigurată

Problema stabilirii valorii asigurării și stabilirii acesteia în contractul de asigurare este relevantă atât pentru asigurați, cât și pentru asigurători. Intr-adevar, atat cu asigurarea incompleta cat si cu exces, asiguratul sufera pierderi a caror cauza, in final, este valoarea de asigurare incorect stabilita a imobilului. În primul caz, plata asigurării nu va fi suficientă pentru compensarea prejudiciului cauzat proprietății în cazul unui eveniment asigurat, în al doilea caz, o parte din prima de asigurare este plătită în mod excesiv. În ceea ce privește asigurătorii, rezultatul unei reevaluări sistematice a valorilor asigurărilor și al supraevaluării sumelor asigurate poate fi o neprofitabilitate nejustificat de mare a asigurării, riscul de pierderi financiare și o scădere a stabilității financiare și a solvabilității asigurătorilor. Dimpotrivă, o subestimare a valorii asigurate a proprietății și, în consecință, stabilirea unor sume de asigurare într-o sumă mai mică sunt pline de conflicte cu asigurătorii, pierderea unor adevărați clienți asigurați.

În practică, valoarea asigurării poate fi determinată:

- în cuantumul bilanţului valoare (reziduală) pe baza unui extras din bilanțul asiguratului (respectiv, numai dacă asiguratul este deținătorul soldului bunului acceptat pentru asigurare). Această metodă nu este recomandată pentru bunurile (echipamentele) trecute în bilanț în stare nenouă, precum și dacă durata de viață a proprietății depășește 50% din durata de viață a acesteia, deoarece in acest caz, valoarea proprietatii, tinand cont de amortizarea acumulata de catre compartimentul de contabilitate, este mult mai mica decat valoarea reala (de asigurare);

- pe baza raportului de evaluare al unui evaluator independent;

- în cuantumul valorii specificate în contractul de vânzare, furnizare și contracte similare, conosament, bonuri de vânzare, bilanţuri şi alte documente.

Trebuie remarcat faptul că valoarea asigurării nu este inclusă în lista termenilor esențiali ai contractului de asigurare a proprietății (clauza 1, articolul 942 din Codul civil al Federației Ruse). Evaluarea valorii reale (de asigurare) a proprietății acceptate pentru asigurare este doar dreptul, dar nu și obligația asigurătorului (clauza 1, articolul 945 din Codul civil al Federației Ruse). De asemenea, prevederile articolelor 948 - 951 din Codul civil al Federației Ruse nu fac în sine obligatorie evaluarea valorii asigurării.

Condiția de limitare a sumei asigurate la valoarea de asigurare (clauza 2, articolul 947 din Codul civil al Federației Ruse) nu obligă asigurătorul să o evalueze și să o indice în contract.

Totodată, în conformitate cu art. 948 din Codul civil al Federației Ruse, valoarea asigurată a proprietății specificate în contractul de asigurare nu poate fi contestată ulterior, cu excepția cazului în care asigurătorul, care nu și-a folosit dreptul de a evalua riscul de asigurare înainte de încheierea contractului de asigurare. contract, a fost indus în mod deliberat în eroare cu privire la această valoare.

Dacă, prin acordul părților, la încheierea contractului de asigurare, valoarea asigurată a bunului asigurat nu a fost determinată și nu a fost indicată în contractul de asigurare, atunci asigurătorul are dreptul, la producerea unui eveniment asigurat, să determină valoarea reală a bunului asigurat la data și locul încheierii contractului de asigurare și, dacă este cazul, să implice în acest scop organizația de experți independenți.

De regulă, pentru următoarele tipuri de proprietate se ia în considerare valoarea reală:

Pentru clădiri și structuri - costul construcției într-o zonă dată a unui obiect similar celui asigurat în ceea ce privește caracteristicile de proiectare și calitatea materialelor de construcție, redus cu procentul de amortizare corespunzător stării operaționale și tehnice a acestuia. clădire (structură) asigurată;

Pentru obiectele aflate în construcție în curs de construcție - suma efectivă a costurilor materiale și a forței de muncă la data încheierii contractului de asigurare, pe baza prețurilor medii, normelor și tarifelor pentru acest tip de lucrări și materiale utilizate la un moment dat într-un anumit moment; zonă;

Pentru echipamente, mașini, unelte, inventar, aparate, echipamente informatice, mobilier, articole de interior - costul achiziției de noi proprietăți similare ca scop și caracteristici de performanță (inclusiv costul de livrare la locul de asigurare, instalare, plata taxelor vamale și taxe, alte plăți obligatorii), reduse cu procentul de amortizare corespunzător stării de funcționare și tehnică a bunului asigurat;

Pentru produsele fabricate de asigurat (atât nefinisate, cât și finite) - costul refacerii acestor produse de către asigurat (inclusiv costurile de producție în sine, achiziționarea de materii prime, semifabricate, costuri de transport), dar nu mai mare. decât costul de fabricație a acestor produse de la data încheierii contractului de asigurare;

Pentru bunurile comercializate de asigurat, precum și pentru materiile prime achiziționate de către asigurat - costul acestor bunuri la prețurile minime de piață necesare achiziției lor repetate, inclusiv costurile de transport, ambalare, taxe vamale și alte taxe, dar nu mai mari decât prețurile la care ar fi putut fi achiziționate de către asigurat la data încheierii contractului de asigurare;

Pentru alte bunuri acceptate pentru asigurare - valoarea reală a proprietății la locul asigurării în ziua încheierii contractului de asigurare, care poate fi determinată pe baza încheierii unui evaluator profesionist, a documentelor contabile, a unui contract de vânzare. , livrare etc. contracte, conosament, cecuri și alte documente.

Problema evaluării valorii asigurării în asigurările de proprietate devine deosebit de acută la asigurarea obiectelor imobiliare. De regulă, asiguratul dispune o evaluare a valorii de piață a proprietății (imobiliare) în scopul creditării. Valoarea de piata se determina tinand cont de locatia obiectului si de costul inchirierii unui teren. Adesea, prin această abordare, valoarea de piață a obiectului asigurării nu corespunde cu valoarea reală de înlocuire care îndeplinește obiectivele asigurării.

Dacă valoarea reală declarată a bunului supus asigurării este indicată în cererea de asigurare, atunci aceasta trebuie determinată prin una dintre metodele indicate în această secțiune, datată și documentată. Relevanța documentelor care confirmă valoarea reală și adecvarea acestora în scopuri de asigurare este evaluată de către asigurător (departamentul de subscriere) în fiecare caz specific, în mod individual, la etapa de pregătire preasigurare a contractului.

În cazul în care relevanța și caracterul adecvat al valorii reale declarate (documentate) este acceptată de către departamentul de subscriere, această valoare este indicată în contractul de asigurare ca valoare de asigurare.

Astfel, având în vedere cele de mai sus, ca valoare de asigurare ar trebui utilizate următoarele:

- valoarea reală declarată a imobilului indicată în cerere pentru asigurare (indiferent daca aceasta valoare este specificata in contractul de asigurare sau nu), - daca aceasta valoare este acceptata de asigurator; sau

- costul determinat de asigurator prin numirea expertizei corespunzatoare, - daca valoarea declarata de asigurat nu este acceptata de asigurator; sau

- costul determinat de către asigurător în mod independent folosind cunoștințele și experiența profesionalăîncheierea de contracte de asigurare pentru bunuri similare celei declarate pentru asigurare - dacă valoarea reală a proprietății nu este indicată în cererea de asigurare.

Dacă există îndoieli cu privire la adecvarea valorii de asigurare declarate în scopuri de asigurare sau în lipsa documentelor care să confirme această valoare, costul real în cererea de asigurare poate să nu fie indicat.

Suma asigurată este suma de bani determinată prin contractul de asigurare, în baza căreia se determină cuantumul primei de asigurare și cuantumul plății de asigurare la producerea unui eveniment asigurat. La asigurarea bunurilor, suma asigurată nu poate depăși valoarea sa asigurată.

Suma asigurată poate fi stabilită:

-egală cu valoarea asigurării(asigurare de proprietate pentru întreaga valoare);

-sub valoarea de asigurare(asigurare de proprietate incompletă).

Cuantumul sumei asigurate se stabileste prin acordul partilor la incheierea contractului de asigurare.

În cazul în care bunul este asigurat doar în parte din valoarea asigurată, asiguratul are dreptul să efectueze o asigurare suplimentară, inclusiv la o altă societate de asigurări, dar astfel încât suma totală asigurată în baza tuturor contractelor de asigurare să nu depășească valoarea asigurată. .

Dacă suma asigurată specificată în contractul de asigurare depășește valoarea asigurată a asiguratului, contractul este nul în acea parte a sumei asigurate care depășește valoarea asigurată. Partea din prima de asigurare plătită în plus este nerambursabilă în acest caz.

Dacă suma asigurată a depășit valoarea asigurată ca urmare a asigurării aceluiași obiect cu doi sau mai mulți asigurători (asigurare dublă), atunci cuantumul despăgubirii de asigurare plătibilă în acest caz de către fiecare dintre asigurători se reduce proporțional cu scăderea suma inițială asigurată conform contractului de asigurare relevant.

Aceeași proprietate poate fi asigurată împotriva diferitelor riscuri de asigurare atât în cadrul unuia, cât și prin contracte de asigurare separate, inclusiv contracte cu asigurători diferiți.

După efectuarea plății de asigurare, suma asigurată se reduce cu suma plății de asigurare, cu excepția cazului în care contractul de asigurare prevede altfel. Suma asigurată se reduce de la data producerii evenimentului asigurat. După restaurarea sau înlocuirea bunului deteriorat, asiguratul are dreptul de a restitui suma asigurată inițială pentru o primă de asigurare suplimentară.

Asigurătorul poartă obligația de a efectua o plată de asigurare la producerea unui eveniment asigurat în limita sumelor asigurate stabilite în contractul de asigurare.

Pe lângă suma totală asigurată prin contractul de asigurare, se pot stabili sume asigurate în legătură cu:

Poziții separate (unități, elemente) ale bunului asigurat;

Grupuri de nomenclatură separate ale bunului asigurat;

Evenimente individuale asigurate (riscuri de asigurare, de exemplu, riscul unui atac terorist).

Cheltuieli de curățenie.

Suma asigurată este suma maximă care poate fi plătită de către asigurător pentru fiecare eveniment asigurat conform contractului de asigurare. Această condiție se aplică și sumelor de asigurare stabilite pentru unitățile individuale de proprietate, riscuri și cheltuieli.

Pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare, prin acordul părților, sumele stabilite anterior ale sumelor asigurate pot fi modificate ca urmare a modificării valorii, cantității și stării bunului asigurat.

Potrivit art. 10, paragraful 2 din Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activităților de asigurare în Federația Rusă”, valoarea asigurării este valoarea reală, reală a proprietății la momentul încheierii contractului de asigurare.

ÎN regulile de asigurare a proprietățiiîntreprinderi, mulți asigurători ruși identifică valoarea reală cu valoarea contabilă.

Costul mijloacelor fixe de producție înainte de expirarea unui an de funcționare se determină în cuantumul inițialului

Valoarea cărții; mai mult de un an de funcționare - în cuantumul valorii reziduale, ținând cont de uzura fizică16. Dacă proprietatea include obiecte pentru care nu există valoare contabilă reziduală (adică întregul cost este anulat pentru amortizare, iar obiectele continuă să funcționeze), atunci valoarea acestora poate fi determinată prin acordul părților, așa cum a fost declarat.

Valoarea asigurată a activelor de producție circulante se determină în funcție de datele de inventar; bunuri marfă-materiale de producție proprie - costurile de producție necesare fabricării lor, dar nu mai mari decât prețul lor de vânzare; obiecte de stoc achizitionate - prin costul de achizitie a acestora la preturile in vigoare la momentul incheierii contractului; obiecte de constructie in curs - prin costuri efectiv suportate pana la momentul incheierii contractului, pe baza preturilor, normelor si tarifelor pentru acest tip de lucrari.

Valoarea asigurării bunuri gospodărești se determină, în primul rând, pe baza valorii declarate de asigurat și a documentelor care confirmă această valoare; în al doilea rând, pe baza unei expertize a asigurătorului, cu excepția cazului în care contractul de asigurare prevede altfel.

ÎN regulile de asigurare a conținutului casei pot avea, de asemenea, tabele de uzură fizică.

Suma asigurata. Potrivit art. 10, paragraful 1 din Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă”, suma asigurată este considerată a fi suma de bani determinată de contractul de asigurare sau suma de bani stabilită prin lege, la pe baza căreia se stabilesc sumele primei de asigurare și plata asigurării, cu excepția cazului în care contractul sau actele legislative ale Federației Ruse nu prevede altfel. Această definiție, care este fundamental corectă, nu reflectă relația cantitativă dintre suma asigurată și valoarea asigurată. Ideea este că

un asigurat, de exemplu, are bani de plătit

16 Tabelele de amortizare fizică pentru diferite tipuri de proprietate pot fi atașate regulilor.

prime de asigurare cu valoare integrală de asigurare obiect, iar celălalt are banii și dorința de a plăti prime cu doar 50% din valoarea asigurată a obiectului.

Având în vedere aceste realități

Suma asigurată în regulile de asigurare a bunurilor este un concept care arată și suma de bani pentru care asiguratul și-a asigurat efectiv proprietatea sau este acea parte din valoarea reală, efectivă (valoarea asigurabilă) a proprietății, care este înregistrată de asigurătorul în contractul de asigurare după dorința și capacitatea de solvabilitate a asiguratului.

Suma asigurată conform regulilor (și Legii) poate corespund valoarea reală completă a obiectului sau a unei părți a acestuia (în exemplul nostru, 50%), dar aceasta nu poate depăși costurile de asigurare.

Daca pe durata contractului asiguratul doreste sa majoreze suma asigurata, regulile ii permit sa incheie un contract aditional pe perioada ramasa pana la incheierea contractului existent.

4.1.6. Sisteme de asigurare

ÎN o astfel de sintagmă nu se regăsește în regulament, dar există clauze legate de procedura și condițiile de plată a despăgubirilor de asigurare, care se bazează pe sisteme de acoperire a asigurărilor.

Sistemul de acoperire a asigurărilor în asigurările de bunuri este una dintre principalele condiții de determinare a modului de despăgubire, deci

cum arată relația dintre valoarea asigurată, sumă și pierderea efectivă17.

ÎN În regulile asigurării proprietății, pot fi utilizate trei metode de despăgubire:

1) după sistem proporţional asigurarea (răspunderea) compensația de asigurare este egală cu cota din pierderea efectivă, care este suma asigurată din valoarea asigurării;

2) conform sistemului de suport primul risc, sunt despăgubite toate pierderile care nu depășesc suma asigurată; toate pierderile care depășesc aceasta nu sunt compensate (suma asigurată este de 5 miliarde de ruble: a) o pierdere de 2 miliarde de ruble. rambursat; b) pierdere de 5 miliarde de ruble. rambursat; c) cu o pierdere de 6 miliarde de ruble. - 5 miliarde de ruble rambursat, 1 miliard de ruble. nerambursat, acesta fiind al doilea risc neasigurat);

3) conform sistemului garanţiei marginale (răspunderii)18.

Prima metodă de despăgubire este utilizată la asigurarea proprietății tuturor ramurilor de afaceri, inclusiv a vehiculelor personale; al doilea - pentru asigurarea bunurilor de uz casnic și personal

17 De exemplu, am asigurat un obiect cu o valoare de asigurare de 10 miliarde de ruble. pentru 5 miliarde de ruble. suma asigurata. Gradul de acoperire a asigurării este de 50%.

18 Acest sistem este rar. Cu acesta, compensarea pentru pierdere este limitată la valorile minime și maxime definite în contract.

transport; al treilea a fost folosit în URSS până în 1934 la asigurarea culturilor industriale.

4.1.7. Proceduri legate de contractul de asigurare

Potrivit legislației în vigoare, un contract de asigurare este un acord între asigurat și asigurător, conform căruia asigurătorul se obligă, la producerea unui eveniment asigurat, să efectueze o plată de asigurare către asigurat sau către o altă persoană în favoarea căreia asigurarea. contractul este încheiat, iar asiguratul este obligat să plătească primele de asigurare în termenele stabilite (Codul civil al Federației Ruse, art. 929, 934, 942).

Procedurile aferente contractului de asigurare sunt indicate in

3.1.4 din acest manual. Principalele sunt:

− completarea unei cereri de asigurare;

− încheierea unui contract de asigurare;

− armonizarea obligațiilor și drepturilor părților;

− plata despăgubirilor de asigurare;

− rezilierea contractului de asigurare;

− stabilirea condiţiilor speciale de asigurare.

Cerere de asigurare

Un contract de asigurare a bunurilor, conform Codului civil al Federației Ruse, este încheiat pe baza unei cereri din partea asiguratului19, care depune o cerere scrisă asigurătorului în forma prescrisă sau își declară verbal intenția de a încheia un contract de asigurare ( Articolul 940, clauza 2).

Dacă normele de asigurare prevăd încheierea unui acord cu un inventar al proprietății, atunci inventarul este atașat cererii și devine parte integrantă a contractului. Asiguratul este obligat sa dea raspuns la toate intrebarile din cerere privind determinarea gradului de risc al bunului asigurat, alte imprejurari cunoscute de acesta, legate de obiectul asigurarii.

Acest lucru este necesar deoarece principalii indicatori economici ai viitorului contract de asigurare sunt deja fixați în aplicație:

− valoarea de asigurare a proprietății oferite pentru asigurare (a se vedea 4.1.5);

− suma sa asigurată (vezi 4.1.5);

− valoarea primelor de asigurare (vezi 3.3.1);

19 În regulile de asigurare se poate găsi o precizare de tipul „sau o persoană autorizată de acesta”.

− franciza de asigurare.

Franciza (asigurarea) este scutirea asiguratorului de compensarea pierderilor care nu depasesc o anumita suma, inscrisa in regulament.

Fransa se stabileste prin acordul partilor ca procent din suma asigurata sau in suma fixa de bani. O franciză poate fi condiționată (nedeductibilă) sau necondiționată (deductibilă).

Franciza condiționatăînseamnă că asiguratul nu va fi despăgubit pentru pierdere în limita sumei care constituie deductibilă. Dacă pierderea s-a dovedit a fi mai mare decât deductibilă, atunci asigurătorul o va rambursa integral (dar nu mai mult decât suma asigurată).

De exemplu, un contract de asigurare conține o deductibilă condiționată în valoare de 10 mii de ruble. Valoarea prejudiciului a fost:

a) 9 mii de ruble;

b) 11 mii de ruble.

ÎN dacă a) asiguratul nu primește despăgubiri; în cazul b) va primi o rambursare în valoare de 11 mii de ruble.

Franciza necondiționatăînseamnă că în cazul unei pierderi în orice sumă, va fi luată în considerare deductibilă. Deci, în cazul a) asigurătorul nu plătește despăgubiri; în cazul b) plătește despăgubiri în valoare de 1 mie de ruble. (11 mii de ruble - 10 mii de ruble).

Conform regulilor de asigurare a bunurilor, se poate stabili un termen (câteva zile) de la depunerea cererii până la semnarea unui contract de asigurare de către părți. Atunci

− asiguratul ia decizia finala daca incheie sau nu o relatie contractuala cu acest asigurator;

− asigurătorul are dreptul (înainte de încheierea contractului de asigurare, precum și în perioada de valabilitate a acestuia) să verifice disponibilitatea, starea și valoarea bunului specificat în cerere. Totodată, asigurătorul verifică corectitudinea altor informații furnizate de asigurat.

În cazul în care s-au încheiat deja contracte de asigurare pentru bunul oferit spre asigurare sau deținătorul poliței intenționează să le încheie cu alți asigurători, atunci acesta este obligat să notifice asigurătorului acest lucru la depunerea cererii către acesta.

Daca asiguratul a incheiat contracte de asigurare a bunurilor cu mai multi asiguratori pentru o suma totala ce depaseste valoarea asigurata a bunului (asigurare dubla), atunci indemnizatia de asigurare primita de acesta de la toti asiguratorii nu poate depasi valoarea asigurata a acesteia. Totodată, fiecare dintre asigurători va plăti despăgubiri de asigurare în cuantum proporțional cu raportul dintre suma asigurată prin contractul încheiat de acesta și suma totală din toate contractele de asigurare a bunului specificat încheiat de acest asigurat.

5 miliarde de ruble, de la asigurătorul nr. 2 - pentru suma de asigurare de 7 miliarde de ruble. Există asigurare dublă, adică. suma asigurată depășește valoarea asigurată cu 2 miliarde de ruble.

Ca urmare a evenimentului asigurat convenit, proprietatea a murit, pierderea a fost recunoscută de asigurători în valoare de 10 miliarde de ruble. Ponderea asigurătorului nr. 1 în suma asigurată (totală, egală cu 12 miliarde de ruble) a fost de 41,7%, asigurătorul nr. 2 - 58,3% (respectiv, 5 miliarde de ruble de la 12 miliarde de ruble și 7 miliarde de ruble de la 12 miliarde de ruble) .

Conform regulilor și Legii Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” (Articolul 10, alineatul 2), asigurătorul nr. 1 va plăti asiguratului 4,17 miliarde de ruble. compensație (41,7% din 10 miliarde de ruble), asigurătorul nr. 2 - 5,83 miliarde de ruble. (58,3% din 10 miliarde de ruble), adică despăgubirea totală a valorii asigurate se va ridica la 10 miliarde de ruble.

Incheierea unui contract de asigurare

Dacă ambele părți nu și-au schimbat decizia de a intra într-o tranzacție în termenul stabilit de reguli după depunerea cererii, atunci încep procedurile legate de încheierea unui contract de asigurare.

Asigurătorul întocmește un contract de asigurare, al cărui conținut este în conformitate cu cerințele capitolului 48 din Codul civil al Federației Ruse. În special, pe baza datelor verificate ale cererii, asigurătorul încheie în contract valorile valorii asigurate, suma (inclusiv ca procent din valoarea asigurată) și prima de asigurare.

Contractul specifică de regulă modalitatea de calcul a cuantumului primei de asigurare. Baza pentru aceasta este:

− tarifele curente,

− suma asigurată declarată și consemnată în contract,

− termenul de asigurare conform contractului.

Dacă contractul este încheiat pe 1 an, atunci valoarea primei de asigurare

stabilit prin acordul părților, care se bazează pe tariful20.

Daca contractul de asigurare este incheiat pe cateva luni, atunci cuantumul primei de asigurare se calculeaza dupa formula

CBn = CBW × n,

unde CBn este prima de asigurare pentru n luni;

GSV - valoarea primei anuale de asigurare în ruble; n este durata contractului de asigurare în luni21.

20 Cuantumul contribuției în acest caz poate fi egal cu tariful, mai mic sau mai mare decât acesta. Depinde de raportul dintre cerere și ofertă, de politica asigurătorului și de alte motive.

Dacă contractul de asigurare este încheiat pe doi ani sau mai mult, ceea ce este în prezent foarte rar, atunci asigurătorul poate oferi o reducere (de exemplu, 10% sau mai mult) la valoarea calculată a primei de asigurare.

Valoarea finală a primei de asigurare poate fi afectată de alte reduceri (pentru accidente, sezonalitate), precum și de suprataxe (pentru accidente, forță majoră etc.)

Contractul de asigurare a proprietății conține secțiuni care reglementează:

− drepturile și obligațiile părților;

− durata contractului;

− adresele legale (locuinta - pentru asiguratul la asigurarea proprietatii de locuinta) ale partilor.

Principalele proceduri legate de încheierea unui contract de asigurare:

1. Inainte de semnarea contractului de asigurare, asiguratorul este obligat sa familiarizeze potentialul asigurat cu regulile de asigurare a bunurilor si cu contractul de asigurare completat.

2. Totodata, potentialul asigurat sau asiguratorul poate face clarificarile necesare contractului de comun acord.

3. Dacă acest lucru nu a ridicat obiecții, atunci părțile semnează contractul de asigurare și începe următoarea procedură - plata sumei convenite a primelor de asigurare de către potențialul asigurat.

4. Procedura, forma și termenele de plată a primelor de asigurare se stabilesc și prin acordul părților.

Potențialul asigurat, sau orice persoană în numele său, poate plăti prime de asigurare

− prin plăți fără numerar,

− in numerar agentului de asigurare, care este obligat sa elibereze o chitanta dupa formularul stabilit sau sa faca nota in polita de asigurare, dupa care potentialul asigurat trece imediat in statutul de asigurat.

Daca contractul este incheiat pe un an incomplet, atunci intreaga prima de asigurare se plateste la un moment dat; dacă - pentru un an sau mai mult, atunci prima de asigurare poate fi plătită fie o dată, fie în rate - cel mai adesea până la 4 luni. În acest caz, prima parte a contribuției este de obicei de cel puțin 50% din contribuția totală.

În cazul în care potențialul asigurat nu achită suma forfetară sau prima parte a acesteia în termenul convenit (de exemplu, 3 zile de la semnarea contractului de asigurare), contractul se consideră neîncheiat. Dacă asiguratul nu plătește a doua parte a asigurării

21 Numărul de luni pentru care se încheie contractul este exprimat în tabelele de reguli de asigurare folosind coeficienții corespunzători.

contribuția în perioada specificată în contract, contractul încetează la expirarea acestei perioade.

Asiguratul este obligat sa pastreze documentele care confirma plata primelor de asigurare si sa le prezinte la cererea asiguratorului.

5. După plata primelor de asigurare începe procedura de intrare în vigoare a contractului de asigurare. Contractele (și regulile) diverșilor asigurători pot conține următoarele formule:

− la plata în numerar, contractul de asigurare intră în vigoare fie din momentul plății ratei (unică sau prima dacă este plătită în rate), fie de la ora 00:00 a zilei următoare datei plății ratelor;

− la plată fără numerar, contractul de asigurare intră în vigoare din momentul primirii primelor de asigurare în contul de decontare al asigurătorului, sau din ziua următoare celei în care acestea sunt primite în contul de decontare al asigurătorului;

− Indiferent de forma de plată, contractul de asigurare intră în vigoare în ziua următoare datei de primire a primei de asigurare (unică sau prima parte a acesteia dacă este plătită în rate).

După cum puteți vedea, opțiunile pentru determinarea momentului in care contractul de asigurare a proprietății intră în vigoare sunt diferite, dar principalul lucru în ele este că, fără plata la timp a contribuțiilor, contractul nu intră în vigoare, polița nu va fi emisă. asiguratului, iar solicitantul nu va deveni titularul politei.

6. Într-o perioadă specificată (de exemplu, imediat sau după La 3-5 zile de la intrarea în vigoare a contractului de asigurare), asigurătorul este obligat să predea titularului poliței de asigurare, care trebuie să indice:

− Titlul documentului;

− numele, adresa juridică și datele bancare ale asigurătorului;

− prenumele, numele, patronimul sau numele asiguratului si adresa acestuia;

− obiectul asigurării;

− cuantumul sumei asigurate;

− denumirea riscului de asigurare;

− cuantumul primei de asigurare, termenele și procedura de plată a acesteia, faptul plății acesteia - total sau inițial în rate;

− durata contractului;

− procedura de modificare și reziliere a contractului;

− alte condiții convenite de părți, inclusiv completări la regulile de asigurare sau excluderi de la acestea;

− semnăturile părților.

Drepturile și obligațiile părților

Intrarea în vigoare a unui contract de asigurare înseamnă că părțile se angajează să își îndeplinească obligațiile și drepturile.

Obligatiile asiguratorului:

− familiarizarea potențialului asigurat cu regulile de asigurare înainte de încheierea unui contract de asigurare;

− emite polita asiguratului in termenele specificate in contractul de asigurare;

− renegocia contractul de asigurare la cererea asiguratului in cazul in care asiguratul ia masuri care reduc posibilitatea producerii unui eveniment asigurat si cuantumul prejudiciului adus bunului asigurat, sau in cazul cresterii valorii reale a bunului ;

− după producerea unui eveniment asigurat, plătiți indemnizația de asigurare în perioada specificată în contract (de exemplu, 5 zile) de la data intocmirii actului de asigurare si primirii tuturor documentelor necesare de la autoritatile competente;

− să nu dezvăluie informații despre asigurat și statutul său de proprietate, cu excepția cazurilor prevăzute de legislația Federației Ruse.

Drepturile asiguratorului:

− verifica disponibilitatea si starea bunului asigurat, precum si corectitudinea informatiilor furnizate de asigurat despre disponibilitatea, starea si valoarea asigurabila a acestui bun;

− refuză plata compensației de asigurare în următoarele cazuri:

acțiunile intenționate ale asiguratului, care vizează producerea unui eveniment asigurat;

săvârșirea de către asiguratul sau persoana în favoarea căreia se încheie contractul de asigurare, a unei infracțiuni intenționate care se află în legătură directă cauzală cu evenimentul asigurat;

notificarea de către asigurat către asigurător a informațiilor false cu bună știință despre obiectul asigurării;

primirea de către asigurat a despăgubirii corespunzătoare pentru prejudiciu de la persoana vinovată de cauzarea acestui prejudiciu;

notificarea în timp util a asigurătorului despre evenimentul asigurat;

în alte cazuri prevăzute de contractul de asigurare.

Obligatiile asiguratului:

− depune la asigurător o cerere de asigurare (2 exemplare) în forma prescrisă cu inventarul bunului asigurat anexat la data încheierii contractului de asigurare;

− plata primei de asigurare in cuantumul, termenii si procedura specificate in contractul de asigurare;

− anunta imediat asiguratorul cu privire la producerea unui eveniment asigurat si ia masuri de salvare a bunului si de conservare a bunului ramas pana la sosirea asiguratorului. Informează de îndată poliția despre faptul acțiunilor deliberate ale terților;

− notifică imediat asigurătorul cu privire la toate modificările semnificative ale riscului legate de proprietatea asigurată;

− transfera asiguratorului toate materialele si documentele disponibile pentru prezentarea unei cereri de regres impotriva persoanei responsabile pentru prejudiciul cauzat bunurilor asiguratului.

Drepturile asiguratului:

− cere de la asigurător o despăgubire în timp utilă și integrală pentru pierdere, în conformitate cu termenii regulilor și contractului de asigurare;

− solicita restituirea primelor de asigurare minus costurile de desfasurare a afacerii (suma de rascumparare) in cazul rezilierii contractului de catre acesta in mod unilateral;

− solicita emiterea unei polițe de asigurare în forma prescrisă în perioada specificată în contractul de asigurare (de exemplu, cinci zile de la primirea primelor de asigurare în contul curent al asigurătorului);

− să solicite asigurătorului să încheie un contract de asigurare suplimentară în cazul modificării valorii asigurate a bunului.

ÎN Contractul de asigurare poate prevedea și alte obligații (altele decât cele enumerate) ale părților.

Procedura și condițiile de plată a despăgubirilor de asigurare

Pe baza legislației Federației Ruse, regulile și contractele de asigurare prevăd următoarele proceduri pentru procedura și condițiile de plată a despăgubirilor de asigurare:

− determinarea temeiului plății indemnizațiilor de asigurare;

− determinarea temeiului și a metodologiei de calcul a cuantumului despăgubirii de asigurare.

Temeiul deciziei privind plata indemnizației de asigurare

este producerea unui eveniment asigurat corespunzător contractului de asigurare. Apariția acestuia și identificarea cu termenii de asigurare sunt confirmate de următoarele documente:

− declarația asiguratului despre producerea unui eveniment asigurat;

− o listă a bunurilor pierdute sau deteriorate;

− certificat de asigurare pentru pierderea sau deteriorarea proprietății.

Actul de asigurare se întocmește de către asigurător sau o persoană împuternicită de acesta în prezența asiguratului în termen de trei zile (cu excepția weekendurilor și sărbătorilor) de la primirea cererii asiguratului cu privire la evenimentul asigurat și a listei bunurilor afectate de acesta. Dacă este necesar, asigurătorul solicită informații referitoare la evenimentul asigurat de la organele de drept, poliția rutieră, pompierii și alte servicii, organe, instituții competente care dețin informații despre împrejurările producerii evenimentului asigurat. Asiguratorul are dreptul de a afla cauzele si imprejurarile evenimentului asigurat.

Motivele și metodologia de calcul a cuantumului despăgubirii de asigurare

Baza pentru calcularea sumei despăgubirii de asigurare sunt următoarele date:

− furnizate de asigurat

− stabilit de asigurator.

Totodata, partile nu pot contesta valoarea asigurata a bunului, decat daca asiguratorul face dovada ca a fost indus in mod deliberat in eroare de catre asigurat.

Metodologia de calcul a sumei compensației de asigurare și plata acesteia se bazează pe următoarele principii.

Primul principiu. Este necesar să se facă distincția între valoarea prejudiciului și valoarea despăgubirii de asigurare.

Cuantumul prejudiciului este valoarea bănească a valorii bunului pierdut sau a părții amortizate a bunului avariat, determinată pe baza valorii asigurabile (evaluarea asigurării).

De exemplu, valoarea asigurată a proprietății a fost estimată la 100 de milioane de ruble. Proprietatea a) a fost complet distrusă. Prin urmare, valoarea pagubei va fi de 100 de milioane de ruble; b) deteriorate si amortizate cu 40%. În consecință, valoarea prejudiciului va fi de 40 de milioane de ruble.

În același timp, asiguratul, în conformitate cu cerințele regulilor, a efectuat în timp util lucrări de salvare a bunului și de a o pune în ordine în legătură cu evenimentul asigurat. Ținând cont de cei de mai sus și de alți factori prevăzuți în reguli și contracte, pentru a determina cu exactitate valoarea totală a prejudiciului în temeiul principalele active de producție se foloseste formula

U \u003d D - I + C - O,

unde Y este valoarea totală a pagubei în cazul pierderii totale sau a unei avarii a activelor fixe de producție;

D - valoarea reală a imobilului conform evaluării asigurării în ziua încheierii contractului de asigurare;

I - cuantumul deprecierii fizice a bunului în ziua producerii evenimentului asigurat;

C - cheltuieli pentru salvarea proprietății și punerea în ordine a acesteia (demontare, sortare, uscare, stivuire etc.);

О - valoarea rămășițelor proprietății adecvate pentru utilizare ulterioară sau vânzare.

Pentru a determina valoarea prejudiciului capital de lucru se foloseste formula

U \u003d D - O + C,

unde Y este valoarea totală a pagubei în caz de deces sau deteriorare a activelor de producție circulante;

D - valoarea reală a bunului la momentul producerii evenimentului asigurat;

O - valoarea bunului rămas și utilizabil;

C - cheltuieli pentru salvarea proprietății și punerea ei în ordine.

Cuantumul despăgubirii de asigurare se stabilește pe baza cuantumului pagubei și a sistemului de acoperire a asigurării; indemnizația de asigurare este o parte sau totalul sumei daune care trebuie plătite asiguratului în conformitate cu condițiile de asigurare.

La proporţional acoperirea de asigurare corespunde doar acelei părți din prejudiciul produs efectiv bunului, care a fost asigurat, pentru care asiguratul a plătit prime. De exemplu, a plătit prime de asigurare pentru 50% din valoarea asigurată a proprietății. Prin urmare, pentru orice prejudiciu (total, parțial), acesta va primi despăgubiri doar în cuantum de 50% din fapt. În cadrul acestui sistem, proprietatea comercială este asigurată, precum și vehiculele de toate formele de proprietate.

În cadrul sistemului de prim risc (asigurarea bunurilor gospodărești), asiguratul este despăgubit pentru daune în cuantum care nu depășește suma asigurată, în baza căreia a plătit efectiv primele de asigurare. Dacă valoarea prejudiciului depășește suma asigurată, excedentul rămâne pe riscul asiguratului. De exemplu, valoarea asigurată a proprietății gospodăriei este de 100 de milioane de ruble, suma de asigurare este de 50 de milioane de ruble, valoarea daunelor cauzate de un eveniment asigurat a fost de 70 de milioane de ruble. Asiguratul va primi o compensație de asigurare de 50 de milioane de ruble și 20 de milioane de ruble. - al doilea risc nerambursabil, întrucât nu a plătit prime de asigurare pentru acesta.

La determinarea cuantumului daunelor aduse bunurilor gospodăriei, se iau în considerare următoarele:

− prețurile de piață ale proprietății, documentate (dacă acest lucru nu este posibil, se face o evaluare de specialitate);

− deteriorarea fizică a proprietății;

− costul pierderii sau deprecierii ca urmare a unui eveniment asigurat 22. La determinarea mărimii prejudiciului clădiri, transport

dotari, garaje se utilizează aceeași metodologie și formule ca și pentru mijloacele fixe de producție.

22 Dacă vreuna dintre acestea nu dispune de dovezi documentare, atunci mărimile acestora se stabilesc pe baza unei expertize sau în alte moduri conform regulilor.

Astfel, indemnizația de asigurare se plătește de către asigurător în cuantumul sumei efective a pagubei, dar nu mai mult decât suma asigurată.

Al doilea principiu al metodologiei de calcul a sumei compensației de asigurare și plata acesteia. Plata despăgubirii de asigurare se face în perioada specificată în contractul de asigurare. De exemplu, la 3 sau 5 zile după ce asigurătorul stabilește cauzele și valoarea prejudiciului survenit ca urmare a unui eveniment asigurat.

Al treilea principiu. În cazul în care s-a deschis un dosar penal sau s-a inițiat un proces pe baza faptelor legate de evenimentul asigurat, decizia de plată a despăgubirilor de asigurare poate fi amânată până la încheierea anchetei sau judecății, ori se constată nevinovăția asigurătorului de către autoritățile de anchetă și tribunal.

Dacă nevinovăția asiguratorului este confirmată de documentele autorităților competente, dar cercetarea cauzei penale sau procesul continuă, asigurătorul plătește asigurătorului un avans, de exemplu, în cuantum de cel puțin 50% din valoarea asigurării. compensația necondiționată care i se cuvine.

Al patrulea principiu. Asigurătorul refuză să plătească indemnizația de asigurare în cazurile prevăzute în „Drepturile asigurătorului”.

Al cincilea principiu. Decizia de refuz la plata despăgubirilor de asigurare se ia de către asigurător și se notifică asiguratului în scris cu justificarea motivelor refuzului.

Al șaselea principiu. În cazul în care deținătorul poliței sau beneficiarul a primit despăgubiri pentru prejudiciul de la persoana care a cauzat-o bunului asigurat, atunci asigurătorul va fi scutit total sau parțial de la plata despăgubirilor de asigurare în mod corespunzător.

Al șaptelea principiu. Asiguratul sau beneficiarul este obligat sa restituie asiguratorului despagubirea primita de la acesta (sau partea corespunzatoare a acesteia) daca:

− persoana vinovată de cauzarea prejudiciului l-a despăgubit asiguratului integral sau parțial;

− în termenul de prescripție prevăzut de lege ies la iveală împrejurări care, prin lege sau prin normele de asigurare a bunurilor (societăți sau cetățeni), îl privează complet sau parțial pe asigurat de dreptul de a primi despăgubiri de asigurare.

Al optulea principiu. Asigurătorului care a plătit indemnizația de asigurare în legătură cu evenimentul asigurat i se transferă dreptul de pretenție (recurs, subrogare) pe care asiguratul sau altă persoană care a primit indemnizația de asigurare îl are față de persoana răspunzătoare de prejudiciul cauzat.

Asigurarea de proprietate este unul dintre cele mai populare tipuri de asigurare. Din punct de vedere al esenței, este aproape identică cu asigurarea personală (de risc), dar are unele diferențe. Să luăm în considerare unele dintre ele.
Prima diferență se referă la determinarea valorii asigurate și a sumei asigurate, care se calculează pe baza valorii reale a proprietății. Suma asigurată nu poate depăși valoarea reală.
Calculul tarifelor de asigurare este metodologic la fel ca și pentru asigurarea de persoane, dar sunt luați în considerare și alți factori de risc.
Alte diferențe semnificative se referă la soluționarea creanțelor. La asigurarea bunurilor (pentru bunuri mobile și imobile), plata asigurării se calculează ca diferență între valoarea reală la momentul încheierii contractului de asigurare, minus uzura naturală și resturile care pot fi consumate în continuare, și adăugând eventualele costuri. de salvare a bunului asigurat. În acest caz, se ia în considerare sistemul de compensare a asigurării prevăzut de contractul de asigurare. La asigurarea culturilor, la decontarea pierderilor se ia în considerare prețul de vânzare al cerealelor/legumelor/fructelor, suprafața cultivată și nivelul așteptat al randamentului. La asigurarea animalelor pot fi luate în considerare normele indicatorilor de reproducere naturală a animalelor.
La determinarea cuantumului plății asigurării se ține cont de existența unei francize în contractul de asigurare și de sistemul de compensare a asigurării. Există francize condiționate și necondiționate. Cu o deductibilitate condiționată, despăgubirea este plătită integral pentru prejudiciu. Cu necondiționat, valoarea totală a prejudiciului este redusă cu mărimea deductibilei necondiționate. Dacă prejudiciul este mai mic decât deductibilitatea condiționată sau necondiționată, atunci nu se efectuează nicio plată.
Exemplul 5.1. Costul echipamentului asigurat este de 10 milioane de ruble, suma asigurată este de 8 milioane de ruble, prejudiciul asiguratului este de 7 milioane de ruble. Calculați indemnizația de asigurare în funcție de sistemul de răspundere proporțională și sistemul de prim risc.
Soluţie:
Compensația de asigurare în sistemul proporțional va fi: 7 milioane x (8/10 milioane) = 5,6 milioane, iar în primul sistem de risc - 7 milioane de ruble.
Exemplul 5.2. Suma asigurată este de 95 de mii de ruble. Pierderea s-a ridicat la 12.760 de ruble. Conform acordului, se stabilește o deductibilă necondiționată de 10%. Plata asigurării va fi: 12.760 - (95.000 x 10%) = 3.260 ruble.
Sau: Suma asigurată este de 75 de mii de ruble. Pierderea a fost de 12%. Acordul stabilește o deductibilă condiționată de 10%. Plata asigurarii va fi: 75.000 x 12% = 8.400, deoarece valoarea prejudiciului este mai mare decât mărimea deductibilei condiționate (adică plata integrală).
Exemplul 5.3. Valoarea reală a obiectului de asigurare la momentul încheierii contractului de asigurare se ridica la 10 milioane de ruble. Amortizarea obiectului este de 1% pe lună. În luna a 10-a a avut loc un eveniment asigurat și obiectul a fost deteriorat cu 20%. Pentru a minimiza pierderile dintr-un eveniment asigurat, au fost luate măsuri, al căror cost s-a ridicat la 500 de mii de ruble. Calculați valoarea compensației de asigurare.
Soluţie.
Compensația de asigurare va fi: (10 milioane - 10%) x 20% + 0,5 milioane = 2,3 milioane de ruble.
Sarcinile de mai jos vă vor ajuta să cunoașteți mai profund industria asigurărilor de proprietate.
JOCURI DE AFACERI PE TEMA 5
Joc de afaceri 5.1.
Sunteți unul dintre proprietarii (și managerii) unui holding care se ocupă de producția de uleiuri și grăsimi. Exploatația este formată dintr-o fabrică de ulei și grăsimi (mai multe ateliere, un depozit de materii prime și produse finite), mai multe întreprinderi agricole pentru obținerea de materii prime atât de origine animală, cât și vegetală.
Compania dvs. are propriul serviciu de vânzare (și livrare) pentru produse. Unele dintre materiile prime și produsele finite sunt furnizate unor antreprenori străini.
Determinați ce tipuri de asigurări de proprietate pot proteja întreprinderile din exploatația dvs. Dați o justificare. Sunt permise unele ipoteze.
Sarcini și obiective. Analizați compoziția obiectelor întreprinderii de producție și propuneți un program de protecție rezonabil pentru tipurile de asigurări de proprietate.
Rezumând. Este considerată câștigătoare echipa care întocmește cea mai completă propunere de protejare a proprietății întreprinderilor exploatației cu cel mai mic număr de inexactități logice.
Prompt. Este convenabil să se prezinte rezultatele analizei riscului întreprinderii și, în consecință, tipurile de asigurări de proprietate sub formă de matrice, unde tipurile de asigurări de proprietate vor fi prezentate pe orizontală, iar întreprinderile și grupurile de proprietate din cadrul acestor întreprinderi vor fi prezentate. fi prezentat vertical. Ca clasificare a speciilor, este convenabil să se utilizeze clasificarea de la art. 32.9 din Legea „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” în ediția corespunzătoare.
TESTE PE TEMA 5
Testul 5.1

Intrebari si raspunsuri	Opțiuni de răspuns
1. Asigurarea de proprietate ajută o persoană...	a) îmbogățiți-vă b) economisiți bani c) păstrează proprietatea
2. Poate asiguratul să participe la despăgubiri pentru prejudiciul cauzat acestuia?	a) da b) nu
3. Daunele asigurate sunt	a) pierderea cauzată bunurilor asiguratului ca urmare a unui eveniment periculos b) pierderea cauzată bunurilor asiguratului ca urmare a unui eveniment asigurat c) pierderi produse bunului asigurat ca urmare a unui eveniment asigurat prevazut in contractul de asigurare pentru bunul avariat
4. Cine trebuie să dovedească valoarea prejudiciului	a) un asigurător b) asigurat c) expert independent
5. Ce se numește riscuri de titlu?	a) riscul înregistrării incorecte a dreptului de proprietate asupra bunurilor imobile b) riscul pierderii bunurilor imobile c) riscul de deteriorare a intereselor patrimoniale ale asiguratului în cazul pierderii drepturilor de proprietate asupra bunurilor imobile

Testul 5.2 (control)

Intrebari si raspunsuri	Opțiuni de răspuns
1. Suma asigurată pentru asigurarea bunurilor este...	a) valoarea reală a imobilului la momentul asigurării, specificată în contractul de asigurare b) suma de bani pentru care bunul este efectiv asigurat, specificata in contractul de asigurare
2. Va fi legal să se depășească valoarea despăgubirii de asigurare pentru bunul asigurat pierdut peste suma asigurată specificată în contractul de asigurare pentru acest bun?	a) da b) nu
3. Este posibilă compensarea în natură a asigurării?	a) da b) nu
4. Sunt despăgubite daunele din acțiunile militare în conformitate cu regulile standard de asigurare a bunurilor?	a) da b) nu
5. Poate suma asigurată în contractul de asigurare a bunurilor să depășească valoarea de asigurare a acesteia?	a) da b) nu
6. Are titularul poliței dreptul legal de a cere de la asigurător o despăgubire suplimentară dacă acesta din urmă a achitat integral suma asigurată, dar această sumă este mai mică decât pierderea efectivă în evenimentul asigurat?	a) da b) nu
7. Un cetățean este obligat să plătească impozit pe diferența dintre compensația de asigurare și valoarea de piață a bunului pierdut?	a) da b) nu
8. În ce sumă se plătește indemnizația de asigurare?	a) în cuantumul prejudiciului total b) în cuantumul prejudiciului integral, dar nu mai mult decât suma asigurată c) proporțional cu raportul dintre suma asigurată și valoarea asigurată, dacă nu se prevede altfel în contractul de asigurare;

SARCINI PE TEMA 5
Sarcina numărul 5.1. Proprietatea casei este asigurată în cadrul sistemului de răspundere proporțională în valoare de 75.000 de ruble. Valoarea reală a proprietății este de 90.000 de ruble.
Întrebare: La ce sumă de daune va fi compensația de asigurare egală cu 65.000 de ruble?
Sarcina numărul 5.2. Costul echipamentului asigurat este de 14 milioane de ruble, suma asigurată este de 10 milioane de ruble, prejudiciul asiguratului este de 8,5 milioane de ruble.
Întrebare: Calculați compensația de asigurare în funcție de sistemul de răspundere proporțională și sistemul de prim risc.
Sarcina numărul 5.3. Domnul Ivanov a decis să-și asigure mașina. Expertul a estimat costul său la 100 de mii de ruble. Domnul Ivanov, la încheierea contractului, a fost de acord cu o rată de asigurare de 5%, dar nu avea suma necesară pentru plata primei de asigurare. S-a oferit să reducă suma asigurată și a plătit 4.000 de ruble. prime de asigurare. După ceva timp, mașina a avut un accident, iar valoarea pagubei, potrivit expertului, s-a ridicat la 60 de mii de ruble.
Întrebare: Cât a primit domnul Ivanov drept compensație de asigurare? />Problema № 5.4. Se încheie contractul de asigurare a două clădiri ale întreprinderii. Prima clădire este estimată la 1 milion de ruble, iar a doua la 1,5 milioane de ruble. Contractul de asigurare a uneia dintre clădiri (al doilea) prevede constituirea unei francize. Fransa este de 2%. Înființarea unei francize conferă asiguratului dreptul de a primi o reducere de 5% din rata asigurării de bază. Rata asigurării de bază este de 0,6%.
Întrebare: Stabiliți valoarea primei de asigurare conform contractului de asigurare.
Sarcina numărul 5.5. Contractul de asigurare prevede restituirea unei părți din prima de asigurare minus plățile efectuate și costurile asigurătorului în cazul rezilierii anticipate a contractului. Asiguratul denunta contractul incheiat cu un an inainte de termen cu 4 luni inainte de expirarea contractului. Prima de asigurare - 1200 USD plăți pe perioada contractului - 330 USD; cheltuieli de afaceri 25%.
Întrebare: Stabiliți valoarea contribuțiilor care trebuie returnate.
Problema numărul 5.6. Explozia a distrus atelierul de asamblare al uzinei. Atelierul a fost construit acum 5 ani. Valoarea contabilă inițială este de 250 de milioane de ruble. Pentru a minimiza pierderile din explozie și pentru a curăța teritoriul, au fost luate măsuri, al căror cost s-a ridicat la 800 de mii de ruble. Rata de amortizare pentru acest tip de clădire este de 2,8% pe an.
Întrebare: Stabiliți cuantumul compensației de asigurare, cu condiția ca clădirea să fie asigurată pentru întreaga valoare.
Sarcina numărul 5.7. O companie de asigurări a încheiat un contract de asigurare a proprietății pentru un mare complex comercial. În urma unui incendiu la unul dintre depozite, clădirea depozitului și o parte din mărfurile depozitate acolo au fost avariate. Costul refacerii clădirii depozitului este determinat în valoare de 2.700.000 de ruble, prejudiciul cauzat de pierderea și deteriorarea mărfurilor este de 7.300.000 de ruble. Costul economisirii proprietății s-a ridicat la 150.000 de ruble. Investigarea împrejurărilor evenimentului asigurat de către asigurător a stabilit că bunul efectiv era asigurat pentru 85% din valoarea sa reală.
Sarcina numărul 5.8. La încheierea contractului de asigurare, compania a stabilit că își va asigura proprietatea pentru 75% din valoarea acesteia. Totodată, se stabilește și o deductibilă necondiționată în valoare de 1500 USD. pentru fiecare eveniment asigurat. Clădirea asigurată a fost distrusă de incendiu, valoarea prejudiciului a fost de 73.000 USD.
Întrebare: Calculați valoarea compensației de asigurare.
Sarcina numărul 5.9. Randamentul mediu de grâu pentru ultimii 5 ani este de 30 de cenți la hectar. Suprafața culturilor este de 100 de hectare. Din cauza înghețurilor, întreaga recoltă a fost complet distrusă. Prețul de piață al grâului este de 200 de ruble. pentru 1 c. La incheierea unui contract de asigurare, suma asigurata a fost stabilita in functie de valoarea medie de piata. Raspunderea asiguratorului este de 50%.
Întrebare: Stabiliți valoarea compensației de asigurare.
Sarcina numărul 5.10. În urma unui accident de circulație, o mașină cu un cost inițial de 24.000 USD a fost distrusă. Amortizare în ziua evenimentului asigurat 30%. Costul rămășițelor mașinii potrivite spre vânzare este de 7.000 USD, 2.000 USD au fost cheltuiți pentru punerea în ordine a acestor piese. Conform acordului, se stabilește o franciză necondiționată de 1%. Masina este asigurata pentru intreaga valoare.
Întrebare: Stabiliți valoarea compensației de asigurare.
LISTA DE VERIFICARE TICĂ 5 Ce este asigurarea dublă (repetată) și care sunt consecințele acesteia
asigurator si asigurat? Ce tipuri de francize există și care sunt caracteristicile acestora. Cum se determină suma asigurată în asigurarea proprietății? Care este esența și mecanismul asigurării culturilor? Ce este asigurarea ipotecară? Ce este forța majoră? Ce sisteme de compensare a asigurărilor cunoașteți? Explicați diferențele dintre ele. Enumerați termenii esențiali ai unui contract de asigurare a proprietății? Ce este asigurarea CASCO? Care este aria de acoperire?

Mai multe despre subiectul 5. Asigurarea proprietății:

- Drepturi de autor - dreptul agricol - advocacy - Lege administrativa - proces administrativ - legea acționariatului - sistemul bugetar - Legea minelor - procedura civila - Drept civil - Dreptul civil al țărilor străine - Lege contractuala - Dreptul european - Legea locuintei - Legi și coduri -

Valoarea asigurată - valoarea reală, reală a proprietății în scopuri de asigurare. Pentru determinarea valorii asigurabile se folosesc diverse metode de evaluare economică.

Valoarea asigurată este importantă pentru determinarea sumei asigurate într-un contract de asigurare a bunurilor. Suma asigurată nu poate depăși valoarea asigurată. În cazul în care suma asigurată depăşeşte valoarea asigurată, contractul de asigurare se consideră nul în virtutea legii în acea parte a sumei asigurate care depăşeşte valoarea efectivă la momentul încheierii contractului de asigurare.

Valoarea asigurării este tratată separat la asigurarea riscurilor financiare și de afaceri. La încheierea unui contract de asigurare de risc financiar, de foarte multe ori este imposibil să se estimeze valoarea pierderilor potențiale pentru asigurat în cazul unui eveniment asigurat, prin urmare, în astfel de contracte, valoarea asigurării poate fi indicată la discreția asiguratului sau deloc indicat.

La asigurarea riscurilor de afaceri, valoarea asigurată se determină ca fiind pierderea maximă posibilă pentru întreprinzător (cheltuieli neprevăzute sau ineficiente, pierderea proprietății sau pierderea veniturilor așteptate), care este estimată în funcție de datele sale contabile și dintr-o analiză a situației pieței.

În asigurările personale, conceptul de valoare de asigurare nu are sens, deoarece nu există o evaluare obiectivă a costului vieții, sănătății umane.

Sumă asigurată - sumă de bani determinată prin contractul de asigurare sau stabilită prin lege, în limitele căreia asigurătorul, la producerea unui eveniment asigurat, se obligă să plătească despăgubiri de asigurare în temeiul unui contract de asigurare a bunurilor, sau pe care se obligă să o plătească în baza unui contract de asigurare personală. Suma asigurată corespunde cuantumului maxim al obligației asigurătorului de a plăti asiguratului sau terțului îndreptățit să o primească. Pe baza sumei asigurate, se stabilesc sumele primei de asigurare și plata asigurării, dacă nu se prevede altfel prin contract sau acte legislative ale Federației Ruse. Suma asigurată este o condiție esențială a contractului de asigurare.

Suma asigurată în asigurarea proprietății.

În asigurările de bunuri, suma asigurată este determinată de valoarea reală efectivă a proprietății la momentul încheierii contractului de asigurare la locul acesteia. În asigurările de proprietate, aceasta nu trebuie să depășească valoarea de asigurare a obiectului asigurat.

În contractele de asigurare a bunurilor, suma asigurată prin contractul de asigurare nu poate depăși valoarea reală a bunului, numită și valoarea de asigurare a bunului asigurat. În cazul în care suma asigurată specificată prin contractul de asigurare depășește valoarea asigurată a bunului, se consideră nulă în temeiul legii acea parte a sumei asigurate care depășește valoarea reală a bunului la momentul încheierii contractului. Părțile nu pot contesta valoarea asigurată a bunului specificat în contractul de asigurare, decât dacă asigurătorul dovedește că a fost indus în eroare în mod deliberat de către asigurat.

In cazul in care se incheie mai multe contracte de asigurare cu asiguratori diferiti pentru acelasi obiect de asigurare a bunurilor, toate sunt valabile in suma asigurata, care nu depaseste valoarea asigurata. Prejudiciul cauzat obiectului asigurării în acest caz este compensat proporțional cu răspunderea în temeiul contractelor individuale de asigurare. În conformitate cu principiul despăgubirii în asigurare, societatea de asigurări care a compensat prejudiciul are dreptul de a se adresa altor companii de asigurări care au obligații similare față de asigurat pentru asigurarea bunurilor cu o propunere de împărțire a costurilor de compensare a prejudiciului în cazul a evenimentelor asigurate.

Suma asigurata in asigurarea de persoane.

In asigurarile de persoane, suma asigurata se stabileste prin acord intre asigurator si asigurat; în unele cazuri, se ia în considerare costul noțional al vieții.

În asigurările personale se disting asigurările de viață și alte tipuri de asigurări.

Asigurare de viata.

În asigurările de viață, de regulă, în funcție de suma asigurată, mărimea plății forfetare de asigurare se stabilește atunci când asiguratul supraviețuiește până la sfârșitul perioadei de asigurare sau, în cazul decesului persoanei asigurate, beneficiarului desemnat de acesta.

În cadrul unui contract de asigurare de viață, în special cu asigurarea de pensie, suma asigurată poate fi plătită sub forma unei rente viagere. În acest caz, prin suma asigurată se înțelege cuantumul acoperirii de asigurare (chiria), a cărei plată este prevăzută la intervalele stabilite prin contractul de asigurare.

Suma asigurata in asigurarea de raspundere civila.

În contractele de asigurare de răspundere civilă, prin suma asigurată se înțelege limita obligațiilor bănești ale asigurătorului de a despăgubi daunele aduse terților la producerea unui eveniment asigurat. Se poate stabili pentru obligațiile care pot apărea la producerea tuturor evenimentelor asigurate pe perioada contractului sau fiecare separat.