Изпратете добрата си работа в базата от знания е лесно. Използвайте формуляра по-долу
Студенти, специализанти, млади учени, които използват базата от знания в своето обучение и работа, ще Ви бъдат много благодарни.
публикувано на http://www.allbest.ru/
Проблеми и перспективи на кредитирането в Русия
Буняева сутринта,
ученик от група МЕ-1301,
3-та година, Стопански факултет,
Иванова И.Г., д-р, асистент,
Русия, г. Краснодар
анотация
Статията разглежда основните модели функционирането на системата за кредитиране в Русия. Обобщени са характеристиките на ключови области кредитна система RF. Описани са проблемите на тяхното развитие и перспективите за по-нататъшно приложение в съвременната икономически условия... Разработени са препоръки за подобряване на ефективността на определени видове кредитиране.
Ключови думи: кредитна система; проблеми на кредитната система; кредитиране; подобряване на ефективността на кредитирането.
абстрактно
Статията описва основните принципи на функциониране на кредитната система в Русия. Обобщава характеристиките на ключовите направления на кредитната система на Руската федерация. Описани са проблемите на тяхното развитие и перспективите за бъдещо използване в съвременните икономически условия. Разработени препоръки за подобряване на ефективността на някои видове кредитиране.
Ключови думи: кредитна система; проблемът на кредитната система; кредит; засилване на операциите.
Съвременната система за кредитиране в Руската федерация е една от формите на стабилност и икономически растежстрана. Това е „колекция от най-разнообразни кредитни и финансови институции, работещи на пазара на заемни капитали и извършващи натрупване и мобилизиране на доходи, състояща се от няколко институционални връзки или нива“.
Банковото кредитиране се извършва от различни видовекредити. Тяхната класификация може да се основава на множество характеристики, които отразяват различни аспекти на процеса на кредитиране.
Критериите за класификация и видовете заеми са представени на фигура 1.
Ориз. 1. Класификация на кредитите.
кредитиране търговска банка
Бързото преструктуриране на световната икономика позволи да се идентифицират в условията на криза проблемите на съвременната кредитна система на Руската федерация, възпрепятстващи нейното развитие.
Тези проблеми включват:
1) наличието на малки търговски банки със слаба финансова база;
2) проблеми на ипотечната система;
3) проблеми с автомобилните кредити;
4) повишаване на цената на кредитите за населението;
5) затягане на условията на банките за всички видове кредити за населението и юридически лицав нестабилна икономическа ситуация;
6) конкуренция от нови кредитни и финансови институции, застрахователни дружества и инвестиционни фондовекоито привличат депозити на населението не на реална търговска основа, а на принципа на "пирамидата";
7) невъзможността на много банки да кредитират производството;
8) падащо търсене на заеми;
9) намаляване на обемите на кредитиране.
По този начин съвременната кредитна система в Руската федерация не отговаря напълно на всички нужди на икономиката, необходими са промени в определени области на кредитирането.
През последните месеци на 2015 г. се наблюдава изтичане на капитали на чуждестранни инвеститори от някои сектори руската икономикавъв връзка с изостряне на отношенията между Руската федерация и редица страни от ЕС, САЩ и Канада. Има тенденция за ограничаване на дейността на някои чуждестранни банки на територията на Руската федерация, намаляване на обема на кредитирането, отчитано от тези финансова институциякоето според прогнозите ще продължи и през 2016г.
Но наред с това руските банки в такава ситуация придобиват по-силни конкурентни предимства. Доверието на вложителите в чуждестранни банки намалява поради замразяване на сметки на физически лица, нарушаване на правата на вложителите. В същото време руските финансови институции изглеждат по-стабилни. Следователно в близко бъдеще ще има голямо търсене на заемни средства руски банки... Това ще бъде улеснено от възстановяването на платежоспособността на населението и забавянето на растежа на просрочените плащания.
Необходимо е да се приложат редица мерки за подобряване на ефективността на някои видове кредитиране:
1) предоставяне на държавна подкрепа на руски банки;
2) увеличаване на обема на заемите от федералния бюджет на съставните образувания на Руската федерация и срока за предоставянето им до 3 години;
3) създаване на благоприятни условия за кредитиране от търговски банки на малки и средни предприятия (увеличаване на размера на заема за юридически лица до 20 милиона рубли, за предприемачи без юридическо лице до 1 милион рубли и срока на предоставянето му до до 5 години, лихвени процентина заем);
4) разширяване на целевото кредитиране на предприятия за плащания за доставени продукти (факторинг);
5) предоставяне на субсидии за развитие на образователни заеми;
6) предоставяне на субсидии за укрепване на банковата система;
7) подобряване на изискванията към кредитополучателите (намаляване на изискванията за възрастта на кредитополучателите и др.);
8) увеличаване на обема на заемите от големите руски банки.
В съвременните условия е необходима определена сдържаща позиция на държавата по отношение на регулирането на лихвите и създаването на благоприятни условия за изплащане на дълга по заеми. Стабилността на кредитната система на Руската федерация и растежът на нейните качествени показатели трябва да бъдат приоритетни въпроси, т.к добре калибриран механизъм за кредитиране гарантира устойчиво развитиеикономиката на страната.
Използвани източници
1. Паричен енциклопедичен речник / комп. С.Р. Моисеев. - М .: Дело Сервиз, 2006 .-- 383 с.
2. Захарова Е. 2014 г. ще увеличи лихвите по авто заеми [ Електронен ресурс] // Гудок. rn: сайт. - URL: http://www.gudok.ru/transport/auto/?ID=1033710 (дата на лечението 03.05.2014).
3. Костерина Т.М. Банкиране: учебно ръководство. - М.: Изд. Център ЕАОИ, 2009 .-- 360 с.
4. Кулешова Л.В., Лапина Е.Н. Ипотечното кредитиране като начин за решаване на жилищния проблем в Русия (Научно списание KubG AU) [Електронен ресурс]. – Краснодар: КубСАУ, 2012. – No 05 (079). - С. 648-659. URL: http://ej.kubagro.ru/2012/05/pdf/47.pdf (дата на третиране 02.05.2012 г.).
5. Селезнев А. Проблеми на подобряването на кредитно-банковата система // The Economist. - 2009 .-- с. 96-101
Публикувано на Allbest.ru
...Подобни документи
Характеристики на формите и видовете потребителско кредитиране, оценка на неговата роля и значение в съвременната икономика, принципи и направления на регулиране в Русия. Проблеми и перспективи за по-нататъшното развитие на потребителското кредитиране в изследваната банка.
курсовата работа е добавена на 09.09.2014 г
Стойността на ипотечното кредитиране в съвременната икономика. Системата за ипотечно кредитиране и определянето на основните насоки за нейното подобряване в практиката на руските банки. Перспективи за развитие на пазара на ипотечно кредитиране.
курсова работа е добавена на 24.03.2014
Понятие, функции, елементи на кредитната система. Проблеми на организацията му в търговските банки в Русия. Промяна в провизията за обезценка на кредити. Възможности за развитие на системата за кредитиране, препоръки за подобряване кредитна политика.
курсова работа добавена на 11.07.2012 г
Основни елементи на системата за кредитиране; оценка на кредитоспособността на кредитополучателя и осигуряване на изплащане на кредита. Кредитиране на юридически лица в клон № 1804 на Сбербанк на Русия: анализ на кредитния портфейл, влиянието на кредитирането върху финансовите резултати.
дисертация, добавена на 11.11.2012г
Понятието за кредитна система, характеристики на основните й елементи. Характеристики на кредитирането на физически лица на настоящия етап, методи за оценка на кредитоспособността. Анализ на кредитирането на физически лица в VTB-24 CJSC. Проблеми и перспективи на кредитирането.
курсова работа, добавена на 25.03.2011
Понятието ипотека, субект-обектна структура на отношенията. Разкриване на характеристиките на ипотечното кредитиране. Състоянието на жилищното ипотечно кредитиране както в Руската федерация като цяло, така и в регионите в частност. Проблеми, възпрепятстващи развитието на ипотечното кредитиране.
дисертация, добавена на 25.06.2013г
Ипотеката като елемент от икономическия живот. Система за ипотечно кредитиране в Русия. Развитие на законодателството в областта на ипотечното кредитиране. Ролята на банките в системата за ипотечно кредитиране. Обемът на пазара на ипотечни кредити в Русия.
резюме, добавено на 12/09/2006
Проучване на същността, етапите и особеностите на развитието на потребителското кредитиране в Русия. Практиката на потребителско кредитиране на пазара в региона на Оренбург. Проблеми, пред които са изправени руските банки в областта на потребителското кредитиране.
курсова работа, добавена на 08.06.2013
Класификация на банковите заеми. Характеристики на съвременната система за кредитиране в Руската федерация. Методи за оценка на кредитоспособността на физическите лица. Характеристики на търговската банка OJSC "Сбербанк на Русия". Разработване на предложения за оптимизиране на системата за кредитиране.
дисертация, добавена на 08.11.2015г
Разглеждане на особеностите на разработването на предложения за подобряване на ипотечното кредитиране. Анализ на дейността на Спестовната каса Руска федерация... Характеристика състояние на техникатапазарът на ипотечно кредитиране в Русия, основните проблеми.
Изпратете добрата си работа в базата от знания е лесно. Използвайте формуляра по-долу
Студенти, специализанти, млади учени, които използват базата от знания в своето обучение и работа, ще Ви бъдат много благодарни.
Подобни документи
Обща характеристика, понятие, същност и класификация на потребителските кредити. Правно регулиране на потребителското кредитиране в Русия. Състояние, проблеми и перспективи за развитие на кредитния пазар. Условия за отпускане на кредит от банки.
курсова работа, добавена на 29.08.2014
Същността и класификацията на потребителското кредитиране, продавано от руските търговски банки на пазара банкови услуги, нейните принципи, проблеми и перспективи за развитие. Състояние на техниката потребителски кредити неговото подобряване.
курсова работа добавена на 04/09/2013
Концепцията за потребителския кредит и неговата роля в икономиката. Състоянието и новите направления на потребителското кредитиране в Руската федерация. Методи за минимизиране на банковите рискове в системата за потребителско кредитиране. Оценка на надеждността на банките с помощта на системата CAMEL.
дисертация, добавена на 27.09.2011г
Пазарът на потребителски кредити: неговата същност и структура. Фактори и условия за развитието на пазара на потребителско кредитиране в Русия. Анализ и оценка на финансовото състояние на VTB 24 Bank (CJSC). Начини за подобряване на потребителското кредитиране в банката.
дисертация, добавена на 03.01.2012г
Същността на потребителския кредит. Неговата роля в икономиката. Положителни и отрицателни черти на потребителското кредитиране. Развитие на тази система в Русия. Подобряване на ефективността на банковата система. Перспективи за развитие на потребителското кредитиране.
резюме, добавен на 15.05.2010
Теоретични аспекти на потребителското кредитиране. Чуждестранният опит в потребителското кредитиране на примера на Франция. Процедурата за издаване на потребителски заем в OJSC "BPS-Bank". Проблеми и перспективи на потребителското кредитиране в Република Беларус.
дисертация, добавена на 12.12.2009г
Характеристики на формите и видовете потребителско кредитиране, оценка на неговата роля и значение в съвременната икономика, принципи и направления на регулиране в Русия. Проблеми и перспективи за по-нататъшното развитие на потребителското кредитиране в изследваната банка.
курсовата работа е добавена на 09.09.2014 г
Въведение
Заключение
Библиография
Приложения
Въведение
Потребителският кредит заема специално място в общата банкова система и играе важна роля в съвременната пазарна икономика. Той служи като средство за задоволяване на различни потребителските нуждинаселение и допринася за изравняването на потребителските групи от населението с различни нива на доходи.
През последните години потребителското кредитиране се развива динамично. Географията на потребителските кредити се разширява, лихвите по кредитите намаляват и т.н.
В момента много внимание се отделя на проблема с потребителското кредитиране поради факта, че в контекста на световната финансова криза кредитните институции трябваше да променят политиката си за предоставяне на потребителски заеми. Изискванията към кредитополучателите станаха по-строги, лихвените проценти по заемите се увеличиха, което сега означава практически отказ за издаване на заем, отпускането на заеми с нулева или минимална първоначална вноска е преустановено, размерът на авансово плащанедо 30% от сумата на кредита, са намалели, а някои банки са спрели напълно, ипотечните програми и програмите за заеми за автомобили.
Целта на тази курсова работа е да се проучи организацията и регистрацията на заеми за физически лица.
Целта на изследването доведе до формулирането и решаването на следните задачи:
Разгледайте същността на потребителското кредитиране;
Проследяване на видове потребителски кредити;
Да разкрие технологията и схемата на предоставяне на потребителски кредит, както и реда за неговото погасяване;
Анализирайте кредитния портфейл на търговска банка, а именно неговото качество, структура и динамика, особено портфейла от потребителски кредити;
Идентифицира проблемите и перспективите за развитие на системата за потребителско кредитиране;
Разработване на предложения за подобряване на организацията на потребителското кредитиране.
Обект на изследването е търговската банка CJSC VTB 24.
Предмет на изследването е процесът на кредитиране на физически лица от търговска банка.
Първата глава разглежда същността на потребителския кредит, предоставя класификация на потребителските заеми, предоставя анализ на текущото състояние на потребителското кредитиране. В аналитичната част на работата се разглеждат особеностите на организацията на потребителското кредитиране, разкрива се технологията и схемата за отпускане на заеми на физически лица, процедурата за погасяване на издадените заеми, а също така се прави анализ на кредитния портфейл на банката.
В последната глава на курсовата работа се разглеждат проблемите и перспективите за развитието на потребителския кредит в Русия.
При написването на курсовата работа използвахме законодателни и регулаторни документи, регулиращи кредитните отношения в Руската федерация, различни справочни и образователни публикации, както и материали от периодични издания.
1. Теоретична основапотребителски кредит
1.1 Понятието и същността на потребителския кредит
Процесът на заем е прехвърляне на пари или материални ценности от една страна (заемодател или заемодател) на друга страна (кредитополучател) при условия на погасяване, плащане и спешност. Заемът е договор за заем за предоставяне на Париили инвентарни артикули при определени условия (заплащане на лихва, срок на връщане) с цел осигуряване на стопанска дейност, задоволяване на нуждите от предоставените вещи и др.
Потребителският кредит е форма на кредит и служи като средство за задоволяване на различни потребителски потребности на населението. До известна степен спомага за изравняване на потреблението на групи от населението с различни нива на доходи.
В Русия потребителски кредит се нарича всеки вид заеми, предоставяни на населението, включително заеми за закупуване на стоки за дълготрайна употреба, ипотечни заеми, заеми за спешни нужди и др.
За разлика от други заеми, потребителските заеми могат да бъдат както стоки, така и пари. Стоките, продавани на кредит, както и тези, платени чрез банкови заеми, са дълготрайни потребителски стоки. Субекти на заема, от една страна, са кредитори - търговски банки, специални потребителски кредитни институции, магазини и други институции, които имат право да извършват кредитна дейност, а от друга страна кредитополучатели. Но тъй като последните получават необходимите им средства до голяма степен чрез банкови заеми, всъщност 90% от общия размер на потребителските заеми се предоставят от банките. Потребителският кредит се погасява еднократно или с разсрочено плащане.
Кредитната институция трябва да предоставя заеми на населението в съответствие с най-важните принципи, т.е. основните правила, които позволяват да се осигури възвръщаемостта на средствата, а именно: принципите на спешност, изплащане, сигурност, плащане и диференцирано. Прилагането на всички принципи на кредитирането ви позволява да се съобразите с интересите и на двата субекта на кредитната сделка: банката и кредитополучателя.
Помислете за значението на горните принципи за кредитиране:
Принципът на спешност означава, че заемът трябва не само да бъде върнат, но и стриктно върнат определен период, тоест срокът на заема е максималното време, през което кредитополучателят е заел средства.
Принципът на връщане е, че в края на срока договор за заемзаетите пари трябва да бъдат върнати на кредитора в пълен размер (главница) плюс лихва. Това предполага не само погасяване на заема на крайната дата, но и междинни плащания.
Принципът на сигурност предполага, че кредитополучателят има законно формализирани задължения, които гарантират навременното изплащане на заема: залог, договор за гаранция, договор за поръчителство.
Принципът на плащане означава, че всеки кредитополучател трябва да заплати на банката определена такса за временно ползване на средства. Реализацията на този принцип се осъществява чрез механизма на банковата лихва. Банката може да плати заем, за да покрие разходите си, свързани с плащането на лихви за привлечени средства, разходите за поддържане на нейния персонал, а също така осигурява печалба за увеличаване на ресурсните средства за заем.
Диференцирането на кредитирането означава, че търговските банки не трябва да бъдат еднозначни по въпроса за отпускането на заем. Кредитът трябва да се предоставя само на тези кредитополучатели, които са в състояние да го погасят навреме. Следователно диференцирането на кредитирането трябва да се извършва въз основа на показателите за кредитоспособност, което означава финансовото състояние на кредитополучателя, което дава увереност в неговата способност и желание да изплати заема в рамките на сроковете, посочени в споразумението.
1.2 Видове потребителско кредитиране
Класификацията на потребителските кредити може да се извърши според редица характеристики, включително вида на кредитополучателя, видовете обезпечения, падежа, начините на погасяване, предназначението, обектите на кредита, обема и др. (виж Таблица 1).
Таблица 1 - Класификация на потребителските кредити
| 1. По направления на ползване (обекти на кредит) | Кредити за неотложни нужди; Автомобилни заеми; Кредити за строителство и закупуване на жилища; Кредити за платени услуги (медицина, туризъм, образование); Кредити за покупка на стоки. |
| 2. По субектите на кредитната сделка | Банкови потребителски кредити; Кредити, предоставени на населението от търговски организации; Потребителски заеми от небанкови кредитни институции (заложни къщи, отдаване под наем, пенсионни фондове); Потребителски заеми, предоставяни на кредитополучателите директно в предприятията и организациите, в които работят. |
| 3. Чрез предоставяне | Необезпечени заеми (празно) Обезпечени (залог, гаранции, гаранции, застраховки). |
| 4. По условия на кредит | Краткосрочни (за период от 1 ден до 1 година); Средносрочен (за период от 1 до 3-5 години); Дългосрочно (над 3-5 години) |
| 5. В зависимост от реда на предоставяне | Издава се в брой Издава се по банков път |
| 6. По начина на предоставяне | Еднократни заеми Револвиращи заеми (револвиращи, преобръщащи се) |
| 7. По начин на погасяване | Погасени заеми наведнъж; Кредити на вноски (месечни, тримесечни и др.) |
| 8. По метода на начисляване на лихва | Удържане на лихва към момента на отпускане на заема; С плащане на лихва към момента на погасяване на кредита; С изплащана лихва на равни вноски през целия период на ползване |
Има такъв тип потребителско кредитиране като доверителен заем или заем за добросъвестни кредитополучатели. Предоставя се на граждани, които преди това са кандидатствали в определена банка за потребителски кредит и вярно са изпълнили задълженията си за погасяването му.
Ползите от участието в такава програма са очевидни и за двете страни: банката минимизира риска от невръщане на заетите средства (тъй като ги предоставя на кредитополучателя с умишлено надеждна репутация), а кредитополучателят получава заема на най-изгодни условия. Тази полза обикновено е следната за кредитополучателя:
Потребителски заем се предоставя на кредитополучателя с по-ниска лихва (в сравнение с лихвите за други видове заеми на тази банка);
При предоставяне кредитни средствана кредитополучателя не се начислява еднократна фиксирана такса.
1.3 Състоянието на потребителското кредитиране в Русия
Обемът на отпуснатите заеми на населението през 2010 г. намалява с почти 50% спрямо 2009 г. Причините за тази тенденция според анализаторите са нежеланието отново да се ангажират с кредитирането. Ако за потребителите това се дължи на несигурност относно бъдещото им финансово състояние, то за банкерите проблемът с „лошите“ дългове и необходимостта от създаване на резерви за тях остават неотложни.
Както се вижда от Таблица 2, значителен брой участници в тази класация отбелязват спад в обема на необезпечените кредити през 2010 г. По този начин обемът на заемите "VTB 24" (1-во място) през последната година намалява с почти 28% и възлиза на около 75 милиарда рубли. Втората линия е заета от "HKF-Bank" с показател от 53,5 милиарда рубли, докато през 2009 г. тази банка е издала необезпечени заеми в размер на 79,5 милиарда рубли. - намаление от 33%. По-малки загуби, едва 14% от обема за 2009 г., понесе Алфа-Банк, която се нарежда на трето място (44,6 милиарда рубли). Обемите на необезпечените заеми от OTP Bank, Rosselkhozbank и Rusfinance Bank, класирани съответно на четвърто, пето и шесто място, намаляха с по-малко от 10%.
Таблица 2 - Повечето потребителски банки през 2010 г. (РБК. Рейтинг)
| № | банка | Необезпечени заеми, издадени през 2010 г. (хиляди рубли) | Необезпечени заеми, издадени през 2009 г. (хиляди рубли) | Промяната (%) |
| 1 | VTB 24 | 74 666 135.06 | 103 453 970.03 | -27.83 |
| 2 | HCF-банка | 53 497 019.85 | 79 512 597.97 | -32.72 |
| 3 | Алфа Банк | 44 584 436.45 | 51 908 479.65 | -14.11 |
| 4 | OTP Bank | 31 245 945.79 | 33 220 288.06 | -5.94 |
| 5 | Росселхозбанк | 27 249 928.82 | 28 474 731.95 | -4.30 |
| 6 | Русфинанс Банк | 25 318 418.41 | 28 090 017.45 | -9.87 |
| 7 | Източен експрес | 24 745 397.00 | 14 959 629.00 | 65.41 |
| 8 | Росбанк | 12 914 192.40 | 34 602 106.06 | -62.68 |
| 9 | Совкомбанк | 11 529 639.00 | 12 163 197.00 | -5.21 |
| 10 | Уралсиб | 7 456 778.24 | 13 687 823.46 | -45.52 |
Сред участниците обаче има изключение. Например, обемът на заемите, отпуснати от Vostochny Express Bank, противно на общата динамика, напротив, нарасна с 65% и възлиза на почти 25 милиарда рубли, което съответства на седмото място. Може би това е единствената банка от десетките лидери, която показа увеличение на обема на необезпечените кредити на населението.
На осмо място е Росбанк, същата цифра за която възлиза на около 13 милиарда рубли срещу 34,6 милиарда рубли. година по-рано. Деветото и десетото място са съответно заети от Sovcombank (11,5 милиарда рубли, -5,21%) и Uralsib (7,5 милиарда рубли, -45,52%).
Постепенното възстановяване на пазара на труда, нарастването на доходите на домакинствата и намаляването на лихвените проценти по потребителските кредити доведоха до значителен растеж през първото полугодие на 2011 г. обеми необезпечени кредити, отпуснати от банките на населението. Според RBC.Rating общият обем на необезпечените кредити, отпуснати през последните шест месеца, надвишава същия показател за първото полугодие на 2010 г. с повече от 80%. Увеличаване на обемите се наблюдава при преобладаващото мнозинство от участниците в класацията, като за някои тази промяна е стотици проценти (виж Таблица 3).
Таблица 3 - Най-много потребителски банки през първата половина на 2011г (РБК. Рейтинг)
| № | банка | Необезпечени заеми, издадени през първата половина на 2011 г. (млн. рубли) | Необезпечени заеми, издадени през първата половина на 2010 г. (милиони рубли) | Промяната (%) |
| 1 | VTB 24 | 51 933.65 | 33 029.19 | 57.24 |
| 2 | Home Credit | 29 537.36 | 27 061.06 | 9,15 |
| 3 | OTP Bank | 23 893.30 | 11 873.21 | 101.24 |
| 4 | Ориент Експрес Банк | 19 538.25 | 8 648.70 | 125.91 |
| 5 | Росбанк | 16 397.91 | 4 510.51 | 263.55 |
| 6 | Доверие | 12 760.92 | 1 475.63 | 764.78 |
| 7 | Русфинанс Банк | 10 717.41 | 10 988.11 | -2.46 |
| 8 | Кредитна европейска банка | 8 072.43 | 2 085.51 | 287.07 |
| 9 | Ренесанс Капитал | 7 309.79 | 1 347.31 | 442.55 |
| 10 | Совкомбанк | 7 048.44 | 3 390.38 | 107.90 |
Струва си да се отбележи, че ръстът на кредитирането се наблюдава в почти всички сегменти, от заеми за автомобили до заеми, които все още не са много достъпни за повечето, кредити за покупка на недвижим имот (ипотека). Положителна динамика се наблюдава и в областта на необезпечените кредити. Общият обем на необезпечените кредити, отпуснати през първата половина на 2011 г. за всички участници в класацията на необезпечените кредити, възлиза на повече от 258 милиарда рубли, докато за същия период на миналата година общият обем на необезпечените заеми от същите банки е само 142 милиард рубли. Увеличението от над 80% е доста впечатляващо, като се има предвид факта, че от началото на кризата много банки затегнаха изискванията си към кредитополучателите.
Според анализатори затягането на кредитните условия се случва от началото на кризата. Банките станаха по-консервативни в оценката на кредитния риск и съответно сега извършват по-задълбочен анализ на финансовото състояние на кредитополучателя и по-внимателна прогноза за неговата платежоспособност.
Затягането на условията се осъществява на фона на намаление на лихвите по потребителски кредити, което от своя страна има положителен ефект върху броя на клиентите и съответно върху общия обем на отпуснатите от банката кредити. Тази политика е повече от оправдана, банките са принудени да затегнат кредитните условия, за да отсекат „неблагоприятните кредитополучатели“, но, от друга страна, се конкурират помежду си за клиенти и лихвеният процент се превръща в един от инструментите на тази борба .
По обем на необезпечените кредити, отпуснати през първата половина на 2011 г., водеща е VTB24 Bank. През последните шест месеца банката е отпуснала заеми в размер на 51,9 милиарда рубли, което е с 57% повече в сравнение с първата половина на 2010 г. Подобен показател на Home Credit Bank възлиза на 29,5 милиарда рубли, което съответства на второто място и също е повече от 2010 г., но само с 9%. Обемът на необезпечените заеми, издадени от OTP Bank, се увеличи значително (+ 101%) - до 23,9 милиарда рубли.
По размер на портфейла от необезпечени кредити към 1 юли 2011 г. VTB24 Bank (175 милиарда рубли) и Home Credit (61 милиарда рубли) също се нареждат на първо и второ място, докато Росбанк е на трето място по обем на портфейла от необезпечени заеми към 1 юли 2011 г., равняващи се на 54,6 милиарда рубли, докато обемът на необезпечените заеми, издадени от този участник през последното полугодие, възлиза на 16,4 милиарда рубли, което съответства на петото място.
2. Анализ на потребителското кредитиране в VTB 24 CJSC
2.1 Организация на потребителското кредитиране
Кредитният процес в банката се регулира от регулаторни документи, които установяват процедурата за кредитиране. Също така, процедурата за отпускане на заем обикновено се разработва и очертава в ръководство за кредитна политика и може да обхваща такива страни като кандидатстване за заем, обработка на заявление, процес на кредитен анализ, общи правила за поддържане на кредитни досиета, споделяне на кредитна информация с други банки и доставчици.
Кредитната сделка включва възникването на задължението на кредитополучателя да изплати съответния дълг. Конкретната практика показва, че наличието на задължение не означава гаранция и своевременно връщане. Поради това опитът на банките е разработил механизъм за организиране на погасяването на заема, включително използването на различни форми за осигуряване на пълнотата и навременността на движението за връщане на стойността на заема.
Под формата на обезпечаване на изплащането на кредита следва да се разбират правните и икономически задължения на кредитополучателя, като се посочват допълнителни специфични източници на погасяване на заема в случаи на неизплащане от основните източници. Те повишават гаранцията за погасяване на кредита и по този начин служат като инструмент за минимизиране на кредитния риск. Тези задължения включват:
Договор за залог на материални ценности, имущество, права и други активи, върху които може да се наложи заем;
Гаранции, гаранции;
Договор за застраховка на отговорност по заеми;
Договор за цесия в полза на банката за вземания към трето лице.
Кредитополучателят, по споразумение с банката, може да използва една или няколко формуляра едновременно. Избраният вариант на обезпечение е фиксиран в договора за заем, към който по правило се прилага подходящ документ (договор за залог, договор за поръчителство, гаранционно писмо и други).
Една от най-разпространените форми за гарантиране на изплащането на потребителски заем е поръчителство. Поръчителството в банковата практика се използва доста широко, когато поръчителството се задължава пред кредитора на друго лице да отговаря за изпълнението на задълженията му изцяло или частично. Договорът за поръчителство трябва да бъде сключен в писмена форма, като той действа като допълнителен по отношение на основния (кредитен) договор.
Разгледаните форми на обезпечаване на изплащането на кредита са вторичен източник за обезпечаване на изплащането на кредита. Основният източник е доходът, получен от кредитополучателя. Ето защо, преди да издадете заем на банка, е важно да се оцени кредитоспособността на кредитополучателя.
Целите и задачите на анализа на кредитоспособността са да се определи способността на кредитополучателя да изплати своевременно и изцяло дълга по кредита, степента на риска, който банката е готова да поеме; размера на кредита, който може да бъде предоставен при дадените обстоятелства и най-накрая условията за предоставянето му.
Когато анализира кредитоспособността на кредитополучателя, банката взема предвид много фактори, които формират репутацията на дадено лице. Според принципа за принадлежност към определена сфера на човешката дейност всички фактори се разпадат на: социални, професионални, имуществени, специално банкови и др.
Оценката на кредитоспособността на клиента се извършва в кредитния отдел на банката въз основа на информация, която характеризира: способността на клиента да получава доходи, достатъчни за своевременното изплащане на кредита; имущество на кредитополучателя, което при необходимост може да служи за обезпечение на кредита и др. Източници на информация за отделен кредитополучател може да бъде информация от месторабота, местоживеене и др.
За да се установи кредитоспособността на кредитополучателя, се анализират приходите и разходите на клиента. Доходът обикновено се определя в три области: доход от заплати, от спестявания и капиталови инвестиции, други приходи. Основните статии на разходите на кредитополучателя включват: плащане на доходи и други данъци, издръжка, месечни или тримесечни плащания по предварително получени заеми, плащания по застраховка живот и имущество, сметки за комунални услуги и др. Въпросите за потвърждаване на размера на приходите и разходите са отговорност на клиента, който представя необходимите документи.
В резултат на извършената работа се определя възможността на клиента да извършва плащания за погасяване на главницата и лихвите, като поръчителят е да ги извърши в случай на неплатежоспособност на основния кредитополучател, като се взема решение от служителите на банката за възможност за отпускане на заем на кредитополучателя.
Одобрението на заем от търговските банки обикновено става или чрез кредитен комитет, или чрез последователен процес на одобрение на заема. В първия случай заемите се одобряват от кредитния комитет, чиито членове обикновено са ръководителите на банката и нейния кредитен отдел. Във втория случай одобрението на кредита преминава отдолу нагоре по веригата от обикновени служители на кредитния отдел до ръководството, което има право (в съответствие с изискванията на кредитната политика на банката) на окончателното одобрение на кредита.
Издаването на заем се формализира от кредитен служител, поддържането на лични сметки на кредитополучателите се извършва от счетоводни служители, а операциите, пряко свързани с издаването на средства, се извършват от служители на оперативния отдел на банката.
След като клиентът заплати сумата, предвидена в условията на договора за кредит, започва етапът на погасяване на дълга и плащане на лихва за ползване на кредита. Индивидуалните кредитополучатели представят в банката документи, потвърждаващи разходите и предназначението на заемите.
Банката трябва да предприеме стъпки, за да гарантира, че заемът е изплатен. Кредитното управление е една от основните задачи на служителите на кредитния отдел на банката. Банките наблюдават кредитополучателите, за да се уверят, че финансовото им състояние е стабилно и че спазват условията на договора за кредит; както и за търсене на нови възможности за бизнес сътрудничество с клиента. Мониторингът на кредита е от съществено значение за идентифициране на ранните признаци, че кредитополучателят може да има затруднения при изплащането на заема и за максимизиране на ефекта от коригиращите действия на банката и намаляване на загубите.
Друг аспект от дейността на кредитополучателя е спазването на условията на договора за заем. В допълнение към задължението на кредитополучателя да върне заема, договорът може да включва и други условия. Неспазването на тези условия от страна на кредитополучателя може да доведе до необходимостта от прилагане на различни санкции спрямо него, като например разваляне на договора и ускоряване на процеса на погасяване на кредита.
2.2 Анализ на динамиката и структурата на кредитния портфейл
За да се проучи динамиката на кредитния портфейл, е необходимо да се изчисли обемът на кредитния портфейл за анализираните периоди, както и редица необходими показатели и да се въведат данните в таблицата (виж Таблица 4).
Делът на кредитния портфейл в общите активи показва до каква степен дейността на банката по пласиране на парични ресурси под формата на заеми е концентрирана върху пазара на заемния капитал. Анализираната банка има нарастваща динамика на абсолютната стойност на кредитния портфейл, като същевременно нараства и делът на портфейла в общите активи. Това свидетелства за нарастващото значение на кредитната дейност за банката и същевременно за повишаване на кредитните рискове.
Делът на кредитния портфейл в оборотните активи също показва положителна динамика, докато обемът на оборотните активи нараства. Тоест, с други думи, банката предпочита да използва печеливши (рискови) области на инвестиране на ресурси.
Таблица 4 - Анализ на динамиката на кредитния портфейл на търговска банка
Помислете за темпа на растеж на кредитния портфейл на банката и общите активи (вж. Таблица 5).
Таблица 5 - Динамика на кредитния портфейл
Анализът на таблица 5 показа, че размерът на кредитния портфейл има нарастваща тенденция. Това обстоятелство може да се разглежда като разширяване на обхвата на кредитния пазар, на който оперира анализираната банка в резултат на всякакви фактори. Като например намаляване на изискванията за регистрация на пакет документи, увеличаване на лимитите за отпускане на заеми, намаляване на границата на минималната възраст на кредитополучателя и др. Темповете на растеж на кредитния портфейл също показват нарастваща тенденция.
Темпът на растеж на кредитния портфейл трябва да се сравнява с темпа на нарастване на общите активи. Това съотношение се нарича водещо съотношение. Това съотношение показва колко пъти ръстът на кредитния портфейл изпреварва растежа на активите.
Нека изчислим представения коефициент за анализираната банка (виж Таблица 6).
Таблица 6 - Динамика на коефициента на авансиране на общите активи по кредитен портфейл
Както се вижда от таблицата, стойността на водещия фактор за анализирания период нараства, което показва нарастване на значението на кредитната дейност за банката.
Промяната в обема на кредитния портфейл на фона на промяна в дела му в общия обем на общите активи е показана по-ясно на фигури 1, 2.
Анализирайки динамиката на обема на кредитния портфейл, е необходимо да се идентифицират причините за увеличаването му, за това е необходимо кредитният портфейл да се структурира според вида на кредитополучателя и да се проучат промените във всеки от елементите (виж табл. 7).
Таблица 7 - Структура на кредитния портфейл по вид кредитополучател
Анализът на структурата показа, че като цяло банката фокусира дейността си върху пазара на кредитиране на дребно. И така, на 01.01.08г. делът на отпуснатите кредити на физически лица е 70% от общия кредитен портфейл, към 01.01.09г. - 78%, към 01.01.10г. - 62%.
Размерът на портфейла от кредити за физически лица има положителна тенденция. Освен това този портфейл има по-висок темп на растеж и превъзхожда останалите кредитни портфейли по абсолютна стойност, което отново показва, че анализираната банка фокусира дейността си върху пазара на кредитиране на дребно.
2.3 Анализ на качеството на портфейла от потребителски кредити
След анализ на динамиката и структурата на кредитния портфейл е необходимо да се анализират издадените от банката потребителски кредити в зависимост от степента на тяхната спешност. Това проучване има за цел да идентифицира възможностите на банката по двата въпроса за финансиране дългосрочни заемии по въпросите на кредитния риск (колкото повече дългосрочен заем е предоставен от банката, толкова по-високо е нивото на риска от неизпълнение).
Анализът на кредитния портфейл по степен на спешност трябва да се извърши с помощта на таблицата.
Таблица 8 - Структура на портфейла от потребителски кредити по падеж
За по-подробен анализ е необходимо да се изготви изчерпателна аналитична таблица по степен на спешност (Таблица 9).
Таблица 9 - Обобщена класификация на структурата на кредитния портфейл по степен на падеж
| Условия за поставяне | Група заеми | 01.01.2009 | 01.01.2010 | 01.01.2011 | |||
| хиляди рубли. | бие тегло | хиляди рубли. | бие тегло | хиляди рубли. | бие тегло | ||
| При поискване и овърдрафт | Краткосрочен | 3 958 211 | 2,50 | 12 315 065 | 3,70 | 19 401 892 | 5,69 |
| от 31 до 90 дни | Средносрочен | 5 477 | 0,0035 | 2 000 | 0,0006 | 7 611 | 0,0022 |
| от 91 до 180 дни | 91 242 | 0,06 | 154 161 | 0,05 | 118 007 | 0,03 | |
| от 181 до 1 година | 1 537 079 | 0,97 | 3 985 961 | 1,20 | 1 522 468 | 0,45 | |
| от 1 до 3 години | Дългосрочен | 18 953 115 | 11,95 | 32 762 904 | 9,85 | 30 551 714 | 8,96 |
| над 3 години | 134 070 810 | 84,53 | 283 323 452 | 85,20 | 289 335 556 | 84,86 | |
| Обща сума | 158 615 934 | 100,00 | 332 543 543 | 100,00 | 340 937 248 | 100,00 | |
Анализът на таблицата показа, че дългосрочните кредити са преобладаваща позиция. Основните заеми са кредити, отпуснати за срок над 3 години, както и заеми отпуснати за срок от 1 до 3 години.
Така основните групи кредити в кредитния портфейл са дългосрочните (виж Таблица 10). Като се има предвид, че банката привлича дългосрочни ресурси през анализираните периоди, тази ситуация може да се нарече положителна характеристика на политиката на банката по отношение на разпределението на ресурсите.
От една страна, дългосрочните пласменти характеризират банката положително, тъй като формирането на дългосрочна база е типично за големите и надеждни банки с положителна репутация на пазара. От друга страна, дългосрочните пласменти са най-рискови, тъй като има голяма вероятност от неизпълнение от страна на кредитополучателя и следователно вероятността от неизпълнение на заема.
Таблица 10 - Класификация на кредитния портфейл по степен на спешност
Последният етап от анализа на кредитния портфейл е анализът на риска на кредитния портфейл. Кредитният портфейл се оценява по ниво на риск, като се използват четири основни коефициента:
Коефициент на покритие;
Съотношението на просрочените плащания по главния дълг;
Без процент на възвръщаемост;
Коефициент на обезпечение.
Нека да изчислим представените коефициенти и да въведем данните в таблици.
Таблица 11 - Изчисляване на коефициента на покритие на портфейла от потребителски кредити
Както се вижда от таблицата, коефициентът на покритие има нарастваща тенденция. Причината за това е фактът, че темпът на нарастване на стойността на резервите е по-висок от темпа на нарастване на размера на кредитния портфейл. Това явление е негативна страна на дейността на банката.
Таблица 12 - Изчисляване на съотношението на просрочените плащания на портфейла от потребителски кредити
Коефициентът на просрочени плащания също има нарастваща динамика, което показва неефективна политика на банката по отношение на подпомагане на кредитна сделка и е негативна характеристика за банката.
За портфейла от потребителски кредити, издадени от банката, не могат да се изчисляват коефициенти на обезпечение и непогасяване на главницата. С оглед на това ще изчислим тези съотношения за съвкупния кредитен портфейл на анализираната банка.
Коефициентът на обезпечение на анализираната банка към 01.01.09г. имаше стойност 3,28; на 01.01.10г. - 2,38. Тоест този коефициент има отрицателна динамика, което е негативна характеристика на дейността на банката.
Таблица 13 - Изчисляване на коефициента на обезпечение на кредитния портфейл
За анализ на състава на приетото от банката обезпечение и неговата структура трябва да се генерира следната таблица (виж Таблица 14).
Таблица 14 - Класификация на видовете обезпечения за погасяване на заеми
Таблица 15 - Изчисляване на коефициента на непогасяване на главницата на дълга за общия кредитен портфейл
Коефициентът на неизпълнение на главницата на дълга намалява през анализираните периоди. Това се случи поради факта, че темпът на нарастване на кредитния портфейл надвишава темпа на нарастване на отписания дълг (виж Таблица 16).
Таблица 16 - Динамика на отписан дълг
След анализ на тези коефициенти може да се направят изводи за общата сума банков риск... Така че, ако коефициентите на покритие и просрочените плащания и увеличат стойностите си в динамика, това показва увеличение на кредитния риск на анализираната банка.
В същото време коефициентът на обезпечение намалява, което също показва необходимостта от контрол от страна на банката и прилагане на различни мерки за поддържане нивото на риска на достатъчно ниво.
потребителски кредит
3. Проблеми и перспективи за развитие на потребителския кредит
В момента се наблюдава бързо развитие на пазара на потребителско кредитиране у нас. Обемът на заемите, предоставяни на физически лица, продължава да се увеличава, въпреки факта, че много кредитни институции се опитват по всякакъв начин да прикрият реалната цена на заема от потенциален кредитополучател на етапа на регистрация на заявление за заем. Банките, когато рекламират своите кредитни продукти, мълчат или не разкриват изцяло информация за реални размерилихвени проценти за ползване на кредит, комисионни и други скрити допълнителни плащанияах по заема.
Статистиката показва, че повечето потребители вземат прибързано решение, когато купуват продукт на вноски. И това е много сериозен проблем. В същото време руснаците не изучават достатъчно подробно условията на кредитиране, за което по-късно съжаляват, т.к. в процеса на обслужване на кредита те „се натъкват на подводни камъни“ на допълнителни плащания и условията на договора за кредит.
Ако кредитополучателят се опита да прочете внимателно текста на договора за кредит, той ще може да намери в него съответните точки, отпечатани с дребен шрифт, на които представителите на банката не са обърнали внимание при кандидатстване за заем. Спокойно можем да кажем, че скриването на реалната цена на заема чрез скриване на допълнителни плащания е един вид трик, използван за привличане на клиенти.
По този начин един от най-важните проблеми при потребителското кредитиране е, че потенциалният кредитополучател не винаги е в състояние самостоятелно внимателно да проучи и разбере условията на договора за заем.
Вместо да теглите експресен заем, например, при 10% годишно плюс скрит допълнителни плащания(резултатът е почти 50% при взет заем за една година), много по-изгодно е да се свържете с банка, която предлага 20% годишно и не изисква никакви допълнителни плащания. По правило клиентът избира по-ниска декларирана лихва (10% годишно) и ще издаде заем директно на мястото на продажба, в резултат на което ще използва най-лошата оферта.
Много кредитни институции запознават клиентите си с подробностите по договора за заем едва след издаване на заема. Малко вероятно е такива клиенти да използват повторно ниския лихвен процент и възможността бързо да кандидатстват за заем. Това явление, естествено, подкопава общественото доверие в кредитните институции.
За изчерпателен обективен анализ е необходимо да се извършат допълнителни математически изчисления, т.к в момента обявеният в обявата лихвен процент по кредита губи ролята си на ориентир за потенциалните кредитополучатели. В резултат на това банките оставят клиентите сами с агресивни реклами за потребителски кредити, които човек, който няма много свободно време и добри математически умения, не може бързо да разбере.
Освен това, също толкова важен проблем е, че феноменът нелоялна конкуренция в момента се наблюдава на пазара на кредитиране на дребно, т.е. банките, предлагащи заеми на населението при по-изгодни условия, губят потенциални клиенти поради недобросъвестни конкуренти, предоставящи пристрастна рекламна информация, която не разкрива реалната цена на кредитния продукт.
Докато търговските банки са в състояние да диктуват своите условия на потребителя и да определят високи лихви. Но скоро конкурентоспособността, трудната борба за всеки клиент и самата способност да остане и да се развива на пазара на кредитиране на дребно ще зависят от способността на банката да определя своя собствена ценова политика и следователно от способността да работи с проблемни заеми.
Друг много важен проблем при потребителското кредитиране е нарастващият дял на неизпълненията по кредити. Дори сега, според официалната статистика, делът на проблемните кредити в портфейлите на банките е средно 1,3%. По неофициални данни реалното ниво на лошия дълг в някои банки достига 5-6% от кредитния портфейл. Трябва да се отбележи, че тези цифри не се отнасят за ипотечното кредитиране.
Една от основните причини за това ниво на проблемен дълг (доста високо) е, че подобряването на методите и системите за оценка на рисковете в руските банки не върви в крак с развитието на бързо растящия пазар. Поради това банките често избират следния „начин на работа“ с проблемни дългове - съществуващите и очаквани лихви при неизпълнение по заеми покриват много високи лихви, комисионни и тарифи по тези продукти.
За да се избегне предстоящата криза на недоверието, дължаща се на липсата на прозрачност в условията на кредитиране, потенциалните кредитополучатели трябва да разберат колко крайната сума ще им струва обслужването на заема, а кредитните институции на етапа на обработка на заявлението за заем са длъжни да информират клиентите за всички свързани условия за кредитиране, еднократни плащания и периодично таксувани плащания за периоди на сетълмент.
По отношение на проблемните дългове можете да приложите няколко опции за организиране на работа с него:
1. Създаване на отделно подразделение в банката, отговорно за работа с проблемни задължения, или създаване на "дъщерно" дружество към банката - колекторска агенция, занимаваща се само с проблемни задължения на банката.
2. Прехвърляне на задължения за събиране към неспециализирани фирми.
3. Прехвърляне на проблемни кредити за събиране към независими колекторски агенции, специализирани в проблемни кредити.
Що се отнася до увеличаване на рентабилността при потребителското кредитиране, в този случай говорим за намаляване на редица рискове, намаляване на загубите поради неефективни операции, неефективни действия. Има няколко начина за намаляване на загубите при потребителското кредитиране. На първо място, това, разбира се, е намаляване на риска при издаване на заем, т.е. оптимизиране на вземането на решения за кандидата. Второ, това е оптимизирането на работата с лоши задължения, които възникват във всяка банка. И това е подкрепа за съществуващи кредитополучатели (т.е. как да се намалят рисковете в процеса, когато дългът вече е издаден).
За решаване на тези проблеми е възможно да се затегне системата за оценка или политиката на издаване, т.е. консервативна кредитна политика. Тя предоставя качествен кредитен портфейл. От друга страна е възможно разширяване на кредитния пазар, но тогава рисковият портфейл се увеличава. Трябва да се отбележи, че и при двата типа политики ситуацията се следи само частично. Известно е, че в процеса на потребителско кредитиране около 80% от основните загуби са загуби от очевидна измама, но 20% (доста голям процент) са загуби поради различни обстоятелства. За консервативна кредитна политика основната задача е сравнителен анализ на входящия поток и съществуващата база (за да се разбере кой друг може да бъде привлечен от входящия поток). На първо място, това е именно експертният анализ. Използвайки различни методи, потокът се анализира и експертите правят заключения.
FAS се бори с проблема с нелоялната конкуренция и нарушенията на закона за защита на конкуренцията на пазара на финансови услуги. Тази услуга идентифицира недобросъвестни финансови институции, които крият или предубедено информират потенциалните кредитополучатели за размера на реалните лихви за ползване на заем, комисионни и други скрити допълнителни плащания.
Заключение
Потребителското кредитиране е една от основните дейности на банките. Потребителският кредит като източник допълнителен доходбанка, също е една от най-надеждните и обезпечени, тъй като действа под формата на заем, обезпечен, или обезпечен с гаранция.
Потребителският кредит се издава на същите принципи на спешност, погасяване, изплащане, обезпеченост, диференциация и целеви характер като другите кредити, но тези принципи се проявяват при това кредитиране по особен начин.
Основните разлики между потребителските кредити и другите видове кредити са следните: целта на получаването на заем е задоволяване на нуждите от потребителски стоки; трудно е да се оцени кредитоспособността на кредитополучателя (често решението за издаване на заем се основава на интуицията на кредитния служител); размерът на заема обикновено е малък.
Основният принцип на взаимодействие между банката и клиента на настоящия етап е индивидуалният подход, всички заеми се издават при специални, индивидуални условия.
Понастоящем потребителският кредит набира доверие с много бързи темпове и е широко разпространен у нас. Пазарът на потребителско кредитиране в Руската федерация вече се развива с ускорени темпове. Постепенно потребителското кредитиране се превръща в една от най-динамичните области на развитие на банковия сектор, което се свързва преди всичко с нуждата на банките от нови печеливши кредитни продукти. Много банки, включително и тези със 100% чуждестранно участие, вече възнамеряват да овладеят този вид дейност. Напоследък пазарът на банкиране на дребно се превърна в основното хоби на руските банки.
Но наред с примамливите перспективи има много проблеми, свързани с потребителското кредитиране.
Проблемите на руския кредитен пазар се отнасят преди всичко до правната страна: законодателно закрепена защита на правата на потребителите на кредитни услуги, отговорността на двете страни в случай на нарушаване на договора за заем, наличието на установена система на кредитни бюра за събиране на информация за кредитополучателите. Ясната спецификация на регулаторната рамка защитава както кредитора, така и купувача от форсмажорни обстоятелства, причинени от умишлено или принудително избягване на страната по сделката от изпълнение на задълженията си по договора за потребителски заем. Ефективното икономическо законодателство в такива случаи своевременно и с минимални разходи в съда защитава финансовите интереси на увреденото лице.
Ролята на потребителския кредит в развитието национална икономикае страхотно, помага за подобряване на живота на хората, които имат налични средстваи желанието да закупи нещо, знаейки предварително, че има постоянен доход, който ще бъде достатъчен за изплащане на заема.
Това е положението в страна със стабилна икономика и увереност в бъдещето, но в контекста на световната криза възниква въпросът не само за получаване на нови заеми и подобряване на условията на живот, но и за изплащане на заеми за вече закупени стоки, тъй като стабилността на доходите е под въпрос. По този начин заемът може да се превърне както в помощник за повишаване на жизнения стандарт на населението, така и в разрушител, което ще направи живота по време на криза още по-труден и дори непоносим.
Списък на използваната литература
1. Граждански кодекс на Руската федерация. Част две. От 26.01.1996 № 14-FZ [Правна система Консултант Плюс, рев. от 17.07.2009 г.]
2. Федерален закон "За банките и банковата дейност" от 02.12.1990 г. № 395-1 [Правна система Консултант Плюс, рев. от 23.07.2010 г.]
3. Федерален закон „За кредитните истории“ от 30.12.2004 г. № 218-FZ [Правна система Консултант Плюс, rev. от 24.07.2007 г.]
4. Батракова Л.Г. Икономически анализ на дейността на търговска банка L.G. Батраков. - М .: Логос, 2009.
5. Бахтин Д.В. Принципи на системна методология за оценка на показателите за определяне на кредитоспособността на кредитополучателя // Финанси и кредит. - 2009 г
6. Бонер, Е.А. Банково кредитиране - М .: Городец, 2009 .-- 160 с.
7. Демин, Ю. Всичко за заемите. Ясно и просто / Ю. Демин. - SPb .: Петър, 2007 .-- 208 с.
8. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Договорът за кредит като основа на взаимоотношенията между банката и кредитополучателя // Финанси и кредит. - 2010, бр.2.
9. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Начини за подобряване на кредитната политика // Финанси и кредит. - 2010, бр.4.
11. Ендовицки, Д.А. Анализ и оценка на кредитоспособността. - М .: КНОРУС, 2009 .-- 264 с.
12. Ермаков С.Л. Основи на организацията на дейността на търговска банка / С.Л. Ермакова, Ю.Н. Юденко. - М.: КНОРУС, 2010.
13. Ефимова, М.С. Всичко за заема за населението. - М .: Омега - Л, 2009 .-- 176
14. Крупнов, Ю.С. Банков потребителски кредит - Москва: Централна банка на Руската федерация, Изследователски институт, 2009, № 4.
15. Курманова Л.Р. Подходи за оценка на пазара на кредитни услуги и възможностите за неговото развитие на територията на търговска банка // Финанси и кредит. - 2007, бр.10.
16. Lavrushin O.I. Банково дело: Учебник / О.И. Лаврушин, И. Д. - 6-то изд. - М.: КНОРУС, 2009.
17. Максутов, Ю. Кредитни рискове: заплахи и начини за тяхното неутрализиране // Аналитично банково списание. - 2009. - бр. 10. - с. 46
18. Маркова О.М. Търговски банки и техните операции: Урок/ О. М. Макаров. - М .: Банки и фондови борси, UNITI, 2009.
19. Моисеев С.Р. Модели за анализ на кредитоспособността на кредитополучателя // Финанси и кредит. - 2010, бр.6.
20. Молчанов А.В. Търговска банка в съвременна Русия: теория и практика - М .: Финанси и статистика, 2007. - 269 с.
21. Неволина Е.В. Относно оценката на кредитоспособността на кредитополучателите // Пари и кредит. - 2009, бр.10.
22. Nepomnyashchikh, A.V. Въпроси за подобряване на банковото потребителско кредитиране в Руската федерация // Банкови услуги. - 2009, бр.6.
23. Носова Т.П. Съвременна система за кредитиране на физически лица / Т.П. Носова, A.V. Семин. - М .: Финанси и кредит, 2007.
24. Орлова, Н.В. Потребителски заем: актуални въпроси, образци на документи. - М .: Райт, 2007 .-- 177 с.
25. Оценка с цел обезпечение: теория, практика, препоръки на М.А. Федотова, В.Ю. Рослов, О.Н. Шчербаков. - М .: Финанси и статистика, 2009.384 стр.
26. Перехожев В.А. Начини за подобряване на кредитната политика Финанси и кредит. - 2007, бр.4.
27. Скопино И.В. Развитие на регионалните потребителски пазари Финанси и кредит. - 2007, бр.22.
28. Суворов А.В. Стратегия и тактика на търговските банки в областта на кредитирането // Финанси и кредит. - 2009, бр.3.
29. Тосунян Г.А. Банкиране и банково законодателствов Русия: опит, проблеми, перспективи. - М .: Дело ООД, 2010 .-- 293 с.
Приложение 1
Оборотната ведомост за счетоводните сметки на кредитна институция
Име на кредитна институция: VTB 24 Bank (закрито акционерно дружество)
Регистрационен номер: 1623
| Номер на сметка | Име на акаунта | 01.01.2009 | 01.01.2010 | 01.01.2011 | |
| 10207 | Уставният капитал на кредитните институции, създадени под формата на акционерно дружество | 30007812 | 33567652 | 50636514 | |
| 10501 | Изкупени собствени акции от акционери | 476498 | 476498 | 476498 | |
| 10601 | Увеличение на стойността на имота при преоценка | 31843 | 7724 | 7724 | |
| 10602 | Премия за акции | 11370585 | 14528162 | 22625380 | |
| 10701 | Резервен фонд | 633639 | 673098 | 888535 | |
| 10702 | Фондове със специално предназначение | 51071 | 0 | 0 | |
| 10703 | Натрупващи средства | 1585733 | 0 | 0 | |
| 10801 | Неразпределени печалби | 0 | 1660924 | 1660959 | |
| 20202 | Касиер на кредитни институции | 10061597 | 23224592 | 20187993 | |
| 20203 | Чекове (включително пътнически), чиято номинална стойност е посочена в чуждестранна валута | 1094 | 4650 | 3253 | |
| 20207 | Парични средства в оперативни каси, разположени извън помещенията на кредитните институции | 0 | 0 | 13359 | |
| 20208 | Пари в брой на банкомати | 4170815 | 9684189 | 16990706 | |
| 20209 | Парични средства в транзит | 1295096 | 3485511 | 2373878 | |
| 20210 | Чекове (включително пътнически чекове), чиято номинална стойност е посочена в чуждестранна валута, при транспортиране | 6797 | 3209 | 1512 | |
| 20302 | злато | 98 | 123 | 159 | |
| 20308 | Благородни метали в монети и възпоменателни медали | 2 | 1 | 887 | |
| 30102 | Кореспондентски сметки на кредитни институции в Банката на Русия | 4096399 | 5268213 | 8077014 | |
| 30109 | Кореспондентски сметки на кореспондентски кредитни институции | 678137 | 485983 | 541778 | |
| 30110 | Кореспондентски сметки в кореспондентски кредитни институции | 2317996 | 46750624 | 1113232 | |
| 30111 | Кореспондентски сметки на нерезидентни банки | 89 | 107 | 110 | |
| 30114 | Кореспондентски сметки в нерезидентни банки | 1529757 | 6054672 | 2220854 | |
| 30119 | Кореспондентски сметки в нерезидентни банки в благородни метали | 1 | 1 | 1 | |
| 30126 | Провизии за възможни загуби | 1 | 0 | 18 | |
| 30202 | Задължителни резерви на кредитни институции за сметки във валутата на Руската федерация, прехвърлени в Банката на Русия | 2132622 | 367848 | 2109899 | |
| 30204 | Задължителни резерви на кредитни институции за сметки в чуждестранна валута, прехвърлени в Банката на Русия | 1237142 | 217288 | 2176295 | |
| 30210 | Сметки на кредитни институции (клонове) от касови услугиструктурни звена | 35450 | 45000 | 177300 | |
| 30213 | Сметки на участници в сетълмента с небанкови кредитни институции по сетълмента | 34376 | 2424 | 1151 | |
| 30220 | Средства на клиентите по висящи сетълмент транзакции | 27324 | 304 | 1029 | |
| 30221 | 11081 | 0 | 20000 | ||
| 30222 | Незавършени сетълменти на кредитна институция | 3045 | 1018 | 129 | |
| 30226 | Провизии за възможни загуби | 0 | 7417 | 3752 | |
| 30232 | 374540 | 798837 | 1016997 | ||
| 30233 | Незавършени сетълменти по транзакции, извършени с разплащателни карти | 507808 | 255028 | 517097 | |
| 30301 | 92813920 | 168292695 | 244087221 | ||
| 30302 | Селища с клонове, разположени в Руската федерация | 92813920 | 168292695 | 244087221 | |
| 30305 | Разплащания между поделения на една кредитна институция за получените ресурси | 60931081 | 66162698 | 22656368 | |
| 30306 | Разплащания между поделения на една кредитна институция за прехвърлени ресурси | 60931081 | 66162698 | 22656368 | |
| 30402 | Сметки на участници в организирания пазар на ценни книжа на РК | 1050359 | 1102655 | 1615091 | |
| 30406 | Средства на участниците в РК на организирания пазар на ценни книжа, депозирани в центъра за сетълмент за гарантиране на сетълменти по сделки в секторите на организирания пазар на ценни книжа | 333047 | 0 | 0 | |
| 30601 | Средства на клиенти за брокерски операции с ценни книжа и други финансови активи | 3107144 | 2342202 | 6192238 | |
| 30603 | Разплащания с емитенти за обслужване на емисии на ценни книжа | 44880 | 6 | 0 | |
| 30606 | Средства на клиенти-нерезиденти за брокерски операции с ценни книжа и други финансови активи | 339844 | 6692 | 68720 | |
| 31203 | заеми за срок от 8 до 30 дни | 0 | 10000000 | 0 | |
| 31205 | заеми за срок от 91 до 180 дни | 0 | 45000000 | 0 | |
| 31206 | заеми за срок от 181 дни до 1 година | 0 | 20000000 | 0 | |
| 31304 | за период от 8 до 30 дни | 2573000 | 3608000 | 15885000 | |
| 31308 | за период от 1 до 3 години | 5000000 | 25005910 | 2854302 | |
| 31309 | за срок над 3 години | 0 | 17949018 | 18036520 | |
| 31310 | poste restante | 0 | 294 | 302 | |
| 31405 | за период от 31 до 90 дни | 0 | 137000 | 0 | |
| 31407 | за период от 181 дни до 1 година | 0 | 632488 | 534320 | |
| 31408 | за период от 1 до 3 години | 16102206 | 6803849 | 11496540 | |
| 31409 | за срок над 3 години | 7624780 | 8088251 | 11995567 | |
| 31501 | poste restante | 0 | 9 | 13 | |
| 31504 | за период от 8 до 30 дни | 350000 | 0 | 0 | |
| 31506 | за период от 91 до 180 дни | 2454620 | 0 | 0 | |
| 31507 | за период от 181 дни до 1 година | 982 | 0 | 0 | |
| 31508 | за период от 1 до 3 години | 7385754 | 0 | 0 | |
| 31608 | за период от 1 до 3 години | 4897639 | 0 | 0 | |
| 31609 | за срок над 3 години | 4020000 | 0 | 0 | |
| 32004 | за период от 8 до 30 дни | 0 | 28328600 | 0 | |
| 32006 | за период от 91 до 180 дни | 0 | 65224 | 0 | |
| 32007 | за период от 181 дни до 1 година | 0 | 0 | 74946910 | |
| 32009 | за период от 1 до 3 години | 0 | 0 | 55744205 | |
| 32010 | за срок над 3 години | 3500 | 3500 | 3500 | |
| 32011 | poste restante | 0 | 8653 | 0 | |
| 32104 | за период от 8 до 30 дни | 0 | 0 | 768686 | |
| 32108 | за период от 1 до 3 години | 0 | 2644236 | 0 | |
| 32109 | за срок над 3 години | 0 | 2203530 | 0 | |
| 32201 | poste restante | 7625 | 441 | 454 | |
| 32204 | за период от 8 до 30 дни | 7363860 | 0 | 0 | |
| 32211 | Провизии за възможни загуби | 0 | 0 | 5 | |
| 32301 | poste restante | 2455 | 2938 | 99503 | |
| 32303 | за период от 2 до 7 дни | 13402 | 1880 | 3327 | |
| 32304 | за период от 8 до 30 дни | 916052 | 0 | 0 | |
| 32308 | за период от 1 до 3 години | 4418316 | 0 | 0 | |
| 32309 | за срок над 3 години | 3681930 | 0 | 0 | |
| 32801 | Предстоящи постъпления от операции, свързани с предоставяне (пускане) на междубанкови заеми, депозити и други депозирани средства | 45585 | 0 | 0 | |
| 32802 | Предстоящи плащания по операции, свързани с набиране на средства за междубанкови заеми, депозити и други привлечени средства | 406748 | 0 | 0 | |
| 32901 | Други средства, получени от Банката на Русия | 0 | 13103245 | 12270076 | |
| 40302 | Средства, получени на временно разположение на бюджетните институции | 88 | 4082 | 0 | |
| 40404 | Териториални фондове за задължително здравно осигуряване | 9875 | 40853 | 34098 | |
| 40502 | Търговски организации | 502827 | 380151 | 650612 | |
| 40503 | Не-правителствени Организации | 15512 | 23078 | 2546 | |
| 40602 | Търговски организации | 38084 | 108654 | 280771 | |
| 40603 | Не-правителствени Организации | 15084 | 17791 | 30602 | |
| 40701 | Финансова институция | 1187299 | 775477 | 1527871 | |
| 40702 | Търговски организации | 18562296 | 28365802 | 31895097 | |
| 40703 | Не-правителствени Организации | 522579 | 1125011 | 1861687 | |
| 40802 | Физически лица - индивидуални предприемачи | 1600993 | 1962923 | 2426058 | |
| 40804 | Юридически лица и нерезидентни индивидуални предприемачи - сметки тип Т | 25 | 25 | 24 | |
| 40805 | Юридически лица и нерезидентни индивидуални предприемачи - сметки тип I | 9 | 9 | 8 | |
| 40807 | Нерезидентни юридически лица | 551891 | 1152942 | 1110680 | |
| 40813 | Нерезидентни физически лица - сметки тип F | 58 | 58 | 58 | |
| 40814 | Нерезидентни юридически и физически лица - сметки тип K (конвертируеми) | 120 | 121 | 121 | |
| 40815 | Нерезидентни юридически и физически лица - сметки тип H (неконвертируеми) | 1 | 1 | 1 | |
| 40817 | Физически лица | 27237461 | 42905403 | 67415905 | |
| 40818 | Специални банкови сметки на нерезиденти във валутата на Руската федерация | 1812 | 8 | 3 | |
| 40820 | Сметки на нерезидентни физически лица | 412849 | 947294 | 1219788 | |
| 40901 | Платими акредитиви | 103290 | 52847 | 112916 | |
| 40905 | Разплащателни сметки на оторизирани и неплатени преводи | 11146 | 15096 | 14514 | |
| 40909 | Трансфери към Руската федерация | 3763 | 3499 | 3276 | |
| 40910 | Преводи към Руската федерация за нерезиденти | 1 | 0 | 0 | |
| 40911 | Транзитни сметки | 45294 | 37295 | 36060 | |
| 40912 | Трансфери от Руската федерация | 1555 | 465 | 242 | |
| 40913 | Преводи от Руската федерация от нерезиденти | 2607 | 0 | 0 | |
| 41504 | за период от 91 до 180 дни | 50 | 0 | 0 | |
| 41604 | за период от 91 до 180 дни | 0 | 0 | 6000000 | |
| 41705 | за период от 181 дни до 1 година | 0 | 10100 | 0 | |
| 41706 | за период от 1 до 3 години | 5000 | 0 | 0 | |
| 41803 | за период от 31 до 90 дни | 0 | 219000 | 0 | |
| 41804 | за период от 91 до 180 дни | 0 | 0 | 3000 | |
| 41805 | за период от 181 дни до 1 година | 0 | 2000 | 0 | |
| 41806 | за период от 1 до 3 години | 0 | 1500 | 1500 | |
| 41903 | за период от 31 до 90 дни | 0 | 0 | 1000 | |
| 41905 | за период от 181 дни до 1 година | 0 | 1228 | 1000 | |
| 41906 | за период от 1 до 3 години | 2098 | 9493 | 7573 | |
| 42001 | poste restante | 4 | 0 | 0 | |
| 42002 | до 30 дни | 112000 | 0 | 625000 | |
| 42003 | за период от 31 до 90 дни | 1168100 | 338810 | 196777 | |
| 42004 | за период от 91 до 180 дни | 5000 | 390926 | 718408 | |
| 42005 | за период от 181 дни до 1 година | 412703 | 771304 | 624139 | |
| 42006 | за период от 1 до 3 години | 120343 | 53701 | 2377161 | |
| 42101 | poste restante | 33 | 4 | 0 | |
| 42102 | до 30 дни | 1758407 | 66001 | 252963 | |
| 42103 | за период от 31 до 90 дни | 173279 | 460330 | 3125693 | |
| 42104 | за период от 91 до 180 дни | 106121 | 457676 | 620863 | |
| 42105 | за период от 181 дни до 1 година | 1177962 | 2343437 | 4181564 | |
| 42106 | за период от 1 до 3 години | 56880 | 48410 | 258858 | |
| 42107 | за срок над 3 години | 4341 | 6034 | 0 | |
| 42201 | poste restante | 0 | 0 | 2000000 | |
| 42203 | за период от 31 до 90 дни | 1500 | 18003 | 1046000 | |
| 42204 | за период от 91 до 180 дни | 11500 | 5446 | 38630 | |
| 42205 | за период от 181 дни до 1 година | 17000 | 13922 | 68919 | |
| 42206 | за период от 1 до 3 години | 3081 | 4101800 | 46975 | |
| 42207 | за срок над 3 години | 1602 | 10945 | 0 | |
| 42301 | Депозити на търсене | 578922 | 605355 | 974275 | |
| 42303 | 775097 | 6732384 | 4504794 | ||
| 42304 | 532849 | 1710295 | 10112715 | ||
| 42305 | 7036121 | 16049715 | 42322891 | ||
| 42306 | 134479169 | 205288836 | 235310344 | ||
| 42307 | Депозити над 3 години | 114678 | 26294776 | 66038025 | |
| 42309 | 21839 | 37338 | 41578 | ||
| 42313 | Други привлечени средства за период от 181 дни до 1 година | 1 | 0 | 0 | |
| 42502 | до 30 дни | 0 | 0 | 50000 | |
| 42503 | за период от 31 до 90 дни | 0 | 29380 | 0 | |
| 42506 | за период от 1 до 3 години | 170000 | 0 | 0 | |
| 42507 | за срок над 3 години | 46 | 46 | 46 | |
| 42601 | Депозити на търсене | 17156 | 18503 | 20806 | |
| 42603 | Депозити за срок от 31 до 90 дни | 17348 | 88948 | 82102 | |
| 42604 | Депозити от 91 до 180 дни | 19603 | 30061 | 98471 | |
| 42605 | Депозити за срок от 181 дни до 1 година | 138215 | 277785 | 445426 | |
| 42606 | Депозити за срок от 1 до 3 години | 2821893 | 3453940 | 3929182 | |
| 42607 | Депозити над 3 години | 1320 | 323420 | 1080396 | |
| 42609 | Други набрани средства при поискване | 485 | 617 | 619 | |
| 43401 | poste restante | 2 | 0 | 0 | |
| 43701 | poste restante | 7 | 14 | 9 | |
| 43705 | за период от 181 дни до 1 година | 9 | 5 | 5 | |
| 43801 | poste restante | 2212 | 2259 | 617 | |
| 43901 | poste restante | 1 | 0 | 3 | |
| 44001 | poste restante | 12 | 15 | 17 | |
| 44006 | за период от 1 до 3 години | 12273100 | 14690200 | 0 | |
| 44007 | за срок над 3 години | 490924 | 0 | 0 | |
| 44205 | за период от 31 до 90 дни | 797500 | 0 | 0 | |
| 44206 | за период от 91 до 180 дни | 91498 | 80000 | 0 | |
| 44207 | за период от 181 дни до 1 година | 1042992 | 0 | 0 | |
| 44208 | за период от 1 до 3 години | 25000 | 0 | 1756 | |
| 44215 | Провизии за възможни загуби | 0 | 0 | 10 | |
| 44605 | за период от 91 до 180 дни | 150000 | 0 | 0 | |
| 44607 | за период от 1 до 3 години | 466500 | 0 | 0 | |
| 44608 | за срок над 3 години | 30000 | 30000 | 0 | |
| 44615 | Провизии за възможни загуби | 4320 | 0 | 0 | |
| 44904 | за период от 31 до 90 дни | 4009 | 0 | 0 | |
| 44906 | за период от 181 дни до 1 година | 197186 | 0 | 133 | |
| 44907 | за период от 1 до 3 години | 1893020 | 705752 | 1279 | |
| 44915 | Провизии за възможни загуби | 7323 | 167681 | 140 | |
| 45007 | за период от 1 до 3 години | 0 | 53555 | 29960 | |
| 45015 | Провизии за възможни загуби | 0 | 11 | 168 | |
| 45101 | 1349118 | 1737 | 0 | ||
| 45103 | до 30 дни | 0 | 0 | 3000000 | |
| 45107 | за период от 1 до 3 години | 122909 | 35791 | 0 | |
| 45108 | за срок над 3 години | 9421 | 8424 | 844107 | |
| 45115 | Провизии за възможни загуби | 7531 | 4 | 8426 | |
| 45201 | Кредит, предоставен при недостатъчни средства по сетълмент (разплащателна) сметка (овърдрафт) | 2699101 | 1947200 | 594818 | |
| 45203 | до 30 дни | 3200000 | 0 | 0 | |
| 45204 | за период от 31 до 90 дни | 524700 | 79400 | 88096 | |
| 45205 | за период от 91 до 180 дни | 543457 | 822283 | 628646 | |
| 45206 | за период от 181 дни до 1 година | 8124619 | 3405144 | 1275786 | |
| 45207 | за период от 1 до 3 години | 16172397 | 15673108 | 14829848 | |
| 45208 | за срок над 3 години | 14354263 | 28805350 | 27732954 | |
| 45215 | Провизии за възможни загуби | 182939 | 1335664 | 5975230 | |
| 45301 | Кредит, предоставен при недостатъчни средства по сетълмент (разплащателна) сметка (овърдрафт) | 0 | 1863 | 446 | |
| 45305 | за период от 91 до 180 дни | 1800 | 4100 | 1600 | |
| 45306 | за период от 181 дни до 1 година | 1322 | 1528 | 351 | |
| 45307 | за период от 1 до 3 години | 39783 | 47723 | 31185 | |
| 45308 | за срок над 3 години | 63968 | 90983 | 78114 | |
| 45315 | Провизии за възможни загуби | 338 | 522 | 468 | |
| 45401 | Кредит, предоставен при недостатъчни средства по сетълмент (разплащателна) сметка (овърдрафт) | 335249 | 292609 | 152336 | |
| 45404 | за период от 31 до 90 дни | 5477 | 2000 | 7600 | |
| 45405 | за период от 91 до 180 дни | 91242 | 139526 | 116932 | |
| 45406 | за период от 181 дни до 1 година | 535628 | 652508 | 399287 | |
| 45407 | за период от 1 до 3 години | 7475644 | 7757019 | 5312273 | |
| 45408 | за срок над 3 години | 7536436 | 18369901 | 17727064 | |
| 45415 | Провизии за възможни загуби | 99697 | 557319 | 1708504 | |
| 45503 | за период от 31 до 90 дни | 0 | 0 | 11 | |
| 45504 | за период от 91 до 180 дни | 0 | 14635 | 1075 | |
| 45505 | за период от 181 дни до 1 година | 999249 | 3333453 | 1123181 | |
| 45506 | за период от 1 до 3 години | 11475345 | 25003287 | 25238616 | |
| 45507 | за срок над 3 години | 125531228 | 263574159 | 270500218 | |
| 45509 | 3622611 | 12018544 | 19231416 | ||
| 45515 | Провизии за възможни загуби | 3092136 | 8092141 | 13356683 | |
| 45606 | за срок над 3 години | 0 | 6027536 | 6152390 | |
| 45615 | Провизии за възможни загуби | 0 | 0 | 61524 | |
| 45704 | за период от 181 дни до 1 година | 2202 | 0 | 0 | |
| 45705 | за период от 1 до 3 години | 2126 | 2598 | 825 | |
| 45706 | за срок над 3 години | 1003146 | 1379392 | 1108274 | |
| 45708 | Кредит, предоставен при недостатъчни средства по депозитната сметка (овърдрафт) | 351 | 3912 | 18140 | |
| 45715 | Провизии за възможни загуби | 12027 | 13830 | 33469 | |
| 45809 | 0 | 0 | 867 | ||
| 45810 | 0 | 21000 | 0 | ||
| 45811 | 0 | 393 | 393 | ||
| 45812 | 749648 | 1553499 | 5903573 | ||
| 45813 | 23 | 67 | 601 | ||
| 45814 | 116805 | 494316 | 2210983 | ||
| 45815 | Граждани | 882246 | 3067650 | 8275665 | |
| 45817 | 4290 | 11156 | 25284 | ||
| 45818 | Провизии за възможни загуби | 1278361 | 3845604 | 13683924 | |
| 45909 | Държавни (с изключение на федералните) търговски организации | 0 | 0 | 45 | |
| 45910 | Държавни (с изключение на федерални) организации с нестопанска цел | 0 | 5002 | 4208 | |
| 45911 | На неправителствени финансови организации | 0 | 12 | 12 | |
| 45912 | Неправителствени търговски организации | 776 | 53253 | 241068 | |
| 45913 | Неправителствени организации с нестопанска цел | 0 | 17 | 18 | |
| 45914 | Физически лица - индивидуални предприемачи | 0 | 24605 | 92974 | |
| 45915 | Граждани | 0 | 761215 | 1434078 | |
| 45917 | За нерезидентни лица | 0 | 719 | 3611 | |
| 45918 | Провизии за възможни загуби | 0 | 446829 | 1166117 | |
| 47002 | до 30 дни | 0 | 567483 | 21497170 | |
| 47401 | Разплащания с клиенти по факторинг, форфейтни операции | 201517 | 7156 | 20 | |
| 47404 | Разплащания с валутни и фондови борси | 853485 | 620350 | 3440774 | |
| 47405 | Разплащания с клиенти за покупко-продажба на чуждестранна валута | 790 | 11400 | 19172 | |
| 47407 | 34329 | 0 | 403482 | ||
| 47408 | Сетълменти за транзакции за конвертиране и форуърдни транзакции | 9634 | 0 | 0 | |
| 47409 | Задължения по акредитиви за чуждестранни операции | 13553 | 44842 | 36052 | |
| 47410 | Изисквания към акредитиви за чуждестранни операции | 0 | 44842 | 28159 | |
| 47411 | Начислена лихва върху банкови акаунтии привлечени средства на физически лица | 904156 | 1574588 | 3200734 | |
| 47415 | Изисквания за плащания за закупени и продадени възпоменателни монети | 2183 | 12866 | 90180 | |
| 47416 | Постъпили суми по кореспондентски сметки, в очакване на изясняване | 169031 | 285203 | 246557 | |
| 47417 | Дебитирани суми от кореспондентски сметки в очакване на изясняване | 12 | 0 | 9 | |
| 47422 | Други задължения | 268418 | 346634 | 354534 | |
| 47423 | Изисквания за други сделки | 54760 | 245239 | 2813104 | |
| 47425 | Провизии за възможни загуби | 94682 | 902229 | 979082 | |
| 47426 | Задължения за плащане на лихви | 487074 | 987178 | 295650 | |
| 47427 | Изисквания за лихви | 100204 | 2560760 | 8544502 | |
| 47501 | Предстоящи постъпления от операции, свързани с предоставяне (разплащане) на средства на клиенти | 55394 | 0 | 0 | |
| 47502 | Предстоящи плащания по операции, свързани с привличане на средства от клиенти | 984482 | 0 | 0 | |
| 47801 | Права на вземане по договори за предоставяне (вместване) на парични средства, изпълнението на задълженията по които е обезпечено с ипотека | 13375221 | 31034838 | 30244258 | |
| 47802 | Права на вземане по договори за предоставяне (разплащане) на средства | 24058182 | 10637890 | 7107856 | |
| 47804 | Провизии за възможни загуби | 477650 | 1246170 | 3440233 | |
| 50104 | Дългови задължения на Руската федерация | 5397300 | 0 | 0 | |
| 50105 | Дългови задължения на съставните образувания на Руската федерация и местните власти | 233566 | 187994 | 114121 | |
| 50106 | 5627252 | 5697031 | 31427919 | ||
| 50107 | 12159601 | 2476776 | 4989467 | ||
| 50110 | Други дългови задължения на нерезиденти | 0 | 9352123 | 0 | |
| 50118 | 0 | 11138359 | 16325311 | ||
| 50120 | Преоценка на ценни книжа - отрицателни разлики | 0 | 311655 | 21722 | |
| 50121 | Преоценка на ценни книжа - положителни разлики | 0 | 263276 | 616114 | |
| 50307 | Дългови задължения на кредитни институции | 0 | 17875 | 1649498 | |
| 50308 | Други дългови задължения | 0 | 2384019 | 5296343 | |
| 50318 | Дългови задължения, прехвърлени без отписване | 0 | 3935647 | 0 | |
| 50319 | Провизии за възможни загуби | 0 | 57614 | 83443 | |
| 50406 | Заплаща се при покупка | 366102 | 0 | 0 | |
| 50505 | Непогасени навреме дългови задължения | 0 | 0 | 18159 | |
| 50507 | Провизии за възможни загуби | 0 | 0 | 18159 | |
| 50605 | Кредитни организации | 428307 | 0 | 0 | |
| 50606 | Други жители | 548980 | 0 | 0 | |
| 50611 | По договори за обратно продажба | 339574 | 0 | 0 | |
| 50706 | Други жители | 336000 | 336000 | 336035 | |
| 50708 | Други нерезиденти | 438 | 506 | 1227 | |
| 50905 | Предварителни разходи за закупуване на ценни книжа | 238 | 0 | 0 | |
| 52005 | 0 | 4467938 | 4467938 | ||
| 52006 | 6000000 | 17532062 | 40532062 | ||
| 52301 | poste restante | 0 | 452 | 0 | |
| 52302 | с падеж до 30 дни | 88604 | 0 | 0 | |
| 52303 | с матуритет от 31 до 90 дни | 505898 | 0 | 16526 | |
| 52304 | с матуритет от 91 до 180 дни | 3101 | 1237 | 206702 | |
| 52305 | с матуритет от 181 дни до 1 година | 50000 | 986293 | 1063378 | |
| 52306 | с матуритет от 1 година до 3 години | 0 | 5514 | 5651 | |
| 52307 | с матуритет над 3 години | 11000 | 11000 | 0 | |
| 52406 | Записи на заповед за изпълнение | 9471 | 7402 | 510 | |
| 52501 | Задължения за лихви и купони по издадени ценни книжа | 110520 | 469820 | 1049150 | |
| 52503 | Отстъпка от емитирани ценни книжа | 0 | 53729 | 61346 | |
| 52502 | Предстоящи плащания по лихви, купони и отстъпки по издадени ценни книжа | 116206 | 0 | 0 | |
| 60102 | Акции на дъщерни и свързани дружества | 10 | 10 | 10 | |
| 60202 | Средства, внесени в уставния капитал на организациите | 30058 | 32558 | 32548 | |
| 60206 | Провизии за възможни загуби | 48 | 48 | 48 | |
| 60301 | Изчисления за данъци и такси | 10341 | 48998 | 57810 | |
| 60302 | Изчисления за данъци и такси | 2450 | 69008 | 136819 | |
| 60303 | 13714 | 0 | 0 | ||
| 60304 | Изчисления с извънбюджетни средствана заплати | 4303 | 0 | 0 | |
| 60305 | 49 | 38 | 155 | ||
| 60306 | Разплащания със служители | 126 | 684 | 1982 | |
| 60307 | 0 | 1 | 2 | ||
| 60308 | Разплащания със служители на отчетни суми | 3882 | 8863 | 6916 | |
| 60309 | Получен данък върху добавената стойност | 14197 | 48836 | 93206 | |
| 60311 | 137490 | 62038 | 38894 | ||
| 60312 | Разплащания с доставчици, изпълнители и купувачи | 926340 | 1253926 | 856946 | |
| 60313 | 722 | 104343 | 6475 | ||
| 60314 | Разплащания с нерезидентни организации за бизнес сделки | 4230 | 59519 | 34618 | |
| 60322 | Разплащания с други кредитори | 87 | 12340 | 25654 | |
| 60323 | Разплащания с други длъжници | 19109 | 46606 | 94071 | |
| 60324 | Провизии за възможни загуби | 36270 | 36897 | 92967 | |
| 60401 | Дълготрайни активи (с изключение на земя) | 4874290 | 7351244 | 10549880 | |
| 60404 | Земя | 924 | 1738 | 14317 | |
| 60601 | Амортизация на дълготрайни активи | 943520 | 1616501 | 2717490 | |
| 60701 | Инвестиции в строителство (строителство), създаване (производство) и придобиване на дълготрайни активи и нематериални активи | 542285 | 678901 | 469346 | |
| 60901 | Нематериални активи | 18 | 113 | 4006 | |
| 60903 | Амортизация на нематериални активи | 5 | 36 | 337 | |
| 61002 | Резервни части | 3537 | 12561 | 25141 | |
| 61008 | Материали (редактиране) | 53617 | 37655 | 16299 | |
| 61009 | Инвентар и аксесоари | 37401 | 24384 | 3484 | |
| 61010 | Издания | 7 | 0 | 1 | |
| 61011 | Нетекущи резерви | 15319 | 3938 | 581138 | |
| 61304 | Приходи за бъдещи периоди от други сделки | 8568 | 87369 | 98751 | |
| 61403 | Разходи за бъдещи периоди по други сделки | 276447 | 524017 | 809017 | |
| 70301 | Печалба за отчетната година | 1200245 | 0 | 0 | |
| 70501 | Използване на печалбата за отчетната година | 527613 | 1881297 | 0 | |
| 70601 | доходи | 0 | 117764315 | 245338650 | |
| 70602 | Приходи от преоценка на ценни книжа | 0 | 268467 | 655925 | |
| 70603 | Положителна преоценка на средства в чуждестранна валута | 0 | 147851129 | 458805307 | |
| 70604 | Положителна преоценка на благородни метали | 0 | 196 | 212 | |
| 70605 | Приходи от използването на вградени деривати, които не са отделими от основния договор | 0 | 6454 | 3640 | |
| 70606 | Разходи | 0 | 111654764 | 242518684 | |
| 70607 | Разходи от преоценка на ценни книжа | 0 | 430364 | 13924 | |
| 70608 | Отрицателна преоценка на средства в чуждестранна валута | 0 | 146707827 | 456727236 | |
| 70609 | Отрицателна преоценка на благородни метали | 0 | 171 | 176 | |
| 70610 | Разходи, произтичащи от използването на вградени деривати, които не са отделими от основния договор | 0 | 7832 | 6032 | |
| 70611 | Данък общ доход | 0 | 0 | 1349749 | |
| 98000 | Ценни книжа, държани на пазене | 89 | 43 | 19 | |
| 98010 | Ценни книжа на съхранение във водещ депозитар (НОСТРО депо основно) | 260791334401 | 268969382969 | 250100549405 | |
| 98015 | Ценни книжа на съхранение в други депозитари (разплащане на депо НОСТРО) | 1934 | 0 | 0 | |
| 98020 | Ценни книжа в транзит, в процес на преглед, при преиздаване | 0 | 30000 | 0 | |
| 98030 | Липса на ценни книжа | 32094 | 32094 | 32094 | |
| 98040 | Ценни книжа на собствениците | 63962678 | 549521928 | 308278486 | |
| 98050 | Ценни книжа, собственост на депозитаря | 853061806 | 893580163 | 3124721325 | |
| 98053 | Ценни книжа на клиенти по договори за посредничество | 534 | 0 | 0 | |
| 98055 | Фидуциарни ценни книжа | 79651410 | 17187332 | 176024231 | |
| 98060 | Ценни книжа, приети за съхранение от по-ниски депозитари (базово LORO депо) | 65795309 | 130905908 | 49132812 | |
| 98070 | Ценни книжа, обременени със задължения | 259728420253 | 267377554354 | 246441729253 | |
| 98080 | Ценни книжа, чиито собственици не са установени | 0 | 218900 | 218900 | |
| 98090 | Ценни книжа извън обращение | 476528 | 476521 | 476511 | |
| 80201 | Ценни книжа под управление | 424837 | 175044 | 304626 | |
| 80601 | 0 | 439 | 7953 | ||
| 80701 | Натрупан лихвен (купонен) доход, изплатен по лихвени (купонни) дългови задължения | 623 | 0 | 0 | |
| 80801 | Текуща сметка | 220914 | 53062 | 75958 | |
| 81001 | Загуба на доверие | 1745 | 54604 | 12702 | |
| 85101 | Капитал под управление (основатели) | 550611 | 274657 | 324098 | |
| 85201 | Доверителни споразумения | 70913 | 925 | 7991 | |
| 85301 | Приходи от лихви по дългови задължения, натрупани преди продажба или обратно изкупуване | 0 | 2998 | 4260 | |
| 85501 | Доверете печалба | 26595 | 4569 | 64890 | |
| 99998 | Сметка за кореспонденция с пасивни сметки за двойно вписване | 31854172 | 472302123 | 473355301 | |
| 99999 | Сметка за кореспонденция с активни сметки на двойно вписване | 869502090 | 1193251713 | 1100764502 | |
| 90701 | Форми на собствени ценни книжа за разпространение | 17 | 18 | 19 | |
| 90702 | Форми на собствени ценни книжа за унищожаване | 19 | 0 | 0 | |
| 90803 | Ценни книжа на пазене по договори за пазене | 278535 | 269591 | 220829 | |
| 90901 | Документи за сетълмент, чакащи приемане за плащане | 12751 | 203851 | 106787 | |
| 90902 | Разчетни документи не са платени навреме | 3954235 | 7028067 | 17022258 | |
| 90907 | Издадени акредитиви | 202664 | 119307 | 147015 | |
| 90908 | Издадени акредитиви за разплащания с нерезиденти | 447333 | 511172 | 419298 | |
| 91101 | Чуждестранна валута, чекове (включително пътнически), чиято номинална стойност е посочена в чуждестранна валута, приети за изпращане за инкасо | 1862 | 4049 | 5605 | |
| 91102 | Чуждестранна валута, чекове (включително пътнически), чиято номинална стойност е посочена в чуждестранна валута, изпратени за инкасо | 11684 | 21731 | 19632 | |
| 91104 | Приема се чуждестранна валута за разглеждане | 178 | 87 | 36 | |
| 91202 | Различни стойности и документи | 63356210 | 142033663 | 135204826 | |
| 91203 | Различни ценности и документи, изпратени и издадени срещу доклада, до комисията | 235340 | 113933 | 1717678 | |
| 91207 | Форми | 26 | 43 | 42 | |
| 91302 | 6605336 | 0 | 0 | ||
| 91303 | Ценни книжа, приети като обезпечение по издадени заеми | 74699212 | 0 | 0 | |
| 91305 | 564427391 | 0 | 0 | ||
| 91307 | Имоти, приети като обезпечение по издадени заеми, с изключение на ценни книжа | 119714575 | 0 | 0 | |
| 91309 | Неизползвани лимити по заема под формата на (овърдрафт) и (под лимита на дълга) | 24712347 | 0 | 0 | |
| 91310 | 37758558 | 0 | 0 | ||
| 91311 | Ценни книжа, приети като обезпечение на поставени средства | 0 | 186936335 | 182770304 | |
| 91312 | Имущество, прието като обезпечение на поставени средства, с изключение на ценни книжа и благородни метали | 0 | 204076483 | 220689893 | |
| 91314 | Получени ценни книжа по сделки, извършени на база за връщане | 0 | 567483 | 21497169 | |
| 91315 | 0 | 19860679 | 4470857 | ||
| 91316 | Неизползван кредитни линиипри отпускане на заеми | 0 | 8532361 | 9651462 | |
| 91317 | Неизползвани лимити за предоставяне на средства под формата на овърдрафт и под лимита на дълга | 0 | 49257256 | 30593507 | |
| 91403 | Неизползвани кредитни линии за получаване на заеми | 11180 | 0 | 0 | |
| 91404 | Издадени гаранции и гаранции | 536489 | 0 | 0 | |
| 91412 | Имущество, прехвърлено като обезпечение на привлечени средства, с изключение на ценни книжа и благородни метали | 0 | 0 | 3402847 | |
| 91414 | Получени гаранции и гаранции | 0 | 999396853 | 901182997 | |
| 91418 | Номинална стойност на придобити права на вземане | 0 | 41716081 | 37399656 | |
| 91501 | Наети имоти, машини и съоръжения | 221534 | 416205 | 104998 | |
| 91502 | Друг нает имот | 49 | 34 | 23 | |
| 91503 | 1999984 | 0 | 0 | ||
| 91504 | 1201 | 0 | 0 | ||
| 91507 | Наети дълготрайни активи | 0 | 3069561 | 3680225 | |
| 91508 | Друг имот под наем | 0 | 1965 | 1884 | |
| 91604 | Несъбрани лихви по заеми и други пласирани средства (различни от междубанковите), предоставени на клиенти | 2002196 | 1221594 | 3619443 | |
| 91704 | Несъбрани лихви по заеми и други пласирани средства (различни от междубанковите), предоставени на клиенти, отписани от баланса на кредитна институция | 85361 | 101804 | 102297 | |
| 91802 | Дълг по заеми и други пласирани средства, предоставени на клиенти (с изключение на междубанковите), отписани за сметка на провизии за възможни загуби | 72968 | 86544 | 87277 | |
| 91803 | Отписани дългове на загуба | 7027 | 7086 | 939 | |
| 93001 | Изисквания за предоставяне на средства | 15377303 | 10545642 | 12030841 | |
| 93002 | Изисквания за предоставяне на средства от нерезиденти | 34590339 | 7651996 | 5456147 | |
| 93302 | 7373867 | 0 | 0 | ||
| 93303 | 0 | 1245000 | 0 | ||
| 93304 | 3064562 | 0 | 0 | ||
| 93306 | 12414778 | 108707 | 4834395 | ||
| 93307 | 12285004 | 6122337 | 1536269 | ||
| 93308 | 0 | 4144110 | 1301649 | ||
| 93309 | 0 | 15747618 | 9979309 | ||
| 93310 | 0 | 6216165 | 0 | ||
| 93503 | със срок от 8 до 30 дни | 22336 | 0 | 0 | |
| 93602 | със срок от 2 до 7 дни | 2687667 | 0 | 0 | |
| 93702 | със срок от 2 до 7 дни | 902576 | 0 | 0 | |
| 93801 | 0 | 1937614 | 336915 | ||
| 94001 | 42513 | 0 | 0 | ||
| 96001 | Ангажименти за доставка на парични средства | 15336100 | 10599796 | 11986467 | |
| 96002 | Задължения за доставка на парични средства от нерезиденти | 34574902 | 7662312 | 5457221 | |
| 96302 | със срок от 2 до 7 дни | 7283225 | 0 | 0 | |
| 96303 | със срок от 8 до 30 дни | 21049 | 1469020 | 0 | |
| 96304 | със срок на изпълнение от 31 до 90 дни | 3068275 | 0 | 0 | |
| 96306 | с падеж на следващия ден от нерезиденти | 12305152 | 108983 | 4864698 | |
| 96307 | със срок от 2 до 7 дни от нерезиденти | 12305825 | 6163702 | 1536988 | |
| 96308 | със срок от 8 до 30 дни от нерезиденти | 0 | 4558075 | 1350364 | |
| 96309 | със срок от 31 до 90 дни от нерезиденти | 0 | 16820279 | 10215735 | |
| 96310 | с падеж над 91 дни от нерезиденти | 0 | 6234117 | 0 | |
| 96602 | със срок от 2 до 7 дни | 2629226 | 0 | 0 | |
| 96702 | със срок от 2 до 7 дни | 945089 | 0 | 0 | |
| 96801 | Нереализирани курсови разлики при преоценка в чуждестранна валута | 232374 | 102905 | 64052 | |
| 97001 | Нереализирани курсови разлики при преоценка на ценни книжа | 59728 | 0 | 0 | |
Приложение 2
| VTB Bank 24 (закрито акционерно дружество) | ||||
| Баланса | ||||
| Регистрационен номер: 1623 | ||||
| BIC код: 44525716 | ||||
| Адрес: Москва, ул. Мясницкая, 35 | ||||
| хиляди рубли | ||||
| № | Балансови позиции | 01.01.2009 | 01.01.2010 | 01.01.2011 |
| I. Активи | ||||
| 1 | Пари в брой | 15 535 497 | 36 402 274 | 39 570 860 |
| 2 | Средства на кредитни институции в Централната банка на Руската федерация | 8 885 019 | 7 001 004 | 14 155 599 |
| 3 | Средства от кредитни институции | 3 882 130 | 52 807 721 | 3 335 238 |
| 4 | Нетни инвестиции в ценни книжа по справедлива стойност в печалбата или загубата | 24 734 580 | 28 803 904 | 53 451 210 |
| 5 | Нетен дълг по заема | 262 242 118 | 459 657 644 | 578 600 244 |
| 6 | Нетни инвестиции в ценни книжа и други финансови активи на разположение за продажба | 366 458 | 369 026 | 369 772 |
| 7 | Нетни инвестиции в ценни книжа, държани до падеж | 0 | 6 279 927 | 6 862 398 |
| 8 | Дълготрайни активи, нематериални активи и материални запаси | 4 583 873 | 6 493 997 | 8 945 785 |
| 9 | Други активи | 3 288 541 | 5 846 145 | 17 517 187 |
| 10 | Общата сума на активите | 323 518 216 | 603 661 642 | 722 808 293 |
| II. Пасиви | ||||
| 11 | Заеми, депозити и други средства на Централната банка | 0 | 88 103 245 | 12 270 076 |
| 12 | Средства на кредитни институции | 51 087 207 | 62 710 909 | 61 344 452 |
| 13 | Средства на клиенти (некредитни институции) | 219 143 914 | 365 284 043 | 502 129 341 |
| 14 | Издадени записи на заповед | 6 668 074 | 23 011 898 | 46 292 767 |
| 15 | Други задължения | 2 249 951 | 4 583 619 | 6 390 126 |
| 16 | Провизии за възможни загуби по условни кредитни ангажименти, други възможни загуби и по сделки с резиденти на офшорни зони | 1 421 341 | 4 798 560 | 14 850 984 |
| 17 | Общо задължения | 280 570 487 | 548 492 274 | 643 277 746 |
| III. Източници на собствени средства | ||||
| 18 | Средства на акционерите (участниците) | 30 007 812 | 33 567 652 | 50 636 514 |
| 19 | Собствени акции (дялове), изкупени от акционери (участници) | 476 498 | 476 498 | 476 498 |
| 20 | Премия за акции | 11 370 585 | 14 528 162 | 22 625 380 |
| 21 | Резервни и други фондове, приходи и разходи за бъдещи периоди | 1 341 355 | 673 098 | 888 535 |
| 22 | Преоценка на дълготрайни активи | 31 843 | 7 724 | 7 724 |
| 23 | Неразпределена печалба (непокрити загуби) от предходни години | 0 | 1 660 924 | 1 660 959 |
| 24 | Неизползвана печалба (загуба) за отчетния период | 672 632 | 5 208 306 | 4 187 933 |
| 25 | Общо източници на собствени средства | 42 947 729 | 55 169 368 | 79 530 547 |
История на потребителския кредит Принципи и методи на потребителския кредит. Всички факти икономическо развитиеНа Русия се казва, че е необходимо да се обърне голямо внимание на проблема с кредита, включително потребителския кредит, тъй като икономическото състояние на страната до голяма степен зависи от състоянието на потребителския пазар. Трябва да се отбележи, че основната отличителна черта на потребителския кредит е целевата форма на кредитиране на физически лица.
Споделете работата си в социалните медии
Ако тази работа не ви устройва, в долната част на страницата има списък с подобни произведения. Можете също да използвате бутона за търсене
Други подобни произведения, които може да ви интересуват. Wshm> |
|||
| 19733. | Перспективи за развитие на кредитирането на физически лица и техните проблеми на съвременния етап | 644,46 KB | |
| 4 Анализ на обезпечението на издадения заем. Принципите на кредитиране отразяват същността на заема, както и изискванията на обективните икономически закони в областта кредитни отношениябез разбиране на което е невъзможно да се разберат основите на кредитирането на физически лица. Някои автори, сред тях, наричат и погасяването на заема. Ето защо е по-правилно да се говори за такъв принцип като изплащане на заема в рамките на определен период, т.е. | |||
| 13991. | Изследване на развитието на потребителското кредитиране на физически лица | 488,14 KB | |
| Такава динамично развитиеТози вид заем предполага разширяване на кръга от участници, стимулиране на ускореното развитие на безкасовите плащания, капитализиране на печалбите и здравословна конкуренция в този сегмент на кредитния пазар. Всичко това допринася за спестяване на разходи за обръщение на всички участници в кредитния процес, повишавайки ефективността на общественото възпроизводство като цяло. | |||
| 981. | Перспективи за развитие на потребителския кредит | 110,27 KB | |
| Понятието и формите на потребителския кредит. Ролята на потребителския кредит в икономиката на Република Беларус. Перспективи за развитие на потребителския кредит. В пазарната икономика кредитът се разглежда като обща форма на движение на заемен капитал. Основната задача на заема е да ускори оборота на паричните ресурси с цел осигуряване на доходи и устойчив икономически растеж. | |||
| 5529. | ПОДОБРЯВАНЕ НА СИСТЕМАТА ЗА ПОТРЕБИТЕЛСКО КРЕДИТИРАНЕ В СЪВРЕМЕННИ УСЛОВИЯ | 66,2 KB | |
| Пазар на потребителско кредитиране: неговата същност, структура и видове. Характеристики на предоставянето на услуги на пазара на потребителско кредитиране. Фактори и условия за развитието на пазара на потребителско кредитиране в Русия. | |||
| 13993. | ПРОБЛЕМИ И ПЕРСПЕКТИВИ ЗА РАЗВИТИЕТО НА АВТОЗАСТРАХВАНЕТО В РУСИЯ | 489,52 KB | |
| Тенденциите на глобализацията на бизнеса, развитието на международната конкуренция, телекомуникациите и Интернет и други нововъзникващи характеристики нова икономиканалагат преразглеждане на възгледите на вътрешния мениджмънт по проблемите на ефективното управление на предприятието в посока осигуряване на адекватност на използваните методи и инструменти на принципите на съвременната управленска парадигма. | |||
| 21704. | Предприемачеството в Русия: проблеми и перспективи за развитие | 152,75 KB | |
| Идентифицирайте различни подходи към концепцията за предприемачество в съвременния икономика; определят характеристиките на предприемачеството като производствен фактор; описват последиците от предприемачеството в производствените дейности; анализира историческия опит от развитието на предприемачеството в Русия и формулира основните характеристики на предприемачеството на настоящия етап; | |||
| 16627. | Неравновесна икономическа теория: проблеми и перспективи за развитие | 26,33 KB | |
| Уфа Неравновесно икономическа теория: Проблеми и перспективи за развитие Като цяло икономическата теория от миналите години и настоящето, в рамките на своите школи и направления, има поне два съществени недостатъка: 1 разчитане на равновесния подход при обяснението на икономиката; 2 с ясно изразена апологетична същност, насочена към защита на класовите интереси на една или друга голяма група хора, тоест класи. В методологически аспект отбелязваме, че марксистката политическа икономия изгражда своите заключения върху логически изводи... | |||
| 3680. | Системата за потребителско кредитиране на търговска банка VTB-24 в единството на субекти, обекти, кредитни продукти и технологии | 336,73 KB | |
| Социално-икономическото значение на потребителския кредит налага да се организира неговото функциониране на базата на макро- и микроикономически фактори, които влияят върху банковото кредитиране на населението. Комбинацията от тези тенденции и фактори определя актуалността на изследователската тема. | |||
| 19712. | Факторингови операции на търговска банка: проблеми и перспективи за развитие | 564,26 KB | |
| Развитието на финансовия пазар постоянно поставя въпроси за решението, които се актуализират от изискванията на развитието икономически отношения... Осигурява и ефективно производствен процеси продажби на продукти и повишава ефективността на оборота на оборотни средства за клиентите на Фактора. Това по същество определя значимостта на въпросите, които разкриват особеностите на функционирането на факторинга и следователно определят самата релевантност на избраната тема за изследване. Нашето изследване се провежда в рамките на следната хипотеза - На... | |||
| 21093. | Съвременните проблеми на малкия бизнес в Казахстан и перспективите за неговото развитие | 315,04 KB | |
| Научни, теоретични и правни основи за развитието на малкия бизнес. Ролята на малкия бизнес в съвременните пазарни условия. Форми на организация на малкия и средния бизнес в Република Казахстан. Методология на изследването. Оценка на текущото състояние на малкия бизнес в Казахстан. | |||
Разбира се, кредитирането в Русия, по-специално потребителското кредитиране, изостава значително развити страни... На първо място, защото у нас този вид кредитиране се появи доста по-късно, отколкото в други страни, но това не е единствената причина.
Един от факторите, които задържат потребителското кредитиране, е самата банкова система, която доскоро беше насочена основно към обслужване на юридически лица. Отнема време на банките да се реорганизират в бизнес на дребно. Както знаете, руската банкова система, в сравнение с чуждестранната, има изключително ниско ниво на капитализация. И ако сравнително малка търговска банка успешно развие своята финансова търговия на дребно, тогава един ден може да се стигне до ситуация, при която всички налични безплатни кредитни ресурси се „разпределят“ под формата на заеми. След това банката е оставена да обслужва издадените кредити, но развитието на бизнеса й всъщност спира. Не всеки е готов за такава радикална стъпка като привличането на нови основатели. Разбира се, има и друг стандартен начин: набиране на средства на международния финансов пазар чрез издаване на облигации или привличане на синдикирани заеми. Но този път е широко отворен само за големите банки с относително висок международен кредитен рейтинг. В противен случай международните кредитни ресурси може да се окажат твърде скъпи за финансова институция. Вярно е, че банката може да започне с привличане на малък синдикиран заем, постепенно натрупващ се кредитна история, както и установяване на сътрудничество с международни рейтингови агенции и по този начин повишаване на кредитния рейтинг. Но този процес може да отнеме няколко години.
Друг важен фактор, който пречи на развитието на частното кредитиране е ниско ниводоверието на хората в банковата система. За съжаление мнозина все още не са психологически готови да си сътрудничат с кредитни институции. В Русия са много недоверчиви към банките заради негативните примери от миналото и поради липсата на информираност сред населението. Но въпреки това има конкуренция на пазара на потребителски кредити.
Правната уредба на потребителския кредит остава нерешен проблем. Всъщност у нас няма регулация на потребителското кредитиране. Разширяването на Закона на Руската федерация „За защита на правата на потребителите“ в сферата на банковите услуги е не повече от директива по природа, тъй като самият закон не отчита спецификата банкови операции, който се разработва, за потребителски сделки за покупко-продажба, по-познати на вътрешния оборот. Въз основа на чуждестранен и международен опит следва да се заключи, че регулирането на потребителското кредитиране може да се осъществи само със специално приет за тази цел и по тези въпроси закон.
В руското банкиране понятието "потребителски кредит" се възприема като синоним на понятието "кредит за потребителски цели", тоест изключително по предназначение, което означава използването на кредит за цели, които нямат естеството на предприемаческа дейност. Въпреки това, в развитите банкови системии адекватни на тях правни системи, потребителският кредит се разбира не просто сделка, която отговаря на същия критерий за „потребности на потребителите“, а сделка, която предоставя на потребителя специални правни средства за защита, които не са характерни за други банкови кредитни транзакции.
В момента в почти всички европейски държавиах, приети са специални закони за потребителските кредити. В допълнение към този проблем се обръща внимание на ниво Европейския съюз и европейското право.
И така, още през 1975 г. Съветът на Европа прие резолюция за предварителната програма на ЕИО за защита на потребителите и информационна политика. Този документ отбелязва, че защитата на икономическите интереси на потребителите трябва да се основава на следните принципи:
купувачите на стоки и услуги следва да бъдат защитени от разпоредбите на стандартните договори и по-специално от изключването на основните права на потребителите в договорите (тази област се считаше за приоритетна);
потребителят трябва да бъде защитен от увреждане на икономическите му интереси в резултат на незадоволително предоставяне на услуги;
представянето и популяризирането на стоки и услуги, включително финансови услуги, не трябва да заблуждават, в пряка или непряка форма, лицата, на които се предоставят или които се интересуват от такива услуги.
В контекста на широкото развитие на потребителското кредитиране, неплатежоспособността на кредитополучателя излиза извън рамките на конкретни договорни правоотношения и се превръща в социален проблем, който не може да бъде решен с обичайните методи за изпълнение на договорите или компенсиране на загуби. Може да изглежда изненадващо, но държавата е принудена да предприеме мерки (от законодателен характер), насочени към облекчаване на положението на дефектните потребителски длъжници, а не към затягане на санкциите срещу тях.
Проект, насочен към решаване на проблема с неплатежоспособността на потребителите, е например установяването на различна, отколкото при нормални обстоятелства, процедура за разпределение на средствата, получени от длъжника. Например германското законодателство предвижда, че на първо място, средствата, получени от длъжника, се насочват за покриване на (законните) разходи за събиране, ако има такива, второ - за намаляване на размера на главния дълг и едва на трето - за плащане на лихви ... Така законодателят преследва целта да привлече кредитора за участие в разрушаването на т. нар. „кула на длъжника”, а не в нейното изграждане. Френското законодателство предвижда възможност за добросъвестен длъжник в затруднено положение да получи (чрез съда) отсрочка на плащането на дълга, докато по решение на съда не може да се начислява лихва за периода на отсрочването. Освен това френското законодателство ви позволява да спрете изпълнението на договор за потребителски заем в случай на уволнение на кредитополучателя по инициатива на работодателя.
Като последствия от неспазване на изискванията за формата и съдържанието на договора за заем, законодателството най-често установява недействителността на договора или невъзможността за упражняване на правата на кредитора от такъв договор. Наред с това законодателството на европейските държави познава конструкцията на попълване на липсващи или невалидни договорни условия при предвидените от закона условия.
Например италианското законодателство предвижда, че при липса на редица съществени условия в договора за потребителски кредит (лихвен процент, условия и възможност за предсрочно погасяване на заема, предоставяне на обезпечение), те се попълват съгласно следните правила:
годишният лихвен процент ще бъде равен на минималния лихвен процент по ДЦК, издадени в рамките на 12 месеца от датата на договора за заем;
срокът за погасяване на кредита не трябва да надвишава 30 месеца, не може да се предоставя обезпечение на кредитора;
Възможността за предсрочно погасяване на заема или прекратяване на договора се счита за прерогатив на потребителя, който може да я използва по всяко време без допълнителни разходи или неустойки.
„През 2005 г. непогасените задължения на кредитополучателите към банките нараснаха значително. Делът на "подразбиранията" е 1,3%, а през миналата година се е увеличил до 2%. И като се вземат предвид просрочените заеми, информация за които не е на разположение на Централната банка - дори до 3,5%. Това постоянно се доближава до критичното ниво от 5%, а според анализаторите това е критична точка. Освен това, според по-точни изчисления, се оказва, че ръстът на „без връщане“ възлиза на почти 170%, а пазарът като цяло нарасна с 90,5%. (27, стр. 35)
Централната банка ще се възползва от подобреното отчитане на международни стандартии да се определи реалното ниво на "подразбиране", опасно за капиталовата адекватност на банките. След това банките се съветват да оценяват рисковете по-реалистично. Има два варианта за това: първият е да се увеличи капитализацията, което е трудно, а вторият е да се подобри и усложни системата за проверка на потенциалните кредитополучатели, което е по-вероятно. Това означава, че съвестните клиенти ще отделят много повече време за получаване на заем.
Обективно условие за широкото използване на потребителското кредитиране е нормализирането на политическия и икономически климат в страната, включително рационализиране и стриктно спазване на икономическото законодателство. Икономическата стабилизация е важна, тъй като поражда взаимно доверие между кредитора и кредитополучателя (потребителя) в контекста на дългосрочната финансова стабилност на другия. При транзакциите за потребителско кредитиране предвидимостта на другата страна е важна както за кредитора, така и за кредитополучателя. С други думи, издаване на заем за покупка на например автомобил на вноски или издаване на кредитна карта, банката-кредитор се ръководи от нивото на заплатите (или други доходи на потребителя) и за нея е важно това ниво на дохода, което е източник на кредитно покритие, да остане за целия - понякога много дълго - срок на кредита. По същия начин потребителят трябва да е уверен в дългосрочната финансова стабилност на банката кредитор като фактор за изпълнение на нейните задължения“ (това е особено важно, например при покупка на жилище на вноски, частично финансирано от -времева вноска от купувача на собствените му спестявания).“ (47, стр. 56) Ясна спецификация на регулаторната рамка е защитата както на кредитора, така и на купувача от форсмажорни обстоятелства, причинени от умишленото или принудително отклонение на участника по сделката от извършването на собственото му изпълнение.
През септември 2008 г. потребителското кредитиране рязко намаля, тъй като способността за привличане на заемни средства от банките се влошава, самите банки изпитват липса на ликвидност, така че само най-големите банки могат да продължат да отпускат заеми, и то в значително по-малки обеми.
Като цяло потребителските заеми вече са много по-привлекателни за банките от ипотеките, тъй като не изискват дългосрочни инвестиции, които нямат какво да финансират, и ви позволяват да печелите по-висок марж. Затова през последните месеци се наблюдава активна замяна на ипотечните кредити с потребителски. Но, разбира се, потребителските заеми също стават все по-скъпи и по-малко достъпни, което е съвсем естествено предвид тежките финансови ограничения, пред които са изправени банките. (57)
Нека припомним, че днес в Русия работят около 1200 банки. Експертите смятат, че с възстановяването на чуждестранните капиталови пазари темпът на растеж на потребителското кредитиране в Руската федерация отново ще се повиши до високи стойности, но според прогнозите е преждевременно да се очаква пълно нормализиране на кредитните пазари преди средата на следващия година. (58)
Анализирайки развитието на кредитирането в Русия, могат да се разграничат положителни и отрицателни черти.
Положителните включват:
- - Банките, които получават постоянно високи печалби;
- - увеличаване на обема на продажбите от търговски организации и автокъщи;
- - повишаване на покупателната способност;
- - увеличаване на клиентската база, както за банки, така и за търговски организации;
Към отрицателно:
- - повишени рискове от невъзстановими средства за банките;
- - значителни надплащания за стоките, които клиентът купува;
Въпреки това, цялостното прилагане на програмите за потребителско кредитиране носи повече положителни тенденции за икономиката на страната, отколкото отрицателни. Въпреки това, запазването на потребителското кредитиране във формите, в които е сега, е много проблематично. Следващият етап (който вече е започнал да се прилага) ще бъде неподходящо кредитиране с помощта на пластмасови карти.
Сега форми на такова кредитиране съществуват в Русия, но те не са много популярни. Това се дължи преди всичко на недостатъчното развитие на инфраструктурата за приемане на пластмасови карти за плащане (малък брой ПОС терминали, импринтери, банкомати). И второ, за да получат такива заеми, банките изискват допълнително потвърждение за платежоспособност от кредитополучателите.
В близко бъдеще обаче, следвайки световните тенденции в развитието на потребителското кредитиране, банкирането на дребно у нас се трансформира в три основни направления:
- - кредитиране за пластмасови карти;
- - заеми за автомобили;
- - ипотечно кредитиране.
За да разработят тези програми, банките трябва:
- - по-ниски лихвени проценти като фактор за увеличаване на търсенето;
- - застраховка финансови рисковеза възможни загуби;
- - създаване на кредитни бюра в цяла Русия;
- - развитие на технологиите банкова инфраструктура. (48).