У дома » Почивен ден

Коя кредитна линия се върти. Какво е кредитна линия и за какво е тя?

Това е правно формализирано споразумение между банката и кредитополучателя за задължението на банката да предоставя на кредитополучателя кредити в определен срок в рамките на договорения лимит.

Кредитна линияпозволява на кредитополучателя да заема средства в рамките на определен лимит, да погасява изцяло или част от средствата по заема и да заема отново в рамките на срока на кредитната линия. Размерът на кредитната линия обикновено се определя въз основа на баланса на кредитополучателя по позицията оборотни средстваи източниците на тяхното формиране, с които разполага.

Размерът на кредитната линия се изчислява по формулата

  • R- размера на кредитната линия;
  • PZ- производствени резерви;
  • NP- незавършено производство;
  • ЛИЧЕН ЛЕКАР -Завършени продукти;
  • DZ -вземания;
  • ТОГАВА -изпратени стоки;
  • KZ -дължими сметки;
  • SS-собствени средства.

Кредитната линия е отворена за предприятия и организации със стабилно финансово положение. В чуждестранната банкова практика кредитната линия се открива за период от три до пет години, на руски - за период не повече от една година.

При кредитиране на кредитополучател под формата на кредитна линия, банката начислява на клиента комисионна за предоставяне на кредитни ресурси по искане на кредитополучателя. Кредитната линия, отворена за кредитополучателя, може да бъде рамкова, револвираща и нереволвираща.

Рамкова кредитна линияе мишената, т.е. кредит в този случайпредвидено за плащане на доставки на стоки в рамките на един договор в договорения срок.

Револвираща кредитна линия, наричан още револвиращ заем, е най -често срещаният заем. В този случай заемът се предоставя и погасява в рамките на установения лимит и условията на заема автоматично, без допълнителни преговори.

Нереволвираща кредитна линияхарактеризиращ се с това, че след издаването и погасяването на заема кредитните отношения между банката и кредитополучателя се прекратяват.

Кредитиране за отваряне на кредитна линия

В Регламента на Банката на Русия от 31 август 1998 г. № 54-П „За реда за предоставяне (поставяне) на средства и тяхното връщане (изплащане)“ по отваряне на кредитна линияозначава сключване на споразумение (споразумение), въз основа на което кредитополучателят придобива правото да получава и използва средства в определен срок, при спазване на едно от следните условия:

  • общият размер на средствата, предоставени на кредитополучателя, не надвишава максималната сума (лимит), посочена в договора за заем (т. нар. лимит за емисия);
  • през срока на валидност договор за заемразмерът на еднократния дълг на кредитополучателя не надвишава лимита, определен за него в този договор (т.нар. лимит на дълга).

Страните определят условията и процедурата за откриване на кредитна линия на кредитополучателя или в специално общо споразумение (споразумение), или директно в самия договор за заем.

Регламентът също така изрично подчертава, че отварянето на кредитна линия от Централната банка на Руската федерация означава сключване на всеки [[Договор за кредит / договор за кредит]], чиито условия по икономическо съдържание по някакъв начин се различават от условия на споразумението, предвиждащи еднократно (еднократно) предоставяне на средства на кредитополучателя.

В рамките на кредитната линия се отпуска заем (в рамките на договорения лимит) само срещу надеждно обезпечение. В този случай размерът на обезпечението може да не предоставя цялата кредитна линия, а само размера на дълга по кредитната сметка на кредитополучателя.

Сред най -важните точки на кредитиране по реда на кредитна линия е определянето на кредитния лимит. Това се дължи на факта, че размерът на кредитната линия е свързан с два фактора: необходимостта на клиента от заемни средства и способността му да изплати заема изцяло. В тази връзка два показателя се изчисляват в деня на отчитане и съгласуване на тези два фактора:

  • границата на нуждата на клиента от заемни средства;
  • лимита за кредитен риск на кредитополучателя.

В същото време методът за оценка на кредитния риск на кредитополучателя се фокусира предимно върху оценката на кредитоспособността на клиента въз основа на изчисляването на финансовите коефициенти. Като се има предвид обаче, че този метод не позволява достатъчно точно определяне на лимита на кредитния риск, препоръчително е той да бъде допълнен с оценка и анализ. парични потоциклиент.

Видове кредитни линии

Кредитната линия може да има следните опции:

  • проста (нереволвираща) кредитна линия (лимит за изплащане);
  • револвираща (револвираща) кредитна линия (лимит на дълга).

Нереволвираща кредитна линия

Под кредитна линия под лимита на изплащаниятаозначава споразумение, съгласно което издаването на заем е предвидено в няколко размера: в рамките на общата сума на договора (независимо от частичното погасяване) и в общия срок на споразумението.

В същото време оборотът на общото издаване на заеми не трябва да надвишава сумата, предвидена в договора за кредитна линия, т.е. зададената граница на емисия. Лимитът за издаване на кредитна линия се определя от обема и условията на бизнес транзакцията, за която се иска заем.

За да кандидатства за заем под формата на кредитна линия, кредитополучателят представя на банката обичайния пакет от документи, който във всеки случай се изисква при кандидатстване за заем. В случай на положително решение по въпроса за откриване на кредитна линия и съгласуване на размера на лимита, между банката и клиента се сключва договор за заем. След това кредитният отдел на банката издава заповед от счетоводството за откриване на отделна кредитна сметка за кредитополучателя за кредитиране под формата на кредитна линия.

По време на срока на споразумението клиент-кредитополучателят може да получи заем (транш) от банката по всяко време, без да представя стандартен пакет документи. Кредитът се издава всеки път по искане на клиента - шикозен заем с установената форма, който е неразделна част от договора за заем. В заявлението се посочва размерът на следващия транш (заем) и желаната дата на предоставянето му от банката.

Лимитът на изплащанията по кредитната линия се счита за напълно използван, ако оборотът на общото изплащане на заема за всички траншове е равен на сумата, посочена в договора за заем.

Изплащането на заема може да стане по два начина:

  • за всяка отделна емисия заем се определя негов специфичен период на погасяване, но в рамките на общия период на използване на кредитната линия;
  • Всички траншове имат еднакъв падеж, т.е. за срока на прекратяване на договора за заем.

Револвираща кредитна линия

Под револвираща кредитна линияозначава споразумение за предоставяне на заем на кредитополучателя, което определя максималния размер на еднократен дълг на клиента-кредитополучател за получените заеми ( лимит на дълга)и предвижда възможността за неговото пълно или частично погасяване през целия срок на споразумението с право на последващо допълнително кредитиране на клиента до установения лимит.

За разлика от нереволвиращата кредитна линия, където оборотът за издаване на заем е ограничен, с револвираща кредитна линия, ограничено е само дневното неизплатено салдо на клиента. Максималната сума на заема, която кредитополучателят може да получи по време на срока на договора, не е ограничена. По този начин възможността за многократно получаване и погасяване на заем в рамките на установената граница на дълга прави тази форма на кредитиране за кредитополучателите най -привлекателна.

Изпълнението на споразумение за откриване на револвираща кредитна линия и издаване на заем се извършват по същия начин, както за нереволвираща кредитна линия.

Заемът се изплаща от заемополучателя или чрез безкасово прехвърляне на средства от разплащателната сметка по кредитната сметка, или чрез дебитиране на средства от сметката на клиента-кредитополучател без разрешение.

Изплащането на заеми по договор за револвираща кредитна линия може да бъде предоставено за определена дата или „при поискване“, но не по -рано от определен период.

Съдържание

Заемът не е единственият банков продукт, с който можете да заемете пари от финансова институция. Кредитната линия е вид заем, който предполага, че емитирането на дългови средства не се извършва еднократно, а на части, дългът може да бъде револвиращ или с лимит на издаване. Това е удобна опция за кредитиране, която е от полза за кредитополучателя и заемодателя. Този продукт се предлага от много финансови институции, но най -големият обем на кредитирането пада върху Сбербанк и ВТБ24 - те обслужват лъвския дял от руското население.

Какво е кредитна линия с лимит за изплащане

Кредитната линия е подобна на обикновен потребителски заем, тъй като размерът на заетите средства първоначално е предписан в споразумението и не се променя през целия период на сътрудничество с банката. Банката издава пари постепенно, честотата и размерът на всеки паричен транш се договарят предварително. Когато плащането не може да бъде получено, банката запазва остатъка от неизплатените средства (като правило за тази операция се взима комисионна).

Кредитна линия с лимит на емисии е много популярна - за плащане на образование, рефинансиране на ипотека, закупуване на автомобил. Юридическите лица често използват този вид заем за плащане на големи дългосрочни доставки и финансови транзакции. Възстановяването на заем се извършва съгласно индивидуален график за погасяване (в края на срока или на честотата, посочена в споразумението). Лихвите се изплащат месечно или тримесечно.

За юридически лица

Финансовите институции често искат от бизнеса да вземе ограничена кредитна линия. Лихвите са фиксирани или определени за всяка транзакция поотделно. Финансовите организации вземат около 2% за отпускане на заем на юридически лица и могат да изискват от кредитополучателя да предостави ликвидна гаранция под формата на движимо и недвижимо имущество, материали и нематериални активипредприятия.

Ползи за юридически лица:

  • лихвата по заема се начислява само върху използваните средства;
  • гъвкави условия за предоставяне на средства (размер на транша и график на плащанията);
  • възможност за настройване на автоматично погасяване на сумата на главницата при получаване на пари по разплащателната сметка;
  • лихва се начислява само върху изразходваните траншове.

За физически лица

Нереволвиращата кредитна линия е отворена за физически лица и може да бъде предоставена при всяка нужда, този заем не е целеви. Взема се за изплащане на дългове за обучение, закупуване на кола и дори апартамент. Последният вариант се оказва много по -изгоден от ипотека - лихвата за използване на банкови пари се изчислява само върху размера на реално използвания заем. Има и недостатъци - веднага щом заемодателят има съмнения относно кредитоспособността ви, той може да блокира издаването на траншове, тук е необходима финансова дисциплина като въздуха.

Каква е разликата между заем и кредитна линия

Основната разлика от обикновеното еднократно кредитиране е, че финансова институция не предоставя заем изцяло наведнъж, а постепенно под формата на редовни траншове. Условията могат да се различават - с лимита за издаване, когато размерът на заема е посочен предварително в споразумението и не се променя, и лимитът на дълга, когато средствата по кредита могат да бъдат използвани отново, след като основната част от дълга е е платено. Друга разлика от обикновения заем е спестяването на лихви, тъй като те се начисляват върху издадения пари в брой.

Видове кредитни линии

Банките предлагат два основни типа, които са подходящи както за организации, така и за физически лица:

  • нереволвиращ - размерът на паричния заем се изплаща на вноски, като честотата и максималната сума на транша могат да бъдат фиксирани или индивидуални, по искане на кредитополучателя, подобно на класически заем.
  • револвиращ - парите се изплащат на вноски при поискване, а погасяването е произволно и тъй като заемът се изплаща, можете да използвате парите на банката отново.

Не може да се възобнови

Клиентът сключва договор с банката да му изплати определена сума от дълга, но не наведнъж, а на части. Споразумението може да уточни дали се предоставят редовни плащания (например за получаване на транш на всеки три месеца) или заемополучателят ще определи независимо кога и какви суми ще бъдат необходими. Този вид заем е от полза за предприемачите - за попълване на оборотни средства, уреждане с доставчици или постепенното развитие на бизнеса, или за физически лица, които заемат от банката за конкретна цел.

Всъщност това е многократен заем, договорът за който се съставя само веднъж. Средствата просто се превеждат по разплащателната сметка на клиента автоматично в рамките на определената дата или се издават на кредитополучателя в банката по негово искане. В договора ясно е посочена датата на падежа - или в определен период, или произволно, но в рамките на определен срок на договора. До края на споразумението дългът трябва да бъде приключен и задълженията на банката и клиента вече не са валидни.

Револвираща кредитна линия

В този случай кредитополучателят получава средства от време на време, но в рамките на лимита, определен от финансовата институция. Дългът се изплаща произволно и след частичното изплащане на дълга отново можете да използвате парите на банката. Най -често срещаният пример за договор за револвиращ заем е кредитна карта. Тъй като парите се изтеглят от него, дългът към банката се увеличава, но след частично погасяване на дълга, клиентът отново може да използва заетите средства. В този случай лихвите се изплащат само върху реалния дълг към банката.

Рамкова кредитна линия

Този вид кредитиране често се използва от големи предприятия, които кандидатстват за редица заеми за конкретни транзакции. Това е целеви заем, банката може да изиска представяне на документи, потвърждаващи, че клиентът ще използва кредита по предназначение. Финансовата институция сключва основното споразумение за откриване на кредитната линия и няколко споразумения за всеки нов транш, издаден на клиента. Удобен начинкредитирането на сезонни предприятия, освен това, не е нужно да подавате документи в банката всеки път, което значително спестява време.

Въртящ се

Основното условие за откриване на револвиращ заем е да се установи определено ограничение на емитираните средства. За разлика от нереволвиращите, той позволява на кредитополучателя да изплати дълга по произволен ред и да заеме отново парите на банката, но в рамките на договорения лимит, предписан в споразумението. Този процес може да се повтори няколко пъти по време на срока на договора с банката. Най -често срещаният пример е кредитна карта с наличен лимит за изплащане.

Специфични видове

Има и други видове схеми:

  • дежурна кредитна схема - включва издаване на заем няколко пъти, ако дългът се погасява предсрочно;
  • кредитна схема за чекова сметка-клиентът открива активна-пасивна сметка с възможност за кредитиране на плащания и автоматично погасяване на дългове при получаване на пари;
  • мултивалута - сумата на заема е посочена в споразумението в една валута, а траншовете могат да бъдат предоставени в друга;
  • при поискване - раздаването се извършва на траншове ежедневно или по желание на клиента.

Предоставяне на кредитна линия от руски банки

Условия за кредитиране юридическо лицеизглежда така:

  • размерът на кредитните ресурси директно зависи от оборота на средства по сметката на клиента;
  • издадени в рубли или свободно конвертируема валута;
  • при издаване на заемни средства, кредитна историякредитополучател;
  • лихвеният процент може да бъде фиксиран или плаващ, взет отделно за всеки транш;
  • размерът на лихвения процент варира от 10 до 20%;
  • при откриване на комисионна в размер на 2% от сумата, понякога се начислява месечна такса за поддържане на сметка с подновяема схема.

Валута на заема

Средствата се издават на кредитополучателя в рубли или свободно конвертируеми валути на други държави (евро или долари). При мултивалутна схема на кредитиране е възможна опция, когато споразумението е съставено за заем в рубли, а траншовете се прехвърлят в чуждестранна валута. Това помага да се спестят разходите за такси за преобразуване, което е много полезно за големи заеми, също и при съставяне на кредитен портфейл. Тези видове заеми са достъпни и за физически лица.

Лимит на дълга по кредитна линия

Размерът на общия дълг се определя според данните в баланса и платежоспособността на кредитополучателя - обемът на неговия оборотен капитал и активите, с които разполага неговата компания. Формула за изчисление: С = (ZP + PN + PG + ZD + OT) - (ZK + SS), където:

  • С - размерът на средствата по заема;
  • ZP - производствени запаси;
  • PN - производство в процес на производство;
  • PG - готови продукти;
  • ЗД - вземания;
  • OT - изпратени стоки;
  • ЗК - дължими сметки;
  • СС - собствени средства;

Условия за кредитиране

По правило банката отваря кредитна линия на предприятие или физическо лице за период от три до пет години. Понякога споразумението се сключва за минимален период от една година, но в този случай финансовата институция трябва да провери способността на клиента да върне парите, да оцени състоянието на активите му и да поиска ликвидно обезпечение - всяко имущество на компанията или физическо лице , транспорт, жилища, активи, оборудване, за които допълнително споразумение.

Фиксиран или плаващ лихвен процент

Особеността на този вид заем се проявява в различни начини за изчисляване на лихви - тоест плащания за използване на пари:

  • фиксиран лихвен процент е определен за целия период на договора и не може да се променя;
  • плаващият лихвен процент се определя от банката и зависи от няколко показателя, включително лихвения процент на рефинансиране на Централната банка, либорните, Mosprime и колебанията в икономиката на страната;
  • понякога лихвата се изчислява отделно за всеки транш, което е характерно за големи и многовалутни заеми.

Процент на комисионна

За услугата по издаване на разплащателна сметка по договора за кредитна линия се взима допълнителна комисионна от клиента в размер на два процента от сумата на кредита. При схема, която не може да бъде подновявана, може да се прилага такса за резервация (когато клиентът не може да получи транша). В случай на технически овърдрафт (надвишаващ допустимия обем на кредита) се начислява допълнителна наказателна лихва. При револвиращ заем може да се начисли такса за поддръжка на сметка.

Как да отворите кредитна линия

Кредитна линия се открива в банката, където се обслужва частно лице или компания. Приблизителният алгоритъм на действия е следният:

  1. Проучете основните предимства и процедура за отпускане на заем във вашата банка, проучете допълнителни разходи;
  2. Подайте актуални документи, потвърждаващи платежоспособността (баланс, учредителни документи, паспорт на кандидата).
  3. За целеви (рамков) заем подайте документи за проекта с неговата независима оценка;
  4. Попълнете заявление с информация за себе си и компанията.
  5. Изчакайте решението.

Юридическо лице

По правило кредитна линия се отваря на същото място, където се обслужва компанията. При откриване на разплащателна сметка на финансова организация се предоставят копия от основни документи (харта, информация за учредителите и баланса). За да разгледа въпроса за издаване на заем на среден и малък бизнес, специалист може да изиска допълнителни документи: баланса на компанията за последните шест месеца, договор за наем на помещения или имот за обект на недвижим имот, банково извлечение, информация относно възможните активи за обезпечение.

Банкова кредитна сметка за физическо лице

Банката може да открие кредитна линия на физическо лице, при условие че то има своя собствена текуща сметка или сметка за заплати, по която непрекъснато се извършват операции, отворена депозити на депозитиили предварително взети заеми. Кредитите се издават с положителен овърдрафт (кредитна история). Максималният размер се изчислява въз основа на нивото на печалбата или оборота по сметката. Договорът се сключва за една година, в бъдеще се подновява автоматично.

Револвираща кредитна карта

Кредитната карта не е нищо повече от револвираща кредитна линия с лимит на дълга. Основен принцип на работа кредитна карта- многократно използване на банкови средства. Максималният лимит на заетите средства се определя от банката въз основа на предоставените документи за размера на доходите и трудовия опит на едно място. Ставката може да достигне 50% годишно, но средно варира от 20 до 38%. В края на договора картата се преиздава и може да се използва отново. За да отворите револвираща кредитна линия, е необходим паспорт на гражданин на Руската федерация с постоянна регистрация.

Предимства и недостатъци

Тази форма на кредитиране може да се нарече прогресивен метод на сътрудничество с финансова институцияи подчертайте няколко предимства:

  • планирате да получавате траншове самостоятелно;
  • възможност за избор на най -подходящия вариант от няколко разновидности;
  • спестяване на време - няма нужда да сключвате споразумение всеки път, когато получите следващия транш;
  • без лихвени плащания, докато клиентът не получи първия транш;
  • по -ниски лихвени проценти в сравнение с класическите заеми;
  • опция за автоматично погасяване на дълг от текущата сметка на кредитополучателя.

Има и недостатъци:

  • дълго одобрение на заявлението - банката внимателно проучва финансовото състояние на кредитополучателя, висок риск от отказ;
  • финансовата институция може едностранно да спре плащането на траншове, ако клиентът наруши условията на договора;

    • Обсъдете

    Револвираща и нереволвираща кредитна линия за юридически или физически лица - оферти от банки

  • Меки заеми за малкия бизнес от банка МСП
  • Предоставянето на заеми на по -широк кръг кредитополучатели е основната цел на програмите за държавна подкрепа за предприемачеството. Тази цел се изпълнява от МСП банка, която предлага заеми на бизнеса при преференциални условия.
  • Всички отзиви

Кредитна линия с лимит на дългаотваря на дружеството достъп до привлечени средства, които могат да бъдат изтеглени на вноски (траншове) в рамките на определен срок и размер (лимит на дълга). Банката определя размера на лимита и срока на кредита индивидуално за всеки кредитополучател, в зависимост от финансовото му състояние. И в рамките на установените граници, кредитополучателят може да изтегли средства и да погаси дълга неограничен брой пъти.

Тоест на кредитополучателя се дава възможност да взема назаем пари отново и отново (в рамките на кредитния лимит и в рамките на определен период), при условие на погасяване (пълно или частично) на дълга. А частта от кредита, изплатена от заемополучателя, увеличава лимита на дълга.Колкото по -голяма е сумата, която кредитополучателят изплаща, толкова по -голяма е сумата, която ще може да вземе назаем следващия път.

И следователно, с кредитна линия с лимит на дълга, в крайна сметка, сумата от всички траншовете могат да надвишават размера на отворената кредитна линия.Основното е, че във всеки даден момент дългът не надвишава установената граница. При нереволвираща кредитна линия такава ситуация е просто невъзможна - има ограничение по въпроса, повече от което кредитополучателят няма да получи в крайна сметка.

Пример за използване на револвираща кредитна линия.

Границата на дълга е определена на 1 милион рубли за период от 1 година. Кредитополучателят е взел първия транш през април - в размер на 700 хиляди рубли - след което са му на разположение 300 хиляди рубли (1 милион рубли - 700 хиляди рубли). През август той изплати част от дълга - 500 хиляди рубли - и сега на разположение са 800 хиляди рубли (1 милион рубли - 700 хиляди рубли + 500 хиляди рубли). Тоест, кредитополучателят може да вземе заем колкото пъти иска, само с едно условие - във всеки един момент дългът му не трябва да надвишава установената граница - 1 милион рубли. Ако съберете всички траншове, тогава може да излезе сума, която надхвърля този лимит.

Предимства на кредитна линия с лимит на дълга:

  • ви позволява да не изтегляте средства от обращение, за да премахнете финансовите пропуски;
  • подходящ за предприятия, които периодично нямат средства за покриване на оперативните разходи;
  • документите се съставят еднократно и заетите средства могат да се използват многократно през целия период на заема;
  • погасяването на един транш увеличава лимита на наличните средства: върната част от дълга - увеличен е размерът на наличните средства;
  • ви позволява независимо да дефинирате календар на плащанията: теглете средства, когато е необходимо, връщайте, когато има възможност;
  • лихва се начислява само върху използваната сума;

    Недостатъци на кредитна линия с лимит на дълга:

  • има ограничения във времето за връщане на всеки транш (обикновено не повече от 3 месеца);
  • можете да използвате средствата само в рамките на договорения лимит и само за определен период;
  • размерът на кредитната линия ще зависи от финансовото състояние на кредитополучателя;
  • по -висока кредитна лихва;
  • наличието на комисионна за неизползван дълг, поради което банката насърчава кредитополучателя да избере цялата сума на дълга възможно най -скоро.

    Заявление за бизнес заем

    Вашето заявление ще бъде изпратено до няколко банкивъв вашия град, които се занимават с кредитиране на малки предприятия. Можете да изберете една или няколко банки наведнъж.

    Свързани бележки

    Акредитив е задължение на банката, издадено от името на купувача, да плати документите, представени от продавача, ако са спазени всички условия на договора.

    Банкова гаранция е официално обещание на банка (гарант) да изплати на вашите партньори (бенефициенти), ако вашата компания (принципал) не изпълни задълженията си.

    Сключването на сделка винаги е изпълнено с риск, тъй като една от страните може да не е в състояние да изпълни финансовите си задължения. Да се ​​избегне подобна ситуация ще помогне банкова гаранция.

    Неотменяемата банкова гаранция е най -надеждният начин за обезпечаване на задължения.

    Неотменим акредитив е акредитив, който не може да бъде отменен или изменен без съгласието на заинтересованите страни.

    Първият портал за кредитиране на малки предприятия, търсене на инвестиции и държавна подкрепа за предприемачеството в Русия. Всички права запазени. Използването на материали на сайта е възможно само ако има хипервръзка към източника.

    Характеристики и видове кредитни линии

    В допълнение към традиционното, еднократно отпускане на заем за определен период, кредитирането на части е широко разпространено в банковата практика, тъй като кредитополучателят се нуждае от пари. Този метод се нарича кредитна линия.

    Кредитна линияе правно формализирано споразумение между банката и кредитополучателя за максималния размер на заема, който последният може да използва в определен срок, при определени условия. Това е краткосрочна форма банков заемза покриване на временната нужда на кредитополучателя от средства. В рамките на установения лимит предприятията могат да получават средства за целите, предвидени в споразумението, и да ги връщат по време на срока на споразумението в рамките на установения лимит. В неговите рамки предприятията могат да получават средства за целите, предвидени в договора, и да ги връщат по време на срока на договора. кредитна линия.

    Характеристики на кредитните линии

    Особеността на кредитната линия като форма на финансиране е, че тя е безусловен договор, обвързващ за банката. Последният може да анулира договора преди края на срока, ако финансовото състояние на клиента се е влошило или условията на договора не са спазени. Кредитополучателят може частично да използва кредитната линия. Начална стойност кредитна линиямогат да бъдат коригирани от банката в някои случаи поради промени в пазарните условия, промени в лимита за издаване на заем на един кредитополучател.

    Кредитната линия е най -добрият вариант, ако кредитополучателят има нужда редовно да получава средства за продължителен период от време.

    Прочетете също: Как да продадете апартамент с просрочени сметки за комунални услуги

    Отваряне на кредитна линиятова е от полза за банката, тъй като намалява обема на кредитната документация, като същевременно елиминира необходимостта кредитополучателят да преговаря с банката за получаване на заем всеки път. Освен това заемополучателят плаща лихва само върху реално използваните суми на заема, докато при получаване на еднократен заем той трябва да плати цялата сума от датата на получаването му, независимо дали е използван или не.

    Видове кредитни линии

    Правете разлика между невъзобновяеми кредитни линии... които се затварят след изплащане на заема и се въртят на английски: revolving line кредитни линии(револвиращ) заем, който се предоставя и погасява в рамките на установения лимит за дълг автоматично, тоест без допълнителни преговори между страните по договора за заем.

    Нереволвираща кредитна линия (кредитна линия с лимит за изплащане)- позволява на кредитополучателя да получава средства в рамките на установения лимит. Количество и граничен размертраншовете се договарят с банката, но след като е избрал общия лимит за емисия, кредитополучателят вече няма да може да разчита на допълнително финансиране, дори ако дългът е изцяло погасен.

    Договорът за предоставяне на невъзстановими кредитна линиясе установява конкретен график за теглене на кредитни средства и се установява такса за резервиране на ресурси в случай на нарушение на графика за теглене. Графикът трябва да бъде съгласуван от кредитния служител с кредитополучателя и зависи от нюансите на финансираната транзакция. Или е възможен друг вариант за предоставяне на невъзобновяем кредитна линия... когато извадката се извършва в безплатен режим в рамките на установения лимит за определен период от време преди датата на края на периода на наличност, а заемополучателят заплаща подходяща такса за използване на безплатния лимит.

    Нереволвиращо кредитиране кредитна линия- това е най -приемливият вариант в случая, когато кредитополучателят възнамерява да подбере средства на отделни траншове (на части, а не цялата сума наведнъж) в определен момент и в бъдеще да поддържа баланса на дълга към банка.

    Ясно е, че невъзобновяемите линии са удобни само при заеми за нециклични дейности, които не изискват много бързо инвестиране на по-голямата част от печалбата.

    В споразумението за откриване на невъзобновяем кредитна линиябанката може да предостави комисионна за предсрочно погасяванекредит от своя страна за подновяване кредитна линиясумата за предсрочно погасяване ще увеличи свободния разтоварен лимит, съответно не се начислява комисионна за предсрочно погасяване на дълг по кредита.

    Револвираща кредитна линия (кредитна линия с лимит на дълга или револвираща)- опция, при която кредитополучателят има право да получи произволен брой траншове, но в рамките на размера на еднократен дълг, определен от банката. За да получите транш след избора на цялата тази сума, е необходимо напълно или частично да погасите текущия дълг.

    От своя страна, възобновяеми кредитна линия- оптималният режим на кредитиране за търговски предприятия с краткосрочно кредитиране за попълване на оборотен капитал. Револвиращата линия позволява на кредитополучателя да намали разходите за лихвени плащания. Това е един от най -икономичните видове заеми.

    Револвираща кредитна линияможе да има и период на наличност, след който средствата по заема няма да бъдат предоставени на кредитополучателя.

    От кредитни линииможе да има ограничение за изплащанията и / или ограничение за задлъжнялост.

    Ограничението за теглене предполага ограничение на размера на средствата, предвидени по споразумението, тоест ако е определен лимит от 10 милиона рубли. е максималната сума, която може да бъде преведена от плавателния съд по разплащателната сметка на кредитополучателя съгласно това споразумение относно провизията кредитна линия.

    Лимитът на дълга определя максимално възможното салдо на неизплатените суми на кредитополучателя към определена дата. През срока на действие на договора за предоставяне на кредитна линия... лимитът на дълга може да се променя според установените графици за увеличаване / намаляване на лимита на линията.

    Лимитът на дълга определя максимално допустимия размер на кредитния дълг на кредитополучателя към банката, при погасяването на който заемополучателят може отново да използва кредитни средства.

    Характерът на револвираща кредитна линия се различава от нереволвиращата кредитна линия... фактът, че според револвиращите лимити, дългът се възстановява за възстановимата сума, но не и според невъзстановими лимити.

    Ограничението за издаване е типично за невъзобновяеми кредитни линии... лимит на дълга - за подновяем кредитна линия .

    От кредитни линиилихвата се начислява върху остатъка от неизплатения заем, а върху размера на ненатоварения лимит се начислява такса за използване на свободния лимит на кредитната линия, който е значително по -нисък от лихвения процент.

    Основните параметри на кредитната линия са нейният срок, т.е. периодът, през който кредитополучателят има право да използва кредитната линия и сумата е общата сума пари, която кредитополучателят може да получи за целия период на споразумението. Еднократен заем, получен в рамките на кредитна линиянаречен окоп.

    Основната разлика кредитна линияот обикновен заем се състои в това, че парите от заема не се издават изцяло наведнъж, а на няколко вноски (траншове). Банката отваря кредитна линия след сключване на споразумението, в която е посочена максималната сума кредитна линияи срока му на валидност. Основните ограничения, свързани с използването на кредитната линия, са лимитът за кредитиране и лимитът за дълг.

    Кредитна линияе много удобен инструмент за заем. Тъй като ви позволява да получавате средства за дълги периоди от време. Много кредитополучатели в хода на своята дейност имат постоянна нужда от допълнителни заеми за определен период от време, като тази нужда може да бъде задоволена чрез откриване на кредитна линия. Кредитната линия също ви позволява да получавате няколко транша (плащания) при сключване на едно споразумение, което е явно предимство пред обикновения заем.

    Кредитополучателят може да избере най -удобния за себе си срок кредитна линия... и също така определят междинни падежи. Междинният период на падеж зависи от периода на оборот на средствата по кредита и в някои случаи банката може да удължи този период. Ако кредитът предполага фиксирани падежи, тогава се изготвят подходящи графици за погасяване.

    Погасяването може да бъде месечно или тримесечно, или в края на срока, както и по индивидуален график, като се вземе предвид сезонността на бизнеса.

    Прочетете също: Какви дела се разглеждат от арбитражния съд

    При отваряне кредитна линияголямо внимание се отделя на финансовото състояние на кредитополучателя, което пряко засяга способността на кредитополучателя да погасява навреме и в пълен размер кредитен дълг... При изчисляване на максималния лимит на заемите и задлъжнялостта банките използват различни методи, с помощта на които се изчисляват различни показатели: оборот на активи, сезонни фактори на производството, както и съотношения на собствения капитал.

    Но изучаването на финансова и друга документация може в случай кредитна линиябъде много по -подробно, отколкото в случай на заявление за спешен заем със стандартни схеми за погасяване.

    Трябва да знаете, че в пълно съответствие със законодателството, посочено в договора кредитна линиябанката няма право да променя тарифите и тарифите до края на договора. Самите ставки и месечните комисионни могат да се начисляват само върху действително взетите траншове (а не върху общата сума на лимита). И само еднократната комисионна се отнася конкретно до общия лимит. кредитна линия.

    Кредитна линияможе да се отваря както в национална, така и в чуждестранна валута.
    И все пак, ако почти всички банки, които дават заеми в гривна, предлагат отделни кредитни линии в долари и евро, тогава мултивалутни кредитни линиис общия лимит на дълга в една от валутите все още практически не се откриват.

    Какви са предимствата на кредитна линия с лимит на дълга и как да я подредим

    Предприемачите трябва да кандидатстват за заеми дори по -често, отколкото мнозина биха могли да си представят. Това важи особено за малкия бизнес. Не че бизнесменът имаше малко пари. Не е изгодно и непрактично просто да изтегляте големи суми от обръщение наведнъж, за да закупите нещо. Така се оказва, че колкото по -интензивно се развива компанията, толкова по -често се нуждае от заеми. Издаването им е доста дълго и проблематично в повечето банки. Кой иска да отиде в банката десет пъти годишно, да попълни документи, да изчака решение? Един от вариантите за решаване на този проблем може да бъде кредитна линия с лимит на дълга .

    Какъв е този ред и с какво, както се казва, се сервира на масата? Кредитна линия с лимит на дълга не е нищо повече от револвираща кредитна линия. Тоест банката издава определена сума на вноски - траншове. Първоначално сумата се кредитира по сметката съгласно споразумението. Освен това, когато бизнесмен започне да използва пари, балансът намалява съответно.

    Когато обаче заемът бъде погасен, балансът на лимита отново се увеличава. Да речем, че банка издава на предприемач петстотин хиляди рубли. Той ги харчи за нуждите на производството си, но след известно време прави плащане по заема - двеста хиляди рубли и в допълнение начислените лихви. След такова погасяване банката депозира двеста хиляди по сметката на кредитната линия. Бизнесмен може да използва тези пари отново.

    Така колкото по -бързо предприемачът връща изразходваните пари, толкова по -рано ще получи нов заем. Линия с лимит на дълга е добра, ако предприемачът периодично се нуждае от заем краткосрочени след това лесно може да върне парите в банката.

    Какви са предимствата на револвираща кредитна линия? Сумата, която може да бъде изразходвана през текущия период, не е ограничена, за разлика от невъзобновяема линия, където банката издава траншове на вноски, без да предоставя цялата сума по споразумението наведнъж. За разлика от обикновените заеми за малки предприятия, една линия заеми се издава веднъж и в резултат на това отнема по -малко време за попълване на документи и посещение на банката.

    Разбира се, има и недостатъци на кредитна линия с лимит на дълга. Да предположим, че няма да има рационално зърно, ако кредитополучателят не може периодично не само да взема, но и да дава. В допълнение към това може да се отчете такъв недостатък, както при всички заеми - това е дълг, от който във всеки случай ще трябва да се измъкнете.

    Кредитна линияТова е продукт на банков заем, една от формите на кредитиране, при която издаването на средства по договор за заем, сключен с банка, се извършва не еднократно, а на части, тъй като кредитополучателят има нужда от заем финансови средства.

    В съответствие с Регламента на Банката на Русия № 54-П от 31 август 1998 г. Относно процедурата за предоставяне (поставяне) на средства от кредитни институции и връщането им (погасяване) »:

    Кредитна линия - сключване на споразумение / споразумение, въз основа на което клиент -кредитополучател придобива правото да получава и използва средства за определен период.

    Договорът за заем определя:

    1. Условия на заема.

    Обикновено от 6 месеца до година.

    2. Ограничения (обеми) на кредитирането.

    Тези. максималният възможен размер на дълга по това споразумение. Инсталира се, като правило, въз основа на финансов анализкредитополучател.

    Договорът за кредитна линия може да предвижда следните условия:

    1 ... Общият размер на средствата, предоставени на кредитополучателя по кредитната линия, не надвишава максималния размер (лимит), посочен в споразумението. Това е т.нар кредитна линия с „лимит за изплащане“ или нереволвираща кредитна линия .

    Предприятие А е сключило договор за кредитна линия с банката с ограничение за издаванеза срок от 6 месеца за изграждане на индустриални помещения. След анализ на финансовото състояние на кредитополучателя, банката определи лимит в размер на 20 милиона рубли.

    Това означава, че в рамките на шест месеца предприятие А може постепенно да избере 20 милиона рубли, ако е необходимо.

    20.04 избрани 4 милион рубли за сетълменти с доставчик # 1 навреме. Остатъкът от използваните кредитни средства е 16 милиона рубли.

    21.05 избрани 6 милион рубли за разчети с доставчик No 2 в срок. Остатъкът от използваните кредитни средства е 10 милиона рубли.

    15.06 избрани 2 милион рубли за разчети с изпълнители навреме. Остатъкът от използваните кредитни средства е 8 милиона рубли.

    20.07 изкупен 10 милион рубли Остатъкът от използваните кредитни средства е същите 8 милиона рубли.

    04.08 избрани 4 милион рубли за разчети с доставчик No 3 в срок. Остатъкът от използваните кредитни средства е 4 милиона рубли.

    01.09 изкупен 5 милион рубли Остатъкът от използваните кредитни средства е същите 4 милиона рубли.

    30.09 избрани 4 милион рубли за окончателно уреждане с изпълнители. Остатъкът от кредитни средства, които ще бъдат използвани 0 рубли. - кредитният лимит е избран напълно.

    20.10 изкупен 5 милион рубли - окончателно уреждане. Кредитната линия е затворена.

    Както може да се види от примера, в случай на погасяване на дълг през периода на кредитиране, лимитът не се възстановява и балансът на средствата, които кредитополучателят все още може да вземе по силата на този договор за заем, винаги ще бъде равен на:

    • И така, в предишната статия говорихме за това какво са срочен заем и нереволвираща кредитна линия. Предлагам да не се люлеете, а веднага отидете на ON.

    3) Револвираща кредитна линия, това наименование означава възстановяване на лимита на дълга със задължителното погасяване на по -рано получените средства от кредитополучателя по кредита (траншове). Като се вземе предвид фактът, че кредитополучателят има право да използва нови траншове само при задължителното спазване на максималния лимит на дълга, но в допълнение към това трябва да се спазва и лимитът за издаване. Важно е да се разбере, че издаването на кредитни средства с револвираща кредитна линия се извършва на траншове, които имат междинни падежи (в зависимост от Банката, а траншовете могат да бъдат различни, 14, 30, 45, 60, 75, 90, 120, 180 , 240 дни) ...

    Освен това кредитополучателят има възможност да избере най -подходящия срок за кредитната линия, както и да избере междинни падежи. Ако кредитна линияпредполага фиксирани падежи, в този случай се изготвя подходящ график за погасяване.

    Основното нещо предимство на кредитната линияпреди срочен заем е не само скоростта на уреждане, но и наличната възможност за погасяване на дълга по кредита на определена дата и за определен период от време като цяло. В допълнение, значително предимство на кредитната линия е използването на нови кредитни плащания (траншове) след погасяване на предишните (безкраен оборот), като винаги се спазва лимитът на първоначално установения кредитен лимит (нека си признаем, че Банката ще не ви позволявам да излезете от него).

    Тук самият аз бих казал, какво ??? (ако не знаех за какъв продукт става въпрос).

    Сега да вървим по ред. Имаме такива понятия като NKL (клауза 2.) и ON (клауза 3). Позициите изглеждат доста близки ... но все пак, бих казал, те имат критични различия. Освен това, за по -лесно разбиране, това ще бъдат тези 2 продукта и сравнете. Тъй като по-рано NKL се сравняваше със заем за определен срок. Съответно ще бъде ясно, че разликите между ON и NKL, в същото време ще има разлики между ON и срочен заем.

    На прост пример... Да предположим, че имате ON ограничение от 5 милиона рубли. Срок на заема, 24 месеца Траншът е с падеж 90 дни. Лимитът е отворен на 01.03.2016 г. Какво означава това? И как да използваме това добро?

    Трябваха ви 2 милиона рубли. Вие кандидатствате в Банката за тази сума със заявление във формуляра до Банката. Банката на 03.02.2016 г. превежда средства по разплащателната сметка.

    Сега имате 2 милиона рубли. избраният лимит е ВКЛЮЧЕН и 3 милиона рубли. все още безплатни пари.

    На първо място, това означава, че ще плащате%, само от 2 милиона рубли. (действителна извадка).

    Сега нека обсъдим какво е с изплащането на този заем.

    Така че (не забравяйте, че траншът е 90 дни). Това означава, че след 90 дни ще трябва да върнете 2 милиона рубли.

    Как да се върна?

    И по какъвто и да е удобен за вас начин (плащате лихва месечно, няма да говорим за тях, за да не ви объркаме допълнително.

    Как е? - ти питаш?

    Много просто.

    Да речем, че имате 2 милиона рубли, след 35 дни. Можете да погасявате този дълг наведнъж.

    В резултат на това ще платите% за 30 дни и след 5 дни.

    След като изплатите 2 милиона рубли. Кредитният ви лимит ще бъде възстановен на 5 милиона рубли. Тези. Дори на следващия ден можете отново да вземете всяка сума, до 5 милиона рубли, за да я изплатите за 90 дни (според срока на транша, който може да бъде или повече, или по -малко).

    Да вземем същия пример. Но при условие, че сте избрали 5 милиона рубли наведнъж. И всеки месец получавате 1 милион рубли.

    Значи това е. Веднага щом получите 1 милион рубли, можете незабавно да погасите заема за тези 1 милион рубли. И условно на следващия ден отново можете да вземете 1 милион рубли, с падеж отново 90 дни.

    По този начин ще можете да изплатите заема и да го изберете отново, въпреки че всеки ден.

    Тези. Не сте ограничени в броя траншове, вие сте ограничени само от първоначално зададения лимит, който не може да бъде надвишен.

    Или можете да изплащате поне 100 хиляди рубли всеки ден и отново да изтеглите заема.

    В обобщение, това е чисто револвиращ заем. Тези. когато разберете, че периодът на оборот на вашите продукти (от покупката от доставчика до продажбата на купувача) е по -малък от падежа на транша.

    В други случаи е необходимо много внимателно да се подходи към процеса на получаване на заем под формата на ON. В никакъв случай този заем не трябва да се използва за инвестиционни цели, т.к ще погасите този заем само за сметка на оборотни средства. С други думи, след като сте инвестирали ON в инвестиционна цел (например строителство) и изплащате, за сметка на текущите активи, вашият „оборот“ просто ще бъде на нула и няма да можете да поддържате продажбите на същото ниво ниво.

    Отново. Този продукт е предназначен за тези, които трябва да поддържат оборотния капитал на подходящо ниво. Например, вие сте производствен работник, който трябва да има наличност в брой, за да купува суровини на пазара на атрактивна цена (която може да се формира в момента). Или сте търговско дружество (на едро или на дребно не е важно). Кога продавате продукти с отложено плащане и когато постоянно се нуждаете от пари, за да поддържате подходящия асортимент.

    - Е, ако съм предприятие на едро (производство), защо не предложиш да помислиш за факторинг, Александър? - ще ме попита разбиращ читател.

    Страхотен въпрос. И мисля, че си заслужава отделно разглеждане в отделна статия. Тези. факторингът все още не е форма на кредит, а отделен банков продукт. Което всъщност не е заем, а е преотстъпване на права на вземания на фактор за средства, получени от длъжника.

    Затова го казвам. Нека обсъдим факторинга отделно)).

    Така че се надявам темата за възобновяемата линия да е била обсъждана. И това, което е ON, сте чували.

    В следващата статия ще обсъдим въпроса какво е овърдрафт. И каква е разликата му от ON)

    Ако имате въпроси, моля, свържете се с нас в коментарите.

    Източник Александър MSBПомощ Киселев.