Застрахователен пазар за финансов риск. Застраховка на финансови рискове и финансовите му рискове

Надеждната защита на интересите на собствеността при появата на застрахователно събитие е застраховка на финансови рискове. Застраховката се извършва от специализирани застрахователни дружества за сметка на финансовите средства, формирани от приемането на застрахователни премии. При застраховане, застрахованият се осигурява чрез системна и несистематична застрахователна защита върху основните видове финансови рискове. Размерът на обезщетението при появата на застраховани случаи ще зависи от няколко фактора:

• цената на застрахователния обект (прогнозна стойност);
• обобщение на застрахователната сума по застрахователен договор за финансов риск;
• размера на застрахователната премия (застрахователна премия).

Пазар на застрахователни услуги на територията Руска федерацияОсигуряването на надеждна застраховка на финансовите рискове е доста широка. Застраховката се групира от редица основни знаци:

• застрахователна форма;
• застрахователни обекти;
• застрахователни обеми;
• застрахователни системи;
• видове застраховки.

Застраховка на формуляри

Застраховането на финансови рискове е задължително и доброволно. Със задължителна застраховка основната цел на застраховката е финансовите активи, които са част от оперативните дълготрайни активи на застрахователя, образувани за сметка на собствения капитал. Загубата на неосигурени активи (работещи дълготрайни активи) причинява значително намаляване на финансовата устойчивост в осигуреното предприятие. Следователно застраховането на финансови рискове може да се разглежда като защита срещу намаляването на нивото на финансовата нестабилност на собствения капитал на притежателя на полицата.

С доброволна форма на застраховка връзката между застрахователните участници се състои на доброволна основа и зависи от преследвания застрахователен интерес на всеки от тях. Доброволната форма на застраховка позволява на застрахователя да избегне финансовите рискове нерентабилни и опасни за него, а застрахованият е разумно и ефективно изхвърлян от паричните си активи.

Застрахователни съоръжения

Следните основни групи включват застрахователни обекти:

• собственост застраховка;
• застраховка на персонала;
• застраховка за отговорност.

Имуществената застраховка обхваща всички видове нематериални и материални активи на предприятието. Застрахователите могат да действат като собственици на съответните активи и юридически лица, отговорни за тяхната безопасност (лизингополучателя, наемателите и други).

В застраховката за собственост за застрахования дежурността включва своевременно плащане на застрахователни премии, определени от договора за застраховане на финансови рискове. За застрахователя - осигуряване на възстановяване на финансови щети, когато възникне застрахователно събитие.

Застраховката на персонала ви позволява да застраховате живота и здравето на персонала на притежателя на полицата, както и възможната загуба на тяхното увреждане, увреждане и т.н. Този вид застраховка е доброволен, финансиран от печалбата на предприятието в съответствие с колективния трудов договор.

При осигуряване на отговорността обект на застраховка е отговорност на предприятието, както и на персонала, на трети страни за възникнали финансови вреди в неправилно изпълнение или неизпълнение на функционалните задължения на притежателя на полицата. Застраховането на финансови рискове ще осигури застрахователна защита за застрахования от финансови загуби, възможни при представяне на изискванията на трети страни, за да възстановят получените вреди.

Застрахователни обеми

Застрахователите са разпределени групи по застрахователни обеми: частично и пълно застраховане. В случай на частична застраховка, застрахователната защита на застрахования от възможни отрицателни последици в случай на застрахователни събития е ограничена. Като правило това се проявява в ограничен размер на застрахователното обезщетение.

При пълна застраховка, застрахованият се осигурява чрез застрахователна защита изцяло при настъпването на възможни застрахователни събития, които са причинили отрицателните последици от финансовите рискове.

Застрахователни системи

Застраховането на финансови рискове зависи от използваните застрахователни системи:

• първата система за риск;
• система за пропорционална отговорност;
• безусловна франчайз система;
• система за условен франчайз;
• системата за валидна стойност на имота.

При осигуряване на първата рискова система застрахователят се възстановява от финансови вреди, които претърпяха застраховка при осъществяване на осигуреното събитие, но не повече от размера на застрахователната сума, определена в предварително сключен застрахователен договор.

С пропорционална отговорност, застрахователят предоставя частична застрахователна защита за определени видове финансови рискове. Размерът на застрахователното обезщетение се определя чрез застрахователния коефициент.

При осигуряване на системата за безусловен франчайз, застрахователят получава застрахователна компенсация минус размера на размера на франчайз. Що се отнася до застраховането, използвайки условната франчайз система, застрахователят има застрахователно обезщетение само ако размерът на щетите от настъпването на застрахователното събитие надвишава размера на франчайза.

При осигуряване на системата за валидна стойност на имота, застрахованият се осигурява чрез пълна застрахователна защита изцяло с финансови щети.

Видове застраховки

Застраховката за финансов риск се класифицира по подвид, които са независим вид застраховка:

1. застраховка на активи (собственост);
2. застраховка за риск на изчисленията (кредитни рискове);
3. застраховка на депозитни рискове;
4. застраховка на инвестиционни рискове;
5. застраховка на непреки финансови рискове;
6. застраховка на финансови гаранции;
7. други финансови рискове застраховка.

Концепцията за застраховка се определя от федералния закон<Об организации страхового дела в Российской Федерации> На 27 ноември 1992 г., в съответствие със закона, застраховката е връзка относно защитата на собствените интереси на физически и. \\ T юридически лица При възникване на определени събития (застраховани събития) чрез парични средства, генерирани от платени от тях застрахователни премии (застрахователни премии).

Застраховката е част от системата за финансови отношения на компанията, тъй като тя е свързана с формирането и използването на застрахователни фондове. Предоставянето на застрахователна защита е видът на финансовите услуги, които са произведени и продаващи застрахователни организации. В същото време застраховката има редица характеристики, които го отличават от други елементи на финансовата система.

Първо, икономическият характер на застрахователните фондове са двусмислени и тълкувани по различни начини различни страни. В икономическата теория съществуват две алтернативни гледни точки по този въпрос: обезценяване и преразпределение. Първата гледна точка е исторически по-рано и естествена. Според нея застрахователният фонд има амортизационен характер. Точно както амортизационният фонд служи за целите на простото възпроизвеждане на дълготрайни активи, като загуби своята потребителска стойност в резултат на физическо облекло, застрахователният фонд осигурява възстановяването на материалните стойности на компанията, загубени поради природни бедствия, пожари произшествия и други рискове. По този начин застрахователният фонд е проста основа за възпроизвеждане. Поради тази причина застрахователните разходи, както и обезценяванепървоначално са лекувани за производствени разходи.

Никой не поставя под въпрос икономическия характер на амортизационните фондове, въпреки че е известно, че те действително изпълняват функциите на не само простата реставрация на заминаващите дълготрайни активи, но и тяхното разширено възпроизвеждане на нова качествена основа. Проблемът се решава чрез държавно регулиране на правилата за норми и амортизация.

Застрахователният фонд е в икономиката си природата е по-сложен елемент от репродуктивния процес, тя е по-универсална и на пръв поглед е по-малко задължителна от амортизационния фонд. Разликите в амортизационния фонд и застрахователния фонд се проявяват в следното: \\ t

• компанията не може да функционира нормално, ако не осигурява възпроизвеждане на основния си капитал чрез формиране на амортизационния фонд. Въпреки това застраховането на предприятия фондове от всички видове рискове може да изглежда ненужно поради вероятността от застрахователни събития;
• амортизацията се отнася само до основен капитал, а застраховката обхваща всички елементи на материалното богатство както в производствения, така и в производствения сектор;
• амортизационният фонд е индивидуален фонд за възпроизвеждане, който съществува във всяко отделно предприятие. Застрахователният фонд не е индивидуална основа за възпроизвеждане, тя винаги е колективна основа, формирана от много теми, а плащанията от нея отиват на онези, които са попаднали в съответните обстоятелства.

Най-важната особеност на застраховката е неизвестността на необходимостта му за отделен предмет. В резултат на това се появи концепцията за преразпределение на застрахователния фонд, като я вземат предвид като продукт на отношенията между вторичното преразпределение на националния доход.

Тъй като регулаторните функции са засилени в икономиката, тя започва да извършва избирателни политики за оценка на значението на различните части на застрахователния фонд в процеса на публично възпроизвеждане и за регулиране на финансирането на застрахователни премии за сметка на разходите или нетната печалба от. \\ T Предприятия. По същия начин, индивидите имат различни данъчни прекъсвания За определени видове застраховки, които са особено важни за запазване на жизнеспособността на домакинството.

В социализма се смяташе, че застрахователните фондове са изключително преразпределителни, т.е. Те се формират въз основа на преразпределението на парични доходи и натрупванията, формирани в процеса на първично разпределение на националния доход. Беше съвсем естествено в условията на монопол на държавната собственост върху средствата за производство, когато предприятията не са имали нужда да застраховат собствеността и доходите си. В условията на пазарна икономика ситуацията се е променила, има нужда да включва застрахователния фонд в броя на растенията на обикновеното възпроизвеждане.

С въвеждането на гл. 25-те данъчни кодекс на Руската федерация значително разшири способностите на предприятията за застраховка на техните рискове. Застрахователните премии по задължителните и много видове доброволни имуществени застраховки от 2002 г. са включени в цената на производството и продажбите на продукти и се вземат предвид като част от други разходи (чл. 263 от Данъчния кодекс на Руската федерация). Разходите за разходи за труд включват размера на плащанията на работодателите по задължителна животозастраховане и, с определени ограничения, вноски за доброволно осигуряване на живот, пенсия и медицинска застраховка (член 255 от Данъчния кодекс на Руската федерация).

Средствата на този фонд се изразходват за компенсиране на обезщетенията само на участниците си. По този начин застраховката се основава на заден план, че броят на осигурените в застрахованото събитие е значително по-малък от общия брой участници в застрахователния фонд, който редовно плаща вноски. В същото време застрахованият има право да заплати само ако осигуреното събитие се случи. В застраховката за собственост това означава по-специално, че застрахованият не може да изисква обратно парите си под формата на застрахователна премия в продължение на много години, дори ако застрахованото събитие не се случи. Въпреки това, дори и в този случай разходите му не са напразни. Той купува застрахователната служба, същността на която е двойна. От една страна, това е освобождението на клиента от риск. От друга страна, това е задължението на застрахователна компания да плаща застрахователна компенсация в случай на застрахователно събитие, причинено от определени договорни причини.

Застрахователната характеристика е преразпределението или изравняването на щети през територията и във времето. Динамиката на щетите е неравномерна, те не са засегнати еднакво всички териториални единици. Това обстоятелство създава възможности за полагане на обезщетение на територията и разширява финансовите възможности на застраховането. Неравномерността на появата на вреди с течение на времето генерира необходимостта от резервиране на част от застрахователните плащания за компенсиране на извънредни обезщетения в неблагоприятни години.

За успешното изравняване на риска застрахователните организации плащат значително внимание на обосновката за размерите на застрахователните премии, платени от застрахователите (застрахователни премии). Размерът на застрахователната премия се определя, като се има предвид вероятността от появата на щети и неговия предвиден размер. Като част от застрахователната технология, тези инструменти за изравняване на риска се използват като застрахователни премии по време на премии, съзастраховане и презастрахователни схеми.

Основните застрахователни предпоставки като финансови услуги са:

• наличието на рискова общност;
• прилагане на застрахователни плащания само при условие на застрахованото събитие;
• застраховка само от определени рискове, вредата от началото на който е предмет на парична оценка.

Рискова общност е определен брой лица или икономически единици, при спазване на същия риск. Например, собствениците на собствениците на това селище образуват рискова общност под заплаха от риск от пожари, природни бедствия и др. Лицата, принадлежащи към рисковата общност, са потенциални застрахователи.

Втората предпоставка означава, че правото на застрахователната компания на застрахователната компания получава само когато настъпи застрахователно събитие. Това условие е точно определено от правилата и застрахователния договор и осигурява запазването на застрахователния фонд в интерес на всичките му участници.

Третото помещение означава, че не всички рискове могат да бъдат осигурени. Само тези рискове са осигурени, вредите от началото на този, които могат да бъдат оценени в брой. Това включва всички видове имуществени щети и загуба на доход. Рисковете не са застраховани, за да се оцени кои няма обективни предпоставки.

Застрахователните дейности се основават на принципите и шанса на еквивалентност.

Принципът на еквивалентност изразява изискването за равновесие между приходите и разходите на застрахователното дружество. Рискът застрашава много физически и юридически лица, но само няколко от тях са наистина засегнати от застрахованите събития. В този факт са създадени дейностите на застрахователя. Застрахователните дела са обхванати от вноски на многобройни застрахователи, които не са засегнати от този риск.

Приходите от застрахователни дейности са адресирани от застрахователни премии, платени от застрахователите. Разходите са представени от застрахователните плащания и разходите за поддържане на застрахователната организация. Ако доходът е надхвърлен над разходите, компанията получава печалба от застрахователни дейности. В обратния случай възникват загуби, което може да доведе до невъзможност за изпълнение на задълженията към застрахователите. По принцип застрахователното дружество може да позволи временна загуба на определени видове застраховки, припокриващи се загуби от други доходи, по-специално от инвестиционни дейности. Спазването на принципа на еквивалентност зависи от степента на разумност на застрахователните премии и реалната динамика на щетите.

Принципът на случайност е, че само събития, които имат случаен, непредвиден характер, могат да гарантират. Концепцията за случайност означава, че макар и въз основа на живота на този случай с началото на това събитие, е необходимо да се смята, че във всеки случай не е известно дали това събитие ще се осъществи изобщо или в каква точка ще се случи във времето, което ще се случи .

Умишленото действие не е застраховано, защото няма принцип на случайност. Ето защо, например, в случай на палеца, човекът осигури къщата и се появява в палеж, няма да получи застрахователни плащания. Напротив, щетите, свързани с небрежност, но не умишлено, е застрахован, тъй като се отнася много, но само няколко наистина се случват.

Няма събития, които застрашават мнозина и засягат всички, например в случай на войни, граждански разстояния, радиационни инфекции и др.

Тъй като произволни събития са застраховани, е важно за успешните застрахователни дейности да оценят правилно степента на риск, т.е. Вероятността за появата на застрахователното събитие и очакваното количество щети. Това е необходимо за изчисляване на застрахователната премия. За да се оцени степента на риск, е необходимо да се изследват моделите на случайни събития. Основата на големите числа е фундаментална. Нейната същност е, че оценката на вероятността за възникване на събитието е по-надеждна от по-голямата част от наблюдаваните случаи. Застрахователната практика разчита, поради математическата статистика и теорията на вероятността. За да оценят правилно рисковете, застрахователите се държат със собствените си статистически наблюдения, използват официални статистически данни, създават специални изследователски центрове.

Застраховка срещу престоя на предприятието.

Съществена характеристика на застраховката за производство на празен ход е, че размерът на щетите до голяма степен зависи от периода на прекъсване на производството. Ето защо е много важно да се определи продължителността на отговорността на застрахователя, т.е. периодът, през който е длъжен да компенсира загубите от престой. Най-често срещаният срок на тази отговорност е най-често срещан в световната практика - до една година. Той е поканен да установи като максимум, което да дава едновременно право на застрахователи да намалят този период с едновременно намаляване на плащанията.

Щетите, които ще бъдат осигурени срещу суспендирането на производството, се състои от три компонента: разходи, произведени по време на производството; непълна печалба; Допълнителни разходи, извършени, за да се намалят щетите. Тъй като втората част е основната, те често говорят за застраховката на загубени печалби (обезщетения).

Разходите, направени по време на производството, включват текущите разходи на застрахования, които е принуден да изпълни независимо от това дали производственият процес продължава или е спрян. При определяне на размера на тези разходи е важно да се определят разходите, които предприятието носи, когато продукцията е спряна.

Печалбата, която не е получена поради производствената спирка, може да бъде изчислена чрез умножаване на обема на непълни продукти по време на празно време за скоростта на печалбата на единица продукти. В същото време, обема, който не е произведен по време на спирането на производството, трябва да се определи като разликата между обема на продуктите, които могат да бъдат произведени по време на периода на стоп, въз основа на производствената програма, и обемът на производството, издаден като резултат на производството на производство на други обекти.

Заедно с общите ограничения за отговорността на застрахователя (намерението на застрахования; военни действия и т.н.) в тази застраховка се изключват от възстановяването на допълнителни щети, причинени от спиране на производството поради промени в първоначалния проект за възстановяване, реконструкция на Повреден обект, планиран ремонт. Забрана на органите за възстановяване на възстановяването, липса на застраховани материали, труд и финансови ресурси за премахване на причините за престой.

Плащанията се определят като процент от разходите за продукти (при липса на застрахователно събитие).

Плащанията се изчисляват за едногодишен осигурителен период. При установяване на период на отговорност за производството в рамките на 6 или 3 месеца, процентът на плащанията се намалява съответно с повече от 2 или 4 пъти. Ето защо, като се вземат предвид техните възстановителни способности, застрахованият може да избере по-голям период на застрахователна отговорност при по-високи тарифи или по-малък застрахователен период със значително по-ниски плащания.

Имуществени щети, които подлежат на производствени сгради, структури, оборудване или стокови складове, като правило, също водят до увреждане на суспендирането на производството, което се изразява в намаляването на нивата на производство или при допълнителни разходи за възстановяване на първоначалния производствен капацитет. В този случай става въпрос за застраховка на непълна доход или загуба на печалби, както и компенсацията на непреки загуби.

Предмет на застраховка срещу прекъсвания в производството се представя на различни застрахователни пазари.

Застраховка за печалба и приходи от предприятия.

Застраховка в случай на загуба на печалба поради производството не може да се извърши не само в случай на пожар, но и да се вземат предвид действията по други причини. Най-важните причини са:

• 1) търговски фактори, свързани с неуспеха на доставчика на задължения за доставка на материали, горива, оборудване и др.;
• 2) технически неизправности и произшествия, свързани с разбивка на машини и оборудване.

а) застраховка в случай на спиране на производството поради пожар. Има три варианта за застрахователни договори в случай на спиране на производството поради пожар.

Вариант 1. Застрахователният договор се състои от две части с отделна застрахователна сума за всяка част. Първата част предвижда застраховка на нетна печалба, която не може да бъде получена поради производствената спирка. В допълнение, първата част включва застраховката на необходимите разходи, включително разходите за заплатите, основните работници и административния и административен персонал. Тези разходи не трябва да надвишават сумата, която са представлявали, ако няма безделие. Втората част на договора включва застраховка на разходи за заплати на всички останали служители на предприятието. Разходите, като правило, се възстановяват за престой, не повече от 90 непрекъснати календарни дни от момента на осигуреното събитие и в рамките на сумата, която тези служители ще получат, ако няма престой. Застраховката на втората част е допълнение към първото и се извършва само по искане на застрахования.

Вариант 2. Този вариант за извършване на производството на производство в празен ход включва застраховката на брутния доход на предприятието и има еднаква застрахователна сума. Тя не подчертава застрахователните разходи на заплатите на служителите на втората група поотделно от всички други разходи. Застрахователният обект в този случай ще бъде намаление на брутния доход, който ще бъде получен от предприятието за 12 месеца, ако няма празен ход. Брутният доход на предприятието включва размера на дохода от продажба на продукти и стоки плюс други доходи от промишлени и търговски операции минус производствените разходи.

Вариант 3. Тази опция включва застрахователни договори за всички непълни доходи на предприятието за престой. Максималната отговорност за един месец не трябва да надвишава 25% от цялата застрахователна сума. Нека след това да разгледаме основните позиции на застрахователните договори за престой.

Застрахованата стойност първо се изчислява или в нова се проверява в случаите:

• - сключване на договора;
• - уреждане на печалбата на предприятията и разходите след изтичане на застрахователната година, за да се върнат премиите;
• - Изчисления на застрахователните разходи за периода на оценка в случай на повреда.

Застраховка за риск за несъстоятелност.

Застраховка от банкрута на предприятието (организация) е застраховка за партиди срещу следните рискове: а) рискът от загуба на собственост под формата на реални и "невидими" активи, които повишават разрухата на организацията;

б) риск от неизпълнение на задълженията на контрагентите поради дългосрочната им несъстоятелност; в) риск от загуба на време поради неуспехите във функционирането на бизнеса за незавършени причини; г) други икономически рискове, водещи до внезапен колапс, срив на предприятието (организация). Застрахователното дело е прилагането на най-малко два от горните рискове, подробно в условията на договора за специфични застрахователни събития. Като обект на застраховка се извършва печалба и капитал за стабилния период на предприятието, потвърден от финансовата устойчивост през последните две години.

Този вид застраховка ще позволи допълнителни плащания към ключови професионалисти и да спаси бизнеса.

Загубите, причинени от промяната в бизнес условията, са загуби, причинени от икономически кризи, войни, обявяване на ембарго или международни санкции, променящи пазарни условия, законодателни романи. Включително забележимо увеличение на данъците, митата, всички видове задължителни такси, промяна в ситуацията в даден регион (например след инцидент в HPP на Sayano-Shushenskaya, няколко флуза, разположени под потока, са ранени).

Застраховката на загуби, произтичаща от променянето на условията за предприемаческа дейност, е доста широко развита в Западна Европа и САЩ. Като примери, могат да бъдат призовани по-специално:

• 1) допълнителни разходи за застраховка (застраховка извън разходите), в рамките на която са осигурени допълнителни разходи, свързани с непредвидени обстоятелства, например превода на Службата на друго място поради пожара в старата служба;
• 2) застраховане на доходи и комисионни (печалби и комисиони), според които рискът от обезщетение от получаването на доход или възнаграждение на Комисията за стоките, прилагани във връзка с вредата на тези стоки, преди да бъдат доставени на купувача;
• 3) застраховка в случай на анулиране на договора (застраховка за обезмасляване на договора), предназначена за застраховка на политически рискове;
• 4) застраховка в случай на лишаване от право на ползване (застраховка за лишения) - застраховка на политически рискове, свързани с факта, че правителството на чуждата държава може да наложи забрана за провеждане на експортни операции или възстановяване на оборудване от тази страна или да откаже издаване на лиценз за износ на застрахования;
• 5) застраховка в случай на прекъсване на производствените дейности (застраховка за прекъсване на бизнеса);
• 6) комбинирано застраховане в случай на прекъсване на дейностите и допълнителни свързани разходи (комбинирано прекъсване на бизнеса допълнително застраховане на разходите);
• 7) застраховка на паричен поток (застраховка за обратен поток) при внос на продукти;

Сред разнообразните рискове, придружаващи предприемаческите дейности, се дава основното място за осигуряване на финансови рискове.

При финансов риск те разбират риска, произтичащ от финансови транзакции или финансови дейности, когато стоките се изпълняват от валута, \\ t ценни книжа, пари в брой. Финансовият риск обхваща следните основни видове рискове:

Валута;

Кредит;

Инвестиции.

Валутен риск - Това е вероятността от финансови загуби поради промяна във валутния курс, които могат да възникнат между сключването на договора и действителното уреждане на тях. Разграничаваме:

Изследвайте валутните рискове;

Риск от валутния износител.

Кредитният риск е свързан с възможността за неизпълнение на финансовите си задължения към инвеститора в случай на заем. Кредитният риск възниква в отношенията с кредиторите, контрагентите, доставчиците, посредниците, акционерите и др.

Инвестиционният риск е свързан със спецификата на изследователя на пари в различни проекти.

Застраховането на финансови рискове е да възстановят възможните загуби в случая, когато след определен период застрахованите споразумения няма да бъдат дадени на очакваната възвръщаемост. Застрахователната компенсация в този случай е установена в размера на разликата между застрахователната сума и доходите, получени от застрахователната търговска дейност.

Застраховането на финансови рискове включва:

Застраховка на недоразумения (загуба) печалби (доход);

Застраховка в случай на спад в договореното ниво на рентабилност;

Застраховка на риска на основателя;

Застраховка на рискове за обмен;

Застраховка на валутни рискове.

Застраховка срещу загубите на печалба е формата на застрахователна защита на стопанските субекти от загуба на бъдещи обезщетения (очаквана печалба), която може да възникне, преди всичко поради случайна рецесия на производствения процес или нейното спиране. Загубите в този случай не са ограничени до загуба на печалба, но обхващат необходимите разходи за запазване на жизнената дейност на субекта, връщайки го към предварително определена производствена програма, както и разходите, прилагани, за да се противопоставят на последиците от случая на риска . Следователно застраховката срещу загубите на печалба не е независима, а така нареченото допълване на много основни видове застраховки, преди всичко - застраховка на имущество от риск от пожар и рискове от природни явления. Рискът от загуба на печалба винаги се извлича от риска от появата на имуществена вреда като основен риск. В крайна сметка, дори незначителна имуществена вреда може да доведе до спиране на производството, пълна загуба на печалби.

В допълнение към основния риск (увреждане или унищожаване на имущество), рискът от забавяне или спиране на производствения процес, застраховката за загуба на доходи трябва да вземе предвид рисковете, свързани със сезонността на производството, продължителността на периода на обезщетение, \\ t Естество на конкуренцията в определена област, частично участие в финансирането на риска от загуби от самия доход.

Обемът на застрахователната сума като границата на отговорността по договорите по този начин се създава в изявлението на притежателя на полицата и в координация с застрахователя. В същото време са възможни два подхода за определяне на сумата на застрахователната сума. Според първия подход стойността му е създадена, без да надхвърля капиталовите инвестиции на застрахования в търговските или финансовите сделки, които той иска да застрахова. Съдържанието на втория подход е включването в застрахованата сума не само капиталови разходи, както и определена печалба (в рамките на регулаторната стойност), която се очаква от инвестираните средства.

Така, при първия подход, ние всъщност всъщност ние всъщност за инвестиционното осигуряване. Използването на втория подход може да се определи като застраховка на доходите.

Като се има предвид, че съдържанието на застраховката е да се предпази от възможни загуби Инвестиционни инвестиции, срокът на застрахователния договор се определя главно с период на възвръщаемост на капиталовите разходи, тъй като специфичните периоди на изплащане са много различни по вид дейност (инвестиционни указания), дори в рамките на един вид дейност. Това зависи от времето на функционирането на предприятието, нивото на техническото й оборудване, качеството на организацията и управлението, степента на включване в инфраструктурата и други подобни. Следователно периодите на валидност и условията на договорите са предимно индивидуални, докато е възможно да се определи тяхното обединение. При определянето на срока на договора за такава застраховка застрахователят трябва да вземе предвид факта, че интересите на страните се проявяват по различен начин, отколкото при всякаква имуществена застраховка. Обикновено застрахованият се интересува от бързото възвръщаемост на средствата, инвестирани в предприемачески дейности, и обективно се стреми да намали срока на договора, а за застрахователното дружество рискът се увеличава поради вероятността от неоправдано плащане на обезщетение.

Този вид застраховка също има характеристика, че плащането на обезщетение се извършва главно след изтичане на срока на договора, когато резултатите от изпълнението на застрахованите търговски дейности ще бъдат обобщени. Създаването на евентуални плащания в застраховането на финансови рискове позволява на застрахователя да използва сумите, получени под формата на застрахователни премии за инвестиционни цели и своевременно да създаде резерв за определена дата.

Застраховка на финансови, както в търговски рискове предвижда някои задължителни условия за сключване на договори. Застрахованият е разрешение, лиценз или патент за търговски дейности и други необходими документи. В писменото си изявление той трябва да информира застрахователна организация Относно очакваните операции, очакваните разходи и доходи, подписани договори и други обстоятелства, които позволяват на застрахователя да оцени степента на риск.

От своя страна застрахователната компания е длъжна да събира и анализира информация за различните страни на притежателя на полицата, по-специално нивото на рентабилност, задължения и вземания и други подобни.

В случай на застраховка на финансови рискове, се използват същите ограничения върху размера на застрахователната отговорност, както при осигуряването на търговски рискове, по-специално рисковете от посредничество, инвестиции в организирането на казиното, съобразението, потенциалните загуби в резултат на това на военните действия, промени в политическия курс, отрицателна динамика на валутните курсове и др.

Тарифите за застраховане на финансовия риск се определят подобно на застраховането на търговски рискове, т.е. ако те се определят, то се взема предвид: степента на стабилност на пазарните отношения и прогнозата на перспективите за тяхната динамика; застрахователен период; Вид дейност и други подобни. За всяко предприятие рискът има специфични характеристики, определени предимно от секторната ориентация. Следователно застрахователните ставки се диференцират като вид риск и вид дейност (Таблица 10.1):

Таблица 10.1. Примерни застрахователни тарифи при осигуряване на риск от загуба на печалба,%

Размерът на щетите се определя чрез добавяне на размера на доходните загуби, свързани с изпълнението на производството (оборот), и сумите на допълнителните разходи, насочени към избягване или намаляване на темпото на спада на производството и нейното възстановяване: \\ t

Загубата на печалби, свързана с намаляването на производството (оборот), се определя чрез умножаване на разликата между стандартното производство (оборот) и сумата на реалния обем на производството (оборот) върху показателя за рентабилност;

Размерът на допълнителните разходи се определя въз основа на предварително предоставен от застрахования и координиран със застрахователно дружество (определено в тридневен срок от датата на настъпване на застрахователно събитие) на мерките за намаляване на процента на спад в производството и. \\ T не може да надвишава сумата, определена чрез умножаване на разходите за производство на производството (оборот), спасен благодарение на допълнителните разходи, върху показателя за рентабилност, минус размера на разходите, които осигуреният може да бъде избегнат.

Ако застрахованото след застрахованото събитие може да продължи икономическите дейности по друго съоръжение или предприятие (извън местоположението на застрахования) или да създаде режим на работа, след това приходите от тази дейност се изчисляват при изчисляването на загубите като индикатор, намалява количеството на щета.

По този начин застраховането срещу загуби от печалба предвижда изплащането на обезщетение, заменя регулаторното получаване на застрахования от субекта, редовния поток от средства, необходими за финансиране на предприемаческите дейности, съхранението на финансовото равновесие на такова ниво, което ще бъде постигнато непридруженията на застрахованите събития.

Какво е застраховка на финансови рискове на физически и юридически лица? Как да се осигурят финансови предприемачески рискове? Какви са характеристиките на бизнес застраховката срещу рискове?

Добър ден, скъпи читатели! Вие сте добре дошли от екипа на списанието "Khitirbobur"!

Днес ние разследваме нова тема във всички детайли - застраховка на финансови рискове. Получената информация ще помогне на гражданите и юридическите лица да защитават своите парични активи от непредвидени ситуации.

Така че нека станем!

1. Какво е застраховка на финансови рискове?

За да започнем, ще определим какви са финансовите рискове. В широк смисъл те са рискове, свързани с паричните операции. Ако вземете 100 рубли до съсед на Иван - това е и финансов риск. Не е известно дали парите ви ще бъдат върнати или съсед безопасно ще забрави за дълга.

От гледна точка на застраховането, финансовият риск е риск, свързан с паричната и търговска дейност физически и търговски организации. Разбира се, ние говорим за транзакциите, в които сумите са по-значими от оживения чичо Уан "Столник".

Всяка манипулация с пари, акции, валута е потенциално опасна за бюджета. Поради тази причина тези операции са препоръчителни за застраховане.

Това е процедура, с която застрахователната компания защитава собствеността и финансовите интереси на застрахования от загуби при възникване на определени случаи.

В Русия този вид застраховка се регулира от FZ 4015-1, приет през ноември 1992 г. Основният инструмент за защита е средствата от конкретна основа, формирана от застрахователни премии (вноски).

В същото време застраховането на финансови рискове от юридически лица предполага защита срещу повечето видове потенциални заплахи, които са систематичен и силен голям характер.

Размерът на обезщетението зависи от няколко фактора: прогнозната стойност на предмета на застраховка, застрахователни премии, застрахованата сума, посочена в договора. Застраховат потенциалните финансови загуби могат да бъдат както юридически лица, така и обикновени граждани.

Застраховане на финансови рискове индивиди - сравнително нова услуга. Тя осигурява защита срещу пропуснатото обезщетение или щети, причинени от настъпването на записано застраховано събитие, както и компенсация за съдебни разноски.

Пример

В резултат на петдневния престой, компанията "Москва Pelmeni Factory" загуби 80% от възможните печалби. За щастие, фирмата е била застрахована във времето от такъв риск, така че загубените средства са били върнати от застрахователя.

Действителен вид процедура - застраховка на финансови рискове на акционерите. Приспособленията за все още не са конструирани обекти в условията на нестабилност на икономиката, винаги са свързани с парични рискове. Това може да бъде промяна в пазара на пазара или процента на рефинансиране, повишаване на цените на цените на строителните материали, изпълнителите по подразбиране.

Въпреки факта, че застраховането на финансови рискове от страна на предприемача е задължителна процедура, а акционерите имат право не само да възстановят, но и за изплащането на санкция, 70% от проблемите не се предават поради финансови проблеми , така че ще има гаранция за ясно съответствие с условията на договора, които няма да бъдат излишни.

Вижте 3. Застраховане на инвестиционни рискове

Инвестиционни рискове - рискове от инвестиции в различни проекти. Тя може да бъде портфейл инвестиция в дълготрайни активи и други материални активи на предприятието, портфейл инвестиции в правата на участие (включително в международни дейности) и ценни книжа, кредитиране на други стопански субекти.

Темата може да се застрахова от загуба или липса на печалба, намаляване на рентабилността, фондацията, валутата и валутните рискове, записани, определени от договора.

Вижте 4. Застраховане на активи (собственост)

Имуществената застраховка предпазва както материала, така и нематериални активи. Като застраховател, собственик или юридическо лице, отговорно за безопасността (наемателя, наемател и др.).

Застрахователните отношения се основават на действителната стойност, състояща се от разликата в първоначалната цена и изчисленото износване.

Преглед 5. Застраховане на депозитни рискове

Системата за застраховане на депозити е набор от мерки, които защитават инвеститорите от загуби в случай на несъстоятелност или отмяна на лиценза на банката, въвеждането на мораториума върху удовлетворяването на задълженията.

Процедурата се провежда от държавната "депозитна агенция за гарантиране", формирана през 2003 година. Като застрахователно покритие, интересът, изброени в банките от всеки отворен принос. При настъпването на застрахованото събитие, вложителят получава 100% възстановяване на сумата на депозита, но не повече от 700 хиляди рубли.

Заслужава да се отбележи, че застраховката за предприемачески риск може да бъде едновременно доброволна и задължителна. В задължителна застраховка механизмът е действащи дълготрайни активи на предприятието, образувани за сметка на собствения капитал.

Тяхната защита е насочена към предотвратяване на намаляването на нивото на финансовата устойчивост на юридическото лице. Доброволната форма на застраховка защитава застрахователните интереси на всяка от страните.

3. Как да се осигурят финансови рискове - 5 прости стъпки

Сключването на застрахователния договор за финансовия риск включва следните стъпки.

Етап 1. Изберете застрахователната компания

Това е много отговорна стъпка. Не е необходимо да се поставят ниското количество застрахователни плащания в главата на ъгъла: понякога това е обикновен маркетингов курс, свързан с ограничения, които намаляват ефективността на застраховката.

Преди всичко е необходимо да се съсредоточи върху надеждността на организацията. Изчислението трябва да се вземе не толкова много слава и наличието на положителна обратна връзка (те могат да бъдат предубедени), колко специфични параметри (рейтинги на надеждност, показатели за финансова стабилност, принципи за изчисляване на тарифите).

Дайте предпочитание на компаниите, работещи повече от 10 години. Тя следва също да бъде проверена, ако дружеството има лиценз за прилагане на конкретен вид застрахователна дейност. Пълният регистър на застрахователите и необходимата информация е върху портала на Банката на руската служба на финансовите пазари.

Етап 2. Изберете Застрахователната програма

При избора на застрахователна програма е необходимо да се проучи списъкът на застрахователните случаи и да се определи по-голямата част от необходимостта от рискове. Необходимо е да се определи застрахователният обект, неговата стойност, срока на договора, наличието на възможни специфични условия.

Някои от застрахователните компании (SC) предлагат готови програми, а другият ви позволява да изготвите списък на рисковете сами. Цялостната застраховка се отличава с най-печелившите цени. Разликата в цената между пълния и основния пакет е малка и застрахованият получава всеобхватна защита на собственост и финансови интереси.

Етап 3. Събиране на документи и се прилага

Това е много време за отнемане. Преди хранене е необходимо да се гарантира, че документите отговарят на изискванията на законодателството и застрахователя. Често един неправилен декориран или непредвиден документ може да доведе до бъдещето на неуспеха на застрахователната компенсация.

Етап 4. Определяне на финансови рискове и тарифна ставка

Управлението на застраховката за парично риск е сравнително ново за руския пазар, така че застрахователните ставки не винаги се отличават с разумност и са разположени в доста широк диапазон. Това дава на застрахователите достатъчно възможности за договаряне.

Независимото изчисляване на тарифите е неприятно бизнес, така че е по-добре да се доверите на този етап от организацията на профила. Увереността на клиентите използва търговската компания за застраховане на Metropolitan Soyuz - надежден застрахователен партньор, отворен за физически и юридически лица.

Застрахователно дружество за юридически клиенти "Soyuz-insurance" осигурява следния набор от услуги:

• консултиране за възможни варианти за застрахователна защита;
• съдействие при избора на застрахователни условия и събиране на информация, необходима за изчисленията;
• представляващи интересите на клиента в диалога със застрахователното дружество;
• организиране на конкурси между НС, за да се разработи оптимална програма за притежателя на полицата;
• подкрепа на Клиента при появата на застрахованото събитие и ефективното разрешаване на противоречиви ситуации.

Предимства на контакт с "Soyuz-insurance":

• богат опит на застрахователния пазар;
• разбиране на основните нужди на компанията, в зависимост от обхвата на дейността;
• познаване на пазарните тарифи;
• честни и прозрачни условия на взаимодействие;
• оперативни условия за предоставяне на услуги;
• компетентен и отговорен подход.

Офисите на компанията са в Санкт Петербург, Нижни Новгород, Новосибирск.

Етап 5. Ние сключваме договор

Договорът не трябва да съдържа двусмислено поносителни концепции. Желателно е всички правила на държавнияфинуслуг, използвани в разработването и данните за лицензи, потвърждаващи правото на прилагане на специфични видове застраховки.

Заслужава да се обърне специално внимание на раздела "причини за отказ за застрахователно плащане". Например, застрахователят може да изисква "незабавно уведомление" за появата на застрахованото събитие. Това дава на компаниите достатъчно възможности за едностранно тълкуване, за да вземат решение за отказ. Следователно е препоръчително да се постигне заместването на срока, за да се посочи определен период.

Можете да завършите застрахователен договор или с професионален брокер. Вторият вариант заема много по-малко време и премахва застрахования от неправилни действия от определен SC.

Представи си инструкции стъпка по стъпка За застрахования под формата на таблица:

№	Етапи	Практически препоръки
1	Изберете застраховател	Опит, надеждност и платежоспособност на компанията
2	Избор на програмата	Всеобхватна програма ще струва по-евтина
3	Събиране на документи	За да избегнете грешки, проверете данните няколко пъти
4	Определяне на тарифите	По-добре поверете този етап от професионална компания
5	Заключение на Договора	Внимателно прочетете всички елементи, преди да подпишете

4. Къде да осигурим финансови рискове за благоприятни термини - преглед 5 компании

Не всички SK активно развиват такава посока като застраховка на финансови рискове на физически и юридически лица. Статистиката на тези рискове е приблизителна и обектът е трудно да се срещне точно и изисква анализ на голям брой фактори.

Следователно процентите често се надценяват и укрепват финансовото натоварване на застрахования. Сред надеждни и изгодни оферти си струва да се подчертаят застрахователните пакети на следните дружества.

Компанията успешно действа на вътрешните и международните застрахователни пазари от 1947 г. и предлага широка гама от програми, засягащи обхвата на финансовите рискове. OSAA има висока финансова стабилност, има значителна част от собствените средства и е един от лидерите на вътрешния застрахователен пазар.

Тази застрахователна компания има 65 точки за присъствие в различни региони и не е спечелила в различни категории номинации за най-добрия застраховател "Golden Salamander". Застрахователят има A + рейтинг, определен на експерта, потвърждавайки устойчивата си платежоспособност.

Основата на организацията на организацията - 1994. Това е сред двадесетте руски застрахователи по отношение на размера на уставния капитал и общия размер на застрахователните премии. Приоритетна дейност - защита на финансовите и имуществените интереси на юридическите лица.

Компанията е опитен участник в застрахователния пазар и има нивото на надеждност A ++, възложено на RAEX, обозначавайки безупречно изпълнение и задължения.

Застраховката предлага корпоративни клиенти застраховка срещу неплатежоспособността на контрагентите, измама на заплатите, загуба на права на собственост на недвижими имоти, използвани за получаване на доход. Също така работи с сравнително нов в руския пазар на кибер.

4) Ренесанс

Най-големият застраховател на Руската федерация. Се отнася до категорията на системните компании на руския застрахователен пазар. Компанията има RAEX рейтинг на ниво A ++, а оторизираният капитал е повече от 2 милиарда рубли. Това позволява на застрахователя да изпълни напълно задълженията си.

Клиентите са сред повече от един милион физически лица и големи руски и западни компании. Основната насока на застраховката на организацията за финансови рискове е застраховката на активите. Също така, клиентът може да бъде защитен от финансови загуби в прости търговски или производствени дейности.

Компанията провежда успешни застрахователни дейности на руските и международните пазари, като изцяло изпълнява задълженията си и всяка година формиране на високи показатели за финансова ефективност и стабилност.

Той има най-високата международна агенция "Б ++" стандарт и вградени за руския шкаф. Основно интегрираната програма за застраховка на търговски риск от юридически лица включва застраховката на основните и. \\ T текущи активи, Застраховка на загуби от престой и застраховка на различни видове отговорност.

5. Как да спестите застраховка на финансови рискове: полезни съвети

Застраховката за търговска риск е доста голяма цена на разходите за всяко предприятие. Има няколко начина за спестяване в тази форма на застраховка.

Тази техника може значително да намали цената на застрахователния договор.

Сред популярните техники за намаляване на търговските рискове се разпределят:

• укриване на риска;
• асистенция за приемане, предаване и риск;
• диверсификация (разделяне) на рисковете;
• заглавие.

Укриването избягва потенциалните загуби, но намалява рентабилността.

Принципът на приемане е да се намерят собствените си ресурси за покриване на загуби, асоциации - при намирането на партньори. Когато се използват факторинг или гаранция. Тези начини се разработват от финансовата служба на компанията и се отнасят до вътрешни дейности.