Introducere
Capitolul 1. Bazele teoretice ale organizării asigurărilor voluntare de sănătate și impactul acestora asupra sistemului de sănătate din Rusia 10
1.1 Importanța socio-economică a asigurării voluntare de sănătate 10
1.2 Caracteristici ale funcționării pieței asigurărilor medicale voluntare în Federația Rusă 19
1.3 Caracteristicile generale și caracteristicile distinctive ale asigurării obligatorii și voluntare de sănătate 36
Capitolul 2. Dezvoltarea și starea actuală piata ruseasca asigurări voluntare de sănătate 55
2.1 Analiza și dinamica dezvoltării pieței asigurărilor voluntare de sănătate 55
2.2 Caracteristicile designului produselor de asigurare și impactul acestuia asupra costului poliței VHI 91
2.3. Politica de marketing a asigurătorilor pe piața VHI 109
Capitolul 3. Perspective de dezvoltare și propuneri de modificare a modelului de asigurări voluntare de sănătate în Federația Rusă 116
3.1 Principalele direcții de îmbunătățire a pieței asigurărilor voluntare de sănătate și locul acesteia în sistemul de reformă a sănătății 116
3.2. Propuneri de modificare a modelului existent de asigurări voluntare de sănătate în Rusia pentru stadiul prezent 125
Concluzia 155
Lista literaturii folosite 168
Aplicații
Introducere în muncă
Relevanța temei de cercetare. În prezent, piața asigurărilor de sănătate din Rusia trece prin schimbări semnificative. Legea federală nr. 326 „Cu privire la asigurarea medicală obligatorie (MHI), adoptată la 01 ianuarie 2011, a schimbat semnificativ sistemul de sănătate din țară: modelul de finanțare a MHI s-a schimbat; fiecare cetățean are dreptul de a alege o instituție medicală și un medic. În același timp, dezvoltarea și piața asigurărilor voluntare de sănătate (AVS) în sine în contextul modernizării asigurărilor obligatorii de sănătate nu a fost prevăzută de noua lege a asigurărilor obligatorii de sănătate.
În prezent, în Federația Rusă, există o situație în care obligațiile statului de a acorda populației asistență medicală gratuită de volumul și calitatea necesară nu sunt asigurate în totalitate cu resurse financiare. Există posibilitatea de a primi o gamă mai largă de servicii medicale de calitate, atât direct în instituțiile medicale, cât și prin sistemul de asigurări medicale voluntare.
În condițiile moderne, asigurarea medicală voluntară servește ca o completare la formele gratuite de furnizare a serviciilor medicale populației. Cu toate acestea, problema raportului rațional dintre asigurările medicale obligatorii și asigurările voluntare de sănătate în acest moment nu este dezvoltată. Dezvoltarea VHI oferă oportunități semnificative pentru îmbunătățirea asistenței medicale, acționând ca o formă esențial civilizată de dezvoltare a sistemului rus de asigurări de sănătate. Întrucât finanțarea serviciilor medicale prin VHI este mult mai profitabilă decât plata directă pentru acestea, această circumstanță deschide perspective largi pentru dezvoltarea VHI.
Sistemul de asigurări medicale voluntare din Rusia nu a fost încă pe deplin format, ceea ce se datorează nu numai factorilor interni ai dezvoltării sale, ci este și o consecință directă a proceselor macroeconomice. Acest lucru se datorează, pe de o parte, implicării în sistemul VHI a unui număr mare de entități de piață interesate de dezvoltarea intensivă a acestuia și, pe de altă parte, lipsei unui mecanism gata făcut pentru depășirea unui număr de restricții sociale, economice și legislative care împiedică trecerea sistemului la următoarea etapă de dezvoltare.
În acest sens, o analiză cuprinzătoare a caracteristicilor segmentului VHI în condiții moderne pentru a identifica tendințele și perspectivele de dezvoltare ale acestuia, precum și dezvoltarea unor metode de îmbunătățire a activităților asigurătorilor pe piața VHI este un domeniu urgent al știință modernă.
Gradul de elaborare a problemei
În prezent, problemele dezvoltării sectorului asigurărilor voluntare de sănătate atrag atenția multor autori.
Evoluțiile științifice în domeniul formării și dezvoltării pieței asigurărilor sunt prezentate în lucrările oamenilor de știință: V.D. Arkhangelsky, A.P. Arkhipov, Akhvlediani Yu.T., IT Balabanov, M.I. Braginsky, V.B. Gomelli, A.A. Gvozdenko, A.I. Gizburg, V.V. Droshneva, E.F. Dyuzhikova, E.I. Ivashkina, I.A. Kuznitsova, L.A. Orlanyuk-Malitskaya, L.I. Reitman, Yu.A. Spletukhova, D.S. Tulenta, Yu.B. Fogelson, V.V. Shakhova, A.K. Shikhova, R.T. Yuldasheva și alții.
Problemele formării unei piețe de asigurări medicale voluntare în Rusia au fost reflectate în lucrările lui N.B. Grishchenko, E.T. Kagalovskaya, L.I. Korchevskaya, K.E. Turbina N.P. Sakhirova, G.V. Chernova, T.A. Fedorova, I.M. Sheiman și alții.
O analiză a surselor interne disponibile de literatură indică faptul că problemele legate de perspectivele de dezvoltare a VHI în Rusia sunt destul de dezbătute astăzi, sunt discutate pe larg atât în rândul organizatorilor de asistență medicală, cât și în rândul practicienilor. Cu toate acestea, nu există încă un punct de vedere unic asupra soluției acestei probleme. Probleme slab dezvoltate legate de analiza segmentului VHI și metodologia de implementare a acestuia. Nu există o abordare cuprinzătoare pentru studierea specificului activităților asigurătorilor în segmentul VHI.
Astfel, studiul conceptual insuficient al problemei studiate și necesitatea unei înțelegeri ulterioare a acesteia au determinat relevanța, scopul și obiectivele studiului.
Scopul și obiectivele principale ale studiului. Scopul cercetării disertației este de a fundamenta propuneri de modificare a modelului VHI existent care să îndeplinească cerințele actuale de dezvoltare a pieței din țară.
Realizarea scopului a necesitat rezolvarea următoarelor sarcini:
sistematizați abordările conceptuale ale conceptului de „asigurare voluntară de sănătate”, analizați interpretările existente și clarificați interpretarea autorului asupra conceptului de „asigurare voluntară de sănătate”;
studiază trăsăturile distinctive ale asigurării de sănătate obligatorii și voluntare în sistemul rus de asigurări de sănătate;
Analizați dinamica pieței VHI pe o perioadă de 5 ani și sistematizați principalii factori care influențează dezvoltarea pieței VHI în Federația Rusă în stadiul actual;
Investigați modelul VHI existent în companiile de asigurări, pe piața rusă de asigurări de sănătate și politica de marketing a acestora și determinați posibilitatea dezvoltării pieței VHI;
Determinarea principalelor direcții de reformare a dezvoltării pieței asigurărilor medicale voluntare și elaborarea unui set de propuneri pentru îmbunătățirea organizării și optimizarea funcționării sistemului VHI.
Obiectul cercetării este piața VHI a Federației Ruse.
Obiectul cercetării tezei îl constituie relațiile economice care decurg în procesul de interacțiune între subiecții pieței asigurărilor voluntare de sănătate.
Baza teoretică a cercetării disertației a fost munca autorilor autohtoni și străini privind asigurările voluntare de sănătate, precum și materialele de discuție, conferințe științifice și practice, numeroase lucrări teoretice, materiale jurnalistice și informații de pe site-urile web oficiale ale autorităților de stat ale Federației Ruse și ale entităților constitutive ale Federației Ruse pe internet.
Baza metodologică de abordare a problemelor tezei au fost metodele științifice generale, precum și metodele de analiză structural-funcțională și instituțională. În cadrul lucrării au fost utilizate următoarele metode de cercetare: analiză de sistem, modelare grafică și economico-matematică, metode abstract-logice, comparative și economico-statistice. Combinarea diferitelor metode științifice a contribuit la formarea poziției autorului asupra unui număr de prevederi semnificative legate de tema aleasă.
Baza de informații a studiului a fost alcătuită din legile Federației Ruse, documentele de reglementare și instrucțiuni ale Serviciului Federal de Supraveghere a Asigurărilor și ale Ministerului Finanțelor al Federației Ruse care determină condițiile de desfășurare a activităților de asigurare, statistice și analitice. materiale ale Serviciului Federal de Statistică de Stat (Rosstat), Serviciului Federal de Supraveghere a Asigurărilor (FSIS), asigurătorilor din Uniunea Rusă (BCC), agenției de rating Expert RA. La redactarea lucrării s-au folosit publicații științifice în periodice, materiale și documente ale companiilor individuale de asigurări, resurse tematice de internet, materiale informative și analitice, precum și opinii ale experților, evaluări și calcule ale cercetătorilor.
Noutatea științifică a cercetării tezei constă în fundamentarea prevederilor teoretice și elaborarea direcțiilor de modificare a modelului VHI existent pentru îmbunătățirea organizației și creșterea optimizării funcționării acestuia. În cursul cercetării, autorul a obținut următoarele rezultate cu noutate științifică:
1. Definiția asigurării voluntare de sănătate este dată ca sistem de relații economice, în procesul căruia asigurătorului i se oferă garanții de compensare totală sau parțială de către asigurător a acelor costuri care apar în legătură cu contestația asiguratului la o institutie medicala pentru ingrijiri medicale acordate in conformitate cu programul prevazut de contractul VHI;
2. Au fost identificate specificul funcționării segmentelor CHI și VHI în sectorul asigurărilor medicale din Federația Rusă, care constau în diverse combinații de asigurări medicale voluntare și obligatorii, precum și în asigurarea unui echilibru al volumelor garanțiilor de stat. pentru asigurarea de asigurare medicală gratuită și voluntară a populației;
3. Au fost determinate principalele tendințe de dezvoltare a segmentului VHI pe o perioadă de 5 ani și au fost identificați indicatorii financiari ai pieței VHI; precum și factori pozitivi și negativi care afectează dezvoltarea segmentului VHI al Federației Ruse în stadiul actual; 4. Pe baza studiului modelului existent în cele mai de succes companii de asigurări, remarcat prin capacitatea de a atrage clienți, rezultate ridicate activitati financiareși poziția lor în segmentul VHI, au fost dezvăluite particularitățile politicii de marketing a companiilor de asigurări pe piața rusă a asigurărilor medicale voluntare. Posibilitatea si necesitatea dezvoltarii pietei asigurarilor medicale facultative in contextul modernizarii asigurarilor medicale obligatorii, care constau in consolidarea legislativa a asigurarilor medicale facultative, in cresterea eficientei controlului volumelor de servicii prestate si a unui real s-au dovedit o îmbunătățire semnificativă a calității serviciilor pentru asigurați, pentru care este necesară stabilirea unor măsuri specifice pentru dezvoltarea pieței asigurărilor medicale voluntare și locul acesteia în sistemul de sănătate al țării;
5. A fost elaborat un set de măsuri de modificare a modelului VHI existent, care vizează îmbunătățirea organizării sistemului VHI pentru a optimiza volumul și structura consumului de servicii medicale prestate în cadrul programelor VHI.
Semnificația teoretică și practică a rezultatelor cercetării disertației este că abordările conceptuale ale dezvoltării asigurărilor voluntare de sănătate în condiții moderne au fost dezvoltate și fundamentate teoretic. Informațiile obținute în cadrul unui studiu cuprinzător cu mai multe fațete au servit drept bază pentru dezvoltarea măsurilor cuprinzătoare pentru dezvoltarea asigurării medicale voluntare și a propunerilor pentru optimizarea funcționării companiilor de asigurări care operează pe piața asigurărilor medicale voluntare și au contribuit, de asemenea, la dezvoltarea în continuare a serviciilor medicale oferite în cadrul programelor VHI. Se recomandă utilizarea materialelor de disertație în pregătirea cursurilor de curs la disciplinele „Asigurări”, „Asigurări de activitate economică străină; la elaborarea și desfășurarea de seminarii pentru studenți și la efectuarea cercetărilor științifice.
Testarea și implementarea rezultatelor cercetării.
Rezultatele studiului, în special, politica de marketing a companiilor de asigurări, precum și setul de măsuri propuse în disertație care vizează îmbunătățirea organizării sistemului VHI, sunt aplicate cu succes în practica SRL IC SOGLASIE.
Principalele prevederi și rezultate ale cercetării disertației sunt publicate în 6 lucrări științifice cu un volum total al autorului de 6,7 p., inclusiv 3 articole în publicații recomandate de Comisia Superioară de Atestare a Ministerului Educației și Științei din Federația Rusă.
Structura și domeniul de aplicare al studiului. Structura lucrării corespunde scopurilor și obiectivelor stabilite ale studiului și are următoarea formă.
Importanța socio-economică a asigurării voluntare de sănătate
Oferta pe piata asigurarilor a unui produs de asigurare sub forma asigurarii medicale facultative a fost un raspuns la aparitia unei cereri corespunzatoare in randul diverselor categorii de persoane fizice si juridice - participanti la piata. La rândul său, cererea pentru un anumit serviciu de asigurare a fost generată de următoarele circumstanțe.
în primul rând, adoptarea în iunie 1991 a Legii RSFSR „Cu privire la asigurările de sănătate a cetățenilor din RSFSR”, în urma căreia a fost schimbată procedura de finanțare a asistenței medicale;
în al doilea rând, limitările programului de asigurări obligatorii de sănătate de bază (teritoriale), care determină volumul și condițiile pentru acordarea de îngrijiri medicale cetățenilor ruși;
în al treilea rând, scăderea calității serviciilor medicale gratuite oferite în cadrul asistenței medicale publice și apariția asistenței medicale plătite oferite de instituții (departamente) medicale autosusținute .1
Ca urmare a motivelor de mai sus, există necesitatea de a primi servicii medicale care nu sunt furnizate în cadrul asistenței medicale bugetare. A devenit posibilă satisfacerea unei astfel de nevoi fie prin plata directă a îngrijirilor medicale primite.
O caracteristică a serviciilor medicale este lipsa lor aproape absolută de alternative. Scopul asigurării voluntare de sănătate este de a compensa cetăţenii asiguraţi pentru costurile asociate cu apariţia eveniment asigurat.
Asigurarea voluntară de sănătate se adaugă asigurării obligatorii (sociale) de sănătate. În cadrul acesteia se realizează asigurarea care prevede plata serviciilor prestate în plus față de programul de asigurări obligatorii de sănătate. În contextul acordării de licențe a activităților de asigurare pe teritoriul Rusiei, Serviciul Federal de Asigurări al Ministerului de Finanțe al Federației Ruse a definit conceptul de VHI ca „un set de tipuri de asigurări care prevăd obligațiile asigurătorului de a face asigurare. plăți în valoare de despăgubire parțială sau integrală pentru cheltuielile suplimentare ale asiguratului cauzate de apelul asiguratului la instituțiile medicale pentru servicii medicale incluse în programul VHI”.
După cum a demonstrat T.A. Fedorova, apariția și dezvoltarea DMS este asociată cu prezența unui număr de condiții prealabile. Asigurarea voluntară de sănătate apare și se dezvoltă cu succes în condițiile în care este nevoie de plata integrală sau parțială a serviciilor medicale. Dacă îngrijirea medicală este finanțată integral de stat, atunci nu este nevoie de asigurare suplimentară de sănătate.2
Recent, popularitatea asigurării voluntare de sănătate (VHI) a crescut în Rusia. Dacă în urmă cu câțiva ani majoritatea oamenilor au primit îngrijiri medicale pe polii asigurării obligatorii de sănătate, atunci recent
2 Fundamentele activităților de asigurare: Manual / Under. ed. T.A. Fedorov. - M .: BEK, 2008 din ce în ce mai mulți cetățeni ruși, pe lângă aceasta, încheie un acord privind asigurarea voluntară de sănătate (VHI).
La încheierea unui contract de asigurare medicală voluntară, unui potențial client al unei instituții medicale și profilactice i se oferă posibilitatea de a reduce costurile unice (adesea destul de mari) ale plății pentru îngrijirea medicală. În plus, acordul VHI prevede de regulă controlul asigurătorului asupra calității serviciilor medicale oferite persoanei asigurate, respectarea acestora cu lista garantată de programul de asigurări medicale facultative.
Analiza și dinamica dezvoltării pieței asigurărilor voluntare de sănătate
În prezent, asigurarea medicală voluntară este unul dintre cele mai solicitate tipuri de acoperire de asigurare în Rusia. Acest lucru este evidențiat de ratele de creștere ale industriei, care au fost de aproximativ 20-25% de câțiva ani. Piața VHI este în creștere într-un ritm destul de mare, care, din anul 2000, a depășit stabil ritmul mediu de creștere a întregii piețe de asigurări, în ansamblu.
Autorul a dezvăluit că una dintre principalele premise pentru dezvoltarea activă a VHI este o creștere evidentă a cererii efective, o creștere a responsabilității sociale a afacerilor și înțelegerea faptului că VHI poate fi utilizat ca parte a unui pachet social. Sistemul de motivare a angajaților printr-un pachet social devine din ce în ce mai solicitat în rândul angajatorilor din țară. Aceștia sunt îndemnați să facă acest lucru de situația cererii și ofertei de pe piața de personal.
După ce am analizat tendința actuală pe piața VHI, putem afirma că asigurarea medicală voluntară este solicitată în principal de clienții corporativi. Acestea reprezintă aproximativ 90% din contribuțiile colectate în cadrul programelor VHI. Există mai multe explicații. Pe de o parte, aceasta este creșterea responsabilității sociale corporative, când asigurările angajaților devin parte integrantă a pachetului de compensare într-un număr tot mai mare de companii. În plus, firmele beneficiază de avantaje fiscale atunci când utilizează programe VHI, iar contractele de asigurare colectivă sunt cu 50-70% mai ieftine .16
Contribuțiile încasate pentru asigurările voluntare de sănătate de la persoane fizice reprezintă doar 5-10%. Acest lucru se datorează faptului că este mai ușor pentru persoanele fizice să contacteze direct o instituție medicală, ocolind compania de asigurări, deoarece spre deosebire de persoanele juridice care beneficiază de avantaje fiscale la achiziționarea polițelor VHI, clienții privați nu au astfel de beneficii.
În plus, pentru companiile de asigurări înseși este mai ușor să lucreze cu clienți corporativi, deoarece atunci când asigură echipe mari, riscul este distribuit uniform între angajații companiei (principiul plătește sănătos pentru bolnavul funcționează), adică nu este nevoie. pentru un examen medical si evaluarea riscului pentru fiecare asigurat. În plus, cu VHI a persoanelor, are loc anti-selecție (selectare deteriorată) a riscurilor, în care majoritatea persoanelor care știu deja că vor trebui să apeleze la serviciile medicale în viitorul apropiat solicită polițe. Toate acestea măresc semnificativ costul polițelor VHI pentru persoane fizice și le fac mai puțin atractive în comparație cu asigurările corporative.
Principalele direcții de îmbunătățire a pieței asigurărilor voluntare de sănătate și locul acesteia în sistemul de reformă a sănătății
Analiza dezvoltării pieței VHI în stadiul actual și adoptarea de la 1 ianuarie 2011 în Rusia a unei noi legi privind asigurarea medicală obligatorie (CHI), care a schimbat foarte mult sistemul de sănătate în ansamblu (un cetățean are acum dreptul de a alege un medic, clinică, iar polița acestuia este valabilă oriunde în țară), a arătat că segmentul pieței asigurărilor voluntare de sănătate (AVS) a fost scos în afara legii. Pe baza situației actuale, dezvoltarea pieței VHI în Federația Rusă, însoțită de adoptarea unei noi legi privind CHI, care nu precizează locul VHI în sistemul de finanțare a asistenței medicale și în Strategia de dezvoltare a industria asigurărilor din Federația Rusă pentru 2008-2012, nu este indicată nicio măsură specifică pentru dezvoltarea pieței LCA. În plus, conceptul de dezvoltare a asistenței medicale în Federația Rusă până în 2020 prevede că asigurarea medicală voluntară „conduce la o scădere a disponibilității și calității asistenței medicale pentru populația deservită în cadrul programului de garantare de stat.” companii.
În prezent, Constituția și legislația rusă garantează cetățenilor ruși să beneficieze practic de toate tipurile de îngrijiri medicale: de la consultarea unui medic generalist până la tratament în spital. Nu există altă țară în lume cu un program atât de amplu de garanții de stat. În multe țări, statul garantează acolo minimul - asistență medicală primară și măsuri de asigurare a îngrijirii sănătății (lupta împotriva bolilor infecțioase, măsuri sanitare etc.). În țara noastră, gama de servicii medicale este foarte largă, dar de fapt, multe tipuri de îngrijiri medicale nu pot fi obținute sau calitatea acestora va fi extrem de scăzută. Angajamentele guvernamentale nu sunt susținute de finanțare reală. După analiza raportului privind implementarea Programului de garanții de stat pentru acordarea de asistență medicală gratuită cetățenilor Federației Ruse în 2009, se poate observa că cheltuielile surselor de finanțare de stat în 2009 s-au ridicat la 1.378,6 miliarde de ruble și au crescut cu 53,6 %. Programul de garanții de stat a fost finanțat din bugetele de toate nivelurile (63,3%) și din fonduri din sistemul asigurărilor medicale obligatorii (36,7%). Sursele de finanțare au fost -bugetul federal- 391,6 miliarde de ruble, bugetele consolidate ale entităților constitutive ale Federației Ruse s-au ridicat la 481,6 miliarde de ruble (34,9% din toate cheltuielile), iar fondurile sistemului de asigurări medicale obligatorii în 2009 s-au ridicat la 505,4 miliarde de ruble.50
INTRODUCERE
Capitolul I Concluzii
2.2 Rezultatele cercetării empirice
2.3 Perspective de dezvoltare a sistemului de asigurări voluntare de sănătate
Capitolul II Concluzii
CONCLUZIE
BIBLIOGRAFIE
APENDICE
INTRODUCERE
Asigurarea voluntară de sănătate este o formă de asigurare de sănătate în caz de pierdere a stării de sănătate, care oferă posibilitatea de a rambursa integral sau parțial costurile asistenței medicale. Semnificația socio-economică a asigurării medicale facultative constă în completarea garanțiilor pentru îngrijirea medicală acordată gratuit populației prin sistemul de finanțare bugetară a instituțiilor medicale și asigurarea medicală obligatorie.
Asigurarea voluntară de sănătate devine din ce în ce mai importantă în dezvoltarea medicinei private. Cu toate acestea, pătrunderea acestui tip de asigurări în viață nu este încă suficient de mare.
În acest sens, obiectul studiului îl reprezintă sistemul de asigurări voluntare de sănătate.
Subiectul cercetării îl reprezintă programele de asigurări voluntare de sănătate.
Scopul studiului este de a determina caracteristicile sistem modern asigurări voluntare de sănătate.
Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să îndepliniți o serie de sarcini:
Studiați literatura științifică pe această temă;
Studiați istoria formării sistemului de asigurări voluntare de sănătate în Rusia;
Luați în considerare caracteristicile asigurării medicale voluntare în străinătate;
Rezumați experiența organizațiilor de asigurări care lucrează cu programe de asigurări voluntare de sănătate;
Elaborați un chestionar și efectuați cercetări empirice pe această problemă;
Determinarea perspectivelor de dezvoltare a sistemului de asigurări voluntare de sănătate.
Ipoteza: dezvoltarea unui sistem voluntar de asigurari de sanatate este posibila daca sunt indeplinite urmatoarele conditii:
1) Firme de asigurari va desfășura activități de informare a populației despre esența asigurării voluntare de sănătate și beneficiile acesteia;
2) se vor crea noi produse de asigurare în cadrul asigurării voluntare de sănătate.
Metodele prin care se va realiza această cercetare includ analiza literaturii științifice, chestionare, generalizarea experienței, conversația.
Semnificația practică a lucrării constă în faptul că rezultatele pot fi utilizate în activitățile companiilor de asigurări care operează în cadrul programelor de asigurări voluntare de sănătate.
Baza cercetării: cercetarea a fost efectuată pe străzile orașului și la întreprinderi cu diverse forme de proprietate.
Structura lucrării cuprinde: introducere, două capitole, concluzii cu capitol, concluzie, bibliografie și o anexă.
CAPITOLUL I. BAZA TEORETICĂ A PROBLEMEI DE STUDIU
1.1 Esența asigurării voluntare de sănătate
Asigurările este o instituție economică importantă care a existat în diferite formațiuni economice, unul dintre tipurile de afaceri în curs de dezvoltare. Asigurarea este concepută pentru a satisface o nevoie umană urgentă și fundamentală - nevoia de securitate. Rolul crescând al asigurărilor în economia modernă, pe de o parte, și diferențierea tot mai mare a normelor juridice de reglementare a vieții societății și a activității economice a oamenilor, pe de altă parte, au determinat formarea dreptului asigurărilor ca parte specifică a sistemul juridic al statului și o ramură complexă de legislație (43).
Programul limitat de asigurări obligatorii de sănătate de bază, lipsa de motivație în rândul lucrătorilor medicali, inaccesibilitatea unităților clinice și de laborator moderne în contextul deteriorării finanțării asistenței medicale au dus la agravarea problemelor asociate obținerii asistenței medicale calificate. În acest sens, singurul sistem posibil de furnizare a serviciilor medicale la un nivel de calitate rămâne sistemul de asigurări medicale voluntare.Constituția Federației Ruse în articolul 41 proclamă dreptul la îngrijire medicală și la îngrijire medicală, plasându-l la egalitate. cu drepturi sociale precum dreptul la pensie și securitate socială, dreptul la locuință, dreptul la maternitate și protecția copilăriei. Garanțiile economice sunt ele însele un sistem centrat pe finanțarea guvernamentală (buget), pe asigurările obligatorii de sănătate (MHI) și pe asigurările voluntare de sănătate (VHI). Asigurarea voluntară de sănătate ocupă un loc demn în rândul garanțiilor economice ale dreptului la protecția sănătății și este una dintre cele mai eficiente dintre acestea Din punct de vedere economic, asigurarea voluntară de sănătate este un mecanism de compensare a cetățenilor pentru costurile și pierderile asociate cu debutul bolii sau accidentului, de ex eveniment asigurat - (în VHI) persoana asigurată se adresează unei instituții medicale (medicului) pentru asistență medicală.Asigurarea medicală voluntară se realizează pe baza programelor de asigurări medicale voluntare și oferă cetățenilor servicii medicale și de altă natură suplimentare în plus față de au stabilit programe de asigurare medicală obligatorie (32, p. 54).Asigurarea voluntară de sănătate se realizează pe baza unui acord între asigurat și asigurător. Regulile asigurării medicale voluntare, care determină condițiile generale și procedura de implementare a acesteia, sunt stabilite de către asigurător în mod independent, în conformitate cu prevederile Legii Federației Ruse din 27 noiembrie 1992, nr. 4015-1 „La asigurare". Conditiile specifice de asigurare se stabilesc la incheierea contractului de asigurare.
În conformitate cu contractul de asigurare medicală voluntară, organizația de asigurare (sau reprezentantul său - un agent de asigurări) emite o poliță de asigurare medicală voluntară pentru fiecare persoană asigurată, care indică:
- denumirea programului de asigurare a asigurării medicale voluntare alese de asigurat la încheierea contractului VHI (de exemplu, „asistență medicală ambulatorie”, „asistență medicală în regim de internare”, „asistență medicală complexă”, „îngrijire stomatologică” etc.) - program de asigurare asigurarea voluntară de sănătate conține o listă a serviciilor medicale pe care asiguratul le poate primi dacă este necesar. O descriere detaliată a programului de asigurare medicală voluntară cu o listă de servicii medicale este conținută în așa-numitele „Reguli ale asigurării medicale voluntare”, elaborate de fiecare companie de asigurări în mod independent, convenite cu Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor din Federația Rusă. și anexate în mod obligatoriu la contractul de asigurare medicală voluntară;
- o lista a institutiilor medicale si de servicii pe care asiguratul le poate contacta, daca este cazul. Societatea de asigurări a încheiat contracte de finanțare cu toate aceste instituții medicale, prevăzând admiterea pacienților de către instituția medicală cu polițele de asigurare medicală voluntară ale acestei case de asigurări și plata ulterioară de către casa de asigurări a serviciilor medicale prestate. Contractele de finanțare sunt însoțite de liste de prețuri cu prețuri convenite pentru serviciile medicale. În practică, asiguratul nu se adresează direct la o instituție medicală, ci la o firmă de servicii sau la medicii organizatori ai casei de asigurări, iar aceștia organizează deja acordarea de îngrijiri medicale: se pun de acord asupra momentului de internare la pacient. , teste de diagnostic, livrarea pacientului la o instituție medicală etc.;
- suma asigurată - costul total maxim al serviciilor medicale pe care această persoană asigurată le poate primi în cadrul acestei polițe de asigurare a VHI (44).
Subiecții asigurării medicale voluntare sunt: un cetățean, un asigurat, o asigurare organizatie medicala, instituție medicală.
Asigurătorii de asigurări voluntare de sănătate sunt cetățeni persoane fizice cu capacitate juridică civilă și/sau întreprinderi reprezentând interesele cetățenilor. În cazul în care instanța recunoaște asiguratul ca incapabil total sau parțial pe perioada contractului de asigurare medicală voluntară, drepturile și obligațiile acestuia sunt transferate tutorelui sau curatorului care acționează în interesul asiguratului.
Organizațiile de asigurări medicale sunt persoane juridice care oferă asigurări medicale voluntare și au un permis de stat (licență) pentru dreptul de a se angaja în asigurări medicale voluntare (32, p. 71).
Instituțiile medicale din sistemul VHI sunt instituții medicale și preventive licențiate, institute de cercetare medicală, alte instituții care prestează asistență medicală, precum și persoane care desfășoară activități medicale, atât individual, cât și colectiv.
Obiectul asigurării medicale voluntare îl reprezintă riscul de asigurare asociat costului acordării de îngrijiri medicale în cazul unui eveniment asigurat. Riscul asigurat este evenimentul așteptat, în cazul apariției căruia se efectuează asigurarea. Un eveniment considerat ca risc de asigurare trebuie să aibă semne ale probabilității și aleatorii apariției acestuia (13, p. 17).
Asiguratul are dreptul la:
- participarea la toate tipurile de asigurări de sănătate;
- alegerea liberă a unei companii de asigurări;
- monitorizarea indeplinirii termenilor contractului de asigurare de sanatate;
- rambursarea unei părți a primelor de asigurare de la o organizație medicală de asigurare în cadrul asigurării medicale voluntare, în conformitate cu termenii contractului.
Societatea asigurată, pe lângă drepturile enumerate mai sus, are dreptul de a:
- scăderea mărimii primelor de asigurare cu un nivel stabil de morbiditate în rândul angajaților întreprinderii sau scăderea acesteia în termen de trei ani;
- atragerea de fonduri din profitul (venitul) întreprinderii pentru asigurarea medicală voluntară a angajaților săi.
Asiguratul este obligat:
- efectuarea primelor de asigurare in modul prevazut de contractul de asigurare medicala facultativa;
- în limitele competenței lor, să ia măsuri pentru eliminarea factorilor negativi care afectează sănătatea cetățenilor;
- furnizează organizației de asigurări medicale informații cu privire la indicatorii de sănătate ai contingentului supus asigurării.
Fondurile de asigurări medicale voluntare se formează în organizațiile de asigurări medicale pe cheltuiala fondurilor primite din primele de asigurare. Sunt destinate finanțării de către organizația de asigurări a serviciilor medicale și de altă natură prestate pentru acest tip de asigurări.
Asigurarea voluntară de sănătate se realizează pe cheltuiala profitului (venitului) întreprinderilor și a fondurilor personale ale cetățenilor prin încheierea unui acord. Cuantumul primelor de asigurare pentru asigurarea medicala facultativa se stabileste prin acordul partilor. Prima de asigurare este plata pentru asigurare, pe care asiguratul este obligat sa o plateasca asiguratorului in conformitate cu contractul VHI. Tarifele pentru serviciile medicale și alte servicii în cadrul asigurării medicale voluntare se stabilesc prin acord între o organizație medicală de asigurări și o întreprindere, organizație, instituție sau persoană care furnizează aceste servicii. Rata de asigurare este rata primei de asigurare pe unitatea de sumă asigurată sau obiectul asigurării. Tarifele ar trebui să asigure rentabilitatea instituțiilor medicale și nivelul modern de îngrijire medicală (16, p. 25).
De la 1 ianuarie 1993, persoanelor juridice care canalizează fonduri din profituri pentru asigurarea medicală voluntară a angajaților unei întreprinderi, a membrilor familiei acestora, persoanelor care s-au pensionat din această întreprindere beneficiază de avantaje fiscale în valoare de până la 10% din sumă. alocate din profit în aceste scopuri.
Principalele caracteristici ale asigurării obligatorii în conformitate cu capitolul 48 din Codul civil al Federației Ruse, partea 2 sunt:
- obligatia de asigurare rezulta din lege,
- obiectele asigurării sunt asigurarea de persoane și bunuri, asigurarea de răspundere civilă,
- obligatia de asigurare poate fi impusa persoanelor prevazute de lege in cazul aparitiei unui risc de asigurare, adica in caz de vatamare a vietii, sanatatii sau bunurilor altor persoane specificate de lege, sau in cazul incalcarii contractelor cu alte persoane.
Asigurarea de sănătate nu îndeplinește aceste criterii, cu excepția primului, care se referă la asigurarea medicală obligatorie. În primul rând, scopul asigurării de sănătate este menținerea sănătății cetățenilor prin acordarea de asistență medicală în detrimentul fondurilor de asigurări de sănătate. În al doilea rând, încheierea unui contract de asigurare nu presupune existența unui risc de asigurare, iar plata asigurării nu se face la producerea unui eveniment asigurat. Mai mult, acordarea de îngrijiri medicale presupune și implementarea unor măsuri preventive. Toate aceste caracteristici sunt tipice atât pentru asigurările de sănătate obligatorii, cât și pentru cele voluntare, întrucât obiectul asigurării voluntare de sănătate este de asemenea menținerea sănătății cetățenilor, dar prin acordarea de îngrijiri medicale suplimentare (servicii medicale suplimentare), peste programele de asigurări obligatorii de sănătate stabilite. . În acest caz, definiția obiectului asigurării voluntare de sănătate dată la articolul 3 din actuala lege a asigurărilor de sănătate este discutabilă, întrucât vorbirea despre riscul asigurat și evenimentul asigurat pentru asigurarea voluntară de sănătate, în opinia noastră, este de asemenea ilegală, cât pentru asigurarea obligatorie de sănătate ( 14, p. 83).
Acum să trecem la considerarea caracteristicilor inerente asigurării voluntare de sănătate, adică principalele diferențe ale acesteia față de asigurările obligatorii de sănătate. Diferențele dintre asigurarea de sănătate obligatorie și cea voluntară sunt următoarele:
În primul rând, obligația asigurării pentru asigurarea obligatorie de sănătate decurge din lege, iar pentru asigurările voluntare de sănătate se întemeiază doar pe raporturi contractuale, ceea ce, însă, nu exclude necesitatea realizării asigurării obligatorii de sănătate prin încheierea unui contract de asigurare între asiguratul si asiguratorul.
În al doilea rând, principala diferență între asigurarea obligatorie și voluntară de sănătate constă în sfera relațiilor care apar între subiecții acestora în furnizarea de asistență medicală în detrimentul fondurilor de asigurări. Dacă asigurarea obligatorie de sănătate se realizează în scopul asigurării intereselor sociale ale cetăţenilor, angajatorilor şi intereselor statului, atunci asigurarea voluntară de sănătate se implementează numai în scopul asigurării intereselor sociale ale cetăţenilor (individuali sau colectiv) şi ale angajatorilor.
În al treilea rând, din diferența anterioară rezultă, în special, diferența între care sunt asigurații în asigurările de sănătate obligatorii și voluntare: în asigurările obligatorii de sănătate, acestea sunt autoritățile executive și angajatorii, în asigurările voluntare de sănătate - cetățeni și angajatori.
În al patrulea rând, relația privind asigurarea voluntară de sănătate, precum și asigurarea obligatorie de sănătate, se referă la asigurările sociale, care urmăresc scopul de a organiza și finanța acordarea de îngrijiri medicale contingentului asigurat de un anumit volum și calitate, dar în cadrul asigurării voluntare de sănătate. programe (21, p. 40) ...
Cu toate acestea, asigurările voluntare de sănătate, spre deosebire de asigurările obligatorii de sănătate, nu se aplică asigurărilor sociale de stat. În primul rând, datorită diferenței de interese sociale pe care le urmăresc. În al doilea rând, din cauza diferenței dintre formele de proprietate și formele organizatorice și juridice ale organizațiilor de asigurări care realizează asigurări sociale. În același timp, înseamnă că asigurările sociale pot fi nu numai de stat, ci și municipale, și având în vedere diferențele de organizare internă - și profesională (pe bază profesională și sectorială) și internațională.
Totuși, clasificarea asigurărilor sociale pe baza formelor de proprietate și a diferențelor de organizare internă (de stat, municipală, profesională, internațională) nu coincide cu clasificarea pe forme de asigurări sociale - obligatorii și voluntare. Astfel, asigurarea obligatorie de sănătate și asigurarea voluntară de sănătate diferă între ele în funcție de tipurile de clasificare de mai sus (25, p. 89).
În al cincilea rând, ca urmare a celor de mai sus, urmărind obiective comune și având un obiect comun de asigurare - asigurările obligatorii și voluntare de sănătate diferă semnificativ în funcție de subiectele asigurărilor - au diferiți nu numai asigurați, ci și asigurători. Pentru asigurările voluntare de sănătate, acestea sunt organizații neguvernamentale cu orice formă organizatorică și juridică, pentru asigurările obligatorii de sănătate sunt organizații de stat (41).
În al șaselea rând, asigurările de sănătate obligatorii și voluntare diferă și în ceea ce privește sursa fondurilor. Resursele financiare ale sistemului de asigurări obligatorii de sănătate se formează pe cheltuiala plăților bugetare și a contribuțiilor de la întreprinderi, organe guvernamentale de nivelul corespunzător. Cuantumul contribuțiilor pentru asigurările obligatorii de sănătate pentru întreprinderi, organizații și alte entități economice se stabilește ca procent din salariul acumulat. Asigurarea voluntară de sănătate se realizează pe cheltuiala profitului (venitului) întreprinderii și a fondurilor personale ale cetățenilor, cuantumul primelor de asigurare se stabilește prin acordul părților.
Spre deosebire de asigurările voluntare de sănătate, cu asigurarea obligatorie de sănătate, durata perioadei de asigurare nu depinde de termenul de plată a primelor de asigurare, iar asigurătorul răspunde chiar și în lipsa plății primelor de asigurare.
Programul de asigurări medicale obligatorii de bază este stabilit de Guvernul Federației Ruse și pe baza acestuia este aprobat un program teritorial, care prezintă o listă a serviciilor medicale oferite tuturor cetățenilor dintr-un anumit teritoriu. În cazul asigurării medicale facultative, lista serviciilor și alte condiții sunt stabilite prin acordul dintre asigurat și asigurător (35, p. 28).
În plus, tarifele pentru serviciile medicale din asigurarea medicală obligatorie sunt stabilite la nivel teritorial printr-un acord între organizațiile de asigurări medicale, organele guvernamentale de nivelul corespunzător și organizațiile medicale profesionale. Tarifele pentru serviciile medicale în cadrul asigurării medicale voluntare se stabilesc prin acord între o organizație medicală de asigurări și o instituție medicală, întreprindere, organizație sau persoană care furnizează aceste servicii.
Sistemul de control al calității în cadrul CHI este determinat de acordul părților, cu rolul de conducere al autorităților statului, iar în cadrul asigurării medicale facultative se stabilește prin contract. În plus, multe diferențe pot fi enumerate, de exemplu, în mecanismele de reglementare legală, dar noi le-am indicat pe cele mai elementare.
Dacă vorbim despre combinarea a două tipuri de asigurări de sănătate, trebuie remarcat că, în realitatea rusă, procesul de combinare a asigurărilor de sănătate obligatorii și voluntare este în mare parte spontan. Inadecvarea asistenței medicale primite în sectorul sănătății publice obligă pacienții să caute modalități de a obține asistența medicală lipsă în detrimentul venituri personale sau fondurile angajatorilor (15, p. 46). În același timp, astfel de oportunități pot fi folosite într-o măsură mult mai mică de cetățenii aparținând categoriei de neprotejați social - bolnavi cronici și nevoiași. Dar ei sunt cei care au nevoie de mai multe îngrijiri medicale. Cu îngrijire medicală insuficientă pentru această categorie, necesitatea acesteia crește. Ca urmare, dezechilibrul dintre volumele de servicii medicale necesare și disponibile pentru acești cetățeni este în creștere.
1.2 Istoria formării sistemului voluntar de asigurări de sănătate în Rusia
Pentru prima dată, au început să vorbească despre asigurarea voluntară de sănătate în anii 90, la sfârșitul perestroikei lui Gorbaciov, când în sfârșit a devenit clar că statul nu își poate îndeplini obligațiile de finanțare a sănătății. Se pregătea o catastrofă economică, care a afectat tot mai mult implementarea funcţiilor sociale de către stat. În aceste circumstanțe, s-a decis să se apeleze la experiența altor țări, unde sistemele naționale de sănătate aveau surse diferite de finanțare, completându-se reciproc. Organizatorii din domeniul sănătății, economiștii și legislatorii deopotrivă au înțeles necesitatea unor reforme în industrie, în primul rând, pentru a revizui conceptul de sprijin financiar pentru îngrijirea sănătății.
Cu alte cuvinte, asigurarea voluntară de sănătate, așa cum este astăzi, a apărut abia acum două decenii. Dar acesta este doar rezultatul final al evoluției asigurărilor de sănătate care durează multe decenii. Luați în considerare etapele dezvoltării asigurărilor de sănătate, care au început în prima jumătate a secolului al XIX-lea (26, p. 40).
Prototipul a ceea ce se numește acum „asigurarea angajaților” a apărut pentru prima dată în 1827 la Sankt Petersburg. La acel moment, lucrătorii întreprinderilor individuale și-au exprimat inițiativa de a crea o societate de asistență reciprocă. Bugetul acestuia a fost format din contribuțiile regulate ale participanților, în timp ce proprietarii fabricilor au rămas pe margine. Lucrătorul primea despăgubiri bănești în cazul în care a avut loc un accident cu el, având ca rezultat o pierdere temporară sau definitivă a capacității de muncă. În caz de deces, plățile mergeau către familia unui membru al societății. Acest principiu a stat la baza primelor case de boală, apărute abia în a doua jumătate a secolului al XIX-lea (18, p. 55).
Începutul etapei următoare în dezvoltarea asigurărilor de sănătate este considerat a fi anul 1842, când a fost tipărit un anunț în marile periodice care obliga toți cetățenii aparținând categoriilor a IV-a și a V-a (săpători, portar, lachei, sobe etc.). ) să plătească câte 60 de copeici. În schimb, aceștia au primit dreptul de a urma tratament în spitalele orașului timp de un an. Apropo, angajatorii lor au trebuit să aducă contribuții regulate pentru funcționari, bucătari, barmani și grădinari.
Așa cum se întâmplă adesea în Rusia, această formă de asigurare de sănătate a apărut din cauza reticenței unui departament separat de a cheltui bani pentru tratamentul săracilor. La acea vreme, această responsabilitate revenea ministerului de poliție, care dorea să renunțe la responsabilitatea suplimentară. Cu toate acestea, acest lucru nu a durat mult: în curând a devenit clar că cei 60 de copeici simbolici de persoană nu acoperă nici măcar parțial costurile reale ale tratamentului. Prin urmare, în timpul domniei lui Alexandru al II-lea, tarifele au fost ridicate la 1 rublă. Încă o rublă pentru fiecare angajat trebuia plătită de către angajatori (45).
Un alt fapt nu este mai puțin interesant: din 1870, absolut toți cetățenii trebuiau să plătească contribuția, indiferent de statutul social și de avere. Inclusiv, aceștia sunt nobili și negustori care nu au fost niciodată tratați în spitalele orașului, dar au fost observați de medici privați. A apărut astfel asigurarea obligatorie de sănătate – lista minimă necesară de servicii medicale pe care absolut toată lumea le putea folosi. Dacă nu luați în considerare detaliile, atunci acestea sunt caracteristicile care sunt inerente asigurării de sănătate până în prezent. De altfel, decretul prevedea categoriile de cetățeni care se bucurau de privilegii - este vorba despre membrii familiei imperiale, funcționari, militari, copii sub 15 ani, precum și angajați ai misiunilor diplomatice și misiunilor comerciale.
Momentul de cotitură în practica asigurării de sănătate este considerat a fi anul 1861, când a intrat în vigoare primul act normativ, de stabilire a standardelor de asigurare obligatorie pentru uzinele miniere de stat. El a cerut înființarea unor case de marcat subsidiare la fabrici. Aceștia erau angajați în acordarea de indemnizații pentru incapacitate temporară de muncă cauzată de accidente, precum și cu plata pensiilor și a despăgubirilor către familiile lucrătorilor în cazul decesului întreținătorilor de familie. După ceva timp, a apărut o completare, care le-a ordonat managerilor să înființeze spitale la întreprinderi.
Asigurările de sănătate au intrat într-o nouă etapă de dezvoltare după 9 ani: în 1912, Duma de Stat a III-a a aprobat legea „Cu privire la asigurarea lucrătorilor în caz de boală și accidente”. De fapt, acest document a devenit succesorul legii din 1903, dar era radical diferit de acesta prin conținut. Pe lângă plata indemnizațiilor pentru invaliditate sau deces, actul legislativ a obligat întreprinzătorii să plătească pentru serviciile medicale oferite participanților la fonduri subsidiare. Inclusiv - îngrijire medicală de urgență, tratament ambulatoriu, spitalizare, precum și obstetrică. Cel mai interesant lucru este că, în ceea ce privește gama de servicii, o astfel de asigurare pentru angajați este în multe privințe similară cu programele de bază ale asigurării voluntare de sănătate moderne. Odată cu adoptarea legii, în multe regiuni ale țării au apărut casele de boală, iar la Sankt Petersburg, numărul persoanelor care au solicitat îngrijiri medicale în cursul anului a ajuns la 8% din numărul total al lucrătorilor (27, p. 41).
Dar cinci ani mai târziu, această etapă de evoluție s-a încheiat: evenimentele din 1917 au schimbat radical abordarea asigurărilor de sănătate. Mai mult, însuși termenul de „asigurare” a dispărut de multă vreme din actele normative: a fost înlocuit cu expresia „securitate socială”, care este mult mai în concordanță cu viziunea asupra lumii din acea vreme. Odată cu instaurarea regimului sovietic, asistența medicală a devenit la fel de accesibilă tuturor segmentelor populației, iar costurile acesteia au fost suportate complet de stat. Dar astăzi putem observa și dezavantajul acestei abordări - calitatea scăzută a serviciului, precum și finanțarea insuficientă pentru instituțiile medicale, care a fost efectuată pe o bază rămasă.
Asigurarea medicală voluntară în Rusia a dobândit dreptul de a exista abia în 1991, odată cu intrarea în vigoare a Legii „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din RSFSR”. Dar, la început, asigurarea medicală voluntară a fost extrem de ineficientă: suma plăților pentru un eveniment asigurat nu depășea valoarea primei de asigurare, iar fondurile necheltuite pentru tratament erau returnate minus comisionul asigurătorului. Această situație a fost potrivită pentru antreprenorii care au folosit asigurările voluntare de sănătate pentru a ascunde de autoritățile fiscale o parte din salariile angajaților lor. În viitor, pe piață apar din ce în ce mai multe programe de asigurări voluntare de sănătate, care prevăd cuantumul acoperirii de asigurare care depășește valoarea plății inițiale.
Momentul de cotitură a venit în 1995, când cerințele pentru companiile care asigură angajații în cadrul programelor de asigurări voluntare de sănătate au devenit mult mai stricte. În special, Serviciul Federal Rus de Supraveghere a Activităților de Asigurare a interzis complet practica de returnare a fondurilor neutilizate pentru a-i priva pe oamenii de afaceri de posibilitatea de a evita povara fiscală. Din acel moment, asigurările voluntare de sănătate au intrat în faza modernă de dezvoltare. De-a lungul timpului, tot mai multe companii de asigurări au început să apară pe piață, oferind clienților diverse programe de asigurări voluntare de sănătate. În plus, gama de servicii oferite de asigurările medicale facultative s-a extins semnificativ, iar popularitatea unor astfel de produse în rândul cetățenilor și persoanelor juridice a crescut.
Rezumând, este necesar să menționăm încă o dată că în Rusia asigurarea medicală voluntară ca categorie economică și juridică și tip de activitate de asigurare a apărut în 1991 odată cu adoptarea Legii RSFSR „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din RSFSR”. Modelul de asigurare prevăzut de lege era fundamental diferit de varietățile de asigurări de persoane care existau la acea vreme. Era vorba despre un raport juridic nou calitativ pentru sistemul nostru juridic. Noutatea a fost în obiectul raportului juridic de asigurare izvorât din VHI. Compoziția subiectului său arăta, de asemenea, într-un mod nou. Asigurarea personală, inclusiv asigurarea de sănătate, comună în perioada sovietică, prevedea plăți direct către asigurat la producerea unui eveniment asigurat (boală sau alte vătămări ale sănătății). Scopul unei astfel de asigurări este de a netezi eventualele pierderi financiare ale asiguratului, suferite ca urmare a prejudiciilor aduse sănătății. Obiectele asigurării au fost în acest caz interesele patrimoniale ale persoanei asigurate. Cea mai des întâlnită era structura „simple” a unui raport juridic de asigurare, care includea asigurătorul și asiguratul ca subiecți, iar asiguratul coincidea de obicei personal cu asiguratul (29, p. 35).
Legea actuală a Federației Ruse „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă”, ca obiect al asigurării medicale voluntare, definește riscul asociat costului acordării de îngrijiri medicale în cazul unui eveniment asigurat. Totodată, legea prevede că asigurarea medicală voluntară „oferă cetățenilor servicii medicale suplimentare și alte servicii în plus față de cele stabilite prin programele de asigurare obligatorie”.
Obiectele asigurării medicale voluntare sunt două grupe de riscuri de asigurare:
1) apariția cheltuielilor pentru serviciile medicale pentru restabilirea sănătății, reabilitare, îngrijire;
2) pierderea veniturilor din cauza incapacităţii de a desfăşura activităţi de muncă atât în timpul bolii, cât şi după - la debutul invalidităţii.
Legislația Federației Ruse a limitat obiectul asigurării medicale doar la rambursarea costurilor pentru îngrijirea medicală.
Asigurătorii de asigurări voluntare de sănătate sunt cetățeni persoane fizice cu capacitate juridică civilă și/sau întreprinderi reprezentând interesele cetățenilor. Asigurarea voluntară de sănătate prevedea un tip calitativ nou de relație juridică de asigurare, care era necunoscută anterior practicii interne de asigurări. Obiectul său ar fi trebuit să fie interesele de proprietate ale terților, și nu ale persoanei asigurate. Conceptul de obiect a fost dezvăluit în lege ca „costuri, dar acordarea de îngrijiri medicale”. Componența subiectului raportului juridic a devenit mai complicată, cu excepția asigurătorului, a asiguratului și a persoanei asigurate, în acesta a fost introdusă o instituție medicală ca persoană care furnizează direct îngrijiri medicale (46).
Dar trebuie remarcat faptul că asigurarea voluntară de sănătate în Rusia nu a atins încă acest nivel tari europene iar acest segment de servicii de asigurare păstrează un potențial imens de dezvoltare ulterioară.
1.3 Sistemul de asigurare medicală voluntară în străinătate
Cel mai dezvoltat sistem de VHI este în Statele Unite, unde a intrat în perioada de glorie încă din anii '30. În total, peste 1.500 de companii sunt angajate astăzi în asigurări de sănătate în Statele Unite, iar sistemul VHI acoperă peste 160 de milioane de oameni, adică aproape 70% din populația totală a Statelor. VHI oferă până la o treime din finanțarea pentru asistența medicală din SUA, care este considerată cea mai costisitoare din lume. Mai mult de trei sferturi din volumul VHI din America este asigurări de grup (corporate), pe care firmele le efectuează în raport cu angajații lor (46).
În Statele Unite, asigurarea de sănătate este voluntară și este asigurată aproape în întregime de către angajatori. Asigurarea de sănătate este cea mai comună asigurare la locul de muncă, dar angajatorii nu sunt obligați să o furnizeze. Nu toți angajații americani primesc acest tip de asigurare. Cu toate acestea, la cele mai mari companii, asigurarea de sănătate este aproape esențială.
Există multe tipuri de asigurări de sănătate. Cea mai comună este așa-numita asigurare de compensare, sau asigurarea „taxă de serviciu”. Cu această formă de asigurare, angajatorul plătește companiei de asigurări o primă de asigurare pentru fiecare angajat acoperit de polița relevantă. Compania de asigurări plătește apoi pentru cecurile prezentate de spital sau alt furnizor de servicii medicale sau medic. Aceasta plătește serviciile acoperite de plan. De regulă, compania de asigurări acoperă 80% din costurile tratamentului, restul trebuie plătit chiar de asigurat (47).
Există o alternativă - așa-numita asigurare de servicii gestionate. Numărul de americani acoperiți de acest tip de asigurare crește rapid. În acest caz, compania de asigurări încheie contracte cu medici, altele lucrătorii sanitari, precum si cu institutii, inclusiv spitale, pentru furnizarea tuturor serviciilor prevazute de acest tip de asigurare. De obicei, instituțiile medicale primesc o sumă fixă, care se plătește în avans pentru fiecare asigurat.
Diferențele dintre cele două tipuri de asigurări descrise sunt foarte semnificative. Asigurarea cu taxă pentru servicii plătește costul serviciilor care sunt efectiv furnizate pacienților. La asigurarea „serviciilor gestionate”, instituțiile medicale primesc doar o sumă fixă pentru fiecare pacient asigurat, indiferent de volumul serviciilor prestate. Astfel, în primul caz, lucrătorii din domeniul sănătății sunt interesați să atragă clienți și să le ofere o varietate de servicii, în timp ce în al doilea, este mai probabil să refuze să prescrie proceduri suplimentare pacienților, cel puțin este puțin probabil să prescrie mai multe. decât este necesar (33, p. 49).
În America, medicina de asigurări cu asigurarea de sănătate voluntară veghează asupra sănătății clienților săi, garantând nu numai plata serviciului medical oferit, ci și tratament de înaltă calitate cu medicamente tradiționale. Nicio companie de asigurări nu va plăti costul hipnozei, acupuncturii, remediilor homeopate sau pe bază de plante. Din punctul de vedere al medicinei de asigurări, o astfel de terapie este neconvențională, iar efectul utilizării acesteia este controversat.
Asigurarea de sănătate în Statele Unite are o altă particularitate. Există o anumită încredere în medicamentele prescrise de un medic. Dar dacă rezultatul utilizării lor este insuficient și boala progresează lent, dar constant, următoarea etapă corectă de tratament pentru clienții companiei de asigurări nu este prescrierea medicamentelor, ci tratamentul chirurgical. Statele Unite ale Americii ocupă primul loc în ceea ce privește numărul de operații de bypass coronarian (23, p. 68).
Unul dintre principiile de bază ale asigurării de sănătate este eficiența ridicată a îngrijirii medicale. În ceea ce privește costurile tratamentului, compania de asigurări acoperă costurile asociate cu utilizarea singurei metode corecte de tratament cu o rată ridicată de rezultat pozitiv. Desigur, costul operației cardiace este foarte mare, dar mai mic decât costul medicamentelor care trebuie luate pentru o perioadă destul de lungă. Și efectul terapiei conservatoare nu este întotdeauna de dorit. Prin urmare, companiile de asigurări preferă să suporte costuri mari, dar o singură dată.
Americanii își iau sănătatea în serios. Pe de o parte, companiile de asigurări își protejează clienții de îngrijirea medicală neprofesională, pe de altă parte, americanii au încredere în medicii lor și nu cumpără medicamente fără recomandarea unui specialist.
În ceea ce privește asigurarea voluntară de sănătate în țările europene, aici, în majoritatea cazurilor, VHI se dezvoltă activ ca o completare la finanțarea de stat a medicinei, extinzând gama de servicii de tratament și profilactic și capacitățile financiare ale asistenței medicale. De exemplu, în micul Israel, renumit pentru cel mai înalt nivel de îngrijire medicală, peste 70 de companii (inclusiv cele străine) operează în sistemul VHI, în timp ce jumătate din această piață este controlată de cele mai mari patru companii de asigurări. Sistemul VHI acoperă aproape o cincime dintre israelienii care utilizează servicii care nu sunt incluse în programele de bază ale fondurilor de asigurări obligatorii, inclusiv îngrijirea medicală și a vizitatorilor (în principal pentru persoanele în vârstă). Comisia de stat pentru analiza asistenței medicale din Israel consideră că rolul VHI va continua să crească constant în viitor. Tendințe similare se observă în Rusia în ansamblu și în regiunea noastră, unde funcționează o rețea de mari companii de asigurări (17, p. 46).
În Germania, o alternativă (și suplimentar) la asigurarea obligatorie de sănătate este asigurarea voluntară (privată) de sănătate, care se aplică cetățenilor care, datorită veniturilor mari sau activității lor profesionale, nu sunt supuși asigurării obligatorii de sănătate, precum și acelor persoane. care au mijloacele și dorința de a primi asistență suplimentară alternativă de asigurare obligatorie de sănătate. Existența a două forme diferite de asigurări de boală în țară este un factor pozitiv care stimulează concurența pe piața serviciilor medicale, ceea ce creează condiții pentru o eficiență mai eficientă și dezvoltare dinamică sistemul de sănătate existent în Germania, îmbunătățirea serviciilor oferite și activitatea inovatoare. Principalul factor care determină diferența dintre asigurarea obligatorie și cea privată este venitul, al căror cuantum depășește limita asigurării obligatorii de sănătate (astazi este de 40.034 euro pe an), este motivul pentru care se utilizează serviciile sistemului de asigurări private de sănătate. . De regulă, participanții la acest sistem sunt antreprenori sau reprezentanți ai profesiilor liberale, precum și persoane salariate, ale căror venituri depășesc limita stabilită de lege. Totodată, asigurarea voluntară (privată) de sănătate înseamnă și posibilitatea de a obține îngrijiri medicale suplimentare peste cea oferită de sistemul de asigurări obligatorii, care este relevantă pentru toate categoriile de populație. Acest lucru este important dacă persoana asigurată cu CHI dorește să primească o gamă mai extinsă de servicii medicale. Conform statisticilor, aproximativ 15% din populație este asigurată în sistemul de asigurări voluntare de sănătate, 80% în sistemul CHI, dintre care 3% utilizează simultan servicii suplimentare din programele VHI (41).
Spre deosebire de asigurările obligatorii de sănătate, asigurările voluntare de sănătate oferă un volum mai mare de servicii medicale. De exemplu, în cadrul VHI există o alegere liberă a unui spital, precum și condiții îmbunătățite de ședere în acesta, serviciile unui medic personal, rambursarea de până la 100% a costurilor asociate cu tratamentul în spital (în asigurarea medicală obligatorie, ca o regulă, o parte din costuri este rambursată de către pacient). Față de asigurarea medicală obligatorie, în care cuantumul contribuțiilor nu depinde de gradul de probabilitate a unui eveniment asigurat, contribuțiile în sistemul de asigurări voluntare de sănătate se formează ținând cont de riscul individual. Companiile private de asigurări utilizează un număr mare de tarife regionale și profesionale diferite pentru aceasta. Întrucât caracteristicile de vârstă au un impact semnificativ asupra mărimii primelor de asigurare, cele mai favorabile rate în VHI sunt pentru tineri. De menționat că în ultimii ani volumul cheltuielilor populației germane în asigurările voluntare de sănătate a crescut constant cu o medie de 5%. O diferență semnificativă față de sistemul CHI este că pentru fiecare grupă de vârstă a persoanelor asigurate din VHI există o finanțare proprie a cheltuielilor acestora. În contextul unei complicații generale a situației demografice din toate țările europene (o creștere a numărului de pensionari în raport cu partea activă a populației), un astfel de sistem de formare a primelor de asigurare nu depinde de această tendință și , pe viitor, VHI poate fi una dintre modalitățile de evitare a dificultăților financiare acumulate în sistemul asigurărilor obligatorii de sănătate ( 14, p. 82).
Caracteristicile distinctive ale asigurării voluntare de sănătate includ sume mai mari ale prestațiilor de boală (acestea sunt asigurate separat), rambursarea cheltuielilor pentru tratament balnear, posibilitatea de a primi îngrijiri medicale complete în străinătate (întrucât nu este necesară încheierea unui contract de asigurare suplimentară cu cea principală), precum și scutirea de la plata contribuțiilor în cazul nesolicitarii asistenței medicale în termen de 1 până la 6 luni (OMI nu nu oferă un astfel de serviciu). Avantajul asigurării voluntare de sănătate este că asiguratul poate, într-un cadru larg, să aleagă independent cantitatea dorită de îngrijiri și servicii medicale, precum și combinațiile acestora. Alegerea unui anumit set de servicii medicale depinde de programul de asigurare (30, p. 43).
Spre deosebire de obligatoriu în sistemul de asigurări private de sănătate, încheierea unui contract de asigurare are loc exclusiv pe bază de voluntariat, al cărui conținut (volumul și calitatea serviciilor medicale) este negociat de părți. Dacă asigurarea obligatorie de sănătate se bazează pe principiul solidarității, atunci funcționarea sistemului de asigurări private de sănătate se bazează pe principiul recuperării echivalente a costurilor, conform căruia cuantumul contribuțiilor la fondul de asigurări corespunde volumului serviciilor prestate. în contract, riscul asigurat, și depinde, de asemenea, de vârstă, sex, stare de sănătate și alte condiții care determină cuantumul asigurării și cuantumul primelor plătite. Spre deosebire de asigurarea medicală obligatorie din sistemul de asigurări private, asiguratul, care primește îngrijiri medicale, este obligat să plătească el însuși pentru aceasta, după care, prin prezentarea facturii achitate la casa de asigurări, poate primi o despăgubire corespunzătoare pentru costurile de tratament. conform contractului de asigurare. Există o excepție pentru plata pentru îngrijirea în spital, ale căror costuri pot fi împovărătoare pentru pacient. Dacă există un acord între societatea de asigurări și asigurat, aceste calcule pot fi plătite fără participarea acestuia din urmă.
Spre deosebire de asigurările obligatorii de sănătate, în sistemul de asigurări voluntare de sănătate, instituțiile de asigurări care asigură asigurări de sănătate nu sunt legate de relații contractuale cu alți participanți la sistemul de sănătate (medici, sindicate de medici, farmacii, spitale etc.). Angajatorul plătește jumătate din primele de asigurare, dar numai dacă suma totală a acestora nu depășește valoarea asigurării în cadrul asigurării obligatorii de sănătate. Asigurarea în VHI pentru categorii de populație precum șomeri (dacă aceștia au fost asigurați anterior în VHI) și studenți diferă de procedura generală. Cert este că finanțarea parțială a participării acestora este întreprinsă de către corespondente agenție guvernamentală(33, p. 49).
Dacă în CHI există posibilitatea asigurării gratuite pentru toți membrii familiei cu un venit total mic, atunci în sistemul VHI nu există o astfel de oportunitate, prin urmare, indiferent de nivelul veniturilor, toți membrii familiei sunt obligați să încheie un tratament separat de sănătate. contracte de asigurare.
Companiile de asigurări care operează pe piața asigurărilor private de sănătate nu limitează în mod direct cantitatea de îngrijiri medicale oferite. Asiguratul trebuie să se asigure că serviciile medicale de care are nevoie sunt acoperite de acoperirea de asigurare din contract, ceea ce înseamnă că trebuie să decidă în mod independent care formă de tratament sau de examinare este mai potrivită pentru el. În general, spre deosebire de asigurarea medicală obligatorie, asigurarea voluntară de sănătate oferă un grad mai mare de independență a pacientului și, în același timp, o responsabilitate mai mare. La fel ca în asigurările obligatorii de sănătate, în sistemul de asigurări private de sănătate, statul legiferează principiile de funcționare și standardele sale, precum și monitorizează activitățile acestuia.
Astfel, sistemul de asigurări voluntare de sănătate care funcționează în Germania, care îndeplinește aceleași funcții ca și MHI, este atât o alternativă, cât și o completare semnificativă la asigurarea obligatorie de sănătate. Având o organizare și principii de lucru diferite, fiecare dintre sisteme, în același timp, are ca scop rezolvarea unei singure probleme - furnizarea de îngrijiri medicale de înaltă calificare la prețuri accesibile întregii populații a țării, care ar putea deveni un exemplu pozitiv de implementarea și existența unui sistem eficient de asigurări de sănătate în contextul restructurării structurale a economiei și sferei sociale.Rusia.
Capitolul I Concluzii
1. Afacerea de asigurări este o instituție economică importantă care a existat în diferite formațiuni economice, unul dintre tipurile de afaceri în curs de dezvoltare. Asigurarea este concepută pentru a satisface o nevoie umană urgentă și fundamentală - nevoia de securitate.
2. Asigurarea medicală voluntară se realizează pe baza programelor de asigurare medicală voluntară și oferă cetățenilor servicii medicale și de altă natură suplimentare peste programele de asigurare medicală obligatorie stabilite. Asigurarea voluntară de sănătate se realizează pe baza unui acord între asigurat și asigurător. Subiecții VHI sunt: un cetățean, un asigurat, o organizație medicală de asigurări, o instituție medicală.
3. Obiectul asigurării medicale voluntare îl reprezintă riscul de asigurare asociat costului acordării asistenței medicale în cazul unui eveniment asigurat. Riscul asigurat este evenimentul așteptat, în cazul apariției căruia se efectuează asigurarea. Un eveniment considerat ca risc de asigurare trebuie să aibă semne ale probabilității și aleatorii apariției acestuia.
4. Asigurarea medicală voluntară în Rusia a dobândit dreptul de a exista abia în 1991, odată cu intrarea în vigoare a Legii „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din RSFSR”. Scopul unei astfel de asigurări este de a netezi eventualele pierderi financiare ale asiguratului, suferite ca urmare a prejudiciilor aduse sănătății. Obiectul asigurării l-au constituit în speță interesele patrimoniale ale persoanei asigurate.
5. Legea actuală a Federației Ruse „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă” definește riscul asociat cu costul acordării de îngrijiri medicale în cazul unui eveniment asigurat ca obiect al VHI. În același timp, asigurarea medicală voluntară „oferă cetățenilor servicii medicale suplimentare și alte servicii care depășesc cele stabilite prin programele de asigurare obligatorie”.
6. Cel mai dezvoltat sistem de VHI este în Statele Unite, unde a intrat în perioada de glorie încă din anii 30 îndepărtați. În total, peste o mie și jumătate de companii sunt angajate astăzi în asigurări medicale în SUA. În Statele Unite, asigurarea de sănătate este voluntară și este asigurată aproape în întregime de către angajatori. Asigurarea de sănătate este cea mai comună asigurare la locul de muncă. Unul dintre principiile de bază ale asigurării de sănătate este eficiența ridicată a îngrijirii medicale.
7. În majoritatea țărilor europene, VHI se dezvoltă activ ca o completare la finanțarea de stat a medicinei, extinzând gama de servicii de tratament și profilactic și oportunități financiare pentru îngrijirea sănătății. În Israel, peste 70 de companii operează în sistemul VHI, sistemul VHI acoperă aproape o cincime dintre israelieni care utilizează servicii care nu sunt incluse în programele de bază ale fondurilor de asigurări obligatorii, inclusiv asistența medicală și asistența maternală.
8. În Germania, asigurarea voluntară (privată) de sănătate acoperă cetățenii care, din cauza veniturilor mari sau a activității lor profesionale, nu sunt supuși asigurării obligatorii de sănătate, precum și pe cei care au mijloacele și dorința de a primi o alternativă suplimentară la asigurarea obligatorie de sănătate. asistenţă. O trăsătură distinctivă a VHI este mărimea mare a prestațiilor de boală, rambursarea costurilor tratamentului în stațiune, posibilitatea de a primi îngrijiri medicale complete în străinătate, precum și scutirea de la plata contribuțiilor în cazul în care nu se solicită ajutor medical timp de 1 până la 6 luni. (CHI nu oferă un astfel de serviciu) ...
CAPITOLUL II. ASPECTE PRACTICE ALE PROBLEMEI DE STUDIU
2.1 Generalizarea experienței companiilor de asigurări care operează pe piața asigurărilor voluntare de sănătate
asigurare medicală cu plata asistenței medicale
Se crede că însăși ideea de asigurare a fost inventată de comercianții englezi, care suferă pierderi din cauza navelor care au plecat la navigație și nu s-au mai întors. Comercianții au decis în cazurile de pierdere și distrugere a navelor să distribuie în mod egal pagubele suferite. Pentru aceasta, s-au făcut deduceri la fondul general - o parte din proprietatea care participă la expediție. S-a oferit ajutor din acest fond.
Astăzi, pe piața competitivă de astăzi, asigurările sunt una dintre cele mai profitabile afaceri. Numărul companiilor de asigurări și al clienților acestor companii este în creștere.
În același timp, asigurarea medicală este realizată în principal de liderii pieței VHI - principalii asigurători universali la nivel federal, care reprezintă mai mult de jumătate din toate primele din acest segment. Deci, doar aproximativ o duzină de companii oferă protecție medicală pentru personalul majorității complexelor industriale mari din Rusia, oferind în același timp servicii întreprinderilor mijlocii și mici, precum și clienților privați.
Dintre companiile care operează pe piața VHI se pot distinge condiționat trei grupuri, care diferă în strategia de atragere a clienților (11, p. 89).
1. Societăți de asigurări care sunt filiale ale holdingurilor financiare și industriale. Sarcina principală a acestor asigurători este de a organiza îngrijiri medicale pentru structura mamă și companiile care o pot influența. De regulă, aceste companii operează în regiuni în conformitate cu geografia afacerii fondatorilor. A dobândit experiență în lucrul cu companii client „inrudite”. Încep să-și ofere în mod activ serviciile partenerilor și altor întreprinderi care operează în regiunile respective. Adesea, în astfel de cazuri, asigurarea este efectuată ținând cont total sau parțial de principiile rambursării. Aceste companii includ majoritatea liderilor: SOGAZ Group, ZHASO, Capital Insurance Group, SCM, Soglasie. În plus, Energogarant are propriile segmente de piață, care asigură în mod tradițional AO-energos regionale și companii apropiate industriei energetice.
2. Companiile care operează în programul de asigurări obligatorii de sănătate (prin filiale special create) și în multe privințe își construiesc politica de marketing pe aceasta. Fiind cunoscută oamenilor, capacitatea de a coordona fluxurile financiare prin canalele asigurărilor obligatorii și voluntare, precum și relațiile stabilite cu multe clinici și spitale le permit acestor asigurători să ocupe poziții de conducere în VHI. În primul rând, aceste companii includ ROSNO și Spasskiye Vorota. Nu sunt însă singurii care îmbină activitățile de asigurare medicală voluntară și asigurarea medicală obligatorie. Mulți asigurători regionali lucrează pe aceste principii.
3. Companii care vizează exclusiv clientela pieţei. Lucrează doar cu acei clienți care au fost atrași de diverse programe de marketing. In oricare dintre companiile din acest grup se poate achizitiona intregul set de programe de asigurare existente pe piata: tratament ambulatoriu cu atasament la oricare dintre institutiile medicale de top, tratament internat, „Ambulanta”, „Medic de persoana” etc. Astfel de asigurători includ principalele companii de asigurări universale rusești Ingosstrakh, RESO-Garantia, companii din sistemul Rosgosstrakh, UralSib și Renaissance Insurance. Casa de asigurări VSK și AlfaStrakhovanie lucrează activ pe piața asigurărilor medicale voluntare în masă.
Experții consideră că piața rusă pentru asigurările voluntare de sănătate corporative este deja aproape de saturație. Atât în companiile cu proprietari străini, cât și la marile întreprinderi rusești, asigurarea medicală voluntară a devenit parte integrantă a pachetului social, un instrument de motivare și creștere a loialității personalului, o metodă de gestionare a finanțelor companiei prin reducerea concediu medicalși minimizarea impozitării.
Piața rusă de asigurări medicale voluntare a depășit stadiul de dezvoltare extinsă, când creșterea primelor a fost asigurată prin atragerea de noi întreprinderi, iar prețul asigurării a fost considerat principalul criteriu de alegere a unui asigurător. Următoarea etapă este dezvoltarea intensivă a pieței, care presupune concurență prin îmbunătățirea calității serviciului, complicarea și creșterea componentei de servicii a produselor de asigurare, precum și concentrarea în continuare a pieței.
Rata de creștere a pieței asigurărilor voluntare de sănătate este în urmă față de media pieței. Printre principalele probleme ale sectorului VHI, se poate numi creșterea depășitoare a prețurilor pe piața serviciilor medicale plătite, care la rândul său afectează costul polițelor VHI și împiedică extinderea acestui tip de asigurări. Într-o măsură mai mare, costul ridicat al poliței VHI împiedică dezvoltarea asigurărilor individuale.
Un alt factor care împiedică dezvoltarea asigurărilor voluntare de sănătate corporative este limitarea existentă privind atribuirea costului principal al cheltuielilor de asigurare pentru angajați în valoare de cel mult 3% din masa salarială, în timp ce programul standard de asigurări voluntare de sănătate presupune costuri ridicate. În plus, angajatorul, pe lângă contribuțiile la asigurările voluntare de sănătate, este obligat să plătească un impozit social unificat, care include deduceri pentru asigurarea medicală obligatorie, pe care salariații nu le folosesc efectiv.
În prezent, unele companii de asigurări care participă la implementarea programelor CHI încearcă să desfășoare programe VHI numite „CHI plus”. Pacienții primesc servicii pe baza programului CHI, adică programul de garanții de stat aprobat de entitatea constitutivă a Federației, dar în condiții mai confortabile. În același timp, compania de asigurări plătește și o parte din serviciile medicale care nu sunt incluse în standardul de tratament în cadrul programului de garanții de stat, precum și medicamente sau produse medicale de înaltă calitate, adesea importate (de exemplu, proteze). ale articulațiilor, vaselor de sânge, valvelor cardiace).
Dintre tipurile clasice de VHI, asigurarea împotriva oricărei boli este populară. Acesta este cel mai ieftin tip de asigurare disponibil persoanelor cu un venit mediu. Cu toate acestea, populația nu are o tradiție de asigurare a sănătății și a cheltuielilor medicale. Pentru majoritatea cetățenilor ruși, VHI într-o versiune individuală nu este disponibilă din cauza costului ridicat (12, p. 50).
Motivele care explică de ce nu este rentabil pentru companiile de asigurări să efectueze astăzi asigurări medicale voluntare clasice sunt următoarele:
Utilizarea ineficientă a fondurilor de consum public alocate asistenței medicale, și în primul rând a bugetelor de diferite niveluri, lipsa contabilității personalizate pentru alocarea și cheltuirea fondurilor sau principiul per capita de finanțare a programului de garanții de stat;
Costul ridicat al poliței VHI în condițiile în care asiguratul prin VHI este din nou obligat să plătească întregul program de asigurări obligatorii de sănătate la prețurile pieței fără a ține cont de participarea sa prin impozite și contribuții pentru asigurarea obligatorie de sănătate la formarea instituțiilor publice. fonduri de consum alocate asistenței medicale;
Capacitatea limitată a majorității instituțiilor medicale de a încuraja în mod adecvat munca medicilor și a personalului medical care au furnizat servicii pacienților asigurați conform VHI;
Lipsa tradițiilor și culturii asigurărilor în rândul populației;
Lipsa sprijinului de stat pentru VHI sub formă de stimulente fiscale, deoarece Codul fiscal permite ca până la 20 de mii de ruble cheltuite pentru plățile pentru servicii medicale și medicamente în timpul anului să fie utilizate pentru a reduce baza de impozitare a impozitului pe persoane fizice. Nu există un astfel de beneficiu în ceea ce privește fondurile alocate pentru plata primelor de asigurare.
După cum sa menționat deja, asigurarea medicală voluntară (VHI) este concepută pentru a se asigura că cetățenii primesc servicii medicale și alte servicii (servicii) suplimentare față de cele stabilite prin programul CHI. Lista acestor servicii medicale și de altă natură este cuprinsă în programele VHI oferite de companiile de asigurări.
Luați în considerare experiența uneia dintre companiile de asigurări care oferă populației servicii VHI.
OJSC IC "Soci-garant" este angajat în asigurări medicale pe teritoriul Teritoriului Krasnodar din 1992. În acest timp, compania a acumulat o experiență colosală de interacțiune cu instituțiile medicale, ceea ce îi permite să rezolve cât mai rapid și eficient problemele clienților.
Activitățile acestei companii pe piața locală de asigurări au primit o serie de premii. Așadar, în 2006, rezultatele activității companiei privind crearea unui sistem de management al calității în VHI au fost marcate cu un Certificat de merit de la guvernatorul Teritoriului Krasnodar.
OJSC „Compania de asigurări” Soci-garant „a lucrat activ pe piața de asigurări a Teritoriului Krasnodar de la înființarea companiei în 1992. Ca societate pe acțiuni, cu participarea capitalului de stat a Teritoriului Krasnodar, acționând în conformitate cu cu licența Serviciului Federal de Asigurări al Federației Ruse, compania oferă următoarele servicii de asigurare: asigurare de cocă auto, asigurare de proprietate a persoanelor fizice și juridice (44).
Până în 2007, compania a efectuat asigurare medicală obligatorie a cetățenilor pe teritoriile a opt municipalități de pe coasta Azov-Marea Neagră a teritoriului Krasnodar (orașele Soci, Tuapse, Gelendzhik, Novorossiysk, Anapa, Tuapse, Temryuk și Primorsko-Akhtarsky raioane) cu o populaţie totală de 1.195 mii persoane.
În 2008, acționarii companiei au decis să reorienteze compania către tipuri de asigurări voluntare și să renunțe la asigurarea medicală obligatorie. În plus față de licența existentă pentru asigurarea medicală voluntară, compania a primit suplimentar o licență pentru alte tipuri de asigurări voluntare: asigurare pentru carcasă auto, proprietatea persoanelor juridice și a cetățenilor, asigurarea riscurilor de afaceri. În plus, pentru comoditatea clienților, compania a început să lucreze în baza unor contracte de agenție pentru OSAGO, asigurări agricole etc.
Mulți ani de experiență, politica tarifară flexibilă, relațiile contractuale cu reasigurătorii ruși de top permit OJSC IC Soci-garant să implementeze programe de asigurare de mare complexitate pe teritoriul Teritoriului Krasnodar, Regiunea Rostov și Republica Adygea cu o abordare individuală a fiecărui client. 2010-2011 - dezvoltarea canalelor de vânzări pentru agenții și parteneri.
Compania investește rezerve de asigurare și fonduri proprii exclusiv pe teritoriul Teritoriului Krasnodar, asigurând siguranță, fiabilitate și rentabilitate ridicată a investițiilor, contribuind în același timp la dezvoltarea economiei Kuban. Compania susține activ evenimente pentru dezvoltarea pieței financiare regionale, desfășurate de administrația Teritoriului Krasnodar, este unul dintre primii membri ai Asociației Societăților de Asigurări din Teritoriul Krasnodar, membru al Camerei de Comerț și Industrie. a Teritoriului Krasnodar.
OJSC IC „Sochi-garant” în cadrul ofertelor de programe VHI următoarele tipuri servicii (44):
- serviciu nonstop de referință și informare (dispecerare);
- un complex de servicii ambulatoriu și policlinici, cuprinzând:
· Vizitarea unui medic la un moment convenabil pentru pacient;
· Consultații ale medicilor specialiști la domiciliu;
· Ieșirea medicului în cabinet, organizarea unei examinări cuprinzătoare;
· Efectuarea unui examen medical complet, inclusiv a studiilor de laborator și instrumentale necesare;
· acțiuni preventive;
- îngrijiri medicale de urgență;
- organizarea tratamentului internat în secţiile superioare;
- întreaga gamă de îngrijiri medicale dentare;
- tratament de reabilitare si reabilitare;
- organizarea asistenței medicale în afara teritoriului Krasnodar.
Costul unei polițe de asigurare VHI este determinat de setul de servicii medicale alese de client în mod independent, precum și de lista instituțiilor medicale în baza cărora vor fi prestate aceste servicii.
Astăzi, asigurarea medicală voluntară este unul dintre cele mai solicitate tipuri de asigurare din Rusia. Dovadă în acest sens este rata de creștere a industriei, care a fost de aproximativ 20% în ultimii câțiva ani. În special, în urma rezultatelor din 2008, volumul total al primelor colectate în cadrul asigurărilor medicale facultative de către asigurătorii ruși a ajuns la 45,7 miliarde RUB. Valoarea totală a plăților în 2008 sa ridicat la 35,3 miliarde de ruble (42).
Una dintre principalele premise pentru dezvoltarea activă a VHI este starea deplorabilă a statului, medicina formal gratuită, care este finanțată prin sistemul asigurărilor obligatorii de sănătate. În opinia majorității specialiștilor, sistemul existent de finanțare a sănătății și-a dovedit de mult eșecul, iar principiile de bază ale asigurării medicale obligatorii nu au funcționat. Ca și până acum, cetățenii nu pot alege o companie de asigurări și o instituție medicală în care ar dori să primească îngrijiri medicale, există o împărțire a asiguraților pe bază teritorială și nimeni nu-și amintește nici măcar protecția drepturilor lor. Prin urmare, nu este surprinzător că preferă persoanele care doresc să beneficieze de îngrijiri medicale de înaltă calitate și au cel puțin oportunități minime pentru aceasta servicii cu plată... Una dintre cele mai comune opțiuni pentru a primi îngrijiri medicale plătite este plata directă pentru tratament la furnizarea serviciilor. Totuși, asigurările voluntare de sănătate sunt mai profitabile datorită componentei de risc, care permite evitarea cheltuielilor neprevăzute, și, la fel de important, datorită controlului calității tratamentului și volumului serviciilor prestate de societatea de asigurări (48). De remarcat, de asemenea, că statul a acordat recent o atenție deosebită îmbunătățirii sistemului de sănătate – proiectul național „Sănătate” a fost anunțat ca una dintre direcțiile prioritare de dezvoltare a țării în viitorul apropiat. Dar se pune întrebarea în ce măsură implementarea sa va afecta mecanismul pieței de finanțare a industriei - asigurările voluntare de sănătate.
Experiența țărilor dezvoltate demonstrează că asigurarea voluntară de sănătate este cel mai eficient mecanism de finanțare a medicinei. Cu toate acestea, dezvoltarea VHI în țara noastră, în ciuda potențialului mare al cererii sale, se confruntă cu obstacole. Cel mai important factor de constrângere este veniturile scăzute ale unei părți semnificative a populației și întârzierea în formarea clasei de mijloc, ceea ce duce la o lipsă a cererii masive de asigurări de sănătate comerciale. O posibilă soluție la această problemă în viitor ar putea fi subvențiile guvernamentale acordate cetățenilor cu venituri mici pentru utilizarea programelor VHI. În acest caz, companiile de asigurări ar putea deveni un instrument puternic de finanțare a asistenței medicale prin crearea propriei infrastructuri sau investiții în unitățile sanitare existente. Instituțiile medicale înseși împiedică adesea dezvoltarea VHI. Concurența scăzută pe piață duce la creșterea prețurilor la serviciile medicale, în timp ce instituțiile medicale capabile să deservească pe deplin astfel de programe sunt în mod constant deficitare. În multe orașe, chiar și mari, există doar câteva spitale sau clinici cu care asigurătorii ar putea lucra. O problemă importantă este prevalența medicinei „gri”, care împiedică îmbunătățirea culturii de a primi servicii medicale plătite. În cele din urmă, limitează amploarea cooperării dintre companiile de asigurări și instituțiile medicale și conflictul de interese asociat cu dorința medicilor de a supraevalua costul și cantitatea serviciilor furnizate. Asigurătorii notează că instituțiile medicale cresc uneori prețurile de câteva ori pe an, motiv pentru care companiile de asigurări sunt nevoite să suporte costuri suplimentare, întrucât contractele cu asigurătorii se încheie fără a ține cont de majorările de preț. În același timp, conform mărturiei multor asigurători, calitatea tratamentului nu se îmbunătățește, iar uneori, dimpotrivă, există o regresie clară. Mai mult, sunt atât de mulți oameni care doresc să obțină asigurare VHI încât o serie de clinici refuză să colaboreze cu companiile de asigurări, preferând să se rezolve direct cu pacienții, considerând, aparent, controlul de către asigurători a fi prea împovărător. Cel mai critic factor care împiedică dezvoltarea pieței asigurărilor voluntare de sănătate este factorul de legitimitate, cu alte cuvinte, problemele cu legislația fiscală în acest domeniu. Potrivit legii, deducerile pentru asigurarea medicală facultativă, care pot fi atribuite prețului de cost, nu trebuie să depășească 3% din fondul de salarii al întreprinderii. În același timp, în pachetele sociale ale marilor companii străine, până la 40% din costurile de personal sunt legate de plăți indirecte în numerar, inclusiv asigurări de sănătate, un plan de pensii și asigurări de viață.
2.2 Cursul și rezultatele cercetării empirice
Rezolvarea numeroaselor probleme care s-au acumulat în sectorul sănătății de-a lungul anilor de reforme necesită o politică echilibrată și responsabilă social. Una dintre direcțiile cheie ale politicii de sănătate este îmbunătățirea sistemului de asigurări de sănătate, ceea ce presupune consolidarea bazei financiare a asigurărilor de sănătate, inclusiv prin atragerea resurselor financiare necesare din sectorul privat. Accentul în reformarea sistemului de sănătate pe dezvoltarea asigurărilor de sănătate este considerat de majoritatea specialiştilor a fi destul de rezonabil, iar un rol important este acordat dezvoltării sistemului de asigurări voluntare de sănătate.
Crearea sistemului (LCA) a fost cauzată nu numai de motive obiective, ci și subiective. În special, în stat, pe baza asigurării medicale obligatorii, sunt finanțate doar acele măsuri de protecție a sănătății cetățenilor care sunt considerate importante pentru întreaga societate. Partea rămasă nesatisfăcută din nevoile cetăţenilor în asigurarea stării de sănătate necesare se propune a fi realizată prin sistemul VHI, pe baza unui mecanism de piaţă. În același timp, VHI este considerată în prezent una dintre sursele importante de sprijin financiar pentru modelul existent de îngrijire a sănătății.
O întrebare logică este: cât de conștientă sunt posibilitățile de asigurare medicală voluntară pentru populație și cum sunt acestea utilizate? În acest sens, ne-am propus un obiectiv: să stabilim gradul de conștientizare a populației orașului Magnitogorsk cu privire la programele oferite în cadrul VHI. Pentru a colecta informații primare despre această problemă, a fost utilizat un chestionar. La ea au participat 98 de persoane, inclusiv 19 manageri de întreprinderi de diferite forme de proprietate. Pe parcursul studiului a fost utilizat un eșantion de cotă.
Sondajul a arătat că aproape o treime (31%) dintre indivizi nu știu despre existența sistemului de asigurări voluntare de sănătate. Rețineți că la evaluarea răspunsului s-a ținut cont nu de faptul că s-au făcut cunoștințe simple despre sistemul VHI („Am auzit ceva...”), ci de capacitatea respondentului de a descrie scopul acestui sistem și funcțiile acestuia.
În rândul indivizilor, gradul de conștientizare a sistemului VHI (84% dintre respondenți) a fost demonstrat de reprezentanții a două grupe de vârstă: 35-45 și 45-55 de ani. Acest indicator poate fi explicat cu ușurință: tocmai la aceste grupe de vârstă interesul pentru problemele de sănătate crește în mod obiectiv și, în consecință, interesul pentru informații despre posibilitățile de soluționare a acestora crește. Desigur, populația de peste 55 de ani are un bun indicator de cunoaștere a sistemului VHI, care se datorează în primul rând creșterii problemelor de sănătate.
Este destul de firesc ca persoanele juridice să devină mai bine informate în chestiunile de asigurări voluntare de sănătate. În primul rând, creșterea gradului de conștientizare este asociată cu faptul că populația reprezentată în acest grup, datorită statutului lor socio-economic, se remarcă prin activitate sporită și munca intenționată cu fluxuri de informații. Ei au informații despre sistemul VHI dintr-un alt motiv important: utilizarea programelor VHI în mâinile unui manager este un factor eficient care contribuie la motivarea angajaților întreprinderii. În plus, având un nivel mai ridicat al veniturilor, persoanele juridice au mai multe oportunități de a utiliza programele VHI. În sfârșit, persoanele juridice sunt reprezentate în principal de cele două grupe de vârstă menționate mai sus, care se disting printr-un nivel sporit de conștientizare.
Având în vedere cele de mai sus, este un motiv de îngrijorare faptul că 12% dintre managerii întreprinderilor nu știu nimic despre sistemul VHI. Printre aceștia se numără și managerii întreprinderilor mici, reprezentate de prima grupă de vârstă, care, de regulă, nu au studii superioare. Acest grup de lideri ar trebui să facă obiectul unei atenții sporite din partea companiilor de asigurări, întrucât reprezintă o rezervă de creștere pentru piața clienților.
Sondajul a arătat că 36% dintre indivizi au folosit programe VHI în următoarele domenii: tratament într-un spital, servicii într-o policlinică, supraveghere de către un medic personal etc. De regulă, respondenții au remarcat că au achiziționat programe VHI în caz de probleme de sănătate (79%). Este interesant de menționat că 42% dintre liderii de afaceri nu au achiziționat niciodată programe VHI pentru angajații lor. În același timp, 44% dintre manageri au spus că nu văd încă nevoie de acest lucru.
Cu toate acestea, aproape jumătate (52%) dintre directorii care nu au achiziționat programe VHI pentru angajații lor și-au declarat dorința de a face acest lucru în curând. Pentru a utiliza rezervele de creștere ale pieței pentru produsele VHI, companiile de asigurări trebuie să investigheze în primul rând stimulentele pentru achiziționarea de produse VHI. În ceea ce privește dorința persoanelor de a achiziționa programe VHI, din 46 de persoane care nu aveau experiență anterioară în utilizarea unor astfel de servicii, 20 de persoane (44%) au arătat-o. Restul nu a dat dovadă de o asemenea disponibilitate.
Principalul avantaj al sistemului VHI (în comparație cu sistemul CHI), în opinia persoanelor, este un serviciu medical de mai bună calitate (31%). În plus, consumatorii indică ca avantaje o atitudine mai atentă a personalului (22%), economiile la costuri materiale (17%), prestarea la timp a serviciilor medicale (13%) și asigurarea protecției juridice (9%). Este de remarcat faptul că nu toți respondenții au remarcat astfel de avantaje ale sistemului VHI, cum ar fi o gamă largă de servicii medicale (5%) și economii de timp și efort (3%).
Sondajul a arătat că managerii întreprinderilor achiziționează cel mai adesea programe de asigurări voluntare de sănătate pentru a crește motivația lucrătorilor pentru munca performantă (54%), a crește prestigiul locului de muncă, precum și pentru a optimiza impozitarea (48%). În plus, managerii au remarcat următoarele avantaje ale utilizării programelor VHI: reducerea pierderii timpului de lucru (38%), creșterea productivității angajaților (29%), îmbunătățirea imaginii companiei (17%) și climatul socio-psihologic. (16%). Prin urmare, rezultă că managerii văd în mod clar avantajele asigurării voluntare de sănătate și consideră rezultatele asigurării angajaților ca un factor care contribuie la creșterea eficienței funcționării întreprinderilor. În același timp, șefii întreprinderilor în masa lor au remarcat subdezvoltarea sistemului de asigurări voluntare de sănătate.
În ceea ce privește populația, în opinia persoanelor, marele dezavantaj al sistemului de asigurări voluntare de sănătate este costul ridicat al serviciilor oferite, ceea ce le face inaccesibile unei mase mai mari de respondenți.
Repartizarea polițelor individuale de asigurări voluntare de sănătate între persoane, în primul rând, depinde de nivelul culturii de asigurare a consumatorilor. Odată cu creșterea nivelului de penetrare generală a serviciilor de asigurări, va crește și ponderea populației cu poliță VHI și, prin urmare, piața VHI în ansamblu va crește. Prin urmare, companiile de asigurări interesate să dezvolte vânzările VHI astăzi au la ce să se gândească.
2.3 Perspective pentru dezvoltarea asigurărilor voluntare de sănătate
Dezvoltarea pieței necesită, de asemenea, inițiative pozitive din partea legiuitorului și autorităților de supraveghere, eforturi de marketing calificate și tangibile, inclusiv dezvoltarea unor mecanisme eficiente de vânzare a VHI de către companiile de asigurări.
Sondajul a arătat că nivelul scăzut de conștientizare a clienților cu privire la toate beneficiile VHI afectează negativ motivația pentru achiziționarea programelor VHI. Companiile de asigurări trebuie să folosească principiile de marketing pentru a-și organiza munca cu potențialii clienți, inclusiv atât persoane fizice, cât și lideri de afaceri, astfel încât să înțeleagă toate beneficiile VHI. În plus, este necesar să se studieze caracteristicile formării nevoilor de servicii medicale în fiecare regiune specifică. Avem nevoie de o analiză sistematică și continuă a nevoilor și cerințelor principalelor grupuri de consumatori (persoane și organizații).
Cercetările noastre au arătat că companiile de asigurări au oportunități semnificative de a atrage clienți.
Așadar, alături de locuitorii din regiunile din apropiere, și locuitorii din regiunea Chelyabinsk au experimentat consecințele dezastrului de la Cernobîl. Un număr mare de locuitori ai regiunii au fost angajați la lichidarea consecințelor accidentului. În acest sens, majoritatea au modificări ale glandei tiroide și osteoporoză sistemică. În consecință, acestui contingent i se pot oferi programe separate VHI, care implică prezența într-un centru medical, de exemplu, a unor echipamente precum un scanner de tomografie computerizată.
Din punct de vedere al marketingului, cumpărătorul nu are nevoie de produs ca atare, are nevoie de o soluție la problemele de sănătate apărute. Aceste probleme pot fi rezolvate cel mai eficient în centre medicale complexe, unde există medici de toate specialitățile și farmacie proprie cu un arsenal de noi produse farmaceutice moderne, se pot efectua toate tipurile de examinări, analize, tratament obligatoriu, asistență psihologică și exerciții de fizioterapie. sunt oferite. Pe această bază ar trebui rezolvată problema de sănătate în ansamblu.
Pentru a deservi mai bine grupurile selectate, pot fi propuse două tipuri de eforturi de marketing. Pentru companiile de asigurări care operează pe piața VHI pot fi oferite următoarele eforturi de marketing:
Prejudiciul neîndoielnic adus asigurării medicale facultative este cauzat de politica inadecvată a prețurilor a instituțiilor medicale. Mai mult, populația este adesea rugată să plătească pentru serviciile deja plătite din fondul CHI. Această practică nu face excepție; este tipică și pentru alte regiuni ale țării.
Una dintre manifestările orientării spre piață este deschiderea de clinici proprii de către companiile private de asigurări. Dezvoltarea relațiilor cu consumatorii (pacienții) în cadrul acestora este sarcina tuturor membrilor organizației, nu doar departamentului de vânzări de produse de asigurare. Pentru a îmbunătăți calitatea asistenței medicale și a crește profiturile primite de companiile de asigurări, este necesară dezvoltarea unei rețele a centrelor sale medicale cu cea mai recentă bază materială și tehnică, capabilă să ofere asistență pe principiul „atașamentului”, inclusiv persoanelor asigurate.
Abordarea produsului (serviciului) ca soluție a problemei afectează toate componentele de marketing și, mai ales, pe o astfel de componentă precum distribuția: acces comod, ușor la soluție - introducerea unei întâlniri telefonice la un moment convenabil pentru clientul, activitatea reprezentanților medicali, alocarea medicilor individuali desemnați.
De remarcat, de asemenea, că diverse studii de marketing arată că, din motive obiective în țară, încercările actuale de comercializare a medicamentelor duc la două rezultate inevitabile:
În primul rând, la formarea accelerată a complexului medico-industrial al Rusiei cu propriile sale scopuri speciale, care în multe privințe nu coincid cu interesele majorității populației;
În al doilea rând, încetinirea dezvoltării tehnologiilor medicale eficiente din punct de vedere social (ieftine și sisteme eficiente prevenire și terapie preventivă).
Experiența mondială și sovietică arată că cea mai bună cale de ieșire din această situație este medicina gratuită. Multe state (Suedia, Marea Britanie și altele) urmează calea indicată, sau o consideră mai eficientă. De exemplu, în Franța, în campania electorală, anumiți candidați la funcția de șef al statului promit să treacă la medicamente gratuite. La noi, practic, este imposibil să scapi de comercializarea sferei serviciilor medicale pentru populație în condițiile actuale. Prin urmare, este necesar să se caute o cale de ieșire care să facă posibilă atenuarea cât mai mult posibil a consecințelor negative indicate.
În opinia noastră, una dintre aceste soluții poate fi o separare mai profundă a puterilor între sistemele de asigurări sociale și comerciale de sănătate, precum și stimularea direcționată a dezvoltării atât a complexelor medicale, cât și a celor de asigurări în conformitate cu specificul sarcinilor pe care le rezolvă și segmentele de populație pe care le deservesc.
Rezumând cele de mai sus, să evidențiem avantajele care, în opinia noastră, determină perspectivele de dezvoltare a sistemului de asigurări voluntare de sănătate.
În primul rând, asigurarea voluntară de sănătate este în prezent de mare beneficiu pentru toți subiecții pieței serviciilor medicale plătite. Pentru prima dată, clienții asigurați dobândesc posibilitatea de a primi exact îngrijirile medicale pe care și-ar dori să le primească și care constă în:
Îngrijire și asistență reală a unui reprezentant medical al companiei de asigurări în alegerea unei instituții medicale optime din punct de vedere al raportului preț-calitate;
Asigurarea oportunității și priorității asistenței;
Deservirea de către un medic de încredere (cel mai competent specialist care a fost selectat în prealabil de către compania de asigurări), care ar fi interesat să se asigure că tot ce este necesar și posibil a fost făcut pentru client la cel mai înalt nivel;
Senzatia de protectie completa a fiecarui asigurat de catre compania de asigurari, care nu ramane nici un minut singur cu arbitrariul care exista adesea in institutiile medicale (ceea ce este deosebit de periculos in obstetrica si pediatrie).
În plus, fiecare șef al unei instituții care achiziționează programe voluntare de asigurări de sănătate pentru angajații săi primește un beneficiu uriaș, deoarece imaginea întreprinderii și prestigiul locurilor de muncă sunt crescute semnificativ. Managerul are într-adevăr posibilitatea de a ajuta un angajat valoros pentru echipă, nu doar financiar (de exemplu, în realizarea unei operațiuni foarte costisitoare, chiar dacă în acest moment nu există profit la întreprindere), ci și organizatoric (la urma urmei). , contractele cu clinici de vârf, de regulă, au fost deja încheiate, iar organizarea asistenței va dura foarte puțin). Mai mult, fondurile VHI pot fi folosite pentru a plăti medicamentele scumpe necesare care nu sunt incluse în lista prevăzută de MHI. Instituțiile medicale beneficiază și de participarea pe piață, care primesc resurse financiare uriașe, care sunt cheltuite pentru dezvoltarea bazei materiale și tehnice a instituției și pentru stimulente suplimentare pentru angajați.
În al doilea rând, companiile de asigurări care încheie contracte de asigurare medicală voluntară încep să ia parte direct la dezvoltarea bazei materiale și tehnice a asistenței medicale, creându-și propriile unități de îngrijire a sănătății. Astăzi, în funcție de tipul de risc sau de depozit al asigurării, profiturile companiilor de asigurări pot fluctua în limite mici la cifre destul de scăzute, deoarece cea mai mare parte a fondurilor merg în cele din urmă către instituțiile medicale. Dacă fondatorii companiilor de asigurări își deschid propriile instituții medicale, atunci atât companiile de asigurări înșiși, cât și clienții pentru care se va face tot posibilul la nivel modern în aceste instituții, cât și sistemul local de sănătate în ansamblu, vor beneficia de acest.
În al treilea rând, odată cu creșterea numărului de companii de asigurări care lucrează cu persoane fizice, crește protecția persoanelor înstărite care pot cumpăra singure o poliță de asigurare de sănătate voluntară, împotriva arbitrariului managerilor de întreprinderi. motive diferite nu doresc să aibă grijă de sănătatea angajaților lor. Din păcate, există lideri de afaceri care caută să scape de un angajat bolnav sub orice pretext.
În al patrulea rând, există cazuri în care persoane care din anumite motive nu au o poliță de asigurare medicală obligatorie au nevoie de asistență medicală. Printre acestea se numără, de exemplu, migranții care nu aveau înregistrare în regiune la momentul apariției bolii.
În al cincilea rând, un avantaj foarte important al VHI este prezența în marile companii de asigurări a experților și avocaților medicali de înaltă calificare, care sunt gata să susțină cu adevărat interesele asiguraților lor.
Experiența de lungă durată a companiilor de asigurări în domeniul asigurărilor voluntare de sănătate și interesul sporit față de acest tip de asigurări din partea celor mai mari întreprinderi autohtone, ne permite să vorbim despre asigurarea voluntară de sănătate ca fiind cea mai importantă și promițătoare sursă de finanțare a asistenței medicale. în această etapă şi în viitor.
Capitolul II Concluzii
1. Astăzi, pe piața competitivă de astăzi, asigurările sunt una dintre cele mai profitabile afaceri. Numărul companiilor de asigurări și al clienților acestor companii este în creștere. În același timp, asigurarea medicală este realizată în principal de liderii pieței VHI - principalii asigurători universali la nivel federal, care reprezintă mai mult de jumătate din toate primele din acest segment.
2. Piața rusă de asigurări medicale voluntare a depășit stadiul de dezvoltare extinsă, următoarea etapă este dezvoltarea intensivă a pieței, ceea ce presupune concurență prin îmbunătățirea calității serviciilor, complicarea și creșterea componentei de servicii a produselor de asigurare, precum și concentrarea în continuare a pieței.
3. Printre principalele probleme ale sectorului VHI, se poate numi creșterea depășitoare a prețurilor pe piața serviciilor medicale plătite, care la rândul său afectează costul polițelor VHI și împiedică extinderea acestui tip de asigurări. Într-o măsură mai mare, costul ridicat al poliței VHI împiedică dezvoltarea asigurărilor individuale.
4. Pentru a determina gradul de conștientizare a populației orașului Magnitogorsk cu privire la programele oferite în cadrul VHI, am efectuat un studiu. La ea au participat 98 de persoane, inclusiv 19 manageri de întreprinderi de diferite forme de proprietate. Sondajul a arătat că aproape o treime (31%) dintre indivizi nu știu despre existența sistemului de asigurări voluntare de sănătate; persoanele juridice devin din ce în ce mai bine informate în materie de asigurări voluntare de sănătate.
5. Principalul avantaj al sistemului VHI (în comparație cu sistemul CHI), în opinia persoanelor, este o mai bună îngrijire medicală. Sondajul a arătat că managerii întreprinderilor achiziționează cel mai adesea programe VHI pentru a crește motivația angajaților pentru o muncă foarte productivă, pentru a crește prestigiul locului de muncă și, de asemenea, pentru a optimiza impozitarea.
6. Sondajul a arătat că nivelul scăzut de conștientizare a clienților cu privire la toate beneficiile VHI afectează negativ motivația pentru achiziționarea programelor VHI. Companiile de asigurări trebuie să folosească principiile de marketing pentru a-și organiza munca cu potențialii clienți, inclusiv atât persoane fizice, cât și lideri de afaceri, astfel încât să înțeleagă toate beneficiile VHI. În plus, este necesar să se studieze caracteristicile formării nevoilor de servicii medicale în fiecare regiune specifică. Avem nevoie de o analiză sistematică și continuă a nevoilor și cerințelor principalelor grupuri de consumatori (persoane și organizații).
7. Pot fi propuse două tipuri de eforturi de marketing pentru a servi mai bine grupurile selectate. Pentru companiile de asigurări care operează pe piața VHI pot fi oferite următoarele eforturi de marketing:
Promovarea calităților distinctive ale bunurilor - crearea de noi produse de asigurare - programul „Pediatru”, „Managementul sarcinii și obstetrică”, „Cardiolog personal”, etc.
Introducerea unor polițe individuale de asigurare medicală voluntară pentru un segment atât de promițător precum migranții care nu au polițe de asigurare medicală obligatorie.
CONCLUZIE
Asigurarea voluntară de sănătate (VHI) există în Rusia din 1991, iar astăzi reprezintă o zecime din toate primele de asigurare. În 1991 a fost adoptat principalul document legal, care este încă ghidat de toți asigurătorii - Legea Federației Ruse din 28 iunie 1991 „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă”. El a schimbat sistemul de finanțare a sănătății, drept urmare a fost nevoie de plata integrală sau parțială a serviciilor medicale.
Semnificația socio-economică a VHI constă în completarea garanțiilor pentru îngrijirea medicală acordată gratuit populației prin sistemul de finanțare bugetară a instituțiilor medicale și asigurările obligatorii de sănătate (ASM). Aceasta se referă, în primul rând, la implementarea unor tipuri costisitoare de tratament și diagnosticare, utilizarea tehnologiilor medicale moderne, asigurarea unor condiții confortabile de tratament, implementarea acelor tipuri de tratament care nu sunt incluse în domeniul de aplicare a „îngrijirii sănătății pentru motive de sănătate”.
În plus, asigurarea medicală voluntară diferă de asigurarea medicală obligatorie prin următorii parametri:
MHI este socială, iar VHI este asigurare comercială.
CHI își construiește activitatea pe principiul solidarității în asigurări, adică egalizează drepturile tuturor asiguraților, indiferent de nivelul veniturilor și oportunitățile acestora. VHI se bazează pe principiile echivalenței asigurărilor, adică în baza contractului VHI, asiguratul primește acele tipuri de servicii medicale și în sumele pentru care s-a plătit prima de asigurare. Totodată, VHI oferă asiguraților asistență medicală de calitate superioară, care corespunde cerințelor individuale ale clientului.
Participarea la programele VHI nu este reglementată de stat și depinde de nevoile și capacitățile asiguraților. De exemplu, în regulile de asigurare medicală obligatorie, programele, cuantumul și procedura de plată a primelor de asigurare, formele standard de contracte, o listă a instituțiilor medicale, costul serviciilor medicale sunt elaborate și aprobate de autorități. În VHI, regulile și metodele de calcul a primelor de asigurare sunt elaborate de organizația de asigurări și sunt convenite doar de autoritățile de supraveghere a asigurărilor. Restul condițiilor sunt guvernate de acorduri încheiate de subiecții sistemului.
La prima vedere, condițiile propuse de compania de asigurări sunt destul de acceptabile și, cu toate acestea, există adesea cazuri de cetățeni care refuză asigurarea. Acest comportament al oamenilor este cauzat de două motive. Prima este neîncrederea deschisă a cetățenilor în asigurările de sănătate, a doua este faptul că indiferent de câte ori apelează un client la servicii medicale, asigurătorii trebuie să plătească regulat în orice caz.
Compania de asigurări este pe deplin responsabilă față de clienții săi pentru furnizarea de servicii medicale. Acesta este unul dintre principalele argumente în favoarea VHI față de asigurarea obligatorie de sănătate. De asemenea, calitatea serviciilor oferite în cadrul unei polițe de asigurări voluntare de sănătate este incomparabil mai ridicată decât în cazul unei polițe obligatorii.
Aproape fiecare companie de asigurări oferă o mare varietate de programe de asigurare. Puteți selecta serviciile individual. În plus, este necesar să se țină seama de faptul că la înregistrarea unui VHI, un client primește dreptul de a furniza servicii medicale nu într-una, ci în mai multe clinici deodată, a căror listă este negociată cu compania de asigurări. În plus, clientul poate conta pe sfatul unui specialist care va ajuta într-o serie de probleme medicale.
BIBLIOGRAFIE
1. Andreeva, O. Controlul calității asistenței medicale - baza apărării drepturilor pacienților // Buletinul Medical. - 2002. - Nr. 32. - S. 63-65;
2. Arkhipov, AP Direcții de dezvoltare a companiilor de asigurări în condițiile transformării pieței // Finanțe. - 2008. - Nr 2. - S. 48-53;
3. Akhvlediani, Yu. T. Dezvoltarea pieței asigurărilor în Rusia // Finanțe. - 2008. - Nr. 11. - S. 47-49;
4. Grigorieva I.A. Deducerea impozitului social în legătură cu plata asistenței medicale pentru asigurarea medicală voluntară //. - 2005. - Nr. 4. - S. 34-38;
5. Grishin V.V., Butova V.G., Reznikov A.A. Modele ale sistemului de asigurări obligatorii de sănătate // Finanțe. - 2006. - Nr. 3. - S. 41-44;
6. Gushchina I. E. Contabilitatea costurilor asigurării medicale voluntare // Contabilitate. - 2005. - Nr. 17. - S. 34-37;
7. Dzhalchinov, DL Asigurări medicale: probleme de impozitare // Contabilitate. - 2007. - Nr. 15. - S. 27-30;
8. Zhdanovich, G. Indivizii se plătesc singuri // Relații de muncă. -2009. - Nr. 12. -S. 26-29;
9. Ivashkin, EI Piața de asigurări cu amănuntul și factorii de creștere a acesteia // Finanțe. - 2009. - Nr. 4. - P. 34-37;
10. Kagalovskaya E. T. Cât costă polița de asigurare medicală voluntară // Finanțe. - 2005. - Nr. 8. - S. 45-50;
11. Kaplin, R. Rezultatele primului studiu „Corporate VHI” realizat de revista VHI // Dreptul muncii. - 2008. - Nr. 5. - S. 86-91;
12. Kuznetsov, P.P. Asigurarea medicală voluntară ca una dintre sursele de finanțare a medicinei // Finanțe. - 2002. - Nr. 11.- P.49-51;
13. Kulikova, LI Cheltuieli pentru asigurarea voluntară a angajaților: fiscalitate și contabilitate // Contabilitate. - 2008. - Nr. 7. - S. 12-20;
14. Lavrova Y. Asigurare medicala obligatorie - experienta Germaniei // Finante. - 2003. - Nr. 8. - S. 82-85;
15. Litovka P.I., Litovka A.B., Chebonenko N.V. Asigurarea medicală voluntară: regim juridic și perspective de dezvoltare // Ecologie umană. - 2008. - Nr. 4. - P. 72-73;
16. Lugovoy A.V. Asigurarea medicala voluntara a angajatilor: contabilitate si fiscalitate // Noutati in contabilitate si raportare. - 2006. - Nr. 6. - S. 22-29;
17. Maeva, A. Asigurări: terț util // Sănătate. - 2000. - Nr. 4. - S. 45-46;
18. Mayanlaeva, GI Evaluarea stării și tendințelor în dezvoltarea asigurărilor // Finanțe și credit. - 2008. - Nr. 29. - S. 51-58;
19. Morozova, KO Organizarea si reglementarea legala a medicinei asigurarilor // Drept social si pensii. - 2008. - Nr. 4. - P. 44;
20. Nomokonova, ZP Aspecte istorice și juridice ale dezvoltării asigurărilor în Rusia // Istoria statului și a dreptului. - 2010. - Nr. 11. - S. 33-37;
21. Obukhova T. Asigurări medicale voluntare // Organizații autonome: contabilitate și fiscalitate. - 2007. - Nr. 4. - S. 39-43;
22. Pankratov V. Asigurarea obligatorie de sănătate: de la aparatul conceptual la reglementarea juridică // Justiția rusă. - 2003. - Nr. 10. - S. 61-65;
23. Povaliy AS Tendințe în dezvoltarea pieței mondiale a serviciilor de asigurări // Buletinul economic străin rusesc. - 2009. - Nr. 1 - P. 64-70;
24. Policlinici în sistemul VHI: jurnal de cercetare // Dreptul muncii. - 2008. - Nr. 9. - S. 103-111;
25. Popova, EA Caracteristici ale dezvoltării asigurărilor personale în Rusia modernă // Finanțe și credit. - 2009. - Nr. 46. - S. 85-92;
26. Rusetskaya E. A. Piața asigurărilor de răspundere civilă din Federația Rusă: analiză, tendințe și perspective de dezvoltare // Finanțe și credit. - 2010. - Nr. 37. - S. 39-43;
27. Rybakov, SI Asigurări interne în proces de integrare pe piața globală de asigurări // Finanțe. - 2007. - Nr 5. - S. 39-42;
28. Seluyanov D.M. Contract de asigurare medicala obligatorie: aspect de drept civil // Munca juridica si juridica in asigurare. - 2006. - Nr. 2. - S. 45-51;
29. Soloviev A.K. Probleme ale dezvoltării sistemului de asigurări de stat în condițiile unei economii de tranziție // Vestnik PFR. - 2003. - Nr 1. - P.31-48;
30. Suglobov A.E. Contabilitatea costurilor asigurărilor voluntare de sănătate și asigurărilor de viață // Consultant contabil. - 2008. - Nr. 2. - S. 41-46;
31. Tatevosov, S. E. Rolul asigurărilor sociale în cadrul proiectului național prioritar „Sănătate” în volumul de muncă pe tot parcursul anului al stațiunii // Turismul: drept și economie. - 2009. - Nr. 2. - P. 29-30;
32. Terekhova V.A. Despre regulile asigurării medicale voluntare și contabilizarea costurilor aferente // Contabilitatea în editare și tipar. - 2008. - Nr. 3. - S. 53-56;
33. Fedorova, TA Asigurari medicale si protectia sanatatii publice // Finante. - 2008. - Nr. 10. - S. 48-51;
34. Frolova, V. V. Perspective pentru dezvoltarea asigurărilor de viață în Districtul Federal de Sud // Finanțe și credit. - 2009. - Nr. 2. - S. 71-77;
35. Chetyrkin E. Asigurarea medicală în Occident şi în Rusia // Economia mondială şi relații internaționale... - 2008. - Nr. 12. - S. 30-34;
36. Yaroshenko G. Asigurări medicale: probleme „voluntare” // Contabilitate practică. - 2007. - Nr. 9. - S. 19-24;
37.http://www.edeyvada.ru
38.http://www.iet.ru
39.http://www.library.by
40.http://www.medvestnik.ru
41.http://www.rosmedstrah.ru
42.http://www.minzdrav-rf.ru
43.http://www.znay.ru
44.http://www.sochi-garant.ru
45.http://www.dms-exchange.ru
46.http://www.insur-info.ru
47.http://www.forinsurer.com
48.http://www.straxconsult.ru
49.http://www.prostomatology.ru
50.http://www.neva-strahovanie.ru
51.http://www.astrametall.ru
52.http://www.ingos.ru
53.http://www.vsk.ru
APENDICE
Stimate respondent!
Vă rugăm să participați la studiul nostru, al cărui scop este de a determina gradul de conștientizare a populației orașului Magnitogorsk cu privire la programele oferite în cadrul VHI.
Mai jos este o listă de întrebări la care sunteți invitat să răspundeți. Vă rugăm să selectați o opțiune de răspuns care să reflecte opinia dvs. Dacă printre opțiunile propuse nu există nicio variantă care să se potrivească cu punctul tău de vedere, scrie-ți răspunsul în rândul special. Cercetarea este anonimă, răspunsurile vor fi folosite sub formă de rezumat în scopuri științifice.
Mulțumesc anticipat!
1. Ați apelat vreodată la serviciile companiilor de asigurări?
a) da, am făcut-o;
b) nu, nu l-am folosit;
c) nu, dar o să-l folosesc;
d) altele ________________________________
2. Cunoașteți existența unui sistem voluntar de asigurări de sănătate?
a) da, știu;
b) nu, nu știu (treceți la întrebarea numărul 6);
c) Îmi este greu să răspund.
3. În opinia dumneavoastră, asigurarea voluntară de sănătate este...
4. Ați folosit vreodată programe VHI?
a) da, am făcut-o;
b) nu, nu l-am folosit (treceți la întrebarea numărul 6)
5. Ce programe VHI ai folosit?
a) serviciul în clinică;
b) tratament spitalicesc;
c) supravegherea de către un medic personal;
d) alte ______________________________
6. În opinia dumneavoastră, programele VHI sunt solicitate în orașul nostru?
a) da, sunt la cerere;
b) nu, nu sunt solicitate;
c) îmi este greu să răspund;
7. Credeți că este nevoie de asigurare voluntară de sănătate?
c) îmi este greu să răspund;
8. Aveți de gând să utilizați programele VHI în viitorul apropiat?
a) da, da;
b) nu, nu plănuiesc;
c) alte ________________________________
9. În opinia dumneavoastră, sistemul VHI este suficient de dezvoltat în orașul nostru?
a) da, este destul de dezvoltat;
b) nu, este subdezvoltat;
c) îmi este greu să răspund;
10. Care sunt avantajele VHI în comparație cu sistemul medical obligatoriu
asigurare? (sunt posibile mai multe răspunsuri)
a) o gamă largă de servicii medicale;
b) economisirea de timp și efort;
c) îngrijire medicală mai bună;
d) atitudinea mai atentă a personalului;
e) economisirea costurilor materiale;
f) oportunitatea prestării serviciilor medicale;
g) asigurarea protecţiei juridice;
h) altele __________________________________
11.Care este scopul angajatorilor (persoane juridice) care folosesc programele VHI
angajatii lor?
a) creșterea motivației angajaților pentru munca foarte productivă;
b) cresterea prestigiului locului de munca;
c) reducerea pierderii timpului de lucru;
d) ameliorarea climatului socio-psihologic;
e) creșterea productivității angajaților;
f) îmbunătățirea imaginii companiei;
g) altele _________________________________
12. Ce dezavantaje are, la vremea dumneavoastră, sistemul VHI?
Genul dumneavoastră: a) bărbat; b) feminin.
Vârsta dumneavoastră: a) 18-25 ani; b) 26-35 ani; c) 36-45 ani; d) 46-55 ani; e) 56 de ani și peste.
Statutul dumneavoastră socio-economic: a) persoană fizică; b) persoană juridică.
Mulțumim pentru participare!
Introducere
Concluzie
Anexa A
Anexa B
Introducere
Procesul de formare a relațiilor de piață în Rusia a afectat toate sferele activității economice și sociale, inclusiv asistența medicală, care afectează interesele fiecărei persoane și predetermină, într-o anumită măsură, indicatorii sănătății națiunii, calitatea și nivelul de trai. al populației.
Asigurările joacă un rol din ce în ce mai important în dezvoltarea economiei de piață în Rusia (ponderea asigurărilor în PIB-ul Federației Ruse în 2011 a fost de aproximativ 2,5%), în timp ce aproximativ jumătate din piața asigurărilor aparține asigurărilor medicale: ponderea acesteia în colectarea totală a primelor de asigurare este de aproximativ 50 %. Practic, aceasta este asigurarea obligatorie de sănătate, totuși, asigurarea voluntară de sănătate contribuie la dezvoltarea pieței.
Asigurarea voluntară de sănătate este o formă de asigurare de sănătate în caz de pierdere a stării de sănătate, care oferă posibilitatea de a rambursa integral sau parțial costurile asistenței medicale. Semnificația socio-economică a asigurării medicale facultative constă în completarea garanțiilor pentru îngrijirea medicală acordată gratuit populației prin sistemul de finanțare bugetară a instituțiilor medicale și asigurarea medicală obligatorie.
Asigurarea voluntară de sănătate este unul dintre cele mai promițătoare tipuri de asigurare. În condițiile socio-economice moderne, când medicina gratuită își pierde creditul de încredere, asigurarea de sănătate voluntară iese în prim-plan.
Asigurarea voluntară de sănătate este unul dintre cele mai importante mecanisme de atragere Bani menite să reducă deficitul de finanţare a sănătăţii şi să ofere populaţiei posibilitatea de a primi îngrijiri medicale de calitate. Cu toate acestea, dezvoltarea pieței ruse pentru asigurările voluntare de sănătate este împiedicată de numeroase probleme.
În cercetarea științifică, există încă destul de mult spațiu dedicat analizei asigurării voluntare de sănătate pe termen lung, care este un tip privat și cel mai complex de asigurări de piață, deși unele dintre prevederile acesteia se pot aplica în sistemul asigurărilor obligatorii de sănătate. .
În acest sens, studiul sistemului de asigurări voluntare de sănătate din Rusia are o relevanță deosebită.
Obiectul cercetării lucrării de curs este sistemul voluntar de asigurări de sănătate.
Subiectul cercetării este piața rusă de asigurări medicale voluntare.
Scopul studiului este starea actuală a pieței asigurărilor medicale voluntare din Federația Rusă și direcțiile dezvoltării acesteia.
În legătură cu scopul în cursul lucrărilor cursului, este necesar să se rezolve o serie de probleme, și anume:
studierea fundamentelor teoretice ale organizării asigurării medicale facultative, inclusiv determinarea semnificației socio-economice a asigurării medicale facultative și dezvăluirea specificului încheierii contractelor de asigurare medicală facultativă, precum și luarea în considerare a posibilității utilizării asigurării medicale facultative ca instrument de motivare. personalul întreprinderii;
să exploreze starea actuală a sistemului de asigurări voluntare de sănătate prin examinarea pieței asigurărilor voluntare de sănătate din Rusia și din străinătate;
ia în considerare principalele programe de asigurări voluntare de sănătate;
determinați principalele direcții de dezvoltare a sistemului de asigurări voluntare de sănătate în Rusia;
a dezvălui probleme fundamentale dezvoltarea pieței ruse a asigurărilor voluntare de sănătate.
Baza informațională a studiului au fost datele Serviciului Federal pentru Piețele Financiare al Federației Ruse, agenția de rating Expert RA, precum și monografii și articole ale experților interni și străini despre teoria asigurărilor, actele juridice de reglementare ale Federației Ruse și materiale din periodice.
asigurare de sanatate rusia voluntara
1. Bazele teoretice ale organizării asigurărilor voluntare de sănătate
1.1 Asigurări voluntare de sănătate: conținut, clasificare a tipurilor
Asigurarea voluntară de sănătate este un ansamblu de tipuri de asigurări care prevăd obligațiile asigurătorului de plăți de asigurare în valoare de despăgubire parțială sau integrală a costurilor suplimentare ale asiguratului cauzate de apelul acestuia la o instituție medicală pentru servicii medicale cuprinse într-un anumit program de asigurări de sănătate.
Asigurarea voluntară de sănătate oferă cetățenilor servicii medicale suplimentare peste cele stabilite prin programele de asigurări obligatorii de sănătate. Cu toate acestea, diferențele dintre asigurarea de sănătate voluntară și cea obligatorie sunt următoarele:
) asigurările voluntare de sănătate, spre deosebire de asigurările obligatorii de sănătate, nu reprezintă o ramură a asigurărilor sociale, ci comerciale;
) asigurările voluntare de sănătate, de regulă, reprezintă o completare la sistemul de asigurări obligatorii de sănătate, oferind cetățenilor posibilitatea de a beneficia de servicii medicale peste cele stabilite în programele de asigurări obligatorii de sănătate sau garantate în cadrul medicinei bugetului de stat;
) participarea la programe de asigurări voluntare de sănătate nu este reglementată de stat și depinde de nevoile și capacitățile asiguraților. În calitate de asigurați pot acționa persoanele fizice și juridice care încheie contracte de asigurări de sănătate pentru angajații lor. Forma colectivă de asigurări voluntare de sănătate este foarte răspândită
) asigurările voluntare de sănătate se bazează pe principiile echivalenței și repartizării închise a pagubelor între participanții acestui fond de asigurare, în timp ce asigurarea obligatorie de sănătate folosește principiul solidarității colective. În cadrul unui contract de asigurare medicală voluntară, asiguratul primește anumite tipuri de servicii medicale și în sumele pentru care a fost plătită prima de asigurare. Asigurarea voluntară de sănătate oferă asiguraților o asistență medicală de calitate superioară, care răspunde nevoilor individuale ale clientului.
O descriere comparativă mai detaliată a celor două forme de asigurări de sănătate este prezentată în Anexa A.
Tendința către creșterea costurilor populației pentru finanțarea serviciilor medicale sub formă de plată directă și asigurări medicale voluntare este, de asemenea, caracteristică Rusiei, unde reforma sistemului de sănătate spre introducerea principiilor asigurării de finanțare a început în 1992. În dinamică, costurile populației pentru serviciile medicale tind să crească rapid...
Se știe că finanțarea serviciilor medicale prin asigurări voluntare de sănătate este mult mai profitabilă decât plata directă a acestora, iar această împrejurare deschide perspective largi pentru dezvoltarea asigurărilor voluntare de sănătate.
Din punct de vedere economic, asigurarea voluntară de sănătate este un mecanism de compensare a cetățenilor pentru costurile și pierderile asociate cu debutul bolii sau accidentului.
Obiectul asigurării medicale voluntare îl reprezintă sănătatea asiguratului expus riscului de vătămare ca urmare a unor evenimente adverse sau boli ale asiguratului, care necesită contactarea instituțiilor medicale pentru asistență medicală.
Obiectul asigurării medicale voluntare îl constituie interesele patrimoniale ale persoanei asigurate aferente costuri adiționale să primească asistență medicală în legătură cu contactarea instituțiilor medicale.
Conform standardelor globale, asigurarea de sănătate acoperă două grupuri de riscuri care decurg din boală:
costurile serviciilor medicale pentru refacerea sănătății, reabilitare și îngrijire;
pierderea veniturilor din muncă cauzată de incapacitatea de a desfășura activități profesionale, atât în timpul bolii, cât și după aceasta odată cu debutul invalidității.
Necesitatea asigurării voluntare de sănătate depinde de cât de mult din riscul de îmbolnăvire este acoperit de asigurarea obligatorie de sănătate.
Cu cât gama de garanții pentru asigurarea obligatorie de sănătate este mai restrânsă, cu atât este mai mare cererea pentru asigurarea voluntară de sănătate și invers. În plus, cererea de asigurări voluntare de sănătate este determinată în multe cazuri de dorința de a primi îngrijiri medicale mai bune și mai specializate și un nivel mai ridicat de servicii într-o instituție medicală (o secție separată, o asistentă medicală, tratament de către specialiști de frunte și alte câteva altele). Servicii).
Întreaga varietate de tipuri de servicii de asigurări voluntare de sănătate pot fi clasificate după diverse criterii.
Deci, în funcție de consecințele economice pentru o persoană, se disting două tipuri de asigurări voluntare de sănătate:
asigurarea costurilor asociate cu tratamentul, restabilirea sănătății;
asigurarea pierderii veniturilor cauzate de debutul bolii.
Setul de garanții pentru asigurările voluntare de sănătate diferă în fiecare companie de asigurări, în funcție de programele de asigurări voluntare de sănătate în care operează. Prin urmare, se obișnuiește să se facă distincția între principalele tipuri de asigurări de sănătate și tipurile suplimentare (opțiuni). Primele includ asigurarea pentru costurile de îngrijire a sănătății în ambulatoriu și spitalizare. Aceste garanții compensează costurile tratamentului medical necesar din motive de sănătate.
Acoperirea suplimentară include tipuri de asigurări care acoperă costurile serviciilor legate de tratament sau asistența medicală specializată.
În funcție de valoarea acoperirii de asigurare, există:
asigurare integrala pentru cheltuieli medicale;
asigurarea parțială a cheltuielilor medicale;
asigurarea cheltuielilor pentru un singur risc.
Asigurarea completă de sănătate oferă o garanție pentru acoperirea costurilor atât pentru tratamentul ambulatoriu, cât și pentru cel internat.
Asigurarea parțială acoperă costurile fie ale îngrijirii în ambulatoriu, fie ale îngrijirii pentru pacienți internați, fie ale îngrijirii de specialitate la alegerea asiguratului.
În funcție de faptul dacă două forme de asigurare de sănătate - obligatorie și voluntară - sunt suprapuse aceluiași risc de asigurare, se poate distinge:
asigurare medicala facultativa suplimentara;
asigurări de sănătate voluntare independente.
Asigurarea medicală voluntară suplimentară acoperă costurile operațiilor costisitoare, implicarea medicilor specialiști de frunte, alegerea unui spital și a unui medic, oferind condiții confortabile pentru tratament, îngrijire și altele.
Asigurările voluntare de sănătate oferă polițe de asigurări de sănătate:
cetățenii care nu sunt acoperiți de asigurarea obligatorie de sănătate;
pentru tratament în clinici private și cu medici privați;
anumite grupuri de populație cu particularități de tratament (copii, femei și altele);
să ofere asigurare medicală atunci când călătoresc în străinătate.
Astfel, forma asigurării voluntare de sănătate oferă cetățenilor posibilitatea de a extinde gama de servicii medicale prevăzute de programul de asigurări obligatorii de sănătate, precum și posibilitatea de a primi îngrijiri medicale de mai bună calitate. De asemenea, participarea la programe de asigurări voluntare de sănătate depinde în totalitate de nevoile și capacitățile asiguraților.
1.2 Utilizarea asigurării voluntare de sănătate ca instrument eficient de motivare a angajaților întreprinderii
Astăzi, portofoliul asigurătorului din domeniul asigurărilor voluntare de sănătate cuprinde în principal contracte cu persoane juridice. Acest lucru se datorează în primul rând faptului că politica de asigurare medicală voluntară la marile întreprinderi a devenit de multă vreme parte integrantă a pachetului social al angajaților și este folosită de angajatori ca una dintre metodele de motivare suplimentară. Experții din piața asigurărilor notează că este ușor să vinzi o poliță de asigurare voluntară de sănătate în comparație cu alte tipuri de asigurări colective, întrucât acesta este primul produs din care angajatorii încep să formeze un pachet social.
Potrivit statisticilor, astăzi aproape 90% din toate contribuțiile pentru asigurările voluntare de sănătate sunt plătite de către angajatori în baza unor contracte de asigurare corporativă, adică principalul client al asigurătorului de asigurări voluntare de sănătate sunt persoane juridice. Asigurarea de sănătate este o formă de beneficii suplimentare pentru angajați.
Practica internațională a motivației personalului confirmă faptul că lipsa asigurării voluntare de sănătate reduce competitivitatea angajatorului pe piața muncii, în special pentru muncitorii calificați.
Potrivit unui sondaj realizat de Centrul de Cercetare al portalului de recrutare Superjob.ru în 2013 în rândul a 1000 de reprezentanți ai întreprinderilor și organizațiilor autohtone, 66% dintre companiile cu peste 5000 de persoane fie oferă deja angajaților un pachet de servicii de asigurări voluntare de sănătate.
Potrivit sondajelor, cele mai populare servicii pentru programele corporative de asigurări de sănătate voluntare sunt de obicei:
serviciu în policlinici (96,8% dintre respondenți);
servicii de ambulanță (85,5%);
chemarea unui medic la domiciliu (83,2%);
servicii stomatologice (81,8%);
spitalizare de urgență (75,9%).
Vaccinările angajaților, spitalizarea planificată și examinarea medicală sunt, de asemenea, destul de populare pentru asigurările corporative.
În cadrul programelor standard de asigurare medicală voluntară, fiecare companie plătește pentru o sumă diferită de servicii medicale.
Mecanismul relațiilor dintre subiecții asigurărilor voluntare de sănătate care decurg din asigurarea angajatorilor a angajaților acestora poate fi reprezentat așa cum se arată în Figura 1.
Figura 1 - Schema relaţiilor dintre subiecţii asigurării medicale voluntare în asigurările colective
La stabilirea statutului juridic al unui angajator în sistemul de asigurări voluntare de sănătate, s-a stabilit că asigurătorii din asigurările voluntare de sănătate sunt cetățeni persoane fizice cu capacitate juridică civilă, și/sau întreprinderi reprezentând interesele cetățenilor. Prin urmare, conform figurii 1, angajatorul acționează în calitate de asigurat.
Organizațiile de asigurări sunt persoane juridice care oferă asigurări de sănătate și sunt autorizate să se angajeze în asigurări de sănătate, adică este un asigurător.
Instituțiile medicale din sistemul asigurărilor de sănătate sunt instituții medicale și preventive licențiate, institute de cercetare și medicină, alte instituții care prestează asistență medicală, precum și persoane care desfășoară activități medicale, atât individual, cât și colectiv.
Un salariat din această schemă de relații este un obiect de asigurare, către care se îndreaptă preocuparea angajatorului pentru sănătatea sa, care este una dintre manifestările responsabilității sociale a conducerii în raport cu colectivul său de muncă. La producerea unui eveniment asigurat, angajatul se adresează la o instituție medicală (precizată în contractul de asigurare medicală voluntară), în timp ce din punctul de vedere al instituției medicale, „salariatul” în cadrul schemei prezentate este un pacient. căruia îi sunt direcţionate activităţile acestei instituţii, a cărei finanţare se realizează pe cheltuiala asigurătorului în cadrul unui contract de asigurări voluntare de sănătate.
În practica mondială, utilizarea asigurării voluntare de sănătate ca instrument eficient de motivare a personalului întreprinderii implică:
O abordare diferențiată a formării unui program de asigurări voluntare de sănătate, adică volumul serviciilor și serviciilor depinde de rolul angajatului în companie și de contribuția acestuia la rezultatul general.
Principalele criterii de diferențiere a programului de asigurări voluntare de sănătate sunt:
pozitia de angajat. Posturile superioare, de regulă, presupun un volum mai mare de servicii și servicii, ceea ce stimulează angajații la creșterea în carieră;
experiența de muncă a angajatului în companie și calificările acestuia. Acest lucru vă permite să păstrați cei mai valoroși angajați din organizație;
natura muncii prestate, ținând cont de caracteristicile și riscurile profesionale. Acest lucru face posibilă asigurarea caracterului țintit al prestării de servicii, realizarea depistarii precoce a bolilor profesionale.
Astfel, o abordare diferențiată poate îmbunătăți eficiența și loialitatea personalului.
Crearea de condiții confortabile pentru manageri și specialiști cu înaltă calificare. Pentru a crește eficiența și loialitatea managerilor și a specialiștilor de înaltă calificare, programele de asigurare formate pentru aceștia asigură servicii medicale în cele mai bune clinici din Rusia (și, dacă este necesar, în clinici de top din străinătate).
Astfel, un program de asigurare selectat corespunzător vă permite să oferiți servicii medicale de înaltă calitate și servicii cu pierderi minime de timp de lucru.
Formarea de programe de asigurare pentru lucrătorii onorați. Furnizarea de asigurări de sănătate voluntare pensionarilor, lucrătorilor onorați are un impact pozitiv asupra climatului psihologic din echipă.
Acest lucru crește loialitatea personalului și arată că angajatorului îi pasă de angajați chiar și după ce se pensionează.
Dezvoltarea cofinanțării asigurărilor voluntare de sănătate. Practica arată că dezvoltarea cofinanțării programelor de asigurări voluntare de sănătate de către angajat și angajator crește raționalitatea cererii de servicii medicale.
Pe lângă reducerea costurilor angajatorului cu asigurarea voluntară de sănătate, cofinanțarea are un impact pozitiv asupra atitudinii angajatului față de sănătatea sa.
Cu alte cuvinte, cofinanțarea face posibilă creșterea responsabilității angajaților la alegerea programelor de asigurări voluntare de sănătate.
În concluzie, merită să subliniem încă o dată că asigurarea voluntară de sănătate colectivă aduce beneficii atât organizației, cât și angajaților acesteia. Deci, pentru organizație în ansamblu, avantajele programelor corporative de asigurări de sănătate voluntare sunt următoarele:
o companie care ține la sănătatea angajaților săi își dezvoltă o imagine pozitivă, care lucrează și pentru a atrage personal valoros;
costurile asigurării medicale voluntare pot fi atribuite prețului de cost (și, în consecință, reducerii bazei impozabile a impozitului pe venit) într-o sumă care nu depășește 6% din fondul de salarii;
contribuțiile la asigurările medicale facultative nu sunt impozitate (pe profit, pe venit personal), ceea ce permite angajatorilor să economisească semnificativ pe motivația personalului față de alte tipuri de compensații, creșteri salariale;
politica de asigurare medicala facultativa asigura scaderea morbiditatii, imbunatatirea generala a salariatilor, ceea ce duce la scaderea pierderilor de timp de lucru si la cresterea productivitatii muncii.
La rândul său, un angajat al organizației:
primește îngrijiri medicale de înaltă calitate și în timp util;
primește garanții pentru a-și proteja interesele în situații disputabile cu o instituție medicală, posibilitatea de a primi compensații pentru servicii medicale de proastă calitate;
poate obține sfatul necesar de la asigurător, care vă permite să primiți asistență țintită și calificată. In plus, chiar daca serviciul solicitat este in afara sferei contractului de asigurare facultativa de sanatate, asiguratorul te va ajuta sa gasesti o solutie potrivita din punct de vedere calitativ si pret.
1.3 Specificul încheierii unui contract de asigurare voluntară de sănătate
Contractul de asigurare voluntară de sănătate este unul dintre cele mai greu de aplicat în practică. În primul rând, acest lucru se datorează lipsei unui cadru legislativ satisfăcător.
La 1 ianuarie 2011, Legea Federației Ruse din 28 iunie 1991 „Cu privire la asigurările de sănătate a cetățenilor din Federația Rusă” a devenit invalidă. în care legea federală din 29 noiembrie 2010 „Cu privire la asigurarea medicală obligatorie în Federația Rusă” nu se aplică asigurării medicale voluntare. Relațiile de drept civil în domeniul asigurărilor voluntare de sănătate sunt reglementate numai de Codul civil al Federației Ruse și Legea federală a Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” (ultimele modificări ale 28 decembrie 2013), care conțin doar prevederi generale privind contractele de asigurare.
Un contract de asigurare voluntară de sănătate este un acord între asigurat și organizația de asigurări medicale, conform căruia asigurătorul se obligă să organizeze și să finanțeze acordarea de îngrijiri medicale asiguraților în cadrul programelor de asigurări de sănătate convenite, iar asiguratul să plătească primele de asigurare. la timp.
Asigurarea medicală (atât voluntară, cât și obligatorie) diferă prin aceea că poate funcționa numai pe baza a două contracte - contractul propriu-zis de asigurare voluntară sau obligatorie de sănătate, precum și un acord pentru acordarea de îngrijiri medicale și preventive (servicii medicale). Contractul de acordare a îngrijirilor medicale și preventive este un acord între asigurător și instituțiile medicale, conform căruia instituția medicală se obligă să acorde asiguraților îngrijiri medicale de un anumit volum și calitate, precum și în termene specifice în cadrul a programelor de asigurări de sănătate, iar asigurătorul se obligă să finanțeze aceste servicii.
Contractele de acordare a asistenței terapeutice și profilactice (atât în asigurările individuale de sănătate, cât și în cele colective) se referă la contracte în favoarea unui terț. Această concluzie poate fi făcută ca urmare a analizei articolului 430 din Codul civil al Federației Ruse. În primul rând, debitorul (instituția medicală) este obligat să îndeplinească obligația față de terțul specificat în contract, adică față de cetățeanul asigurat. În al doilea rând, cetăţenii asiguraţi au dreptul de a cere ca debitorul să îndeplinească obligaţia în favoarea lor. Drepturile persoanelor asigurate sunt reglementate de articolele 1064 și 1068 din Codul civil al Federației Ruse, precum și de Legea federală a Federației Ruse din 21 noiembrie 2011 „Cu privire la elementele fundamentale ale protecției sănătății cetățenilor din Federația Rusă. "
Contractele de asigurări voluntare de sănătate sunt împărțite în două tipuri: colective și individuale. Aceste acorduri diferă în ceea ce privește obiectul lor. Există trei subiecte în contractele individuale - asigurătorul, asiguratul și instituția medicală. În acest caz, asiguratul este persoana în favoarea căreia se încheie contractul pentru a primi îngrijiri medicale. Contractele individuale de asigurări voluntare de sănătate nu aparțin unor contracte în favoarea unui terț, întrucât sunt încheiate în favoarea asiguratului. În contractele colective, asigurătorii sunt organizații care acționează în interesul angajaților, asigurătorii sunt organizații de asigurări medicale, iar asigurații sunt cetățenii care lucrează într-o organizație în baza unui contract de muncă. Astfel de contracte, prin natura lor juridică, se referă la contracte în favoarea unui terț.
Potrivit clauzei 2 din articolul 942 din Codul civil al Federației Ruse, la încheierea unui contract de asigurare personală între asigurat și asigurător, trebuie să se ajungă la un acord cu privire la persoana asigurată, cu privire la natura evenimentului, în cazul în care asigurarea se efectuează în viața persoanei asigurate (eveniment asigurat), despre cuantumul sumei asigurate, despre durata contractului.
În cele mai multe cazuri, un contract de asigurare voluntară de sănătate se încheie din momentul semnării textului contractului. Cu toate acestea, contractul poate prevedea altfel.
Aceasta înseamnă că există două opțiuni:
acordul poate prevedea o condiție conform căreia se consideră încheiat din momentul semnării textului acordului. În practică, această opțiune este cea mai comună;
contractul poate intra în vigoare din momentul plății primei de asigurare.
În practică, durata contractului de asigurare voluntară de sănătate și perioada de asigurare de multe ori nu coincid. În acest caz, se aplică norma clauzei 2 a articolului 957 din Codul civil al Federației Ruse. Potrivit acestui articol, asigurarea prevăzută de contractul de asigurare se aplică evenimentelor asigurate survenite după intrarea în vigoare a contractului de asigurare, cu excepția cazului în care contractul prevede o altă dată de începere a asigurării. Aceasta înseamnă că, în primul rând, părțile la contractul de asigurare voluntară de sănătate pot prevedea că plata este datorată, inclusiv asistența medicală care a fost acordată anterior încheierii acestei tranzacții. În al doilea rând, contractul poate prevedea situația inversă și anume plata numai pentru acele servicii medicale care vor fi prestate dintr-un moment ulterior celui de la încheierea contractului.
În practică, o astfel de măsură precum suspendarea unui contract de asigurare voluntară de sănătate este adesea folosită. Suspendarea contractului este un fel de sanctiune din partea asiguratorului in cazul intarzierii la plata primei de asigurare de catre asigurat. Asiguratorul are dreptul de a suspenda unilateral contractul de asigurare medicala facultativa prin notificarea asiguratului despre acesta. Pe perioada suspendării contractului, instituția medicală oferă asiguraților servicii medicale numai pe cheltuiala acestora. Cu alte cuvinte, suspendarea înseamnă o întrerupere a perioadei de asigurare și este o perioadă de timp în care evenimentele corespunzătoare nu sunt recunoscute ca evenimente asigurate.
În domeniul asigurărilor voluntare de sănătate, problema sumei asigurate este foarte controversată. Aceasta se referă la suma asigurată pentru fiecare persoană asigurată în cadrul unui contract colectiv de asigurare de sănătate și pentru asiguratul în cadrul unui contract individual de asigurare de sănătate. Unii avocați consideră că ar trebui să fie în vigoare norma paragrafului 3 al clauzei 2 din articolul 942 din Codul civil al Federației Ruse, în care valoarea sumei asigurate este indicată ca o condiție esențială a oricărui contract de asigurare personală. Indicarea cuantumului sumei asigurate nu numai că nu contravine legii, dar este direct prevăzută de aceasta. Alti specialisti, dimpotriva, considera ca indicarea sumei asigurate nu este obligatorie in contractele de asigurari facultative de sanatate.
Întrucât până în ianuarie 2011 a fost aplicată Legea Federației Ruse „Cu privire la asigurările de sănătate a cetățenilor din Federația Rusă”, suma asigurată nu a aparținut condițiilor esențiale ale contractelor de asigurări de sănătate și nu a putut fi convenită în contract. În prezent, se aplică clauza 2 a articolului 942 din Codul civil al Federației Ruse, în care suma asigurată este menționată ca o condiție esențială a contractului de asigurare personală. Astfel, în contractele încheiate după ianuarie 2011 (de la expirarea Legii Federației Ruse „Cu privire la asigurările de sănătate a cetățenilor din Federația Rusă”), trebuie indicată suma asigurată.
Totodata, in practica, in contractele de asigurare medicala facultativa, in majoritatea cazurilor, suma asigurata este indicata pentru fiecare asigurat. Acest lucru se datorează confortului calculelor. Întrucât pe durata contractului, volumul așteptat de servicii pentru fiecare asigurat se poate modifica, este indicat să se acorde titularului poliței dreptul de a modifica suma sumei asigurate prin semnarea unui acord suplimentar cu asigurătorul. In contract este necesar sa se prevada obligatia asiguratului in cazul primirii de servicii medicale in cuantum ce depaseste cuantumul sumei asigurate, de a plati o prima de asigurare suplimentara in cuantumul si termenele stabilite prin contractul aditional.
În conformitate cu clauza 1 a articolului 450 din Codul civil al Federației Ruse, modificarea și rezilierea contractului este posibilă prin acordul părților, cu excepția cazului în care se prevede altfel în Codul civil al Federației Ruse, alte legi sau contract.
Cuantumul primelor de asigurare pentru asigurarea medicala facultativa se stabileste prin acordul partilor. Restituirea unei părți a primelor de asigurare de la o organizație medicală de asigurare pentru asigurarea medicală voluntară se efectuează în conformitate cu termenii contractului.
O mulțime de controverse apar cu privire la un eveniment asigurat în asigurările de sănătate. Un eveniment asigurat în asigurările de sănătate este o cerere a persoanei asigurate de asistență medicală către o instituție medicală specificată în contract și care primește asistență în cadrul unui program de asigurări voluntare de sănătate convenit. În conformitate cu articolul 9 din Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurare în Federația Rusă”, un eveniment asigurat este un eveniment care a avut loc, prevăzut de un contract de asigurare sau de o lege, odată cu apariția pe care asigurătorul devine obligat să efectueze o plată de asigurare către titularul poliței, persoana asigurată, beneficiarul sau altor terți... Un eveniment considerat ca risc de asigurare trebuie să aibă semne ale probabilității și aleatorii apariției acestuia.
Astfel, asigurările voluntare de sănătate oferă cetățenilor posibilitatea de a primi un număr de servicii medicale peste cele stabilite prin programele de asigurări obligatorii de sănătate de o calitate superioară.
În plus, utilizarea asigurărilor voluntare de sănătate de către angajatori este un instrument eficient de motivare și recompensare a personalului, contribuind la reducerea fluctuației personalului și atragerea de specialiști cu înaltă calificare. Prin urmare, asigurarea medicală este una dintre formele de compensare suplimentară pentru lucrători împreună cu plata pentru odihnă.
Specificul încheierii contractelor de asigurări de sănătate este că scopul acestora este acordarea de îngrijiri medicale în cadrul programelor de asigurări de sănătate corespunzătoare. Îngrijirea medicală poate fi fie ocazională, fie planificată. Principalul lucru este că acest serviciu medical este inclus în programul de asigurări voluntare de sănătate.
2. Analiza situației și practicii actuale a asigurărilor voluntare de sănătate
2.1 Analiza pieței ruse de asigurări voluntare de sănătate
Astăzi, asigurarea medicală este unul dintre cele mai solicitate tipuri de asigurare din Federația Rusă. Nivelul dezvoltării sale este caracterizat de următoarele date. În 2012, volumul total al asigurărilor medicale din țara noastră a fost de 699 de miliarde de ruble (excluzând asigurarea pentru cei care călătoresc în străinătate). Dintre acestea, 604 miliarde de ruble (adică 86%) au reprezentat asigurarea medicală obligatorie (MHI), 95 miliarde de ruble (adică 14%) - pentru asigurarea voluntară de sănătate (VHI), după cum se arată în Figura 2. Pentru 2012, comparativ până în 2011, piața asigurărilor obligatorii de sănătate a crescut cu 24,3%, piața asigurărilor voluntare de sănătate cu 13,3%.
Figura 2 - Structura pieței ruse de asigurări de sănătate în 2012
Creșterea pieței asigurărilor obligatorii de sănătate a fost asociată cu o creștere a ratei primelor de asigurare pentru asigurarea medicală obligatorie pentru populația activă de la 3,1% la 5,1%, precum și cu o creștere a primelor pentru populația nemuncă.
Creșterea pieței asigurărilor voluntare de sănătate se datorează în principal inflației. În 2012, probabilitatea unor noi stimulente pentru creșterea pieței asigurărilor voluntare de sănătate a fost extrem de scăzută. Baza de clienți a pieței asigurărilor voluntare de sănătate a fost deja formată, iar apariția de noi clienți mari este destul de rară. Potrivit agenției de rating Expert RA, volumul pieței asigurărilor medicale voluntare în 2012 a ajuns la 107 miliarde de ruble, iar în 2014 această cifră se va apropia de 140 de miliarde de ruble (cu condiția să nu existe „șocuri” macroeconomice și modificări legislative semnificative).
Dinamica primelor de asigurare pentru asigurările voluntare de sănătate este prezentată în Figura 3.
Figura 3 - Dinamica primelor de asigurare pentru asigurările voluntare de sănătate
Asigurarea voluntară de sănătate este solicitată în principal de clienții corporativi. Acestea reprezintă aproximativ 95% din contribuțiile colectate în cadrul programelor de asigurări voluntare de sănătate.
Acest lucru se poate explica, pe de o parte, prin creșterea responsabilității sociale în afaceri, atunci când asigurarea angajaților devine parte integrantă a pachetului de compensații, și, pe de altă parte, prin dorința companiilor de asigurări de a lucra cu clienți corporativi, deoarece la asigurarea colectivelor, riscurile sunt distribuite uniform intre toti angajatii. În domeniul asigurărilor corporative s-a făcut unul dintre puținii pași pentru stimularea pieței asigurărilor voluntare de sănătate - creșterea ratei de atribuire a primelor pentru asigurările voluntare de sănătate la prețul de cost de la 3% la 6% din masa salarială. . În 2012, această măsură a fost cea mai solicitată de întreprinderile mici și mijlocii.
Cererea scăzută din partea clienților privați se datorează veniturilor scăzute ale populației și costului ridicat al unei polițe de asigurări voluntare de sănătate. Volumul pieței de asigurări medicale voluntare cu amănuntul în 2012 este de 5% (Fig. 4).
Figura 4 - Structura pieței asigurărilor voluntare de sănătate în 2012
Rentabilitatea asigurărilor voluntare de sănătate cu amănuntul este scăzută, ceea ce duce la prețuri mai mari pentru clienții privați decât pentru clienții corporativi.
Neprofitabilitatea ridicată a asigurării voluntare de sănătate cu amănuntul se datorează faptului că un client privat caută să profite la maximum de asigurare - să viziteze clinica de cât mai multe ori pentru a-și recupera costul. În plus, există o selecție din ce în ce mai înrăutățită, deoarece asigurările sunt achiziționate în principal de persoane care au deja un anumit tip de boală.
În perioada crizei a avut loc o redistribuire a clienților din sectorul corporativ al asigurărilor voluntare de sănătate către cel de retail. Angajații companiilor, care își pierduseră pachetele sociale, au început să achiziționeze ei înșiși polițe de asigurări voluntare de sănătate. Odată cu revenirea din criză și revenirea clienților corporativi la asigurările de sănătate voluntare, cererea de retail a scăzut.
Întrucât cererea clienților individuali este mică, oferta de asigurători este corespunzătoare.
Pentru persoane fizice, există și beneficii fiscale - acestea sunt deduceri fiscale pentru îngrijirea medicală și contribuții pentru asigurarea medicală voluntară în valoare de 120 de mii de ruble. Cu toate acestea, puțini oameni știu despre acest lucru, există dificultăți în obținerea unei deduceri și o puteți obține doar după achiziționarea unei polițe de asigurări de sănătate facultative.
Concentrarea pieței asigurărilor voluntare de sănătate crește în fiecare an. Dacă la sfârșitul anului 2011 cei mai mari 20 de asigurători din segmentul asigurărilor medicale voluntare reprezentau 74% din prime, atunci la sfârșitul anului 2012 această cifră a crescut la 77,6%.
În 2011, 390 de companii de asigurări au fost implicate în asigurările voluntare de sănătate, în 2012 - 354. Reducerea numărului de firme nu se datorează refuzului de a asigura asigurători universali, ci revocării licențelor companiilor mici cu o reputație slabă și angajat în „pseudo-asigurare”. Creșterea concentrării s-a datorat redistribuirii contribuțiilor în favoarea unor companii mai mari și mai de încredere.
În cadrul modernizării sistemului de asigurări obligatorii de sănătate, statul urmărește reducerea la minimum a volumului pieței asigurărilor voluntare de sănătate, ceea ce poate afecta negativ întregul sistem de sănătate.
Construirea unei piețe eficiente pentru asigurările voluntare de sănătate are externalități pozitive pentru sistemul de sănătate și societate în ansamblu:
creșterea stabilității sociale;
reducerea asimetriei informaționale pe piața serviciilor medicale;
posibilitatea de a reduce finanțarea umbră a sistemului de sănătate;
investiții sporite în construcția de centre medicale.
La fel ca și în întreaga industrie a asigurărilor, există doi sau trei lideri pe piața asigurărilor voluntare de sănătate, a căror pondere în primele totale este semnificativ mai mare decât cea a altor asigurători (Anexa B).
Cel mai mare jucător de pe această piață este Grupul de Companii SOGAZ.
Firmele OJSC „ROSNO”, OJSC „ZHASO”, OJSC „Ingosstrakh”, OJSC „Reso-Garantia” urmează cu o marjă semnificativă față de lider, ale căror date privind contribuțiile sunt prezentate în Tabelul 1.
Tabelul 1 - Companiile lider în primele de asigurare în asigurările voluntare de sănătate în 2012
Locul contribuțiilor companiei, miliarde de ruble 1 SOGAZ OJSC 15,92 ROSNO OJSC 6,93 ZHASO OJSC 6,14 Ingosstrakh OJSC 5,35 RESO-Garantia OJSC 4,9
Practica asigurării voluntare de sănătate în Rusia arată că există o serie de dificultăți și probleme care împiedică dezvoltarea eficientă în continuare a asigurării voluntare de sănătate.
O scurtă prezentare a stării pieței asigurărilor medicale voluntare a arătat că piața rusă a asigurărilor medicale voluntare corporative a depășit stadiul de dezvoltare extinsă, când creșterea primelor a fost asigurată prin atragerea de noi întreprinderi, iar prețul asigurării a fost considerat principalul criteriu de alegere a unui asigurător. Următoarea etapă este dezvoltarea intensivă a pieței, care presupune concurență prin îmbunătățirea calității serviciului, complicarea și creșterea componentei de servicii a produselor de asigurare, precum și concentrarea în continuare a pieței.
2.2 Experiență străină în domeniul asigurării voluntare de sănătate
Cel mai dezvoltat sistem de asigurări voluntare de sănătate din Statele Unite, unde a intrat în perioada de glorie încă din anii '30. În total, peste 1.500 de companii sunt angajate astăzi în asigurări de sănătate în Statele Unite, iar sistemul de asigurări voluntare de sănătate acoperă peste 160 de milioane de oameni, adică aproape 70% din populația totală a țării. Asigurarea voluntară de sănătate asigură până la o treime din finanțarea pentru îngrijirea sănătății a Americii, care este considerată cea mai costisitoare din lume. Mai mult de trei sferturi din asigurarea voluntară de sănătate a Americii este asigurarea de grup (corporativă) pe care firmele le oferă angajaților lor.
În Statele Unite, asigurarea de sănătate este voluntară și este asigurată aproape în întregime de către angajatori. Asigurarea de sănătate este cea mai comună asigurare la locul de muncă, dar angajatorii nu sunt obligați să o furnizeze. Nu toți angajații americani primesc acest tip de asigurare. Cu toate acestea, la cele mai mari companii, asigurarea de sănătate este aproape esențială.
Există multe tipuri de asigurări de sănătate. Cea mai comună este așa-numita asigurare de compensare, sau asigurarea „taxă de serviciu”. Cu această formă de asigurare, angajatorul plătește companiei de asigurări o primă de asigurare pentru fiecare angajat acoperit de polița relevantă. Compania de asigurări plătește apoi pentru cecurile prezentate de spital sau alt furnizor de servicii medicale sau medic. Aceasta plătește serviciile acoperite de plan. De obicei, compania de asigurări acoperă 80% din costurile tratamentului, restul trebuie să fie plătit chiar de asigurat.
Există o alternativă - asigurarea pentru așa-numitele servicii „gestionate”. Numărul de americani acoperiți de acest tip de asigurare crește rapid. În acest caz, societatea de asigurări încheie contracte cu medici, alți profesioniști din domeniul medical, precum și cu instituții, inclusiv spitale, pentru prestarea tuturor serviciilor prevăzute de acest tip de asigurări. De obicei, instituțiile medicale primesc o sumă fixă, care se plătește în avans pentru fiecare asigurat.
Diferențele dintre cele două tipuri de asigurări descrise sunt foarte semnificative. Asigurarea cu taxă pentru servicii plătește costul serviciilor care sunt efectiv furnizate pacienților. La asigurarea „serviciilor gestionate”, instituțiile medicale primesc doar o sumă fixă pentru fiecare pacient asigurat, indiferent de volumul serviciilor prestate.
Astfel, în primul caz, lucrătorii din domeniul sănătății sunt interesați să atragă clienți și să le ofere o varietate de servicii, în timp ce în al doilea, este mai probabil să refuze să prescrie proceduri suplimentare pacienților, cel puțin, este puțin probabil să prescrie. mai multe dintre ele decât este necesar.
În America, medicina de asigurări cu asigurarea de sănătate voluntară veghează asupra sănătății clienților săi, garantând nu numai plata serviciului medical oferit, ci și tratament de înaltă calitate cu medicamente tradiționale. Nicio companie de asigurări nu va plăti costul hipnozei, acupuncturii, remediilor homeopate sau pe bază de plante. Din punctul de vedere al medicinei de asigurări, o astfel de terapie este neconvențională, iar efectul utilizării acesteia este controversat.
Asigurarea de sănătate în Statele Unite are o altă particularitate. Există o anumită încredere în medicamentele prescrise de un medic. Dar dacă rezultatul utilizării lor este insuficient și boala progresează lent, dar constant, următoarea etapă corectă de tratament pentru clienții companiei de asigurări nu este prescrierea medicamentelor, ci tratamentul chirurgical. Statele Unite ocupă primul loc în ceea ce privește numărul de operații de bypass coronarian.
Unul dintre principiile de bază ale asigurării de sănătate este eficiența ridicată a îngrijirii medicale. În ceea ce privește costurile tratamentului, compania de asigurări acoperă costurile asociate cu utilizarea singurei metode corecte de tratament cu o rată ridicată de rezultat pozitiv. Desigur, costul operației cardiace este foarte mare, dar mai mic decât costul medicamentelor care trebuie luate pentru o perioadă destul de lungă. Și efectul terapiei conservatoare nu este întotdeauna de dorit. Prin urmare, companiile de asigurări preferă să suporte costuri mari, dar o singură dată.
Americanii își iau sănătatea în serios. Pe de o parte, companiile de asigurări își protejează clienții de îngrijirea medicală neprofesională, pe de altă parte, americanii au încredere în medicii lor și nu cumpără medicamente fără recomandarea unui specialist.
În ceea ce privește asigurarea voluntară de sănătate în țările europene, aici, în cele mai multe cazuri, se dezvoltă activ ca o completare la finanțarea de stat a medicinei, extinzând gama de servicii de tratament și profilactic și capacitățile financiare ale asistenței medicale.
De exemplu, în micul Israel, renumit pentru cel mai înalt nivel de îngrijire medicală, peste 70 de companii (inclusiv cele străine) operează în sistemul de asigurări voluntare de sănătate, în timp ce cele mai mari patru companii de asigurări controlează jumătate din această piață.
Sistemul de asigurări voluntare de sănătate acoperă aproape o cincime dintre israelienii care utilizează servicii care nu sunt incluse în programele de bază ale fondurilor de asigurări obligatorii, inclusiv îngrijirea medicală și îngrijirea vizitatorilor (în principal pentru persoanele în vârstă). Comisia de Stat pentru Analiza Sănătății din Israel consideră că rolul asigurărilor voluntare de sănătate va crește constant în viitor.
În Germania, o alternativă (și suplimentar) la asigurarea obligatorie de sănătate este asigurarea voluntară (privată) de sănătate, care se aplică cetățenilor care, datorită veniturilor mari sau activității lor profesionale, nu sunt supuși asigurării obligatorii de sănătate, precum și acelor persoane. care au mijloacele și dorința de a primi asistență suplimentară alternativă de asigurare obligatorie de sănătate.
Existența a două forme diferite de asigurare de boală în țară este un factor pozitiv care stimulează concurența pe piața serviciilor medicale, ceea ce creează condiții pentru o dezvoltare mai eficientă și mai dinamică a sistemului de sănătate existent în Germania, îmbunătățirea serviciilor oferite și inovare. activitate. Principalul factor care determină diferența dintre asigurarea obligatorie și cea privată este venitul, al căror cuantum depășește limita asigurării obligatorii de sănătate (astazi este de 40.034 euro pe an), este motivul pentru care se utilizează serviciile sistemului de asigurări private de sănătate. .
De regulă, participanții la acest sistem sunt antreprenori sau reprezentanți ai profesiilor liberale, precum și persoane salariate, ale căror venituri depășesc limita stabilită de lege. Totodată, asigurarea voluntară (privată) de sănătate înseamnă și posibilitatea de a obține îngrijiri medicale suplimentare peste cea oferită de sistemul de asigurări obligatorii, care este relevantă pentru toate categoriile de populație. Acest lucru este important dacă asiguratul din sistemul de asigurări obligatorii de sănătate dorește să beneficieze de o gamă mai extinsă de servicii medicale.
Potrivit statisticilor, aproximativ 15% din populație este asigurată în sistemul de asigurări voluntare de sănătate, 80% în sistemul de asigurări obligatorii de sănătate, dintre care 3% folosesc simultan servicii suplimentare din programele de asigurări voluntare de sănătate.
Spre deosebire de asigurările obligatorii de sănătate, asigurările voluntare de sănătate oferă un volum mai mare de servicii medicale. De exemplu, în cadrul asigurării medicale voluntare există o alegere liberă a unui spital, precum și condiții îmbunătățite de ședere în acesta, serviciile unui medic personal, rambursarea de până la 100% din costurile asociate cu tratamentul în spital (în mod obligatoriu). asigurarea de sănătate, de regulă, o parte din costuri este rambursată de către pacient).
Față de asigurarea obligatorie de sănătate, în care cuantumul contribuțiilor nu depinde de gradul de probabilitate a unui eveniment asigurat, contribuțiile în sistemul de asigurări voluntare de sănătate se formează ținând cont de riscul individual. Companiile private de asigurări utilizează un număr mare de tarife regionale și profesionale diferite pentru aceasta. Întrucât caracteristicile de vârstă au un impact semnificativ asupra mărimii primelor de asigurare, cele mai favorabile tarife în asigurările voluntare de sănătate sunt pentru tineri.
De menționat că în ultimii ani volumul cheltuielilor populației germane în asigurările voluntare de sănătate a crescut constant cu o medie de 5%. O diferență semnificativă față de sistemul de asigurări obligatorii de sănătate este că fiecare grupă de vârstă a persoanelor asigurate în asigurările voluntare de sănătate are propria finanțare a costurilor. În contextul unei complicații generale a situației demografice din toate țările europene (o creștere a numărului de pensionari în raport cu partea activă a populației), un astfel de sistem de formare a primelor de asigurare nu depinde de aceasta.
Caracteristicile distinctive ale asigurării voluntare de sănătate includ sume mai mari ale indemnizațiilor de boală (sunt asigurate separat), rambursarea costurilor tratamentului balnear, posibilitatea de a primi îngrijiri medicale complete în străinătate (din moment ce nu este necesară încheierea unui contract de asigurare suplimentară cu principal), precum și scutirea de la plata contribuțiilor în cazul nesolicitarii asistenței medicale în termen de 1 până la 6 luni.
Avantajul asigurării voluntare de sănătate este că asiguratul poate, într-un cadru larg, să aleagă independent cantitatea dorită de îngrijiri și servicii medicale, precum și combinațiile acestora. Alegerea unui anumit set de servicii medicale depinde de programul de asigurare.
Companiile de asigurări germane care operează pe piața asigurărilor private de sănătate nu limitează în mod direct cantitatea de îngrijiri medicale oferite. Asiguratul trebuie să se asigure că serviciile medicale de care are nevoie sunt acoperite de acoperirea de asigurare din contract, ceea ce înseamnă că trebuie să decidă în mod independent care formă de tratament sau de examinare este mai potrivită pentru el. În Germania, atât în asigurările obligatorii de sănătate, cât și în sistemul privat de asigurări de sănătate, statul legiferează principiile de funcționare și standardele sale, precum și monitorizează activitățile acestuia.
Astfel, sistemele de asigurări voluntare de sănătate care funcționează în Germania și Statele Unite, care îndeplinesc aceleași funcții ca și sistemul de asigurări obligatorii de sănătate, reprezintă atât o alternativă, cât și o completare semnificativă la asigurarea obligatorie de sănătate. Având o organizare și principii de lucru diferite, fiecare dintre sisteme, în același timp, are ca scop rezolvarea unei probleme - furnizarea de îngrijiri medicale la prețuri accesibile, înalt calificate pentru întreaga populație a țărilor, care ar putea deveni un exemplu pozitiv al implementarea şi existenţa unui sistem eficient de asigurări de sănătate în contextul restructurării structurale a economiei şi sferei sociale.Rusia.
2.3 Analiza programelor de asigurări voluntare de sănătate
Produsele de asigurări voluntare de sănătate includ trei tipuri principale de acoperire - ambulatoriu (ambulatoriu), staționar (tratament în spital, precum și servicii de spitalizare, operațiuni necesare etc.), servicii balneare. Până acum câțiva ani, când analizau produsele de asigurări voluntare de sănătate, experții s-au limitat la acest set clasic, deoarece serviciile medicale de specialitate nu erau atât de populare ca astăzi. Unele companii au completat setul minim cu produse speciale, de exemplu, asigurarea serviciilor medicale în legătură cu sarcina și nașterea, tratamentul bolilor cronice în instituții medicale specializate. Cu toate acestea, astfel de acțiuni nu au fost de natură sistemică, deoarece produsele erau scumpe și calitatea lor nu se potrivea cu prețul.
Primele două tipuri sunt servicii de asigurări clasice, care au o cerere stabilă de mulți ani și sunt garantate că vor fi profitabile pentru asigurători în viitor.
La serviciile balneare, situația este mai complicată - legislația fiscală a scos-o din sfera stimulentelor fiscale (plata bonurilor de sanatoriu poate fi acceptată pentru plata cheltuielilor medicale doar dacă se încheie un acord privind asistența medicală cu instituțiile sanatoriu-stațiune și acestea instituțiile sunt autorizate pentru activități medicale).
Asigurarea voluntară de sănătate este în majoritatea cazurilor un set de servicii medicale (pachet), axat pe o anumită categorie de asigurați. Pachetele pot diferi în funcție de setul de servicii, de volumul serviciilor prestate, de teritoriul poliței, de vârsta asiguratului etc.
Tabelul 2 - Principalele tipuri de programe de asigurări voluntare de sănătate
PachetConținut tipicCost estimatBasicAsigurare de sănătate pentru un adult cu vârsta cuprinsă între 18 și 60 de ani. De obicei, include o vizită la domiciliu, tratament ambulatoriu, spitalizare, îngrijire medicală de urgență, îngrijire stomatologică (cu un număr de excepții) 30-40 mii RUB de persoană pe an, până la 18 ani. Include servicii de ambulatoriu și policlinici, analize de diagnostic de laborator, proceduri medicale, îngrijiri medicale de urgență, îngrijiri stomatologice (cu un număr de excepții), spitalizare, vizite la domiciliu. 50-60 de mii de ruble Sarcina și nașterea Programul prevede o examinare și observare cuprinzătoare a femeilor în orice stadiu al sarcinii de către un obstetrician-ginecolog personal. 36-162 mii de ruble Stomatologie Include doar îngrijirea dentară. De obicei într-un volum mai mare decât pachetul de bază. 2-25 mii de ruble Călătorind în străinătate Asigurare de călătorie. Asistență medicală atunci când călătoriți în străinătate în caz de boală și vătămare. De la 1 euro de persoană pe zi Asigurări Speciale pentru sportivi, șoferi, sportivi extremi. Individual
Produsele specializate includ un număr mare de programe de asigurări de sănătate în domeniul maternității și protecției copilăriei - polițe pentru femei și copii de diferite vârste, care diferă în volumul serviciilor medicale oferite, și ca cost.
Produsele pentru asigurarea împotriva bolilor critice (cum ar fi boli care pun viața în pericol, cum ar fi atacul de cord, accidentul vascular cerebral, cancerul, SIDA și altele), care au fost oferite recent de companii mari, sunt, de asemenea, produse noi pentru Rusia. Conform clasificării rusești, ele se află la intersecția asigurării medicale voluntare și asigurării împotriva accidentelor și bolilor. Avantajul lor constă în faptul că, plătind astăzi o primă mică, asiguratul este garantat să se protejeze de eventualele costuri în cazul unei astfel de boli, a cărei valoare depășește semnificativ economiile rusului mediu. Desigur, asigurarea nu este valabilă dacă la momentul încheierii contractului se cunoștea deja boala.
În Occident, preferințele consumatorilor sunt acordate acestui grup particular de politici; în ceea ce privește popularitatea, depășește chiar și politicile tradiționale de ambulatoriu. Acest lucru este destul de de înțeles dacă avem în vedere că probabilitatea unui eveniment asigurat, pe de o parte, este suficient de tangibilă pentru ca asiguratul să se teamă de acesta și să perceapă în mod pozitiv asigurarea ca o modalitate de a se proteja împotriva acestuia, iar pe de altă parte, nu este atât de mare încât ratele mai mari să facă asigurarea prea scumpă şi respingătoare.client. La rândul lor, costurile de care o astfel de politică salvează pacientul sunt foarte semnificative.
Astfel, in acest tip de asigurare esenta se realizeaza in cea mai mare masura asigurare de risc- distributia temporala si spatiala a pagubelor din evenimente accidentale, extraordinara pentru individ, dar normala pentru societatea de asigurari care a combinat contributiile unui numar mare de clienti. În plus, asigurătorii occidentali aduc adesea o componentă finanțată asigurărilor de sănătate - puteți capitaliza primele pe un număr de ani. Cu toate acestea, nu trebuie uitat că, spre deosebire de piața rusă din străinătate, ponderea principală a încasărilor și plăților pentru asigurarea medicală voluntară revine contractelor individuale ale persoanelor fizice, și nu contractelor de asigurare colectivă pentru angajații întreprinderilor. Produsele de asigurare pentru tratamentul bolilor fatale sunt concepute în primul rând pentru asigurații individuali, ceea ce complică promovarea acestora pe piața rusă.
Potrivit rezultatelor sondajului, cele mai populare în programele de asigurări voluntare de sănătate sunt încă serviciile policlinici, spitalizarea, ambulanța, vizitele la domiciliu și stomatologia.
În 2011-2012. unsprezece% companiile rusești au redus bugetele programelor de asigurări medicale voluntare pentru angajați pe cheltuiala anumitor categorii de personal, 24% - au redus costul polițelor de asigurare medicală voluntară pentru toți angajații, 65% dintre angajatori nu au revizuit bugetul pentru asigurarea medicală voluntară.
Prețurile pe piața asigurărilor voluntare de sănătate au o serie de caracteristici. În primul rând, trebuie acordată atenție faptului că un preț ridicat nu este întotdeauna un indicator real al utilității și calității serviciilor medicale. Creșterea costului poliței este influențată și de factori precum reputația și prestigiul policlinicii, numărul de pacienți (așa-numitul efect al economiilor de scară - cu cât mai mulți pacienți, cu atât serviciul este mai ieftin pentru toată lumea și , dimpotrivă, o abordare pur individuală duce la o creștere a prețului), organizarea procesului de producție într-o instituție medicală (volume mari de spațiu și capacități, volumul de muncă irațional al personalului duc la creșterea costului poliței). ), disponibilitatea echipamentelor și momentul achiziției acestuia, numărul și calificarea personalului etc.
Acoperirea extinsă nu este, de asemenea, întotdeauna un moment pozitiv, deoarece nu toate serviciile incluse în program sunt cu adevărat necesare pentru client și trebuie să plătiți oricum pentru ele. Deci regula „nu poți cumpăra sănătate” îi confirmă fiabilitatea - viteza și garanția vindecării unui pacient nu depind direct de cât a fost plătit pentru polița lui medicală. În legătură cu necesitatea de a oferi o acoperire mai restrânsă și, prin urmare, mai ieftină, care să răspundă nevoilor unui anumit client, sectorul serviciilor de asigurări medicale speciale a început să se dezvolte activ.
Astfel, dezvoltarea segmentului de asigurări medicale voluntare în Rusia de astăzi se desfășoară într-o manieră pozitivă. Această situație este asociată cu dezvoltarea tendințelor post-criză - majoritatea companiilor de asigurări, depășind criza, și-au mărit bugetele de asigurări. Recuperarea cererii de programe de asigurări voluntare de sănătate este evidențiată și de datele oficiale: în 2011, volumul pieței ruse de asigurări voluntare de sănătate a crescut cu 13,3%, însumând 95 de miliarde de ruble. Concentrarea pieței asigurărilor voluntare de sănătate crește și ea în fiecare an.
Studierea realizărilor mondiale în domeniul asigurărilor de sănătate, precum și a problemelor apărute în crearea și funcționarea sistemului de asigurări medicale, permite folosirea experienței țărilor dezvoltate pe piața asigurărilor din Rusia și evitarea repetarii greșelilor la modernizarea sistemului intern. model de asigurare.
3. Perspective de dezvoltare a asigurărilor voluntare de sănătate
3.1 Principalele probleme ale dezvoltării asigurării voluntare de sănătate în Rusia
Pe baza experienței practice de a asigura asigurări voluntare de sănătate de către companiile de asigurări ruse, se pot evidenția o serie de dificultăți și probleme cu care se confruntă un asigurător care se ocupă de asigurări voluntare de sănătate.
În primul rând, aceasta este imperfecțiunea cadrului legislativ și anume:
lipsa unei legi federale speciale privind asigurarea voluntară de sănătate;
neconcordanță între actele legislative existente.
În al doilea rând, cultura de asigurare scăzută a populației: cetățenii achiziționează polițe de asigurări voluntare de sănătate nu pentru a se proteja de costuri neprevăzute în cazul unui eveniment asigurat, ci pentru a „primi tratament medical” pe cheltuiala casei de asigurări. Acest lucru obligă majoritatea companiilor de asigurări să limiteze sau să excludă complet persoanele din portofoliul lor de asigurări voluntare de sănătate.
În al treilea rând, relații complexe de drept civil în sistemul „Instituție medicală și de prevenire – organizație de asigurări medicale”. Aceasta este probabil principala problemă cu care se confruntă toți asigurătorii care oferă asigurări voluntare de sănătate.
Principalul criteriu pentru o societate de asigurări atunci când alege o instituție medicală pentru deservirea asiguraților în cadrul asigurării voluntare de sănătate este rezultatul final al activității unei instituții medicale și preventive - apariția unor schimbări obiective în starea de sănătate a unei persoane, permițându-i acestuia să continue. îndeplinindu-şi funcţiile în societate. De asemenea, un factor important este satisfacția pacientului față de calitatea serviciilor medicale oferite în instituție.
În prezent, Federația Rusă nu dispune de o metodologie unificată pentru evaluarea activităților instituțiilor medicale și preventive atât de către asigurători, cât și în sistemul de sănătate în ansamblu.
Setul de abordări utilizate în acest caz sunt adesea subiective, orientarea diferită a indicatorilor estimați și analitici reduce conținutul informațional și obiectivitatea estimărilor obținute, comparabilitatea acestora și, prin urmare, îngreunează evaluarea realistă a activităților instituțiilor medicale. .
Introducerea în practică a unui singur indicator, așa-numitul rating al unei instituții medicale, ar face posibilă standardizarea criteriilor de evaluare, ceea ce ar avea, fără îndoială, un efect pozitiv asupra formării unei piețe accesibile și transparente a serviciilor medicale, în care asiguratul, în calitate de consumator final de servicii medicale, ar avea posibilitatea de a alege pe baza unor date obiective, iar o instituție medicală - să-și modeleze imaginea.
Documentul fundamental care reglementează relația dintre o instituție medicală și o societate de asigurări este un contract de prestare de servicii medicale. Așadar, la încheierea unui astfel de acord, se acordă o atenție deosebită agreării punctelor în litigiu în așa fel încât să echilibreze în mod optim interesele părților contractante.
O parte integrantă a contractului de prestare a serviciilor medicale este Programul de asigurări voluntare de sănătate, a cărui aprobare durează uneori mai mult timp decât aprobarea contractului în sine. De fapt, Programul de asigurări medicale voluntare este o comandă a unei organizații medicale de asigurare către o instituție medicală. Din păcate, destul de des, o instituție medicală urmărește să maximizeze volumul de servicii medicale oferite unui anumit pacient, pornind, în primul rând, de la capacitățile medicale și de diagnostic disponibile, dar fără a urmări scopul de a oferi îngrijiri medicale economice și adecvate. starea de sănătate a pacientului.
Lipsa standardelor în formarea denumirilor serviciilor medicale plătite afectează și mai acut formarea relațiilor dintre o instituție medicală și o companie de asigurări. Fiecare instituție medicală și profilactică își creează propria listă de servicii medicale plătite, pe baza regulilor și abordărilor care îi sunt clare. Ca urmare, există o mulțime de informații, dar imaginea generală și tendințele sunt aproape imposibil de urmărit.
Din păcate, în multe instituții medicale și profilactice, elaborarea unei liste de servicii medicale (formarea unei liste de prețuri) este încredințată angajaților cu studii economice, care abordează această sarcină în consecință. Ca urmare, lista de prețuri include uneori sub masca serviciilor medicale ceea ce în realitate nu este un serviciu medical. Acest lucru se aplică unei liste impresionante de medicamente, instrumente, consumabile, servicii și multe altele.
Această situație este negativă pentru toată lumea: pentru instituțiile de sănătate, pentru companiile de asigurări și, în cele din urmă, pentru pacienți.
Următoarea problemă în relația dintre o instituție medicală și o companie de asigurări este controlul volumului și calității serviciilor medicale oferite. Lipsa unor standarde medicale și economice unificate pentru acordarea asistenței medicale și a unei abordări (sistem) unificate în numele serviciilor medicale plătite reduce semnificativ posibilitățile expertizei medicale și economice ca instrument de control.
Puținele standarde medicale și economice de stat existente pentru acordarea asistenței medicale au fost elaborate, în primul rând, cu mulți ani în urmă, și în al doilea rând, în raport cu anumite forme nosologice, dar și în contextul unui sistem de asigurări obligatorii de sănătate cu buget redus. Ele sunt mai concentrate pe economisirea fondurilor publice, nu țin cont de utilizarea tehnologiilor noi și eficiente pentru diagnostic și tratament.
Terminologia existentă folosită în prezent documente de reglementare Al Federației Ruse, definește calitatea îngrijirii medicale din perspectiva unui consumator de servicii medicale prin patru caracteristici: disponibilitate, siguranță, optimitate, satisfacția pacientului.
Totodată, accesibilitatea este înțeleasă ca minimul necesar garantat de servicii medicale. Siguranța asistenței medicale este raportul dintre două elemente interdependente ale unui serviciu: beneficiu și prejudiciu. Cu o intervenție medicală sigură, răul nu ar trebui să fie mai mare decât beneficiul. Optimitatea - alegerea tehnologiilor medicale, luând în considerare caracteristicile stării de sănătate a unui anumit pacient, diagnosticul acestuia, caracteristicile individuale (vârstă, sex, boli concomitente), nivelul actual de realizări stiinta medicalași tehnologie și cost optim. Și în sfârșit, satisfacția pacientului este corespondența calității îngrijirilor medicale primite cu nevoile, inclusiv cele așteptate, ale pacientului.
Principalele sarcini definite legal ale companiei de asigurări pentru a controla volumul și calitatea îngrijirilor medicale sunt:
realizarea drepturilor asiguraților de a primi îngrijiri medicale de calitate adecvată în cadrul programelor de asigurări medicale voluntare;
controlul asupra validității, eficacității (pentru a obține un rezultat pentru un rezultat determinat și fezabilitate economică) a serviciilor medicale atribuite persoanelor asigurate.
Iar alegerea unui potențial asigurat în favoarea uneia sau alteia companii depinde în cele din urmă de cât de eficient se descurcă compania de asigurări în rezolvarea acestor probleme.
3.2 Perspective pentru dezvoltarea asigurării voluntare de sănătate în Rusia
Potrivit Strategiei de Dezvoltare a Asistenței Medicale până în 2020, funcționarea pieței asigurărilor medicale voluntare duce la „o scădere a disponibilității și calității asistenței medicale pentru populația deservită în cadrul programului de garanții de stat”. Pe baza acestui fapt, statul nu sprijină dezvoltarea sa. Ultimele cercetări au arătat însă că, în contextul unei finanțări insuficiente a sistemului de sănătate, o astfel de poziție va duce la o creștere a plăților umbră și la scăderea eficacității întregului sistem de asigurări de sănătate.
Dezvoltarea pieței asigurărilor voluntare de sănătate are loc în prezent fără participarea explicită a statului:
în strategia de dezvoltare a industriei asigurărilor din Federația Rusă pentru 2010-2014. nu a fost precizată nicio măsură specifică pentru dezvoltarea pieței asigurărilor voluntare de sănătate;
reforma sistemului de asigurări obligatorii de sănătate nu precizează locul asigurării voluntare de sănătate în sistemul de finanțare a sănătății;
conceptul de dezvoltare a asistenței medicale în Federația Rusă până în 2020 prevede că asigurarea medicală voluntară „conduce la o scădere a disponibilității și calității asistenței medicale pentru populația deservită în cadrul programului de garanții de stat”;
Instrucțiunile președintelui Federației Ruse de a dezvolta un set de măsuri pentru a stimula cererea voluntară de asigurări personale și de a întocmi contracte standard pentru principalele tipuri de asigurări de persoane nu au fost pe deplin implementate până în prezent.
O excepție este majorarea ratei deducerilor pentru costul asigurării medicale facultative pentru angajați de la 3 la 6% din valoarea costurilor cu forța de muncă (de la 01.01.2009). Cu toate acestea, această măsură vizează mai mult sprijinirea afacerilor decât dezvoltarea unui sistem voluntar de asigurări de sănătate.
Atrăgând atenția asupra schimbărilor care au avut loc în legislația rusă și în sistemul de sănătate din Rusia, putem identifica mai multe direcții în dezvoltarea asigurării voluntare de sănătate.
În primul rând, domeniul cel mai discutat astăzi este promovarea acordurilor privind asigurarea voluntară de sănătate în legătură cu asigurarea obligatorie de sănătate („VHI + CHI”). Un astfel de produs presupune furnizarea volumului de servicii medicale convenit în prealabil între asigurător și client în cadrul sistemului de asigurări obligatorii de sănătate, restul serviciilor - în sistemul de asigurări voluntare de sănătate. Aici este necesar să se înțeleagă clar că clienții așteaptă de la asigurările voluntare de sănătate nu atât o acoperire medicală largă, ci mai degrabă personal medical calificat și un nivel ridicat de servicii oferite. Cu toate acestea, este puțin probabil ca clienții să fie dispuși să accepte o creștere semnificativă a ponderii serviciilor furnizate în cadrul sistemului de asigurări obligatorii de sănătate pentru a reduce costul asigurării de sănătate. Într-adevăr, în acest caz, clientul va simți contrastul dintre instituțiile medicale raionale și private (sau departamentale). Fără a pierde statutul sistemului de asigurări medicale voluntare ca asistență medicală cu un nivel ridicat de servicii în cadrul produsului VHI + CHI, este posibilă „redirecționarea” doar a unui mic set de servicii medicale către sistemul de asigurări medicale obligatorii, a cărui asigurare va fi convenabilă pentru clienții instituțiilor medicale și preventive din apropiere.
Există o altă alternativă la contractele VHI + CHI, în care asigurările voluntare de sănătate acționează într-adevăr ca o extindere a sistemului de asigurări obligatorii de sănătate: prin asigurări voluntare de sănătate sunt asigurate numai serviciile medicale care sunt inaccesibile în sistemul de sănătate de stat. Acesta din urmă include tratamentul cu echipamente de înaltă tehnologie, transplantul de organe, tratamentul bolilor grave etc. În acest caz, costul polițelor de asigurări voluntare de sănătate va fi scăzut, ceea ce va permite clienților să reducă semnificativ costurile cu personalul.
În general, produsul de asigurare „VHI + CHI” are atât laturi pozitive, cât și negative. Dezavantajele includ o scădere evidentă a valorii asigurărilor voluntare de sănătate pentru personal: marea majoritate a serviciilor medicale vor fi primite de clienții din sistemul de asigurări obligatorii de sănătate. Cu toate acestea, în ciuda diferenței semnificative față de acoperirea medicală largă tradițională, prezența unei astfel de polițe de asigurare de sănătate voluntară va contribui la creșterea loialității personalului. În plus, produsul „VHI + CHI” va contribui la dezvoltarea sistemului de sănătate de stat.
O altă direcție în dezvoltarea pieței asigurărilor voluntare de sănătate este dezvoltarea produselor de asigurări comune, atunci când riscul este împărțit între instituția medicală și asigurător.
De exemplu, o instituție medicală se obligă să acopere costurile pacienților cu îngrijire internată timp de până la 7 zile, iar totul este acoperit de către asigurător. Până în prezent, această practică a interacțiunii aproape că nu există. Această abordare permite asigurătorilor să rezolve problema impunerii unor servicii inutile asupra asiguraților, întrucât instituția medicală nu va fi interesată de promovarea pacienților. O astfel de schemă este benefică și pentru o instituție medicală și profilactică: vă permite să obțineți un profit suplimentar, cu condiția ca sănătatea pacientului să fie reglementată într-un mod echilibrat.
Produsele comune deschid noi orizonturi nu numai pentru clienții corporativi, ci și pentru piața de retail. În prezent, doar câțiva asigurători oferă produse cu amănuntul în cutie pe bază de plata pe măsură, când asigurătorul își asumă toate riscurile. Majoritatea companiilor de asigurări sunt pregătite să vândă persoanelor fizice doar programe cu calculul „atașamentului”, atunci când riscul este suportat doar de o instituție medicală. În consecință, în primul rând, mult mai multe instituții medicale vor fi pregătite să lucreze cu o schemă comună de interacțiune decât în cazul „atașamentului” și, în al doilea rând, la împărțirea riscurilor între instituția medicală și asigurător, este posibil să se dezvolte programe integrate mai degrabă decât programele de asigurare trunchiate.
Al treilea domeniu este dezvoltarea unei noi scheme de interacțiune între participanții pe piața asigurărilor voluntare de sănătate, care este aplicabilă clienților corporativi. În practica curentă, programul de asigurare poate include atât o singură instituție medicală și de prevenire, cât și setul fix (rețeaua) a acestora. În ambele cazuri, asiguratul poate solicita asistență medicală în temeiul poliței de asigurare medicală voluntară doar la o instituție medicală și profilactică din lista „permise”. Apelurile către alte instituții medicale nu sunt acoperite de compania de asigurări. Conform noului model de interacțiune, asiguraților li se permite să meargă la o unitate de îngrijire a sănătății din afara listei „permise”, cu doar o parte din costuri acoperite de către asigurător. Astfel, asigurații au de ales: să se adreseze gratuit la o instituție medicală și profilactică din lista „permise”, sau la alte instituții medicale și de prevenire cu condiția plății parțiale a serviciilor.
Principala caracteristică a noii scheme de interacțiune este un singur program de asigurare pentru întreaga echipă a clientului, care este compensat de posibilitatea de a aplica la o instituție medicală și profilactică din afara listei „permise”. Se pot evidenția următoarele avantaje:
) pentru clienți corporativi:
reducerea valorii contractului pentru asigurările voluntare de sănătate;
fără restricții privind alegerea unei instituții medicale;
) pentru asigurători:
reducerea asimetriei informaționale;
trimiterea asiguratului către furnizori profitabili;
) pentru o instituție medicală:
concurență crescută;
creșterea fluxului de clienți.
O altă soluție la problemele identificate ar putea fi asigurarea voluntară de sănătate pe termen lung, care este cel mai privat și cel mai complex tip de asigurare de pe piață. Atunci când se utilizează și se formează o politică tarifară, este necesar să se țină cont de diferențierea teritorială a populației, de eterogenitatea condițiilor de viață în districtele federale ale țării, precum și în regiunile individuale din district.
Companiile de asigurări locale de top au o rețea extinsă de sucursale care acoperă multe regiuni ale Rusiei. Prin urmare, sarcina de a stabili tariful net optim pentru asigurarea voluntară de sănătate pe termen lung este deosebit de urgentă.
Avantajele asigurării voluntare de sănătate pe termen lung sunt:
încheierea de contracte de asigurare medicală pe termen lung va permite asigurătorilor ruși să mărească semnificativ nivelul de acoperire a asigurării, inclusiv riscul bolilor grave care necesită tratament pe termen lung și costisitor. Acest lucru va deveni posibil, întrucât pe o perioadă lungă de timp, societatea de asigurări va putea constitui rezerve de asigurare semnificative, fondurile din care, fără a aduce atingere situației financiare a companiei, pot fi direcționate ulterior către tratamentul asiguraților. ;
introducerea asigurării medicale pe termen lung în sistemul de asigurări personale va ajuta la rezolvarea problemei lipsei unui produs de masă pentru persoane fizice, care este problema centrală a pieței ruse de asigurări medicale voluntare;
la încheierea contractelor de asigurare medicală pe termen lung, se va putea include în acoperirea asigurării un risc atât de important din punct de vedere social precum îngrijirea medicală pentru pacienți;
Asigurarea medicală voluntară pe termen lung va face posibilă formarea rezervelor de asigurare, ținând cont de riscul individual mediu pe parcursul vieții asiguratului în ceea ce privește durata estimată a acestuia și ținând cont de formarea unei rezerve cumulative. Apoi sistemul de asigurări voluntare de sănătate pe termen lung va funcționa cumulat pe toată durata de viață a asiguratului;
asigurarea medicală voluntară pe termen lung va asigura o scădere a valorii primelor de asigurare, ceea ce le va face mai accesibile pentru o gamă largă de populație.
Astfel, caracterizând starea actuală a pieței de asigurări din Rusia, se pot observa următoarele. Sistemul de asigurări medicale voluntare din Rusia nu a fost încă pe deplin format, ceea ce se datorează nu numai factorilor interni ai dezvoltării sale, ci și proceselor macroeconomice. Au dezvăluit deficiențe și probleme semnificative în organizarea asigurărilor de sănătate care necesită eliminare.
Concluzie
Asigurarea voluntară de sănătate există în Rusia din 1991, iar astăzi reprezintă o zecime din toate primele de asigurare.
Semnificația socio-economică a asigurării medicale facultative constă în completarea garanțiilor pentru îngrijirea medicală acordată gratuit populației prin sistemul de finanțare bugetară a instituțiilor medicale și asigurarea medicală obligatorie. Aceasta se referă, în primul rând, la implementarea unor tipuri costisitoare de tratament și diagnosticare, utilizarea tehnologiilor medicale moderne, asigurarea unor condiții confortabile de tratament, implementarea acelor tipuri de tratament care nu sunt incluse în domeniul de aplicare a „îngrijirii sănătății pentru motive de sănătate”.
În plus, asigurarea voluntară de sănătate diferă semnificativ de asigurarea obligatorie de sănătate în anumite privințe:
asigurarea obligatorie de sănătate este necomercială, iar asigurarea voluntară de sănătate este asigurare comercială;
asigurarea obligatorie de sănătate își construiește activitatea pe principiul asigurării solidarității, adică egalizează drepturile tuturor asiguraților, indiferent de nivelul veniturilor și oportunitățile acestora. Asigurarea medicală voluntară se bazează pe principiile echivalenței asigurărilor, adică în cadrul unui contract de asigurare medicală voluntară, asiguratul primește tipurile de servicii medicale și în sumele pentru care s-a plătit prima de asigurare. Totodată, asigurarea medicală voluntară oferă asiguraților o îngrijire medicală de calitate superioară, care corespunde cerințelor individuale ale clientului;
participarea la programe de asigurări voluntare de sănătate nu este reglementată de stat și depinde de nevoile și capacitățile asiguraților. În asigurările voluntare de sănătate, regulile și metodele de calcul a primelor de asigurare sunt elaborate de organizația de asigurări și sunt agreate doar de autoritățile de supraveghere a asigurărilor. Restul condițiilor sunt guvernate de acorduri încheiate de subiecții sistemului.
Asigurarea voluntară de sănătate este solicitată în principal de clienții corporativi. Acestea reprezintă aproximativ 95% din contribuțiile colectate în cadrul programelor de asigurări voluntare de sănătate. La multe întreprinderi rusești, asigurarea medicală voluntară a devenit o parte integrantă a pachetului social, care are avantajele sale atât pentru angajați, cât și pentru întreprindere în ansamblu.
Cel mai important avantaj al său este că reduce costurile întreprinderii, care decurg din handicapul lucrătorilor și timpul pierdut. De asemenea, o companie care ia măsuri pentru a proteja sănătatea angajaților săi își dezvoltă o reputație pozitivă. Și crearea unei bune reputații în condiții moderne este o chestiune importantă, deoarece pe piață, pe lângă concurenții obișnuiți, există multe companii care ar dori să obțină personal calificat. De asemenea, este necesar să menționăm și beneficiile fiscale pe care compania le primește atunci când își asigură angajații.
Printre numeroasele avantaje ale asigurării medicale voluntare corporative, ca principală pentru angajați, se remarcă garanția acordării de îngrijiri medicale de înaltă calificare și o abordare individuală a problemelor și plângerilor pacienților. De asemenea, pentru clienții asigurătorilor aflați în programe de asigurări voluntare de sănătate, este benefic ca aceștia să poată alege un pachet de servicii suplimentare, precum și să primească informații și servicii de referință nu doar în cele mai bune clinici ale capitalei, ci, dacă este necesar, în alte regiuni ale tarii.
În ceea ce privește starea actuală, în 2012 volumul pieței ruse de asigurări voluntare de sănătate a crescut cu 13,3%, însumând 95 de miliarde de ruble. Creșterea pieței asigurărilor voluntare de sănătate se datorează în principal inflației. Concentrarea pieței asigurărilor voluntare de sănătate crește și ea în fiecare an. Dacă la sfârșitul anului 2010 cei mai mari 20 de asigurători din segmentul asigurărilor medicale voluntare reprezentau 74% din prime, atunci la sfârșitul anului 2011 această cifră a crescut la 77,6%.
Practica asigurării voluntare de sănătate în Rusia arată că există o serie de dificultăți și probleme care împiedică dezvoltarea eficientă în continuare a asigurării voluntare de sănătate, și anume:
imperfecțiunea cadrului legal;
venituri scăzute ale unei părți semnificative a populației, ceea ce duce la o lipsă a cererii masive de asigurări de sănătate comerciale;
cultura de asigurare scăzută a populației;
instituțiile medicale cresc uneori prețurile de câteva ori pe an, ceea ce obligă companiile de asigurări să suporte costuri suplimentare.
Soluțiile posibile la problemele identificate includ:
dezvoltarea de programe care să țină cont de funcționarea în comun a sistemelor de asigurări de sănătate voluntare și obligatorii;
repartizarea rațională a riscurilor între instituția medicală și asigurător;
dezvoltarea asigurărilor de sănătate voluntare pe termen lung.
Lista surselor utilizate
1. Codul civil al Federației Ruse, partea întâi: Legea federală a Federației Ruse din 30 noiembrie 1994, nr. 51 - FZ [Resursa electronică]. - Mod de acces: # "justify">. Codul civil al Federației Ruse, partea a doua: Legea federală a Federației Ruse din 26 ianuarie 1996, nr. 14 - FZ [Resursa electronică]. - Mod de acces: # "justify">. Codul civil al Federației Ruse, partea a treia: Legea federală a Federației Ruse din 26 noiembrie 2001 nr. 146 - FZ [Resursă electronică]. - Mod de acces: # "justify">. Cu privire la asigurarea obligatorie de sănătate în Federația Rusă: Legea federală a Federației Ruse din 29 noiembrie 2010 nr. 326 - FZ // Rossiyskaya Gazeta. Problemă federală. - 2010. - Nr. 5353.
Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă: Legea federală a Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 nr. 4015-1 - FZ [Resursa electronică]. - Mod de acces: # "justify">. Cu privire la elementele de bază ale protecției sănătății cetățenilor din Federația Rusă: Legea federală a Federației Ruse din 21 noiembrie 2011 nr. 323 - FZ // Rossiyskaya Gazeta. Problemă federală. - 2011. - Nr. 5639.
Kuznetsova, O.V. Asigurarea voluntară: un ghid practic / O.V. Kuznetsova. - M .: YURAYT. - 2012 .-- 75 ani.
Asigurare: manual [Text] / ed. T.A. Fedorova. - Ed. a II-a, Rev. si adauga. - M .: Economist. - 2011 .-- 875s.
Variante ale dezvoltării pieței VHI în Rusia // Tehnologii moderne de asigurare. - 2011. - Nr. 3. - S.42-47.
Govorov, A.M. Asigurarea medicală voluntară în Federația Rusă: experiență de dezvoltare și perspective pentru furnizarea de servicii medicale de înaltă calitate / A.M. Govorov, I.S. Cherepanova // Buletinul lui Roszdravnadzor. - 2013. - Nr. 1. - S.50-53.
Dedikov, S.V. Contract de asigurare medicală voluntară / S.V. Dedikov // Civilist. Jurnal științific și practic. - 2010. - Nr. 4. - S.32-45.
Jukova, M.V. Despre dezvoltarea sistemului VHI în cadrul modelului socio-economic de îngrijire a sănătăţii / M.V. Jukova // Buletinul TulSU. Științe economice și juridice. - Tula: TulSU. - 2010 .-- 381 p.
Ilinykh, Yu.M. Starea actuală a asigurării medicale voluntare în Rusia / Yu.M. Ilinykh // Buletinul Academiei de Economie și Drept din Altai. - 2011. - Nr. 2. - S.52-54.
Lavrova, Y. Asigurarea obligatorie de sănătate - experiența Germaniei / Y. Lavrova // Finanțe. - 2013. - Nr. 8. - S.82-85.
Ovchinnikova, Yu.S. Contractul de asigurare medicală voluntară: principalele caracteristici și probleme de aplicare / Yu.S. Ovchinnikova // Drept și economie. - 2011. - Nr. 8. - S.25-30.
Pletneva, S. Piața VHI din Rusia: de la așteptări la realități / S. Pletneva // Managementul personalului. - 2012. - Nr. 7. - S. 78-83.
Povaliy, A.S. Tendințe în dezvoltarea pieței globale de asigurări / A.S. Povaliy // Buletinul Economic Extern al Rusiei. - 2011. - Nr. 1. - S.64-70.
Rodionov, A.S. Probleme de actualitate ale asigurării medicale voluntare pe termen lung / A. S. Rodionov // Finanțe, circulație monetară și credit. - 2010. - Nr. 9 (70). - S.220-223.
Suglobov, A.E. Contabilitatea asigurarilor medicale facultative si a costurilor asigurarilor de viata / A.E. Suglobov // Consultant contabil. - 2012. - Nr. 2. - S.41-46.
Fedorova, T.A. Asigurari medicale si protectia sanatatii publice / T.A. Fedorova // Finanţe. - 2013. - Nr. 10. - S.48-51.
Strategia de piata VHI. În așteptarea tratamentului profesional [Resursa electronică] // Tehnologii înalte în medicină. - 2012. - Nr. 4. - Mod de acces: # "justify">. Piața VHI: indicatori dimensionali [Resursă electronică]. - Mod de acces: # "justify">. Tersina, O. Sistemul de asigurări medicale obligatorii și asigurări voluntare de sănătate în SUA [Resursa electronică] / O. Tersina. - Mod de acces: # "justify">. Structura pieței asigurărilor de sănătate [Resursa electronică]. - Mod de acces: # "center"> Anexa A
Tabelul A.1. Caracteristicile comparative ale formelor de asigurări de sănătate
Criterii de comparare Asigurare medicală obligatorie Asigurare medicală voluntară Tip de activitate Necomercială Comercială Industria asigurărilor Asigurare personală Domeniul de aplicare (după acoperirea populației) General sau de masă Individ sau grup Temeiul legislativ Legea federală a Federației Ruse din 29 noiembrie 2010 №326 - FZ „Cu privire la asigurările obligatorii de sănătate în Federația Rusă” Cele mai generale prevederi conțin: Codul civil al Federației Ruse; Legea federală a Federației Ruse din 27 noiembrie 1992. Nr. 4015-1 - FZ „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” Reguli de asigurare Determinate de stat Determinate de organizațiile de asigurări Asigurători Angajatorii, statul Persoane fizice și juridice Sursa fondurilor Contribuțiile angajatorilor Venitul personal al cetățenilor Minim garantat servicii Aprobate de autoritatile de stat Determinate prin contractul de asigurare Tarifele Se stabilesc conform unui sistem unificat de control al calitatii prevazut de sistemul de stat Stabilit prin contractul de asigurare Utilizarea veniturilor din activitati de asigurare Numai pentru activitatea principala de asigurare de sanatate Pentru orice activitate comerciala si non -activitate comerciala
Anexa B
Tabelul B.1. Lista companiilor de asigurări lider în ceea ce privește primele de asigurare în sectorul asigurărilor voluntare de sănătate în 2012
Nr. Denumirea organizației de asigurări Prime de asigurare, miliarde de ruble Creștere față de 2011,% Plăți de asigurări, miliarde de ruble Creștere față de 2011,% Rata de plată,% 1SOGAZ15,921% 15,315% 96% 2ROSNO6,938% 4,731% 569,31% 5,36% 86% 4INGOSSTRAKH 5.3-4% 4.9-16% 93% 5RESO-GARANTIE 4.948% 3.10% 64% 6ALFASTRAKHOVA-NIE 3.926% 2.624% 68% 7ROSGOSSTRAKH 3.5150% 2.257% 65% 8 MILITARY INSURANCE COMPANY 2,567% 1,660% 64% 9 GRUP DE ASIGURĂRI RENAŞTERE 2,433% 1,4-12% 60% 10MAX2,054% 1,567% 73% 11 CONSINTĂMÂNT 1,8-0,8166% 47% 12 ASIGURARE DE CAPITAL 1,76 % 1,76 % 1,5-190% 1.567% 1,8-0,8166% 47% % 1,3-7% 86% 15 TRANSNEFT 1,427% 1,043% 67% 16 PROGRESS-GARANT 1,025% 0,814% 81% 17 ENERGOGARANT 1,0 -23% 0,6-14% 66% 18 . -0,50% 63% 20 INNOGARANT 0,7-0,620% 91%
Îndrumare
Ai nevoie de ajutor pentru a explora un subiect?
Experții noștri vă vor consilia sau vă vor oferi servicii de îndrumare pe subiecte care vă interesează.
Trimite o cerere cu indicarea temei chiar acum pentru a afla despre posibilitatea de a obtine o consultatie.
Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos
Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
Postat pe http://www.allbest.ru/
INTRODUCERE
Capitolul I Concluzii
2.2 Rezultatele cercetării empirice
2.3 Perspective de dezvoltare a sistemului de asigurări voluntare de sănătate
Capitolul II Concluzii
CONCLUZIE
BIBLIOGRAFIE
APENDICE
INTRODUCERE
Asigurarea voluntară de sănătate este o formă de asigurare de sănătate în caz de pierdere a stării de sănătate, care oferă posibilitatea de a rambursa integral sau parțial costurile asistenței medicale. Semnificația socio-economică a asigurării medicale facultative constă în completarea garanțiilor pentru îngrijirea medicală acordată gratuit populației prin sistemul de finanțare bugetară a instituțiilor medicale și asigurarea medicală obligatorie.
Asigurarea voluntară de sănătate devine din ce în ce mai importantă în dezvoltarea medicinei private. Cu toate acestea, pătrunderea acestui tip de asigurări în viață nu este încă suficient de mare.
În acest sens, obiectul studiului îl reprezintă sistemul de asigurări voluntare de sănătate.
Subiectul cercetării îl reprezintă programele de asigurări voluntare de sănătate.
Scopul studiului este de a determina caracteristicile sistemului modern de asigurări voluntare de sănătate.
Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să îndepliniți o serie de sarcini:
Studiați literatura științifică pe această temă;
Studiați istoria formării sistemului de asigurări voluntare de sănătate în Rusia;
Luați în considerare caracteristicile asigurării medicale voluntare în străinătate;
Rezumați experiența organizațiilor de asigurări care lucrează cu programe de asigurări voluntare de sănătate;
Elaborați un chestionar și efectuați cercetări empirice pe această problemă;
Determinarea perspectivelor de dezvoltare a sistemului de asigurări voluntare de sănătate.
Ipoteza: dezvoltarea unui sistem voluntar de asigurari de sanatate este posibila daca sunt indeplinite urmatoarele conditii:
1) companiile de asigurări vor desfășura activități de informare a populației despre esența asigurării voluntare de sănătate și beneficiile acesteia;
2) se vor crea noi produse de asigurare în cadrul asigurării voluntare de sănătate.
Metodele prin care se va realiza această cercetare includ analiza literaturii științifice, chestionare, generalizarea experienței, conversația.
Semnificația practică a lucrării constă în faptul că rezultatele pot fi utilizate în activitățile companiilor de asigurări care operează în cadrul programelor de asigurări voluntare de sănătate.
Baza cercetării: cercetarea a fost efectuată pe străzile orașului și la întreprinderi cu diverse forme de proprietate.
Structura lucrării cuprinde: introducere, două capitole, concluzii cu capitol, concluzie, bibliografie și o anexă.
CAPITOLUL I. BAZA TEORETICĂ A PROBLEMEI DE STUDIU
1.1 Esența asigurării voluntare de sănătate
Asigurările este o instituție economică importantă care a existat în diferite formațiuni economice, unul dintre tipurile de afaceri în curs de dezvoltare. Asigurarea este concepută pentru a satisface o nevoie umană urgentă și fundamentală - nevoia de securitate. Rolul crescând al asigurărilor în economia modernă, pe de o parte, și diferențierea tot mai mare a normelor juridice de reglementare a vieții societății și a activității economice a oamenilor, pe de altă parte, au determinat formarea dreptului asigurărilor ca parte specifică a sistemul juridic al statului și o ramură complexă de legislație (43).
Programul limitat de asigurări obligatorii de sănătate de bază, lipsa de motivație în rândul lucrătorilor medicali, inaccesibilitatea unităților clinice și de laborator moderne în contextul deteriorării finanțării asistenței medicale au dus la agravarea problemelor asociate obținerii asistenței medicale calificate. În acest sens, singurul sistem posibil de furnizare a serviciilor medicale la un nivel de calitate este sistemul de asigurări medicale voluntare.
Constituția Federației Ruse, în articolul 41, proclamă dreptul la protecție a sănătății și asistență medicală, plasându-l la egalitate cu drepturi sociale precum dreptul la pensie și securitate socială, dreptul la locuință și dreptul la protecția maternității și copilărie. Garanțiile economice sunt ele însele un sistem centrat pe finanțarea guvernamentală (buget), pe asigurările obligatorii de sănătate (MHI) și pe asigurările voluntare de sănătate (VHI). Asigurarea voluntară de sănătate ocupă un loc demn printre garanțiile economice ale dreptului la îngrijire medicală și este una dintre cele mai eficiente dintre acestea.
Din punct de vedere economic, asigurarea voluntară de sănătate este un mecanism de compensare a cetățenilor pentru cheltuielile și pierderile asociate cu debutul bolii sau accidentului, i.e. eveniment asigurat - (în VHI) apelul asiguratului la o instituție medicală (medic) pentru asistență medicală.
Asigurarea voluntară de sănătate se realizează pe baza programelor de asigurări voluntare de sănătate și oferă cetățenilor servicii medicale și de altă natură suplimentare care depășesc programele de asigurări obligatorii de sănătate stabilite (32, p. 54).
Asigurarea voluntară de sănătate se realizează pe baza unui acord între asigurat și asigurător. Regulile asigurării medicale voluntare, care determină condițiile generale și procedura de implementare a acesteia, sunt stabilite de către asigurător în mod independent, în conformitate cu prevederile Legii Federației Ruse din 27 noiembrie 1992, nr. 4015-1 „La asigurare". Conditiile specifice de asigurare se stabilesc la incheierea contractului de asigurare.
În conformitate cu contractul de asigurare medicală voluntară, organizația de asigurare (sau reprezentantul său - un agent de asigurări) emite o poliță de asigurare medicală voluntară pentru fiecare persoană asigurată, care indică:
Denumirea programului de asigurare a asigurării medicale voluntare alese de asigurat la încheierea contractului VHI (de exemplu, „asistență medicală ambulatorie”, „asistență medicală în regim de internare”, „asistență medicală complexă”, „îngrijire stomatologică” etc.) - programul de asigurare a asigurării medicale voluntare conține o listă a serviciilor medicale pe care asiguratul le poate primi dacă este necesar. O descriere detaliată a programului de asigurare medicală voluntară cu o listă de servicii medicale este conținută în așa-numitele „Reguli ale asigurării medicale voluntare”, elaborate de fiecare companie de asigurări în mod independent, convenite cu Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor din Federația Rusă. și anexate în mod obligatoriu la contractul de asigurare medicală voluntară;
Lista instituțiilor medicale și de servicii pe care asiguratul le poate contacta, dacă este necesar. Societatea de asigurări a încheiat contracte de finanțare cu toate aceste instituții medicale, prevăzând admiterea pacienților de către instituția medicală cu polițele de asigurare medicală voluntară ale acestei case de asigurări și plata ulterioară de către casa de asigurări a serviciilor medicale prestate. Contractele de finanțare sunt însoțite de liste de prețuri cu prețuri convenite pentru serviciile medicale. În practică, asiguratul nu se adresează direct la o instituție medicală, ci la o firmă de servicii sau la medicii organizatori ai casei de asigurări, iar aceștia organizează deja acordarea de îngrijiri medicale: se pun de acord asupra momentului de internare la pacient. , teste de diagnostic, livrarea pacientului la o instituție medicală etc.;
Suma asigurată este costul total maxim al serviciilor medicale pe care această persoană asigurată le poate primi în cadrul acestei polițe de asigurare a VHI (44).
Subiecții asigurării medicale voluntare sunt: un cetățean, un asigurat, o organizație medicală de asigurări, o instituție medicală.
Asigurătorii de asigurări voluntare de sănătate sunt cetățeni persoane fizice cu capacitate juridică civilă și/sau întreprinderi reprezentând interesele cetățenilor. În cazul în care instanța recunoaște asiguratul ca incapabil total sau parțial pe perioada contractului de asigurare medicală voluntară, drepturile și obligațiile acestuia sunt transferate tutorelui sau curatorului care acționează în interesul asiguratului.
Organizațiile de asigurări medicale sunt persoane juridice care oferă asigurări medicale voluntare și au un permis de stat (licență) pentru dreptul de a se angaja în asigurări medicale voluntare (32, p. 71).
Instituțiile medicale din sistemul VHI sunt instituții medicale și preventive licențiate, institute de cercetare medicală, alte instituții care prestează asistență medicală, precum și persoane care desfășoară activități medicale, atât individual, cât și colectiv.
Obiectul asigurării medicale voluntare îl reprezintă riscul de asigurare asociat costului acordării de îngrijiri medicale în cazul unui eveniment asigurat. Riscul asigurat este evenimentul așteptat, în cazul apariției căruia se efectuează asigurarea. Un eveniment considerat ca risc de asigurare trebuie să aibă semne ale probabilității și aleatorii apariției acestuia (13, p. 17).
Asiguratul are dreptul la:
Participarea la toate tipurile de asigurări de sănătate;
Alegerea liberă a unei companii de asigurări;
Urmareste indeplinirea termenilor contractului de asigurare de sanatate;
Rambursarea unei părți a primelor de asigurare de la o organizație medicală de asigurare în cadrul asigurării medicale voluntare, în conformitate cu termenii contractului.
Societatea asigurată, pe lângă drepturile enumerate mai sus, are dreptul de a:
Scăderea mărimii primelor de asigurare cu un nivel stabil de morbiditate a angajaților întreprinderii sau scăderea acesteia în termen de trei ani;
Atragerea de fonduri din profitul (venitul) întreprinderii pentru asigurarea medicală voluntară a angajaților săi.
Asiguratul este obligat:
Efectuați primele de asigurare în modul prevăzut de contractul de asigurare medicală facultativă;
În limitele competenței sale, să ia măsuri pentru eliminarea factorilor negativi care afectează sănătatea cetățenilor;
Furnizați organizației de asigurări medicale informații cu privire la indicatorii de sănătate ai contingentului supus asigurării.
Fondurile de asigurări medicale voluntare se formează în organizațiile de asigurări medicale pe cheltuiala fondurilor primite din primele de asigurare. Sunt destinate finanțării de către organizația de asigurări a serviciilor medicale și de altă natură prestate pentru acest tip de asigurări.
Asigurarea voluntară de sănătate se realizează pe cheltuiala profitului (venitului) întreprinderilor și a fondurilor personale ale cetățenilor prin încheierea unui acord. Cuantumul primelor de asigurare pentru asigurarea medicala facultativa se stabileste prin acordul partilor. Prima de asigurare este plata pentru asigurare, pe care asiguratul este obligat sa o plateasca asiguratorului in conformitate cu contractul VHI. Tarifele pentru serviciile medicale și alte servicii în cadrul asigurării medicale voluntare se stabilesc prin acord între o organizație medicală de asigurări și o întreprindere, organizație, instituție sau persoană care furnizează aceste servicii. Rata de asigurare este rata primei de asigurare pe unitatea de sumă asigurată sau obiectul asigurării. Tarifele ar trebui să asigure rentabilitatea instituțiilor medicale și nivelul modern de îngrijire medicală (16, p. 25).
De la 1 ianuarie 1993, persoanelor juridice care canalizează fonduri din profituri pentru asigurarea medicală voluntară a angajaților unei întreprinderi, a membrilor familiei acestora, persoanelor care s-au pensionat din această întreprindere beneficiază de avantaje fiscale în valoare de până la 10% din sumă. alocate din profit în aceste scopuri.
Principalele caracteristici ale asigurării obligatorii în conformitate cu capitolul 48 din Codul civil al Federației Ruse, partea 2 sunt:
Obligatia de a asigura rezulta din lege,
Obiectele asigurării sunt asigurarea de persoane și bunuri, asigurarea de răspundere civilă,
Obligația de asigurare poate fi impusă persoanelor specificate de lege în cazul unui risc de asigurare, adică în caz de vătămare a vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane specificate de lege, sau încălcarea contractelor cu alte persoane. persoane.
Asigurarea de sănătate nu îndeplinește aceste criterii, cu excepția primului, care se referă la asigurarea medicală obligatorie. În primul rând, scopul asigurării de sănătate este menținerea sănătății cetățenilor prin acordarea de asistență medicală în detrimentul fondurilor de asigurări de sănătate. În al doilea rând, încheierea unui contract de asigurare nu presupune existența unui risc de asigurare, iar plata asigurării nu se face la producerea unui eveniment asigurat. Mai mult, acordarea de îngrijiri medicale presupune și implementarea unor măsuri preventive. Toate aceste caracteristici sunt tipice atât pentru asigurările de sănătate obligatorii, cât și pentru cele voluntare, întrucât obiectul asigurării voluntare de sănătate este de asemenea menținerea sănătății cetățenilor, dar prin acordarea de îngrijiri medicale suplimentare (servicii medicale suplimentare), peste programele de asigurări obligatorii de sănătate stabilite. . În acest caz, definiția obiectului asigurării voluntare de sănătate dată la articolul 3 din actuala lege a asigurărilor de sănătate este discutabilă, întrucât vorbirea despre riscul asigurat și evenimentul asigurat pentru asigurarea voluntară de sănătate, în opinia noastră, este de asemenea ilegală, cât pentru asigurarea obligatorie de sănătate ( 14, p. 83).
Acum să trecem la considerarea caracteristicilor inerente asigurării voluntare de sănătate, adică principalele diferențe ale acesteia față de asigurările obligatorii de sănătate. Diferențele dintre asigurarea de sănătate obligatorie și cea voluntară sunt următoarele:
În primul rând, obligația asigurării pentru asigurarea obligatorie de sănătate decurge din lege, iar pentru asigurările voluntare de sănătate se întemeiază doar pe raporturi contractuale, ceea ce, însă, nu exclude necesitatea realizării asigurării obligatorii de sănătate prin încheierea unui contract de asigurare între asiguratul si asiguratorul.
În al doilea rând, principala diferență între asigurarea obligatorie și voluntară de sănătate constă în sfera relațiilor care apar între subiecții acestora în furnizarea de asistență medicală în detrimentul fondurilor de asigurări. Dacă asigurarea obligatorie de sănătate se realizează în scopul asigurării intereselor sociale ale cetăţenilor, angajatorilor şi intereselor statului, atunci asigurarea voluntară de sănătate se implementează numai în scopul asigurării intereselor sociale ale cetăţenilor (individuali sau colectiv) şi ale angajatorilor.
În al treilea rând, din diferența anterioară rezultă, în special, diferența între care sunt asigurații în asigurările de sănătate obligatorii și voluntare: în asigurările obligatorii de sănătate, acestea sunt autoritățile executive și angajatorii, în asigurările voluntare de sănătate - cetățeni și angajatori.
În al patrulea rând, relația privind asigurarea voluntară de sănătate, precum și asigurarea obligatorie de sănătate, se referă la asigurările sociale, care urmăresc scopul de a organiza și finanța acordarea de îngrijiri medicale contingentului asigurat de un anumit volum și calitate, dar în cadrul asigurării voluntare de sănătate. programe (21, p. 40) ...
Cu toate acestea, asigurările voluntare de sănătate, spre deosebire de asigurările obligatorii de sănătate, nu se aplică asigurărilor sociale de stat. În primul rând, datorită diferenței de interese sociale pe care le urmăresc. În al doilea rând, din cauza diferenței dintre formele de proprietate și formele organizatorice și juridice ale organizațiilor de asigurări care realizează asigurări sociale. În același timp, înseamnă că asigurările sociale pot fi nu numai de stat, ci și municipale, și având în vedere diferențele de organizare internă - și profesională (pe bază profesională și sectorială) și internațională.
Totuși, clasificarea asigurărilor sociale pe baza formelor de proprietate și a diferențelor de organizare internă (de stat, municipală, profesională, internațională) nu coincide cu clasificarea pe forme de asigurări sociale - obligatorii și voluntare. Astfel, asigurarea obligatorie de sănătate și asigurarea voluntară de sănătate diferă între ele în funcție de tipurile de clasificare de mai sus (25, p. 89).
În al cincilea rând, ca urmare a celor de mai sus, urmărind obiective comune și având un obiect comun de asigurare - asigurările obligatorii și voluntare de sănătate diferă semnificativ în funcție de subiectele asigurărilor - au diferiți nu numai asigurați, ci și asigurători. Pentru asigurările voluntare de sănătate, acestea sunt organizații neguvernamentale cu orice formă organizatorică și juridică, pentru asigurările obligatorii de sănătate sunt organizații de stat (41).
În al șaselea rând, asigurările de sănătate obligatorii și voluntare diferă și în ceea ce privește sursa fondurilor. Resursele financiare ale sistemului de asigurări obligatorii de sănătate se formează pe cheltuiala plăților bugetare și a contribuțiilor de la întreprinderi, organe guvernamentale de nivelul corespunzător. Cuantumul contribuțiilor pentru asigurările obligatorii de sănătate pentru întreprinderi, organizații și alte entități economice se stabilește ca procent din salariul acumulat. Asigurarea voluntară de sănătate se realizează pe cheltuiala profitului (venitului) întreprinderii și a fondurilor personale ale cetățenilor, cuantumul primelor de asigurare se stabilește prin acordul părților.
Spre deosebire de asigurările voluntare de sănătate, cu asigurarea obligatorie de sănătate, durata perioadei de asigurare nu depinde de termenul de plată a primelor de asigurare, iar asigurătorul răspunde chiar și în lipsa plății primelor de asigurare.
Programul de asigurări medicale obligatorii de bază este stabilit de Guvernul Federației Ruse și pe baza acestuia este aprobat un program teritorial, care prezintă o listă a serviciilor medicale oferite tuturor cetățenilor dintr-un anumit teritoriu. În cazul asigurării medicale facultative, lista serviciilor și alte condiții sunt stabilite prin acordul dintre asigurat și asigurător (35, p. 28).
În plus, tarifele pentru serviciile medicale din asigurarea medicală obligatorie sunt stabilite la nivel teritorial printr-un acord între organizațiile de asigurări medicale, organele guvernamentale de nivelul corespunzător și organizațiile medicale profesionale. Tarifele pentru serviciile medicale în cadrul asigurării medicale voluntare se stabilesc prin acord între o organizație medicală de asigurări și o instituție medicală, întreprindere, organizație sau persoană care furnizează aceste servicii.
Sistemul de control al calității în cadrul CHI este determinat de acordul părților, cu rolul de conducere al autorităților statului, iar în cadrul asigurării medicale facultative se stabilește prin contract. În plus, multe diferențe pot fi enumerate, de exemplu, în mecanismele de reglementare legală, dar noi le-am indicat pe cele mai elementare.
Dacă vorbim despre combinarea a două tipuri de asigurări de sănătate, trebuie remarcat că, în realitatea rusă, procesul de combinare a asigurărilor de sănătate obligatorii și voluntare este în mare parte spontan. Lipsa îngrijirilor medicale primite în sectorul sănătății publice obligă pacienții să caute modalități de a obține serviciile medicale lipsă în detrimentul veniturilor personale sau a fondurilor angajatorilor (15, p. 46). În același timp, astfel de oportunități pot fi folosite într-o măsură mult mai mică de cetățenii aparținând categoriei de neprotejați social - bolnavi cronici și nevoiași. Dar ei sunt cei care au nevoie de mai multe îngrijiri medicale. Cu îngrijire medicală insuficientă pentru această categorie, necesitatea acesteia crește. Ca urmare, dezechilibrul dintre volumele de servicii medicale necesare și disponibile pentru acești cetățeni este în creștere.
1.2 Istoria formării sistemului voluntar de asigurări de sănătate în Rusia
Pentru prima dată, au început să vorbească despre asigurarea voluntară de sănătate în anii 90, la sfârșitul perestroikei lui Gorbaciov, când în sfârșit a devenit clar că statul nu își poate îndeplini obligațiile de finanțare a sănătății. Se pregătea o catastrofă economică, care a afectat tot mai mult implementarea funcţiilor sociale de către stat. În aceste circumstanțe, s-a decis să se apeleze la experiența altor țări, unde sistemele naționale de sănătate aveau surse diferite de finanțare, completându-se reciproc. Organizatorii din domeniul sănătății, economiștii și legislatorii deopotrivă au înțeles necesitatea unor reforme în industrie, în primul rând, pentru a revizui conceptul de sprijin financiar pentru îngrijirea sănătății.
Cu alte cuvinte, asigurarea voluntară de sănătate, așa cum este astăzi, a apărut abia acum două decenii. Dar acesta este doar rezultatul final al evoluției asigurărilor de sănătate care durează multe decenii. Luați în considerare etapele dezvoltării asigurărilor de sănătate, care au început în prima jumătate a secolului al XIX-lea (26, p. 40).
Prototipul a ceea ce se numește acum „asigurarea angajaților” a apărut pentru prima dată în 1827 la Sankt Petersburg. La acel moment, lucrătorii întreprinderilor individuale și-au exprimat inițiativa de a crea o societate de asistență reciprocă. Bugetul acestuia a fost format din contribuțiile regulate ale participanților, în timp ce proprietarii fabricilor au rămas pe margine. Lucrătorul primea despăgubiri bănești în cazul în care a avut loc un accident cu el, având ca rezultat o pierdere temporară sau definitivă a capacității de muncă. În caz de deces, plățile mergeau către familia unui membru al societății. Acest principiu a stat la baza primelor case de boală, apărute abia în a doua jumătate a secolului al XIX-lea (18, p. 55).
Începutul etapei următoare în dezvoltarea asigurărilor de sănătate este considerat a fi anul 1842, când a fost tipărit un anunț în marile periodice care obliga toți cetățenii aparținând categoriilor a IV-a și a V-a (săpători, portar, lachei, sobe etc.). ) să plătească câte 60 de copeici. În schimb, aceștia au primit dreptul de a urma tratament în spitalele orașului timp de un an. Apropo, angajatorii lor au trebuit să aducă contribuții regulate pentru funcționari, bucătari, barmani și grădinari.
Așa cum se întâmplă adesea în Rusia, această formă de asigurare de sănătate a apărut din cauza reticenței unui departament separat de a cheltui bani pentru tratamentul săracilor. La acea vreme, această responsabilitate revenea ministerului de poliție, care dorea să renunțe la responsabilitatea suplimentară. Cu toate acestea, acest lucru nu a durat mult: în curând a devenit clar că cei 60 de copeici simbolici de persoană nu acoperă nici măcar parțial costurile reale ale tratamentului. Prin urmare, în timpul domniei lui Alexandru al II-lea, tarifele au fost ridicate la 1 rublă. Încă o rublă pentru fiecare angajat trebuia plătită de către angajatori (45).
Un alt fapt nu este mai puțin interesant: din 1870, absolut toți cetățenii trebuiau să plătească contribuția, indiferent de statutul social și de avere. Inclusiv, aceștia sunt nobili și negustori care nu au fost niciodată tratați în spitalele orașului, dar au fost observați de medici privați. A apărut astfel asigurarea obligatorie de sănătate – lista minimă necesară de servicii medicale pe care absolut toată lumea le putea folosi. Dacă nu luați în considerare detaliile, atunci acestea sunt caracteristicile care sunt inerente asigurării de sănătate până în prezent. De altfel, decretul prevedea categoriile de cetățeni care se bucurau de privilegii - este vorba despre membrii familiei imperiale, funcționari, militari, copii sub 15 ani, precum și angajați ai misiunilor diplomatice și misiunilor comerciale.
Momentul de cotitură în practica asigurării de sănătate este considerat a fi anul 1861, când a intrat în vigoare primul act normativ, de stabilire a standardelor de asigurare obligatorie pentru uzinele miniere de stat. El a cerut înființarea unor case de marcat subsidiare la fabrici. Aceștia erau angajați în acordarea de indemnizații pentru incapacitate temporară de muncă cauzată de accidente, precum și cu plata pensiilor și a despăgubirilor către familiile lucrătorilor în cazul decesului întreținătorilor de familie. După ceva timp, a apărut o completare, care le-a ordonat managerilor să înființeze spitale la întreprinderi.
Asigurările de sănătate au intrat într-o nouă etapă de dezvoltare după 9 ani: în 1912, Duma de Stat a III-a a aprobat legea „Cu privire la asigurarea lucrătorilor în caz de boală și accidente”. De fapt, acest document a devenit succesorul legii din 1903, dar era radical diferit de acesta prin conținut. Pe lângă plata indemnizațiilor pentru invaliditate sau deces, actul legislativ a obligat întreprinzătorii să plătească pentru serviciile medicale oferite participanților la fonduri subsidiare. Inclusiv - îngrijire medicală de urgență, tratament ambulatoriu, spitalizare, precum și obstetrică. Cel mai interesant lucru este că, în ceea ce privește gama de servicii, o astfel de asigurare pentru angajați este în multe privințe similară cu programele de bază ale asigurării voluntare de sănătate moderne. Odată cu adoptarea legii, în multe regiuni ale țării au apărut casele de boală, iar la Sankt Petersburg, numărul persoanelor care au solicitat îngrijiri medicale în cursul anului a ajuns la 8% din numărul total al lucrătorilor (27, p. 41).
Dar cinci ani mai târziu, această etapă de evoluție s-a încheiat: evenimentele din 1917 au schimbat radical abordarea asigurărilor de sănătate. Mai mult, însuși termenul de „asigurare” a dispărut de multă vreme din actele normative: a fost înlocuit cu expresia „securitate socială”, care este mult mai în concordanță cu viziunea asupra lumii din acea vreme. Odată cu instaurarea regimului sovietic, asistența medicală a devenit la fel de accesibilă tuturor segmentelor populației, iar costurile acesteia au fost suportate complet de stat. Dar astăzi putem observa și dezavantajul acestei abordări - calitatea scăzută a serviciului, precum și finanțarea insuficientă pentru instituțiile medicale, care a fost efectuată pe o bază rămasă.
Asigurarea medicală voluntară în Rusia a dobândit dreptul de a exista abia în 1991, odată cu intrarea în vigoare a Legii „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din RSFSR”. Dar, la început, asigurarea medicală voluntară a fost extrem de ineficientă: suma plăților pentru un eveniment asigurat nu depășea valoarea primei de asigurare, iar fondurile necheltuite pentru tratament erau returnate minus comisionul asigurătorului. Această situație a fost potrivită pentru antreprenorii care au folosit asigurările voluntare de sănătate pentru a ascunde de autoritățile fiscale o parte din salariile angajaților lor. În viitor, pe piață apar din ce în ce mai multe programe de asigurări voluntare de sănătate, care prevăd cuantumul acoperirii de asigurare care depășește valoarea plății inițiale.
Momentul de cotitură a venit în 1995, când cerințele pentru companiile care asigură angajații în cadrul programelor de asigurări voluntare de sănătate au devenit mult mai stricte. În special, Serviciul Federal Rus de Supraveghere a Activităților de Asigurare a interzis complet practica de returnare a fondurilor neutilizate pentru a-i priva pe oamenii de afaceri de posibilitatea de a evita povara fiscală. Din acel moment, asigurările voluntare de sănătate au intrat în faza modernă de dezvoltare. De-a lungul timpului, tot mai multe companii de asigurări au început să apară pe piață, oferind clienților diverse programe de asigurări voluntare de sănătate. În plus, gama de servicii oferite de asigurările medicale facultative s-a extins semnificativ, iar popularitatea unor astfel de produse în rândul cetățenilor și persoanelor juridice a crescut.
Rezumând, este necesar să menționăm încă o dată că în Rusia asigurarea medicală voluntară ca categorie economică și juridică și tip de activitate de asigurare a apărut în 1991 odată cu adoptarea Legii RSFSR „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din RSFSR”. Modelul de asigurare prevăzut de lege era fundamental diferit de varietățile de asigurări de persoane care existau la acea vreme. Era vorba despre un raport juridic nou calitativ pentru sistemul nostru juridic. Noutatea a fost în obiectul raportului juridic de asigurare izvorât din VHI. Compoziția subiectului său arăta, de asemenea, într-un mod nou. Asigurarea personală, inclusiv asigurarea de sănătate, comună în perioada sovietică, prevedea plăți direct către asigurat la producerea unui eveniment asigurat (boală sau alte vătămări ale sănătății). Scopul unei astfel de asigurări este de a netezi eventualele pierderi financiare ale asiguratului, suferite ca urmare a prejudiciilor aduse sănătății. Obiectul asigurării l-au constituit în speță interesele patrimoniale ale persoanei asigurate. Cea mai des întâlnită era structura „simple” a unui raport juridic de asigurare, care includea asigurătorul și asiguratul ca subiecți, iar asiguratul coincidea de obicei personal cu asiguratul (29, p. 35).
Legea actuală a Federației Ruse „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă”, ca obiect al asigurării medicale voluntare, definește riscul asociat costului acordării de îngrijiri medicale în cazul unui eveniment asigurat. Totodată, legea prevede că asigurarea medicală voluntară „oferă cetățenilor servicii medicale suplimentare și alte servicii în plus față de cele stabilite prin programele de asigurare obligatorie”.
Obiectele asigurării medicale voluntare sunt două grupe de riscuri de asigurare:
1) apariția cheltuielilor pentru serviciile medicale pentru restabilirea sănătății, reabilitare, îngrijire;
2) pierderea veniturilor din cauza incapacităţii de a desfăşura activităţi de muncă atât în timpul bolii, cât şi după - la debutul invalidităţii.
Legislația Federației Ruse a limitat obiectul asigurării medicale doar la rambursarea costurilor pentru îngrijirea medicală.
Asigurătorii de asigurări voluntare de sănătate sunt cetățeni persoane fizice cu capacitate juridică civilă și/sau întreprinderi reprezentând interesele cetățenilor. Asigurarea voluntară de sănătate prevedea un tip calitativ nou de relație juridică de asigurare, care era necunoscută anterior practicii interne de asigurări. Obiectul său ar fi trebuit să fie interesele de proprietate ale terților, și nu ale persoanei asigurate. Conceptul de obiect a fost dezvăluit în lege ca „costuri, dar acordarea de îngrijiri medicale”. Componența subiectului raportului juridic a devenit mai complicată, cu excepția asigurătorului, a asiguratului și a persoanei asigurate, în acesta a fost introdusă o instituție medicală ca persoană care furnizează direct îngrijiri medicale (46).
Dar trebuie remarcat faptul că asigurarea medicală voluntară în Rusia nu a atins încă nivelul țărilor europene, iar acest segment de servicii de asigurare păstrează un potențial imens de dezvoltare ulterioară.
1.3 Sistemul de asigurare medicală voluntară în străinătate
Cel mai dezvoltat sistem de VHI este în Statele Unite, unde a intrat în perioada de glorie încă din anii '30. În total, peste 1.500 de companii sunt angajate astăzi în asigurări de sănătate în Statele Unite, iar sistemul VHI acoperă peste 160 de milioane de oameni, adică aproape 70% din populația totală a Statelor. VHI oferă până la o treime din finanțarea pentru asistența medicală din SUA, care este considerată cea mai costisitoare din lume. Mai mult de trei sferturi din volumul VHI din America este asigurări de grup (corporate), pe care firmele le efectuează în raport cu angajații lor (46).
În Statele Unite, asigurarea de sănătate este voluntară și este asigurată aproape în întregime de către angajatori. Asigurarea de sănătate este cea mai comună asigurare la locul de muncă, dar angajatorii nu sunt obligați să o furnizeze. Nu toți angajații americani primesc acest tip de asigurare. Cu toate acestea, la cele mai mari companii, asigurarea de sănătate este aproape esențială.
Există multe tipuri de asigurări de sănătate. Cea mai comună este așa-numita asigurare de compensare, sau asigurarea „taxă de serviciu”. Cu această formă de asigurare, angajatorul plătește companiei de asigurări o primă de asigurare pentru fiecare angajat acoperit de polița relevantă. Compania de asigurări plătește apoi pentru cecurile prezentate de spital sau alt furnizor de servicii medicale sau medic. Aceasta plătește serviciile acoperite de plan. De regulă, compania de asigurări acoperă 80% din costurile tratamentului, restul trebuie plătit chiar de asigurat (47).
Există o alternativă - așa-numita asigurare de servicii gestionate. Numărul de americani acoperiți de acest tip de asigurare crește rapid. În acest caz, societatea de asigurări încheie contracte cu medici, alți profesioniști din domeniul medical, precum și cu instituții, inclusiv spitale, pentru prestarea tuturor serviciilor prevăzute de acest tip de asigurări. De obicei, instituțiile medicale primesc o sumă fixă, care se plătește în avans pentru fiecare asigurat.
Diferențele dintre cele două tipuri de asigurări descrise sunt foarte semnificative. Asigurarea cu taxă pentru servicii plătește costul serviciilor care sunt efectiv furnizate pacienților. La asigurarea „serviciilor gestionate”, instituțiile medicale primesc doar o sumă fixă pentru fiecare pacient asigurat, indiferent de volumul serviciilor prestate. Astfel, în primul caz, lucrătorii din domeniul sănătății sunt interesați să atragă clienți și să le ofere o varietate de servicii, în timp ce în al doilea, este mai probabil să refuze să prescrie proceduri suplimentare pacienților, cel puțin este puțin probabil să prescrie mai multe. decât este necesar (33, p. . 49).
În America, medicina de asigurări cu asigurarea de sănătate voluntară veghează asupra sănătății clienților săi, garantând nu numai plata serviciului medical oferit, ci și tratament de înaltă calitate cu medicamente tradiționale. Nicio companie de asigurări nu va plăti costul hipnozei, acupuncturii, remediilor homeopate sau pe bază de plante. Din punctul de vedere al medicinei de asigurări, o astfel de terapie este neconvențională, iar efectul utilizării acesteia este controversat.
Asigurarea de sănătate în Statele Unite are o altă particularitate. Există o anumită încredere în medicamentele prescrise de un medic. Dar dacă rezultatul utilizării lor este insuficient și boala progresează lent, dar constant, următoarea etapă corectă de tratament pentru clienții companiei de asigurări nu este prescrierea medicamentelor, ci tratamentul chirurgical. Statele Unite ale Americii ocupă primul loc în ceea ce privește numărul de operații de bypass coronarian (23, p. 68).
Unul dintre principiile de bază ale asigurării de sănătate este eficiența ridicată a îngrijirii medicale. În ceea ce privește costurile tratamentului, compania de asigurări acoperă costurile asociate cu utilizarea singurei metode corecte de tratament cu o rată ridicată de rezultat pozitiv. Desigur, costul operației cardiace este foarte mare, dar mai mic decât costul medicamentelor care trebuie luate pentru o perioadă destul de lungă. Și efectul terapiei conservatoare nu este întotdeauna de dorit. Prin urmare, companiile de asigurări preferă să suporte costuri mari, dar o singură dată.
Americanii își iau sănătatea în serios. Pe de o parte, companiile de asigurări își protejează clienții de îngrijirea medicală neprofesională, pe de altă parte, americanii au încredere în medicii lor și nu cumpără medicamente fără recomandarea unui specialist.
În ceea ce privește asigurarea voluntară de sănătate în țările europene, aici, în majoritatea cazurilor, VHI se dezvoltă activ ca o completare la finanțarea de stat a medicinei, extinzând gama de servicii de tratament și profilactic și capacitățile financiare ale asistenței medicale. De exemplu, în micul Israel, renumit pentru cel mai înalt nivel de îngrijire medicală, peste 70 de companii (inclusiv cele străine) operează în sistemul VHI, în timp ce jumătate din această piață este controlată de cele mai mari patru companii de asigurări. Sistemul VHI acoperă aproape o cincime dintre israelienii care utilizează servicii care nu sunt incluse în programele de bază ale fondurilor de asigurări obligatorii, inclusiv îngrijirea medicală și a vizitatorilor (în principal pentru persoanele în vârstă). Comisia de stat pentru analiza asistenței medicale din Israel consideră că rolul VHI va continua să crească constant în viitor. Tendințe similare se observă în Rusia în ansamblu și în regiunea noastră, unde funcționează o rețea de mari companii de asigurări (17, p. 46).
În Germania, o alternativă (și suplimentar) la asigurarea obligatorie de sănătate este asigurarea voluntară (privată) de sănătate, care se aplică cetățenilor care, datorită veniturilor mari sau activității lor profesionale, nu sunt supuși asigurării obligatorii de sănătate, precum și acelor persoane. care au mijloacele și dorința de a primi asistență suplimentară alternativă de asigurare obligatorie de sănătate. Existența a două forme diferite de asigurare de boală în țară este un factor pozitiv care stimulează concurența pe piața serviciilor medicale, ceea ce creează condiții pentru o dezvoltare mai eficientă și mai dinamică a sistemului de sănătate existent în Germania, îmbunătățirea serviciilor oferite și inovare. activitate. Principalul factor care determină diferența dintre asigurarea obligatorie și cea privată este venitul, al căror cuantum depășește limita asigurării obligatorii de sănătate (astazi este de 40.034 euro pe an), este motivul pentru care se utilizează serviciile sistemului de asigurări private de sănătate. . De regulă, participanții la acest sistem sunt antreprenori sau reprezentanți ai profesiilor liberale, precum și persoane salariate, ale căror venituri depășesc limita stabilită de lege. Totodată, asigurarea voluntară (privată) de sănătate înseamnă și posibilitatea de a obține îngrijiri medicale suplimentare peste cea oferită de sistemul de asigurări obligatorii, care este relevantă pentru toate categoriile de populație. Acest lucru este important dacă persoana asigurată cu CHI dorește să primească o gamă mai extinsă de servicii medicale. Conform statisticilor, aproximativ 15% din populație este asigurată în sistemul de asigurări voluntare de sănătate, 80% în sistemul CHI, dintre care 3% utilizează simultan servicii suplimentare din programele VHI (41).
Spre deosebire de asigurările obligatorii de sănătate, asigurările voluntare de sănătate oferă un volum mai mare de servicii medicale. De exemplu, în cadrul VHI există o alegere liberă a unui spital, precum și condiții îmbunătățite de ședere în acesta, serviciile unui medic personal, rambursarea de până la 100% a costurilor asociate cu tratamentul în spital (în asigurarea medicală obligatorie, ca o regulă, o parte din costuri este rambursată de către pacient). Față de asigurarea medicală obligatorie, în care cuantumul contribuțiilor nu depinde de gradul de probabilitate a unui eveniment asigurat, contribuțiile în sistemul de asigurări voluntare de sănătate se formează ținând cont de riscul individual. Companiile private de asigurări utilizează un număr mare de tarife regionale și profesionale diferite pentru aceasta. Întrucât caracteristicile de vârstă au un impact semnificativ asupra mărimii primelor de asigurare, cele mai favorabile rate în VHI sunt pentru tineri. De menționat că în ultimii ani volumul cheltuielilor populației germane în asigurările voluntare de sănătate a crescut constant cu o medie de 5%. O diferență semnificativă față de sistemul CHI este că pentru fiecare grupă de vârstă a persoanelor asigurate din VHI există o finanțare proprie a cheltuielilor acestora. În contextul unei complicații generale a situației demografice din toate țările europene (o creștere a numărului de pensionari în raport cu partea activă a populației), un astfel de sistem de formare a primelor de asigurare nu depinde de această tendință și , pe viitor, VHI poate fi una dintre modalitățile de evitare a dificultăților financiare acumulate în sistemul asigurărilor obligatorii de sănătate ( 14, p. 82).
Caracteristicile distinctive ale asigurării voluntare de sănătate includ sume mai mari ale indemnizațiilor de boală (sunt asigurate separat), rambursarea costurilor tratamentului balnear, posibilitatea de a primi îngrijiri medicale complete în străinătate (din moment ce nu este necesară încheierea unui contract de asigurare suplimentară cu principal), precum și scutirea de la plata contribuțiilor în cazul nesolicitarii asistenței medicale în termen de 1 până la 6 luni (OMS nu asigură un astfel de serviciu). Avantajul asigurării voluntare de sănătate este că asiguratul poate, într-un cadru larg, să aleagă independent cantitatea dorită de îngrijiri și servicii medicale, precum și combinațiile acestora. Alegerea unui anumit set de servicii medicale depinde de programul de asigurare (30, p. 43).
Spre deosebire de obligatoriu în sistemul de asigurări private de sănătate, încheierea unui contract de asigurare are loc exclusiv pe bază de voluntariat, al cărui conținut (volumul și calitatea serviciilor medicale) este negociat de părți. Dacă asigurarea obligatorie de sănătate se bazează pe principiul solidarității, atunci funcționarea sistemului de asigurări private de sănătate se bazează pe principiul recuperării echivalente a costurilor, conform căruia cuantumul contribuțiilor la fondul de asigurări corespunde volumului serviciilor prestate. în contract, riscul asigurat, și depinde, de asemenea, de vârstă, sex, stare de sănătate și alte condiții care determină cuantumul asigurării și cuantumul primelor plătite. Spre deosebire de asigurarea medicală obligatorie din sistemul de asigurări private, asiguratul, care primește îngrijiri medicale, este obligat să plătească el însuși pentru aceasta, după care, prin prezentarea facturii achitate la casa de asigurări, poate primi o despăgubire corespunzătoare pentru costurile de tratament. conform contractului de asigurare. Există o excepție pentru plata pentru îngrijirea în spital, ale căror costuri pot fi împovărătoare pentru pacient. Dacă există un acord între societatea de asigurări și asigurat, aceste calcule pot fi plătite fără participarea acestuia din urmă.
Spre deosebire de asigurările obligatorii de sănătate, în sistemul de asigurări voluntare de sănătate, instituțiile de asigurări care asigură asigurări de sănătate nu sunt legate de relații contractuale cu alți participanți la sistemul de sănătate (medici, sindicate de medici, farmacii, spitale etc.). Angajatorul plătește jumătate din primele de asigurare, dar numai dacă suma totală a acestora nu depășește valoarea asigurării în cadrul asigurării obligatorii de sănătate. Asigurarea în VHI pentru categorii de populație precum șomeri (dacă aceștia au fost asigurați anterior în VHI) și studenți diferă de procedura generală. Cert este că finanțarea parțială a participării acestora este întreprinsă de instituția de stat competentă (33, p. 49).
Dacă în CHI există posibilitatea asigurării gratuite pentru toți membrii familiei cu un venit total mic, atunci în sistemul VHI nu există o astfel de oportunitate, prin urmare, indiferent de nivelul veniturilor, toți membrii familiei sunt obligați să încheie un tratament separat de sănătate. contracte de asigurare.
Companiile de asigurări care operează pe piața asigurărilor private de sănătate nu limitează în mod direct cantitatea de îngrijiri medicale oferite. Asiguratul trebuie să se asigure că serviciile medicale de care are nevoie sunt acoperite de acoperirea de asigurare din contract, ceea ce înseamnă că trebuie să decidă în mod independent care formă de tratament sau de examinare este mai potrivită pentru el. În general, spre deosebire de asigurarea medicală obligatorie, asigurarea voluntară de sănătate oferă un grad mai mare de independență a pacientului și, în același timp, o responsabilitate mai mare. La fel ca în asigurările obligatorii de sănătate, în sistemul de asigurări private de sănătate, statul legiferează principiile de funcționare și standardele sale, precum și monitorizează activitățile acestuia.
Astfel, sistemul de asigurări voluntare de sănătate care funcționează în Germania, care îndeplinește aceleași funcții ca și MHI, este atât o alternativă, cât și o completare semnificativă la asigurarea obligatorie de sănătate. Având o organizare și principii de lucru diferite, fiecare dintre sisteme, în același timp, are ca scop rezolvarea unei singure probleme - furnizarea de îngrijiri medicale de înaltă calificare la prețuri accesibile întregii populații a țării, care ar putea deveni un exemplu pozitiv de implementarea și existența unui sistem eficient de asigurări de sănătate în contextul restructurării structurale a economiei și sferelor sociale ale Rusiei.
Capitolul I Concluzii
1. Afacerea de asigurări este o instituție economică importantă care a existat în diferite formațiuni economice, unul dintre tipurile de afaceri în curs de dezvoltare. Asigurarea este concepută pentru a satisface o nevoie umană urgentă și fundamentală - nevoia de securitate.
2. Asigurarea medicală voluntară se realizează pe baza programelor de asigurare medicală voluntară și oferă cetățenilor servicii medicale și de altă natură suplimentare peste programele de asigurare medicală obligatorie stabilite. Asigurarea voluntară de sănătate se realizează pe baza unui acord între asigurat și asigurător. Subiecții VHI sunt: un cetățean, un asigurat, o organizație medicală de asigurări, o instituție medicală.
3. Obiectul asigurării medicale voluntare îl reprezintă riscul de asigurare asociat costului acordării asistenței medicale în cazul unui eveniment asigurat. Riscul asigurat este evenimentul așteptat, în cazul apariției căruia se efectuează asigurarea. Un eveniment considerat ca risc de asigurare trebuie să aibă semne ale probabilității și aleatorii apariției acestuia.
4. Asigurarea medicală voluntară în Rusia a dobândit dreptul de a exista abia în 1991, odată cu intrarea în vigoare a Legii „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din RSFSR”. Scopul unei astfel de asigurări este de a netezi eventualele pierderi financiare ale asiguratului, suferite ca urmare a prejudiciilor aduse sănătății. Obiectul asigurării l-au constituit în speță interesele patrimoniale ale persoanei asigurate.
5. Legea actuală a Federației Ruse „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă” definește riscul asociat cu costul acordării de îngrijiri medicale în cazul unui eveniment asigurat ca obiect al VHI. În același timp, asigurarea medicală voluntară „oferă cetățenilor servicii medicale suplimentare și alte servicii care depășesc cele stabilite prin programele de asigurare obligatorie”.
6. Cel mai dezvoltat sistem de VHI este în Statele Unite, unde a intrat în perioada de glorie încă din anii 30 îndepărtați. În total, peste o mie și jumătate de companii sunt angajate astăzi în asigurări medicale în SUA. În Statele Unite, asigurarea de sănătate este voluntară și este asigurată aproape în întregime de către angajatori. Asigurarea de sănătate este cea mai comună asigurare la locul de muncă. Unul dintre principiile de bază ale asigurării de sănătate este eficiența ridicată a îngrijirii medicale.
7. În majoritatea țărilor europene, VHI se dezvoltă activ ca o completare la finanțarea de stat a medicinei, extinzând gama de servicii de tratament și profilactic și oportunități financiare pentru îngrijirea sănătății. În Israel, peste 70 de companii operează în sistemul VHI, sistemul VHI acoperă aproape o cincime dintre israelieni care utilizează servicii care nu sunt incluse în programele de bază ale fondurilor de asigurări obligatorii, inclusiv asistența medicală și asistența maternală.
8. În Germania, asigurarea voluntară (privată) de sănătate acoperă cetățenii care, din cauza veniturilor mari sau a activității lor profesionale, nu sunt supuși asigurării obligatorii de sănătate, precum și pe cei care au mijloacele și dorința de a primi o alternativă suplimentară la asigurarea obligatorie de sănătate. asistenţă. O trăsătură distinctivă a VHI este mărimea mare a prestațiilor de boală, rambursarea costurilor tratamentului în stațiune, posibilitatea de a primi îngrijiri medicale complete în străinătate, precum și scutirea de la plata contribuțiilor în cazul în care nu se solicită ajutor medical timp de 1 până la 6 luni. (CHI nu oferă un astfel de serviciu) ...
CAPITOLUL II. ASPECTE PRACTICE ALE PROBLEMEI DE STUDIU
2.1 Generalizarea experienței companiilor de asigurări care operează pe piața asigurărilor voluntare de sănătate
asigurare medicală cu plata asistenței medicale
Se crede că însăși ideea de asigurare a fost inventată de comercianții englezi, care suferă pierderi din cauza navelor care au plecat la navigație și nu s-au mai întors. Comercianții au decis în cazurile de pierdere și distrugere a navelor să distribuie în mod egal pagubele suferite. Pentru aceasta, s-au făcut deduceri la fondul general - o parte din proprietatea care participă la expediție. S-a oferit ajutor din acest fond.
Astăzi, pe piața competitivă de astăzi, asigurările sunt una dintre cele mai profitabile afaceri. Numărul companiilor de asigurări și al clienților acestor companii este în creștere.
În același timp, asigurarea medicală este realizată în principal de liderii pieței VHI - principalii asigurători universali la nivel federal, care reprezintă mai mult de jumătate din toate primele din acest segment. Deci, doar aproximativ o duzină de companii oferă protecție medicală pentru personalul majorității complexelor industriale mari din Rusia, oferind în același timp servicii întreprinderilor mijlocii și mici, precum și clienților privați.
Dintre companiile care operează pe piața VHI se pot distinge condiționat trei grupuri, care diferă în strategia de atragere a clienților (11, p. 89).
1. Societăți de asigurări care sunt filiale ale holdingurilor financiare și industriale. Sarcina principală a acestor asigurători este de a organiza îngrijiri medicale pentru structura mamă și companiile care o pot influența. De regulă, aceste companii operează în regiuni în conformitate cu geografia afacerii fondatorilor. A dobândit experiență în lucrul cu companii client „inrudite”. Încep să-și ofere în mod activ serviciile partenerilor și altor întreprinderi care operează în regiunile respective. Adesea, în astfel de cazuri, asigurarea este efectuată ținând cont total sau parțial de principiile rambursării. Aceste companii includ majoritatea liderilor: SOGAZ Group, ZHASO, Capital Insurance Group, SCM, Soglasie. În plus, Energogarant are propriile segmente de piață, care asigură în mod tradițional AO-energos regionale și companii apropiate industriei energetice.
2. Companiile care operează în programul de asigurări obligatorii de sănătate (prin filiale special create) și în multe privințe își construiesc politica de marketing pe aceasta. Fiind cunoscută oamenilor, capacitatea de a coordona fluxurile financiare prin canalele asigurărilor obligatorii și voluntare, precum și relațiile stabilite cu multe clinici și spitale le permit acestor asigurători să ocupe poziții de conducere în VHI. În primul rând, aceste companii includ ROSNO și Spasskiye Vorota. Nu sunt însă singurii care îmbină activitățile de asigurare medicală voluntară și asigurarea medicală obligatorie. Mulți asigurători regionali lucrează pe aceste principii.
3. Companii care vizează exclusiv clientela pieţei. Lucrează doar cu acei clienți care au fost atrași de diverse programe de marketing. In oricare dintre companiile din acest grup se poate achizitiona intregul set de programe de asigurare existente pe piata: tratament ambulatoriu cu atasament la oricare dintre institutiile medicale de top, tratament internat, „Ambulanta”, „Medic de persoana” etc. Astfel de asigurători includ principalele companii de asigurări universale rusești Ingosstrakh, RESO-Garantia, companii din sistemul Rosgosstrakh, UralSib și Renaissance Insurance. Casa de asigurări VSK și AlfaStrakhovanie lucrează activ pe piața asigurărilor medicale voluntare în masă.
Documente similare
Reglementări privind asigurările de sănătate. Caracteristicile pieței serviciilor de asigurări medicale din Federația Rusă, perspectivele dezvoltării acestora. Sisteme de asigurări de sănătate obligatorii și voluntare, scopuri și schema de interacțiune între subiecți.
teză, adăugată 29.09.2015
Utilizarea asigurărilor voluntare de sănătate ca instrument eficient de motivare a angajaților întreprinderii. Specificul încheierii unui contract de asigurare medicală facultativă. Probleme ale dezvoltării asigurării voluntare de sănătate în Rusia.
lucrare de termen adăugată 17.09.2014
Etape ale dezvoltării istorice a asigurărilor voluntare de sănătate. Cadrul legal și caracteristicile asigurării voluntare de sănătate în comparație cu asigurare obligatorie... Perspective pentru dezvoltarea asigurărilor voluntare de sănătate în Rusia.
lucrare de termen, adăugată 07/05/2010
Formele de asigurare medicală a cetățenilor din Federația Rusă, scopul lor și direcțiile de reformă. Participanții la asigurările de sănătate obligatorii și voluntare. Specificul asigurării de sănătate pentru cetățenii care călătoresc în străinătate.
test, adaugat 18.01.2013
Dezvăluirea caracteristicilor și caracteristicilor generale ale sistemului de asigurări de sănătate al Federației Ruse. Asigurarea obligatorie și voluntară ca model de asigurare medicală în Federația Rusă. Analiza caracteristicilor distinctive ale asigurării voluntare de sănătate.
lucrare de termen adăugată 26.06.2011
Aspecte organizatorice și juridice ale organizării asigurării medicale obligatorii și asigurărilor voluntare de sănătate. Principalele probleme care există în practica implementării lor în cadrul sistemului de sănătate. Caracteristicile interacțiunii, principiile economice ale asigurării obligatorii și voluntare de sănătate.
lucrare de termen, adăugată 08.12.2015
Necesitatea trecerii la medicina de asigurări și importanța asigurării obligatorii de sănătate. Principiile de organizare și caracteristicile asigurărilor de sănătate obligatorii și voluntare în Rusia, dinamica surselor de finanțare și a cheltuielilor.
lucrare de termen, adăugată 12/05/2010
Conceptul, tipurile, subiectele, temeiul juridic al unui contract de asigurare medicală voluntară în Federația Rusă. Caracteristici, principii, conținut, tipuri și forme de răspundere civilă în baza unui contract de asigurare medicală voluntară.
teză, adăugată 15.04.2013
Definiția conceptului și esenței asigurării de sănătate. Analiza asigurărilor de sănătate obligatorii și voluntare. Beneficiile noului sistem de asigurări de sănătate. Caracteristici și perspective pentru dezvoltarea diferitelor tipuri de asigurări de sănătate.
lucrare de termen, adăugată 03.09.2011
Caracteristicile asigurării voluntare de sănătate: subiect; asiguratul; acoperire de asigurare. Principalele programe de asigurări de sănătate sunt: servicii de ambulatoriu și policlinici; tratament spitalicesc. Polita de asigurare voluntara de sanatate.
Dezvoltarea pieței necesită, de asemenea, inițiative pozitive din partea legiuitorului și autorităților de supraveghere, eforturi de marketing calificate și tangibile, inclusiv dezvoltarea unor mecanisme eficiente de vânzare a VHI de către companiile de asigurări.
Sondajul a arătat că nivelul scăzut de conștientizare a clienților cu privire la toate beneficiile VHI afectează negativ motivația pentru achiziționarea programelor VHI. Companiile de asigurări trebuie să folosească principiile de marketing pentru a-și organiza munca cu potențialii clienți, inclusiv atât persoane fizice, cât și lideri de afaceri, astfel încât să înțeleagă toate beneficiile VHI. În plus, este necesar să se studieze caracteristicile formării nevoilor de servicii medicale în fiecare regiune specifică. Avem nevoie de o analiză sistematică și continuă a nevoilor și cerințelor principalelor grupuri de consumatori (persoane și organizații).
Cercetările noastre au arătat că companiile de asigurări au oportunități semnificative de a atrage clienți.
Așadar, alături de locuitorii din regiunile din apropiere, și locuitorii din regiunea Chelyabinsk au experimentat consecințele dezastrului de la Cernobîl. Un număr mare de locuitori ai regiunii au fost angajați la lichidarea consecințelor accidentului. În acest sens, majoritatea au modificări ale glandei tiroide și osteoporoză sistemică. În consecință, acestui contingent i se pot oferi programe separate VHI, care implică prezența într-un centru medical, de exemplu, a unor echipamente precum un scanner de tomografie computerizată.
Din punct de vedere al marketingului, cumpărătorul nu are nevoie de produs ca atare, are nevoie de o soluție la problemele de sănătate apărute. Aceste probleme pot fi rezolvate cel mai eficient în centre medicale complexe, unde există medici de toate specialitățile și farmacie proprie cu un arsenal de noi produse farmaceutice moderne, se pot efectua toate tipurile de examinări, analize, tratament obligatoriu, asistență psihologică și exerciții de fizioterapie. sunt oferite. Pe această bază ar trebui rezolvată problema de sănătate în ansamblu.
Pentru a deservi mai bine grupurile selectate, pot fi propuse două tipuri de eforturi de marketing. Pentru companiile de asigurări care operează pe piața VHI pot fi oferite următoarele eforturi de marketing:
Promovarea calităților distinctive ale bunurilor - crearea de noi produse de asigurare - programul „Pediatru”, „Managementul sarcinii și obstetrică”, „Cardiolog personal”, etc.
Introducerea unor polițe individuale de asigurare medicală voluntară pentru un segment atât de promițător precum migranții care nu au polițe de asigurare medicală obligatorie.
Prejudiciul neîndoielnic adus asigurării medicale facultative este cauzat de politica inadecvată a prețurilor a instituțiilor medicale. Mai mult, populația este adesea rugată să plătească pentru serviciile deja plătite din fondul CHI. Această practică nu face excepție; este tipică și pentru alte regiuni ale țării.
Una dintre manifestările orientării spre piață este deschiderea de clinici proprii de către companiile private de asigurări. Dezvoltarea relațiilor cu consumatorii (pacienții) în cadrul acestora este sarcina tuturor membrilor organizației, nu doar departamentului de vânzări de produse de asigurare. Pentru a îmbunătăți calitatea asistenței medicale și a crește profiturile primite de companiile de asigurări, este necesară dezvoltarea unei rețele a centrelor sale medicale cu cea mai recentă bază materială și tehnică, capabilă să ofere asistență pe principiul „atașamentului”, inclusiv persoanelor asigurate.
Abordarea produsului (serviciului) ca soluție a problemei afectează toate componentele marketingului și, mai ales, o astfel de componentă precum distribuția: acces comod, ușor la soluție - introducerea unei întâlniri telefonice la un moment convenabil pentru client, activitatea reprezentanților medicali, alocarea medicilor individuali desemnați.
De remarcat, de asemenea, că diverse studii de marketing arată că, din motive obiective în țară, încercările actuale de comercializare a medicamentelor duc la două rezultate inevitabile:
În primul rând, la formarea accelerată a complexului medico-industrial al Rusiei cu propriile sale scopuri speciale, care în multe privințe nu coincid cu interesele majorității populației;
În al doilea rând, încetinirea dezvoltării tehnologiilor medicale eficiente din punct de vedere social (sisteme ieftine și eficiente de prevenire și terapie preventivă).
Experiența mondială și sovietică arată că cea mai bună cale de ieșire din această situație este medicina gratuită. Multe state (Suedia, Marea Britanie și altele) urmează calea indicată, sau o consideră mai eficientă. De exemplu, în Franța, în campania electorală, anumiți candidați la funcția de șef al statului promit să treacă la medicamente gratuite. La noi, practic, este imposibil să scapi de comercializarea sferei serviciilor medicale pentru populație în condițiile actuale. Prin urmare, este necesar să se caute o cale de ieșire care să facă posibilă atenuarea cât mai mult posibil a consecințelor negative indicate.
În opinia noastră, una dintre aceste soluții poate fi o separare mai profundă a puterilor între sistemele de asigurări sociale și comerciale de sănătate, precum și stimularea direcționată a dezvoltării atât a complexelor medicale, cât și a celor de asigurări în conformitate cu specificul sarcinilor pe care le rezolvă și segmentele de populație pe care le deservesc.
Rezumând cele de mai sus, să evidențiem avantajele care, în opinia noastră, determină perspectivele de dezvoltare a sistemului de asigurări voluntare de sănătate.
În primul rând, asigurarea voluntară de sănătate este în prezent de mare beneficiu pentru toți subiecții pieței serviciilor medicale plătite. Pentru prima dată, clienții asigurați dobândesc posibilitatea de a primi exact îngrijirile medicale pe care și-ar dori să le primească și care constă în:
Îngrijire și asistență reală a unui reprezentant medical al companiei de asigurări în alegerea unei instituții medicale optime din punct de vedere al raportului preț-calitate;
Asigurarea oportunității și priorității asistenței;
Deservirea de către un medic de încredere (cel mai competent specialist care a fost selectat în prealabil de către compania de asigurări), care ar fi interesat să se asigure că tot ce este necesar și posibil a fost făcut pentru client la cel mai înalt nivel;
Senzatia de protectie completa a fiecarui asigurat de catre compania de asigurari, care nu ramane nici un minut singur cu arbitrariul care exista adesea in institutiile medicale (ceea ce este deosebit de periculos in obstetrica si pediatrie).
În plus, fiecare șef al unei instituții care achiziționează programe voluntare de asigurări de sănătate pentru angajații săi primește un beneficiu uriaș, deoarece imaginea întreprinderii și prestigiul locurilor de muncă sunt crescute semnificativ. Managerul are într-adevăr posibilitatea de a ajuta un angajat valoros pentru echipă, nu doar financiar (de exemplu, în realizarea unei operațiuni foarte costisitoare, chiar dacă în acest moment nu există profit la întreprindere), ci și organizatoric (la urma urmei). , contractele cu clinici de vârf, de regulă, au fost deja încheiate, iar organizarea asistenței va dura foarte puțin). Mai mult, fondurile VHI pot fi folosite pentru a plăti medicamentele scumpe necesare care nu sunt incluse în lista prevăzută de MHI. Instituțiile medicale beneficiază și de participarea pe piață, care primesc resurse financiare uriașe, care sunt cheltuite pentru dezvoltarea bazei materiale și tehnice a instituției și pentru stimulente suplimentare pentru angajați.
În al doilea rând, companiile de asigurări care încheie contracte de asigurare medicală voluntară încep să ia parte direct la dezvoltarea bazei materiale și tehnice a asistenței medicale, creându-și propriile unități de îngrijire a sănătății. Astăzi, în funcție de tipul de risc sau de depozit al asigurării, profiturile companiilor de asigurări pot fluctua în limite mici la cifre destul de scăzute, deoarece cea mai mare parte a fondurilor merg în cele din urmă către instituțiile medicale. Dacă fondatorii companiilor de asigurări își deschid propriile instituții medicale, atunci atât companiile de asigurări înșiși, cât și clienții pentru care se va face tot posibilul la nivel modern în aceste instituții, cât și sistemul local de sănătate în ansamblu, vor beneficia de acest.
În al treilea rând, odată cu creșterea numărului de companii de asigurări care lucrează cu persoane fizice, protecția persoanelor înstărite care sunt capabile să-și cumpere singuri o poliță de asigurare de sănătate voluntară, împotriva arbitrarului managerilor de întreprinderi care, din diverse motive, nu doresc să aibă grijă de sănătatea angajaților lor, crește. Din păcate, există lideri de afaceri care caută să scape de un angajat bolnav sub orice pretext.
În al patrulea rând, există cazuri în care persoane care din anumite motive nu au o poliță de asigurare medicală obligatorie au nevoie de asistență medicală. Printre acestea se numără, de exemplu, migranții care nu aveau înregistrare în regiune la momentul apariției bolii.
În al cincilea rând, un avantaj foarte important al VHI este prezența în marile companii de asigurări a experților și avocaților medicali de înaltă calificare, care sunt gata să susțină cu adevărat interesele asiguraților lor.
Experiența de lungă durată a companiilor de asigurări în domeniul asigurărilor voluntare de sănătate și interesul sporit față de acest tip de asigurări din partea celor mai mari întreprinderi autohtone, ne permite să vorbim despre asigurarea voluntară de sănătate ca fiind cea mai importantă și promițătoare sursă de finanțare a asistenței medicale. în această etapă şi în viitor.