Парично-кредитна политика. Парична политика в Русия Видове парична политика

Стратегията и тактиката на Банката в областта на получаване и предоставяне на кредити се осъществяват в съответствие с кредитна политикаБанкови и вътрешни правилници за реда за извършване на кредитни операции.

Организацията на кредитната дейност в Банката се извършва от кредитния отдел и кредитния комитет в съответствие с Правилника за кредитния отдел и кредитния комитет. Съветът на директорите на Банката упражнява контрол върху дейността на Кредитния комитет.

Съгласно Указ на президента на Република Казахстан от 7 юли 1997 г. № 3589 „За приоритетите и регионални програмиподкрепа за развитието на малкия бизнес в Република Казахстан ”заеми се отпускат на малкия и средния бизнес. В същото време Банката отчита икономическата и социалната значимост на бизнес проектите, тяхната доходност, сигурност и ликвидност.

Задачата на Банката е да развива бизнеса на клиентите с общи усилия.

През 2000 г. - първото полугодие на 2001 г. се отпускат заеми за сектори на икономиката като банкиране, ресторантьорство, хотелиерство, търговия на дребно и едро. Изпълнението на кредитни проекти се дължи икономически на факта, че инвестираните средства започнаха да работят и да генерират приходи възможно най-скоро.

Отличителна черта на дейността на Банката е развитието на лизингови операции. Банката активно използва финансов лизинг при кредитиране на своите клиенти и има целева програма. Лизингополучатели могат да бъдат лица, занимаващи се с предприемаческа дейност. Лизинговите операции са един от най-ефективните методи за актуализиране на материално-техническата база и са широко разпространени в страните от далечното чужбина. Лизинг - дългосрочно отдаване под наем на имот с последващо пропорционално изкупуване съгл остатъчна стойност... Придобивайки имот чрез лизинг, ние значително спестяваме оборотни средства, насочвайки ги към най-подходящите инвестиционни обекти, които според нас са необходими.

Процедурата за регистрация на лизингови сделки:

За извършване на лизингови операции учебното заведение трябва да има разплащателна сметка във Валут - Транзитна банка;

Учебното заведение самостоятелно определя необходимото оборудване и издава фактура от „Доставчик” на оборудването към „Валут – Транзитна банка”;

Банката съставя договор за покупко-продажба с „Доставчик” на оборудването;

Сключва се договор за лизинг с последващо изкупуване на имущество между Учебното заведение - лизингополучател и Банката - лизингодател;

След изтичане на договора за наем оборудването остава собственост на Учебното заведение.

При временни финансови затруднения "Валут - Транзит Банк" предлага ползване на краткосрочен кредит - овърдрафт.

Използва се от Банката и факторинг - финансиране на доставка на стоки с разсрочено плащане. Използването на факторинг води до значително увеличаване на броя на клиентите, оборотния капитал и увеличаване на продажбите.

От края на 1996 г. Банката активно допринася за развитието на движението на заложните къщи в Казахстан на базата на партньорски отношения с Valut-Transit Lombard и до ден днешен Банката продължава да си сътрудничи с Valut-Transit Lombard LLP.

Банката провежда подобна кредитна политика и с други юридически лица. Тази политика е предназначена за дългосрочно сътрудничество и е насочена към развитието на кредитополучателите, което впоследствие изключва невъзстановимостта на привлечените средства.

"Валут - Транзит Банк" предлага своето съдействие и високо качество нова програмапреференциални заеми за студенти, кандидати и студенти, както и ефективни лизингови операции.

Преференциалното кредитиране на "Valut - Transit Bank" е наистина изгодна оферта, чиито условия бяха заинтересовани и използвани от повече от 80 образователни институции в Казахстан. Основното предимство се крие в получаването на средства за такси за обучение от студенти, получили заеми от Valut-Transit Lombard. В същото време студентът тегли заем, обезпечен със собствено имущество, с преференциална лихва и е самостоятелно отговорен за връщането му. Следователно образователните институции не са поръчители, не са поръчители и залогодатели.

Освен това образователните институции увеличават броя на потенциалните, платежоспособни студенти и обема на собствения си оборотен капитал.

Процедурата за получаване на облекчен заем:

Учебните заведения сключват договор за съвместна дейност с „Валут – Транзит Банк” и „Валут – Транзит Ломбард” и откриват разплащателна сметка в банката;

Образователните институции изпращат длъжници и кандидати, които не могат да платят обучението си във Valut-Transit Lombard;

Студент или неговите родители, под гаранция на собствения си имот, теглят заем, чийто лихвен процент е много по-нисък от обичайното отпускане на заложна къща;

Сумата на кредита се превежда по разплащателна сметка на учебни заведения във "Валут - Транзитна банка";

Образователните институции използват получените пари по своя преценка.

Участие в съвместен проектизгодното кредитиране дава Образователна институцияправо на многократно използване на лизинговите услуги на Банката.

Дейността на Банката се основава на самодостатъчност и се стреми да повиши нивото на рентабилност на операциите.

Банката е упълномощена да извършва кредитна дейност във всички сектори на икономиката и във всички региони на Република Казахстан.

За пласиране на кредитния пазар Банката може да използва както собствени пари, така и привлечени като депозити на корпорации, организации, институции и физически лица, както и получени заеми и депозити на вътрешния и международните финансови пазари.

Насоките и приоритетите на кредитната политика се определят от Банката самостоятелно.

Банката може да извършва търговско и инвестиционно кредитиране, както и да изпълнява агентски функции за целево разпределение на средства от държавния бюджет и кредитни ресурси на други банкови институции, корпорации и международни финансови организации при условията, определени с посреднически споразумения или споразумения.

СКато се има предвид стратегията за развитие на Банката, текущата икономическа ситуация в страната и най-вероятните насоки за нейната промяна, приоритетите на кредитната политика на Банката са инвестирането на кредитни ресурси в следните сектори на икономиката:

а) в областта на търговското краткосрочно кредитиране:

1) промишленост, енергетика, комуникации, транспорт, производство на потребителски стоки;

2) здравеопазване;

3) търговия;

4) производство и преработка на селскостопанска продукция;

5) предоставяне на услуги на населението;

6) развитие на малкия и средния бизнес;

7) предоставяне на къси междубанкови заеми;

б) в областта на операциите с документарни акредитиви:

1) предоставяне на гаранции и приемане на гаранции на банки контрагенти, отваряне на акредитиви и потвърждение на издадени акредитиви от банки партньори;

2) лавинообразни сметки на клиенти;

3) приемане на менителници на клиенти;

в) в областта на инвестиционното кредитиране:

1) поетапно изпълнение на: краткосрочни и сравнително малки проекти за развитие на производството на потребителски стоки; средносрочни проекти в мащаба на индустриите за развитие на производството на продукти с повишени потребителски свойства; средносрочни и дългосрочни междусекторни проекти за развитие на производство на продукти, отговарящи на международните стандарти за качество. В тази посока е възможно както индивидуално, така и съвместно кредитиране с други банки (синдикация). инвестиционни проектисредносрочен и дългосрочен, за да споделят рисковете.

2) като приоритети за инвестиционно кредитиране се определят: проекти с кратки сроковеизплащане; проекти за създаване и модернизиране на производството на продукти с мощен и надежден пазар за продажби, устойчиво снабдяване със суровини и компоненти; проекти, използващи финансов лизинг на оборудване; проекти за създаване на нови, както и модернизация и реконструкция на съществуващи импортозаместващи производства в леката, хранително-вкусовата, брашнено-зърнената, печатарската, фармацевтичната и редица други индустрии, включително проекти на малкия и средния бизнес; проекти, предложени за финансиране от правителството на Казахстан и международни организации... От тях приоритет се дава на възможностите за кредитиране на печеливши проекти на синдикирана основа от казахстански и чуждестранни инвестиционни банкив добро състояние с хеджиране на кредитен риск.

Имайки възможността да маневрира с кредитни ресурси в цялата република, Банката не определя регионални приоритети в кредитната политика.

Поради сравнително бързия темп на промени в ситуацията в секторите на икономиката, Банката, при необходимост, коригира маркетинговата стратегия, за да изясни и по-ясно дефинира системата от целеви пазари и сектори на икономиката в областта на кредитирането .

Ограничения на кредитния риск на кредитополучател, група компании, свързани между:

а) максималният размер на риска на кредитополучател, включително:

1) специални отношения, свързани с банката - 11%;

2) други кредитополучатели - 25 %;

3) бланкови заеми - 11 %;

б) общият размер на риска за кредитополучателите, свързан със специални отношения с банката - 100%.

Установените лимити за група, състояща се от двама или повече кредитополучатели, се изчисляват сумарно за един кредитополучател, ако единият от тях има възможност да контролира или значително влияе на другата страна при вземане на финансови и бизнес решения.

Нивото на кредитен риск, свързан с банките контрагенти, определя размера на лимита, разпределен за транзакции с тях. Целта на определянето на лимита е минимизиране на риска от невръщане (неточно изпълнение) от страна на контрагентите (емитентите) на техните задължения към банката или задължения по гарантирани от банката сделки. Нивата на риск се изчисляват с помощта на процедури финансов анализ, процедури за последващо наблюдение на финансовото състояние, съществуваща кредитна история, кореспондентски отношения, състояние и поведение на банковия пазар.

В зависимост от естеството на заема се определят следните падежи на кредита:

а) естеството на заема:

1) за попълване на оборотния капитал на предприятията - до 1,5 години предприятия;

2) потребителски кредити на физически лица - до 5 години;

3) заем на служители на Банката - до 5 години;

4) за издаване на заплати - до 2 месеца;

5) инвестиционно финансиране - до 2 години;

б) междубанков заем:

1) краткосрочни - до 1 година;

2) средносрочен - от 1 до 3 години;

3) дългосрочни - от 3 години и повече

4) Ломбарден заем - до 1 месец.

5) лизинг - до 5 години;

в) по кредитни линии - в съответствие с условията на тази кредитна линия.

За да намали възможните рискове за ликвидност на активите, Банката диверсифицира кредитните рискове по отрасли, като разделя видовете и видовете кредитни сделки в рамките на конкретен сегмент.

Отчитайки възможността за промени в развитието на определени сектори на икономиката (държавно финансиране, откриване на целеви чуждестранни кредитни линии и други), Банката извършва тримесечен анализ на кредитния портфейл за концентрацията на заемните инвестиции по отрасли и др. сфери на бизнеса. Въз основа на резултатите от анализа се определят прерогативи и Кредитният комитет определя лимити за отделни индустрии, като се отчита прогнозата за разширяване или свиване в определена посока.

Основни изисквания към кредитополучателите:

1) изпълнение от банката контрагент на всички изисквания, регулиращи дейността на банките в Казахстан, Русия и други страни от ОНД;

2) съответствие на финансовото състояние на банката контрагент с изискванията на вътрешния правилник;

3) положителна кредитна история - навременно погасяване на предварително отпуснати междубанкови заеми и начислени лихви по тях, липса на просрочени задължения по междубанкови заеми и лихви;

б) юридически лица:

1) положителна репутация на кредитополучателя;

2) положителна кредитна история;

3) липса на картотека № 2 или писмено съгласие на кредитора за отлагане на вземането за срока на действие на договора за кредит с Банката;

4) стабилно финансово състояние и платежоспособност на Клиента;

5) произведените продукти или услуги на Клиента трябва да бъдат търсени на пазара (ликвидност, платежоспособност), като по този начин се осигуряват стабилни продажби и паричен поток;

6) предоставяне на ликвидно обезпечение;

в) физически лица.

Банката отпуска заеми на физически лица в съответствие с вътрешните разпоредби на различни видовекредитиране на населението.

Банката разглежда заявления за кредит от физически лица, решава въпроси, свързани с издаване или удължаване на срокове, оценка и анализ на обезпечено имущество, както и решаване на други въпроси при стриктно съответствие с вътрешните разпоредби и при спазване на всички изисквания и процедури на тази политика.

Кредитирането на банкови служители и длъжностни лица се извършва в съответствие с вътрешните правила.

Цената на заема се формира в зависимост от лихвените проценти, преобладаващи на пазара, предлагани от други финансови институции, от процента на рефинансиране на Националната банка на Казахстан, пазарните лихви по държавни ценни книжа, зависи от условията на заемите. Цената се формира и въз основа на икономическата стойност на активите и пасивите на банката, на преобладаващия лихвен марж като цяло за всички извършвани от Банката операции, падежа на предоставения заем, нивото на кредитния риск, естеството на обезпечение на заема, съдържанието на заемания проект и други фактори.

Размерът на възнаграждението (лихвите) може да бъде фиксиран или плаващ, което е предвидено в условията на договора за заем. Плаващите лихви могат да бъдат ревизирани от Банката по време на срока на кредита в зависимост от промените в пазарните условия на кредита и други фактори. Фиксираните лихви остават непроменени през целия срок на договора за заем.

Необходим етап при определяне на цената на заема е оценката на кредитния, лихвен, валутен и отраслов риск.

Кредитният риск или рискът от неизплащане на дълг може да се определи като несигурността на кредитора, че длъжникът ще може и ще възнамерява да изпълни задълженията си в съответствие с условията на договора за заем. Това състояние може да бъде причинено от:

Неспособност на длъжника да генерира адекватен бъдещ паричен поток поради непредвидени неблагоприятни промени в бизнес, икономическа или политическа среда, в която кредитополучателят работи;

Несигурност относно бъдещата стойност и качество (ликвидност и възможност за продажба на пазара) на обезпечението по кредита;

Появата на съмнения относно бизнес репутацията на кредитополучателя.

Основните критерии за оценка на кредитния риск са:

а) репутацията на кредитополучателя: навременността и пълнотата на изпълнение от страна на кредитополучателя на своите задължения. Процесът на оценка се състои от интервю лице в лице, проверка на произхода както на лични (въз основа на препоръките, предоставени от кредитополучателя, особено в случай на лични заеми или заеми на партньорства), така и на бизнес (проверка на кредиторите на кредитополучателя , доставчици и клиенти). Ако е възможно, информацията се предоставя в писмен вид; ако има само устен такъв, кредитният служител прави бележки, които се прилагат към друга документация по кредита, като посочва източника и часа на получаване на информацията;

б) способностите на кредитополучателя:

1) способността на кредитополучателя да получава пари за всички свои операции (общият паричен поток, получен от кредитополучателя в хода на предприемаческа дейност през периода на неговата дейност) или за конкретен проект (заем за отделен проект );

2) способността на кредитополучателя да управлява средства;

в) оценка на кредитоспособността на кредитополучателя: въз основа на задълбочено проучване на баланса на дружеството, доклад за финансови дейности, определя се финансовата стабилност, платежоспособността на клиента, оценява се ликвидността на баланса;

г) капитал на кредитополучателя: капиталовата база на кредитополучателя и неговата решимост да използва собствен капитал в проекта, за който той иска заем. Кредитополучателят трябва да може да споделя риска от проекта с банката кредитор и да е готов да го направи, като предостави приемлива част от акционерния си капитал, т.е. кредитополучателят трябва да се ангажира.

д) условия: текущото състояние и преглед на местната, регионалната и националната икономика, както и индустрията на кредитополучателя. Различните икономически условия и прогнози за различните индустрии често изискват различни критерии за кредитиране в различните фази от бизнес цикъла.

е) обезпечение: надеждно обезпечение за заем под формата на обезпечение или гаранция може да повлияе на окончателното решение при липса на положителни аспекти в един или повече критерии.

Валутният риск е свързан с несигурността на бъдещото движение на цената на националната валута спрямо чуждестранните. Той влияе върху кредитополучателите, кредиторите, инвеститорите и търговците, които извършват сделки във валути, различни от тяхната местна валута.

Отрасъл риск:

а) отрасловият риск е свързан със степента на нестабилност в отрасъла в икономически и финансов аспект. Колкото по-голяма е волатилността на индустрията, толкова по-голяма е степента на риска. Това взема предвид:

1) дейностите на алтернативните индустрии за този периодвреме;

2) дали индустриите, които са се развили добре в миналото, продължават да работят успешно и в момента (в сравнение с икономиката като цяло);

3) дали има последователност на резултатите в рамките на отрасъла;

б) вътрешноотрасловата конкурентна среда е допълнителен източникинформация за силата и жизнеността на фирмите в даден отрасъл спрямо фирмите в други индустрии и следователно е индикатор за риск. Характеристиките на тази среда включват:

1) степента на ожесточеност на ценовата и неценова конкуренция;

2) лекота или трудност при влизане в индустрията (а понякога и излизане);

3) наличието или липсата на близки и на конкурентни цени заместители;

4) пазарната сила на купувачите;

5) пазарната сила на доставчиците;

6) политическа и социална среда.

Държавен риск е рискът, че настоящите или бъдещите политически или икономически условия в дадена страна ще се променят до степен, в която биха могли да повлияят на способността на страната, фирмите и другите кредитополучатели да изпълняват задълженията си по външния дълг.

Държавният риск се подразделя на:

Политически;

Макроикономически;

финансови;

Социални;

Спонтанен.

Лихвен риск е рискът средната стойност на привлечените средства на банката, за сметка на които е издаден кредитът, да надвиши средния лихвен процент по предоставените заеми през срока на кредита.

Лихвата (лихва) се изчислява по метода на начисляване и се събира от Кредитополучателя в съответствие с условията на договора за заем. Процентите и условията за погасяване на възнагражденията (лихвите) по заеми, комисиони по гаранции и акредитиви се определят за всеки случай поотделно с решение на Кредитния комитет или Съвета на банката.

В съответствие с принципите за управление на кредитния риск, Банката самостоятелно определя валутата на кредита, който ще бъде издаден. По правило Банката предоставя заеми в национална валута, в национална валута с фиксиране на валутната равностойност по курса на НБРК или по курса на междубанковата валута, в чуждестранна валута.

Процесът на кредитиране е свързан с действието на множество рискови фактори, които могат да доведат до забавяне на изплащането на кредита, което ще влоши позицията на банката. Ето защо банката обръща специално внимание на проучването на кредитоспособността на кредитополучателя и оценката на рисковете, съпътстващи този заем. Основната цел на изследването на кредитоспособността е да се определи способността и желанието на кредитополучателя да изплати заема в съответствие с условията на договора. Банката не само оценява кредитоспособността на клиента към определена дата, но и прогнозира финансовата му стабилност за бъдещето. Анализът на кредитоспособността на кредитополучателя започва с анализ на източниците на погасяване на кредита.

С развитието на пазарните отношения възникна необходимостта от принципно нов подход за определяне на кредитоспособността и финансова устойчивостпредприятия, като се вземат предвид чужд опит, което се улеснява по-специално от въвеждането на нови форми на баланса. Приетото групиране на статиите позволява доста задълбочен анализ на кредитоспособността.

Анализът на информационната база за клиента трябва да включва цялостна оценка на информацията за клиента, получена от бизнес партньори, данните от отчети от специализирани агенции, анализ на финансовите отчети, личните впечатления на банкера по време на разговора с клиента. . Тази цялостна оценка на данните е съставена в експертно заключение. Въз основа на финансовите отчети се изчисляват финансови показатели, които характеризират миналото и текущото финансово състояние на кредитополучателя и тенденцията на развитие. В практиката на кредитния анализ се използват следните показатели:

Коефициент на абсолютна ликвидност;

Коефициент на бърза ликвидност;

Коефициент на текуща ликвидност;

Коефициент на покритие;

Оборот на всички активи;

Оборот на основен капитал;

Оборот на вземания;

Оборот на задълженията по сметки;

Норма на възвръщаемост;

Оборот на материалните запаси.

Освен финансов анализ, експертното заключение включва данни за ръководителите на компанията, маркетингови проучвания (информация за конкуренти, пазарни условия и други) и в резултат на това се прави заключение за финансовото състояние на кредитополучателя.

Кредитоспособността на кредитополучателя се определя по един и същи начин, както за вътрешно кредитиране, така и за външно кредитиране.

Целта на анализа на индивидуалните кредитополучатели е да се оцени риска, свързан с кредитирането на физически лица, тоест дали дадено лице може да извършва лихви и други плащания навреме. В различните страни и дори в различни банки има значителни разлики в методологията на анализа, факторите, които съставляват репутацията на дадено лице, са разнообразни, те могат условно да бъдат групирани според принципа на принадлежност към определена сфера на човешката дейност:

Социални: възраст, семейно положение, брой лица на издръжка;

Професионално: образование, професия, квалификация, професия, продължителност на работа на едно място;

Имот: какъв имот е наличен;

Специален: отразява връзката на кредитополучателя с обслужващата банка.

Банката също така непрекъснато следи издадения заем (гаранции, акредитиви) и взема оперативни решения относно отпускането и погасяването на заеми, като своевременно открива появата на проблемни кредити (гаранции, акредитиви).

В отделите на Банката, отговарящи за отпускането на заеми, се води кредитно досие за всеки кредитополучател.

Поддържанеи съхраняването на кредитните досиета следва да бъде поверено на отговорния служител на банката, който отговаря за осигуряването на пълнотата на документите в кредитните досиета на банката и тяхната безопасност.

Всяко кредитно досие трябва да съдържа отделен списък с документи, съдържащи се в кредитното досие, да бъде зашито и номерирано в хронологичен ред.

За празни заеми в кредитното досие е достатъчно да имате основната документация, необходима за предоставяне на всеки заем. Основната документация съответства на следния списък:

а) декларация, подписана от кредитополучателя, съдържаща индикация за целта на ползване на кредита и опис на имота, който може да бъде предоставен като обезпечение за погасяване на кредита, като се посочва балансовата стойност:

1) решението на упълномощения орган на кредитополучателя - юридическо лице за получаване на заем;

2) решението на упълномощения орган на залогодателя - юридическо лице да предостави предмета на залог, за да осигури изпълнението на задълженията на кредитополучателя;

б) надлежно заверени копия учредителни документикредитополучателя, ако е юридическо лице;

в) нотариално заверена карта с образци на подписи и печати на юридическо лице и пълномощно от името на кредитополучателя до лицето, упълномощено да подписва договора за банков кредит от името на кредитополучателя;

г) оригинала на сключения договор за банков кредит:

1) бизнес плана на кредитополучателя или проучването за осъществимост на заема;

2) финансови отчетина последната отчетна дата, предхождаща датата на подаване на заявлението, подписано от кредитополучателя - юридическо лице, и финансовите отчети на кредитополучателя - юридическо лице за последната отчетна година с копие от данъчната декларация, както и банково извлечение, съдържащо оценка за кредитоспособността на кредитополучателя - юридическо лице;

д) заключението на банката, съдържащо оценка за възможността кредитополучателя да реализира целите и задачите, определени в неговия бизнес план;

е) решението на съответния орган на банката за одобряване на отпускане на кредит при условия и условия;

ж) документи, потвърждаващи целта на ползване на кредита;

з) информация за открити банкови сметки в други банки и за наличието на дълг на кредитополучателя по банкови заеми;

и) копие от документ в установената форма, издаден от упълномощения орган, потвърждаващ факта на преминаване на държавна регистрация или пререгистрация за индивидуални предприемачи;

к) документ по установена форма, издаден от органа на данъчната служба, потвърждаващ факта на данъчната регистрация на клиента.

Ако кредитополучателят е агент на друго лице за получаване на този заем изцяло или в част от него, тогава към досието трябва да бъде приложено копие от документ, удостоверяващ пълномощията на кредитополучателя като агент, който посочва размера на заема и целта. на използването му от действителния получател.

При предоставяне на заеми на малки предприятия в размер на не повече от десет милиона тенге се изисква следният списък с документация:

Подписано от кредитополучателя изявление, съдържащо индикация за целта на ползване на кредита;

Копия от учредителни документи на кредитополучателя (за юридическо лице) или документ за самоличност (за физическо лице);

Карта с образец на подписи, отпечатък на печат (за юридически лица);

Оригинал на сключения договор за банков кредит;

Предпроектно проучване на кредита;

Финансов отчет към датата на подаване на заявлението, подписан от кредитополучателя - юридическо лице;

Копие от документа в установената форма, издаден от упълномощения орган, потвърждаващ факта на преминаване на държавна регистрация или пререгистрация за индивидуални предприемачи;

Документ по установената форма, издаден от данъчния орган, потвърждаващ факта на данъчна регистрация на клиента.

За заеми, предоставени с условие за обезпечаване изпълнението на задълженията на кредитополучателя под формата на залог на движимо имущество, в допълнение към основната документация се прилага договор за залог, информация за предмета на залога и методи за определяне на неговата стойност към кредитното досие.

В случаите, предвидени от законодателството на Република Казахстан, договорът за залог трябва да има знак за регистрацията му в съответните упълномощени държавни органи.

Досието за заеми, отпуснати за закупуване на движимо имущество, което съгласно договора за залог след прехвърлянето в собственост на кредитополучателя е станало предмет на залог, трябва да съдържа документи, потвърждаващи покупната цена на този имот и сума, за която е застрахован.

Ако заемът е издаден за ползване от кредитополучателя в областта на строителството, включително реконструкция или други подобрения в строителството недвижим имот, тогава досието се придружава от проектно-сметна документация за планираната работа и доклади от проверките, изготвени от банката, или акт за приемане от кредитополучателя, потвърждаващ изпълнението на работата, за която е отпуснат заемът.

За заем, изпълнението на задължение по което е обезпечено само с гаранция или поръчителство, към кредитното досие се прилагат следните допълнителни документи:

а) споразумение за гаранция или поръчителство;

1) решението на упълномощения орган на гаранта или поръчителя на юридическото лице да издаде гаранция или гаранция на банката кредитор за обезпечаване на изпълнението на задълженията на кредитополучателя;

б) нотариално заверени документи, потвърждаващи правомощията на лицето да подпише договор за поръчителство от името на поръчителя или договор за поръчителство от името на поръчителя;

в) финансови отчети на гаранта или поръчителя, който е юридическо лице, към последната отчетна дата, предхождаща издаването на заема, или удостоверение, потвърждаващо доходите на гаранта или поръчителя, което е физическо лице.

Информацията, която се намира в кредитните досиета е вътрешен, хронологичен и изчерпателен запис на всички взаимоотношения между банката и клиента. Съдържанието на кредитното досие излиза извън рамките на чисто кредитните отношения и засяга регистрирането на всички видове дейност между контрагентите. Всеобхватният характер на такава информация е необходим, за да се определи рентабилността или рисковостта на състоянието на цялата връзка. Поради поверителността на информацията, достъпът на банковите служители до кредитните досиета е ограничен.

Запопълвайки досието, служителят, отговорен за проекта, използва информацията, получена от кредитополучателя като доклади, по време на лични разговори с ръководителите на предприятието, контакти с неговите доставчици, от други банки и финансови организации и медиите.

Подразделенията, които наблюдават отпуснатите заеми, са длъжни да предоставят на отговорния за проекта служител пълна информация за хода на отпуснатия заем и да носят еднаква отговорност за своевременното предприемане на мерки за преодоляване на възникващи критични ситуации по отпуснатите заеми.

Ако има признаци за намаляване на класа на кредитополучателя и повишаване на риска по кредита, служителят, отговорен за наблюдението на кредита, е длъжен да уведоми ръководството на Банката и да организира работа за преодоляване на възникналите проблеми. Препоръчителните мерки, които могат да бъдат предприети от кредитния отдел на Банката са както следва:

Провежда се среща с кредитополучателя, за да се установят причините за възникването на критична ситуация;

Проверява се финансовото състояние на кредитополучателя, при необходимост - с посещение на място;

Проблемите на клиента се анализират с идентифициране на основната причина за възникване на критична ситуация (проблеми на индустрията, позицията на предприятието в бранша, загуба на конкурентоспособност и пазари, временно влошаване на финансовото състояние или финансов колапс, и така нататък);

Извършва се оценка на тежестта на проблема с оглед преодоляването му (възможно или невъзможно е да се коригира ситуацията);

В процеса на саниране на кредита вниманието се фокусира върху структурата на баланса и състава на паричния поток. Активите се проверяват детайлно и се установява кои трябва да бъдат ликвидирани или поне намалени по размер;

Разработване на мерки за спасяване на проблемен заем (мерки за промяна на структурата на дълга на кредитополучателя, допълнителни обезпечения и гаранции по заеми, консултантски услуги за финансово възстановяване и намаляване на разходите на кредитополучателя, прекратяване на редовни плащания по кредита и др.).

Ако е невъзможно да се коригира критичната ситуация с издадения заем и датата на падежа, Банката предявява искове и предприема други правни действия, предвидени от законодателството на Република Казахстан.

Класификацията на кредитния портфейл се извършва въз основа на Наредбата „За класификацията на банковите активи и условни задължения и изчисляването на провизиите за тях от банки от второ ниво на Република Казахстан“ (Резолюция на Съвета на Национална банка на Република Казахстан от 23 май 1997 г. № 218), допълнения към него, както и използване на собствените методи на Банката.

Основната класификация на кредитния портфейл се основава на класификацията на кредитополучателите и нивото на риска към момента на отпускане на заеми. Допълнителна класификация на кредитите и анализ на кредитния портфейл се извършва ежемесечно от съответните отдели на Банката на базата на обобщаване и анализ на входящата информация за финансовото състояние на кредитополучателите и изпълнението на кредитирани проекти. Въз основа на резултатите от анализа може да се промени класификацията на кредитите и да се предприемат мерки за подобряване на качеството на кредитния портфейл.

Наред с текущия контрол върху състоянието на кредитния портфейл, Банката извършва собствен одит (поне веднъж годишно) проверка на отпуснатите кредити, за да установи:

Състояние и ред на съхранение на кредитни документи;

Състоянието на работата на кредитните отдели за наблюдение на издадените заеми;

Съответствие на работата на кредитните отдели на Банката с изискванията на Наредбата за вътрешна кредитна политика;

Състояние и структура на кредитния портфейл;

Правилността и пълнотата на формиране на провизии (резерви) за покриване на загуби от кредитна дейност и условни задължения;

Правилността на класификацията на заеми, гаранции, акредитиви;

Своевременност на тегленето на заеми и начислените лихви по сметките за отчитане на просрочени задължения.

Според резултатите одитисъставя се отчет, който се представя на ръководството на Банката.

Процедурата за формиране на провизии (резерви) за покриване на загуби от кредитна дейност се определя от Наредбата „За класификацията на банковите активи и условни пасиви и изчисляването на провизиите за тях от банки от второ ниво на Република Казахстан“ ( Решение на Съвета на Националната банка на Република Казахстан от 23 май 1997 г. № 218).

Отписването на дълга по кредит и начислените лихви или лихви, както за балансово, така и за задбалансово счетоводство, се извършва в съответствие с посочените по-горе нормативни правни актове на НБРК и вътрешните документи на банката.

Всяка банка има своите недостатъци. По същия начин Валут - Транзитна банка АД има своите недостатъци. Те са както следва:

Анализ на кредитоспособността на кредитополучателя;

Банкови рискове;

Тези недостатъци ще бъдат разгледани по-долу.

Всички промени във вътрешната кредитна политика на Банката подлежат на одобрение от Съвета на директорите на Банката.

банкови заеми - не само популярен, но понякога и незаменим ресурс за подпомагане на финансовата дейност както на обикновените граждани, така и на цели организации. Кредитите имат своите предимства и недостатъци, с които трябва да се запознаете, преди да продължите с кредит. И ако опцията с кредитиране по редица причини не се вписва, тогава си струва да обмислите алтернативни видове получаване на средства, ние също ще ви разкажем за тях. И така, какви са предимствата и какви са недостатъците?

Основните положителни аспекти на банковите заеми:

• малък списък с документи, необходими за представяне (особено когато става въпрос за потребителски заеми);
• възможността да получавате пари за всякакви цели и по всяко време (при кандидатстване за нецелеви заем);
• Получаване на пари с цел инвестиране или насърчаване на бизнес транзакции;
• различни условия на кредитиране в зависимост от условията и вида на заема;
• достъпност за широката популация;
• при избор на безкасово кредитиране плащанията могат да се извършват онлайн или чрез електронни преводи;
• по предварителна уговорка заемът може да бъде погасен предсрочно;
• цената на заема е включена в производствените разходи на организацията, което прави възможно намаляването на облагаемата печалба;
• Можете да получавате средства в брой, по сметка или карта, а също така можете да погасите заема чрез различни опции;
• условията на заема създават предпоставки за компетентно планиране на собствения ви бюджет (това е важно както за физически лица, така и за организации).

Разбира се, основното предимство на заемите е широко рекламираната възможност незабавно да получите това, което в брой все още не можете да купите. И когато планирате големи покупки, като например покупка на имот или кола, наистина не можете без заеми. V в такъв случайте заместват дългосрочното натрупване на средства (което по редица причини не винаги е възможно).

Изненадващо, но заемите не са силно повлияни от инфлацията... Този фактор влияе повече върху способността на гражданите да натрупват пари и плащането на вече взет заем става по-лесно. Косвено ръстът на инфлацията трябва да има положителен ефект върху решението на частно лице да кандидатства за кредит.

Има ли алтернатива на заемите?

Алтернативен вариант на банков заем са частни заеми и лизинг. Частни заеми - това е предоставяне на средства от едно частно лице на друго. Тук има по-малко бумащина, но има голям риск да се сблъскате със сиви схеми и по-високи лихви.

Същността на такова нещо като лизинг - при финансов лизинг на обект, който продължава да бъде собственост на собственика. И в резултат на заемане и придобиване на обект организация или гражданин става негов пълноправен собственик, а не наемател. Кредитът обаче е съпроводен с тежест под формата на плащане на задължението, установено по договора за кредит. Освен това, банкови заемиимат още някои недостатъци, които си струва да бъдат обсъдени по-подробно.

Недостатъци на заемите

Отрицателните аспекти при регистрация и използване на банков кредит са:

• високи лихви;
• при кандидатстване за целеви заем, възможност за изразходване на средства само за конкретни цели;
• системата от залози и гаранции, която натоварва не само кредитополучателя, но и неговите близки;
• в предсрочно погасяванекредитополучателят трябва да плати комисионна на банката(в повечето организации);
• изобилие от бюрократични забавяния, както при кандидатстване за заем от физически лица, така и при търговско кредитиране на юридически лица;
• строг график за възстановяване на суми и неустойки за закъснения;
• редица строги изисквания към кредитополучателите в реномирани банки, които проверяват в детайли платежоспособността на клиентите;
• допълнителни платени услуги, за които банковите служители може да не предупреждават кредитополучателя;
• повишен риск от измама при получаване на средства (особено ако заемът е издаден за дълго време).

Всички видове банкови заеми са обединени първите три недостатъка:

1. Спешност. Първо трябва да се изплати дългът.
2. Такса за обслужване. Банката начислява лихва за кредита.
3. Възстановимост. Необходимостта от връщане на средства с лихва налага известна тежест на кредитополучателя.

Тези, които желаят да теглят заем в чуждестранна валута и в същото време да спестят пари, е по-добре да разберат предварително всички нюанси на ставката. Такива заеми рядко са печеливши, по-скоро напротив: при чести колебания на валутните курсове може да се окаже, че размерът на дълга ще се умножи, а с него и лихвата.

Какъв е рискът от обезпечението?

Особено неудобно според кредитополучателите е необходимостта от обезпечение при кандидатстване за кредит. За банката залогът се превръща в обезпечение за изплащане на дълговите задължения в пълен размер. Въпреки това, за кредитополучателя, обезпечението е изпълнено с цял списък от потенциални рискове. Факт е, че:

1. Собственикът не може да се разпорежда изцяло със заложеното имущество без одобрението на банката.
2. По искане на финансовата институция заложеното имущество трябва да бъде застраховано, освен това самият кредитополучател подлежи на застраховка. Това води до увеличаване на допълнителните разходи.
3. Ако кредитополучателят е неплатежоспособен, заложеното имущество може да бъде продадено от банката по съдебен ред.

Изплащайки дълга по кредита, кредитополучателят значително надплаща в сравнение със сумата, взета от банката. Разбира се, това е от полза за банката, но не и за кредитираното лице.

Надплащането по кредити, издадени от банки, може да надвишава размера на главния дълг, така че внимателно анализирайте нуждата от заем.

Характеристики на инвестиционното кредитиране на предприятия

За организациите заемът е несъмнен предимства:

• избор на изгодна и удобна схема за заем и последващото му погасяване;
• бързо привличане на необходимите средства;
• максимална секретност и минимален риск от разкриване на условията на сделката;
• гъвкави условия за юридически лица;
• заемните средства не се облагат с данък.

За постоянните кредитополучатели банките предоставят преференциални условия за прекредитиране. Привличането на заем обикновено отнема от 14 до 60 дни, което е много по-бързо от набирането на средства чрез акции или търсенето на инвеститори.

Между недостатъцибанкови заеми за юридическо лице могат да се отбележат:

• възможно нарушаване на финансовата стабилност на организацията поради привличането на заемни средства и последващото им плащане;
• задължително предоставяне на имущество като залог;
• нисък процент на одобрение на заема;
• трудността за получаване на средства за дълго време поради твърдата политика на Централната банка;
• високи лихви.

За юридическите лица е по-изгодно да градят бизнеса си собствени средства, защото кредитното финансиране трябва не само да бъде платено, но и да се изплащат сериозни лихви. Но именно привлечените пари са в основата на функционирането на повечето организации и индивидуални предприемачи.

Заключение

Кредитните средства в съвременния свят съставляват от 10 до 50% от всички привлечени пари. С някои негативни аспекти на кредитния пазар, само тази опция е в състояние да осигури бързо решение на финансови проблеми както на гражданите, така и на организациите. И ако планирате правилно графика на плащане, тогава няма да има проблеми с възстановяването на суми.

Във връзка с

Видове парична политика

Има два вида парична политика: 1) стимулираща и 2) ограничаваща.

Стимулиращата парична политика се провежда по време на рецесията и е насочена към „развеселение” на икономиката, стимулиране на растежа на бизнеса с цел борба с безработицата.Ограничаваща паричната политика се провежда през периода на бум и е насочена към намаляване на бизнес активността с цел борба с инфлацията .

Стимулираща парична политика е мерките на централната банка за увеличаване на паричното предлагане. Неговите инструменти са: 1) понижаване на нормата на задължителните резерви, 2) понижаване на сконтовия процент на лихвите и 3) покупката на държавни ценни книжа от централната банка.

Ограничаващата (рестриктивна) парична политика е използването на мерки от централната банка за намаляване на предлагането на пари. Те включват: 1) увеличение на процента на задължителните резерви, 2) увеличение на сконтовия лихвен процент и 3) продажба на държавни ценни книжа от централната банка.

Влияние на промяната в паричното предлагане върху икономиката

Механизмът на въздействие на промените в паричното предлагане върху икономиката се нарича "механизъм за пренос на пари" или "механизъм за пренос на пари". Механизмът на пренос на пари показва как промяната в предлагането на пари (промяна в ситуацията на паричния пазар) влияе върху промяната в реалния обем на продукцията (ситуацията на реалния пазар, т.е. на пазара на стоки и услуги) .

Този механизъм може да бъде представен чрез следната логическа верига от събития. Ако икономиката е в спад, централната банка купува държавни ценни книжа → кредитният капацитет на търговските банки се увеличава → банките издават повече заеми → паричното предлагане нараства многократно → лихвеният процент (цената на заема) пада → фирмите са щастливи да вземат по-евтини заеми → инвестиционни разходи расте → общото търсене нараства → производството расте многократно. (Трябва да се има предвид, че не само фирмите реагират на промяна в лихвения процент, променяйки размера на инвестиционните разходи, но и домакинствата, които използват потребителски кредита когато поевтинее, се увеличават потребителските разходи, както и външният сектор, което увеличава цената на нетния износ с намаляване на лихвения процент, тъй като това води до обезценяване на националната валута на дадена страна и прави нейните стоки сравнително по-евтини и привлекателни за чужденци).

Тъй като въздействието на стабилизационната политика се осъществява в краткосрочен план, въздействието на стимулиращата парична политика върху икономиката може да бъде графично изобразено, както следва (фиг. 1):

Тази политика, използвана по време на рецесията, се нарича политика на "евтини пари".

Съответно политиката, провеждана от централната банка през периода на бум („прегряване“) и насочена към намаляване на бизнес активността, се нарича „политика скъпи пари„И може да бъде представена от следната верига от събития:

Централната банка продава държавни ценни книжа → кредитният капацитет на търговските банки намалява → паричното предлагане намалява многократно → лихвеният процент (цената на заема) се увеличава → търсенето на скъпи заеми от фирмите пада → инвестиционните разходи намаляват → съвкупното търсене намалява → производството пада.

И в двата случая икономиката се стабилизира.

Предимства и недостатъци на паричната политика

Предимствата на паричната политика включват:

Липса на вътрешно изоставане. Вътрешно изоставане е периодът от време между момента на осъзнаване на икономическата ситуация в страната и момента на предприемане на мерки за подобряването й. Решението за покупка или продажба на ДЦК от централната банка се взема бързо и тъй като тези ценни книжа в развитите страни са високоликвидни, високонадеждни и безрискови, няма проблеми с продажбата им на населението и банките.

Няма ефект на изтласкване. За разлика от стимулиращата фискална политика, стимулиращата парична политика (увеличаване на предлагането на пари) води до намаляване на лихвения процент, което води не до изтласкване, а до стимулиране на инвестиции и други автономни разходи, чувствителни към промяната на лихвата темп и на мултипликативния растеж на продукцията.

Ефект на множител. Паричната политика, подобно на фискалната, има мултиплициращ ефект върху икономиката и има два мултипликатора. Банковият мултипликатор осигурява процеса на разширяване на депозита, т.е. мултипликативно увеличение парично предлагане, а нарастването на автономните разходи в резултат на намаляване на лихвения процент в контекста на увеличаване на предлагането на паричния мултипликатор (с ефекта на мултипликатор на автономните разходи) увеличава стойността на общата продукция.

Недостатъците на паричната политика са както следва:

Възможна е инфлация. Стимулираща парична политика, т.е. увеличаването на предлагането на пари води до инфлация, дори в краткосрочен план, и още повече в дългосрочен план. Ето защо представителите на кейнсианската посока твърдят, че паричната политика може да се използва само когато икономиката прегрява (инфлационен разрив), т.е. разглеждат възможността за провеждане само на ограничителна парична политика, а в случай на рецесия, според тях, трябва да се използва стимулираща фискална, а не парична политика.

Наличието на външно изоставане поради сложността и възможните неизправности в механизма за предаване на пари. Външно изоставане е период от време от момента на предприемане на мерки за стабилизиране на икономиката (вземане на решение от централната банка за промяна на размера на паричното предлагане) до момента, в който се появи резултатът от тяхното въздействие върху икономиката (който се изразява при промяна в количеството на продукцията). Покупките и продажбите на държавни ценни книжа от централната банка са бързи, т.е. възможностите за кредитиране на търговските банки бързо се променят. Механизмът за предаване на пари обаче е дълъг и се състои от няколко етапа, на всеки от които е възможен неуспех.

1) Политиката на "евтини пари", провеждана от централната банка, може да осигури на търговските банки допълнителни резерви, което разширява възможностите за кредитиране на банките, но тази възможност може да не се превърне в реалност. Няма гаранция, че с увеличаване на резервите ще има съответно увеличение на обема на кредитите, отпуснати от търговските банки. Освен това населението може да реши да не тегли заеми. В резултат на това паричното предлагане няма да се увеличи.

2) Реакцията на паричния пазар към увеличаване на предлагането зависи от вида на кривата на търсенето на пари. Сериозен спад в лихвения процент ще настъпи само ако кривата на търсенето на пари е стръмна, т.е. ако чувствителността на търсенето на пари към промените в лихвения процент е малка. Ако търсенето на пари е много чувствително към промените в лихвения процент (кривата на търсенето на пари е плоска), тогава увеличаването на предлагането на пари няма да доведе до значително намаляване на лихвения процент (фиг. 2. (a )).

3) Значително намаляване на лихвения процент в резултат на увеличаване на предлагането на пари може да не доведе до сериозно увеличение на инвестиционните разходи, ако тяхната чувствителност към промените в лихвения процент е ниска (кривата на инвестициите е стръмна) (фиг. 2. (б))

1) Ако чувствителността на инвестиционното търсене към динамиката на лихвения процент е висока и инвестиционните разходи са се увеличили в резултат на спад на лихвения процент, тогава увеличението на общите разходи може да не доведе до увеличаване на реалната продукция, ако икономиката е в състояние на пълна заетост (на ниво потенциално производство), което съответства на вертикалната крива на съвкупното предлагане (фиг. 2. (в)).

По този начин нарушаването на която и да е връзка в трансмисионния механизъм може да отмени или значително да отслаби въздействието на паричната политика върху икономиката.

Освен това паричната политика има значително външно изоставане, т.е. забавянето на въздействието на промените в паричното предлагане върху икономиката, дължащо се на многостепенния паричен трансмисионен механизъм (дори при липса на смущения във функционирането му) може да доведе до дестабилизация на икономиката. Например, решение за увеличаване на паричното предлагане, взето по време на рецесия, може да даде резултат, когато икономиката вече е достигнала бум, което ще предизвика засилване на инфлационните процеси. Обратно, продажбата на държавни ценни книжа от централната банка с цел намаляване на бизнес активността в „прегрята“ икономика може да повлияе, когато икономиката е в дълбока рецесия, и това само ще влоши ситуацията.

Наличието на странични ефекти, причинени от промени в паричното предлагане, които също намаляват ефективността на паричната политика. Така че, ако централната банка увеличи паричното предлагане, тогава лихвеният процент пада, т.е. алтернативните разходи за съхранение на пари се намаляват. При тези условия населението може да предпочете да прехвърли средства от депозити в пари, което ще намали лихвения процент по депозита (коефициент cr, равен на съотношението на парите към депозитите (cr = C / D)). В същото време спадът на лихвения процент (цената на кредита) намалява интереса на търговските банки да отпускат заеми, увеличавайки техните свръхрезерви, което се отразява на стойността на съотношението на резервите (коефициентът rr, равен на съотношението на резервите към депозити (rr = R / D) и представляващи размера на задължителните резерви (ur), определени от централната банка, и свръхрезервите (er), определени от самите търговски банки (rr = ur + er)). Увеличаването на лихвите по депозитите и резервите води до намаляване на стойността на паричния мултипликатор, което значително отслабва ефекта на паричния импулс върху икономиката (фиг. 3. (а)). Увеличаването на паричната база от H 1 на H 2 може да доведе до увеличаване на паричната база от M 1 на M 2, ако стойността на множителя не се промени, и само до M 3, ако стойността на паричният множител намалява поради увеличаване на лихвения процент по депозита (както в този случай) и/или процентите на резервация.

Несъответствие на целите (дилема на целите) на паричната политика. Факт е, че централната банка не може едновременно да регулира както паричното предлагане, така и лихвения процент, тъй като и двата индикатора определят координатите на равновесната точка на паричния пазар. Ако централната банка има за цел да поддържа лихвения процент на постоянно ниво, тогава с нарастването на търсенето на пари (изместване вдясно на кривата на търсенето на пари от MD 1 до MD 2), лихвеният процент се повишава от R 1 до R 2 (фиг. 3. (b )), централната банка трябва да увеличи паричното предлагане до MS 2, тоест не може да контролира стойността на паричното предлагане и то става ендогенна стойност от екзогенна стойност, изцяло подчинена на целта лихвения процент да се поддържа на постоянно ниво. Обратно, ако централната банка се стреми да поддържа постоянна стойност на паричното предлагане, тя губи контрол върху лихвения процент, тъй като с нарастване на паричното предлагане (от MS 1 до MS 2 на фиг. 3 (б)), лихвеният процент ще намалее (от R 1 на R 3), а с намаляване на предлагането на пари лихвеният процент ще се увеличи.

В резултат на това паричната политика може да доведе до икономическа дестабилизация. Ако централната банка, за да стабилизира икономиката, постави задачата си не да контролира предлагането на пари, а да поддържа лихвения процент на постоянно ниво, тогава ръстът на дохода (производството) през периода на растеж ще доведе до увеличаване на търсенето на пари при транзакциите и, следователно, на общото търсене на пари, което, ако паричното предлагане ще доведе до повишаване на лихвения процент. За да намали лихвения процент до първоначалното ниво, централната банка е принудена да увеличи паричното предлагане, което в резултат може да създаде допълнителен тласък за икономически растеж, превръщайки здравословното възстановяване в инфлационен бум. По време на спад политиките за поддържане на постоянен лихвен процент ще принудят централната банка да намали предлагането на пари, за да предотврати спада на лихвения процент, причинен от спад в общото търсене на пари в резултат на забавяне на бизнес активността, което ще доведе до допълнително намаляване на съвкупното търсене и увеличаване на рецесията.

Централната банка губи контрол върху предлагането на пари в контекста на зависимостта на паричната политика от фискалната политика на правителството. В този случай паричното предлагане също се превръща от екзогенна стойност в ендогенна. Ако дейността на централната банка е насочена към решаване на бюджетни проблеми, т.е. осигурявайки финансиране на растежа на публичните разходи (когато правителството провежда стимулираща фискална политика) или финансиране на дефицита на държавния бюджет, тогава паричната политика става изцяло подчинена на решаването на проблемите на фискалната политика. Както знаете, увеличаването на държавните разходи и дефицита на държавния бюджет може да се финансира чрез: а) покупки от централната банка на държавни ценни книжа или директна емисия на пари (т.нар. монетизиране на дефицита на държавния бюджет); б) покупки на държавни ценни книжа от населението (вътрешен дълг) и в) заеми от външния сектор ( външен дълг). Ако по някаква причина дълговото финансиране е невъзможно (като правило в икономиките на развиващите се страни и в икономиките в преход) или се счита за непрактично, тогава правителството използва емисионния метод, който, от една страна, провокира инфлация и , от друга страна, лишава централната банка от самостоятелност при определяне на насоките на паричната политика. Паричната политика става "заложник" на решаването на фискалните проблеми.

Освен това паричната политика на централната банка не може да бъде независима и предлагането на пари е екзогенна стойност в отворена икономика при режим на фиксиран валутен курс, тъй като промяната в предлагането на националната валута ( валутна интервенцияЦентралната банка), особено в условия на абсолютна мобилност на капитала, е подчинена на целта за поддържане на постоянно ниво обменен курснационална валута.

Банкова кредитна политика- програмата и посоката на действията на кредитната институция в областта на предоставянето на заеми на юридически и физически лица. Кредитната политика се основава на приемливото за финансовата институция съотношение риск-рентабилност на операциите.

Фактори, влияещи върху кредитната политика

Кредитната политика на банката се определя на базата на макроикономически външни и микроикономически вътрешни фактори.

Неговите макроикономически компоненти са общата икономическа ситуация в страната; политическа стабилност; сцена икономически цикълпрез които преминава държавата; инфлация и лихвени проценти; състоянието на националната валута; конкуренция в банковия сектор. Като цяло това са фактори, върху които кредитната институция не може самостоятелно да влияе.

Правните въпроси заемат специално място. По този начин регулаторите могат да окажат значително влияние върху кредитната политика на банковата система чрез издаване на директиви, промяна на лихвените проценти, размера на задължителните резерви и др.

Микроикономическите фактори, влияещи върху кредитната политика, включват преди всичко ресурсната база, разходите за привличане на средства, клиентската база; банкова специализация; ликвидността на кредитната институция. Важна роля играе и квалификацията на персонала и желанието им да работят с различни категории кредитополучатели.

Цели и задачи на кредитната политика

Основната цел на кредитната политика на банката е получаване на максимална печалба при минимално ниво на риск. Въз основа на възможното съотношение на тези компоненти, както и наличните ресурси, кредитната институция определя текущите задачи:

• направления на кредитиране;
• технология за извършване на кредитни операции;
• контрол в процеса на кредитиране.

Кредитна политика при работа с юридически лица

По правило кредитната политика на банките при работа с юридически лица е насочена към развитие на дългосрочни отношения с кредитополучателите. Същевременно се основава на дефинирани критерии за избор на клиенти за сътрудничество. Обикновено се налагат следните изисквания: прозрачност на схемите за генериране на доходи на компанията, стабилност и рентабилност на бизнеса, успешен опит в различни икономически условия, наличие на собствен капитал, способност за предоставяне на обезпечение.

При взаимодействието с малкия бизнес и индивидуалните предприемачи личността на лидера, неговата репутация и кредитна история играят важна роля.

Кредитна политика по отношение на физически лица

На базата на кредитната политика банковите служители изграждат работата си с клиенти на дребно, избират един или друг модел на скоринг и разработват кредитни продукти.

В същото време, въз основа на кредитната политика, банката може да се съсредоточи върху такива сегменти като кредитиране на дребно в търговски мрежи (POS кредитиране), заеми за автомобили при взаимодействие с дилъри, предоставяне на ипотечни заеми и др.

Кредитната политика определя изискванията към кредитополучателите: възраст, минимален трудов стаж, ниво на доходи и други показатели.

Освен това засяга предлаганите банкови продукти: обезпечени или необезпечени, целеви или нецелеви кредити, условия на кредит и др.

Въз основа на кредитната политика банката определя лихвените проценти, съответстващи на риска на конкретен кредитополучател. В същото време кредитната политика на различните банки може да варира значително. Например някои финансови институции се фокусират предимно върху предоставянето на заеми в точки на продажба - например Home Credit Bank, Russian Standard и т.н. Alfa-Bank също се забелязва на този пазар. Редица кредитни институции участват активно в експресното кредитиране: OTP Bank, Национална банка"Доверие" и др.

Лихвите по този вид заеми са по-високи, но в същото време банките поемат по-високи рискове.

Други кредитни институции, напротив, се фокусират основно върху клиенти с големи салда по сметки. Това, например, често се прави от дъщерни банки на чуждестранни кредитни организации - Citibank, Raiffeisenbank и др.

Изпълнение на кредитната политика на банката

Разработената кредитна политика на банката е основните основни направления на дейност. По-нататъшното му прилагане се състои в съставяне на подходящи инструкции и други документи, регламентиращи провеждането на определени операции, определяне на критериите за оценка на клиентите и етапите на взаимодействие с тях.

Кредитната политика не е нещо фиксирано веднъж завинаги в една банка. Тя трябва да бъде преразгледана в зависимост от променящите се икономически условия.

⇐ Предишна страница 4 от 4

37. и

38.Есенциални, фънк, видове.

Историята на SNS.

SNS- начин за рационализиране на информацията за домакинствата. дела, извършени от макроек. предмети.Цел: да даде обема на информация за възникването, разпространението и нац. SNS е разработена в края на 20-те години на 20 век. група от амер. учени под ръководството на С. Кузнец. Причината възникна: необходимостта от макроекологична информация за разработване на екологични политики, програми и мерки за регулиране на пазарната икономика.Първата СНС е създадена за Полестина през 1936 г. -I СНС-1952г. Основата на SNA се състои от консолидирани сметки за БВП, CV, приходи и разходи на домакинствата и държавни институции, чуждестранни операции, баланси. Принципи: 1. двойно записване - всяка операция се отразява два пъти. 2.последователност (производство на доход, разпределение на дохода, използване на дохода) .3.Баланс (регистър на всички еквивалентни потоци под формата на баланси) .4.Категории на сетълмента (балансиращи позиции са категории за сетълмент не само за осигуряване на баланса на m / y с обемите на ресурсите и тяхното използване, но също и за хар-ки на резултатите от процеса 5. Формуляр "T": всички сметки се състоят от 2 раздела.

Структура на СНС Основни типове СНС.

съставен от

Търсене на пари

Търсене на пари MV = PQ, където M е количеството пари в обръщение, V е скоростта на паричното обръщение, P е цената на ur като цяло, Q е реалното V на националното производство. Според уравнението количеството пари в обръщение е право пропорционално на нивото на цените.Количественото уравнение може да се интерпретира като уравнение на търсенето на пари. Портфолио теория Теорията на Фридман

Предимствата и недостатъците на паричната политика.

Кейнсианска теория ( 3 мотиваМодел на Баумол-Тобин:

Концепцията за трансф ек-ки.

⇐ Предишна1234

Прочетете също:

Въведение ……………………………………………………………………………………………………………….

Предимства и недостатъци на паричната политика

Глава I. Кредитна политика на банката ……………………………………………………… .. 5

1.1 Същността и видовете кредитни операции ………………………………………………………………………. 5

1.2. Необходимостта от управление на кредитни операции ………………………………………………. 9

1.3. Етапи на кредитиране ………………………………………………………………………………………………… 16

Глава II. Анализ на ефективността на кредитното управление търговска банка(на примера на AB Capital) ………………………………. 32

2.1. Ефективност на управлението на кредита ……………………………………… 32

2.2. Влияние на лихвената политика върху рентабилността на кредитните операции ……………. 38

2.3. Анализ на кредитоспособността на клиента ………………………………………………………… .. 53

Глава III. Кредитен мениджмънт ……………………………… .. 60

3.1. Форми и методи за управление на кредитните операции на търговските банки 60

3.2. Управление на кредитния риск ………………………………………………………………………………… 73

Заключение………………………………………………………………………………………………………………………. 82

Библиография………………………………………………………………………………………………………………. 85

Приложения ………………………………………………………………………………………………………………………………………. 88

Въведение

Кредитирането на производството и оборота е най-важната и отличителна черта на дейността на банките в сравнение с други финансови и нефинансови организации. Но в същото време в Русия дълго време подходът към бизнес кредитирането беше чисто формален. Това се проявява във факта, че както средствата на банките, така и средствата на предприятията са собственост на държавата (ако погледнете същността на това определение, тогава всичко в страната „принадлежеше на хората“ и държавата се „грижеше“ за това имущество, тоест имотът на практика не беше ничия) и следователно банката (по това време Държавната банка на СССР) можеше не провежда пълноценна кредитна политика. Следователно, с нарастващата конкуренция за потенциални кредитополучатели, руските търговски банки се изправиха пред необходимостта да планират своите кредитни дейности. Те трябва да се научат да управляват кредитните операции по такъв начин, че да носят възможно най-висока рентабилност, но в същото време банките трябва да се стремят да намалят кредитните рискове, които са пряко свързани с кредитните операции.

Следователно целта на тази работа беше да се проучат всички аспекти на управлението на кредитите и да се анализира ефективността на кредитните операции на търговска банка.

За постигане на тази цел в работата бяха решени следните задачи:

- дефиниране на същността и характеристиките на видовете кредитни сделки;

- разглеждане на възможността за управление на кредитни операции;

- Оценка на ефективността на различните методи за управление на кредитите;

- анализ на управлението на кредитните операции на примера на конкретна търговска банка;

- отчитане на рисковете, свързани с кредитирането на предприятия и методи за намаляване на тяхното въздействие върху кредитната дейност на банката;

Работата използва теоретични, методически разработки и разработки на местни и чуждестранни автори по този въпрос, като Роуз П.С., Суская Е.П., Усоскин В.М., Поморина М.А., Лаврушин О.И. и др., нормативен и справочник, материали от периодични издания, както и като официално публикувани отчетни данни на AB Capital за 1995-1996г.

Глава I. Кредитна политика на банката

1.1 Същността и видовете кредитни сделки

В съветския икономическа литературакредитът се разбираше като движение на заемен (т.е. паричен) капитал, предоставен в заем при условия на изплащане срещу такса под формата на лихва. Тази дефиниция се основаваше на факта, че капиталът се отчуждава само при условие, че не се продава, а само се дава в заем. По принцип заем буквално означава разпореждане с определена сума пари за определен период, т.е. тези, които имат излишък от средства, могат да ги заемат на тези, които изпитват недостиг или се нуждаят от допълнителни средства.

Ролята и значението на кредита е много голяма, тъй като той помага за решаването на проблемите, пред които е изправена цялата икономическа система. Така с помощта на заем можете да преодолеете трудностите, свързани с факта, че в една област се освобождават временно свободни средства, докато в други има нужда от тях. Кредитът акумулира освободения капитал, като по този начин обслужва притока на капитал, което осигурява нормален възпроизводителен процес. Освен това заемът ускорява процеса парично обръщение, осигурява осъществяването на редица отношения: застрахователни, инвестиционни, играе важна роля в регулирането на пазарните отношения.

Източници на заемния капитал са, на първо място, средствата, освободени от обращение: средства, предназначени за възстановяване на основен капитал (т.е. амортизационен фонд); част от оборотния капитал, освободен в брой поради несъответствието между момента на продажба на стоки и покупка на суровини, гориво, материали; временно освободен капитал в периода между получаването на средства от продажбата на стоки и изплащането на работната заплата.

Друг източник на заемен капитал са паричните приходи и спестяванията на личния сектор. Трябва да се отбележи, че от 50-60-те години на нашия век има тенденция към увеличаване на привличането на парични спестявания на населението. Това беше улеснено преди всичко от подобряването на социално-икономическото положение на развитите страни, промените в структурата на потреблението.

Третият източник на заемен капитал са паричните спестявания на държавата, чийто размер се определя от мащаба на държавната собственост и дела на брутния национален продукт.

По този начин можем да заключим, че временно свободните средства, възникващи на основата на циркулацията на промишлен и търговски капитал, паричните натрупвания на личния сектор и държавата, формират източниците на заемния капитал, които се натрупват в рамките на финансовите институции.

Цената на заемния капитал е лихва. За разлика от цената обикновени стокии услуги, които представляват паричния израз на стойността, лихвата е плащането в употребената стойност на заемния капитал. Източник на лихва са приходите, получени от ползването на заема.

По-точна картина на цената на заема се дава от лихвения процент или лихвения процент. Лихвеният процент е съотношението на годишния доход, получен от заемния капитал, към размера на предоставения заем, умножено по 100. Лихвеният процент зависи от печалбата, която се разделя на лихвите и предприемаческия доход. Лихвата не може да бъде повече от нормата на печалбата, тъй като цената на заемния капитал не изразява неговата стойност и промените му не се регулират от закона за стойността.

Лихвеният процент зависи от съотношението на търсенето и предлагането, което се определя от много фактори. Сред тях: мащабът на производството; размерът на паричните спестявания и спестяванията на цялото общество; съотношението между размера на предоставените от държавата заеми и нейния дълг; процент на инфлация; пазарни условия; правителствена регулациялихвени проценти; конкуренция между банки и др.

Във връзка с гореизложеното можем да заключим, че промяната в лихвения процент е свързана с пазарния механизъм, а също така зависи и от държавното регулиране.

Лихвите по заем изпълняват две функции: преразпределение на част от печалбите на предприятията или доходите на личния сектор и регулиране на производството чрез рационално разпределение на заемния капитал.

Интересна е динамиката на кредита през периода на циклични колебания. Заемният капитал обслужва основно циркулацията на функциониращ капитал, моделите на неговото движение се дължат на циклични колебания в производството. През периода на съживяване на индустриалния растеж нарастването на обема на заемния капитал изостава от разширяването на производството и оборота, търсенето на заемни капитали и нарастването на лихвения процент. По време на кризи спадът в производството и излишъкът от реален капитал се съчетават с остър недостиг на заемен капитал и рязко покачване на лихвения процент. По време на депресия, когато част от производствения капитал приема формата на пари, натрупването на заемния капитал изпреварва натрупването на реален капитал, средната печалба и лихвеният процент намаляват.

В съвременните условия специално място заема търговският кредит - доставка на стоки от една фирма на друга на разсрочено плащане, както и лизинг - лизинг от предприятие на машини, оборудване, транспорт с погасяване на дълга за няколко години.

От гореизложеното можем да заключим, че самото понятие „кредит“ се променя, то вече не може да бъде разкрито от предишната дефиниция като форма на движение на заемен капитал от заемодателя към кредитополучателя. В съвременните условия кредитна сделка може да се нарече всяка икономическа или финансова сделка, която води до възникване на дълг на един от участниците. Погасяването на дълга се извършва от длъжника в брой наведнъж или на вноски, като общата сума на плащането, освен дълга, включва и надбавка под формата на лихва.

Кредитът като икономическа категория се отличава от всички останали форми на предоставяне на средства (субсидии, субвенции, безвъзмездни средства и др.) по три основни принципа – спешност, изплащане и плащане.

В този случай под спешност се разбират предварително договорените условия за връщане на заетите средства на кредитора; възстановимо - задължителното плащане на главницата на кредитора при договорените условия. Платимост означава, че в дадена икономическа операция парите са специфична стока и въз основа на закона за стойността цената им се изразява като процент.

⇐ Предишна страница 4 от 4

Предимствата на паричната политика включват следното: Няма ефект на изтласкване. Мултипликаторен ефект Кредитната политика има мултиплициращ ефект върху икономиката. Липса на вътрешен лаг Вътрешен лаг-период от време м/г момента на осъзнаване на екологичната ситуация в страната и момента на предприемане на мерки за подобряването й. Голяма вероятност от инфлация Трябва да се отбележи, че само стимулиращата ден-кредитна политика води до инфлация. Противоречивите цели на паричната политика. Наличието на външно изоставане поради сложността и възможни повреди в механизма на бърлога на трансмисията. Наличието на странични ефекти, причинени от промени в паричното предлагане, които също намаляват ефективността на паричната политика. Загубата на контрол от страна на Централната банка върху паричното предлагане в контекста на зависимостта на държавната ден-кредитна политика от фискалната.

37. Измерване на масата на ден агрегат. Най-важният брой индикатори за отказ от обръщение е масата на ден, което е обемът на закупените и платежните носители, обслужващи домакинствата и принадлежащи на физически лица, предприятия и държавата за определена дата и за определен период; за развитие на мерки за регулиране на темпа на растеж и обема на деноминациите се използват различни индикатори - den агрегати. Den agregate е всяка от няколко специфични групи ликвидни активи, които служат като алтернативни мерки за деноминация. Den агрегатите са видове пари. и den cv , различаващи се помежду си по степента на ликвидност. Ден агрегатите са индикатори за структурата на масата на ден. Съставът на агрегатите на ден е различен по държави. Най-често използваните агрегати са: -МО-парични средства; -M1-парични средства, чекове , депозити при поискване; -M2-пари, чекове, безсрочни депозити и малки срочни депозити; -MZ-пари, чекове, депозити;-L-пари, чекове, депозити, ценни книжа. В статистиката на m / unar в обема на парите, в допълнение към парите, се вземат предвид и депозитните пари. МВФ изчислява общ индикатор M1 за всички страни и по-широк показател за „квазипари“ (срочни и спестявания банкови акаунтии най-ликвидните финансови инструменти, търгувани на пазара).

38.Есенциални, фънк, видове.

Ком банк е кредитна институция, която организира движението на заемния капитал и регулира платежния оборот с цел реализиране на печалба. KB принадлежи към специална категория бизнес предприятия, наречени финансови посредници.Те привличат капитали, спестявания на населението и др., освободени в хода на стопанската дейност, и ги предоставят за временно ползване на други агенти, които се нуждаят от допълнителни. вземания и задължения котката се превръща в стока на пазара на ден.Така че, приемайки депозити от клиенти, ЦБ създава ново задължение за депозит, а при издаване на заем ново изискване към кредитополучателя.Този процес на създаване на нови задължения е същността на финансово посредничество.Тази трансформация ви позволява да преодолеете трудностите при прекия контакт между спестителите и кредитополучателите, произтичащи от несъответствието между предложените и изискуемите суми, тяхното време, рентабилност издаване на заеми. Основният f-mi KB yavl-Xia: 1 привличане на временно безплатни пари в брой; 2 отпускане на заеми; 3 действителният ден на сетълмент и плащания в домакинството; 4 издаване на кредитни носители в обращение; 5 консултации и предоставяне на ec и финансови информация.

Транзакции на търговски банки, които създават пари. Множител на парите

ТБ транзакциите, които създават пари включват: издаване на заеми на клиенти на банки; закупуване на ДЦК от ЦБ от населението. Унищожаването на безкасовата оферта, съответно, е свързано с: 1) погасяване на заеми; 2) продажбата на държавни ценни книжа на населението. Ден мултипликатор е числото, cat показва колко пъти общата стойност на предлагането на безналични пари е по-голяма от сумата на излишните резерви. Ден мултипликаторът се изчислява като отношение на пари към паричната база m = Ms / MB; Ms = m * MB, където m е множител; Ms- парично предлагане; MB- парична база.

Историята на SNS.

SNS- начин за рационализиране на информацията за домакинствата. дела, извършени от макроек. предмети.Цел: да даде обема на информация за възникването, разпространението и нац. SNS е разработена в края на 20-те години на 20 век.

Предимства и недостатъци на паричната политика

група от амер. учени под ръководството на С. Кузнец. Причината възникна: необходимостта от макроекологична информация за разработване на екологични политики, програми и мерки за регулиране на пазарната икономика.Първата СНС е създадена за Полестина през 1936 г. -I СНС-1952г. Основата на SNA се състои от консолидирани сметки за БВП, CV, приходи и разходи на домакинствата и държавни институции, чуждестранни операции, баланси. Принципи: 1. двойно записване - всяка операция се отразява два пъти. 2.последователност (производство на доход, разпределение на дохода, използване на дохода) .3.Баланс (регистър на всички еквивалентни потоци под формата на баланси) .4.Категории на сетълмента (балансиращи позиции са категории за сетълмент не само за осигуряване на баланса на m / y с обемите на ресурсите и тяхното използване, но също и за хар-ки на резултатите от процеса 5. Формуляр "T": всички сметки се състоят от 2 раздела.

Структура на СНС Основни типове СНС.

Националният продукт се изчислява според SNA, която представлява взаимосвързаността на показателите за развитието на ec-ki на макро ниво.SNA е начин за рационализиране на събирането, описанието и свързването на статистически данни с информация за извършените икономически операции от домакинствата в процес на общо възпроизводство. SNA е описание на МЕ техните показатели, начертаващо резултатите и пропорциите на икономическото развитие на страната, за да предостави цялостен анализ на процеса на създаване на национален продукт и национален доход. фиксира процеса на създаване, разпределение и преразпределение на националния продукт и националния доход в страната. Характерна особеност на SNS е неговият всеобхватен характер. В SNS се изучават операциите на m/y sub-aminats ek-ki.Икономическите субекти (агенти) на nat ek-ki тук включват битови единици, които извършват ek-ie операции с майки или финансови активи. Икономическите агенти са групирани в 6 сектора: 1) нефинансови предприятия; 2) финансови институции и организации; 3) държавни институции, предоставяне на услуги; 4) частни некомерсиални организации; 5) домакинска къща; 6) в чужбина. Модерен SNS съставен от 3 взаимосвързани блока Първият ви позволява да сравните инвестициите и спестяванията, да преброите създаването, разпределението и крайното използване на националния доход. Третият блок представлява сметките за потоци на фондове и отразява движението на финансови активи под формата на покупки и продажби на паричния пазар.

Търсене на пари

Търсене на пари- общата сума пари, която домакинската котка, предприемачите искат да имат в момента Има различни концепции за търсенето на пари. Количествената теория на Фишър за парите: MV = PQ, където M е количеството пари в обръщение, V е скоростта на паричното обръщение, P е цената на ur като цяло, Q е реалното V на националното производство.

Според уравнението количеството пари в обръщение е право пропорционално на нивото на цените.Количественото уравнение може да се интерпретира като уравнение на търсенето на пари. Портфолио теория: уравнение на Кеймбридж - M = kPQ. Коефициентът k (показател за ликвидност) е обратно пропорционален на скоростта на обръщение на парите: колкото по-малко пари, толкова по-голяма е скоростта на тяхното обръщение. Теорията на Фридман: парите са един от видовете активи.Като алтернативни активи той разглеждаше облигации, акции, дълготрайни стоки и т.н. Един от моделите му: MD = f (P, rb, ra, P / P, Yn / r), където MD е планираното търсене на номинални парични салда, rb, ra е доходността на облигации и акции, съответно, P / P е процентът на инфлация, Yn / r - общото имущество Търсенето на пари е право пропорционално на дохода от облигации и акции и общото име, обратно пропорционално на темпа на инфлация. Кейнсианска теория (теория на предпочитанията за ликвидност): търсенето на пари зависи от това колко високо eq-т.е. субектите ценят своята ликвидност и какъв дял от активите си предпочитат да имат под формата на високоликвидни пари. Акценти на Кейнс 3 мотиванасърчаване на хората да държат част от парите под формата на пари в брой: транзакционен мотив (необходимост от пари за търговски сделки); предпазен мотив (възможност за неочаквани покупки, разходи); спекулативен мотив (намерението да се спести някакъв резерв, за да се възползват от най-доброто, в сравнение с пазара, знание за това какво ще донесе бъдещето). Спекулативното търсене на пари се основава на обратната връзка между лихвения процент на m/y и процента на облигацията. Според Кейнс търсенето на пари е в пряка зависимост от урнатния доход и обратно от лихвения процент. Модел на Баумол-Тобин:транзакционен модел, който счита, че парите се съхраняват икономично. субекти само като платежно средство. Формула: където Pb е номиналната цена. Търсенето на пари е в пряка зависимост от номиналния доход Y и обратно от нивото на процента i. Всички теории за търсенето на пари разграничават 3 основни фактора, които определят стойността на номиналното търсене на пари: 1) то е право пропорционално на абсолютните цени; 2) е право пропорционално на реалния обем на националното производство (доход); 3) той е обратно зависим от процента ur%.

Концепцията за трансф ек-ки.

Трансформация (преходна) ek-ka-eq-ka на страни, които преминават от централно контролирана икономическа система към система, основана на пазарни принципи. Трансформирайте период-време, по време на котката. като цяло има радикални ек, политически и социални трансформации и ек-ка на страната преминава в ново, напълно различно състояние във връзка с промените на системата ec. har-ny mix, комбинация от kondno-admin. системи и съвременния пазар на eq-ki. 2) специално първоначално състояние, предхождащо преходния процес-планиран eq-ka. 3) нестабилност на състоянието. 4) промяна в броя и качеството на структурата. 5) в началния етап на трансформацията, -ся социални-екви разходи: спад в про-ва, инфлационни процеси, спад в нивото на живот на населението 6) има качествена промяна в системните връзки и отношения.