Застрахователна стойност и застрахователна сума. Имуществена застраховка на гражданите

Застрахователна сума и застрахователна стойност

Въпросът за определяне на застрахователната стойност и нейното установяване в застрахователния договор е актуален както за притежателите на полици, така и за застрахователите. Действително, както при непълна, така и при свръхзастраховка, застрахованият понася загуби, причина за които в крайна сметка е неправилно установената застрахователна стойност на имуществото. В първия случай застрахователното плащане няма да бъде достатъчно за компенсиране на щети, причинени на имущество при настъпване на застрахователно събитие, във втория случай част от застрахователната премия се заплаща прекомерно. Що се отнася до застрахователите, резултатът от системна преоценка на застрахователните стойности и надценяване на застрахователните суми може да бъде неоправдано висока нерентабилност на застраховката, рискът от финансови загуби и намаляване на финансовата стабилност и платежоспособност на застрахователите. Напротив, подценяването на застрахователната стойност на имуществото и съответно установяването на застрахователни суми в по-малък размер са изпълнени с конфликти със застрахователите, загуба на реални застраховани клиенти.

На практика застрахователната стойност може да се определи:

- в размер на баланса(остатъчна) стойност въз основа на извлечение от баланса на застрахования (съответно само ако титулярът на полицата е балансодържател на приетото за застраховане имущество). Този метод не се препоръчва за имущество (оборудване), водено в баланса в неново състояние, както и ако животът на имота надвишава 50% от полезния му живот, т.к. в този случай стойността на имота, като се вземе предвид амортизацията, начислена от счетоводния отдел, е много по-ниска от действителната (застрахователна) стойност;

- въз основа на доклада за оценка на независим оценител;

- в размер на стойността, посочена в договора за продажба, доставка и подобни договори, товарителници, разписки за продажба, баланси и други документи.

Трябва да се отбележи, че застрахователната стойност не е включена в списъка на съществените условия на договора за застраховка на имущество (клауза 1, член 942 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Оценката на действителната (застрахователна) стойност на имуществото, прието за застраховане, е само право, но не и задължение на застрахователя (клауза 1, член 945 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Също така, разпоредбите на членове 948 - 951 от Гражданския кодекс на Руската федерация сами по себе си не правят оценката на застрахователната стойност задължителна.

Условието, ограничаващо застрахователната сума до застрахователната стойност (клауза 2, член 947 от Гражданския кодекс на Руската федерация), не задължава застрахователя да го оцени и посочи в договора.

В същото време, в съответствие с чл. 948 от Гражданския кодекс на Руската федерация, застрахователната стойност на имуществото, посочена в застрахователния договор, не може да бъде оспорена впоследствие, освен в случаите, когато застрахователят, който не е използвал правото си да оцени застрахователния риск преди сключването на застрахователния договор. договор, е бил умишлено подведен относно тази стойност.

Ако по споразумение на страните при сключване на застрахователния договор застрахователната стойност на застрахованото имущество не е определена и не е посочена в застрахователния договор, застрахователят има право при настъпване на застрахователно събитие да да определи действителната стойност на застрахованото имущество към датата и мястото на сключване на застрахователния договор и при необходимост да привлече за тази цел независима експертна организация.

По правило за следните видове имоти се взема предвид действителната стойност:

За сгради и конструкции - цената на строителството в дадена площ на обект, подобен на застрахования по отношение на неговите конструктивни характеристики и качество на строителните материали, намалена с процента на амортизация, съответстващ на експлоатационното и техническото състояние на обекта. застрахована сграда (структура);

За незавършено строителство - размерът на действително извършените разходи за материал и труд към датата на сключване на застрахователния договор, на база средни цени, норми и ставки за този вид работа и използвани материали към даден момент в даден ■ площ;

За оборудване, машини, инструменти, инвентар, уреди, компютърна техника, мебели, интериорни предмети - разходите за придобиване на ново имущество, сходно по предназначение и експлоатационни характеристики (включително разходите за доставка до мястото на застраховка, монтаж, плащане на мита и такси, други задължителни плащания), намалени с процента на амортизация, съответстващ на експлоатационното и техническото състояние на застрахованото имущество;

За продукти, произведени от застрахования (както незавършени, така и завършени) - разходите за повторно производство на тези продукти от застрахования (включително разходите за самото производство, закупуването на суровини, полуготови продукти, транспортни разходи), но не по-високи от разходите за производство на тези продукти към датата на сключване на застрахователния договор;

За стоки, търгувани от застрахования, както и за закупени от застрахования суровини - цената на тези стоки по минималните пазарни цени, необходими за повторното им закупуване, включително разходите за тяхното транспортиране, опаковане, мита и други такси, но не по-високи от цените, на които са могли да бъдат закупени от застрахования към датата на сключване на застрахователния договор;

За друго имущество, прието за застраховане - действителната стойност на имота на мястото на застраховка към деня на сключване на застрахователния договор, която може да се определи въз основа на заключението на професионален оценител, счетоводни документи, договор за покупко-продажба. , доставка и др. договори, товарителници, чекове и други документи.

Проблемът с оценката на застрахователната стойност при имуществено застраховане става особено остър при застраховане на обекти на недвижими имоти. По правило притежателят на полицата нарежда оценка на пазарната стойност на имущество (недвижим имот) за целите на отпускането на заем. Пазарната стойност се определя, като се вземе предвид местоположението на обекта и разходите за наемане на парцел. Често при този подход пазарната стойност на застрахователния обект не съответства на реалната заместваща стойност, която отговаря на целите на застраховането.

Ако в заявлението за застраховка е посочена декларираната действителна стойност на подлежащото на застраховане имущество, то тя трябва да бъде определена по един от посочените в този раздел методи, датирана и документирана. Релевантността на документите, потвърждаващи действителната стойност и тяхната адекватност за застрахователни цели, се оценява от застрахователя (отдел по застраховане) във всеки конкретен случай поотделно на етапа на предзастрахователна подготовка на договора.

В случай, че релевантността и адекватността на декларираната действителна стойност (документирана) бъде приета от застрахователния отдел, тази стойност се посочва в застрахователния договор като застрахователна стойност.

Следователно, с оглед на гореизложеното, като застрахователна стойност следва да се използва следното:

- декларираната действителна стойност на имота, посочена в заявлениетоза застраховка (независимо дали тази стойност е посочена в застрахователния договор или не), - ако тази стойност е приета от застрахователя; или

- цената, определена от застрахователя чрез назначаване на съответната експертиза, - ако декларираната от застрахования стойност не е приета от застрахователя; или

- цената, определена от застрахователя самостоятелно с помощта на професионални знания и опитсключване на застрахователни договори за имущество, подобно на декларираното за застраховане - ако действителната стойност на имота не е посочена в заявлението за застраховка.

Ако има съмнения относно адекватността на декларираната застрахователна стойност за застрахователни цели или при липса на документи, потвърждаващи тази стойност, действителният разход в заявлението за застраховка може да не бъде посочен.

Застрахователна сума е определената със застрахователния договор парична сума, въз основа на която се определят размерът на застрахователната премия и размерът на застрахователното плащане при настъпване на застрахователно събитие. При застраховане на имущество застрахователната сума не може да надвишава застрахователната му стойност.

Застрахователната сума може да се определи:

-равна на застрахователната стойност(застраховка на имущество на пълната стойност);

-под застрахователната стойност(непълна застраховка на имущество).

Размерът на застрахователната сума се определя по споразумение на страните при сключване на застрахователния договор.

В случай, че имуществото е застраховано само в част от застрахователната стойност, застрахованият има право да извършва допълнителна застраховка, включително в друго застрахователно дружество, но така, че общата застрахователна сума по всички застрахователни договори да не надвишава застрахователната стойност .

Ако застрахователната сума, посочена в застрахователния договор, надвишава застрахователната стойност на застрахования, договорът е нищожен в тази част от застрахователната сума, която надвишава застрахователната стойност. Превишената част от застрахователната премия в този случай не се възстановява.

Ако застрахователната сума е надвишила застрахователната стойност в резултат на застраховане на един и същ обект при двама или повече застрахователи (двойна застраховка), тогава размерът на застрахователното обезщетение, дължимо в този случай от всеки от застрахователите, се намалява пропорционално на намаляването на първоначална застрахователна сума по съответния застрахователен договор.

Едно и също имущество може да бъде застраховано срещу различни застрахователни рискове както по един, така и по отделни застрахователни договори, включително договори с различни застрахователи.

След извършване на застрахователното плащане застрахователната сума се намалява с размера на застрахователното плащане, освен ако в застрахователния договор не е предвидено друго. Застрахователната сума се намалява от датата на настъпване на застрахователното събитие. След възстановяването или подмяната на увреденото имущество, притежателят на полицата има право да възстанови първоначалната застрахователна сума срещу допълнителна застрахователна премия.

Застрахователят носи задължението да извърши застрахователно плащане при настъпване на застрахователно събитие в рамките на застрахователните суми, установени в застрахователния договор.

В допълнение към общата застрахователна сума по застрахователния договор, застрахователните суми могат да бъдат установени във връзка с:

Обособени позиции (възли, елементи) на застрахованото имущество;

Отделни номенклатурни групи на застрахованото имущество;

Индивидуални застрахователни събития (застрахователни рискове, например риск от терористична атака).

Разходи за почистване.

Застрахователната сума е максималната сума, която може да бъде изплатена от застрахователя за всяко застрахователно събитие по застрахователния договор. Това условие важи и за застрахователните суми, установени за отделни единици имущество, рискове и разходи.

По време на действие на застрахователния договор, по споразумение на страните, установените по-рано размери на застрахователните суми могат да бъдат променяни поради промени в стойността, количеството и състоянието на застрахованото имущество.

Съгласно чл. 10, параграф 2 от Закона на Руската федерация „За организацията на застрахователната дейност в Руската федерация“, застрахователната стойност е действителната, действителна стойност на имуществото към момента на сключване на застрахователния договор.

IN правила за имуществено застрахованепредприятия, много руски застрахователи идентифицират действителната стойност с балансовата стойност.

Себестойността на дълготрайните производствени активи преди изтичане на една година на експлоатация се определя в размер на първоначалната

балансова стойност; повече от една година експлоатация - в размер на остатъчната стойност, като се вземе предвид физическото износване16. Ако имотът включва обекти, за които няма остатъчна балансова стойност (т.е. цялата стойност се отписва за амортизация и обектите продължават да функционират), тогава тяхната стойност може да се определи по споразумение на страните, както е декларирано.

Застрахованата стойност на оборотните производствени активи се определя по инвентарни данни; стоково-материални активи собствено производство - производствените разходи, необходими за производството им, но не по-високи от продажната им цена; придобити материални запаси - по стойността на придобиването им по цени, действащи към момента на сключване на договора; обекти в строеж - по действително извършени разходи към момента на сключване на договора, на база цени, норми и ставки за този вид работа.

Застрахователна стойност домашни потребисе определя, първо, въз основа на декларираната от застрахования стойност и документи, потвърждаващи тази стойност; второ, въз основа на експертна оценка на застрахователя, освен ако застрахователният договор не предвижда друго.

IN Правилата за застраховка за домашно съдържание могат също да имат таблици за физическо износване.

Сумата е застрахована.Съгласно чл. 10, параграф 1 от Закона на Руската федерация „За организацията на застрахователната дейност в Руската федерация“, застрахователната сума се счита за парична сума, определена в застрахователния договор, или сумата, установена със закон, на основата, на която се определят размерите на застрахователната премия и застрахователното плащане, освен ако не е предвидено друго в договора или законодателните актове на Руската федерация. Това определение, което е принципно правилно, не отразява количествената връзка между застрахователната сума и застрахователната стойност. Въпросът е, че

един притежател на полица, например, има пари за плащане

16 Към правилата могат да бъдат приложени таблици за физическа амортизация за различни видове имоти.

застрахователни премии с пълна застрахователна стойностобект, а другият има парите и желанието да плаща премии само с 50% от застрахователната стойност на обекта.

Предвид тези реалности

Застрахователната сума в правилата за имуществено застраховане е понятие, което също така показва паричната сума, за която застрахованият действително е застраховал имуществото си, или е онази част от действителната, действителна стойност (застрахователна стойност) на имуществото, която се записва от застрахователя в застрахователния договор по желание и платежоспособност на застрахования.

Застрахователната сума според правилата (и закона) може отговарятпълната действителна стойност на обекта или част от него (в нашия пример 50%), но тя не може да надвишаваразход за застраховка.

Ако по време на срока на договора застрахованият желае да увеличи застрахователната сума, правилата му позволяват да сключи допълнителен договор за периода, оставащ до края на съществуващия договор.

4.1.6. Застрахователни системи

IN такава фраза не се среща в правилата, но има клаузи, свързани с реда и условията за изплащане на застрахователно обезщетение, които са базирани на системи за застрахователно покритие.

Системата на застрахователно покритие при имуществено застраховане е едно от основните условия за определяне на начина на обезщетение, т.е.

как показва връзката между застрахователната стойност, сумата и действителната загуба17.

IN В правилата за имуществено застраховане могат да се използват три метода за обезщетение:

1) по система пропорционалназастрахователно (отговорност) застрахователно обезщетение е равно на дела от действителната загуба, която е застрахователната сума от застрахователната стойност;

2) според системата за поддръжкапървият риск се обезщетяват всички загуби, които не надвишават застрахователната сума; всички загуби над него не се компенсират (застрахователната сума е 5 милиарда рубли: а) загуба от 2 милиарда рубли. възстановено; б) загуба от 5 милиарда рубли. възстановено; в) със загуба от 6 милиарда рубли. - 5 милиарда рубли възстановени, 1 милиард рубли. не се възстановяват, тъй като това е вторият незастрахован риск);

3) по системата на пределно обезпечение (пасив)18.

Първият начин на обезщетение се използва при застраховане на имуществото на всички клонове на бизнеса, включително на лични превозни средства; вторият - за застраховка на стоки за бита и лични

17 Например, ние застраховахме обект със застрахователна стойност от 10 милиарда рубли. за 5 милиарда рубли. сумата е застрахована. Степента на застрахователно покритие е 50%.

18 Тази система е рядка. При него обезщетението за загуба е ограничено до минималните и максималните стойности, определени в договора.

транспорт; третият се използва в СССР до 1934 г. при застраховане на технически култури.

4.1.7. Процедури, свързани със застрахователния договор

Съгласно действащото законодателство застрахователният договор е споразумение между застрахования и застрахователя, съгласно което застрахователят се задължава при настъпване на застрахователно събитие да извърши застрахователно плащане на застрахования или друго лице, в чиято полза е застраховката. договорът е сключен и застрахованият е длъжен да плати застрахователни премии в установените срокове (Граждански кодекс на Руската федерация, чл. 929, 934, 942).

Процедурите, свързани със застрахователния договор, са посочени в

3.1.4 от това ръководство. Основните са:

− попълване на заявление за застраховка;

− сключване на застрахователен договор;

− хармонизиране на задълженията и правата на страните;

− изплащане на застрахователно обезщетение;

− прекратяване на застрахователния договор;

− определяне на специални условия за осигуряване.

Заявление за застраховка

Договор за застраховка на имущество, съгласно Гражданския кодекс на Руската федерация, се сключва въз основа на заявление от застрахователя19, който подава писмено заявление до застрахователя в предписаната форма или устно декларира намерението си да сключи застрахователен договор ( член 940, клауза 2).

Ако застрахователните правила предвиждат сключване на споразумение с опис на имуществото, тогава описът се прилага към заявлението и става неразделна част от договора. Полицаят е длъжен да даде отговори на всички въпроси в заявлението относно определяне степента на риск на застрахованото имущество, други известни му обстоятелства, свързани с обекта на застраховане.

Това е необходимо, тъй като основните икономически показатели на бъдещия застрахователен договор вече са фиксирани в приложението:

− застрахователна стойност на предлаганото за застраховане имущество (виж 4.1.5);

− неговата застрахователна сума (виж 4.1.5);

− размер на застрахователните премии (виж 3.3.1);

19 В застрахователните правила може да се намери уточнение от типа „или упълномощено от него лице”.

− застрахователен франчайз.

Франчайз (застраховка) е освобождаването на застрахователя от обезщетение за загуби, които не надвишават определен размер, записан в правилата.

Самоучастието се установява по споразумение на страните като процент от застрахователната сума или във фиксирана парична сума. Франчайзът може да бъде условен (неподлежащ на приспадане) или безусловен (приспадащ).

Условен франчайзозначава, че застрахованият няма да бъде обезщетен за загубата в рамките на сумата, съставляваща самоучастието. Ако загубата се окаже повече от самоучастието, тогава застрахователят ще я възстанови изцяло (но не повече от застрахователната сума).

Например, застрахователният договор съдържа условно приспадане в размер на 10 хиляди рубли. Размерът на щетите е:

а) 9 хиляди рубли;

б) 11 хиляди рубли.

IN ако а) притежателят на полицата не получи обезщетение; в случай б) ще получи възстановяване в размер на 11 хиляди рубли.

Безусловен франчайзозначава, че в случай на загуба в каквато и да е сума, самоучастието ще бъде взето предвид. Така че, в случай а) застрахователят не изплаща обезщетение; в случай б) той плаща обезщетение в размер на 1 хиляди рубли. (11 хиляди рубли - 10 хиляди рубли).

Съгласно правилата за имуществено застраховане може да се установи период (няколко дни) от подаването на заявление до подписването на застрахователен договор от страните. По това време

− притежателят на полицата взема окончателното решение дали да влезе или не в договорни отношения с този застраховател;

− застрахователят има право (преди сключването на застрахователния договор, както и по време на неговата валидност) да провери наличността, състоянието и стойността на имуществото, посочено в заявлението. В същото време застрахователят проверява верността на друга информация, предоставена от притежателя на полицата.

Ако за предлагания за застраховка имот вече има сключени застрахователни договори или застрахователят възнамерява да ги сключи с други застрахователи, то той е длъжен да уведоми за това застрахователя при подаване на заявление до него.

Ако притежателят на полицата е сключил договори за имуществена застраховка с няколко застрахователя на обща сума, надвишаваща застрахователната стойност на имуществото (двойна застраховка), то полученото от него застрахователно обезщетение от всички застрахователи не може да надвишава неговата застрахователна стойност. В същото време всеки от застрахователите ще изплати застрахователно обезщетение в размер, пропорционален на съотношението на застрахователната сума по сключения от него договор към общата сума по всички застрахователни договори на посоченото имущество, сключени от този застрахован.

5 милиарда рубли, от застраховател № 2 - за застрахователната сума от 7 милиарда рубли. Има двойна застраховка, т.е. застрахователната сума надвишава застрахователната стойност с 2 милиарда рубли.

В резултат на договореното застрахователно събитие имуществото е починало, загубата е призната от застрахователите в размер на 10 милиарда рубли. Делът на застраховател № 1 в застрахователната сума (общо, равен на 12 милиарда рубли) е 41,7%, застраховател № 2 - 58,3% (съответно 5 милиарда рубли от 12 милиарда рубли и 7 милиарда рубли от 12 милиарда рубли) .

Съгласно правилата и Закона на Руската федерация „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“ (член 10, параграф 2), застраховател № 1 ще изплати на застрахования 4,17 милиарда рубли. обезщетение (41,7% от 10 милиарда рубли), застраховател № 2 - 5,83 милиарда рубли. (58,3% от 10 милиарда рубли), т.е. общото обезщетение на застрахователната стойност ще възлиза на 10 милиарда рубли.

Сключване на застрахователен договор

Ако и двете страни не са променили решението си за сключване на сделка в срока, определен от правилата след подаване на заявлението, започват процедурите, свързани със сключването на застрахователния договор.

Застрахователят съставя застрахователен договор, чието съдържание отговаря на изискванията на глава 48 от Гражданския кодекс на Руската федерация. По-специално, въз основа на проверените данни от заявлението, застрахователят вписва в договора стойностите на застрахователната стойност, сумата (включително като процент от застрахователната стойност) и застрахователната премия.

В договора обикновено се посочва методът за изчисляване на размера на застрахователната премия. Основата за това е:

− текущи тарифи,

− застрахователната сума, декларирана и записана в договора,

− срок на застраховка съгласно договора.

Ако договорът е сключен за 1 година, тогава размерът на застрахователната премия

определя по споразумение на страните, което се основава на тарифната ставка20.

Ако застрахователният договор е сключен за няколко месеца, тогава размерът на застрахователната премия се изчислява по формулата

CBn = CBW × n,

където CBn е застрахователната премия за n месеца;

GSV - размерът на годишната застрахователна премия в рубли; n е срокът на застрахователния договор в месеци21.

20 Размерът на вноската в този случай може да бъде равен на тарифата, по-малък или по-голям от нея. Зависи от съотношението на търсенето и предлагането, политиката на застрахователя и други причини.

Ако застрахователният договор е сключен за две години или повече, което в момента е много рядко, тогава застрахователят може да предостави отстъпка (например 10% или повече) върху изчисления размер на застрахователната премия.

Крайният размер на застрахователната премия може да бъде повлиян от други отстъпки (за безаварийни, сезонни), както и от надбавки (за злополуки, непреодолима сила и др.)

Договорът за застраховка на имущество съдържа раздели, регламентиращи:

− права и задължения на страните;

− договорно време;

− юридически (домашен - за титуляра при застраховане на жилище) адреси на страните.

Основните процедури, свързани със сключването на застрахователен договор:

1. Преди да сключи застрахователния договор, застрахователят е длъжен да запознае потенциалния притежател на полица с правилата за имуществено застраховане и със сключения застрахователен договор.

2. В същото време потенциалният притежател на полица или застраховател може да направи необходимите разяснения по договора по взаимно съгласие.

3. Ако това не предизвика възражения, тогава страните подписват застрахователния договор и започва следващата процедура - плащане на договорения размер на застрахователните премии от потенциалния застрахован.

4. Редът, формата и сроковете за плащане на застрахователните премии също се определят по споразумение на страните.

Потенциалният притежател на полицата или всяко лице от негово име може да плаща застрахователни премии

− чрез безналични плащания,

− в брой на застрахователния агент, който е длъжен да издаде разписка по установения образец или да направи забележка в застрахователната полица, след което потенциалният притежател на полица незабавно преминава в статута на притежател на полицата.

Ако договорът е сключен за непълна година, тогава цялата застрахователна премия се заплаща наведнъж; ако - за година или повече, тогава застрахователната премия може да се изплаща както наведнъж, така и на вноски - най-често до 4 месеца. В този случай първата част от вноската обикновено е най-малко 50% от общия принос.

Ако потенциалният притежател на полица не изплати еднократната сума или първата част от нея в уговорения срок (например 3 дни след подписване на застрахователния договор), договорът се счита за несключен. Ако застрахованият не изплати втората част от застраховката

21 Броят на месеците, за които е сключен договорът, се изразява в таблиците със застрахователни правила, като се използват съответните коефициенти.

вноска в срока, определен в договора, договорът се прекратява с изтичането на този срок.

Притежателят на полицата е длъжен да съхранява документите, потвърждаващи плащането на застрахователни премии, и да ги представя по искане на застрахователя.

5. След заплащане на застрахователни премии започва процедурата по влизане в сила на застрахователния договор. Договорите (и правилата) на различни застрахователи могат да съдържат следните формули:

− при плащане в брой застрахователният договор влиза в сила или от момента на плащане на вноската (еднократна или първата, ако се заплаща на вноски), или от 00:00 часа на деня, следващ датата на плащане на вноските;

− при безкасово плащане застрахователният договор влиза в сила от момента на постъпване на застрахователните премии по сетълмент сметка на застрахователя или от деня, следващ деня на получаването им по сетълмент сметката на застрахователя;

− Независимо от формата на плащане, застрахователният договор влиза в сила от деня, следващ датата на получаване на застрахователната премия (еднократна или първата й част, ако се заплаща на вноски).

Както виждате, вариантите за определяне на момента на влизане в сила на договора за застраховка на имущество са различни, но основното в тях е, че без навременното плащане на вноските договорът не влиза в сила, полицата няма да бъде издадена на притежателя на полицата и кандидатът няма да стане титуляр на полицата.

6. В рамките на определен период (например веднага или след 3-5 дни след влизане в сила на застрахователния договор), застрахователят е длъжен да предаде на притежателя на полицата застрахователна полица, в която трябва да посочи:

− Заглавие на документа;

− име, юридически адрес и банкови данни на застрахователя;

− фамилия, име, отчество или име на притежателя на полицата и неговия адрес;

− обект на застраховка;

− размера на застрахователната сума;

− наименование на застрахователния риск;

− размера на застрахователната премия, условията и реда за нейното плащане, факта на нейното плащане - общо или първоначално на вноски;

− договорно време;

− реда за промяна и прекратяване на договора;

− други условия, договорени от страните, включително допълнения към застрахователните правила или изключения от тях;

− подписи на страните.

Права и задължения на страните

Влизането в сила на застрахователния договор означава, че страните се задължават да изпълняват задълженията и правата си.

Задължения на застрахователя:

− запознаване на потенциалните застраховани с правилата на застраховката преди сключване на застрахователен договор;

− издаде полицата на застрахования в сроковете, посочени в застрахователния договор;

− предоговаряне на застрахователния договор по искане на застрахования в случай, че застрахованият предприеме мерки, които намаляват възможността за настъпване на застрахователно събитие и размера на щетите на застрахованото имущество, или в случай на увеличение на действителната стойност на имуществото ;

− след настъпване на застрахователно събитие изплатете застрахователното обезщетение в срока, посочен в договора (напр. 5 дни) от датата на съставяне на осигурителния акт и получаване на всички необходими документи от компетентните органи;

− да не разкрива информация за застрахования и неговото имуществено състояние, освен в случаите, предвидени в законодателството на Руската федерация.

Права на застрахователя:

− проверява наличността и състоянието на застрахованото имущество, както и верността на предоставената от застрахования информация относно наличността, състоянието и застрахователната стойност на това имущество;

− откаже изплащане на застрахователно обезщетение в следните случаи:

умишлени действия на застрахования, насочени към настъпване на застрахователно събитие;

извършване от титуляра на полицата или лицето, в чиято полза е сключен застрахователният договор, умишлено престъпление, което е в пряка причинна връзка със застрахователното събитие;

уведомяване от застрахования на застрахователя за съзнателно невярна информация за обекта на застраховката;

получаване от застрахования на съответното обезщетение за вреди от лицето, виновно за причиняването на тази вреда;

ненавременно уведомяване на застрахователя за застрахователното събитие;

в други случаи, предвидени в застрахователния договор.

Задължения на застрахования:

− подаде до застрахователя заявление за застраховка (2 екземпляра) по предписаната форма с приложен опис на застрахованото имущество към датата на сключване на застрахователния договор;

− заплаща застрахователната премия в размер, срок и ред, определени в застрахователния договор;

− незабавно да уведоми застрахователя за настъпването на застрахователно събитие и да вземе мерки за спасяване на имуществото и за запазване на останалото имущество до пристигането на застрахователя. Уведомете незабавно полицията за факта на умишлени действия на трети лица;

− незабавно уведомява застрахователя за всички съществени промени в риска, свързани със застрахованото имущество;

− да прехвърли на застрахователя всички налични материали и документи за предявяване на регресен иск срещу лицето, отговорно за причинената вреда на имуществото на застрахования.

Права на застрахования:

− изисква от застрахователя своевременно и пълно обезщетение за загубата в съответствие с условията на правилата и застрахователния договор;

− изисква връщане на застрахователни премии минус разходите за извършване на бизнес (сума за обратно изкупуване) в случай на едностранно прекратяване на договора от него;

− изискват издаване на застрахователна полица по предписаната форма в срока, посочен в застрахователния договор (например пет дни след получаване на застрахователни премии по разплащателната сметка на застрахователя);

− изискват от застрахователя да сключи допълнителен застрахователен договор в случай на промяна в застрахователната стойност на имуществото.

IN Застрахователният договор може да предвижда други (различни от изброените) задължения на страните.

Ред и условия за изплащане на застрахователно обезщетение

Въз основа на законодателството на Руската федерация правилата и застрахователните договори предвиждат следните процедури за реда и условията за изплащане на застрахователно обезщетение:

− определяне на основанието за изплащане на застрахователни обезщетения;

− определяне на основанието и методиката за изчисляване на размера на застрахователното обезщетение.

Основание за решението за изплащане на застрахователно обезщетение

е настъпването на застрахователно събитие, съответстващо на застрахователния договор. Неговото възникване и идентификация с условията на застраховката се потвърждават от следните документи:

− изявление на застрахования за настъпване на застрахователно събитие;

− списък на изгубено или повредено имущество;

− застрахователно удостоверение за загуба или повреда на имущество.

Застрахователният акт се съставя от застрахователя или упълномощено от него лице в присъствието на застрахования в тридневен срок (без почивните и празничните дни) след получаване на заявлението на застрахования за застрахователното събитие и списъка на засегнатото от него имущество. При необходимост застрахователят изисква информация, свързана със застрахователното събитие от органите на реда, КАТ, пожарната и други компетентни служби, органи, институции, които разполагат с информация за обстоятелствата на застрахователното събитие. Застрахователят има право да установи причините и обстоятелствата на застрахователното събитие.

Основания и методика за изчисляване на размера на застрахователното обезщетение

Основата за изчисляване на размера на застрахователното обезщетение са следните данни:

− осигурени от застрахования

− определени от застрахователя.

В същото време страните не могат да оспорват застрахователната стойност на имота, освен ако застрахователят докаже, че е бил умишлено заблуден от застрахования.

Методиката за изчисляване на размера на застрахователното обезщетение и неговото изплащане се основава на следните принципи.

Първи принцип. Необходимо е да се разграничи размера на щетата от размера на застрахователното обезщетение.

Размерът на щетата е паричната стойност на стойността на загубеното имущество или амортизираната част от увреденото имущество, определена на база застрахователната стойност (застрахователна оценка).

Например, застрахователната стойност на имота беше оценена на 100 милиона рубли. Имот а) е напълно унищожен. Следователно размерът на щетите ще бъде 100 милиона рубли; б) повредени и амортизирани с 40%. Следователно размерът на щетите ще бъде 40 милиона рубли.

В същото време притежателят на полицата, в съответствие с изискванията на правилата, своевременно е извършил работа по спасяването на имуществото и привеждането му в ред във връзка със застрахователното събитие. Като се вземат предвид горните и други фактори, предвидени в правилата и договорите, с цел точно определяне на общия размер на щетите по основни производствени активисе използва формулата

U \u003d D - I + C - O,

където Y е общият размер на щетите в случай на пълна загуба или повреда на дълготрайни производствени активи;

Г - действителната стойност на имота по застрахователна оценка към деня на сключване на застрахователния договор;

I - размерът на физическата амортизация на имота към деня на застрахователното събитие;

C - разходи за спасяване на имущество и привеждането му в ред (демонтаж, сортиране, сушене, подреждане и др.);

О - стойността на остатъците от имущество, годно за по-нататъшно използване или продажба.

За да се определи размера на щетите оборотен капиталсе използва формулата

U \u003d D - O + C,

където Y е общият размер на щетите в случай на смърт или повреда на оборотни производствени активи;

D - действителната стойност на имота към момента на настъпване на застрахователното събитие;

O - стойността на останалия и използваем имот;

C - разходи за спасяване на имущество и привеждането му в ред.

Размерът на застрахователното обезщетение се определя въз основа на размера на щетата и системата на застрахователно покритие; застрахователното обезщетение е част или пълният размер на щетата, дължима на застрахования съгласно условията на застраховката.

В пропорционалназастрахователното покритие съответства само на тази част от действително причинената щета на имущество, което е било застраховано, за което застрахованият е платил премии. Например плащал е застрахователни премии за 50% от застрахователната стойност на имота. Следователно, за всякакъв размер на щетата (пълна, частична), той ще получи обезщетение само в размер на 50% от факта. По тази система се застраховат бизнес имоти, както и превозни средства от всички форми на собственост.

При системата за първи риск (застраховка на битово имущество) на застрахования се обезщетяват щети в размер не повече от застрахователната сума, въз основа на която действително е заплатил застрахователните премии. Ако размерът на щетата надвишава застрахователната сума, превишението остава на риск за застрахования. Например, застрахователната стойност на имуществото на домакинството е 100 милиона рубли, застрахователната сума е 50 милиона рубли, размерът на щетите от застрахователно събитие е 70 милиона рубли. Застрахованият ще получи застрахователно обезщетение от 50 милиона рубли и 20 милиона рубли. - вторият невъзстановим риск, тъй като не е платил застрахователни премии за него.

При определяне на размера на щетите върху имуществото на домакинството се вземат предвид следното:

− пазарни цени на имоти, документирани (ако това не е възможно, се прави експертна оценка);

− физическо влошаване на имуществото;

− разходите за загуба или обезценка в резултат на застрахователно събитие 22. При определяне размера на щетите сгради, транспорт

съоръжения, гаражисе използва същата методология и формули, както за дълготрайните производствени активи.

22 Ако някой от тях няма документални доказателства, тогава размерите им се определят въз основа на експертна оценка или по друг начин съгласно правилата.

Така застрахователното обезщетение се изплаща от застрахователя в размер на действителния размер на щетата, но не повече от застрахователната сума.

Вторият принцип на методиката за изчисляване на размера на застрахователното обезщетение и неговото изплащане. Изплащането на застрахователно обезщетение се извършва в срока, посочен в застрахователния договор. Например 3 или 5 дни след като застрахователят установи причините и размера на щетата, настъпила в резултат на застрахователно събитие.

Трети принцип. Ако е образувано наказателно дело или е образувано дело по фактите, свързани със застрахователното събитие, решението за изплащане на застрахователно обезщетение може да бъде отложено до приключване на разследването или съдебния процес или невиновността на застрахователя се установи от разследващите органи и съдебна зала.

Ако невинността на застрахователя е потвърдена от документите на съответните органи, но разследването на наказателното дело или съдебният процес продължава, застрахователят изплаща на застрахователя аванс, например в размер на най-малко 50% от сумата на застраховката обезщетение, което му се дължи безусловно.

Четвърти принцип.Застрахователят отказва да изплати застрахователно обезщетение в случаите, разгледани в „Права на застрахователя”.

Пети принцип. Решението за отказ за изплащане на застрахователно обезщетение се взема от застрахователя и се съобщава на застрахования писмено с обосновка на причините за отказа.

Шести принцип. Ако застрахованият или бенефициерът е получил обезщетение за вреди от лицето, което ги е причинило на застрахованото имущество, застрахователят се освобождава изцяло или частично от плащане на застрахователно обезщетение съответно.

Седми принцип.Притежателят на полицата или бенефициерът е длъжен да върне на застрахователя полученото от него обезщетение (или съответната част от него), ако:

− лицето, виновно за причиняването на вредата, я е обезщетило на титуляра на полицата изцяло или частично;

− в предвидения от закона срок се установяват обстоятелства, които по закон или по правилата за имуществено застраховане (дружества или граждани) напълно или частично лишават застрахования от правото да получи застрахователно обезщетение.

Осми принцип.На застрахователя, изплатил застрахователното обезщетение във връзка със застрахователното събитие, се прехвърля правото на иск (регрес, суброгация), който застрахованият или друго лице, получило застрахователното обезщетение, има срещу лицето, отговорно за причинената вреда.

Имуществената застраховка е един от най-популярните видове застраховки. От същностна гледна точка тя е почти идентична с личната (рискова) застраховка, но има някои разлики. Нека разгледаме някои от тях.
Първата разлика се отнася до определянето на застрахователната стойност и застрахователната сума, които се изчисляват на база действителната стойност на имота. Застрахователната сума не може да надвишава действителната стойност.
Изчисляването на застрахователните ставки е методологически същото като при личните застраховки, но се вземат предвид и други рискови фактори.
Други съществени разлики са свързани с уреждането на искове. При застраховане на имущество (за движимо и недвижимо имущество) застрахователното плащане се изчислява като разлика между действителната стойност към момента на сключване на застрахователния договор, минус естественото износване и остатъците, подходящи за по-нататъшно потребление, и добавяне на възможните разходи за спасяване на застрахованото имущество. В този случай се взема предвид предвидената в застрахователния договор система за застрахователно обезщетение. При застраховане на посевите, при уреждане на загуби се вземат предвид продажната цена на зърно/зеленчуци/плодове, посевите площи и очакваното ниво на добив. При застраховане на животни могат да се вземат предвид нормите на показателите за естествено възпроизводство на животните.
При определяне на размера на застрахователното плащане се взема предвид наличието на франчайз в застрахователния договор и системата на застрахователно обезщетение. Има условни и безусловни франчайзи. При условно самоучастие се изплаща обезщетение в пълен размер за щетите. При безусловното пълният размер на щетите се намалява с размера на безусловното самоучастие. Ако щетата е по-малка от условното или безусловното приспадане, тогава не се извършва плащане.
Пример 5.1. Цената на застрахованото оборудване е 10 милиона рубли, застрахователната сума е 8 милиона рубли, щетите на застрахования са 7 милиона рубли. Изчислете застрахователното обезщетение според системата на пропорционалната отговорност и системата за първи риск.
Решение:
Застрахователното обезщетение по пропорционалната система ще бъде: 7 милиона x (8/10 милиона) = 5,6 милиона, а по първата рискова система - 7 милиона рубли.
Пример 5.2. Застрахователната сума е 95 хиляди рубли. Загубата възлиза на 12 760 рубли. Съгласно споразумението се установява безусловна самоучастие от 10%. Застрахователното плащане ще бъде: 12 760 - (95 000 x 10%) = 3 260 рубли.
Или: Застрахователната сума е 75 хиляди рубли. Загубата беше 12%. Споразумението установява условно приспадане от 10%. Застраховката ще бъде: 75 000 х 12% = 8 400, т.к размерът на щетите е по-голям от размера на условното самоучастие (т.е. пълно плащане).
Пример 5.3. Действителната стойност на застрахователния обект към момента на сключване на застрахователния договор възлиза на 10 милиона рубли. Амортизацията на обекта е 1% на месец. На 10-ия месец е настъпило застрахователно събитие и обектът е увреден с 20%. За да се сведат до минимум загубите от застрахователно събитие, бяха предприети мерки, чиято цена възлизаше на 500 хиляди рубли. Изчислете размера на застрахователното обезщетение.
Решение.
Застрахователното обезщетение ще бъде: (10 милиона - 10%) x 20% + 0,5 милиона = 2,3 милиона рубли.
Задачите по-долу ще ви помогнат да опознаете по-задълбочено индустрията за имуществено застраховане.
БИЗНЕС ИГРИ НА ТЕМА 5
Бизнес игра 5.1.
Вие сте един от собствениците (и управителите) на холдингова компания, занимаваща се с производство на масло и мазнини. Холдингът се състои от маслобойна фабрика (няколко цеха, склад за суровини и готови продукти), няколко селскостопански предприятия за добиване на суровини от животински и растителен произход.
Вашата компания има собствена услуга за продажби (и доставка) на продукти. Част от суровините и готовата продукция се доставят на чуждестранни контрагенти.
Определете какви видове имуществени застраховки могат да защитят предприятията от вашия холдинг. Дайте обосновка. Допускат се някои предположения.
Задачи и цели. Анализирайте състава на обектите на производственото предприятие и предлагайте разумна програма за защита на имуществените видове застраховки.
Обобщавайки. За победител се счита екипът, който изготви най-пълното предложение за защита на имуществото на предприятията на холдинга с най-малък брой логически неточности.
Подкана. Резултатите от анализа на риска на предприятието и съответно видовете имуществени застраховки е удобно да се представят под формата на матрица, където видовете имуществени застраховки ще бъдат представени хоризонтално, а предприятията и групите имоти в рамките на тези предприятия ще бъдат представени. да бъдат представени вертикално. Като класификация на видовете е удобно да се използва класификацията на чл. 32.9 от Закона "За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация" в съответното издание.
ТЕСТОВЕ ПО ТЕМА 5
Тест 5.1

Въпроси и отговори	Опции за отговор
1. Имуществената застраховка помага на човек...	а) забогатеете б) спестете пари в) пазят имущество
2. Може ли застрахованият да участва в обезщетение за причинената му вреда?	а) да б) не
3. Застрахована щета е	а) загуба, причинена на имуществото на застрахования в резултат на опасно събитие б) загуба, причинена на имуществото на застрахования в резултат на застрахователно събитие в) загуби, причинени на застрахованото имущество в резултат на застрахователно събитие, предвидено в застрахователния договор за увреденото имущество
4. Кой трябва да докаже размера на щетите	а) застраховател б) осигурени в) независим експерт
5. Какво се наричат рискове от заглавието?	а) рискът от неправилна регистрация на собствеността върху недвижим имот б) риск от загуба на недвижим имот в) рискът от увреждане на имуществените интереси на застрахования при загуба на права върху недвижим имот

Тест 5.2 (контролен)

Въпроси и отговори	Опции за отговор
1. Застрахователната сума по застраховка на имущество е ...	а) действителната стойност на имота към момента на застраховката, посочена в застрахователния договор б) паричната сума, за която реално е застраховано имуществото, посочена в застрахователния договор
2. Законосъобразно ли е размера на застрахователното обезщетение за изгубеното застраховано имущество над застрахователната сума, посочена в застрахователния договор за това имущество?	а) да б) не
3. Възможно ли е застрахователно обезщетение в натура?	а) да б) не
4. Щети от военни действия обезщетяват ли се по стандартните правила за имуществено застраховане?	а) да б) не
5. Може ли застрахователната сума по договора за имуществена застраховка да надвишава застрахователната му стойност?	а) да б) не
6. Има ли законовото право застрахователят да иска допълнително обезщетение от застрахователя, ако последният е изплатил изцяло застрахователната сума, но тази сума е по-малка от действителната загуба при застрахователното събитие?	а) да б) не
7. Длъжен ли е гражданинът да плаща данък върху разликата между застрахователното обезщетение и пазарната стойност на загубеното имущество?	а) да б) не
8. В какъв размер се изплаща застрахователното обезщетение?	а) в размер на общата щета б) в размер на пълната щета, но не повече от застрахователната сума в) пропорционално на съотношението на застрахователната сума към застрахователната стойност, освен ако в застрахователния договор не е предвидено друго

ЗАДАЧИ ПО ТЕМА 5
Задача номер 5.1. Домашното имущество е застраховано по системата на пропорционалната отговорност в размер на 75 000 рубли. Реалната стойност на имота е 90 000 рубли.
Въпрос: При какъв размер на щетата застрахователното обезщетение ще бъде равно на 65 000 рубли?
Задача номер 5.2. Цената на застрахованото оборудване е 14 милиона рубли, застрахователната сума е 10 милиона рубли, щетите на застрахования са 8,5 милиона рубли.
Въпрос: Изчислете застрахователното обезщетение според системата на пропорционалната отговорност и системата за първи риск.
Задача номер 5.3. Г-н Иванов реши да застрахова колата си. Експертът оцени цената му на 100 хиляди рубли. Г-н Иванов при сключването на договора се съгласява на застрахователна ставка от 5%, но не разполага с необходимата сума за плащане на застрахователната премия. Той предложи да намали застрахователната сума и плати 4000 рубли. застрахователни премии. След известно време колата претърпя катастрофа и размерът на щетите, според експерта, възлиза на 60 хиляди рубли.
Въпрос: Колко е получил г-н Иванов като застрахователно обезщетение? />Задача № 5.4. Сключен е договорът за застраховка на две сгради на предприятието. Първата сграда се оценява на 1 милион рубли, а втората на 1,5 милиона рубли. Договорът за застраховка на една от сградите (втората) предвижда учредяване на франчайз. Приспадането е 2%. Създаването на франчайз дава на застрахования право да получи 5% отстъпка от основния застрахователен процент. Основната застрахователна ставка е 0,6%.
Въпрос: Определете размера на застрахователната премия по застрахователния договор.
Задача номер 5.5. Застрахователният договор предвижда връщане на част от застрахователната премия минус направените плащания и разходите на застрахователя при предсрочно прекратяване на договора. Притежателят на полицата прекратява сключения договор за една година предсрочно 4 месеца преди изтичане на договора. Застрахователна премия - 1200 USD плащания за периода на договора - 330 USD; бизнес разходи 25%.
Въпрос: Определете размера на вноските, които трябва да бъдат върнати.
Проблем номер 5.6. Експлозията унищожи монтажния цех на завода. Цехът е построен преди 5 години. Първоначалната балансова стойност е 250 милиона рубли. За да се сведат до минимум загубите от експлозията и да се разчисти територията, бяха предприети мерки, чиято цена възлизаше на 800 хиляди рубли. Амортизационният процент за този тип сгради е 2,8% годишно.
Въпрос: Определете размера на застрахователното обезщетение при условие, че сградата е застрахована на пълната стойност.
Задача номер 5.7. Застрахователна компания сключи договор за застраховка на имущество за голям търговски комплекс. В резултат на пожар в един от складовете са пострадали складовата сграда и част от съхраняваните там стоки. Разходите за възстановяване на складовата сграда се определят в размер на 2 700 000 рубли, щетите от загуба и повреда на стоки са 7 300 000 рубли. Разходите за спестяване на имущество възлизат на 150 000 рубли. Проучването на обстоятелствата на застрахователното събитие от застрахователя установи, че действителното имущество е застраховано за 85% от действителната му стойност.
Задача номер 5.8. При сключването на застрахователния договор дружеството е определило, че ще застрахова имуществото си за 75% от стойността му. В същото време се установява безусловна самоучастие в размер на 1500 USD. за всяко застрахователно събитие. Застрахованата сграда е унищожена от пожар, размерът на щетите е 73 000 щатски долара.
Въпрос: Изчислете размера на застрахователното обезщетение.
Задача номер 5.9. Средният добив на пшеница за предходните 5 години е 30 ц/хектар. Площта на посевите е 100 хектара. Заради сланите цялата реколта е напълно унищожена. Пазарната цена на пшеницата е 200 рубли. за 1 в. При сключване на застрахователен договор застрахователната сума се определя според средната пазарна стойност. Отговорността на застрахователя е 50%.
Въпрос: Определете размера на застрахователното обезщетение.
Задача номер 5.10. В резултат на пътнотранспортно произшествие е унищожен автомобил с първоначална стойност 24 000 щ. Амортизация в деня на застрахователното събитие 30%. Цената на останките от автомобила, подходящ за продажба, е 7 000 USD, 2 000 USD са похарчени за подреждането на тези части. Съгласно споразумението се установява безусловен франчайз от 1%. Автомобилът е застрахован на пълната стойност.
Въпрос: Определете размера на застрахователното обезщетение.
ТЕМА КОНТРОЛНА СПИСЪК 5 Какво е двойна (повторна) застраховка и за какво са последствията от нея
застраховател и притежател на полица? Какви видове франчайзи съществуват и какви са техните характеристики. Как се определя застрахователната сума по застраховка на имущество? Каква е същността и механизмът на застраховането на реколтата? Какво представлява ипотечната застраховка? Какво е непреодолима сила? Какви системи за застрахователно обезщетение познавате? Обяснете разликите им. Избройте съществените условия на договора за застраховка на имущество? Какво е застраховка КАСКО? Каква е зоната на покритие?

Още по Тема 5. Застраховка на имущество:

- Авторско право - земеделско право - застъпничество - Административно право - административен процес - акционерно право - бюджетна система - Закон за минното дело - граждански процес - Гражданско право - Гражданско право на чужди държави - Договорно право - европейско право - Жилищно право - Закони и кодекси -

Застрахована стойност - действителната, действителна стойност на имота за застрахователни цели. За определяне на застрахователната стойност се използват различни методи за икономическа оценка.

Застрахователната стойност е важна за определяне на застрахователната сума по договор за имуществена застраховка. Застрахователната сума не може да надвишава застрахователната стойност. Ако застрахователната сума надвишава застрахователната стойност, застрахователният договор се счита за недействителен по силата на закона в частта от застрахователната сума, която надвишава действителната стойност към момента на сключване на застрахователния договор.

Застрахователната стойност се третира отделно при застраховане на финансови и бизнес рискове. При сключване на договор за застраховка на финансов риск много често е невъзможно да се оцени размера на потенциалните загуби за застрахования в случай на застрахователно събитие, поради което в такива договори застрахователната стойност може да бъде посочена по преценка на застрахования или изобщо не е посочено.

При застраховане на бизнес рискове застрахователната стойност се определя като максималната възможна загуба за предприемача (непредвидени или неефективни разходи, загуба на имущество или пропуснат очакван доход), която се изчислява по неговите счетоводни данни и от анализ на пазарната ситуация.

В личното застраховане концепцията за застрахователна стойност няма смисъл, тъй като няма обективна оценка на цената на живота, човешкото здраве.

Застрахователна сума - парична сума, определена в застрахователния договор или установена със закон, в рамките на която застрахователят при настъпване на застрахователно събитие се задължава да изплати застрахователно обезщетение по договор за имуществена застраховка или който се задължава да изплати по договор за лична застраховка. Застрахователната сума съответства на максималния размер на задължението на застрахователя да плати на застрахования или на трето лице, което има право да я получи. Въз основа на застрахователната сума се определят размерите на застрахователната премия и застрахователното плащане, освен ако не е предвидено друго в договора или законодателните актове на Руската федерация. Застрахователната сума е съществено условие на застрахователния договор.

Застрахователна сума по застраховка на имущество.

При имуществената застраховка застрахователната сума се определя от действителната действителна стойност на имуществото към момента на сключване на застрахователния договор по местонахождението му. При имуществената застраховка тя не трябва да надвишава застрахователната стойност на застрахователния обект.

При договорите за имуществена застраховка застрахователната сума по застрахователния договор не може да надвишава действителната стойност на имуществото, наричана още застрахователна стойност на застрахованото имущество. Ако застрахователната сума, посочена в застрахователния договор, надвишава застрахователната стойност на имуществото, тя се счита за недействителна по силата на закона в частта от застрахователната сума, която надвишава действителната стойност на имуществото към момента на сключване на договора. Страните не могат да оспорват застрахователната стойност на имуществото, посочена в застрахователния договор, освен ако застрахователят докаже, че умишлено е бил подведен от застрахования.

В случай, че са сключени няколко застрахователни договора с различни застрахователи по отношение на един и същ обект на имуществено застраховане, всички те са валидни в застрахователната сума, която не надвишава застрахователната стойност. Щетите, причинени на обекта на застраховане в този случай се обезщетяват пропорционално на отговорността по индивидуални застрахователни договори. В съответствие с принципа на обезщетението в застраховката застрахователното дружество, което е обезщетило щетите, има право да се обърне към други застрахователни компании, които имат подобни задължения към титуляра на полица за застраховка на имущество с предложение за споделяне на разходите за обезщетяване на щетите в случай, че на застрахователни събития.

Застрахователна сума по лична застраховка.

При личната застраховка застрахователната сума се установява по споразумение между застрахователя и титуляра на полицата; в някои случаи се взема предвид условната цена на живот.

При личното застраховане се разграничават животозастраховането и други видове застраховки.

Животозастраховането.

При животозастраховането, като правило, в зависимост от застрахователната сума, размерът на еднократното застрахователно плащане се определя, когато осигуреното лице доживее до края на осигурителния период или в случай на смърт на осигуреното лице, на определения от него бенефициент.

По договор за животозастраховане, по-специално при пенсионно осигуряване, застрахователната сума може да бъде изплатена под формата на доживотен анюитет. В този случай застрахователната сума означава сумата на застрахователното покритие (наема), чието плащане е предвидено на интервали, установени със застрахователния договор.

Застрахователна сума по застраховка гражданска отговорност.

При договорите за застраховка „Гражданска отговорност“ застрахователната сума означава границата на паричните задължения на застрахователя за обезщетяване на щети на трети лица при настъпване на застрахователно събитие. Може да се установи за задължения, които могат да възникнат при настъпване на всички застрахователни събития през срока на договора или всяко от тях поотделно.