Бизнес и банковские продукты. Малый и средний бизнес

Предпринимательский мир сильно поменялся с появлением новых технологий. Рынок требует быстрой реакции на изменение потребительских предпочтений, принятия оперативных управленческих решений.

Потребители становятся более искушенными и требовательным — и в части скорости предоставления товаров и услуг, и в части качества сервиса, и в части цены. Потребители хотят получить все и сразу — быстро, качественно и дешево. В свою очередь, бизнес должен оперативно трансформироваться под такие запросы.

С точки зрения финансов бизнесмены стремятся работать с банками в онлайн-режиме. Дело в том, что современные предприниматели ценят практически каждую минуту своего времени. При этом они не находятся постоянно в офисе, многие, вообще, практикуют удаленные и «облачные» офисы, поэтому предприниматели хотят иметь доступ к банковским услугам там, где им это удобно и со всех возможных устройств — смартфонов и телефонов. Платежи, переводы, справки — все это бизнесмены хотят получать/проводить в режиме реального времени. При этом все операции должны быть максимально простыми и безопасными.

До последнего времени бытовал миф, что крупные банки преимущественно ориентируются на крупных корпоративных клиентов. Однако сегодня малый бизнес стал драйвером для качественного развития экономики, многие небольшие бизнесы успешно развиваются, поэтому крупные и надежные банки уделяют особо внимание сотрудничеству с представителями малого бизнеса. Банки предлагают предпринимателям новые специальные продукты либо адаптируют под малый бизнес существующие.

Банк «единого окна»

Так, малым бизнесом востребованы комплексы банковских услуг по направлениям, например, РКО, международные расчеты, и т.д. В данном случае фирма, получая все услуги у одной кредитной организации, может существенно сэкономить. Во-первых, уменьшается совокупная комиссия за различные операции в разных банках. Во-вторых, бережется время сотрудников на бумажное оформление сотрудничества с несколькими финансовыми учреждениями. Сегодня многие банки предлагают широкую линейку услуг и сервисов для предпринимателей — от РКО до специальных отраслевых продуктов (торговый эквайринг, корпоративные карты, и др.). А некоторые даже проводят специальные акции по пакетным продуктам.

Предприниматель выбирает оптимальный для себя набор продуктов и услуг. В нашем случае клиент получает возможность открытия текущего счета, доступ к работе со счетом в интернете, а также льготные условия по другим продуктам банка. Скажем, при желании открыть корпоративную карту, предприниматель, имеющий счет в РСХБ, собирает сокращенный пакет документов.

Заставляем свободные средства работать!

Линейка классических депозитов есть практически во всех банков, но это подразумевает заключение договора вклада на определенный срок и изъятие средств из бизнес-оборота.

При этом, у компаний любого размера на счетах периодически образуется остаток свободных средств. Они могут просто лежать на счете, а можно получать с них проценты. Можно разместить их на депозит с условием начисление процентов на остаток. Клиент заключает с банком дополнительное соглашение к договору банковского счета и получает доход.

Ставки по депозитам довольно привлекательные, при этом, предприниматель будет иметь оперативный доступ к средствам, составляющим разницу между остатком на расчетном счете и неснижаемым остатком.

Другие полезные для небольших компаний инструменты — онлайн-сервисы и электронный банкинг (дистанционное банковское обслуживание «Банк-Клиент» и «Интернет-Клиент»), которое дает предпринимателю возможность управлять своими счетами удаленно из офиса или через интернет из другого места. Это особенно ценная услуга для тех самых активных бизнесменов, которые ценят каждую минуту времени. С помощью удаленного управления счетами можно в режиме реального времени контролировать движение денежных потоков, совершать платежи, проводить операции в системе «1С», получать выписки, контролировать платежи дочерних компаний — и все это без визитов в отделения банка. А с помощью онлайн-сервисов предприниматели могут подать заявку на кредит, рассчитать сумму и платежи, и прочее.

И малым можно

Еще один миф — то, что банковские кредиты сегодня являются прерогативой крупных корпоративных клиентов. На самом деле, некоторые банки активно развивают кредитование малого бизнеса, и продукты банка легко адаптируются под нужды предпринимателей. Так, например, один из популярных продуктов для торговых компаний — это гарантии исполнения обязательств по договорам. Гарантии позволяют фирмам участвовать в тендерах (в том числе по госзакупкам), заключать контракты на более выгодных условиях, в том числе, при работе с международными партнерами. Также фирмы, имеющие банковские гарантии, минимизируют риски, связанные с невыполнением обязательств контрагентами. Так, оформив в банке гарантию платежа в пользу поставщика, покупатель осуществляет оплату после отгрузки товара. При предоставлении банком гарантии возврата авансового платежа или гарантии выполнения контрактных обязательств поставщик осуществляет поставку после получения предоплаты. Комиссия по гарантиям, как правило, устанавливается индивидуально, но составляет гораздо меньшую величину, чем ставка по стандартному кредиту.

Для компаний из микробизнеса продуктов на рынке мало, но они есть. Так, например, в РСХБ можно получить ссуду в виде овердрафта, кредит без залога, на инвестиционные цели, на рефинансирование текущих обязательств, на покупку недвижимости, и др. Сумма — до 20 млн рублей, срок — до 10 лет. Требования к заемщикам — весьма либеральные.

Для предприятий покрупнее доступны кредиты на инвестиционные цели (неограниченный по размеру), на пополнение оборотных средств, на покупку недвижимости (до 200 млн рублей), и др.

Для предприятий, работающих в аграрной индустрии, вообще, предусмотрена широкая линейка кредитных продуктов. Это и кредиты на проведение сезонных работ (сюда входит и закупка семян, и ГСМ, и энергоресурсы, и удобрения, и др.), и кредиты на покупку техники (практически любая техника и оборудование для сельскохозяйственных работ), и кредиты на приобретение молодняка с/х животных, и кредиты на покупку земли, и др.

И это лишь далеко не все возможности, которые предоставляют современные банки своим клиентам.

Малый и средний бизнес в отличие от крупного находится в заведомо проигрышном положении. Он ограничен в кадрах и финансах, страдает от налоговой нагрузки. Поэтому очень заинтересован в получении выгодных займов.

Насколько доступно кредитование МСБ?

Динамика кредитования МСБ не радужная. Если еще 5 лет назад кредиты пользовались популярностью, то теперь картина меняется. В 2011 году общий объем заемных средства составил около 2,9 млн. руб. Рост кредитования за 2012 год 19% (около 3,4 млн. руб). В условиях кризиса ведущие банки сделали акцент на кредитование крупного предпринимательства. А это уже серьезное давление на сегмент малого и среднего бизнеса.

Сейчас у 31% предприятий есть кредитные обязательства, причем, большинство их них — представители среднего бизнеса (39%), далее малого (32%) и реже других кредиты берут микрокомпании (24%). Таковы данные исследования предпринимателей сферы МСБ, которое провел НАФИ вместе с Аналитическим центром МСП Банка в начале 2016 года. Согласно тому же опросу, 38% предпринимателей заявляют, что кредиты стали менее доступными. Обратного мнения лишь 11% бизнесменов.

По данным общественной организации «Опора России» самое распространенное препятствие — непомерно высокие ставки по кредиту, особенно по стартап-проектам. 48% опрошенных бизнесменов назвали проблему высоких ставок ключевой. 22% назвали трудности с предоставлением залога или банковских гарантий. 2% респондентов заявили, что им вовсе недоступны банковские кредиты.

Одной из главных проблем кредитования МСБ является, естественно, большая доля просроченной задолженности. Банки обеспокоились и ввели механизм рефинансирования долгов клиентов других кредитных учреждений. Крупные банки, которые способны позволить себе дешевое фондирование, запустили программу по очень привлекательным ставкам. Впрочем, такие программы имеют свои подводные камни, за просрочку платежа -применяют санкции.

Одновременно с этим предприниматели жалуются на то, что остро стоит проблема с так называемыми «длинными деньгами». Такой ресурс встретишь далеко не у каждого банка. Вместе с тем, не распространен и продукт «коммерческая ипотека» на длительный срок 10-20 лет. Если предложение и поступает, то оно сопровождается высокими процентными ставками вкупе с расходами на страхование и оценку.

Одна из серьезных проблем для МСБ — это отказ банков вкладываться в стартапы. Не удивительно, поскольку венчурный бизнес очень рискован. Молодые бизнесмены отличаются от уже состоявшихся новизной идей, и вопрос взаимоотношений с регулятором стоит на последних местах. Для них куда важнее простое финансирование бизнеса.

Главные проблемы кредитования МСБ:

— Бизнесмены предпочитают брать кредиты когда финансовая ситуация пошатнулась. В противном случае МСБ обходится только личными деньгами.

— Банки предпочитают давать кредиты на маленький срок, за который встать на ноги крайне сложно.

— Короткая кредитная история предпринимателя или ее полное отсутствие.

— Недостаточная информация о предприятии или отсутствие возможностей у банка узнать достоверную информации о субъекте МСБ. Финансовая документация, представленная в банк, а также перспективные планы и прогнозы не всегда позволяют сделать правильные выводы. В результате могут повышаться риски выполнения кредитного договора.

— Плохое качество залогового оборудования или его полное отсутствие.

— Устарелость данных из-за запоздалых отчетов малых предприятий.

— Необоснованно высокие выданные кредиты. Продукт, который превышает объективную потребность в дополнительном капитале, теоретически помогает наладить дела, однако на практике, выводит на нерациональные траты.

— Дороговизна кредитных продуктов. Цена кредита обратно пропорциональна размеру предприятия. И для малого бизнеса она выше, чем для крупного — примерно 19% против 12% годовых. Среднегодовые ставки колеблются от 15% до 28%. В зависимости от региона, его насыщенности ресурсами и сроков кредитования. Поэтому предприятия нередко идут перекредитовываться.

Какие банковские продукты существуют для МСБ?

— В ряде крупных банков присутствуют льготные программы кредитования малого и среднего бизнеса, они помогают отчасти решить вышеперечисленные проблемы.

— Кредитование по пониженным ставкам (от 12,5%). Кредит, как правило, предоставляется на срок 1-1,5 года на пополнение оборотных средств и до 5 лет - на инвестиции. Для получения продукта нередко требуются залоги и поручители.

— Беззалоговые кредиты. У такого предложения обычно более высокая процентная ставка, поскольку выше риски банка. Такой продукт дается на срок до 5 лет.

— Кредиты для стартапа. Несмотря на риски, некоторые банки все-таки запустили программы для предпринимателей на этапе становления. Начальный капитал дается на продолжительный срок без дополнительного обеспечения.

— Кредиты под отдельные нужды. Сюда входят коммерческая ипотека, автокредиты, кредит под лизинг или на покупку основных средств производства.

— Кредиты для участия в открытых конкурсах и аукционах, а также выполнения госзаказов. Они могут быть интересны субъектам МСБ, которые хотят подать заявку на поставку товаров, оказание услуги и выполнения работ для государственных или муниципальных нужд.

— Комиссионные продукты для открытия и ведения расчетных счетов на льготных условиях. Это помогает экономить на расчетно-кассовом оборудовании.

— Специальные карты, с помощью которые можно снимать и вносить деньги на счет предприятия через банкоматы.

— Услуги мобильного эквайринга.

— Банковские гарантии под обеспечение обязательств, в частности, по государственным и муниципальным контрактам.

Кроме кредита банки могут предложить МСБ другие продукты:

Комиссионные продукты для открытия и ведения расчетных счетов на льготных условиях. Это помогает экономить на расчетно-кассовом оборудовании.
Специальные карты, с помощью которые можно снимать и вносить деньги на счет предприятия через банкоматы.
Услуги мобильного эквайринга.
Банковские гарантии под обеспечение обязательств, в частности, по государственным и муниципальным контрактам.

Как получить финансовую поддержку по программе МСП Банка?

Несмотря на льготные программы кредитования финансовые продукты для малых и средних предпринимателей все равно могут остаться мечтой. Помочь решить главную проблему представителей МСБ — высокие ставки — отчасти призван МСП Банк. Он не является конкурентом коммерческих банков, он даже кредиты не выдает. А играет роль их партнера и дополняет банковские возможности.

Партнеры МСП Банка предлагают очень выгодные условия кредитования. В зависимости от цели кредита колеблются и проценты. К примеру, на приобретение автотранспорта, техники, оборудования дают целевой залоговый кредит под 10,5% годовых. В целом, большинство банков представляют кредит на стандартных условиях: 60-150 млр руб., 12-12,5% годовых, на 5-7 лет.

Чтобы получить помощь МСП Банка, надо проверить, попадает ли компания под категорию «малый и средний бизнес», имеет ли право воспользоваться льготами, далее определиться с видом финпомощи и обратиться к банку-партнеру МСП Банка.

Как повысить доступность банковских кредитов для МСБ?

Необходимо проработать защитные механизмы бизнесменов, в случае отзыва лицензии у банков. В то время, пока регулятор ведет борьбу с недобросовестными банками, предприниматели теряют собственные деньги. В частности, именно поэтому в последнее время падают объемы выдачи кредитов малому и среднему бизнесу.

Чтобы повысить доступность и привлекательность кредитования банки уже разрабатывают комплекс мер, в частности, расширяют программы льготного рефинансирования кредитов для МСБ. Некоторые кредитные организации уже успешно работают с системой кредитных бюро, которая помогает банку оценивать риски и, как следствие, повышает доступность финансирования для предпринимательства.

Впрочем, еще есть к чему стремиться. По словам представителей крупнейших российских банков, необходимо наладить работу по принципу «одно окно», когда предпринимателям предлагают юридическое сопровождение и сервисы, которые продвигают товар или услугу бизнесмена.

По словам председателя Правления МСП Банка Сергея Крюкова, в регионах страны необходимо внедрять ключевые показатели по эффективности (КПЭ) МСБ. Это должно повысить доступность инвестиций для бизнесменов. КПЭ заставят заинтересованные стороны распространят информацию о поддержке бизнеса, возможностях снижения ставки, а также пунктах, где можно получить консультацию.

Каждый банк предлагает "индивидуальные" программы кредитования малому и среднему бизнесу, но, исходя из целей кредитования, можно выделить следующие группы кредитов:

· Кредит на открытие бизнеса. Каждому начинающему предпринимателю приходится сталкиваться с проблемой финансирования своего бизнеса. Самым распространенным способом достать необходимые средства является кредит на открытие бизнеса. Однако немногие банки рискуют выдавать такой кредит. Для того чтобы взять кредит на развитие бизнеса, необходимо иметь хороший бизнес-план, который будет указывать на перспективность будущего дела и способность предпринимателя вовремя оплачивать полученный кредит для бизнеса. Большой риск банк компенсирует высокой процентной ставкой по кредиту, сокращенным сроком кредитования и поручительством физических лиц.

· Кредиты индивидуальным предпринимателям. Такие кредиты так же довольно рискованны для банков, так как оценить надежность и платежеспособность индивидуальных предпринимателей банкам довольно сложно. Если физическое лицо, которое берет потребительский кредит, имеет фиксированный ежемесячный доход, за счет которого кредит погашается, то индивидуальный предприниматель фиксированного дохода обычно не имеет и планирует возвращать кредит за счет будущих доходов. В основном индивидуальным предпринимателям требуются поручители для получения кредита, так как часто ИП не имеют возможности предоставить банку залог под кредит.

· Кредит на развитие бизнеса. Одним из этапов развития бизнеса является этап нехватки собственного капитала для инвестирования все пребывающих новых идей или просто для пополнения оборотных средств. Пополнить собственный капитал индивидуальный предприниматель может с помощью кредита на развитие бизнеса. Это один из самых распространенных видов кредита, так как является наиболее простым видом финансирования. Залог, товар в обороте или личное имущество - обязателен (Но существуют и банки, которые создали новый банковский продукт -беззалоговый кредит на развитие бизнеса). Процентные ставки зависят от сроков кредитования и размеров кредита.

· Кредит на покупку основных средств. Кредит на приобретение основных средств предоставляется для расширения или модернизации производственных линий предприятия, для покупки объектов недвижимости (офисов, производственных помещений, земельных участков), на приобретение строительных материалов для возведения зданий, отводимых под нужды организации, или для приобретения необходимой для работы техники и оборудования. Главный критерий, который позволяет отличать кредит на приобретение основных средств от других финансовых продуктов, разработанных для бизнеса - это направленность полученных финансовых ресурсов на приобретение внеоборотных активов компании. Такие кредиты, как правило, предоставляются на большие сроки и на большие суммы. Соответственно требования к заемщикам - строже. Обязательно наличие залога, в качестве которого могут выступать товары в обороте, оборудование, имеющийся автотранспорт, спецтехника, недвижимость.

· Коммерческая ипотека. Коммерческая ипотека, или бизнес-ипотека - термин, который сегодня применяется в отношении приобретения объектов коммерческой недвижимости с использованием ипотечного кредита. Коммерческий ипотечный кредит выдается предпринимателям малого и среднего бизнеса с целью приобретения нежилой недвижимости под ее залог. По сравнению с другими кредитами коммерческая ипотека рассчитана на более долгие сроки, но они короче, чем ипотечные кредиты для физических лиц. Процентные ставки коммерческой ипотеки выше, чем на жилую недвижимость.

· Инвестиционное кредитование. Этот кредитный продукт предоставляется банками под конкретный проект, на реализацию или развитие которого будут направлены кредитные ресурсы. Инвестиционный кредит обычно выдается индивидуальным предпринимателям, юридическим и физическим лицам на срок от 3 до 10 лет, хотя и не относится к разряду долгосрочных кредитов. Кредит выдается на конкретную инвестиционную программу: расширение производства, перепрофилирование предприятия, приобретение нового оборудования, реализацию новых проектов и т.д. Чтобы получить инвестиционный кредит заемщику необходимо предоставить бизнес-план проекта, а также подтвердить свое материальное благосостояние. Главное условие предоставления инвестиционного кредита - это наличие у заемщика действующего финансово-устойчивого бизнеса. В качестве залога по кредиту могут выступать все имеющиеся активы: недвижимость, автотранспорт, товары и т.д. Кроме того инвестиционный кредит может быть обеспечен поручительством юридических или физических лиц.

· Овердрафт - это кредит на операционные расходы, предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных (текущих) счетах. Овердрафт предоставляет возможность своевременно и бесперебойно осуществлять расчеты с партнерами, вовремя выдавать заработную плату и оплачивать счета. Овердрафт банки предлагают своим клиентам, уже имеющим расчетные счета и приличные обороты на них. Процентные ставки по овердрафту вполне приемлемые. Срок договора может быть до 1 года, а вот погашение происходит по мере поступления денежных средств на счет компании, путем их списания. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней.

Таблица 2Сравнение кредитных продуктов для предприятий МСБ

Вид кредита		Риск для банка	Наличие обеспечения

Кредит на открытие бизнеса	предоставление средств для начала работы новой организации	Очень высокий риск	Обязательно
Кредиты индивидуальным предпринимателям	предоставление средств на нужды индивидуального предпринимателя	Высокий риск	В основном поручители
Кредит на развитие бизнеса	пополнение собственного капитала организации	Невысокий риск	Залог, товар в обороте или личное имущество - обязателен
Кредит на покупку основных средств	приобретение внеоборотных активов компании	Невысокий риск	Обязательно наличие залога, в качестве которого могут выступать товары в обороте, оборудование, имеющийся автотранспорт, спецтехника, недвижимость.
Коммерческая ипотека.	приобретение объектов коммерческой недвижимости	Невысокий риск	Залог приобретаемой недвижимости
Инвестиционное кредитование	осуществление конкретной инвестиционной программы	Невысокий риск	В качестве залога по кредиту могут выступать все имеющиеся активы: недвижимость, автотранспорт, товары и т. д
Овердрафт	предоставление средств для возможности бесперебойного осуществления операций организации	Низкий риск	Не требуется

Основными формами кредитования малых и средних предприятий являются Кредитование малых и средних предприятий: учеб. пособие / А.И. Шпынова. - М.: ПОЛПРЕД Справочники, 2010.-155 с:

· Кредит: разовое предоставление суммы кредита на определенный срок. Погашение кредита должно быть осуществлено заемщиком в течение установленного срока, либо в соответствии с установленным графиком погашения.

· Кредитная линия: юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Таблица 3. Виды кредитных линий

	Характеристика

Простая (невозобновляемая)	кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно.
Возобновляемая (револьверная)	это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии.
Рамочная кредитная линия	кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.
Онкольная кредитная линия	схема кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму.
Контокоррентная кредитная линия	это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.

Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности - ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.

Малый бизнес - основа любой экономики. При этом главная проблема, с которой приходится сталкиваться предпринимателям, - вопрос финансирования. В России сложно не только найти источники финансирования, но даже соответствующую информацию. Сегодня не все московские банки, которые имеют филиалы в территориях, в состоянии работать на всей территории Красноярского края. Большая часть сосредоточена в городе Красноярске. На территории г. Красноярска находится около 40 банков, сюда входят, Абсолют банк, АК Барс, Альфа-Банк, ВТБ, Промсвязьбанк, Росбанк, Райффайзен, Юниаструм Банк, и т.д., но не все они предлагают услуги в сфере кредитования малого бизнеса, а около 11 банков. Все те возможные услуги по кредитованию рассмотрим на примере трех банков. Это будет Банк Уралсиб, ОАО Райффайзен банк, Абсолют банк.

Виды кредитов разнообразны: это и микрокредиты, микрокредиты в форме овердрафта, экспресс-кредиты, кредиты под залог, инвестиционные кредиты и т.п. Деньги можно взять на срок до пяти лет, при отдельных видах кредита - до 8 лет. Особое внимание стоит обратить на залог, это может быть как собственность предприятия (недвижимость, автотранспорт, оборудование), так и товар в обороте. При этом, объём залога зависит от срока кредита: при сроке кредитования до 1 года скорее всего необходимо будет обеспечить до 100% от суммы кредита, при сроке кредитования свыше 1 года - до 50% от суммы кредита. А вот для получения экспресс-кредита предпринимателю могут понадобиться, к примеру, два платёжеспособных поручителя. Инвестиционный кредит может быть обеспечен, в том числе, и жилой недвижимостью заёмщика. Практически все банки предлагают разработку индивидуального плана погашения платежей с учётом всех особенностей бизнеса. В Красноярске, по мнению экспертов, популярностью пользуются кредиты без залога или с небольшой залоговой массой. Клиенты банков предпочитают получать кредиты без открытия расчетного счета, а также кредитные линии с лимитом задолженности со сроком транша 90-180 дней, кредитные линии на пополнение оборотных средств, причём возобновляемые типа "овердрафт". Ставки по кредитам на несколько лет составляют не менее 11% годовых (из декларируемых банками). Обычно банки берут только единовременную комиссию за предоставление кредита. Ежемесячные комиссии чаще всего не предусматриваются. Безусловно, соблюдается золотое правило банкиров - индивидуальный подход к клиенту. То есть, по продукту указана определённая вилка, к примеру, 15 - 18 %. Конкретный показатель для конкретного бизнеса определяется в ходе согласования кредитной заявки. Зависимость самая прямая: есть залог - ниже %, чем залог больше, тем % ниже. Бизнес "нулевой" - процент выше, дело действует значимый срок - % ниже. Желаете получить кредит в стиле "экспресс" - приготовьтесь к более высоким ставкам - от 19% и выше. При этом, если вы состоявшийся бизнесмен - можете выбирать среди разных предложений, в случае, если бизнес на стадии зарождения - придётся побегать и соглашаться на предлагаемые условия, которые безусловно выгоднее, чем предложения "ростовщиков". Кстати, об этих конкурентах банков нужно сказать особо. Несмотря на то, что конторы, предлагают деньги предпринимателям зачастую под грабительский процент (в некоторых случаях речь идёт о 5% в месяц, соответственно в год - 60 %), такой вид займа капитала пользуется спросом. Разумеется, потому, что при получении этих средств нет нужды говорить о "прозрачности бизнеса", о финансовой отчётности и т.п. Кредиторам вообще, по сути, нет дела, на что предприниматель берёт деньги, лишь бы вовремя отдал. Действительно, "мега конкурентное" преимущество. Однако говорить об экономическом эффекте подобного "кредита" смысла нет. Для развития бизнеса важна своевременная финансовая поддержка, которая определена при создании программы кредитования малого бизнеса ОАО "АЛЬФА-БАНК": кредиты для малого бизнеса предусмотрены на любые цели, связанные с его развитием; решение о предоставлении кредита принимается на основании информации о реальном состоянии бизнеса клиента; погашения кредита происходит по индивидуальному графику с учетом сезонных особенностей малого бизнеса; возможна отсрочка погашения основного долга по кредиту на срок не более 6 месяцев.

Банк предоставляет юридическим лицам следующие виды программ кредитования: "Универсальный кредит", "Оборотный кредит", "Овердрафт", "Банковская гарантия". Кредитный эксперт подбирает заемщику наиболее выгодный вариант кредитования в соответствии с целью необходимого кредита, срока желаемого лимита кредитования, его срока, а так же залогового обеспечения, предоставляемого заемщиком, позволяющего минимизировать банковские риски, связанные с возвратом кредита.

Таблица 2.9

Характеристика программ кредитования ОАО "АЛЬФА-БАНК"

Параметры	Универсальный кредит	Оборотный кредит	Овердрафт	Банковская гарантия

Максимальная сумма, тыс. рублей		до 50 000 000 (либо эквивалент в другой валюте кредита)		до 50 000 000 (либо эквивалент в другой валюте кредита)
до 75 000 000 (либо эквивалент в другой валюте кредита)	до 75 000 000 рублей (либо эквивалент в другой валюте кредита)
Срок кредита, месяц			календарных дней

Цель кредита	приобретение нового или модернизация оборудования,	пополнение оборотных средств	пополнение оборотных средств
Форма предоставления кредита	Кредит; кредитная линия с лимитом задолженности		Овердрафт на расчетный счет клиента	Гарантии обязательств по контракту
Виды имущества, принимаемого в качестве залогового обеспечения	автотранспорт; товары в обороте; недвижимость; производственное и торговое оборудование; предоставление в качестве залога активов	товары в обороте	овердрафт предоставляется без залогового обеспечения	простые векселя Альфа-банка; автотранспорт; товары в обороте; недвижимость; производственное и торговое оборудование
Поручительства		обязательно предоставление поручительства основными владельцами бизнеса	обязательно предоставление поручительства основными учредителями бизнеса.	обязательно предоставление поручительства основными владельцами бизнеса.
Порядок погашения кредита:	ежемесячно равными платежами; индивидуальный график с учетом сезонности бизнеса; возможна отсрочка погашения основного долга по кредиту на срок не более 6 месяцев	ежемесячно равными платежами; возможна отсрочка погашения основного долга в зависимости от срока кредита/транша.	ежемесячное погашение процентов; списание банком сумм основного долга по мере поступления денежных средств на расчетный счет клиента.
Виды имущества в качестве обеспечения	автотранспорт; товары в обороте; недвижимость;	товары в обороте	овердрафт обеспечения	простые векселя Альфа-банка; автотранспорт; товары

По результатам проведенного сравнительного анализа, следует отметить, что наиболее привлекательной для клиентов банка программой кредитования является "Универсальный кредит", так как по данной программе существует возможность получить сумму кредита до 75 000 000 рублей сроком от 2 до 3 лет. Данная программа владельцам малого бизнеса интересна имуществом, принимаемым в качестве залогового обеспечения.

Клиентам, имеющим расчетный счет в ОАО "АЛЬФА-БАНК" предоставляется "Овердрафт" сроком до 60 дней включительно. Данные клиенты зарекомендовали себя в качестве надежного заемщика. Следовательно, банк оказывает высокое доверие в качестве предоставления такого вида кредитования. Выбирая ту или иную программу кредитования заемщика, кредитный эксперт оценивает его финансовое состояние, кредитную историю. В связи с этим заемщик должен соответствовать определенным требованиям банка:

ѕ регистрация заемщика в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя.

ѕ участие государства в уставном капитале компании не более 49%;

ѕ заемщик - резидент РФ;

ѕ опыт ведения бизнеса не менее 2 лет;

ѕ годовая выручка составляет не более 780 млн. рублей;

ѕ отсутствие отрицательной кредитной истории;

Для рассмотрения заявки на получение кредита необходимо предоставить в банк следующие документы:

ѕ правоустанавливающие (учредительные и регистрационные) документы;

ѕ финансовые документы, данные управленческой отчетности;

ѕ документы, подтверждающие право собственности на предоставляемое залоговое обеспечение.

При выдаче банком кредита особое внимание уделяется опасности значительного роста кредитных рисков. Это приводит к резкому обострению ситуации с ликвидностью.

Риск невозврата - это портфельная характеристика, которая зависит от двух факторов - качества каждого заемщика в отдельности и диверсификации кредитного портфеля по размеру кредита, отраслям, целям, его срокам. Политика ОАО "АЛЬФА-БАНК" - не компенсировать риск высокими ставками, а формировать качественный диверсифицированный портфель. В среднем по рынку по оценкам экспертов процент невозврата по кредитам не превышает 2%, в ОАО "АЛЬФА-БАНК" этот показатель заложен на уровне 1,5%. допускаемая доля просрочки в кредитном портфеле не более 4%. По результатам работы ОАО "АЛЬФА-БАНК" за 2008-2010 гг. на основе международных стандартов финансовой отчетности можно сделать вывод о работе банка в целом. В 2010 году объем кредитного портфеля юридических лиц увеличился на 53,8 млрд. рублей, что больше за аналогичный период 2009 года. Прибыль до уплаты налогов из прибыли увеличилась по сравнению с результатами 2009 года на 31,1% и составила 134,8 млрд. рублей. Прирост прибыли обусловлен увеличением доходов от операций кредитования и комиссионных операций. Капитал Банка увеличился с начала текущего года на 15,0% за счет полученной чистой прибыли и составил 783,5 млрд. рублей. Проведен анализ структуры кредитного портфеля исследуемого банка, который показал наиболее прибыльные стороны программ кредитования, указал моменты, на которые банку необходимо уделить внимание. Основным моментом в данной главе является проведение сравнительной характеристики кредитных продуктов, предоставляемых предприятиям малого бизнеса в ОАО "АЛЬФА-БАНК", анализ изменения кредитного портфеля банка. Это позволило определить положительные тенденции, понять слабые стороны в развитии направления кредитования. В частности первые выражаются так:

1. Банком представлены три направления кредитования, одним из которых клиент имеет возможность воспользоваться на выгодных для него условиях. По результатам проведенного сравнительного анализа, следует отметить, что наиболее привлекательной для клиентов банка программой кредитования является "Универсальный кредит", так как по данной программе существует возможность получить большую сумму кредита.
2. Анализ кредитоспособности заемщика проводится на основе скоринговой системы, что позволяет учесть возможные риски при выдаче кредита.

Слабые стороны в развитии кредитования предприятий малого бизнеса заключаются в следующем:

1. Непрозрачность бизнеса потенциального клиента, в связи с этим в дальнейшем возникает сложность проведения качественного андеррайтинга, который позволяет выявить риски банка, связанные с несвоевременным возвратом кредитных средств заемщиком;
2. Отсутствие у заемщика залогового обеспечения и поручителей для получения кредита, что затрудняет выбор программы кредитования;
3. Несвоевременный возврат кредитных средств заемщиком Банк теряет своевременную прибыль на которую он рассчитывал. Следовательно, банк увеличивает свои расходы за счет поиска новых средств и взыскания долга с заемщиков. В связи с этим банку необходимо ужесточить меры по предотвращению таких ситуаций, прежде всего, применяя повышенные штрафные санкции за факт просрочки платежа по кредиту.

Отдел кредитования предприятий малого бизнеса в г. Красноярске начал свою работу в 2009 году. ОАО "АЛЬФА-БАНК", как сильный динамично развивающийся банк ставит перед собой цель сохранить тенденцию роста и стать лидером в обслуживании юридических лиц. Ввиду сложившейся конкуренции на рынке кредитования малого бизнеса банку будет нелегко достичь своей цели, увеличить объемы кредитования малого бизнеса, но чтобы остаться в лидерах ему необходимо предложить клиентам нечто совершенно новое.

Исходя из всего вышесказанного (целей банка, спроса предприятий малого бизнеса на имеющиеся кредиты, необходимо создание для банка новых видов кредитных продуктов. При этом они должны быть выгодными для клиентов и банка, привлекательными с точки зрения сервиса, должны помочь удержать существующих клиентов и привлечь новых.

Как государство определяет малый и средний бизнес

Важнейшими для финансистов критериями являются среднегодовая численность сотрудников предприятия и размер дохода предприятия за предшествующий год

Критерии отнесения предприятия к малому и среднему бизнесу (МСБ) федеральным законом №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», и постановлением правительства РФ №265 «О предельных значениях дохода, полученного от осуществления предпринимательской деятельности, для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства». Важнейшими для финансистов критериями являются среднегодовая численность сотрудников предприятия и размер дохода предприятия за предшествующий год.

К микропредприятиям относят компании, в которых работает до 15 сотрудников и с годовым доходом до 120 млн. рублей.

К малым предприятиям относят компании, в которых работает до 100 сотрудников и с годовым доходом до 800 млн. рублей.

К средним предприятиям относят компании, в которых работает от 100 до 250 сотрудников и с годовым доходом до 2 млрд. рублей.

У банкиров - свои критерии

Часть опрошенных нами банкиров в своей классификации предприятий МСБ строго ориентируются на критерии законодательства. Так поступают, например, Бинбанк, Россельхозбанк, банк «Центр-инвест», банк «Кубань кредит».

Но есть и важные нюансы.

Бинбанк выделяет в категории малого бизнеса три группы компаний в зависимости от размера их выручки, и каждой группе предлагает специально рассчитанные для этой категории клиентов банковские продукты.

«Существенным фактором, влияющим на сегментацию, является степень интегрированности личных финансов владельцев бизнеса с деньгами компании и наличие автоматизированных систем учета, - рассказывает директор департамента МСБ банка «Интеза» Михаил Волков. - Если эта степень велика, а система учета на предприятии недостаточно автоматизирована, компания может быть определена как малый бизнес вместо среднего. А компании с небольшой выручкой, но хорошими показателями прибыли и активов могут быть рассмотрены как более крупный бизнес. Ярким примером являются компании, занимающиеся сдачей в аренду собственной недвижимости».

Банк «Интеза» относит к микробизнесу компании с выручкой до 60 млн рублей, к малому бизнесу - с выручкой до 1 млрд рублей, к среднему бизнесу - с выручкой до 2 млрд рублей. И планирует в ближайшее время поднять верхнюю границу годовой выручки для предприятий среднего бизнеса до 3 млрд рублей.

Банк «Юникредит» в Москве относит к малому бизнесу предприятия с выручкой до 800 млн рублей, но для отделений в регионах снижает эту границу до 300 млн рублей. Верхней же границей отнесения предприятия к категории среднего бизнеса банк считает размер годовой выручки $75 млн, что составляет сейчас 4,3 млрд рублей.

Промсвязьбанк относит предприятия с выручкой до 60 млн рублей к микробизнесу, до 360 млн рублей - к малому бизнесу, и до 4,5 млрд рублей - к среднему бизнесу. В Москве и Петербурге верхняя граница малого бизнеса - 540 млн рублей.

В Росбанке к малому бизнесу относятся компании с выручкой до 400 млн рублей, к среднему - до 4 млрд рублей.

В ВТБ к малому бизнесу относятся компании с выручкой до 300 млн рублей, к среднему - с выручкой от 300 млн до 10 млрд рублей.

Нередко банки устанавливают собственные критерии классификации предприятий МСБ. Часто используют разные границы сегментов МСБ для Москвы и Петербурга и для остальных регионов

Как мы видим, нередко банки устанавливают собственные критерии классификации предприятий МСБ. Часто используют разные границы сегментов МСБ для Москвы и Петербурга и для остальных регионов. Значительны различия в определении банками верхней границы годовой выручки для предприятий среднего бизнеса, благодаря которым в категорию МСБ в некоторых банках попадают даже крупные региональные предприятия.

В чем отличия предложений банков для разных сегментов МСБ

Как отличаются предложения банков для клиентов МСБ в зависимости от масштабов их бизнеса?

В пресс-службе ВТБ отмечают, что все клиенты МСБ заинтересованы в кредитовании и трансакционных продуктах - услугах по обеспечению расчетов, операциях с наличными денежными средствами, услугах по обеспечению внешнеэкономической деятельности. А перечень услуг, актуальный для конкретного клиента, определяется в большей степени спецификой бизнеса клиента, нежели его выручкой. Например, предприятия торговли, помимо уже перечисленных услуг, заинтересованы в эквайринге и инкассации. При этом клиенты малого бизнеса, работающие в сфере розничной торговли, активно используют корпоративные карты для снятия и внесения наличных круглосуточно через сеть банкоматов группы ВТБ.

Директор департамента малого бизнеса Росбанка Максим Лукьянович рассказал, что принципиальных различий в продуктовых предложениях для клиентов микробизнеса, малого и среднего бизнеса нет. Поскольку Росбанк уделяет внимание увеличению продаж услуг дистанционного обслуживания (ДБО), для клиентов микро- и малого бизнеса услуги интернет-банка стоят дешевле.

Пресс-служба Россельхозбанка отмечает, что основные отличия продуктов для заемщиков разных сегментов МСБ - в условиях. Так, для микробизнеса разработана линейка специализированных продуктов, предусматривающих более длительные сроки кредитования на текущие цели, предоставление упрощенного пакета документов, кредитование без залогового обеспечения либо частично необеспеченные кредиты. Для клиентов малого бизнеса при сумме кредита до 30 млн рублей не требуются бизнес-план или технико-экономическое обоснование.

Чем крупнее бизнес клиента, тем более гибкие условия готовы предложить ему банки

Чем крупнее бизнес клиента, тем более гибкие условия готовы предложить ему банки.

Какие банковские продукты максимально востребованы малым и средним бизнесом

В зависимости от масштаба бизнеса клиента различается не только линейка предложений банка, но и спрос на банковские услуги.

В банке ВТБ считают, что малый бизнес в большей степени использует дистанционные каналы, стремясь почти все операции проводить в электронном виде. В последнее время растет спрос со стороны клиентов среднего бизнеса на цифровые сервисы банка.

Максим Лукьянович отмечает, что в Росбанке наиболее востребованы со стороны МСБ услуги расчетно-кассового обслуживания и связанные с ними. Популярны услуги ДБО - около 80% операций проводится в безналичном виде, интернет-банк стал основным рабочим инструментом для предпринимателя. Клиенты среднего бизнес-сегмента также активно пользуются трансакционными продуктами, кредитованием на пополнение оборотного капитала и финансированием инвестиционных затрат.

В Россельхозбанке с учетом специфики клиентов МСБ особенно востребованы кредиты на проведение сезонных работ, кредиты на приобретение техники и оборудования, кредиты в форме овердрафт.

Управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка Кирилл Тихонов рассказал, что в Промсвязьбанке из кредитных продуктов микробизнесом наиболее востребован продукт «кредит-онлайн», а малым - гарантии всех видов, овердрафт, кредиты и кредитные линии, факторинг. Из продуктов ДБО очень востребованы интернет и мобильный банк.

В ЮниКредитбанке востребованы пакеты предложений для малого бизнеса, а также сопутствующие трансакционные продукты, например, оформление международных сделок и валютно-обменные операции.

В банке «Кубань Кредит» клиенты МСБ предпочитают кредиты на пополнение оборотных средств, на приобретение основных средств, а также рефинансирование кредитов, ранее полученных в другом банке.

В крупных банках для оптимизации бизнеса обслуживание клиентов разных категорий разделено между департаментами - обычно малого, среднего и корпоративного бизнеса. И подходы банка к клиентам разных категорий различны

Критерий классификации предприятий банками по масштабу их бизнеса очень важен для клиентов. В крупных банках для оптимизации бизнеса обслуживание клиентов разных категорий разделено между департаментами - обычно малого, среднего и корпоративного бизнеса. И подходы банка к клиентам разных категорий различны. Нередко различаются и линейки банковских продуктов, которые банки предлагают клиентам в зависимости от масштаба их бизнеса.

Но это не единственная схема построения банком работы с клиентами. Например, в малых банках часто нет внутреннего разделения корпоративных клиентов по величине их бизнеса, а обслуживанием всех категорий клиентов занимаются одни и те же внутренние подразделения банка.

Все это важно понимать руководителям и финансистам предприятий МСБ, так как многие из них в разных банках попадают в различные группы клиентов. Соответственно, им будут предложены разные линейки банковских продуктов.