Потребительский кредит отличительные характеристики. Особенности потребительского кредитования

На сегодняшний день, потребительское кредитование – это один из наиболее распространенных и привлекательных видов краткосрочного кредита. Подобные займы сейчас выдаются практически всеми банковскими учреждениями. Давайте же разберемся, каковы основные особенности и отличительные характеристики потребительского кредитования.

Целевые и нецелевые кредитные продукты

Все потребительские кредиты можно подразделить на две огромные группы, в частности это целевое и нецелевое кредитование. В свою очередь, целевые – это кредиты, которые выдаются непосредственно на приобретение конкретного товара или услуги. К примеру, это может быть покупка стиральной машины в кредит, или даже оформление автокредита, которое также относиться к целевому виду. В том случае, если вы просто берете в заем необходимую сумму денежных средств – вы пользуетесь нецелевым банковским кредитованием. Необходимо отметить, что процентная ставка по нецелевым кредитам значительно выше, так как статистика невозврата данного вида заема также имеет тенденцию к росту.

Форма выдачи потребительского кредитования

Отметит, что форма данного вида кредита может быть совершенно различной – средства выдаются как наличными, так и перечисляются на кредитную карточку. Как правило, карта оформляется с небольшим балансом, однако имеет безоговорочное преимущество по сравнению с кредитом наличными средствами – использование беспроцентного периода. Тем не менее, кроме плюсов, также существуют и минусы, которые довольно часто не афишируются банком. В частности, помимо ежегодной оплаты комиссионных за пользование кредитной картой, и других мелких услуг (например, смс-информирование), заемщику, скорее всего, придется оплатить начисленные проценты за снятие наличных денежных средств в банкоматах. Таким образом, оформляя банковскую кредитную карту особое внимание необходимо уделить условиям предоставления услуг.

Участники кредита

В процессе оформление потребительского кредита кроме кредитора и заемщика непосредственное участие могут брать третьи лица, то есть поручители или торговые организации. Поручитель – это платежеспособный гражданин, который становиться дополнительной гарантией для банка возврата денежных средств заемщиком. В обратном же случае, кредитор имеет право самостоятельно востребовать возмещения заемных средств у поручителя.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Давайте определимся, каковы же основные преимущества данного вида кредитования:

оперативное получение наличных денежных средств, так как оформление кредита занимает от 30 минут до нескольких суток;
- заемные денежные средства можно использовать исключительно в личных целях: ремонт, услуги, лечение и многое другое;
разнообразные варианты получения денежных средств: на пластиковую карту, банковский расчетный счет или выполнение расчетов товарами (бытовой техникой, одеждой и другое);
самые минимальные требования к заемщику; может вполне быть достаточным предоставление паспорта (с учетом возрастных ограничений), обязательное наличие среднего образования, а также стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Недостатков у данного вида кредитования минимальное количество, разве что для клиентов-заемщиков высокие процентные ставки могут обернуться значительной переплатой, а для банковских учреждений они играют роль справедливой платы за риск

Примите к своему сведению

Желая быстрее оформить потребительский кредит, и как может показаться изначально, с низкой процентной ставкой, клиент может упустить из виду особенно важные моменты условий. К ним можно отнести: комиссионные за предоставление заема, пени и штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности, высокая стоимость за сопутствующие услуги, в частности обналичивание денежных средств, открытие банковского счета и его ведение, и многое другое.

Для тех, кто собирается воспользоваться услугами банковского потребительского кредитования, настоятельно рекомендуется не оформлять его у первого же банка, который повстречался вам. Максимально изучите каждое кредитное предложение от банковских учреждений и кредитных сообществ. Учитывайте, что на сегодняшний день потребительское кредитование располагает огромным разнообразием своих услуг, основная цель которых банальное завлечение клиентов.

В том случае, если вы нечего не понимаете в кредитовании, обратитесь за услугами к профессиональному кредитному брокеру, который сможет разобраться во всем изобилии финансовых продуктов. Однако учитывайте, что стоимость его услуг будет довольно существенной.

Особенности закона о потребительском кредитовании - видео

Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России.

Кредиты могут предоставляться как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению:

- в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования;
- ипотечные кредиты;
- кредиты на неотложные нужды;
- на образование;
- на оказание услуг;
- на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования.

Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Играет важную роль в социально-экономической жизни страны:

- развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета;
- государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам и др.)

Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов. Принципы кредитования - это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику. Такими принципами кредитованию являются:

- Срочность;
- Возвратность;
- Платность;
- Дифференцированность;
- Обеспеченность.
- Целевой характер кредита.

Рассмотрим значение вышеуказанных принципов кредитования:

Срочность кредитования означает, что наряду с условием возвратности банк должен определять и закреплять в кредитных договорах с заемщиками конкретные сроки погашения выданных кредитов. Он должен устанавливаться с учетом характера, сроков проведения кредитуемых мероприятий и формирования реальных источников погашения кредита. Сроки кредитования могут определяться как конкретной датой, так и наступлением определенных событий (кредиты с открытым сроком).

Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. В случае не возврата кредита в срок заемщику начисляются пени (штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре.

Платность кредитования означает, что за предоставление кредита банк взимает с заемщика определенную плату, которая обеспечивает возмещение его затрат по привлеченным ресурсам, на содержание самого банка и формирование банковской прибыли. Плата за кредит взимается в форме процента. Размер процентной ставки устанавливается по соглашению сторон и дифференцируется в зависимости от кредитного риска каждой кредитной сделки.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки индивидуально подходят к вопросу о выдаче кредита каждому своему клиенту, дифференцируя условия данной операции в зависимости от его кредитоспособности, кредитной истории и других обстоятельств. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Обеспеченность кредита означает, что на случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся: залог имущества, поручительства третьих лиц и банковская гарантия. Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом ими между собой кредитном договоре. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

Целевой характер кредита используется для большинства кредитных отношений. Он выражает необходимость целевого использования средств кредитора. В кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. С помощью такого условия кредитор не только контролирует соблюдение кредитного договора, но также и получает уверенность в возвращении ссуды и процентов. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафных санкций.

В принципе, потребительской ссудой небезосновательно может считаться любой заем, который выдается гражданину банком, поскольку предоставляемые в кредит средства изначально предназначены для удовлетворения физическим лицом каких-либо настоятельных потребностей, а точнее – для оплаты важных покупок, погашения срочных обязательств и других нужд, требующих финансирования. В каждой конкретной ситуации целевое назначение привлекаемых заемных средств будет зависеть как от потребностей заемщика, так и от его платежеспособности. Однако в российской практике банковского кредитования потребительские займы принято выделять в особую категорию финансовых инструментов, что, безусловно, имеет под собой определенные основания. следует рассмотреть более детально, так как именно этот продукт пользуется огромной популярностью у граждан, предпочитающих заимствовать в банках.

Потребительский кредит: сущность и особенности предоставления

Надо отметить, что особенности предоставления займов на потребительские цели будут зависеть в определенном финансовом учреждении от его кредитной политики и применяемой системы требований к заемщикам. К потребительским ссудам для физических лиц в современной банковской практике принято относить какой-либо кредит на любую сумму, предоставляемый гражданину, нуждающемуся в заемных средствах не для предпринимательской деятельности.

С точки зрения гражданских правоотношений, потребительский кредит является результатом достигнутых между заемщиком и кредитором договоренностей, предусматривающих предоставление определенной денежной суммы взаймы на конкретный срок и её последующий возврат с начисленными процентами.

Анализ кредитного рынка РФ показывает, что подобные займы регулярно выдаются банками физическим лицам на самые разные цели, непосредственным образом связанные с потреблением заемщиками определенных благ:

приобретение дорогостоящего имущества (мебельные изделия, бытовая техника, ювелирная продукция, верхняя одежда, прочие блага);
ремонтно-строительные работы в квартире или индивидуальном доме;
лечение в медучреждениях;
оплата отдыха, туристической поездки;
иные цели, безотлагательно требующие надлежащего финансирования.

Типичная процедура оформления через российский банк потребительского кредита предусматривает заполнение заявителем специальной анкеты, в которой, однако, ему надлежит указать цели заимствования. Разрешается указывать любые потребности, не имеющие прямого отношения к осуществлению заемщиком предпринимательской деятельности.

Предоставление физическим лицам кредитов на цели, непосредственным образом связанные с потреблением, имеет следующие характерные особенности:

Такое кредитование относится к исключительной прерогативе банков.
Получателями потребительских займов могут являться только лишь физические лица.
Погашение долговых обязательств осуществляется посредством своевременного внесения заемщиком-гражданином ежемесячных платежей, предусмотренных предварительно утвержденным графиком выплаты выданной ссуды.
Максимально возможный срок заимствования на потребительские цели обычно составляет не более пяти лет (шестидесяти месяцев).
Оформляется потребительская ссуда на основании предоставления заявителем кредитору стандартного пакета необходимых бумаг. Однако многие российские банки готовы выдавать физическим лицам потребительские займы по факту предъявления заявителем одного лишь гражданского паспорта. Прочая информация, имеющая значение для кредитора, предоставляется в этом случае со слов самого заемщика без какого-либо документального подтверждения.

Основные разновидности займов потребительского назначения

Понимание сущности потребительского кредитования в банковской практике РФ едва ли может считаться возможным без рассмотрения основных его разновидностей, выделение которых зависит от целей заимствования, способов выдачи клиенту средств, а также доступных методов погашения заемщиком кредитной задолженности. Банковские займы на цели потребления чаще всего выдаются российским гражданам в следующих доступных формах, описанных ниже.

Нецелевые банковские ссуды

Целевые займы

Предоставляются гражданину строго на конкретные нужды. Как правило, выдаются на приобретение определенных услуг или товаров. Зачастую заемщик, оформивший в банке такую ссуду, не получает на руки денежные средства, а просто забирает в торговой (сервисной) точке свою покупку, так как деньги по одобренному кредиту финансовое учреждение перечисляет продавцу товара напрямую, минуя тем самым клиента. Оформление такого займа становится возможным непосредственно в магазине или сервисном пункте. Размер ссуды может быть любым в доступном для клиента диапазоне. Целевой заем можно использовать не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов за услуги учреждений образования, медицины, ремонтно-строительных организаций, турагентств.

Кредиты под обеспечение

Оформляются физическому лицу на условиях предоставления банку ценного имущества в залог или, как вариант, надежного поручительства третьих лиц, удостоверивших документально свои финансовые возможности. К такой категории потребительского заимствования могут быть условно отнесены автокредит и ипотека, которые являются классическими примерами целевых займов. Гражданин вправе получить такой кредит на любую сумму, предоставив собственное имущество финансовому учреждению в залог. Кредитору важно, чтобы оценочная стоимость залогового имущества была адекватна величине выданного займа. Неспособность заемщика своевременно рассчитаться по взятой ссуде, допущение клиентом длительной просрочки платежей может привести к тому, что имущество, переданное в залог, станет собственностью банка, реализовавшего соответствующую судебную процедуру.

Экспресс-кредитование

Является одним из наиболее доступных в РФ кредитных продуктов, подразумевающих использование заемных средств на цели, связанные с потреблением. Выдается большинству граждан без особых препятствий , с минимальным набором документов, но в относительно небольших суммах, на весьма короткие сроки и под достаточно высокие ставки годового процента. Брать такие ссуды на потребительские цели имеет смысл лишь в ситуациях крайней необходимости, когда гражданину срочно требуются определенные средства на неотложные нужды.

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

Список надежных МФО:

Пластиковая кредитка

Данный вариант заимствования идеальным образом подходит для целей потребления, так как банковская карточка считается сегодня наиболее удобным инструментом безналичных расчетов в сервисных и торговых точках, поддерживающих подобный способ оплаты покупателями совершенных приобретений. Банк-кредитор, являющийся эмитентом конкретной карты, устанавливает для клиента денежный лимит определенной величины, в пределах которого гражданин может привлекать заемные средства, расплачиваясь безналичным перечислением за покупки или снимая через банкомат (терминал) наличные.

Каждый факт применения кредитки для безналичной оплаты покупок приводит к начислению ежемесячных процентов на сумму привлеченных средств, если обязательства по возврату «тела» полученного кредита не были погашены заемщиком на протяжении льготного (беспроцентного) периода, предусмотренного условиями пользования картой. Если производится снятие (выведение) с пластиковой кредитки наличных – банк начисляет заемщику проценты и взимает с него в этом случае дополнительные комиссии.

Список доступных к получению кредитных карт:

Кредит на приобретение товаров: особенности предоставления

Банковский заем, оформляемый на приобретение конкретных товаров в определенных торговых точках, пользуется большой популярностью у российских граждан. Типичные особенности его предоставления физическим лицам можно сформулировать следующим образом:

Кредитная заявка может подаваться непосредственно по месту реализации соответствующего товара, то есть прямо в самом магазине.
Оформление заявки на кредит производится одновременно с подготовкой договора о заимствовании.
Заем выдается гражданину на приобретение в определенном магазине конкретных товарных позиций.
Заявка заемщика рассматривается в кратчайшие сроки по ускоренной процедуре (обычно для этого требуется 40-60 минут).

Потребительский кредит, многие слышали этот финансовый термин, но далеко не все всё знают об этом банковском продукте, да и не все до конца понимают, что же на самом деле такое потребительский кредит. К сожалению, в нашей жизни случаются такие ситуации, когда покрытие расходов является проблемой.>

Виды и особенности потребительского кредита

Данная статья поможет вам разобраться со всеми видами и особенностями этого займа глазами простого обывателя и даст полное представление о различных его аспектах, так как не каждый человек представляет всю картину целиком и видит все важные для себя детали.

Потребительский кредит − это займ, который выдается банком, торговыми компаниями и другими кредитно-финансовыми учреждениями заемщику, то есть физическому лицу, для удовлетворения его потребительских нужд. И так, этот потреб продукт можно разделить на два основных типа, целевой и нецелевой.

Целевой кредит

Выдаётся только для определённых целей, например, для оплаты медицинских лекарств, покупки автомобиля. Распространённость этого вида кредитования кроется в маленьких процентах, которые вытекают из минимальных рисков банка. Его особенность заключается в том, что вы не получаете денежные средства, банк их перечисляет сразу непосредственно на ваши потребительские нужды, то есть в организацию которая будет либо оказывать вам услуги, либо предоставит выбранный товар. Но, конечно же, есть и альтернатива − нецелевой или, как его ещё называют, кредит наличными или кредит на неотложные нужды.

Нецелевой кредит

Данный вид кредитования подходит тем, кто не хочет информировать банк о своих намерениях, или сам ещё точно не определился, что и где будет покупать, а точнее сказать банк предоставит вам именно денежные средства, которыми в дальнейшем вы можете распоряжаться по своему усмотрению и нуждам. По заключениям многих банков, кредит наличными − это наиболее практичное предложение для заемщиков на текущее время. Все кредиты, в том числе и потребительский кредит делятся еще на два типа, с обеспечением и без обеспечения.

Обеспеченный и необеспеченный кредит

Вкратце, поясню, что значит кредит с обеспечением и без него. Кредит с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство. Также к обеспечению можно отнести и такой факт, при котором вы на этапе подачи заявления или заявки на предоставления кредита, указываете законно принадлежащее вам имущество, эта информация также дает банку возможность снизить риск в части не возврата потраченных вами средств банка и влияет на результат рассмотрения вашего заявления обращения в положительную или отрицательную сторону.

К кредитам с обеспечением банк всегда относиться более лояльно, чем к кредитам без обеспечения и как правило может одобрить большую сумму, по отношению к кредиту у которого обеспечение отсутствует.

Основные критерии оценки заемщика

Для одобрения любого кредитного продукта со стороны банка следует обратить внимание на следующие основные критерии:

1. Банки проявляют хорошую лояльность к трудоустроенным гражданам, по отношению к неработающим, но при небольшой сумме кредита, наличие работы является необязательное условие.

2. Кредиторы наиболее снисходительны именно к гражданам РФ, то есть резидентам. Но есть банки, предоставляющие кредит людям других государств (нерезидентам), однако, человек должно быть временно зарегистрировано в том регионе, в котором хочет получить потребительский кредит.

3. Некоторые банки предлагают приобрести на выбор один из продуктов страхования. Сегодня распространены такие виды как потеря работы в случаях сокращении штата или полная ликвидации компании, значительное ухудшение здоровья, в том числе числе инвалидность I, II группы.

4. Играет роль и возраст заемщика. Чаще всего положительный результат получают люди в возрасте от 25 до 65 лет, но в некоторых финансовых организациях заявки принимают и с 21 и до 70 лет.

Вывод

В наше время получение кредита не является невыполнимой задачей, особенно, если вы хотите получить небольшую сумму. Сейчас, как правило, не требуются наличие залога или поручителей.

Всегда выбирайте банки или иные кредитно-финансовые организации только с положительными отзывами и надежным рейтингом. Желаю всем финансового благополучия и успехов!

С появлением такой банковской услуги, как кредитование, отпала необходимость в длительных накопительных процессах, предназначенных для совершения покупки. Теперь для оплаты каких-либо товаров и услуг можно запросить финансовую поддержку у кредитных организаций. Для этих целей существуют потребительские кредиты. Они имеют определённый ряд особенностей и нюансов, на которые стоит обратить внимание.

Потребительские кредиты выдаются следующими методами:

Продажа товаров и услуг, платёж за получение которых может вносится по частям.
Суды, получаемые в кредитных организациях на покупку чего-либо.
Перечисление денежных средств на карту заёмщика.

Стоит отметить что процентные ставки по потребительским кредитам достаточно высокие. Виной этому являются начисления дополнительных оплат по комиссионным сборам.

Оформление кредита с поступлением денежных средств на карту является более выгодным методом получения финансовой поддержки. Это объясняется тем, что в этом случае предусматривается наличие беспроцентного периода погашения задолженности.

Нюансом использования карты для кредитования являются ежегодная оплата её обслуживания и проценты, взимаемые банкоматами за снятие наличных.

Положительные и отрицательные стороны кредитования

Структура потребительских кредитов состоит из многочисленных плюсов и минусов. Поэтому необходимо взвесить все «за» и «против» перед подачей запросов на заём. В этом сможет помочь следующая таблица :

При оформлении кредитов банки зачастую навязывают потребителю дополнительные услуги, которые ему не нужны. Чтобы этого не произошло, внимательно ознакомляйтесь с договорами.

Особенности основных видов потребительского кредитования

Основными видами потребительских кредитов являются целевое и нецелевое кредитование. Первое из них осуществляется для финансирования покупки определённых товаров и услуг. Если во время займа цель одалживания не указывается, кредит относят к нецелевому.

Если обратиться к статистике, то невозврат денежных средств по нецелевому кредиту выше, чем по другим видам кредитования. Поэтому банк страхует себя поднятием процентных ставок в этом типе займов. В некоторых случаях под выдачу кредита оставляется залог. Подобное действие является гарантией своевременной выплаты долга.

Процесс получения кредита

Не смотря на то, что жёстких требований для лиц, получающих потребительские кредиты нет, некоторые банки ориентируются на наличие определённых условий. Среди них :

Возраст заёмщика должен быть не менее 21 года и не более 70 лет. В некоторых банках максимальный возраст просителей кредита 55 лет. При этом есть разница между этими показателями на моменты подачи заявления на получении материальной помощи и полной выплаты задолженности.
Кредит выдаётся лицам, у которых есть в наличии источник постоянных доходов. Если он недостаточен для оформления кредита, то к нему можно приложить документальные подтверждения о присутствии других доходов-средств от сдачи в аренду недвижимости или дивидендов от бумаг, имеющих ценность.
Наличие паспорта и региональной прописки, соответствующей месту расположения банка.
Предоставление для получения кредита нецелевой направленности справки о доходах и копии трудовой книжки.
Отсутствие судимости у заёмщика и его ближайших родственников.

Комиссии и процентные ставки по кредитам. Брокерские услуги.

Во время необходимости в получении материальной поддержки, для пользователя данной услуги в выборе банка играют большую роль комиссии и проценты кредита. Обычно все условия прописаны в договоре, но мелкий шрифт, содержащий данную информацию, остаётся без внимания со стороны заёмщика. Это на руку банку, так как должник не имеет представления какие дополнительные услуги он оплачивает и не может своевременно от них отказаться.

Существуют два основных типа комиссий. Это одноразовые и регулярные. Одноразовые комиссии взимаются единожды и представляют собой оплату следующих услуг :

Открытие счёта по кредиту.
Погашение займа до установленного срока.
Перечисление денежных сумм в рамках целевого кредита.
Единовременная выдача наличных.

Оплата регулярных комиссий происходит стабильно в определённое время либо в момент каких-либо действий со стороны заёмщика. Такая плата берётся за снятие наличных и обслуживание карты.

Обеспечить гарантию получения кредита и снижения процентной ставки поможет брокер . Его работа заключается в сокращении времени на сравнение предложений различных банков. На основании рассмотренных данных брокер указывает ту кредитную организацию, взаимоотношение с которой будут выгоднее для потребителя. Также он оказывает помощь по подготовке необходимых документов и подаче заявки на кредит.

Лучше обращаться в проверенные брокерские компании, так как велика вероятность мошенничества . Оплата услуг брокера зависит от суммы кредита ввиду того, что она является определённым процентом от запрошенных денежных средств.

Нюансы во время погашения кредита

Для того, чтобы досрочное погашение кредита приносило банку какой-то доход (само по себе данное обстоятельство банку не выгодно), существует запрет на произведение этого действия сроком до шести месяцев. Однако, в некоторых кредитных организациях этот мораторий снят. Вместо этого с заёмщика взимается до 10% от суммы досрочного погашения.