Правилник за правилата за прехвърляне на средства. Правила за извършване на парични преводи Организиране на електронни парични преводи

„Населени места и оперативна работа в търговска банка“, 2012, № 4

Въвеждането в Русия миналата година на ново законодателство за националната платежна система оказа най-значимо въздействие не само върху картовите плащания и приемането на плащания от физически лица, както може да изглежда на пръв поглед. Наредба „За правилата за извършване на прехвърлянето Пари“, издаден от Банката на Русия в края на юни, се отнася за всички форми и видове безналични плащания, включително дори чекове и акредитиви, които са далеч от NPS.

Става дума за Наредба на Банката на Русия от 19 юни 2012 г. N 383-P (по-нататък - Наредба N 383-P), публикувана в Бюлетина на Банката на Русия на 28 юни 2012 г. N 34.

Документът влезе в сила след 10 дни от датата на официалното публикуване, тоест 9 юли 2012 г.; някои от разпоредбите му влизат в сила в друго време.

От същата дата - 9 юли 2012 г. - основните регулаторни актове на Банката на Русия, които преди това регулираха безналични плащания:

Наредба на Банката на Русия № 2-П от 03.10.2002 г. „За безналичните плащания в Руска федерация„(наричана по-нататък – Наредба N 2-П);
Наредба № 222-P на Банката на Русия от 01.04.2003 г. "За реда за извършване на безкасови плащания от физически лица в Руската федерация" (по-нататък - Наредба № 222-P).

Тъй като тези документи изиграха много важна, ако не и фундаментална роля в дейността на всяка руска кредитна институция, можем спокойно да кажем, че промените в законодателството за безкасовите плащания ще изискват от банките внимателно и стриктно да преработят много вътрешни разпоредби. В този случай ще е необходимо да се вземат предвид изискванията не само на новия Регламент N 383-P, но и на всички законодателни и подзаконови актове, регулиращи националната платежна система.

Общи положения

Както подсказва името на новия документ, основният му предмет не са безкасовите плащания, а паричните преводи. При по-внимателно разглеждане обаче се оказва, че различни форми на безкасови плащания също са отразени в Наредба N 383-P. Което като цяло е логично, тъй като действащите по-рано Регламенти N 2-P и N 222-P вече не са валидни и Банката на Русия не е издавала други документи за безналични плащания.

Паричните преводи се извършват в рамките на следните форми на безналични плащания (клауза 1.1 от Наредба N 383-P):

разплащания чрез платежни нареждания;
разплащания по акредитив;
разплащания по инкасо нареждания;
разплащания с чекове;
директен дебит (разплащания под формата на превод на средства по искане на получателя на средства);
сетълменти под формата на електронни парични преводи.

Първият параграф на гл. 1 "Общи разпоредби" регулаторът въвежда ново понятие за сферата на безналичните плащания - нареждане за превод на средства. Такава поръчка може да бъде:

платци на средства;
получатели на средства;
събирачи на средства (лица или органи, които въз основа на закона имат право да подават нареждания по банковите сметки на платците).

В същото време възстановителите на средства могат да бъдат получатели на средства (и съответно може да не бъдат).

Списъкът с начини, по които могат да се прехвърлят средства през банкови сметки или заобикаляйки ги, изглежда доста неочакван. Регулаторът счете, че преводите - привидно изключително безкасов метод на плащане - могат да включват елементи на сетълмент в брой, включително:

дебитиране на средства от банкови сметки на платци и издаване на пари в брой на получатели на средства - физически лица
приемане на пари в брой, нареждане на платеца - индивидуалени кредитиране на средства по банковата сметка на получателя на средствата;
и дори приемането на пари в брой, нареждането на платеца - физическо лице и издаването на пари в брой на получателя на средствата - физическо лице.

В последния случай, очевидно, безкасовите плащания по принцип са извън дейността.

Прехвърлянето на средства може да се извърши в „обратна последователност“: първо банката на получателя изпълнява поръчката, а след това банката на платеца възстановява средствата, изплатени на получателя в съответствие със споразумението. Такава схема за сетълмент традиционно се е използвала в миналото за сетълменти с непокрити (гарантирани) акредитиви.

Прехвърлянето на средства може да се извърши с участието на банка посредник, която не е банката на платеца или банката на бенефициента (също широко разпространена практика при сетълменти чрез акредитиви).

Вътрешни документи

Съгласно клауза 1.8 от Наредба N 383-P кредитните институции трябва да одобрят вътрешни документи, съдържащи:

процедура за съставяне на поръчки;
реда за извършване на процедурите по приемане за изпълнение, отмяна, връщане (анулиране) на поръчки;
ред за изпълнение на поръчките;
други разпоредби относно организацията на дейностите кредитни институцииза прехвърляне на средства.

Тези документи трябва да бъдат приети в рамките на една година от датата на влизане в сила на Регламент N 383-P (клауза 10.3).

Нека припомним, че по-рано Банката на Русия изискваше от своите подопечни да разработят и утвърдят правила за изграждане на системата за сетълмент на кредитна институция (Регламент № 2-P), включително различни аспекти на сетълменти с други кредитни институции и собствени поделения ( клонове).

Досега не е имало нужда от регулиране на отношенията с клиентите по отношение на безкасовите плащания. С изключение може би на реда и условията за извършване на операции за превод на средства от името на физически лица без откриване на банкова сметка, посочени в параграф 1.2.2 от Наредба N 222-P.

В допълнение, изпълнението на сетълментите (в брой, безкасови) присъства в Списъка на основните въпроси, свързани с изпълнението вътрешен контролза които кредитната институция трябва да приеме вътрешни документи, одобрени от Наредба № 242-P на Банката на Русия от 16 декември 2003 г. „За организацията на вътрешния контрол в кредитните институции и банковите групи“.

Във всеки случай банковите методолози и специализираните специалисти ще трябва, ако не разработят напълно нов, то радикално да преработят пакет от вътрешни документи, които описват подробно процедурите за услуги за сетълмент на клиенти.

Освен това ще трябва да се направят промени в стандартни договорина сетълмент услуга, договори за банкови сметки, договори банкова сметка, както и в тарифите на банката, тъй като имената на много сетълмент транзакции ще се променят.

Вътрешните документи не могат да съдържат разпоредби, които противоречат на закона, включително Наредба N 383-П; по някаква неизвестна причина регулаторът реши да постави тази очевидна точка под формата на отделен отказ от отговорност.

Електронни парични преводи

Точно това е аспектът на безкасовите плащания, според който кредитните институции ще трябва регулаторна рамкаразвиват се почти от нулата.

Тази работа дори не трябва да започва със задълбочено проучване на съответните раздели от Регламент N 383-P, а с Федералния закон от 27 юни 2011 г. N 161-FZ „За националната платежна система“. Именно този документ въвежда определението на най-важните термини, свързани с електронни пари, както и основните правила за работа с тях. Наредба N 383-П практически не добавя нищо ново към изискванията на закона.

Банките могат да извършват преводи, които включват различни преобразувания на EMF в традиционни (в брой, безналични) пари и обратно, включително:

парични преводи през банкови сметки;
парични преводи без откриване на банкови сметки.

В първия случай преводите се извършват чрез дебитиране на средства от банковите сметки на платеца и увеличаване на баланса на EMF на получателите.

Във втория случай - при извършване на преводи без откриване на банкови сметки (при подателя на плащането) - са възможни следните опции:

приемане на пари в брой, нареждания на платеца - физическо лице и увеличение на баланса на ЕМП на получателя;
намаляване на баланса на ЕМП на платеца и кредитиране на средства по банковата сметка на получателя на средствата;
намаляване на баланса на ЕМП на платеца и издаване на пари в брой на получателя на средствата - физическо лице;
намаляване на баланса на ЕМП на платеца и увеличаване на баланса на ЕМП на получателя.

Инструкции за парични преводи

Банката на Русия използва общия термин "инструкции", за да обозначи всички документи, въз основа на които кредитните институции извършват парични преводи.

Най-често срещаните форми на поръчки са:

платежно нареждане;
инкасо нареждане;
искане за плащане;
платежно нареждане.

Изброените форми на поръчки се прилагат в рамките на всички форми на безкасови плащания, посочени в точка 1.1 от Наредба N 383-P.

В приложенията към Наредба N 383-П са дадени подробни описания и характеристики на посочените поръчки: Списък и описание на техните данни, формуляри за поръчки, номера на реквизитите, както и Максимален брой знаци в детайлите на поръчките, съставени в електронен вид.

В допълнение към четирите основни форми на поръчки, на практика банково деломогат да се използват и други видове заповеди (да ги наречем „нестандартни“), за които Наредба N 383-П не установява списък с реквизити и формуляри. Такива заповеди:

изготвят се от податели на нареждания (клиенти, събирачи на средства, банки), като се посочват данните, установени от банката, позволяващи на банката да превежда средства;
се изготвят по формуляри, установени от банката или от получателя на средствата по споразумение с банката;
се прилагат в рамките на формите на безналични плащания, предвидени в точка 1.1 от Наредба N 383-P;
трябва да съдържа имената на поръчките, които не съвпадат с изброените по-горе.

Тези правила, според методолозите на Банката на Русия, се прилагат:

към заявления, съобщения, съобщения, съставени в случаите, предвидени в Наредба N 383-П;
отчети, съставени в съответствие с федералния закон с цел събиране на средства;
инструкции, съставени от юридическо лице в електронен вид или на хартиен носител за получаване на пари от банкова сметка на юридическо лице при недостатъчни средства по банковата му сметка.

В последния случай, може би, говорим за издаване заплатислужители на организацията, ако има картотека с неплатени документи. Такава "инструкция", за разлика от чек в брой (да не се бърка с чек за сетълмент!), Банката може да постави в посочения картотечен шкаф, докато не бъдат получени необходимите средства.

По този начин, в рамките на малък асортимент от съществуващи форми на безналични плащания (има само шест от тях), нищо не може да се използва - освен въображението на страните, участващи в процеса - неограничен брой форми на поръчки .

Ако кредитна институция използва „нестандартни“ нареждания в своята дейност, тогава техните форми, подробности и процедурата за работа с тях трябва да бъдат одобрени от вътрешни документи.

Поръчките могат да се изготвят както в електронна форма (включително с помощта на електронни платежни средства), така и на хартиен носител.

„Стандартни“ нареждания (четири основни форми: платежни нареждания, нареждания за събиране, заявки за плащане, платежни нареждания), както и банкови нареждания са документи за сетълмент (платеж).

Въпросът дали банково нареждане (документ, процедурата за изготвяне и прилагане на който е установена с Инструкция № 2360-U на Банката на Русия от 11 декември 2009 г. „За процедурата за подготовка и прилагане на банка нареждане" (наричано по-долу Инструкция № 2360-U)) все още е отворен въпрос. Вероятно зависи от вида на транзакцията: в някои случаи банковото нареждане може да бъде просто документ за сетълмент, съставен въз основа на поръчка, а в други може да бъде самата поръчка. По един или друг начин банковите методолози ще трябва да разберат това - при разработването на пакет от вътрешни документи за парични преводи.

Формулярите на "нестандартни" поръчки на хартия не трябва да надвишават лист А4. Ако формата на такава поръчка се състои от няколко листа, тогава всеки лист се съставя по начина, установен от банката, като се вземат предвид изискванията на Наредба N 383-P.

Броят на копията на "нестандартните" нареждания на хартиен носител също се определя от банката.

Самата кредитна институция може да бъде "изпращач на нареждане". Банката на Русия е предоставила тази възможност за следните ситуации:

отписване (кредитиране) на средства за банкова сметкаако банката е получател на средства (платец);
превод на средства без откриване на банкова сметка, включително превод на електронни средства, ако банката е получател на средства.

Може да се приеме, че нареждането (и в същото време документът за сетълмент) в тези случаи е банково нареждане.

Глави 2 - 4 от Наредба N 383-П са посветени на нарежданията за превод. Те смятат:

процедури за приемане на нареждания за изпълнение;
процедури за теглене на поръчки;
процедури за връщане (анулиране) на поръчки;
ред за изпълнение на поръчките;
специфика на процедурите за приемане за изпълнение на инструкциите на участниците в платежната система;
процедурите за изпълнение на поръчките и реда за тяхното изпълнение.

Трябва да се отбележи, че материалът от посочените раздели на Регламент N 383-П е отлична подготовка за разработването на него въз основа на съответните вътрешни документи на кредитната институция, посочени в точка 1.8.

Припомняме, че гл. 3 „Особености при прилагането на процедурите за приемане за изпълнение на нареждания на участници в платежната система“ влиза в сила от 1 януари 2013 г.

След подробно описание на изискванията за работа с поръчки, регулаторът преминава към отделни форми на безналични плащания. И тук стилът му става много по-сбит – особено в сравнение с потъналата в забвение формулировка на съответните глави от Наредба № 2-П.

Въпреки това, общата концепция за безкасовите плащания остава практически непроменена.

Разплащания чрез платежни нареждания

Както и досега, при извършване на плащания с платежни нареждания, банката на платеца се задължава да преведе средства по негова, на платеца, банкова сметка или без откриване на банкова сметка (за платци - физически лица) на получателя на средствата, посочени в нареждането на платеца.

Платежно нареждане може да се използва и за прехвърляне на средства от депозитна сметка, при спазване на изискванията, установени от федералния закон.

Подобно на други видове нареждания, платежното нареждане се съставя, приема за изпълнение и се изпълнява в електронен вид или на хартиен носител.

Срокът на валидност на този документ също не се е променил: платежното нареждане все още е валидно за подаване в банката в рамките на 10 календарни дниот датата на съставянето му.

Ако платецът е банка, преводът на средства по банковата сметка на клиента - получател на средства може да се извърши от банката въз основа на изготвено от нея банково нареждане. В същото време, съгласно Наредба N 2360-U, сметката на клиента трябва да бъде открита в същата банка (вътрешна транзакция).

Ако говорим за превод на средства без откриване на банкова сметка на платеца - физическо лице, тогава съответната заповед на хартия трябва да посочва:

данни за платеца;
данни за получателя на средствата;
банкова информация;
сума за превод;
цел на плащането.

Може да се посочи и друга информация, установена от кредитната институция или от получателя на средствата по споразумение с банката.

Нареждане за превод на средства без откриване на банкова сметка на платеца - физическо лице може да бъде съставено под формата на заявление.

Формата на инструкция за превод на средства без откриване на банкова сметка на платеца - физическо лице на хартиен носител се установява от кредитната институция или от получателя на средствата по споразумение с банката.

Въз основа на нареждането за превод на средства без откриване на банкова сметка на платеца - физическо лице, кредитната институция съставя платежно нареждане.

Всички нюанси на попълване на отделни полета, които преди това присъстваха в основния текст на разпоредбите за безкасовите плащания (Наредба N 222-P беше особено виновна за това), сега са изложени в приложенията към Регламент N 383-P. Препоръчваме да обърнете специално внимание на правилата за попълване на данните "платец" и "получател" на платежно нареждане (както и нареждане за събиране и искане за плащане) - редове 8 и 16 от Приложение 1 към Наредба N 383-P .

Съгласно клауза 5.8 от Наредба N 383-P, нареждане за превод на средства без откриване на банкова сметка на платеца - физическо лице, предадено чрез електронни средстваплащане, трябва да съдържа информация, която ви позволява да идентифицирате платеца, получателя на средствата, размера на превода и целта на плащането. Подобно изискване, очевидно, може да направи незаконно някои банки да приемат средства за кредитирането им по картови сметки на клиенти на банки чрез банкомати за внасяне в брой, без да идентифицират платеца.

Възможно е обаче банките също да имат аргументи в своя защита: например фактът, че вложителят на средства не използва карта - електронно платежно средство. На което противоположната (от думата „противоположна“) страна ще може да възрази, че самият банкомат е електронно платежно средство, тъй като е „средство или метод, който позволява на клиента на оператора на парични преводи да състави, удостовери и предава нареждания с цел прехвърляне на парични средства в рамките на приложимите форми на безкасови плащания чрез информационни и комуникационни технологии, електронни носители, включително разплащателни карти, както и други технически устройства. Но това е съвсем различна история.

Въз основа на указания на платци - физически лица, кредитната институция може да изготви платежно нареждане за цялата сума с насочване към банката на получателя на средствата, получателя на средствата, договорен с банката на получателя на средствата, получателя на средства по регистърен метод или указания на платци - физически лица.

При извършване на плащания с платежни нареждания могат да се прилагат „нестандартни“ нареждания, предвидени в т. 1.11 от Наредба N 383-П. В този случай очевидно се използва само платежният (сетълмент) документ, съставен въз основа на „нестандартна“ поръчка.

Разплащания по акредитив

Глава 6 „Изчисления по акредитив“ е най-голямата по обем и подробна по съдържание сред разделите, описващи различните форми на безналични плащания. В тази статия няма да го разглеждаме подробно.

От иновациите (в сравнение с невалидната Наредба N 2-P) могат да се отбележат следните позиции.

Прехвърлянето на акредитив, промени в условията на акредитива, заявления, уведомления, известия и друг обмен на информация по акредитив може да се извърши по електронен път, като се използват всякакви средства за комуникация, които позволяват надеждно идентифициране на подателя . Разбира се, разрешен е и обменът на информация на хартия.

При получаване на акредитив, промени в условията на акредитива, заявления, уведомления, известия и друга информация по акредитива, банката трябва да спазва всички процедури за приемане на нареждания за изпълнение, предвидени от Банката на Русия и вътрешни документи (глава 2 от Регламент N 383-P).

Подробностите и формата (на хартиен носител) на акредитива се установяват от банката самостоятелно. Регулаторът установява само списък със задължителна информация, която трябва да бъде посочена в акредитива.

При изпълнение на непокрит (гарантиран) акредитив изпълняващата банка има право да не изпълнява акредитива до получаване на средствата от банката издател, освен в случай на потвърждение на акредитива от потвърждаващата банка.

Изпълнението на акредитива се извършва чрез прехвърляне на средства с платежно нареждане на изпълняващата банка по банковата сметка на получателя на средствата или чрез кредитиране на съответната сума по банковата сметка на получателя на средствата в изпълняващата банка.

Разплащания по инкасо нареждания

Важат поръчки за събиране:

при извършване на разплащания за събиране в случаите, предвидени в договора;
при разплащания по нареждания на кредитори на средства.

Получател на средствата може да бъде банка, включително банката на платеца.

Инкасовата поръчка се съставя, представя, приема за изпълнение и се изпълнява в електронен вид или на хартиен носител.

Използването на инкасо нареждания за сетълменти за събиране е възможно при определени условия. Така че в договора за банкова сметка между платеца и банката на платеца трябва да присъстват следните условия:

за дебитиране на средства от банковата сметка на платеца и предоставяне от платеца в банката на платеца на информация за получателя на средствата, който има право да представя нареждания за събиране по банковата сметка на платеца;
относно задължението на платеца и основния договор, включително в случаите, предвидени от федералния закон.

По този начин, когато клиент на банка има нови контрагенти и договори, които предвиждат сетълмент чрез нареждания за събиране, всеки път ще е необходимо да се сключват допълнителни споразумения към договора за банкова сметка (посочвайки в него информация за задължението на платеца и основното споразумение).

Правото за подаване на нареждания за събиране по банковата сметка на платеца може да бъде потвърдено от получателя на средствата чрез представяне на съответните документи в банката на платеца. Кои - трябва да се договарят между платеца на средства и неговата банка.

Ако получателят на средствата е банката на платеца, условието за дебитиране на средства от банковата сметка на платеца може да бъде предвидено в договора за банкова сметка и (или) друго споразумение между банката на платеца и платеца.

В този случай средствата могат да бъдат дебитирани от банковата сметка на клиента плаща от банката в съответствие с договора за банкова сметка въз основа на банково нареждане (вътрешна транзакция).

За изпълнение на „нестандартно” нареждане на инкасатора, което не е нареждане за събиране и се представя директно в банката на платеца, посочената банка съставя нареждане за събиране.

Нареждането за събиране на средствата за възстановяване може да бъде представено на банката на платеца чрез банката на получателя на средствата.

Нареждането за събиране, представено чрез банката на получателя на средствата, е валидно за подаване в тази банка в рамките на 10 календарни дни от датата на изготвянето му.

Банката на бенефициента, която е приела нареждането за събиране с цел събиране на средства, е длъжна да представи нареждането за инкасо на банката на платеца. По някаква причина Банката на Русия не уточнява времето за такова представяне.

При плащане чрез нареждания за събиране могат да се използват „нестандартни“ нареждания, предвидени в точка 1.11 от Наредба N 383-П.

Плащания с чекове

По отношение на тази доста екзотична днес форма на плащане, регулаторът беше изключително лаконичен. Вероятно би било възможно да се направи без този раздел в Наредба N 383-P, но от Граждански кодексне можеш да изхвърляш думи, така че трябваше да се съобразя.

В резултат на това чековете получиха няколко параграфа, въз основа на които банката, която желае да работи с тях, може да разработи вътрешни правила, практически без да ограничава фантазиите си: чековете се уреждат в съответствие с федералния закон и споразумение; чекът трябва да съдържа данни, установени от федералния закон, и може да съдържа данни, определени от кредитната институция; формата на чека се определя от кредитната институция; кредитната институция е длъжна да провери автентичността на чека, както и че приносителят на чека е упълномощено от нея лице; чекове на кредитни институции се използват при прехвърляне на средства, с изключение на превода на средства от Банката на Русия.

Дори не се споменава дали чекът може да бъде издаден по електронен път или само на хартиен носител.

Добавяме, че чекът в този случай служи като поръчка, но не и документ за сетълмент (плащане). Въз основа на представения чек за плащане кредитната институция трябва да формира своя сетълмент (платежно нареждане) или пари в брой (разход) парична заповед) документ, който обосновава движението на средства.

Директен дебит

И в този раздел изискванията на Банката на Русия са изложени доста накратко.

Разплащанията под формата на превод на средства по искане на получателя на средства (директен дебит) се извършват по начина, установен от федералния закон, в съответствие с изискванията на гл. 1, 2 и 4 от Наредба N 383-П.

Получателят на средствата може да бъде банка, включително банката на платеца (например в случай, когато дългът на кредитополучателя по заем в неговата банка се погасява чрез директен дебит).

При извършване на безналични плащания под формата на превод на средства по искане на получателя на средствата се прилага следното:

искане за плащане;
друга („нестандартна“) поръчка на получателя на средствата.

Трябва да се отбележи, че поръчки за събиране този методизчисленията не се прилагат, въпреки външната им прилика с изискванията за плащане.

Интересното е, че Банката на Русия не посочи необходимостта банката на платеца да изготви документ за сетълмент (искане за плащане) при получаване на "нестандартно" нареждане за сетълмент чрез директен дебит, както е предвидено за сетълмент чрез нареждания за събиране.

Ако получателят на средствата е банка, дебитирането на средства от банковата сметка на клиента-платец, ако има предварително извършено приемане на платеца, може да се извърши от банката в съответствие с договора за банкова сметка въз основа на изготвено от банката банково нареждане.

Искането за плащане се съставя, представя, приема за изпълнение и се изпълнява в електронен вид или на хартиен носител.

Искане за плащане може да бъде подадено до банката на платеца чрез банката на бенефициента или директно до банката на платеца.

Искане за плащане, подадено чрез банката на бенефициента, е валидно за подаване в банката на бенефициента в рамките на 10 календарни дни от датата на изготвянето му.

Заключение

Новият регламент на Банката на Русия, регулиращ преводите, току-що влезе в сила и затова е твърде рано да се говори за неговата практическа приложимост. Въпреки това, спокойно може да се каже, че разясненията, промените и допълненията към Регламент N 383-P няма да закъснеят: доста нюанси на безкасовите плащания остават неразкрити. В същото време темата на документа засяга не само всички кредитни институции в Русия, но и техните клиенти - организации и физически лица.

Освен това се очаква в близко бъдеще да се промени законодателството за самата национална платежна система; което означава, че подзаконовите актове, включително издадените от Банката на Русия, също няма да избегнат тази съдба.

Затова вероятно ще се върнем към тази тема.

Междувременно кредитните институции трябва да се съсредоточат върху вътрешната документация: наблюдение на договорите с клиенти за съответствието им с новите изисквания на Банката на Русия и разработване на вътрешни документи за безкасови плащания.

М.Посадская

Банков методолог

Глава 1. Общи положения
Глава 2
Глава 3
Глава 4. Процедури за изпълнение на нарежданията и редът за тяхното изпълнение
Глава 5. Разплащания по платежни нареждания
Глава 6. Разплащания по акредитив
Глава 7. Разплащания по инкасо нареждания
Глава 8
Глава 9. Разплащания под формата на превод на средства по искане на получателя на средства (директен дебит)
Глава 10. Заключителни разпоредби

Наредба на Банката на Русия от 19 юни 2012 г. N 383-P
„За правилата за прехвърляне на средства“

С промени и допълнения от:

15 юли 2013 г., 29 април 2014 г., 19 май, 6 ноември 2015 г., 5 юли 2017 г., 11 октомври 2018 г.

Тази наредба е разработена въз основа на Федерален закон № 161-FZ от 27 юни 2011 г. „За националната платежна система“ (Собрание Законодателства Российской Федерации, 2011 г., № 27, чл. 3872), Федерален закон № 86 -FZ от 10 юли 2002 г. "О Централна банкана Руската федерация (Банка на Русия)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, т. 2790; 2003, N 2, т. 157; N 52, т. 5032; 2004, N 27, т. 2331; ; 2005, N 25, т. 2426; N 30, т. 3101; 2006, N 19, т. 2061; N 25, т. 2648; 2007, N 1, т. 9, т. 10; N 15, т. N 118 2117; 2008 г., N 42, т. 4696, т. 4699; N 44, т. 4982; N 52, т. 6229, т. 6231; 2009 г., N 1, т. 25; N 29, т. 4629, т. 5 30, 1; N 45, точка 5756; 2011, N 7, точка 907; N 27, точка 3873; N 43, точка 5973; N 48, член 6728), Федералният закон "За банките и банковата дейност" (изменен от Федералния закон от 3 февруари 1996 г. N 17-FZ) (Бюлетин на Конгреса на народните депутати на РСФСР и Върховния съвет на РСФСР, 1990 г., № 27, член 357 Сборник на законодателството на Руската федерация, 1996 г., № 6, т. 492; 1998, N 31, т. 3829; 1999, N 28, т. 3459, т. 3469; 2001, N 26, т. 2586; N 33, т. 3424; 2002, N 109, т. 7, т. 20; ; N 50, т. 4855; N 52, т. 5033, т. 5037; 2004 г., N 27 , Изкуство. 2711; N 31, чл. 3233; 2005, N 1, чл. 18, чл. 45; бр.30, чл. 3117; 2006, N 6, чл. 636; бр.19, чл. 2061; N 31, чл. 3439; бр.52, чл. 5497; 2007, N 1, чл. 9; бр.22, чл. 2563; N 31, чл. 4011; бр.41, чл. 4845; бр.45, чл. 5425; бр.50, чл. 6238; 2008 г., N 10, чл. 895; бр.15, чл. 1447; 2009 г., N 1, чл. 23; бр.9, чл. 1043; бр.18, чл. 2153; бр.23, чл. 2776; бр.30, чл. 3739; бр.48, чл. 5731; бр.52, чл. 6428; 2010 г., N 8, чл. 775; бр.19, чл. 2291; бр.27, чл. 3432; бр.30, чл. 4012; N 31, чл. 4193; бр.47, чл. 6028; 2011, N 7, чл. 905; бр.27, чл. 3873, чл. 3880; бр.29, чл. 4291; бр.48, чл. 6730; бр.49, чл. 7069; бр.50, чл. 7351) и в съответствие с решението на Съвета на директорите на Банката на Русия (протокол от заседанието на Съвета на директорите на Банката на Русия от 15 юни 2012 г. № 11) установява правилата за прехвърляне на средства от Банката на Русия, кредитни институции (наричани по-долу общо банки) на територията на Руската федерация във валута на Руската федерация.

Регистрационен N 24667

Регламентът установява нови правила за прехвърляне на средства от ЦБР, кредитни институции в Русия в рубли. Това се дължи на приемането на Закона за националната платежна система. Регламентът на ЦБР относно безналичните плащания в Русия вече не е валиден (с изключение на част II и редица приложения).

Новата разпоредба важи за всички клиенти на кредитни институции (както физически, така и юридически лица). Прилага се за парични преводи с участието на Vnesheconombank.

Банките превеждат средства през банкови сметки и без да ги отварят въз основа на преводни нареждания.

Предоставят се следните форми на безналични плащания: чрез платежни нареждания; по акредитив; инкасови поръчки; чекове; превод на средства по искане на получателя - директен дебит (преди това имаше заявки за плащане); прехвърляне на електронни пари (преди това не беше предоставено).

При прехвърляне на средства паричните транзакции също се разграничават като междинни етапи (например издаване на отделни получатели и получаване от отделни платци).

Предишната наредба за безналичните плащания, наред с други неща, регулираше сетълментите чрез кореспондентски сметки (подсметки) на кредитни институции (клонове), открити в ЦБР. Чрез кореспондентски сметки в други кредитни институции и междубраншови сметки за сетълмент. Беше дадена препоръчителната процедура за отразяване на основните операции в счетоводството на кредитните институции при извършване на сетълменти през сметките „ЛОРО”, „НОСТРО” и през сметките на междубраншовите сетълменти. В новата разпоредба няма такива раздели.

Предвидено е, че банките одобряват вътрешни документи, съдържащи реда за съставяне на преводни нареждания, приемането им за изпълнение, отмяна, връщане (анулиране), изпълнение.

Наредбата влиза в сила 10 дни след официалното й публикуване, с някои изключения. Глава 3, която е посветена на особеностите на изпълнението на процедурите за приемане за изпълнение на инструкции от участници в платежната система, влиза в сила от 1 януари 2013 г. Изискванията, които определят максималния брой знаци в данните на плащане, инкасо нареждане, искане за плащане, нареждане, съставено в електронен вид - 01.04.2013г

Наредба на Банката на Русия от 19 юни 2012 г. N 383-P "За правилата за прехвърляне на средства"

Регистрационен N 24667

Настоящият регламент влиза в сила 10 дни след датата на официалното му публикуване, с изключение на

И.В. Керенски (2012) отбелязва, че на 9 юли влезе в сила Регламент № 383-P на Банката на Русия от 19 юни 2012 г. „За правилата за прехвърляне на средства“ (наричан по-долу Регламент за прехвърляне). Той ще замени Наредба № 2-П на Банката на Русия от 03.10.2002 г. „За безкасовите плащания в Руската федерация“ (наричана по-долу „Наредба за безкасовите плащания“), с изключение на част. II и Приложения 25-33, както и Наредба № 222-P на Банката на Русия от 01.04.2003 г. „За реда за извършване на безкасови плащания от физически лица в Руската федерация“ (наричана по-долу „Наредба за безкасовите плащания от физически лица“ ).

Регламентът за трансфер установява правилата за прехвърляне на средства от Банката на Русия и кредитните институции на територията на Русия във валутата на Руската федерация. Той отразява промените, настъпили в руското законодателство в резултат на приемането на Федерален закон № 161-FZ от 27 юни 2011 г. „За националната платежна система“ (наричан по-долу „Закон за платежната система“).

Повечето от разпоредбите на Правилника за прехвърлянето влязоха в сила на 9 юли, с изключение на гл. 3 („Особености при прилагането на процедури за приемане за изпълнение на инструкции на участници в платежната система“) и изисквания максималният бройсимволи в сетълмент документи, съставени в електронен вид. Тези норми влизат в сила по-късно: от 1 януари 2013 г. и от 1 април 2013 г.

Правилникът за преводите съчетава правилата за извършване на преводи както от физически, така и от юридически лица. Повечето от правилата вече са еднакви за всички категории платци и получатели, но за някои случаи е създадена специална процедура за регулиране, която е пряко посочена в правилата на регламента. Например, само физически лица могат да бъдат платци при превод на средства без откриване на банкова сметка, с изключение на електронните парични преводи (клауза 1.4 от Правилата за преводи).

Наредбата за преводите установява правилата за извършване на парични преводи въз основа на подадени нареждания както на хартиен носител, така и в електронен вид.

Особеността на Наредбата за превода е, че съдържа единни правила за приемане и обработка на всички нареждания за превод на средства. Процедурата на банката не зависи от вида на документа за сетълмент (плащане), който банката получава.

Документите за сетълмент (плащане) в съответствие с параграф 1.12 от Правилника за прехвърляне включват:

парични преводи;

инкасови поръчки;

заявки за плащане;

платежни нареждания;

банкови нареждания.

За сравнение: в Правилника за безналичните плащания платежните нареждания, акредитивите, чековете, исканията за плащане и нарежданията за събиране са признати като документи за сетълмент (клауза 2.3, глава 2, част I от Правилника за безналичните плащания).

В съответствие с Правилника за превода, платците могат да фиксират в споразумението с банката възможността да използват нареждания с регистри на получателите за извършване на преводи в полза не само на физически лица, но и на всякакви други получатели (клауза 1.17 от Правилника за прехвърляне). Освен това получателят на средства вече също има право да съставя нареждания, съдържащи регистър на няколко платеца (клауза 1.18 от Правилата за прехвърляне). В споразумението с банката може да бъде посочено, че може да се състави нареждане с регистър на получателите (платците) за превод на средства както на лица, които са клиенти на една банка, така и на лица, обслужвани от различни банки.

Възможността за прехвърляне на средства в обща сума чрез платежно нареждане с изготвяне на регистър е предвидена в Правилника за безкасовите плащания на физически лица. В него се посочва, че ако едно юридическо лице изпрати платежно нареждане до банката за прехвърляне на средства на няколко физически лица, например за изплащане на заплати (клауза 1.1.15 от Правилника за безкасовите плащания на физически лица), то може да изготви плащане поръчват и използват регистъра, в който трябва да бъдат посочени всички физически лица, данни за техните сметки, суми, които трябва да бъдат кредитирани по сметките им. В този случай всички физически лица трябва да са клиенти на една и съща банка.

Платците и получателите на средства в съответствие с Правилата за преводи могат да съставят нареждане за превод на средства, което ще се изпълнява както еднократно, така и периодично (клаузи 1.15 и 1.16 от Правилника за прехвърляне). По-рано индивидуалните платци имаха тази възможност при извършване на плащания чрез платежни нареждания (клауза 2.4 от Правилника за безкасовите разплащания на физически лица). Платците - юридически лица и индивидуални предприемачи могат да извършват периодични плащания чрез платежни нареждания в съответствие с условията на споразумението на платеца с техните контрагенти (клауза 3.3, глава 3, част I от Наредбата за безкасовите плащания). Правилата за прехвърляне не свързват възможността за периодичен превод на средства с условията на споразумението между платеца (получателя) на средства и техния контрагент.

Правилникът за преводите, за разлика от Правилника за безкасовите плащания, не съдържа общи изисквания за детайлите на нарежданията за превод на средства. В същото време Приложението към Наредбата за превода създава списъци, описващи детайлите на платежното нареждане, нареждането за събиране, искането за плащане и платежното нареждане. Формулярите на тези документи останаха непроменени.

Съгласно Правилника за прехвърлянето е разрешено използването на поръчки, за които формулярите и списъкът с подробности не са установени в самия регламент. Подробностите за такива нареждания се определят от банката или от получателя на средствата по споразумение с банката (клауза 1.11 от Правилата за преводи).

В сравнение с Наредбата за безналичните плащания, Наредбата за преводите урежда много по-подробно правилата за приемане на нареждания за изпълнение за превод на парични средства.

Приемане на поръчки за изпълнение. Наредбата за преводи до голяма степен повтаря нормите на Наредбата за безкасовите разплащания и Наредбата за безкасовите разплащания на физически лица относно правилата за приемане за изпълнение на нареждане за превод на средства. Сега обаче тази процедура ще бъде една и съща за всички видове инструкции за прехвърляне.

Параграф 2.1 от Правилника за превода установява подробна процедура за банките да контролират съдържанието на нареждането за превод на средства при приемането му за изпълнение. Състои се от поредица от последователни стъпки:

удостоверяване на правото на разпореждане със средства (удостоверяване на правото на използване на електронно платежно средство);

контрол на целостта на поръчките;

структурен контрол на поръчките;

контрол върху стойностите на детайлите на поръчката;

контрол на поръчките за достатъчно средства.

Всеки следващ етап на контрол идва едва след преминаване на всички предходни етапи, като поръчката се приема за изпълнение, ако е преминала всички етапи на контрол. Отделно се посочва, че ако такова приемане не е било дадено предварително по отношение на нареждания, изискващи приемането от платеца, тогава процедурите за контрол се извършват едва след получаването му (точка 2.9.2 от Правилника за прехвърляне).

1. Удостоверяване на правото на разпореждане със средства. Правилата за удостоверяване на правото на разпореждане със средства при приемане на нареждане за превод, представено на хартиен носител, установяват изисквания за наличието на подходящи подписи и печати.

Удостоверяването на правото на разпореждане със средства, ако поръчката се предава по електронен път, се извършва от банката чрез проверка на електронен подпис, аналог на ръкописен подпис и (или) кодове, пароли, други средства, които позволяват да се потвърди, че поръчката в електронен вид е изготвен от лицето (лицата), посочено (посочено) в точка 1.24 от Правилника за прехвърляне (параграф 1 от точка 2.3 от Правилника за прехвърляне).

Ако се използва електронно платежно средство, вместо удостоверение за право на разпореждане със средства се извършва удостоверение за право на използване на електронно платежно средство. Има и съответните правила в Правилника за трансфер. Удостоверяването на правото за използване на електронно платежно средство се извършва от кредитна институция чрез проверка на номера, кода и (или) друг идентификатор на електронното платежно средство (параграф 4, точка 2.3 от Правилника за превод).

2. Контрол на целостта на поръчките. На този етап се проверява стабилността на детайлите на поръчката.

В инструкциите на хартиен носител се проверява липсата на направени промени, а в инструкциите в електронна форма - неизменността на детайлите на поръчката (клауза 2.4 от Правилата за прехвърляне).

3. Структурен контрол на поръчките. По време на този етап на контрол се проверяват посочените реквизити, а за поръчки в електронен вид се проверява и максималният брой знаци в детайлите.

Банката проверява дали нареждането отговаря на установения формуляр (ако е подадено на хартиен носител).

Наредбата за превода предвижда изискванията за максимален брой знаци в детайлите на платежното нареждане, нареждането за събиране, искането за плащане и платежното нареждане, изготвени в електронна форма. Това правило ще влезе в сила от 1 април 2013 г.

4. Контрол на стойностите на детайлите на поръчките. Този етап на контрол се състои в проверка на стойностите на детайлите на нарежданията, тяхната допустимост и съответствие по установения от банката начин, като се вземат предвид изискванията на закона.

Наредбата за превода налага на банката задължението да проверява съгласието на трети лица за превода, ако такова съгласие трябва да бъде получено в съответствие със закона (клауза 2.8 от Наредбата за превода).

Ако за извършване на превода се изисква приемане от страна на платеца, банката на платеца също проверява наличието на предварително дадено приемане или изпраща на платеца нареждане от получателя или уведомление за приемане.

Това предварително приемане може да се отнася за една или повече сметки на платеца, един или повече получатели на средства, както и различни основания за дебитиране на средства от сметката.

Правилникът за прехвърлянето не съдържа изискване за посочване на причините за отказ за приемане.

5. Контрол на достатъчността на средствата. Наредбата за преводите установява единни правила за наблюдение на достатъчността на средствата, независимо от вида на указанието за превод на средства.

Достатъчността се проверява въз основа на остатъка на средствата по банковата сметка на платеца в началото на деня. Той също така взема предвид средствата, получени по неговата сметка (изтеглени от сметката) към момента на определяне на достатъчността на средствата (клауза 2.10 от Правилника за превода).

Въпросът какво се случва с поръчките в случай на недостатъчни средства може да бъде решен по различни начини. Като общо правило, при недостатъчни средства по сметката на платеца, поръчките не се приемат и не се връщат (анулират) не по-късно от работния ден, следващ деня на получаване на поръчката.

Въпреки това, някои категории нареждания за превод, издадени от юридически лица или индивидуални предприемачи, трябва да бъдат поставени в опашката на просрочените нареждания. Това са заповеди за прехвърляне на средства към бюджети (както и заповеди от същия и предишния ред за дебитиране на средства от банкова сметка, установена с федералния закон), заповеди на събирачи на средства, нареждания, приети от банката за изпълнение или представени от банката в съответствие със споразумението (параграф 10 клауза 2.10 от Правилника за превода).

Резултатът от всички тези процедури за приемане на нареждане за изпълнение е или приемането на нареждания за изпълнение, или връщането им на платеца. Наредбата за превода подробно регламентира документацията както за приемане на заповед за изпълнение, така и за отказа за приемането й: сроковете за извършване на всички действия, наличието на подписи на банкови служители и др.

Трябва да се отбележи, че банките могат да установят допълнителни процедури за приемане на нареждания за изпълнение, като например контрол на дублирането на нареждания, получаване на съгласието на кредитната институция на платеца за транзакция с помощта на електронно платежно средство.

Изпълнение на поръчки. Правилникът за преводи предвижда процедурите за изпълнение на нареждания за превод на средства. Изброени са три възможни процедури: изпълнение, частично изпълнение и потвърждаване на изпълнението на поръчката (точка 4.1 от Правилника за прехвърляне).

Поръчката може да бъде изпълнена от:

дебитиране на средства от банковата сметка на платеца;

кредитиране на средства по банковата сметка на получателя на средствата;

издаване на пари в брой на получателя на средствата;

записване на информация за извършените преводи на електронни средства.

Частично изпълнение на поръчки се допуска и в случаите, предвидени в закон или споразумение.

Банката е длъжна да потвърди пълното или частично изпълнение на нарежданията в съответствие с процедурата, установена в Правилника за превода. В зависимост от формата на подаване на поръчката (в електронен вид, на хартиен носител или с помощта на електронно платежно средство) се прилагат различни процедури за изпращане на потвърждение до платеца (получателя) на средства (клаузи 4.5-4.9 от Правилника за прехвърляне).

Освен това банките могат да установят (по-специално в договори) други процедури за изпълнение на нареждания, включително процедурата за изясняване на подробностите на инструкциите, връщане на средства, които не могат да бъдат кредитирани (издадени) на получателя на средства, както и процедурата за изпълнение на нареждания, включени в регистрите, включително частично изпълнение на нареждания.

Отмяна на заповеди. В Наредбата за превода, в съответствие с нормите на Закона за платежната система, отмяната на заповедта за превод на средства е свързана с такова свойство на плащането като "неотменимост". Отмяната на инструкции за превод е възможна до неотменимото прехвърляне на средства (клауза 2.14 от Правилника за прехвърляне).

Съгласно параграф 7 на чл. 5 от Закона за платежната система, освен ако не е предвидено друго в приложимата форма на безналични плащания или федералния закон, неотменимото прехвърляне на средства се извършва от момента на дебитиране на средствата от банковата сметка на платеца или от момента, в който платецът предостави пари в брой за превод на средства без откриване на банкова сметка.

За превода на електронни пари се установява различен момент на неотменимо възникване: едновременно приемане от оператора на електронни пари на поръчката на клиента, намаляване на салдото на електронните пари на платеца и увеличаване на баланса на електронните пари на получателя със сумата на електронния паричен превод (клаузи 10 и 15 от чл. 7 от Закона за платежната система).

Форми на безналични разплащания.

Позицията на превода определя формите на безналични плащания. Прехвърлянето на средства се извършва в рамките на:

разплащания чрез платежни нареждания;

разплащания по акредитив;

разплащания по инкасо нареждания;

разплащания с чекове;

сетълменти под формата на превод на средства по искане на получателя на средства (директен дебит);

сетълменти под формата на електронни парични преводи.

В сравнение с Правилника за безналичните плащания, Правилникът за преводите е добавил само една форма на безналични плащания - сетълмент под формата на електронни парични преводи. Това се дължи на приемането на Закона за платежната система, който, първо, съдържа дефиниция на термина "електронни пари", и второ, установява правилата за тяхното прехвърляне.

Платците, получателите на средства избират сами формата на безналични плащания, това може да бъде предвидено от споразумения с техните контрагенти.

1. Операторът на парични преводи превежда средства по нареждане на клиента (платец или получател на средства), извършено в рамките на приложимата форма на безналични плащания (наричано по-долу нареждане на клиента).

2. Преводът на средства се извършва за сметка на средствата на платеца по неговата банкова сметка или предоставени от него без откриване на банкова сметка.

3. Прехвърлянето на средства се извършва в рамките на приложимите форми на безналични сетълменти чрез кредитиране на средства по банковата сметка на получателя на средствата, издаване на пари в брой на получателя на средствата или отчитане на средства в полза на получателя на средствата. средства без откриване на банкова сметка при прехвърляне на електронни средства.

4. Внасянето на пари в брой във вашата банкова сметка или получаването на пари от вашата банкова сметка при един оператор за парични преводи не е паричен превод.

5. Прехвърлянето на средства, с изключение на превода на електронни средства, се извършва в срок от не повече от три работни дни, считано от деня на дебитиране на средствата от банковата сметка на платеца или от деня, в който платецът предостави пари в брой за целта на прехвърляне на средства без откриване на банкова сметка.

6. Наред с оператора на парични преводи, обслужващ платеца, и оператора на парични преводи, обслужващ получателя на средствата, в превода на средства могат да участват и други оператори на парични преводи (наричани по-долу посредници по преводите).

7. Освен ако не е предвидено друго в приложимата форма на безналични плащания или федералния закон, неотменимостта на паричен превод, с изключение на електронния паричен превод, започва от момента на дебитиране на средствата от банковата сметка на платеца или от в момента, когато платецът предоставя пари в брой с цел превод на средства без откриване на банкова сметка.

8. Безусловността на превода на средства настъпва в момента, в който платецът и (или) получателят на средства или други лица изпълнят условията за извършване на превода на средства, включително извършването на насрещния превод на средства в друга валута , насрещно прехвърляне ценни книжа, подаване на документи, или при липса на тези условия.

9. Ако платецът на средства и получателят на средства се обслужват от един оператор на парични преводи, окончателността на превода на средства, с изключение на превода на електронни средства, настъпва в момента на кредитиране на средствата по банковата сметка на на получателя на средствата или на получателя на средствата се предоставя възможност за получаване на парични средства.

10. Ако платецът на средства и получателят на средства се обслужват от различни оператори на парични преводи, окончателността на паричния превод настъпва в момента, в който средствата са кредитирани по банковата сметка на оператора на парични преводи, обслужващ получателя на средства, при условие в съответствие с изискванията на член 25 от този федерален закон.

11. При превеждане на средства задължението на оператора на парични преводи, обслужващ платеца към платеца, се прекратява в момента на неговата окончателност.

Евтин метод на плащане, който ви позволява да обслужвате успешно малки количествае начин на плащане с електронни пари.

Обръщението на електронни пари, като правило, се извършва с помощта на интернет, компютърни мрежи, електронни портфейли, разплащателни карти, както и устройства, работещи с разплащателни карти (платежни павилиони, POS-терминали, банкомати и др.). Използват се и други платежни инструменти с различни форми: блокове за мобилни телефони, ключодържатели, гривни и др., които имат специален платежен чип.

За извършване на сетълменти с електронни пари не е необходимо всяка транзакция да се извършва чрез банка. В замяна на средства, преведени от лице (наричано по-долу също клиент), което желае да използва електронни пари и поставени по банкова сметка, операторът на електронни пари (наричан по-долу също оператор) издава и предоставя на това лице еквивалент на преведените средства - електронни пари, които циркулират без отваряне банкова сметкав рамките на определена система за електронни парични преводи. В рамките на тази система за електронни парични преводи нейният участник може да купува стоки и услуги, издадени от оператора на електронни пари, да превежда електронни пари на други участници, както и да извършва други действия, разрешени от правилата на системата за електронни пари. Докато сетълментите се извършват с електронни пари, безкасовите средства на лицата, закупили електронни пари, остават без движение по банковата сметка на оператора, където се натрупват предоставени от клиенти средства. След приключване на сетълментите, участник в системата, например организация, която приема електронни пари за продадени стоки и услуги, може да изтегли получените електронни пари от системата, по-специално като ги прехвърли в своята банкова сметка, като по този начин преобразува електронни пари в обикновени безналични пари или по други предвидени начини Решение на Псковския градски съд от 22 юли 2013 г. по дело № 2-2205/2013 г. [ Електронен ресурс]. Документът не е публикуван. Достъп от справка - правна система "КонсултантПлюс"..

федералния закон„За националната платежна система“ регулира обращението само на фиатни електронни пари, тоест на електронни пари, деноминирани в държавната валута, тъй като определението за електронни пари показва, че електронните пари са пари.

В тази връзка възниква въпросът за правния режим на нефиатните „електронни пари“, т.е. тези платежни инструменти, които са изразени в частна, така наречената цифрова валута. В правната литература термините „виртуална валута“ или „виртуални пари“ се използват и за обозначаване на нефиатни цифрови валути, които циркулират в онлайн игри, сайтове за социални медии и други области на дейност, които съществуват във виртуална среда (главно във Интернетът). В същото време е очевидно, че non-fiat цифрова валута, формално не подлежи на правен режимелектронните пари изпълняват същите функции при извършване на сетълмент като електронните пари, поради което емитентът им трябва да подлежи на същите задължителни изисквания, които са установени за операторите на електронни пари. В тази връзка законът установява, че лице, което не е оператор на електронни пари, няма право да отговаря за парични задължения, които се използват за изпълнение на парични задължения между други лица или за извършване на други сделки, които водят до прекратяване на задължения между други лица. , въз основа на предадени по електронен път нареждания задължено лицеВижте: Новоселова L.A. Гражданскоправно регулиране на банкирането // Цивилистика 1994. No 2. С. 8 - 9..

В съответствие със Закон № 161-FZ електронните пари като институция и обект на правото са отделени от електронно платежно средство като носител, на който се записват електронни пари.

Електронните платежни средства се класифицират в няколко вида, всеки от които се характеризира с определени особености.

Според свойството на анонимност електронните платежни средства се делят на неперсонализирани (анонимни) и персонализирани (по отношение на юридически лицаи индивидуални предприемачи, последните се наричат корпоративни). Първите позволяват извършване на плащания без идентификация (заверка) на клиента, докато вторите изискват идентификация на клиента. При неперсонализираните електронни платежни средства има и такава разновидност като неперсонализирано електронно платежно средство с опростена идентификация на клиент - физическо лице. Апелативно решение на Съдебната колегия по граждански дела на Нижни Новгород районен съд 24 март 2015 г. по дело № 33-2627 / 2015 ни казва обратното апелативно решение на Съдебната колегия по граждански дела на Нижегородския окръжен съд от 24 март 2015 г. по дело № 33-2627 / 2015 г. [Електронен ресурс] . Документът не е публикуван. Достъп от справка - правната система „КонсултантПлюс. На 27 юни 2011 г. беше приет Федерален закон от 27 юни 2011 г. № 161-FZ „За националната платежна система“, който за първи път в Русия изчерпателно и на ниво Закон регламентира обръщението на електронни пари.Този закон дефинира понятието електронни пари и определя основните права и задължения на операторите на електронни пари, които преди това са основавали своята дейност основно на общите диспозитивни норми на гражданското право.

Основните изисквания на операторите на електронни пари за дейността му включват:

1) непременно уведомява Банката на Русия за започване на дейности по прехвърляне на електронни средства;

2) имат право да сключват споразумения с други организации, при условията на които тези организации имат право да предоставят оперативни услуги на оператора на електронни пари;

3) установява правилата за извършване на превод и осигуряване на непрекъснатост на електронните пари.

Съдебната практика, казва, че ищецът открива онлайн портфейл, обвързан с мобилен телефон, въз основа на публична оферта за ползване на платежната услуга „VISA QIVI WALLET“, между страните е сключен договор за предоставяне на платежни услуги. На същия ден ищецът внася сумата за плащане на кредита, след което достъпът до електронния портфейл е затворен и той не може да извърши превода. По-късно ищецът докладва на Банката за проблеми с достъпа до сметката му, като впоследствие установява липсата на средства по сметката. Не е постъпила информация от ответника до ищеца за извършените сделки по превод на парични средства. Ответникът отхвърли искането на ищеца за възстановяване на сумата, като се позовава на факта, че всички плащания са инициирани от самия потребител и са извършени с въведени коректни данни за удостоверяване с помощта на посочените от потребителя данни. В същото време е доказан фактът на заверяване на средства по сметката на ищеца, но банката не е представила доказателства за твърдението си, че е извършвала преводи на средства от сметката на Садовин О.Р. от негово лично име, не доказа приемането на всички необходими и достатъчни мерки за сигурност за запазване на получените средства по електронната сметка на ищеца, както и липсата на вина за превеждане на средства на неупълномощени лица. Така твърди Садовина О.Р.В. на АД "QIWI Bank" за възстановяване на средства, обезщетение морални щетида задоволи Решение по жалба на Съдебната колегия по граждански дела на Архангелския окръжен съд от 3 август 2015 г. по дело № 33-3589/2015 г. // Официален уебсайт върховен съд RF [Електронен ресурс]. URL: http://www.vsrf.ru (дата на достъп: 22.02.2017 г.).. Освен това от това следва, че проблемът „в рамките на мрежата“ на операторите, които извършват оперативни услуги за прехвърляне на електронни средства, чиито изисквания са установени със Закон № 161 - FZ, не отговаря напълно на правилото за сигурност и "непрекъсваеми електронни фондове" Федерален закон № 161-FZ от 27 юни 2011 г. „За националната платежна система“ (изменен и допълнен от 3 юли 2016 г. № 290-FZ) // Официален интернет портал за правна информация [Електронен ресурс]. URL: http://www.pravo.gov.ru (дата на достъп: 20.04.2017 г.).. Въпреки това, при решаването на този проблем е необходимо да се подобри максимално националната платежна система, както и да се подобри контролът върху законодателната и регулаторната рамка.

Проектът на федерален закон № 47538-6 „За изменение на части първа, втора, трета и четвърта от Гражданския кодекс на Руската федерация, както и някои законодателни актове на Руската федерация“ предлага да се въведе член 861.1 „Паричен превод“ в Гражданския кодекс на Руската федерация, където се казва: „При извършване на превод на средства банката се задължава, по нареждане на платеца или получателя на средства (платежно нареждане), за сметка на средства, съхранявани в банковата сметка на платеца или предоставени от той, без да открие банкова сметка, в рамките на срока, предвиден в параграф 2 на този член, да предостави определено платежно нареждане сумата на средствата на получателя на средствата, посочена в платежното нареждане с кредитиране на средства по банковата сметка или теглене на пари в брой в тази или друга банка. Платецът и получателят на средствата могат да бъдат едно лице. Банката на платеца и банката на получателя на средствата могат да бъдат една банка."

В съответствие с горните разпоредби на Закон № 161-FZ е приета Наредба № 383-P на Банката на Русия от 19 юни 2012 г. „За правилата за прехвърляне на средства“. Наредба на Банката на Русия № 383-P от юни 19, 2012 г. превод на средства" (с последното изменение и допълнение от 6 ноември 2015 г. № 3844-U // Бюлетин на Банката на Русия. 2012. № 34. 28 юни. . От този документ следва, че прехвърлянето на средства е обща концепция, която съчетава всички форми на безналични плащания, посочени в Гражданския кодекс на Руската федерация (платежни нареждания, акредитиви, нареждания за събиране, чекове) Също така, посоченият регламент въвежда две нови форми на плащане : под формата на превод на средства по искане на получателя на средства (директен дебит) и в По този начин транзакциите с електронни пари вече са получили самостоятелно правно основание под формата на отделна институция (подинституция) на правото.

Основанието за прехвърляне на електронни пари може да бъде нареждането на платеца в полза на получателя на средства (такива превод е подобен на платежно нареждане) или искането на получателя на средства (директен дебит). В същото време преводът по искане на получателя на средства е възможен само ако това е предвидено в споразумението за предоставяне на средства. платежни услугипри прехвърляне на електронни пари и споразумение между платеца и получателя на средствата и ако се използва персонализирано или корпоративно електронно платежно средство. И двете от тези основания се комбинират от родовото понятие „нареждане на клиента“ (част 1, член 5, член 8 от Закон № 161-FZ), което е друго ново понятие на гражданското право, въведено със Закон № 161-FZ. Нареждането на клиента в общия смисъл означава указание от страна на клиента към оператора на парични преводи да извърши превод във формата, посочена в нареждането. В тази връзка е забележително, че в част 1 на член 7 от Закон № 161-FZ и след него в Наредбата за правилата за прехвърляне на средства (клауза 1.1), самият превод на електронни средства се нарича формата на безкасови плащания, което не отговаря съвсем на логиката на понятието „форма на изчисленията“. Прехвърлянето на електронни средства може да се извърши в две форми: нареждане на платеца за превод в полза на получателя на средства и изискване на получателя на средства.

Член 8 от Закон № 161-FZ установява изисквания към поръчката на клиента, процедурата за приемането й за изпълнение и изпълнение, които се прилагат при всички форми на безкасови плащания. Нареждането на клиента за превод на електронни пари се предава в електронна форма и трябва да съдържа информация, позволяваща прехвърлянето на средства в рамките на приложимите форми на безналични плащания (подробности за превода). Списъкът с подробности за превода се установява от разпоредбите на Банката на Русия, регулаторните правни актове на федералните органи на изпълнителната власт и споразумение, сключено от оператор на парични преводи с клиент или между оператори на парични преводи (част 1, член 8 от Закон №. 161-FZ). За разлика от традиционните банкови форми на безналични плащания, подробностите за които са установени от Гражданския кодекс на Руската федерация (по отношение на чека, член 878 от Гражданския кодекс на Руската федерация) и Правилника за правилата за превод на средства, не са установени подробности във връзка с поръчката за превод на електронни пари, поради което те са установени в договора за предоставяне на платежни услуги за превод на електронни пари. Подробностите за вземането на получателя също не се установяват. Подробностите за поръчка и заявка не могат да се различават една от друга, с изключение на вида на операцията (инструкция или заявка), тъй като техните различия се крият преди всичко в реда на приемането им за изпълнение и тяхното изпълнение. Обикновено данните са: дата и номер на поръчката, валута на превода, сума на превода, сума на комисионната (може да бъде отразена като сумата на превода с комисионна), платец (персонализирани и корпоративни електронни средства за плащане), номер на виртуалната сметка на платеца (" електронен портфейл"), получател (персонализирани и корпоративни електронни средства за плащане), номера на виртуални сметки на получателя. Искането за плащане може също да съдържа информация за условията на плащане (необходимост от приемане) и периода на приемане. Потвърждението за изпълнението на нареждането на клиента за прехвърляне на електронни средства, издадено на клиента от оператора на електронни пари, може да послужи като доказателство за плащането в съда с Решение на Пленума на Върховния съд на Руската федерация от 28 юни , 2012 № 17 „За разглеждане от съдилища на граждански дела по спорове за защита на правата на потребителите“ [Електронен ресурс]. Достъп от справка - правна система "КонсултантПлюс". .

При приемане на нареждане на клиент за изпълнение, операторът на парични преводи е длъжен да провери правото на клиента да се разпорежда със средствата, да провери детайлите на превода, достатъчността на средствата за изпълнение на нареждането на клиента, както и да извърши други процедури за приемане на клиенти " заповеди за изпълнение, предвидени от законодателството на Руската федерация. 4 член 8 от Закон № 161-FZ). Удостоверяването на правото на клиента да се разпорежда с електронни пари става като правило чрез въвеждане на електронен подпис от клиента - код (парола) Федерален закон от 6 април 2011 г. № 63-FZ „За електронния подпис“ от 23 юни, 2016 № 220-FZ) // Официален интернет портал за правна информация [Електронен ресурс]. URL: http://www.pravo.gov.ru (дата на достъп: 20.04.2017 г.). и верификация от оператор на електронен паричен превод. Практиката също не мълчи и казва Апелативното решение на Съдебната колегия по граждански дела на Върховния съд на Руската федерация от 18 август 2015 г. по дело № 33-1309 / 2015 г. // Официален сайт на Върховния съд на Русия Федерация [Електронен ресурс]. URL: http://www.vsrf.ru (дата на достъп: 03/12/2017). че при недостатъчни средства поръчката на клиента, като се има предвид забраната за кредитиране на клиента (част 5 от член 7), не се приема за изпълнение от оператора на парични преводи и клиентът незабавно се уведомява за това. Преводът на електронни пари се извършва веднага след приемане на поръчката на клиента от оператора на електронни пари.

Електронният паричен превод се извършва чрез едновременно приемане от оператора на електронни пари на нареждане на клиента, намаляване на салдото за електронни пари на платеца и увеличаване на баланса на електронни пари на получателя със сумата на електронния паричен превод (части 11, 10, чл. 7 от Закона № 161- FZ). След тези действия прехвърлянето на електронни пари става неотменимо и окончателно Вижте: Garkusha M. S. Electronic Парите като феномен на виртуалната икономика: функции и методи на институционализация: канд. канд. икономика Науки. Краснодар, 2010. С. 201 - 202..

Също така преводът на електронни пари може да се извърши офлайн (офлайн режим на използване на електронно платежно средство), ако това е предвидено в договора за предоставяне на платежни услуги за превод на електронни пари. Това важи за такъв носител на електронни пари като предплатени карти, които се използват за извършване на разплащания с точки на продажба (английска точка за продажба), на които са инсталирани съответните терминали за приемане на карти. В този случай приемането от страна на оператора на поръчката на клиента, намаляването на баланса на електронните пари на платеца и увеличаването на баланса на електронните пари на получателя се случват неедновременно, а именно: информацията от картата на клиента се чете от терминала от мястото на продажба, в края на работния ден, продавачът (получател на средства) предава информация за извършените транзакции на оператора на електронни пари, който отчита всички извършени транзакции за превод на електронни пари. В този случай преводът става неотменим в момента, в който клиентът използва електронното платежно средство (част 16 от член 7 от Закон № 161-FZ), т.е. в момента на прекарване на предплатената карта през терминала.

За да се защитят правата на клиента като слаба страна в отношенията за превод на електронни пари, са установени правила за информиране на оператора на клиента за превода на електронни пари (при завършване на всяка транзакция с помощта на електронен път на плащане) в съответствие с части 13, 14 на член 7, част 4, член 9 от Закон № 161-FZ. Такава информация се изпраща на клиента веднага след извършване на превода или веднага след като операторът на електронни пари вземе предвид информацията, предоставена от получателя на средствата в офлайн режим на използване на електронното платежно средство.

От изпълнението от страна на оператора на електронни пари на задължението за информиране на клиента пряко зависи неговата гражданска отговорност за възстановяване на сумата по транзакцията, извършена без съгласието на клиента. Така че, ако операторът на парични преводи не изпълни задължението си да информира клиента за транзакцията, операторът на парични преводи е длъжен да възстанови на клиента сумата на транзакцията, за която клиентът не е бил информиран и която е извършена без съгласието на клиента (част 13 от чл. 9 Закон № 161-FZ). Правната същност (правният механизъм) на електронния паричен превод е свързана с правната същност на електронните пари, които са права на иск sui generis на клиент срещу оператор на електронен паричен превод. Според законовия си механизъм преводът на електронни пари е най-близък до превода на средства без откриване на банкова сметка Виж: Електронни пари и мобилни плащания. Енциклопедия / кол. автори. М.: КНОРУС: ЦипсиР, 2009. С. 101 - 103; Gaiduk A.S. Оценка на платежни системи, базирани на електронни пари: автор. дис. канд. икономика Науки. Новосибирск, 2011. С. 33 - 35. .

Прехвърлянето на електронни пари е двустранна сетълмент транзакция между клиента и оператора на електронни пари, извършена въз основа на споразумение за предоставяне на платежни услуги за превод на електронни пари и Закон № 161-FZ, съгласно който правото на иск като имотен актив се прехвърля (преотчита) от виртуалната сметка на платеца към виртуалната сметка на получателя. Както е посочено в Закона, средствата се отчитат в полза на получателя на средствата без откриване на банкова сметка (чл. 5, част 3). Тази сделка външно наподобява прехвърляне на правото на вземане. Прехвърлянето на електронни пари обаче не може да се счита за просто прехвърляне на правото на вземане. Подобно на безкасовите пари, електронните пари са право на иск от специален вид, „абстрактно, безусловно и неограничено във времето“ и принадлежат на клиента, за разлика от обичайното право на иск, по абсолютно право – правото на собственост. Освен това за такава сделка се прилагат правилата за задълженията за сетълмент, а не правилата на Гражданския кодекс на Руската федерация относно цесията. В този случай правният механизъм на превода е подобен на правния механизъм за прехвърляне на безналични пари, с тази разлика, че преводът на електронни пари се извършва без банкова сметка и тези видове преводи представляват отделни форми на безналични плащания, което предполага прилагането на различни правила за сетълмент.

Закон № 161-FZ (част 8, член 7) установява възможността за прехвърляне на електронни пари между клиенти на различни оператори на електронни пари, но не урежда процедурата за такъв превод. В този случай правният механизъм се различава от описания в това, че част от действията по извършване на транзакцията по сетълмента се възлага със съгласието на клиента на трето лице – друг оператор на електронни пари. Тук са възможни две опции: клиентът прехвърля електронни пари към своята виртуална сметка при друг оператор (в този случай клиентът трябва да сключи споразумение с този оператор) или клиентът прехвърля електронни пари на друго лице, което е клиент на друг оператор (в този случай клиентът не е необходимо да сключва споразумение с друг оператор) договорен оператор). Между операторите на електронни парични преводи трябва да бъде сключен договор, при условията на който те взаимодействат при извършване на електронни парични преводи.

По този начин този възглед за правния механизъм за прехвърляне на електронни пари следва теорията на сделката в полемиката между учените по право относно правна природадействия на длъжника за изпълнение на гражданско задължение, най-малкото по отношение на безкасовите плащания, които, разбира се, имат своите специфики спрямо други задължения. Основно правилонашият подход е, че ако предмет на превода са пари, т.е. парични единици, отчитано за използване на една от законово признатите форми на пари (в брой, безналични пари, електронни пари) и има пряко посочена норма на закона, че този превод е форма на безкасови плащания, тогава този превод ще бъде извършен въз основа на задължение за сетълмент по предвидените в закона и договора правила. Ако няма такава норма и преводът е "неназована" форма на плащане, какъвто беше случаят с прехвърлянето на електронни пари преди приемането на Закон № 161-FZ, тогава общи разпоредбипо прехвърляне на правото на вземане и прехвърляне на дълг. Така че, ако средствата се прехвърлят по договор за заем, законът не установява такива безкасова формаселища за взети назаем пари, а кредиторът може да отстъпи правото си на вземане срещу длъжника само чрез цесия. Ако средствата се депозират в банкова сметка или се превеждат на оператор с цел прехвърляне на електронни средства, законът предвижда специални форми на безналични плащания, които в този случай се използват вместо прехвърляне и прехвърляне на дълг.

Остава неясно дали е възможно да се прехвърлят електронни пари при някакво условие (например при условие, че контрагентът представи определени документи, удостоверяващи изпълнението на задължението), тъй като формата на акредитива не е пряко предвидена от закона № 161-FZ за прехвърляне на електронни пари. Считаме, че това е допустимо поради свободата на договора (член 421 от Гражданския кодекс на Руската федерация), ако разпоредбите на такъв акредитив не противоречат на императивните норми на закона.

Прехвърлянето на електронни средства е двустранна сетълмент транзакция между клиента и оператора на електронни пари, извършена въз основа на споразумение за предоставяне на платежни услуги въз основа на нареждане на клиента, в изпълнение на което правото на иск като имотен актив се прехвърля (пререгистрира) от виртуалната сметка на платеца във виртуалната сметка на получателя на средствата.