Un împrumut poate fi obținut nu numai de la o bancă, ci și de la un depozitar nebancar institutii de creditși organizațiile de microfinanțare.

Ce organizații, în afară de bănci, acordă împrumuturi?

O organizație de credit nebancar, spre deosebire de o bancă, are dreptul de a efectua numai anumite tipuri de operațiuni bancare. Combinația permisă de operațiuni pentru acestea este stabilită de Banca Rusiei (Articolul 1 din Legea federală din 2 decembrie 1990 nr. 395-1 „Cu privire la bănci și bancar"; denumită în continuare Legea nr. 395-1).

Astfel, puteți obține un împrumut de la instituții de depozit și de credit nebancare. În special, li se permite să posteze bani gheataîn nume propriu și pe cheltuiala proprie (pentru mai multe detalii, vezi Clauza 1.2 din Regulamentul Băncii Rusiei nr. 153-P din 21 septembrie 2002 „Cu privire la particularitățile reglementării prudențiale a activităților instituțiilor de credit nebancare care efectuează operațiuni de depozit și credit”, articolul 5 din Legea federală nr. 395 -1 din 2 decembrie 1990 „Despre bănci și activități bancare”.

Operațiuni bancare și tranzacții nebancare organizații de depozitare și de credit poate efectua tranzacții atât în ​​moneda rusă, cât și în moneda straina.

Toate instituțiile de depozit și de credit nebancare existente pot fi găsite în lista completă a instituțiilor de credit pe site-ul oficial al Băncii Centrale a Federației Ruse.

Micro organizatii financiare desfășoară activități de acordare de microcredite – activități de microfinanțare.

Microcreditele pot fi emise nu numai de persoane juridice cu statut de organizație de microfinanțare, ci și de alte organizații, inclusiv bănci și cooperative de credit. Cu toate acestea, organizațiile de microfinanțare sunt specializate în special în microîmprumuturi (articolul 2 din Legea federală din 2 iulie 2010 nr. 151-FZ „Cu privire la micro activitati financiareși organizații de microfinanțare”, denumită în continuare Legea nr. 151-FZ).

Activitățile de acordare a microcreditelor sunt reglementate standardele generale Cod Civil a Federației Ruse pe un împrumut (Capitolul 42 din Codul civil al Federației Ruse), Legea nr. 151-FZ, precum și alte reglementări acte juridice(Articolul 3 din Legea nr. 151-FZ). Astfel de alte acte juridice de reglementare care reglementează emiterea de microîmprumuturi de către organizații care nu sunt microfinanțare includ: Legea nr. 395-1 „Cu privire la bănci și activități bancare”, Legea federală din 18 iulie 2009 nr. 190-FZ „Cu privire la cooperarea în materie de credite” și alții.

Legea nr. 151-FZ este de natură specială și are prioritate față de regulile generale privind împrumuturile stabilite de Codul civil al Federației Ruse.

De la 1 iulie 2014, organizațiile de microfinanțare au dreptul de a desfășura activități profesionale în acordarea de credite de consum în conformitate cu cerințele Legii federale din 21 decembrie 2013 nr. 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” (denumit în continuare ca Legea creditului de consum).

Această prevedere este consacrată în Partea 2.1 a articolului 3 din Legea nr. 151-FZ.

Conform unui contract de împrumut de consum, o organizație de microfinanțare emite fonduri cu dobândă persoanelor fizice în scopuri care nu sunt legate de activități comerciale, sub rezerva condiției returnării acestora.

Contractul de credit de consum constă în condiții generale și individuale. Condițiile generale ale contractului de împrumut de consum sunt stabilite de către organizația de microfinanțare în mod unilateral în scopul utilizării repetate. Mai mult, termenii generali ai contractului nu trebuie să conțină obligația împrumutatului de a încheia alte acorduri sau de a utiliza serviciile unui creditor sau ale unor terți contra cost.

Dacă condițiile generale ale unui contract de împrumut de consum contrazic termenii individuali, atunci se aplică termenii individuali ai contractului.

O organizație de microfinanțare nu poate cere împrumutatului să transfere plăți conform unui contract de împrumut de consum care nu sunt specificate în conditii individuale un astfel de acord.

Termenii individuali ai contractului de împrumut de consum sunt conveniți de către împrumutat și organizația de microfinanțare în mod individual și includ următoarele condiții:

• sumă credit de consum(împrumut) sau limita de credit și procedura de modificare a acesteia;

• perioada de valabilitate a contractului de credit de consum și perioada de rambursare a fondurilor;

• moneda în care este acordat creditul de consum;

• rata dobânzii în procente pe an;

• alte condiții enumerate în Partea 9 a articolului 5 din Legea creditului de consum.

Dacă împrumutatul este oferit contra cost Servicii aditionale, inclusiv asigurarea de viață și de sănătate a împrumutatului în favoarea împrumutătorului, atunci trebuie întocmită o cerere de împrumut de consum, care să cuprindă consimțământul împrumutatului de a-i furniza astfel de servicii (Partea 2 a articolului 7 din Legea creditului de consum) .

Împrumutatul are dreptul de a refuza să primească un împrumut de consum în totalitate sau parțial prin notificarea împrumutătorului înainte de expirarea perioadei stabilite prin contract pentru acordarea acestuia. De asemenea, în 14 zile calendaristice de la data primirii unui împrumut de consum, împrumutatul poate rambursa întreaga sumă a împrumutului de consum înainte de termen, fără notificare prealabilă, plătind dobândă pentru perioada efectivă a împrumutului (articolul 11 ​​din Legea creditului de consum).

Pe site-ul web al organismului guvernamental autorizat puteți găsi actualizate periodice Registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare .

Fondurile pot fi obținute și din fonduri de sprijin pentru întreprinderile mici (private, municipale, regionale) etc.

În ceea ce privește fondurile regionale de sprijinire a întreprinderilor mici, trebuie avut în vedere faptul că acestea sunt înființate agentii guvernamentale. În acest sens, activitățile lor de furnizare de fonduri organizațiilor au anumite specificități. Astfel, activitățile unui astfel de fond regional au devenit subiectul proces judiciar, iar dosarul a ajuns la Prezidiul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse.

Studiu de caz: Antreprenorul a putut contesta în instanță termenii contractului de împrumut privind plata a 53 la sută pe an. Împrumutul a fost acordat de fondul regional de sprijinire a întreprinderilor mici

Între antreprenorul „N”. (împrumutatul) și Fondul de stat pentru a sprijini întreprinderile mici din regiunea Voronezh, a fost încheiat un acord de împrumut.

În conformitate cu carta fondului, scopul principal al activităților sale este de a sprijini și dezvolta întreprinderile mici și mijlocii din regiunea Voronezh.

În desfășurarea activităților, fondul are dreptul de a îndeplini funcțiile de debitor ipotecar, garant, garant pentru obligațiile micilor întreprinderi, să le acorde împrumuturi, împrumuturi, împrumuturi preferenţiale, precum și asistență financiară.

În conformitate cu termenii acordului, fondul a oferit antreprenorului un împrumut țintit de completat capital de lucru la 53 la suta pe an cu conditia rambursarii lunare a creditului si a dobanzii.

Antreprenorul a intentat un proces pentru a declara invalid contractul de comodat. În opinia sa, condiția acordului de împrumut de a plăti 53 la sută pe an nu corespunde scopului principal al activităților fondului - sprijinirea și dezvoltarea întreprinderilor mici și mijlocii și are ca scop obținerea de profit din activitățile de acordarea de împrumuturi.

Instanțele din trei instanțe au respins cererea. După cum au indicat instanțele, acordarea de împrumuturi către întreprinderile mici, de care aparține împrumutatul, se referă la activitățile fondului și respectă legea.

Antreprenorul a făcut apel la Curtea Supremă de Arbitraj a Federației Ruse cu o cerere de revizuire a deciziilor prin supraveghere.

Curtea Supremă de Arbitraj a Federației Ruse a stabilit că fondul, folosind resurse bugetare, au încheiat contracte de împrumut cu întreprinderi mici și mijlocii pentru a obține profit în loc să le acorde sprijin financiar, ceea ce este contrar scopurilor și obiectivelor statutare ale fondului.

În plus, acordarea de sprijin financiar întreprinderilor mici și mijlocii poate fi efectuată în conformitate cu legislația Federației Ruse, pe cheltuiala fondurilor din bugetele entităților constitutive ale Federației Ruse, fonduri bugetele locale prin acordarea de subvenții, investiții bugetare, garanții de stat și municipale pentru obligațiile acestor entități. Referința navelor pentru calcul dobândă conform metodologiei de selectare a proiectelor pentru furnizarea de microfinanțare, aprobată de fond, este insuportabilă. Tehnica nu conține instrucțiuni despre act normativ, conform căruia se face un astfel de calcul. În plus, ratele dobânzilor determinate de metodologie au depășit semnificativ rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse și ratele medii ale dobânzilor la creditele acordate de bănci.

În acest sens, Curtea Supremă de Arbitraj a Federației Ruse a trimis cazul spre revizuire prin supraveghere Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse. Printr-o rezoluție a Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse, actele judiciare au fost complet anulate și cauza a fost trimisă pentru un nou proces (hotărârea Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 19 august 2011 Nr. VAS -10262/11, rezoluție a Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 25 octombrie 2011 Nr. 10262/11).

Atenţie! În prezent, în practică, nu există o abordare uniformă a problemei organizațiilor care au dreptul să emită împrumuturi.

Scrisoarea Băncii Centrale a Rusiei din 2 februarie 2005 nr. 06-33-2/482 explică că legislația rusă nu clasifică activitatea de acordare a creditelor exclusiv ca activități bancare și nu limitează componența subiecților împrumutului. acord. Prin urmare, organizațiile care nu sunt instituții de credit au dreptul de a desfășura astfel de activități fără licență bancară (și anume, chiar dacă este sistematică).

Potrivit Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse, activitatea de transfer de fonduri în temeiul unui contract de împrumut nu necesită obținerea unei licențe decât dacă este de natură sistematică (clauza 4 buletin informativ Curtea Supremă de Arbitraj a Federației Ruse din 10 august 1994 Nr. S1-7/OP-555 „Cu privire la anumite recomandări adoptate la ședințele privind practica arbitrajului judiciar”). Adică, Curtea Supremă de Arbitraj a Federației Ruse a limitat dreptul de a acorda împrumuturi cu o anumită cerință - astfel de activități nu ar trebui să fie sistematice. Cu toate acestea, în prezent, instanțele, de regulă, resping trimiterile la această clarificare (decizia Curții de Arbitraj din Moscova din 9 februarie 2011 în dosarul nr. Curtea de Apel de Arbitraj din 20 aprilie 2011 în dosarul nr. A40-97854/10-133-858).

În ceea ce privește microîmprumuturile, Legea nr. 151-FZ permite acordarea de microîmprumuturi fără obținerea licenței, dar numai organizațiilor speciale de microfinanțare și altor organizații care au dreptul de a desfășura activități de microfinanțare în condițiile legii.

Astfel, activitățile organizațiilor nebancare de credit în acordarea de împrumuturi, precum și activitățile organizațiilor de microfinanțare în emiterea de microîmprumuturi, sunt determinate de normele Codului civil al Federației Ruse privind împrumuturile și creditele, precum și legislația specială.

Care este diferența dintre primirea de fonduri de la organizațiile nebancare de credit și organizațiile de microfinanțare dintr-un împrumut bancar?

Practica arată că există diferențe semnificative în primirea fondurilor de la o organizație de credit nebancar (organizație de microfinanțare) și de la o bancă. Astfel de diferențe sunt după cum urmează:

• procedură mai rapidă și mai simplă pentru procesarea cererilor și primirea fondurilor;

• abordare mai puțin formală a documentelor prezentate de împrumutat;

• după componența subiectelor - aici debitorii sunt în principal reprezentanți ai întreprinderilor mici și antreprenori individuali care încep activități antreprenoriale;

• o abordare individuală a debitorilor, analiza calităților lor personale și a stării actuale a afacerii;

• programe de plată mai flexibile;

• o abordare mai puțin strictă a evaluării bonității împrumutatului;

• politică flexibilă în ceea ce privește garanțiile furnizate - o atitudine mai puțin pretențioasă față de securitatea documentară a garanțiilor pot fi emise fără garanții;

• diverse tipuri de împrumuturi și credite adaptate nevoilor individuale ale debitorilor;

• principalul dezavantaj al unor astfel de credite este dobânda mai mare comparativ cu un credit bancar.

Ce trebuie să faceți pentru a obține un microîmprumut

Pentru a primi un microîmprumut, împrumutatul trebuie să depună o cerere la organizația de microfinanțare.

În timpul examinării unei astfel de cereri de către o organizație de microfinanțare, împrumutatul oferă, de asemenea, informațiile și informațiile pe care le solicită pentru a rezolva problema posibilității de a emite fonduri și de a îndeplini obligațiile din contractul de microîmprumut (Partea 2 a articolului 10 din Legea nr. 151). -FZ).

Documente care pot fi necesare pentru a obține un împrumut:

• documente care confirmă capacitatea juridică a unei mici întreprinderi sau a unui antreprenor individual (certificat de înregistrare de stat, extras din registrul de stat relevant, pașaport, certificat de înregistrare la organul fiscal);

• documente financiare ( Înapoierea taxei, cartea de venituri si cheltuieli, adeverinta de la oficiu fiscal despre conturi curente deschise, certificat Autoritatea taxelor, confirmând absența datoriilor față de bugetele de toate nivelurile și de stat fonduri extrabugetare etc.).

Împrumutat ( entitate sau un antreprenor individual) are dreptul de a se familiariza cu toate informațiile legate de emiterea unui microîmprumut:

• despre toți termenii contractului de microîmprumut;

• privind procedura de modificare a termenilor contractului de microîmprumut;

• privind procedura de acordare a unui microîmprumut, inclusiv lista și valoarea plăților legate de primirea, administrarea și rambursarea microcreditului, precum și încălcarea termenilor acordului de microîmprumut (Partea 1, articolul 10 din Legea nr. 151- FZ).

Sfat: înainte de a primi un microîmprumut, împrumutatul trebuie să se familiarizeze cu regulile de acordare a microcreditelor, care sunt aprobate de organizația de microfinanțare.

Aceste reguli conțin informații:

• privind procedura de depunere a cererii de microîmprumut și procedura de examinare a acesteia;

• privind procedura de încheiere a unui contract de microîmprumut și procedura de furnizare a împrumutatului a unui grafic de plată;

• alte condiții stabilite prin documentele interne ale organizației de microfinanțare și nefiind termenii contractului de microîmprumut.

Ca urmare a examinării cererii, organizația de microfinanțare poate refuza solicitantul. Refuzul acordării unui microîmprumut trebuie să fie motivat (clauza 2, partea 1, articolul 9 din Legea nr. 151-FZ).

Dacă cererea este acceptată decizie pozitivă, apoi organizația de microfinanțare (creditorul) și organizația sau întreprinzătorul individual (împrumutatul) încheie un contract de microîmprumut.

Condiții pentru acordarea unui microîmprumut

În primul rând, suma de bani pe care o poate primi un împrumutat în cadrul unui contract de microîmprumut este limitată. A ei dimensiune maximă este de 1 milion de ruble. De asemenea, suma totală a obligațiilor împrumutatului față de organizația de microfinanțare în baza tuturor acordurilor de microîmprumut încheiate cu aceasta nu poate depăși 1 milion de ruble. (clauza 8 al articolului 12 din Legea nr. 151-FZ).

Microcreditele pot fi obținute numai în ruble. O organizație de microfinanțare nu are dreptul de a emite împrumuturi în valută.

Împrumutatul - atât persoană juridică, cât și întreprinzător individual - are dreptul de a rambursa integral sau parțial suma microîmprumutului înainte de termen.

Atenţie! Dacă un antreprenor individual rambursează microîmprumutul înainte de termen, integral sau parțial, atunci organizația de microfinanțare nu are dreptul de a-i aplica penalități pentru o astfel de rambursare anticipată a fondurilor (clauza 6 a articolului 12 din Legea nr. 151-FZ) .

Această prevedere de reglementare este valabilă numai cu următoarea condiție: împrumutatul trebuie să notifice mai întâi (cu cel puțin 10 zile calendaristice înainte) organizația de microfinanțare în scris despre intenția sa de a rambursa anticipat fondurile împrumutate de la aceasta.

Astfel, aceste reguli sunt stabilite doar pentru antreprenori individuali. În ceea ce privește debitorii - persoane juridice, părțile pot prevedea penalități în contractul de microîmprumut pentru rambursarea anticipată a fondurilor împrumutate.

Acordul de microîmprumut poate specifica natura vizată a microîmprumutului. În același timp, organizația de microfinanțare are dreptul de control utilizarea prevăzută astfel de fonduri, iar împrumutatul este obligat să creeze conditiile necesare să efectueze controlul (partea 4 a articolului 8 din Legea nr. 151-FZ).

O organizație de microfinanțare nu are dreptul de a modifica unilateral anumite condiții stabilite prin acordul de microîmprumut:

• ratele dobânzilor și procedura de determinare a acestora;

• suma comisionului;

• perioada de valabilitate a contractului de microîmprumut (clauza 5 din art. 12 din Legea nr. 151-FZ).

La încheierea unui acord cu o organizație de microfinanțare, trebuie să acordați o atenție deosebită:

• termenul microcreditului;

• dobânda pe care va trebui să o plătiți.

Dacă regulile de acordare a microîmprumuturilor stabilesc condiții care contrazic termenii acordului de microîmprumut, atunci se aplică prevederile acordului (Partea 5, articolul 8 din Legea nr. 151-FZ).

Aceste condiții garantează stabilitatea acordului de microcredit și îl protejează de schimbările arbitrare ale organizației de microfinanțare.

Dacă o persoană juridică este exclusă din registrul organizațiilor de microfinanțare, toate acordurile de microcredite încheiate anterior de către organizația de microfinanțare rămân în vigoare, ceea ce asigură și protecția drepturilor împrumutatului.

În acest articol vom analiza dacă băncile au nevoie de o licență de împrumut indivizii. Vom afla cum se eliberează o licență și din ce motive o poate pierde o bancă. Vom lua în considerare și ce se poate face dacă descoperiți că o sucursală bancară nu are licență.

Băncile trebuie să aibă o licență pentru a împrumuta persoanelor fizice?

Licența bancară este un document oficial emis de Banca Centrală a Federației Ruse și care autorizează anumite operațiuni cu bani: utilizarea fondurilor ca depozite, efectuarea decontărilor reciproce prin conturi deschise, tranzacții valutare etc.

Legea nu prevede o licență separată pentru acordarea de împrumuturi. Cu toate acestea, permisiunea de a împrumuta este inclusă în lista operațiunilor care pot fi efectuate de bănci, în conformitate cu partea 1, art. 5 din Legea „Cu privire la bănci și activități bancare”. În cadrul prezentului document, precum și art. 807, 810, 819 din Codul civil al Federației Ruse, art. 3 și 4 din Legea „Cu privire la creditele de consum”, băncile sunt clasificate ca structuri de credit care își pot îndeplini funcțiile în domeniul creditării persoanelor fizice.

Tipuri de licențe bancare

Băncile care abia își încep activitățile primesc licențe pentru:

• Efectuarea tranzactiilor cu bani in moneda nationala(fără dreptul de a folosi depozitele cetățenilor).
• Efectuarea de operațiuni în valută națională și străină (fără dreptul de utilizare a depozitelor cetățenilor). În baza autorizației eliberate, banca poate stabili relații de corespondent cu orice instituție financiară străină, indiferent de locația acestora.
• Depozitare metale pretioase, iar apoi să le utilizeze ca contribuții. Licența se eliberează împreună cu documentul de la al doilea paragraf.

Dacă va funcționa cu succes în următorii doi ani, banca poate primi puteri extinse, de exemplu, dreptul de a accepta depozite.

O organizație care solicită activarea permiselor suplimentare trebuie să-și confirme stabilitatea financiară în ultimele șase luni și să îndeplinească toate condițiile Băncii Centrale a Federației Ruse. De exemplu, banca trebuie să nu aibă datorii la niciun fond bugetar sau extrabugetar. Totodată, instituția financiară trebuie să aibă o structură ierarhică, inclusiv un departament de control intern.

Dacă toate cerințele sunt îndeplinite, activarea este posibilă:

• Licențe pentru utilizarea banilor persoanelor private în ruble ca depozite.
• Licențe de utilizare a banilor persoanelor fizice în valută națională și străină ca depozite.

O bancă care a primit toate autorizațiile de mai sus, cu funcționare și dimensiune stabilă capitaluri proprii cel puțin 5 milioane de euro atunci când sunt convertite în ruble, poate emite o licență generală.

Nu extinde lista operațiunilor efectuate, dar dă dreptul de a înființa sucursale în străinătate, de a cumpăra acțiuni sau acțiuni la capitalul autorizat al instituțiilor financiare străine.

Cum obțin băncile licențe?

Obținerea permiselor este posibilă atunci când capitalul autorizat al unei persoane juridice este achitat integral și valoarea acestuia este de cel puțin 300 de milioane de ruble. Documente pe care trebuie să le furnizați:

• Cerere de înregistrare și eliberare a autorizațiilor.
• Acord de fondare.
• Carta institutiei.
• Un plan de afaceri aprobat de toți fondatorii, procesele-verbale ale întâlnirii lor, o listă a persoanelor care aplică pentru funcții de conducere.
• Un document care confirmă plata taxei de stat pentru implementarea tuturor procedurilor guvernamentale.
• Concluzie scrisă a auditorilor cu privire la activitățile financiare transparente ale fondatorilor.
• Acte care confirmă formarea fondurilor incluse în capitalul autorizat.
• Chestionarele managerilor.

Toate documentele de mai sus sunt depuse la Banca Centrală, care oferă confirmarea scrisă de primire a documentelor. Autoritatea de reglementare analizează cererile și ia decizii cu privire la acordarea permiselor sau refuzul eliberării acestora în termen de șase luni.

Dacă cererea este aprobată, Banca Centrală trimite documente și informații pentru ca organizația să fie inclusă în Unificat Registrul de stat entitati legale. Procedura durează nu mai mult de 5 zile. După ce a informat despre implementarea acesteia, autoritatea de reglementare în termen de 3 zile transferă aceste informații fondatorilor băncii pentru plată capitalul autorizat. În plus, băncii i se eliberează un document care confirmă faptul înregistrării în Registrul unificat. După finalizarea tuturor procedurilor, Banca Centrală eliberează organizației permisiunea de a desfășura activități.

Din ce motive își poate pierde licența o bancă?

Motivele pentru care Banca Centrală poate revoca licența unei bănci sunt următoarele:

• Scăderea lichidității capitalului.
• O scădere a volumului fondurilor bancare sub nivelul capitalului autorizat.
• Nerespectarea cerințelor Băncii Centrale în ceea ce privește capitalul autorizat.
• Incapacitatea instituției de a îndeplini condițiile creditorilor în termen de două săptămâni.
• Furnizarea oricărei informații false.
• Întârziere de peste 15 zile în raportare.
• Activități care depășesc domeniul de aplicare al licențelor.
• Nerespectarea hotărârilor judecătorești etc.

Ar trebui să am o licență când vizitez o bancă?

Toate licențele, precum și copiile documentelor constitutive ale instituției financiare, trebuie să fie disponibile publicului. Orice client are dreptul de a se familiariza cu actele oficiale care confirmă activitățile unei persoane juridice.

Dacă acestea nu sunt vizibile și sunt refuzate, aveți dreptul să contactați autoritatea de supraveghere și să revendicați o încălcare a drepturilor dumneavoastră.

Registrul licentelor bancare

Puteți verifica disponibilitatea permiselor pentru o anumită bancă pe site-ul web al Fondului Central al Federației Ruse. Pe acest serviciu trebuie să găsiți o secțiune specială de ajutor.

În câmpul de căutare, introduceți numele structurii, de exemplu, Post Bank, sau numărul de înregistrare al instituției financiare, dacă îl cunoașteți. Faceți clic pe „Găsiți” și sistemul va afișa toate informațiile referitoare la acesta, inclusiv informații despre licențele emise.

Bună ziua, Dmitri Anatolyevich Medvedev!
Recent, am fost forțat să caut pe internet pe site-ul web al Sberbank of Russia OJSC pentru informații care mă interesau dacă are dreptul această bancă pentru dreptul de a conduce tranzactii financiare pentru creditarea persoanelor fizice și dacă are licență în acest sens, pe care banca trebuie să o dețină în temeiul articolului 13 din Legea băncilor și a activităților bancare. Acest articol spune: -
Articolul 13. Licențierea operațiunilor bancare
Operațiunile bancare se desfășoară numai pe baza unei licențe eliberate de Banca Rusiei.
Licențele emise de Banca Rusiei sunt înregistrate în registrul de licențe eliberate pentru operațiuni bancare.
Licența bancară specifică Operațiuni bancare, la care această instituție de credit are dreptul, precum și moneda în care se pot desfășura aceste operațiuni bancare.
Efectuarea de operațiuni bancare de către o persoană juridică fără licență, dacă obținerea unei astfel de licențe este obligatorie, atrage recuperarea de la această persoană juridică a întregii sume primite în urma acestor operațiuni, precum și încasarea unei amenzi în cuantum de două ori această sumă în buget federal. Colectarea se efectuează în instanță la cererea procurorului corespunzător organism federal putere executivă autorizată de legea federală sau Banca Rusiei
(http://www.consultant.ru/popular/bank/46_2.html#p326 © ConsultantPlus, 1992-2013)

Dar când m-am uitat pe site-ul băncii pentru o copie a licenței, în baza căreia, după cum crede banca, are dreptul de a efectua tranzacții financiare pentru împrumuturi persoanelor fizice, după ce am studiat cu atenție această licență, am constatat că nu nu acordă băncii dreptul de a efectua tranzacții financiare privind împrumuturile către persoane fizice, deoarece această licență nu conține niciun cuvânt despre împrumuturi și referirea băncii la faptul că are dreptul de a împrumuta în baza clauzei 1 și clauzei 2 specificat în această licență este contrar legislației ruse.

Banca susține că: Plasarea depozitelor atrase (la cerere și pe anumită perioadă) fonduri ale persoanelor fizice și juridice în nume propriu și pe cheltuiala lor, acordă împrumuturi
DA,
Conform copiei licenței pentru operațiuni bancare postată pe site-ul băncii
Băncii i se acordă dreptul de a:

1. Atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite (la cerere și pentru o anumită perioadă)
2. Plasarea de fonduri atrase de depozite (la cerere si pe o anumita perioada) ale persoanelor fizice si juridice in nume propriu si pe cheltuiala proprie.
Dar am dubii că la acordarea de credite, banca oferă clientului fonduri atrase în depozite, (ȘI ÎN DEPOZITE), fonduri ale persoanelor fizice și juridice,
si nu altele
Mai mult, conform articolului 13 din Legea cu privire la bănci și activități bancare, o bancă este obligată să dețină o licență pentru a împrumuta persoanelor fizice.

Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”, și anume în articolul 5 al acesteia, prevede că operațiunile bancare includ: „1) strângerea de fonduri ale persoanelor fizice și juridice din depozite (la cerere și pentru o anumită perioadă); 2) plasarea fondurilor strânse specificate la paragraful 1 al primului articol din prezentul articol în nume propriu și pe cheltuiala proprie...” După cum putem vedea din citatul de mai sus, termenul „credit” este absent în el. În formularea celei de-a doua tranzacții bancare, se face trimitere la clauza 1 a părții întâi a acestui articol. Și acest paragraf nu indică toate fondurile strânse de persoane fizice și juridice, ci doar depozitele acestora. Se pare că plasarea numai a depozitelor, și nu a oricăror fonduri împrumutate, este o operațiune bancară, care, așa cum se precizează în aceeași lege federală, necesită o licență bancară.
După cum ne amintim, articolul 1 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” prevede că „o organizație de credit este o entitate juridică care, pentru a obține profit ca scop principal al activităților sale, pe baza unui permis special ( licență) al Băncii Centrale Federația Rusă(Banca Rusiei), are dreptul de a efectua operațiuni bancare prevăzute de aceasta Lege federala».
Partea 1 a articolului 13 din Legea federală prevede că „operațiunile bancare sunt efectuate numai pe baza unei licențe eliberate de Banca Rusiei în modul stabilit de prezenta lege federală”. Și mai departe, în Partea 6-8 a aceluiași articol din Legea Federală se precizează că „efectuarea de operațiuni bancare de către o persoană juridică fără licență presupune recuperarea de la o astfel de persoană juridică a întregii sume primite ca urmare a acestor operațiuni, precum și încasarea unei amenzi de două ori mai mare decât această sumă către bugetul federal. Colectarea se efectuează în instanță la cererea procurorului organului executiv federal relevant autorizat de legea federală sau a Băncii Rusiei.
Banca Rusiei are dreptul de a prezenta instanța de arbitraj o cerere de lichidare a unei persoane juridice care desfășoară operațiuni bancare fără licență.
Pe baza celor de mai sus, cred că banca este obligată să aibă licență pentru a împrumuta persoanelor fizice.
Lipsa unei licențe indică faptul că banca este angajată în activități ilegale.
Prin aceste acțiuni, banca încalcă grav drepturile constituționale și legale ale cetățenilor Federației Ruse.

Conform Constituției, articolul 17. În Federația Rusă, drepturile și libertățile omului și ale cetățeanului sunt recunoscute și garantate în conformitate cu principiile și normele general recunoscute ale dreptului internațional și în conformitate cu prezenta Constituție.
Articolul 29 partea 4. Orice persoană are dreptul de a căuta, primi, transmite, produce și difuza liber informații prin orice mijloc în mod legal. Lista informațiilor care constituie secret de stat este stabilită de legea federală.

În conformitate cu articolul 8 din Legea „Cu privire la bănci și activități bancare”
Articolul 8 O organizație de credit este obligată, la cererea unei persoane fizice sau juridice, să îi furnizeze acestuia o copie a licenței de efectuare a operațiunilor bancare, copii ale altor autorizații (licențe) eliberate acesteia, în cazul în care este nevoie de obținerea acestora. documentele sunt prevăzute de legile federale, precum și lunar bilanţuri pentru anul curent.
Pentru inducerea în eroare a persoanelor fizice și juridice prin lipsa de a furniza informații sau prin furnizarea de informații false sau incomplete, instituția de credit este răspunzătoare în conformitate cu această lege federală și alte legi federale.

Pe site-ul oficial al SBERBANK OJSC în informațiile de referință din lista de licențe nu există nicio clauză privind dreptul de a împrumuta persoanelor fizice. Aceasta înseamnă că nu există nici un OKVED corespunzător în extrasul Registrului de stat unificat al persoanelor juridice. Aceasta înseamnă că Banca evadează taxele. Conducerea Băncii încalcă legile, profitând de necunoașterea legislației omului de rând din stradă. Dar, în același timp, încearcă să întoarcă împotriva debitorilor săi acele articole de legislație care sunt benefice Băncii.

Pe baza celor de mai sus, ghidat de articolul 39 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse,

Vă rog să recunoașteți activitățile Sberbank OJSC ca fiind ilegale din cauza lipsei unei licențe de a efectua tranzacții financiare de împrumut persoanelor fizice.

Cine, în afară de bănci, emite împrumuturi?

Există o asociere nespusă cu cuvântul credit - BANCĂ. De fapt, împrumuturile pot fi acordate nu doar de bănci, ci și de unele organizații înființate ca organizații de microfinanțare, cooperative de credit și poți obține și un împrumut de la un investitor privat. Condiții acord de împrumut poate fi diferit - semnificația este aceeași, aceasta este furnizarea de capital propriu pentru utilizare temporară în trei condiții - plată, rambursare și urgență. Acești trei „piloni” indică esența împrumutului - banii sunt eliberați pentru o anumită perioadă de timp, sub rezerva plății în rate a întregii sume, precum și a remunerațieisub formă de dobândă. Deci, să aruncăm o privire mai atentă,care, pe lângă bănci, emite împrumuturi.

În primul rând, aș dori să precizez că o instituție de credit este o entitate juridică care are dreptul de a efectua operațiuni bancare pentru a obține un profit pe baza permisiunii Băncii Rusiei. Astfel am ajuns lafaptul că banca este de fapt și o organizație de credit. Dar, pe lângă bănci, există organizații numite organizații de credit nebancar. Care sunt diferențele lor?

În primul rând, asta firme de brokeraj și dealer . Cel mai adesea, acestea includ companii, organizații, angajați la bursă, agenți care îndeplinesc doar rolul de intermediar între vânzătorul și cumpărătorul oricărui produs, hârtii valoroase, sau valute. Cu alte cuvinte, brokerii găsesc un vânzător și un cumpărător și îi potrivesc între ei. În cazul nostru, aceștia sunt împrumutătorul și împrumutatul. Angajați un broker, explicați-i condițiile în care ați dori să primiți un împrumut, iar el îl găsește pentru dvs. Trebuie doar să parcurgeți procedura de întocmire a unui contract de împrumut și să primiți numerar. Ei bine, și, desigur, plătiți pentru serviciile unui broker.

Societăți financiare și de investiții , de regulă, își concentrează atât capitalul propriu, cât și cel al altor persoane, cu investiții ulterioare în orice producție nouă evident eficientă, cu scopul de a eficienta maxima. Dar unele organizații mici se pot implica activitati de creditare cu populatia.

Puteți obține un împrumut și prin intermediul internetului . Sistemul WebMoney, sau mai degrabă schimbul de credite, vă va ajuta în acest sens.Sistem WebMoneyTransfer. Desigur, există o mulțime de alte resurse, doar luați în considerare procesul de împrumut folosind sistemul menționat mai sus. De fapt, procesul de creditare prin internet câștigă popularitate, iar acest lucru se datorează cu siguranță simplității și comoditatii acestui tip de împrumut. Doar creezi un certificat, care este analog cu un chestionar, apoi depui o cerere de împrumut, aici specifici toate condițiile dorite, după care sistemul caută automat un creditor care se potrivește cadrului pe care l-ai stabilit. În cazul în care nu a fost găsită nicio opțiune, veți fi contactat personal. Și un plus semnificativ este că acest serviciu este absolut gratuit, cu excepția, totuși, că dacă tranzacția va fi finalizată, veți fi taxat cu un mic procent pentru transferul de bani.

Casa de amanet. Este la cerere destul de mare datorită faptului că, dintre toate instituțiile de credit, se întâlnește întotdeauna la jumătatea drumului în prezența a două componente - un pașaport și garanție. Da, probabil că nu te-ai gândit niciodată la o casă de amanet,și o casă de amanet, mulți oameni au mers acolo în situații dificile de viață pentru a dona unele dintre lucrurile lor prețioase. Ei bine, deci, din punct de vedere științific, un amanet este o organizație comercială specializată în acordarea de împrumuturi colaterale (credite). Unele case de amanet oferă și un astfel de serviciu precum depozitarea de lucruri.

De obicei casele de amanet au bijuteriiarticole de uz casnic, vehicule. Procesul de încheiere a unui acord este destul de simplu: un angajat al casei de amanet examinează garanția pentru integritate, respectarea parametrilor și performanța, în funcție de tipul de garanție, apoi este evaluată. După care împrumutatul primește un contract de gaj și un bilet de gaj personal,conform ordinului Ministerului Finanţelor din 14 ianuarie 2008 nr.3N. Împrumutatul își poate cumpăra înapoi articolulîn termenul stabilit prin contract. Prețul de răscumpărare constă din prețul articolului plus dobânda convenită. Dacă articolul nu este achiziționat la sfârșitul perioadei contractuale, acesta este scos la licitație și vândut la licitație.

Așa că ne-am uitat lacare, pe lângă bănci, emite împrumuturi. Deci, pe scurt. De fapt, acestea sunt cele mai comune grupuri care sunt cele mai solicitate.

Cum poți evita legal să plătești un împrumut către o bancă în 2019? Pentru a răspunde la această întrebare, trebuie să cunoașteți nu numai legislația Federației Ruse, ci și caracteristicile existente.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre soluții tipice probleme legale, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactați un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

Potrivit statisticilor, fiecare 3 cetățeni ai Federației Ruse au solicitat un împrumut cel puțin o dată în viață. institutie bancara.

Aproape 30% au fost nevoiți să dovedească ulterior faptul insolvenței, ceea ce a presupus automat încasarea silită a creanței prin intermediul unei autorități judiciare.

Deci, este posibil să nu plătiți legal datorii către creditori?

Momente de bază

Înainte de a începe să luăm în considerare problema principală, este necesar să înțelegem terminologia de bază.

Ce trebuie sa stii

Banca Centrală impune anumite cerinţe acelor instituţii specializate în acordarea de credite.

Oricât de ciudat ar suna, creditorii înșiși sunt cei care le încalcă. Cu alte cuvinte, dacă doriți, puteți chiar să contestați faptul de a acorda un împrumut în autoritatea judiciară.

Dacă se ia o decizie pozitivă, atunci împrumutatul poate returna corpul principal doar la .

În ceea ce privește dobânzile, acestea pot fi obligate să fie plătite imediat sau să fie solicitate să fie deduse din valoarea obligațiilor de datorie.

Rambursarea principalului creditului poate presupune plăți de anuitate în valoare de 20% din salariul lunar în următorii câțiva ani. Mulți oameni întreabă cum să înșele băncile și să nu plătească?

Acest act legislativ mai precizeaza ca este extrem de important sa se afiseze in contract o clauza care sa fie raportata la nivelul fiecarei parti in cazul sustragerii de la obligatiile prescrise.

De asemenea, este important de reținut: după semnarea documentului, instituția financiară nu are dreptul de a trimite acord suplimentar cu cerința de a-i liniști, de exemplu, dacă vorbim de modificarea ratei dobânzii și așa mai departe.

Motivele insolvenței

Motivele pierderii solvabilității de către debitori pot fi fie pierderea unui loc de muncă oficial, fie depistarea unei boli grave.

Desigur, majoritatea cetățenilor, în procesul de solicitare a ajutorului financiar pentru a-și îndeplini nevoile, nu se gândesc la nimic rău, ci privesc doar un viitor strălucit.

Dar, în ciuda acestui fapt, următoarea apariție criză economică poate strica din nou planurile debitorilor conștiincioși, care vor pune o singură întrebare - Ce să faci când nu există nimic de plătit pentru împrumut?

În astfel de situații, nu ar trebui să vă supărați, pentru că mai rămâne un singur lucru de făcut - studiați legislația Federației Ruse și acționați în propriile interese.

Reglementare de reglementare

În anul 2019, principalele acte legislative în materie de creditare sunt:

Partea 2 a Codului civil al Federației Ruse ultima editie din ianuarie 2014, în special	Afișează regulile de creditare și împrumuturi în Rusia
	Reglează mecanismul de obținere și rambursare a creditelor de consum
	Reglează procesul de formare rating de credit debitorii
	Asigură protecția intereselor debitorilor atunci când restituie obligațiile restante la împrumuturi
	Reglează mecanismul de creditare ipotecară
	Reglementează mecanismul de acordare a asistenței pentru microfinanțare
	Reglementează activitatea instituțiilor bancare
	Afișări motive posibile declararea debitorilor în faliment

Lista nu este exhaustivă, dar conține toate informațiile necesare care vor fi necesare în procesul de luare în considerare a posibilității de neachitare a creditului.

Nuanțe emergente

În procesul de solicitare a unui împrumut și de rambursare a acestuia, pot apărea multe nuanțe. Să le privim mai detaliat.

Ce se întâmplă dacă refuzi să plătești (consecințe)

Dacă nu ai dorința de a plăti obligațiuniîn fața băncii pentru un împrumut, metoda legală de exonerare de obligațiile în baza unui acord semnat se realizează exclusiv prin intermediul unei autorități judiciare.

În același timp, este necesar să ne amintim că în cursul procedurilor se vor analiza în detaliu situațiile existente.

Dacă clientul are un loc de muncă oficial și plătește la timp, atunci instanța va decide cu siguranță să colecteze cu forța datoria.

În caz de deteriorare situatie financiara, creditorii sunt obligați să obțină dovezi semnificative de la împrumutat, de exemplu:

• original;
• privind veniturile financiare;
• documentatie de inregistrare pentru copii;
• și așa mai departe.

Datorită faptului că deseori trec 2 ani până când procedura este amânată într-un organ judiciar, nu toate probele indicate pot fi acceptate ca convingătoare.

In spate timp dat clientul ar putea foarte bine să-și schimbe locul de muncă, să se îmbunătățească indicatori financiariși chiar să rezolve tot felul de dificultăți.

Autoritatea judiciară de pe teritoriul Rusiei poate lua una dintre următoarele decizii:

Satisface in totalitate cerintele institutiei bancare	Acest lucru este posibil cu condiția ca împrumutatul să își poată rambursa obligațiile, dar să nu se angajeze în evaziune
Să satisfacă parțial creanțele creditorilor	Adesea, amenzile și penalitățile sunt deduse din suma pe care creditorul și-a exprimat dorința de a o primi, făcând astfel reală posibilitatea de rambursare a datoriei.
Refuza cererile	Acest lucru se poate întâmpla dacă împrumutatul și-a exprimat în mod independent dorința de a-și rambursa datoriile și a abordat banca cu o cerere de amânare sau modificare a programului de plată, dar a fost refuzat.

În cazul în care împrumutatul refuză să ramburseze obligațiile de creanță față de creditor, instanța are dreptul să încaseze silit datorii de la acesta, implicând în proces serviciul de executare.

Cum se plătește un împrumut dacă licența băncii a fost retrasă

Informații privind revocarea unei licențe pot fi găsite pe portalul oficial al Băncii Centrale a Federației Ruse.

În cele mai multe cazuri, portalul conține informații despre companiile către care au fost transferate toate afacerile unei anumite instituții financiare.

Aproape întotdeauna, dreptul de creanță de a colecta obligații de creanță este transferat către Agenția de Depozit (DIA).

Experții care lucrează în zona în cauză recomandă ca imediat după ce au luat cunoștință de o retragere, să contacteze Agenția pentru a clarifica probleme precum:

Daca nu a fost posibila obtinerea tuturor informatiilor necesare, este extrem de important sa nu ignorati graficul de plata.

Cel mai cea mai bună opțiuneîntr-o astfel de situație, plata va continua folosind aceleași detalii ca înainte, iar chitanțele trebuie salvate.

Este important de reținut: atunci când o licență este revocată, noi detalii pentru debitori apar pe portalul oficial DIA la 10 zile calendaristice după ce autoritatea judiciară ia o decizie privind revocarea licenței.

Forță majoră

Regula de bază pentru minimizarea riscului de apariție a problemelor în viitor este că în procesul de aplicare pentru orice tip de împrumut, trebuie să abordați toți termenii acordului cu extremă precauție (mai ales trebuie să citiți literele mici).

Dacă acordul conține o clauză privind circumstanțele de forță majoră (ar trebui inclusă în orice acord), atunci în cazul unei posibile deteriorări a situației financiare, va fi mai ușor să vă apărați drepturile într-un organ judiciar, desigur, având a contactat mai întâi un avocat profesionist.

În caz contrar, putem vorbi despre măsuri precum:

• impunerea asupra bunurilor imobiliare, vehicul, cont bancar și așa mai departe;
• confiscarea bunurilor;
• restricții privind călătoriile în străinătate (în caz de întârzieri mari și sume mari de împrumut de la cetățenii ruși);
• raspunderea penala.

Aceste nuanțe trebuie reținute întotdeauna pentru a evita problemele.

Schema de comunicare intre banca si debitor

În baza legislației Federației Ruse, tot ceea ce ține de împrumuturi (modificările au intrat în vigoare legal în iulie 2014) se află sub controlul reglementărilor pentru interacțiunea dintre o instituție financiară și potențialii debitori.

Principalele mijloace de interacțiune sunt considerate a fi:

• metode telefonice de negociere;
• întâlniri personale;
• scrisori, telegrame, notificări prin SMS și alte tipuri de comunicare.

Merită să acordați atenție faptului că o instituție financiară poate contacta debitorii la ore strict reglementate, și anume:

În zilele lucrătoare	De la 8:00 la 22:00
În weekenduri	De la 9:00 la 20:00

Este obligatoriu ca creditorii să ia în considerare ora locală în funcție de regiunea specifică de reședință.

Pe baza legislației Federației Ruse, este prevăzut un anumit drept al potențialilor împrumutați - creditorul are dreptul de a ceda pe baza cerințelor clientului și a termenilor contractului de împrumut, dacă acest lucru este legal și pe deplin în concordanță cu acordul.

Mulți oameni se întreabă dacă este posibil să se rezolve problema cu creditorii privind obligațiile restante? Sigur ca poti.

Soluție pașnică a problemei

Când apar primele indicii ale unei posibile insolvențe, în loc să te gândești la cum poți evita plata împrumutului, ar trebui să te gândești la o posibilă soluție pașnică a problemei.

Este necesar să contactați un avocat cu experiență care poate evalua contractul de împrumut semnat anterior. Acest lucru va ajuta la identificarea punctelor slabe ale documentației.

În etapa următoare, trebuie să contactați instituția bancară pentru un certificat cu toate plățile efectuate și soldul datoriei.

Este necesar să comparați informațiile primite cu chitanța. Apoi este necesar să sesizeze instituția bancară despre insolvența apărută.

În departamentul de birou, scrisoarea trebuie să fie semnată și numerotată.

Este posibil să trimiteți o scrisoare recomandată prin poștă. De fapt, nu există modalități de a evita plata unui împrumut.

Chiar și după depunerea unei cereri întocmite în conformitate cu toate regulile, trebuie să efectuați cu strictețe toate plățile necesare în sumele minime așa cum au fost elaborate.

În plus, este imperativ să contactați creditorul în fiecare zi cu o cerere de rezolvare pașnică a problemei.

Acest lucru se datorează în mare măsură scopului de a crea imaginea unui client de bună credință, care este necesar pentru procedurile judiciare ulterioare. Este important de reținut: ignorarea negocierilor de pace este interzisă.

Acest lucru se datorează faptului că este mai bine să ajungeți la o înțelegere cu inspectorul de credit, mai degrabă decât cu serviciul de securitate al instituției financiare care preia chestiunea.

Video: cum să evitați legal plata împrumuturilor

În același timp, creditorii pot intra în posesia garanției sau pot oferi o oportunitate. Cu alte cuvinte, direcționați toate plățile pentru a plăti rata dobânzii.

În procesul de lucru cu plătitori fără scrupule, aceștia iau măsuri stricte. Adesea pot exercita presiuni psihologice asupra împrumutatului, prietenilor și chiar rudelor.

Ei pot:

• sunați dimineața devreme sau seara târziu;
• trimite persoane cu aspect criminal;
• deteriorarea oricăror bunuri ale debitorului;
• și chiar amenință cu vătămare fizică.

Din acest motiv, dacă vrei să ignori necesitatea rambursării împrumutului, trebuie să te gândești inițial la consecințe.

Litigii

În cazul în care toate condițiile necesare sunt specificate în acord, dar instituția bancară ignoră implementarea acestora dintr-un motiv oarecare, puteți contacta imediat autoritatea judiciară.

Acest lucru vă va permite să vă apărați legal drepturile. În același timp, trebuie amintit că, dacă este imposibil să faci fără asistență financiară, atunci este extrem de important ca potențialii debitori să studieze toate clauzele acordului, în special cele care au fost indicate în literă mică.

În ceea ce privește litigiile, este extrem de important să se pună la dispoziție împrumutatului o bază bună de dovezi care să confirme faptul deteriorării stării financiare.

Dacă a dat faliment

Dacă banca dă faliment și, în același timp, debitorii decid să nu-și plătească obligațiile, atunci pentru cei din urmă acest lucru este plin de acțiuni legale împotriva lor. declarație de revendicare către autoritatea judiciară.

Dacă există garanții, împrumutatul într-o astfel de situație o poate pierde. Este important de reținut: obligațiile datoriei creditare nu sunt uitate și nu sunt iertate.

Mulți oameni se întreabă unde să plătească un împrumut dacă banca s-a închis? La închiderea instituției financiare în care a fost emis împrumutul, plățile ulterioare trebuie efectuate conform detaliilor creditorului căruia i-au fost transferate conform legii. Adesea aceasta este DIA.