Кредитование под залог имущества начинает развиваться интенсивными темпами. В период кризиса оно наиболее актуально. Официальный доход у многих людей небольшой или по каким-либо причинам отсутствует. В этом случае, банки могут выдать кредит, приняв в залог имущество клиента.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Условия кредитования
Имущество, которое банки и финансовые организации принимают в залог может состоять из:
- недвижимого имущества (дом, квартира, земельный участок, гараж, офис, коммерческая недвижимость);
- движимого имущества (автомобиль, грузовой транспорт, спецтехника, речной и мототранспорт);
- ценных вещей (антиквариата, акций, ценных бумаг, предметов искусства, и т.п.);
- право требования третьих лиц (векселя);
- иного имущества, ликвидного на рынке.
Крупные банки выдают кредиты частным лицам только под залог недвижимости и автотранспорта.
Чаще всего залог служит дополнительным обеспечением к основному доходу. Поэтому банки требуют обязательного предоставления справок о доходах.
Микрофинансовые организации упрощают процедуру оформления и выдают кредиты только под залог имущества, причем при таких условиях, на которые банки никогда не согласятся – плохая кредитная история, отсутствие дохода и другие.
Кредиты под залог могут носить целевой и нецелевой характер. Если с нецелевым все понятно, то цели, на которые выдается кредит под залог могут быть различными.
В основном, это ипотечные кредиты – на покупку жилья. В данном случае в залог принимается приобретаемая недвижимость.
Некоторые банки выдают кредиты на специфические цели, например:
- Газпромбанк – на проводку газа или на покупку газового оборудования;
- Россельхозбанк – на открытие сельскохозяйственного бизнеса или на приобретение удобрений и техники.
Главным условием получения кредита под залог имущества – это документальное доказательство прав на данное имущество.
Документы о государственной регистрации права собственности на квартиру или автомобиль, подтверждающие бумаги о наличии в собственности золотых слитков или антиквариата, выписка из счета Депо о владении акциями.
В случае невозможности клиентом погасить кредит, имущество, согласно договору залога, переходит в собственность банка, и он имеет право реализовывать его на рынке. Тем самым покрывая убытки от непогашенного кредита.
Для оформления кредита под залог имущества, кредитная организация должна оценить предмет залога.
Скорее всего, оценщик назовет минимальную стоимость имущества, чтобы доход учреждения был максимальным.
Все кредитные организации, работающие с залогом, выдают такие кредиты в процентном соотношении к оценочной стоимости объекта залога.
Процент выдачи может составлять от 40% до 90% от оценки имущества.
Отдельным пунктом можно выделить ломбарды. Здесь можно получить деньги под залог мелкого личного имущества – телевизора, телефона, шубы, золотых украшений.
Где взять?
Проблемы, где взять такой кредит в настоящий момент не существует. Любой крупный банк выдает как минимум один подобный кредит.
К тому же на рынке множество предложений от относительно небольших финансовых компаний.
Они оформляют кредиты по очень простой схеме, но следует внимательно изучать все нюансы их кредитования. Обычно процентные ставки в них в несколько раз выше, чем в крупных банках.
Сейчас появилось огромное количество небольших кредитных организаций. Будьте внимательны, прежде чем сделать такой серьезный шаг, как кредитование под залог имущества, узнайте все о том учреждении, где планируете взять кредит.
На сайтах кредитные организации не стремятся показывать информацию, которая им невыгодна, узнайте всю интересующую по телефону или у сотрудников.
Но не торопитесь давать согласие на кредит, даже если у вас тяжелая жизненная ситуация. Думайте и анализируйте!
Судя по отзывам и видеозаписям в интернете и СМИ, попадаются мошеннические схемы, при которых можно и лишиться имущества, и не получить денег.
Где взять кредит под залог имущества?
Рассмотрим предложения нескольких кредитных организаций под залог имущества.
Сбербанк
Сбербанк требует у своих заемщиков обязательного подтверждения дохода и трудовой деятельности.
Для тех, кто получает зарплату на счет в банке, процентная ставка снижена на 1%.
Россельхозбанк
Можно подтвердить доход справкой по форме банка. Неограниченное досрочное погашение. Гасить можно дифференцированными платежами (от большего к меньшему).
А знаете ли вы, что сегодня существует возможность взять ? Хотите узнать больше, читайте статью.
А узнать, как взять кредит под залог дома в Сбербанке, можно . В предложенной статье собрана самая актуальная и полная информация по данному виду кредитования
МСК-кредит
Выдает кредиты по двум схемам. Банковская схема в сотрудничестве с одним крупным банком, оформление на условиях банка.
Небанковская схема предусматривает упрощенную выдачу и повышенный процент.
Выборг-банк
Занимается кредитованием под залог автомобилей. Под залог ПТС – это когда клиент может пользоваться автомобилем, а оригинал ПТС хранится в банке.
Автоломбард – это когда автомобиль остается на стоянке банка. Сумма кредита и процентная ставка выше примерно в 1,5 раза.
Предлагаем взглянуть на эту таблицу для ознакомления:
| Сбербанк | Россельхоз банк | МСК-кредит | Выборг-банк | |
| Вид займа | Нецелевой кредит под залог недвижимости | Нецелевой потребительский кредит под залог жилья | под залог недвижимости | под залог автомобиля |
| Сумма | До 10 000 000 рублей | До 20 000 000 рублей | До 10 000 000 рублей | от 210 000 – до 2 800 000 рублей |
| Срок | До 20 лет | До 10 лет | До 15 лет | 1 месяц – 1,5 года |
| % ставка | от 15,5% | от 16% | от 15% | от 2,5% в месяц |
| % оценки | до 60% | до 50% | До 90% | До 70% |
| Срок рассмотрения | 2-8 дней | До 5 дней | От 1 дня | 30 минут |
| Подтверждение дохода | Нужно | Нужно | Нужно / Не нужно | Не нужно |
| Доп. информация | Выдается по 2 схемам: банковской и небанковской | Выдается по 2 схемам: автоломбард и под залог ПТС |
Способы оформления
Оформить кредит под залог имущества очень просто. И у банков, и у микрофинансовых организаций есть официальные сайты, где заявку на кредит можно подать онлайн в несколько шагов:
После получения предварительного разрешения на выдачу кредита, клиент с пакетом необходимых документов обращается в банк.
В случае окончательного положительного решения, оформляются документы, и это может занять еще несколько дней.
В микрофинансовых организациях все проще. Они обещают выдачу кредита за 1 день.
Все дело в том, что такие организации заинтересованы выдать как можно больше кредитов, ведь процент с клиента может достигать 100% годовых. В таких учреждениях процесс выдачи доведен до автоматизма.
И оценка имущества, и оформление документов происходят очень быстро. Если клиенту нужны деньги очень срочно и его не смущает высокий процент, то такой вариант вполне хорош.
Виды
Рассмотрим несколько нюансов кредитов под залог имущества:
Без справки о доходах
Такие займы обычно выдают небольшие финансовые организации, где риски неплатежа компенсируются повышенным процентом.
Это очень удобно для тех, чей официальный доход невелик. Этот вариант также подойдет тем, кто не имеет дохода либо подтвердить его официально невозможно.
Под залог приобретаемого имущества
Такой вариант используется при ипотечном кредитовании. В залог принимается покупаемая квартира.
Покупатель может пользоваться заложенной квартирой по своему усмотрению.
Но продавать залоговое жилье можно только с разрешения банка, в том случае, если это было изначально прописано в договоре.
Наличными
Обычно кредиты выдаются либо наличными в кассе кредитной организации, либо перечисляются на карту клиента. На перечисление уходит около суток и это нужно иметь в виду.
Потребительский кредит
Потребительские кредиты под залог имущества – один из самых популярных видов кредитования в нашей стране.
Даже богатые люди пользуются им, чтобы приобрести еще более дорогое имущество.
С плохой кредитной историей
В такой ситуации может оказаться каждый. Срочно нужны деньги, а банки отказывают один за другим.
В этом случае можно обратиться в микрофинансовую организацию. Кредит выдадут, но за это придется заплатить в несколько раз больший процент.
Ипотека
Самый популярный целевой кредит в крупных кредитных организациях. В залог принимается приобретаемое жилье либо другой объект недвижимости, находящийся в собственности клиента.
Также может приниматься в залог иное имущество и имущество третьих лиц.
Нецелевой кредит
Хорош тем, что не требует от клиента подтверждения целевого использования средств, как по ипотечному кредиту.
Деньги можно вложить в покупку нового автомобиля, в путешествие, ремонт квартиры, развитие своего бизнеса. А можно вложить в другой банк под больший процент.
Требования к заемщикам
Требования к потенциальным заемщикам несколько различаются в зависимости от того, где клиент планирует брать кредит.
Банки обычно требуют от своих клиентов подтверждение дохода и наличие положительной кредитной истории. В любом случае, наличие постоянного источника дохода приветствуется.
В остальном требования совпадают:
- гражданство России с пропиской в регионе выдачи кредита;
- при наличии временной регистрации, кредит могут выдать лишь на срок регистрации;
- возраст от 21 до 60-70 лет;
- документальное обоснование права на закладываемую недвижимость;
- наличие контактных телефонов, а также телефонов родственников;
- адекватность, отсутствие вредных привычек (определяется сотрудником визуально).
В кредитовании под залог имущества определенные требования предъявляются к предмету залога.
Он не должен находиться под обременением или быть связанным какими-либо обязательствами (уже быть заложенным, арестованным и так далее).
Транспортное средство должно быть исправно и не старше определенного возраста. Одним из главных критериев является ликвидность данного вида залога на рынке.
Необходимые документы
Список документов может варьироваться в зависимости от кредитной организации. Главными документами, которые требуются везде, являются паспорт гражданина и право собственности на предмет залога.
Право владения недвижимостью подтверждается свидетельством о регистрации права собственности. Дополнительно могут потребоваться выписки из домовой книги, БТИ и ЕГРН.
Право владения транспортным средством подтверждается паспортом транспортного средства и свидетельством о регистрации ТС. Также оно должно быть застраховано.
Страховка может быть оформлена прямо в момент оформления в залог.
Право владения каким-то ценным активом зависит от вида актива. Это может быть выписка из счета Депо, или сертификат на владение золотым слитком.
На предметы роскоши, искусства и антиквариат у владельца также должны быть в наличии документы, подтверждающие их собственность.
Банки требуют от заемщиков подтверждения дохода справкой форм 2 – НДФЛ, 3 – НДФЛ, справкой по форме банка.
На какую сумму рассчитывать?
По кредитам под залог имущества критерий максимальной суммы только один – оценочная стоимость залога.
Обычно такие кредиты выдаются из расчета определенного процента от этой стоимости, в диапазоне 50-90%.
Например, клиент имеет квартиру стоимостью 5 700 000 рублей . Оценщик назначил ей цену в 4 500 000 рублей .
Кредитная организация дает максимальную сумму кредита в размере 60% от оценочной стоимости.
То есть, 4 500 000 умножаем на 60%, получаем максимальную сумму кредита в 2 700 000 рублей .
Процентные ставки
Процентные ставки по залоговым кредитам различаются очень сильно. Крупные банки дают такие кредиты, начиная от 11-12% по ипотеке, от 15-20% по потребительским кредитам.
Но здесь нужно уточнять наличие дополнительных процентов и комиссий. Таковые могут значительно увеличить сумму платежа.
Мелкие кредитные организации за свои услуги просят в несколько раз больше.
Упрощенную процедуру выдачи придется оплатить из своего кармана повышенными процентами. К примеру, по автозалогу можно выложить до 20% в месяц.
А для получения полной и актуальной информации о кредите под залог ПТС, мы рекомендуем перейти по .
Сроки
Сроки зависят от вида залога. Под залог недвижимости выдаются крупные суммы денег и сроки здесь такие же длинные до 20-30 лет.
Под залог автомобиля можно взять кредит от 3 дней до 3 лет. Некоторые микрофинансовые организации обычно дают такой кредит на 1 год, но предлагают его продлить, в случае если клиент не успевает вовремя все погасить.
Способы погашения
Кредит гасится по стандартной схеме аннуитетными (равными) платежами. Ежемесячный платеж = (сумма кредита + расчетная сумма процентов за весь срок кредита) : количество месяцев в сроке кредита.
При заключении кредитного договора, уточните, возможно ли досрочное погашение. Какова процедура и бесплатная ли она.
К примеру, в Сбербанке досрочное погашение требует дополнительного посещения офиса банка и оформления документов.
Сам процесс погашения не вызывает затруднений. Способов множество:
- интернет – банкинг на официальном сайте;
- мобильные приложения;
- банкоматы с функцией внесения денег;
- терминалы различных систем;
- переводы;
- списание со счета;
- перечисление из заработной платы (по договоренности с работодателем);
- в кассе кредитного учреждения.
Стоит не забывать о том, что некоторые способы погашения платные и за них берется комиссия в размере от 0,5 до 7%.
Узнайте в своей кредитной организации, какие из способов будут вам доступны.
Страхование
Этот пункт очень важен при оформлении кредита. Во первых, это защита заемщика и его семьи от проблем в случае потери дохода, здоровья или жизни.
Также можно оформить страховку от потери прав на имущество. Во – вторых, при отказе от оформления страховки, кредитная организация повышает процент по кредиту на 1-20% годовых.
Плюсы и минусы
Положительными сторонами кредита под залог имущества можно назвать:
- отсутствие подтверждения дохода;
- простота получения;
- возможность получить деньги и при этом пользоваться залоговым имуществом (кроме ломбарда).
Отрицательные стороны:
- много подтверждающих документов;
- риск потери имущества;
- большие процентные ставки;
- занижение оценочной стоимости имущества;
- возможность нарваться на мошенников.
Иногда различные ситуации в жизни человека поворачиваются таким образом, что без кредита не обойтись, и кажется, что кредит - это выход. Но что делать, если при стандартных условиях банки в ссуде отказывают или не одобряют достаточной суммы денег даже под высокий процент? В этом случае можно обратиться к кредитным программам, основанным на обеспечении залогом в виде недвижимости или авто. Таким образом можно оформить , и многое другое. Самое главное, чтобы доля имущества была существенной и соответствовала стандартам и условиям кредитования.
Кредит от ВТБ24 под залог квартиры
Одним из самых популярных банков, предоставляющих кредиты под залог недвижимости, является ВТБ24. В нем можно получить ссуду на любые цели.
Условия
Кредит предоставляется на следующих условиях: процентная ставка - от 14,6% годовых, срок – до 20 лет, размер кредита – от 600 тысяч до 15 миллионов рублей. Обеспечением по кредиту послужит квартира в многоквартирном доме, расположенном в черте города присутствия подразделения банка ВТБ24. Квартира может находиться в собственности заемщика или его супруги (супруга), и в этом случае оформляется поручительство.
Документы
Пакет документов, который потребуется для оформления кредита, достаточно большой, ведь нужны не только бумаги самого физического лица, но и документы на недвижимость:
- Заявление;
- СНИЛС;
- Справка о доходах;
- Заверенная копия трудовой книжки;
- Военный билет (для мужчин до 27 лет);
- Свидетельство о регистрации права собственности на недвижимость;
- Основание права собственности (договор купли-продажи);
- Выписка из домовой книги;
- Иные документы.
Как получить кредит?
Для того, чтобы оформить кредит, необходимо подать заявку в банк ВТБ24 на консультацию, после чего с необходимым пакетом документов прийти в отделение банка. Решение ВТБ24, как правило, выносит в течение 4-5 рабочих дней, после чего оповещает о нем потенциального заемщика.
Кредит под залог квартиры в Сбербанке
Сбербанк сегодня тоже готов предоставить нецелевой кредит под залог недвижимого имущества. Никаких комиссий по оформлению банк не требует, равно как и подтверждения целей.
Условия
Кредит выдается сроком до 20 лет под ставку от 14% годовых. Максимальная сумма кредита может составить 10 миллионов рублей, и все это - без первоначального взноса.
Документы и требования к заемщику
Ввиду того, что кредит выдается под залог имущества, требования к заемщику предъявляются самые лояльные. Такой кредит может получить физическое лицо от 21 года до 75 лет со стажем работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года за последние 5 лет.
Пакет документов стандартный:
- Заявление;
- Паспорт гражданина Российской Федерации;
- Документ о постоянной регистрации на территории РФ;
- Справка о доходах;
- Документ, подтверждающий стаж работы;
- Документы по предоставляемому залогу (в течение 60 календарных дней после одобрения).
Как получить кредит?
Совет: многие банки предоставляют возможность досрочно погашать кредиты без каких-либо комиссий. Если при оформлении вам была навязана страховка, при частичном или полном досрочном погашении любого кредита вы сможете вернуть часть денег за неиспользованный срок. Для этого потребуется с соответствующим документом из банка и письменным заявлением обратиться в ту страховую компанию, с которой через банк был заключен договор о страховании. Таким образом, даже если будут выбраны , у вас всегда будет возможность извлечь больше выгоды, поскольку страховка, как правило, стоит недешево.
Россельхозбанк
Нецелевой кредит под залог недвижимости можно получить и в Россельхозбанке. Здесь можно взять значительную сумму денег, предоставив минимальный пакет документов по стандарту.
Совет: на сайте Россельхозбанка, Сбербанка, ВТБ24 и многих других можно найти специальный онлайн-калькулятор, рассчитывающий примерные возможности в получении кредита и ежемесячные платежи.
Условия
Максимальная сумма кредита – 10 миллионов, минимальная - 100 тысяч рублей. Процентная ставка - от 16,5% годовых. Обеспечением может послужить отдельная квартира или дом с участком, находящиеся в собственности заемщика.
Требования к заемщику
Получить кредит может гражданин Российской Федерации, достигший возраста 21 года и имеющий стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев. С привлечением созаемщиков размер кредита может быть увеличен, а требования распространятся и на них.
Документы
Пакет документов для подачи заявки и оформления кредита должен включать в себя:
- Анкету-заявление заемщика и созаемщиков (если они есть);
- Паспорт (и паспорта созаемщиков);
- Справку о доходах;
- Копию трудовой книжки;
- Документы по недвижимости в залог.
Как оформить кредит?
Для того, чтобы получить нецелевой кредит под залог квартиры в Россельхозбанке, необходимо обратиться в ближайшее отделение банка с указанным выше пакетом документов.
АК Барс
Банк АК Барс сегодня предоставляет потребительские кредиты на любые цели под залог недвижимого имущества, максимальные размеры которых ограничены только платежеспособностью клиентов.
Условия
Минимальная сумма кредита составляет 10 тысяч рублей. Процентная ставка – от 20% годовых. Кредит выдается на срок от 1 до 5 лет.
Обеспечением может послужить жилая недвижимость, не обремененная правами третьих лиц. Одновременно - не более двух объектов жилой недвижимости. В залог может быть предоставлена и нежилая собственность, используемая для коммерческой деятельности (не включая производственную), а также земельные участки.
Требования
Обязательные требования как к заемщику, так и к поручителю (если есть):
- Постоянная регистрация в регионе действия банка;
- Наличие официального источника доходов;
- Возраст от 21 года;
- Трудовой стаж на последнем (текущем) месте работы не менее 6 месяцев.
Документы
От заемщиков банк требует следующий пакет документов:
- Заявление;
- Паспорт гражданина Российской Федерации;
- Второй документ, удостоверяющий личность (военный билет, заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство ИНН, СНИЛС).
Как получить кредит?
Банк АК Барс предоставляет возможность оформления заявки онлайн, не выходя из дома. Для этого потребуется зайти на сайт и заполнить соответствующую форму. Срок рассмотрения банком заявки при предоставлении всего пакета документов – 3 дня.
Восточный Экспресс банк
Восточный Экспресс банк сегодня готов давать кредиты под залог транспортного средства и недвижимости. он не предоставит, но выгодный потребительский кредит под залог квартиры вполне может.
Условия
Под залог квартиры можно получить кредит от 300 тысяч рублей до 15 миллионов рублей под 10-26% годовых. Кредит предоставляется на срок от 1 до 20 лет.
В качестве недвижимости в залог можно предоставить квартиру в собственности, загородный дом с участком, коттедж, а также коммерческую недвижимость. Может потребоваться поручительство.
Требования
Требования к заемщикам лояльны и просты:
- Гражданство Российской Федерации;
- Возраст – от 21 года;
- Стаж не менее 3 месяцев на последнем месте работы;
- Стабильный ежемесячный официальный доход.
Документы
Для того, чтобы подать заявку на предоставление кредита, необходимо подать следующие документы в банк:
- Паспорт гражданина Российской Федерации;
- Заявление;
- Свидетельство о праве собственности;
- Кадастровый паспорт;
- Документ-основание права собственности.
Как получить кредит?
Чтобы подать заявку на получение кредита в банке Восточный Экспресс, можно назначить встречу прямо на сайте. Для этого потребуется выбрать соответствующий пункт меню.
Совет: многие банки, в том числе и перечисленные, для клиентов, получающих заработную плату и иные выплаты на их счет, предоставляют скидки и льготы, а также не требуют справок о заработной плате и подтверждения стажа работы. Поэтому желательно обращаться именно в «свой» банк.
Сохраните статью в 2 клика:
В наши дни можно получить абсолютно любые кредиты на лояльных условиях, в том числе и под залог недвижимости. Главное, чтобы платежи вместе с налогом на недвижимость не были в тягость, а полученная сумма принесла пользу. Не следует брать кредит под залог недвижимости, заведомо зная, что его выплата будет трудной, ведь в случае неуплаты можно остаться вовсе без жилья. К получению любого кредита, пусть даже под самый низкий процент, следует подходить ответственно.
Вконтакте
Среди большого разнообразия кредитных продуктов, предлагаемых банками физическим лицам, в последнее время активно развивается сегмент кредитования под различные виды имущества, в том числе под залог недвижимости. Традиционно – это ипотека: кредит на приобретение готовой или строящейся квартиры, коттеджа, таунхауса. Однако в последнее время стали появляться и простые потребительские кредиты на произвольные цели под залог уже имеющейся недвижимости (квартиры, отдельно строящиеся дома, земельные участки). Эта статья посвящена особенностям кредитования граждан под залог уже имеющегося имущества.
Юридические аспекты
Начнем с того, что кредит под залог недвижимости с точки зрения закона это и есть ипотека, то есть правоотношения, возникающие из заключения кредитного договора с обеспечением в виде залога недвижимости. Это то же самое, что традиционная (в бытовом понимании) ипотека: то есть не имеет значения, кредит берется на приобретение нового объекта недвижимости или под залог имеющегося.
Юридически такие кредитные договоры не будут отличаться ни по тексту, ни по последствиям: есть слова «залог недвижимости» – значит ипотека. В законе эти термины синонимичны. Кредит под залог недвижимости может быть оформлен либо договором залога (ипотеки), кстати говоря, многие банки так и пишут, либо в виде закладной – ценной бумаги, которую банк потом сможет перепродать.
Основное последствие для таких договоров – это право кредитора (в данном случае банка) отобрать недвижимость, которую вы предоставите в качестве залога, в случае, если вы не будете платить своевременно по кредиту. Причем не будет иметь значение: есть у вас другое место жительства, прописаны ли малые дети – закон в данном случае будет циничен. К слову говоря, достаточно в течение года просрочить платежи хотя бы три раза, чтобы квартиру у вас отобрали даже в досудебном порядке.
Что касается пакета документов, который надо будет собрать, чтоб получить деньги под залог недвижимости, а также требований, которые банки предъявляют к будущим заемщикам, то они такие же как и при обычной ипотеке – ни больше, ни меньше. Незначительное исключение могут сделать, если сумма кредита ощутимо меньше стоимости объекта залога – и то, «пожертвовать» могут только справкой о доходах или подтверждением трудоустройства, но такие исключения, скажу честно, встречаются очень редко, да и платить за такие поблажки иногда приходится больше, чем если бы вы собрали полный пакет документов.
Так что рассчитывать на скорость оформления такого кредита особо не приходится. Обычно это занимает один месяц: одна неделя – на сбор полного пакета документов по квартире или другому объекту недвижимости (включая выезд оценщика на место и составление заключения); еще неделя – на рассмотрение банком заявки; неделя – на досбор документов; неделя – на регистрацию сделки в федеральной регистрационной службе. Если хотите сэкономить время, то лучше обращаться в ломбарды, потребительские кооперативы или к частным ростовщикам, там рассмотрение заявки будет происходить гораздо быстрее, НО и процентные ставки будут на порядок выше.
Цели кредита
Сегодня банки предлагают массу вариантов, начиная от простого потребительского кредитования, когда цель кредита не запрашивается. Некоторые прописывают в условиях кредитования обязательные цели типа приобретение другой недвижимости, строительство объекта недвижимости, ремонт. Причем целевое расходование полученного кредита необходимо будет в обязательном порядке подтвердить – иначе потребуют вернуть кредит или отберут объект залога. На самом деле, для вас как для заемщика нет никакой принципиальной разницы. Основное отличие будет только в процентной ставке, да и то не намного: 1-2% годовых.
Какую недвижимость возьмут в залог
По большому счету, практически любую: квартиры (стопроцентно готовые), коттеджи, таунхаусы, земельные участки – главное, чтобы было оформлено право собственности. В принципе требования к недвижимости по кредитам под ее залог такие же как и по стандартной ипотеке на приобретение объектов недвижимости (как мы уже писали выше, закон, регулирующий такие правоотношения-то один). Другое дело, что коттеджи и таунхаусы (если вы оформляете займ под залог загородной недвижимости), как правило, берут в залог только вместе с земельными участками, на которых они расположены. Так что имейте это в виду: если земля будет находиться в аренде (пусть и долгосрочной), в залог такой объект недвижимости могут и не взять.
Во-вторых, если у гражданина в собственности имеется коммерческая недвижимость – тут с огромной долей вероятности можно утверждать, что такой гражданин занимается предпринимательской деятельностью – а значит, займ под залог имущества нужен на бизнес-цели. В этом случае банк, в соответствии с требованиями об оценке кредитных рисков вынужден рассматривать такую заявку не как кредит физическому лицу на бытовые нужды, а как кредит юридическому лицу на осуществление бизнес деятельности. А это уже и другой договор залога, да и, в принципе, весь пакет документов и требования к будущим заемщикам другие. Хотя в индивидуальном порядке, наверное, такие вопросы с банком можно решить – но это будет скорее исключение из правила, чем норма.
Очень важный вопрос – оценка стоимости объекта недвижимости, который будет сдаваться в залог по кредиту. Во всех условиях кредитования пишут стандартную фразу о том, что максимальная сумму кредита не может превышать Х% от оценочной стоимости объекта недвижимости. И вот тут возникает «интересный» вопрос: а кто и как будет оценивать рыночную стоимость?
Возможен, правда, и другой вариант – когда оценку будет делать аккредитованная банком оценочная компания. При этом банк сразу предупреждает, что расходы на оценщиков будет нести будущий заемщик по кредиту под залог недвижимости – то есть вы. С одной стороны, при таком подходе к оценке недвижимости для вас возникают дополнительные (зачастую лишние) траты.
Но, с другой стороны, оценочные компании более объективны при определении рыночной стоимости объектов недвижимости, к тому же, с ними иногда можно «договориться», и они несколько завысят оценочную стоимость, чтобы вы «вписались» в нужную вам стоимость по кредиту. В среднем, услуги оценочных компаний стоят тысячи три, если им только не приходится катиться за город или куда подальше – в этом случае придется заплатить за перемещение их специалистов.
Некоторые банки предъявляют уже ставшее архаичным требование о том, чтобы в сдаваемом в залог по кредиту объекте недвижимости к моменту оформления сделки и регистрации залога никто не был прописан – таким образом они страхуются от возможных проблем при реализации объекта залога в случае, если вы будете ненадлежащим образом платить по кредиту.
Однако эти требования действительно лишнее, потому что в соответствии с законом о залоге и ипотеке выписать и выселить всех проживающих, а также реализовать объект залога залогодержатель (то есть банк) может совершенно спокойно на вполне законных основаниях.
Процентная ставка
Обычно ставка по потребительским кредитам под залог недвижимости на 1-2% годовых больше, чем по стандартному жилищному кредиту (ипотека под залог недвижимости «выходит дешевле») – банки традиционно считают такие кредиты более рискованными, чем просто приобретение жилья. К тому же большинство слабо верят в то, что кредит берется на ремонт или отдых. Большинство уверено, что кредиты в таких размерах берутся на бизнес-цели. Это их в общем-то не смущает – то, что кредит оформляется на конкретное физическое лицо, а не на бизнес-предприятие, да еще и недвижимость в виде залога – более, чем достаточная гарантия возврата средств (рассматривают банки залог коммерческой недвижимости даже).
Кредит под залог недвижимости в банке позволяет получить наличные деньги тем, кто по каким-либо причинам не может предоставить достоверные сведения о своих доходах. Неофициально трудоустроенным или безработным гражданам проблематично получить займ в банке. Финансовые учреждения предпочитают сотрудничать только с теми клиентами, которые могут подтвердить свой доход справками. Поэтому обременение недвижимости - зачастую единственный способ получить деньги. Большинство банков предоставляют заемные средства под залог без подтверждения доходов, т. к. обременение ценной собственности само по себе снижает риск невозврата займа. Реализация недвижимости должника, которое перейдет в собственность организации-кредитора, компенсирует финансовые издержки. Но банку будут интересны только те объекты, которые он в случае необходимости сможет быстро реализовать по рыночной стоимости.
Требования к недвижимости в залог
Однако не любое недвижимое имущество может быть заложено в банке. Так, квартира, дом, гараж или склад должны быть ликвидными - то есть такими, чтобы их можно было бы быстро продать, не аварийными и не требующими капитального ремонта, - и не иметь обременений, то есть не должны находиться в залоге других банков. Кроме стандартных документов, заемщику потребуется предоставить бумаги, подтверждающие, что именно он владеет закладываемой недвижимостью.
Условия кредитов под залог недвижимости
Если вы решили взять займ под залог недвижимости, нужно знать, какие банки предоставляют наиболее выгодные условия. У всех они разнятся, однако можно выделить некоторые общие моменты. Так, получение займа под залог квартиры или дома возможно на суммы, не превышающие 60-80% от стоимости залога. Стоимость оценивается профессиональными оценщиками банка бесплатно. Кроме того, имущество потребуется застраховать хотя бы от самых распространенных рисков - пожаров, затоплений, стихийных бедствий и т.д. Чаще всего оформить займ с залогом недвижимости можно в крупных банках, с достаточно большим объемом ипотечного и потребительского кредитования и высокими показателями в рейтингах доверия.
Условия каждого банка могут заметно отличаться. Сориентироваться среди предложений банков в вашем регионе и поможет наш финансовый портал.
Как выбрать лучший кредит под залог недвижимости
Чтобы не рассматривать все предложения от банков, а только те программы, которые теоретически могут вам подойти, воспользуйтесь онлайн-поисковиком на нашем сайте.
Задайте параметры в меню слева, указав размер, срок выплаты и валюту займа. Ниже вы можете указать дополнительные условия, отметив соответствующие пункты:
- условия кредита,
- цель,
- время рассмотрения заявки,
- обеспечение кредита (это может быть займ под залог дачи, частного дома, квартиры, гаража, земельного участка и других объектов).
Если вас интересует возможность подачи заявки онлайн, отметьте этот пункт в меню.
Кроме того, вы можете выбрать специальные программы для определенных категорий населения, например, кредиты пенсионерам под залог недвижимости.
Программа покажет актуальные на сегодняшний день займы под залог недвижимости без посредников, которые предлагают банки в вашем регионе.
Давайте разберем условия и выгодность данного вида кредитования граждан.
Сегодня каждый может попасть в неловкое положение, когда срочно необходима крупная сумма денежных средств. Что же делать в сложившейся ситуации? Как правило, потребительский кредит оформляется под немалые проценты. Следовательно, появляется необходимость взять займ под залог недвижимости: переплата значительно меньше, недвижимость фактически остается в наличии, а денежные средства выдаются в течение нескольких дней. Так ли это на самом деле, предлагаем далее вам разобраться.
Особенности кредитования под залог недвижимости
На сегодняшний день, банковские учреждения предоставляют займы под залог недвижимости практически каждому, кто обратиться к ним. Причиной этому является гарантия возврата задолженности и начисленных процентов. В том случае, если заемщик прекратит выплату по кредиту, то после завершения судебных разбирательств заложенная недвижимость переходит в непосредственную собственность кредитора. Далее, он вправе использовать данное имущество исключительно на свое усмотрение: сдать в аренду, продать и т.д.
В соответствии с законодательной базой РФ, для получения кредита в банковском учреждении можно заложить такие объекты:
- земельный участок;
- жилую недвижимость (дом или его часть, квартира, комната);
- объекты, которые используются в коммерческих целях;
- садовые дома, гаражи, дачные участки и т.д.
Заложить имущество, которое находится в совместной собственности, можно исключительно при согласии всех собственников. Однако, к примеру, принадлежащую заемщику часть имущества, можно оформить в качестве залога без согласия остальных лиц.
Список объектов недвижимого имущества, которые не подлежит оформлению в качестве залога:
- надвижимость в аварийном состоянии, а также та, которая в дальнейшем подлежит сносу;
- жилое помещение, в котором зарегистрированы дети, не достигшие совершеннолетнего возраста, лица, находящиеся в местах лишения свободы и в армии, престарелые иждивенцы;
- недвижимость, в процессе приватизации которой не были учтены права детей;
- объекты, имеющие обременение соответствующего характера.
Условия и требования банков для оформления кредита под залог недвижимости
Основными требованиями для оформления банковского займа под залог недвижимости являются:
- Платежеспособность потенциального заемщика.
- Удовлетворительное физическое состояние объекта недвижимости, отсутствие какого-либо обременения на него.
- Обязательное составление кредитного договора.
- Предоставление клиентом следующего пакета документации:
- заявление, заполненное в установленном порядке;
- паспорт гражданина РФ;
- копия трудовой книжки, заверенная официальным работодателем, справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- свидетельство о браке/разводе;
- нотариально заверенный документ, подтверждающий непосредственное согласие супруга/супруги на оформление кредита;
- документация на имущественный объект залога (кадастровый номер, технический паспорт, выписка из ЕГРП, свидетельство ГРП).
Банковское учреждение в обязательном порядке учитывает ликвидность залогового имущества, посредством проведения специальной экспертной оценки. Не принять залог банк может при условии, если потенциальный клиент предоставляет единственное жилье, в котором проживает вся его семья и дети, не достигшие совершеннолетия .
Как известно, небольшие кредиты, размером до 100 000 рублей, банковские учреждения зачастую выдают без имущественного обеспечения. Тем не менее, кто имеет отрицательную кредитную историю, не может надеяться на получение необеспеченного займа. Следовательно, если у клиента плохая кредитная репутация, то предоставление залога недвижимости является единственной возможностью не только получить банковский кредит, но и значительно поднять свой кредитный рейтинг.
Следует отметить, что не все потенциальные заемщики имеют возможность оформить кредит под залог с отрицательной кредитной репутацией. В данном случае, положительное решение напрямую зависит от оценки рейтинга , то есть банковские специалисты рассматривают степень нарушения кредитного соглашения.
Заемщикам, которые систематически допускали просрочки, не стоит ждать одобрения со стороны банка. Если же задержка в погашении займа носила разовый характер - вероятность выдачи нового кредита или рефинансирования уже имеющегося достаточно велика. Банковские учреждения заинтересованы в своевременном возврате кредитных средств, поэтому залоговым вариантам рефинансирования отдают приоритетное предпочтение.
Немаловажное значение имеет качество залога . Так, изначально осуществляется оценка ликвидности залогового объекта. Разумеется, чем она выше, тем больше шансов у заемщика получить кредит на выгодных условиях.
Кроме этого, клиент должен быть готов к дополнительным расходам, поскольку банк вправе потребовать оформить обязательную страховку залогового имущества. Приобретение страхового полиса осуществляется ежегодно, а его стоимость рассчитывается в процентах к общей сумме остатка кредитной задолженности.
Займ под залог недвижимости без справки о заработке
На сегодняшний день существует практика выдачи кредитов под залог недвижимости без предоставления справки о доходах. Но, к сожалению, не все банковские учреждения готовы охотно пойти на подобный риск. В первую очередь это связанно с тем, что банки не желают нести немалые убытки от потенциальной неплатежеспособности заемщика. Как правило, выдача такого кредита осуществляется на сумму, не более 50% от общей стоимости залогового объекта .
После того, как клиент предоставит полный пакет документации, банк будет готов вынести соответствующее решение. Далее, заключается кредитный контракт и договор залога. Заемщику рекомендуется внимательно изучить все нюансы кредитования непосредственно до подписания официального соглашения.
Особенное внимание необходимо обратить на следующие пункты кредитного договора:
- процент по кредиту;
- размер ежемесячного обязательного платежа;
- наличие дополнительной комиссии за оформление кредита;
- дополнительная оплата за обслуживание кредита;
- льготный период (его наличие или отсутствие);
- размер штрафных санкций за несвоевременную оплату текущих платежей;
- характер санкций, которые банк может применить к должнику при условии его полной неплатежеспособности.
Дополнительно банк может потребовать оформить страховку здоровья и жизни клиента. Разумеется, это потребует определенных финансовых затрат.
Сегодня, на современном финансовом рынке существует огромное количество кредитных и микрофинансовых учреждений, которые готовы обеспечить займами под залог недвижимости на удобных условиях обслуживания. Тем не менее, заемщик обязан грамотно подойти к решению данного вопроса, трезво проанализировав свое финансовое положение и сопоставив его с возможностью погашения кредитной задолженности в дальнейшем.