Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховой взнос (страховую премию) за передачу ответственности по несению риска.

Застрахованный - 1) в личном страховании — физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность выступают объектом страховой защиты. Так, при страховании от несчастного случая и болезней застрахованным является субъект, несчастный случай с которым и болезнь которого становятся страховыми событиями договора страхования, т.е. событиями, при наступлении которых страховщик делает страховые выплаты; 2) в имущественном страховании и страховании ответственности — физическое или юридическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Так, при страховании домашнего имущества застрахованный — это лицо, о страховании имущества которого заключен договор страхования.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договорам страхования.

Страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели

Страхователем является сторона в страховом правоотношении, которая обязуется выплатить страховщику обусловленную сумму (страховую премию), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения (страховой суммы). Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица.

Правовое положение страхователя определяется нормами ГК РФ и закона "Об организации страхового дела в РФ".

Страхователями признаются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователями могут выступать юридические лица или дееспособные физические лица.

Имущество страхуется в пользу лица, имеющего основанный на договоре интерес в сохранении этого имущества. Таким лицом является либо страхователь, либо застрахованный, либо выгодоприобретатель. При определении наличия интереса принимается во внимание факт, является ли собственником то лицо, которое застраховало имущество в свою пользу. Если не является, то несет ли страхователь риск случайной гибели имущества перед его собственником. При этом следует учесть обстоятельства уничтожения имущества (умысел, неосторожность, действия третьих лиц, действие непреодолимой силы и т. п.).

Застрахованное лицо — это лицо, чьи интересы являются объектом страхования. Застрахованное лицо не является самостоятельным участником страхования, но именно в отношении застрахованного лица должен произойти страховой случай.

Правила назначения и замены застрахованного лица различаются в зависимости от вида договора страхования.

В договоре имущественного страхования застрахованным лицом может быть только выгодоприобретатель. Это обусловливается тем, что при имущественном страховании то лицо, чье имущество страхуется, должно иметь интерес в сохранности этого имущества.

По договору страхования риска ответственности за причинение вреда допустимо наличие застрахованных лиц, не являющихся ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Назначение застрахованного лица здесь недопустимо — иначе приводит к ничтожности договора страхования.

Ведь если застрахованным лицом является предприниматель, то кто-то несет расходы по страхованию его деятельности. Это противоречит сути предпринимательской деятельности, ведущейся самостоятельно, на свой риск и своим иждивением.

Более того, такое страхование можно рассматривать как разновидность дарения, которое ограниченно используется в предпринимательских отношениях. Поэтому выделять застрахованного лица при страховании предпринимательского риска невозможно.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховое возмещение либо страховую сумму.

Как правило, в договоре страхования прямо указывается выгодоприобретатель либо определяются те условия, при которых иные лица становятся выгодоприобретателем (например, наследники застрахованного лица по договору личного страхования). Иногда в качестве выгодоприобретателей выступают лица, которым страхователь либо застрахованное лицо причинило вред (например, страхование риска ответственности за причинение вреда).

Выгодоприобретатель как лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеет право на получение страховой выплаты. Кроме того, выгодоприобретатель обладает иными правами, имеющими целью обеспечить получение страховой выплаты: правом выполнения какой-либо обязанности по договору, правом предъявления требования к страховщику о выписке страхового возмещения или страховой суммы.

Рынок страхователей

Рынок страхователей как элемент страхового рынка представлен несколькими участниками:

• страхователями;
• застрахованными лицами;
• выгодоприобретателями.

В качестве страхователей могут выступать как физические, так и юридические лица. Выгодоприобретатели и застрахованные лица при определенных обстоятельствах становятся прямыми участниками страховых правоотношений. При этом характерным признаком правового положения третьих лиц — выгодоприобретателей является то, что они вступают в страховые правоотношения не самостоятельно, а путем назначения их страхователями или застрахованными лицами в соответствии с ГК РФ.

Общие правила заключения договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) устанавливаются законодательно как для имущественного (ст. 929 ГК РФ), так и для личного страхования (ст. 934 ГК РФ). При этом вводится ряд ограничений, определяющих, в пользу кого из участников страхового обязательства может быть заключен договор (табл. 1).

Таблица 1. Возможность участия третьих лиц в договоре страхования в качестве самостоятельных субъектов

Разновидность договора страхования	Незастрахованный выгодоприобретатель	Застрахованный выгодоприобретатель	Застрахованный невыгодоприобретатель
Страхование имущества		Допускается, так как имущество может быть застраховано в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ)	Не допускается, так как не имеет интереса в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ)
Страхование ответственности за причинение вреда	Определяется на основании закона; договор заключается в пользу лиц, которым может быть причинен вред (п. 1, Зет. 931 ГК РФ)	Не допускается, так как выгодоприобретатель всегда является другим лицом в отличие от застрахованного лица либо страхователя (п. 1 ст. 931 ГК РФ)	Допускается, так как может быть застрахован риск лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое лицо должно быть прямо названо в договоре, в противном случае считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ)
Страхование ответственности по договору	Допускается в случаях, предусмотренных законом (п. 1,3 ст. 932 ГК РФ)	Не допускается под страхом признания договора ничтожным (п. 2 ст. 932 ГК РФ)
Страхование предпринимательского риска	Такое участие невозможно (договор считается заключенным в пользу страхователя — абзац 3 ст. 933 ГК РФ)	Такое участие невозможно (договор ничтожен) (п. 2 ст. 933 ГК РФ)
Договор личного страхования	Возможно такое участие с письменного согласия застрахованного лица (абзац 2 п. 2. ст. 934 ГК РФ)	Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (абзац 1 п. 2 ст. 934 ГК РФ)	Возможно такое участие с письменного согласия застрахованного лица (абзац 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ)

Возможность участия третьих лиц в договоре страхования в качестве самостоятельных субъектов определенным образом предусмотрена и в отношении страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), страхования ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ), страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ) (см. табл. 4.4).

Право выгодоприобретателя на получение страховых выплат сопряжено и с выполнением им определенных обязанностей, включая обязанности страхователя, но не выполненные им. При этом риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Застрахованное лицо. Это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование).

В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора – страхователя, а у третьего лица – выгодоприобретателя. Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.

В большинстве случаев закон предусматривает индивидуализацию выгодоприобретателя в договоре страхования. Как правило, для индивидуализации выгодоприобретателя указывают наименование юридического лица либо имя гражданина, однако в ряде случаев – условия, при которых то или иное лицо становится выгодоприобретателем. В частности, законодатель указывает, что договор страхования ответственности за причинение вреда заключается в пользу лиц, которым может быть причинен такой вред.

В то же время выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате возмещения или страховой суммы.

Еще по теме 5. СТРАХОВАТЕЛИ. СТРАХОВЩИКИ. ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО. ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ:

1. 5. СТРАХОВАТЕЛИ. СТРАХОВЩИКИ. ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО. ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ
2. 8.4. Страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей
3. Основные термины и понятия, применяемые в страховании Основные термины и понятия, используемые в отечественном страховании

Застрахованное лицо

Застрахованное лицо как фигура, участвующая в страховых правоотношениях, наиболее часто упоминается в договорах личного страхования, так как в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ указанные договоры признаются заключенными в пользу застрахованного лица, в случае если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

При всœем многообразии договоров личного страхования законодатель в качестве пользополучателя по ним рассматривает застрахованное лицо, каковым должна быть только физическое лицо, названное в договоре страхования. Необходимость в конкретизации застрахованного лица в договоре обусловлена прежде всœего целью личного страхования, заключающейся в защите имущественных интересов страхователя или иного названного в договоре гражданина.

Застрахованное лицо в договорах личного страхования является универсальной фигурой, занимающей различное правовое положение. Причем указанная многогранность правового положения застрахованного лица определяется законодателœем.

В частности, законодатель в ст. 934 ГК рассматривает застрахованное лицо в двух вариантах. В первую очередь, в качестве непосредственно страхователя, ᴛ.ᴇ. когда страхователь заключает договор личного страхования в свою пользу, увязывая страховое событие со своей личностью. Во-вторых, в качестве третьего лица, названного в договоре гражданина (застрахованного лица), увязывая при этом страховое событие с личностью этого лица. В данном случае на стороне кредитора в страховом обязательстве выступают два лица: непосредственно сам страхователь, который является стороной в договоре страхования, и третье лицо - застрахованное лицо, чья жизнь и здоровье страхуются.

Другой особенностью правового положения застрахованного лица является то, что законодатель рассматривает его в качестве распорядителя страховой выплаты. Это связано с тем, что событие, на случай наступления которого осуществляется личное страхование, должно произойти в жизни только застрахованного лица. По этой причине исполнение по договору личного страхования зависит от волеизъявления застрахованного лица.

Изложенное позволяет сделать вывод, что договор личного страхования не должна быть заключен без участия застрахованного лица. Именно по этой причинœе законодателœем устанавливает, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования, обозначая его одновременно выгодоприобретателœем (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Фигура выгодоприобретателя в личном страховании, также как фигура застрахованного лица, является универсальной. В качестве выгодоприобретателя в договоре личного страхования могут выступать следующие лица:

Страхователь, при условии, в случае если он одновременно является застрахованным лицом и если в договоре в качестве выгодоприобретателя не названо другое лицо; другими словами, когда лицо выступает в договоре страхования одновременно в качестве трех лиц - страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя;

Застрахованное лицо, не совпадающее со страхователœем, а выступающее в договоре в качестве третьего лица для получения страховой суммы;

Собственно выгодоприобретатель, который не является ни страхователœем, ни застрахованным лицом, но назначен застрахованным лицом для получения страховой выплаты (в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица).

Следует отметить, что если в качестве выгодоприобретателя выступает не застрахованное лицо, то данный выгодоприобретатель появляется в страховой сделке исключительно по воле застрахованного лица, даже если застрахованное лицо не является страхователœем. В данной ситуации страхователь является участником договора личного страхования, по воле которого в сделке появляется застрахованное лицо, обладающее правом назначения выгодоприобретателя. Причем это право предоставлено застрахованному лицу, не являющемуся страхователœем, и, более того, вне зависимости от какого-либо влияния со стороны последнего. Данное обстоятельство объясняется сутью договоров личного страхования, заключающейся в защите имущественных интересов только одного лица, именуемого застрахованным лицом.

Поскольку выше было упомянуто об объекте личного страхования (имущественный интерес), следует рассмотреть вопрос о страховом интересе застрахованного лица, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ одновременно является страхователœем, а также застрахованного лица, являющегося третьим лицом, назначенным страхователœем, ᴛ.ᴇ. о двух страховых интерссентах.

Предполагать наличие страхового интереса у застрахованного лица - значит, предполагать наличие страхового интереса в договорах личного страхования. В этом отношении наша точка зрения сводится к тому, что в личном страховании обязательно должен присутствовать страховой интерес, ибо объектом договора личного страхования, как и любого другого вида страхования, является защита имущественных интересов заинтересованных в страховании лиц. Данный вывод следует из ряда норм общегражданского и страхового законодательства. Так, в частности, в п. 2 ст. 1 ГК РФ определœено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона о страховом делœе законодатель определил понятие страхования как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определœенных страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий. Как видно, норма специального закона, посвященного страховым правоотношениям в целом, независимо от разновидностей страхования, устанавливает, что страхование призвано прежде всœего защищать имущественные интересы физических и юридических лиц. В соответствие со ст. 3 Закона о страховом делœе целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. В специальной норме - ст. 4 Закона о страховом делœе, посвященной объектам страхования, определœено, что объектами личного страхования бывают только имущественные интересы и ничто иное.

Все сказанное позволяет сделать вывод, что договор личного страхования должен быть заключен только с одной целью - это защита имущественных интересов определœенного застрахованного лица. Соответственно, отсутствие застрахованного лица в договоре личного страхования исключает наличие самого договора (ст. 942 ГК РФ), так как исключается страховой интерес. По этой причине установление и определœение в договоре личного страхования страхового интерессента напрямую поставлены в зависимость от наличия или отсутствия в договоре застрахованного лица.

Здесь следует сделать оговорку о том, что в определœенных случаях договор личного страхования может заключаться в пользу застрахованного лица, однако заинтересованность в заключении договора проявляет непосредственно страхователь, или он по определœенным материальным соображениям заинтересован в заключении договора страхования в пользу другого застрахованного лица.

Примером подобной заинтересованности является, скажем, желание работодателя застраховать жизнь или здоровье своих работников от несчастных случаев на производстве. В тех случаях, когда застрахованное лицо совпадает со страхователœем, соответственно, страховым интерссентом является застрахованное лицо.

При рассмотрении правового положения застрахованного лица на практике возникает вопрос, является ли застрахованное лицо фигурой только личного страхования или данное лицо может участвовать и в договорах имущественного страхования. В нормах страхового законодательства застрахованное лицо в большей степени воспринимается как участник личного страхования, и только в некоторых из норм прослеживается тенденция к тому, что в имущественном страховании также может присутствовать застрахованное лицо.

В частности, в ГК РФ фигура застрахованного лица упоминается в семи нормах, из них в четырех статьях (ст. 939, 942, 956, 961) застрахованное лицо упоминается исключительно как участник договора личного страхования. В остальных трех нормах (ст. 946, 955 и 963) застрахованное лицо рассматривается не только как участник личного страхования, но и как участник имущественного страхования. В п. 1 ст. 955 ГК РФ законодатель рассматривает застрахованное лицо исключительно как участника имущественного страхования, определяя, что, в случае если по договору страхования риска ответственности за причинœение вреда (ст. 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, в случае если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

В принципе, указанный подход законодателя является вполне рациональным, так как термин "застрахованное лицо", равно как и другие термины, применяемые в страховании ("страхователь", "выгодоприобретатель"), употребляется обобщенно, распространяясь как на договоры имущественного страхования, так и на договоры личного страхования.

Что касается применения фигуры застрахованного лица в имущественном страховании, выше было отмечено, что данная фигура участвует только в одном виде имущественного страхования - страховании ответственности за причинœение вреда (ст. 931 ГК РФ). Это объясняется правовой конструкцией договора страхования гражданской ответственности за причинœение вреда, позволяющей страховать ответственность не только самого страхователя, но и лиц, на которых такая ответственность должна быть возложена. Причем законодатель в п. 2 ст. 931 указывает, что лицо, риск ответственности которого за причинœение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Назначается застрахованное лицо в договоре страхования ответственности за причинœение вреда только страхователœем.

В рассматриваемом виде страхования правовое положение застрахованного лица менее устойчиво, нежели в договорах личного страхования. Это объясняется тем, что в договоре страхования ответственности за причинœение вреда застрахованное лицо должна быть заменено в любое время до наступления страхового случая, что следует из п. 1 ст. 955 ГК РФ и для чего вполне достаточно уведомить страховщика о предстоящей замене застрахованного лица. Столь неустойчивое положение застрахованного лица в договоре страхования гражданской ответственности за причинœение вреда объясняется особенностью объекта данного вида имущественного страхования.

Дело в том, что застрахованное лицо в договоре страхования ответственности за причинœение вреда появляется по воле страхователя, которая обусловлена заинтересованностью в том, чтобы отвратить от себя возможные в будущем убытки за действия застрахованного лица. Как пример можно привести конструкцию ст. 1068 ГК РФ, согласно которой юридическое лицо несет ответственность за вред, причинœенный его работником. В частности, автокомбинат, на котором работает значительное число сотрудников - водителœей, вправе застраховать гражданскую ответственность этих водителœей, эксплуатирующих транспортные средства (источник повышенной опасности), принадлежащие автокомбинату. Ведь если водители автокомбината при использовании транспортных средств причинят кому-либо имущественный ущерб, то согласно ст. 1068 ГК РФ данная ответственность должна быть возложена непосредственно на автокомбинат как владельца источника повышенной опасности. По этой причине, заключая договоры страхования, автокомбинат страхует прежде всœего свою ответственность как ответственность юридического лица, ᴛ.ᴇ. в своем страховом интересе, а не в интересе водителœей - застрахованных лиц, которые являются заменяемыми в период действия договора страхования.

На практике зачастую при страховании ответственности за причинœение вреда страхователь страхует не свою ответственность, а ответственность другого лица. Очевидно, что страхователя к этому побуждает имущественная заинтересованность в отвращении от себя в будущем возможных убытков за действия другого лица, с которым страхователя связывают определœенные имущественные отношения.

Совокупность признаков правового положения застрахованного лица, рассмотренных выше, позволяет дать некоторую общую характеристику правового положения застрахованного лица с учетом имеющихся в страховой доктринœе мнений и суждений относительно рассматриваемого вопроса, которые заслуживают определœенного внимания.

Так, к примеру, В.С. Белых и И.В. Кривошеев считают, что застрахованное лицо - это физическое лицо, в жизни которого может произойти обусловленное страховым риском событие, непосредственно связанное с личностью или обстоятельствами жизни данного лица. Целью установления страховых правоотношений с участием самостоятельной фигуры застрахованного лица является обеспечение защиты жизни и здоровья застрахованного лица при отсутствии у него возможности воспользоваться предоставляемой защитой лично *(154). В данном определœении привлекает внимание то, что В.С. Белых и И.В. Кривошеев рассматривают застрахованное лицо в качестве самостоятельной фигуры. Действительно, самостоятельность застрахованного лица определяется его непоколебимым положением в договоре личного страхования, исключающим его замену без получения на это его согласия, а также его правом на самостоятельное назначение выгодоприобретателя. Этого нельзя сказать о застрахованном лице, участвующем в договоре страхования ответственности за причинœение вреда.

В.В. Шахов полагал, что застрахованный по договору страхования жизни - это лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис (при страховании на случай смерти), подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни *(155). Здесь вызывает интерес мысль В.В.Шахова о крайне важно сти подписания застрахованным лицом страхового полиса, причем только на случай смерти, в случае если застрахованное лицо не совпадает со страхователœем.

О крайне важно сти подписания застрахованным лицом договора личного страхования в законодательстве нет определœенного указания. Тем не менее правовое положение застрахованного лица с учетом его прав и обязанностей, определœенных законодателœем, предполагает крайне важно сть подписания застрахованным лицом договора (полиса) личного страхования, в случае если данное застрахованное лицо не является страхователœем. Дело в том, что застрахованное лицо в договоре личного страхования, являющееся третьим лицом в сделке, без его согласия заменить нельзя, так как договор заключен в пользу именно этого лица. То есть застрахованное лицо является основным участником страховой сделки личного страхования, о правах и обязанностях которого заключен договор.
Размещено на реф.рф
Соответственно, определœенное договором застрахованное лицо, прежде чем реализовать свои права по договору, должно знать объём своих прав и обязанностей.

Существенными правами застрахованного лица являются его исключительное право на свою замену и право на замену выгодоприобретателя по договору личного страхования. Для реализации изложенных прав и, соответственно, обязанностей по договору, застрахованное лицо должно акцептовать сделку, которая заключена в его интересе. В противном случае заключенная сделка потеряет правовой смысл с точки зрения объекта страхования и приведет к следующим последствиям.

В первую очередь, это возможное злоупотребление со стороны страхователя, который вполне сможет без согласия застрахованного лица, несведущего о страховой сделке, в любое время заменить его на другое лицо.

Во-вторых, последствия таких действий со стороны страхователя приведут к неосновательному обогащению псевдовыгодоприобретателя.

В-третьих, договор личного страхования будет использован как правовой механизм для заключения так называемых схемных сделок, прикрываемых страхованием, или притворных сделок, заключенных с иной целью, нежели цель защиты имущественных интересов определœенного лица от случайных событий.

В этом, собственно, и заключается универсальность правового положения застрахованного лица. Учитывая данную универсальность, Т.С. Мартьянова в своих суждениях выделила наиболее существенные признаки правового положения застрахованного лица в личном страховании, особо отметив его самостоятельность в выборе и назначении выгодоприобретателя. Вместе с тем, Т.С. Мартьянова полагает, что условия конкретных договоров личного страхования могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица, занимающего в данном качестве положение третьего лица, так и совпадение застрахованного лица с самим страхователœем и (или) выгодоприобретателœем. Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, являясь в данном случае одновременно застрахованным и выгодоприобретателœем. Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя - тогда выгодоприобретателœем считается сам застрахованный (в случае его смерти - его наследники). В договоре должна быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица. На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом крайне важно письменное согласие застрахованного лица *(156).

Оговорка Т.С. Мартьяновой о письменном согласии застрахованного лица на изменение пользополучателя в договоре личного страхования еще раз подтверждает незыблемость положения застрахованного лица в договоре личного страхования. По сути, данное право застрахованного лица закреплено в п. 2 ст. 934 ГК РФ, который требует письменного согласия застрахованного лица на указанные действия. Кроме всœего прочего, это правило следует из общих положений ГК РФ о перемене лиц в обязательствах, когда должник (в данном случае страховщик) вправе потребовать письменное доказательство наличия прав у нового кредитора (страхователя или выгодоприобретателя) на получение исполнения по договору (ст. 385 ГК РФ). Для этого, собственно, и крайне важно письменное согласие застрахованного лица на передачу своих прав на получение страховой суммы другим лицом.

М.И. Брагинский также считает, что если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается застрахованное по договору лицо, а в случае его смерти выгодоприобретателœем признается наследник застрахованного лица. В случае если в роли лица, в пользу которого заключен договор, выступает сам страхователь или другое лицо, не будучи застрахованным лицом, ему крайне важно получить письменное согласие на заключение такого договора у застрахованного лица *(157).

Нарушение правила о получении письменного согласия у застрахованного лица предоставляет возможность данному лицу применить судебную процедуру по опровержению несанкционированных действий, связанных с получением страховой суммы лицами, не согласованными с застрахованным лицом.

Следует обратить внимание на то, что столь устойчивое правовое положение застрахованного лица, закрепленное в современном страховом законодательстве, отмечалось уже на рубеже XIX-XX вв. К примеру, полисные условия страхования по смешанным видам страхования жизни, в т.ч. на случай смерти, существовавшие в Первом Российском страховом обществе, предусматривали, что лицо, заключившее с обществом страховой договор, именуется страхователœем; лицо, смерть или дожитие до известного срока коего влечет за собой обязанность общества уплатить застрахованную сумму, принято называть застрахованным, а лицо, имеющее право получить застрахованную сумму, выгодоприобретателœем (§ 3). Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель бывают одним и тем же лицом или разными лицами. В случае если страхователь и застрахованный являются разными лицами, страховой договор должна быть заключен не иначе как с письменного согласия страхуемого лица, подтверждающего свое согласие подписанием совместно со страхователœем объявления о страховании (§ 9) *(158).

Рассматривая правовое положение застрахованных лиц с учетом названных полисных условий страхования, классик российской цивилистики В.И. Серебровский расширил круг лиц, которых можно привлечь в качестве пользополучателœей в договорах личного страхования. Так, в частности, отмечая, что застрахованным лицом является то лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового вознаграждения, В.И. Серебровский указал, что им должна быть страхователь, выгодоприобретатель и четвертое лицо *(159). Четвертое лицо, названное В.И. Серебровским, это и есть то лицо, которым впоследствии заменяются уже назначенные в договоре личного страхования выгодоприобретатели.

Другой представитель классики российской цивилистики - В.И. Синайский говорил только о наличии трех лиц в договорах личного страхования, но при этом, также как и В.И. Серебровский, к третьим лицам относил всœех тех, кого можно было назначить для получения страховой выплаты. Следует добавить, что возможность привлечения третьих лиц В.И. Синайский обусловливал обязательным наличием заинтересованности у последних в благополучии жизни и здоровья застрахованных лиц. В частности, данный автор отмечал, что лицами, кроме страховщика и страхователя, обязанного уплачивать страховую премию, бывают еще и третьи лица: застрахованное лицо, в отношении которого должно наступить предусмотренное в договоре событие, и выгодоприобретатель - лицо, которому должна быть уплачена страховая сумма. Это значит, что страхование лиц допустимо в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) и что возможно страхование даже чужой жизни или способности к труду (застрахованного лица) в свою пользу. Последний вариант допустим лишь там, где страхователь имеет особый интерес, к примеру, страхование женой мужа или его способности к труду *(160).

Изложенные точки зрения классиков российской цивилистики позволяют более четко провести разграничение между страхователœем, застрахованным лицом и выгодоприобретателœем в договорах личного страхования:

Страхователь - это лицо, заключающее договор страхования и выплачивающее страховую премию, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ одновременно может выступать в качестве застрахованного лица;

Застрахованное лицо - это основное лицо в договоре личного страхования, в интересах которого заключается договор личного страхования, чьи жизнь и здоровье страхуются;

Выгодоприобретатель - это лицо, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ является пользополучателœем по договору личного страхования, назначаемое для получения страховой выплаты; выгодоприобретателœем должна быть застрахованное лицо, являющееся страхователœем, либо застрахованное лицо, назначенное страхователœем, либо третье лицо, назначенное застрахованным лицом для получения страховой выплаты.

При этом следует отметить, что застрахованное лицо и выгодоприобретатель в договорах личного страхования бывают третьими лицами.

Весьма интересными являются рассуждения по этому поводу Н.С. Ковалевской, которая полагает, что в тех случаях, когда страхователь и застрахованное лицо совпадают, нет крайне важно сти говорить об особенностях правового регулирования положения этих лиц. Особенности правового положения застрахованного лица проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании. Законодатель предполагает, что застрахованное лицо либо его наследники в случае его смерти являются выгодоприобретателями, в случае если в договоре не установлено иное *(161).

Указанные воззрения применительно к правовому положению участников договора личного страхования, кроме страховщика, вполне соответствуют положениям современного страхового законодательства. В частности, согласно ст. 934 ГК РФ в договорах личного страхования по субъектному составу всœегда присутствуют три фигуры - это непосредственно страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Причем сочетание данных фигур должна быть весьма разнообразным, исходя из условий договора. Но фигура застрахованного лица в договорах личного страхования, в каком бы сочетании она ни находилась, всœегда остается приоритетной. Здесь уместно привести рассуждения П.П. Цитовича, который на базе анализа разновидностей договоров личного страхования определял взаимоотношения между страхователœем, застрахованным и выгодоприобретателœем следующим образом.

Страхование на дожитие, считал П.П. Цитович, может отвечать различным интересам и целям: а) страхователь имеет в виду обеспечить свою старость; б) страхователь имеет в виду обеспечить себе или другому, по достижении этим другим страхового возраста͵ капитал или доход. Застрахованный здесь тот, кто должен достигнуть страхового возраста͵ а бенефициант - или сам страхователь, или застрахованный.

Страхование на случай смерти, как и страхование на дожитие, допускает различные сочетания: а) возможно взаимное страхование двух лиц, каждое из которых - застрахованный и бенефициант - застраховано в пользу другого; страховщик обязан уплатить страховой капитал или страховой доход тому из них, кто переживет другого (это страхование на пережитие); б) страхование должна быть conjunctim в том смысле, что страховщик обязан уплатить капитал или уплачивать доход стороннему лицу как бенефицианту лишь после смерти обоих застрахованных лиц. Далее П.П. Цитович выделяет и страхование на пережитие без взаимности: одно лицо застраховано, другое - бенефициант; страховщик обязан уплатить бенефицианту страховой капитал или уплачивать ему доход, но при условии, что бенефициант переживет застрахованного *(162).

В приведенном П.П. Цитовичем примере (б), как и во многих других случаях заключения договоров личного страхования, на практике зачастую возникает вопрос, всœегда ли страхователями должны выступать только физические лица или ими бывают также и юридические лица? Несмотря на то, что данный вопрос также относится к разряду вопросов о сочетании страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя, тем не менее подобное сочетание присутствует либо между физическими лицами, либо между юридическими и физическими лицами.

В частности, физические лица, являясь страхователями, вполне могут одновременно выступать в качестве застрахованных лиц. Это происходит в том случае, когда они страхуют собственную жизнь или здоровье. Или, к примеру, другая ситуация, довольно часто встречающаяся на практике, когда страхователь - физическое лицо страхует не собственную жизнь и здоровье или гражданскую ответственность, а соответствующие интересы другого лица, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ и является застрахованным лицом.

Что касается юридических лиц, в договорах любого вида страхования они могут выступать только страхователями, при этом в качестве застрахованных они страхуют жизнь и здоровье или ответственность своих работников, которые в договорах выступают как застрахованные лица. Подобные договоры страхования можно рассматривать как договоры в пользу третьих лиц (ст. 430 ГК РФ), так как в таких договорах личного страхования правом требования (получения исполнения по договору) обладает не страхователь - юридическое лицо, а застрахованное лицо или назначенный им выгодоприобретатель.

В договорах страхования гражданской ответственности за причинœение вреда правом требования также обладает третье лицо - потерпевший, которому причинœен вред действиями застрахованного лица.

Правовое положение застрахованных лиц во всœех договорах личного страхования имеет еще одну законодательную особенность, свойственную договорам только данного вида. Речь идет о положениях п. 1 ст. 927 ГК РФ, определяющего, что договоры личного страхования относятся к публичным договорам.

Специфика публичных договоров состоит по сути в том, что коммерческие организации, в т.ч. страховые, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Поскольку страховым законодательством не предусмотрено иное, договоры личного страхования должны быть типовыми, за исключением существенных условий, предусмотренных п. 2 ст. 942 ГК РФ. Нельзя, к примеру, составлять программы медицинского страхования на каждого застрахованного индивидуально. Равно как нельзя для застрахованных лиц по накопительному виду страхования жизни устанавливать различные проценты инвестиционного дохода на накопленную часть страховой суммы.

Особое значение приобретает право застрахованного лица на страховую тайну, провозглашенную ст. 946 ГК РФ, суть которой состоит по сути в том, что страховщики не вправе разглашать полученные ими в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователœе, застрахованном лице и выгодоприобретателœе, в частности, сведения о состоянии здоровья и об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик, исходя из рода нарушенных прав и характера нарушения, несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 и 150 ГК РФ.

Для обеспечения всœех названных прав и полномочий застрахованного лица законодатель ввел в личное страхование принцип индивидуализации застрахованного лица в договоре страхования, о котором вполне обоснованно упоминают Ю.А. Слептухов и Е.Ф. Дюжиков, полагая, что застрахованное лицо в договорах личного страхования в обязательном порядке должно быть указано в договоре *(163).

Необходимость в индивидуализации застрахованного лица вызвана прежде всœего страховой защитой совершенно определœенного физического лица с целью недопущения замены данного лица без его согласия. Именно в связи с этим при заключении договора личного страхования между страхователœем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определœенном и конкретном застрахованном лице. Данное правило относится к категории важных положений договора личного страхования и является существенным условием договора, что прямо определœено в п. 2 ст. 942 ГК РФ, согласно которому при заключении договора личного страхования между страхователœем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице.

Логическим продолжением данного правила является другое правило, установленное законодателœем, а именно ст. 945 ГК РФ, согласно которой страховщикам предоставляется право на обследование застрахованных лиц для оценки вероятности наступления страхового случая. Кроме этой цели, крайне важно сть в проведении подобного мероприятия связана еще и с идентификацией застрахованных лиц, так как невозможно провести обследование застрахованного лица, в случае если оно не определœено по индивидуальным признакам, в особенности это касается здоровья.

Следует заметить, что требование законодателя об указании застрахованных лиц в договорах страхования распространяется не только на добровольные виды личного страхования, но и на обязательные. В этой связи ст. 935 ГК РФ устанавливает, что законом на указанных в нем лиц должна быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других, определœенных в законе лиц, на случай причинœения вреда их жизни, здоровью или имуществу. По этой причине отклонение от указанных правил может привести к признанию заключенных договоров страхования недействительными как несоответствующих требованиям ст. 942 ГК РФ.

Применительно к изложенному следует также отметить, что исходя из статьи 4 Закона о страховом делœе объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные со следующими условиями:

Дожитием граждан до определœенного возраста или срока; смертью застрахованного лица; наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

Причинœением вреда жизни, здоровью граждан; оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Обозначенные объекты страхования свидетельствуют прежде всœего о том, что жизнь, здоровье, трудоспособность или пенсионное обеспечение являются неотъемлемым благом, неразрывно связанным с конкретной личностью - физическим лицом. Соответственно, страховые отношения подлежат установлению только в интересах определœенного физического лица. Именно в связи с этим требование закона о том, что между страхователœем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, призвано обеспечить страховую защиту конкретного физического лица, для чего требуется обозначение в договоре его индивидуально-определœенных признаков. Кроме всœего прочего, об этом свидетельствует властно-повелительный характер изложения законодателœем данного условия договора страхования (имеется в виду, по юридической технике, выраженной в форме "должно быть").

Положения рассматриваемой нормы ГК РФ усиливаются ст. 422 Кодекса, которая определяет, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом (в данном случае - ст. 942 ГК РФ) и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Заключение договора личного страхования без учета императивных предписаний вышеуказанных норм закона влечет за собой признание его судом недействительным по правилам ст. 168 ГК РФ, так как сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, недействительна.

Исследуя вопрос о крайне важно сти индивидуализации застрахованного лица в договорах личного страхования, В.С. Белых и И.В. Кривошеев указали, что индивидуализация застрахованного лица является еще и квалифицирующим признаком, отличающим его от выгодоприобретателя, который должна быть представлен в страховом обязательстве указанием на какие-то родовые черты. Фигура застрахованного лица требует полной индивидуализации, обеспечиваемой указанием его фамилии, имени и отчества *(164).

Очевидно, что именно в силу указанного обстоятельства законодатель для определœения обязательных признаков страхового события (случая) - вероятности и случайности обязал страхователя при заключении договора информировать страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определœения вероятности наступления страхового случая (ст. 944 ГК РФ), при этом одновременно корреспондируя данную обязанность страхователя с правом страховщика на проведение обследования застрахованного лица в момент заключения договора страхования для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945 ГК РФ).

Соответственно, реализовать данное право страховщик сможет только в том случае, в случае если будет определœено и известно конкретное физическое лицо, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ подлежит обследованию для оценки страхового риска. Именно в связи с этим застрахованное физическое лицо должно быть названо в договоре личного страхования. Это правило сохраняется и в случае замены застрахованного лица, так как без согласия страховщика заменить застрахованное лицо нельзя (п. 2 ст. 956 ГК РФ).

Изложенная процедура по оценке страхового риска имеет целью обеспечить страховщику возможность объективно оценить степень риска применительно к тому или иному застрахованному лицу, так как в любой группе людей определœенного пола и возраста͵ отмечает Л.Н. Клоченко, одни более подвержены риску смерти или заболевания, чем другие. Так, в связи с профессиональной деятельностью или в силу особенностей социальной жизни у одних людей наблюдается ухудшение здоровья, у других даже предсмертное состояние, тогда как у третьих отмечается вполне хорошее самочувствие (состояние здоровья), хотя только немногие могут считать себя абсолютно здоровыми *(165).

К примеру, особенность медицинского страхования состоит в получении страхователœем (застрахованным лицом) медицинской помощи в виде лечения или проведения необходимых профилактических медицинских мероприятий, в связи с этим выплата по данному виду личного стра

Застрахованное лицо - понятие и виды. Классификация и особенности категории "Застрахованное лицо" 2017, 2018.

2. Учебно–методическое обеспечение дисциплины

2.1. Методические указания по выполнению контрольных работ

2.2. Задания для самостоятельной работы студентов

Тема 1.­ Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия и классификация.

Тема 2. Понятие, предмет и метод страхового права.

Тема 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования.

Тема 4. Страховые правоотношения: понятие, возникновение, реализация и классификация.

Тема 5. Система страхового права и система страхового законодательства.

Тема 6. Договор страхования - основа возникновения и реализации страховых правоотношений.

Тема 7. Организационно-правовые основы cтрахования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности.

Тема 8. Организационно-правовые основы личного страхования.

Тема 9. Правовое положение и нормативные требования к созданию страховой организации, лицензирование ее деятельности, реорганизации и ликвидации.

Тема 10. Правовое положение и регулирование деятельности субъектов инфраструктуры страхового рынка.

Тема 11. Государственное регулирование страхования.

Тема 12. Страховые споры и их разрешение.

Темы контрольных работ. ***

Тесты по курсу «Страховое право»

Вопрос 1. Страхование представляет собой:

Вопрос 2. Страхование осуществляется в формах:

Вопрос 22. Федеральная служба страхового надзора обладает правом:

2.3. Основная литература

2.4. Нормативно – правовые акты

2.5. Дополнительная литература

2.6. Интернет-ресурсы

3. Учебно-практическое пособие

Тема 1. Сущность страхового права.

Тема 3. Элементы страхования

Тема 4. Характеристика страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей

Тема 5. Субъекты страхового дела

Тема 6. Формы и виды страхования

Тема 7. Имущественное страхование

Тема 8. Личное страхование

Тема 9. Комбинированные формы страхования

Тема 10. Договор страхования

Тема 11. Государственное регулирование страховой деятельности

Тема 12. Особенности правового регулирования страховой деятельности в зарубежных странах.

4. Материалы, устанавливающие содержание и порядок проведения контроля знаний

4.1. Вопросы для самопроверки

Тема 1.­ Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия и классификация.

Тема 2. Понятие, предмет и метод страхового права.

Тема 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования.

Тема 4. Страховые правоотношения: понятие, возникновение, реализация и классификация.

Тема 5. Система страхового права и система страхового законодательства.

Тема 6. Договор страхования - основа возникновения и реализации страховых правоотношений.

Тема 7. Организационно-правовые основы cтрахования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности.

Тема 8. Организационно-правовые основы личного страхования.

Тема 9. Правовое положение и нормативные требования к созданию страховой организации, лицензирование ее деятельности, реорганизации и ликвидации.

Тема 10. Правовое положение и регулирование деятельности субъектов инфраструктуры страхового рынка.

Тема 11. Государственное регулирование страхования.

Тема 12. Страховые споры и их разрешение.

4.2. Вопросы для подготовки к зачету по курсу «Страховое право»

4.3. Тематика рефератов и методические указания по их выполнению

Тема 1. Понятие и правовая сущность страхования

Темы контрольных работ. ***

4.5. Тесты по курсу «Страховое право»

Вопрос 1. Страхование представляет собой:

Вопрос 2. Страхование осуществляется в формах:

Вопрос 22. Федеральная служба страхового надзора обладает правом:

Вопрос 23. Понятие "договор страхования" включает:

Тема 4. Характеристика страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей

4.1. Страхователь

Статья 41 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относит к участникам страховых отношений: 1) страхо­вателей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей; 2) страховые: организации; 3) общества взаимного страхования; 4) страховых агентов; 5) страховых брокеров; 6) страховых актуариев; 7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела; 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Можно выделить следующие признаки, присущие страхователю:

Заинтересованность в страховании (имеет интерес к страхованию). При добровольном страховании этот интерес определяется субъективным желанием, при обязательном - требованиями закона;

Наличие определенного имущественного интереса (своего или третьего лица) в качестве объекта страхования;

Страхователь - субъект страхового правоотношения. Если страхо­вание осуществляется в договорной форме, то страхователь выступает стороной в договоре страхования, где на основе встречного волеизъяв­ления со страховщиком определяются условия страхования в той мас­ти, в которой эти условия не определены непосредственно законом;

При наступлении страхового случая страхователь выступает в роли кредитора, т.е. имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по страховой выплате себе или третьему лицу - выгодоприобретателю.

На основании изложенного представляется возможным дать следующее определение понятия «страхователь».

Страхователь - субъект страхового отношения, страхующий определенный имущественный интерес и имеющий право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса.

Страхователем можно стать либо в силу договора (при договорном страховании), либо в силу закона (при бездоговорном страховании). Само страхование может быть основано на договоре, законе или на членстве в обществе взаимного страхования. Названные основания страхования определяют характер прав и обязанностей страхователя как субъекта страхового отношения.

Страхователями могут быть как юридические лица, так и граж­дане.

В соответствии с Законом об организации страхового дела иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридиче­ские лица на территории РФ пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами РФ.

Данное положение полностью отвечает требованиям ст. 62 Конституции, согласно которой иностранные граждане и лица без граж­данства пользуются в Российской Федерации правами и несут обя­занности наравне с гражданами Российской Федерации, кроме случа­ев, установленных федеральным законом или международным до­говором РФ.

Страхователь свободен в выборе страховщика как по доброволь­ным, так и по обязательным видам страхования (за исключением обя­зательного государственного страхования, которое может осуществ­ляться определенными страховщиками). Свобода выбора страховщи­ка - одно из основных условий организации страхового дела на ры­ночной основе, т.е. при наличии свободной конкуренции среди страховщиков.

При договорном страховании страхователь является стороной в договоре страхования, где само заключение договора происходит в силу его либо свободного волеизъявления (при добровольном страхо­вании), либо требования закона (при обязательном страховании).

Смерть страхователя (если им выступает гражданин) либо его ликвидация (если им является юридическое лицо) влечет, по общему Правилу, прекращение страхового обязательства (ст. 418 и 419 ГК) при условии, конечно, что указанные события не выступают тем страховым случаем, который предусмотрен данным договором. Од­нако законодательство о страховании знает некоторые ситуации, ко­гда смерть (либо ликвидация) страхователя не влечет прекращение договора, а предусматривает замену страхователя как стороны в до­говоре.

Так, в соответствии со ст. 960 ГК при переходе прав на застрахо­ванное имущество от страхователя, в интересах которого был заклю­чен договор страхования, к другому лицу права и обязанности страхо­вателя по этому договору переходят к лицу, к которому перешли пра­ва на имущество. В частности, в случае смерти страхователя, заклю­чившего договор страхования имущества в свою пользу, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования. То же самое будет иметь место и в других случаях перехода прав на застрахованное имущество от страхователя, заключившего договор страхования в свою пользу, к другому лицу (например, в случаях продажи застрахованного имущества, его дарения). При этом согласия страховщика на такую замену не требуется.

При некоторых видах страхования к страхователю могут быть предъявлены специальные требования. Так, при страховании имуще­ства в свою пользу он должен иметь интерес в сохранении этого иму­щества.

Закон об организации страхового дела, говоря о страхователе -физическом лице, предусматривает, что таким страхователем может выступать лишь дееспособное физическое лицо.

По данному поводу М.И. Брагинский совершенно справедливо замечает, что, «как следует из соответствующих статей ГК, нет ника­ких препятствий для заключения договоров страхования от имени по­допечного опекунами и гражданами, которые находятся под попечи­тельством, при наличии согласия со стороны попечителя». Характер­но, что ГК, говоря о гражданах в качестве страхователей, признак их дееспособности не выделяет (п. 1 ст. 927).

4.2. Застрахованное лицо

Фигура застрахованного лица в страховании достаточно распространена. В действовавшей ранее редакции Закона «О страховании» в ст. 5 застрахованное лицо определялось как третье лицо, в пользу ко­торого страхователь заключает договоры страхования. Данное опре­деление застрахованного лица представляется весьма упрощенным, что не позволяет определить весь спектр признаков, характеризую­щих правовой режим застрахованного лица.

Поэтому, по нашему мнению, застрахованное лицо можно опре­делить следующим образом: застрахованное лицо - предусмотренное договором страхования третье лицо, определенное событие в жизни или в материальном положении которого выступает в качестве юри­дического факта (страхового случая), порождающего обязанность страховщика по страховой выплате.

Страхование третьего лица может быть как обязательным, так и добровольным.

При обязательном страховании страхователь обязан осуществить страхование третьего лица в силу требований законодательства. Статья 935 ГК предусматривает, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обращает на себя внима­ние то, что обязательное страхование третьих лиц может быть как личным (страхование жизни или здоровья), так и имущественным (страхование имущества).

Обязанность осуществить страхование третьего лица может воз­никнуть у страхователя в силу его договора с застрахованным лицом в рамках имеющегося у них отношения (например, согласно договору аренды арендатор имущества должен осуществить страхование арен­дуемого имущества). Однако в данном случае страхование не будет рассматриваться в качестве обязательного в том смысле, как это обо­значено выше.

При добровольном страховании страхователь сам определяет, чей имущественный интерес он страхует: свой или третьего лица. И в этом случае сам страхователь определяет лицо, которое будет застра­хованным. Однако в некоторых случаях ГК предписывает страховать только свой интерес.

Страхование третьего лица, как уже отмечалось, может быть как личным, так и имущественным.

При личном страховании третьего лица объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с личностью этого лица (его жизнь, здоровье, трудоспособность, обеспечение дополнитель­ным доходом и иные интересы, связанные с его личностью). В дан­ном случае будет иметь место личное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.

При имущественном страховании третьего лица объектом страхова­ния выступают имущественные интересы этого лица, связанные с правом пользования, владения и распоряжения имуществом. В данном случае будет иметь место имущественное страхование застрахо­ванного лица, не являющегося страхователем.

При страховании имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно иметь интерес в сохранении этого имущества. Установление этого правила преследует цель недопущения умышлен­ного или неосторожного уничтожения застрахованного имущества и необоснованного получения в связи с этим страховых возмещений. Российское страховое законодательство предусматривает два случая, когда страхование третьего лица не допускается. Такими исключе­ниями являются страхование риска ответственности за ненадлежащее исполнение договора (ст. 932 ГК) и страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК). По этим видам страхования может быть застрахован риск только самого страхователя. Это означает, что в данных случаях застрахованным лицом может быть только сам страхователь.

И, напротив, страховое законодательство предусматривает случаи, когда страхование третьего лица обязательно. Имеется в виду, напри­мер, обязательное страхование пассажиров, где страхователем высту­пает перевозчик, а застрахованным - пассажир.

К обязательному личному страхованию отнесено страхование некоторых категорий государственных служащих, прохождение службы которыми сопряжено с повышенным риском для жизни и здоровья.

Договор страхования, где в качестве застрахованного выступает третье лидо, заключается по общим правилам заключения договоров страхования, но с обязательным обозначением фигуры застрахован­ного лица. Это, однако, не означает его обязательную персонификацию, так как может существовать обезличенное страхование третьих лиц (например, при страховании работодателем своих работников по числу рабочих мест). Следовательно, речь в данном случае идет о таком обозначении фигуры застрахованного лица, которое, даже не будучи названным в договоре страхования персонально, может быть идентифицировано при наступлении страхового случая и возникновении права на получение страховой выплаты.

По общему правилу, согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного лица не требуется. Исключение составляет личное страхование, когда одно лицо определяется в качестве застрахованного, но выгодоприобретателем при этом будет другое лицо. При такой конструкции требуется письменное согласие такого застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).

Разумеется, при обязательном страховании, а также при страховании страхователем неопределенного круга лиц согласия третьего лица.

На заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не потребуется.

При обязательном страховании третьего лица его возражения про­тив такого страхования не имеют юридического значения, и оно может быть застраховано даже против своего желания.

При имущественном страховании (даже если оно обязательно) страхователь должен (хотя такой обязанности законодательство не предусматривает) известить третье лицо о своем намерении застрахо­вать его имущество или связанные с ним интересы с точным обозна­чением объекта страхования. Связано это прежде всего с защитой ин­тересов страховщика, для которого небезразлично, в какой ситуации произошел страховой случай, какие меры предпринимались по лик­видации вызванных им убытков и как организовано прохождение ин­формации о совершившемся страховом случае.

Поскольку страхование третьего лица всегда преследует защиту в первую очередь его интересов, то и ему небезразлично, осуществлено такое страхование или нет, особенно если речь идет об обязательных видах страхования. Поэтому законодательство оговаривает, что в слу­чае, если на страхователе лежит обязанность страхования третьего лица, данное лицо вправе требовать у страхователя отчет о выполне­нии этой обязанности, а в случаях, предусмотренных законодательством, - получения документа, удостоверяющего, что оно действитель­но застраховано.

При невыполнении или ненадлежащем выполнении страховате­лем обязанности по страхованию третьего лица последний вправе по­требовать в судебном порядке своего страхования от субъекта, на ко­торого возложена данная обязанность. Если третье лицо узнало уже после страхового случая о том, что не было застраховано или было за­страховано ненадлежащим образом, это третье лицо вправе требовать от страхователя той денежной суммы, которую получило бы при над­лежащем страховании (ст. 937 ГК).

Застрахованным лицом может выступать несовершеннолетний (в том числе малолетний) гражданин. В этом случае его права реали­зуются в порядке, предусмотренном гражданским законодательством Для несовершеннолетних, т.е. его законными представителями (родителями, усыновителями, опекунами).

Замена застрахованного лица влечет изменение договора страхования, так как касается его существенных условий - объекта страхо­вания и связанного с этим страхового случая. Поэтому замена должна Проводиться исходя из общих правил гражданского законодательства - по соглашению сторон. Однако законодательство о страховании предусматривает ряд особых случаев, когда замена застрахованного может происходить в ином порядке, порой не требующем согласия страховщика как стороны по договору страхования.

Так, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо дру­гим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955 ГК).

Застрахованное лицо считается замененным с момента получения страховщиком уведомления страхователя о замене.

Для страховщика замена застрахованного лица может быть небезразличной, поскольку это может повлечь за собой увеличение вероят­ности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, т.е. приведет к возрастанию страхового риска. В этом случае страховщик может воспользоваться ст. 959 ГК «Послед­ствия увеличения страхового риска в период действия договора стра­хования» и потребовать либо изменения условий договора страхования, либо уплаты дополнительной страховой премии соразмерно уве­личению риска.

Кроме того, следует иметь в виду, что рассматриваемое правило о замене застрахованного действует, если «иное не предусмотрено до­говором». Следовательно, в договоре может быть предусмотрено иное решение вопроса. Например, отмена права страхователя на замену за­страхованного лица, его замена по согласованию со страховщиком, предоставление страховщику права на одностороннее расторжение договора вследствие возрастания страхового риска и т.п.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия застрахованного и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК). Следовательно, в данном случае для замены застрахованного лица недостаточно соглашения сторон до­говора, необходимо еще согласие застрахованного. Полагаем, что та­кой порядок должен действовать и при страховании имущества.

Выше уже отмечалось, что согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованно­го, не требуется. Однако если такой договор уже заключен, то заме­нить застрахованного без его согласия нельзя, поскольку это не только нарушит принцип стабильности договорных отношений, но и мо­жет затронуть интересы застрахованного лица. Замена застрахованно­го лица в личном страховании существенно затрагивает и интересы страховщика, поскольку личность субъекта, выступающего в качестве, застрахованного лица, всегда определяет степень страхового риска, что для страховщика далеко небезразлично.

Данная норма носит императивный характер, поэтому получение согласия страховщика и застрахованного лица на его замену обяза­тельно. Если один из них не даст согласия на указанную замену, до­говор считается неизмененным.

Хотя ГК ничего не говорит по этому поводу, полагаем, что согла­сие страховщика и застрахованного лица на замену последнего долж­но быть оформлено в письменном виде, что вытекает из общего тре­бования ст. 940 ГК, предусматривающей письменную форму договора страхования.

Кроме того, если лицо, которое предполагается определить в каче­стве нового застрахованного, не будет выступать выгодоприобретате­лем, то для этой замены необходимо получение письменного согла­сия от данного лица. Такой вывод вытекает из п. 2 ст. 934 ГК, преду­сматривающего, что договор страхования в пользу лица, не являюще­гося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия этого лица. Правило о возможности личного страхования лица, которое в этом страховании не выступает в качест­ве выгодоприобретателя, лишь с его письменного согласия действует не только при первоначальном заключении договора, но и при всех его изменениях, связанных с заменой застрахованного лица. Но если новое застрахованное лицо будет выгодоприобретателем, то его со­гласия на назначение этим лицом не требуется.

4.3. Выгодоприобретатель

Еще одним лицом, участвующим в страховании, может быть выго­доприобретатель.

Гражданский кодекс не содержит однозначного определения поня­тия «выгодоприобретатель». Из определения, которое ГК дает имуще­ственному страхованию, вытекает, что выгодоприобретатель - иное, чем страхователь, лицо, в пользу которого заключен договор страхова­ния и которому страховщик должен возместить причиненный страхо­вым случаем убыток, выплатив страховое возмещение (п. 1 ст. 929 ГК).

Несколько иной смысл в понятие «выгодоприобретатель» вклады­вает ГК применительно к личному страхованию. В самом определении Договора личного страхования фигура выгодоприобретателя вообще не упоминается. Однако далее устанавливается следующее: «Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого за­ключен.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо» (ст. 934 ГК). Следовательно, здесь выгодоприобретателем выступает лицо, не являющееся застрахованным, пользу которого заключен договор страхования.

Можно выделить два значения термина «выгодоприобретатель». В первом значении понятие «выгодоприобретатель» - лицо, кото­рое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты.

Таким лицом может быть: 1) сам страхователь, обозначивший себя в качестве получателя страховой выплаты; 2) застрахованное лицо, пользу которого осуществляется страхование; 3) третье лицо, назначенное страхователем или определенное законом в качестве получи теля страховой выплаты - собственно выгодоприобретатель; 4) наследники застрахованного лица, когда в договоре страхования не назван иной, кроме этого лица, выгодоприобретатель, - фигуры «страхователь», «застрахованный» и «выгодоприобрета­тель» могут совпадать в лице страхователя. Он, выступая стороной в договоре страхования, страхует свой интерес (т.е. является застрахованным лицом), он же получает страховую выплату при наступления страхового случая (т.е. является выгодоприобретателем). Однако в не­которых ситуациях все эти фигуры могут быть представлены в виде самостоятельных субъектов.

Во втором своем значении «выгодоприобретателем» обозначается определенный участник страхования - это не являющееся застрахованным третье лицо, имеющее право требования к страховщику а страховой выплате при наступлении страхового случая.

При наличии выгодоприобретателя в качестве третьего лица договор страхования приобретает конструкцию договора в пользу третьего лица, который предусмотрен ст. 430 ГК.

Характерными признаками договора страхования с участием выгодоприобретателя, являющегося третьим лицом, выступают:

1) выгодоприобретатель в данном случае не является ни страхова­телем, ни застрахованным лицом;

2) страховщик должен исполнить обязательство по страховой вы­плате не страхователю или застрахованному лицу, а выгодоприобретателю;

3) выгодоприобретатель обладает самостоятельным правом требо­вания исполнения обязательства страховщиком в свою пользу, т.е. приобретает в страховом обязательстве права кредитора;

4) риск последствий невыполнения или несвоевременного выпол­нения обязанностей страхователя как стороны по договору несет выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель может иметь место как по личному, так и по имущественному страхованию, как по обязательным, так и по добро­вольным его видам.

По добровольным видам страхования вопрос о том, кому быть выгодоприобретателем, решает страхователь. Следовательно, если стра­ховщик согласен (или обязан) заключить договор, то указание страхо­вателя о выгодоприобретателе для страховщика обязательно. Следует подчеркнуть, что право назначения выгодоприобретателя имеет толь­ко страхователь: какие-либо иные лица (например, застрахованный) таким правом не обладают. Однако для того, чтобы стать выгодопри­обретателем, должен быть заключен договор страхования, т.е. двусто­роннее соглашение страхователя и страховщика. Кроме того, чтобы лицо, обозначенное в договоре в качестве выгодоприобретателя, мог­ло воспользоваться данным статусом, оно должно выразить свою волю на реализацию прав выгодоприобретателя.

По обязательным видам страхования, а также по некоторым видам добровольного страхования фигура выгодоприобретателя определяет­ся законодательством. В этом случае волеизъявление страхователя о назначении выгодоприобретателя формируется под влиянием требо­вания закона. Предписание закона не может быть изменено ни по указанию страхователя, ни по соглашению сторон.

Так, при страховании гражданско-правовой ответственности выгодоприобретателем выступает лицо, которому может быть причинен вред (т.е. потерпевший), даже если договор заключен в пользу страхо­вателя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в Договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 931 ГК). При стра­ховании ответственности по договору выгодоприобретателем высту­пает сторона по договору, перед которой по условиям договора стра­хователь должен нести соответствующую ответственность, даже если Договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 932 ГК).

Страховое законодательство знает институт замены выгодоприобретателя.

Гражданский кодекс предусматривает, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с его согласия. Согласие застрахованного лица должно быть выражено в письменной форме. Если застрахованным лицом является сам страхователь, то отдельного письменного согласия на замену не требуется (ст. 956 ГК).

Кроме того, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по до­говору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате (ст. 956 ГК). В соответствии с общим порядком, установ­ленным ст. 430 ГК, стороны не могут расторгать или изменять договор, заключенный ими в пользу третьего лица, без согласия этого лица с момента выражения им должнику намерения воспользоваться своим правом, вытекающим из данного договора. По сравнению с этим порядком права выгодоприобретателя несколько сужены - од­ного объявления намерения быть выгодоприобретателем для того чтобы страхователь не мог односторонним распоряжением заменить его, недостаточно. Необходимо выполнить какую-нибудь обязанность по договору страхования или предъявить страховщику требование о страховой выплате. Это одно из отличий договора страхования в пользу выгодоприобретателя от общей модели договора в пользу третьего лица.

При замене выгодоприобретателя, являющегося застрахованным лицом, должны быть учтены также требования, установленные для замены.застрахованного лица. Так, при замене выгодоприобретателя, являющегося застрахованным лицом в договоре личного страхования, замена возможна с согласия самого выгодоприобретателя и стра­ховщика.

Замена выгодоприобретателя может иметь место как до страхового случая, так и после него. Существенно в данном случае то обстоятель­ство, что замена должна быть проведена до того, как выгодоприобре­татель выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхова­ния или предъявит страховщику требование о страховой выплате. Если страховым случаем явилась смерть застрахованного лица и по­лучить, следовательно, его согласия на замену выгодоприобретателя невозможно, такая замена недопустима.

Замена выгодоприобретателя не может быть произведена также в следующих случаях:

Когда страхование имущества осуществляется без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует») (п. 3 ст. 930 ГК);

Когда выгодоприобретатель предопределен законом: потерпев­ший - при страховании ответственности за причинение вреда (п. 3 ст. 931 ГК); сторона по договору - при страховании ответственности за нарушение договора (п. 3 ст. 932 ГК); сам страхователь - при стра­ховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК).

Замена страхователя или застрахованного лица не влечет автоматической замены выгодоприобретателя.

В случае смерти выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, либо его отказа от прав выгодоприобретателя права послед­него переходят к застрахованному (если им является страхователь - то к нему).

В случае смерти выгодоприобретателя, являющегося застрахован­ным, наступают общие последствия, предусмотренные в отношении замены застрахованного лица.

Согласия страховщика на замену выгодоприобретателя не требу­ется. Поэтому замена страхователем выгодоприобретателя представ­ляет собой замену кредитора по получению страховой выплаты (пере­ход права требования от одного лица к другому) и является актом од­ностороннего волеизъявления страхователя в рамках договора страхо­вания. По отношению к первоначальному выгодоприобретателю его замена может быть произведена без согласия данного лица. Обратим также внимание на то, что нормы ст. 956 ГК являются императивны­ми и право страхователя на замену выгодоприобретателя не может быть тем или иным образом скорректировано или ограничено до­говором (например, путем включения положения, согласно которому замена выгодоприобретателя возможна лишь с согласия страховщика, или оговорки о том, что страхователь не имеет права на замену выго­доприобретателя без согласия ранее назначенного выгодоприобрета­теля и т.п.).

С юридической точки зрения замена страхователем выгодоприобретателя означает изменение условий ранее заключенного договора страхования. Но коль скоро это изменение производится на основа­нии одностороннего волеизъявления страхователя, то мы имеем дело с частным случаем изменения договора по требованию одной из сто­рон в силу правомочий, предоставленных законом (ст. 450 ГК).

Договоры страхования, как правило, тесно связаны с кредитами. С одной стороны, это дополнительный заработок для банка, который имеет тесные связи со страховыми компаниями, с другой – это возможность снизить риски, если заемщик потеряет свою платежеспособность. Для заемщика договор страхования, конечно, дополнительная финансовая нагрузка, но с другой стороны, страхуя себя от непредвиденных обстоятельств, можно не беспокоиться, что перед банком возникнет крупная задолженность. Но страховаться можно, не только оформляя кредитный договор, оформить полис страхования можно непосредственно между клиентом и страховой компанией. Кто же такие страховщик и страхователь? Страховщик – это юридическое лицо (страховая компания). А страхователем может быть как организация, так и физическое лицо. Разберемся в этом вопросе подробнее.

Страхователь

Для начала рассмотрим, кто такой страхователь. Здесь многое зависит от того, где и при каких обстоятельствах оформляется договор страхования. В случае если это кредит, то чаще всего страхователем выступает банк. Он же является и выгодоприобретателем, О том, кто такой выгодоприобретатель, расскажем чуть ниже. Страхователь – это тот, кто оплачивает страховую премию страховой компании.

На основании этой премии страховая компания обязуется выплатить денежные средства в случае наступления страхового события. Эта выплата будет называться страховой выплатой. Страховая выплата значительно превышает сумму оплаченной премии. Как правило, есть определенный тариф, по которому рассчитывается премия от страховой суммы.

Страхователем может также выступать и физическое лицо. В этом случае договор оформляется непосредственно между клиентом и страховой компанией. Такие договоры возможны как при оформлении кредита, так и без такового.

Определение страхователей и страховщиков тесно связано с тем видом договоров, которые оформляются. При кредитовании чаще всего, особенно на рынке потребительских кредитов, оформляются коллективные договоры страхования. В таком договоре страхователем выступает банк, он же является и выгодоприобретателем до момента погашения по кредиту. В этом случае, если наступит страховое событие и кредитный договор еще не закрыт, то страховая компания направит денежные средства на погашение кредита.

Если же кредит был уже закрыт, то в этом случае клиент может воспользоваться страховой выплатой на свое усмотрение. В таком виде страхования клиент выступает в роли застрахованного лица. А сам договор оформлен между банковской и страховой организацией. И считается внутренним документом, который не подлежит огласке. Все права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного лица можно найти в общих правилах страхования.

Правила должны быть в открытом доступе на сайте страховой компании или в офисе. Но при оформлении договора правила в обязательном порядке могут не выдаваться застрахованному лицу. Поэтому, если вы подписываете заявление на участие в коллективном/групповом договоре страхования, потребуйте от ответственного лица общие правила страхования, там вся важная и полезная информация.

В индивидуальном страховании не участвует банк. Страхователь и страховщик – это соответственно клиент и страховая компания. При индивидуальном страховании в обязательном порядке выдается полис. Чего, кстати, может не быть в коллективном варианте. В полисе прописаны все основные положения, относящиеся к договору страхования, премии, страховой сумме, порядку выплат.

Страхователем назначается физическое лицо, которое может само решить, кто будет выгодоприобретателем, т. е. клиент может назначить выгоприобретателем как себя, так и третье лицо. Если наступит страховое событие, то денежные средства получит выгодоприобретатель. Соответственно, выгодоприобретатель – это тот, кто получает деньги от страховой компании, если наступает страховое событие.

Так кто же такой страховщик? Все достаточно просто, страховщик – это страховая компания. Это финансовая организация, которая принимает на себя обязанности выплатить страховую сумму, если наступает страховое событие. Есть множество направлений страхования. И то, что считается страховым событием по данному направлению, прописано в полисе, договоре или правилах страхования. Какие бывают виды страховок?

1. Страхование жизни и здоровья. Групповой вид страховки со страховыми событиями: летальный исход, инвалидность первой и второй группы.
2. От потери работы. Индивидуальная страховка, событием признается ликвидация работодателя, сокращение штата.
3. Страхование имущества. Индивидуальный договор, являющийся обязательным условием при оформлении ипотеки.
4. Страхование выезжающих за рубеж. Индивидуальная страховка, необходимая для получения шенгена или визы. Может страховаться как здоровье, так и багаж клиента.

Есть и другие направления, их достаточно много, каждый страховщик пытается разработать наиболее привлекательный вид страховок как для физических лиц, так и для юридических. Страховая деятельность в России регламентирована Гражданским кодексом. Но все права и обязанности сторон должны быть регламентированы правилами или договором страхования.

Основные права и обязанности сторон

Как мы уже говорили ранее, более подробную информацию можно получить, исходя из фактически оформленных документов. Есть определенные права и обязанности, которые характерны для большинства таких соглашений.

К примеру, страхователь обязан:

• вовремя оплачивать страховую премию;
• сообщать достоверную информацию о здоровье или имуществе и не пытаться ничего скрыть;
• оповестить страховщика о наступлении страхового события в обговоренные договором сроки, обычно 30 календарных дней.

Страхователь имеет право:

• получать подробную информацию о страховом продукте;
• выбирать страховщика на свой вкус;
• досрочно прекратить отношения со страховщиком, исходя из условий страховки. И если договором возврат премии не предусмотрен, то страховщик ничего не выплатит на основании пункта 3 статьи 958 ГК.

В свою очередь страховщик обязан:

• оформить страховку, если она признается экономически целесообразной;
• предоставить независимого оценщика в случае необходимости;
• выплатить страховую сумму, если страховое событие признано действительным;
• сохранять данные о клиенте в тайне.

Страховщик имеет право:

1. Не оформлять договор, если он экономически нецелесообразен.
2. Не выплачивать страховую сумму, если событие не признано страховым либо клиенту была известна информация о том, что что-то могло повлиять на совершение этого события. Например, клиент скрыл наличие болезни, которая привела к наступлению события.
3. Потребовать все необходимые документы для оценки вероятности страхового события либо при наступлении такого.