Агентство ипотечного жилищного кредитования (аижк) - стоит ли с ним связываться? Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию Как работает аижк.

Агентство ипотечного жилищного кредитования, или АИЖК (новое название АО «ДОМ.РФ») - государственная компания, созданная для реализации различных проектов в сфере жилищного управления. Например, компания выступает поручителем по ипотечным ценным бумагам, разрабатывает стандарты льготного ипотечного кредитования по целому ряду программ.

С 2016 года АИЖК еще и выдает в офисах дружественных банков ипотечные кредиты на покупку жилья на первичном рынке у партнеров-застройщиков.

Как получить кредит через Агентство ипотечного жилищного кредитования?

Для того чтобы получить ипотечный кредит по льготной ставке нужно соответствовать требованиям каждой конкретной программы. Например, получить ипотеку под 6% годовых можно только в том случае, если в семье есть дети, которые появились на свет с 2018 по 2022 год. Чтобы воспользоваться военной ипотекой, нужно быть военнослужащим и участником накопительно-ипотечной системы.

Для получения кредита нужно обратиться в любой из банков-партнеров АИЖК или отправить заявку на сайте ДОМ.РФ . Агентство не является кредитной организацией, поэтому с его баланса выдаются займы по агентской технологии. Платежи по будущему кредиту также оплачиваются через банки-партнеры агентства. Если заявка будет одобрена, то заявитель предстоит стандартная процедура оформления ипотечного займа и покупки квартиры или дома.

В мае 2018 года на сайте ДОМ.РФ предлагалось восемь ипотечных программ на льготных условиях.

Самые высокие ставки предусмотрены для программ покупки жилья на первичном и вторичном рынке для всех категорий заемщиков. На льготные условия могут рассчитывать только военнослужащие, многодетные и молодые семьи, сотрудники бюджетной сферы.

Стандарты, параметры и условия

Агентством разработаны и применяются «Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов». Согласно стандартам займы выдаются на срок от 36 до 360 месяцев. Купить можно квартиру, индивидуальные жилые дома одновременно с земельными участками, на которых они расположены (подробно о том, какая недвижимость считается жилой и кто может брать ипотеку на покупку такой недвижимости, мы рассказывали в ).

Требования к заемщикам:

возраст заемщика от 21 года до 65 лет;
регистрация по месту жительства/месту пребывания в РФ;
дееспособность;
не более четырех созаемщиков;
стаж не менее года;
подтвержденный доход, соответствует требованиям к кредитоспособности и платежеспособности.

Для военной ипотеки:

Для социальной ипотеки:

стаж не менее трех лет;
высшая или первая квалификационная категория, учёная степень;
готовность заключить трудовое соглашение на работу на срок не менее 10 лет.

Больше о льготном ипотечном кредитовании и социальных программах по ипотеке, читайте .

АИЖК предусматривает определенные требования к заемщикам и недвижимости, которая покупается в кредит. Например, разрешается покупать только жилое помещение, которое соответствует требованиям жилищного законодательства, не находится в аварийном состоянии и не состоит на учете для проведения капитального ремонта с отселением. Процент износа такого здания должен быть не более 70%.

Процентные ставки по кредитам АИЖК от 6 до 9,75% годовых в рублях. Лимит кредитования предусмотрен отдельно для каждой ипотечной программы, но в среднем колеблется от 500 тыс. до 8-20 млн. рублей.

Программы и процентные ставки

Название программы	Первый взнос	Ставка	Суммы займа	Срок кредитования	Особые требования
Военная ипотека	20%	от 9% годовых	500 тыс. – 2,486 млн. рублей	от 3 лет	обязательно участие в НИС
Ипотека под 6% годовых (Семейная ипотека)	20%	от 6% годовых	до 8 млн. рублей	от 3 до 30 лет	наличие второго, третьего и последующих детей
Перекредитование	–	от 9% годовых	от 500 тыс. – 20 млн. рублей	от 3 до 30 лет	отсутствие просроченной задолженности
Материнский капитал	от 10%	от 9-9,25% годовых		от 3 до 30 лет	наличие сертификата о предоставлении материнского капитала
Готовое жилье	20%	от 9,25-9,67% годовых		от 3 до 30 лет	ставка снижается в зависимости от величины первоначального взноса
Новостройка	20%	от 9% годовых	от 500 тыс. рублей до 20 млн. рублей	от 3 до 30 лет	предусмотрена переменная ставка
Кредит под готовое жилье	–	от 9,25% годовых	от 500 тыс. рублей	от 3 до 30 лет	сумма кредита не более 60% от стоимости залога
Социальная ипотека	50%	от 8,75-9%	до 50% стоимости жилья	до 30 лет	только для врачей, учителей, ученых

Необходимые документы

Для получения кредита нужно собрать определенный пакет документов. Их список зависит от выбранной программы и покупаемой недвижимости (о том, какой пакет бумаг и справок требуется для получения ипотеки, читайте , а из вы узнаете о том, можно ли оформить ипотеку без справок и дополнительных документов).

В стандартный набор входит:

Для военной ипотеки дополнительно потребуется:

копия свидетельства участника НИС;
свидетельства о рождении детей.

Для ипотеки под 6% годовых: свидетельства о рождении детей заемщика.

Для перекредитования:

копия кредитного договора;
справка о задолженности;
отчет оценщика недвижимости.

Если жилье покупается на первичном рынке, то будет нужен ДДУ, а также документы о застройщике. При покупке жилья на вторичном рынке потребуется отчет оценщика, расширенная справка ЕГРН, техпаспорт БТИ, выписки из домовой книги и некоторые другие документы.

Особенности составления анкеты

Анкета заемщика представляет собой обычный бланк заявления, которое всегда заполняется претендентами на получение кредита. В нем указывается:

параметры запрашиваемого кредита;
роль заявителя в предполагаемой сделке;
личные данные заемщика;
сведения о занятости и доходах;
информация о расходах (например, других кредитах);
сведения об имуществе;
дополнительная информация о заемщике.

АИЖК интересует, нет ли у клиента судимости, участвовал ли он в делах о банкротстве, создавал ли свой бизнес и сколько может тратить каждый месяц на погашение кредита.

Какие банки и как работают с агентством?

С АИЖК сотрудничают многие лидеры рынка ипотечного кредитования. Особенно активно началось сотрудничество в 2018 году в связи с запуском программы ипотеки под 6% годовых и рефинансирования под аналогичную ставку. Можно обратиться в банки:

Кредитный договор заемщик подписывает с кредитной организацией и подчиняется ее условиям досрочного погашения кредита, начисления неустойки, принудительной продажи залога при длительной неуплаты кредита. Но соответствие заемщика стандартам АИЖК проверяется еще на этапе подачи заявки.

Плюсы и минусы

Главное достоинство программ по стандартам АИЖК их невероятно выгодные условия. При среднерыночной ставке в 10-11% годовых в рублях, агентство предлагает ставки от 6% годовых. В итоге заемщики платят каждый месяц гораздо меньшую сумму, чем могли бы, если бы оформили обычную ипотеку. Их платежи вполне могут составить 5-6 тыс. рублей в месяц, тогда как у обычных заемщиков 10-20 тыс. рублей.

Минус в том, что такие льготы доступны далеко не всем. Под требование программы «Семейная ипотека» подпадают только семьи, у которых совсем недавно родились дети, а военная ипотека может быть оформлена только после определенного количества лет военной службы.

Весьма туманна перспектива оформления «Социальной ипотеки» для ученых, учителей и врачей, где государство обещает полностью погасить стоимость квартиры, а от заемщика требуется только оплачивать проценты банку.

Стать участником такой программы довольно сложно, ведь предстоит внести 50% стоимости недвижимости самостоятельно (о том, что это такое первоначальный взнос, зачем он нужен и можно ли взять займ без первой выплаты, можно узнать ).

Может быть повышена и ставка по ипотеке, если заемщик отказывается от страхования жизни, что сделает условия кредитования не такими уж и выгодными.

АИЖК или «ДОМ.РФ» не только вырабатывает стандарты льготного кредитования для ипотечных заемщиков, но и может выступить первоначальным кредитором. Кредиты можно получить под 6-9,5% годовых в рублях. Для этого нужно только выбрать подходящую программу и направить заявку.

Возможность кредитования сроком до тридцати лет.
Банком предоставляются дополнительные возможности в будущем по снижению ставки.
Первоначальная сумма взноса на ипотеку составляет минимум 10% от всей суммы в рублёвой валюте.
Нет штрафов и мораториев в случае досрочного погашении ипотеки.
Низкие процентные ставки, начиная от 10.5% в год.

К сожалению, по Вашему запросу в Вашем регионе ничего не найдено.
Попробуйте изменить параметры запроса.

В России есть акционерное общество «АИЖК», которое реализует государственные программы в сфере недвижимости. Оно не зависит от других частных агентств и организаций, полностью подчинено законам РФ. Это Единый институт развития в жилищной сфере, который поддерживает и реализует ипотечные программы. Именно поэтому многие россияне предпочитают покупать жилье в кредит именно через этот институт. Практически каждый может взять ипотеку в АИЖК в Москве, так как для разных категорий граждан разработаны отдельные программы.

Государственная поддержка

Почти каждая семья в России может взять социальную ипотеку в АИЖК. Этот институт разработал разные программы для малообеспеченных граждан и других слоев населения, нуждающихся в ипотечном кредитовании. Банки Москвы и МФО, как правило, предлагают менее выгодные условия и завышенные ставки.

Для молодых семей, военнослужащих, социальных и других работников крайне тяжело взять кредит на таких условиях. Льготные процентные ставки по ипотеке могут стать спасительным решением. Абсолютно разные семьи могут воспользоваться государственной поддержкой.

Если от АИЖК поступит одобрение, то заемщик может получить кредит на льготных условиях. Например, условия по процентной ставке могут быть более лояльными. Ее размер составляет от 10, %, что намного меньше, чем предлагают многие частные банковские организации и МФО. Институт также сотрудничает и с ними, но в рамках государственной программы, поэтому и условия по социальной ипотеке являются более выгодными.

Виды программ

Льготная валютная ипотека в банке может быть получена любым жителем России, которые обратился в АИЖК и получил одобрение. Он заручается поддержкой государства, которое может ему оказать помощь по ряду причин:

Выдается ипотека в АИЖК при рождении ребенка. При этом взнос можно оплатить из тех денег, которые являются частью выплат из материнского капитала.
Общая программа по выдаче ипотеки с государственной поддержкой для разных слоев населения.
Ипотечное кредитование для военнослужащих.
Получение ипотеки многодетным семьям в АИЖК также происходит на более выгодных условиях, чем при кредитовании в банках. Ставка по процентам также составляет от десяти процентов.
Возможность перекредитоваться, если нет средств для выплаты взносов по уже взятому ранее займу.

Взять валютный социальный кредит для займа средств на покупку не только готового жилья, но и строящегося объекта недвижимости.

Выгодные кредитные предложения

Социальная программа ипотечного кредитования предполагает то, что заемщик будет брать кредит в банке. Он также автоматически становится участником выгодной государственной программы и получает поддержку. Основное условие по валютной ипотеке заключается в том, чтобы клиент смог внести небольшую первоначальную сумму. Она может составлять и 10 % от всей суммы, которую нужно потом выплатить. Банк по ипотечному жилищному кредитованию может предложить такие боле лояльные условия:

Сумма всего кредита может достигать 20 млн. рублей, что позволяет приобрести разное по размерам жилье.
Можно расплатиться и материнским капиталом, используя его в качестве начального взноса.
Процентная ставка в банке составляет чуть более 10 %.

Если, к примеру, получить материнский капитал за рождение ребенка, то можно задействовать его для покупки жилья в кредит.

Основания для выдачи ипотеки

Если заем хочет получить многодетная семья, то у нее есть большие шансы на принятие участия в программе АИЖК и получения одобрения. Такие заемщиками являются частыми клиентами института. Родители могут использовать полученный после рождения ребенка капитал, чтобы оплатить взнос.

В качестве основного документа для выдачи средств необходимо предоставить справку о доходах. Если родился ребенок в многодетной семье, где работает только отец, то кредит все равно будет ему выдан.

Все происходит на официальном уровне, есть даже свой Наблюдательный совет, которые выполняет функцию контроля, мониторинга. У потенциальных заемщиков уже сформирован высокий уровень доверия к этой организации. Даже получение материнского капитала приблизит молодые семьи к воплощению мечты о собственном жилье.

Ипотечное жилищное кредитование по программам

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) – федеральная организация, имеющая структуру ОАО, действующего на финансовой базе государственного капитала с 5 сентября 2997 года, когда оно было организовано Правительством РФ.

назначение Агентства – поддержка банков, которые занимаются предоставлением долгосрочных кредитов на приобретение гражданами жилья;
метод поддержки – покупка прав требований по ипотечным кредитам;
источник средств для покупки – выпуск собственных облигаций с их последующим размещением на рынке ценных бумаг.

Для чего создано АИЖК?

Переведем эти сухие формулировки на простой, понятный неспециалисту язык.

Получатель кредита – заемщик – получает от банка деньги, которые банк получил от других лиц и организаций в виде вкладов. При этом существует разрыв в сроках: вклады совершаются, как правило, на срок около года или полутора лет, а ипотечный кредит предоставляется на десятилетия. Банк обязан обеспечить сохранность вкладов и их своевременный возврат, но деньги переданы на долгосрочные кредиты. Что делать в этом случае?

Банк может:

отказать от выдачи кредитов на длительные сроки, потеряв возможность получать доходы от них;
использовать для выдачи кредитов ограниченное количество своих активов – денег, находящихся в распоряжении банка;
найти средства на стороне, в других организациях, и привлечь для выдачи ипотечных кредитов.

Как АИЖК работает с банками?

Третий путь – привлечение денег со стороны – обеспечивается услугами Агентства (АИЖК). Банк, принявший решение использовать программы Агентства, выдает кредиты гражданам из своих средств, которые восстанавливает, используя механизм рефинансирования, то есть получения денег от другого лица, в данном случае – АИЖК. Банк отвечает перед Агентством за исполнение своих обязательств, а получатель кредита продолжает нести ответственность за свои обязательства. Само Агентство выдает деньги из своих средств, а зарабатывает их, занимаясь выпуском собственных ценных бумаг, которые имеют высокую ликвидность, хорошо продаются и покупаются.

Внимательный читатель сразу заметит, что такое решение практически делает получателя кредита должником Агентства, а не банка. Это означает, что все проценты и возврат основных сумм долга по кредиту получает новый бенефициар – АИЖК, который платит банку вознаграждение за выдачу и обслуживание кредита в виде процентов. Кроме того, у банка остается право на небольшое увеличение процентной ставки по кредиту с целью получения прибыли от разницы. Есть механизм комиссий при выдаче кредитов – эти средства банк вправе обратить в свой доход.

Говоря еще проще, Агентство покупает у банка права на выданный кредит и закладные по нему, оставляя банку функции оператора при расчетах с должником. У банка исчезает проблема изыскания средств на выдачу кредита, у получателя кредита появляется возможность приобрести жилье, а Агентство выполняет свою роль от имени государства – помогает банку и гражданину совершить кредитную сделку.

Что происходит при невозврате кредита?

Банк обязан самостоятельно разбираться с получателем кредита по просроченной задолженности, поскольку ответственность перед Агентством несет сам банк, поскольку в уставных документах АИЖК не прописано право кредитования физических лиц – оно кредитует банки с использованием механизма рефинансирования, возврата банку средств, которые он использовал для предоставления кредита. Если получатель кредита перестал возвращать деньги банку, Агентство вправе использовать механизм обратного выкупа закладных.

Стандарты, условия и программы работы АИЖК

Детали своей структуры и подробное описание деятельности Агентство по ипотечному жилищному кредитованию раскрывает на своем сайте в сети интернет. Деятельность Агентства осуществляется на основе стандартов, обязательных к исполнению всеми участниками программ сотрудничества. Банк, присоединяясь к программам Агентства, соглашается с предложенными условиями и берет на себя обязательства выдавать ипотечные кредиты в соответствии с обязательными для всех участников положениями и стандартами программ.

В стандартах Агентства подробно сформулированы и регламентированы процедуры взаимодействия:

выдача кредитов банком-участником программы;
рефинансирование средств Агентством;
сопровождение банком выданных кредитов.

срок пользования кредитом составляет 30 лет;
кредиты выдаются только гражданам Российской Федерации при условии, что получатель кредита и юридическое лицо, предоставляющее залог по кредиту, имеют регистрацию на территории РФ;
приобретенное на кредитные средства жилье выступает в роли обеспечения кредита – залога;
получателем кредита может быть только дееспособный гражданин РФ, возраст которого не менее 18 и не более 65 лет, располагающий действующим договором страхования заемщика, покрывающим весь срок возвращения основных средств и процентов по кредиту.

Проценты по кредитам АИЖК – ставки и суммы кредитования

Ставки по предоставляемым Агентством кредитам сформированы в зависимости от нескольких условий:

сумма кредита;
срок возвращения кредита;
соотношение суммы кредита и стоимости имущества, обеспечивающего залог;
наличие страхового полиса.

Размер предоставляемого кредита устанавливается в зависимости от региона получения, при этом процентная ставка устанавливается в зависимости от предоставляемой суммы, определенной в качестве максимальной в данном регионе. Получатель кредита может рассчитывать на следующие условия:

менее половины установленного максимума;
более половины, но менее чем 75 % от установленного максимума;
более 75 %, но не полная установленная максимальная сумма.

Ставки кредитов, выдаваемых банками по программам АИЖК, предусматривают использование скидок для части граждан, отнесенных к определенным категориям:

молодым семьям при условии участия в соответствующей подпрограмме;
семьям с двумя и более несовершеннолетними детьми при условии, что ими не был получен материнский капитал.

Условия кредитования по программам АИЖК в зависимости от страхования

Обязательному страхованию подлежит предмет приобретения на кредитные средства – квартира или дом страхуются на случай полной утраты или повреждений. Получатель кредита может отказаться от страхования трудоспособности и жизни, но стандарты АИЖК предусматривают для таких случаев повышение процентной ставки – она возрастет на 0,7 %, что в пересчете на суммы кредитования может обернуться переплатой большей, чем стоит само страхование.

Получателю кредита необходимо заранее учесть свои возможности по внесению первого взноса, поскольку от его размера зависит требование страхования ответственности по кредиту. Если первый взнос составит менее 30 % от стоимости самого имущества, обращаемого в залог, то банк обязан потребовать от получателя застраховать ответственность по кредиту. Это страхование действует в течение срока, который потребуется на погашение части кредита, равной 70 % стоимости залогового имущества.

Как выдаются кредиты по программам АИЖК?

Право предоставить кредит имеют банки, уполномоченные самим Агентством, причем не все филиалы банка могут пользоваться таким правом. Из десятков офисов и филиалов банка в разных населенных пунктах уполномоченными могут быть и единицы.

Банкам предоставлено право получать вознаграждение за проведение кредитования по программам Агентства в виде комиссии. Размеры комиссии банк устанавливает самостоятельно, в большинстве случаев она составляет примерно 1,5-5 % от всей суммы кредитования. При выяснении условий кредитования стоит обратить внимание на отсутствие комиссии: в этом случае банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту. Следует поинтересоваться условиями в нескольких банках и заранее рассчитать, где общая сумма окажется меньшей. Узнать базовые ставки Агентства можно непосредственно на официальном сайте АИЖК.

Программы АИЖК по предоставлению ипотечных кредитов

1. Программа “Новостройка” – выдача кредита на приобретение квартиры в строящемся доме категории “эконом” или в доме, построенном не раньше 2007 года. Программа предусматривает внесение первоначального взноса в размере 20 % от стоимости приобретения по рыночной цене. Кредит предоставляется на 30 лет с использованием процентных ставок в размере 6,15 - 11 % в год, кредитование и начисление процентов в рублях.

2. Программа стандартного ипотечного кредитования рассчитана кредитование покупки квартиры новой или бывшей в использовании (первичной или вторичной недвижимости), на погашение ипотечного кредита, полученного ранее или на строительство жилья в виде квартиры. Потребуется внесение первоначального платежа от 10 % стоимости приобретения. Кредит выдается на срок до 30 лет с процентной ставкой 8,9 - 12,7 %, кредит и проценты начисляются в рублях.

3. Программа “Материнский капитал” рассчитана на увеличение максимума суммы, возможной для предоставления заемщику за счет средств из материнского капитала. За счет тех же средств возможно внести первоначальный платеж от 10 % стоимости приобретения. Кредитование осуществляется на срок до 30 лет с процентными ставками:

7,65-10,75 % для приобретения жилья на первичном рынке;
8,65-12,45 % для приобретения жилья на вторичном рынке.

4. Программа военного ипотечного кредитования предусматривает выдачу кредитов участникам системы НИС – накопительной программы, рассчитанной на предоставление жилья военнослужащим. В соответствии с программой можно рассчитывать на получение в кредит 2,2 миллионов рублей вне зависимости от получаемых доходов. Программой предусмотрен первый взнос от 10 % стоимости приобретения. Система формирования процентной ставки по этой программе двухэтапная: первая часть начисляется на весь срок кредитования и составляет 2 % от общей суммы основной задолженности. Вторая часть формируется исходя из ставки рефинансирования Банка России, которая была установлена 1 декабря года, предшествующего получению кредита. Срок выплаты не фиксирован, он привязан к возрасту получателя – необходимо завершить выплаты до наступления возраста в 45 лет, который установлен в качестве предельного для службы в Вооруженных Силах. Исключение составляет пребывание на службе старших офицеров – от полковника или капитана I ранга.

Агентство ипотечного жилищного кредитования

Агентство ипотечного жилищного кредитования (АО «АИЖК») создано в 1997 году правительством РФ для развития ипотеки в стране.

100% акций АО «АИЖК» находятся в собственности Российской Федерации. Высшим органом управления Агентства является общее собрание акционеров, функции которого выполняет Росимущество. Общее руководство деятельностью АИЖК осуществляется наблюдательным советом.

Основная задача агентства – сделать ипотечное кредитование доступным для населения. Кроме того, оно содействует поддержанию ликвидности банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты гражданам. Для этого агентство привлекает средства на фондовом рынке, размещая там свои облигации .

Агентство не работает напрямую с гражданами. АИЖК через сеть партнеров предоставляет гражданам ипотечные кредиты по двум схемам: путем выкупа закладных по выданным партнерами кредитам и по агентской технологии. По первой схеме партнер выдает заем на условиях АИЖК. После чего переуступает права требования по нему агентству, которое, в свою очередь, возмещает банку сумму выданного им кредита, то есть рефинансирует его. По второй схеме ипотечные займы выдаются дистанционно напрямую с баланса АИЖК. Партнер принимает от заемщика документы, а их проверкой и одобрением занимается АИЖК самостоятельно.

Сопровождением ипотечного портфеля занимается банк ВТБ. Он принимает все платежи от заемщиков, выдает необходимые справки по кредиту.

Партнеры являются независимыми от АИЖК компаниями и подчиняются своим органам управления. АИЖК не имеет филиалов, представительств, офисов и дочерних компаний в регионах страны. Партнерами агентства выступают не только банки, но также страховые и оценочные компании.

Следует отметить, что кредитор (банк или специализированная организация) может устанавливать свои расценки в части дополнительных расходов по ипотеке. Поэтому общие затраты заемщика по ипотечным программам АИЖК могут отличаться у конкретных партнеров.

В 2015 году на базе АИЖК для реализации государственной политики на рынке жилья был создан Единый институт развития в жилищной сфере. В его состав вошли Фонд РЖС и дочерние компании АИЖК - АФЖС и СК АИЖК. АИЖК является управляющей компанией всех организаций. 100% акций Единого института развития в жилищной сфере принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом.

АИЖК также занимается выпуском однотраншевых ипотечных ценных бумаг на программной основе в рамках «Фабрики ИЦБ». «Фабрика ИЦБ» создана во исполнение поручения Президента РФ В.В. Путина по итогам заседания Государственного совета по вопросам развития строительного комплекса и совершенствования градостроительной деятельности 17 мая 2016 года. Она является инструментом привлечения финансирования на рынок ипотеки России и, как следствие, увеличения объемов выдачи ипотеки по меньшим ставкам.

Сегодня среди приоритетных задач института: снижение рисков на рынке жилья и ипотеки, стимулирование строительства доступного жилья, развитие механизмов финансирования объектов инженерной инфраструктуры, реализация мер антикризисной поддержки на рынке жилья и ипотеки.

Агентство ипотечного жилищного кредитования (АО «АИЖК») изменило фирменное наименование на АО «Дом.рф». Такое решение 2 марта 2018 года принято единственным акционером компании - Российской Федерацией в лице Росимущества. Все дочерние организации «Дом.рф», включая банк «Российский Капитал», будут переименованы и перейдут на единый бренд после проведения всех необходимых процедур в первом полугодии 2018 года. АИЖК начало использовать «Дом.рф» как логотип и домен официального сайта в 2017 году.

Ставки по ипотечным программам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) ниже, чем в среднем по рынку. Сравни.ру узнал, за счет каких механизмов это достигается и какую выгоду получают банки от сотрудничества с агентством.

Пошаговая инструкция

Начать описания механизмов деятельности АИЖК стоит, наверно, с уточнения того, что агентство не является конкурентом банков на ипотечном рынке. Этот факт как раз служит объяснением, почему АИЖК не работает напрямую с населением (такой вопрос может возникнуть у тех, кто только знакомиться с данным институтом).

«В России достаточно большое количество банков, выдающих ипотечные кредиты, и при создании АИЖК не было задачи создавать еще одного конкурента на этом рынке – государственный банк, который занимался бы рыночным видом бизнеса. Задачей АИЖК является обеспечение баланса интересов всех участников рынка ипотеки, оказание поддержки банкам, разработка стандартов кредитования, и т.д.», – пояснила Сравни.ру исполнительный директор по инновациям АИЖК Марина Малайчик.

Итак, чтобы понять как именно агентство решает столь важные задачи, следует разобраться в схеме его работы, которая состоит из двух уровней. На первом этапе первичные кредиторы – банки и некредитные организации выдают населению ипотечные кредиты по программам АИЖК. На втором этапе агентство выкупает (рефинансирует) у партнеров права требования по таким кредитам и под их залог привлекает средства на финансовых рынках (то есть осуществляет эмиссию и размещение на открытом рынке ипотечных ценных бумаг). При этом, по словам Марины Малайчик, агентство не только выпускает ипотечные ценные бумаги, но и может выступать поручителем по долговым выпускам прямых кредиторов.

«Таким образом, АИЖК способствует развитию ипотечного рынка, появлению более сложных и продвинутых механизмов работы с ипотечными кредитами, привлечению большего объема ресурсов и повышению стабильности рынка», – поясняет она.

На сегодняшний день до 10% оформленной в стране ипотеки составляют кредиты, выданные по стандартам АИЖК. На первый взгляд неясно, почему агентство не стремиться играть доминирующую роль на рынке ипотеки. Ответ кроется в стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 года, которая было утверждена правительством 19 июля 2010 года.

«Предполагается, что в условиях стабильной ситуации в экономике доля участия АИЖК в прямом рефинансировании ипотечных активов может снижаться, и, наоборот – в неустойчивые моменты, когда рынку и его инфраструктуре потребуется дополнительная поддержка, влияние агентства будет возрастать. Так, например, это было в 2009 году, когда доля агентства с 10% поднялась до 30% , что помогло поддержать инфраструктуру выдачи ипотечных кредитов в большинстве регионов Российской Федерации», – рассказывает госпожа Малайчик.

Кроме того нужно учитывать, что помимо прямого рефинансирования агентство еще реализует и ряд других программ, создает социально ориентированные , поддерживает выпуск ипотечных ценных бумаг, финансирует жилищное строительство, развивает систему ипотечного страхования, а также участвует в законотворческой деятельности по регулированию ипотечного рынка.

Агентство – банк

Отметим, что система рефинансирования, созданная в АИЖК, действует на всей территории страны и предполагает участие неограниченного числа первичных кредиторов (банков-партнеров), которые получают от такого сотрудничества определенные преимущества в сравнении с остальными игроками ипотечного рынка.

«Основные преференции для нашего банка это возможность быть активным игроком на рынке первичного ипотечного кредитования, – делится с Сравни.ру вице-президент Владислав Кшинин. – Мы стараемся работать по данному направлению на объеме. Именно это является основным козырем сотрудничества с АИЖК. Выстроенная система рефинансирования как напрямую, так и через региональных операторов позволяет нам стабильно выдавать и наращивать объемы выдачи ипотечных кредитов. Это имеет для банка некий кумулятивный эффект с точки зрения клиентской базы. Многие из тех, кто приходят к нам в банк продолжают сотрудничество с нами в статусе клиентов».

По мнению руководителя центра ипотечного кредитования Равили Хасановой, выгода банка от сотрудничества зависит от статуса банка-партнера в системе АИЖК. «В нашем случае, Татфондбанк помимо первичного кредитора, является аккредитованным агентом по сопровождению закладных. Таким образом, после продажи закладной в АИЖК, кредит остается на сопровождении у банка, за что агентство платит вознаграждение», – поясняет она.

А в целом, как комментируют в , иметь в качестве ипотечного партнера государство всегда выгодно. Это само собой подразумевает стабильность и уверенность.

Агентство – потребитель

С одной стороны стандарты АИЖК в отношении сегодня не самые лояльные (с точки зрения возможности учета неофициального дохода, кредитования собственников бизнеса, наличия перепланировок в приобретаемом жилье и т.д.), отмечают в Мираф-Банке, однако их процентные ставки самые привлекательные.

К положительным сторонам стандартов АИЖК, по мнению банкиров, можно также отнести: первоначальный взнос от 10% ; возможность включения несовершеннолетних детей в число собственников приобретаемой на ипотечные средства недвижимости; возраст заемщика (от 18 лет на момент получения и до 65 лет на момент погашения кредита).

Отметим, что по некоторым программам АИЖК банки-партнеры могут устанавливать более высокие значения процентных ставок, чем определенные агентством. Однако первичные кредиторы чаще всего предпочитают ориентироваться на условия, установленные стандартами. Объясняется это просто: агентство выкупает кредит не по превышенной ставке, а по ставке рефинансирования, установленной в АИЖК для данного продукта. Таким образом, комментируют в агентстве, поставщику закладных просто невыгодно не придерживаться значения ставок рефинансирования.

«По продуктам для первичного рынка жилья («Новостройка», «Материнский капитал») и продукту «Военная ипотека» ставки выкупа равны ставкам выдачи, т.е. партнер не может выдавать кредиты по более высоким ставкам», – уточняет Марина Малайчик.

В завершении остается только напомнить, выкуп агентством права по закладной для заемщика ничего не меняет: кредитный договор перезаключать не потребуется, размер ежемесячных платежей и график погашения кредита остаются прежними. Единственное, что может измениться, и то не всегда, дополняет госпожа Малайчик, – это реквизиты для перечисления платежей.