Rambursarea depozitelor bancare. Orice investitor trebuie să știe asta

Din punct de vedere istoric, în Rusia, un depozit bancar este cel mai popular mod de economisire Bani. Cu dezvoltarea tehnologii bancare procesul de gestionare a finanțelor personale a devenit mai convenabil și mai simplu - salariile și pensiile noastre sunt creditate conturi bancare, iar Internet banking vă permite să plasați aceste fonduri în depozite cu conditii mai bune. Desigur, factorul principal care susține un grad atât de ridicat de încredere a cetățenilor noștri în aceasta metoda economiile este sistem guvernamental asigurarea depozitelor. Mulți dintre noi au auzit despre acest sistem, dar doar puțini oameni înțeleg structura lui și, de regulă, ca urmare a unui atac. eveniment asigurat. În acest articol vom încerca să umplem acest gol de cunoștințe și să vă spunem cum funcționează sistemul rusesc asigurarea depozitelor.

Sistemul de Asigurare a Depozitelor și Agenția de Asigurare a Depozitelor

Sistemul de asigurare a depozitelor (DIS) este un mecanism eficient de protecție care asigură asigurarea depozitelor indivizii de către stat. Atunci când are loc un eveniment asigurat, compensația este plătită deponenților de către Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA). Crearea sa a fost cauzată de un val de falimente ale instituțiilor financiare care a cuprins Rusia la sfârșitul anilor 90. Astfel, la 23 decembrie 2003, a fost adoptată Legea federală nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă”, pentru implementarea cu succes a regulilor cărora DIA a fost creată în 2004.

Agenția ține un registru al participanților la contul de economii, plătește compensații de asigurare pentru depozite la producerea unui eveniment asigurat și, de asemenea, gestionează fondul de asigurare obligatorie a depozitelor (MDIF). Pe toată existența DIA (din 2004 până în ianuarie 2013), 130 cazuri de asigurare, 388,3 mii de persoane au solicitat compensații de asigurare, cărora li s-au plătit 72,7 miliarde de ruble.

Sisteme similare CER operează în peste 100 de țări și sunt concepute pentru a preveni panica în rândul deponenților, pentru a asigura stabilitatea sistemului bancar și încrederea publicului în acesta. Vom vorbi în continuare despre modul în care se realizează asigurarea și ce eveniment este recunoscut ca eveniment asigurat.

Mecanismul de asigurare a depozitelor

Procesul de asigurare a depozitelor este destul de simplu. Deponentul face un depozit la bancă și întocmește un contract de depozit. Nu este nevoie să încheiați un contract special de asigurare a depozitelor: toate aspectele tehnice ale interacțiunii cu DIA cad pe umerii instituției financiare pe care o alegeți. Banca plătește trimestrial asigurare DIA aport în valoare de 0,1% din totalul portofoliului de depozite. Astfel, asigurarea este plătită nu de către deponenți, ci chiar de către bănci.

Toate fondurile plasate în conturile persoanelor fizice, inclusiv conturile de debit, sunt supuse asigurării. carduri de plastic, cu exceptia:

fonduri în conturile persoanelor fizice - antreprenori individuali fără studii entitate legală, precum și asupra conturilor avocaților și notarilor deschise pentru desfășurarea activităților specificate;
depozite la purtător;
fonduri transferate de o persoană către bancă în managementul încrederii;
depozite în metale prețioase;
monedă electronică;
depozite plasate în sucursalele străine ale băncilor rusești.

Eveniment asigurat conform art. 8 Legea federală nr. 177-FZ este:

revocarea de către Banca Centrală sau anularea licenței băncii în care ați plasat un depozit;
moratoriu de către Banca Centrală privind satisfacerea creanțelor altor creditori ai băncii.

Un astfel de rezultat este posibil în perioadele de dificultăți financiare grave pentru bancă, ruinarea ei completă sau într-o perioadă criză economică. În continuare, vom analiza cum și în ce măsură investitorii pot primi compensații.

Compensarea asigurărilor

Atunci când are loc un eveniment asigurat, investitorii primesc compensații de asigurare de la DIA. În conformitate cu legislația actuală, compensația este plătită în valoare de 100% din suma depozitelor în bancă, dar nu mai mult de 1.400.000 de ruble (clauza 2 a articolului 11 din Legea federală nr. 177-FZ). Depozite valutare sunt recalculate pe baza cursului de schimb al Băncii Centrale în vigoare la data producerii evenimentului asigurat.

Potrivit art. 11 Legea federală nr. 177-FZ, dacă un deponent are mai multe depozite într-o singură bancă și suma totală a acestora depășește 1.400.000 de ruble, se va plăti o compensație pentru fiecare depozit proporțional cu mărimea acestuia. Dacă fondurile sunt plasate în mai multe bănci, atunci în fiecare dintre ele deponentul poate primi până la 1.400.000 de ruble.

Conform Legii federale nr. 451-FZ „Cu privire la modificările la articolul 11 din Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în bănci” Federația Rusă» pentru evenimentele asigurate care au avut loc după 29 decembrie 2014, dimensiune maximă compensația de asigurare pentru conturile (depozitele) persoanelor fizice, inclusiv antreprenorii individuali, a fost majorată la 1,4 milioane de ruble.

Rețineți că, dacă deponentul avea mai mult de 1.400.000 de ruble în cont, deponentul poate solicita și fondurile rămase, dar în timpul procedurii de faliment, când proprietatea băncii va fi vândută. Plățile se fac pe principiul primul venit, primul servit și nu toate cererile deponenților pot fi satisfăcute.

Este important de reținut că, dacă la banca în privința căreia a avut loc evenimentul asigurat, ați avut nu numai un depozit, ci și un împrumut, atunci valoarea despăgubirii va fi stabilită pe baza diferenței dintre suma depozitului și obligațiile dumneavoastră privind împrumutul.

Ce trebuie făcut dacă apare un eveniment asigurat?

Procedura de plată a despăgubirilor de asigurare este reglementată de art. 12 Legea federală nr. 177-FZ. Potrivit legii, DIA, în termen de 7 zile de la data primirii de la bancă a registrului obligațiilor sale față de deponenți, publică în „Buletinul Băncii Rusiei” și publicația tipărită la locația băncii un mesaj care conține informații despre locul, ora și procedura de acceptare a cererilor de la deponenți pentru plata compensației. De asemenea, în termen de 1 lună, DIA trimite un mesaj fiecărui deponent bancar care are dreptul la despăgubiri de asigurare. În plus, clienții pot obține toate informațiile necesare chiar de la bancă.

Deponentul sau reprezentantul său este obligat să depună o cerere în forma specificată de DIA; documente care dovedesc identitatea acestora; documente privind dreptul de moștenire sau de utilizare a fondurilor (dacă sunt disponibile). După aceasta, DIA pune la dispoziție deponentului un extras din registre în care se indică valoarea despăgubirii și, în termen de 3 zile lucrătoare de la data depunerii cererii de către deponent, dar nu mai devreme de 14 zile de la data producerii evenimentului asigurat, plătește compensare.

Deponenții care au primit compensații primesc un certificat corespunzător, iar o copie a acestuia este trimisă băncii. În cazul în care investitorul nu este de acord cu suma indicată în registru, acesta poate furniza DIA documente suplimentare care să confirme faptul că suma nu corespunde realității. Agenția le trimite băncii, iar dacă pretențiile deponentului sunt justificate, banca trebuie să facă modificări în registru în termen de 10 zile și să informeze DIA despre acest lucru.

Plata compensației se poate face fie în numerar, fie prin transferul de fonduri într-un cont specificat de deponent. Acceptarea cererilor, documentelor și plata despăgubirilor pot fi efectuate de către DIA cu implicarea băncilor agent.

Un deponent poate depune o cerere de despăgubire de asigurare din ziua în care survine evenimentul asigurat până la încheierea procesului de lichidare a băncii. Dacă clientul nu a reușit să facă acest lucru în timpul alocat dintr-un motiv întemeiat (din cauza unei boli grave, a unei călătorii de afaceri de lungă durată etc.), DIA, chiar și după lichidare, va accepta cererea acestuia și va plăti despăgubiri (dvs. nu ar trebui să se bazeze pe asta fără un motiv întemeiat).

În concluzie, observăm că, în ciuda procesului de rambursare bine stabilit și a caracterului fundamental evident al sistemului de asigurare a depozitelor, dimensiunea fondului său nu este nelimitată - într-un moment critic va putea acoperi obligațiile a două sau trei. marile banci comerciale. Prin urmare, atunci când alegeți un program de economii, în primul rând este necesar să se evalueze fiabilitatea instituției financiare. Cu toate acestea, dacă preferați investițiile cu randament ridicat în bănci puțin cunoscute, este recomandat să vă diversificați portofoliul de depozite. Prin plasarea a nu mai mult de 700 de mii de ruble în fiecare dintre ele, vă veți asigura în mare măsură împotriva pierderilor financiare, chiar și în cazul falimentului mai multor organizații financiare.

Situația din țară este chiar instabilă bănci mari sunt într-o situație dificilă, riscantă. Dacă instituţiile de credit de importanţă sistemică Banca centrala vor încerca să economisească, atunci băncile „simple” își pot pierde licența dacă apar probleme. Există mecanisme care permit investitorului mediu să compenseze prejudiciul. Să ne uităm la modul în care se plătește asigurarea depozitului, cum se primește despăgubiri și cum are loc procesul de primire.

Conţinut:

Cine compensează

Despăgubirile sunt gestionate de o Agenție de Asigurare a Depozitelor (DIA) special formată. Agenția reglementează sprijinul statuluiîn 2003, Sistemul de Asigurare a Depozitelor (DIS), unind sute de instituţii din ţară.

Fapt! Aproape toate instituțiile de credit sunt participante la sistemul de asigurări. Dar există și excepții. Unele instituții imită instituțiile bancare, acceptând depozite la dobânzi similare. Puteți verifica acest fapt întrebând dacă aveți o licență bancară actuală. Este mai bine să verificați faptul participării la programul de asigurare pe site-ul DIA. Există o listă a tuturor instituțiilor bancare incluse în sistem. Dacă îl găsești pe al tău acolo, ești în siguranță.

Deponenții nu participă la sistemul de asigurare a depozitelor; sistemul este asigurat de investiții bancare. La fiecare 3 luni, instituțiile de credit contribuie cu 0,1 din totalul depozitelor disponibile în conturile deponenților într-un singur fond, utilizat în situații de urgență pentru a plăti despăgubiri în sumă corespunzătoare.

Important! Deși băncile nu profită direct de pe urma depozitelor, depozitele permit băncii să-și mărească fondurile, maximizându-și atractivitatea pentru creditori/investitori și obținând mai mult profit din împrumuturi. În consecință, instituțiile de credit sunt interesate să participe la CER.

Cand se plateste?

Asigurarea este plătită deținătorilor de depozit atunci când apare o situație de asigurare. O situație de asigurare este considerată revocarea unei licențe bancare, de fapt, încetarea activității instituției. Există o serie de motive pentru revocarea unei licențe, cel mai simplu fiind falimentul. Banca poate fi lipsită de licență din cauza încălcărilor, tranzacțiilor ilegale și din alte motive. Banca Centrală a Federației Ruse poate impune un moratoriu privind satisfacerea cerințelor clienților.

Puteți afla despre revocarea licenței în mai multe moduri:

știri - mass-media majoră scriu întotdeauna despre recenzii în departamentele de știri economice;
site-ul băncii – faptul că o bancă nu mai funcționează nu înseamnă că site-ul ei nu mai funcționează;
Site-ul DIA este cea mai de încredere opțiune, alimentată în mod regulat de băncile care sunt supuse închiderii iminente;
scrisoare – la revocarea licenței, instituție de credit este obligat să contacteze deponenții, avertizându-i despre acțiuni ulterioare.

Cât se rambursează?

Rambursarea depozitelor se efectuează în dimensiune completă depozit cu condiția să nu depășească suma de asigurare. În cazul în care acesta depășește, se efectuează o plată în limitele despăgubirii plafonului de asigurare, se arde partea rămasă din depozitul bancar.

Limita maximă tradițională de compensare a fost mult timp suma de 700.000 de ruble, dar scăderea valorii moneda nationala după evenimentele din 2014 a devenit necesară aducerea cuantumului despăgubirii la realitățile moderne, dublându-l.

Fapt! Aceasta nu este prima modificare a valorii compensației pentru depozit. Până în 2006, a fost de 100 de mii de ruble, apoi a crescut la 190 de mii de ruble, apoi la 400 de mii de ruble, primind cea mai lungă formă de 700 de mii de ruble în 2008.

Reguli separate se aplică conturilor escrow axate pe tranzacționarea imobiliară. Pentru escrow, compensația crește de mai multe ori, până la 10 milioane de ruble din cauza specificului pieței.

Important! Multă vreme, compensația plătită s-a extins exclusiv asupra deponenților individuali. Acum, persoanele juridice/antreprenorii persoane fizice (cu excepția avocaților/avocaților, se aplică reguli separate pentru aceștia) solicită și ele despăgubiri, fără riscul arderii complete a banilor, așa cum era cazul anterior. Sumele plăților nu diferă de cele ale persoanelor fizice, ceea ce reprezintă un dezavantaj comparativ - persoanele juridice operează cu sume mari, având riscuri mari.

Prescripţie

O serie de investiții nu sunt rambursate, în ciuda atitudinii formale față de depozitele bancare. Fondurile care nu fac obiectul rambursării în nicio sumă includ:

monedă electronică;
certificate de tip economii;
bani deținuți în trust de instituția de credit la momentul revocării licenței;
fonduri plasate pe conturi de metal impersonale;
bani deținuți în conturile de depozit ale sucursalelor străine ale băncilor naționale.

Depozitele rămase și dobânda capitalizată la conturi sunt supuse returnării în cadrul plăților de asigurări fără restricții/excepții.

Important! Sumele compensației de mai sus nu se aplică unui singur depozit, ci sumei depozitelor deținute de un deponent într-o instituție bancară. Dacă suma depozitelor la revocarea licenței depășește 1.400.000 de ruble, această sumă va fi plătită, nu mai mult. O mișcare inteligentă ar fi distribuirea fondurilor în diferite bănci. Depozitele de la diferite bănci nu sunt însumate - un proiect de lege similar a fost luat în considerare pe scurt, iar la momentul redactării acestui material legea nu fusese adoptată.

Procesul de rambursare

Rambursarea se obține în câțiva pași simpli, efectuati în ordinea:

Deponentul, moștenitorul sau reprezentantul acestuia contactează DIA sau banca agentului desemnat responsabil cu efectuarea operațiunilor în locul băncii a cărei licență este revocată. Contestația intervine în perioada dintre producerea evenimentului asigurat și finalizarea procedurii de faliment/finalizarea moratoriului impus. Procesul de faliment este lung, poate dura un an, așa că nu ar trebui să vă grăbiți prea mult. Dacă există motive întemeiate specificate de lege, un cetățean poate aplica ulterior. Moștenitorul solicită din momentul în care primește un document care confirmă dreptul legitim la moștenire.
Pentru a afla unde, când și cum vor fi acceptate cererile, trebuie să vizitați site-ul oficial al DIA, să citiți informațiile din „Buletinul Băncii Rusiei” sau din publicația tipărită la locația băncii care și-a pierdut licență. Aceste informații vor fi cuprinse și în scrisoarea recomandată trimisă deponentului.
La aplicare, clientul depune o cerere in forma aprobata de DIA si acte de identificare/drept la mostenire. La primirea cuantumului despăgubirii prin împuternicire, se prezintă suplimentar o împuternicire notarială, care autorizează proprietarul să opereze cu depozite de la cetățeanul care a emis împuternicirea.

Fapt! Sunt acceptate atât livrarea personală a documentelor, cât și trimiterea lor prin poștă. Daca era pe cont cantitatea minima până la 1000 de ruble, compensarea este posibilă fără legalizarea semnăturii pentru o sumă mai mare, va fi necesară legalizarea notarială.

Procedura de plata

După depunerea cu succes a unei cereri, clientul băncii are dreptul de a primi plata în termenii și condițiile stabilite de lege.

Fapt! Plata despăgubirii se efectuează de către DIA în termen de 3 zile de la furnizarea documentelor de mai sus, nu mai devreme de 2 săptămâni de la data producerii evenimentului asigurat.

În primul rând, cetățeanului i se dă doar un extras din registrul pasivului bancar care indică suma care ar trebui rambursată acestuia. Există subtilități. De exemplu, dacă un cetățean a avut un împrumut de la o bancă împreună cu un depozit, suma datorată pentru împrumut este scăzută din suma depozitului disponibil. Doar diferența se distribuie. Astfel, cetățeanul achită datoria existentă la bancă.

După ce a trecut o lună de la data primirii DIA de la banca registrului obligațiilor față de deponenți, informațiile sunt transmise individual de către deponent cu privire la datele cuprinse în registru.

Rambursarea se efectuează într-un mod convenabil pentru deponent - în numerar la banca agentului sau prin transfer în contul bancar indicat de deponent în cerere (opțional).

Fapt! Restituire antreprenori individuali se efectuează numai într-un cont pentru activități comerciale deschis la o altă bancă.

Adesea, DIA este implicată personal în procedura de rambursare și mai des, o bancă agent este desemnată să desfășoare afaceri în numele DIA și băncii căreia îi este revocată licența;

Dezacord cu suma plătită

În cele mai multe cazuri, nu apar probleme, dar se întâmplă ca deponentul să nu fie de acord cu valoarea compensației pentru depozit și să creadă că a apărut o eroare. În acest caz, investitorul transmite agenției documente suplimentare care confirmă valabilitatea creanțelor sale. Documentele sunt revizuite în termen de 10 zile de la data primirii. Când valoarea pasivului băncii este convenită pe bază de ajustări și documente aditionale, DIA plătește cetățeanului despăgubirea lipsă în cuantumul stabilit ca urmare a prezentului acord.

Împrumuturi

Depozitele, conform CER, se rambursează, împrumuturile, conform legii, nu se ard, ci rămân la cetățean. După cum sa menționat mai devreme, împrumutul este dedus din depozit, dar uneori acest lucru nu este suficient. În acest caz, obligațiile de împrumut sunt transferate către bancă, ceea ce va fi indicat cetățeanului DIA. Condițiile împrumutului nu se modifică, valoarea datoriei nu se modifică, se schimbă doar banca cu care cooperează cetățeanul. I se poate cere să semneze din nou contractul de asigurare în conformitate cu noile condiții, dar acest lucru este opțional cetățeanul are dreptul să nu facă acest lucru.

Să rezumam

Procesul de obținere a compensației de asigurare pentru depozite este simplu și direct. În cele mai multe cazuri, va fi chiar mai simplu decât este indicat în acest material. Vei primi o scrisoare cu instrucțiuni detaliate, data, ora rambursării, veniți la adresa specificată, completați actele specificate de angajați, după care veți primi banii în numerar/virament bancar. Orice dificultăți sunt clarificate cu DIA și cu băncile agent responsabile de compensare. Fă-ți timp - poți amâna în limite destul de mari. Fondurile investite în depozit nu se vor pierde, sistemul de rambursare funcționează fiabil.

Puteți afla mai multe informații despre subiectul în cauză urmărind videoclipul de mai jos:

Mulți deponenți încearcă să-și protejeze depozitele de apariția diferitelor circumstanțe de forță majoră bancară sub forma unei crize și se ocupă în avans de procedura de asigurare. În același timp, mulți sunt interesați de întrebarea cum are loc exact procedura de asigurare, precum și de principalele nuanțe ale returnării fondurilor în cazul falimentului unei organizații financiare. Acest articol va discuta mecanismele standard ale procedurii de asigurare a depozitelor în organizațiile bancare.

Mecanismul de asigurare a depozitelor

Sistemul standard de asigurare a depozitelor crește semnificativ încrederea cetățenilor care urmează să investească fonduri proprii V depozituri bancare. De aceea, statul ia toate măsurile pentru a îmbunătăți sistemul de asigurări și pentru a oferi condiții optime pentru păstrarea economiilor deponenților.

În prezent, procedura de asigurare a fost simplificată semnificativ - investitorul trebuie doar să facă o anumită sumă de depozit institutie bancarași să întocmească un contract standard de depozit. În același timp special acord suplimentar Nu este nevoie să încheiați o asigurare - este selectată întreaga procedură de interacțiune cu agenția de asigurare a depozitelor (DIA). institutie financiara preia complet. Banca face trimestrial prime de asigurare acestei agenții în valoare de 0,1% din suma totală a depozitului.

Astfel, asigurarea nu este plătită de către deponenți înșiși, ci direct de către instituția financiară.

Compensarea asigurărilor

În cazul unui eveniment asigurat, deponentul are dreptul să primească despăgubiri de asigurare de la agenția de asigurare a depozitelor. Mai mult, în conformitate cu legislația actuală, în 2018, suma de asigurare plătită este de 100% din suma depozitului, dar această plată are o limitare - deponentul primește o compensație de cel mult 1.400.000 de ruble. Această procedură se efectuează în conformitate cu legea federală clauza 2 art. 11 Legea federală nr. 177-FZ.

Conform acestei legi, valoarea maximă a compensației standard de asigurare pentru toate depozitele și conturile persoanelor fizice pentru care a avut loc un eveniment asigurat după 29 decembrie 2014, valoarea plăților a crescut semnificativ la 1,4 milioane de ruble.

Mai mult, această regulă se aplică și antreprenorilor individuali.

Acțiuni la producerea unui eveniment asigurat

Este reglementată procedura de bază de plată a despăgubirilor de asigurare Artă. 12 Legea federală nr. 177-FZ. Acest articol prevede că agenția de asigurare a depozitelor, în termen de 1 săptămână de la data primirii registrului de la organizația bancară, se obligă să publice în publicația „Buletinul Băncii Rusiei” un mesaj informativ despre locul și ora desemnate pentru acceptare. cereri de la cetățenii cărora li se datorează asigurarea. În plus, fiecărui deponent trebuie să i se trimită un mesaj repetat în termen de o lună despre posibilitatea plăților de asigurare.

Motivele refuzului despăgubirii

Nu toți investitorii pot primi plăți de compensare - există o serie de motive pentru care compensarea de asigurare nu este posibilă.

Motivele de refuz pot include următoarele cazuri:

Acțiunile deliberate ale deponenților care vizează apariția imediată a unui eveniment asigurat;
Săvârșirea unei infracțiuni cu intenție de către asigurați, precum și de către persoana pentru care a fost întocmit contractul de asigurare în scopul primirii plăților de despăgubire;
Furnizarea de către asiguratul de informații false despre procedura de asigurare.

Astfel, motivele refuzului plăților de despăgubire sunt orice acțiuni ilegale ale asigurătorului și ale asiguratului în scopul obținerii despăgubirilor.

Cum funcționează sistemul rusesc de asigurare a depozitelor?

În Federația Rusă, sistemul obligatoriu de asigurare a depozitelor bancare este o măsură specială de sprijin social pentru cetățeni. Acest program este reglementată de o prevedere specială a legii „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” nr. 177-FZ din 23. Pentru a implementa și implementa această prevedere, a fost o organizație specială numită DIA (agenția de asigurare a depozitelor). creată. Acest sistem se ocupa de returnarea asigurarii si organizeaza toate actiunile de plata catre asigurator.

Dacă sistem bancar, în care s-a făcut depozitul, a dat faliment, deponentul trebuie să solicite cu un document care să îi confirme identitatea la agenția de asigurare a depozitelor cu o cerere specială.

Agentia de Asigurare a Depozitelor ASV

O agenție specială implicată în asigurarea depozitelor a fost creată în 2004 cu scopul de a asigura compensarea depozitelor în cazul oricăror evenimente asigurate stipulate prin contract. Pe lângă plata compensațiilor de asigurare, organizația este angajată în următoarele activități:

Menține un registru standard al băncilor care sunt principalii participanți la procedura de asigurare;
Oferă un control de înaltă calitate asupra alimentării și întreținerii fondului principal, unde merg toate primele de asigurare;
Gestionează fondurile conținute în fondul de asigurări.

În plus, agenția realizează un registru principal Fondul de pensii nedeținută de stat.

Organizația monitorizează oportunitatea și calitatea primirii contribuțiilor speciale de garanție.

Ce depozite sunt asigurate de stat în 2018?

În conformitate cu normele legislative, procedura de asigurare este supusă: următoarele tipuri depozite:

Depozite speciale la vedere, depozite la termen, precum și toate tipurile de depozite în valută;
Toate conturi curente clienți - acestea includ carduri de plastic, burse și pensii;
Finanțe deținute în conturile individuale ale antreprenorilor;
Fonduri deținute în conturile mandatarilor, precum și ale tutorilor - beneficiarii în acest caz sunt protecția lor.

Cum să verific dacă un depozit este asigurat?

Unele bănci sunt nedrepte față de deponenți și folosesc contabilitatea în partidă dublă pentru a crea conturi neoficiale pentru anumite tipuri de depozite. În astfel de cazuri, compensația de asigurare nu este plătită clienților. Prin urmare, înainte de a crea un depozit, trebuie să vă asigurați dacă acesta se află în bilanțul instituției financiare. Pentru a face acest lucru, trebuie să efectuați următorii pași:

Este necesar să se salveze acordul principal, precum și toate chitanțele existente pentru plățile efectuate;
O vizita obligatorie Zona personală banca unde este deschis depozitul și verificați prezența propriului depozit în registrele instituției financiare;
După deschiderea unei depuneri, trebuie să suni la call center și, prin operator, să te asiguri că există o sumă de depunere confirmată în contul tău personal;
Este necesar, o dată la câteva luni, să luați extrase de cont care confirmă disponibilitatea documentației principale - detalii bancare, precum și informații despre propriul cont și suma de fonduri de pe acesta;

Prezența documentației standard vă va permite să dovediți existența unui depozit în cazul în care banca a comis acțiuni frauduloase împotriva deponentului.

Suma compensației pentru asigurarea depozitului

Atunci când Agenția de Asigurare a Depozitelor exclude o bancă din registrul său de bănci în sistemul de asigurare a depozitelor, deponenții obișnuiți trebuie să înțeleagă dacă a avut loc sau nu un eveniment asigurat pe depozit? Legea privind asigurarea depozitelor persoanelor fizice prevede următoarele: „Se consideră că un eveniment asigurat a avut loc de la data intrării în vigoare a actului Băncii Rusiei privind revocarea (anularea) licenței băncii a Băncii de Rusia. Rusia sau actul Băncii Rusiei privind introducerea unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii.”

Dacă are loc un eveniment asigurat asupra depozitului

În cazul în care are loc un eveniment asigurat, Agenția de Asigurare a Depozitelor însăși, sau prin intermediul băncilor agenți, va efectua compensații de asigurare pentru depozitele fiecărui deponent. Puteți obține informații despre banca agent și locația acesteia atât prin publicații în periodice, cât și la banca de la locul depunerii dumneavoastră. „Agenția de Asigurare a Depozitelor” publică toate informațiile despre excluderea unei bănci din registrul specificat în „Buletinul Băncii Rusiei” și „ ziarul Rossiyskaya„. Informațiile pot fi obținute și prin apelarea unui număr de telefon valid linia fierbinte„Agenții de asigurare a depozitelor” – 8-800-200-08-05 .

Valoarea despăgubirii pentru un eveniment asigurat - calcule

La 19 decembrie 2014, deputații Dumei de Stat au adoptat în a doua și a treia lectură o lege privind creșterea compensației de asigurare pentru depozite de la 700 de mii de ruble la 1,4 milioane de ruble. Dublarea compensației de asigurare a fost adoptată pe baza faptului că această măsură răspunde nevoilor astăzi.
După adoptarea proiectului de lege în Duma de Stat a Federației Ruse, acesta trebuie să fie aprobat de Consiliul Federației din Federația Rusă și semnat de Președintele Federației Ruse și va intra în vigoare de la data publicării sale în buletinul oficial. publicație tipărită, cu excepția cazului în care este specificată o anumită perioadă.

În momentul în care un deponent află că licența băncii a fost retrasă sau că banca a dat faliment, începe să se îngrijoreze de răspunsul la întrebarea: cât de mult din depozit va fi rambursat, cel puțin prin sistemul de asigurare a depozitelor? O formă mai detaliată a acestei întrebări arată astfel: care este suma asigurării depozitului și cum se determină valoarea compensației de asigurare atunci când are loc un eveniment asigurat?

Răspunsul scurt la întrebările puse arată astfel: „ până acum în limita a 700.000 de ruble în fiecare bancă" Dacă aveți nevoie de un răspuns mai detaliat, atunci trebuie să vă referiți la articolul 7 din Legea federală nr. 177-FZ din 23 decembrie 2003 „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”. Acolo este cel mai pe deplin definită procedura de despăgubire în cazul unui eveniment asigurat.

Valoarea despăgubirii pentru un eveniment asigurat (dacă acesta are loc) pentru fiecare investitor este stabilită astăzi ținând cont de următoarele:

Despăgubirea pentru depozite este plătită deponentului în valoare de 100 la sută din suma depozitelor la bancă pentru care a avut loc evenimentul asigurat, dar nu mai mult de 700.000 de ruble. Dacă aveți, de exemplu, un depozit în valoare de 190.000 de ruble, atunci vi se va rambursa întreaga sumă, iar dacă este de 820.000 de ruble. - atunci doar 700.000 de ruble.

Dacă un deponent are mai multe depozite într-o singură bancă, a căror valoare totală a obligațiilor pentru aceste depozite către deponent depășește 700.000 de ruble, atunci se plătește compensație pentru fiecare dintre depozite proporțional cu dimensiunea lor. Dar suma totală a compensației pentru toate depozitele nu va depăși 700.000 RUB. Dacă aveți 2 depozite în bancă pentru sume de, să zicem, 400.000 de ruble fiecare, atunci valoarea compensației pentru fiecare depozit va fi de numai 350.000 de ruble, iar suma totală a compensației de asigurare va fi de 700.000 de ruble. Concluzia sugerează în sine că este mai mult de 700.000 de ruble. Este riscant să depozitezi într-o singură bancă. Depozite mai bune dispersate în diferite bănci.

Dacă un eveniment asigurat are loc în legătură cu mai multe bănci în care deponentul are depozite, cuantumul compensației de asigurare se calculează pentru fiecare bancă separat, adică în fiecare bancă. suma maxima compensația pentru investitor va fi de 700.000 de ruble. Iar calculul sumei compensației către deponent pentru fiecare bancă se va baza pe primele două principii.

Valoarea compensației pentru depozite se calculează pe baza sumei de fonduri rămase din depozitul (depozitele) deponentului(e) la bancă la sfârșitul zilei în care a avut loc evenimentul asigurat. Aceasta înseamnă că valoarea compensației de asigurare va include și dobânda acumulată în ziua în care a avut loc evenimentul asigurat. Dar suma totală a compensației (depozit + dobândă) nu trebuie să depășească 700.000 RUB.
Deci, de exemplu, suma depozitului este de 650 de ruble, perioada de depozit este de doi ani, dobândă 10% pe an și dobânda acumulată la sfârșitul termenului. Evenimentul asigurat a avut loc după, să zicem, 20 de luni de la data deschiderii depozitului, atunci despăgubirea va fi de 650.000 de ruble. + dobândă de 50.000 de ruble, deși pentru această perioadă s-a acumulat dobândă în valoare de 108.333,33 ruble.

Dacă obligația băncii în privința căreia s-a produs evenimentul asigurat față de deponent este exprimată în moneda straina, valoarea compensației pentru depozite este calculată în moneda Federației Ruse la rata stabilit de Banca Rusia în ziua evenimentului asigurat. Știm cu toții foarte bine că ratele de schimb reacționează întotdeauna la întreruperi în sisteme financiare. Puteți pierde mult prin reducerea diferenței de curs valutar, ceea ce confirmă indirect dilema - este mai sigur să stocați bani în ruble.

În cazul în care banca în privința căreia s-a produs evenimentul asigurat a acționat și în calitate de creditor în raport cu deponentul, cuantumul compensației pentru depozite se determină pe baza diferenței dintre cuantumul obligațiilor băncii față de deponent și suma băncii. cereri reconvenționale față de deponent care au apărut înainte de ziua producerii evenimentului asigurat. Deci, de exemplu, dacă depozitul dvs. este de 120.000 de ruble și aveți încă un împrumut de la bancă în valoare de 80.000 de ruble, atunci valoarea compensației va fi de 40.000 de ruble. (120.000-80.000). Dacă depozitul este de 820.000 de ruble, iar împrumutul este de 80.000 de ruble. atunci valoarea compensației va fi de 700.000 de ruble. (820.000- 80.000=740.000>700.000).

Dacă depozitele ambilor soți sunt plasate în aceeași bancă, atunci la apariția unui eveniment asigurat, fiecare dintre ei va primi compensații pentru depozite în valoare de 100 la sută din suma depozitelor sale în bancă, dar nu mai mult de 700 mii de ruble. Contribuțiile soțului nu sunt combinate într-o singură sumă pentru a calcula rambursarea.

Ce se întâmplă dacă suma depozitului este mai mare decât beneficiul maxim de asigurare?

Ce ar trebui să faceți dacă contribuția dvs. se ridica la, să zicem, 900.000 de ruble, dar compensația a fost primită doar în valoare de 700.000 de ruble? Pentru suma de depozit rămasă și dobânda pierdută, vă păstrați dreptul de a revendica la această bancă. Satisfacerea unui astfel de drept de revendicare al deponentului la bancă se realizează în conformitate cu legislația civilă a Federației Ruse.

Când începe dreptul de a solicita despăgubiri și compensații pentru depozite? O cerere de plată a despăgubirii asigurării pentru depozite trebuie depusă în perioada de la data producerii evenimentului asigurat până la data încheierii procedurii falimentului. În cazul în care ați depășit termenele stabilite, Agenția de Asigurare a Depozitelor poate decide să plătească despăgubiri la depunerea documentelor care confirmă motivul întemeiat al nerespectării termenului. Dacă o rambursare este refuzată, decizia Agenției de Asigurare a Depozitelor poate fi atacată în instanță.

Procedura investitorului în cazul unui eveniment asigurat

Să presupunem că deponentul a monitorizat constant (adică a vizitat periodic site-ul Agenției de Asigurare a Depozitelor) și a verificat prezența băncii în lista băncilor care operează. Și atunci deponentul a văzut informații despre închiderea băncii în care a fost făcut depozitul și deponentul are o întrebare simplă: ce acțiuni ar trebui să fac pentru a-mi recupera depozitul?

Acțiuni ale investitorului la apariția unui eveniment asigurat:

Contactați imediat Agenția de Asigurare a Depozitelor sau banca agent selectată de Agenție.

Depuneți o cerere completată în conformitate cu formularul stabilit de Agenția de Asigurare a Depozitelor. Un exemplu de formular de cerere este disponibil pe site-ul web al agenției.

Furnizați documentele de identificare ale deponentului.

O procură legalizată, dacă investitorul are un împuternicit.

Plata despăgubirilor pentru depozite se face de către „Agenția de Asigurare a Depozitelor” în conformitate cu registrul obligațiilor băncii față de deponenți în termen de trei zile de la data depunerii documentelor de mai sus de către deponent, dar nu mai devreme de 14 zile de la data asiguratului. eveniment.

O problemă importantă pentru fiecare investitor de astăzi este asigurarea lor depozit. Înainte de a investi bani, trebuie să știi ce sumă este supusă asigurării, în ce condiții, ce cazuri sunt considerate asigurate etc. Pentru a nu cădea în promisiuni ieftine, trebuie să-ți încredințezi economiile doar băncilor de încredere.

De asemenea, este important de luat în considerare faptul că toate depozitele deschise începând cu 2003 în băncile rusești sunt asigurate obligatoriu de sistemul de asigurare a depozitelor (DIS). O listă a băncilor care participă la acest sistem poate fi găsită pe site-ul oficial.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre soluții tipice probleme legale, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

În caz de urgență, suma de asigurare a depozitelor este plătită de un Fond special, care își asumă responsabilitatea procesării obligațiilor de datorie la depozite și a lucrărilor ulterioare cu falimentul. Drept urmare, investitorilor li se restituie integral banii.

Esența garanțiilor

Sistemul modern de asigurare a depozitelor este o parte integrantă asigurare financiară. Acesta este un tip de garanție condiționat de schimbările monetare și valutare.

O astfel de asigurare este direct legată de creditare. A fost introdus cu scopul de a crește încrederea deponenților în bănci. O astfel de asigurare face posibilă protejarea intereselor sale în cazul unor evenimente asigurate.

Banii investitorilor sunt baza capitalului de lucru fonduri bancare. Deși baza profiturilor băncilor este creditarea, depozitele sunt la fel de importante pentru operațiunile acestora.

Deponenții sunt cei care permit băncilor să efectueze împrumuturi la scară largă. Prin urmare, băncile sunt interesate în primul rând să atragă fonduri ale investitorilor, dar pentru a face acest lucru trebuie să aibă o reputație excelentă.

Astăzi, asigurarea de depozit este sistemul optim de garantare. Este folosit pentru a proteja interesele financiare ale investitorilor. Acesta garantează compensarea depozitului după recunoașterea evenimentului asigurat.

Principiul asigurării este ca băncile să plătească contribuții la un Fond special pentru deponenți, iar în caz de neplată efectuează plăți către deponenți.

Asigurare individuală de depozit astăzi condiție cerută pentru a obține o licență bancară

Întrebări principale

Deponentul are dreptul la despăgubiri pentru depozit din momentul producerii unuia dintre evenimentele asigurate.

Cazuri de plată

Incidentele de asigurare care fac obiectul compensației pentru depozite includ următoarele circumstanțe:

licența de funcționare a băncii a fost retrasă;
moratoriu al Băncii Centrale privind satisfacerea cerințelor clienților băncilor.

Pe 14 mai 2015, G. Gref a făcut o propunere de modificare a legislației pentru a limita plățile multiple ale compensației de asigurare a depozitelor.

Sunt propuse următoarele metode de restricții:

compensația de asigurare se plătește o singură dată;
valoarea tuturor plăților compensatorii către deponent pentru întregul istoric al cooperării sale cu băncile este limitată 3.000.000 de ruble.;
plătiți compensații de asigurare O dată la 5 ani.

Dar astfel de inovații contrazic Constituția Federației Ruse, deoarece limitează drepturile cetățenilor în ceea ce privește investițiile.

Cota obligatorie

DIA reglementează procesul de asigurare din partea băncilor. Suma depozitului să fie asigurare obligatorie, nu este prevăzut de lege. Atunci când îl aleg, se pornesc de la restricțiile stabilite prin plățile de asigurări. Legea prevede doar tipurile de depozite care pot fi asigurate.

Din decembrie 2019, guvernul a trebuit să mărească valoarea asigurării depozitelor din cauza deprecierii rublei. Anterior, suma maximă a depozitului supus asigurării era 700 de ruble. Și pentru azi - 1,4 000 000 .

În acest interval se realizează plăți de asigurareîn cazul unui incident prevăzut de lege. Dacă deponentul are chiar mai multe depozite într-o singură bancă, compensația nu va depăși 1,4 00 000 de ruble..

Ordin

Cu întrebarea cum să primească despăgubiri pentru depozite, un cetățean are dreptul de a contacta DIA sau banca agentului (dacă este desemnat) din momentul în care survine incidentul de asigurare și până la finalizarea procedurii de faliment. Când Banca Centrală introduce un moratoriu asupra plăților către creditori - până în ziua finalizării acestuia.

Procedura de primire a compensației presupune următoarele acțiuni:

completarea formularului de cerere (pentru suma până la 700.000 de ruble.în cazul unui incident asigurat survenit înainte de 29 decembrie 2014, în caz contrar – pentru o sumă care nu depășește 1.400.000 RUB);
completarea unei cereri pentru aceeași sumă;
furnizarea unui act de identificare cu care a fost deschis un cont la bancă (le puteți furniza personal, sau le puteți trimite prin poștă).

Plata compensației la depozite (în conformitate cu registrul obligațiilor bancare față de clienți) se face de către DIA în termen de trei zile din momentul în care deponentul furnizează pachetul de documente solicitat, dar numai după 14 zile după producerea unui incident asigurat.

Agenția informează deponenții despre ora, locul, procedura și forma de acceptare a cererilor de la Bancă prin publicarea în „Buletinul Băncii Rusiei” și publicația tipărită la locația băncii.

După ce investitorul a depus la Agenție Documente necesare, primește un extras din registrul obligațiilor băncii față de investitori, care indică cuantumul despăgubirii.

Cererile deponenților pot fi acceptate și compensația plătită de către DIA prin intermediul băncilor agent (în numele și pe cheltuiala acesteia).

Instrucțiuni privind sumele de asigurare la depozite

Astăzi toată lumea este asigurată depozituri bancare. În cazul unui incident asigurat, acestea trebuie despăgubite în limitele stabilite 700.000 de ruble. Asigurarea acopera nu numai suma asigurata, ci si dobanda la depozit.
DIA asigură depozitele fără participarea deponentului.
Înainte de a plasa un depozit la o bancă, este important să clarificați dacă aceasta are o licență valabilă de la Banca Centrală a Federației Ruse și dacă este un participant la CSV. Astăzi oferă multe structuri mize mari asupra depozitelor, pretinzându-se drept depozite bancare.
Depozitele din diferite sucursale sunt considerate depozite ale aceleiași bănci. Rambursabil în termen 700.000 RUB. În cazul rezilierii licenței mai multor bănci la care deponentul a depus bani, DIA va compensa pierderile în limitele 700.000 RUB. proporţional cu mărimea depozitelor.
În cazul în care licența unei bănci este revocată, trebuie să așteptați până când Agenția selectează o bancă agent, care va fi încredințată cu plata compensației, apoi să depuneți o cerere de despăgubire acolo. Poate fi trimis la DIA prin poștă. Dacă suma plății depășește 1000 de ruble., va trebui să aveți semnătura legalizată.
Toți banii persoanei fizice în conturi și în cadrul depozitelor la vedere și depozitelor la termen sunt rambursați prin asigurare. Deponenții își pot returna fondurile proprii deținute în conturile curente utilizate pentru plățile bugetare (salarii, pensii, burse). Conform noii legislații, din 01.01. În 2019, posibilitatea de a-și returna depozitele a devenit disponibilă și pentru antreprenorii individuali, cu excepția notarilor și avocaților.
Fondurile sunt emise în numerar sau transferate într-un cont specificat. Plățile se fac în termen 1-1,5 ani până la finalizarea procedurii de insolvență. Emoția se observă de obicei în primele luni.

Sistemul de asigurare a depozitelor nu se aplică:

certificate de economii;
bani dați în trust băncii;
fonduri în conturi de metal (neidentificate);
monedă electronică;
depozite plasate în sucursalele străine ale băncilor rusești.

Important! În cazul plasării unui depozit peste 700.000 de ruble., este mai bine să-l investiți în diferite bănci - există mai multe garanții pentru a primi compensații.

Dimensiuni fixe

Legea prevede următoarele restricții privind compensarea asigurărilor:

dacă suma nu depăşeşte 1,4 milioane de ruble., plătit 100% din depozit;
atunci când un deponent are mai multe depozite într-o singură bancă, se compensează o sumă proporțională cu mărimea fiecăruia (nu mai mult de 1,4 milioane de ruble.);
banii în conturile escrow (pentru tranzacții imobiliare) sunt compensați în sumă 100% din suma care se afla în cont la momentul producerii evenimentului asigurat (dacă nu depășește 10.000.000 de ruble.). Rambursarea acestor conturi se efectuează separat.

Atunci când un deponent are depozite în bănci diferite, fiecare este supusă compensației separat

Depozitele în valută sunt convertite la compensare la cursul Băncii Centrale a Rusiei. Nu se compensează dobânda la depozite, cu excepția depozitelor cu capitalizare, pentru care (dobânda capitalizată) se adaugă cuantumul compensației care depășește plata. Acestea se calculează înainte de intrarea în vigoare a deciziei corespunzătoare a DIA.