Главная » Отгул

Банковские правоотношения понятие и структура. Банковские правоотношения: понятия, классификация, участники

Переход к рыночной экономике в России кардинально изменил характер отношений в области банковского кредитования.

В условиях административно-командной системы существовала государственная монополия на банковское дело. Складывающиеся отношения в банковской системе регулировались нормами административного и финансового права.

Отказавшись от государственной монополии на банковское дело, наше государство, так же как и иные государства с рыночной экономикой, воздействует на банковскую систему в том числе с помощью права и реализует функцию контроля. Данные полномочия возложены на Центральный банк РФ, который реализует их с помощью норм административного и финансового права.

— это отношения, урегулированные нормами банковского права, одной стороной которых может быть юридическое или физическое лицо, а другой стороной всегда выступает либо кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), либо Банк России.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.

Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы , а также такие юридические факты, как административный акт, договор.

Виды банковских правоотношений

Под банковскими правоотношениями понимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие по поводу или в процессе осуществления банковской деятельности кредитными организациями.

Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным основаниям.

В зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения:

  • между банком и клиентом, между двумя банками, между ЦБ РФ и банками,
  • между ЦБ РФ и Правительством РФ и иными органами власти,
  • между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.

В зависимости от характера банковских операций это могут быть:

  • пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником (банковский вклад, банковский счет);
  • активные правоотношения, в которых банк участвует как кредитор (кредитный договор);
  • посреднические правоотношения, возникающие при безналичных расчетах.

В соответствии с тремя основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения, направленные:

  • на аккумулирование денежных средств;
  • на размещение привлеченных денежных средств;
  • на содействие платежному обороту.

Возможны и иные основания классификации банковских правоотношений.

Особенности банковских правоотношений

Можно выделить две характерные особенности банковских правоотношений, отличающих их от правоотношений иных отраслей права. Первая особенность банковского правоотношения — его специальный субъектный состав: одной из сторон в таком правоотношении всегда является кредитная организация либо Банк России. Второй особенностью выступает его связь, прямая либо косвенная, с банковской деятельностью. Прямой связь будет тогда, когда банковское правоотношение складывается в процессе банковской деятельности как вида предпринимательской деятельности. В этом случае банковское правоотношение носит имущественный характер и связано с денежными средствами как видом имущества. Такое правоотношение имеет неимущественный характер, если его объектом будут, к примеру, деловая репутация кредитной организации, банковская тайна как специфический вид информации и т. п. Косвенная связь с банковской деятельностью проявляется в организационных отношениях, которые выступают необходимой предпосылкой для банковских операций и сделок. Это отношения по созданию кредитной организации, построению банковской системы, осуществлению банковского надзора и т. п.

На указанном разделении можно построить первую классификацию банковских правоотношений исходя из их функциональной направленности:

Имущественные — связаны с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, ценными бумагами, драгоценными металлами, драгоценными камнями и прочими финансовыми активами;

Неимущественные :

  • организационные — складываются в процессе государственной регистрации кредитной организации, лицензирования банковской деятельности, построения и обеспечения надлежащего функционирования банковской системы и системы страхования вкладов и не связаны с осуществлением банковских операций и сделок;
  • функциональные — складываются в процессе банковских операций и сделок, но их объектом являются не финансовые инструменты, а неимущественные блага: деловая репутация, банковская тайна и проч.

В зависимости от субъектного состава банковские правоотношения можно подразделить на внутрисистемные и внешне-направленные:

  • внутрисистемные правоотношения складываются между субъектами банковской системы — Банком России, АСВ, банком развития, кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Они могут быть:
  • вертикальными — отношения между ЦБ РФ и АСВ, с одной стороны, и иными субъектами — с другой, которые связаны с исполнением публично-правовых функций;
  • горизонтальными — отношения между всеми указанными субъектами в процессе банковских операций и сделок (например, корреспондентские отношения между двумя кредитными организациями, отношения по предоставлению межбанковских кредитов, проведению расчетов и т. п.);
  • внешненаправленные — отношения между Банком России и высшими органами государственной власти (Президент РФ, Государственная Дума, Правительство РФ), между Банком России и международными финансовыми организациями, а также между кредитными организациями и их клиентами, Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредитных историй.

Результатом регулирующего воздействия норм права на общественные отношения является превращение их в правовые отношения. Банковские правоотношения - это урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие в сфере банковской деятельности. Банковские правоотношения устанавливают между участниками юридический связь организационного и имущественного характера, который урегулирован нормами банковского права.

Банковские правоотношения выполняют следующие основные функции:

Закрепляют конкретное поведение участников в процессе банковской деятельности либо в осуществлении банковских операций;

Определяют круг субъектов, на которых распространяется действие норм банковского права;

Обеспечивают приведение в действие юридических средств для реализации субъективных прав и юридических обязанностей.

Банковские правоотношения состоят из субъектов, между которыми возникли правовые отношения, объектов и содержания, то есть субъективных юридических прав и обязанностей. Субъектами банковских правоотношений могут быть государственные органы (НБУ), юридические лица (коммерческие банки, предприятия), физические лица (граждане Украины, иностранцы).

В некоторых случаях субъектом банковских отношений выступает государство (в выпуске государственных облигаций, в использовании банковского кредита для покрытия недостатка бюджетных средств).

в Соответствии с действующим законодательством одним из обязательных субъектов банковской деятельности являются банк или финансовое учреждение.

Согласно ст. 1 Закона Украины "О Национальный банк Украины", банк - это юридическое лицо, которое на основании лицензии НБУ осуществляет деятельность по привлечению вкладов от физических и юридических лиц, ведение счетов и предоставления кредитов на собственных условиях. Финансовое учреждение - юридическое лицо, осуществляющее одну или несколько операций, которые могут выполняться банками, за исключением привлечения вкладов от населения. Финансовое учреждение имеет право осуществлять отдельные банковские операции, которые перечислены в выданной лицензии НБУ. Отличие этих субъектов составляет тот набор банковских операций, которые они имеют право выполнять. Существование финансовых учреждений обусловлено объективными причинами, а именно - необходимостью выполнять широкий набор функций с целью обеспечения кредитно-финансового сегмента общественного производства.

Объектом банковских правоотношений является то, относительно чего они возникают,- денежные средства, ценные бумаги, имущество, действия граждан и юридических лиц (осуществление платежей, операций с иностранной валютой, купля-продажа ценных бумаг). Материальным содержанием банковских правоотношений является поведение субъектов, состоит из субъективных прав и обязанностей, установленных нормами банковского права. Правам одной стороны соответствуют обязанности другой и наоборот. Например, представление в НБУ ходатайство резидента-заемщика о получении индивидуальной лицензии на привлечение кредитных ресурсов от иностранного банка. С одной стороны, резидент-заемщик имеет право требовать рассмотрения своего ходатайства, а НБУ обязан рассмотреть такое ходатайство, дать ответ и т.д. С другой стороны, НБУ имеет право требовать от резидента-заемщика дополнительных сведений, гарантий, необходимых для решения этого вопроса, а резидент-заемщик должен выполнить предписания НБУ.

Банковские правоотношения имеют такие же характерные черты, присущие всем видам правоотношений, но в них есть и свои специфические признаки. Во-первых, они возникают в специфической сфере экономической деятельности государства и связанные с ее деятельностью. Во-вторых, эти отношения состоят из двух элементов - властно-организационного (например, регистрация НБУ коммерческих банков) и имущественного (получение клиентом кредита в учреждении банка). В-третьих, одним из требований банковских правоотношений является обязательное участие банков и выполнения ими в связи с этим своих функций. В-четвертых, в этих отношениях задействованы специфический метод, который базируется на сочетании двух различных методов регулирования - метод властных предписаний в отношении другого участника и методе юридического равенства сторон, что касается сферы имущественных отношений.

Банковские правоотношения, которые регулируются нормами банковского законодательства, разнообразны по своему содержанию, ведь они связаны с экономической деятельностью государства и возникающие в процессе организации и осуществления банковской деятельности.

Банковские правоотношения по содержанию регулирования можно классифицировать на следующие:

Регулирующих организацию банковской системы;

Возникающие в сфере банковских операций;

Кредитные;

Расчетные;

Валютные;

По поводу обращения ценных бумаг;

Регулирование денежного обращения;

Лизинговые.

Банковские правоотношения в зависимости от конкретного содержания разделяют на:

а) имущественные, связанные с денежными средствами как видом имущества;

б) неимущественные, связанные с обеспечением режима банковской тайны или защитой деловой репутации банка;

в) организационные, связанные с построением банковской системы или организационной структуры банка.

в Зависимости от характера связей между сторонами можно выделить вертикальные и горизонтальные банковские правоотношения.

Вертикальные банковские правоотношения складываются между сторонами, одна из которых подчиняется другому. Например, между НБУ и коммерческим банком, который обязан выполнять правила, установленные по поводу создания банков и осуществления за ним надзора.

Горизонтальные банковские правоотношения возникают между коммерческими банками и их клиентами по поводу банковского обслуживания.

Основаниями возникновения банковских правоотношений могут быть: норма закона, административный акт, договор или односторонняя сделка, причинение вреда.

В условиях рыночных отношений важную роль играет банковский договор, который влияет на характер банковских правоотношений и в котором проявляются элементы юридического равенства сторон.

Возникновение, изменение и прекращения банковских правоотношений связаны с юридическими фактами, т.е. событиями и действиями, предусмотренными нормами банковского законодательства. Например, для возникновения правоотношений по организации коммерческого банка необходимым условием является действие относительно представления коммерческим банком подготовленных на регистрацию документов в НБУ. Для возникновения кредитных правоотношений юридическим фактом является заключение кредитного договора.

Изменение банковских правоотношений может наступить на основании нормативного акта, например, в случае изменения учетной ставки НБУ или установление минимального размера уставного капитала коммерческого банка.

Прекращения банковских правоотношений происходит с такого события, как смерть гражданина (например, происходит погашение кредитного обязательства гражданина) или за противоправные действия, нарушающие требования закона (например, коммерческий банк нарушает нормы банковского законодательства и это приводит к отзыву лицензии НБУ на осуществление банковских операций).

Регламентация общественных отношений, которые возникают и происходят с обязательным участием банков и выполнением ими своих функций, способствует оборота денежных средств в государстве, соответствует экономическим и социальным потребностям общества.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

Заключение

ИСПОЛЬЗОВАННАЯ ЛИТЕРАТУРА

ВВЕДЕНИЕ

Ценностью банковского права являются его ориентационные возможности. С учетом сказанного, полагаем, что при надлежащей организации банковского правотворчества и реализации (прежде всего применения) банковского права оно может обеспечивать следующие состояния банковской системы и банковского дела.

Банковские правоотношения -- это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающие в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и как товар.

Именно об этом и пойдет речь в этой контрольной работе.

1. Конституционные основы банковского права

субъект структура банковский правоотношение

Конституционные основы банковского права образуют те нормы Конституции Российской Федерации, которые в той или иной степени соотносятся с банковской деятельностью либо устанавливают ограничения этой деятельности.

С позиций регулятивного воздействия в конституционных основах банковского права следует точно так же, как это предлагается в литературе по теории права, выделять конституционные принципы-законоположения, содержащие в себе только некоторую общую идею, принцип.

Кроме конституционных принципов-законоположений, принято выделять принципы-нормы, т.е. такие конституционные нормы, которые не нуждаются в принятии отраслевых законов, а обладают четко выраженным регулятивным потенциалом. В сфере банковского права к числу названных принципов следует отнести те нормы, которые регламентируют порядок назначения руководства Банка России, его отчетности. Так, в соответствии со ст. 103 Конституции РФ назначение на должность и освобождение от должности Председателя Центрального банка РФ отнесено к компетенции Государственной Думы РФ, которая рассматривает этот вопрос по инициативе Президента РФ. На рынке финансовых услуг единственным эмитентом денег является Центральный банк Российской Федерации (ст. 75 Конституции РФ). Никаких дополнительных нормативных актов для реализации этого положения не требуется, а то, что аналогичная норма содержится и в Законе о Центральном банке, означает простое повторение уже существующего предписания.

Значение конституционных основ банковского права состоит в следующем. Во-первых, они программируют банковскую деятельность, распространяя на нее правовой режим предпринима­тельства и устанавливая свободу передвижения капитала и финансовых услуг (ст. 8 Конституции РФ).

Государство на уровне Конституции создает гарантии сферы реализации банковских услуг, устанавливая при этом некоторые правила и принципы. Среди принципов можно рассматривать указанные в ст. 8 Конституции РФ свобода экономической деятельности, конкуренцию, равную защиту всех форм собственности и др.

Во-вторых, конституционные основы устанавливают тот минимум гарантий прав и интересов участников банковских правоотношений, который не может быть ограничен специальными бан­ковскими нормами. К числу таких прав и свобод нужно отнести право на собственность, право на информацию, право на защиту и т.п.

На первый взгляд может показаться, что указанные права и свободы соотносятся только со статусом гражданина в Российской Федерации и не могут распространяться на юридических лиц. В действительности это не так, и подтверждением тому может служить постановление Конституционного Суда РФ от 17 декабря 1996 г. по делу о проверке конституционности пп. 2 и 3 ч. первой ст. 11 Закона Российской Федерации от 24 июня 1993 года «О федеральных органах налоговой полиции». Это постановление имеет существенное значение для решения большого числа проблем, и не только проблем банковского права.

В данном же случае необходимо отметить, что Конституционный Суд Российской Федерации установил, что конституционные права человека и гражданина распространяются на юридических лиц в той степени, в какой эти права могут быть к ним применимы. Такой вывод представляется вполне обоснованным, и доказать его можно по принципу от обратного. Если допустить, что на юридических лиц не распространяется действие Конституции РФ (а, кстати, она даже не упоминает термина «юридическое лицо»), то необходимо будет признать, что в правовом поле нашего государства существуют некоторые участки или сегменты, которые не подпадают под конституционное воздействие. Это, в свою очередь, будет противоречить указанию Конституции РФ о том, что она действует на всей территории РФ и является актом высшей юридической силы (ст. 4).

Следовательно, конституционные гарантии прав и законных интересов должны распространяться и на банки как юридические лица, и на их клиентов независимо от организационно-правовой формы последних.

В-третьих, конституционные нормы создают основу для единообразного банковского правового регулирования. Это выражается в том, что в соответствии со ст. 71 Конституции РФ установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия отнесены к компетенции Российской Федерации. Поэтому любые акты субъектов Российской Федерации, принимаемые по этим вопросам, следует считать незаконными.

2. Характеристика и структура источников банковского права

Определение понятия источников банковского права предполагает первоначальное уяснение самого понятия источника права в принципе, затем установление совокупности источников права, соотносимых с банковской деятельностью, что, как мы покажем далее, не является достаточно простым, наконец, описание хотя бы в общих чертах их содержания и построение на этой основе некоторой схемы источников банковского права. Анализ источников должен дать юристу методику их поиска, согласования и на этой основе применения к тем правоотношениям, которые нуждаются по той или иной причине в соответствующей квалификации.

При определении понятия источника банковского права, очевидно, следует исходить из общеизвестных и принятых в правовой науке и практике подходов.

Ранее такое понимание источников права, которое можно считать широким толкованием, высказывалось в обшей литературе и встречало некоторые возражения. Тем не менее, если принимать во внимание регулятивное воздействие источников, т.е. их способность определять конкретное правовое поведение банков и их клиентов, необходимо использовать это широкое, хотя, может быть, и нетрадиционное для юристов, понимание источников права, включая в них все существующие регуляторы, имеющие внешнюю форму выражения.

Нормативным подтверждением необходимости использования такого понимания источников банковского права можно считать встречающиеся во многих законодательных актах отсылки к «банковским правилам», «банковским обычаям» и «банковской практике».

В соответствии с рассматриваемым подходом в числе источников банковского права, кроме традиционных нормативных актов, следует назвать и банковское правовое мышление, о котором уже шла речь выше. Оно основывается на экономико-финансовых потребностях банковской деятельности, и формирует оценку эффективности и объективности правовых норм и в значительной степени корректирует общие деловые обычаи страны. В данной работе не представляется возможным подробно рассмотреть этот источник, но необходимо помнить, что практика применения или неприменения тех или иных правовых норм в основном зависит от правового мышления.

Общими признаками банковского правового регулирования являются:

а) многоуровневый характер регулирования, 80% которого приходится на подзаконные нормативные акты;

б) противоречивость многих нормативно-правовых актов;

в) наличие нормативных актов, принятых в дорыночные времена;

г) динамика правового регулирования;

д) отсутствие официальных источников или официальной публикации многих ранее изданных источников.

3. Регулятивные возможности банковского права

Известно, что любое общество, в том числе и российское, переживает различные этапы оценки возможностей права -- от полного пренебрежения до полной переоценки, преувеличения. Обе эти тенденции опасны, хотя и вызывают различные последствия.

В связи с этим следовало бы обсудить вопрос о реальных возможностях банковского права -- насколько оно может оптимизировать свою банковскую деятельность или идти наперекор тактическим финансовым потребностям, а равно интересам одной из участвующих групп.

Позитивные возможности банковского права, в принципе, ограниченны. Далеко не каждая правовая норма, существующая на бумаге, может действовать реально. Собственно, возможности -- это ведь потенциал решения тех или иных задач, поэтому именно реальные возможности определяют, насколько в данных условиях может быть решена более или менее общая задача. В принципе, позитивные возможности банковского права ограничиваются экономическими условиями осуществления банковской и иной предпринимательской деятельности, в силу которых введение не­которых требований и правил оказывается малоэффективным или неэффективным.

Реальные позитивные возможности банковского права определяют также качественные и количественные требования к формулировке решаемой задачи, с тем чтобы ее решение было дости­жимым в определенное время и при определенной затрате сил и средств. При этом нужно принимать во внимание и такие затраты, как снижение прибыльности и скорости оборота денег, утрата доверия участников банковской деятельности к банкам и др.

Ценностью банковского права являются его ориентационные возможности. С учетом сказанного, полагаем, что при надлежащей организации банковского правотворчества и реализации (прежде всего применения) банковского права оно может обеспечивать следующие состояния банковской системы и банковского дела:

Стабильность их организационно-управленческих и нормативных основ и предсказуемость банковского поведения;

Надежность банковских операций и ликвидность коммерческих банков и их ресурсов;

Доступность банковского обслуживания;

Баланс интересов общества, банковской системы, банка, клиентов, третьих лиц;

Прозрачность и подконтрольность банковской деятельности.

Можно предположить также, что банковское право способно также позитивно влиять на рационализацию банковских услуг.

4. Банковские правоотношения и х виды

Вряд ли целесообразно, да и возможно в принципе дать исчерпывающую дефиницию банковским правоотношениям. Но если, все же, следуя традициям российского (советского) правоведения, постараться это сделать, то определение будет выглядеть следующим образом. Банковские правоотношения -- это урегулированные частными и публичными нормами права общественные от­ношения, складывающие в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и как товар.

Виды банковских правоотношений могут быть выделены в зависимости от субъектного состава:

а) между банками и клиентами;

б) между двумя коммерческими банками по поводу осуществления банковских операций;

в) между ЦБ и банками;

г) между банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований -- членские правоотношения;

д) между ЦБ и правительством -- отношения взаимного представительства;

е) между ЦБ и высшими органами представительной власти -- назначение и отчет.

Кроме того, банковские правоотношения могут быть классифицированы в зависимости от характера банковских операций, т.е. выделяются правоотношения, опосредующие:

а) пассивные банковские операции, в которых банк выступает должником, -- институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг;

б) активные банковские операции, в которых банк участвует как кредитор, -- кредитные договоры и договоры об уступке денежного требования;

в) посреднические банковские операции -- расчетные правоотношения;

г) вспомогательные банковские операции -- правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг.

В зависимости от содержания правоотношения могут быть классифицированы следующим образом:

а) имущественные; связанные с денежными средствами как видом имущества;

б) неимущественные, связанные с обеспечением режима банковской тайны, использованием тех или иных наименований, зашитой деловой репутации банка, присвоением рейтинга и др.;

в) организационные, связанные с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.

Основаниями возникновения банковских правоотношений могут выступать следующие:

а) норма закона, например при реализации кредитно-денежной политики государства или формировании обязательных резервов;

6) административный акт, например выдача лицензии или ее отзыв;

в) договор или односторонняя сделка;

г) причинение вреда (является спорным и нуждается в дополнительном обосновании).

5. Субъекты и структура банковских правоотношений

Субъектный состав банковских правоотношений определяется всем изложенным и предполагает выделение нескольких уровней:

а) клиенты или, как принято говорить, клиентура банков -- граждане, юридические лица, их обособленные подразделения, иные организации;

б) кредитные организации и прежде всего банки;

в) банк, как орган государственной исполнительной власти и центр банковской системы;

г) производные банковские образования -- банковские союзы, ассоциации, лиги, группы, концерны, клиринговые палаты,

д) органы власти, осуществляющие функции государственного регулирования банковской деятельности и взаимодействия с банковской системой.

Между названными субъектами устанавливаются различные по своему содержанию правоотношения или правовые связи. При этом нужно иметь в виду, что именно правовая связь является конструктивной чертой правоотношения.

Анализируя правовые связи между участниками банковских правоотношений нужно постоянно иметь в виду, что они базируются на правовых связях или правоотношениях между клиентами. В этом выражается целевое предназначение банковских правоотношений, которые возникают и существуют только при условии наличия клиентуры банков, чьи интересы должны учитываться и за­щищаться в первую очередь. Но, разумеется, эти правовые связи находятся за пределами банковского права.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Большинство норм банковского права требует серьезного осмысления, поскольку они используют далекие от юриста термины банковского дела. Многие проблемы правового регулирования банковской деятельности до сих пор не решены и даже не обсуждаются в юридической литературе. Кроме того, изучение банковского права предполагает хорошее знание основных теоретических положений и норм гражданского и хозяйственного (предпринимательского) права.

За рамками моей работы остались такие сложные и интересные темы, как банковский аудит, налогообложение доходов от банковской деятельности, работа банков с ценными бумагами и др., но все же общую информацию о «банковском праве» реально почерпнуть из представленной работы.

ИСПОЛЬЗОВАННАЯ ЛИТЕРАТУРА

1. Конституция РФ.

2. Гражданский кодекс РФ.

3. Федеральный закон «О Центральном банке (Банке России)».

4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

5. Федеральный закон «О валютном регулировании в Российской Федерации».

6. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. - М.: Юриспруденция, 2005. с.208.

7. Братко А.Г. Банковское право. Теория и практика. Учебное пособие. - М.: Приор, 2004

8. Грачева Е.Ю. Финансовое право: Схемы, комментарии / Учебное пособие. - М.: Новый Юрист, 2005, с. 104.

9. Лаврушин О.И. Банковское дело. Издательство Финансы и статистика 2003г. с. 672.

10. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций.-М.:Юристъ, 1999.- с. 424.

11. Щуплецова Ю.И. Банковское право. Пермь, 2005

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

    Теоретические аспекты российского банковского права: сущность, принципы, структура, источники. Специфика банковских правоотношений. Анализ инструментов управления банковской системой. Основная характеристика современного банковского законодательства РФ.

    курсовая работа , добавлен 10.10.2010

    Понятие, признаки и структура правоотношения. Субъекты и объекты правоотношений. Процессуальные, материальные, конституционные, гражданско-правовые, семейные, уголовные, уголовно-исполнительные правоотношения. Субъективные права и юридические обязанности.

    курсовая работа , добавлен 23.10.2016

    Банк и кредитные организации, учредители (участники) кредитной организации как типичные субъекты банковского права. Значение различий в правовом статусе субъектов. Организационные и финансовые гарантии защиты вкладчиков и других банковских клиентов.

    реферат , добавлен 11.12.2009

    Субъекты предпринимательского правоотношения как конкретные участники, стороны правоотношения, наделенные обязанностями и правами в сфере хозяйствования. Характеристика и виды субъектов предпринимательского права. Виды акционерных обществ, их различия.

    реферат , добавлен 01.08.2010

    Понятие договора банковского счета как юридического факта и обязательственного правоотношения, условия его заключения и расторжения. Порядок списания денежных средств с банковского счета. Права и обязанности, ответственность сторон по данному договору.

    курсовая работа , добавлен 17.01.2015

    Классификация финансово-правовых норм. Финансовые правоотношения. Юридические факты в финансовом праве. Классификация финансовых правоотношений. Субъекты финансового права. Защита прав субъектов финансовых правоотношений. Норма финансового права.

    реферат , добавлен 02.06.2008

    Понятие и структура финансово-правовых норм, их виды. Финансовые правоотношения: понятие, особенности и классификация. Содержание финансового правоотношения как способа реализации финансового права. Защита прав субъектов финансовых правоотношений.

    курсовая работа , добавлен 20.12.2011

    Правовая природа договора банковского счета, его субъекты, особенности заключения. Существующие виды классификации банковских счетов. Сравнительный анализ договоров банковского вклада и банковского счета. Порядок расторжения банковского договора.

    контрольная работа , добавлен 17.01.2010

    Понятие и юридическая природа договора банковского счета. Заключение и расторжение, содержание и исполнение договора банковского счета. Права и обязанности сторон договора, списание денежных средств с банковского счета. Виды договоров банковского счета.

    курсовая работа , добавлен 11.11.2010

    Понятие и особенности финансовых правоотношений. Виды финансовых правоотношений: бюджетные, налоговые правоотношения, отношения по страхованию, валютные правоотношения, правоотношения в области банковской деятельности. Нормы финансового права.

В процессе осуществления банковской деятельности возникают общественные отношения, урегулированные нормами банковского законодательства, - банковские правоотношения.

Специфика банковских правоотношений проявляется в их структуре.

Отличительным признаком банковского правоотношения является особый субъектный состав.

В литературе существует точка зрения, согласно которой к банковским правоотношениям относятся только те, одним из субъектов которых является Банк России. По мнению А. Г. Братко, банковские правоотношения - это только вертикальные правоотношения. Отношения банка с клиентом остаются за пределами банковских правоотношений, поскольку в банковском праве применяется лишь метод властного приказа, а нормы банковского права императивны и не предусматривают равенства сторон. Это влияет на субъектный состав банковских правоотношений. Отношения банка с клиентом, акционером и вкладчиком регулируются, по мнению А. Г. Братко, гражданским правом .

Другую позицию занимают Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Эк- малян. Они полагают, что банковскими правоотношениями являются правоотношения, одной из сторон которых выступает кредитная организация или Банк России. Причем Банк России будет выступать стороной банковского правоотношения только тогда, когда он в соответствии с законом осуществляет банковские операции, то есть выступает как хозяйствующий субъект 1 . Отношения банков со своими клиентами - это, по мнению Г. Тосуняна, сфера гражданско-правового регулирования, вмешательство в которую противоречит интересам как клиентов, так и самих банков .

О. М. Олейник, понимая под банковскими правоотношениями «урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и как товар» , выделяет «клиентуру» банков - граждан, юридических лиц, их обособленные подразделения, иные организации - в качестве возможных субъектов банковского правоотношения .

Исходя из того, что банковское право есть совокупность норм, регулирующих отношения в сфере банковской деятельности, реализовать указанные нормы может любое лицо, которому это не запрещено законом. Исключение из круга субъектов банковского права физических лиц сделает невозможным отнесение к банковским отношений, возникающих, например, в системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. А ведь данный институт направлен на защиту именно этой категории клиентов банка. Порядок взаимодействия банка и клиента в вопросах заключения договора банковского вклада и открытия вклада, подлежащего страхованию, а также порядок выплат возмещения по вкладам не урегулированы в полном объеме гражданским правом. В данном случае банк воспринимается как субъект публично-правовых отношений, элемент банковской системы. Поэтому нормы, регулирующие систему страхования вкладов, относятся к банковскому законодательству, и, следовательно, отношения, возникающие в процессе реализации этих норм, являются видом банковских правоотношений.

Банк России занимает особое положение в банковских правоотношениях. Во-первых, он наделен правом осуществлять банковские операции, в частности осуществлять кредитные операции с кредитными организациями, и, следовательно, не может быть исключен из числа субъектов банковского правоотношения. Во-вторых, Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, наделен правом издавать в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. В-третьих, Банк России имеет право осуществлять проверки кредитных организаций и применять меры воздействия к кредитным организациям за нарушения, выявленные в их деятельности, таким образом реализуя свои властные функции. Определенные виды правоотношений Банка России с кредитными организациями возникают с момента регистрации кредитной организации и длятся до момента прекращения ее существования, то есть ликвидации. Эти отношения носят характер власти и подчинения и реализуются в ходе плановых и внеплановых проверок, проводимых Банком России; применения мер воздействия в виде штрафа, запрета осуществлять отдельные банковские операции и др.; отзыва лицензии и т. п. Отношения, возникающие в связи с осуществлением по корреспондентскому счету кредитной организации, открытому в Банке России, расходных операций; отношения, возникающие в связи с предоставлением Банком России кредита кредитной организации, возникают на основании договора, заключенного кредитной организацией и Банком России.

Таким образом, банковские правоотношения - это отношения, урегулированные нормами банковского права, одной стороной которых может быть юридическое или физическое лицо, а другой стороной всегда выступает либо кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), либо Банк России.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.

Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.

Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным основаниям.

В зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения:

  • - между банком и клиентом;
  • - между двумя банками;
  • - между ЦБ РФ и банками;
  • - между ЦБ РФ и правительством и иными органами власти;
  • - между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п. 1

В зависимости от характера банковских операций это могут быть.

Под банковскими правоотношениями понимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности, в которых субъекты связаны между собой взаимными правами и обязанностями.

Обязательным признаком банковского правоотношения является наличие специального субъекта:

– банковской кредитной организации (коммерческого банка);

– небанковской кредитной организации;

– Банка России, который является одновременно и субъектом регулирования, поскольку издает нормативные акты, обязательные для исполнения, и объектом регулирования, поскольку тоже должен подчиняться указанным актам.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.

Основания возникновения банковского правоотношения:

– нормы закона;

– административный акт;

– договор или односторонняя сделка;

– причинение вреда.

Банковские правоотношения обладают следующими специфическими признаками :

1) наличие специального субъекта в виде банка или иной кредитной организации;

2) наличие специального объекта;

3) опосредованность через банковские правоотношения денежно-кредитной политики государства, что означает отсутствие свободы воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, прямое или косвенное участие государства в этих правоотношениях.

Виды банковских правоотношений :

1) в зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения между:

– банком и клиентом;

– двумя и более коммерческими банками;

– ЦБ РФ и коммерческими банками;

– ЦБ РФ и правительством и иными органами власти;

– банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.;

– кредитной организацией и еевнутренними структурными подразделениями, а также с обособленными структурными подразделениями;

2) в зависимости от характера банковских операций определяют:

– пассивные правоотношения , в которых банк выступает должником, например банковский вклад или банковский счет;

– активные правоотношения – когда банк выступает в качестве кредитора, например кредитный договор;

– посреднические правоотношения – когда банк принимает участие в качестве посредника в безналичных расчетах между различными экономическими агентами – физическими и юридическими лицами, фирмами, государством, другими банками;

3) в соответствии с основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения:

– аккумулирование средств, т. е. пассивные правоотношения;

– предоставление кредитов, т. е. активные правоотношения;

– содействие платежному обороту – посреднические;

– имущественные правоотношения, связанные с денежными средствами как с особым видом имущества;

– неимущественные правоотношения, связанные с обеспечением банковской тайны, защитой деловой репутации банка, использованием различных наименований и т. д.;

– организационные правоотношения, связанные с построением внутренней структуры как самого банка, так и банковской системы в целом.