Банковская гарантия для получения кредита. Как оформить кредит под банковскую гарантию Требуется кредит под банковскую гарантию

Кредиты под залог , как правило обеспечиваются со стороны заемщика имеющимся залогом его активов. Это один из очень древнейших и самых распространенных видов кредитования. Использование такого залога позволяет кредитору избежать возможных убытков и обеспечить гарантированное поступление средств в случае не возврата заемщиком взятого кредита, хотя и не устраняет в полной степени риска невыполнения взятых обязательств со стороны заемщика.

В странах с развитой рыночной экономикой предоставления кредита под залог часто свидетельствует о ослабленной кредитоспособности заемщика или о желании банка иметь дополнительную защиту от кредитных рисков несмотря на достаточную кредитоспособность клиента.

В странах с переходной экономикой кредиты под залог являются нормой при любом уровне кредитоспособности заемщика.

В отличие от более ранних форм кредитования под залог сегодня заложенные активы во многих случаях остаются во владении заемщика, а залог осуществляется в виде уступки права (цессии). Залог является средством обеспечения выполнения обязательств со стороны заемщика в оговоренном ранее объеме и в определенные кредитным соглашением сроки. Залоговое обязательство непременно выдается кредитору с целью дальнейшего подтверждения его права на получение надлежащей суммы необходимых средств в случае невыполнения условий соглашения.

Для оформления залога в обязательном порядке составляется документ, в котором четко фиксируются: вид обязательства (который может быть: денежный, имущественный, ипотечный и др.), а так же его величина, сроки кредитования и порядок получения. Документация по залогу должна иметь юридическую силу для идентификации залога, защиты кредитора в случае ликвидации заложенных активов, а также для возможности проинформировать о существовании залога других кредиторов.

Размер кредита, как правило, равен ликвидационной стоимости залога (то есть ее стоимости при срочной реализации на рынке). Обычно остаточная стоимость в большинстве случаев немного меньше оценочной, а оценочная стоимость залога должна превышать сумму кредита. При необходимости реализации залога, он должен компенсировать кредитору не только не возврат кредита, но и не уплаченные проценты по нему.

Более надежными активами чем залог - является недвижимость и акции, которые обращаются на биржевом рынке.

Менее надежными, которые могут иметь довольно низкую ликвидационную стоимость, являются товарно-материальные запасы, дебиторская задолженность.

При предоставлении кредита под залог нужно обратить внимание на такие параметры залога:

1) ликвидность;

2) легкость оценки залога;

3) возможность продажи залога на рынке;

4) подконтрольность залога, легкость, с которой можно определить местонахождение залога и вступить во владение ним;

5) моральное старение.

Информация о существовании, местонахождении и состоянии залога часто является обязанностью заемщика. Поэтому банку очень важно контролировать эти параметры и обеспечить, насколько это возможно, существования и удовлетворительного состоянии залога. Для этого сначала надо проверить активы, выступающие в качестве залога, по цессии или иных прав на них. В процессе контроля за кредитом следует вести записи и проводить регулярные проверки местонахождения и текущего состояния залога.

Если залогом являются товарные запасы, необходимо обеспечить:

а) предоставление заемщиком регулярной информации о местонахождении, состав заложенных товарных запасов, и сроках нахождения этих товаров в запасах;

б) представления заемщиком письменного подтверждения отсутствия других требований относительно заложенных запасов;

в) перевозки, если это возможно, заложенных запасов на специализированные склады, находящихся под контролем третьей независимой стороны.

Залог преимущественно должен использоваться банком не для улучшения качества сомнительного кредита, а как дополнительная мера для улучшения качества стандартного кредита. В зависимости от качества и ликвидности активов, принимаемых в виде залогов, они могут быть оценены по-разному. В периоды инфляции стоимость залога может расти, что дает возможность банку вернуть заемщику часть стоимости залога. Если кредит погашается частями, банк может установить механизм периодического уменьшения требований к залогу.

Кредиты под гарантию и их особенности

Кредиты под гарантию, как и кредиты под залог, являются одними из основных способов защиты кредитора от потерь при невыполнении обязательств со стороны заемщика.

Гарантией - называют письменное обязательство третьего лица погасить долг в случае отказа от обязательной уплаты заемщиком взятого кредита. При предоставлении кредита под гарантию банк должен иметь достоверную финансовую информацию не только о заемщике, но и о том, кто гарантирует возврат кредита. Гарантий условным обязательствам, т.е. внебалансовых статьей гаранта. Поэтому для правильной оценки кредитного риска важно оценить рискованность как балансовых, так и внебалансовых операций гаранта. В случае, когда гарантом выступает банк, нужно помимо оценки его финансового состояния обратить внимание на общий объем гарантий, выданных этим банком.

Гарантия может быть выдана как на часть кредита, так и на всю его сумму. При предоставлении кредита под гарантию банк должен предусматривать такие условия договора с гарантом, обеспечивающие ему своевременное возвращение кредита при любом финансовом положении заемщика. Следует с осторожностью относиться к ограничениям, которые позволяют обращаться за возмещением к гаранту лишь в случае, когда реализованы все возможности по взысканию долга с заемщика. В этом случае процесс возврата долга может продолжаться долго.

Гарантии разделяют на:

1) обеспеченные и необеспеченные. При обеспеченной гарантии залог должен проверяться так же, как в кредитах под залог;

2) ограниченные и неограниченные. В случае неограниченной гарантии гарантируется весь объем задолженности одного заемщика одном банке. Неограниченные гарантии, как правило, необеспеченные, поэтому важно их периодически обновлять и проверять кредитоспособность гаранта;

3) личные и корпоративные. Личные гарантии предоставляются частными лицами, корпоративные - финансовыми институтами или корпорациями.

По определению кредитный продукт банка - это определенная услуга по кредитованию частных лиц и компаний. Кредитные продукты отличаются своим качеством (условиями предоставления) и количеством (суммой). В различных банках предлагаются разные кредитные продукты, это своеобразный «товар», который продает банк.

Банковская гарантия, это кредит или нет?

Гарантия - один из видов «товаров», которыми торгует банк, зарабатывая деньги. По своей сути это кредит, который банк выдает принципалу за разовое вознаграждение. Несмотря на то, что банк не выдает принципалу денежную сумму, он предоставляет ему обязательство выплатить определенную сумму денег третьему лицу при наступлении определенных событий.

Подходы банка при рассмотрении заявки на гарантию аналогичны тем, которые применяются при кредитовании. С одной стороны, банковская гарантия - это кредит, предоставляемый юридическим лицам, а с другой стороны она относятся к операциям документарным.

Выдавая кредит, банк всегда заинтересован в его возврате, а также в получении от заемщика процентов за использование заемных средств. При выдаче платной гарантии банк заинтересован, чтобы принципал выполнял свои обязательства без постороннего участия. Если же банк производит выплаты по гарантии, он взыскивает выплаченные суммы с принципала. Привлекательность банковских гарантий в сравнении с кредитами в том, что они стоят намного дешевле кредитов. Это обуславливает их популярность и повсеместное распространение в бизнес-операциях.

Документы и обеспечение

Перечень документов для получения гарантии примерно тот же, что и для оформления заявки на кредит. Признаком того, что банковская гарантия - это кредитование особого вида, является требование залога при ее оформлении. В качестве обеспечения гарантии банками принимаются:

активы (залог прав на валютные депозиты);
имущество движимое и недвижимое (автомобили и другие средства передвижения, товары в обороте, квартиры, дома, оборудование и т.д.);
имущественные права (на товар, выручку и т.д.);
гарантии других банков;
поручительства других лиц.

Большое значение имеет ликвидность имущества, предлагаемого в качестве залога. Банк должен быть уверен, что в случае невозврата выплаченной по гарантии суммы сможет реализовать имущество должника и возместить долг принципала. Чем более ликвидно предоставляемое в залог имущество, тем более выгодные условия банковской гарантии предложит кредитная организация.

Необходимые документы

Согласно ПП РФ 1005 о банковских гарантиях, ФЗ-44 и внутренним нормативно-правовым актам финансовых учреждений, которые могут выдавать финансовые обязательства, необходимо предоставить стандартный пакет документов для оформления этого продукта.

Сюда входят:

заявка по форме банка;
устав организации;
решение о назначении директора;
выписка из банка о движении средств по расчетному счету за определенный период;
ИНН и ОКВЭДы;
выписка из ЕГИП или ЕГРЮЛ, в зависимости от правовой формы организации.

Это основной пакет, который может дополняться банками по их усмотрению.

Если кто-то из гарантов требует меньшее число бумаг, то есть риск, что он работает нелегально, а его обязательство не будет иметь юридической силы.

Этапы получения кредита под банковскую гарантию

Процесс получения гарантии имеет определенный алгоритм действий, которые необходимо выполнить в обязательном порядке.

Потребуется выполнить следующие действия:

обратиться в банк напрямую или через брокерские организации для оформления интересующего продукта;
предоставить пакет требуемых документов;
получить решение от банка;
составить соглашение и оформить обеспечение;
зарегистрировать документ в Едином государственном реестре;
передать бумагу бенефициару.

Заказчик или бенефициар может отказаться от данного обеспечения по ряду причин:

ошибки в документе;
неверно указанная сумма;
нарушение процесса оформления банковского продукта;
иные причины.

Как происходит использование права на обеспечение

Перед получением гарантии стороны должны проверить, что в обязательстве содержится вся необходимая информация, а именно:

сведения о сторонах с их полными реквизитами;
стоимость соглашения;
возможность отзыва;
срок действия документа;
условия перечисления денег на счет бенефициара.

Перевод может осуществляться только по заявлению бенефициара при наступлении случая, который дает право воспользоваться гарантией. В случае с кредитом это несвоевременное поступление платежа в счет погашения задолженности.

Если обеспечение носит депозитный характер, то используются деньги фирмы, которая внесла средства на специальный счет. После осуществления транзакции с него компания обязуется пополнить баланс на размер транзакции.

Практика показывает, что размер депозита при оформлении обеспечения не превышает 30% от суммы кредитования. Так, если организация оформляет 1 миллион рублей, то размещает депозит на 300 тысяч рублей на специальном счете в банке-гаранте.

Гарантом может выступать та же финансово-кредитная организация, что выдает кредит, если она имеет лицензию на оформление этого продукта.

Когда применяется банковская гарантия без депозита, то отдел взыскания задолженности требует от клиента погасить долг в кратчайшие сроки. Однако на кредитной истории юридического лица эта просрочка никак не отображается, так как по кредитному счету проблем не наблюдается.

Преимущества оформления

Неслучайно многие фирмы обращаются за оформлением кредита под залог банковской гарантии.

Это позволяет получить сразу несколько преимуществ, а именно:

повышение вероятности одобрения кредитной заявки;
гарантия погашения планового платежа за счет средств гаранта при отсутствии денег на расчетном счете;
сохранение кредитной истории;
повышение лояльности банка к клиенту;
возможность получения льготной процентной ставки;
не нужно предоставлять залог или поручителя.

Стоимость такого финансового обязательства зависит от банка, но редко превышает 2% от стоимости договора. Таким образом, за небольшое вознаграждение можно получить ряд преимуществ и отличную подушку безопасности в случае возникновения финансовых проблем у организации. Процесс оформления занимает не более 14 дней.

Как проверить банковскую гарантию

Все гарантии, которые выдают банки, подлежат регистрации в Едином государственном реестре банковских гарантий. В нем содержится информация обо всех обязательствах банков. Он является открытым, поэтому каждый желающий может проверить банковскую гарантию бесплатно на сайте zakupki.gov.ru, вписав ее номер, и узнать, было ли зарегистрировано его обязательство должным образом. Такая система позволяет контролировать работу гарантов, а также дает понимание, как долго ценная бумага будет действовать. Наличие регистрации здесь гарантирует то, что документ проверен специалистами и имеет юридическую силу. Банк имеет лицензию и может выдавать этот продукт, если имеет статус гаранта. Информация своевременно обновляется, а гарантия, которая не занесена в этот реестр, является ничтожной. Выплаты по ней не производятся.

Список банков Минфина

Банки, которые законно выдают обеспечения, указаны на сайте Министерства финансов Российской Федерации minfin.ru/ru/perfomance/tax_relations/policy/bankwarranty/.

Информация постоянно обновляется, поэтому при появлении нового участника на рынке или исчезновения одного из них, данные оперативно изменяются. Такая проверка позволит обращаться только к тем, кто действительно может выдавать обеспечения, имеющие юридическую силу.

Требования к потенциальным гарантам:

легально работать на территории РФ на основании выданной ЦБ РФ лицензии в течение 5 лет или более;
иметь на своих счетах собственных средств не менее 1 миллиарда рублей;
соблюдать требования ЦБ РФ и не нарушать законов в финансовой сфере в течение 6 месяцев.

Для работы с Единым государственным реестром гаранты должны заключить договор с интересующей организацией, оформить электронную подпись на этой площадке, согласиться с существующим регламентом работы и пройти регистрацию на портале.

Вся необходимая информация находится на главной странице сайта. Там содержится несколько сотен записей о действующих и погашенных банковских обязательствах по государственным и коммерческим контрактам.

Какие гарантии подлежат регистрации

Существуют открытый и закрытый реестр банковских гарантий. Для получения информации из последнего требуется подавать запрос в специальные органы. Так, реестр банковских гарантий по 44-ФЗ доступен каждому, а по 223-ФЗ требует подачи официального запроса через государственные структуры.

Регистрация происходит в течение двух дней. Специалисты проверяют, чтобы была соблюдена форма банковской гарантии, банк имел лицензию на оформление такого продукта, процессуальные нормы не были нарушены. Если все в порядке, то документу присваивается государственный номер.

Срок действия банковской гарантии по 44-ФЗ

Согласно действующему законодательству, срок банковской гарантии не должен превышать срок действия договора между поставщиком и заказчиком. Однако период действия договора ничем не регламентируется. Все зависит от договоренности сторон.

Действие может быть прервано заранее в силу нескольких причин, а именно:

отказ бенефициара от банковского обеспечения в силу различных причин;
наличие ошибок в документе;
отказ от обеспечения по обоюдному согласию;
изменение условий договора;
использование права бенефициара на получение денежных средств.

Если право не используется в течение всего срока действия обеспечения, оно гасится в связи истечение срока действия. Важно отметить, что гарантия бывает отзывная и безотзывная. То есть, если принципал не может выполнить свои обязательства перед гарантом, то гарант отзывает свое обязательство только если имеется такой пункт в условиях оформления продукта.

Сравнение поручительства и банковской гарантии

Это два разных инструмента, которые используются для достижения одной и той же цели. Они позволяют снизить риски заказчика при ненадлежащем исполнении условий договора заказчиком.

Отличие поручительства от банковской гарантии заключается в том, что при поручительстве нет необходимости замораживать денежные средства на счете гаранта.

Поручительство оформляется несколькими способами. Если речь идет об оформлении кредита для обеспечения крупного коммерческого контракта, то поручителем может являться физическое или юридическое лицо. Согласно закону, оно несет солидарную ответственность с заемщиком и, если последний не сможет оплачивать в срок, поручитель должен вносить платежи за него.

Банковское поручительство практикуется, если это предусмотрено контрактом. Стоимость такой услуги зависит от банка, но редко превышает 2% от стоимости договора на внутреннем рынке и 10% на международном. Разница в цене обусловлена тем, что приходится работать с иностранной валютой и подключаются дополнительные участники сделки.

Оформление независимой гарантии и поручительства происходит примерно по одной схеме. Только при кредитовании нужно предоставить полный список учредительных документов и выписку из расчетного счета компании за определенный период. Оформляется кредит на общих условиях, а срок значительно меньше, чем при оформлении гарантии.

Отличие поручительства от независимой гарантии

Независимая гарантия (банковская) имеет ряд преимуществ перед поручительством:

имеет безотзывный характер;
возможно бесспорное списание денежных средств в пользу бенефициара при невозможности принципалом выполнить условия контракта в полном объеме;
перечисление происходит в течение 5 дней;
обязательство гарантированно оплачивается;
принципалу не нужно оплачивать проценты за использование кредита;
стоимость продукта значительно ниже.

Но у поручительства тоже есть свои преимущества, к которым относятся:

высокая скорость оформления;
нет необходимости вносить депозит на специальный счет и замораживать капитал фирмы;
нет проблем с возвратом денег со специального счета в случае отзыва лицензии у банка;
формирование кредитной истории юридического лица;
сниженные требования по сравнению с оформлением банковской гарантии.

Когда поручительство или гарантии считаются недействительными

Банковская гарантия и поручительство как способы обеспечения исполнения обязательств считаются недействительными в нескольких случаях:

истечение срока действия соглашения;
полное исполнение принципалом обязательств по договору;
использование права на получение выплаты бенефициаром;
отказ от обязательства по инициативе бенефициара или по соглашению сторон;
изменение условия соглашения;
ошибки в соглашении;
отсутствие регистрации гарантии в Едином государственно реестре.

Специфика применения на международном уровне

Особенность проявляется в том, что заказчику предпочтительнее получение обязательств от крупного международного банка. Поручительство возможно, если в качестве гаранта выступает действительно крупная организация или иная коммерческая структура.

Сотрудничество происходит по следующей схеме:

заключается договор между контрагентами, где прописывается форма обеспечения;
обращение в банк для оформления обеспечения или к иному юридическому лицо, которое будет выступать поручителем;
обращение банка-эмитента к международному банку, где планируется получать гарантию;
получение гарантии и выдача контргарантии принципалу;
информирование авизующего банка о выполнении всех действий для получения обеспечения;
авизующий банк проверяет данные и говорит принципалу о возможности выполнять его обязательства по контракту.

Если что-то идет не так, то поручитель или гарант выплачивают неустойку заказчику и взыскивают эту сумму с принципала всеми доступными законом способами.⁠

Определение и сущность банковской гарантии

В узком смысле это поручительство, но лишь с одним условием, что банковская гарантия в данном случае не часть сделки. Если компания планирует взять кредитные средства, то ему может потребоваться письменная банковская гарантия от другого банка. Таким образом, другой банк берет на себя обязательства и риски в случае невыплат. Такой вид страхования в Российской Федерации все еще слабо развивается в отличии от зарубежных стран.

Замечание 2

Основными сторонами банковской гарантии выступают принципал (юридическое лицо, то которому выдается банковская гарантия) и гарант (тот, кто гарантию выдает – банковская организация).

Также стоит заметить, что банковская гарантия имеет свой срок действия, то есть является ограниченной во времени. Важно, что такой инструмент страхования обладает главными свойствами:

принцип срочности;
принцип безотзывности.

Какие преимущества появляются при получении банковской гарантии

Первым преимуществом является то, что если такая гарантия есть у предприятия, то оно может принимать участие в системе тендерных государственных контрактов, то есть получать государственный (муниципальный) заказ.
Второе преимущество – это возможность получения более оптимального кредита в банке, получение кредита в виде товара от контрагентов, отсрочки оплаты.
Третье преимущество – это повышение уверенности у контрагентов в том, что долги будут возвращены

Условия для получения банковской гарантии

Такие условия во многом зависят от банка, который будет предоставлять такую гарантию. Обычно, важным критерием выступает возраст предприятия и годовая выручка.

В список основных документов обычно входят:

заявление на выдачу гарантии, анкету и аналитические таблицы по формам банка;
учредительные и правоустанавливающие документы (выписка из ЕГРЮЛ, Устав предприятия, решение о создании предприятия, нотариально заверенные копии свидетельства о внесении записи в ЕГРЮЛ, свидетельство о регистрации предприятия, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, карточка подписей должностных лиц нотариально заверенная);
бухгалтерская отчетность в полном объеме;
копия контракта или договора для обеспечения которого выдается банковская гарантия;
выписки по расчетным счетам в других банках;
копии паспортов ответственных лиц;
другие документы, необходимы банку по запросу.

Пример 1

Например, Сбербанк предоставляет гарантии на срок до 36 месяцев, а для малых предприятий организовано оформление за один день. Сумма, на которую предоставляется гарантия – от 50 000 рублей, а ставка от 2,66 %. Без имущественного обеспечения гарантия выдается до 4 000 000 рублей, а с обеспечением до 8 000 000 рублей.

Кредиты под банковскую гарантию

Для того, чтобы выдать банковскую гарантию предприятию, банк тщательно проводит анализ предоставленных документов, в том числе юридический, финансовый, экономический, проверяется достоверность предоставленных документом. После принятия положительного решения предприятию выдается документ в письменной форме – банковская гарантия. Данный документ может использоваться как важная гарантия и условие для получения кредита в другом банке. Такой вид банковской гарантии на получение кредита несет дополнительную финансовую нагрузку на предприятие, так как помимо нового полученного кредита в банке с помощью банковской гарантии, предприятию придется платить еще и проценты за банковскую гарантию.

К такому инструменту часто прибегают предприятия, испытывающие финансовые сложности, поэтому получение банковской гарантии для получения кредита в другом банке, может быть очень сложной процедурой для предприятия и не всегда иметь положительное решение.

Банк, в роли юридического лица, может выступить в качестве гаранта в займах, которые заемщик предоставляет различным проверенным организациям.Услуга платная. Оплата производится в виде процентного вознаграждения.

Чем выше риск от сделки, тем выше и процент для выплаты кредитору. В установлении суммы для выплаты, играют роль и сроки, на которые предоставляется гарантия, а также параметры, которые установлены банком.

Таким образом, гораздо проще взять кредит под банковскую гарантию.

Плату за оказанные банком услуги заплатить все же придется, даже при затруднениях с финансами. Кроме того, прежде чем будет получена государственная гарантия для банковского кредита, банк, который был выбран в качестве потенциального гаранта, изучит всю надежность будущего клиента.

Время является главным условием БГ.Банковская гарантия на кредит выдается под залог, потому что риск того, что клиент не вернет средства, очень велик.

В качестве залога могут выступать следующие активы:

выполнение заказчиком услуги всех своих обязательств может обеспечиваться ценными бумагами;
в качестве гарантии может использоваться и разнообразная недвижимость, которая представляет для гаранта ценность;
автомобили и некоторые виды оборудования также подходят для того, чтобы быть гарантиями.

Для того чтобы банк смог удостовериться в благонадежности клиента, он должен предоставить в банк следующие документы, с которыми будут тщательно ознакомлены:

весь процесс не обойдется без подачи заявления;
для изучения предоставляется и копия кредитного соглашения, которое было подписано. В соглашении подписывается необходимость предоставления гарантий от банка;
заявление непосредственно на то, чтобы получить БГ;
для подтверждения финансовой и экономической стабильности, клиент подает соответствующие бумаги. Ими же подтверждается тот факт, что заемщик сможет выплатить кредит. Указывается наличие залога.

Процесс оформления

Стоит отметить основные преимущества, выходящие из наличия БГ на кредит:

появляются все шансы того, что заем будет получен от контрагента, потому что обеспечением для такого обязательства становится БГ;
поставка крупных товаров для муниципальных организаций или крупных заказчиков может иметь место благодаря наличию гарантий от банка;
предоставляется отсрочка времени на выплату суммы по тем условиям, которые указаны в соглашении на поставку товара. Отсрочка действует во время действительности БГ;
ставка на БГ в разы меньше заемной;
в некоторых случаях БГ может быть предоставлена без обеспечения.

Получение самого кредита под БГ будет проходить по следующему плану:

использование услуг и предложений брокерских организаций или же самостоятельное обращение в банковскую организацию;
подготовка, проверка и подача в банк требуемых документов для получения кредита;
ожидание и получение, обязательно, положительного решения от банка;
когда все подготовительные этапы пройдены, предстоит пройти процедуру составления соглашения и оформления обеспечения;
после всех выполненных процедур, документ регистрируется на сайте с ЕГР;
вступивший в действие документ передается бенефициару.

Важность получения БГ на кредит заключается еще и в том, что при ее наличии появляется возможность одержать сумму, гораздо большую, чем без нее.