Investițiile pe termen lung în urmă cu ceva timp erau cele mai profitabile din punctul de vedere al instituțiilor de credit, care pot funcționa liber cu sumele primite la dispoziție. Așadar, teoretic, odată cu creșterea termenului depozitului, rata dobânzii ar fi trebuit să crească semnificativ, mai ales că, prin plasarea de fonduri pe termen lung, proprietarul acestora suportă anumite riscuri. Dar în ultimii 3 ani, situația de pe piața bancară s-a schimbat semnificativ - nu toate organizațiile oferă depozite cu plasare pe termen lung, iar pentru ofertele existente pentru depozite pe 5 ani, dobânzile sunt mai mici decât pentru termene de la 6 luni la 1. an. Acest lucru se datorează instabilității situației economice, căderii monedei naționale și, prin urmare, imposibilității prognozării pe termen lung în sectorul financiar. Și, ca urmare, o scădere a popularității și profitabilității depozitelor pe termen lung.
Acest articol va discuta principalele avantaje și dezavantaje ale depozitelor „lungi”, iar cititorul va fi invitat să se familiarizeze cu trei produse de depozit de la Moscova care merită atenția unui potențial investitor.
CE SUNT DEPOZILE LUNGIDepozitele „lungi” sunt depozite de la 5 ani, astfel de conturi sunt deschise cu scopul de a acumula capital, care va fi necesar în viitor când are loc un eveniment. De exemplu, prin deschiderea unui cont bancar și completarea acestuia în mod regulat pe parcursul mai multor ani, puteți economisi suficienți bani pentru a vă educa copilul la o universitate de prestigiu sau pentru a cumpăra un apartament mai mare.
Avantajul depozitelor pe termen lung, deschise pe o perioadă de 60 de luni sau mai mult, nu este nicidecum rata maximă posibilă a dobânzii. Prin alegerea unui depozit, ai cărui termeni necesită capitalizarea lunară a dobânzii, la finalul contractului, clientul primește o creștere foarte semnificativă a capitalului investit.
Pe de altă parte, depozitele pe cinci ani implică un anumit risc pentru deținătorii lor, deoarece, în condițiile dinamice ale economiei moderne, un cont de ruble poate pierde semnificativ în greutate în cinci ani. Dacă totuși, observând evoluția proceselor inflaționiste, investitorul decide să întrerupă (la care are dreptul prin lege), atunci, în cel mai bun caz, cea mai mare parte a profitului său, care alcătuiește dobânzile, va deveni proprietatea unui instituție de credit.
Deoarece marea majoritate a acordurilor care însoțesc deschiderea depozitelor lungi, implică recalcularea dobânzii în cazul rezilierii anticipate a acordului. Deponentul este creditat cu fonduri nu la rata dobânzii care a fost declarată în termenii depozitului, ci la rata minimă care corespunde condițiilor depozitului standard „La cerere” (cel mai adesea este de 0,01% pe an).
POPULARITATEPopularitatea depozitelor pe termen lung este mai mică decât a celor plasate pe perioade mai scurte, potrivit unui număr de experți, depozitele pe o perioadă de la șase luni până la un an sunt de cel mai mare interes în rândul populației Federației Ruse. Acest lucru este legat, remarcăm încă o dată, de instabilitatea economiei, de scăderea cursului de schimb al rublei și de alte riscuri la care sunt expuse depozitele de ruble în băncile naționale.
În plus, evenimentele din ultimii ani legate de revocarea licențelor de la o serie de bănci, printre care se aflau structuri destul de mari, au redus semnificativ gradul de încredere în sistemul bancar. Prin urmare, din ce în ce mai puțini cetățeni preferă să deschidă depozite pe termen lung, preferând să plaseze bani în depozite „scurte” (despre care vorbim), care presupun prelungirea automată și valorificarea lunară a dobânzii.
Nivelul cererii a afectat imediat oferta - a micilor bănci comerciale, doar câteva oferă depozite pe o perioadă de cinci ani, cea mai mare parte a acestor propuneri intră sub controlul statului. În plus, unele depozite pe cinci ani necesită o sumă suficient de mare ca minim posibil pentru a deschide un cont.
TERMENI PROFITABLECare ar trebui să fie termenii unui depozit de cinci ani pentru a satisface toate nevoile proprietarului său? Datorită circumstanțelor existente pe piața internă, deponenții preferă să trateze cu instituții de credit, al căror nivel de stabilitate este cel mai ridicat posibil. Vorbim de bănci care sunt incluse în TOP 20 de ratinguri oficiale, în principal, acestea sunt cele mai mari instituții de credit care funcționează sub controlul statului.
La urma urmei, atunci când plasează bani, investitorul trebuie să aibă încredere că își va putea retrage fondurile cu un profit și nu doar să le returneze ca parte a unei plăți de asigurare sau cu dobândă minimă. O altă tendință pe piață a fost dorința de a distribui suma disponibilă către mai multe bănci.
Proprietarii de sume mari de bani au început să recurgă din ce în ce mai mult la tactica „fragmentării”. Toată lumea încearcă să își plaseze banii în mai multe organizații, în fiecare - nu mai mult de 1.400.000 de ruble (suma maximă a compensației de asigurare). Aceasta înseamnă că termenii contractului de depozit pe cinci ani ar trebui să prevadă plasarea unei sume care să nu depășească valoarea acoperirii de asigurare.
În cazul în care instituția de credit îndeplinește condițiile enumerate, se poate lua în considerare rata dobânzii. De regulă, dobânzile la un depozit pe 5 ani nu diferă mult de ratele oferite de bănci. Dacă rata dobânzii este semnificativ mai mică, plasarea unui depozit în astfel de condiții își pierde sensul. Dacă rata este cel puțin la același nivel, trebuie să luați în considerare regulile pentru calcularea și plata dobânzii.
Cel mai adesea, băncile percep dobândă lunar, dar plata are loc la sfârșitul contractului. Dacă există posibilitatea de capitalizare a dobânzii, atunci când contul este închis, proprietarul fondurilor primește un profit foarte tangibil. La suma principală se adaugă dobânda acumulată lunar, iar în luna următoare se acumulează deja dobânda pentru întreaga sumă (suma depozitului plus suma dobânzii).
Dacă nu există posibilitatea de capitalizare, iar dobânda se acumulează la sfârșitul contractului de depozit pe cinci ani, se pune în discuție și sensul plasării fondurilor. În acest caz, este mai ușor să plasați fonduri pe un depozit anual, ai cărui termeni necesită capitalizarea dobânzii și prelungirea automată.
Un avantaj suplimentar, și foarte semnificativ, pot fi condițiile de loialitate prevăzute în cazul rezilierii anticipate a contractului. La urma urmei, cinci ani este o perioadă destul de lungă, pot apărea diverse situații în viața unei persoane care necesită bani.
OFERTE ALE BANCILOR DE LA MOSCOVA
Conform criteriilor de mai sus, am selectat trei bănci din Moscova ale căror produse de depozit merită atenția cititorului.
banca SDM
Depozitul „Pensie” vă poate plasa fondurile pentru o perioadă lungă - peste 1097 de zile și mai mult. Rata acestui depozit este stabilită la rata cheie a Băncii Centrale a Federației Ruse, redusă cu 1,5%. Acesta este în prezent 6,0% pentru acest mandat. Reaprovizionarea depozitului este permisă în sume de la 1000 de ruble, rezilierea anticipată până la 1 an - la rata depozitului "La cerere", de la 1 an - la rata cheie a Băncii Rusiei, redusă cu 5%. Este posibilă retragerea parțială a fondurilor - în valoare de 30% din suma depozitului cu aceeași rată a dobânzii, dar nu mai mult de 1 dată pe durata depozitului. Nu se acceptă depozite în dolari americani și euro.
Transcapitalbank
Transcapitalbank, printre puținele bănci, oferă și un depozit pe 5 ani - „Pe termen lung”. Acesta este un depozit cu posibilitate de reaprovizionare, dar dobânda acumulată la valoarea reînnoirii este de 0,01%. Tarifele cu o sumă de depozit de 10.000 de ruble sau mai mult vor fi de 2,25%, de la 300 de dolari și euro - 2,15% și 0,10%. Aceste tarife sunt valabile pentru perioade de investiții de la 1600 la 2000 de zile (mai mult de 5 ani).
UniCredit Bank
Banca se află și pe lista Băncii Centrale. Printre ofertele sale de depozit se numără un depozit pe termen lung „Pe viață” - pentru o perioadă de 1800 de zile (aproape 5 ani). Pentru această perioadă, tarifele sunt mai mult decât atractive - 7% în ruble, 3,0% în dolari și 0,20% în euro. Dar o condiție prealabilă - înregistrarea asigurărilor de viață acumulative sau de investiții, reduce beneficiile investițiilor. Depozitul minim inițial este de 100.000 de ruble, 1.500 de dolari SUA / euro.
Doriți să fixați o dobândă favorabilă pentru o perioadă mai lungă? Apoi, citiți cum să o faceți:
Actualizat în martie 2018.
Depozitele pe termen lung în bănci sunt în esență economii strategice și sunt deschise într-o bancă pentru un an sau mai mult. Alături de dobânda crescută, care garantează venituri pasive, acestea prezintă și riscuri crescute.
Conceptul de depozit pe termen lung înseamnă un depozit într-o bancă pentru o perioadă mai mare de un an. Este posibilă retragerea depozitului numai după expirarea termenului. Există cazuri când depozitele pe termen lung în bănci au fost păstrate mai mult de zece ani.
Care este diferența dintre depozit și depozit? Diferența dintre un depozit și un depozit constă în faptul că acesta este depus. Un depozit este bani pe care un client i-a transferat unei bănci în scopul păstrării și obținerii unui profit. Dar un depozit este un fel de depozitare a obiectelor de valoare, dar nu neapărat bani. Depozitul poate fi titluri de valoare, acțiuni, metale prețioase etc.
S-a întâmplat. O persoană aduce o contribuție mult timp pentru un copil. De exemplu: o contribuție în favoarea unui terț. Când copilul împlinește optsprezece ani, el va putea folosi economiile. Tot timpul în care depozitul există, se acumulează dobânzi, contribuții suplimentare etc. O astfel de contribuție, de regulă, este completată.
Care sunt depozitele? Depozitele se împart în trei categorii principale: depozite la vedere, depozite la termen și depozite condiționate.
Dacă locuiți în Ucraina și faceți un depozit pe termen lung, este mai bine să deschideți un depozit în grivne. Această monedă este stabilă, iar dolarul sau euro este în mod constant „în scădere” sau „în creștere”. De asemenea, pe depozitele de grivne, dobândă destul de decentă. Unele bănci ucrainene au oferit până la 27% pe an. În ultimii ani, ratele dobânzilor au scăzut din cauza politicii monetare moale a BNU.
Investițiile pe termen lung au dezavantaje...
Este periculos să ai încredere în bani unei bănci pentru o perioadă lungă de timp. În urmă cu câțiva ani, în Ucraina, mai multe bănci „au plecat”. Bancherii nu au plătit încă banii deponenților și nu au restituit economiile. Conform sfatului experților, nu ar trebui să faceți depozite în băncile care nu sunt membre ale Fondului de garantare a depozitelor pentru persoane fizice. De asemenea, nu trebuie să investiți mai mult decât suma, a cărei rentabilitate este garantată de stat.
Pentru un deponent bancar, Fondul garantează suma de bani pentru depozitul său și suma de bani din suma depozitului, inclusiv suma de bani, restanțe în ziua în care Banca Națională a Ucrainei decide să ia o decizie băncii. la categoria non-platformă, iar suma de bani în valoare de depozite nu are succes, și .www.fg.gov.ua/depositors/guarantee/
Daca ti s-a intamplat ceva si ai nevoie urgent de bani, poti inchide contul de depozit fara sa astepti data de expirare. Desigur, va trebui să faceți o plată pentru costurile materiale. De obicei, aceasta este o anulare a dobânzilor sau reducerea acestora.
De asemenea, banca poate impune o penalizare pentru nerespectarea contractului. Înainte de a semna actele pentru acordul de deschidere a depozitului, citiți-l cu atenție. Banca poate solicita o plată pentru închiderea unui depozit care nu a expirat încă. După cum puteți vedea, nu este profitabil să închideți depozitul înainte de data de expirare. Angajații băncii nu vor fi niciodată de acord cu condițiile dvs., deoarece aceștia protejează și drepturile băncii.
Depozite profitabile pe termen lung cu reînnoire: sarcini principale și rate ale dobânzii
Sarcina principală a depozitelor pe termen lung cu reumplere este acumularea și creșterea. Astfel de depozite sunt alese de oameni pentru a strânge o sumă semnificativă pentru o achiziție scumpă. De exemplu: pentru a cumpăra o casă, o mașină, pentru a plăti studiile, pentru a începe o afacere sau pentru a pleca în vacanță.
Ce este un depozit bancar? Un depozit (depozit bancar) este o sumă de bani plasată de un deponent într-o bancă pentru o perioadă determinată sau nedeterminată. Fondurile plasate sunt folosite de bancă ca capital de lucru, care sunt folosite pentru a obține profit.
Astăzi, ratele dobânzilor pentru plasamentele în valută străină sunt mai mici. De asemenea, experții financiari recomandă cu tărie plasarea fondurilor în diferite valute, diversificarea activelor monetare.
Ce este diversificarea investițiilor? Diversificarea investițiilor - (din lat di versus different + facere do; engleză diversificarea investițiilor) distribuția capitalului investitorului prin investirea în diferite tipuri de titluri. În versiunea noastră: pentru diferite depozite în valută.
O persoană care dorește să gestioneze fondurile cu înțelepciune va fi ghidată de dorințele și nevoile personale. Dacă se alege un depozit pe termen lung pentru o perioadă de 1 an sau mai mult, atunci nevoile unei persoane sunt reduse la următoarele puncte:
- - Dorinta de a primi venituri pasive, exprimata in incasarea lunara a dividendelor sub forma unei rate a dobanzii
- - Acumularea de fonduri pentru a face achiziții mari și costisitoare. Oamenii economisesc până la a cumpăra case, apartamente, mașini, electrocasnice și așa mai departe.
- - Capacitatea de a proteja fondurile de efectele dăunătoare ale inflației
Acestea sunt principalele sarcini care sunt rezolvate la plasarea de fonduri pe depozitele pe termen lung, nu numai ale băncilor rusești. Cu ajutorul instrumentului financiar în cauză, profitul este fix și asigurat împotriva unei reduceri neplanificate a dobânzilor.
Este recomandat să alegeți acele programe pentru care banca oferă o dobândă fixă sau în creștere. Variațiile care se leagă de volatilitate, în special ofertele cu rate variabile, sunt cel mai bine lăsate investitorilor experimentați și cunoscători.
Este de remarcat faptul că clientul, după ce a plasat fonduri într-un volum mare și pentru o perioadă lungă de timp, primește adesea privilegii și condiții preferențiale pentru alte tipuri de servicii bancare de la o instituție financiară. În consecință, profitabilitatea unei astfel de investiții va fi mai mare. Utilizați asigurarea pentru garanții. Un bun exemplu este emiterea unui împrumut la o rată minimă a dobânzii, posibilitatea de a împrumuta garantat cu un depozit, minimizarea comisioanelor și alte stimulente.
#lista #urgente #evenimente #credite #consumator
Informații detaliate: forme tradiționale de investiții și asigurări de risc. Sfaturi de la experți de piață în detaliu din materiale Articole de afaceri revizuire site-ul portal ★★★★★
La ce dobândă se poate aștepta la depozite în cazul plasării pe termen lung a fondurilor în depozit?
Tarifele pentru programele pe termen lung vor fi mai mari decât pentru cele pe termen scurt. Deci, dobânda medie la ofertele de la 1,5 ani și peste va fi mai mare decât la depozite pe o perioadă de până la 1 an. Astăzi, rata medie a unui depozit profitabil pe termen lung pe o perioadă de 3 ani poate ajunge la 14-15% pe an. Dacă luăm în comparație programe similare pentru 3, 6 și 12 luni, atunci aici puteți conta pe procentul maxim de 10-11% pe an. Verificați relevanța ratelor dobânzilor, deoarece acestea se modifică în mod constant. Depinde de mulți factori economici ai acestui sau aceluia stat. De exemplu: în Rusia, depozitele pot deveni mai ieftine, în același timp, în Ucraina, Belarus, pot crește prețul și rămân stabile în Kazahstan și Moldova.
Care este rata dobânzii la un depozit? Ratele dobânzilor la depozite - dobânda plătită de bănci clienților pentru utilizarea banilor plasați într-un cont de depozit. O bancă este o organizație al cărei venit constă în diferența dintre prețul de atragere și plasare a resurselor financiare.
Dacă o persoană alege un depozit cumulativ pe termen lung cu reîncărcare, atunci în acest caz rata va coincide cu depozitele deschise până la 1 an. Cu cât programul le oferă clientului mai multe oportunități, cu atât va fi mai scăzută rentabilitatea investiției.
Care este rata reală a dobânzii? Rata reală a dobânzii este rata nominală a dobânzii minus rata estimată a inflației. De exemplu, rata nominală a dobânzii este de 10% pe an, iar rata estimată a inflației este de 8% pe an. Atunci rata reală a dobânzii va fi: 10 - 8 = 2%.
Atunci când alegeți depozite pe termen lung, trebuie să acordați atenție tipului de monedă. Astăzi, ratele dobânzilor pentru plasamentele în valută străină sunt mai mici decât în ruble și grivne rusești.
De asemenea, finanțatorii recomandă plasarea fondurilor în diferite valute, deoarece atunci când cursul unuia scade, cursul celuilalt crește automat. Astfel, această metodă este folosită pentru a proteja împotriva inflației și pentru a genera un venit stabil din depozit. Investitorii folosesc această metodă atunci când lucrează cu investiții pe termen lung pe piețele financiare ruse, ucrainene și străine. Un exemplu pentru regiunea noastră este următorul: 30% în dolari SUA, 20% în euro și 50% în moneda națională.
Investiție pe termen lung: risc serios sau randament ridicat?
Cum să alegi un depozit pe termen lung, iar acesta nu este doar un randament crescut, ci și un risc crescut. Clientul poate rezilia contractul de depozit bancar înainte de termen. În acest caz, multe instituții financiare recalculează rata dobânzii la rata „la cerere”. Economiile vor fi returnate, dar veniturile vor fi minime. Având în vedere inflația, puteți pierde din asta.
Nu toată lumea știe să gestioneze banii cu atenție. Dacă în următorii ani este planificată o achiziție mare și costisitoare, atunci aflați cum să utilizați corect instrumentele financiare disponibile astăzi. Una dintre aceste soluții este depozitele pe termen lung oferite de băncile naționale.
Avantajele depozitelor pe termen lung
Amintiți-vă că investirea banilor pentru o perioadă lungă de timp în condițiile unui depozit pe termen lung este întotdeauna un risc. Cu toate acestea, investițiile pe termen lung au avantaje inerente care trebuie luate în considerare. Care sunt beneficiile?
- - Spre deosebire de majoritatea programelor, la astfel de depozite se percep dobânzi mai mari. Cel puțin, astfel de depozite oferă cu 0,5-1% mai mult decât cele tradiționale.
- - Potrivit experților care lucrează pe piața financiară, până la 90% dintre bănci vă permit să completați un depozit pe termen lung deschis pentru o lungă perioadă de timp. Acesta este un factor bun pentru persoanele care caută să acumuleze o sumă semnificativă în contul lor.
- - Profitul va crește dacă clientul a ales un depozit, care prevede transferul dobânzii cu capitalizare, de regulă, lunar.
- - Un client, la deschiderea unui depozit pe termen lung, poate conta pe o reducere a cheltuielilor pentru alte servicii bancare. Merită să ne amintim că multe bănci au programe de fidelizare pentru clienți. Sunt așteptate condiții speciale la plasarea fondurilor pe depozite: reduceri la ratele anumitor tipuri de servicii bancare, reduceri la deschiderea conturilor, credite preferențiale auto, minimizarea dobânzilor la credite, credite ipotecare, microcredite etc.
Ce este capitalizarea dobânzii la un depozit, cu alte cuvinte, calculul dobânzii la dobândă. Astfel, valorificarea dobânzii mărește rata efectivă la depozit și suma totală a veniturilor primite. Cea mai comună este capitalizarea lunară a dobânzii, când dobânda acumulată se adaugă la suma principală a depozitelor o dată pe lună.
Întotdeauna există capcane
Alegerea unui depozit pe termen lung nu face excepție. Un exemplu este lipsa de capitalizare și capacitatea de a reface economiile. Cu toate acestea, acesta nu este cel mai rău. Clientul care semnează acordul trebuie să se asigure că rata dobânzii va fi la același nivel pe toată perioada de valabilitate. Adesea, băncile apelează la trucuri și leagă depozitele de un indicator ascuns. Astfel, pe perioada istoricului depozitului, rata dobânzii poate scădea.
Cum să alegi un depozit de încredere pe termen lung, pentru a nu „epuiza”?
- 1. Alegeți o bancă de încredere, cu o bună reputație
- 2. Studiați în mod independent condițiile programelor. Acordați o atenție deosebită notelor de subsol și textului scris cu litere mici. De regulă, taxele și restricțiile suplimentare sunt ascunse aici.
- 3. Dacă propriile cunoștințe nu sunt suficiente, atunci implicați un specialist cu experiență care va studia el însuși documentația și va ajuta la determinarea programului cu cele mai favorabile condiții pentru investirea capitalului
În sfârșit, trebuie reținut că clientul poate rezilia contractul de depozit bancar înainte de termen. În acest caz, instituțiile financiare recalculează rata dobânzii la rata cererii. Acest factor ar trebui luat în considerare și atunci când alegeți un depozit pentru mai mulți ani.
Această recenzie îi va ajuta pe acei investitori care decid să deschidă un contract pe termen lung cu venituri lunare sub formă de chirie să aleagă cel mai bun depozit. În terminologia bancară, chiria înseamnă de obicei procedura de plată a dobânzii o dată pe lună și fără capitalizare. Suma venitului din chirie este transferată într-un cont separat sau card bancar, unde nu se mai acumulează dobândă la soldul contului.
Pentru ușurință în comparație, textul arată rezultatul calculării chiriei lunare. Vă rugăm să rețineți că valoarea veniturilor va fi diferită în fiecare lună, deoarece depinde de câte zile sunt în lună (de la 28 la 31). Valoarea anuității lunare maxime în fiecare dintre depozitele descrise este calculată pentru un capital de 1 milion de ruble, sub rezerva plasării acesteia pe o perioadă de 3 ani la rata maximă posibilă pentru aceste condiții.
bancă | Contribuţie | Max. rata de depozit în ruble (%) | cel mai bun indicator |
Bank Express-Credit | Optimal | Cea mai bună rată pentru depozitele de ruble |
|
Banca Regională din Moscova | Record | Cardul se eliberează fără taxă pentru primul an de serviciu |
|
Banca Eurocommerce | Activ | Reaprovizionare fără limite de cantitate |
|
Banca Națională „Trust | Client de onoare 2014 | Depozit pentru clienții obișnuiți ai băncii |
|
Banca Comercială Rusă | Fără pierdere de interes | Cele mai bune condiții pentru rezilierea anticipată |
|
Vneshprombank | Pe termen lung 2014 | Se prevede capitalizarea dobânzii |
|
Creditul Poporului Bancar | Intotdeauna pozitiv | Card bancar furnizat |
|
Banca Ipoteca Rusă | Cele mai bune condiții pentru cheltuirea tranzacțiilor |
||
Creșterea ratei de rulare |
|||
Investtorbank | Urgent + (lunar) | Suma minimă în ruble pentru a deschide un depozit |
Banca „Express-Credit”, depozit „Optimal”
Cel mai mare venit dintre depozitele din ratingul nostru este oferit de Express-Credit Bank. Rata dobânzii este de 10,51% și depășește rata medie a băncilor rusești (8,27%) în februarie 2014. În plus, „Optimal” este unul dintre puținele produse de depozit în care suma dobânzii acumulate nu depinde de valoarea investițiilor. Depozitul minim pentru deschiderea unui cont este de 50.000 de ruble.
3 ani este perioada maximă posibilă pentru care se pot face economii aici. Profitul maxim lunar pentru fiecare milion de ruble va fi de aproximativ 8.700 de ruble (în funcție de numărul de zile dintr-o lună). Cu toate acestea, puteți alege să plătiți dobândă la sfârșitul perioadei de trei ani, apoi suma plății complete (fără capitalizare) va acumula până la 315.300 de ruble. în întregime. Depozitul este nereîncărcabil, fără retragere parțială, reziliere anticipată - la rata conturilor „La cerere”.
Banca „Eurokommerz”, depozit „Activ”
Suma minimă pentru deschiderea acestui depozit este de numai 2.000 de ruble. Totodată, mărimea depozitului nu afectează rata dobânzii care, cu o perioadă de păstrare de 3 ani, este de 10,5%. Contractul maxim este de 5 ani.
Venitul lunar pentru 1 milion de ruble va fi de aproximativ 8.650 de ruble, iar totalul pentru 3 ani va fi de aproximativ 315.000 de ruble. Depozitul poate fi reîncărcat în primii 2 ani fără restricții privind valoarea contribuțiilor suplimentare și, dacă este necesar, puteți închide contul înainte de termen la 3% pe an.
Banca Regională Moscova, depozit „Record”.
Multe bănci oferă un card bancar cadou atunci când fac o depunere. În cele mai multe cazuri, emitentul va percepe clientului o taxă suplimentară pentru întreținerea anuală. Dar Mosoblbank își scutește deponenții de taxa de abonament pentru primul an de serviciu.
Suma minimă pentru deschidere este de 300.000 de ruble pentru o perioadă de 2 ani, rata este de 10,5%. Venitul lunar și total pentru 3 ani va fi similar cu produsul anterior (8.650, respectiv 315.000 de ruble). Depozitul poate fi completat fără restricții, retragerea parțială a fondurilor este permisă până la un sold minim de 100.000 de ruble. Rezilierea anticipată are loc în condiții preferențiale.
Banca Națională „Trust”, depozit „Client de onoare 2014”
Acest depozit poate fi deschis numai de către clienții obișnuiți ai băncii. Rata dobânzii va depinde nu numai de termen, ci și de valoarea investiției. Cu un termen minim de 1 lună și o sumă de 3.000 de ruble, venitul va fi de 6,4%, iar cu un termen maxim de 3 ani și o sumă de 1 milion de ruble - 10,3%. În consecință, venitul maxim pe lună va fi de aproximativ 8.500 de ruble, timp de 3 ani - 309.000 de ruble.
Depozitul poate fi completat cu sume de la 3.000 de ruble. Închiderea anticipată a depozitului la o rată de 7% după 90 de zile de la termenul contractului este, de asemenea, permisă. La deschiderea unui depozit de la distanță (prin serviciul TRUST ONLINE), dobânda crește cu 0,2%.
Russian Trade Bank, depozit „Fără pierderea dobânzii”
De obicei, băncile modifică rata de depozit la valoarea minimă „la cerere” (0,05-0,1%) dacă clientul dorește să-și retragă banii înainte de încheierea contractului. Depozitul Băncii de Comerț Ruse este unul dintre puținele care oferă beneficii în acest caz, iar acestea vor fi cele mai bune condiții dintre produsele pe care le-am ales. Rata de depozit este păstrată în totalitate, iar dobânda este calculată pe baza prezenței efective a fondurilor în cont.
Suma minimă pentru deschidere este de 30.000 de ruble, iar perioada de depozitare poate fi de la șase luni la 3 ani. Depozitul poate fi reînnoit, dar nu mai târziu de 30 de zile înainte de sfârșitul perioadei de depozit. Venitul lunar cu o investiție de 1.000.000 de ruble va fi de 8440 de ruble, timp de 3 ani puteți obține 308.100 de ruble.
Vneshprombank, depozit „Pe termen lung 2014”
Depozitele care oferă o anuitate lunară implică rareori capitalizarea dobânzii. Cu toate acestea, acest depozit al Vneshprombank face posibilă capitalizarea lunară a dobânzii, crescând astfel profitabilitatea acestuia. Cu o investiție de 500 de mii de ruble și o perioadă de plasare de 3 ani, rata dobânzii este de 10,15%. Interesant, cu aceeași sumă de depozit și o perioadă de 5 ani, rata va fi deja de 9,5%.
Venitul lunar va fi de 8.340 de ruble, iar pentru 3 ani - 304.500 de ruble (ținând cont de capitalizarea până la 354.200 de ruble). Tranzacțiile de chitanță pe depozit sunt posibile fără restricții, dar tranzacțiile de cheltuieli vor duce la recalcularea dobânzii la rata „La cerere”.
Credit Popular Bancar, depozit „Întotdeauna în negru”
La efectuarea acestei depuneri se pune la dispoziție un card bancar Maestro - NARCRED EXPRESS, căruia i se creditează ulterior dobânda, la alegerea clientului, lunar sau la sfârșitul termenului. Singura perioadă de plasament de 1100 de zile (3 ani) este calculată doar pentru chiriași, al căror scop este obținerea unui venit regulat. Depozitul minim inițial este de 10.000 de ruble. Profitul lunar pentru fiecare milion de ruble va fi de 8220 de ruble. Dacă alegeți să plătiți dobândă la sfârșitul perioadei de trei ani, venitul total va fi de 300.000 de ruble.
Printre alte avantaje, vom numi beneficii în cazul rezilierii anticipate a contractului. În acest caz, rata dobânzii se va modifica, suma exactă a acesteia va depinde de perioada reală de depozitare a banilor.
Banca Ipoteca Rusă, depozit „Convenient”.
Deși acest depozit nu se poate lăuda cu cea mai mare rată a dobânzii, are una dintre cele mai atractive condiții de plasare. Suma minimă de depozit este de 30.000 de ruble, perioada de depozit este de la 1 lună la 3 ani. Investitorul va primi cel mai mare venit investind de la 3 milioane de ruble - 9,9% pe an, iar suma de 1 milion de ruble va aduce un profit de 9,85%, care se va ridica la 8100 de ruble pe lună. Timp de 3 ani, puteți câștiga 295.500 de ruble (ținând cont de capitalizarea până la 342.000 de ruble).
Depozitul poate fi completat cu sume de la 3.000 de ruble în 2/3 din termenul de la data încheierii contractului. Retragerile parțiale sunt permise până la un sold minim egal cu suma minimă a depozitului. De asemenea, este posibil să închideți contul mai devreme menținând o anumită parte a ratei (până la? rata) în funcție de perioada reală de păstrare a banilor pe depozit.
Binbank, depozit „Frumos”
Deschiderea acestui depozit este posibilă numai în cadrul pachetului premium de servicii „Întreaga lume”. Suma minimă a depozitului este de 700.000 de ruble, maxima este de 30.000.000 de ruble. Investind 1 milion de ruble pentru o perioadă de 3 ani, puteți obține un venit de 9,75% pe an, adică suma dobânzii pe lună pentru fiecare milion va fi de aproximativ 8.100 de ruble, iar timp de 3 ani, 292.500 de ruble.
Depozitul poate fi reînnoit, dar acceptarea contribuțiilor suplimentare încetează cu 45 de zile înainte de data expirării depozitului. Nu există tranzacții de cheltuieli. Interesant este că la fiecare prelungire, rata în vigoare la data reînnoirii contractului crește cu 0,15%.
Investtorgbank, depozit „Termen + (lunar)”
Economisii bogați profită de ocazie pentru a-și diversifica investițiile în diferite produse și bănci, nu numai pentru a reduce riscul de pierdere, ci și pentru a-și putea gestiona capitalul în mod flexibil. Prin urmare, vor avea nevoie de depozite cu o contribuție minimă mică, dar cu un procent ridicat. În recenzia noastră, cel mai mic depozit începe de la suma de 1.000 de ruble în Investtorgbank. Un contract cu o sumă mică poate fi retras înainte de termen, fără a aduce atingere fondurilor din alte conturi.
Aici, randamentul depinde de cantitate și termen. Pentru economii pe trei ani, rata va fi de 9,35-9,75%. Termenul maxim al contractului este de 1097 zile. Chiria lunară va fi de aproximativ 8 mii de ruble pentru fiecare milion la o rată de 9,65%. Venitul total pentru 3 ani este de 289.500 de ruble.
Rezilierea contractului înainte de termenul limită va duce la o reducere la jumătate a ratei depozitului, cu condiția ca fondurile să fie păstrate în bancă mai mult de 1 an.
Băncile au început din nou publicitatea proactivă a depozitelor pe termen lung (de până la zece ani). În tezele publicitare există un maxim de informații tentante, condițiile financiare convenabile în stat sunt conturate în perioada postcriză în previziuni pe termen lung. Creșterea volumului depozitelor bancare pe termen lung este însă aproape invizibilă. Deponentul continuă să exercite discreție, limitându-se la o perioadă de până la un an, în cazuri speciale până la doi ani.
Cum alege clientul băncile
Este dificil să acuzi astfel de clienți de ilogicitate: un depozit pe termen lung are întotdeauna cel mai mare grad de risc. Acest lucru se datorează instabilității generale de pe piața financiară, atât globală, cât și internă, în viitor.
Riscul de faliment al unei instituții financiare în zece ani este semnificativ mai mare decât într-un an. Banca însăși creează și o mulțime de „capcane” în contractul său. Cel mai neplăcut lucru este că se stabilește o rată a dobânzii flotantă, care depinde de prețul fondurilor de pe piață în acest moment. O astfel de clauză în contracte devalorizează esența depozitelor pe termen lung, deoarece banca poate modifica rata unilateral, reducând astfel venitul deponentului.
Riscurile depozitelor pe termen lung
Mai este un risc care merită menționat, nu este legat de bancă, ci direct de deponent. Pentru că atât de mult timp și starea lui financiară poate suferi schimbări serioase. Banca, de regulă, prevede penalități predeterminate pentru rezilierea prematură a contractului de depozit. Cu toate acestea, alături de riscuri, există și plusuri de care trebuie să țineți cont atunci când vă gândiți la planificarea investițiilor.
- Primele beneficii o - proporționalitatea ratelor dobânzii cu termenul depozitului, și anume, cu cât depozitul este mai lung, cu atât dobânda anuală este mai mare. Acest lucru este evident mai ales dacă deschideți depozite pe termen lung în moneda națională.
- Al doilea plus este fixarea dobânzilor pe întreaga perioadă a contractului. Un depozit cu prelungire la sfârșitul anului ajustează dobânzile pentru perioada ulterioară, ceea ce nu se întâmplă cu un depozit pe termen lung. Prin urmare, atunci când rata inflației scade, de exemplu, este probabil să primească un procent mai mare decât cel actual pentru bănci în perioada curentă.
Stimulente pentru contribuabili
În plus, banca își încurajează deponenții cu un bonus suplimentar și un program de multiplicare a profitului la depozit, oferă reduceri, precum și posibilitatea de a folosi gratuit serviciile sale suplimentare. În lista de astfel de programe pot fi indicate următoarele: - un depozit pe termen lung cu reîncărcare nelimitată. O astfel de contribuție poate fi folosită nu numai ca sursă de venit, ci și ca mijloc de economisire.
- depozit pe termen lung cu capitalizare a dobânzii. O astfel de schemă poate crește semnificativ venitul total din depozite (mai ales cu capitalizarea lunară). Trebuie remarcat cu mare regret faptul că mai puțin de o treime din băncile naționale oferă un astfel de program.
- program de fidelizare. De la scăderea tarifelor la servicii, precum și a ratelor de împrumut, până la participarea la extragerea de premii valoroase, inclusiv întreținerea gratuită a cardurilor de plastic.La deschiderea unui depozit pe termen lung, un client al băncii trebuie să înțeleagă că, în ciuda ratei ridicate, acordul permite băncii să reducă acest procent.
Caracteristicile unor depozite
Astăzi, peste tot circulă zvonul că criza a trecut, iar sistemul bancar ia amploare, profanul nu se grăbește să investească mai mult decât pe o perioadă de unul sau doi ani. Cu toate acestea, acest lucru nu împiedică băncile să se ofere să facă un depozit timp de trei sau chiar zece ani. Un astfel de depozit de economii este convenabil, deoarece vă permite să capitalizați și să completați dobânda.
Există și beneficii. Depozitele pe termen lung au două avantaje.
in primul rand, avantajul este că percep cel mai mare procent decât restul. Cu alte cuvinte, un depozit pe termen lung oferă cel puțin un procent mai mult decât toți ceilalți. Datorită faptului că un împrumut pe termen lung are o rată crescută, acest lucru vă permite să vă asigurați cea mai mare profitabilitate pe o perioadă lungă, în timp ce rata la depozitele scurte va scădea.
Există și un pericol b. În fiecare contract există capturi, despre care majoritatea băncilor tac. De exemplu, depozitele pe termen lung pot să nu conțină capitalizarea dobânzii și reaprovizionare suplimentară. Dar acesta nu este cel mai serios dezavantaj. Atunci când plasează depozite pe termen lung, investitorii trebuie să fie siguri că în următorii cinci ani, ratele dobânzilor la depozitul său nu vor scădea. Cu toate acestea, adesea astfel de depozite nu au o rată fixă, deoarece sunt legate de un indicator ascuns și, prin urmare, ratele pot scădea în timp fără a anunța clientul. Prin urmare, se recomandă ca la încheierea unui astfel de acord să-l studiați cu atenție și să vă gândiți la absolut toate detaliile acumulării dobânzii.
Pentru un potențial deponent, există un număr mare de oferte de la diverse bănci, ceea ce face foarte dificilă alegerea.
Pentru a simplifica, băncile plasează pe site-urile lor un calculator de depozit care vă permite să faceți un calcul instantaneu. Acest lucru îl ajută pe investitor, fără a cheltui timp suplimentar și bătăi de cap, să determine unde să investească fondurile disponibile pentru a obține cel mai mare profit.
În general, totul este bine descris, dar a fost posibil să facem câteva exemple, de exemplu, luați Sberbank. Există doar un calculator și depozite cu capitalizare.
Citiți mai multe într-un articol separat.
Îmi place 107 Nu-mi place 80
Îmi place să învăț totul nou, interesant și neobișnuit. Și, de asemenea, înfășurați-vă într-o pătură caldă, luați cacao fierbinte și spuneți-vă despre cele mai noi de pe piața financiară, povești fierbinți din birourile consultanților bănci și alte lucruri interesante.
Comentarii 0