Эквайринг: что это такое? Эквайринг. Что это такое простыми словами? Как работает эквайринговый терминал

Новейшие технологии внедрились во все сферы нашей жизни. Не обошли инновационные технологии и банковскую сферу. Разработки в области электронных гаджетов совместно с новыми видами цифровой связи позволили разработчикам создать и внедрить новейшую систему расчетов между людьми с помощью банковских карт. В этой статье мы поговорим о современной и комфортной технологии, как эквайринг. Что это такое и почему эквайринг сделал процесс использования пластиковых карт еще более удобным, читайте ниже.

Изначально все пластиковые карты создавались с одной целью – максимально уйти от использования бумажных банкнот и оперативно получать доступ ко всем своим счетам и сбережениям, не нося их при этом с собой. Но прогресс не стоит на месте и со временем в области использования пластиковых карт был совершен гигантский скачок. Новейшие технологии позволили использовать пластик в качестве расчета за покупки.

В переводе с английского «эквайринг» означает приобретать. Использование пластика позволило человечеству перейти на качественно новый уровень развития торговых отношений. Сегодня уже практически невозможно представить себе современную жизнь без банковских карт, которые позволяют совершать покупки, оплачивать коммунальные услуги, заказывать авиабилеты и бронировать гостиницы по всему миру. Карты прочно вошли во все сферы нашей жизни, и именно процесс эквайринга сделал ее более мобильной и комфортной.

В чем же заключается суть технологии? Благодаря надежному и отлаженному процессу, обе стороны, совершающие сделку, получают выгоду, не используя при этом наличные деньги.

Таким образом, эквайринг – это метод расчета картой через специальное считывающее электронное устройство с целью совершения покупки или заказа услуги. С развитием Сети, эквайринг получил более широкую сферу влияния, позволяя совершать виртуальный процесс перевода денег со счета Покупателя на счет Продавца.

Технология не сразу обеспечила тот комфорт, к которому так привыкли сегодня. Поначалу процесс перевода денег с одного счета на другой происходил очень долго. Да и система безопасности не гарантировала 100% сохранность денег при использовании такой транзакций. Все это существенно тормозило процесс внедрения эквайринга в повседневную жизнь.

Дело в том, что процесс эквайринга стал возможен благодаря изобретению первых терминалов. Они были достаточно примитивны в исполнении и не могли быстро считывать информацию и реквизиты с пластика клиента. Кроме того, устройство не позволяло определить в полной мере платежеспособность клиента, что значительно затрудняло процесс совершения сделки.

Сегодня современные терминалы представляют собой небольшие электронные устройства, которые моментально идентифицируют пластик, произведя нужную транзакцию.

Преимущества эквайринга

Роль процесса эквайринга сложно переоценить. Если изначально функционал банковских карт был весьма ограничен и сводился лишь к обналичиванию денег, которые находились на счетах клиента, то с появлением эквайринга роль банковских карт стала гораздо больше в современной жизни. Именно благодаря эквайрингу банковские карты стали незаменимым инструментом для миллионов людей по всему миру, подарив свободу и мобильность. Это изобретение, пожалуй, можно сравнить по важности с изобретением мобильного телефона.

Эквайринг — это удобно и продавцу, и покупателю

Использование эквайринга подарило множество возможностей и преимуществ покупателям, ведь теперь стало возможным путешествовать по всему миру, не нося с собой большую сумму денег. Многие люди всецело сегодня перешли на пользование банковскими картами и полностью отказались от наличных средств. Но это пока является возможным только для жителей больших городов, где любая услуга, от покупки чашки кофе до оплаты общественного транспорта, может быть произведена через банковский терминал.

Продавцам же эквайринг дарит возможность экономии средств на инкассаторских услугах. Можно не опасаться ограбления или принятия фальшивых денег. Да и покупательная способность у клиентов, которые расплачиваются за товар картой, по статистике на 20% выше. Здесь срабатывает тот факт, что клиент не чувствует в полной мере процесса расставания с деньгами.

Также для компаний и магазинов, которые размещают у себя терминалы, существует целый ряд бонусных программ. Таким образом, банки, предоставляющие терминалы, поощряют использование банковских карт и стимулируют на них спрос.

Плюсы для клиента :

экономия времени;
мобильность;
финансовая безопасность для клиента;
удобство использования.

Плюсы для торговой точки :

отсутствие возможности принятия фальшивых денег;
экономия средств на инкассаторских услугах;
льготные условия от банков;
стимуляция проса;
повышение конкурентных позиций;
расширение целевой аудитории.

Виды эквайринга

Эксперты классифицируют эквайринг по трем видам:

торговый;
банковский;
мобильный;
Интернет.

Особенности торгового эквайринга

Это основополагающий вид эквайринга, который предшествовал появлению интернет и мобильных операций. Именно он появился самым первым, и долгое время занимал лидирующие позиции.

Суть его достаточно проста — совершение покупки в самой торговой точке с использованием банковской карты. Оплата товара или услуги происходит через электронное устройство — POS-терминал, который устанавливает в магазине продавца банк.

Наверняка у читателя возникает резонный вопрос о выгоде в этой сделке самого банка. Дело в том, что компания-установщик взимает до 2% комиссии с совершенной сделки. Процент определяется индивидуально каждым банком и зависит часто от категории магазина, карты и т.д. При этом процент взимается с совершенной сделки не с самого клиента, а с продавца. Продавец же, в свою очередь, заинтересован в установке подобного электронного устройства, так как это стимулирует покупательную способность клиентов, повышает уровень сервиса и расширяет целевую аудиторию.

При установке терминала в магазине продавец берет на себя обязанности по сохранности оборудования. За техническую часть процесса отвечает компания установщик. Между сторонами подписывается соглашение, где прописываются условия совершения транзакций, комиссионные и лимит по ежедневным операциям. Эти условия зависят от предложения банка и оборота самой компании.

Для того чтобы понять всю схему совершения транзакции, рассмотрим данную операцию на пример обычного ПОС-терминала.

Сотрудник магазина проводит карту через электронное считывающее устройство, которое активирует магнитный чип и вручную вводит сумму покупки.
Реквизиты и данные оперативно отправляются в центр обработки.
С карты списывается указанная продавцом сумма. Именно на этом этапе со банковского счета клиента переводится сумма на счет продавца, за вычетом комиссии.
Терминал выдает два чека: один для клиента и один для продавца для отчетности.
Продавец обязан подставить свою подпись на каждом из чеков и отдать одну копию клиенту.

Мобильный и интернет-эквайринг

С расширением Интернета появился и новый вид эквайринга, который подарил настоящую свободу держателям карт и электронных виртуальных кошельков. Ведь теперь появилась возможность совершать покупки по всему миру, не привязываясь к одному магазину.

Интернет-эквайринг имеет высокую степень защиты. Здесь для осуществления операции необходимо вручную вводить реквизиты банковской карты и свои данные. Несмотря на большую скорость проведения транзакции, в Сети происходят сотни процессов, прежде чем деньги с карты покупателя будут перечислены в пользу продавца. При этом защиту данных, а также безопасность совершения финансовой операции, обеспечивает компания-посредник, которая получает свое комиссионное вознаграждение с каждого платежа.

Другой разновидностью виртуальных платежей можно назвать мобильный эквайринг, который расширяет географию покупок и позволяет не привязываться к одному магазину. Для того чтобы перевести деньги на счет продавца за выбранный товар, достаточно подсоединить карту к мобильному считывающему устройству – mPOS. На смартфоне должно быть установлено специальное приложение. Стандартная комиссия за такую операцию составляет от 2 до 3%.

Несмотря на скорость проведения транзакции и удобство, существует большой недостаток в мобильном варианте. Это низкий порог безопасности, ведь воспользоваться смартфоном и совершить покупку может любой мошенник.

Для владельцев интернет-магазинов эквайринг является отличным способом привлечения клиентов. Ведь, как известно, держатели карт относятся к более высокому социальному уровню, а, следовательно, они готовы принести больший доход магазину.

Для осуществления банковской операции по переводу денег от клиента магазину, на сайте должно быть внедрено специальное программное обеспечение. Но далеко не все интернет-ресурсы готовы сегодня предоставить услугу эквайринга своим клиентам. И связано это с ограниченным предложением банков. Не все банки готовы сотрудничать с интернет-магазинами.

Вместе с тем, нужно признать, что в последние годы технология онлайн-оплаты за совершенные покупки растет семимильными шагами. Если сравнить с оплатой картой в реальных магазинах, доля интернет продаж все еще очень низка, но эксперты прочат большие перспективы этому направлению. Этот прогресс тормозит страх самих покупателей оплачивать покупки через интернет-магазины с помощью карты и нежелание многих виртуальных торговых точек подключаться к системе. Ведь в этом случае весь доход магазина выводится из тени. С другой стороны, установка приложения на своем сайте дарит возможность привлечь новых клиентов и повысить средний чек.

Подключить услугу совершения онлайн-платежей магазину можно двумя способами:

Обратиться непосредственно в банк, заключив с ним прямое соглашение. Учитывая необходимость обеспечения повышенной электронной безопасности, банки снимают более высокий процент за совершение сделки. По сравнению с торговым эквайрингом, комиссия за интернет транзакцию магазину обойдется в два раза дороже.
Подключение услуги через сервисного провайдера. Существуют специальные компании, специализирующиеся на установке программного обеспечения, контроле над совершенными транзакциями и безопасности. Нужно быть готовым к тому, что компания потребует предоставление финансово-хозяйственной отчетности для оценки потенциального клиента. Да и в этом случае можно получить отказ.

Удобство использования интернет-эквайринга для продавца еще заключается в том, что провайдер предоставляет аналитическую отчетность. Это позволяет продавцу оценить количество сделок, совершенных клиентами с помощью встроенного приложения и прямых заказов с оплатой наличными на месте.

Что такое эквайринг в банке?

Одним из главных игроков в схеме эквайринга, безусловно, являются банки. Именно они занимают наиболее выгодную позицию.

Банк-эквайер – это организация, производящая обслуживание карт при выполнении транзакций и осуществляющая все финансовые операции по сделке. При этом банк может как совмещать функции эмитента и эквайера, так и быть только посредником в предоставлении услуги эквайринга.

Устанавливая комиссию за пользование услугой, банки учитывают следующие показатели:

форма собственности;
товарный объем компании;
технические возможности для предоставления связи;
наличие терминалов;
сфера деятельности.

Комиссия за обслуживание для магазинов является тем самым существенным недостатком, из-за которого все еще многие торговые точки отказываются идти в ногу с прогрессом и устанавливать POS терминалы. Для банка комиссионное вознаграждение является большим источником дохода, даже с учетом перечисления части процентов платежной системе.

Эквайринг дарит возможность расширить клиентскую базу, закрепить свои позиции на рынке и получить финансовую выгоду. Именно поэтому среди эквайеров сегодня существует такая огромная конкуренция, ведь каждая компания хочет первой привлечь большую торговую точку к сотрудничеству.

Услуги за пользование эквайринга оплачивает всегда торговая точка, при этом оплата имеет три составляющих:

комиссия платежной системе;
комиссия банку-эмитенту;
комиссия компании — владельцу терминала.

Учитывая заинтересованность банков-эмитентов в расширении клиентской базы, они зачастую отказываются от своей комиссии в пользу клиента. Эта функция называется кэшбек и означает возврат наличных на карту за совершенную покупку. Таким образом, клиента это стимулирует увеличивать товарный чек и совершать покупки в той категории, где сумма кэшбека будет выше.

Чем выше оборот магазина, тем на меньшую процентную ставку он может рассчитывать при подписании соглашения с банком. Также на размер комиссии могут влиять такие факторы, как тип банковской карты, статус, платежная система. Мы приводим стандартную процентную ставку за услугу эквайринга в России на 2017 год:

интернет – 3,6-3,8%;
мобильный – 2,5-3%;
торговый – 1,5-2%.

Участники процесса

Как уже говорилось выше, в цепочке предоставления услуги эквайринга участвует сразу три стороны. Следует четко различать эмитента от самого эквайера. Ведь услугу, по сути, предоставляет не банк, выдавший карточку, а компания, обслуживающая терминалы.

Во многих случаях, эти две стороны могут быть объединены. Один и тот же банк является эмитентом карты и владельцем электронного устройства, установленного в торговой точке. Для покупателя это не имеет значения, ведь за проведенную операцию с него не будет списана комиссия. А вот для торговой точки, размер комиссии в этом случае будет меньше.

В том случае, если эмитент и компания владелец терминала – это две разные организации, то между ними должен осуществляться моментальный обмен информацией при совершении транзакции. Происходит эта схема через процессинговый центр. Центр обработки данных (ЦОД) проводит проверку платежеспособности клиента, верификацию данных и списывает необходимую сумму покупки. Вся информация находится на защищенном сервере.

Самый выгодный эквайринг для ИП

Учитывая высокую популярность использования банковских карт, многие начинающие предприниматели хотят подключить такую услугу в своей торговой точке. Следует понимать, что процедура эквайринга между банком и клиентом может быть совершена только при оформлении юридического лица.

Между юридическим лицом (вне зависимости от сферы бизнеса) и банком заключается договор, где прописываются обязанности обеих сторон, размер комиссии за совершаемые транзакции, лимит по банковским операциям и т.д. Но здесь важно понимать, что банк на самом деле не оказывает услуг эквайринга, а только лишь является связующим звеном между клиентом, торговой точкой и компанией платежной системы.

Как известно, сегодня в мире существует несколько крупных платежных систем, которые являются китами этого бизнеса: Visa, MasterCard, UnionPay. Именно на компанию, в чьей системе зарегистрирована карта и ложится контроль над совершением транзакции. При этом торговые точки обращаться должны непосредственно в банк, для заключения договора о предоставлении эквайринга.

Но не каждая торговая точка может заключить договор с банком. Например, многие финансовые организации весьма неохотно идут на подписание соглашения с малым бизнесом, в частности с такой юридической формой, как ИП. Это связано с небольшим товарным оборотом, затратами на предоставление терминала и т.д. В некоторых случаях банки могут затребовать отчет о финансовой деятельности ИП, чтобы оценить целесообразность потенциального сотрудничества. При этом у каждой финансовой организации существует свой порог товарооборота, при котором банк заключит такую сделку, а в условия договора включит аренду и обслуживание электронных устройств.

Установка, настройка приложения на ПОС-терминале производится банковскими специалистами. Кроме выполнения настройки, IT-специалисты обязаны научить пользовать терминалом продавца. Как правило, настройка терминалов и обучение сотрудников магазина осуществляется компаниями-установщиками бесплатно, ведь банк не меньше магазина заинтересован в правильной эксплуатации техникой.

Для продавца преимущество использования в своем магазине терминала тоже вполне оправданно. Ведь клиент гораздо охотнее совершит покупку в том магазине, где можно рассчитываться пластиком, а не искать банкомат для обналичивания денег.

Для ИП при выборе компании, устанавливающей терминал, важно руководствоваться следующими моментами.

Необходимо проанализировать информацию о техническом оборудовании, на котором работает фирма. Это могут быть классические POS-терминалы, а возможно компания уже предоставит более современные устройства PinPad.
Следует обратить внимание на то, какая связью будет обеспечивать сообщение между терминалом и банком. При использовании оптоволокна или Wi-Fi, время ожидания отклика не займет более 1-2 секунд.
С какими платежными системами работает устройство. Преимущество, конечно, стоит отдать универсальным терминалам.
Уточните комиссию за каждую транзакцию. Эти условия должны быть прописаны в договоре.
Обратите внимание на финансовую сторону вопроса. Нет ли штрафных санкций со стороны компании, какая стоимость оборудования и условия оплаты при повреждении.

Кроме правильно проведенной транзакции, владельцам магазинов не менее важно обеспечить безопасность данных и защитить покупателей от мошеннических операций. С этой целью необходимо удостовериться в установке кодовой протекции на терминале. Существует несколько вариантов защиты данных при проведении транзакций и верификации данных. Наиболее современными способами сегодня являются протоколы стандарта PCI DSS и 3D Secure.

Рейтинг лучших банков-эквайеров России

Ниже мы приводим список наиболее популярных банков, предоставляющих услугу эквайринга в России, по состоянию на август 2017 года.

Наименование банка	Процентная ставка, %	Дополнительная информация
ВТБ 24	0,6-3% (в зависимости от вида эквайринга)	При увеличении денежного оборота, эквайер снижает процентную ставку
Авангард	1,7 - 2% (в зависимости от денежного оборота торговой точки)	Зачисление денежных средств в срок от одного до трех дней
Русский Стандарт	1,8%-2%	Банк располагает собственным процессинговым центром, что гарантирует высокую скорость проведения операций по карте
Бинбанк	1,8%
Банк УралСиб	1,65-2,6%	Зачисление на счет в течение 2 дней
МТС Банк	1,69% + абонплата за терминал 1499 рублей в месяц	Зачисление на счет в течение 2 дней

Следует понимать, что итоговая стоимость обслуживания эквайринга будет выставляться исходя из следующих параметров:

сфера деятельности торговой точки;
годовой оборот;
код протекции.

Документы для подключения эквайринга в торговой точке

После анализа и выбора оптимального эквайера, необходимо собрать следующий пакет документов, который необходим для подписания соглашения:

учредительные документы;
лицензия на предоставление услуг;
копию паспорта директора и бухгалтера (должны быть нотариально заверены);
Свидетельство о государственной регистрации;
Свидетельство о постановке на налоговый учет;
копия Договора аренды (Субаренды) или документ, подтверждающий право собственности на объект;
банковская карта с образцами подписей.

Итоги

Подводя итоги об актуальности и перспективах эквайринга, следует отметить, что эта услуга позволило сделать товарно-денежные отношения более удобными и мобильными. При этом каждая из сторон процесса получает свою выгоду.

Клиент получает комфорт, мобильность и безопасность. Торговая точка выказывает лояльность и привлекает покупателей. Кассир сокращает свое время на обслуживание, а банк-эмитент и владелец терминала получает комиссионное вознаграждение за обслуживание.

Для владельцев торговых точек, выбор компании-эквайера не должен быть обусловлен только с экономической точки зрения. Большее значение имеет скорость проведения операции и зачисления денег на счет продавца.

Единственным минусом использования эквайринга в Интернете или через торговые сети, пожалуй, можно назвать мошеннические цепочки. Но с каждым годом повышается безопасность использования эквайринга в Сети и в магазинах, что говорит о больших перспективах этой технологии.

Видео — Эквайринг для малого и среднего бизнеса

Что такое эквайринг на практике? Во время оплаты, карта клиента активируется посредством POS-терминала. Запрос отправляется в процессинговый центр, проверяется баланс средств, тарифы банков. Далее по операциям печатается слип в двух экземплярах.
Покупатель расписывается на слипе для продавца, а продавец ставит подпись на чек для покупателя. Как предписывают тарифы банков, вычитается вознаграждение и выполняются проводки по эквайрингу.
Важно: при покупке, продавец должен сверить подпись покупателя в чеке по операциям с подписью на обратной стороне банковской карты .

Каковы преимущества и недостатки механизма
Безналичная оплата имеет ряд преимуществ, поэтому все больше торговых сетей осваивают, что такое эквайринг, и устанавливают терминалы.
Быстрый и удобный платеж по операциям.
Исключается вероятность приема фальшивых банкнот.
Экономятся средства на инкассации.
Повышение объема продаж.
Продавец не ошибется при подсчете сдачи.

Как показывают наблюдения, покупатели легче тратят деньги на карте, чем наличные средства. При увеличении количества незапланированных покупок, растет объем продаж торговой сети.
Плюс для точек и в том, что при установке терминала, несмотря на тарифы банков, магазин становится участником различных акций и может воспользоваться выгодными предложениями.
У этой системы есть и недостатки, которые стоит учитывать при безналичных расчетах.
Возможность сбоев системы.
Необученность персонала в работе с терминалами и банковскими картами, особенно если потребуется возврат.

Как заключается договор эквайринга
Чтобы выполнять проводки по эквайрингу, заключается договор торговой сети с кредитной организацией (ВТБ24, Сбербанк, Альфа-банк). В документах она выступает как банк-эквайер. В его обязанности входит:
установка POS-терминалов;
проводки по эквайрингу и обслуживание карт;
обучение сотрудников тому, что такое эквайринг, как работать с банковскими картами и составлять отчетность в 1С;
проведение консультаций в дальнейшем при возникновении трудных ситуаций;
обеспечение торговых точек необходимыми расходными материалами.

В договор включаются условия обслуживания карт и терминалов, тарифы на эквайринг, сроки проведения денежных операций.
Торговая точка, выступающая в качестве клиента, берет на себя следующие обязательства:
предоставление места для установки POS-терминалов;
прием банковских карт для проведения безналичных расчетов;
выплата банку вознаграждения в объеме, указанном в договоре.

Банки тщательно проверяют своих клиентов, чтобы предотвратить штрафные санкции по эквайрингу.
Чтобы усвоить, что такое эквайринг, каковы тарифы банков, как подключиться к системе и работать в 1С, владельцу торговой сети нужно обратиться в отделение финансовой организации неподалеку от точки продаж.
Специалисты дадут подробную консультацию о возможностях при использовании терминалов и особенностях их предоставления.
Когда найдены услуги и тарифы на эквайринг, удовлетворяющие обе стороны, заключается договор.
Важно: при заключении договора, клиенту присваивается персональный номер, привязанный к его расчетному счету в банке.

Чтобы стать участником системы и установить на точках продаж терминалы, клиент должен отвечать требованиям, определенным для . Нужно представить в банк ряд документов, в том числе сведения о финансово-хозяйственной деятельности. Это нужно, чтобы предотвратить штрафные санкции по эквайрингу.
На проверку переданных данных, оформление договора, где определены тарифы на эквайринг, и отладку терминалов уходит от семи дней до месяца.
Когда все условия соблюдены и штрафные санкции по эквайрингу исключены, для ИП во временное пользование предоставляется оговоренное количество POS-терминалов.

Какие существуют виды эквайринга
При совершении покупок или оплате услуги с помощью карт, клиент пользуется одним из трех видов эквайринга:
торговый;
мобильный (к примеру, );
интернет-эквайринг.

Что такое торговый эквайринг? Здесь подразумевается оплата услуги либо товара в магазине, ресторане или гостинице посредством терминала и банковских карт.
Мобильный эквайринг для ИП представляет собой альтернативу торговому. Операции осуществляются путем применения mPOS-терминала. Проводить оплату можно с карт Visa, MasterCard и прочих крупных систем.
Интернет-эквайринг, по сути, представляет собой торговый, только здесь вместо торговой точки выступает . В сети сейчас можно заказать продукты, одежду, мебель и другие товары.
Владельцы таких площадок заинтересованы в том, чтобы оплата и приобретение товаров и услуг были максимально удобными и быстрыми.

Какие нюансы есть у мобильного эквайринга
Проведение операций при помощи смартфона и mPOS-терминала имеет немало преимуществ.
Как показывают отзывы, мобильный эквайринг дает возможность пользоваться своим банковским счетом в любое время и в любом месте.
Стоимость такого терминала в разы меньше цены обычного оборудования для обработки банковских карт.
Важно: мобильный эквайринг – перспективное направление, так как доступ к счету можно получить в любом месте. Например, установка mPOS-терминала позволит оплатить стоимость поездки, не выходя из такси.

Что такое эквайринг с помощью смартфона? Для осуществления операции потребуется:
установить на мобильное устройство соответствующее приложение;
ввести сумму к оплате;
поставить подпись клиента (пальцем, без электронного карандаша) на экране смартфона;
подключить терминал (если это не было сделано раньше);
активировать карту: провести магнитной полосой либо вставить стороной с чипом;
дождаться перевода средств.

Безопасность операций при использовании таких устройств приравнивается к защищенности POS-терминалов и обычных банкоматов, а иногда и превосходит ее.

Как осуществляется интернет-эквайринг
В отличие от торгового эквайринга, при платежах через интернет не требуется устанавливать терминалы. Понадобится только доступ к сети и устройство, позволяющее воспользоваться интерфейсом для оплаты.
Банковские организации позаботились о безопасности таких операций. Чтобы провести платеж, необходимо ввести проверочный код, который отправляется клиенту через СМС.
Тарифы на эквайринг чуть выше, комиссия, которую интернет-магазин выплачивает банку-эквайеру, составляет от 3 до 6 процентов.
Есть две схемы, по которым можно подключить интернет-эквайринг.
Заключение договора непосредственно с банком. По условиям соглашения, владелец интернет-площадки оплачивает предоставление услуги, используя существующие тарифы на эквайринг. Банк со своей стороны переводит оплату на расчетный счет.
Работа через сервис-провайдеры. Этот вариант предоставляет больше возможностей и позволяет лучше отслеживать финансовые операции. Организации передают данные о совершенных сделках в банк.

Чтобы подключить интернет-эквайринг, владельцу площадки потребуется предоставить необходимую документацию и выполнить ряд формальностей.
Больше трудностей, как правило, возникает с первым условием. Но его соблюдение важно, чтобы исключить штрафные санкции по эквайрингу.
Из формальностей потребуется следующее:
соответствие интернет-соединения установленным стандартам;
наличие на странице иконок платежных систем, принимаемых к оплате;
отладка интерфейса для выполнения безналичных платежей;
разработка системы, как осуществить возврат платежа.

После внесения в интерфейс всех необходимых изменений, к магазину подключается интернет-эквайринг. Что касается перечня документов, требования финансовых организаций могут отличаться.
Если для открытия счета в банке определен список бумаг, то для перечисления платежей подобной инструкции нет.
Кредитные организации часто представляют подобную информацию на своем официальном сайте.

Особенности бухгалтерского учета в 1С
При заключении договора, где определены тарифы на эквайринг, устанавливается размер вознаграждения банку.
На организации-продавца после оплаты приходит сумма с вычетом этой комиссии. Однако в налоговой и бухгалтерской отчетности в 1С указывается полный объем продаж.
Размер комиссии на основании пп. 25 п. 1 ст. 264 Налогового кодекса определяется как прочие расходы.
По завершении рабочего дня, организация отчитывается перед банком за проведенные выплаты. POS-терминал создает электронный журнал, который затем направляется эквайеру.
После проверки платежных операций до начала следующего рабочего дня, банк перечисляет организации-продавцу вырученные деньги.
Если кассовый эквайринг ведется с участием процессингового центра, сведения о проведенной оплате поступают сразу же.
Нетрудно разобраться, что такое эквайринг. Этот механизм позволяет совершать безналичный расчет при покупках и приобретать товары и услуги в интернете.
Хотя POS-терминалы еще не так распространены в торговых сетях, их количество продолжает увеличиваться. Большой потенциал имеет и мобильный эквайринг.

Эквайринг для малого и среднего бизнеса

Понятие «интернет-эквайринг» является достаточно новым, и для многих значение этого термина до сих пор остается неизвестным. Между тем, пользуются результатами его применения почти все – по крайней мере, каждый, кто покупает товары в интернет-магазинах и производит оплату банковской картой. Существуют и другие варианты получения денег: наличными курьеру, наложенным платежом, переводом через банк или электронный кошелек, но, как показывает практика, интернет-эквайринг является одним из самых удобных, и, что немаловажно – безопасных способов.

Эквайринг - функции и особенности

Согласно определению, эквайринг – это процедура приема платежа путем использования банковской карты. Он может осуществляться за товар или услугу, а занимается его проведением обычно банк-эквайер. Он предоставляет свои услуги в приеме денежных средств путем установки платежных терминалов и их обслуживания, на предмет чего заключается договор или соглашение. Еще несколько лет назад эквайринг был чем-то экзотичным, сегодня же его использование распространено повсеместно, как на стационарных, так и на мобильных торговых точках или в пунктах оказания услуг. Количество предприятий торговли, где он применяется, исчисляется миллионами и увеличивается с каждым днем и часом.

Первоначально осуществление эквайринга было крайне примитивным, в ход шли бумажные копии пластиковых карт, снятые при помощи специальных устройств, а наличие денег на счету можно было подтвердить, только позвонив в банк. Постепенно технологи развивались и совершенствовались, и в обиходе предприятий появились платежные терминалы, используя которые, можно было максимально ускорить проведение платежа и сделать процедуру безопасной, как для клиента, так и для поставщика услуги или товара.

Эквайринг входит в число услуг, предоставляемых банковскими учреждениями, а эквайером, соответственно, является кредитная организация, которая производит расчеты при приобретении товаров или услуг, а также выдачу наличных посредством использования банковских карт. При этом стороны, использующие услуги эквайера, могут не являться его клиентами. Работают данные организации на основе специально разработанных для этого правил.

Преимущества и недостатки использования эквайринга

Преимущества, полученные в результате применения эквайринга, благотворно сказываются на финансовом состоянии предприятия, и стимулируют его рост и развитие:

Расширение клиентской базы. Сегодня безналичный расчет становится все более популярным и распространенным, и отказ от его применения – своего рода бизнес-самоубийство. При одинаковых исходных данных сегодня клиент предпочтет именно ту торговую точку или поставщика услуги, где можно расплатиться картой – это аксиома, многократно подтвержденная практикой.

Снижение рисков. Здесь факторов несколько: исключение приема фальшивых денежных купюр – при безналичных расчетах они исключены из оборота, невозможность ошибок в сумме поступления и сдачи, как в ту, так и в другую сторону, и многое другое.

Сокращение расходов. Оно происходит по нескольким направлениям: экономятся средства, которые предприятие тратит на инкассацию полученных в результате коммерческой деятельности средств, снижение издержек при проведении платежных операций, экономия на заработной плате персонала.

Удобство. Несмотря на то, что это преимущество упомянуто последним, в иерархии преимуществ оно занимает первое место – клиентам не нравится носиться с наличными, собирать мелочь по карманам, сталкиваться с нехваткой разменной монеты для сдачи. Просто взял и заплатил – быстро, безопасно, без лишних действий.

Говоря о плюсах эквайринга, необходимо поговорить и о минусах, к примеру:

банковской комиссии;

расходах на обслуживание и содержание оборудования;

временном разрыве между проведением платежа и поступлением денег на карту продавца – обычно он составляет не более 2-х дней.

Кроме того, интернет-эквайринг некоторым кажется ненадежным в основном из-за того, что сведения о компании могут вызывать сомнения у недоверчивых покупателей.

Что такое интернет-эквайринг

Существует несколько видов эквайринга: торговый, АТМ, с использованием банкоматов, и, наконец, интернет-эквайринг – стремительно набирающий обороты сегодня вид услуг. В его осуществлении используются как банковские карты, так и виртуальные, а процесс оплаты производится через интернет. Для того чтобы обеспечить его применение, на сайт устанавливается специально разработанный для этого интерфейс.

Таким образом, интернет-эквайринг – это банковская услуга, заключающаяся в приеме платежей и переводе средств продавцу посредством использования платежных карт, реальных или виртуальных.

Как работает интернет-эквайринг

Составляющими работы интернет-эквайринга являются следующие компоненты:

Банк-эквайер. Он предоставляет услуги по проведению расчетов через сеть.

Процессинговый центр, оснащенный web-интерфейсом, отвечающий за техническую сторону вопроса. Используя его функции, клиент производит оплату товар или услуги, а продавец – получает свои деньги.

Сервис-провайдер. Он обеспечивает не только быструю и точную передачу данных, но и конфиденциальность проходящей по его каналам информации.

Протокол аутентификации пользователей.

Комиссия, которую платит клиент, идет на оплату услуг не только банка, но и других, включенных в схему участников, в число которых входят, помимо вышеперечисленных, еще и платежная система, а также банк, работающий с ней. На сегодняшний день львиную долю рынка поделили между собой Виза и МастерКард, но процесс формирования еще не завершен, и вполне возможно появление новых игроков на этом поле.

Несмотря на то, что схема работы интернет-экавайринга выглядит громоздкой, она достаточно проста и проходит в несколько этапов:

Клиент определяется с выбором товара или услуги, представленной на сайте. Включение покупки в корзину автоматически перенаправляет запрос на страницу оплаты заказа, где можно выбрать способ ее осуществления. Страница, на которой вводятся реквизиты, надежно защищена.

Сервис-провайдер производит аутентификацию, включающую в себя проверку подлинности данных и платежеспособности клиента, после чего процедура продолжается.

Процессинговый центр получает информацию от провайдера и, в свою очередь, передает ее в платежную систему – об итоге ее работы продавец и покупатель оповещаются моментально.

Если указанная выше операция прошла успешно, то в дело вступает банк, где ведет расчеты клиент – он осуществляет возмещение средств и оповещает об этом своего клиента.

На практике процесс интернет-эквайринга происходит намного быстрее – вся операция может занять пару минут.

Немного о тарифах

Процент, который банк-эквайер взимает с платежей, проходящих через него, варьируется, и находится, как правило, в диапазоне 2,5-4%. Полученные средства идут на оплату услуг привлеченных для осуществления интернет-эквайринга компаний, о которых уже говорилось выше. Размер платежей зависит от нескольких факторов: объема продаж, схемы взаимодействия и количества участников в ней, местоположения продавца и покупателя и прочих нюансов.

В настоящее время количество физических и юридических лиц, применяющих в своей работе интернет-эквайринг, постоянно растет, и альтернатива его использованию пока не предвидится.

Первое применение банковских карт было связано с обналичиванием определенных сумм с карточного счета и внесением наличных. Однако постепенно функции карт пополнялись, появились устройства, позволяющие расплачиваться за покупки в торговых сетях. Владельцы современного банковского пластика оценили высокий сервис безналичных оплат. Руководители торговых организаций стали задумываться, что такое эквайринг и какие преимущества дает его применение.

Дело в том, что такая простейшая процедура, как установка карточки в POS-терминал и ввод ПИН-кода для проведения расходной операции в любом супермаркете, обозначает лишь часть функционирующей системы по передаче и обработке информации, многочисленным проверкам и одобрению оплаты.

Понять, что такое эквайринг, поможет перевод слова с английского языка. Буквальное значение слова переводится как «приобретение». Этот термин распространен в банковском секторе, когда дается определение системе принятия к оплате особых карточек. На практике эквайринг обеспечивает возможностью совершения покупок, проведения оплат услуг без применения наличных средств.

Быстрое вытеснение «бумажных» денег на безналичные суммы показало, насколько востребована и удобна данная функция. Современная жизнь уже невозможна без банковского пластика. Получить представление об эквайринге, и что это такое простыми словами, можно на примере распространенных безналичных операций. Еще совсем недавно для оплаты услуг ЖКХ выстраивались очереди в кассы, а теперь достаточно вставить пластик в терминал и провести нужные расходные операции, а по завершении процедуры получить чек, заменяющий квитанцию об оплате.

Однако, как и любое другое изобретение, на первых этапах эквайринг был довольно прост и обладал немногочисленным набором функций. Многие предприниматели только задумывались об эквайринге, и что это такое, было знакомо лишь самым передовым компаниям.

Начало приема карточек к оплате связано со снятием так называемого слипа, т. е. бумажного слипа с реквизитами. На первых порах использование подобной системы было небезопасным – отсутствие связи с банком не позволяло проверить, достаточная ли сумма есть на счету клиента. Если покупка была дорогостоящей, кассир мог сделать звонок в банк с целью убедиться в том, что клиент располагает требуемой суммой. Появление специальных электронных устройств, устанавливающих связь с банком, увеличило безопасность и упростило работу по проведению оплат.

Эквайринг представляет собой услугу банка, предусматривающую всестороннее обслуживание организации по платежам при помощи платежных карт. Полный сервис включает технологическую, расчетную и информационную поддержку.

Применение эквайринговой системы предусматривает работу по предварительной подготовке и дальнейшему обслуживанию платежей. Прежде всего организация заключает договор с финансовой структурой, предлагающей услуги эквайринга. В рамках данного сотрудничества эквайрером является банк, владеющий платежными терминалами, которые устанавливают в магазинах и других точках оплаты (рестораны, заправки, кафе и т. д.) При необходимости обеспечения связки приема карточек с кассами в местах торговли устанавливают ПИН-пады.

Пластиковый продукт, эмитированный банком, представляет собой ключ к счету плательщика. Одним из признаков конкурентоспособной финансовой организации является эмиссия пластика. Благодаря подключению к международным платежным системам стал возможен прием карт в других странах мира, если эмитент является участником данной системы. Узнать, к какой системе относится карта клиента можно по логотипу, нанесенному на лицевую сторону пластика. Наиболее известными в России платежными системами являются «Виза», «МастерКард». С недавних пор активно внедряется применение собственной платежной системы под названием «Мир».

Каждая организация, занимающаяся торговлей или предоставлением сервиса, подключаясь к услугам эквайринга, проводит мероприятия по установке специального оборудования и организации его работы через участников платежных систем. В результате тесного сотрудничества с банками-эквайрерами процесс безналичной покупки в магазинах стал простым и безопасным.

Особенности услуг эквайрера

Чтобы обеспечить стабильную работу, организация подписывает особый договор эквайринга. Согласно положениям договора, банк-эквайрер устанавливает POS-терминалы и предоставляет программную поддержку.

В перечень обязательств банка входит:

предоставление технологического оборудования (бесплатная установка, аренда, право выкупа);
настройка работы по приему банковского пластика для приема платежей;
работа по обучению кассиров принимать и обслуживать карточные операции;
обеспечение расходными материалами;
текущее сервисное обслуживание;
информационная поддержка.

Со своей стороны, организация также должна исполнять взятые на себя обязательства перед банком.

По мере развития технологий ширится список видов доступного сервиса:

торговый эквайринг;
мобильный;
обменный;
интернет-эквайринг.

Организация самостоятельно определяет виды эквайринга, необходимые ей для развития бизнеса.

Предусмотрено применение POS-терминалов для осуществления расходных и возвратных операций. В результате оплаты по карточке средства направляются продавцу на его счет с одновременным удержанием установленной по договору комиссии.

Ставка за обслуживание и возможные ограничения привязаны к объему средств в торговом обороте организации.

Торговая разновидность причислена к наиболее популярным, обеспечивая безналичные операции в магазинах любой направленности. Терминалы для приема карт можно встретить в большинстве магазинов розничной торговли продуктами, техникой, строительными материалами, запчастями и т. д. Никаких ограничений в видах деятельности организации не существует. Торговым эквайрингом успешно пользуются предприятия общественного питания (кафе, рестораны и пр.), заправочные станции и т. д. Любая вновь открывающаяся или действующая крупная сеть в обязательном порядке организует прием безналичных оплат, так как успех любого предприятия напрямую связан с предоставлением и увеличением комфорта покупателю.

Услуга банка-эквайера не бесплатна для организации. Каждая операция по безналичному приему средств влечет за собой списание в пользу финансовой структура определенного процента от суммы (как правило, в диапазоне 1,5–2,5%).

Данный вид предназначен для пользователей мобильных устройств. Платежные операции совершаются при помощи смартфонов, избавляя от требования привязки к торговой точке. Фактически предусмотрена возможность оснащения терминалами каждого сотрудника, включая тех, кто работает удаленно. Более не требуется привязывать терминал к конкретной кассе. Более того, продавец или курьер может доставить его домой к покупателю и провести оплату на месте.

Высокая степень комфорта требует дополнительной платы за услуги эквайрера. В результате использование мини-терминалов обходится в комиссию 2,5–3% от величины платежа.

Способ, при котором за товар вносится оплата в пользу интернет-магазина, называется интернет-эквайрингом. Для получения платежа требуется доступ в сеть. Никаких дополнительных устройств или приложений не предусмотрено.

Фактически любой пользователь интернета, имеющий банковский пластик, может совершать расходные операции, обеспеченные высоким уровнем защиты посреднической структурой. Компания-посредник занимается сбором и рассылкой информации в обе стороны – банку и продавцу.

Особое удобство системы эквайринга связано с доступностью практически любым торговым интернет-площадкам, имеющим особый интерфейс. Покупатель совершает несколько кликов, не выходя из дома, чтобы заказать и оплатить товар. Для оплаты принимается не только пластик банка, но и другие источники электронных платежных систем.

Отсутствие потребности в дополнительном оборудовании и расходов на обслуживание сочетается с повышенными комиссиями, взимаемыми банками. В результате из общей суммы оплаты списывается в среднем до 6%. Такова плата за высокую степень защиты от действий интернет-мошенников и хакеров.

Направления для реализации данного эквайринга практически не имеют ограничений – любой товар, услуга, заказ могут быть оплачены через сеть (товары, коммунальные платежи, оплата связи, штрафов и многое другое), что увеличивает оборот компании.

Лидирующие позиции по популярности занимает ATM-эквайринг банковских карт, знакомый каждому владельцу пластика. Практически не осталось организаций, выплачивающих заработную плату наличными. При приеме на работу нового сотрудника в обязательном порядке оформляется карточка, на которую в дальнейшем будет организован перевод средств от компании. В дальнейшем работник получает наличность, воспользовавшись банкоматами, устанавливаемыми повсеместно.

Для получения наличных средств необходимо вставить пластик, эмитированный банком, в картоприемник и ввести защитный код. Работая к открывающимся меню, держатель пластика выбирает требуемую к выдаче сумму. Если средств на счету клиента достаточно, операция успешно завершается.

Следует учитывать, что карты, выпущенные разными банками, должны обслуживаться в терминалах конкретного банка. В противном случае с клиента будет списана комиссия за услуги стороннего банка. Аналогично происходит расчет за рубежом. Каждое обналичивание влечет за собой списание комиссии.

Выбор банка-эквайера имеет большое значение, отражаясь на работе всей организации. Прежде чем остановить свой выбор на определенном эквайрере, необходимо изучить предлагаемые условия и выполнить ряд действий:

Изучение оборудования, которым оснащает банк. От технических возможностей устройств и используемых программ зависит скорость и безопасность операций. Как правило, банк предлагает использование POS-терминалов, импринтеров, процессинговых центров, кассовых аппаратов, ПИН-падов.
Выбор вида связи с банком. От него зависит скорость платежа. В случае активного проведения расходных операций выбирают более быстрые варианты связи: Ethernet, Wi-Fi. В этом случае операция совершается в пределах 3 секунд. Применение связи GPRS влечет за собой дополнительные расходы на услуги оператора согласно установленному тарифу.
Выбор платежной системы. Каждый эквайрер работает с определенной платежной системой, условия обслуживания карточек могут различаться в зависимости от выбора организации.
Тщательно изучить условия сотрудничества, устанавливаемые договором, необходимо до подписания. Особое внимание уделяют пунктам обязанностей и прав клиента. Если впоследствии выяснится, что какое-либо из требований банка нарушено, велик риск судебных разбирательств и последующих неприятностей.
При выборе банка обращают внимание на широту предоставляемого спектра услуг и качество работы. Основными видами сервиса эквайрера является установка и обслуживание предоставленного оснащения. Предусматривается проведение инструктажа по работе с устройствами по приему карт.
Тарифы на услуги. Плата за предоставляемый сервис выглядит в виде комиссии. Величина процента, взимаемого за каждую транзакцию, может различаться прежде всего в зависимости от оборотов, объемов осуществляемых организацией операций. На стоимость услуг также влияет возможность лицензированного проведения операций, специализация деятельности, наличие процессингового центра.

Достоинства и особый комфорт эквайринга оценили все пользователи банковского пластика. С его помощью все оплаты стали выполняться быстрее, удобнее. Если при расчетах наличными на кассе требовалось наличие мелких разменных монет, то работа по картам освобождает от проблем со сдачей.

Безналичные расчеты имеют ряд неоспоримых достоинств по сравнению с наличными операциями:

Организация снижает риск получения фальшивых купюр.
Выполнение транзакции через высокоскоростные виды связи осуществляется быстрее, чем пересчет денег при приеме на кассе и поиск сдачи.
Потребность в услугах инкассаторов существенно ниже, что ведет к экономии расходов организации.
При выдаче сдачи наличными шансы ошибиться достаточно велики, в то время как прием карт исключает возможность обсчета.
Установлено, что покупатель, расплачивающийся кредиткой, более охотно расстается со средствами, а сумма чека больше, чем при покупках за наличные. Статистика показывает, что обладатели пластика чаще совершают неоправданные и спонтанные покупки, тогда как человек, покупающий за наличность, ограничивает сумму и список закупаемого товара. Разница может достигать одной трети от средней величины чека в магазине.

Несмотря на наличие выраженных преимуществ, применение эквайринга имеет свои недостатки, которые необходимо учитывать при организации работы по безналичным расчетам:

Нестабильность системы. Время от времени, как и любое другое оборудование, терминал может выйти из строя, происходит серверный сбой, в результате покупатели начинают возмущаться и проявлять неудовольствие в связи с невозможностью использования карточки. Однако в некоторых случаях проблема быстро решается путем временного перехода на расчеты наличными (только при торговом эквайринге).
Безопасность системы. Меры по повышению уровня безопасности предпринимаются постоянно, множество банковских служб и специализированных компаний работают над улучшением защиты финансов клиента. Однако мошенники в сфере программирования также активно «работают». В результате приходится неусыпно контролировать защиту. Важно не дать хакерам воспользоваться персональными данными покупателей и клиентов, а также закрыть доступ посторонним к реквизитам карт.
Работа с наличными предполагает меньшие познания в обращении с техникой. Необученный специалист попросту не сможет проводить транзакции, тормозя работу по приему оплат от клиентов и покупателей. Однако любая современная торговля предъявляет повышенные требования к персоналу с целью предоставления комфортных условий своим покупателям.

Сложно представить себе успешную коммерческую структуру, которая использовала бы в обороте только наличные средства. Практически любой покупатель или потенциальный клиент имеет пластиковый продукт от банка, на который поступают трудовые доходы, различные государственные пособия, пенсии, переводы частных лиц. Наиболее частый случай применения – получение заработной платы на карточку.

Понятие эквайринга плотно вошло в современную жизнь и покупателей, и продавцов. Безналичные оплаты стали наиболее распространенным явлением при оплате коммунальных платежей, штрафов, пошлин. Принимая решение о закупке в том или ином магазине, человек скорее предпочтет то заведение, в котором можно будет быстро рассчитаться по карточке. Отсутствие терминалов по приему карт для предпринимателя означает потерянную прибыль.

Даже если покупатель решил закупаться в магазине, где нет безналичной оплаты, сумма чека будет значительно ниже.

В связи с этим организация, намеренная успешно развиваться и получать стабильно растущий доход, должна заключить договор с эквайрером, который, в свою очередь, нередко дополняет предлагаемый пакет услуг дополнительными опциями и льготами.

Эквайринг – это комплекс услуг, включающий в себя технологическое, информационное и расчетное обслуживание, осуществляющийся банком по операциям безналичной оплаты товаров и услуг в торговых точках. Осуществление безналичных платежей происходит посредством пластиков карт при помощи специального оборудования, предоставленного финансовым учреждением. Договор об оказании этой услуги может быть заключен только между банком и юридическим лицом! Эквайринг (в переводе с анг. – приобретение) – это совместная деятельность банка и торговой организации, направленная на осуществление безналичных расчетов. Такое сотрудничество выгодно как для банка и торгового предприятия, так и для конечного пользователя – покупателя.

Участники эквайринга:

Кредитная организация , предоставляющая данную услугу, или банк – эквайзер. Согласно договору эквайринга, банк устанавливает в торговой точке все необходимое оборудование для приема карт совершенно бесплатно. В дальнейшем его обязанностью станет обработка электронных счетов, ежедневно приходящих от торговой организации, возмещение денежных средств с удержанием комиссии за пользование услугой.
Юридическое лицо . Торговая организация, заключившая договор с банком-эквайзером, используя оборудование финансового учреждения, осуществляет прием оплаты товаров и услуг с помощью пластиковых карт клиентов. За пользование услугой банк списывает комиссионные сборы с расчетного счета организации. Торговым предприятиям выгодно пользоваться услугой эквайринга, так как таким способом она привлекает новых клиентов, которые пользуются преимущественно пластиковыми картами для оплаты товаров и услуг. Также к преимуществам данной услуги является защита от фальшивых банкнот, нередко встречающихся в обороте и экономия на инкассации.
Держатели карт банка-эквайзера. Кроме простоты и удобства оплаты товаров от данной услуги эти участники товарно-денежных отношений не получают ничего.

Разновидности эквайринга

На сегодняшний день существует три основных вида эквайринга:

Торговый эквайринг

Из названия понятно, что данная услуга осуществляется на предприятиях, деятельность которых напрямую связано с продажей товаров и услуг. По сути, торговый эквайринг – это организация приема электронных платежей.

Она может осуществляться следующими способами:

Приобретение POS-системы. В системе должно быть установлено специальное программное обеспечение. Также необходимо наличие встроенного считывателя пластиковых карт.
Установка малогабаритного терминала с использованием независимой кассы.

При этом услуга эквайринга должна распространяться на следующие платежные системы:

Visa International;
MasterCard;
UnionPay.

Права и обязанности участников эквайринга

Предприятие, заключившее с банком эквайринговый договор, обязано обеспечить размещение устройств приема банковских карт, принимать оплату товаров и услуг с помощью карт и осуществлять своевременную выплату комиссионных вознаграждений за обслуживание банку в соответствии с условиями заключенного договора.

Банк же, в свою очередь, обязан: установить необходимое оборудование в торговом помещении, провести обучающие курсы для кассиров, при проведении каждой операции проверять наличие на карточном счете необходимой суммы, своевременное возмещать денежных средств в полном объеме согласно предоставленным документам и предоставлять расходные материалы.

– это обеспечение возможности оплаты товаров и услуг с помощью банковских карт на интернет-сайтах. Благодаря наличию данной услуги посетители интернет-магазинов могут оплатить выбранные товары в режиме онлайн, всего лишь дав поручение банку, в котором обслуживается.

В 2010, согласно проведенным исследованиям, через всемирную сеть было приобретено товаров на сумму более 600 млрд. руб, более половины которых были оплачены банковскими картами.

Для интернет-магазинов услуга эквайринга является очень выгодной, так как:

Покупки осуществляются круглосуточно, и процент спонтанных покупок резко увеличивается, за счет того, что все товары оплачиваются в считанные минуты. За то время, которое покупатель может потратить на оплату наличными, он может передумать и отменить заказ.
Все товары оплачиваются сразу, что является гарантией того, что товар вряд ли будет возвращен.
Большое количество людей пользуется виртуальными картами, позволяющими минимизировать риск мошенничества в сети.
В некоторой степени оплата товаров пластиковой картой снижает риск оборота поддельных купюр.

Подключение к интернет-эквайрингу может происходить по двум схемам: «продавец – банк-эквайер» и «продавец-процессинговая компания – банк-эквайзер». Для подключения услуги необходимо подать заявку в соответствующий банк и заполнить анкету. Сотрудники банка-эквайера разработают для вас программу условий предоставления услуги, после чего следует заключение договора и тестирование подключения интернет-магазина.

Мобильный эквайринг

Данная услуга только начинает распространяться в нашей стране и является очень перспективным направлением в развитии рынка сотовой связи. Суть мобильного эквайринга заключается в превращении смартфона или планшетного компьютера в платежное средство. Этот способ хорошо подходит для оплаты товаров и услуг из интернет-магазинов по факту их получения. Для осуществления безналичных платежей необходимо наличие цифрового устройства с установленной специальной программой и поддержкой 2G/3G сети, картридера и банковской карты.

Преимущества мобильного эквайринга:

Нет необходимости в установке дорогостоящего оборудования.
Низкие тарифы на обслуживание услуги.
Возможность использования распространена повсеместно.
Услугой может пользоваться даже небольшое торговое предприятие.

К основным недостаткам мобильного эквайринга можно отнести низкий уровень безопасности проводимых операций, необходимость постоянной проверки смартфона на вирусы, риск утечки информации о данных банковских карт.

Виды мобильных терминалов

Российские банки-эквайеры предлагают своим клиентам следующие виды терминалов:

Цифровые терминалы с возможностью подключения через USB-порт или Bluetooth. Для передачи данных банковских карт используется беспроводной защищенный радиоканал, а разъем карты находится в ридере.
Устройства, считывающие магнитную полосу. Подключение к смартфону осуществляется через аудиоразъем. Подтверждение данных производится с помощью сигнала, подающегося с картридера в смартфон.

Каждое финансовое учреждение, предлагающее услугу мобильного эквайринга, имеет собственный сервис безналичных расчетов. Каждый из них имеет собственный ряд преимуществ и недостатков. Систему необходимо выбирать исходя из индивидуальных потребностей.

Чаще всего услугой мобильного эквайринга пользуются интернет-магазины, службы такси и эвакуаторов, выездные страховые агенты, уличные ларьки и торговые палатки.

Лучшие поставщики услуги эквайринга

На данный момент существует более 600 кредитных организаций, предлагающих эквайринг юридическим лицам. Выбор должен исходить из индивидуальных потребностей каждой организации, желающей стать участником эквайринга.

Помимо размера комиссионного награждения за использование услуги, необходимо также учитывать следующие критерии:

Количество и качество оборудования, предоставляемого банком, наличие собственного процессингового центра, отсутствие посреднических организаций. От всего этого зависит стоимость услуги.
Вид связи, используемый для соединения платежного терминала и банка. Здесь главное скорость передачи данных.
Возможность обслуживания сразу нескольких видов платежных систем. Это необходимо для обхвата всех составляющих целевой аудитории.
Уровень сервиса. В данный пункт должны входить: проведение тренингов и обучения персонала торговой организации, использование программ лояльности, возможность покупателей получать оповещения о расходовании денежных средств и техническое обслуживание оборудования.

Сбербанк

Этот банк предлагает самую низкую стоимость обслуживания торгового эквайринга. Комиссия обычно не превышает 0,5%. Это обусловлено наличием собственного процессингового центра и применением новейших технологий связи. Процесс оплаты товара банковской картой занимает не больше минуты. Для подключения услуги предприятию необходимо наличие линии телефонной связи. Все услуги по установке и ремонту оборудования и обучению персонала банк предоставляет совершенно бесплатно.

Сбербанк отдает предпочтение следующим платежным системам:

Visa;
MasterCard;
AmericanExpress.

Стоимость интернет-эквайринга тоже находится ниже средней отметки и колеблется в пределах 1,5-2,5%.

Альфа-Банк

Более 40% доходов от эквайринга «Альфа-банк» получает от интернет-предпринимателей. Банк практикует индивидуальный подход к потенциальным клиентам, и разрабатывает условия предоставления эквайринга, исходя из характеристик потенциального клиента. Жестких тарифных планок нет.

Для обеспечения безопасности операций безналичных расчетов «Альфа-Банк» разработал эффективную систему охраны данных, включающую онлайн-мониторинг платежей и возможность клиентам в любой момент отслеживать безопасность выполняемых операций.

Тарифы же на мобильныйэквайринг утверждены и составляют 2,75% с каждой операции. Устройство для чтения карт обойдется клиентам «Альфа-Банка» в 1400 рублей.

МТС-банк

Он также не устанавливает фиксированных ставок. Банк отличается тем, что он гарантирует быстрый возврат денежных средств на счет клиента. К бесплатным услугам относятся: установка оборудования, тренинги персонала и предоставление рекламных листовок. В стандартный список платежных систем «МТС-Банк» добавил «Золотую корону». Банк не занимается интернет-эквайрингом.

Банк Авангард

В программе действуют следующие тарифы:

Стандартный. Комиссия составляет 1,7-1,9. Интернет –эквайринг – 2-3%. Банк возвращает деньги на счет клиента в течение 3 рабочих дней.
Срочный. 1,8-2% и 2,15-3,15% соответственно. Зачисление средств происходит в день покупки.

Размер комиссии зависит от размера ежемесячного оборота предприятия. Банк осуществляет обслуживание двух платежных систем – Visa и MasterCard. Стоимость аренды оборудования – 550-950 рублей в месяц.

Банк Русский Стандарт

У этого банка самый большой список обслуживаемых платежных систем – 16 наименований. Организация имеет собственный процессинговый центр и осуществляет предоставление услуги по всем трем направлениям в течение 24 часов в сутки. Набор бесплатных услуг – стандартный, как и выше перечисленных кредитных учреждений.

Также в список лучших банков-эквайеров можно отнести «Абсолют Банк», банк «УралСиб», «Открытие», «Возрождение», «ВТБ 24», «Банк Москвы» и «Связной Банк». Их тарифные ставки, бесплатные услуги, а также условия предоставления услуги в целом схожи.