Схема на организационната структура на кредитната институция. Йерархията и правомощията на подразделенията на кредитната институция.
Типична организационна структура на кредитна институция
Кредитна организацияЕ юридическо лице, което, за да генерира печалба като основна цел на дейността си, въз основа на специално разрешение (лиценз) на Банката на Русия, има право да извършва банкови операции, предвидени
Видове кредитни институции:
- Банка - кредитна институция, която има изключителното право да извършва в съвкупност следните банкови операции:
- привличане на средства на физически и юридически лица в депозити,
- внасяне на тези средства от свое име и за своя сметка при условията на изплащане, плащане, спешност,
- откриване и поддържане на банкови сметки на физически и юридически лица.
- Небанкова кредитна институция - кредитна институция, която има право да извършва определени банкови операции. Допустимите комбинации от банкови операции за тези организации се определят от Банката на Русия.
Клон на кредитна институция- това е неговото отделно подразделение, разположено извън местонахождението на кредитната институция и извършващо от нейно име всички или част от банковите операции, предвидени от лиценза на Централната банка на Руската федерация, издаден на кредитната институция. В съответствие с, кредитната институция (клон) има право да отвори вътрешни структурни подразделения (VSP)- допълнителни офиси, кредитни и касови офиси, оперативни офиси, оперативни каси извън касовия център. Допълнителен офис (DO)- може да извършва всички банкови операции или част от тях, предвидени от лиценза на Централната банка на Руската федерация за кредитната институция или клон, който го е създал. Отваря се само на територията, където се намира самата Банка или нейният клон. Оперативен офис (OO)- има право да извършва всички или част от банковите операции, предвидени в издадения от кредитната институция лиценз за извършване на банкови операции (правила за клона). Може да се отвори навсякъде. В случай, че АП се намира извън територията, подчинена на териториалната институция на Банката на Русия, осъществяваща надзор върху дейността на кредитната институция (клон), откриваща оперативен офис, тогава тя няма право:
- извършват транзакции (включително сделки за сметка на клиенти) за покупка и (или) продажба на чуждестранна валута както в брой, така и в безкасова форма на междубанковия и валутния пазар;
- извършват сделки (включително сделки за сметка на клиенти) за покупка и (или) продажба на ценни книжа и други финансови активи, свързани с приемането на финансови рискове от кредитната институция (има изключение)
- предоставя заеми (кредити) на кредитни институции, както и внася депозити и други средства в кредитни институции;
- получават заеми (кредити), привличат депозити и други средства от кредитни институции;
- откриване и поддържане на кореспондентски сметки на кредитни институции (клонове);
- откриване на кореспондентски сметки в кредитни институции (клонове) за извършване на транзакции;
- издава банкови гаранции;
- да приема и (или) авалифицира сметки.
Кредитен и касов офис (KCO)- извършва операции по предоставяне на средства на малки и средни предприятия и физически лица, както и за тяхното връщане (погасяване на заеми), предоставя касови услуги на юридически и физически лица, приема пари в брой в Руската федерация и чуждестранна валута за извършване преводи от името на физически лица без откриване на банкова сметка (BFB преводи) също имат право да извършват операции с чуждестранна валута и установени чекове. Може да се отвори навсякъде. Извършва само онези операции от изброените, които са предвидени в наредбата за клона. Оперативна каса извън касата (OKVKU)- има право да извършва касови операции с юридически и физически лица, да извършва BFB преводи, също има право да извършва транзакции с чуждестранна валута и установени чекове. OKVKU може да бъде отворен на всяка територия. СЪВЕТ: Ако в регулаторен документ на Банката на Русия е записано, че административен документ е издаден от кредитна организация, това означава, че трябва да се разработи и издаде заповед / заповед / наредба в GO за всички нейни GSP и клонове, ако пише, че административния документ се издава в Кредитната организация, в Клон/ВСП, съответно всеки разработва и публикува вече вкъщи. На практика е по-добре основните наредби и административните документи, отнасящи се до организацията на работата като цяло, да се публикуват в ГО, за да се осигури еднаквост на работата. Ако административните документи се отнасят до назначаването на отговорни лица или определят състава на комисиите, тогава клоновете и VSP могат да назначават служители самостоятелно.
Селекция от най-важните документи при поискване Оперативен офис(правила, формуляри, статии, експертни съвети и много други).
Статии, коментари, отговори на въпроси: Оперативен офис
Както следва от материалите по делото, Muzychenko AND.C. е изразил изричното си съгласие за отписване на средства от разплащателната сметка с цел изпълнение на кредитни задължения. Така от клауза 4 от съгласието за заем от 2 декември 2012 г. следва, че И.С. даде авансово приемане за изпълнение на изискванията на Банката (включително искания за плащане) - за отписване на просрочени суми (сума по кредита, начислена лихва и неустойка (неустойка)) в размер, съответстващ на искането на Банката от сметки в Банката открити в допълнителни и оперативни офиси, както и в клонове на Банката в региони, различни от региона, в който е отпуснат кредита, ако Банката упражни правото, ако средствата не са достатъчни за пълно погасяване на дълга, да отпише средствата в наличния размер с цел частично изпълнение на тези задължения. Клауза 2.3 от договора за заем от 12 май 2014 г. съдържа по-рано даденото от I.S. Muzychenko. приемане за отписване на средства от неговите сметки, открити в банката кредитор до пълното изпълнение на задълженията.
Отворете документ във вашата система ConsultantPlus:
Както следва от материалите по делото, Muzychenko AND.C. е изразил изричното си съгласие за отписване на средства от разплащателната сметка с цел изпълнение на кредитни задължения. Така от клауза 4 от съгласието за заем от 2 декември 2012 г. следва, че И.С. даде авансово приемане за изпълнение на изискванията на Банката (включително искания за плащане) - за отписване на просрочени суми (сума по кредита, начислена лихва и неустойка (неустойка)) в размер, съответстващ на изискването на Банката от сметки в Банката открити в допълнителни и оперативни офиси, както и в клонове на Банката в региони, различни от региона, в който е отпуснат кредита, ако Банката упражни правото, ако средствата не са достатъчни за пълно погасяване на дълга, да отпише средствата в наличния размер с цел частично изпълнение на тези задължения. Клауза 2.3 от договора за заем от 12 май 2014 г. съдържа по-рано даденото от I.S. Muzychenko. приемане за отписване на средства от неговите сметки, открити в банката кредитор до пълното изпълнение на задълженията.
Нормативни актове: Оперативен офис
Отворете документ във вашата система ConsultantPlus:
9.5.1. Оперативният офис може да се намира както на територията, подчинена на териториалната институция на Банката на Русия, която контролира дейността на кредитната институция (клон), която открива оперативния офис, така и извън такава територия във федералния окръг, на територията на на който се намира централата на кредитната институция (клон).откриване на оперативен офис.
Вътрешно структурно звено на кредитна институция или неин клоне подразделение, разположено извън тяхното местоположение и извършващо банкови операции от името на кредитната институция, чийто списък е установен от правилника на Банката на Русия, съгласно лиценза на кредитната институция.
Видовете (формите) на възможните вътрешни структурни подразделения се установяват с актове на Банката на Русия.
Правомощията на клон на кредитна институция да взема решение за откриване на вътрешно структурно звено трябва да бъдат предвидени в устава на клона на кредитна институция (части 8-10, член 22 от Закона за банките и банковата дейност) .
В тази връзка е възможно да се подчертаят общите разлики между вътрешните структурни подразделения на кредитните институции:
а) от клонове и представителства - фактът, че те могат да бъдат отваряни не само директно от кредитни институции, но и от техните клонове;
б) от клонове - фактът, че списъкът с операции, които те могат да извършват, е ограничен не само от лиценза на кредитната институция, но и от разпоредбите на Банката на Русия.
Освен това вътрешните структурни подразделения на кредитните институции не предвиждат откриване на кореспондентски подсметки, а само лични сметки за сметка на кредитна институция или неин клон.
Съществуват и разлики, които вече са характерни за всеки вид (форма) на вътрешна структурна единица поотделно.
Кредитна институция или неин клон, при условие че кредитната институция няма забрана за откриване на клонове, има право да открие следните вътрешни структурни подразделения:
Допълнителни офиси;
Оперативни офиси;
Кредитни и касови офиси;
Оперативни каси извън касата;
Обменни бюра;
Други вътрешни структурни подразделения, предвидени от правилниците на Банката на Русия. По-специално, банките или техните клонове имат право да отварят мобилни пунктове за парични операции, работещи на базата на моторно превозно средство (PPKO).
1. Допълнителен офисне може да се намира извън територията на териториалната институция на Банката на Русия, която осъществява надзор върху дейността на съответната кредитна институция (клон).
Допълнителният офис има право да извършва всички или част от банковите операции, предвидени в издадения от кредитната институция лиценз за банкови операции (клонови наредби).
2. Оперативен офисможе да се намира както на територията, подчинена на териториалната институция на Банката на Русия, която контролира дейността на кредитната институция (клон), откриваща оперативен офис, или извън такава територия, но в рамките на един и същи федерален окръг.
Оперативният офис има право да извършва всички или част от банковите операции, предвидени в издадения от кредитната институция лиценз за банкови операции (клонови правилници).
Въпреки това, по отношение на оперативен офис, разположен извън територията, подчинена на териториалната институция на Банката на Русия, която наблюдава дейността на кредитна институция (клон), която открива оперативен офис, се налагат ограничения върху извършването на определени операции. Например такива оперативни служби нямат право да:
Извършва сделки за покупко-продажба на чуждестранна валута;
Предоставяне на заеми на кредитни институции, внасяне на депозити и други средства в кредитни институции, както и получаване на такива заеми и привличане на депозити;
Откриват и поддържат кореспондентски сметки на кредитни институции (клонове), както и сами да откриват такива сметки в други кредитни институции;
Издаване на банкови гаранции;
Приемане и авалифициране на сметки.
Тези оперативни офиси също имат ограничени сделки за покупка и продажба на ценни книжа.
3. Кредит и касаможе да се намира извън територията под юрисдикцията на териториалната институция на Банката на Русия, която контролира дейността на кредитната институция (клон), която я е създала.
Кредитно-касовата каса има право да извършва:
ü операции по предоставяне на средства на малки предприятия и физически лица, както и по тяхното връщане (погасяване);
ü касово обслужване на юридически и физически лица;
ü Приемане на парична валута на Руската федерация и чуждестранна валута за извършване на превод от името на физическо лице без откриване на банкова сметка.
Кредитно-касовото бюро има право да извършва и банкови операции, предоставени за обменни бюра с чуждестранна валута в брой и чекове, чиято номинална стойност е посочена във валута.
4. Оперативна каса извън касатаможе да се намира извън територията, подчинена на териториалната институция на Банката на Русия, която осъществява надзор върху дейността на съответната кредитна институция (клон).
Оперативната каса извън касата има право да извършва същите операции като кредитните и касовите офиси, с изключение на кредитиране на малки предприятия и физически лица.
5. Обменно бюроможе да се намира извън територията, подчинена на териториалната институция на Банката на Русия, която контролира дейността на кредитната институция (клон), която я е открила.
В обменните бюра могат да се извършват следните видове операции:
ü покупко-продажба на чуждестранна валута в брой;
ü обмен на една чуждестранна валута за друга (конверсия);
ü обмен на банкноти на чужда държава;
ü подмяна или закупуване на повредени банкноти на чужди държави;
ü Приемане на банкноти на чужди държави за представяне за разглеждане;
ü покупка и продажба на чекове, деноминирани в чуждестранна валута;
ü плащане на чекове;
ü Приемане на парична валута и валута на Руската федерация за кредитиране по сметки на физически лица, използващи разплащателни карти;
ü издаване на парична и руска валута от сметките на физически лица, използващи разплащателни карти;
ü Приемане на парична валута и руска валута за извършване на преводи от Руската федерация от името на физическо лице без откриване на банкова сметка и редица други операции.
Данните за всички горепосочени структурни подразделения на кредитните институции се вписват от Банката на Русия в Книгата за държавна регистрация на кредитните институции.
Датата на откриване на допълнителен офис, кредитен и касов офис, оперативен офис, оперативна каса извън касовия център е датата, на която кредитната институция изпраща уведомление до Банката на Русия. От тази дата вътрешните структурни подразделения имат право да извършват банкови операции и делегирани им сделки.
Обменно бюро има право да започне работа само след получаване на положително становище от Банката на Русия относно съответствието на неговите помещения за извършване на сделки със ценности на изискванията, установени от правилниците на Банката на Русия.
Чрез отварянето на тези вътрешни структурни подразделения кредитната институция, пряко или чрез своите клонове, може да създаде обширна мрежа за обслужване на клиенти.
Вътрешните структурни подразделения на кредитната институция включват: допълнителни, оперативни и кредитно-касови офиси, оперативни каси извън касовия център.
Процедурата за откриване на банкови поделения се урежда от:
Член 22 „Клонове, представителства и вътрешни структурни подразделения на кредитна организация“ от Федералния закон „За банките и банковата дейност“;
Инструкция на Централната банка на Руската федерация от 2 април 2010 г. № 135-I (по-рано - № 109-I от 14 януари 2004 г.) „За процедурата за вземане на решение от Банката на Русия за държавна регистрация на кредитни институции и издаване на лицензи за извършване на банкови операции" (наричана по-долу Инструкция № 135-I)
Допълнителен офис- вътрешно структурно звено на банката или нейния клон. Може да извършва банкови операции или част от тях, предвидени в лиценза на Централната банка за кредитната институция или клон, който го е създал. Отваря се само на територията на същото населено място, където се намира самата банка или нейният клон.
Кредит и каса- вътрешно структурно звено на банката или нейния клон. Извършва операции по предоставяне на парични средства на малки предприятия и физически лица и тяхното връщане (погасяване), както и касово обслужване на юридически и физически лица. Това определение може да се намери в Инструкция № 135-I на Банката на Русия.
Оперативна каса извън касата- вътрешната структурна единица на банката, която предоставя само касови услуги на населението: получаване и издаване на депозити, получаване на комунални и други плащания от физически лица, покупка и продажба на ценни книжа (Инструкция № 135-I).
С Наредба № 1794-U от 21 февруари 2007 г. Банката на Русия даде право на кредитните институции да открият нов тип вътрешно структурно звено - оперативен офис.
Службата може да извършва всички или част от банковите операции, предвидени в лиценза на Централната банка за финансовата институция (клон), която го е създала. Подразделения, разположени извън територията на институцията на Банката на Русия, която контролира дейността на кредитната институция (клон), имат редица ограничения за извършване на операции. Например, те нямат право да извършват сделки за покупко-продажба на чуждестранна валута на междубанковите и борсовите валутни пазари, ценни книжа и други финансови активи, свързани с поемането на финансови рискове от банката и др.
За разлика от допълнителен офис, оперативните каси извън касата, кредитно-касовите и оперативните офиси могат да бъдат разположени извън отдела на териториалната институция на Банката на Русия, която контролира дейността на банката (клон), открила това подразделение.
Трябва също да се отбележи, че съгласно заповедта на Централната банка № 2423-U от 1 октомври 2010 г. всички обменни бюра бяха прехвърлени в статут на вътрешни структурни поделения (с изключение на мобилна точка за парични транзакции ) или затворен.
Има много тревожни моменти в сегашното състояние на руската банкова система. Това е както прекомерната консолидация на основните играчи, така и желанието да напуснат пазара на големите чуждестранни банкери. А общият брой на банките в Русия намалява. Останалите играчи обаче заложиха на развитие и постепенно увеличават присъствието си в регионите.
Професионалният банков ресурс Bankir.ru проведе проучване сред руски банкери относно принципите на развитие на териториалните мрежи на банките. Според тях индустрията се връща към етап на активен растеж. Възраждащото се банкиране на дребно изисква разширяване. Кредитните организации днес се нуждаят от персонал, пространство, недвижими имоти. Всеки има различни стратегии за изграждане на клонова мрежа – от агресивни до консервативни. За пазара обаче е очевидно, че банките се стремят към растеж и завземане на нови територии.
Къде да отидем
Сред най-активните играчи са представители на най-големите руски държавни банки и регионални банкери, които не са готови да се откажат от позициите си на добре познатите им местни пазари. Например Вячеслав Воробиев, заместник-председател - председател на управителния съвет, директор на отдела за мрежи VTB24, каза: „През 2010 г. открихме 55 офиса, 90% от които в големите градове с население над 500 000 души“. Размерът на търговската мрежа на VTB24 на най-големия пазар в Москва достигна 90 офиса. Най-голям ръст в мрежата на VTB24 през 2010 г. беше в Москва, където банката откри 13 офиса. В Санкт Петербург има пет офиса. Четири офиса в Екатеринбург, Самара, Челябинск. „От началото на тази година имаме 530 клона в 203 града“, отбеляза В. Воробиев. „Сега нашите услуги са достъпни за 71% от градското население на Русия в 69 региона. VTB24 има амбициозни планове за тази година - да отвори 70 точки за продажба.
Сред енергичните регионални е Express-Volga Bank. В края на миналата година броят на клоновете му се удвои - от 30 на 60, а през първата половина на тази година беше обявена целта - 100 клона. Друга регионална SKB-Bank е постигнала общоруско покритие. Днес SKB-Bank присъства в 96 града на Русия в 35 съставни единици на федерацията. Новата стратегия за разширяване на мрежата е приета и от Первобанк. Днес тя обслужва клиенти в 33 офиса в девет руски града: Самара и Самарска област, Москва, Санкт Петербург, Уляновск, Оренбург и Тарко-Сале (Ямало-Ненецки автономен окръг).
Заслужава да се отбележи също Metcombank, OTP Bank, Първа републиканска банка, Московски ренесансов кредит.
Стратегиите за развитие на банковите офиси зависят от „произхода“ на банките. По правило регионалните кредитни организации първо се развиват в рамките на своя регион, а след това разширяват своята експанзия в съседни региони, като се фокусират предимно върху регионалните столици, а след това и върху големите градове. Големите банки, които формират стратегиите си от Москва, веднага се насочват към градовете с население над един милион, а по-късно и към периферията.
Парадоксът на развитието: приоритет при избора на посока за всички играчи е наличието на икономически потенциал на региона, а не наличието/отсъствието на банкови услуги. Тоест банкерите са готови да се конкурират помежду си за икономически активен регион, а не да трупат нови райони с неразвита инфраструктура.
Много банкери са съгласни с това мнение. Например, според мнението на Олег Шемяков, ръководител на маркетинговия отдел на Interkommerts Bank, банката не се интересува много от региони с ниско развитие на банковите услуги. В края на краищата, периодът на изплащане на клон в слабо развитите региони често се простира в продължение на няколко години.
Друг важен фактор за развитие е наличието на силни мениджъри в региона. Приоритет се дава на регионите, в които профилираното висше образование е добре развито.
По брой на банковите офиси начело са Централният и Приволжският федерален окръг. Изхождайки от банковите стратегии, едва ли трябва да се очаква бързо развитие в най-изостаналите севернокавказки и далекоизточни райони. Сибирският, Уралският, Южният и Северозападният федерални окръзи изглеждат по-обещаващи.
Какви единици са необходими
Банкерите отново тръгват не от пазарните очаквания, а от собствената си стратегия за развитие. Големите банки предпочитат да отварят редовни подразделения. Това ви позволява да бъдете по-близо до клиента.
Регионалните банки са по-фокусирани. Например Связ-банк увеличава броя на точките за продажба, за да бъде по-близо до индивидуалните клиенти.
VTB24 разширява мрежата си по същите причини. Големите формати вече са отворени във всички региони на присъствие на VTB24. Един търговски офис има 120 000-140 000 жители. Това е много по-добре от преди три години. Сега еталонът се използва за висока плътност на мрежата в градове с висок потенциал. Ако е необходимо, VTB24 създава допълнителни резервни точки в области, където вече е формирана голяма клиентска база, а съществуващият офис е претоварен. Основните формати, които бяха открити през последните две години, са стандартни отдели с четири до шест работни места, площ от 150-250 кв. м. В същото време форматът на стандартния клон се промени значително: клиентската зона и зоната 7 x 24 се разшириха, броят на банкоматите се увеличи значително.
Средните банки използват всички мрежови формати, като се започне от бизнес целите на дадена територия, перспективите за развитие и постигнатите резултати. Например, Bank PRB започна да развива своята регионална мрежа чрез откриване на пълноценни клонове. В процеса на развитие, ефективните и успешни клонове бяха допълнени с мрежа от клонове, а неефективните бяха трансформирани в „леки формати“ на бизнес-оперативни офиси. Bank Express-Volga смята, че форматът на класическия допълнителен офис е оптимален. Същият формат се нарича най-перспективният в университетската банка Челябинвестбанк. СКБ-Банка също смята, че оперативен офис е доста подходящ формат. Примсоцбанк дава приоритет на допълнителен офис и клон.
B&N Bank се застъпва за по-гъвкав подход: необходим е разумен компромис при изграждането на мрежа. Всичко зависи от конкретните цели. Ако целта е да се разшири мрежата в същия град или съставно образувание на Руската федерация, тогава допълнителен офис. Ако целта е влизане в нови съставни образувания на Руската федерация, то чрез представителство, което впоследствие ще прерасне или в клон, или в оперативен офис.
Въпреки това, към днешна дата безспорен лидер сред всички банкови формати са допълнителните офиси, следвани от оперативни каси. Междувременно именно в тези сегменти се наблюдава спад в броя през последните шест месеца. В същото време нараства броят на кредитно-касовите и оперативните офиси.
Ами ако изчислението не е оправдано?
Едно отворено банково звено не достига необходимото ниво на ефективност. Какво да правя? Първо, той може да бъде затворен (но банкерите използват този метод все по-рядко), второ, той може да бъде продаден и трето (между другото, този метод е най-актуален сега), разделението се прехвърля или рестартира в същото или друг формат... Случва се дадена точка да е неефективна за дълъг период от време и всички методи за развитие на бизнеса не работят в нея. В този случай ПРБ, например, се опитва да подобри икономиката, като привежда разходите до размера на бизнеса, променя формата на териториалното поделение (клонът се превръща в оперен офис, KCO и др.). Крайна стъпка е, когато банкерите закриват неефективни поделения.
Известни са истории за не закриване, а прехвърляне на подразделение, продиктувано от развитието на банковия бизнес в определен регион. Например, миналата година BKF Bank затвори клон в Красноярск, но отвори в Новосибирск.
Има и по-оптимистични задачи: съществуващата точка се затваря временно, за да се преформатира в следващия формат в йерархията. Тази история се помни в SKB Bank: в Красноярск представителството беше преобразувано в оперативен офис. Представителствата имат по-малко правомощия и могат да извършват ограничен брой транзакции. След като получи убедителни резултати от работата в този град, SKB-Bank реши да трансформира представителствата си в пълноценни офиси. Смоленска банка временно спря работата на един от офисите, за да разшири функционалността му. Преди трансформацията имаше само една каса за клиентите и само един касиер можеше да им помогне да извършват необходимите банкови операции. С течение на времето започнаха да се появяват опашки, очевидно нямаше достатъчно специалисти, които да обслужват всички, които се свързаха с този офис.
Във връзка с активното намаляване на общия брой на банките и преразпределението на техните активи и подразделения между останалите играчи има и друга причина за закриване на банкови поделения – вътрешна конкуренция. Така клоновата мрежа на Банка Солидарност, след сливането през 2008 г. в група с поетата за реорганизация Bank Potential (Толиати), се удвои. Някои допълнителни офиси на двете банки започнаха да се конкурират на едни и същи сайтове. Следователно през 2008-2010 г. клоновата мрежа беше системно оптимизирана, трябваше да се съкратят пет точки.
Когато става въпрос за закриване на своите подразделения, VTB24 дава приоритет на оптимизирането на разходите. По време на кризата този подход беше най-разумният. В резултат на това бяха затворени 34 офиса, които не отговаряха на форматите на банка на дребно. Въпреки това VTB24 действаше не само с трудни методи. За една трета от офисите си VTB24 намали наемната ставка с почти 20% и продължава да преговаря с наемодателите за намаляване на ставките. Общите спестявания от намаляването на наемните ставки на годишна база възлизат на почти 100 милиона рубли.
Като цяло цената на наемането на помещения за банкови поделения е все по-значим фактор. В редица случаи, особено по време на криза, именно високият наем може да доведе до затваряне на допълнителен офис.
Броят на банковите офиси във федералните райони на Русия
Структурата на териториалните поделения на банките