Dacă avem o sumă de bani gratuită, cel mai bun lucru de făcut este să o facem să funcționeze și să obținem profit. Aceștia vin în ajutor la un anumit procent: banii sunt în cont și suma acestuia crește treptat. Din păcate, uneori suntem nevoiți să recurgem la retragerea anticipată a depozitului. Acest lucru este întotdeauna legat de unele evenimente de urgență din economie sau de probleme pentru care avem nevoie de bani. Băncile sunt reticente în a întreprinde o astfel de operațiune, iar deponenții caută modalități de a-și retrage depozitele cu înțelepciune, fără pierderi financiare.
Condiții pentru retragerea anticipată a depozitului
Ei acționează întotdeauna în interesul lor, prin urmare oferă cele mai profitabile servicii doar cu condiții stricte și importante pentru ei înșiși. Acest lucru se aplică atât împrumuturilor, cât și depozitelor. Termenul de depozit presupune deținerea efectivă a banilor dvs. de către bancă și capacitatea de a-i folosi. Prin urmare, depozitele cu cele mai multe procente mari conțin aproape întotdeauna condiții pentru a limita încetarea anticipată a depozitului.
Puteți retrage bani din depozit în două forme:
- retrage bani parțial, lăsând o anumită sumă;
- retrageți toți banii și închideți complet depozitul.
Puteți retrage o parte din bani fără a pierde dobânda doar dacă aveți o astfel de opțiune stipulată în contractul de depozit. Dar chiar și în acest caz, băncile includ de obicei o clauză în contract care precizează ce cantitatea minima ar trebui să fie întotdeauna în depozit. Și dacă acordul nu prevede posibilitatea retragerii unei părți din bani, atunci banca are fiecare drept să vă aplice penalitățile, care sunt, de obicei, prevăzute în contract.
Dacă vrei să retragi complet toți banii și să reziliezi contractul de depozit din timp, în primul rând trebuie să te uiți și la ce fel de contract a fost încheiat cu tine și ce fel de depozit aveți.
Toate contribuțiile pot fi împărțite în două grupuri mari:
- depozite la termen, care definesc în mod specific perioada pentru care vă plasați banii în bancă și înainte de care banii nu pot fi retrași fără consecințe;
- depozite la vedere, care implică posibilitatea de a primi banii tăi în orice moment fără penalități.
Primul grup de contribuții se referă întotdeauna la mai multe depozite profitabileîn ceea ce privește condițiile oferite și dobânda acumulată, deoarece banca își asumă un anumit angajament din partea dvs. că vă va păstra cu siguranță fondurile pentru o anumită perioadă de timp.
În ceea ce privește depozitele la vedere, în acest caz banca nu mai are o astfel de garanție, așa că stabilește foarte dobândă scăzută. Acest lucru se aplică tuturor depozitelor cu posibilitatea de reziliere anticipată, care este precizată imediat în contract.
Dacă aveți un depozit pe termen fix, atunci pt retragere timpurie toți banii și închiderea acestora, banca va aplica penalități.
Din fericire, problema penalităților pentru închiderea anticipată a unui depozit este acum strict reglementată legislatia federala, iar băncile nu pot reglementa pe deplin această problemă importantă singure.
Conform documente de reglementare, băncile, atunci când retrag anticipat un depozit, pot aplica doar acele penalități care se referă la reducerea dobânzii la depozit. Ei nu au dreptul de a returna clientului o sumă mai mică decât suma inițială a depozitului.
Banca are doar capacitatea de a manipula ratele dobânzilor, astfel încât penalitățile pot arăta astfel:
- Cea mai dificilă modalitate este că banca schimbă de fapt tipul de depozit și recalculează toate dobânzile pentru întreaga perioadă de la deschidere până la închidere nu la ratele depozitelor la termen, ci la ratele depozitelor la vedere și apoi deduce diferența din suma totală. a depozitului;
- banca poate reduce pur și simplu rata curentă la depozitele la termen la jumătate, cu o treime etc., și apoi, de asemenea, să recalculeze toate dobânzile;
- poate fi aplicată metoda de combinare a ratei la depozitele la termen pentru o anumită perioadă (de exemplu, un an) și a ratei la depozitele la vedere pentru perioada rămasă înainte de data încetării contractului;
- banca poate stabili unele perioade de raportare (de exemplu, 3 luni), în care se va aplica rata la depozitele la termen, iar în ultima perioadă, care este mai mică decât perioada de raportare, rata la depozitele la vedere.
Cea mai importantă concluzie pentru toți deponenții este că banca, în orice caz, este obligată, la cererea dvs., să vă dea toți banii din depozit și nu are dreptul să aplice sancțiuni care să reducă suma inițială a depozitului dvs. .
Înainte de a vă închide depozitul devreme, studiați cu atenție următoarele clauze ale acordului:
- pentru ce perioadă ai plasat banii și cât timp mai ai până se termină;
- dacă sunt permise retrageri parțiale și dacă există o regulă privind soldul minim al contului;
- cum va percepe banca dobânzi dacă declarați închiderea anticipată a depozitului (ce sancțiuni vor fi impuse);
- conditii generale de incetare (termen, acte etc.).
De obicei, băncile solicită întotdeauna clienților să notifice banca cu 2-3 zile lucrătoare înainte de retragerea efectivă a banilor din depozit pentru a pregăti suma necesară.
După aceasta, trebuie să mergeți la o sucursală a băncii cu un pașaport și un acord de depozit, să scrieți o cerere de retragere anticipată a depozitului și apoi să vă primiți banii la casierie sau să cereți să-i creditați pe cardul dvs.
În orice caz, înainte de a deschide un depozit, încercați să vă evaluați cu atenție capacitățile și nu alegeți imediat depozite la termen cu termen lung, ci începeți cel puțin cu depozite pentru Pe termen scurt sau cu posibilitatea retragerii parțiale a fondurilor în cazuri de urgență.
Ce trebuie făcut dacă banca nu returnează depozitul; cum să obțineți returnarea anticipată a depozitului; ce se plătește după ce o bancă este declarată în insolvență; cum puteți primi compensații pentru un depozit după lichidarea unei bănci; și cum arată documentele care trebuie întocmite în toate aceste etape?
Înainte ca banca să fie declarată insolvabilă
Dacă simțiți că banca în care se află depozitul dvs. are probleme, atunci puteți încerca să returnați depozitul înainte de termen. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați banca cu o cerere de returnare anticipată a depozitului. Fii pregătit că fondurile îți vor fi returnate sub rezerva restricțiilor actuale - până la 15.000 grivne pe zi pentru un depozit în moneda națională și până la echivalentul a 3.000 grivne pe zi pentru un depozit în dolari SUA. În plus, toate sumele datorate vor fi deduse din suma fondurilor. încetare anticipată pedepsele.
Vă rugăm să rețineți: recomandările date mai sus sunt generale. Fiecare caz specific poate necesita consultanță juridică individuală. În unele situații, o consultație gratuită pe un portal de Internet va fi suficientă, în altele, va trebui să contactați un avocat plătit.
A doua opțiune posibilă pentru deponent este să își retragă banii după încheierea perioadei de depozit. În timpul unei crize, acest lucru nu este atât de ușor de făcut pe cât ar părea. Trebuie să vă asigurați că puteți primi depozitul în avans.
Dacă sunteți ferm convins că banca nu are probleme cu plata fondurilor către deponenți, atunci este suficient să sunați la sucursală cu trei până la cinci zile înainte de sfârșitul perioadei de depozit și să avertizați că nu veți reînnoi depozitul.
Dacă banca are dificultăți în emiterea de numerar, atunci trebuie să veniți personal la sucursală, de asemenea, cu o săptămână sau mai puțin înainte de sfârșitul termenului de depozit și să scrieți o cerere de retragere a depozitului la sfârșitul termenului. Păstrați pentru dvs. o copie a cererii cu numărul de intrare ștampilat de angajatul băncii. În viitor, dacă apar probleme, acest document va deveni important pentru dvs.
Dacă în ziua retragerii depozitului totul merge bine, atunci vă așteaptă restricții aici: după sfârșitul termenului, depozitul în moneda nationala este emis în sumă de până la 150.000 grivne pe zi, iar un depozit în dolari SUA este echivalentul a cel mult 15.000 grivne pe zi. Puteți converti un depozit în valută străină în grivne (de obicei la cursul comercial al băncii) și îl puteți primi la limita grivnei.
Dacă banca, după tot ce este descris mai sus, nu vă returnează depozitul, atunci aveți ocazia să încercați să implicați autoritatea de reglementare - BNU - în problemă. În primul rând, puteți avertiza verbal angajații băncii că veți plânge autorității de reglementare că banca își încalcă obligațiile. Dacă acest lucru nu ajută, atunci experții recomandă acest lucru metoda eficienta cum ar fi scris o scrisoare de plângere către BNU.
După ce ați scris o astfel de scrisoare, trebuie să veniți la bancă, să puneți pe ea un număr „de intrare”, să lăsați o copie la bancă și să o trimiteți pe cealaltă BNU. Potrivit avocaților, în această etapă, multe bănci au plătit depozitului integral depozitul chiar a doua zi.
Dacă acest lucru nu ajută, atunci ultima metodă rămasă în arsenalul investitorului este să încerce să-și recupereze depozitul prin instanță. Pentru a face acest lucru, trebuie să creați declarație de revendicare, în care solicitați băncii să vă returneze depozitul și dobânda.
Instanța poate obliga banca să plătească nu numai suma depozitului cu dobândă, ci și anumite penalități, precum și să ramburseze costurile inflaționiste.
Aceasta încheie lista modalităților de returnare a depozitului de la o bancă care nu are statutul de insolvabil.
După ce banca este declarată insolvabilă
În cazul în care banca este declarată în stare de insolvență, atunci restituirea depozitelor are loc după cum urmează. În primul rând, o administrare temporară este introdusă în bancă - aproape simultan cu recunoașterea acesteia ca insolvabilă. Din această zi, banca încetează să plătească depozite conform schemei anterioare.
O bancă în insolvență returnează depozite doar pentru contractele care au expirat și pentru conturile curente. Depozitele în valută sunt convertite în grivne la cursul stabilit de BNU în ziua în care administrația temporară a început activitatea, adică în ziua în care a început procedura de retragere a băncii de pe piață a Fondului.
Aceeași regulă se aplică dobânzilor la depozitele ale căror termene nu au expirat la momentul în care banca a fost declarată insolvabilă. Fondul compensează organismul de depozit cu dobânda acumulată din ziua în care banca a început să se retragă de pe piață.
Dacă banca nu are suficiente fonduri pentru a returna fondurile de mai sus, atunci Fondul Individual de Garantare a Depozitelor îi poate acorda un împrumut țintit.
Emiterea de fonduri către deponenți în cadrul acestei împrumut vizat trebuie să apară cel târziu în prima lună de la data introducerii administrării temporare, iar în bănci mari, important pentru sistem - nu mai târziu de două luni. Un cadru clar este definit de articolul 36 din Legea „Cu privire la sistemul de garantare a depozitelor pentru persoane fizice”.
Datele privind începerea plăților și procedura acestora sunt publicate pe site-urile Fondului de Garantare a Depozitelor și ale băncii în insolvență, precum și în sucursalele acestei instituții.
Toate depozitele vor fi returnate în limita sumei garantate, care din 7 martie 2015 este de 200.000 grivne sau 8.735 USD la cursul de schimb din aceeași dată. Dacă un deponent are mai multe depozite într-o bancă în insolvență pentru o sumă totală de peste 200.000 de grivne, atunci va primi în continuare o plată care nu depășește suma garantată. Restul, conform legii, se plătește numai dacă au mai rămas fonduri după plățile principale către toți creditorii băncii. În toți anii de activitate ai Fundației, nu a existat niciun astfel de caz.
Pentru a primi fonduri dintr-un cont curent sau dintr-un depozit al cărui termen a expirat, nu este nevoie să fie scrise cereri în timpul administrării temporare până la anunțarea lichidării băncii.
În perioada de administrare temporară în bancă, se decide soarta ei viitoare - modul în care va fi retrasă de pe piață. Cel mai adesea, banca este lichidată. Un mesaj despre acest lucru va fi publicat pe site-ul Fondului Federal de Garantare, cea mai insolvabilă bancă, în ziarele „Uryadoviykuryer” și „Vocea Ucrainei”.
După luarea deciziei de revocare a licenței bancare și de lichidare, toți deponenții instituției își pot primi depozitele - în limita sumei garantate (minus sumele primite anterior ca parte a plăților în perioada administrării provizorii).
În termen de trei zile de la data anunțării lichidării, se va întocmi o listă completă a investitorilor care indică suma pe care Fondul o va returna acestora. Plățile sunt efectuate de băncile comerciale selectate de DGF.
Compensarea fondurilor deponenților începe în cel mult șapte zile din ziua în care Banca Nationala ia decizia de a lichida banca. Plata în sine durează treizeci de zile.
Pentru a primi depozitul dvs. în limita sumei garantate în timpul plății de treizeci de zile după anunțarea lichidării instituției, nu este necesar să scrieți nicio declarație.
Dacă întârziați la returnarea depozitelor de treizeci de zile, atunci pentru a vă primi fondurile, va trebui să solicitați o plată individuală către Fondul de garantare a depozitelor cu următoarele documente:
cerere de plată a despăgubirii pentru depozit;
o copie a pașaportului (prima, a doua pagină, precum și informații despre locul de înregistrare);
o copie a codului de identificare;
documente suplimentare după cum este necesar (de exemplu, copii legalizate ale certificatului de naștere al copilului - pentru un depozit înregistrat pe numele unui minor; certificat de moștenire - pentru un depozit primit prin testament; procură - dacă depozitul este primit de dvs. reprezentant autorizat).
Prin lege, Fondul ia în considerare astfel de cereri nu mai mult de trei luni calendaristice.
Vă rugăm să rețineți: autoritatea de reglementare încheie plățile pentru depozite în ziua în care Unified Registrul de stat entitati legale face o înregistrare cu privire la lichidarea băncii ca persoană juridică.
Cine nu este mulțumit de faptul că o bancă are un cont de depozit, la care, poate cantități mici, bani suplimentari cresc. Și chiar dacă băncile oferă acum rate care abia acoperă procesele inflaționiste, pentru mulți dintre noi chiar și un mic cont de depozit este deja un motiv pentru a ne considera un investitor, deși un începător. Adevărat, majoritatea acestor conturi sunt urgente, adică cu o anumită perioadă de valabilitate. Realitățile noastre sunt de așa natură încât banii amânați ar putea fi necesari înainte de expirarea acestei perioade.
Ce spune legea?
Chiar și astfel de relații dintre bănci și cetățenii de rând sunt reglementate de Codul civil. A doua parte (capitolul 44) descrie totul opțiuni posibileși dificultăți care pot apărea în relația dintre deponent și bancă. După ce a stabilit inițial că într-o astfel de situație deponentul este cel mai puțin protejat, legea obligă banca să restituie imediat fondurile împrumutate de la deponent, așa cum a solicitat acesta. În acest caz, tipul de depozit nu va conta - dacă a fost deschis sau deschis „la cerere”. Adevărat, consecințele unei astfel de retrageri rămân în întregime asupra conștiinței băncii, de care cu siguranță va profita. Vor exista trei opțiuni pentru aceste consecințe - vă pot oferi banii în aceeași sumă în care i-ați depus în bancă, vi se poate percepe o dobândă mult mai mică decât ați avut dreptul inițial în baza contractului sau chiar vă pot impune. o amendă.Termenele limită
Vestea bună este că, după ce a stipulat obligația băncilor de a returna fondurile deponenților la cerere, legea nu a lăsat momentul îndeplinirii acestor obligații la latitudinea băncilor - cu siguranță vor profita de o astfel de lacună legislativă. Cu toate acestea, în capitolul 45 din Codul civil, băncile prescriu termene foarte specifice pentru returnarea fondurilor de depozit către deponenții lor - acestea nu depășesc șapte zile. În același timp, aveți dreptul de a rezilia contractul de depozit în orice moment, iar banii trebuie să vă fie returnați în termenul limită, a cărui numărătoare inversă va începe cu depunerea cererii corespunzătoare la bancă. În acest caz, poți primi banii care îți vor fi returnați fie numerar la o casă bancară, fie sub formă nenumerară prin virarea lor într-un cont dintr-o altă bancă.Dacă aveți nevoie imediată de fonduri pe care le-ați pus deoparte, va trebui să vă notificați banca. Pentru a face acest lucru, va trebui să vizitați filiala unde ați deschis contul de depozit și să contactați angajații băncii. Cu toate acestea, de obicei nu reacționează în niciun fel la solicitările verbale și, de asemenea, pot începe să vă convingă să nu reziliați contractul (în speranța că vă veți răzgândi). Dacă decizia dvs. este fermă și definitivă, atunci scrieți o declarație prin care doriți să reziliați contractul din timp depozit bancar. Forma acestui acord poate fi gratuită, însă, datorită faptului că fiecare bancă are propriile proceduri, merită să întrebați dacă a dvs. are organizatie financiara unele tipare stabilite intern. Scriem cererea în două exemplare, lăsând unul pentru angajații băncii, iar al doilea (cu mărci de înregistrare) pentru noi. Apropo, în astfel de cazuri puteți întâlni adesea o reticență persistentă a angajaților băncii de a înregistra sau semna ceva. Apoi le trimitem cererea noastră prin poștă - asigurați-vă că solicitați notificarea primirii acesteia. Apropo, dacă acest lucru nu ajută, puteți oricând să apelați la Banca Centrală sau direct la instanță pentru ajutor.
Atunci când depun bani într-o bancă, clienții nu pot anticipa întotdeauna când vor avea nevoie de fonduri. Circumstanțele neprevăzute sau greșelile făcute în timpul planificării bugetul familiei poate obliga investitorii să rezilieze contractul înainte de termenul limită. Există multe zvonuri asociate cu procesul de retragere anticipată a depozitelor de la bancă: deponenții sunt intimidați de „amenzi” și „nereturnarea” banilor. Cum se derulează efectiv procedura de reziliere a unui contract la inițiativa unui deponent și poate aplica banca penalități? Să ne uităm la aceste probleme mai detaliat.
Caracteristici ale rezilierii anticipate a depozitului
ÎN sectorul bancar Există o regulă nerostită: cu cât sunt mai stricte condițiile pentru depozit, cu atât este mai profitabil pentru deponent. Pariuri maxime organizatii de credit Acestea oferă atunci când plasează fonduri pe o perioadă de 2 ani sau mai mult, în timp ce este imposibil să se reînnoiască și să retragă fonduri din cont, iar dobânda se plătește la sfârșitul termenului sau se capitalizează anual (trimestrial). Cel mai puţin varianta profitabila este înregistrarea unui depozit cu posibilitatea de reîncărcare și retragere parțială a fondurilor (în limita soldului minim).
În funcţie de condiţiile de plasare a fondurilor pe cont de depozit Banca stabilește o procedură de retragere anticipată a întregii sume a depozitului sau a unei părți a acesteia:
- dacă acordul prevede posibilitatea retragerii parțiale a fondurilor, atunci deponentul le poate retrage fără ca banca să aplice penalități. În cele mai multe cazuri, contractul specifică suma minimă de sold care trebuie să rămână în cont. De asemenea, în cadrul unor astfel de acorduri, se poate stabili o gradare a dobânzii (rata depinde de suma din cont). Dacă deponentul dorește să retragă întreaga sumă, inclusiv soldul minim, banca are dreptul să aplice penalități. Atât în caz de reziliere anticipată completă, cât și în cazul retragerii parțiale a fondurilor, deponentul trebuie să notifice banca în prealabil cu privire la intențiile sale (de obicei cu 3-7 zile lucrătoare înainte de data retragerii depozitului);
- Dacă acordul nu prevede posibilitatea retragerii parțiale, atunci pentru a retrage întreaga sumă sau o parte a fondurilor din cont, deponentul va trebui să rezilieze depozitul mai devreme. Banca are dreptul să aplice penalități și să recalculeze dobânzile, indiferent dacă acestea au fost deja plătite deponentului sau nu.
La retragerea unui depozit, veți avea nevoie de un document de identificare (pașaport), precum și de acordul în sine sau de un carnet, în care un angajat al băncii trebuie să pună note la reziliere. La sucursală, deponentul scrie o cerere de închidere a contului, după care primește fonduri la casieria băncii (la cerere individual pot fi transferate într-un cont curent sau de card).
Dacă deponentul nu dorește să retragă întreaga sumă, ci doar o parte, dar retragerea parțială a fondurilor nu este prevăzută în contract, atunci el poate depune din nou fondurile rămase prin semnarea unui nou acord (în consecință, suma depozitului va fi scădea).
În cazul rezilierii anticipate, este important să știți ce penalități pot aplica băncile deponenților. Mai multe detalii despre asta.
Legalitatea aplicării penalităților pentru rezilierea anticipată a depozitelor
Potrivit art. 837 Cod Civil Banca este obligată să returneze fondurile deponentului la prima cerere a acestuia. Instituțiile financiare au dreptul de a cere clientului să-i notifice în prealabil intenția sa, dar acest lucru se face doar pentru a pregăti numerar pentru retragere (suma necesară de numerar poate să nu fie disponibilă la casierie).
În cazul rezilierii anticipate, deponentul trebuie să primească o sumă nu mai mică decât cea pe care a depus-o inițial în bancă. Penalitățile aplicate în cazul rezilierii anticipate a unui depozit se pot aplica numai dobânzii acumulate. Să observăm că anterior băncile puteau stabili amenzi în valoare de 1-15% din suma depozitului, adică, după ce au investit o anumită sumă în bancă, la rezilierea anticipată, clienții primeau înapoi cu 1-15% mai puțin (au fost, de asemenea, dobândă nu acumulată la suma depozitului).
Acum, cu rezilierea anticipată a unui depozit, băncile pot:
- recalculați dobânda din prima zi a contractului și până la încetarea acestuia la rata pentru depozitele la vedere (de regulă, este de zecimi de procent pe an). Dacă o parte din dobândă a fost deja plătită clientului, la încetarea contractului acestea vor fi deduse din suma totală a depozitului;
- recalculați dobânda la o rată specială egală, de exemplu, cu 1/2 sau 1/3 din rata de bază;
- utilizați o metodă combinată. De exemplu, pentru șase luni, calculați suma dobânzii pe baza ratei de bază, iar pentru timpul rămas înainte de data încetării - la rata pentru depozitele la vedere;
- stabiliți „perioade complete” (cel mai adesea trimestre) pentru care clientul primește dobândă la rata curentă. De exemplu, dacă perioada este de 3 luni, contractul a fost încheiat pe un an, iar banii au fost în cont timp de 8 luni, atunci pentru 6 luni (2 trimestre) banca va percepe dobândă pe baza ratei de bază, iar pentru 2 luni (trimestru incomplet) - la cursul depozitelor la vedere.
Pentru a obține maximum de beneficii din cooperarea cu banca, chiar și în cazul rezilierii anticipate a depozitului, trebuie să vă amintiți câteva reguli. Recomandări pentru investitori – mai jos.
La semnare contract de depozit este necesar să studiați cu atenție toate punctele sale și, în special, să acordați atenție:
- termenii de plasare a fondurilor;
- disponibilitatea unui sold minim de depozit;
- posibilitatea de retragere parțială a fondurilor;
- procedura de calcul a dobânzii la rezilierea anticipată a contractului;
- condiţiile de capitalizare a dobânzii;
- termenii de prelungire a depozitului;
- condiții de reziliere (cu câte zile înainte de rezilierea contractului trebuie să anunțați banca despre intenția dvs. și forma de notificare).
Dacă nu sunteți sigur că fondurile dvs. vor rămâne în cont pe întregul termen, alegeți un program de depunere cu posibilitatea de retragere parțială a fondurilor sau o perioadă contractuală mai scurtă. Astfel te vei proteja de riscul de a pierde toate veniturile din dobânzi și vei putea obține o creștere mică, dar totuși garantată, a fondurilor tale investite.