Суть данного документа сводится к тому, что страховые компании получат определенные квоты на объемы продаж ОСАГО. При невыполнении заданных объемов право реализации полисов уйдет к конкурентам, которые смогут заключать договоры с автовладельцами от имени проштрафившихся страховщиков. Такое положение устроило не всех игроков данного рынка.
«Необходимость продавать полисы ОСАГО в регионах, которые являются проблемными, однозначно изменяет бизнес-модель компаний. И мы видим по факту и по плану уменьшение количества игроков», - цитирует Banki.ru слова директора департамента страхового рынка Банка России Игоря Жука .
Крайний срок подписания соглашения - 25 июля. Выходит, что сегодня автовладельцы могут столкнуться с проблемами при приобретении «автогражданки». Среди недовольных есть и лидеры рынка. Так, в «Росгосстрахе» могут заявить о прекращении работы с этим видом страховки. Эта компания занимает четверть рынка ОСАГО, однако в последние месяцы сокращала активность в этом направлении бизнеса. Аналитики считают, что отказ «Россгостраха» от ОСАГО маловероятен, поскольку компания зависит от соответствующих поступлений, но если это произойдет, обвала «автогражданки» не случится - четыре компании-лидера готовы занять долю «Россгостраха», в их числе - «РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах», ВСК, «Альфа Страхование».
В Российском союзе автостраховщиков продолжают рассчитывать, что «отказников» не будет и все подпишут соглашение до 25 июля.
«После этого срока компании, не подписавшие соглашение, будут подвергаться штрафам. Максимальный размер штрафа составляет 500 тыс. рублей, и штраф в 200 тыс. рублей может быть наложен на компанию, которая подала пакет документов для присоединения к соглашению, но не устранила в них определенные недочеты, затягивает срок подписания документов», - рассказал агентству «Интерфакс» президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс .
Пока РСА и страховые компании разбираются с соглашением, в регионах по-прежнему не меняется ситуация с приобретением полиса ОСАГО. С этим столкнулись в Челябинской области. К нам обратился автомобилист Илья Липатников .
«Настало время страховаться. Прошел техосмотр и заехал в страховую "ЮжУралАско". Народу почти не было, ну, думаю, сейчас по-быстренькому все оформлю, а мне говорят: "У нас прием по талонам". Приезжайте с утра, занимайте очередь и в девять утра (кому хватит) получите талон. Нормально, говорю! А сейчас можно получить, раз приехал, чтобы в шесть утра очередь не занимать? Ответили, что нет, только с утра», - написал Илья в письме в редакцию сайта.
На этом история не закончилась.
«С утра приехал. Выдают в день по 19 талонов! Спрашиваю: кто последний? Позвала женщина из "Волги", записывайся, говорит, все последние тут. Предприимчивые люди собирают по сто рублей за ведение очереди по списку. Передают эту эстафету как-то между собой, еще и умудряются заработать. Самое интересное оказалось позже: люди приезжают за талонами утром (такие как я, новенькие) и натыкаются на людей, которые уже давно стоят по спискам. До драки вырывают эти талоны у сотрудниц страховой при открытии», - продолжает возмущенный автовладелец.
А вот снимок, который прислал нам Антон Заболотников. Так в Челябинске стоят в очередях за ОСАГО.
Мы дозвонились в компанию «ЮжУралАско» и попытались приобрести обязательную для водителей страховку.
«Приезжайте к девяти утра и получайте талон. С ним вас примут в этот же день», - уверили в страховой.
Связавшись с нашим собственным источником в компании, мы узнали, можно ли получить заветный полис.
«Если будете страховать по кругу, то без проблем оформят и ОСАГО. Тут никаких очередей. Только ОСАГО - тогда по талону. На них лимит и постоянная очередь. Почему так происходит? Мне ответ неизвестен», - рассказал менеджер, пожелавший скрыть свое имя.
Подобные проблемы наблюдаются в Ростовской области, республике Адыгее, Нижнекамске и других городах России.
Каждый собственник автомобиля когда-нибудь сталкивается с вопросом о том, где лучше застраховать ОСАГО или какую страховую компанию для этого выбрать. Ведь перечень организаций, осуществляющих страхование машин много, но проблема у кого дешевле купить самую выгодную страховку будет волновать владельцев машин в Москве всегда.
Необходимость заключения договора ОСАГО является обязанностью каждого автовладельца.
В своё время были проанализированы дорожно-транспортные происшествия, и законодателем принято решение о внедрении системы страхования.
Теперь определённые компании, соответствующие некоторым критериям, могут предложить каждому желающему услуги автострахования, страхования онлайн и в ряде случае озвучить возможность приобретения дополнительных страховок, если это не нарушает действующее законодательство.
Нормативным актом на сегодняшний день под понятием «ОСАГО» подразумевается предотвращение последствий дорожно-транспортных происшествий путём защиты автовладельца от дополнительных расходов в случае выявления его вины по факту расследования причин ДТП. При наступлении такого момента страховщик обязан будет возместить оговоренную в договоре сумму пострадавшему гражданину.
Если же оказывается, что водителем договор ОСАГО не заключался либо просто просрочен, тогда по требованию закона физлицо теряет право на управление собственным автомобилем.
Сейчас действует сложившаяся общепринятая методика оценки нанесённого ущерба. Но нарекания в её сторону, вернее, на действия страховых компаний в процессе оценки становятся предметов постоянных дискуссий и непрекращающихся жалоб. Связано это скорее с фактическими действиями лиц, осуществляющих оценку ущерба, а не с несовершенством сложившейся системы.
В какой страховой компании дешевле оформить ОСАГО
Вопрос о том, где делают и выдают недорогие полисы на авто, какой полис выбрать актуален каждый день. При этом, выбирая из компаний, практикующих автострахование, необходимо отталкиваться от ряда данных.
Для начала нужно понять, какие есть страховые компании, какие страховщики лучшие и где быстро можно застраховаться . Это связано с тем, что государством предоставлена возможность продавцам предлагать полисы ОСАГО в некотором ценовом диапазоне.
При этом компании могут как повышать расценки на страховки, так и понижать, демпингуя и набирая себе клиентов.
Все эти меры увязаны с рядом рисков для приобретателя, о которых пойдёт речь ниже.
В нижней таблице показаны самые выгодные страховые компании пропорционально ценам на полисы в пределах установленного Центрабанком России тарифного коридора. Это минимальная стоимость, от которой страховщики отталкиваются, предлагая свои услуги потребителям. При этом в ряде случаев страховку можно оформить и подешевле.
Таблица 1. «Выгодные страховые компании, имеющие лицензию на ОСАГО»Самый дешёвый полис ещё не гарантирует надёжность компании . Поэтому, задаваясь вопросом о том, в каких страховых компаниях выгоднее делать документ, нужно отталкиваться о от рейтинга надёжности. Он постоянно меняется. Одни организации уходят с рынка, не выдержав конкуренции. Другие просто разоряются, ошибившись в стратегии касательно несоразмерно недорогих полисов.
Где лучше оформить и купить полис ОСАГО в 2019 году
Тем не менее ряд оставшихся фирм успешно держатся в местах лидеров стабильно и не первый год. Вероятно на них стоит ориентироваться, чтобы понимать, какой сервис гарантированно можно получить на рынке автостраховок без излишних рисков недополучения сумм возмещения или наоборот, получения проблем в виде фальшивой страховки.
| АльфаСтрахование |
|---|
| РОСНО |
| ВСК |
| ВТБ Страхование |
| ЖАСО |
| Ингосстрах |
| Капитал |
| МАКС |
| Ренессанс Страхование |
| РЕСО – Гарантия |
| Росгосстрах |
| СОГАЗ |
| Согласие |
| Транснефть |
| ЭНЕРГОГАРАНТ |
Конечно, в ряде случае стоит доверять отзывам и мнениям успевших приобрести страховки у популярных страховых организаций. В том числе и недорого, ведь запросы у всех клиентов разные.
Последние, как правило, предпочитают отмалчиваться, справедливо полагая, что раз получили отличный сервис за деньги, то так оно и должно быть.
Иногда, предлагая самые дешёвые полисы, страховщики на страницах своих порталов дают возможность при помощи онлайн калькуляторов быстро определиться с суммой возможных расходов.
Это зачастую упрощает возникающую диллему о том:
- где самая выгодная страховка;
- как сделать страховку;
- как оформить онлайн полис сегодня;
- выбрать «Уралсиб», «Россгострах» или «ВСК» что лучше, и т.д.
Ведь профессионально оформленная интернет страница портала продавца страховых услуг сродни отличному менеджменту: она помогает ускорить процесс покупки и экономит время покупателю. Что последние ценят и нередко оставляют о сервисе хорошие отзывы, о чём можно будет убедится несколько ниже.
При этом никто никогда не мешает потенциальному покупателю позвонить в службу компании на горячую линию и выяснить все интересующие вопросы. Звонки в такие сервисы, как правило, бесплатны.
Нужно быть предельно внимательным, покупая страховку по очень дешёвому полису . Тут можно ожидать или фальсификации документа, когда под реализацию полисы идут как числящиеся утерянными, так и просто списанными. Или навязывания продавцом дополнительных платных услуг.
Среди тех, кто покупал дешёвую страховку, есть обманутые клиенты с той, и с другой стороны. К сожалению, подобные махинации не прекращаются и в настоящее время.
Согласно законодательства автовладелцам предоставляется возможность покупки полиса через интернет . Электронный документ, оформленный, оплаченный онлайн имеет тут же юридическую силу, что и приобретённый обычным путём. Теоретически он по стоимости не должен отличаться от своего бумажного аналога. Но на деле может оказаться гораздо дешевле.
В силу несовершенства местных программ, принимающих оплату и обрабатывающих заявки о продаже полисов ОСАГО, нередки случаи программных сбоев при оформлении, проблемы со списанием средств, выдачи проблемных номеров страховок, т.д. Обычно все эти моменты решаемы, но выяснение причин тех или иных проблем иногда сильно затягивается.
Поэтому интернет оформление страховок это палка о двух концах:
- С одной стороны это быстро и удобно, есть возможность расплатиться безналом.
- С другой стороны нефункционирующая должным образом программа часто подводит владельцев авто, желающих купить полис именно через онлайн.
Причины покупок полисов онлайн владельцы автомобилей называют самые разнообразные:
- То они не могут взять выгодную страховку рядом с домом или местом пребывания.
- То ли просрочили полис, и теперь есть потребность купить страховку как можно быстрее. То ли просто не хотят толкаться в очередях.
А некоторых водителей пользоваться интернетом заставляют сами страховщики опять же по причине наличия текущих проблем с обслуживанием клиентуры.
Причём иногда доходит до того, что, чтобы не терять клиента, его перенаправляют по протекции к другому продавцу полисов. Такие случаи нередки и имеют место быть с некоторой долей периодичности.
Одними из устоявшихся реализаторов полисов ОСАГО онлайн на рынке страховых услуг являются нижеприведенные фирмы:
- Ингосстрах;
- Росгосстрах;
- Альфа страхование;
- Страхования компания Гайде;
- Евтоинс;
- Московия;
- Уралсиб Страхование;
- Тинькофф Страхование;
- Страховое акционерное общество ВСК;
- Либерти Страхование;
- Страховая группа ХОСКА и ряд других.
Для оценки их деятельности в том же интернете создаются базы лучших страховщиков с возможностью написания отзывов от клиентов. У таких рейтинговых порталов с хорошим статусом предоставляется возможность написания текущей жалобы с перенаправлением последней в соответствующую страховую компанию для разбирательства. И часто жалобы от клиентов удаётся таким образом урегулировать.
Также предусмотрена возможность проверки сомнительной компании путём отправки запроса на наличие лицензии у страхователя. Эта функция работает на сайте Банка России или РСА.
Для определения надёжности компании ещё можно использовать такие параметры как величина уставного фонда фирмы и соотношение между полученными и выплаченными деньгами.
При уставном капитале с размером меньше законодательно утверждённого, страховщик не имеет права работать на рынке. Соотношение же выплат рассчитывается по каждому предлагаемому продукту отдельно.
Когда решают, в какую страховую компанию лучше обратиться, обращают внимание на наличие разветвлённой сети филиалов в регионе , где осуществляется обслуживание клиентуры. Чем больше филиалов тем удобнее клиентам.
Смотрят на наличие дополнительных акций и скидок (в пределах разумного, а не явного демпинга). Крупные стабильно функционирующие компании часто позволяют практиковать предоставление разных скидок и включение в общий пакет дополнительных страховых услуг.
| Рoссгосстpax | 83 435 839 тыс. рyблей |
|---|---|
| СОГАЗ | 63 913 169 тыс. рублей |
| Ингосстрах | 41 192 947 тыс. рублей |
| РЕСО-Гарантия | 40 167 654 тыс. рублей |
| Альфа-Страхование | 27 930 673 тыс. рублей |
| Согласие | 23 613 700 тыс. рублей |
| ВТБ Страхование | 15 888 150 тыс. рублей |
| Альянс | 14 757 499 тыс. рублей |
| Ренессанс Страхование | 13 032 376 тыс. рублей |
| Уралсиб | 12 029 059 тыс. рублей |
Как оформить страховку ОСАГО
Правила везде одни и те же:
- Автовладелец выбирает компанию на своё усмотрение.
- Осуществляет обращение в заявительной форме согласно утверждённого образца.
- Предъявляет свои документы
:
- паспорт или аналогичный взаимозаменяемый документ;
- удостоверение на вождение с отметкой о присвоенном классе;
- техпаспорт;
- свидетельство об учёте в ГИББД;
- копию диагностической карты.
Какие факторы при оформлении страховки ОСАГО влияют на стоимость в 2019 году
Какие критерии влияют на окончательную сумму полиса, позволяя выбрать самое лучшее страхование для тех, кто хочет купить страховку. Их всего не так много, чтобы застраховать выгодно автомобиль:
- мощность двигателя машины. Чем больше этот показатель, тем, соответственно, больше расчётный коэффициент, увеличивающий сумму страховки;
- место, где ставится на учёт транспортное средство . В каждом регионе свои коэффициенты. В городах, где аварийность выше больше расчётные показатели;
- возраст владельца авто, его стаж и опыт . Чем больше стаж и лучше опыт, тем коэффициент ниже, поскольку к такому водителю заведомо больше доверия;
- стаж вождения без создания ДТП . Пользуясь эти параметром можно скинуть страховую сумму ОСАГО до минус 50% (как максимум);
- предоставлена возможность страховаться по системе , предусматривающей допущение к вождению нескольких лиц. В этом случае полис обойдётся дороже;
- срок действия страховки . Лучшая дешёвая страховка получается при оформлении ОСАГО на 10 месяцев. Это текущая тенденция. В дальнейшем она может измениться.
В дальнейшем при расчёте платежа базовый тариф умножается на полученный коэффициент согласно правил методики расчёта.
Максимальная стоимость при самых «неблагоприятных» для плательщика условиях может вырасти в несколько раз, перешагнув отметку в 20 тысяч российских рублей.
Отозвал лицензию на ОСАГО страховой компании " "; решение принято в связи с добровольным отказом страховщика от работы с ОСАГО. Ранее, в 2015 году, от ОСАГО отказался Русский страховой центр, а в марте этого года лицензию в ЦБ вернула петербургская Региональная страховая компания. Согласно прогнозам, если убыточность ОСАГО в регионах будет расти, с рынка будут уходить и другие страховщики, а оставшиеся будут сокращать свои портфели в сегменте.
По словам члена правления СК "Альянс" и СК "Альянс Жизнь" , руководство Allianz планировало уйти с рынка ОСАГО с 2014 года - тогда была принята новая стратегия компании, которая предусматривала сокращение присутствия в рознице. Затем, с декабря 2014 года по декабрь 2015 года, "Альянс" приостанавливал продажи ОСАГО, но лицензия по этому виду страхования не была отозвана. "Мы вернулись к аккуратной, внимательной продаже полисов с декабря 2015 года, но в июле этого года, проанализировав ситуацию, совет директоров принял окончательное решение о том, что мы начинаем процедуру возврата лицензии в Центральный банк", - заявил Дубенский.
До решения уйти из сегмента "Альянс" на протяжении многих лет входил в топ-10 страховщиков по сборам ОСАГО. Ежегодные сборы компании в этом сегменте до кризиса в целом по РФ в среднем составляли около 3 млрд рублей, по итогам 2013 года компания собрала 5 млрд рублей. В Петербурге по ОСАГО "Альянс" также не покидал топ-10, собирая 100-200 млн рублей премий ежегодно. За 6 месяцев этого года после приостановки и сокращения бизнеса в сегменте компания собрала по ОСАГО только 117 тыс. рублей в Петербурге и 4 млн рублей по стране.
Часть действующих полисов "Альянса", которая осталась после сокращения бизнеса, вместе с действующими обязательствами по ранее проданным полисам уже переданы страховой компании "Медэкспресс" (входит в группу компаний Allianz в России и специализируется на медицинском страховании). "Медэкспресс" займется урегулированием убытков, которые тянутся по этому портфелю с прошлых лет, их размер "Альянсом" не раскрывается. Расширять продажи полисов ОСАГО "Медэкспресс" не планирует, уточнил Дубенский.
Кризис не отступает
Главной причиной решения "Альянса" уйти с рынка ОСАГО стали новые правила работы на рынке автострахования, которые обязывают страховщиков работать во всех регионах страны, а также обязательная продажа электронных полисов с 1 января 2017 года.
В июле все страховщики должны были присоединиться к системе "Единого агента РСА", запущенной Российским союзом автостраховщиков. По этой системе компании, которые имеют филиалы в определенном регионе, теперь могут продавать не только свои полисы, но и заключать договоры от имени других страховщиков ОСАГО. Страховщикам же не выгодны массовые продажи в проблемных регионах, в которых убыточность иногда достигает 200-300%.
Надежда на реформу
Надеждой на стабилизацию ситуации на рынке ОСАГО стали поправки о натуральном возмещении, которые вступят в силу в июле 2017 года. Страховщики будут сами выбирать форму возмещения для каждого пострадавшего: денежная выплата или ремонт на станции техобслуживания (СТО), а также будут заключать договоры со станциями и постоянно с ними сотрудничать. Минфин, который разрабатывал проект, рассчитывает, что свыше 90% страховых случаев в ОСАГО будут урегулироваться ремонтом.
Натуральное возмещение убытков в ОСАГО перекроет возможности для автоюристов перекупать права требования выплат и получать за пострадавшего суммы, в разы превосходящие ущерб, и таким образом хотя бы притормозит негативные процессы, считает директор филиала компании " " в Петербурге и Ленобласти Игорь Лагуткин. При этом он рассчитывает на дальнейшее реформирование рынка. "Проблемы ОСАГО требуют пристального внимания всех государственных организаций, включая руководство регионов, правоохранительные органы, судейский корпус. Их совместные усилия должны быть направлены на реальную борьбу с автоюризмом, а не на включение своего региона в список "Единого агента РСА", - отметил он.
"Если рост тарифов не сопроводить механизмом натурального возмещения, то он никогда не сможет покрыть убытки, создаваемые автоюристами", - оценил представитель " " Юрий Нехайчук. "Электронный полис в ОСАГО снимет вопрос дефицита полисов в регионах, которые столкнулись с данной сложностью, а натуральный ремонт позволит повысить качество услуг, не позволит серым автоюристам несправедливо обогащаться на чужих ДТП. Дальнейшая реформа ОСАГО и ее сроки будут зависеть исключительно от регулятора и законодательных органов РФ", - добавил он.
В Петербурге ситуация, безусловно, лучше, чем в ряде городов, но все равно в целом ситуация с ОСАГО остается достаточно сложной, оценил управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств " " Сергей Демидов. За первое полугодие сборы по ОСАГО в Петербурге за счет роста тарифов выросли на 20%, до 7,1 млрд рублей, выплаты за тот же период увеличились на 38%, до 4,5 млрд рублей. В целом по России за полгода сборы выросли на 21%, до 113 млрд рублей, а выплаты - на 40%, до 77,5 млрд рублей. Окончательно финансовые последствия можно будет оценить только в следующем году, но уже сейчас очевидно, что ситуация не самая лучшая, добавил начальник отдела по работе со страховыми посредниками филиала " " в Петербурге Артем Яковлев. По его словам, "Ингосстрах" также надеется на согласованные действия страховщиков, ЦБ и правительства.
Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter
Минувший год стал сложным для автостраховщиков. Все внимание компаний, оставшихся на рынке ОСАГО (их уже всего 59, хотя 14 лет назад насчитывалось 240), сосредоточено сейчас на выправлении ситуации с автогражданкой. ОСАГО уже давно тормозит из-за хронической недостаточности тарифа, но в прошлом году страховщики впервые ушли в глубокий минус.
Сборы страховщиков по ОСАГО снизились на 3% за год, а суммы выплат выросли с утроенной скоростью (9% в 2017 году). При этом пени, штрафы, неустойки и накладные расходы в структуре выплат по суду уже превысили 50%. Средняя выплата в ОСАГО в 2017 году увеличилась на 10% с 69 000 до 75 800 рублей, а средняя премия упала на 4% - с 6032 рублей до 5800 рублей.
Многие из тех, кто остался на рынке, сознательно снижают свою долю. Показателен пример прежнего лидера, компании «Росгосстрах»: несколько лет назад она контролировала треть рынка ОСАГО, сейчас доля компании едва превышает 10%. Бедствие, которое терпит этот некогда серьезнейший игрок, сказалось на всем рынке, и, конечно, первая в современной истории национализация страховщика не прошла безболезненно.
Преступные автоюристы
К 2018 году мегарегулятор страховой отрасли, Министерство финансов России, признал, что ОСАГО сдерживается не рыночными методами, а по социальным основаниям. Были разговоры, что после выборов нужно будет как-то это исправить. По словам главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, стратегическая задача состоит в уходе от предвыборной зависимости ОСАГО в ближайшие три-четыре года. Необходимо поставить ОСАГО на рыночные рельсы, чтобы рынок нашел равновесную цену, а ОСАГО стало базовым каско и приносило благо автовладельцу, не будучи убыточным для страховщика.
Одно из важнейших событий прошлого года - поправки в закон об ОСАГО, касающиеся натурального возмещения. Когда мы выходили с инициативой этого закона, то рассчитывали, что изменения сыграют положительную роль в выравнивании ситуации, что таким образом удастся побороть «черных автоюристов». Это движение началось массово после того, как в 2012 году на страхование распространили закон о защите прав потребителей, а затем в 2014 году увеличилась максимальная выплата по ОСАГО.
Когда максимум, что можно получить с одной аварии, - 100 000 рублей, это не особо интересно злоумышленникам. Преступлений в этой сфере было 10-15%. Сейчас, когда можно «накрутить» 400 000 рублей за «железо» плюс 500 тысяч рублей за ущерб жизни и здоровью (и это не считая штрафов и пеней), извлечение денег из аварий стало бизнесом. Люди заинтересовались, сгруппировались, привлекли профессиональных юристов и поставили все на поток. Получились целые банды. Мы надеялись, что с принятием закона о натуральном возмещении недобросовестные автоюристы успокоятся, но этого не случилось.
В процессе согласования закона столько было введено ограничений, что многое из задуманного просто не работает. Сервисное техобслуживание не укладывается в отведенное законом время, так как многие запчасти нужно заказывать, а детали просто не приходят вовремя. Ограничение в 50 км до станций техобслуживания в некоторых регионах абсурдно. Например, Волгоград растянут на 100 км: как тут уложиться?
В итоге закон не смог «перекрыть кислород» мошенникам: те же самые недобросовестные автоюристы нашли новые способы затаскивать страховщиков в суд по натуральному возмещению. При этом доля урегулирований в натуральной форме у некоторых крупных компаний доходит до 40% в ряде регионов. Используя лазейки в законодательстве, недобросовестные посредники без малейших угрызений совести подрывают основы рынка страхования, призванного защитить всех, кто ездит по дорогам страны. И эти люди даже не считают себя преступниками.
В итоге такого компромиссного текста закона страховщики получили рост выплат, в том числе за счет обязательности ремонта новыми запчастями. Это примерно на 30% увеличивает затраты. В то же время страховые компании не смогли избавиться от дополнительной нагрузки нестраховых выплат в судах.
Есть и еще один нюанс действия натурального ОСАГО. Автовладелец по соглашению со страховщиком может отказаться от ремонта. В этом случае он подписывает бумагу, что согласен с той выплатой, которую ему рассчитали в страховой компании.
Мошенничество с электронными полисами
В 2017 году были запущены обязательные продажи электронного ОСАГО, что дало возможность по большей части решить проблемы доступности полисов в проблемных регионах. Часть регионов России получили такой статус из-за того, что страховщики просто отказывались там работать из-за запредельных убытков. К концу года через интернет продавалось уже более 34% полисов ОСАГО.
Не сразу удалось наладить всю систему - на первом этапе отмечалось большое количество сбоев в работе сайтов страховых компаний и базе данных РСА, которая в силу чрезмерной нагрузки не всегда справлялась. Мы всерьез начали работу по созданию новой базы с совершенно другими техническими параметрами: когда создавалась нынешняя, о таких нагрузках никто не мог и подумать.
Важным моментом в увеличении доступности ОСАГО стало создание Российским союзом автостраховщиков системы гарантирования возможности заключения договора ОСАГО в электронном виде - системы «e-ОСАГО Гарант», которая позволяет совершить покупку через сайт РСА. Эта функция подключается при наличии сбоев на сайте компании, в которую обратился клиент, либо если у этой компании закончились «электронные бланки», то есть номера полисов.
По мере роста доступности мы стали отмечать появление новых форм мошенничества: подделку электронных документов и фальсификацию данных в заявлениях на заключение договоров ОСАГО, заполняемых при оформлении через интернет. Активизировались и недобросовестные посредники, которые якобы помогают автовладельцам заполнить форму заявки, а на деле вводят их в заблуждение относительно стоимости полиса и зарабатывают на этом.
Мошенники начали массово регистрировать в интернете сайты по продаже ОСАГО, копирующие сайты страховщиков. Для борьбы с этим явлением РСА заключил договор со специализированными компаниями по борьбе с кибермошенничеством. За девять месяцев 2017 года было выявлено и заблокировано более 700 таких сайтов.
Сейчас ситуация с мошенничеством и злоупотреблением правом перешла все мыслимые пределы. Страховщики потеряли около 40 млрд рублей из-за мошенничества в сфере ОСАГО. В 2017 году РСА совместно Банком России провел серию межведомственных совещаний в регионах, чтобы донести мысль о том, что проблемы в ОСАГО чреваты ростом социальной напряженности.
Мы проехали почти по всем федеральным округам (на 2018 год оставили относительно благополучные Центральный и Северо-Западный), провели межведомственные совещания с МВД и Генпрокуратурой, довели до сведения местных властей, насколько катастрофическая ситуация складывается у них под носом. Местные власти должны понимать, что ситуация с мошенничеством по ОСАГО напрямую влияет на его доступность, а следовательно - на социальную напряженность в регионе.
Итогом совещаний стала системная работа всех сторон, активизация следствия и доведение дел до суда. В целом правоохранители обратили больше внимания на страховое мошенничество. По итогам этой работы в органы правопорядка направлено более 8100 заявлений по выявленным фактам страхового мошенничества в страховании в целом. По ним возбуждено 1565 уголовных дел. Большинство заявлений и возбужденных дел касается ОСАГО. Мы надеемся, что впоследствии сможем сказать: «2017 год стал переломным в борьбе со страховыми мошенниками». Впрочем, сейчас мы только в начале трудного и долгого пути.
Проблемы ОСАГО стали системными, и решать их необходимо комплексно - постепенно «отпуская» тарифы, давая возможность страховщикам поощрять добросовестных водителей пониженными коэффициентами и наказывая рублем разного рода нарушителей. Установление справедливого тарифа поможет устранить возникшие перекосы и пресечет практику, когда «плохих» водителей дотируют добропорядочные автовладельцы.
Кризис на рынке ОСАГО, неизбежно ведет к тому, что страховые компании покидают этот рынок. Если ранее с "автогражданкой" работало порядка 180 компаний, то сейчас, эта цифра сократилась втрое. Но самое печальное то, что положительных изменений в этом плане ждать не приходится. Убыточность рынка ОСАГО ведет к тому, что количество страховых компаний, на нем, неизменно продолжит сокращаться. Такие прогнозы делает и Центробанк, и представители РСА, подчеркивая что на рынке ОСАГО, действительно кризис.
Накануне, исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев в эфире НСН, отметил следующее:
«К ежегодно уходящим компаниям, которые покидают рынок, исходя из своей финансовой несостоятельности, добавились те страховщики, которые уходят добровольно. Они понимают, что нести убытки, которые для них создаёт ОСАГО, невозможно. Новые страховщики не горят желанием заходить на рынок, видя его убыточность. Поэтому, действительно, прогнозы по итогам 2018 года показывают, что рынок также будет уменьшаться. И если не произойдёт либерализация тарифов в середине 2018 года, ситуация может ещё больше ухудшиться».
Ситуация осложняется еще и тем, что альтернативы обязательному страхованию автогражданской ответственности нет, подобные системы работают во всем мире, а посему выходит, что система ОСАГО это нужный и важный инструмент.
Эксперт подчеркнул:
«К сожалению, на данный момент в ОСАГО есть серьёзный системный кризис. Он связан, в первую очередь, с тем, что тарифы, которые устанавливаются государством, в отдельных сегментах или в отдельных регионах, являются либо недостаточными, либо чрезмерными. Эта несбалансированность приводит к тому, что страховщикам в отдельных регионах просто невыгодно осуществлять продажи полисов ОСАГО – они несут серьёзные, катастрофические убытки. И вынуждены как-то перераспределять свои прибыли из хороших благополучных регионов. Но даже это сейчас не спасает рынок. И требуется серьёзная либерализация тарифов по ОСАГО».
Выход из сложившейся ситуации лишь один, это понимают и в РСА и в ЦБ, тарифы ОСАГО нужно освобождать от госрегулирования.
«На сегодняшний момент оно не успевает за теми изменениями, которые происходят на рынке. И не совсем "рыночно" реагирует на те сегменты, которые являются прибыльными или, наоборот, убыточными по ОСАГО. Этот приводит к тому, что произошла разбалансировка. И сейчас отдельные территории или отдельные категории клиентов, например, молодые водители или таксисты, крайне убыточны для страховщиков. Ими никто не хочет заниматься. Они приносят убытки для компаний. Но поднять им тарифы в нынешней конфигурации страховщик не может, так как тариф регулируется государством».