Credit: iStock
С начала года почти полумиллиону предпринимателей заблокировали банковские счета. Кроме неприятностей из-за самой блокировки счета, сложности у бизнесменов возникают и из-за предприимчивых банкиров, которые предлагают перевести деньги с заблокированного счета на счет в другой банк за 7-15% от суммы на счете. Что делать компании в подобной ситуации и как разблокировать счет, порталу Bankir.Ru рассказала Кира Гин.
Если кредитная организация отказывается проводить операции без объяснения причин (даже когда клиент предоставил все документы по запросу банка), то компания должна подавать исковое заявление в Арбитражный суд, советует Гин. По ее словам, бизнес вправе требовать признания действий банка незаконными. Компания также может требовать от банка совершить нужные сделки. При этом именно банк обязан доказать, что у него были основания для отказа в проведении операций.
Закон 115-ФЗ («О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма») не устанавливает, какие именно данные о клиенте организация должна фиксировать: каждый банк сам решает, что компрометирует клиента.
4 критерия, по которым банки начинают фиксировать информацию о клиенте:
Запутанный или неочевидный характер сделки (нет очевидного экономического смысла или законной цели).
Несоответствие сделки целям компании, установленным в учредительных документах.
Неоднократные операции, характер которых указывает на уклонение от контроля.
Обстоятельства, которые позволяют полагать, что сделки проводят для легализации преступных доходов.
Если операция по банковскому счету подпадает под один из этих критериев, то организация может запросить у предпринимателя документы, которые обосновывают операцию, а также документы по всем связанным операциям и данные, которые позволяют уяснить цели и характер операций. Кредитные организации вправе отказать клиенту в совершении операции, если работники банков подозревают, что операции совершились в целях легализации доходов, полученных преступным путем.
Кира Гин
управляющий партнер юридической фирмы «Гин и партнеры»
«Банки и раньше блокировали счета клиентов, отказываясь проводить подозрительные операции. Но не все компании «сгибали головы» и выводили за процент свои деньги в другие банки – некоторые обращались в суд и выигрывали судебные споры с банком».
В сентябре 2015 года Арбитражный суд Уральского округа поддержал клиента в одном из подобных дел: банк отказался исполнять поручения клиента о перечислении денежных средств, сославшись на закон 115-ФЗ, и предложил клиенту перевести остаток средств на другой счет в другой кредитной организации и закрыть старый счет. В своем решении суд опирался на статью 65 АПК РФ, которая обязывает банк доказать, что совершаемые перечисления противоречат закону. Суд признал неправомерным решение банка, поскольку клиент предоставил информацию о характере операции.
Если банк запросил у бизнеса документы, клиент их предоставил, а банк продолжает вести себя странно (клиенты отправляют документы в 2 часа ночи, а в 10 утра банк сообщает, что счет не разблокируют), то в таком случае банк проиграет дело, считает Гин.
Кира Гин
управляющий партнер юридической фирмы «Гин и партнеры»
«В своем исковом заявлении вы имеете право предъявить банку требование уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами на основании положения статей 395 и 856 Гражданского кодекса. Если в связи с отказом банка исполнить платежное поручение вам были причинены убытки (например, по требованию контрагента по сделке была выплачена разумная неустойка), то вы вправе взыскать эти деньги с банка по правилам статьи 15 ГК. Кроме того, в исковом заявлении изложите требования о взыскании с банка понесенных вами судебных расходов».
При этом кредитные организации не могут вмешиваться в хозяйственную деятельность клиентов, а также брать на себя полномочия фискальных органов. Так, банки не могут запрашивать у клиентов данные об исполнении налоговых обязанностей (у кредитных организаций нет фискальных полномочий).
Заблокировали счета? Нет повода для паники!
Количество заблокированных банковских счетов предпринимателей за последнее время резко выросло и исчислятся сотнями тысяч. Почему такое происходит и что делать? Попробуем разобраться
Цели благие - противодействие преступности и коррупции.
Буквально в первые месяцы после прихода на пост президента России Владимира Путина был принят Федеральный закон №115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма». О том, что эти вопросы постоянно находились под вниманием властей говорит, в частности, тот факт, что в этот закон внесено почти 50 поправок. Поправками не только расширялся перечень признаков, по которым сделки могут быть признаны подозрительными, но и добавлялись инструменты по их блокированию.
Поскольку значительная часть бизнеса в Россиин приучилась дышать свозь «дырки» в законах, то власть, соответственно, ищет и закрывает эти «дырки». Не поленитесь прочитать этот закон – и вы увидите, насколько сложно найти баланс между свободным развитием бизнеса – и блокированием преступных схем, которые, чаще всего, в итоге направлены на незаконное обогащение с выводом активов за рубеж. Поэтому неизбежны издержки в виде «перегибов на местах», когда блокируется деятельность предприятий, случайно попавших под «подозрительные». Как не стать жертвой такой излишней бдительности – попробуем разобраться.
Компьютер быстрого реагирования
Резкое увеличение предприятий, попавших в «жернова» этого закона связано с тем, что многие вопросы отдали на откуп компьютеру. Приветствуя ли я этот переход? Безусловно! Производительность компьютерной программы в тысячи раз выше, чем человеческий анализ – но и не только. Другой существенный плюс – компьютеру не засунешь доллары в дисковод, чтобы он «закрыл глаза» на некоторые отступления от закона, то есть он работает, невзирая на лица. К слову, моя работа во всероссийском конкурсе «Суд будущего» в 2015 году целиком была посвящена усилению роли компьютерных программ как для помощи судьям, так и для усиления контроля за их деятельностью. Время показало, что я была на верном пути: с этого года запущен электронный документооборот в судах общей юрисдикции и начаты работы по текстовой расшифровке аудиопротоколов – и это все было в моём проекте.
Однако, вернёмся к нашей теме: компьютерную программу научили выбирать из сотен миллинов сделок именно те, которые можно считать подозрительными. Получив такой «маркер» подозрительности, банк вправе не пропустить платёж, потребовать объяснений, а то и вовсе блокировать счёт и даже расторгнуть банковский договор.
Хочу отметить, что счета предпринимателей блокировались и раньше, но занимались этим налоговые органы, которые после необходимых доплат или предоставления отчётов быстро снимали блокировку сами. Теперь блокированием счетов занялись банки, которым Центробанк делегировал широкие полномочия – и очень многие предприятия уже с этим столкнулись.
На что обратят внимание банки в первую очередь? Полный перечень признаков «подозрительных» операций указан в положении Центробанка №375-П от 2 марта 2012 года, но уверенно можно сказать, что вы непременно окажетесь «под колпаком», если не отвечаете (или отвечаете с большой задержкой) на запросы банка, так что не отмахивайтесь от этих запросов.
Минимизируйте свои риски !
Самый простой путь – он же и самый очевидный: работать строго в рамках закона, в соответствии со своим заявленным видом деятельности, вовремя платить налоги и т.п. Но вывод крупных сумм наличности, равно как и операции в офшорных зонах, хоть и не запрещены законом прямо, но значительно увеличивают ваши риски.
Что бы я считала разумным? Иметь как минимум два счета в разных банках для подстраховки срочных платежей. Компьютерная программа далеко не всегда может просчитать все ситуации, и вы можете получить неприятный сюрприз при проведении абсолютно нормального платежа. Например, в социальных сетях я натолкнулась на такой пример: банк не пропустил платёж, по которому ресторану котрагент платил за стройматериалы, компьютер посчитал сделку «непрофильной деятельностью. А платёж был совершенно легальный: ресторан разобрал летнюю площадку и продавал шифер с её крыши. Или другой пример: установлен критерий, по которому уплата налогов ниже, чем 0,9% от оборота считается недопустимо низкой. А если вы работаете на налоге, рассчитываемом от площади заведения, так называемом ЕНВД? Недоплаты у вас нет, но компьютеру налог покажется заниженным! И таких ситуаций может быть много.
Вы можете попросить банк включить в дополнение к банковскому договору его условия банковских санкций: это поможет не только оценить риски, но и будет доводом в судах. Если вы хороший клиент с устойчивой репутацией – вам пойдут навстречу.
К «зонам риска» относятся ситуации, когда предприятие часто получает суммы на свой счёт от учредителей, когда переводит крупные суммы на всякие ИП с последующим их обналичиванием. Слишком низкий уровень зарплат тоже может расцениваться как уход от налогов. Также вы очень рискуете, если зарегистрируетесь по так называемому «массовому адресу», когда в одном жилище зарегистрирована пара сотен предприятий. Если у вас есть такие моменты – быстро исправьте все, что можно.
Кто виноват и что делать?
Если вы уверены в законности своих действий, но вам все-таки «прилетела» неприятность от банка – вы вправе защищаться. Для начала попробуйте просто убедить банк, что сделка совершенно законна, привезите документы, объяснитесь. Исходите из того, что банк сам заинтересован сохранить вас как хорошего клиента, ну так докажите, что вы хороший.
Если какой-то платёж все-таки не прошёл – деньги вам вернут, но с удержанием комиссии. Но уж если банк пошёл на крайние меры и рсторг с вами договор, блокировав тем самым всю вашу деятельность срочно пишите письмо в Центробанк со всеми вашими доводами, со ссылкой на 865 статью Гражданского Кодекса, в которой прописаны обязанности банка. К электронному письму можно приложить еще 10 файлов с документами. Чем убедительнее ваша позиция, тем быстрее вам пойдут навстречу.
Конечно, можно пойти и в суд. В судебной практике уже начали копиться решения, вынесенные в пользу бизнеса, ознакомьтесь с ними, сошлитесь на них. Но это путь слишком долгий.
Помните главное: никто не заинтересован «удушить» санкциями нормально работающее предприятие: ни государство, ни банки.
Любая программа – не панацея
У меня есть собственный маркер, по которому я буду оценивать эффективность компьютерного контроля по «антиотмывочному» закону №115 – это предприятия коммунальной отрасли. Вот уж где «отмывочных» схем – как грязи! А главный антигерой моих публикаций - ессентукская ассоцияция недвижимости «Партнёр», маскируясь под некоммерческую «овечку», прокручивает на своем счету огромные деньги, не отчитываясь за них и не платя налоги. Вырос и наглядный результат его «прачечной» - его прекрасный личный дом в курортном Кисловодске – этот дом ему полунищие старики вскладчину купили под видом взносов на содержание своих домов. Я убедилась, что почти невозможно в судах с «Партнёром» заставить судей руководствоваться законами, я об этом ещё буду писать подробней, ну так может хотя бы бесстрастный компьютер наведёт порядок своей неподкупной железной рукой? Но, если это произойдет, то будет остановлено обслуживание сотни многоквартирных домов на Кавминводах. Конечно, виноват в этом будет не компьютер, а те «контролёры», которые много лет играли роль «крыш» для криминальной деятельности «Партнера». Так что я большим интересом наблюдаю за развитием событий.
Все чаще россияне жалуются на внезапно ставший закрытым собственный счет. Эксперты рассказали сайт, кто является инициатором блокировок
Телефоны, покрышки, коровы и коты, коллекции посуды и охотничье оружие - что только не в последние годы, ради выполнения своего плана.
Судя по размаху и , скоро в стране не останется ни одного человека, у которого бы не потребовали выплаты штрафа через службу приставов и не заблокировали бы счет.
Чаще всего жалобы на работу приставов связаны именно с внезапной блокировкой счета. Но только ли приставы виноваты в наших бедах?
Приставы арестовали счета
«Перед кассой в супермаркете, как фильмах про ужасы будущего, прикладываю карту к терминалу, и система выдает отказ. Кассирша говорит, что недостаточно средств на счете. За пять минут до этого на счете, кстати, было пятьдесят две тысячи». - рассказывает Егор, бывший клиент Рокетбанка.
После выяснения, оказалось, что банк по запросу приставов счет из-за штрафов за парковку.
Кстати, по закону орган, выписавший штраф, должен направить гражданину соответствующее постановление, что он является нарушителем правил парковки, и у гражданина есть 10 дней на его обжалование и 60 дней, чтобы оплатить штраф. И только потом начинают работать приставы.
Пристав должен предупредить должника, что ему надо выплатить какую-то сумму. Однако, если судебный пристав все же не уведомил об исполнительном производстве, то блокировка карты становится неожиданностью для гражданина.
«О возбуждении исполнительного производства должник традиционно уведомляется почтовым отправлением по месту жительства. Одновременно с этим пристав делает запросы в банки о наличии у должника счетов и денег на них.. – Банк по запросу судебного пристава должен «блокировать» на счете должника только сумму, которую гражданин должен. Если должник свой долг не оплачивает, то эта сумма списывается в счет его погашения».
Блокировка происходит по той же системе, как и при бронировании отелей, когда отель отправляет запрос по номеру карты или счета, и автоматически списывает 1 рубль, доллар или евро. Это делается для того, чтобы проверить, работает счет или нет.
Наложить арест только на сумму долга, однако банки зачастую блокируют весь счет полностью.
Теперь надо срочно идти к приставу, чтобы тот выдал постановление о снятии ареста со счета, и лично нести его в банк. И там уже снимут блокировку.
Такая же ситуация может возникнуть с зарплатными и пенсионными счетами.
«Согласно закону судебный пристав может наложить арест на деньги различного назначения, будь то зарплата или пенсия. Исключением являются детские пособия, алименты и другие социальные выплаты.
При этом в счет погашения долга с этого счета списываются накопления, а также 50 %, а в случае выплаты алиментов – до 70%, от вновь поступивших денежных средств.» - пояснили в ФССП.
По словам приставов, если же у гражданина в счет банком списаны все деньги со счета, на который он получает зарплату или пенсию, то ему надо в кратчайшие сроки взять выписку из банка, в которой указывается назначение периодического платежа, или справку от работодателя, где написано, на какой счет должник получает зарплату.
После этого принести ее судебному приставу, и только тогда счет разблокируют, и деньги вернут.
Почему банки не стесняются блокировать счета компаниям, даже когда оснований для этого нет? И главное, какие действия помогут решить ситуацию? Кира Гин, управляющий партнер юридической фирмы «Гин и партнеры» разобралась в ситуации и рассказывает, что делать.
Реальные истории блокировки
На днях моё утро началось со звонка предпринимателя из Екатеринбурга. Мы с ним знакомы. Фактически он спрашивал моего совета, как поступить, если банк заблокировал его ИП-счет и рассказал подробности. Он обслуживался как ИП в одном из банков с госучастием, переводил деньги со своего счета ИП на свой личный счет, в пределах миллиона рублей в месяц. Банк заблокировал его счет и попросил рассказать, на что он снимал и тратил деньги, а также потребовал предоставить по его личным расходам подтверждающие документы.Ответ моего знакомого, что закон он не нарушал и деньги снимал на свои личные нужды — банк не удовлетворил. Отчитываться о своих личных расходах — мой знакомый не стал (хотя мог бы и, скорее всего, банк был бы удовлетворен). Предприниматель посчитал предъявляемые банком требования необоснованными и завышенными (тут он прав).
Его сообщение банку, что он обратится в суд — сотрудников госбанка не охладило, потому что «они готовы прийти в суд и похохотать». Вот такое отношение сегодня у банков с госучастием к малому и среднему бизнесу.С каких пор ИП нельзя считать прибыль своей и класть ее себе в карман, а также распоряжаться заработанными деньгами по своему усмотрению? Деньги-то заработаны моим знакомым предпринимателем абсолютно законно...
Эта история имеет продолжение. На следующий день моему знакомому позвонил его приятель, руководитель этого самого госбанка в Екатеринбурге, где он обслуживается. Сообщил, что блокировка счетов сегодня массовое явление и в сложившейся ситуации их приятельские отношения не помогут. В качестве решения он предложил по-тихому перейти в другой банк. Предупредил, что на тех, кто жалуется в ЦБ и качает права в суде — тоже нашли управу: предпринимателей просто вносят в «чёрные списки» ЦБ, чтобы потом им было затруднительно работать легально и уж тем более открывать счета в банке.
У другого нашего клиента банк заблокировал счет, и попросил подтвердить характер сделок, происхождение денег и реальность бизнеса. Мы помогли ему собрать документы, которые характеризуют его как законопослушного бизнесмена с реальным бизнесом. Теперь ждем рассмотрения собранных документов Сбербанком. В лучшем случае его счет разблокируют, в худшем — клиенту придется перейти в другой банк или обратиться в суд на действия банка.
Реальность такова: банковский беспредел в России набирает обороты. Готов ли ваш бизнес и Вы к таким перспективам? Это уже никакие ни страшилки, а бизнес-реальность, в которой мы с вами живём.По данным организации «Деловая Россия», с начала 2017 года российскими .
Что делать со всем этим? Можно ли добиться разблокировки предпринимательского счета?
Три способа, как решить проблему
Если ваш счет заблокирован банком, у вас есть три способа как решить эту ситуацию.Первый способ: просто закрыть один счет и вывести средства на другой счет в другой банк. Этот вариант, скорее всего, полностью устроит банк, так как он видит в вас нежелательного клиента, нарушающего закон № 115-ФЗ, чужие проблемы — никому в банке не нужны, особенно в сложные времена лишения лицензий.
Помимо неприятностей от самого факта блокировки вашего счета, банки (но не все) ещё добавляют негатива. Они начали пользоваться уязвимым положением клиента (это не законно, таких полномочий Росфинмониторинг банку не давал, но и прямого запрета на такого сорта трюки нет). Самая типичная ситуация: банк заблокировал счет (выполняя указания Росфинмониторинга) и любезно сообщает налогоплательщику, что может перевести его деньги на другой счет в другой банк за определенную мзду (таким образом, вводят заградительный тариф) — просят за эту услугу от 7 до 15 процентов от той суммы, которая присутствует на счете у клиента банка. На такие незаконные действия банка вы можете подать жалобу руководству финансовой организации и попытаться расстаться без отступных комиссионных. Кроме того, суды признают, что введение банком таких заградительных тарифов незаконно, так как по сути это не комиссия, а штраф и попытка нажиться на 115-фз вместо того, что следить за его соблюдением.
О необычном способе решить проблему, . Компании заблокировали интернет-банк. В итоге стало невозможно получить назад свои деньги в сумме 1 млн. рублей. Перечислить их на другой счет нельзя, так как в открытии счета другие банки отказывают. Но обслуживающий банк предлагает выход: номинально подарить ему деньги и .Второй способ: вернуть деньги с заблокированного счета вы сможете с помощью исполнительного листа. Это, правда, займет время, которое потребуется на судебное разбирательство, но если дружественный вам кредитор подаст в суд, выиграет судебный процесс и получит исполнительный лист, а затем предъявит его в банк, то банк обязан будет его исполнить.
Третий способ.
Он прямо предусмотрен действующим законом № 115-ФЗ:
1) Собрать и представить документы, которые попросит банк. Эти документы должны быть такими, чтобы снять с вас подозрения, доказать вашу благонадежность и платежные операции не должны быть никоим образом отнесены к подозрительным в соответствии с п.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.
2) Если банк ваши документы принял, но, не желая разбираться в ситуации (наши клиенты предоставили документы в банк в 2 часа ночи, но уже в 10 утра банк снова отказал им в разблокировки счета), счет не разблокировал — обращайтесь в Арбитражный суд, требуйте признать незаконными действия банка и обязать его совершить нужные вам операции. В соответствии со ст. 65 АПК РФ, именно банк обязан доказать, что у него имелись основания для приостановления или отказа в проведении тех или иных операций по поручению клиента.
Судебная практика такова: если ваши операции явно криминал, то вам откажут (но и то не всегда — смотрите примеры ниже).
Если ваши операции легальны, вы представили в банк подтверждающие документы, а банк все равно ведет себя странно и свою позицию не меняет, то суд встанет на вашу сторону. Тогда с банка можно будет взыскать все убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами и судебные расходы (ст. 15, 395 и 856 ГК РФ).
Подробно о том, как вести защиту своей позиции в суде, автор расскажет в следующем материале. Следите за .