Предположим, Вы задолжали банку, возвращать кредит нечем, и все мирные способы разрешения конфликта с банком исчерпаны. Неужели это все? Неужели все, что осталось – покорно дожидаться судебных приставов и потихоньку упаковывать для них все свое имущество? Нет! И еще раз нет! Вас не должны сломить все эти «неприятные» финансовые обстоятельства. Я подскажу Вам отличные способы, с помощью которых Вы сведете все расходы к минимуму.
По поводу работы судебных приставов и Вашего имущества мы поговорим отдельно. А сегодня я хочу затронуть тему судебного взыскания долга. Понятно, что в суде банк имеет все шансы получить свое, но и Вы, как гражданин своей страны, вправе претендовать на защиту своих законных интересов. И, если отказаться от выплаты заемных денег в пользу банка Вы не сможете, то, как минимум, уменьшить свой долг в суде Вы сможете запросто. Для этого Вы должны внимательно прочитать мою сегодняшнюю статью.
Поехали. Как правило, задолженность заемщика перед банком складывается из следующих платежей:
- основной долг;
- проценты;
- повышенные проценты на сумму основного долга;
- повышенные проценты на сумму просроченного долга;
- неустойка (пеня), которая может начисляться на всю сумму задолженности.
Я прекрасно понимаю, что ситуации у людей возникают разные, и срок невозврата кредита может варьироваться от 4 месяцев до 2-3 лет. Однако, опираясь на многолетнюю практику работы в банке, я могу с уверенностью сказать, что самая большая цифра в расчете задолженности заемщика получается именно благодаря неустойке (пеня). И, как раз эту сумму мы с Вами можем уменьшить в суде.
Причем, как бы Вы ни сражались с банком, доказывая, что основной долг и проценты – это несправедливо и слишком много, суд при всем своем желании не сможет их уменьшить. У него попросту нет такого права. А вот неустойка – совсем другое дело.
Запоминайте очень внимательно, поскольку если об этом не заявите Вы, никто в суде эту тему не поднимет. Вам на помощь может прийти статья 333 Гражданского кодекса РФ. Суть этой нормы в том, что суд по Вашему заявлению, имеет право уменьшить размер неустойки, если она будет явно несоразмерна последствиям нарушения Вами обязательства по возврату кредита.
Уменьшаем долг в суде. Пошаговое руководство.
Предлагаю начать с просмотра видео — все по теме, кратки и доступно. Кстати, в видео есть еще один способ снижения долга в суде, о котором я не писал в статье.
Теперь можете продолжить чтение чтобы закрепить материал.
1. Итак, суд имеет право снизить размер неустойки только если об этом попросит Ответчик (он же заемщик, он же – должник). Об этом говорится в статье 333 ГК РФ. Запомните важный момент: если Вы не просили об уменьшении неустойки, суд по своей инициативе уменьшать ее будет!
Для того, чтобы суд уменьшил (или вовсе отменил) размер неустойки, Вы должны его об этом попросить. Как это сделать? Варианта у Вас два:
- в судебном заседании заявить о применении статьи 333 ГК РФ устно. Ваше устное заявление будет занесено в протокол судебного заседания.
- принести в судебное заседание письменное заявление о применении судом статьи 333 ГК РФ. Ваше заявление будет приобщено к материалам дела.
По большому счету, разницы между этими способами нет. Они работают в равной мере. Но я, как юрист, рекомендовал бы Вам написать свое заявление на бумаге. Все же, в юриспруденции бумага вызывает больше доверия, нежели только слова.
Что писать в заявлении о снижении неустойки
Написать такое заявление не сложно, и с этим справится каждый из Вас. Главное — ничего не придумывайте. Просто излагайте факты. Ладно, давайте покажу Вам пример, это будет удобнее Вам, и проще для меня:
В _______________ суд г. ____________
от _______________________________
По делу № ________________________
Заявление об уменьшении неустойки (других штрафов)
В рамках настоящего гражданского дела, Банк предъявил исковые требования о взыскании с меня задолженности по кредитному договору № ________ от ______ в размере _________ рублей, включая неустойку в размере ____________ рублей.
Рассчитанную Банком неустойку я считаю завышенной, и не соответствующей допущенным мною нарушениям условий договора. Так _________ (тут опишите, почему Вы не могли погашать кредит: в виду болезни… в в иду потери работы… в виду отпуска по уходу за ребенком и так далее — главное, чтобы суд понял: Вы не злостный неплательщик, а жертва обстоятельств______)
Прошу суд применить статью 333 ГК РФ, и снизить размер неустойки до разумных пределов.
Дата _________ Подпись ____________
Собственно и все. Дальнейшую судьбу Вашего заявления будет определять суд. Помните, что это его право, а не обязанность. Поэтому в некоторых случаях, должники получают отказ. Тут все будет зависеть от соотношения Вашего долга и размера неустойки.
Но, в любом случае, используйте эту возможность, тем более, что Вам это ничего не стоит.
2. Такой фокус проходит только с неустойкой по потребительским кредитам. И, надо сказать, что в большинстве случаев, суды снижают неустойку очень прилично, вплоть до 90 процентов от первоначальной суммы. И это не может не радовать, верно?
3. Совсем по-другому, даже, я бы сказал, наоборот, складывается ситуация с кредитами, выдаваемыми на развитие бизнеса. Уж там, в арбитражных судах, должникам – предпринимателям и юридическим лицам приходится гораздо тяжелее. Суть сложности заключается в том, что Ответчики (те же заемщики и должники) должны сами доказать, что неустойка завышена и несоразмерна последствиям нарушения ими обязательства по возврату кредита. А это уже сложнее, поскольку, сами понимаете, хорошие доказательства, которые «понравятся» суду, найти непросто.
Ну, я не буду углубляться в эту тему. Каждый, уважающий себя бизнесмен давно должен был обзавестись хорошим юристом, как раз для таких случаев. Я же помогаю простым гражданам, которые и так по уши в долгах, и у которых денег на квалифицированную юридическую помощь попросту нет.
Как видите, в сравнении с бизнесменами, физическому лицу гораздо проще уменьшить долг в суде . Бизнес есть бизнес – деятельность, приносящая большую прибыль, априори должна быть очень рискованной. Возможно поэтому, по настоящему богатых и успешных бизнесменов не так уж и много. Не все «выживают» (я имею в виду в финансовом плане) в этой безумной круговерти денег.
Что же касается заемщиков – физических лиц, то статья 333 ГК РФ – это очень хороший, надежный, и, главное, проверенный способ по уменьшению суммы долга в суде. Главное – не забудьте заявить это требование в суде до окончания рассмотрения Вашего дела.
И, в завершение темы, все же дам Вам еще один совет. Вы можете сами отстаивать свои права и интересы в суде, в банке, и, конечно, перед судебными приставами. Но, имейте в виду – тем самым Вы лишаете себя права на ошибку. Поэтому я настоятельно рекомендую Вам доверить решение Ваших финансовых вопросов профессионалам. Кстати, в Ростове-на-Дону, Вы можете обратиться за такой помощью ко мне.
Часто заемщики задаются вопросом - есть ли способы уменьшение своего долга в суде? Должники активно участвуют на форумных площадках, обсуждают и комментируют эту тему на юридических порталах. А это означает, что вопрос, как уменьшить долги в ходе заседаний в суде - очень актуален сегодня. Но, что характерно, многим заемщикам попросту непонятно, что же именно нужно предпринять. И вот тут важно иметь понимание структуры задолженности (какие элементы в неё входят, иметь представление о схеме действий на каждом этапе, причем не только в ходе заседания в суде, но еще и на досудебной стадии.
Итак, рассмотрим этот вопрос, подойдя к нему изнутри, основываясь на реальных юридических действиях.
Что входит в структуру задолженности по кредиту?
Для понимания и ответа на вопрос об уменьшении долга в суде, важно знать следующее.
Допустим, к вам обратился должник и спросил: «скажите, как я могу уменьшить свой долг по кредиту?» . А вы ему ответите: «а что именно Вы бы хотели уменьшить?» .
Остается надеяться, что смысл ответной фразы вам понятен. Ведь у любой задолженности, как и другого явления, есть четкая структура. И прежде, чем задать вопрос про уменьшение долга, следует четко знать - что именно (какой элемент) в составе долга подлежит уменьшению, а что - нет, причем, как бы вы не старались.
Итак, задолженность по кредиту представлена:
Теперь о каждой из них поговорим отдельно.
Суммой основного долга называют сумму, которая была взята заемщиком непосредственно в кредит. Т.е. если было взято 100 тыс. рублей, то эти деньги и есть сумма основного долга.
Следует отметить, что при разовой оплате страховок за счет кредита, сумма основного долга возрастает на размер страховой премии. Например, вы взяли в Банке 100 тыс. рублей, получив одобрение кредит, но договор предусматривает, что за счет кредита еще нужно оплатить и разовую оплату страховой премии в размере 5 тыс. рублей. Это значит, что со стороны Банка на ваш счет будет переведено 105 тыс. рублей. Далее 5 тыс. рублей на основании вашего заявления уйдет с вашего счета на счет страховой компании, а 100 тыс. руб. вы сможете воспользоваться на своё усмотрение.
Но сумма кредита, на этом примере составляет 105 тыс. рублей. Поэтому будет лучше оплатить страховку собственными средствами, не залезая в карман банка.
Это был пример искусственного повышения банком полной стоимости по кредиту и увеличения суммы переплаты заемщика по кредитному договору. Таким способом банки имеют неплохой доход на заемщиках.
Сумма начисленных, но не оплаченных процентов - это сумма, начисленная, согласно договору, за время использования вами денежных средств.
На перспективу начисления процентов не производится, поэтому внимание акцентируется на «начисленных» за период, когда заемщик реально пользовался деньгами.
Неустойка и иные штрафные санкции - при неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств по договору - таковы условия договора - начисляются пени или неустойки. Это виды штрафных санкций, мера ответственности каждого заемщика за несоблюдение пунктов заключенного договора.
Иные платежи в пользу кредитора - представлены всевозможными комиссиями за то, что банк оказал заемщику дополнительные услуги в рамках договора по кредиту.
На практике, в ряде банков «иных платежей в пользу кредитора» нет. Пример тому - Сбербанк , в кредитных договорах которого иных платежей нет. Но есть три других звена, на основании чего можно говорить, что даже вступая в спор со Сбербанком - можно все-таки выиграть в суде.
Что делать с иными платежами по кредиту?
Сначала лучше сказать о том, как уменьшить свой долг с «иных платежей по кредиту».
Как уже говорилось - это всякого рода банковские комиссии за оказание заемщику тех или иных дополнительных услуг - комиссия за открытие кредитного счета, предоставление кредита, его обслуживание, страхование, РКО и другие.
Для уменьшения своего долга в суде нужно составить исковое заявление.
Если со стороны банка уже подан в отношении должника иск о взыскании суммы по договору, тогда необходима подача встречного искового заявления, если иск от банка отсутствует - требуется составление и предъявление отдельного искового заявления.
Но учтите, что перед тем, как предъявить иск в суд, важно соблюдение установленного законом досудебного порядка - для чего еще на стадии досудебной подготовки предъявление соответствующей претензии не помешает.
В претензии наряду с требованием возврата комиссии, следует указать о правовых последствиях неудовлетворения ваших требований, также можно предварительно рассчитать требуемые суммы.
В итоге ваши требования будут удовлетворены судом и в дальнейшем, уже при исполнительном производстве, можно будет взаимозачетом уменьшить установленную судом свою сумму долга.
Что делать для уменьшения суммы основного долга?
Этот разговор неслучайно начат с ответа на вопрос об уменьшении своего долга в суде с рассмотрения вопроса о том, как уменьшить долг посредством взыскания с Банка прочих платежей.
Тут главное во взаимосвязанности всех звеньев структуры задолженности по кредиту. Здесь уже было сказано о том, что при разовой оплате комиссии - она закладывается в сумму кредита, причем, именно в сумму основного долга! Важно помнить: сумма долга не 100 тыс. рублей, а 105 тыс. рублей - только потому, что вам навязали страховку по кредиту.
Понятно, что банк, делая свои расчеты, ориентируется на суммы,
названную в договоре, т.е. суммы, в которую уже заложили комиссию.
Приведем еще один пример. Например, вы взяли кредит в сумме 50 тыс. рублей. Но банк взимал комиссию за предоставление кредита, равную 2 тыс. рублей. Таким образом, на руки вам выдали вместо 50 тыс. рублей только 48 тысяч.
Но банк, предъявляя иск в суд, при своем расчете будет исходить от суммы в 50 тыс. рублей.
Вам нужно «отбить» иные платежи в пользу кредитора и взыскать с банка 2 тыс. рублей. В этом, по мнению многих юристов и заемщиков, и состоит победа над банком.
Но не радуйтесь раньше времени - - это не вы одержали победу над банком, а он - над вами. Почему? А вот посчитайте.
Вам удалось взыскать сумму комиссии с Банка, в нашем примере она равна 2 тыс. рублей. банком были предъявлены иск и расчет, исходя из суммы в 50 тыс. рублей. Но что мы увидим потом?
Потом ваш долг считается не с 50 тыс. рублей, как это делается банком в его иске, а с 48 тыс. рублей. Получается, что в исковом заявлении банк ненавязчиво требует, чтобы вы вернули ту сумму комиссии, которую с него взыскали в вашу пользу.
Попробуем объяснить более простым языком: кредит равен 50 тыс. рублей. Заемщик сделал, например, 10 платежей, и в каждом из них на сумму основного долга ушло 2 тыс. рублей. Значит, в счет погашения основного долга он оплатил 2 000*10 = 20 тыс. рублей. В итоге, по расчетам банка выходит, что у заемщика остаток равен 30 тыс. рублей (50 тыс. -20 тыс.).
В действительности, комиссия отбита, следовательно, следует делать отсчет не с 50 тыс. рублей, а с 48 тысяч. При таком варианте подсчета суммы задолженности по кредиту ясно, что в остатке сумма основного долга равна не 30 тыс. рублей, а уже 28 тысяч. Но Банк рассчитывает и предъявляет иск на сумму не на эту сумму, а именно на 30 тысяч рублей. Так, банк искусственно берет с заемщика деньги, которые он выиграл у него в суде.
Для кого-то этот пример покажется слишком наивным, но на практике так случается часто. Какие советы можно тут дать?
Первое, чем в этом случае можно заняться, это составлением возражения на иск Банка, в котором с опорой на ст. 812 ГК РФ - возможно оспаривание займа в части его безденежности.
Второе, возможно заявление самостоятельного требования об изменении условий договора по кредиту с назначением суммы кредитной задолженности в том размере, который вам нужен.
Многие практикуют оба способа - так как они являются эффективными. Каким из них воспользоваться - каждый решает сам. так как судя по ситуации, на него влияют конкретные обстоятельства.
Чтобы определить правильную линию защиты, заемщику важно наличие/отсутствие ранее:
- решения о взыскании с Банка комиссии;
- оснований, чтобы предъявить встречный иск;
- размера задолженности, сроков оплаты по графику;
- наличие данных комиссии и были ли они оплачены в счет кредита.
Для определения всех обстоятельств и выбора действительно верного пути при защите своих прав - заемщик может сам провести правовую экспертизу документов или заказать её.
Это первое, что нужно сделать, чтобы уменьшить свой долг по кредиту.
Наличие четкого плана действий - это шанс уменьшить сумму начисленных процентов.
Не менее важно осуществлять проверку суммы начисленных процентов. Нередко Банки дополняют эту сумму так называемыми процентами на будущее.
Например, Банк предъявил иск в марте 2015 года, а в расчете указана сумма процентов за весь год. Но бывает еще хуже - когда указывается сумма процентов по день окончания действия кредитного договора включительно. Такое уже имело место, когда банк в 2013 году потребовал, чтобы клиент выплатил проценты по договору вплоть по 2017 год включительно. Понятно, что эти проценты через суд все же пересчитали на основании ходатайства, и существенную часть суммы «скостили».
Наряду с этим, часто банки, зачисляя комиссии в тело кредита, начинают исчисления с суммы, проставленной в договоре, т.е. рассчитывают с суммы, в которую комиссии уже заложены.
Как и зачем снижать неустойку?
Неустойку, наряду с любой другой штрафной санкцией по договору, можно снизить в суде, основываясь на ст. 333 ГК РФ.
Для этого ответчик-должник должен составить соответствующее ходатайство, в котором проанализировать и доказать явно несоразмерный характер начисленной неустойки по договору.
Явно несоразмерный характер отражает высокая процентная ставка по неустойке.
К примеру, по договору неустойка по ежедневной просрочке составляет 0,5%, что в итоге выльется в 180 % годовых. Размер процентной ставки по кредитному договору - 25% годовых. В результате штраф выше дохода банка в 9 раз, что недопустимо.
Поэтому заемщик-должник должен сделать анализ суммы начисленных процентов и неустойки, при этом указать, что проценты банк начислил за год, а неустойка относится к короткому временному промежутку (время просрочки оплаты).
Если неустойка явно выше суммы основного долга, нужно составить ходатайство и вам уменьшат штраф. Примечательно, что в судах сложилась относительно благоприятная практика по вопросу, связанному со снижением неустойки.
Выводы
Итак, что получилось после того, как мы осветили вопрос о том, как уменьшить свой долг в суде?
Во-первых, возможно уменьшение всех элементов задолженности по кредиту - от суммы основного долга и процентов до неустойки и прочих платежей в пользу кредитора. Для этого требуется проведение в судебном заседании определенных действий: или составить иск, или не выходить за рамки возражений.
Во-вторых, для определения того, как уменьшить свой долг в суде - с помощью иска либо через возражения - требуется проведение правовой экспертизы документов, после которой нужно будет составить расчет суммы задолженности по кредиту.
И в-третьих, важно ваше присутствие на каждом заседании суда, и не просто присутствие, но и вникание в смысл того, что там происходит: необходимо заявлять об отводах, выступать против каких-то действий, предпринимаемых банком…
Если вам по каким-то причинам не удалось уменьшить свой долг в суде, или вы не поняли до конца, как это делать - обратитесь к профессионалу и тогда у вас точно все получится.
Уменьшить неустойку можно лишь в судебном порядке (если банк не идет на диалог и отказывает в реструктуризации). В процессе разбирательства суд анализирует правомерность начисления процентов, штрафных санкций. В случае нарушений со стороны банка, он может вынести решение об отмене начисленной суммы полностью или частично. Также можно уменьшить через суд размер платежа. Банк учитывает материальное положение заемщика и после списания штрафов и пени может согласовать оплату долга в рассрочку. Перед тем, как уменьшить долг по кредиту в суде, рекомендуется изучить действующее законодательство или заручиться помощью профессионального юриста.
Как снизить штрафы и пени по просроченному кредиту
В судебной практике наиболее распространены случаи списания начисленных штрафов и пени по кредиту. Не редкость, когда заемщик не идет на контакт с кредитором и попросту прячется (или, к примеру, находится в больнице в тяжелом состоянии - ему просто не до кредита). Последний в это же время начисляет пени, штрафные санкции за просрочку и сумма задолженности растет, как снежный ком.
Можно договориться с самим банком и провести реструктуризацию. В этом случае банк может:
списать начисленные штрафы, пени;
дать отсрочку платежа;
увеличить срок кредитования и снизить платеж;
приостановить начисление процентов и штрафов на время.
В случае просрочки быстро растет долг, и платеж не уменьшает его, а уходит на погашение процентов за просроченный кредит. Поэтому в такой ситуации эксперты рекомендуют идти на контакт с банком и попытаться решить вопрос. В противном случае обращаться в суд, предварительно заручившись помощью опытного юриста, который знает, как уменьшить сумму долга по кредиту.
Как уменьшить проценты по кредиту в суде
Если дело дошло до суда, нужно тщательно подготовиться. Чтобы прошло уменьшение процентов по кредиту в суде, важно выбрать правильную позицию, подготовить аргументы и доказательства, что банком они были начислены неправомерно.
Первый шаг - подготовка искового заявления. Оно должно быть составлено в соответствии с требованиями действующего законодательства, содержать требования, аргументы и приложения (подтверждающие докуменитты). Может ли суд отказать? Да, но при хорошей подготовке шансы снизить проценты в суде есть.
Документы
Если должник готовится подать в суд на кредитора и убрать проценты, ему нужно подготовить определенный пакет документов:
исковое заявление (количество копий должно соответствовать количеству сторон-участников процесса);
документ, подтверждающий уплату государственной пошлины;
если истца представляет представитель - нотариальная доверенность, подтверждающая его полномочия;
документы, которые являются доказательством неправомерности действий банка и правоты должника;
документы, подтверждающие факт того, что заемщик пытался урегулировать вопрос в досудебном порядке, но получил отказ (письменный отказ банка в проведении реструктуризации);
расчет суммы ошибочно или чрезмерно начисленных процентов.
Особое внимание стоит уделить составлению искового заявления об уменьшении долга. Задача истца - убедить суд в том, что у него есть основания требовать пересмотра процентов, штрафов, пени. В противном случае ему могут отказать в рассмотрении дела.
Исковое заявление
Заявление о снижении неустойки в суд должно быть составлено юридически грамотно. Эксперты рекомендуют обратиться к адвокату по кредиту. Он поможет правильно составить документ и уменьшить проценты по кредиту через суд. Если такой возможности нет, следует учесть некоторые нюансы при составлении.
(cкачиваний: 2682)
Как таковой формы заявления о снижении неустойки нет, но оно должно в обязательном порядке содержать следующие сведения:
наименование судебного органа, в который подается иск;
ФИО истца;
контактные данные истца;
наименование ответчика;
контактные данные ответчика;
суть претензии;
доказательства;
размер процентов, подлежащих списанию, моральной компенсации.
Примерный образец
Чтобы правильно составить заявление в суд, нужно учесть, что вся информация в нем должна быть достоверной, полной и актуальной. Документ обязательно должен быть завизирован истцом.
Судебная практика
Нельзя сказать, что большая часть судебных споров с банком выигрываются должником и заканчивается снижением процентов или списанием штрафных санкций. Но судебная практика говорит о том, что такие ситуации не редки. Опытный юрист использует «жадность» кредитора против него самого, особенно это актуально при судебных разбирательствах с МФО.
Кредитор вправе подать иск уже через 3 месяца после возникновения просрочки для решения вопроса в судебном порядке. Но практически всегда затягивает, и судебное разбирательство инициируется через 2-2.5 года - практически максимальный период перед тем, как срок исковой давности пройдет. При правильной аргументации это можно использовать для списания штрафов и пени. Адвокат будет настаивать на том, что кредитная организация умышленно затягивала с иском, чтобы начислилось как можно больше процентов. При этом она не шла навстречу заемщику и не пыталась решить вопрос в досудебном порядке. Суд это учитывает и в таких случаях может идти на снижение процентов за просрочку, так как ее размер к тому времени, как правило, превышает сумму основного долга, иногда в разы.
Что делать если суд не снизил размер неустойки
Нужно быть готовым к тому, что суд может отказать и снижение суммы неустойки не произойдет. В этом случае заемщик может подать повторное заявление на пересмотр дела, если он считает свои аргументы вескими или появились новые доказательства нарушений со стороны банка. Если должник перед тем, как оспорить, не обращался к адвокату, целесообразно привлечь профессионала, который прекрасно знает нюансы действующего законодательства. Он окажет помощь в суде и поможет списать штрафы. Можно также обратиться в вышестоящую инстанцию, которая имеет большие полномочия по сравнению с районным судом.
Как избежать увеличения долга
Если заемщик не может вносить платежи, в первую очередь он должен позаботиться о том, чтобы долг не увеличивался. Начать следует с письменного обращения в банк по поводу предоставления отсрочки или реструктуризации кредита. Если банк отказал, необходимо требовать ответа в письменной форме и после этого сразу подавать исковое заявление в суд. В процессе судебного разбирательства действие кредитного договора приостанавливается, проценты не начисляются, соответственно долг не увеличивается. Кроме того, это может помочь снизить сумму задолженности.
Так же можете в комментарии или задать вопрос
Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.
Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.
1. Реструктуризация долга
Реструктуризация - это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.
Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.
Когда это сработает
Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую .
Что для этого нужно сделать
- Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
- Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.
Чем это плохо
Основной минус этого подхода - собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.
Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.
2. Рефинансирование долга
Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация - это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.
Это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.
Когда это сработает
Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.
Что для этого нужно сделать
Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.
Чем это плохо
- Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
- Найти по-настоящему выгодное предложение - большой и трудный квест.
- Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки. В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».
- Банки часто отказывают. Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».
3. Списание долга по сроку давности
Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.
Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.
Вадим Кудрявцев, адвокат
Когда это сработает
Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг , а вы от них успешно скрывались.
Что для этого нужно сделать
Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.
Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.
Анастасия Локтионова
Чем это плохо
- Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
- К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
- Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.
4. Банкротство
Это особая юридическая процедура. Вы официально - то есть через суд - заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий - вы же банкрот.
Когда это сработает
Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей - больше 90 дней.
Что для этого нужно сделать
- Собрать необходимые документы.
- Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
- Пройти всю процедуру.
Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен. Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве) », частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален. Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.
Олег Искаков, адвокат
Чем это плохо
- Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
- Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
- После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.
5. Государственная программа по списанию долгов
Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.
Когда это сработает
Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.
Что для этого нужно сделать
- Зайти на сайт госпрограммы .
- Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
- Собрать необходимые документы и подать их в банк.
- Дождаться решения.
Чем это плохо
- Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
- Она работает только для ипотеки.
- Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.
- Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.
У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить , хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?