У дома » Застраховка

Рефинансиране на заеми с лошо ки. Рефинансиране на лоши кредити

Накратко, рефинансирането е предоставяне на клиент на по-изгодни условия за вече взет кредит.

Рефинансирането може да се извърши по три начина, всеки от които има собствен термин и определение:

    Рефинансиране – получаване на заем от друга банка за погасяване на едно или повече закъснения на плащания в други банки (или дори преди забавянето – с цел получаване на по-добра оферта). Рефинансирането на кредити с лоша кредитна история се предоставя при специални условия, различни от обикновения заем. Всички банки, на които дължите пари, трябва да се съгласят с продажбата на дълга ви на друга финансова институция. Рефинансирането на заем с просрочие е от полза за кредитополучател, който има няколко дълга към различни банки. Като ги комбинира в едно плащане и получи нов заем, клиентът получава възможност да изплати всички заеми.

    Рефинансирането на просрочен кредит в същата банка се нарича рефинансиране. В същото време на кредитополучателя се предоставят преференциални условия, които в процентно изражение могат да останат същите, но парите се издават за по-дълъг период. След като получи нов заем, клиентът го изразходва за погасяване на просрочения кредит. Тези манипулации водят до спад на месечната вноска по кредита и не увеличават много общото надплащане. Отдаването на заеми е по-изгодно за банката, отколкото за клиента, но последният получава индулгенция за месечни плащания.

    Как да рефинансирате заем по пътя на преструктурирането? Преструктурирането означава промяна на условията на текущия заем, което е възможно в случай на сериозни финансови затруднения на клиента. В този случай лихвата по кредита остава същата, но срокът за погасяване на кредита се увеличава, което също води до намаляване на месечните плащания. На клиента могат да бъдат предоставени отпуски, през които всички плащания са замразени. Друг вариант е да се отложи погасяването на лихвите, тоест кредитополучателят плаща само главницата на дълга си. Или обратното - плаща само лихва. А главният дълг остава непроменен за известно време.

Коя банка рефинансира заеми с лоша кредитна история и просрочия

Рефинансирането често е единственият начин за изплащане на банков заем за клиент, но преди всичко е от полза за банката. Финансовите институции правят всичко възможно да привлекат клиенти, като им предлагат изгодни условия за допълнително отпускане на заеми. От друга страна, рефинансирането на кредит с лоша кредитна история и просрочие винаги е риск за банката, защото клиентът вече се е доказал от лошата страна. Поради тази причина банките, които рефинансират заеми със закъснения, предоставят услуга с висока лихва. Условията за преотдаване зависят от конкретната ситуация, която отчита общата сума на плащането и броя на дълговите задължения.

През 2016 г. много финансови институции временно отказаха да рефинансират и тези банки. Но година по-късно сайтовете на банките отново започнаха да пълнят с предложения за рефинансиране на заеми при изгодни условия при намален процент. Много банки обаче правят това само ако клиентът има добра кредитна история. Но има и такива, които са готови да отговорят на длъжника наполовина, ако той отговаря на други изисквания. А ако плащането е просрочено само с няколко дни, този факт няма да бъде препъни камък при сключване на нов договор за заем.

Кои банки днес рефинансират заеми с просрочени задължения? Можете да кандидатствате за такава услуга до всяка банка, включително:

    Сбербанк.

  • Росселхозбанк.

    Банка „Възраждане.

Въпреки че никоя голяма банка не би искала да има еднократен или редовен клиент, който е просрочен, дори големите играчи в банковия сектор трябва да работят с такива клиенти, ако могат да осигурят:

    Документи, доказващи, че забавянето е причинено от уважителна причина (болест, временна загуба на работа и др.).

    Доверен поръчител за нов заем.

    Обезпечение (кола или имот).

Всички разходи, направени по време на процеса на рефинансиране, ще трябва да поеме кредитополучателят. По време на изпълнението на проекта финансова институция може да изиска нова оценка на недвижимия имот на клиента (ако е действал като обезпечение) и неговата застраховка в посочената от кредитора компания. Ще трябва да направите същото с ипотечен автомобил. Ако нямаше обезпечение, а сега е необходимо, то също ще трябва да бъде оценено. Можете да рефинансирате заеми с предсрочно погасяване, но в такава ситуация условията на банката могат да предвиждат допълнително плащане.

Изчислете и получете рефинансиране

С въпроса кои банки днес рефинансират заеми с просрочие, всичко е горе-долу ясно. Остава да разберем как да получите рефинансиране. Можете да определите шансовете си за получаване на заем, като разгледате собствената си кредитна история. Онлайн заявление за рефинансиране на заем най-вероятно ще бъде одобрено от някой, който, въпреки че има няколко малки кредита в различни банки, няма нито едно забавяне. Такива задължения могат да бъдат комбинирани в едно в голяма финансова институция.

Рефинансирането на микрокредити с лоши кредити е много по-трудно за получаване. Големите банки избягват клиенти с опетнена репутация. Ако не искате да залагате имот или да търсите поръчител, тогава в кои банки наистина е възможно да се рефинансирате, как да получите необходимото облекчение? В такива ситуации трябва да се свържете само с регионални банки или много малки местни банки. Тези организации, в силно конкурентна среда, трябва да оцелеят непременно, така че се радват на всеки клиент. Освен това тук можете да получите най-изгодните условия.

За да увеличи шансовете за одобрение за рефинансиране, на кредитополучателя се препоръчва да представи документи, потвърждаващи платежоспособността. Те включват:

    документи за собственост върху недвижим имот;

    удостоверение за увеличение на заплатата;

    документ за вписване в наследството;

    изкупуване на ипотечен документ, ако кредитираните пари са били предназначени за закупуване на жилище;

    удостоверения за допълнителен доход;

    документ за продажба на изобретение или друга интелектуална собственост.

Друг вариант е да доведете солиден съкредитополучател в банката. Всички заявления за одобрение на сделката се разглеждат от ръководството на банката индивидуално. Ако кредитополучателят преди това е имал лоша кредитна история, но финансовото му състояние се е подобрило, както се вижда от документите, той може да получи съгласие за повторно отпускане на кредит. Още по-добре, ако последните плащания бяха получени без забавяне, което е доказателство за корекцията на клиента, за сериозното му отношение към изплащането на заема.

Почти невъзможно е да получите одобрение за рефинансиране, ако дойдете във финансова институция с куп дългове, с постоянни забавяния, което показва вашия недобросъвестен подход към решаването на проблема. В такава ситуация единственото правилно решение би било да обявите собствения си фалит, което е възможно във връзка с приемането на съответния законодателен акт на Руската федерация.

Ако кредитополучателят се съгласи с несъстоятелност и се съгласи на споразумение с банката, той трябва да бъде подготвен за лишаване от имущество, ако финансовите задължения от негова страна не бъдат изпълнени. В бъдеще получаването на друг заем ще бъде нереалистично.

Условия: ще бъдат ли печеливши?

Рефинансирането на кредити с открити просрочия има повече предимства, отколкото недостатъци, но ако банката даде възможност на клиента да изплати задълженията си, той поема значителни ползи за себе си. Ако кредиторите предоставят рефинансиране с лоша кредитна история, техните изисквания към клиента ще бъдат високи, което се изразява в допълнителни разходи. Тези условия трябва да бъдат посочени в споразумението за рефинансиране.

Вниманието на кредитополучателя трябва да бъде насочено към изучаването на следните точки:

    лихвен процент;

    доплащане при предсрочно погасяване;

    месечни плащания;

    оценка на обезпеченията;

    плащане за разглеждане на заявлението;

    откриване и поддържане на сметка.

Кредит с лоша кредитна история винаги е високо изискване за рефинансиране, така че не всеки човек е в състояние да овладее такова споразумение. Ако все още планирате да рефинансирате с лоша кредитна репутация, претеглете всички плюсове и минуси предварително, преценете трезво силните си страни. Разберете в коя банка можете да получите одобрение с по-голяма вероятност за успех и при най-добри условия за клиента. В противен случай просто си губите времето.

При забавяне с последващо рефинансиране може да загубите правото на приспадане на данък за отчетния период. За да избегнете това, първо вземете дължимите пари и след това започнете процедурата по кредитиране с просрочени задължения.

Предимства на програмата за отпускане на микрокредити

Откритите просрочия по микрокредити правят човек по-финансово зависим от IFC. Потенциалните клиенти на тези организации са съблазнени от простотата и бързината на получаване на заем. За някои граждани се е превърнало в лош навик да издават такива заеми.

Често образуването на дълг в ПФИ довежда човек до пълно отчаяние, тъй като в резултат на това човек трябва да плаща цялата заплата всеки месец за погасяване. В такава ситуация рефинансирането на заема е единственият изход. Човек в трудна ситуация трябва да се свърже с банката и да сключи споразумение за рефинансиране на микрозаем. Някои големи финансови институции са подозрителни към потенциални клиенти, ползващи услугите на ПФИ, това също трябва да се има предвид.

Как да получите помощ при рефинансиране на заем от ПФИ

Схемата за рефинансиране на микрокредит е стандартна. Клиентът лично посещава банката или изпраща онлайн формуляр за кандидатстване. Всяка финансова институция има свое време за разглеждане на заявленията, в рамките на което взема решение (одобрява или отхвърля заявлението).

Ако банката се съгласи да извърши допълнително кредитиране, тя обявява своите условия. Ако кредитополучателят е съгласен с изискванията, страните подписват договора. Дългът на клиента към други организации се покрива от средствата на банката. Новият заем се погасява от клиента в съответствие с условията на договора.

Тази програма има редица предимства:

    възможността за комбиниране на няколко малки заема в един, което елиминира объркването и честите напомнящи обаждания от представители на различни организации;

    рефинансирането на заем от ПФИ води до намаляване на лихвения процент на месечното плащане;

    клиентът има възможност да върне дълга;

    услугата е достъпна дори за хора с лоша кредитна история, но при условие, че имат постоянен доход или обезпечение.

Предимства и недостатъци

Рефинансирането на заем има много предимства, но не е и без недостатъци. Нека първо да разгледаме плюсовете.

    Тежестта върху общия дълг намалява, тъй като отпускането на заеми намалява лихвения процент. За да може клиентът да получи значително облекчение, той трябва да намери банка, в която консолидирането на малки дългове ще намали общото надплащане на годишна лихва с 5-10%.

    Нов заем обикновено се издава за по-дълъг период, което намалява размера на месечните плащания. Възможно ли е рефинансиране за 4-5 години? Да, съвсем реално е. Ако кредитополучателят планира да покрие няколко различни заема по този начин, той определено ще спечели. „Черният списък“ ще бъде завършен, лошата история ще изчезне.

    Ако бяха взети заеми от различни финансови институции, те биха могли да бъдат предоставени в различни валути, което не е много удобно за руснак, който получава заплата в рубли. Консолидирането на дълговите задължения чрез споразумение ще доведе до консолидиране на няколко заема в един заем в рубли, което е правилният вариант в условията на нестабилност на обменните курсове на долара и еврото.

Сега нека поговорим за минусите на рефинансирането.

    Човек всъщност получава друг заем, тъй като повечето от големите банки по програмата за рефинансиране предлагат на клиента не само погасяване на няколко заема, но и прилична сума в брой. Много хора намират тази оферта за привлекателна. Те се задоволяват със затворени заеми и получени пари, без да осъзнават, че се впускат в ново приключение и се обвързват с непосилни дългови задължения. В резултат на това месечната вноска само ще се увеличава, а ползите от рефинансирането ще бъдат нулеви.

    Рефинансирането може да затвори не повече от пет или шест заема наведнъж. Ако човек има повече дългови задължения, той няма да може да ги комбинира в един договор. Единственият плюс е възможността за покриване на най-неизгодните заеми.

    Могат да се комбинират само малки заеми, което означава дългови задължения към магазини, заеми с карти, малки потребителски задължения. Големи заеми, които включват заеми за автомобили, ипотеки, не могат да се комбинират по време на рефинансиране.

Други негативни аспекти:

    Необходимо е да прекарате повече от един ден в събиране на документи и чакане на потвърждение, а междувременно главният дълг ще нарасне.

    Рефинансирането е същият заем, но освен основната информация изисква представяне на погасителен план, удостоверение за оставащия дълг и кредитна история.

    Трябва лично да посетите банката, за да напишете заявление за дългосрочно погасяване на кредита.

Ако ще кандидатствате за рефинансиране на заем с лоша кредитна история, говорете с хора, които са преминали през тази програма. Попитайте банките за вашата кредитна история, за да я анализирате независимо и реалистично да оцените шансовете си. Дори лоша кредитна история може да бъде коригирана, ако има време и желание, има специални схеми за това.

Не отивайте веднага в друга банка. Попитайте за възможността да вземете заем от същата финансова институция, към която имате дълг и забавяне. Понякога банките правят отстъпки на своите клиенти.

За да получите рефинансиране възможно най-бързо и да можете да изберете най-изгодните условия, изпращайте заявки до различни банки. Това може да стане без да напускате дома си, онлайн. След като получите одобрения от няколко банки, анализирайте техните изисквания и изберете най-атрактивния вариант.

Дори ако само една банка е одобрила вашата кандидатура, това вече е стъпка към победа, тъй като финансовите институции рядко се срещат наполовина по отношение на рефинансирането за кредитополучател с лоша кредитна история.

Ако програмата за рефинансиране все още не е достъпна за вас, опитайте да вземете нов нецелеви заем, който може да бъде:

    консуматор;

    заеми за лични нужди;

    експресно кредитиране, при което банките често нямат възможност да проучат задълбочено кредитните истории;

    карта, където лимитът е малък, процентът е по-висок, но регистрацията отнема минимум време.

Причини за отказ за рефинансиране

Рефинансирането на просрочени заеми често се отхвърля без обяснение. Кредитополучателите са в загуба за това: защо банката им отказа? Причините за отказ във всяка конкретна ситуация могат да бъдат различни.

    Клиент, кандидатстващ за втори заем, като правило, няма достатъчно доходи, за да покрие целия дълг. Банката има възможност да провери платежоспособността на клиента, така че кредит за финансиране с лоша кредитна история се отхвърля.

    Банковите служители проверяват плащанията не само за текущия заем, но и за всички предишни. Често е невъзможно да се рефинансира заем, ако има просрочия по предсрочни заеми.

    Кредитополучателят предлага като обезпечение имот, който вече е заложен за друг заем. Не е възможно повторно ипотека на недвижими имоти, ценни книжа, бижута или превозни средства.

За да излезете от омагьосания кръг и да решите проблема, опитайте се да уредите кредитна ваканция и едва тогава търсете начини за рефинансиране.

Можете също да коментирате или да зададете въпрос.

Една от формите за рефинансиране на дълговете на проблемни клиенти е рефинансирането на заеми с лоша кредитна история. Това е банков инструмент, който помага за подобряване на представянето на кредитния портфейл и дава възможност на кредитополучателите да облекчат финансовата тежест.

Когато кандидатства за кредит, клиентът на банката доста често е доволен от всичко (лихвен процент, погасителен план за тялото на кредита и начислената лихва по него, срок на кредита и др.). Проблемите могат да започнат след първите няколко плащания или дори по-рано.

Те са свързани:

  • с влошаване на финансовото състояние;
  • увреждане;
  • военна служба;
  • бизнес пътувания и др.

С първите закъснения на плащанията В кредитната история на кредитополучателя се вписват съответните бележки. Ситуацията се влошава, ако клиентът на банката не плати или погаси дълга с голямо забавяне няколко пъти.

Внимание! Дори след закъснение банките често не правят подходящи вписвания в кредитната история, а само първите пет дни! Толкова се дава на клиента, за да реши бързо финансовите си проблеми и да извърши задължително плащане.

Методи за отпускане на заеми

Рефинансирането с лоша кредитна история и просрочия е популярна практика в чужбина. У нас услугата не е широко разпространена, но постепенно набира скорост. Понякога дори администрацията на финансова институция отива да посрещне своите клиенти, като им предлага по-изгодни условия за рефинансиране.

За да не натрупват глоби и да не влошават кредитната си история, на кредитополучателите се препоръчва да се свържат с банката веднага след влошаване на финансовото си състояние, за да търсят съвместно решение.

Често причина за рефинансиране стават следните фактори:

  1. Краткосрочен договор. В този случай можете да опитате да удължите договора, като увеличите срока за погасяване на кредита. В този случай размерът на месечната вноска и лихвата върху нея се намалява значително.
  2. Висока лихва. В друга банка лихвеният процент по заема може да бъде много по-нисък (понякога разликата достига 2-5%, което се изразява в няколко допълнителни хиляди за кредитополучателя всеки месец). В някои кредитни институции няма допълнителни плащания, от които можете да спестите.
  3. Смяна на валута. Намаляването на платежоспособността на населението, както и падането на рублата на валутния пазар, води до голям брой просрочия, особено при кредити в чуждестранна валута. За да повлияят по някакъв начин на ситуацията през 2019 г., банките започнаха да предлагат на клиентите си да променят валутата на задълженията си от евро или долари в рубли.

Внимание! Можете също така да кандидатствате за рефинансиране за погасяване на няколко заема в различни банки наведнъж. В този случай кредитополучателят ще остане длъжник само на една финансова институция, няма да надплаща допълнителни комисионни и да прекарва време за затваряне на задължения.

Рефинансиране с лоша кредитна история: предимства на програмата

Основното предимство на такава програма е възможността за закриване на просрочия и рефинансиране при по-изгодни условия. Важно е и клиентът да получи възможност да подобри кредитната си история!

Важно! Кредитната история се съхранява в специализирани бюра около 15 години! Само някои банки прехвърлят информация към CBI с бележка за съхранение на историята за 3-5 години.

Процесът на рефинансиране ви позволява да:

  • Избягвайте глоби и неустойки, чийто размер може да бъде много впечатляващ.
  • Получете по-добри условия за погасителни условия и лихвени проценти.
  • Комбинирайте няколко групи заеми в една.
  • Изваждане на имущество от залог (отстраняване на тежестта).

Важни условия за рефинансиране

Рефинансирането има повече предимства, отколкото недостатъци, но такава процедура изисква и повишено внимание от страна на клиента на банката. Всички рефинансиращи банки с лоша кредитна история имат няколко изисквания към потенциални и настоящи клиенти, но вниманието трябва да се съсредоточи върху следните въпроси:

  • Допълнителни разходи. Те задължително са посочени в договора, който трябва да се проучи. Забележителни са точките, посочващи лихвения процент, допълнителни такси за предсрочно погасяване и месечни вноски, за разглеждане на заявление, оценка на стойността на обезпечението, такси за откриване и последваща поддръжка на сметка и др.
  • изисквания на кредитополучателя. Те често се надценяват, следователно е възможна загуба на време. Ако има някакви недостатъци в миналото, трябва трезво да прецените възможностите си.
  • Пакет документи. За да играете на сигурно, банковата администрация може да поиска от вас да предоставите голям пакет документи.

Внимание! При рефинансиране можете да загубите правото на данъчно приспадане за отчетната година. Затова се препоръчва първо да получите средствата си и след това да започнете процедурата.

Кои банки могат да бъдат рефинансирани?

Само няколко банки започват подобна процедура. Сред тях има не само големи, но и малки кредитни организации.

Таблица. Списък на банките за рефинансиране на лоши кредити

За да разберете условията за рефинансиране и да оцените шансовете си, се препоръчва да се свържете с кредитни експерти на банките. Те ще дадат предварителна оценка на случая и ще опишат условията.

Видео: Рефинансиране на банкови заеми

Наред с активното развитие на потребителското кредитиране, сравнително нов банков продукт, рефинансиране на дълг, стана широко разпространен.

Уважаеми читатели! Статията говори за типични начини за решаване на правни въпроси, но всеки случай е индивидуален. Ако искате да знаете как реши точно твоя проблем- свържете се с консултант:

ЗАЯВЛЕНИЯ И ОБЗАВЕДЕНИЯ СЕ ПРИЕМАТ 24/7 и 7 дни в седмицата.

Бързо е и Е СВОБОДЕН!

Като по същество един от начините за привличане на кредитополучатели, рефинансирането позволява на клиента да получи заем при по-изгодни условия, за да затвори собствения си текущ дълг в други кредитни институции.

Днес много местни банки предлагат такава услуга, а условията им са пълни с разнообразие и се различават по много параметри.

Най-общо рефинансирането е процес на преотпускане на заеми. Кредитополучателят, който има валиден заем във всяка банка или микрофинансова организация, може да се сблъска с факта, че условията за него могат да се променят или да станат неизгодни за него с течение на времето.

Това се случва при едностранна промяна на условията за кредитиране, по време на инфлационни процеси и по други причини.

В този случай той може да кандидатства в банка, която предоставя услуга за рефинансиране, за да кандидатства за кредит и да закрие всички съществуващи задължения в други институции.

По-специално, този вид заем може да е от значение в случаите, когато кредитополучателят има няколко открити заема в различни банки или ПФИ.

Всеки от тях ще се различава по погасителен график, условия и други параметри, така че своевременното изпълнение на поетите задължения може да се превърне в значителен проблем.

Отпускането на един заем за погасяване на предишни заеми и по-нататъшното му погасяване при по-изгодни условия се превръща в ефективно решение на възникналите финансови затруднения.

Има няколко вида рефинансиране, или по-скоро отделни, но много сходни услуги.

Така че рефинансирането е изпълнение на нов заем за изплащане на задължения по други заеми.

Рефинансирането е закриване на съществуващ заем и издаване на нов заем от подобен вид при по-изгодни условия.

И накрая, преструктурирането е преразглеждане на параметрите и условията на съществуващ заем с последваща промяна в условията му.

Много често кредитополучателите с отрицателна кредитна история прибягват до услуги за рефинансиране.

Трудностите с погасяването на заема ги принуждават да търсят начини за оптимизиране на разходите за погасяването му, а по-благоприятните условия ще помогнат да се избегнат дълги забавяния и последващо понижаване на кредитния рейтинг.

Вярно е, че си струва да се отбележи, че броят на банките, които предлагат рефинансиране на кредитополучатели с лоша кредитна история, е по-малък, тъй като много от тях не искат да се свързват с такива клиенти и да поемат възможните рискове от сътрудничеството с тях.

Защо трябва да правите това?

Отговорът на този въпрос се крие пряко в дефиницията на понятието рефинансиране.

Очевидно причината за ползването на тази услуга е търсенето на по-атрактивни кредитни условия от сегашните.

Желанието за оптимизиране на разходите може да бъде продиктувано не само от спестявания, но и от спешната необходимост да се избегне появата на забавяния при плащането на съществуващи заеми.

Положителната кредитна история днес е един от най-важните критерии за потенциални кредитополучатели на банкови институции и много клиенти добре осъзнават важността на поддържането й в перфектно състояние.

Друг фактор, подтикващ търсенето на възможности за рефинансиране на съществуващи заеми, е желанието да се изчистят множеството съществуващи заеми и да се сведе всички съществуващи дългове до общ знаменател.

С течение на времето клиентът може да получи няколко съществуващи заема, което рано или късно ще доведе до доста значителна тежест не само за бюджета, но и ще отнеме много време за обслужването и изплащането им.

Това могат да бъдат кредитни карти, заем за кола, няколко потребителски кредита за покупка на стоки и т.н.

Ще бъде много по-лесно да вземете един заем и да го използвате, за да затворите всички налични както финансово, така и по отношение на лекотата на използване.

Ако решите да кандидатствате за дългосрочен микрокредит, тогава първо трябва да се запознаете с условията на заема и лихвената скала. Можете да направите това, като кликнете върху връзката към статията -.

Искате ли да знаете как бързо да кандидатствате за микрозаем в брой с паспорт? След това трябва да отидете и да прочетете статията.

Как да кандидатствам?

По отношение на процеса на кандидатстване, рефинансирането не се различава много от получаването на обикновен заем от един или друг вид.

Единствената разлика е, че банката непременно ще попита за целите на получаване на рефинансиране и ще ви помоли да опишете подробно всички заеми, които клиентът има в други банки или микрофинансиращи организации.

Кредитополучателят ще трябва да посочи техния брой, размер, да предостави информация за нивото на дълга, редовността на плащанията и много други. Останалата част от процеса на кандидатстване е подобна на обикновените заеми.

Както при потребителските кредити, заявление за рефинансиране на дълг може да се подаде в банката по няколко начина.

Най-често срещаният от тях е с лично присъствие на кредитополучателя. След като събере пакет от необходими документи и след като предварително провери условията, клиентът може да се свърже с избраната банка, за да премине през процедурата по регистрация.

Този метод изглежда най-предпочитан, тъй като банката, по един или друг начин, ще поиска от кредитополучателя да посети нейния клон за документи, дори ако заявлението е изпратено онлайн.

Нито една институция не предлага услуги за рефинансиране, без да посетите банков клон.

Това не включва възможността просто да изтеглите малък заем или кредитна карта, както се предлага в някои финансови институции.

Можете да опростите процедурата за получаване на рефинансиране само чрез попълване на въпросник и заявление на уебсайта на банката, ако има такава възможност.

След като банката приеме и обработи предоставената от клиента информация, тя ще може да обяви предварително решение за по-нататъшно сътрудничество.

Следващата обработка на транзакцията в клона ще отнеме много по-малко време, тъй като банката вече има основна информация за кредитополучателя и остава само да провери документите и да подпише договора.

Кои банки са готови да направят отстъпки?

Можете да срещнете предложения за рефинансиране на текущ дълг както в големи банки на дребно, така и в малки участници на регионалния пазар.

Всеки от тях предлага свои условия и често ги допълва с бонус оферти за клиенти.

Рефинансирането на потребителски заеми от Rosselkhozbank се отличава с гъвкави параметри на заема и възможност за избор на удобен график за погасяване.

На разположение на клиента са две схеми за погасяване - анюитетна или диференцирана система.

Няма и допълнителни комисионни за издаване на заем и предсрочното му погасяване изцяло или частично.

С помощта на такъв заем клиентът може да погаси текущия дълг дори в няколко банки, по всички заеми от различни видове, които има.

Размерът на кредита се договаря индивидуално, но не може да надвишава размера на текущия дълг на клиента.

Според стандартните условия е така 750 000 рублиза необезпечени заеми и 1 000 000 рублиза рефинансирани заеми с обезпечение.

Стандартният срок на кредита не трябва да надвишава 5 години, но банката допуска възможност за удължаване на индивидуална основа.

Гаранция за заем за рефинансиране може да бъде гаранция на граждани или юридически лица, както и ликвидно имущество.

Лихвата е в диапазона от 21,5 (с обезпечение) до 26% годишно при липса.

В Binbank има по-атрактивни условия, но за да ги ползва, кредитополучателят трябва да има безупречна кредитна история.

Binbank предлага да получите заем за рефинансиране в размер на от 50 000 до 3 000 000 рубли, за период от 6 до 84 месеца.

Лихвеният процент по заема зависи от няколко фактора, включително тежестта на дълга върху кредитополучателя, броя на предоставените документи и дали клиентът е служител на свързано дружество или получава заплата по банкова карта.

В числено изражение той варира от 18,9 до 34,9% годишно. Решението за отпускане на заем за рефинансиране се взема от банката за не повече от 3 работни дни и е валидно 30 календарни дни.

Заемът се издава под формата на пари в брой, като при издаването му клиентът не изисква гаранция или обезпечение.

Московска кредитна банка също има програма за рефинансиране на дългове в други финансови институции и се нарича „Credit Reload“.

По тази програма клиентите могат да получат заеми в размер от 50 000 до 1 500 000 рубли или еквивалентната сума в щатски долари.

Заем за рефинансиране може да бъде издаден за период от 6 до 180 месеца. Тегленето става под формата на пари в брой.

Ако кредитополучателят рефинансира заеми, които не изискват регистрация на обезпечение, тогава такъв заем се получава и без гаранция или обезпечение.

Погасяването на дълга се извършва по анюитетната схема, равни плащания през целия период на договора.

Като допълнителни услуги банката предлага възможност за свързване със системи за дистанционно управление на сметката и международна платежна карта.

При желание на клиентите са достъпни и редовно отписване на средства за погасяване на задължения.

За целеви заеми в руски рубли лихвеният процент се определя от 19 до 41% годишно. Потребителските нецелеви заеми се рефинансират при процент от 17% годишно.

Можете да се запознаете с други условия за предоставяне на заеми за рефинансиране и да ги изтеглите на.

Клиентите могат също да получат рефинансиране на текущия си дълг във Всеруската банка за развитие на регионите. Според условията му заем за изплащане на задължения в други банки може да бъде издаден и от семейни двойки, които са официално женени.

Това е особено вярно, ако и двамата членове на семейството имат непогасени заеми в други кредитни институции.

Банката си сътрудничи изключително с уважавани кредитополучатели и не практикува рефинансиране на лица, които са имали нарушения на финансовата дисциплина в миналото.

Кредит може да бъде предоставен в размер от 10 000 до 2 000 000 рублис възможност за удължаване или предсрочно погасяване във всякаква сума.

Срокът на договора за рефинансиране е от 6 до 60 месеца. Обезпечение или гаранция не се изискват, ако клиентът рефинансира заема при същите условия.

Лихвата е в диапазона от 17.969 до 27.785% годишно (пълната стойност на кредита).

Основните разпоредби на договора за заем могат да бъдат изтеглени от.

Сбербанк също има собствена програма за рефинансиране на дълг за физически лица.

Той обхваща потребителски заеми, заеми за автомобили, овърдрафти и кредитни карти.

Кредитът се предоставя от банката за срок от 3 до 60 месеца. Ако кредитополучателят има временна регистрация, тогава срокът на заема се намалява до периода на неговата валидност.

Няма комисионни за издаване и изпълнение на заем, както и за предсрочното му погасяване в какъвто и да е размер през целия период на договора.

Размерът на заема е от 15 000 до 1 000 000 рубли. Клиентите, кандидатстващи за програмата за рефинансиране на Сбербанк, трябва да помнят, че общият им дълг не трябва да надвишава размера на 1 500 000 рубли.

Обхватът на лихвените проценти по заема, независимо от категорията на кредитополучателя и предоставения от него пакет документи, е от 17,43 до 29,56% годишно.

Съществуващите банкови клиенти, както и притежателите на карти за заплати, могат да разчитат на намален лихвен процент, но в рамките на горния диапазон.

Рефинансирането на заеми с лоша кредитна история в Сбербанк е възможно, но само ако кредитополучателят не ги е просрочил поне 12 месеца към момента на свързване с банката.

Ако кредитът, който се рефинансира, е издаден за по-малко от една година към момента на кандидатстване за рефинансиране и е имало забавяне по него, тогава банката ще откаже да сътрудничи с клиента.

Сравнителна таблица с предложенията на банките за текущата програма за рефинансиране на дълг.

Банка, име на програмата

Срок на кредита, месеци

Процент-

ная став-

ka, % годишно

макси-

малък

сума

заем,

хиляди рубли.

Добавяне-

информация за тялото

миране

Rosselkhozbank, рефинансиране на потребителски заеми

Кредитополучателят има възможност да избере схема за погасяване (анюитетни плащания или диференцирана система)

Binbank, рефинансиране на заеми от други банки

Не се изисква гаранция или обезпечение. Лихвеният процент зависи от пакета документи на кредитополучателя

Московска кредитна банка, "Credit Reload"

Като допълнителни услуги се предлага застраховка, издаване на платежна карта или редовно дебитиране на средства за изплащане на заем.

Общоруска банка за развитие на регионите, рефинансиране на заем

Има отделни оферти за двойки. Не се изисква гаранция или обезпечение

Сбербанк, потребителски заем за рефинансиране

Преференциални условия за притежатели на карти за заплати и съществуващи клиенти на банката

Как да докажете платежоспособността си?

Както в случая на разглеждане на заявление за всеки друг вид заем, при рефинансиране кредитополучателят също ще трябва да докаже своята платежоспособност, особено ако има нарушения на финансовата дисциплина.

Стандартно за такава процедура клиентът предвижда представяне на удостоверения за доходи от мястото на работа.

Но какво да кажем за тези, които нямат официален доход или неговият размер не е достатъчен, за да получат заем в желания размер?

За да направите това, можете да опитате да докажете платежоспособност по други начини:

  1. Ако клиентът получава редовен доход, заобикаляйки официалното счетоводство и просто казано, в брой в плик, тогава изготвянето на сертификат за доход под формата на банка може да дойде на помощ.
    Клиентът ще бъде помолен да попълни съответното поле във въпросника, където ще посочи размера на неофициалните приходи.
    Същото важи и за работа на трети страни на непълно работно време в допълнение към основното място на работа.
  2. Жилища под наем или други недвижими имоти също могат да помогнат за доказване на платежоспособност.

    Кредитополучателят трябва само да представи документи за собствеността на такъв имот и самия договор за наем.

  3. Извлечение от спестовна сметка в друга банка, ако има такава, също може да свидетелства за наличието на източник на доходи.

А за подробна информация относно такъв вид кредитиране като рефинансиране на заем, ще трябва да отидете.

Предоставяне на обезпечение

Много често при рефинансиране на заеми може да се наложи клиентите да регистрират обезпечение. Тази процедура е задължителна за големи кредити или ако рефинансираният заем също е бил обезпечен.

Банките често разглеждат недвижими имоти или чуждестранни превозни средства като ликвидно обезпечение.

За да регистрира залог, клиентът трябва преди всичко да потвърди факта на собственост върху него.

Желателно е обезпечителният имот да бъде еднолична собственост на кредитополучателя, защото в противен случай ще се изисква допълнително време и одобрение за вписването му от други собственици.

Ако клиентът рефинансира обезпечен кредит, банката може да поеме процедурата по пререгистрация на обремененото имущество от друга институция или кредитна институция.

Детайлите на тази процедура се договарят индивидуално, в зависимост от изискванията и други условия на кредитната му политика.

Рефинансиране на заеми от други банки с лоша кредитна история

Този подвид рефинансиране е изключително рядък в момента, тъй като повечето банки са склонни да си сътрудничат изключително с надеждни кредитополучатели.

Ако клиентът вече е имал затруднения, тогава гаранцията, че те няма да бъдат в бъдеще, е много илюзорна. Някои банкови институции обаче предоставят услуги по рефинансиране дори на такива кредитополучатели.

Рисковете се минимизират чрез издаване на гаранция от юридически или физически лица, както и чрез прехвърляне на обезпечение към банката.

Без тези условия кредитополучателят може да получи рефинансиране само в малка сума и дори тогава, при незначителни нарушения в погасителния график за предварително издадени заеми.

Какви документи се изискват?

При рефинансиране на дълг в други банки от кредитополучателя се изисква да представи разширен пакет от документи, който се състои от няколко блока:

1. Задължителни лични документи на кредитополучателя:

  • паспорт на гражданин на Руската федерация;
  • искане за кредит;
  • документи, потвърждаващи наличието на източници на доходи;
  • документи, потвърждаващи заетостта;
  • допълнителен документ за самоличност - задграничен паспорт, шофьорска книжка, TIN удостоверение и други.

2. Документи по рефинансирания заем:

  • удостоверение от банката, в която кредитополучателят има валиден кредит, посочващо основните му параметри (срок, размер, лихвен процент, салдо по дълга, погасителен план, брой и размер на просрочията и др.).

3. Допълнителни документи:

  • потвърждаване на неформални и други източници на доходи;
  • полици за доброволно или задължително медицинско осигуряване;
  • задграничен паспорт с печати за пътуване в чужбина;
  • извлечения и удостоверения от други банки за наличие на сметки и др.

Банкови изисквания

Ако разглеждаме рефинансирането като получаване на нов заем, тогава изискванията за кредитополучатели от банки са почти същите като за конвенционалните заеми:

  • възраст от 21 до 65 години;
  • гражданство и постоянна или временна регистрация на територията на Руската федерация в региона, където се намира банковият клон;
  • имат редовен източник на доходи;
  • няма присъди.

В по-голямата част от банките, които предоставят рефинансиране на дълг, задължително изискване е и липсата на нарушения на условията за погасяване на по-рано взети заеми.

Видео: Рефинансиране. Кредитна история. Как да получите заем с лоша кредитна история

С лоша кредитна история и просрочия

Получаването на заем за рефинансиране на такива клиенти е почти невъзможно. Единственият вариант е прехвърляне на високоликвидно обезпечение към банката и допълнително потвърждение на платежоспособността от кредитополучателя.

Ако успее да убеди банката в стабилното си финансово състояние, тогава може би ще му бъде предоставено рефинансиране в рамките на стойността на обезпечението, коригирано с определени коефициенти.

Предимства и недостатъци

Рефинансирането е замяна на текущи дългови задължения с нови при пазарни условия. Условията и процедурата за извършване на операцията зависят от икономически фактори и текущата юрисдикция. Той се влияе от лихвения риск, особеностите на банковото регулиране и степента на кредитоспособност на кредитополучателя. Когато условията за длъжника са неблагоприятни, процедурата се извършва под формата на преструктуриране.

Рефинансирането има следните цели:

  • погасяване на предишни задължения- клиентите на банката теглят нови заеми, за да плащат по-рано взети кредити;
  • оптимизиране на изплащанията– намаляване на лихвения процент, намаляване на размера на редовните плащания;
  • управление на лихвения риск - преминаване от система с фиксирани лихви към плаващи;
  • консолидация на дълга- замяна на няколко кредита с един заем;
  • корекция на профила на погасяване- въвеждане на гратисни периоди, удължаване на връщането на парите.

Кредитополучателите са доволни от рефинансиране в съответствие с пазарните условия, когато има намаление на лихвения процент. Услугата е полезна за хора с голям остатък на непогасени задължения. Рационално е да се прибегне до процедурата с икономическа изгода, свързана с понижаване на ставката, ако комисионата за предсрочно погасяване на текущото задължение е висока. Ще бъде полезно да направите транзакция, за да промените валутата на заема. Ако заемът е издаден в щатски долари, тогава след рефинансиране ще бъде възможно да се изплати заемът в рубли, като се отървете от връзката на размера на плащанията с текущия обменен курс.

Рефинансиране на лоши кредити

Някои банки предлагат на клиентите заеми за рефинансиране с лоша кредитна история, което им позволява да закриват просрочия при изгодни условия.

Справка!Кредитната история е изпълнението на задълженията на кредитополучателя към банките за погасяване на заеми в съответствие с условията на споразумението. Въз основа на историята финансовите структури изчисляват оценка за оценка на кредитоспособността на потенциален клиент. Тази практика е въведена в Русия от 2004 г., когато е приет Закон № 218-FZ от 30 декември, регламентиращ кредитните истории на физическите лица. Информацията за изпълнението на задълженията от кредитополучателя се съхранява в специално бюро в продължение на 15 години.

Участвайки в програмата за рефинансиране, клиентите с лоша история могат да я подобрят. Чрез процедурата кредитополучателят получава следните възможности:

  • възможността за плащане на неустойка е изключена;
  • избягва налагането на санкции;
  • промяна в условията на погасяване;
  • по-ниски лихви;
  • изваждане на имуществото под залога.

Процесът не се различава от стандартната обработка на кредита и е свързан със събирането на необходимия пакет документи. Списъкът със сертификати и условия зависи от конкретната финансова институция. Със сигурност ще трябва да потвърдите постоянен доход с помощта на формуляра 2-NDFL, да изчакате решение по заявлението и след неговото одобрение да сключите споразумение с банката. Ще трябва да потвърдите самоличността си с паспорт и да представите вторичен документ, например шофьорска книжка, TIN, задграничен паспорт. Банките изискват представяне, заверено от работодателя.

В допълнение към документи, потвърждаващи самоличността на кредитополучателя и неговата платежоспособност, е необходимо да се предоставят документи, свързани с приключването на кредитите. Осигурява представяне на удостоверения, посочващи необходимата сума за предсрочно погасяване и датата на последното плащане по кредита. Необходимо е да се представят документи, характеризиращи кредита и информиращи за размера на лихвения процент, размера на дълга и срока на погасяване. Ще трябва да разкриете подробностите за кредитната сметка.

Внимание!Ако планирате да рефинансирате няколко заема от различни банки, тогава за всеки от тях ще трябва да предоставите такава информация.

Кои заеми могат да бъдат рефинансирани и как

След приключване на транзакцията, предварително депозираните средства се превеждат в пълен размер по сметката на новоотформирания заем. Предишните заеми се затварят автоматично предсрочно и лицето вече няма да извършва плащания по тях. Най-често на клиентите се предлага да рефинансират потребителски заем с лоша история, независимо от предназначението му:

  • парични заеми за различни цели;
  • целеви стокови заеми;
  • овърдрафти;
  • карти.

Банките предлагат услугата за рефинансиране на няколко вида заеми едновременно. Такава схема ви позволява да преформатирате паричен заем, картов дълг и стокови заеми. Възможно е комбиниране на няколко кредита, взети от различни финансови институции. Клиентът ще може да опрости задачата, тъй като вместо няколко плащания ще има само едно при по-изгодни условия.

Процедурата може да се извърши по няколко схеми, известни с различни термини:

  1. Отпускане на заеми- старите заеми са напълно затворени, а кредитополучателят получава нов заем при същите условия.
  2. Преструктуриране- преиздаване на заем с предоставяне на нови, по-изгодни условия. Ако кредитополучателят по обективни причини не е в състояние да изпълни поетите по-рано задължения, но е готов за конструктивен диалог, тогава банката му прави отстъпки.
  3. Рефинансиране- издаване на нов заем за погасяване на стари задължения. Разликата от отпускането на кредити се състои в използването на тази схема при извършване на транзакция с друга банка. Например, клиент взе заем от Сбербанк на Русия при 18% годишно и го рефинансира от Банката на Москва при 16,5%.

В допълнение към потребителските заеми, финансовите институции предоставят възможност за рефинансиране на ипотечни заеми. Всъщност говорим за нов кредит за покупка на недвижим имот. Кредитополучателят просто избира банка с по-изгодни условия и сключва нов договор. Резултатът може да се изрази в намаляване на месечните плащания, по-ниски лихви, удължаване на сроковете.

Например, в "J&T Bank" можете да вземете ипотека в размер на 20 милиона рубли при 9% годишно. "Transcapitalbank" предлага лихви от 7,9%, но не дава заеми над 9,5 милиона рубли. Клиентът иска да купи къща за 13 милиона и тегли ипотека от J&T Bank. Когато размерът на дълга бъде намален до 9,5 милиона, той може да го рефинансира в Транскапиталбанк, като намали лихвата.

Важно!Банките няма да ви позволят да рефинансирате ипотека с лоша кредитна история, тъй като сумата на заема е твърде голяма и организациите не могат да поемат рискове, като си сътрудничат с ненадеждни клиенти.

Как да коригирам историята

Ако искате да заемете голяма сума от банка за закупуване на недвижим имот, тогава трябва да коригирате кредитната си история. Има ситуации, когато в него се появяват грешки, състоящи се в показване на просрочия, дългове, открити заеми, които в действителност не съществуват. Корекцията в този случай включва подаване на заявление до банката, която е предоставила такава информация. Ако структурата не реагира дълго време, тогава трябва да се свържете с бюрото, където се натрупва информация за всички клиенти. До банката ще бъде изпратена рекламация и след нейното разглеждане ще бъдат направени необходимите промени, за които заявителят ще бъде уведомен в рамките на един месец.

Важно!Бюрото не променя историята по своя собствена инициатива. Организацията се ръководи от информация, предоставена от кредитни структури. Актуализацията се извършва автоматично без човешка намеса.

Когато историята е развалена не по случайност, а поради нарушения, извършени от самия кредитополучател, е необходимо да се изкупят грешките, допуснати чрез положителна динамика. Необходимо е да активирате рефинансиране с просрочия и лоша кредитна история и да извършвате щателно плащания. Информацията за предишни нарушения няма да отиде никъде, но потенциалните кредитори ще видят, че гражданинът се е подобрил и може да го посрещне наполовина.

Интересен факт!Банките не смятат закъсненията до 30 дни за развалена история. Такива нарушения се считат за технически и могат да възникнат по обективни причини. Внимавайте с клиенти, които закъсняват за период от 90 дни или повече.

Къде е по-добре да рефинансирате заем с лоша история и какво да направите при отказ

За кредитополучателите с лоша история е по-лесно да преминат през процедурата по отпускане на заеми, отколкото да рефинансират. Банката, която е издала заема, е заинтересована да върне парите и ще отиде на среща с клиента. Изключение ще бъдат случаите, когато е минало твърде много време и организацията, отчаяна да чака връщането на парите, е продала дълга на колекторите. Ако бъде получен отказ за рефинансиране, тогава можете да кандидатствате за стоков заем, където има минимални изисквания за кредитополучателите. Възползвайте се от едно от предложенията на пазара на кредитни услуги.

Общият дълг на руснаците по микрокредити сега надхвърля 100 милиарда рубли и бързо нараства. За разлика от банковия заем, микрокредитите в случай на забавяне имат неприятно свойство да нарастват като снежна топка. В тази връзка популярността на тяхното рефинансиране нараства.

Агенцията за рефинансиране на микрокредити отбелязва, че само през първата половина на 2017 г. търсенето на тази услуга се е увеличило с повече от една трета, а средният размер на отпускането на кредит се е увеличил от 100 000 на 120 000 рубли. Нека да поговорим за това какво е рефинансиране на микрокредити и как да го използваме.

История от живота

„Глупаво, през юли 2016 г. взех микрозаем от 3000 рубли за 14 дни. Веднъж платих 2 тр., а след това загубих работата си и заемът остана. На 30 ноември ми се обадиха от ПФИ и ми предложиха да поговорим.

На срещата показаха хартия с дълг от 66 хиляди. Почти паднах от стола си и ми обясниха: всеки ден закъснение имаше лихви (2%), глоби от 0,25% и някои други неустойки.Казах, че съм безработен и нямам такива пари.

Отговориха, че разбират трудното ми положение и ако до края на седмицата платя 40 хиляди, останалата част от дълга ще ми бъде простена. С познания по въпроса, те казаха къде можете бързо да получите пари (продавате бижута, да просите от приятели и познати, да вземете заем за роднини и т.н.). Заплашваха, разбира се. Не мислех, че заради невърнатите хиляди ще се разпръснат така.”

Драматичността на ситуацията се добавя от факта, че ПФИ събират дългове много по-агресивно от банките. Ето защо, ако вашата репутация е скъпа за вас, както и спокойствието на вашето семейство, опитайте се по всякакъв начин да се отървете от дълга или по-добре от самия микрокредит. Един от най-добрите начини да направите това е чрез рефинансиране.

Как да рефинансирате микрозаем

Тъй като микрокредитите по правило се издават без сериозна проверка на кредитната история и платежоспособността на кредитополучателя, финансовите институции априори считат клиентите на МФО като фактор за повишен риск. Оттук и определени ограничения за рефинансиране.

Най-лесният начин за рефинансиране на микрозаем е на ранен етап, когато редовно изплащате дълга си. В този случай (и ако преди това не е имало забавяния) вие сте собственик на добра кредитна история, а продуктите на много банки са ви достъпни.

Да, най-често можете да получите не най-изгодния заем, освен обременен със застраховка, но в сравнение със стотици процента годишно от ПФИ, такива условия ще изглеждат като манна небесна.

Друго нещо е, ако вече сте направили забавяне, което се отразява в кредитната ви история. В този случай спектърът от възможности за вас бързо се стеснява. Рефинансиране в друга микрофинансираща организация или нов заем във вашата собствена - това са всички възможности.

Въпреки това има място за значително подобрение. В повечето ПФИ всеки следващ микрокредит се дава при по-благоприятен процент от предишния. Дори и при голям дълг, вероятността от рефинансиране остава, особено ако нямате имот.

По-логично е една микрофинансираща организация да получи поне нещо от вас, отколкото напразно да разклаща кредитополучателя с помощ или да го съди.

Три начина за рефинансиране на микрозаем

Има три начина да излезете от предстояща или задълбочаваща се дългова дупка.

Метод №1: Рефинансиране на микрокредит в банка

Най-успешните притежатели на заеми от ПФИ се рефинансират в банки. Най-често не говорим за рефинансиране в пълния смисъл на думата, а за нов потребителски заем, с който клиентът на банката самостоятелно погасява микрокредит.

По правило това се случва на ранен етап от образуването на дълга. И тъй като средният размер на микрозаем в Руската федерация не надвишава 30 хиляди рубли, не е толкова трудно да вземете подобен или малко по-голям заем с добра кредитна история.

Най-реалистичният вариант би бил да кандидатствате за кредитна карта или да получите заем без доказване на доход. Има мнение, че има банки, в които изобщо не гледат кредитната история, но това не е така. CI може да не се проверяват в ПФИ (и има по-малко такива организации), а банката винаги анализира кредитната история на клиента.

Друго нещо е, че Tinkoff, Renaissance Credit или Home Credit Bank са много по-лоялни към съотношението на дохода на кредитополучателя и размера на кредита, отколкото например Raiffeisenbank или VTB24, така че получаването на заем от тези финансови институции ще бъде по-лесно от други.

Фактори, които увеличават вероятността от рефинансиране на микрозаем в банка:

  • Липса на просрочия по заеми в кредитната история
  • Високи официални доходи
  • Притежаване на ликвидна собственост (автомобили, недвижими имоти)
  • Постоянно местожителство в региона, където банката оперира

Фактори, които намаляват вероятността от рефинансиране на микрозаем в банка:

  • Закъснения по всякакъв вид заем
  • Липса на постоянна работа и официални доходи

Като пример, нека вземем заем на сума от 30 000 рубли, получена в Zaimer по най-лоялната програма (0,63% на ден) за шестмесечен потребителски заем от 30 000 рубли от Renaissance Credit при максимален лихвен процент от 26,5% на годишно

Метод №2: Рефинансиране на микрозаем в друга ПФИ

Ако банките откажат заем и дългът расте опасно, можете да опитате да получите пари от друга микрофинансираща организация - под гаранция.

Рефинансирането на микрокредити се извършва от специализирани служби. По-специално това е групата Rusmicrofinance с нейния портал Refinance.rf (Агенция за рефинансиране на микрокредити). Има реална схема за отпускане на заеми: те се изпращат не на кредитополучателя, а на предишния кредитор.

В замяна се предоставя заем при по-изгодни условия. Ако повечето ПФИ издават краткосрочни заеми при 1,5-2% на ден (до 730% годишно), тогава лихвите в агенцията за рефинансиране са както следва:

Кредитният брокер NKB Group, опериращ в Санкт Петербург и Ленинградска област, има по-малко ясни условия за рефинансиране: компанията декларира лихвен процент от 0,21% на ден за сума от 100 000 до 500 000 рубли със срок на заема до 5 години .

История от живота

„Не вярвах до последния момент, но наистина помогнаха! Подписах споразумение с Refinanceruy.rf за една година, месечно плащане от около 4 хиляди рубли - в сравнение с 8 хиляди в Quick Money, това е просто щастие. Преведоха необходимата сума директно в "ДБ" на следващия ден след сключване на договора, сега плащам като банка"

От минусите на този метод на кредитиране отбелязваме задължителното предоставяне на удостоверение за доходи, както и много други документи. При сума над 300 000 рубли се изисква поръчител или дори двама.

По-изгодно е да се рефинансират микрокредити, обезпечени с недвижими имоти. Например в Москва и в Крим има кредитна потребителска кооперация „Насърчаване на развитието на взаимното кредитиране“. Тази организация също се занимава с отпускане на заеми и попълва редиците си.

Например, като се присъедините към тази CPC и плащате от 600 до 2000 рубли като членски внос, вие получавате възможност да рефинансирате заемите си в ПФИ в размер до 100 000 рубли при ставка от 48% годишно за до 13 месеци.

Предпоставка за такава оферта е депозит. Калкулаторът на уебсайта показва: ако вземете 33 хиляди рубли, за една година ще върнете почти 45 хиляди, месечната такса ще бъде 3460 рубли, еднократното плащане ще бъде 660 рубли.

История от живота

„Когато „колелото на лихвите“ от три ПФИ ме докара до отчаяние (платих 20 хиляди рубли от един процент и те растяха през цялото време), реших да рискувам и да взема голям заем при нормални условия, като заложих апартамент. Четох за банките, че всичко е надеждно и условията са нормални със залог.

Оказа се, че при ПФИ не е така. Обадих се на няколко фирми, изпратих документи на пет от тях. Одобрение за сумата от 100 хил., получено в две ПФИ. Но те отказаха да предоставят формуляри за гаранция. Казаха, че щом дойда да подпиша, ще го видя. Оказа се, че предлагат договори за покупко-продажба с обратно изкупуване. Тоест подредете им апартамент и вземете пари. Апартаментът струва 3 милиона, а заради 100 хиляди не бях готов да го направя.

Приятели предложиха фирма, която работи с микрокредити, обезпечени с договор за залог. Ставката се оказа 5% на месец и отне три дни, за да завърши целия процес (включително регистрацията на залога).

Третият подход за рефинансиране на микрокредити може да бъде оценен на примера на петербургската компания "Analytic Finance". Тук има два вида условия. Ако комбинирате кредитни, стокови или скъпи в един пакет с микрокредити, тогава лихвата ще бъде от 25 до 27,5%, а максималният срок е 5 години.

Но ако вземете пари за рефинансиране на друг заем, тогава лихвеният процент се увеличава до 80% или повече за период от седмица до една година. Но молбата ви ще бъде одобрена дори ако имате лоша кредитна история. Но ползите все още ще бъдат значителни.

И така, при рефинансиране на месечен и просрочен за още един месец микрозаем от 30 000 рубли, взет при стандартните 720% годишно за много ПФИ, новите условия (80% годишно за 6 месеца) ще припокриват първоначалните с почти 45 000 рубли:

Ясно е, че не сме взели предвид застраховките и комисионните, които банката може да вземе от кредитополучателя, но и при тях разликата ще е приблизително двукратна.

Метод № 3: Отпускане на микрокредит в същата ПФИ

Услугата по отпускане на заеми в същата ПФИ, където е бил взет първоначалният микрозаем, като цяло е хитър начин да се възползват от трудностите на кредитополучателя. Тази програма се нарича "": ако платецът не е в състояние да направи следващата вноска, той има право да плати необходимия минимум и периодът за връщане се удължава за определен брой дни (от 7 до 45 в различните ПФИ) в зависимост от относно правилата на конкретна микрофинансираща организация и вида на клиента. За всеки ден на „удължаване“ кредитополучателят плаща обичайната лихва за микрокредит.

Интересното е, че за много ПФИ тази услуга се включва автоматично, ако клиентът не е платил навреме. Това дава възможност да се получи от кредитополучателя много повече от тези пределни глоби, които ще излязат, когато „периодът на удължаване“ приключи.

Да приемем, че Turbo Loan има дневна комисионна от 2,17%. Ако човек вземе микрокредит от 10 000 рубли за една седмица, той ще трябва да върне 11 519 рубли. И с услугата „удължаване“, след 21 дни той вече ще върне 14 557 рубли.

Има смисъл да използвате такова „преструктуриране“ на заема, ако сте твърдо уверени в получаването на лични средства през периода на удължаване на микрокредита. В противен случай дългът само ще нараства и вече ще се начисляват глоби.

Как да рефинансирате микрозаем

Схемата за рефинансиране е стандартна. Всички ПФИ, които рефинансират микрокредити, имат онлайн формуляр за кандидатстване, по който се взема решение в рамките на 1 час до 1 ден. Ако всичко е наред, изпращате сканирания на договорите за рефинансиран заем на новия кредитор.

Тогава ПФИ предлага да избере размера на месечното плащане (не произволно, разбира се, а в рамките на съществуващите програми). Подписва се споразумение, което посочва целевия характер на заема, размера, условията и данните за получателя на парите. Средствата се превеждат по сметката на предишния кредитор.

Това обаче не се случва навсякъде: например в Analytic Finance ще получите пари в ръцете си, след плащане ще ви трябва потвърждение за затваряне на заеми в други ПФИ, в противен случай процентът може да се увеличи от 80% годишно до 360%. След това плащането започва по нов график - обикновено месечно или два пъти месечно, не по-често.

При рефинансиране на микрокредит в банка процедурата е подобна на получаването на нов заем (да, в действителност е такъв). Подавате заявление и документи, чакате одобрение, получавате пари и сами погасявате съществуващия микрокредит.

Рефинансиране на микрокредити: изисквания към кредитополучателите и необходимите документи

За разлика от отпускането на микрокредити, преотдаването при по-нисък лихвен процент в големите ПФИ е невъзможно без предоставяне на пакет от документи, понякога доста обемни. Изискванията към клиентите също са доста строги.

  • Възрастта на кредитополучателя е от 21 години (до 25 години - изисква се поръчител, по-голям от тази възраст) до 70 години (НКБ позволява до 75 години). КЗК „Насърчаване на развитието на взаимното кредитиране“ е готова да рефинансира заеми на клиенти от 18 до 67 години.
  • Някои ПФИ изискват трудов стаж от поне 3 месеца (от кредитополучателя или поръчителя).
  • Необходими са гражданство на Руската федерация и постоянна регистрация на територията на Руската федерация (не във всички ПФИ. В Analytic Finance например те отпускат заеми и с разрешение за временно пребиваване).
  • Потвърждение за доходи и заетост (не се изисква в Refinance.rf и някои други ПФИ).
  • Трябва да се направи поне едно плащане по заема, за да бъде рефинансиран.

Най-добрите банки за рефинансиране на микрокредити

Тъй като банките не извършват класическо рефинансиране на микрокредити, тези, които отпускат пари без обезпечение и с минимум референции, както и банките, в които гледат през пръсти на не най-добрата кредитна история, ще бъдат най-подходящи за повторно отпускане.

Банкови продукти с минимален пакет документи за подмяна на микрокредити

Името на банката Лихвен процент и размер Документи и условия
Сбербанк, необезпечен потребителски заем От 30 000 до 3 000 000 рубли. Паспорт, удостоверение 2-NDFL, минимален трудов стаж от 3 месеца, постоянна или временна регистрация в Руската федерация.

За собствениците на сметка за заплати в Сбербанк не се изискват документи, потвърждаващи заетостта и доходите.
Tinkoff, платинена кредитна карта До 300 000 рубли. Паспортни сканирания, TIN. За намаляване на лихвата по кредита могат да се предоставят документи за доходи в електронен вид.
Ренесанс Кредит, заем за спешни цели От 30 000 до 700 000 рубли. Паспорт + втори документ по избор (VU, международен паспорт, регистрирана банкова карта и др.). За намаляване на ставката - потвърждение на доход, платежоспособност (документ за кола, недвижим имот и др.).
OTP Bank, паричен заем От 15 хиляди рубли. до 1 милион рубли Паспортът,. При сума на заема над 200 тр. копие на труда + удостоверение 2-ДДЛ.
Алфа-банк, паричен заем От 50 хиляди рубли. до 1 милион рубли

15,99% – 25,99%

 Паспорт, вторият документ за избор (VU, паспорт, TIN). За по-ниска ставка: 2 удостоверение за данък върху доходите на физическите лица + документ, потвърждаващ дохода по ваш избор (копие на труд, документ за кола и др.)
Vostochny Bank, паричен заем от 30 хиляди рубли до 500 хиляди рубли

От 14,9% до 29,9%

 Паспорт + втори документ, потвърждаващ вашата стабилна заетост и ниво на доходи (сертификат 2-NDFL или сертификат под формата на банка).

История от живота

„В миналото имаше 2-месечно забавяне на заема и въпреки че заемът беше затворен отдавна, банките постоянно отказваха да кандидатстват. Имах нужда от 50 хиляди рубли - трябваше да взема микрокредити в три ПФИ. За всеки случай, три дни по-късно кандидатствах в Tinkoff за кредитен лимит от 30 хиляди - мислех, че ще закрия 2 микрокредита. Обади се служител, поговорихме добре, пренаписахме приложението и одобрихме лимита на картата от 60 хиляди! Затвори всички заеми. Но, разбира се, те имат услуга ... Седмица преди следващото плащане започват да ровят с SMS, така че се опитвам да платя по-рано.

Как да рефинансирате заем с лоша кредитна история

Лихвите по краткосрочните заеми са толкова високи, защото тази ПФИ се застрахова срещу забавяния от страна на клиентите. Оттук и съобщенията от рода на „Даваме пари дори на бездомните“, намерени в мрежата. Може би не дават на бездомни хора, но не е толкова трудно човек с увредена кредитна история да получи пари за рефинансиране на микрозаем. Ако закъснението е единично, опитайте да кандидатствате за карта на Tinkoff. Дори ако бъдете таксувани със ставка от 40% годишно, това ще бъде много по-добре от наличните 2% на ден.

Ако банките откажат - директен път към ПФИ, които рефинансират микрокредити. Тук не кредитната история ще бъде от голямо значение, а наличието на постоянен доход и място на работа. Ако го имате, шансовете за рефинансиране на лихва при 75-80 годишно се увеличават.

Внимавайте с кредитните брокери, които обещават заеми с каквато и да е кредитна история. Особено с тези, които искат пари предварително.

История от живота

„За бога, не вярвайте на онези, които обещават да ви помогнат да получите заем с лоша кредитна история. Вече два пъти се сблъсках с откровени измамници. Схемата е следната: подавате заявление в интернет, те ви се обаждат уж от банката и казват: заявлението е одобрено, шофирайте.

Летя от радост, по пътя „консултантът“ ми звъни три пъти, през цялото време от различни номера. Не ви позволява да се концентрирате и да мислите. Когато се обърнах към банката, той се обади отново и каза, че е "убедил" администрацията на банката, трябва само да се "омазне" шефа на службата за сигурност. Той се съгласява за скромна сума, но ще вземе пари само извън банката.

Тичам да взема 10 хиляди назаем от познати, пак отивам в банката. Някакъв брадър мъж чака пред вратата, представя се за шеф. Взема парите, влиза в сградата. Опитвам се да се обадя на "консултанта" - номерата не са активни. В банката, разбира се, никой не беше чувал за брадат шеф на охраната. С мен се разведоха и с жена с малко дете. Не давайте пари предварително!"

Възможно ли е рефинансиране на микрокредит със закъснение?

Информацията за просрочени плащания по заем или микрозаем се предава от различни организации на кредитни бюра (едно или няколко наведнъж) с различна степен на ефективност. Има банки и ПФИ, които докладват на BKI за закъснение на плащане в рамките на един ден, има такива, които чакат 3-4 дни, за да избегнат отчитането на „технически“ забавяния - когато кредитополучателят по основателна причина не е платил същия ден .

Съответно много други кредитни институции бързо разбират за неплащане по микрокредит. Скриването на факта на забавяне е безсмислено и дори вредно. От друга страна е полезно да се знае какви критерии за забавяне на плащането се считат за значими за банките и ПФИ. "Бариерата" пред надеждите за получаване на заем при поне някакви прилични условия се затваря с еднократно закъснение от 30 дни.

Дори някои ПФИ ще се страхуват да се свържат с лице, което е забавило плащането на заема за 90 дни. Най-тежкият случай е откритите просрочени задължения към датата на подаване на ново заявление.

Списъкът с ПФИ, които могат да бъдат повторно заеми, ако текущият просрочен дълг е належащ не е твърде дълъг, но е наличен.

5 ПФИ с най-лоялно отношение към кредитната история и просрочията

ПФИ Лихвен процент и размер Условия
Кредит24 9000-30000 рубли.

От 1,9% на ден за 7-30 дни.

 Много лоша кредитна история може да бъде предложена за коригиране първо чрез вземане и връщане последователно на няколко минимални заема.
Seimer 1000-30000 рубли.

От 0,63% до 2,2% на ден за 7-30 дни

 За редовни клиенти лихвата е 3 пъти по-ниска от тази за първи път. Услугата "Подобряване на кредитната история" струва 1700 рубли.
eCabbage 100-30 000 рубли.

От 1,7 до 2,1% на ден за 7-30 дни

 Ако не сте използвали тази услуга преди, тогава първият заем ще ви струва 0%, при условие на навременно погасяване.
CreditPlus (Кредит Плюс) 500-15000 рубли.

0,5 до 2,5% на ден до 30 дни

 Има опция „Удължаване на кредита“, при която можете да удължите срока на кредита, ако нямате време за погасяване навреме. Можете също да използвате бонуси по програмата Cashback. За нови клиенти първият заем е на 0%.
MigCredit 3000 - 98 000 рубли.

от 97,655% до 358,404% годишно, до 48 седмици

 Разнообразие от кредитни програми, дълги кредитни условия. Висок процент на одобрение, включително за кредитополучатели с лоша кредитна история и неформална работа.

Често задавани въпроси

Какви заеми могат да бъдат рефинансирани?

В ПФИ и брокерски къщи, занимаващи се с пре-кредитиране, могат да бъдат рефинансирани до пет микрокредита, за всеки от които е извършено поне едно плащане. Това включва взети за първи път кредити и микрокредити на редовни клиенти на ПФИ.

Отпускането на просрочени кредити се извършва под формата на получаване на нови микрокредити. В същото време условията не се подобряват значително, но вие се отървавате от просрочени задължения - това е добре за вашата кредитна история.

Защо изобщо да рефинансирате микрокредити?

До март 2016 г. начисляването на лихви по микрокредит, включително в случай на забавяне, не се ограничаваше до нищо, следователно, такива случаи като в Саратов, където през август 2015 г. колектори зазидаха вратата на длъжника със строителна пяна и в същото време входът се считаше за почти норма в асансьора в нейния обект. Жената е натрупала дълг по микрозаем от 50 хиляди рубли (първоначалният микрозаем беше 12 хиляди).

След като следващите изменения на федералния закон за микрофинансовите дейности (№ 151-FZ) влязат в сила на 1 януари 2017 г., максималният размер на лихвите, неустойките и глобите в случай на забавяне е ограничен до удвоения размер на заема. Тоест, ако сте взели 30 хиляди рубли от ПФИ, тогава без дори да платите и стотинка и ако закъснявате с плащанията за една година, няма да дължите повече от 60 000 рубли. И въпреки това сумите остават много осезаеми - както в този пример, където се изисква връщане на 90 хиляди рубли.

Можете да избегнете значително надплащане, ако спрете появата на дълг в зародиш - за предпочитане дори преди етапа на образуване на забавяне. Тогава ще спестите десетки хиляди рубли от лихви, ще запазите чистотата на кредитната си история и ще спестите нервите си, което също е важно.

Пример от реалния живот

„Работих в готина компания, на скромна позиция, но бях доволен от всичко. Обстоятелствата се развиха така, че трябваше да взема три заема от ПФИ подред, на третия не можах да върна 30 хиляди навреме, след това отново взех заем, после още един - и тръгваме. Общият дълг се оказа 50 хиляди. Веднъж ми се обадиха колекционерите и толкова, мислех, че изостават. И те, оказва се, започнаха да работят върху моите началници.

По-късно ми казаха, че звъняха на всички шефове по три пъти на ден и им капеха по ушите - защо си държиш измамник. И накрая дойде началникът на отдела и каза: или утре си решавай проблемите с дълга, или вратата е там. Трябваше да се откажа."

Вярно ли е, че ПФИ одобряват почти всички заявления за микрокредити, но много по-малко за рефинансиране?

В статистиката, представена на уебсайтовете на микрофинансовите организации, процентът на одобрение на заявленията варира от 93 до 99%. Трудно е да се гарантира точността на тези цифри, но съдейки по прегледите, те не са твърде далеч от истината. Но същото не може да се каже за прекредитирането.

История от живота

„Родителите ми се нуждаеха от спешен ремонт в къщата си, издадоха няколко микрокредита в различни ПФИ, но не успяха да ги върнат навреме - и пенсиите, и заплатата ми отидоха за закупуване на котел за отопление. Започнаха да се натрупват глоби - всеки месец плащаха само тях и лихви (около 17 хиляди), самите заеми трябваше само да бъдат удължени.

Кандидатствах в Refinance.rf, два пъти поисках заем на мое име, за да комбинирам всички заеми на родителите ми - те имат такава услуга. Имам кредитна история с едно закъснение от 5 дни, заплата 40 хиляди. Не го дадоха - без обяснение."

Защо банките не предлагат рефинансиране на микрокредити?

Има два фактора, които стоят зад нежеланието на банките да се ангажират с допълнително кредитиране на ПФИ. Първо, причината е малкият размер на дълга. Кредитополучателите, които могат да изпълнят условията на банките (постоянен доход, стаж, регистрация, добра кредитна история и т.н.), не могат физически да натрупат големи дългове във времето. И рядка банка ще даде 20-30 хиляди рубли - по-често започва с 50 000 рубли.

Длъжниците с големи кредити и глоби не представляват интерес за банките, тъй като са проблемни клиенти. Имайте предвид: ако в кредитната ви история има запис на микрозаем, дори изплатен навреме, банките ще анализират платежоспособността ви с повече внимание.

Рейтинг на статията: