Рефинансиране за лоши кредити. Рефинансиране на заем с лоша кредитна история: характеристики, условия и отзиви

Евгений Маляр

bsadsensedynamick

# Рефинансиране

Рефинансиране на проблемни заеми в Русия

Най-лесният начин да получите рефинансиране е в Sovcombank, HomeCredit Bank и Tinkoff Bank.

Навигация по статии

Колко лоша кредитна история влияе на решението за рефинансиране?
Какво може да убеди банката в целесъобразността на рефинансирането?
Как да проследите и подобрите своя кредитен рейтинг и кредитна история?
Банки, рефинансиращи проблемни заеми

Всеки може да попадне в тази ситуация. Платежоспособен и проспериращ гражданин тегли заем и след известно време възникват проблеми, които сериозно пречат на обслужването му. Кредитополучателят може да загуби източник на доходи, да понесе неочаквани разходи или да бъде поставен в други обстоятелства, които се определят като трудности.

Проблемите се натрупват, задълженията не се изпълняват в уговорения срок. Кредитната история на банков клиент престава да бъде идеална - влошава се пред очите ни. Ситуацията изглежда безнадеждна: няма достатъчно собствени средства и никой не дава пари назаем.

Единственият вариант е рефинансиране. Понякога банките се примиряват с лоша кредитна история. Статия за това как да ги убедите във вашата надеждност и почтеност.

Колко лоша кредитна история влияе на решението за рефинансиране?

Рефинансирането по-често се извършва по инициатива на клиент, който иска да получи по-приемливи условия за него. Това означава намаляване на ставката, увеличаване на срока на погасяване с намаляване на месечната вноска, премахване на тежестта върху залога и други облаги.

В основата си рефинансирането е издаване на нов заем, предназначен за предсрочно погасяване на дълг.След тази операция кредитополучателят има договорни отношения с друг кредитор, с когото извършва окончателното разплащане.

Банката, към която клиентът кандидатства за рефинансиране, внимателно проучва всички съпътстващи обстоятелства, преди да одобри заявлението. Кредитните институции се интересуват от остатъчния размер на дълга, оставащия период до датата на погасяване съгласно действащото споразумение и редовността на плащанията.

Последният индикатор определя последната кредитна история на клиента. Ако потенциален кредитополучател вече е извършил просрочени плащания, той се третира с повишено внимание.

Освен това финансовата институция има възможност да получи информация на уебсайта на Централния каталог на кредитните истории на Русия. Този ресурс съхранява информация за това колко точно клиентът е изпълнил задълженията си по взети заеми през последното десетилетие.

В много страни благосъстоянието на гражданите пряко зависи от техния рейтинг, който отразява проявения ангажимент при изплащане на дълговете. Дори епизодичното влошаване на кредитната история рязко ограничава достъпа до източници на заеми, понякога до края на живота.

Тъй като рефинансирането всъщност (и от юни 2018 г. в Руската федерация и по закон) е приравнено на кредитиране, всички свързани финансови въпроси се разглеждат по подобен начин.

Банката може да откаже услугата поради следните причини:

неспазване на графика за обслужване на рефинансирания кредит;
идентифициран опит за скриване или изкривяване на важна информация относно обстоятелствата на заемането;
несъответствие на кандидата с критериите, установени от банката, включително възраст.

В крайна сметка кредиторът се интересува дали жалбоподателят има реална възможност да изплати дълга, който е възникнал пред него. Платежоспособността на потенциален клиент се преценява преди всичко по кредитната му история. Този метод може да не е перфектен, но се счита за най-ефективния и често срещан.

Други фактори обаче също влияят на решението. Мога ли да получа рефинансиране дори при лоша кредитна история? Да, в някои случаи е възможно.

Какво може да убеди банката в целесъобразността на рефинансирането?

И така, „глобеният“ кредитополучател е изправен пред задачата за рефинансиране. По правило не говорим за рефинансиране на малки потребителски заеми - безсмислено е да се прилага към банки с малки суми дълг. Такива проблеми се решават с помощта на микрофинансиращи организации или овърдрафти по карти.

Кредитополучателят трябва да бъде подготвен за факта, че рефинансирането на заеми с лоша кредитна история е свързано с редица неприятни последици. Условията в тази ситуация се диктуват от банката.

Процентът за рефинансиране ще бъде с няколко пункта по-висок, отколкото при преотпускане на кредити на успешни и ангажирани клиенти. Рисковете във финансовия свят винаги имат своята цена.

Материалната обезпеченост със съмнителна платежоспособност почти винаги е предпоставка. Като обезпечение действа скъп ликвиден имот (къща, апартамент, кола и др.).

Може да се наложи да включите поръчител или поръчител, както и застраховка. Тази клауза от договора повишава общата цена на услугата за клиента.

Има възможност за установяване на контрол върху приходите и разходите на кредитополучателя. Това се изразява в настойчиво предложение за откриване на разплащателна сметка в тази банка, към която да постъпват средствата на клиента и откъдето да излизат. Проверката на целта на всяко плащане няма да ви позволи да "водите за носа" на кредитора.

Може също да се добави, че ако рефинансирането е обезпечено с недвижим имот, банката ще изисква документи, потвърждаващи собствеността на обезпечения обект. Това правило е общо за всички кредитополучатели, както и повторната проверка за оценка. Единствената разлика е, че заем с лоша кредитна история подлежи на по-строга и задълбочена проверка.

Ако клиентът приеме условията за сигурност на банката, има голяма вероятност да получи рефинансиране. В този случай обаче няма 100% гаранция. За да убеди окончателно кредитора, кредитополучателят трябва да представи сериозни аргументи в полза на факта, че финансовите му затруднения са временни.

Излишно е да казвам, че това твърдение трябва да е вярно. В противен случай всички страни, участващи в рефинансирането, ще пострадат. Кредитополучателят ще загуби имуществото, което представлява обезпечението. Банката ще получи несъбираеми вземания и имущество, чиято продажба изисква усилия и отклоняване на ресурси. Поръчителят ще получи проблеми в отношенията с банката кредитор и много вероятно съдебни спорове, почти гарантирано ще загуби.

Няколко обстоятелства, които показват временността на проблемите на кредитополучателя, могат да бъдат признати за валидни и обективни:

Част от имуществото или активите (ако клиентът има собствен бизнес) е пострадало в резултат на непреодолима сила.
Кредитополучателят или някой негов близък е претърпял сериозно заболяване, което изисква скъпо лечение и е придружено от временна нетрудоспособност (способност за печелене на доходи).
Секторна или обща икономическа криза доведе до временно намаляване на продажбите на стоки (услуги), предлагани от предприятие, притежавано или наето от кредитополучателя (което доведе до намаляване на заплатите).
Клиентът е загубил работата си. Този аргумент може да "работи" само ако кредитополучателят е висококвалифициран специалист и не очаква проблеми със заетостта в близко обозримо бъдеще. В други ситуации уволнението е по-вероятно да доведе до отказ за рефинансиране на дълг.

Тези и други подобни обстоятелства могат да бъдат взети предвид, при условие че банката ги признае за убедителни и временни (преодолими). Те трябва да бъдат документирани под формата на подходящи официално заверени сертификати.

Клиент, който има такива доказателства за временно влошаване на платежоспособността, може да кандидатства за рефинансиране до банката, издала основния кредит, или до друга финансова институция. Има няколко варианта за решаване на проблема:

рефинансиран заем със сключване на нов договор за заем;
променен лихвен процент;
удължен срок на погасяване;
установени кредитни ваканции;
преструктуриране на дълг с изменения и допълнения на настоящия договор.

Колкото по-рано кредитополучателят информира банката за своите затруднения, толкова по-малко ще пострада кредитната му история. Предприемането на навременни действия е много за предпочитане пред усилията, положени за коригиране на ситуацията.

Как да проследите и подобрите своя кредитен рейтинг и кредитна история?

За да не се окажете в неудобна и психологически травмираща ситуация, когато банката откаже да рефинансира, кредитополучателят може сам да прецени шансовете си за успех. Има два основни критерия и те са взаимосвързани.

Кредитната история е подробно описание на всички епизоди на вземане на заеми през последните десет години, включително инциденти, ако има такива.

Кредитният рейтинг определя репутацията на кредитополучателя по изключително лаконичен начин – в цифров вид. Измерва се в начислени и удържани точки в зависимост от броя на кредитите, техните размери и точността, показана от клиента при изчисленията. Процесът на определяне на степента на надеждност на кредитополучателя в определена скала се нарича още точкуване.

Рейтинг	Коментар
299 и по-малко	Не трябва да се очаква от кредитополучателя да бъде обвързан. Възможно е изобщо да не върне кредита или да се наложи да съди. Рефинансирането е почти невъзможно
300–499	С такъв рейтинг е малко вероятно банките да одобрят заявление за кредитиране или рефинансиране. Кредитополучателят ще трябва да търси средства в микрофинансиращи организации или да убеждава физически лица да отпускат пари. Той няма достъп до относително евтини заеми.
500–699	Няма специални бариери за клиентите с такъв рейтинг. Банките са готови да работят с такива кредитополучатели при стандартни условия (обезпечение, поръчител и др.) без предимства и привилегии. Точкуването показва добросъвестно, но не винаги успешно желание за изплащане на дългове. Проблеми възникват от време на време, те могат да бъдат преодолени. Повечето от получателите на банкови заеми имат такъв кредитен рейтинг.
700 и повече	За клиент с такъв показател практически няма пречки за кредитиране и рефинансиране. Такъв човек е добре дошъл във всяка банка. Отнема много и винаги се плаща навреме. Почти перфектен кредитополучател.

Познавайки критериите за оценка на банката, можете да предприемете мерки, насочени към подобряване на кредитния рейтинг. Алгоритъмът за натрупване на точки не се разкрива, но следвайки финансовата логика, успеваемостта зависи от броя и сумите на изплатените безпроблемно заеми. Възможно е независимо да се изчисли ефективността на определена операция само емпирично.

Малко вероятно е да успеете да подобрите рейтинга си за кратък период, но в някои случаи дори динамиката на промяната му е важна. Ако банката види бързо подобрение на платежоспособността, тогава този знак може да се счита за окуражаващ и да удовлетвори заявлението за рефинансиране.

Можете да подобрите кредитната си история с помощта на програмата Кредитен лекарпредлагани от Совкомбанк.

Лицата, които възнамеряват да рефинансират дълг, се съветват от експерти редовно да следят кредитния си рейтинг.

Що се отнася до кредитната история, няма да е възможно да я анулирате напълно. Данните за всички неприятни моменти на забавяне и прояви на финансова несъстоятелност се съхраняват дълго време - десет години във всички подробности. За да перифразираме една класика на литературата, можем да ви препоръчаме да защитите репутацията на кредитополучателя от ранна възраст - винаги може да се наложи.

Банки, рефинансиращи проблемни заеми

Подобно на хората, финансовите институции се характеризират с готовността си да поемат разумен риск. Сред банките, които рефинансират заеми от клиенти с не най-добра кредитна история, най-често се споменават следните:

GPS(%)*	Максимална сума	Минимално количество	възраст ограничение	Възможни дати
9.9 %	5 000 000 ₽ Приложение	50 000 ₽	21–70	1–7 години
11 %	1 100 000 ₽ Приложение	45 000 ₽	21–75	0,5–7 g
9.9 %	5 000 000 ₽ Приложение	10 000 ₽	20–70	1–5 години
10.99 %	3 000 000 ₽ Приложение	50 000 ₽	22–65	1–7 години
9.9 %	3 000 000 ₽ Приложение	50 000 ₽	23–65	1–7 години
9.9 %	1 000 000 ₽ Приложение	10 000 ₽	22–70	1–5 години
13 %	1 000 000 ₽ Приложение	30 000 ₽	19–75	2–7 години

Една от формите за рефинансиране на дълговете на проблемни клиенти е рефинансирането на заеми с лоша кредитна история. Това е банков инструмент, който помага за подобряване на представянето на кредитния портфейл и дава възможност на кредитополучателите да облекчат финансовата тежест.

Когато кандидатства за кредит, клиентът на банката доста често е доволен от всичко (лихвен процент, погасителен план за тялото на кредита и начислената лихва по него, срок на кредита и др.). Проблемите могат да започнат след първите няколко плащания или дори по-рано.

Те са свързани:

с влошаване на финансовото състояние;
увреждане;
военна служба;
бизнес пътувания и др.

С първите закъснения на плащанията В кредитната история на кредитополучателя се вписват съответните бележки. Ситуацията се влошава, ако клиентът на банката не плати или погаси дълга с голямо забавяне няколко пъти.

Внимание! Дори след закъснение банките често не правят подходящи вписвания в кредитната история, а само първите пет дни! Толкова се дава на клиента, за да реши бързо финансовите си проблеми и да извърши задължително плащане.

Методи за отпускане на заеми

Рефинансирането с лоша кредитна история и просрочия е популярна практика в чужбина. У нас услугата не е широко разпространена, но постепенно набира скорост. Понякога дори администрацията на финансова институция отива да посрещне своите клиенти, като им предлага по-изгодни условия за рефинансиране.

За да не натрупват глоби и да не влошават кредитната си история, на кредитополучателите се препоръчва да се свържат с банката веднага след влошаване на финансовото си състояние, за да търсят съвместно решение.

Често причина за рефинансиране стават следните фактори:

Краткосрочен договор. В този случай можете да опитате да удължите договора, като увеличите срока за погасяване на кредита. В този случай размерът на месечната вноска и лихвата върху нея се намалява значително.
Висока лихва. В друга банка лихвеният процент по заема може да бъде много по-нисък (понякога разликата достига 2-5%, което се изразява в няколко допълнителни хиляди за кредитополучателя всеки месец). В някои кредитни институции няма допълнителни плащания, от които можете да спестите.
Смяна на валута. Намаляването на платежоспособността на населението, както и падането на рублата на валутния пазар, води до голям брой просрочия, особено при кредити в чуждестранна валута. За да повлияят по някакъв начин на ситуацията през 2019 г., банките започнаха да предлагат на клиентите си да променят валутата на задълженията от евро или долари в рубли.

Внимание! Можете също така да кандидатствате за рефинансиране за погасяване на няколко заема в различни банки наведнъж. В този случай кредитополучателят ще остане длъжник само на една финансова институция, няма да надплаща допълнителни комисионни и да прекарва време за затваряне на задължения.

Рефинансиране с лоша кредитна история: предимства на програмата

Основното предимство на такава програма е възможността за закриване на просрочия и рефинансиране при по-изгодни условия. Важно е и клиентът да получи възможност да подобри кредитната си история!

Важно! Кредитната история се съхранява в специализирани бюра около 15 години! Само някои банки прехвърлят информация към CBI с бележка за съхранение на историята за 3-5 години.

Процесът на рефинансиране ви позволява да:

Избягвайте глоби и неустойки, чийто размер може да бъде много впечатляващ.
Получете по-добри условия за погасителни условия и лихвени проценти.
Комбинирайте няколко групи заеми в една.
Изваждане на имущество от залог (отстраняване на тежестта).

Важни условия за рефинансиране

Рефинансирането има повече предимства, отколкото недостатъци, но такава процедура изисква повишено внимание от страна на клиента на банката. Всички рефинансиращи банки с лоша кредитна история имат няколко изисквания към потенциални и настоящи клиенти, но вниманието трябва да се съсредоточи върху следните въпроси:

Допълнителни разходи. Те задължително са посочени в договора, който трябва да се проучи. Забележителни са точките, посочващи лихвения процент, допълнителни такси за предсрочно погасяване и месечни вноски, за разглеждане на заявление, оценка на стойността на обезпечението, такси за откриване и последваща поддръжка на сметка и др.
изисквания на кредитополучателя. Те често се надценяват, следователно е възможна загуба на време. Ако има някакви недостатъци в миналото, трябва трезво да прецените възможностите си.
Пакет документи. За да играете на сигурно, банковата администрация може да поиска от вас да предоставите голям пакет документи.

Внимание! При рефинансиране можете да загубите правото на данъчно приспадане за отчетната година. Затова се препоръчва първо да получите средствата си и след това да започнете процедурата.

Кои банки могат да бъдат рефинансирани?

Само няколко банки започват подобна процедура. Сред тях има не само големи, но и малки кредитни организации.

Таблица. Списък на банките за рефинансиране на лоши кредити

За да разберете условията за рефинансиране и да оцените шансовете си, се препоръчва да се свържете с кредитни експерти на банките. Те ще дадат предварителна оценка на случая и ще опишат условията.

Видео: Рефинансиране на банкови заеми

Всички ние постепенно се научаваме да живеем в дългове. Животът на кредит стана толкова познат, че никой не се учудва или тревожи от факта, че човек има няколко дълга наведнъж. Никой освен банките. Просто са много загрижени за състоянието на нещата.

Според статистически отчети около 75% от населението на страната има един или повече заеми. Освен това повечето от респондентите се считат за проблемни. Това означава, че хората просто не могат да върнат заетите пари навреме. Поради това много финансови институции предлагат на своите клиенти да рефинансират просрочени заеми с лоша кредитна история. Какво е това и колко изгодна е такава оферта? Нашата статия ще разкаже за това.

Разграничаване на понятията

Преди да говорим за рефинансиране на лош кредитен заем, нека направим някои разграничения. В света на финансовите транзакции има до три дефиниции, които може да изглеждат идентични на неопитен човек. Всъщност не е така. Това са термини като:

рефинансиране;
преструктуриране;
отпускане на заеми.

Първият и последният са много сходни един с друг. В случай на повторно отпускане на заем се променя само организацията, която издава парите. Условията на новия договор остават непроменени. Ако говорим за рефинансиране, тогава имаме предвид точно промяната в условията на договора. По-специално, лихвеният процент по заема може да бъде намален. По правило се променя и банката, която изпълнява транзакцията.

Преструктурирането е промяна в условията на съществуващ договор в същата банка. Най-често се прибягва до това, когато финансовите възможности на клиента са се влошили рязко поради някакви обстоятелства. Банката може да направи отстъпки и да удължи срока на погасяване на кредита. Съответно месечното плащане ще бъде по-малко.

Какво е по-изгодно?

Най-често опцията за отпускане се използва, когато е възможно да получите същия заем като предишния, но при по-изгодни условия. Например, закъснявате с няколко плащания с кредитни карти и получавате неприятни обаждания с искане да изплатите незабавно дълга си. За да не влошите ситуацията и да избегнете продажбата на някои ценни имоти, можете да опитате да получите заем от друга банка и да затворите текущия дълг. Дори ако новият лихвен процент съвпада с предишния, все още имате поне месец, преди да извършите плащането си. И лихвата по стария дълг ще спре да расте.

Рефинансирането се използва най-често, когато се налага обединяване на няколко заема в един голям заем. В този случай новият лихвен процент може да е по-нисък от всички предишни. Да, и плащането на дълга на една организация е много по-удобно. Практически няма риск да забравите датата на някое от плащанията и да получите глоба. Особено изгодно е да получите заеми за рефинансиране с лоша кредитна история.

Как да кандидатствам?

Всъщност опитът за рефинансиране е изпълнение на нов заем. Следователно изискванията са почти идентични. Всичко ще зависи от сумата, от която се нуждаете, броя на месеците или годините, за които е издаден заемът, както и кредитната ви история. Банката ще провери последното особено подробно.

Въпреки факта, че услугата става все по-популярна всеки ден, не всички банки рефинансират заем с лоша кредитна история. Според финансовите институции лицето, което кандидатства за такава услуга, вече не може да се справи сам със задълженията си. Това означава, че новоиздаденият заем може да стане проблематичен, което е изключително неизгодно за банката.

Къде да кандидатствам?

Ако решите да рефинансирате лош кредитен заем, банките не са единственото място, където можете да отидете. Много по-лоялни към всички предишни нарушения на дълговите задължения са частните микрофинансиращи организации. Разбира се, рискувате да се „натъкнете“ на още по-високи лихви. Но ако няма друг изход, тогава този метод също може да бъде приемлив.

Ето малък списък с финансови институции, които са готови да рефинансират заем с лоша кредитна история:

"VTB 24".
Росселхозбанк.
"УниКредит Банк".
МДМ банка.
„Всеруска банка за развитие на регионите“.
Откриване на банка".
Бинбанк.
"Банка на Москва".
Сбербанк.
"Алфа банк".
Петрокомерс.
"Росбанк" и някои други.

Не бързайте да избирате. Най-добре е внимателно да проучите различните оферти и да намерите най-подходящия вариант.

Забележка! Някои банки предлагат просто да преиздадат стария дълг и дори с по-висок лихвен процент. Трябва ли да се съглася с това? Ако не сте намерили по-подходяща оферта, тогава най-добрият изход е да се съгласите. Така ще престанете да бъдете длъжник и можете спокойно да продължите да плащате „стария-нов“ заем. В същото време вече няма да ви начисляват астрономически глоби и неустойки, а кредитната ви история няма да пострада.

Потребителски заеми

Това е един от най-популярните видове кредитиране на населението. Банките отпускат малки заеми на физически лица бързо и с желание. Това е една от причините за проблеми с погасяването. Защо? Да съдим.

Първо, обърнете внимание на цената на заема. Понякога е непосилно висок. В опит да закупят нов телевизор за рождения си ден, клиентите често не мислят, че ще трябва да връщат парите. Още след началото на погасяването клиентът изведнъж с изненада открива, че реалното надплащане за стоките се оказва много повече, отколкото би искал. Оттук и възникването на т. нар. кредитна зависимост. Човек взима все повече заеми, без да мисли как ще ги изплати.

Е, и "за лека закуска" финансовата политика на самите банки. Много институции са готови да издават малки суми, без изобщо да проверяват нивото на платежоспособност на клиента, неговата кредитна история и други фактори. В резултат на това броят на необслужваните заеми нараства, а историята на плащанията на клиентите само се влошава. Човек е принуден да се обръща към банките отново и отново.

Ситуацията с рефинансиране на обезпечен заем с лоша кредитна история изглежда много по-интересна. Когато едно дългово задължение е обезпечено с материални ценности, съизмерими с размера на заема, банките са много по-склонни да правят отстъпки. Правата върху предмета на залога се прехвърлят на новия кредитор. Финансистите разбират, че така или иначе ще получат парите си и рискът е значително намален.

Но какво да кажем за ипотеките?

Рефинансирането на големи заеми като ипотеки е изключително рядко. На руския пазар има само няколко финансови институции, които предоставят такава услуга. Рефинансирането на заем с лоша кредитна история в този случай е почти невъзможно.

Факт е, че за дизайна на самия заем се налагат толкова високи изисквания, че не всеки кредитополучател може да ги изпълни. Причината за отказ на ипотека може да бъде ниски доходи, млада възраст, липса на задължителен официален трудов стаж, неизплатени задължения и, разбира се, отрицателна CI. Така че такъв кредитополучател ще бъде отстранен на етапа на получаване на пари.

Ако имате проблеми с изплащането на ипотеката си, най-добре е незабавно да се свържете с банката си и да поискате преструктуриране. Положителен отговор в този случай е много по-вероятен и CI ще остане нормално.

Понякога финансова институция може да предложи на кредитополучателя да организира „ваканция за заем“. Това е кратък период от време, през който банката се съгласява да изчака, докато ситуацията се подобри и вие можете да продължите да плащате. Това също няма да повлияе на кредитната история, тъй като клиентът не бяга от кредитора, той се опитва да разреши проблема честно.

Защо могат напълно да откажат рефинансиране (общи случаи)?

Честно казано, отбелязваме, че това се случва рядко. Но все пак се случва.

Едно от първите основания може да бъде опит за получаване на заем за рефинансиране с лоша кредитна история.
Това, което следва, е липсата на CI като такава. Това се случва, когато никога преди не сте вземали пари назаем и искате да рефинансирате първия си заем. Банковата организация просто не разполага с информация, за да прецени вашата отговорност и благоприличие.
Недостатъчно ниво на доходи. Максималното месечно плащане не трябва да надвишава половината от доходите ви за същия период.
Липса на стационарен телефон за връзка с вас. Банката може да приеме това като опит да се скрие от кредитора.
Голям брой вече издадени и непогасени заеми. Не всички финансови институции ви позволяват да комбинирате няколко заема в един. Но повечето все още отиват на такива условия.
Посочване на неверни данни в документи.
Твърде млада възраст за процедурата по рефинансиране.

Какво е важно да знаем за кредитната история?

Когато подадете заявление за рефинансиране в банката, първото нещо, което мениджърът ще направи, е да провери вашия CI. Каква е тази история и как се формира?

Тук всичко е много просто. Създава се специално досие за всеки клиент, който е теглил заем поне веднъж в живота си. Там се въвежда информация от коя банка са взети парите, дали са били връщани редовно, имало ли е забавяне на плащанията и много други. Такива въпросници от всички банкови организации се събират в един общ център и всеки може да получи информация.

Информацията за вашите "приключения" се съхранява във въпросника в продължение на 10 години. Основата за въвеждане на информация в кредитната история е дори забавяне на плащането от 2-3 дни. Така че, ако преди 8 години сте просрочили няколко плащания по заема и сте забравили за това за дълго време, не бива да се отпускате. Вашата кредитна история помни всичко.

Как да поправя кредитната история?

Ако обичате да теглите заеми, но не бързате да ги връщате, тогава рано или късно ще имате нужда от заем за рефинансиране с лоша кредитна история. Условията, които банката ще постави за одобрение на заявлението, може да са различни. Едно от задължителните може да бъде подобряването на CI. Как да го направя?

На първо място, всички съществуващи дългове и просрочия трябва да бъдат погасени колкото е възможно повече и да се направи преструктуриране на тези заеми, които не могат да бъдат закрити.

Можете да опитате да намалите размера на неустойките или глобите, наложени за забавено плащане. За да направите това, е необходимо да се докаже, че нарушението е настъпило по уважителна причина. Предоставете на банката документи, потвърждаващи вашето заболяване или дългосрочно отсъствие. Изобщо всичко, което може да ви реабилитира в очите на една финансова институция.

Опитайте се да получите няколко микрокредита и да ги изплатите навреме. Такива действия ще повишат рейтинга ви и ще подобрят кредитната ви история.

Понякога влошаването на CI се случва по вина на банкови служители, които са допуснали някаква грешка. Ако това се случи с вас и можете да го докажете, не се колебайте да се обърнете към съда с искане да възстановите рейтинга си и да коригирате грешките.

Кредитни брокери

Тъй като ситуацията на кредитния пазар далеч не е розова, има хора, които са готови да помогнат за рефинансиране на лоши кредити. Те се наричат кредитни брокери.

Те имат тесни връзки с различни финансови компании и действат като своеобразен посредник между банките и проблемните клиенти. Използвайте техните услуги или не решавайте сами. Но си струва да се помни, че кредитните брокери не работят безкористно. Понякога те таксуват само за консултация, това също трябва да се има предвид.

И запомнете: невъзможно е да почистите кредитната си история! Може само да се подобри, а за това не е необходим кредитен брокер.

На пазара на потребителски кредити такава услуга като рефинансиране на просрочени заеми става все по-популярна. Предложението се появи на фона на факта, че кредитното натоварване на населението се е увеличило значително и банките започнаха да получават едно забавяне след друго. Издаването на заем при изгодни условия позволи на много кредитополучатели да решат финансовите си проблеми и успешно да изплатят задълженията си.

Уважаеми читатели! Статията говори за типични начини за решаване на правни въпроси, но всеки случай е индивидуален. Ако искате да знаете как реши точно твоя проблем- свържете се с консултант:

ЗАЯВЛЕНИЯ И ОБЗАВЕДЕНИЯ СЕ ПРИЕМАТ 24/7 и 7 дни в седмицата.

Бързо е и Е СВОБОДЕН!

Условия

Те кандидатстват за рефинансиране главно с надеждата да намалят лихвата, използван за изчисляване на лихвата. Но понякога е по-важно за кредитополучателя да получи по-удобен график за плащане.

В зависимост от избраната банка едно от основните условия за кредитиране може да бъде както следва:

Липса или минимални нарушения на договора за заем.
Наличност на обезпечение.
Участие на съкредитополучател или поръчител.

Ако са направени дълги забавяния или няма възможност да се предостави обезпечение на банка, тогава шансовете за получаване на втори заем значително намаляват.

Въпреки че редица банки все още се съгласяват да отпускат заеми на такива лица, но при по-висок лихвен процент.

При липса на други възможности това често се превръща в спасение за семейния бюджет и шанс за запазване на кредитна история.

Как да изберем банка?

Изборът на програма за рефинансиране зависи от няколко фактора. Например може да се осигури преструктуриране на взети преди това заеми в същата банка, в която са получени.

Друг вариант е да получите заем от друга банка, която предоставя по-добри условия (по-нисък лихвен процент, по-дълъг срок на кредита).

Принципът на избор обикновено се изгражда по една или повече линии:

Изчисляване на общото надплащане.
Изчисляване на размера на месечната вноска.

Това отчита общия срок и датата на погасяване на дълга.

Регистрация

Методът за получаване на нов заем зависи от избрания вариант. Така че, когато кандидатствате в същата банка, която е действала като кредитор по-рано, достатъчно е да подадете обикновено заявление, посочващо целта за получаване на нов заем.

Често банките провеждат промоции с актуализации и добавяне на нови тарифни планове, които им позволяват да намалят разходите за погасяване на дълга или да получат по-дълги периоди на погасяване.

Когато се даде предпочитание на друга банка, при кандидатстване за рефинансиране ще трябва да предоставите извлечение за размера на текущия дълг и данни за превод на средства, използвани за погасяването му.

Банки, които дават заем за рефинансиране със закъснения

Предвид високата конкуренция на пазара на потребителско кредитиране, всички големи банки се опитват да предложат на потенциалните си клиенти условията, поради които те ще избират услугите си.

Към днешна дата можете да получите актуални оферти от следните банки:

Сбербанк на Русия.
VTB 24.
Росселхозбанк.
Откриване на банка.
Банката на Москва.
Алфа Банк.
Източна експресна банка.
Банка Руски Стандарт.
Газпромбанк.
Home Credit Bank.
Райфайзенбанк.
Росбанк.

Тарифните планове са различни, това ви позволява да избирате доста гъвкаво условия във всяка ситуация.

Например, Сбербанк на Русия предлага опцията „За рефинансиране на външни заеми“. Лихвеният процент в този случай варира от 17 до 20%, а размерът на заема може да достигне от 15 хиляди до 1 милион рубли.

VTB 24 Bank предоставя по-благоприятен тарифен план - на ниво 15-17%, но той се използва най-вече за преструктуриране на заеми, издадени от самата банка, а не за рефинансиране на "чуждестранни" заеми.

Rosselkhozbank прилага единна ставка от 17% за всички кредитополучатели. В други институции можете да намерите други условия, но те често са забележимо по-изгодни от основното потребителско кредитиране.

Видове

Въпреки факта, че системата за рефинансиране е насочена главно към привличане на клиенти, които преди това са взели заеми от други банки, те често прибягват до нея за решаване на проблеми с възникнали дългове. Например поради прекалено големи плащания и намалени заплати.

Един от често срещаните варианти за разрешаване на тази ситуация е да кандидатствате за бърз заем в някоя от микрофинансовите организации, за да изплатите текущите плащания, след което да покриете всички задължения с нов заем с „нормална” лихва.

Ако банката предлага преструктуриране на дълга чрез преиздаване на заем за нови, тогава кредитополучателите получават възможност да избегнат кандидатстване към ПФИ, където „бързите заеми“ обикновено се издават с високи лихви.

Рефинансирането на заеми с открита просрочка се счита за доста рисков вид отпускане на заем, само голямото дългово натоварване на населението на практика не оставя избор на банките, те дори трябва да работят с потенциални неплатители.

Често, в опит да намерят самостоятелно изход от настоящата ситуация, кредитополучателите развалят кредитната си история и едва след това се обръщат към банката за рефинансиране.

В този случай кредитният мениджър ще оцени степента на риска за най-вероятните причини за забавяне. Ако са обективни (съкращаване, заболяване и т.н.), тогава шансовете за получаване на нов заем са доста големи.

В Москва има много възможности за кредитиране при наличие на закъснения, включително отворени. Можете бързо да получите заем в една от ПФИ, работещи във всеки район на столицата. Ако е възможно да се изчака разглеждането на заявлението в банката, те се обръщат към Сбербанк на Русия, VTB24, Rosselkhozbank и др.

Струва си да се отбележи, че ако има дълг в Сбербанк, получаването на заем от други организации може да бъде трудно.

Поради факта, че това е една от най-големите банки, наличието на записи за просрочия в кредитната история може да повлияе на одобрението на нов заем. По-добре е да кандидатствате за рефинансиране възможно най-рано.

Какви документи ще са необходими?

При кандидатстване за заем, насочен към погасяване на по-рано взети заеми, е необходимо да предоставите стандартен пакет от документи:

Паспорт на гражданин на руската федерация.
Постоянна регистрация в региона, където се намира офисът на банката.
Копие от трудова книжка, заверено от работодателя (и/или трудов договор).

Този списък може да варира в зависимост от банката. Когато се изисква залог за целия предоставен имот, са необходими документи за собственост.

Когато кандидатствате за кредит в друга банка, може да се наложи да изчислите текущия дълг и подробности за прехвърляне на сумата, отпусната за погасяването му.

Сегашната скала на лихвените проценти на банките

Почти всички банки, които предоставят услуги за преструктуриране и рефинансиране, се опитват да предложат тарифи с намалена ставка.

От една страна, това е насочено към привличане на възможно най-много потенциални клиенти, включително от конкуренти.

От друга страна, по този начин банката опростява погасяването на задълженията, осигурявайки увеличаване на шанса за погасяване на кредита заедно с начислената лихва.

В повечето случаи се прилага ставка от 15-20%, в зависимост от тарифата и наличието на сезонни промоции, тя може да се промени (обикновено надолу).

По-ниска ставка не се предлага за никаква форма на потребителско кредитиране.

Получаване и обслужване на заем

Когато кандидатствате за рефинансиране на съществуващи заеми, си струва да вземете предвид някои особености на тази форма на заеми. Така че кредитополучателят не получава пари в брой или по личната си сметка.

Те незабавно се превеждат по сметката на предишния кредитор за погасяване на дълга и закриване на предварително издадени заеми.

Нов кредит се обслужва по същия начин като предишния. Плащанията се извършват по всеки удобен за кредитополучателя начин - на касата на банката, през терминали, по банков път.

По правило не се начисляват допълнителни такси за поддържане на сметка, както и неустойки за частично или пълно предсрочно погасяване.

Максимална и минимална сума

Когато формират предложения за рефинансиране, банките се основават на факта, че техните потенциални клиенти може да искат да прибягват до този метод не само при наличие на големи дългове.

Често услугата е търсена като форма за получаване на нов заем с едновременно изплащане на малки остатъци от стари заеми.

Например кредитополучателят може да затвори стар заем от една банка с минимална сума, взета от друга институция, и след това да кандидатства за по-голям заем от първата институция.

Минималната сума обикновено е в рамките 10 000 - 30 000 рубли, докато максимумът може да достигне много осезаеми размери - 2-3 милиона рубли.

Условия за подаване

До момента на одобрение заявлението за нов заем не се различава много от обичайното, процедурата за проверка отнема от 1 ден и зависи от условията на банката.

При залагане на недвижим имот и поръчители може да е необходимо допълнително време за проверка на документите за собственост на недвижим имот или кредитната история на поръчителя.

Трябва да се има предвид, че методът на безкасов превод засяга датата на приключване на стария заем (може да се различава от датата на регистрация на новия заем с няколко дни).

В този случай ще трябва да проверите състоянието на кредитната сметка и, ако е необходимо, да добавите необходимата сума поради лихви, натрупани за няколко дни.

Пълна и актуална информация за е събрана в статията, намираща се на линка по-горе.

Ако искате да научите повече за застраховката на потребителски заем в Сбербанк, тогава трябва да отидете на.

И за да получите необходимата информация за ипотечната застраховка в Сбербанк, трябва да отидете.

Методи за погасяване

Формите на погасяване на плащанията са удобни за кредитополучателите.

Обикновено са налични следните опции за избор:

пари в брой в касата на банката;
търговски вериги като Euroset, Svyaznoy;
платежни системи (Rapida, Qiwi и др.);
платежни терминали и банкомати;
безкасов превод.

Кредитополучателят самостоятелно избира метода и той може да бъде променян всеки път.

Предимства и недостатъци

От най-очевидните предимства на рефинансирането на просрочени заеми може да се отбележи възможността за получаване на по-удобен график за плащане.

В същото време размерът на месечното плащане обикновено е значително намален, което ви позволява да избегнете забавяния в бъдеще, макар и поради по-дълъг период на разплащания с банката.

Рефинансиране на заемза много кредитополучатели - един от начините за намаляване на разходите при погасяване на предварително издадени заеми, особено от длъжници с лоша кредитна история(КИ). Не всяка банка се съгласява да рефинансира заем, ако репутацията на клиента е накърнена. Как и къде клиентите с повреден рейтинг могат да направят това е описано по-долу.

Рефинансирането е договорена промяна в условията на договор за заем, по-специално понижаване на лихвения процент чрез сключване на споразумение с друга кредитна институция. В същото време много банки предоставят на клиентите възможността да комбинират няколко заема в един, за който процентът може да бъде по-нисък, отколкото във всеки от комбинираните договори за заем.

Относно кредитната история

Ако кредитополучателят не плаща заема няколко месеца подред, в очите на заемодателя той е недобросъвестен платец и CI се превръща от добро в лошо. Не всички кредитни институции са готови да се справят с клиенти, които имат проблеми. Ако човек сам не може да се справи с проблема, той ще го създаде за банката, а това не е от полза за последната.

Преди да се свържете с банка за рефинансиране, първо трябва да се запознаете с кредитната си история. Можете да го поръчате безплатно веднъж годишно в BKI.

Документът отразява:

общият брой издадени заеми;

сумата на всички текущи заеми, включително кредитни карти;

размери и дати на просрочени задължения, техния брой;

броя на заявленията за кредит;

колко пъти клиентът е кандидатствал за рефинансиране.

Кредитната история съдържа и информация за всички задължения (основен ремонт, комунални услуги, комуникационни услуги и др.). Ако някаква информация бъде въведена погрешно в нея, тя може да бъде оспорена в съда чрез представяне на доказателства.

След като предварително е проучил своята CI, кредитополучателят може да предприеме някои стъпки, за да го подобри, за да осигури възможността за съставяне на споразумение за рефинансиране на заем:

Изплащане на малки заеми: кредитни карти, микрокредити, овърдрафт.

Преговорете с банката за преструктуриране на останалите дългове.

Намалете размера на неустойката за забавени плащания, като подадете в банката документи, че финансовото състояние се е влошило по основателни причини.

Ако банката събере дълга по съдебен път, можете да поискате отсрочване или инсталиране на плащания и изплащане на задълженията по договорен график.

Ако имате нужда от бързо подобряване на CI, експертите препоръчват да вземете микрозаем и да изплатите малки дългове. За микрозаем могат да кандидатстват и тези кредитополучатели, които не могат да потвърдят доходите си (имат малка заплата или са наети нелегално).

Трябва да сте наясно, че свързването с банка по въпроса за рефинансиране на заем се отразява негативно на CI на физическо лице. Това се счита за регистрация в този случай на нов заем с цел погасяване на съществуващи заеми.

В BKI ще се появи отрицателна информация за банков клиент, ако той:

в рамките на 120 дни от датата на плащане по кредита не внася пари по банковата сметка;

на датата, на която е извършено последното плащане, е имал други просрочени задължения;

договорил се с банката да промени условията на споразумението в негова полза (преструктуриране или рефинансиране на дълг).

Относно рефинансирането

Рефинансиране на просрочени кредити, издадени от клиенти с лоша кредитна история , може да се организира по няколко начина:

Кандидатствайте за личен заем. Те са склонни да отпускат малки суми и не изучават кредитна история.

За рефинансиране (съставяне на нов договор за заем) в банки, които работят с клиенти, които имат проблеми. Лихвеният процент може да е по-висок.

Свържете се с една от ПФИ, които издават паспортни заеми. Залогът също ще бъде висок.

Свържете се с друга банка и сключете споразумение за рефинансиране при нови условия. Вероятно процентът също ще бъде по-висок.

По-долу са ТОП-9 надеждни ПФИ:

Ако условията в споразумението за рефинансиране се окажат по-лоши от тези в договора за заем, препоръчително е да се обърнете към кредитора с искане за преструктуриране на дълга и след това да продължите да го изплащате при договорени условия.

Редица банки, предлагащи рефинансиране, са готови да помогнат на кредитополучателите с проблеми, но при определени условия:

ако дългът е формиран по заем, получен преди няколко години, и клиентът успешно се е уредил със заеми, взети по-късно (независимо от техния размер);

неплащането по договора имало еднократен характер.

Ако клиентът е направил няколко забавяния, не се опитва да ги изплати по никакъв начин, кредиторът е отнесъл случая до съда или колекторска агенция, няма да работи за рефинансиране на заема в банката.

Изисквания към кредитополучателите

При съставянето на договори за рефинансиране на заеми банките налагат същите изисквания към кредитополучателите, както при отпускането на заеми:

руско гражданство;

ясно и пълно приложение с точна информация;

пълнотата на предоставения пакет документи, включително издадените за заем в друга банка;

отговарят на възрастовите изисквания (обикновено 21-65 години);

положителен CI.

Банката има право да откаже да издаде споразумение за рефинансиране:

с отрицателна или липсваща CI;

с нисък доход на кредитополучателя (ако размерът на плащанията по заема надвишава 40–50% от размера на всички доходи);

ако клиентът има много валидни договори за заем.

Как да получите одобрение от банката

За да се увеличи вероятността за положително отношение на банката към заявлението на кредитополучателя за рефинансиране на заем, тя може:
Банките рефинансират заеми на клиенти с лоша кредитна история на доста висока цена (ставка). Голям дял одобрени заявления за рефинансиране от следните кредитни институции:

Росбанк

Одобрява повечето молби за рефинансиране на заем. Той предлага рефинансиране на потребителски заеми в размер от 50 000 до 2 милиона рубли. със ставка от 17% за период от 1-5 години. Със сума до 400 хиляди рубли. изискват се само паспорт и доказателство за доходи (актове, 2-данък върху доходите на физическите лица или под формата на кредитор, извлечение от сметка за заплати). Банката има право да поиска и други документи.

Тинкоф Банк

Той е лоялен към повечето клиенти, които са кандидатствали, ако не са развалили CI в Tinkoff Bank. В случай на еднократно забавяне на рефинансиран заем, можете да кандидатствате за кредитна карта на Tinkoff и да изплатите произтичащия дълг. Ставката може да бъде до 40%. Ще трябва също да потвърдите източниците на доходи и техния размер. С кредитна карта можете да изплатите проблемен заем и след това да изплатите дълга по него с месечни плащания.

автозаложни къщи

Ако банките откажат да отпускат заеми поради лош CI, заложна къща (ако имате кола) може да се превърне в изход от тази ситуация. Заложната къща ще отпусне заем на кредитополучателя с всеки CI, обезпечен с кола или собственост (оставяйки му транспорта). Кредитът може да бъде 50-70% от оценената цена на автомобила. Схемата за плащане на заема може да бъде договорена така, че да е удобно за плащане, а полученият заем да се използва за погасяване на дълга по кредита.

Рефинансиране на микрокредити

Най-често микрокредитите се издават от граждани, които имат накърнена репутация в очите на банкерите или няма как да потвърдят доходите си. Рефинансирането на микрокредити за закъснели плащания или за хора с лоши кредити е по-трудно от получаването на нов заем от друга ПФИ, стига да няма глоби или неустойки.

Начини за рефинансиране на заеми в ПФИ:

Удължаване на периода на сетълмент за заем в същата организация. За да направите това, трябва да отидете на същото място, където е издадено. Най-добре е да направите това преди плащане. След това можете да кандидатствате онлайн. ПФИ, като правило, са готови да удължат периода на плащане, но ще трябва да платите допълнителни пари за това.