Regulamentul privind regulile de transfer de fonduri. Reguli pentru efectuarea transferurilor de bani Organizarea transferurilor electronice de bani

„Decontări și lucrări operaționale într-o bancă comercială”, 2012, N 4

Introducerea în Rusia anul trecut a noii legislații privind sistemul național de plăți a influențat în cel mai semnificativ mod nu numai plățile cu cardul și acceptarea plăților de la persoane fizice, așa cum ar părea la prima vedere. Regulamentul „Cu privire la regulile de transfer de fonduri” emis de Banca Rusiei la sfârșitul lunii iunie se aplică tuturor formelor și tipurilor de plăți fără numerar, inclusiv cecurilor și scrisorilor de credit care sunt departe de NPS.

Vorbim despre Regulamentul Băncii Rusiei din 19 iunie 2012 N 383-P (în continuare - Regulamentul N 383-P), publicat în „Buletinul Băncii Rusiei” la 28 iunie 2012 N 34.

Documentul a intrat în vigoare după 10 zile de la data publicării oficiale, adică la 9 iulie 2012; unele dintre prevederile sale intră în vigoare alteori.

De la aceeași dată - 9 iulie 2012 - principalele acte normative ale Băncii Rusiei care reglementau anterior plățile fără numerar sunt recunoscute ca nevalide:

Regulamentul Băncii Rusiei din 03.10.2002 N 2-P „Cu privire la plățile fără numerar în Federația Rusă” (în continuare - Regulamentul N 2-P);
Regulamentul Băncii Rusiei din 01.04.2003 N 222-P „Cu privire la procedura de efectuare a plăților fără numerar de către persoane fizice din Federația Rusă” (denumit în continuare Regulamentul N 222-P).

Întrucât aceste documente au jucat un rol foarte important – dacă nu chiar fundamental – în activitățile oricărei instituții de credit rusești, putem spune cu siguranță că modificările legislației privind plățile fără numerar vor impune băncilor să revizuiască temeinic și scrupulos multe reglementări interne. În acest caz, va fi necesar să se țină cont nu numai de cerințele noului Regulament N 383-P, ci și de toate actele legislative și de reglementare care reglementează sistemul național de plăți.

Dispoziții generale

După cum sugerează și numele noului document, subiectul său principal nu este plățile fără numerar, ci transferurile de bani. Cu toate acestea, la o examinare mai atentă, rezultă că diverse forme de plăți fără numerar sunt reflectate și în Regulamentul N 383-P. Ceea ce, în general, este logic, deoarece Regulamentele N 2-P și N 222-P valabile anterior nu mai sunt valabile, iar Banca Rusiei nu a emis alte documente privind plățile fără numerar.

Transferurile de bani se efectuează în cadrul următoarelor forme de plăți fără numerar (clauza 1.1 din Regulamentul N 383-P):

decontari prin ordine de plata;
decontări în baza acreditivului;
decontari prin ordine de incasare;
decontari prin cecuri;
debit direct (decontări sub forma unui transfer de fonduri la cererea destinatarului de fonduri);
decontări sub forma unui transfer electronic de bani.

Primul paragraf al cap. 1 „Dispoziții generale”, autoritatea de reglementare introduce un nou concept pentru domeniul plăților fără numerar - un ordin de transfer de fonduri. Un astfel de ordin poate fi întocmit:

plătitori de fonduri;
destinatarii fondurilor;
colectori de fonduri (persoane sau organe îndreptățite, în condițiile legii, să depună ordine în conturile bancare ale plătitorilor).

În acest caz, colectorii de fonduri pot fi destinatari de fonduri (sau, în consecință, nu pot).

Lista metodelor prin care fondurile pot fi transferate prin conturi bancare sau ocolirea acestora pare destul de neașteptată. Autoritatea de reglementare a considerat că transferurile - o metodă de plată aparent exclusiv fără numerar - pot include elemente de plăți în numerar, inclusiv:

debitarea fondurilor din conturile bancare ale plătitorilor și emiterea de numerar către beneficiarii de fonduri - persoane fizice
acceptarea numerarului, ordinul plătitorului - o persoană fizică și creditarea fondurilor în contul bancar al beneficiarului fondurilor;
și chiar acceptarea de numerar, ordinul plătitorului - o persoană fizică și eliberarea de numerar către destinatarul fondurilor - o persoană fizică.

În acest din urmă caz, evident, plățile fără numerar sunt în general în afara afacerii.

Transferul de fonduri poate fi efectuat în „secvența inversă”: mai întâi, banca destinatarului execută comanda, iar apoi banca plătitorului va rambursa fondurile plătite destinatarului în conformitate cu acordul. O astfel de schemă de decontare a fost utilizată în mod tradițional în trecut pentru decontări cu acreditive neacoperite (garantate).

Transferul de fonduri poate fi efectuat cu participarea unei bănci intermediare care nu este banca plătitorului sau banca destinatarului (de asemenea, o practică răspândită în decontările cu acreditive).

Documente interne

Conform clauzei 1.8 din Regulamentul N 383-P, instituțiile de credit trebuie să aprobe documente interne care conțin:

procedura de intocmire a comenzilor;
procedura de efectuare a procedurilor de acceptare spre executare, revocare, returnare (anulare) ordine;
ordinea de executare a ordinelor;
alte prevederi privind organizarea activităților instituțiilor de credit de transfer de fonduri.

Aceste documente trebuie adoptate în termen de un an de la data intrării în vigoare a Regulamentului N 383-P (clauza 10.3).

Să reamintim că mai devreme, Banca Rusiei a cerut secțiilor sale să fi elaborat și aprobat reguli pentru construirea sistemului de decontare al unei instituții de credit (Regulamentul nr. 2-P), inclusiv diferite aspecte ale decontărilor cu alte instituții de credit și propriile sale divizii ( ramuri).

Până acum nu a fost nevoie să se reglementeze relațiile cu clienții în ceea ce privește plățile fără numerar. Cu excepția, poate, a procedurii și condițiilor de desfășurare a operațiunilor de transfer de fonduri în numele persoanelor fizice fără deschiderea unui cont bancar, menționate în clauza 1.2.2 din Regulamentul N 222-P.

În plus, implementarea decontărilor (numerar, fără numerar) este prezentă în Lista principalelor probleme legate de implementarea controlului intern, conform căreia instituția de credit trebuie să adopte documente interne aprobate prin Regulamentul nr. 242 al Băncii Rusiei. -P din 16.12.2003 „Cu privire la organizarea controlului intern în organizaţiile de credit şi grupurile bancare”.

În orice caz, metodologii bancari și specialiștii de specialitate vor trebui, dacă nu să dezvolte unul complet nou, apoi să revizuiască radical un pachet de documente interne care descriu în detaliu procedurile de decontare a serviciului clienți.

În plus, va fi necesară modificarea acordurilor standard pentru serviciile de decontare, acordurile de cont bancar, acordurile de depozit bancar, precum și tarifele bancare, deoarece denumirile multor operațiuni de decontare se vor schimba.

Documentele interne nu pot conține prevederi care să contravină legislației, inclusiv Regulamentul N 383-P; dintr-un motiv necunoscut, autoritatea de reglementare a decis să declare această idee evidentă sub forma unei declinări separate de responsabilitate.

Transferuri electronice de bani

Acesta este tocmai aspectul plăților fără numerar pentru care instituțiile de credit vor trebui să dezvolte un cadru de reglementare practic de la zero.

Această lucrare nu ar trebui să înceapă nici măcar cu un studiu amănunțit al secțiunilor relevante ale Regulamentului N 383-P, ci cu Legea federală din 27.06.2011 N 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți”. Este acest document care introduce definiția celor mai importanți termeni legați de moneda electronică, precum și regulile de bază pentru lucrul cu aceștia. Regulamentul N 383-P practic nu adaugă nimic nou la cerințele Legii.

Băncile pot efectua transferuri, inclusiv diverse transformări de monedă electronică în fonduri tradiționale (numerar, fără numerar) și invers, inclusiv:

transferuri de bani prin conturi bancare;
transferuri de bani fără a deschide conturi bancare.

În primul caz, transferurile se efectuează prin debitarea fondurilor din conturile bancare ale plătitorilor și creșterea soldului EMF al beneficiarilor de fonduri.

În al doilea caz - la efectuarea transferurilor fără deschiderea de conturi bancare (cu expeditorul plății) - sunt posibile următoarele opțiuni:

acceptarea numerarului, ordinele plătitorului - o persoană și o creștere a soldului EMF al beneficiarului de fonduri;
reducerea soldului de bani electronici al plătitorului și creditarea fondurilor în contul bancar al beneficiarului fondurilor;
reducerea soldului de bani electronici al plătitorului și eliberarea de numerar către beneficiarul de fonduri - o persoană fizică;
scăderea soldului EMF al plătitorului și creșterea soldului EMF al beneficiarului.

Ordine de transfer de fonduri

Termenul general „comenzi” este folosit de Banca Rusiei pentru toate documentele pe baza cărora instituțiile de credit efectuează transferuri de bani.

Cele mai comune forme de comenzi sunt:

ordin de plata;
ordin de colectare;
cerere de plata;
ordin de plata.

Formularele de comandă enumerate se aplică în cadrul tuturor formelor de plăți fără numerar specificate în clauza 1.1 din Regulamentul N 383-P.

Anexele la Regulamentul N 383-P conțin descrieri detaliate și caracteristici ale acestor comenzi: O listă și descrierea detaliilor acestora, formulare de comandă, numere de detalii, precum și numărul maxim de caractere în detaliile comenzilor întocmite în format electronic.

Pe lângă cele patru forme principale de ordine, în practica bancară pot fi folosite și alte tipuri de ordine (să le numim „non-standard”), pentru care lista de detalii și formulare nu este stabilită prin Regulamentul N 383-P. Astfel de comenzi:

sunt întocmite de către expeditorii comenzilor (clienți, reclamanți de fonduri, bănci) cu indicarea detaliilor stabilite de bancă care permit băncii să efectueze transferul de fonduri;
întocmit conform formularelor stabilite de bancă sau destinatarul fondurilor de comun acord cu banca;
se aplică în cadrul formelor de plăți fără numerar prevăzute la clauza 1.1 din Regulamentul N 383-P;
trebuie să conțină denumirile comenzilor care nu coincid cu cele enumerate mai sus.

Aceste reguli, conform metodologilor Băncii Rusiei, se aplică:

pentru cereri, sesizări, sesizări întocmite în cazurile prevăzute de Regulamentul N 383-P;
declarații întocmite în conformitate cu legea federală în scopul colectării de fonduri;
ordine întocmite de o persoană juridică în formă electronică sau pe hârtie pentru a primi numerar din contul bancar al unei persoane juridice în cazul în care fondurile sunt insuficiente în contul său bancar.

În acest din urmă caz, este posibil să vorbim despre eliberarea de salarii către angajații organizației dacă aceasta are un dosar cu acte neplătite. O astfel de „comandă”, spre deosebire de un mandat de plată (a nu se confunda cu unul de cec!), poate fi plasat de către bancă în biroul de dosare indicat până la primirea fondurilor necesare.

Astfel, în cadrul micului sortiment de forme de plată fără numerar existente (există șase), nimic nu poate fi folosit – cu excepția imaginației părților implicate în proces – un număr nelimitat de formulare de comandă.

Dacă o instituție de credit folosește ordine „non-standard” în activitățile sale, atunci formularele, detaliile și procedura de lucru cu acestea trebuie aprobate prin documente interne.

Comenzile pot fi întocmite atât în formă electronică (inclusiv prin utilizarea mijloacelor electronice de plată), cât și pe hârtie.

Ordinele „standard” (patru forme principale: ordine de plată, ordine de încasare, cereri de plată, ordine de plată), precum și ordinele bancare sunt documente de decontare (de plată).

Întrebarea dacă un ordin este un ordin bancar (un document, a cărui procedură pentru pregătirea și aplicarea este stabilită prin Ordonanța Băncii Rusiei nr. 2360-U din 11.12.2009 „Cu privire la procedura de compilare și aplicare a unui ordin bancar „ (denumită în continuare Ordonanța nr. 2360-U) este încă deschisă. Aceasta depinde probabil de tipul operațiunii: în unele cazuri, un ordin bancar poate fi doar un document de decontare întocmit pe baza unui ordin, în timp ce în altele poate fi o comandă în sine.dedicată transferurilor de bani.

Formele de comenzi „non-standard” pe hârtie nu trebuie să depășească foaia A4. Dacă forma unui astfel de ordin constă din mai multe foi, atunci fiecare filă este întocmită în modul prescris de bancă, ținând cont de cerințele Regulamentului N 383-P.

Numărul de copii ale comenzilor „non-standard” pe hârtie este stabilit și de bancă.

O instituție de credit în sine poate fi „expeditorul comenzii”. Banca Rusiei a oferit această oportunitate pentru următoarele situații:

anularea (creditarea) fondurilor într-un cont bancar, dacă banca este destinatarul fondurilor (plătitorul);
transfer de bani fără deschiderea unui cont bancar, inclusiv transferul de bani electronic, dacă banca este destinatarul fondurilor.

Se poate presupune că ordinul (și în același timp documentul de decontare) în aceste cazuri este un ordin bancar.

Capitolele 2 până la 4 din Regulamentul 383-P sunt dedicate ordinelor de transfer. Acestea acoperă:

procedurile de acceptare a ordinelor spre executare;
proceduri de revocare a ordinelor;
proceduri de returnare (anulare) comenzi;
ordinea de executare a ordinelor;
particularitățile procedurilor de acceptare a ordinelor de executare ale participanților la sistemul de plăți;
procedurile de executare a ordinelor și ordinea de executare a acestora.

De menționat că materialul acestor secțiuni ale Regulamentului N 383-P reprezintă o excelentă pregătire pentru elaborarea, pe baza acestuia, a documentelor interne corespunzătoare ale instituției de credit la care se face referire în clauza 1.8.

Vă reamintim că Ch. 3 „Particularități ale executării procedurilor de acceptare a ordinelor de executare a participanților la sistemul de plăți” intră în vigoare la 1 ianuarie 2013.

După o descriere detaliată a cerințelor pentru lucrul cu comenzile, autoritatea de reglementare procedează la forme separate de plăți fără numerar. Și aici silaba lui devine mult mai laconică – mai ales în comparație cu redactarea capitolelor corespunzătoare din Regulamentul N 2-P, care s-au scufundat în uitare.

Cu toate acestea, conceptul general de plăți fără numerar rămâne practic neschimbat.

Decontari prin ordine de plata

Ca și până acum, la efectuarea decontărilor cu ordine de plată, banca plătitorului se obligă să transfere fonduri prin contul său bancar, al plătitorului, sau fără deschiderea unui cont bancar (pentru plătitorii persoane fizice) către destinatarul de fonduri specificat în ordinul plătitorului.

Un ordin de plată poate fi folosit și pentru a transfera fonduri dintr-un cont de depozit, ținând cont de cerințele stabilite de legea federală.

Ca și alte tipuri de ordine, un ordin de plată este întocmit, acceptat spre executare și executat electronic sau pe hârtie.

Nici perioada de valabilitate a acestui document nu s-a modificat: ordinul de plata este in continuare valabil pentru depunerea la banca in termen de 10 zile calendaristice de la data intocmirii lui.

Dacă plătitorul este o bancă, transferul de fonduri în contul bancar al clientului - destinatarul fondurilor poate fi efectuat de către bancă pe baza unui ordin bancar întocmit de aceasta. Totodată, conform Regulamentului N 2360-U, contul clientului trebuie deschis la aceeași bancă (tranzacție internă).

Dacă vorbim despre transferul de fonduri fără a deschide un cont bancar al plătitorului - o persoană fizică, atunci comanda corespunzătoare pe hârtie trebuie să indice:

detaliile plătitorului;
detalii despre beneficiarul fondurilor;
detalii bancare;
suma de transfer;
scopul plății.

Pot fi indicate și alte informații stabilite de instituția de credit sau de destinatarul fondurilor de comun acord cu banca.

Un ordin de transfer de fonduri fără deschiderea unui cont bancar al unui plătitor persoană fizică poate fi întocmit sub forma unei cereri.

Forma unui ordin de transfer de fonduri fără deschiderea unui cont bancar al plătitorului - o persoană fizică pe hârtie este stabilită de instituția de credit sau destinatarul fondurilor de comun acord cu banca.

Pe baza unui ordin de transfer de fonduri fără deschiderea unui cont bancar al unui plătitor persoană fizică, instituția de credit întocmește un ordin de plată.

Toate nuanțele de completare a câmpurilor individuale care erau prezente anterior în textul principal al prevederilor privind plățile fără numerar (Regulamentul N 222-P s-a păcătuit în special cu aceasta) sunt acum expuse în Anexele la Regulamentele N 383-P. Vă recomandăm să acordați o atenție deosebită regulilor de completare a detaliilor „plătitor” și „destinatar” unui ordin de plată (precum și un ordin de încasare și o cerere de plată) - rândurile 8 și 16 din Anexa 1 la Regulamentul N 383 -P.

Potrivit clauzei 5.8 din Regulamentul N 383-P, un ordin de transfer de fonduri fără deschiderea unui cont bancar al unui plătitor - o persoană fizică, transmis prin intermediul unui mijloc electronic de plată, trebuie să conțină informații care să permită identificarea plătitorului, destinatarului fondurilor. , suma transferului și scopul plății. O astfel de cerință, aparent, poate face ilegală practica unor bănci de a accepta fonduri pentru a fi creditate în conturile de card ale clienților băncilor prin ATM-uri cu funcție de cash-in fără a identifica plătitorul.

Cu toate acestea, este posibil ca băncile să găsească argumente în apărarea lor: de exemplu, faptul că deponentul de fonduri nu folosește cardul - un mijloc electronic de plată. Căruia opusul (din cuvântul „opus”) îi va putea susține că ATM-ul în sine este un mijloc electronic de plată, deoarece este „un mijloc sau o metodă care permite clientului operatorului de transfer de bani să întocmească , certifică și transmite ordine în vederea transferului de fonduri bănești în cadrul formelor aplicate de plăți fără numerar utilizând tehnologiile informației și comunicațiilor, mijloacele electronice, inclusiv cardurile de plată, precum și alte dispozitive tehnice.” Dar asta este o cu totul altă poveste.

Pe baza instrucțiunilor plătitorilor - persoane fizice, instituția de credit poate întocmi un ordin de plată pentru suma totală cu direcția băncii destinatarului, destinatarul fondurilor convenit cu banca destinatarului fondurilor, destinatarul fonduri folosind metoda de înregistrare sau ordinele plătitorilor - persoane fizice.

La efectuarea decontărilor prin ordine de plată pot fi utilizate ordine „nestandard”, prevăzute în clauza 1.11 din Regulamentul N 383-P. În acest caz, evident, se folosește doar un document de plată (decontare), întocmit pe baza unui ordin „non-standard”.

Decontări în baza unei scrisori de credit

Capitolul 6 „Decontări în baza unei scrisori de credit” este cel mai mare din punct de vedere al volumului și detaliat ca conținut dintre secțiunile care descriu diferite forme de plăți fără numerar. În cadrul acestui articol, nu îl vom analiza în detaliu.

Dintre inovații (în comparație cu Regulamentul N 2-P care nu mai este în vigoare), se remarcă următoarele poziții.

Transferul unei scrisori de credit, modificările termenilor unei scrisori de credit, cereri, notificări, notificări și alte schimburi de informații cu privire la o scrisoare de credit pot fi efectuate electronic folosind orice mijloc de comunicare care permite identificarea fiabilă a expeditorului . Desigur, este permis și schimbul de informații pe hârtie.

La primirea acreditivului, a modificării termenilor acreditivului, cererilor, notificărilor, notificărilor și a altor informații privind acreditiv, banca trebuie să respecte toate procedurile de acceptare a ordinelor de executare prevăzute de Banca de credit. Rusia și documentele interne (Capitolul 2 din Regulamentul N 383-P).

Detaliile și forma (pe hârtie) acreditivului sunt stabilite de bancă în mod independent. Autoritatea de reglementare stabilește doar o listă de informații obligatorii care trebuie indicate în acreditiv.

La executarea acreditivului neacoperit (garantat), banca nominalizată are dreptul de a nu executa acreditiv până la primirea fondurilor de la banca emitentă, cu excepția cazului de confirmare a acreditivului de către banca confirmatoare.

Executarea acreditivului se realizează prin transferul de fonduri printr-un ordin de plată de la banca executantă în contul bancar al destinatarului de fonduri sau prin creditarea sumei corespunzătoare în contul bancar al beneficiarului de fonduri la banca executantă.

Decontari prin ordine de incasare

Ordinele de colectare se aplică:

la efectuarea platilor pentru incasare in cazurile prevazute de contract;
la efectuarea decontărilor la ordinele solicitanților de fonduri.

Destinatarul fondurilor poate fi o bancă, inclusiv banca plătitorului.

Un ordin de încasare se întocmește, se prezintă, se acceptă spre executare și se execută electronic sau pe hârtie.

Utilizarea ordinelor de colectare pentru decontările de colectare este posibilă în anumite condiții. Deci, în contractul de cont bancar dintre plătitor și banca plătitorului, trebuie să fie prezente următoarele condiții:

asupra debitării fondurilor din contul bancar al plătitorului și asupra transmiterii de către plătitor la banca plătitorului a informațiilor despre destinatarul fondurilor care are dreptul de a prezenta ordine de încasare în contul bancar al plătitorului;
privind obligația plătitorului și contractul principal, inclusiv în cazurile prevăzute de legea federală.

Astfel, atunci cand un client bancar are noi contrapartide si contracte care prevad decontari prin ordine de incasare, de fiecare data va fi necesara incheierea unor acorduri suplimentare la contractul de cont bancar (indicand in acesta informatii despre obligatia platitorului si contractul principal).

Dreptul de a prezenta ordine de încasare în contul bancar al plătitorului poate fi confirmat de către destinatarul fondurilor prin depunerea documentelor relevante la banca plătitorului. Care ar trebui să fie negociate între plătitorul de fonduri și banca sa.

Dacă banca beneficiarului este destinatarul fondurilor, condiția debitării fondurilor din contul bancar al plătitorului poate fi prevăzută de contractul de cont bancar și (sau) de un alt acord între banca plătitorului și plătitor.

În acest caz, retragerea fondurilor din contul bancar al clientului plătitor poate fi efectuată de bancă în conformitate cu acordul de cont bancar pe baza unui ordin bancar (tranzacție internă).

Pentru executarea ordinului „nestandard” al colectorului de fonduri, care nu este un ordin de încasare și prezentat direct la banca plătitorului, respectiva bancă întocmește un ordin de încasare.

Ordinul de încasare al colectorului de fonduri poate fi prezentat la banca plătitorului prin banca destinatarului fondurilor.

Un ordin de încasare prezentat prin banca destinatarului fondurilor este valabil pentru depunerea la această bancă în termen de 10 zile calendaristice de la data întocmirii acestuia.

Banca beneficiarului, care a acceptat ordinul de încasare în scopul încasării fondurilor, este obligată să prezinte ordinul de încasare la banca plătitorului. Din anumite motive, Banca Rusiei nu specifică momentul unei astfel de prezentări.

La efectuarea decontărilor prin ordine de încasare se pot aplica ordine „nestandard”, prevăzute la clauza 1.11 din Regulamentul N 383-P.

Plăți prin cec

Referitor la aceasta, foarte exotica pentru astazi, forma de calcul, regulatorul a fost extrem de laconic. Probabil că s-ar putea face fără această secțiune cu totul din Regulamentul N 383-P, dar nu poți arunca cuvinte din Codul civil, așa că a trebuit să mă conformez.

Ca urmare, controalele au primit mai multe paragrafe, pe baza cărora o bancă, care dorește să colaboreze cu ele, poate dezvolta reguli interne, practic fără a-și limita fanteziile: decontările prin cecuri se efectuează în conformitate cu legea federală și un acord; cecul trebuie să conțină detaliile stabilite de legea federală și poate conține, de asemenea, detaliile determinate de instituția de credit; forma cecului este stabilită de instituția de credit; institutia de credit este obligata sa verifice autenticitatea cecului, precum si ca detinatorul cecului este o persoana autorizata; cecurile instituțiilor de credit sunt utilizate la transferul de fonduri, cu excepția transferului de fonduri de către Banca Rusiei.

Nici măcar nu se menționează dacă cecul poate fi emis în format electronic sau doar pe hârtie.

Să adăugăm că cecul în acest caz servește ca ordin, dar nu ca document de decontare (plată). Pe baza cecului prezentat la plată, instituția de credit trebuie să își formeze documentul de decontare (ordin de plată) sau numerar (ordin de ieșire de numerar), justificând astfel mișcarea fondurilor.

Debit direct

Și în această secțiune, cerințele Băncii Rusiei sunt prezentate destul de pe scurt.

Decontările sub forma unui transfer de fonduri la cererea destinatarului de fonduri (debit direct) se efectuează în modul prevăzut de legea federală, în conformitate cu cerințele cap. 1, 2 si 4 din Regulamentul N 383-P.

Destinatarul fondurilor poate fi o bancă, inclusiv banca plătitorului (de exemplu, în cazul în care datoria debitorului la un împrumut este rambursată prin debit direct în banca sa).

Atunci când se efectuează plăți fără numerar sub forma unui transfer de fonduri la cererea beneficiarului fondurilor, se aplică următoarele:

cerere de plata;
alt ordin („non-standard”) al beneficiarului fondurilor.

De remarcat faptul că ordinele de încasare nu sunt utilizate cu această metodă de plată, în ciuda asemănării lor superficiale cu cererile de plată.

Interesant este că Banca Rusiei nu a indicat necesitatea ca banca plătitorului să întocmească un document de decontare (cerere de plată) la primirea unui ordin „non-standard” pentru decontări prin debit direct, așa cum se prevede prin ordinele de încasare.

Dacă destinatarul fondurilor este o bancă, retragerea fondurilor din contul bancar al clientului plătitor, dacă există o acceptare prealabilă a plătitorului, poate fi efectuată de către bancă în conformitate cu acordul de cont bancar pe baza a unui ordin bancar intocmit de banca.

O cerere de plată se întocmește, se prezintă, se acceptă spre executare și se execută electronic sau pe hârtie.

O cerere de plată poate fi depusă la banca plătitorului prin banca beneficiarului sau direct la banca plătitorului.

O cerere de plată depusă prin banca destinatarului fondurilor este valabilă pentru depunerea la banca destinatarului fondurilor în termen de 10 zile calendaristice de la data întocmirii acesteia.

Concluzie

Un nou regulament al Băncii Rusiei care reglementează transferurile tocmai a intrat în vigoare și, prin urmare, este prea devreme să vorbim despre aplicabilitatea sa practică. Cu toate acestea, este sigur să spunem că explicațiile, modificările și completările la Regulamentul N 383-P nu vă vor face să așteptați: destul de multe nuanțe ale decontărilor fără numerar au rămas nedezvăluite. În același timp, subiectul documentului privește nu numai toate instituțiile de credit din Rusia, ci și clienții acestora - organizații și persoane fizice.

În plus, însăși legislația privind sistemul național de plăți este de așteptat să se schimbe în viitorul apropiat; ceea ce înseamnă că nici statutele, inclusiv cele emise de Banca Rusiei, nu vor evita această soartă.

Prin urmare, probabil că vom reveni la acest subiect mai târziu.

Între timp, instituțiile de credit ar trebui să se concentreze pe documentația internă: monitorizarea contractelor cu clienții pentru respectarea noilor cerințe ale Băncii Rusiei și elaborarea documentelor interne privind plățile fără numerar.

M. Posadskaya

Metodolog bancar

Capitolul 1. Dispoziţii generale
Capitolul 2. Proceduri de acceptare pentru executare, revocare, returnare (anulare) ordinelor si procedura de executare a acestora
Capitolul 3. Caracteristici ale executării procedurilor de acceptare a ordinelor de executare ale participanților la sistemul de plăți
Capitolul 4. Proceduri de executare a ordinelor și ordinea de executare a acestora
Capitolul 5. Decontări prin ordine de plată
Capitolul 6. Decontări în baza unei scrisori de credit
Capitolul 7. Decontări prin ordine de încasare
Capitolul 8. Plăți prin cec
Capitolul 9. Decontări sub forma unui transfer de fonduri la cererea destinatarului de fonduri (debit direct)
Capitolul 10. Dispoziții finale

Regulamentul Băncii Rusiei nr. 383-P, din 19 iunie 2012
„Cu privire la regulile de transfer de fonduri”

Cu modificări și completări de la:

15 iulie 2013, 29 aprilie 2014, 19 mai, 6 noiembrie 2015, 5 iulie 2017, 11 octombrie 2018

Acest regulament a fost elaborat pe baza Legii federale din 27 iunie 2011 N 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți” (Legislația colectată a Federației Ruse, 2011, N 27, art. 3872), Legea federală din 10 iulie , 2002 N 86-FZ " Despre Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei) "(Legislația colectată a Federației Ruse, 2002, N 28, Art. 2790; 2003, N 2, Art. 157; N 52, Art. 5032; 2004, N 27, Art. 2711; 31, Art. 3233; 2005, N 25, Art. 2426; N 30, Art. 3101; 2006, N 19, Art. 2061; N 264, Art. 264. ; 2007, N 1, Art. 9, Art. 10; N 10, Art. 1151; N 18, Art. 2117; 2008, N 42, Art. 4696, Art. 4699; N 44, Art. 4982; N 52 , Art. 6229, Art. 6231; 2009, N 1, Art. 25; N 29, Art. 3629; N 48, Art 5731; 2010, N 45, Art 5756; 2011, N 7, Art 907; N 27, Art. 3873; N 43, Art. 5973; N 48, Art. 6728), Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” (modificată prin Legea federală din 3 februarie 1996 N 17-FZ) (Buletinul Congresului Popular Deputați ai RSFSR și Sovietul Suprem al RSFSR, 1990, nr. 27, art. 357; Legislația colectată a Federației Ruse, 1996, N 6, art. 492; 1998, N 31, Art. 3829; 1999, N 28, Art. 3459, art. 3469; 2001, N 26, Art. 2586; nr. 33, art. 3424; 2002, nr. 12, art. 1093; 2003, N 27, Art. 2700; N 50, art. 4855; nr. 52, art. 5033, art. 5037; 2004, N 27, Art. 2711; 31, art. 3233; 2005, N 1, Art. 18, art. 45; N 30, art. 3117; 2006, N 6, Art. 636; 19, art. 2061; 31, art. 3439; nr. 52, art. 5497; 2007, N 1, Art. 9; N 22, art. 2563; 31, art. 4011; N 41, art. 4845; N 45, art. 5425; N 50, art. 6238; 2008, N 10, Art. 895; 15, art. 1447; 2009, N 1, Art. 23; N 9, art. 1043; 18, art. 2153; 23, art. 2776; N 30, art. 3739; 48, art. 5731; nr. 52, art. 6428; 2010, N 8, Art. 775; 19, art. 2291; nr. 27, art. 3432; N 30, art. 4012; 31, art. 4193; 47, art. 6028; 2011, N 7, Art. 905; nr. 27, art. 3873, art. 3880; 29, art. 4291; 48, art. 6730; 49, art. 7069; N 50, art. 7351) și în conformitate cu decizia Consiliului de Administrație al Băncii Rusiei (procesul verbal al ședinței Consiliului de Administrație al Băncii Rusiei nr. 11 din 15 iunie 2012) stabilește regulile de transfer de fonduri de către Banca Rusiei, instituții de credit (denumite în continuare bănci) de pe teritoriul Federației Ruse în moneda Federației Ruse.

Înmatriculare N 24667

Regulamentul stabilește noi reguli pentru transferul de fonduri de către Banca Centrală a Rusiei, instituțiile de credit din Rusia în ruble. Acest lucru se datorează adoptării Legii privind sistemul național de plăți. Regulamentul Băncii Centrale privind plățile fără numerar în Rusia nu mai este valabil (cu excepția părții a II-a și a unui număr de anexe).

Noua reglementare se aplică tuturor clienților instituțiilor de credit (atât persoane fizice, cât și persoane juridice). Se aplică transferului de fonduri cu participarea Vnesheconombank.

Băncile transferă fonduri prin conturi bancare fără a le deschide pe acestea din urmă pe baza ordinelor de transfer.

Sunt furnizate următoarele forme de plăți fără numerar: prin ordine de plată; prin scrisoare de credit; comenzi de colectare; prin cecuri; transfer de fonduri la cererea destinatarului - debit direct (anterior existau cereri de plata); transfer de bani electronici (anterior nu era furnizat).

La transferul de fonduri, tranzacțiile cu numerar sunt, de asemenea, distinse ca etape intermediare (de exemplu, emiterea către destinatari individuali și acceptarea de la plătitori individuali).

Prevederea anterioară privind decontările fără numerar, inclusiv decontări reglementate prin conturi (subconturi) corespondente ale instituțiilor de credit (sucursale) deschise la Banca Centrală a Rusiei. Prin conturi de corespondență cu alte instituții de credit și conturi ale decontărilor interprofesionale. Procedura recomandată pentru reflectarea principalelor tranzacții în contabilitatea instituțiilor de credit la efectuarea decontărilor prin conturile „LORO”, „NOSTRO” și prin conturile decontărilor interprofesionale. Nu există astfel de secțiuni în noul regulament.

Se prevede ca băncile să aprobe documente interne care cuprind procedura de întocmire a ordinelor de transfer, acceptarea lor spre executare, revocare, returnare (anulare), executare.

Regulamentul intră în vigoare la 10 zile de la publicarea sa oficială, cu unele excepții. Capitolul 3, care este dedicat particularităților procedurilor de acceptare a ordinelor de executare a participanților la sistemul de plată, intră în vigoare la 1 ianuarie 2013. Cerințe care determină numărul maxim de caractere în detaliile de plată, ordine de încasare, cereri de plată , comenzi intocmite in format electronic - din 1 aprilie 2013

Regulamentul Băncii Rusiei din 19 iunie 2012 N 383-P „Cu privire la regulile de transfer de fonduri”

Înmatriculare N 24667

Prezentul regulament intră în vigoare la 10 zile de la data publicării sale oficiale, cu excepția

I.V. Kerensky (2012) notează că la 9 iulie a intrat în vigoare Regulamentul Băncii Rusiei din 19.06.2012 nr. 383-P „Cu privire la regulile de transfer de fonduri” (denumit în continuare Regulamentul privind transferul). Acesta va înlocui Regulamentul Băncii Rusiei din 03.10.2002 nr. 2-P „Cu privire la plățile fără numerar în Federația Rusă” (denumit în continuare Regulamentul privind plățile fără numerar), cu excepția p. II și Anexele 25-33, precum și Regulamentul Băncii Rusiei din 01.04.2003 Nr. 222-P „Cu privire la procedura de efectuare a plăților fără numerar de către persoane fizice din Federația Rusă” (denumit în continuare Regulamentul privind plata fără numerar) aşezări ale indivizilor).

Regulamentul de transfer stabilește regulile de transfer de fonduri de către Banca Rusiei și instituțiile de credit de pe teritoriul Rusiei în moneda Federației Ruse. Acesta reflectă modificările care au avut loc în legislația rusă ca urmare a adoptării Legii federale din 27 iunie 2011 nr. 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți” (în continuare - Legea privind sistemul de plăți).

Majoritatea prevederilor Regulamentului privind traducerea au intrat în vigoare la 9 iulie, cu excepția cap. 3 („Caracteristici ale implementării procedurilor de acceptare a ordinelor de executare a participanților la sistemul de plată”) și cerințe privind numărul maxim de caractere în documentele de decontare întocmite în formă electronică. Aceste norme intră în vigoare ulterior: de la 1 ianuarie 2013 și de la 1 aprilie 2013.

Regulamentul privind traducerea îmbină normele privind implementarea traducerilor atât de către persoane fizice, cât și de către persoane juridice. Majoritatea normelor sunt acum aceleași pentru toate categoriile de plătitori și beneficiari, însă, în unele cazuri, a fost instituită o procedură specială de reglementare, care este indicată direct în normele Regulamentului. De exemplu, numai persoanele fizice pot fi plătitori atunci când transferă fonduri fără a deschide un cont bancar, cu excepția transferurilor electronice de bani (clauza 1.4 din Regulamentul de transfer).

Regulamentul privind transferul stabilește regulile de efectuare a transferurilor de bani pe baza comenzilor transmise atât pe hârtie, cât și în format electronic.

Particularitatea Regulamentului privind transferul este că conține reguli uniforme de primire și procesare pentru toate comenzile de transfer de fonduri. Ordinea acțiunilor băncii nu depinde de tipul documentului de decontare (plată) pe care îl primește banca.

Documentele de decontare (plată) în conformitate cu clauza 1.12 din Regulamentul de transfer includ:

ordine de plată;

comenzi de colectare;

cereri de plata;

ordine de plata;

ordine bancare.

Spre comparație: în Regulamentul privind decontările fără numerar, ordinele de plată, acreditivele, cecurile, cererile de plată și ordinele de încasare au fost recunoscute drept documente de decontare (clauza 2.3, capitolul 2, partea I a Regulamentului privind plățile fără numerar).

În conformitate cu Reglementările privind transferul, plătitorii pot stabili în acordul cu banca posibilitatea de a utiliza comenzi cu registrele destinatarilor pentru efectuarea de transferuri în favoarea nu numai a persoanelor fizice, ci și a oricăror altor destinatari (clauza 1.17 din Regulamentul privind transferul). transferul). În plus, beneficiarul de fonduri are acum și dreptul de a întocmi ordine care conțin un registru al mai multor plătitori (clauza 1.18 din Regulamentul de transfer). Acordul cu banca poate prevedea că se poate întocmi un ordin cu registrul destinatarilor (plătitorilor) de transfer de fonduri atât către persoane care sunt clienți ai unei bănci, cât și către persoane deservite de diferite bănci.

Capacitatea de a transfera fonduri în suma totală a unui ordin de plată cu întocmirea unui registru a fost prevăzută în Regulamentul privind plățile fără numerar ale persoanelor fizice. Acesta a precizat că, dacă o persoană juridică trimite un ordin de plată către bancă pentru a transfera fonduri către mai multe persoane fizice, de exemplu, pentru a plăti salarii (clauza 1.1.15 din Regulamentul privind plățile fără numerar ale persoanelor fizice), aceasta poate întocmi o plată. comanda și folosește un registru în care trebuie să fie indicate toate persoanele fizice, detaliile conturilor lor, sumele care urmează să fie creditate în conturile lor. În plus, toate persoanele fizice trebuie să fie clienți ai unei bănci.

Plătitorii și destinatarii de fonduri, în conformitate cu Regulamentul de transfer, pot întocmi un ordin de transfer de fonduri, care va fi executat atât o dată, cât și periodic (clauzele 1.15 și 1.16 din Regulamentul de transfer). Anterior, plătitorii persoane fizice aveau această oportunitate la efectuarea plăților prin ordine de plată (clauza 2.4 din Regulamentul privind plățile fără numerar ale persoanelor fizice). Plătitorii - persoanele juridice și întreprinzătorii individuali pot efectua plăți periodice prin ordine de plată în conformitate cu termenii acordului dintre plătitor și contrapărțile acestora (clauza 3.3, capitolul 3, partea I a Regulamentului privind plățile fără numerar). Regulamentul de transfer nu leagă posibilitatea transferului periodic de fonduri de termenii acordului dintre plătitorul (destinatarul) de fonduri cu contrapartea sa.

Regulamentul privind transferul, spre deosebire de Regulamentul privind plățile fără numerar, nu conține cerințe generale pentru detaliile ordinelor de transfer de fonduri. Totodată, Anexa la Regulamentul privind transferul conține Listele și descrierile detaliilor ordinului de plată, ordinului de încasare, cererii de plată și ordinului de plată. Formele acestor documente au rămas neschimbate.

În conformitate cu Regulamentul privind transferul, este permisă utilizarea comenzilor pentru care forma și lista de detalii nu sunt stabilite în Regulamentul însuși. Detaliile acestor comenzi sunt stabilite de bancă sau de destinatarul fondurilor de comun acord cu banca (clauza 1.11 din Regulamentul de transfer).

Față de Regulamentul privind plățile fără numerar, Regulamentul privind transferul reglementează mult mai detaliat regulile de acceptare a ordinelor de transfer de bani în vederea executării.

Acceptarea ordinelor spre executare. Regulamentul privind transferul repetă în mare măsură prevederile Regulamentului privind plățile fără numerar și ale Regulamentului privind plățile fără numerar ale persoanelor fizice privind regulile de acceptare a ordinelor de transfer de fonduri. Cu toate acestea, această procedură va fi acum aceeași pentru toate tipurile de ordine de transfer.

Clauza 2.1 din Regulamentul de transfer stabilește o procedură detaliată pentru controlul băncilor asupra conținutului unui ordin de transfer de bani atunci când acesta este acceptat spre executare. Constă dintr-o serie de acțiuni secvențiale:

certificarea dreptului de a dispune de fonduri (certificarea dreptului de a utiliza un mijloc electronic de plată);

controlul integrității comenzilor;

controlul structural al comenzilor;

controlul valorilor detaliilor comenzii;

controlul comenzilor pentru adecvarea fondurilor.

Fiecare etapă ulterioară de control începe numai după trecerea tuturor etapelor anterioare, iar ordinul este acceptat pentru execuție dacă a trecut de toate etapele de control. Se indică separat că, dacă o astfel de acceptare nu a fost dată în prealabil în ceea ce privește ordinele care necesită acceptarea plătitorului, atunci procedurile de control se efectuează numai după primirea acesteia (clauza 2.9.2 din Regulamentul de transfer).

1. Certificarea dreptului de a dispune de fonduri. Regulile de certificare a dreptului de a dispune de fonduri la acceptarea unui ordin de transfer transmis pe hârtie stabilesc cerințele pentru prezența semnăturilor și a sigiliilor corespunzătoare.

Certificarea dreptului de a dispune de fonduri, în cazul în care comanda este transmisă în formă electronică, se realizează de către bancă prin verificarea semnăturii electronice, a unui analog al unei semnături de mână și (sau) coduri, parole, alte mijloace care să permită confirmarea faptului că comanda în formă electronică a fost întocmită de persoana (persoanele) specificate (specificate) în clauza 1.24 din Regulamentul de transfer (paragraful 1 al clauzei 2.3 din Regulamentul de transfer).

În cazul utilizării unui mijloc electronic de plată, în loc de atestarea dreptului de a dispune de fonduri, se certifică dreptul de utilizare a mijloacelor electronice de plată. Regulamentul de traducere conține și regulile corespunzătoare. Certificarea dreptului de utilizare a mijloacelor electronice de plată se realizează de către instituția de credit prin verificarea numărului, codului și (sau) altui identificator al mijloacelor electronice de plată (paragraful 4, clauza 2.3 din Regulamentul de transfer).

2. Controlul integrității comenzilor. În această etapă se verifică invariabilitatea detaliilor comenzii.

La comenzile pe hartie se verifica ca nu s-au efectuat modificari, iar la comenzile in format electronic - invariabilitatea detaliilor comenzii (clauza 2.4 din Regulamentul de transfer).

3. Controlul structural al comenzilor. In aceasta etapa de control se verifica detaliile setate, iar pentru comenzile in format electronic se verifica si numarul maxim de caractere din detalii.

Banca verifică dacă comanda este conformă cu forma stabilită (dacă este depusă pe hârtie).

Regulamentul privind transferul prevede cerințe privind numărul maxim de caractere în detaliile ordinului de plată, ordinului de încasare, cererii de plată și ordinului de plată, întocmite în format electronic. Prezentul regulament va intra în vigoare la 1 aprilie 2013.

4. Controlul valorilor detaliilor comenzii. Această etapă de control constă în verificarea valorilor detaliilor comenzii, admisibilității și respectării acestora în modul stabilit de bancă, ținând cont de cerințele legislației.

Regulamentul de transfer impune băncii obligația de a verifica disponibilitatea consimțământului terților la transfer, dacă acest consimțământ trebuie obținut în condițiile legii (clauza 2.8 din Regulamentul de transfer).

Dacă pentru finalizarea transferului este necesară acceptarea plătitorului, banca plătitorului verifică și dacă există o acceptare prealabilă sau trimite plătitorului o comandă de la destinatarul fondurilor sau o notificare de acceptare.

În prealabil, această acceptare se poate referi la unul sau mai multe conturi ale plătitorului, unul sau mai mulți destinatari de fonduri, precum și diverse motive de debitare a fondurilor din cont.

Regulamentul privind transferul nu conține o cerință de a indica motivele refuzului acceptării.

5. Controlul suficienței fondurilor. Regulamentul privind transferul stabilește reguli uniforme de monitorizare a suficienței fondurilor, indiferent de tipul ordinului de transfer al fondurilor.

Suficiența este verificată pe baza soldului de fonduri din contul bancar al plătitorului la începutul zilei. De asemenea, sunt luate în considerare și fondurile primite în contul său (retrase din cont) la momentul determinării suficienței fondurilor (clauza 2.10 din Regulamentul de transfer).

Problema ce se va întâmpla cu comenzile în caz de fonduri insuficiente poate fi rezolvată în diferite moduri. Ca regulă generală, în caz de fonduri insuficiente în contul plătitorului, comenzile nu sunt acceptate și sunt returnate (anulate) cel târziu în ziua lucrătoare următoare zilei de primire a comenzii.

Cu toate acestea, unele categorii de ordine de transfer întocmite de persoane juridice sau întreprinzători individuali ar trebui plasate în coada comenzilor neexecutate la timp. Acestea sunt ordine de transfer de fonduri către bugete (precum și ordine din aceeași ordine și ordine anterioară de debitare a fondurilor dintr-un cont bancar stabilit de legea federală), ordine ale solicitanților de fonduri, ordine acceptate de bancă pentru executare sau prezentate de bancă. în conformitate cu acordul (paragraful 10 p. 2.10 din Regulamentul de transfer).

Rezultatul tuturor procedurilor de mai sus pentru acceptarea unui ordin de executare este fie acceptarea ordinelor de executare, fie returnarea acestora către plătitor. Regulamentul privind transferul reglementează în detaliu înregistrarea documentară atât a acceptării ordinului de executare, cât și a refuzului de acceptare: intervalul de timp pentru efectuarea tuturor acțiunilor, prezența semnăturilor funcționarilor băncii etc.

De menționat că băncile pot stabili proceduri suplimentare de acceptare a ordinelor spre executare, precum controlul ordinelor duplicate, obținerea consimțământului instituției de credit a plătitorului pentru o operațiune cu ajutorul unui mijloc electronic de plată.

Executarea ordinelor. Regulamentul de transfer prevede procedurile de executare a ordinelor de transfer de bani. Sunt enumerate trei proceduri posibile: executarea, executarea parțială și confirmarea executării ordinului (clauza 4.1 din Regulamentul de transfer).

Executarea comenzii se poate realiza prin:

debitarea fondurilor din contul bancar al plătitorului;

creditarea fondurilor în contul bancar al beneficiarului fondurilor;

emiterea de numerar către beneficiarul fondurilor;

înregistrarea informațiilor privind transferurile de bani electronice efectuate.

Executarea parțială a comenzilor este permisă și în cazurile prevăzute de legislație sau de acord.

Banca este obligată să confirme executarea totală sau parțială a ordinelor în conformitate cu procedura stabilită prin Regulamentul privind transferul. În funcție de forma de depunere a comenzii (în formă electronică, pe hârtie sau folosind un mijloc de plată electronic), se aplică diverse proceduri pentru trimiterea confirmării către plătitorul (destinatarul) de fonduri (clauzele 4.5-4.9 din Regulamentul de transfer) .

În plus, băncile pot stabili (în special, în contracte) alte proceduri pentru executarea ordinelor, inclusiv procedura de clarificare a detaliilor comenzilor, returnarea fondurilor care nu pot fi creditate (emise) către destinatarul fondurilor, precum și procedura de executare a ordinelor incluse în registre, inclusiv executarea parțială a ordinelor.

Revocarea ordinelor. În Regulamentul privind transferul în conformitate cu normele Legii privind sistemul de plăți, revocarea ordinului de transfer de fonduri este asociată cu o astfel de proprietate a plății ca „irevocabilitate”. Revocarea ordinelor de transfer este posibilă înainte ca transferul de fonduri să devină irevocabil (clauza 2.14 din Regulamentul de transfer).

Potrivit clauzei 7 din art. 5 din Legea privind sistemul de plată, dacă nu se prevede altfel prin forma aplicabilă de decontări fără numerar sau prin legea federală, irevocabilitatea transferului de fonduri intervine din momentul în care fondurile sunt debitate din contul bancar al plătitorului sau din momentul în care plătitorul oferă numerar pentru transferul de fonduri fără a deschide un cont bancar.

Pentru transferul de monedă electronică se stabilește un alt moment de irevocabilitate: acceptarea simultană de către operatorul de monedă electronică a comenzii clientului, o scădere a soldului de monedă electronică al plătitorului și o creștere a soldului de monedă electronică al destinatarului. de fonduri prin suma transferului de monedă electronică (clauzele 10 și 15 ale art. 7 din Legea privind sistemul de plată).

Forme de plată fără numerar.

Reglementările privind transferul determină formele plăților fără numerar. Transferul de fonduri se efectuează în:

decontari prin ordine de plata;

decontări în baza unei scrisori de credit;

decontari prin ordine de incasare;

decontari prin cecuri;

decontari sub forma unui transfer de fonduri la cererea destinatarului de fonduri (debit direct);

decontări sub formă de transfer electronic de bani.

Față de Regulamentul privind plățile fără numerar, Regulamentul privind transferul a adăugat o singură formă de plăți fără numerar - decontarea sub formă de transfer electronic de bani. Acest lucru se datorează adoptării Legii privind sistemul de plăți, care, în primul rând, conține o definiție a termenului „monedă electronică”, iar în al doilea rând, stabilește regulile de transfer al acestora.

Plătitorii, beneficiarii de fonduri aleg în mod independent forma plăților fără numerar, aceasta putând fi prevăzută prin acorduri cu contrapărțile lor.

1. Operatorul de transfer de bani efectuează transferul de fonduri la ordinul clientului (plătitor sau destinatar de fonduri), întocmit în cadrul formei aplicabile de plăți fără numerar (denumită în continuare ordinul clientului).

2. Transferul de fonduri se efectuează pe cheltuiala fondurilor plătitorului aflate în contul său bancar sau furnizate acestuia fără deschiderea unui cont bancar.

3. Transferul de fonduri se efectuează în cadrul formelor aplicate de decontări fără numerar prin creditarea fondurilor în contul bancar al beneficiarului fondurilor, emiterea de numerar către destinatar sau contabilizarea fondurilor în favoarea beneficiarului fondurilor. fără a deschide un cont bancar la transferul de fonduri electronice.

4. Depunerea de numerar în contul dvs. bancar sau primirea de numerar din contul dvs. bancar cu un operator de transfer de bani nu este un transfer de bani.

5. Transferul de fonduri, cu excepția transferului de fonduri electronice, se efectuează într-un termen de cel mult trei zile lucrătoare începând cu ziua în care fondurile sunt debitate din contul bancar al plătitorului sau din ziua în care plătitorul furnizează numerar pt. scopul transferului de fonduri fără deschiderea unui cont bancar.

6. Alături de operatorul de transfer de bani care deservește plătitorul și operatorul de transfer de bani care deservește destinatarul fondurilor, alți operatori de transfer de bani (denumiti în continuare intermediari de transfer) pot participa la transferul de fonduri.

7. Cu excepția cazului în care se prevede altfel în forma aplicată de plăți fără numerar sau legea federală, irevocabilitatea transferului de fonduri, cu excepția transferului de fonduri electronice, are loc din momentul în care fondurile sunt debitate din contul bancar al plătitorului sau din momentul în care plătitorul furnizează numerar în scopul transferului de fonduri fără deschiderea unui cont bancar.

8. Necondiționarea transferului de fonduri intervine în momentul în care plătitorul și (sau) destinatarul fondurilor sau alte persoane îndeplinesc condițiile de transfer de fonduri, inclusiv efectuarea unui contratransfer de fonduri în altă monedă, contratransfer de valori mobiliare, depunerea documentelor, sau în lipsa condițiilor specificate.

9. În cazul în care plătitorul de fonduri și destinatarul fondurilor sunt deservite de un singur operator de transfer de bani, finalitatea transferului de fonduri, cu excepția transferului de fonduri electronice, intervine în momentul creditării fondurilor la bancă. contul beneficiarului de fonduri sau atunci când destinatarului fondurilor i se oferă posibilitatea de a primi fonduri în numerar.

10. În cazul în care plătitorul de fonduri și destinatarul fondurilor sunt deservite de diferiți operatori de transfer de bani, finalitatea transferului de bani intervine în momentul în care fondurile sunt creditate în contul bancar al operatorului de transfer de bani care deservește destinatarul de fonduri, luând ținând cont de cerințele articolului 25 din această lege federală...

11. La transferul de fonduri, obligația operatorului de transfer de bani care deservește plătitorul către plătitor încetează în momentul finalizării acesteia.

O metodă de plată ieftină care vă permite să deserviți cu succes sume mici este o metodă de plată care utilizează bani electronici.

Circulația banilor electronici, de regulă, se realizează folosind internetul, rețelele de calculatoare, portofelele electronice, cardurile de plată, precum și dispozitivele care funcționează cu carduri de plată (chioșcuri de plată, terminale POS, bancomate etc.). De asemenea, se folosesc si alte instrumente de plata de diverse forme: blocuri de telefoane mobile, brelocuri, bratari etc., care au un cip de plata special.

Pentru a efectua decontări folosind monedă electronică, nu este necesară efectuarea fiecărei operațiuni prin intermediul unei bănci. În schimbul fondurilor transferate de către o persoană (denumită în continuare și client) care dorește să folosească monedă electronică și depuse într-un cont bancar, operatorul de monedă electronică (denumit în continuare operator) emite și oferă acestei persoane un echivalent a fondurilor transferate - monedă electronică care circulă fără deschiderea unui cont bancar în cadrul unui sistem specific de transfer electronic de bani. În cadrul acestui sistem de transfer electronic de bani, participantul acestuia poate cumpăra bunuri și servicii pentru monedă electronică emise de operator, poate transfera monedă electronică altor participanți, precum și poate efectua alte acțiuni permise de regulile sistemului de transfer electronic de bani. În timp ce decontările se fac cu monedă electronică, fondurile fără numerar ale persoanelor care au achiziționat monedă electronică rămân nemișcate pe contul bancar al operatorului, pe care se acumulează fonduri furnizate de clienți. După finalizarea decontărilor, un participant la sistem, de exemplu, o organizație care acceptă monedă electronică pentru bunuri și servicii vândute, poate retrage banii electronici primiti din sistem, în special, transferându-i în contul său bancar, transformând astfel banii electronici în bani obișnuiți fără numerar sau alte moduri stipulate Decizia Tribunalului Pskov din 22 iulie 2013 în dosarul nr. 2-2205 / 2013 [Resursa electronică]. Documentul nu a fost publicat. Acces de la ref. - Sistem juridic „ConsultantPlus”..

Legea federală „Cu privire la sistemul național de plăți” reglementează circulația numai a monedei electronice fiat, adică a monedei electronice denominate în moneda statului, deoarece definiția monedei electronice indică faptul că moneda electronică este monedă.

În acest sens, se pune întrebarea cu privire la regimul juridic al „banilor electronici” nefiat, i.e. acele instrumente de plată care sunt denominate într-o monedă privată, așa-numită digitală. Literatura juridică folosește, de asemenea, termenii „monedă virtuală” sau „bani virtuali” pentru a se referi la moneda digitală non-fiat care circulă în jocuri online, site-uri de socializare și alte domenii de activitate care există într-un mediu virtual (în principal internetul). ). În același timp, este evident că o monedă digitală non-fiat, care nu intră în mod formal sub regimul juridic al monedei electronice, îndeplinește aceleași funcții în efectuarea decontărilor ca și moneda electronică, prin urmare, emitentul acestora trebuie să fie supus acelorași cerinte obligatorii care se stabilesc pentru operatori.moneda electronica. În acest sens, legea stabilește că o persoană care nu este operator de monedă electronică nu are dreptul de a deveni răspunzătoare pentru obligații bănești care sunt utilizate pentru îndeplinirea obligațiilor bănești între alte persoane sau pentru a efectua alte tranzacții care atrage încetarea obligațiilor între alte persoane. persoane pe baza de comenzi transmise electronic persoanei obligate Vezi: L.A. Novoselova Reglementare de drept civil al băncilor // Civilistică 1994. Nr. 2. P. 8 - 9..

În conformitate cu Legea nr. 161-FZ, moneda electronică, ca instituție și obiect de drept, este separată de un mijloc de plată electronic ca purtător pe care se înregistrează moneda electronică.

Mijloacele de plată electronice sunt clasificate în mai multe tipuri, fiecare dintre acestea fiind caracterizată de anumite caracteristici.

Prin proprietatea anonimatului, mijloacele electronice de plată se împart în nepersonalizate (anonim) și personalizate (în raport cu persoanele juridice și întreprinzătorii individuali, aceștia din urmă se numesc corporativ). Primele vă permit să efectuați plăți fără identificarea (autentificarea) clientului, în timp ce cele din urmă necesită identificarea clientului. În mijloacele electronice de plată nepersonalizate, există și o varietate precum mijloacele electronice de plată nepersonalizate cu identificarea simplificată a unui client - o persoană fizică. Hotărârea de recurs a Colegiului Judiciar pentru Cauze Civile a Tribunalului Regional Nijni Novgorod din 24 martie 2015 în dosarul nr. 33-2627 / 2015 ne spune contrariul Hotărârea de Apel a Colegiului Judiciar pentru Cauze Civile a Tribunalului Regional Nijni Novgorod din data de 24 martie 2015 în dosarul Nr. 33-2627 / 2015 [Resursa electronică]. Documentul nu a fost publicat. Acces de la ref. - sistemul juridic „ConsultantPlus.. La 27 iunie 2011, a fost adoptată Legea federală din 27 iunie 2011 nr. 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți”, care pentru prima dată în Rusia în mod cuprinzător și la nivel de legea reglementează circulația monedei electronice și a definit drepturile și obligațiile de bază ale operatorilor de monedă electronică, care anterior își întemeiau activitățile în principal pe norme dispozitive generale de drept civil.

Principalele cerințe ale operatorilor de monedă electronică pentru activitățile sale includ:

1) să notifice fără greșeală Banca Rusiei despre începerea activităților de transfer de bani electronici;

2) are dreptul de a încheia acorduri cu alte organizații, în condițiile cărora aceste organizații au dreptul de a furniza servicii operaționale operatorului de monedă electronică;

3) stabilesc regulile de efectuare a transferurilor și de asigurare a continuității monedei electronice.

Practica judiciară spune că reclamanta a deschis un portofel electronic legat de un telefon mobil, în baza unei oferte publice de utilizare a serviciului de plată „VISA QIVI WALLET”, între părți s-a încheiat un acord pentru prestarea serviciilor de plată. În aceeași zi, reclamantul a depus suma de plătit pentru credit, după care a fost închis accesul la portofelul electronic, neputând efectua transferul. Ulterior, reclamantul a informat Banca despre problemele de acces la contul său, iar ulterior a descoperit lipsa fondurilor în cont. Reclamanta nu a primit niciun mesaj cu privire la tranzacțiile efectuate de transfer de fonduri de la pârâtă. Pârâta a refuzat reclamantei să satisfacă cererea de returnare a fondurilor cu referire la faptul că toate plățile au fost inițiate de către utilizator însuși și efectuate cu introducerea corectă a datelor de autentificare folosind detaliile specificate de utilizator. Totodată, s-a dovedit și faptul creditării de fonduri în contul reclamantei, însă banca nu a făcut dovada declarației sale că efectuează transferuri de fonduri din contul OR Sadovina. în nume propriu, nu a făcut dovada adoptării tuturor măsurilor de securitate necesare și suficiente pentru păstrarea fondurilor primite pe contul electronic al reclamantului, precum și absența culpei sale în virarea fondurilor către persoane neautorizate. Astfel este revendicarea Sadovina Oh.R. la JSC "KIWI Bank" cu privire la recuperarea fondurilor, compensarea prejudiciului moral pentru a satisface Hotărârea de recurs a Colegiului Judiciar pentru Cauze Civile a Tribunalului Regional Arhangelsk din 3 august 2015 în dosarul nr. 33-3589 / 2015 // Site-ul oficial al Curții Supreme a Federației Ruse [Resursă electronică]. URL: http://www.vsrf.ru (data accesului: 22.02.2017).... În continuare, rezultă că problema „în cadrul rețelei” a operatorilor care desfășoară servicii operaționale de transfer de monedă electronică, ale căror cerințe sunt stabilite prin legea nr. 161 - FZ nu respectă tocmai regula securității și „ continuitatea monedei electronice” Legea federală din 27 iunie 2011 nr. 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți” (cu ultimele modificări și completări din 3 iulie 2016 nr. 290-FZ) // Portal oficial de internet de informații juridice [Resursa electronică]. URL: http://www.pravo.gov.ru (data accesului: 20.04.2017).... Cu toate acestea, în rezolvarea acestei probleme, este necesară îmbunătățirea pe cât posibil a sistemului național de plăți, precum și îmbunătățirea controlului asupra cadrului legislativ și de reglementare.

În proiectul de lege federală nr. 47538-6 „Cu privire la modificările la părțile unu, două, trei și patru ale Codului civil al Federației Ruse, precum și ale anumitor acte legislative ale Federației Ruse”, Codul civil al Rusiei Federația propune introducerea articolului 861.1 „Transferul de fonduri”, unde se precizează: „La efectuarea unui transfer de fonduri, banca se obligă, prin ordinul plătitorului sau al primitorului de fonduri (ordin de plată), pe cheltuiala fondurilor aflate în banca plătitorului. cont sau furnizat de acesta fără deschiderea unui cont bancar, în termenul prevăzut la paragraful 2 al prezentului articol, să furnizeze, în ordinul de plată specificat, suma de fonduri indicată în ordinul de plată destinatarului fondurilor cu creditare la o bancă. contul de fonduri sau emiterea de numerar în această sau în altă bancă. Plătitorul și destinatarul fondurilor pot fi o singură persoană. Banca plătitorului și banca destinatarului pot fi o singură bancă."

În conformitate cu prevederile specificate din Legea nr. 161-FZ, a fost adoptat Regulamentul Băncii Rusiei „Cu privire la regulile de transfer de fonduri”, aprobat de Banca Rusiei la 19 iunie 2012 nr. 383-P Regulamentul Băncii Rusiei Nr. 383-P din 19 iunie 2012 „Cu privire la regulile de punere în aplicare a transferului de fonduri „(cu ultimele modificări. și adaos. din 6 noiembrie 2015 Nr. 3844-U // Buletinul Băncii Rusiei. 2012. Nr. 34. 28 iunie. Din acest document rezultă că transferul de fonduri este un termen generic , care combină toate formele de plăți fără numerar specificate în Codul civil al Federației Ruse (ordine de plată, prin scrisoare de credit, ordine de colectare De asemenea, Regulamentul specificat introduce două noi forme de plată: sub formă de transfer de fonduri la cererea destinatarului de fonduri (debit direct) și Astfel, plățile cu monedă electronică au primit acum un temei juridic independent în forma unui institut (subinstitut) de drept separat.

Motivele pentru transferul de monedă electronică pot fi ordinul plătitorului în favoarea destinatarului fondurilor (un astfel de transfer este similar cu un ordin de plată) sau cerința destinatarului fondurilor (debit direct). În acest caz, un transfer la cererea destinatarului de fonduri este posibil numai dacă acest lucru este prevăzut de acordul privind furnizarea de servicii de plată pentru transferul de monedă electronică și de acordul dintre plătitor și destinatarul fondurilor și dacă se utilizează un mijloc de plată electronic personalizat sau corporativ. Ambele temeiuri sunt unite de conceptul generic de „comanda clientului” (partea 1 a articolului 5, articolul 8 din Legea nr. 161-FZ), care este un alt concept nou de drept civil introdus prin Legea nr. 161-FZ. Comanda unui client în sens general înseamnă o comandă de către client către operatorul de transfer de bani pentru a efectua un transfer în forma specificată în comandă. În acest sens, este de remarcat că în partea 1 a articolului 7 din Legea nr. 161-FZ și după aceasta în Regulamentul privind regulile de transfer de fonduri (clauza 1.1), transferul de monedă electronică în sine se numește forma de non -plati in numerar, care nu prea corespunde logicii conceptului de „forma de calcul”. Un transfer electronic de bani poate fi efectuat sub două forme: ordinul plătitorului de a efectua transferul în favoarea destinatarului de fonduri și cererea destinatarului fondurilor.

Articolul 8 din Legea nr. 161-FZ stabilește cerințele pentru comanda unui client, procedura de acceptare a acesteia pentru executare și executare, care se aplică în toate formele de plăți fără numerar. Ordinul clientului de transfer de monedă electronică se transmite în formă electronică și trebuie să conțină informații care să permită transferul de fonduri în cadrul formelor aplicate de plăți fără numerar (detalii de transfer). Lista detaliilor transferului este stabilită prin regulamentele Băncii Rusiei, reglementările organelor executive federale și un acord încheiat de un operator de transfer de bani cu un client sau între operatorii de transfer de bani (partea 1 a articolului 8 din Legea nr. 161-FZ). ). Spre deosebire de formele bancare tradiționale de plăți fără numerar, ale căror detalii sunt stabilite de Codul civil al Federației Ruse (în legătură cu un cec, articolul 878 din Codul civil al Federației Ruse) și Regulamentul privind regulile de transfer fonduri, nu există detalii stabilite prin acte juridice de reglementare pentru un ordin de transfer de monedă electronică, prin urmare acestea sunt stabilite în acordul privind prestarea serviciilor de plată pentru transferul de monedă electronică. Nici cerinţele cererii beneficiarului nu au fost stabilite. Detaliile comenzii și cererii nu pot diferi unele de altele, cu excepția tipului de operațiune (comandă sau cerere), întrucât diferențele lor sunt, în primul rând, în ordinea acceptării lor spre executare și a executării lor. De obicei, detaliile sunt: data și numărul comenzii, moneda de transfer, suma transferului, suma comisionului (poate fi reflectată ca sumă de transfer cu comision), plătitorul (mijloace de plată electronică personalizate și corporative), numărul de cont virtual al plătitorului („portofel electronic). "), beneficiar (mijloace electronice de plată personalizate și corporative), numere de cont virtuale ale beneficiarului. Solicitarea de plată poate conține, de asemenea, informații despre condiția plății (necesitatea de acceptare) și termenul de acceptare. Confirmarea executării ordinului clientului de transfer de monedă electronică, emisă clientului de către operatorul de monedă electronică, poate servi drept dovadă a plății în instanță Hotărârea Plenului Curții Supreme a Federației Ruse din 28 iunie 2012 nr. . 17 „Cu privire la examinarea cauzelor civile de către instanțe în litigiile privind protecția drepturilor consumatorilor” [Resursa electronică]. Acces de la ref. - Sistem juridic „ConsultantPlus”. ...

Atunci când acceptă spre executare ordinul unui client, operatorul de transfer de bani este obligat să verifice dreptul clientului de a dispune de fonduri, să verifice detaliile transferului, suficiența fondurilor pentru a executa ordinul clientului, precum și să efectueze alte proceduri de acceptare a ordinelor clienților pt. executarea conform prevederilor legislației Federației Ruse (p. 4 Articolul 8 din Legea nr. 161-FZ). Verificarea dreptului clientului de a dispune de fonduri electronice are loc, de regulă, prin introducerea semnăturii electronice a clientului - un cod (parolă) Legea federală din 6 aprilie 2011 Nr. 63-FZ „Cu privire la semnătura electronică” (cu ultimele modificări . Și suplimentar din 23 iunie 2016 Nr. 220-FZ) // Portal oficial de internet de informații juridice [Resursa electronică]. URL: http://www.pravo.gov.ru (data accesului: 20.04.2017). și verificate de operatorul de transfer de bani electronici. Practica, de asemenea, nu tace și spune decizia de apel a Colegiului Judiciar pentru Cauze Civile a Curții Supreme a Federației Ruse din 18 august 2015 în dosarul nr. 33-1309 / 2015 // Site-ul oficial al Curții Supreme a Rusiei Federație [Resursă electronică]. URL: http://www.vsrf.ru (data accesului: 12.03.2017). că, în caz de fonduri insuficiente, ordinul clientului, ținând cont de interdicția de a împrumuta clientului (partea 5 a articolului 7), nu este acceptat spre executare de către operatorul de transfer de bani și clientul este imediat informat despre aceasta. Un transfer de bani electronici se efectuează imediat după ce operatorul de monedă electronică acceptă comanda clientului.

Un transfer de monedă electronică se efectuează de către operatorul de monedă electronică acceptând simultan comanda clientului, micșorând soldul de monedă electronică al plătitorului și majorând soldul de monedă electronică al destinatarului cu suma transferului de monedă electronică (Partea 11, 10 Art. 7 din Legea nr. 161- FZ). După finalizarea acestor acțiuni, transferul de bani electronici devine irevocabil și definitiv. Vezi: M. S. Garkusha.Electronic banii ca fenomen al economiei virtuale: funcţii şi metode de instituţionalizare: dis. Cand. econom. stiinte. Krasnodar, 2010.S. 201 - 202..

De asemenea, transferul de monedă electronică poate fi efectuat offline (mod offline de utilizare a unui mijloc electronic de plată), dacă acest lucru este prevăzut de acordul privind furnizarea de servicii de plată pentru transferul de monedă electronică. Acest lucru se aplică unui astfel de transportator de monedă electronică precum cardurile preplătite, care sunt utilizate pentru decontări cu puncte de vânzare (punctul de vânzare în engleză), pe care sunt instalate terminalele corespunzătoare pentru acceptarea cardurilor. În acest caz, operatorul acceptă comanda clientului, reduce soldul de monedă electronică al plătitorului și crește soldul de monedă electronică al destinatarului în diferite momente și anume: informațiile de pe cardul clientului sunt citite de terminalul punctului de vânzare, la finalul lucrului. ziua vânzătorul (destinatarul fondurilor) transmite informații despre tranzacțiile operatorului de monedă electronică, care ia în considerare toate operațiunile de transfer de bani electronici finalizate. În acest caz, transferul devine irevocabil în momentul în care clientul utilizează mijloacele electronice de plată (partea 16 a articolului 7 din Legea nr. 161-FZ), i.e. la momentul cardului preplătit prin terminal.

Pentru a proteja drepturile clientului ca parte slabă în relația de transfer de monedă electronică, se stabilesc reguli pentru ca operatorul să informeze clientul despre implementarea transferului de monedă electronică (despre finalizarea fiecărei operațiuni). folosind un mijloc electronic de plată) în conformitate cu Partea 13, 14, Articolul 7, Partea 4 din Articolul 9 din Legea nr. 161-FZ. Astfel de informații sunt transmise clientului imediat după efectuarea transferului sau imediat după ce operatorul de monedă electronică a luat în considerare informațiile furnizate de destinatarul fondurilor în modul offline de utilizare a mijloacelor electronice de plată.

Îndeplinirea de către operatorul de monedă electronică a obligației de informare directă a clientului depinde de răspunderea civilă a acestuia de a rambursa cuantumul operațiunii efectuate fără acordul clientului. Deci, în cazul în care operatorul de transfer de bani nu își îndeplinește obligația de a informa clientul despre tranzacție, operatorul de transfer de bani este obligat să ramburseze clientului suma tranzacției despre care clientul nu a fost informat și care a fost efectuată. fără acordul clientului (Partea 13 a art. 9 din Legea nr. 161-FZ). Natura juridică (mecanismul legal) a unui transfer de bani electronici se referă la natura juridică a monedei electronice, care este o creanță sui generis a unui client împotriva unui operator de transfer de bani electronici. Conform mecanismului său legal, transferul de bani electronici este cel mai apropiat de transferul de fonduri fără deschiderea unui cont bancar. Vezi: Monedă electronică și plăți mobile. Enciclopedie / count. autorii. M .: KNORUS: TsIPSiR, 2009. С 101 - 103; Gaiduk A.S. Evaluarea sistemelor de plată bazate pe monedă electronică: autor. dis. Cand. econom. stiinte. Novosibirsk, 2011.S. 33 - 35.

Transferul de monedă electronică este o tranzacție de decontare bidirecțională între un client și un operator de monedă electronică, realizată în baza unui acord privind prestarea de servicii de plată pentru transferul de monedă electronică și a Legii nr. 161-FZ, în temeiul pe care dreptul de creanță ca bun imobiliar este transferat (recontat) din contul virtual al plătitorului în contul virtual al destinatarului de fonduri. După cum prevede legea, fondurile sunt contabilizate în favoarea beneficiarului fondurilor fără deschiderea unui cont bancar (partea 3 a articolului 5). Această tranzacție seamănă în exterior cu cesiunea dreptului de creanță. Transferul de monedă electronică nu poate fi considerat însă o simplă cesiune a dreptului de creanță. La fel ca banii fără numerar, banii electronici sunt un drept de creanță de tip special, „abstract, necondiționat și nelimitat în timp” și aparține clientului, spre deosebire de dreptul obișnuit de creanță, asupra unui drept absolut - dreptul de proprietate. În plus, regulile privind obligațiile de decontare se aplică unei astfel de tranzacții, și nu regulile Codului civil al Federației Ruse privind cesiunea. În acest caz, mecanismul legal de transfer este similar cu mecanismul legal de transfer al banilor fără numerar, cu diferența că banii electronici se transferă fără cont bancar, iar aceste tipuri de transferuri constituie forme separate de plăți fără numerar, care presupune aplicarea unor reguli diferite de efectuare a plăților.

Legea nr. 161-FZ (partea 8 a articolului 7) stabilește posibilitatea de a transfera monedă electronică între clienți ai diferiților operatori de monedă electronică, dar procedura pentru un astfel de transfer nu este reglementată. În acest caz, mecanismul legal diferă de cel descris, atunci o parte din acțiunile de executare a tranzacției de decontare este încredințată, cu acordul clientului, unui terț - alt operator de monedă electronică. Aici sunt posibile două opțiuni: clientul transferă bani electronici în contul său virtual cu un alt operator (în acest caz, clientul trebuie să încheie un acord cu acest operator), sau clientul transferă bani electronici către o altă persoană care este clientul altuia. operator (în acest caz, clientul nu trebuie să încheie cu un alt contract de operator). Între operatori trebuie încheiat un acord pentru transferul de monedă electronică, în conformitate cu termenii cărora aceștia interacționează în implementarea transferurilor de monedă electronică.

Astfel, această viziune asupra mecanismului juridic al transferului de monedă electronică urmează teoria tranzacției în controversa dintre juriștii cu privire la natura juridică a acțiunilor debitorului pentru îndeplinirea unei obligații civile, cel puțin în ceea ce privește plățile fără numerar, care, desigur, au specificul lor în comparație cu alte obligații. Regula generală a abordării noastre este că dacă subiectul transferului este banii, i.e. unități monetare contabilizate pentru utilizarea uneia dintre formele de bani recunoscute legal (numerar, bani fără numerar, monedă electronică) și există o normă de drept numită direct conform căreia acest transfer este o formă de plăți fără numerar, atunci acest transfer va fi efectuate în baza unei obligații de decontare conform regulilor prevăzute de lege și contract. Dacă nu există o astfel de regulă, iar transferul este o formă de plată „nenumită”, așa cum a fost cazul transferului de monedă electronică înainte de adoptarea Legii nr. 161-FZ, atunci dispozițiile generale privind cesiunea dreptului de creanță și transferul datoriilor se aplică. Deci, dacă fondurile sunt transferate în baza unui contract de împrumut, legea nu stabilește nicio formă de plată fără numerar pentru fondurile împrumutate, iar creditorul își poate ceda dreptul de creanță față de debitor doar prin cesiune. În cazul în care fondurile sunt depuse într-un cont bancar sau transferate operatorului în scopul transferului de monedă electronică, legea prevede forme speciale de plăți fără numerar, care sunt utilizate în acest caz în locul cesiunii și transferului de creanță.

Rămâne neclar dacă este posibilă transferul de monedă electronică sub orice condiție (de exemplu, cu condiția ca contrapartea să prezinte anumite documente care confirmă îndeplinirea obligației), deoarece forma acreditivului nu este prevăzută direct de Lege. Nr. 161-FZ pentru transferul de monedă electronică. Considerăm că acest lucru este permis în virtutea libertății contractuale (articolul 421 din Codul civil al Federației Ruse), dacă prevederile unei astfel de scrisori de credit nu contravin normelor imperative ale legii.

Un transfer de bani electronici este o tranzacție de decontare bidirecțională între un client și un operator de monedă electronică, efectuată pe baza unui acord de furnizare de servicii de plată pe baza unei comenzi a unui client, în temeiul căruia dreptul de revendicare ca un bun de proprietate este transferat (recontorizat) din contul virtual al plătitorului în fondurile din contul virtual al destinatarului.