Несмотря на периодические экономические и финансовые кризисы, приходящие в Россию или во всю мировую экономику, большинство людей все-таки ухитряются откладывать излишки своих доходов. В этом существенно помогает стабильный источник получения денег, например, заработная плата. В то же время при накоплении определенной суммы возникает другой вопрос. Как сохранить сбережения, а еще лучше их приумножить? В данном материале мы проанализируем, в какой валюте хранить деньги выгоднее. Но сначала порассуждаем о способах сохранения накоплений.
Способы сохранения сбережений
Следует отметить, что вариантов сохранения и приумножения накопленных денежных средств существует множество. Но основных из них несколько. Выбор способа сохранения своих денег во многом зависит от целевого назначения накоплений. Кроме того, большое значение имеет тот факт, хотите ли вы просто защитить свои сбережения (от инфляции, девальвации и т.д.) или выгодно их вложить и приумножить. Среди наиболее популярных инструментов сохранения и приумножения денежных средств можно выделить депозиты в банках, приобретение недвижимости, вложение денег в бизнес, покупку предметов антиквариата. В какой валюте лучше хранить деньги, вы узнаете, прочитав материал до конца.
Кроме того, при выборе способа сохранения собственных сбережений необходимо обратить внимание и проанализировать сроки обеспечения хранения, которые могу предложить те или иные инструменты. Также следует учитывать риски. Как известно, риски возрастают с увеличением доходности. Другими словами, чем выше прибыль, извлекаемая из собственных вложений, тем выше риски их потерять. Кроме того, не последнюю роль в сохранности накоплений играют и внешние факторы, а также мировая экономическая конъюнктура. Но все же сегодня самым актуальным и надежным способом сохранения собственных денежных накоплений остается валюта.
Выбор денежных единиц для сохранения накоплений
При выборе валюты для хранения отложенных средств следует учитывать целевое назначение этих сбережений. Если обладатель излишней денежной суммы не планирует использовать накопления для формирования семейного бюджета или для скорой крупной покупки (недвижимость, автомобиль), то их можно перевести в золото. Этот драгоценный металл столетиями использовался в качестве определенного стандарта, он обладает перманентной ликвидностью и еще долгие годы гарантированно не потеряет своей актуальности. Но в какой валюте хранить деньги?
При условии приобретения в скором времени недвижимости или автомобиля лучше сберегать накопления в той валюте, в которой будет осуществляться покупка. Чаще всего речь идет о национальной денежной единице. Воспользоваться популярными и надежными иностранными валютами можно в случае, когда есть необходимость длительного хранения денежных средств. При желании получить доход от обладания накопленной суммой следует выбирать иностранную валюту, учитывая ситуацию в мировой экономике, а также в тех странах, где проводится эмиссия этих денежных единиц. В какой валюте лучше хранить деньги в России?
Хранение денег в российских рублях
Для россиян этот вопрос так же актуален, как и для граждан других государств. В какой валюте хранить деньги? Россия входит в 15 ведущих стран мира по уровню номинального ВВП. Тем не менее, российский рубль в качестве инструмента сохранения накоплений подойдет в первую очередь тем, кто получает доход именно в этой валюте. В таком случае отсутствуют издержки, которые сопровождают операции по обмену денежных знаков. Кроме того, во время обмена приобретенной валюты обратно на российские рубли также неизбежны потери из-за разницы курса покупки и продажи денежных единиц в банковских учреждениях.
Устойчивость отечественной валюты внушает определенный оптимизм, несмотря на стагнацию или незначительный рост российской экономики в последние несколько лет. Ликвидность рубля обеспечивается экспортом энергоносителей, а актуальность нефти и природного газа для мировой экономики в ближайшие десятилетия не вызывает сомнений. А в какой валюте хранить деньги в Казахстане? Гражданам государств, имеющих тесные экономические и производственные связи с РФ можно посоветовать в качестве одного из инструментов сохранения накоплений тот же российский рубль.
У него есть еще одно преимущество, а именно высокие проценты по депозитам, которые можно получить во многих банках. Эти ставки выгодно отличаются от предлагаемых финансовыми учреждениями своим клиентам для вкладов в иностранной валюте. Особенно рентабельно использовать российский рубль для краткосрочного хранения или инвестиций, так как за непродолжительный период, как правило, не случается каких-то значимых экономических событий, которые могут повлиять на доходность рублевых вложений. В какой валюте хранить деньги в Беларуси?
Экономика этой республики также тесно связана с российской. При выборе валюты для сбережения накоплений жителям Беларуси следует помнить о нескольких деноминациях их национальной денежной единицы. Но не следует останавливать свой выбор лишь на российском рубле. Далее мы рассмотрим другие варианты.
Сбережения в долларах США
Американский доллар является основной резервной валютой в мире. Кроме того, эта денежная единица самая распространенная и популярная. Доллар США особенно подойдет для сохранения своих накоплений тем, кто получает доход именно в этой валюте. Несмотря на то, что многие эксперты считают американскую экономику раздутой и имеющей признаки мыльного пузыря, по номинальному ВВП США занимает первое место в мире и пока не собирается терять свои позиции.
Кроме того, доллар подкреплен мощнейшей американской промышленностью, производством высокотехнологичных, а в некоторых случаях и уникальных товаров. Необходимо отметить, что размещать американские доллары на банковских депозитах выгоднее при условии, что в ближайшее время не придется осуществлять обменных операций. Именно при длительных сроках сохранность и доходность долларовых вкладов будет наивысшей. В какой валюте хранить деньги, кроме доллара США?
Сбережения в евро
Евро является одной из самых молодых мировых валют. В то же время она уже успела стать резервной и занять свое место в золотовалютных запасах многих стран. Несмотря на то, что экономическая ситуация в некоторых странах Евросоюза оставляет желать лучшего, его экономика показывает хотя и небольшой, но постоянный рост. Целесообразно переводить свои накопления в евро при условии осуществления краткосрочных вкладов или тогда, когда вы планируете поездку в одну из стран Еврозоны.
Другие виды сбережений в валюте
Другими популярными валютами, кроме уже названых российского рубля, американского доллара и евро, являются английский фунт стерлингов и китайский юань. Эти денежные единицы выгодно использовать прежде всего для защиты своих накоплений. Но в некоторых случаях они могут обеспечить и неплохой доход. Так в какой валюте хранить деньги выгоднее всего?
Например, швейцарский франк. Эта денежная единица остается стабильной уже не одно десятилетие. Кроме того, в последние время многие банковские учреждения предлагают своим клиентам весьма привлекательные условия по размещению депозитов в швейцарских франках. Так, ставка на вклады в этой валюте достигает 6% в год. Такие показатели намного выше тех, которые демонстрируют депозиты в американских долларах или евро.
Английский фунт стерлингов также представляет собой удобный и надежный инструмент сохранения накоплений. Несмотря на последние события в Великобритании, закончившиеся выходом страны из Евросоюза, фунт по-прежнему остается одной из основных резервных валют мира. Кроме того, он традиционно стабилен и устойчив. Ставки по депозитам в этой денежной единице колеблются в диапазоне от 0,5 до 4,5% годовых. В какой валюте хранить деньги в 2018 году?
Хранение сбережений в китайских юанях
Еще одной альтернативой самым популярным валютам является китайский юань. Экономика Китая в последние годы росла гигантскими темпами, что позволило стране создать огромные золотовалютные запасы. Даже мировой финансовый и экономический лидер США имеет огромный долг перед Китаем. И, несмотря на замедление роста китайской экономики, международные инвестиции в производство товаров на территории Китая растут.
Кроме того, существуют оптимистичные прогнозы относительно сальдо торгового баланса. Все эти факторы позволяют отнести китайский юань к категории наиболее стабильных и надежных мировых валют. Доходность по таким вкладам будет в районе 2-3% годовых. Китайский юань является отличным инструментом для долгосрочного инвестирования.
В заключение
Необходимо подчеркнуть еще несколько факторов, которые не были затронуты в основной части статьи. Любая, даже самая надежная валюта, подвержена определенным рискам. Красноречивым примером этому может служить мировой экономический кризис 2008 года. Именно поэтому, отвечая для себя на вопрос, в какой валюте выгодно хранить деньги, целесообразно воспользоваться советами многих финансовых экспертов и аналитиков. Они рекомендуют диверсифицировать свои вложения. Другими словами, целесообразно сохранять собственные накопления сразу в нескольких валютах. Таким образом возможно обеспечить постоянную доходность сбережений, а также их сохранность в разных временных промежутках.
«Граждане, храните деньги в сберегательной кассе, если они у вас есть!» – призывает зрителя герой известной отечественной комедии «Иван Васильевич меняет профессию» – несравненный Жорж Милославский. Полезность такого совета особенно очевидна в свете того, чем занимается этот самый персонаж. С тех пор многое в нашей жизни изменилось – появились многочисленные банки, которым при желании можно доверить свои сбережения, а простые граждане получили возможность совершать операции с валютой.
Учитывая, на какие «потрясения» и «скачки» способен наш российский рубль, многие наши сограждане предпочитают хранить свои сбережения в иностранной валюте. Конечно, ни американский доллар, ни евро не защищены абсолютно от финансовых потрясений – но, в крайнем случае, есть и другая валюта – например, китайский юань… на какую валюту менять рубли – это тема для отдельного разговора, но не менее важно решить, где хранить эту самую валюту – в банке или дома.
Об одном из недостатков хранения валютных сбережений дома мы уже говорили – все-таки ограбить банк намного сложнее, чем обокрасть квартиру, даже при наличии железной двери, нескольких замков, сигнализации и прочих «мер предосторожности».
Впрочем, российские граждане все еще боятся других «грабителей», и их имена – государство и экономический кризис. Все прекрасно помнят «черный август» 1998 года: рубль обвалился, в течение трех месяцев банки вообще ничего не выплачивали владельцам валютных вкладов, а спустя три месяца выплатили по докризисному курсу. Учитывая обвал рубля, это выглядело как жалкая подачка. По сути дела, граждане почувствовали себя ограбленными – и с этим трудно было спорить… правда, те, кто не спешил снимать деньги с валютных счетов, кто переждал кризис, получили свое в конечном итоге. Но ведь никто не знает, сколько продлится очередной и когда случится следующий, а деньги могут потребоваться срочно. Словом, во второй половине 1998 года в выигрыше оказались как раз те, кто хранил валюту не в банке, а дома.
И все же, имея дело с деньгами, нельзя полностью исключить все риски. А хранение денег вообще связано не только с риском, но и определенной выгодой. Основная цель хранения денег в банке – это защита их от инфляционных процессов и доход в виде процентов, начисляемых по вкладам.
Правда, срочные универсальные вклады – т.е. те, с которых можно снять деньги в любой момент – предполагают прямо-таки смехотворные проценты, например 0,01%. Например, на сумму в 100 евро будет начислен 1 евроцент – при условии, что в течение года вы не сняли ни одного евро, а на сумму в 10 000 – 1 евро. На вклады, предполагающие хранение денег в течение определенного срока, проценты выше, но не намного – во всяком случае, ниже, чем по рублевым вкладам, 7% – это предел. Такие проценты даже не покрывают инфляцию, впрочем, ее может покрыть рост курса – но с этой точки зрения нет решительно никакой разницы между хранением в банке и дома.
Таким образом, единственным преимуществом хранения валюты в банке перед хранением дома представляется безопасность. Об особой разнице в смысле выгоды говорить не приходится.
Если пачка наличных стала такой толстой, что не помещается в кошелек, приходится задумываться о надежном способе сохранения денег. Уточним – речь идет именно о сохранении своих сбережений, потому что серьезные инвестиции – это тема отдельной статьи. Где лучше хранить деньги в 2019 году: дома, у друзей, в валюте, на банковских депозитах? Рассмотрим коротко все плюсы и минусы.
Способ 1: Дома в надежном месте
Эксперты рекомендуют «энную» сумму хранить дома. Это тот запас, который понадобится в нужный момент. Каждый оценивает «подушку безопасности» по потребностям семьи. По советам экспертов, желательно иметь в свободном доступе двух- или трехкратную сумму стандартных месячных расходов. Потеряли работу, попали в больницу, произошло неожиданное событие, требующее расходов, – деньги есть под рукой. Не надо просить, брать взаймы, бежать за кредитом, продавать срочно золотые бруски.
Способ 2: В банковской ячейке
Удобство в том, что деньги можно положить в сейф в любой момент, и они окажутся в действительно надежном месте. Здесь нет ограничений по виду средств: принимается национальная и иностранная валюта, монеты, коллекции марок, акции, облигации и т. п. Единственный минус в том, что деньги не принесут дохода – напротив, потребуется небольшая плата за их хранение.
Способ 3: На депозитных счетах
Этот вариант для тех, кто не любит рисковать, при этом хочет не только сохранить деньги в физической неприкосновенности, но и сберечь их покупательную способность. Этот способ хорош во времена стабильности, но в периоды падения курсов национальной валюты полагаться на него не стоит – даже если банк не обанкротится, он не гарантирует адекватного роста доходности. Если же финансовое учреждение «прикажет долго жить», то Фонд гарантирования вкладов вернет деньги, но за время ожидания инфляция «съест» их часть.
Способ 4: В драгоценных металлах
Это именно тот способ, который «работает» в кризис. В сложные экономические периоды стоимость золота, платины и серебра падает, есть шанс купить их по выгодной цене. Но рассчитывать на быструю доходность этого вида вложений не приходится. Необходимо ждать не меньше двух лет, прежде чем золото принесет дивиденды. Если деньги понадобятся раньше, при продаже потеряется часть вложенной суммы.
Важный совет! При покупке драгметаллов обратите внимание на монеты и слитки. В стоимость ювелирных украшений заложена цена работы, реализовать же их придется как лом — это неинтересно.
Способ 5: Недвижимость
Вложить деньги в землю, дома и квартиры на длительный срок — прибыльно. Этот вариант пользуется популярностью потому, что помогает надежно сохранить крупные суммы. Недвижимость – такой товар, на который всегда есть спрос; она может приносить как сиюминутную (сдача в аренду), так и отдаленную по времени прибыль. Но в кризис рассчитывать на быструю окупаемость — не стоит.
Пресса призывает белорусов отдавать свои деньги банкам, пугая их грибком, который разъедает неправильно хранимые доллары.
Авторы статьи "Осторожно, прожорливый невидимка!" в белорусской "Народной газете" утверждают, что если хранить доллары дома, их съест грибок. Там же приводится разъяснение кандидата биологических наук, руководителя лаборатории микологии Института экспериментальной ботаники им. Купревича НАН Белоруссии Ольги Гапиенко.
По ее словам, грибок на долларовой купюре - это "обычное явление". А вот результат этого явления может быть печальным: пораженную банкноту не примут в банке. Причины порчи - нарушение условий хранения: низкая температура, высокая влажность, отсутствие вентиляции.
Как же правильно хранить доллары? Гапиенко утверждает, что в проветриваемом месте. И ни в коем случае не в целлофане. Нельзя и закапывать в землю - там холодно и влажно. Кроме того, грибок страшно заразен и может быстро передаваться от купюры к купюре, "поедая" бумагу.
Грибок поражает именно доллар, потому что, по словам эксперта, технология изготовления евро и белорусской валюты несколько иная, она предусматривает более прочные волокна, недоступные для разрушающих процессов.
Страшно еще и то, цитирует Гапиенко сайт Newsru.com, что ни в одном "обменнике" не удастся скрыть поражение купюр грибком - они светятся под ультрафиолетом голубым цветом, хотя должны оставаться темными. Правда, светиться могут и постиранные вместе с одеждой деньги, а также те, что оказались под воздействием агрессивной среды, пояснил главный специалист Нацбанка Белоруссии Виктор Сосновский.
С рук - долой!
С просьбой прокомментировать сообщение белорусских друзей корреспонденты "РГ" обратились к российским экспертам.
Как объяснил президент Московской международной валютной ассоциации Алексей Мамонтов, отказать в приеме банкноты российский банк не может. По инструкции Центробанка РФ там обязаны принимать ветхие и с высокой степенью износа купюры. Не принимаются только фальшивые деньги.
Правда, возможно, что при обмене "подпорченных" купюр банк установит комиссию, которая может составить от одного до нескольких процентов. Каких-то четких правил, прописывающих предел такой "скидки", нет, но если банк дорожит своей репутацией, то вряд ли комиссия будет драконовской.
"А грибок,- соглашается Мамонтов с белорусскими исследователями, - вещь очень живучая, привязчивая. И избавиться от него очень сложно. Хотя химики постоянно трудятся над тем, чтобы при изготовлении денег применялись такие технологии и материалы, которые обеспечивают высокую устойчивость против микроорганизмов".
Однако хранить доллары в целлофановом пакете вредно не только потому, что купюры могут стать жертвой грибка. Наличные независимо, кстати, от того, какая это валюта, может "подъесть" . С начала года она уже составила 1,5%, а в годовом исчислении - 7,3%. Заметим, что при этом разместить в банке долларовый вклад сроком на год можно под 7-8%. Такие ставки для валютных депозитов предлагают сейчас многие банки. По вкладам в евро ставки ниже буквально на десятые доли процентов. Но традиционно самая большая доходность - у рублевых вкладов. По данным Центробанка, в десятке банков - лидеров по объему депозитов к марту ставки подползли к отметке 9,97%. Это самый высокий показатель с сентября 2012 года.
Ставка на рубль
Но, выбирая валюту вклада, надо ориентироваться не только на доходность, но и постараться обезопасить себя от возможных курсовых рисков. Эксперты традиционно советуют распределять сбережения по трем валютам.
Мамонтов считает, что рациональнее всего сбережения "на черный день" распределить так: 50% в рублях, по 25% в долларах и евро. Если же деньги откладываются на какие-то определенные цели - поездку, учебу, лечение, хранить их лучше в той валюте, в которой предстоят платежи.
Финансовый аналитик Сергей Суверов предлагает другой расклад: в рублях - 60%, в евро - 25%, в долларах - 15%.
При этом оба эксперта вовсе не думают, что доллар ожидают трудные времена. В том числе из-за секвестра, то есть масштабного сокращения американского бюджета, который начался в марте и продлится несколько лет. Но доллар и экономику США это не обрушит, уверен Мамонтов.
С ним согласен и Суверов. По его мнению, доллар может несколько ослабеть по отношению к евро, но по отношению к рублю его курс, скорее всего, существенно не изменится.
А вот завотделом международных рынков капитала Института мировой экономики и международных отношений РАН Яков Миркин не исключает, что относительно рубля доллар, напротив, может даже подскочить на 10-15%, то есть до 34-35 руб. Впрочем, это лишь один из возможных сценариев, который вероятен при снижении цен на нефть, уточняет Миркин.
Уровень риска: средний. Квартиры редко грабят, но если это случится, то вы потеряете деньги.
Доходность: –2%. В 2016 году инфляция в США 2,07%.
Если у вас 5000 долларов лежит дома, то спустя год вы сможете купить товаров по текущей цене на 4900 долларов. Из плюсов только, что валюта всегда под рукой, и за ней не нужно никуда идти.
2. Вклады
Уровень риска: низкий.
Все вклады застрахованы государством на сумму, эквивалентную 1,4 млн руб. (~23,3 тыс. долларов). Если у банка отзовут лицензию, то деньги вернут в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.
Доходность: 0,8–2,25% годовых.
Согласно данным Сравни.ру, наибольшую доходность среди топ-50 банков по размеру активов предлагает банк «Глобэкс», где при вложении 5000 долларов за год можно заработать 2,25%. Самый крупный банк России, Сбербанк, готов заплатить не больше 0,8% годовых.
Топ-10 долларовых вкладов
|
Банк - название вклада |
||
|
Глобэкс - Максимальный онлайн |
||
|
Рокетбанк (ФК Открытие) - Срочный |
||
|
Кредит Европа банк - Срочный |
||
|
Ак барс - Просто накопить |
||
|
СМП банк - Максима+ |
||
|
Траст - Свои люди |
||
|
Восточный экспресс банк - Восточный (онлайн) |
||
|
МКБ - Всё включено - максимальный доход онлайн |
||
|
Возрождение - Мой доход (онлайн) |
||
|
Промсвязьбанк - Мой доход (онлайн) |
3. Банковские карточки
Уровень риска: низкий.
Деньги на карте застрахованы, как любой вклад. То есть можно не опасаясь хранить эквивалент 1,4 млн руб.
Доходность: 0,1–1,5%.
Минус таких карт в стоимости обслуживания, которая может составлять от 1,5 долларов в месяц до 500 долларов в год. Среди предложений топ-50 банков оказалось только пять вариантов, где при вложении 5000 долларов можно хоть что-то заработать за вычетом сборов банка.
|
Банк - название карты |
Доходность |
Стоимость обслуживания за год |
Выгода за 1 год (хранение на счёте 5 тыс. долларов) |
|
|
Транскапиталбанк - Visa Classic «Расчётная карта» |
14 долларов |
|||
|
Московский индустриальный банк - Masterсard World «Фреш» |
18 долларов |
44,5 доллара |
||
|
Рокетбанк (ФК Открытие) - «Уютный Космос» |
25 долларов |
|||
|
Хоум кредит - Visa Gold «Пакет Базовый» |
25 долларов |
|||
|
Тинькофф Банк - Masterсard World «Tinkoff Black» |
0 долларов |
5 долларов |