владелица Beauty Manufactura
Если все хотят расплачиваться с помощью Apple Pay, наша первоочередная задача, чтобы этот способ оплаты работал у нас так же, как и в других местах. Девушка сделала маникюр, ей не нужно лезть в кошелёк за деньгами - она просто прикладывает телефон к терминалу. Деньги списываются автоматически.
Эквайринг тоже может быть разным. Именно в Сбербанке деньги, заработанные в понедельник, уже во вторник оказываются у нас на счёте.
В своём Сбербанк Бизнес Онлайн я вижу, какие поступления были за каждый месяц, могу проанализировать, какой принёс больше наличных и поступлений на расчётный счёт.
Александра Алимбекова
соосновательница MATCHA BOTANICALS
У Сбербанка - одна из самых низких ставок по эквайрингу. Поэтому я его выбрала. Когда устанавливали эквайринг, всё сделали через приложение «Сбербанк Бизнес Онлайн». Оставляешь заявку , и на следующий день специалист готов приехать и установить кассу.
30% наших клиентов расплачиваются картами. И мне важно их не упустить и не проиграть конкурентам на фудкорте. Ещё эквайринг - это безопасно и удобно, не нужно держать наличные в ящике.
Дмитрий Бахирев
управляющий партнёр VR-квесты ANVIO
80% оплат проходят через наш сайт. Это удобно - мы сразу получаем выручку, а пользователь платит так, как привык: картами, Apple Pay и Google Pay.
Раньше пользователи бронировали квесты без предоплаты и оплачивали всю сумму наличными на месте. Они могли не приехать, и мы теряли 20-30% выручки. Сейчас есть предоплата через сайт - мы сохраняем выручку .
Когда запускались, эквайринг нужен был срочно. Заполнили заявку на сайте Сбербанка - через пару дней поставили терминалы и настроили приём оплаты через сайт.
Банковская услуга, позволяющая компаниям принимать деньги по безналичному расчету (через карту банка). Такая опция востребована в мире и набирает популярности в России. По статистике клиентам проще тратить «безналичные» деньги, что выгодно магазину и финансовой организации.
Главная трудность - выбор банка-эквайера. Представители ООО ищут самую дешевую услугу , но попадают на высокие комиссии или дорогое РКО. Для защиты от ошибок важно знать критерии выбора и тарифы эквайринга для компаний. Но обо всем подробнее.
Общие положения
При выборе лучшего эквайринга нужно понимать, что входит в услугу, какое оборудование или ПО требуется ООО. Для приема платежей с банковских карт потребуется:
- процессинговый центр - посредник, обеспечивающий связь между клиентом и банком (его тарифы влияют на конечные расходы);
- импринтер - аппарат для оформления слипов, предназначенных для создания оттиска платежной карты (сегодня применяется редко);
- POS-терминал - устройство для считывания данных с «пластика» и обеспечивающий связь с кредитной организацией;
- кассовое решение - устройство для упрощения процесса считывания информации с карты;
- PinPad - дополнительная панель, через которую вводится ПИН-код.
Некоторые банковские организации предлагают клиентам мобильный эквайринг (Альфа-Банк, ВТБ24 и другие). Особенность такой услуги - в возможности оплаты с помощью приложения в телефоне.
Связь с банком обеспечивается через телефонный запрос, кабель Ethernet, беспроводную сеть или GSM. При выборе нужно учесть особенности бизнеса.
Критерии выбора эквайринга для ООО
При поиске банка-эквайера нужно обращать внимание на тарифы (о них пойдет речь ниже) и дополнительные критерии:
- Инструктаж персонала . Работник банка должен обучить принципам работы с оборудованием, алгоритму действий, правилам отмены авторизации, проверке оригинальности карты и так далее. После обучения выдается акт с подписью работников магазина. Некоторые банки проводят тренинг по эквайрингу для ООО, где подробнее рассказывают об ошибках, особенностях документооборота, увеличении продаж и решении иных задач.
- Программы лояльности . Для привлечения клиентов многие предлагают дополнительные услуги. Человек тратит деньги в магазине, получает баллы, а в дальнейшем пользуется ими для покупки каких-либо товаров.
- Способ информирования . Для контроля операций ООО получает выписки на почту или данные в виде СМС-сообщений. Плюс - экспресс-оповещение, подразумевающее информирование о сбоях в работе банковской организации.
- Техобслуживание . Рекомендуется, чтобы персонал банковской организации проводил работы в режиме 24/7. В случае поломки ремонт должен делаться в срок до 24 часов.
В этот список можно добавить расходы тарифы эквайринга для ООО и дополнительные траты - установка оборудования (аренда, покупка), оплата подключения, плата за ремонт и другое. Тариф часто зависит от оборота компании, наличия процессингового центра у банка и лицензии на эквайринг.
Самый дешевый эквайринга для ООО: обзор тарифов
Несмотря на указанные выше критерии, главным параметром остаются тарифы эквайринга для представителей ООО. Для удобства сведем информацию в таблицу.
| Банк | Комиссия,% | Цена оборудования | Условия |
| Точка Банк | 1,3-2,3 | Индивидуальные условия | Кредитор предлагает несколько пакетов, в цену которых входит POS-терминал, его доставка и настройка. |
| Тинькофф | 1,79-2,69 | 18,5 т. р. и выше | Можно пользоваться услугой в комплексе. Некоторые пакеты РКО подразумевают оформление эквайринга. |
| Модульбанк | 1,5-1,9 | 20-27 т. р. (доступно оформление в кредит на 12 месяцев). | Быстрое подключение, переход POS-терминала во владение клиента. |
| ВТБ | 1,8-3,5 | 8-41,5 т. р. | Отсутствие лимитов по обороту, поддержка 24 часа в сутки. |
| Сбербанк | До 2,5 | 1.7-2,2 т. р. в месяц (рассрочка) | Персональные условия для клиентов, возможен перевод денег на р/с другой кредитной организации. |
| Альфа-Банк | 1,9-2,1 | Аренда без необходимости оплаты | Необходимость оформления р/с, отсутствие лимита по обороту, требуется выход в глобальную сеть. |
| ВТБ Банк Москвы | 1,8 и выше | Бесплатная аренда | Комиссия от оборота, бесплатные материалы |
| Бинбанк | 1,4-1,8 | 17,5 т. р. (покупка в рассрочку). | Отсутствуют требования к обороту, выдается две SIM-карты, бесплатное обучение. |
| Промсвязьбанк | 1,59-1,89 | Аренда (без оплаты) | Размер комиссии меняется с учетом вида деятельности, зачисление денег на р/с банка в тот же день, помощь 24 часа в сутки. |
| МКБ | 1,6-1,9 | Аренда (бесплатная) | Универсальный POS-терминал, бесплатное обучение, выдаче расходных материалов. |
Чтобы определить самый дешевый эквайринг, представителям ООО нужно ориентироваться на вид бизнеса, оборот и требования к банку. Только при комплексном подходе можно выбрать финансовую организацию, предлагающую выгодные тарифы. Нужно учесть, что итоговые расходы формируются из трех составляющих - цены оборудования, комиссии и платы за РКО (во многих банках придется открыть расчетный счет).
Услуга торгового эквайринга увеличивает количество продаж и средний чек магазина на 30%. Так утверждают исследователи. Однако за эту услугу приема безналичных платежей банки берут комиссию: от 0,5 до 3,5%. В статье подробно представим обзор банковских предложений по торговому эквайрингу и разберем варианты для разных магазинов.
О чем вы узнаете:
Торговый эквайринг: что это
Торговый эквайринг – это услуга, которую предлагают банки магазинам и торговым компаниям. Суть ее в приеме безналичного расчета с банковских карт через специальный терминал.
Специальный терминал эквайринга и прочее оборудование для безналичной оплаты могут предоставить специалисты банка или посредники – сотрудники процессинговой компании.
В процессе эквайринга участвуют четыре стороны: магазин, покупатель, банк, а также платежная система (Visa, MasterCard, НСПК (карты «Мир») и другие).
Для работы с безналичными платежами магазину необходимо открыть расчетный счет.
5 основных преимуществ торгового эквайринга:
- увеличение размера среднего чека (по статистике при платежах по картам чек на 30% больше);
- больше спонтанных покупок – охват покупателей безналичных денег, которые зашли в магазин «посмотреть»;
- нет риска получения фальшивых банкнот;
- увеличивает скорость расчета (продавцу не надо открывать денежный ящик, рассчитывать сдачу);
- снижение расходов на инкассацию.
Главный недостаток торгового эквайринга – комиссия, которую берет банк-эквайер за предоставление услуги. Она зависит от условий договора и в среднем составляет от 1,5 до 3% за операцию.
Последнее время российские власти говорят о планах по снижению тарифов банков (от «Альфа Банка» до «Тинькоффа») на торговый эквайринг. В частности, будет установлен предел комиссии для крупных покупок. Обсуждаются скидки для социально значимого бизнеса, например сферы здравоохранения.
Оплату банковскими картами поддерживает кассовая и товароучетная программа Бизнес.Ру. Есть возможность подключить терминал к программе и работать с автономными банковскими терминалами.
Где подключить торговый эквайринг: сравнение предложений пяти банков 2019 года
Учитывая серьезную комиссию за платежи через терминал эквайринга, в первую очередь владелец магазина смотрит условия предоставления этой услуги. Перед тем, как подключить торговый эквайринг, рекомендуем сравнить предложения разных банков самостоятельно или воспользоваться нашим сравнительным обзором.
Торговый эквайринг Сбербанка
Это наиболее распространенный вариант торгового эквайринга.
Тарифы от 2 до 3,5% – все зависит от размера оборота денег компании и ее региона. Именно такая комиссия называется владельцами магазинов при личных беседах или в интернете. Что же касается самих сотрудников Сбербанка, то они комиссию за эквайринг не разглашают, предлагая рассчитать ее при личном визите в отделении, исходя из показателей оборота торговой точки.
Терминал дается в аренду: от 1700 до 2500 тысяч рублей в месяц, при этом подключить торговый эквайринг Сбербанк предлагает бесплатно.
В сети встречаются как положительные, так и отрицательные отзывы о подключении: все зависит от того, какой попадется специалист.
Тинькофф: торговый эквайринг
«Тинькофф» не имеет собственных отделений, поэтому все заявки на торговый эквайринг необходимо оставлять онлайн, на сайте банка. Именно там и опубликована основная информация об условиях торгового эквайринга «Тинькофф банка».
Первый вариант – предоплата с оборота (для крупных организаций). Сумма 1990 до 3990 рублей выплачивается в начале месяца (см. скриншот с сайта «Тинькофф банка»).
Второй вариант – процент с оборота. Подходит для организаций, где невозможно предсказать оборот. В этом случае оплата будет взиматься постепенно, с каждого платежа.
Терминал эквайринга предоставляется бесплатно, можно использовать и собственное оборудование для безналичных платежей.
Точка банк
Тарифы на торговый эквайринг «Точка банка» прямо зависят от тарифов на обслуживание счета банка. «Точка» предлагает предпринимателям три тарифа:
- «Необходимый минимум»;
- «Золотая середина»;
- «Все и сразу».
Тарифы включают ряд услуг, в том числе возможность эквайринга.
На сайте представлена такая таблица тарифов на эквайринг банка «Точка»:
Подключить торговый эквайринг можно бесплатно, а ставка при тарифах «Минимум» и «Середина» – 2,3%. Для тарифа «Все лучшее сразу» ставка зависит от оборота.
Терминал для эквайринга предлагается стандартный, его можно приобрести в рассрочку на год.
Возможность работать как с автономными банковскими терминалами, так и с подключением терминала к программе реализована в сервисе Бизнес.Ру. Он также позволяет создавать в системе дисконтные и бонусные карты и удаленно контролировать работу магазина.
Эквайринг от ВТБ
Эквайринг от банка ВТБ пользуется популярностью у небольших магазинов, так как им доступен льготный тариф на эквайринг, который называется у ВТБ «Малый бизнес». Если магазин пользуется дополнительным пакетом услуг для своего расчетного счета в ВТБ (другими словами, ВТБ является основным банком ИП), то комиссия по эквайрингу будет 1.6%. При отключении услуг – 2,7%.
Однако необходима единоразовая плата за регистрацию терминала – от 10 до 16 тысяч рублей.
Модульбанк и тарифы на эквайринг
Банк предлагает несколько вариантов тарифов обслуживания расчетного счета, но в принципе комиссия на эквайринг от Модульбанка не сильно меняется от тарифа.
От 1,5 для фастфуда (весной 2019 года проходит акция) до 1,9% для большинства магазинов. Но для продуктовых магазинов есть скидка – 1,65%, что является одним из выгодных предложений на рынке.
Оборудование предлагается взять в аренду, а также приобрести. Стоимость терминала для эквайринга начинается от 16 тысяч. Аренда оборудования выходит от 1,5 тысяч рублей. Каждый может выбрать более подходящий вариант.
Сравнение вариантов тарифов торгового эквайринга российских банков в 2019 году
|
Название банка |
Комиссия |
Подключение |
Оборудование |
|
Сбербанк |
Зависит от оборота и региона, предположительно, от 2 до 3,5% |
Бесплатно |
Выдается в аренду, от 1700 руб |
|
Тинькофф банк |
1,59% при обороте 250000 руб. Если оборот меньше или больше - комиссия получается другая. В среднем – 2%. |
Бесплатно |
Выдается бесплатно |
|
Точка банк |
Зависит от тарифа на обслуживание счета. От 1,3 до 2,3%. Ежемесячная плата – 500 рублей. |
Бесплатно |
Приобретается в рассрочку на год |
|
Модульбанк |
От 1,5 до 1,9%. Для продуктовых магазинов – 1,65%. |
Бесплатно |
Можно купить или оформить аренду |
|
ВТБ, тариф «Малый бизнес» |
От 10 до 16 тысяч за терминал |
Нет данных |
Самый дешевый торговый эквайринг банков
Из анализа банковских предложений видно, что большинство финансовых организаций предлагает бесплатное подключение к терминалу. Поэтому рекомендуется обращать внимание на комиссию.
Самый дешевый эквайринг с точки зрения комиссии за платежи у банка “Точка”. Однако именно он - единственный, кто берет ежемесячную плату за обслуживание. Это 500 рублей.
Если у ИП много платежей, то подобное предложение будет выгодным. Если в магазине до 10 клиентов с небольшими (по денежному эквиваленту) покупками, то низкая комиссия с абонентская платой не подойдет. Экономии не получится.
Довольно дешевый эквайринг у “Тинькоффа” и “Модульбанка”. Последний делает специальные предложения для продуктовых магазинов - 1,65%. Другим торговым точкам следует настроится на комиссию в 2%.
ИП, у которых нет денег на терминал, стоит обратить внимание на предложение “Тинькоффа” о бесплатном оборудовании. В краткосрочном периоде будет существенная выгода, даже несмотря на комиссию на эквайринг в 2%.
Таким образом, выбрать дешевый эквайринг можно только при комплексном подходе, рассчитывая все расходы на внедрения оплаты по банковским картам в магазине.
А итоговые расходы включают три составляющих - комиссию, цену терминала, подключения.
Если банк-эквайер требует по договору открыть в нем расчетный счет, обязательно в итоговой сумме учитывайте и эту графу.
Алгоритм подключения торгового эквайринга
Представим полный алгоритм подключения эквайринга магазином.
- Подбор банка. С банками можно сотрудничать напрямую или через процессинговые компании. Рекомендуем не переплачивать посредникам и обращаться сразу в отделения банков.
- Обращение в банк и сбор пакета документов. Для каждого банка он разный, вероятно понадобится:
- справка об открытии расчетного счета;
- свидетельство о государственной регистрации ИП или ООО;
- ИНН и справка об отсутствии задолженности;
- паспорт;
- для ООО – учредительные документы.
3. Выбор оборудования.
Терминалы эквайринга бывают стационарными или переносными. Первые стоят дешевле, но они подходят только для стационарной кассы. Мобильные терминалы эквайринга могут использоваться ресторанами, при курьерской доставке.
И стационарные, и автономные терминалы эквайринга можно подключить к кассовой программе Бизнес.Ру. Она позволяет создавать дисконтные и бонусные карты, проводить распродажи, учитывать товары с серийными номерами и многое другое.
4. Организация места установки терминала.
Необходимы:
- стол для терминала (хотя бы 40 на 40 см);
- розетка;
- wi-fi или выделенный интернет-кабель.
5. Тестовый запуск терминала эквайринга с помощью приглашенного специалиста.
Важно! Терминал для эквайринга подключают к онлайн-кассе.
Как выбрать терминал торгового эквайринга в магазин
Перечисленные выше банки, за исключением ВТБ, предлагают купить или арендовать терминалы эквайринга у них. Однако некоторые из них (например, Тинькофф банк) разрешают использовать собственное оборудование. Рассмотрим, какие терминалы подойдут для торговых точек разного размера (будем рассматривать только терминалы, поддерживающие бесконтактную систему оплаты).
Небольшой розничный магазин
Небольшие розничные магазины устанавливают недорогие терминалы, которые работают от розетки и выделенного провода Ethernet. Такие терминалы подключаются проводом к онлайн-кассе.
Небольшие розничные магазины преимущественно устанавливают у себя PAX S80 Ethernet и VeriFone Vx520, ценой от 15 тысяч рублей (версии с бесконтактной системой оплаты).
Особенность недорогих терминалов:
- есть задержка в 3-5 секунд перед выдачей чека, даже если интернет-соединение очень хорошее;
- устройство надежно и неприхотливо в эксплуатации.
Торговля вне помещения
Если необходима курьерская доставка или же торговая точка не имеет стационарного интернета и электричества, следует приобретать или арендовать терминалы, которые можно подключать к интернету через смартфон. Например, это модели 2CAN NFC Р17 и 2CAN Р15.
Кроме того, можно использовать смарт-терминалы (онлайн-кассы) со встроенной системой безналичной оплаты, однако они стоят дороже.
Важно! Обращайте внимание на размер терминала. Несмотря на то, что он бесконтактный, в продаже встречаются модели весом до 1,5 кг.
Супермаркет или магазин с большим клиентским потоком
При высоком потоке клиентов нельзя приобретать терминал, который может тормозить и медленно обрабатывать платеж. Делается все таким образом, чтобы можно было ускорить работу с оплатой: устанавливаются быстрые терминалы с отдельным ПИН-падом.
Например, в торговых сетях устанавливаются модели Ingenico iWL220 и Ingenico iWL250. Они подключаются как через стандартный интернет-провод, так и с помощью Bluetooth.
Эквайринг для интернет-магазина
Торговым эквайрингом называется услуга по безналичным платежам в традиционном магазине. Если вы держите интернет-магазин, то необходимо сравнивать тарифы банков на интернет-эквайринг.
Они отличаются от тех, что предлагают традиционным магазинам, и обычно выше.
Тарифы на эквайринг зависят от:
- оборота;
- приема различных цифровых платежей помимо традиционных рублей (например, «Яндекс.Деньги»);
- репутации интернет-магазина и его финансовых успехов в предыдущие годы.
Выводы
При выборе торгового эквайринга прежде всего следует обращать внимание на тарифы банков. Комиссия начинается от 1,5% и заканчивается 3,5%. Следует внимательно вчитываться в договор, чтобы не пропустить какие-либо скрытые платежи.
Второй момент – необходим сам терминал. Банк может его предоставлять в аренду, заставлять покупать, а может разрешить работать на собственном оборудовании. Стоимость современного терминала, принимающего бесконтактные платежи, начинается от 15 000 рублей.
Здравствуйте! Сегодня мы расскажем вам про торговый эквайринг. А также про выгодные тарифы банков и особенности подключения данной услуги.
Тарифы ТОП-15 банков на торговый эквайринг
Для сравнения рассмотрим тарифы на эквайринг, актуальные в 2020 году. В некоторых учреждениях тарифы для регионов могут несущественно отличаться.
| Банк | Комиссия | Стоимость оборудования | Условия |
| 1,5-1,9% | 19 000-27 000 руб. Возможно приобретение в кредит сроком до 1 года, под 29% годовых. |
|
|
| 1,79-2,69% | От 18 500 руб. | Есть пакетные решения РКО, которые включают в себя эквайринг с комиссией от 1,59%. | |
| до 2,5% | Приобретение в рассрочку за 1 700-2 200 руб./мес, аренда бесплатно | Индивидуальные условия для каждого клиента. Возможно перечисление средств на расчетный счет в другом банке. | |
| 1,3-2,3% | На индивидуальных условиях | Банк предлагает индивидуальные пакетные решения, в стоимость которых входит терминал, его доставка и настройка. | |
| 1,8-3,5% | 7990–41 500 руб. |
|
|
| ВТБ Банк Москвы | От 1,8% | Бесплатная аренда |
|
| 1,9-2,1% | Бесплатная аренда |
|
|
| 1,59%-1,89% | Бесплатная аренда |
|
|
| 1,35%-1,8% | Предлагается покупка нового терминала в рассрочку (на 4 месяца). Стоимость от 17 500 руб. Терминал предоставляется клиенту после первого платежа |
|
|
| Авангард | 1,7-2,3% | Аренда 200-750 руб./мес. в течение первых четырех лет, далее — бесплатно |
|
| МКБ | 1,6-1,95% либо фиксированная сумма — 2 500 руб./мес. | Бесплатная аренда |
|
| МТС Банк | от 1,69% за операцию и 1 499 руб. ежемесячно за информационно-технологическое обслуживание | Бесплатная аренда |
|
| Райффайзенбанк | От 1,99% | Абонентская плата за использование каждого терминала: 190-990 руб./мес. Регистрация каждого терминала: 490-29 900 руб. |
|
| Уралсиб | 1,65-2,6%, минимум 2600 руб./мес. | Бесплатная аренда | Бесплатно: подбор и установка оборудования, обучение сотрудников. |
| Банк Русский Стандарт | 1,8-2,2% | 13 300-42 000 руб. | Подключение эквайринга онлайн, без посещения банка. Терминал будет отправлен в течение трех дней, а для подписания документов приедет сотрудник банка. |
Среди крупнейших банков-эквайеров есть и другие, подключающие услугу на индивидуальных условиях. Среди них:
- Банк Открытие.
- Газпромбанк.
- Россельхозбанк.
Эти организации готовы предложить решение для бизнеса на особых условиях. Размер комиссии, арендная плата за пользование эквайрингом и прочие расходы будут зависеть от сферы деятельности компании, ее оборотов и набора необходимых функций в терминале.
Тарифы Сбербанка
Крупнейший в России банк-эквайер обслуживает предпринимателей во всех регионах страны. Отправить заявку на подключение эквайринга можно через официальный сайт банка. Сотрудники Сбербанка предлагают индивидуальные решения для каждой организации.
По договоренности банк может безвозмездно предоставить сим-карту, если для работы терминала требуется мобильный интернет. На расчетный счет в Сбербанке средства перечисляются на следующий день, на счет в другом банке — в течение трех дней.
Выгодный тариф эквайринга каждое торговое предприятие выбирает для себя самостоятельно. Чтобы найти оптимальное решение, необходимо учесть множество факторов. Среди них:
Требования к обороту . Чем меньше оборот — тем больше процент комиссии. Банк предлагает комиссию в 1%? Прежде чем подписывать такой договор, убедитесь, что сможете выполнить требуемый минимум платежей и не получите штраф за его невыполнение;
Условия покупки, аренды и подключения терминала . Узнайте, готов ли банк предоставить терминал в аренду, или его обязательно выкупать, и сколько это будет стоить? Не все банки подключают услугу к терминалу клиента, купленному в сторонней организации;
На какой расчетный счет требуется перечислять средства — некоторые банки начисляют выручку исключительно на свои счета, другие берут дополнительную комиссию за перечисление в другой банк;
Скорость поступления средств — деньги могут быть перечислены на расчетный счет продавца как в день сделки, так и через 10 суток;
Сроки подключения . Неприятные ситуации часто возникают, если клиент банка планирует принимать безналичные платежи уже через два дня после заявки, а эквайер готов подключить терминал только через два месяца. Подобные нюансы следует уточнить заранее;
Поддерживаемые платежные системы — не все банки работают с малораспространенными (чаще всего иностранными) платежными системами. Этот вопрос особенно актуален для бизнеса, чьи основные клиенты — туристы;
Стоимость техобслуживания — сколько стоит консультация и вызов мастера, замена чековой ленты и так далее;
Обучение сотрудников (полезный бонус, который предоставляют далеко не все банки).
Таким образом, чтобы выбрать самый выгодный тариф, необходимо учесть все подводные камни, все условия и требования. Не всегда самый дешевый (в плане комиссии и обслуживания) тариф является наилучшим выбором — его недостатки могут обнаружиться лишь, спустя, некоторое время.
Что влияет на итоговую стоимость эквайринга
Сравнивать тарифы на эквайринг в различных банках — непростая задача. Итоговая стоимость эквайринга для предпринимателя складывается из:
- Стоимости оборудования (покупка терминала или его аренда);
- Комиссии с каждой операции или фиксированной ежемесячной оплаты услуг;
- Тарифов РКО, если в банке необходимо открыть расчетный счет.
Например, банк может бесплатно предоставить терминал и брать небольшую комиссию с каждой операции. Однако, для получения оплаты в этом банке нужно обязательно открыть расчетный счет, ежемесячная плата за который гораздо выше, чем в других организациях.
Чтобы понять, где выгоднее тарифы на эквайринг, необходимо рассчитать их стоимость с учетом всех выше упомянутых критериев.
Торговые терминалы для эквайринга
Прием к оплате банковских карт реализуют специальные POS-терминалы. Существует несколько разновидностей данного оборудования в зависимости от задач и набора функций.
- Стационарные терминалы. Оборудование для предприятий, у которых уже есть касса и налажен прием наличной оплаты, но требуется расширить возможности и подключить также оплату по картам. Они имеют свой интерфейс, печатают отдельные чеки. Обычно такие терминалы питаются энергией от сети, а не от аккумулятора, и подключаются к интернету через кабель.
- Переносные терминалы . Такие терминалы более мобильны. Энергию они черпают от аккумулятора, а для передачи данных подключаются к мобильной сети. Использовать переносные терминалы можно без интеграции с кассовым модулем.
- POS-системы . Полноценное рабочее место кассира, которое может включать в себя сканер штрихкодов, клавиатуру, дисплей, фискальный аппарат и так далее.
- SMART-терминалы . Современная система, состоящая из планшета, мобильного терминала и фискального аппарата. К базовой комплектации можно подключить дополнительное оборудование, например, сканер, и установить вспомогательные программы (учет рабочего времени, аналитику и т. д.).
- ПИН-пады . Вспомогательное устройство ввода, которое подключается к POS-системе или терминалу.
Если банк предлагает несколько вариантов оборудования, то его сотрудник поможет определить, какой терминал лучше подойдет для того или иного бизнеса.
Торговый эквайринг без открытия счета
По законам РФ все ООО обязаны иметь расчетный счет, но для ИП столь строгие рамки не установлены. Предприниматели сами решают, нужен ли им счет в банке.
Например, расчетный счет нужен в случае приема безналичных платежей, в том числе и по системе эквайринга. Ведь куда, как не на расчетный счет, будет перечислена оплата за товары и услуги? Поэтому эквайринг без открытия счета невозможен.
Открыть расчетный счет в одном банке и подключить эквайринг от другого сегодня может каждый предприниматель. Такую услугу предоставляет большинство банков. Безусловно, это очень удобно, но на практике поступление средств такими «окольными» путями замедляет процесс и делает его дороже.
При этом часть банков в 2017 году работает только с собственными расчетными счетами, поощряя своих клиентов предоставлением скидок на обслуживание и прочих бонусов.
Торговый и интернет-эквайринг
Для того чтобы понять в чем разница между торговым эквайрингом и его интернет-версией, рассмотрим оба понятия.
Подразумевает контакт продавца и потребителя в некой торговой точке, например, магазине. Покупатель расплачивается банковской картой через специальный терминал, который снимает средства со счета покупателя и перечисляет их (или их часть, за вычетом комиссии) на расчетный счет продавца. Чем же этот процесс отличается от интернет-эквайринга?
Интернет-эквайринг еще называют виртуальным. Он применяется при оплате в интернет-магазинах и на других онлайн-площадках. Терминал в таком случае продавцу не требуется, его роль исполняет интерфейс, размещаемый на сайте — в этом и состоит основное различие. При интернет-эквайринге продавец также выплачивает банку-эквайеру определенную комиссию.
В целом, работа того и другого вида эквайринга сводится к одному:
Торговый эквайринг и 54-ФЗ
Недавно кассы на торговых предприятиях попали под вынужденную модификацию — в 2017 году они стали онлайн-кассами. В отличие от касс прошлого поколения, оборудование, соответствующее закону № 54-ФЗ, не только фиксирует выручку и печатает чеки, но и:
- шифрует и хранит фискальные данные;
- передает сведения в базу данных ФНС.
Соответственно, в кассах появилось устройство для доступа в интернет и специальный фискальный накопитель. Вторая статья закона говорит о том, что применение кассовой техники обязательно при приеме как наличных, так и безналичных платежей. Таким образом, применение эквайринга не освобождает предпринимателя от использования ККТ.
Самостоятельные POS-терминалы, подключаемые к торговому оборудованию, могут работать, как и раньше, без обновлений. Но POS-системы и SMART-терминалы должны соответствовать новым требованиям: передавать электронные чеки в ФНС , как все онлайн-кассы с 2017 года.
Как подключить торговый эквайринг
Сегодня все больше граждан России предпочитают расплачиваться не наличными, а картой. Следуя за спросом, предприниматели активно подключают эквайринг. Сделать это несложно, вся процедура займет несколько шагов:
- Шаг 1 . Выбор банка;
- Шаг 2. Отправка заявки (через офис банка, официальный сайт или по телефону);
- Шаг 3. Подготовка документов (понадобятся паспорт, ИНН, свидетельство о государственной регистрации, реквизиты расчетного счета);
- Шаг 4 . Выбор оборудования;
- Шаг 5. Заключение договора;
- Шаг 6. Установка оборудования в торговой точке;
- Шаг 7. Запуск тестового режима, инструктаж сотрудников.
После того как все этапы пройдены, система налажена, можно начинать принимать безналичную оплату от клиентов.
Торговый эквайринг: отзывы пользователей
Алексей, индивидуальный предприниматель (розничная торговля):
«Я был вынужден подключить эквайринг, так как вблизи моей торговой точки нет банкоматов. Многие потенциальные покупатели просто уходили, потому что у них не было наличных. Терминал приобрел в рассрочку, по 5 000 рублей в месяц. Меня все устраивает».
Марина, старший кассир, г. Москва:
«Принимать оплату по картам оказалось не так сложно, как я представляла себе вначале. Уже несколько лет работаю с безналичными платежами, и пока все идет гладко. Эквайринг в торговой точке с большим потоком покупателей — это не только быстро, но еще и надежно, так как не нужно беспокоиться о подлинности купюр, которые проще подделать, чем карту».
Александр, индивидуальный предприниматель (сеть кафе):
«В эквайринге меня больше всего радует денежный контроль — оплата не потеряется на пути от сотрудника к кассе — и экономия на инкассации. Из недостатков я бы назвал только стоимость оборудования, но эти расходы обычно окупаются».
Торговый эквайринг - это разновидность услуги приёма платежей по банковским картам при помощи POS-терминалов в торгово-сервисных предприятиях (ТСП). Основное отличие от других видов эквайринга (мобильного и при оплате через Интернет) в том, что с картой работает отдельное устройство (терминал или импринтер), печатающее бумажные чеки в подтверждение операции (некоторые мобильные терминалы уже умеют печатать фискальные чеки, но это скорее исключение из правил, так как большинство отчетных документов отправляется клиенту на почту или на телефон в виде SMS). Из-за того, что применяется такая схема оплаты чаще всего в оффлайн магазинах (супермаркетах, офисах, торговых точках и т.п.), эквайринг получил название «торговый».
Оплата банковской картой через терминал характеризуется высокой степенью безопасности проведения сделки как для ТСП, так и для покупателя, а также меньшим временем обработки транзакции по сравнению с мобильными терминалами или оплатой через Интернет.
За процессинг, обеспечение гарантийных обязательств обеим сторонам сделки (покупателю и продавцу) отвечает платежная система. Банк, оказывающий услугу торгового эквайринга, является участником такой системы (национальной, например, российской «МИР» или международной, такой как VISA или MasterCard), как и банк, выдавший карту владельцу.
Типы POS-терминалов для эквайринга
Условно терминалы для приёма оплаты с банковских карт можно разделить на следующие группы:
Модульные
. Здесь отдельные функции разносятся на разные аппаратные блоки. Для их объединения в одну систему часто необходим компьютер или другое устройство, отвечающее за работу прикладного программного обеспечения (для этих задач подходят в том числе смартфоны или планшеты). Модульный подход позволяет строить сложные POS-системы под полный спектр задач, решаемый кассовым модулем. Примеры отдельных блоков:
Автономные
. Это устройства, которые представляют собой монолитную систему из всех необходимых блоков. То есть такие терминалы уже имеют собственный картридер, принтер, пинпад и т.д., и могут работать полностью автономно. Но для включения их в единую систему учёта торгового предприятия могут оснащаться интерфейсами (например, для подключения к рабочему месту кассира или к доступной сети с выходом в Интернет). Автономные POS-терминалы можно разделить на следующие подвиды:
- Стационарные. Чаще всего не имеют встроенного аккумулятора или его ёмкость рассчитана на непродолжительное время автономной работы, интерфейсы для выхода в Интернет преимущественно проводные: RG-45 (LAN), RS-232 и т.п. Но для обеспечения бесперебойности связи могут оснащаться встроенными GPRS-модемами.
- Переносные / портативные. Могут работать продолжительное время даже без внешнего питания. Оснащаются встроенным модемом для 2G/3G/4G связи и/или другими интерфейсами для беспроводного подключения: Wi-Fi, Bluetooth и т.п.
- Специализированные
. Преимущественно это встраиваемое оборудование, которое применяется в устройствах самообслуживания. В свою очередь такие терминалы могут быть автономными или модульными. Частными типами специализированных POS-терминалов можно назвать следующие:
- Устройства с захватом подписи.
- Оборудование с биометрической идентификацией (по отпечаткам пальцев, по лицу и т.п.).
- Встраиваемые POS-терминалы (для вендинговых аппаратов, для касс самообслуживания и т.п.).
- Программные . До повсеместного внедрения бесконтактных платежей единственной альтернативой терминалам был интернет-эквайринг. Но модули NFC в смартфонах и на банковских картах сделали возможным еще один тип оплаты - вообще без терминала. В качестве считывателя выступает NFC-модуль смартфона. За все остальные операции отвечает приложение банка и его серверы.
- Мобильные терминалы (m-POS). Их можно назвать скорее модульными устройствами, чем автономными, так как конструктивно они состоят только из считывателя и пинпада (иногда даже только из считывателя). А за вычисления отвечает стороннее устройство (смартфон или планшет с установленным на него приложением). Банки или специальные сервисы предлагают их как отдельное решение с собственными тарифами и отдельным договором.
. Здесь POS-терминал может быть включён в состав другого монолитного или составного устройства. Онлайн-касса способна взять на себя все функции кассового модуля. В базовом наборе уже есть:
- Вычислительное устройство. Обычно это планшет на базе популярной операционной системы со специальным программным обеспечением (с возможностью установить дополнительное при необходимости).
- Фискальный накопитель. Соответствующий требованиям 54-ФЗ (способный обмениваться данными с ОФД).
- Принтер чеков.
Все терминалы можно классифицировать и по техническим параметрам:
- тип считываемых карт (магнитная полоса, с чипом, бесконтактные);
- тип подключения (проводное/беспроводное и в разрезе конкретных технологий: LAN, 2/3G, Wi-Fi и т.п.);
- дополнительные возможности (интерфейсы для подключения вспомогательного оборудования, интеграция с кассовыми модулями и информационными системами предприятия).
Схема работы технологии
Принимать безналичные платежи может только ИП или юридическое лицо, заключившее договор на эквайринг с банком.
Организация приема платежей выглядит следующим образом:
- Кассир уточняет у клиента способ оплаты, если платеж будет выполнятся с карты, покупателю предоставляется терминал банка-эквайера или кассир просит передать ему карту.
- Карта прокатывается магнитной полосой, вставляется чипом или прикладывается к дисплею POS-терминала (только для карт с NFC - бесконтактные платежи). Устройство запрашивает авторизацию (ввод PIN-кода, предоставление документов со сверкой росписи и т.п.).
- Если авторизация производится успешно, банк-эквайер блокирует сумму покупки на карточном счете в банке-эмитенте. Если денег недостаточно, платеж прерывается.
- Если лимит позволяет выполнить покупку - возвращается положительный ответ. Печатается чек (слип) о списании средств, покупатель забирает товар.
- Банк-эквайер подтверждает эмитенту успешную покупку, средства окончательно списываются со счета держателя карты в пользу эквайера.
- Сделка между банками закрывается клиринговыми файлами.
- Сумма на счет предприятия (юридического лица или ИП) переводится с определенной в договоре эквайринга периодичностью.
Мобильные платежи через POS-терминалы происходят несколько иначе (вместо банковских карт используется смартфон, например, Apple Pay, Samsung Pay и т.п.). Данные карт хранятся в зашифрованном виде. Приложение, установленное на смартфоне, запрашивает для каждой новой покупки уникальный код (токен), который и передается терминалу вместо номера реальной карты посредством NFC. После сверки выданного токена с данными реальной карты на серверах провайдера услуги токенизации, платеж производится в обычном режиме, как со счета обычной банковской карты. При таком подходе увеличивается безопасность каждой отдельно взятой транзакции мобильного платежа.
Как выбрать
Чтобы сделать правильный выбор банка для торгового эквайринга, необходимо учесть множество факторов:
- средние суммы чеков,
- оборот в месяц,
- условия аренды, покупки или подключения собственных терминалов (в том числе и поддерживаемые банком модели),
- с каким расчетным счетом работает услуга (ряд банков подключает эквайринг только для вывода на счета, открытые в собственной сети, некоторые могут выводить на счета сторонних, но со своей дополнительной комиссией и т.п.),
- штрафы за нерентабельность,
- поддерживаемые платежные системы (многие банки избегают малораспространенных в России систем, таких как JCB, China UnionPay, AmericanExpress, DinersClub International и др. А их использование в вашей модели бизнеса может быть обязательным, что в корне повлияет на процедуру подхода к выбору банка-эквайера),
- тарифы РКО (если счет будет открываться в банке-эквайере),
- стоимость технического обслуживания оборудования.
Не стоит обходить стороной вопрос технологии приема безналичных платежей в зависимости от сферы деятельности предприятия. Так, в ресторанном бизнесе предпочтительнее будут переносные терминалы, в супермаркете могут устанавливаться стационарные модели, в службе доставки или такси прием платежей поможет организовать мобильный эквайринг и т.д.
Только после детального анализа и расчета всех составляющих можно сделать самый оптимальный выбор.