În ultimul deceniu, Rusia a cunoscut o dezvoltare activă a sectorului bancar. Se dezvoltă programe de creditare pentru persoane fizice, în care se stabilesc condiții atractive. În prezent, fiecare rus care folosește fonduri împrumutate pentru a rezolva probleme financiare este forțat să învețe elementele de bază ale activității bancare în practică.
Ce include suma împrumutului?
În 2008, Banca Centrală a emis o rezoluție care obliga toate băncile care operează în Federația Rusă să notifice fiecare împrumutat în etapa inițială a elaborării unui acord cu privire la costul total al împrumutului. În ciuda acestei cerințe, unele instituții financiare continuă să-și trateze clienții în mod necinstit, forțându-i uneori în mod fraudulos să plătească comisioane ascunse și dobânzi nerezonabil de mari. Pentru a se proteja de escroci și pentru a-și păstra economiile, rușii trebuie să cunoască bine toate nuanțele de împrumut.
Costul total al creditului este format din mai multe componente:
- valoarea creditului acordat;
- dobânda acumulată pe toată perioada împrumutului;
- comisioane (pentru luarea în considerare a cererii, pentru producția de plastic bancar, pentru emiterea de numerar);
- comision lunar pentru deservirea creditului etc.
Angajații instituțiilor financiare calculează costul integral al împrumuturilor sub formă de dobândă anuală. Această valoare depinde direct de tarifele stabilite de bancă, termenele de împrumut, frecvența plăților lunare, dar nu include cuantumul penalităților și dobânzile pentru neîndeplinirea la timp a obligațiilor de către client.
Prima de asigurare și alte taxe ascunse
Astăzi, majoritatea băncilor ruse recomandă insistent debitorilor potențiali să ia parte la asigurarea solvabilității și a vieții lor. Astfel, instituțiile financiare își protejează interesele financiare de tot felul de riscuri. Când are loc un eveniment asigurat, ei își returnează fondurile în orice caz și, prin urmare, împrumută de bunăvoie persoanelor care au acceptat astfel de condiții.
Atenţie! Cel mai adesea, polițele de asigurare sunt necesare pentru acele programe de credit care sunt emise fără verificarea corespunzătoare a integrității clienților: împrumuturi rapide; împrumuturi pentru pașapoarte; împrumuturi în numerar; împrumuturi negarantate etc.
Pe lângă asigurarea impusă, debitorii potențiali pot întâlni comisioane ascunse, despre care, de regulă, învață deja în procesul de rambursare a împrumutului. Contractele lor pot include:
- comision pentru acordarea unui credit;
- comision pentru rambursarea anticipată a creditului;
- taxa pentru servicii suplimentare etc.
Rambursare anticipată
Fiecare client al unei instituții financiare care participă la creditare intenționează să își îndeplinească obligațiile cât mai repede posibil, economisind astfel la plata dobânzii bancare. Unii creditori sunt loiali în această problemă și permit debitorilor să ramburseze împrumuturile din timp. Dar sunt și acele bănci care își obligă clienții să plătească pentru dorința de a-și rambursa rapid datoriile.
Pentru a nu se afla într-o situație dificilă, debitorii ar trebui să fie conștienți de mai multe nuanțe de rambursare anticipată a împrumuturilor:
- Restricții stabilite de bancă în legătură cu plățile anticipate. Multe instituții financiare interzic clienților să ramburseze împrumuturile la începutul primilor câțiva ani.
- Unii creditori aplică rate ale dobânzii nu la soldul rămas, ci la costul inițial al împrumutului.
- Există termene stabilite pentru efectuarea plăților lunare.
- Pe lângă plățile principale, se distribuie fonduri de împrumut.
Cum se calculează rata dobânzii la un împrumut?
Pentru a calcula independent rata dobânzii la un împrumut, potențialii debitori pot folosi formule speciale sau pot folosi un calculator virtual postat de aproape fiecare bancă pe site. Dacă o persoană poate înțelege complexitatea unor astfel de calcule, atunci îi va fi mult mai ușor să comunice cu creditorul și să-i prezinte argumentele convingătoare.
Pentru a calcula dobânda, trebuie să utilizați trei indicatori:
- rata (dobânda);
- sumă împrumutată;
- termenii împrumutului.
Acest videoclip vă spune cum să verificați independent dobânda la împrumut calculată de bancă. Împrumutații vor putea folosi videoclipul ca ajutor didactic, datorită căruia vor învăța cum să efectueze calcule care sunt dificile la prima vedere.
Procent anual
Dobânda anuală la un împrumut este o valoare care poate fi calculată și exprimată în diferite moduri. De regulă, acesta include totalitatea tuturor plăților în exces la creditul pe care clientul este obligat să le facă în termen de 1 an. Această valoare este exprimată ca procent din valoarea creditului acordat. Se poate schimba în scădere în timpul restructurării împrumutului.
Rata anuală a dobânzii include toate tipurile de plăți, comisioane și contribuții și permite instituției financiare să rezolve următoarele probleme:
- Creați un model de rambursare profitabil pentru clienți.
- Întoarceți-vă fondurile în mod convenabil.
- Oferiți debitorilor condiții pentru îndeplinirea corectă și la timp a obligațiilor financiare.
- Elaborați un plan clar de plată lunară.
Atenţie! Organizațiile de microfinanțare nu folosesc rate anuale ale dobânzii atunci când fac calcule. În cele mai multe cazuri, dobânda la astfel de microîmprumuturi se acumulează zilnic, pe suma de fonduri utilizate de împrumutat.
Cum se calculează corect dobânda la un împrumut?
Pentru a evita greșelile la calcularea dobânzii la un împrumut, debitorii ar trebui să cunoască o nuanță importantă - formula implicată depinde direct de tipul de plată lunară. Astăzi, instituțiile de credit oferă clienților lor oportunitatea de a rambursa datoriile în două moduri:
- Plățile de anuitate sunt sume fixe care nu scad pe toată durata împrumutului.
- Plățile diferențiale sunt sume pe care debitorii sunt obligați să le plătească lunar, modificându-se în scădere de fiecare dată.
Formula prin care se calculează dobânda la împrumut
Pentru calcularea dobânzii la împrumuturi se folosesc următoarele formule:
Înainte de a aplica pentru un program de împrumut, chiar și în cea mai de încredere bancă rusă, un potențial împrumutat trebuie să se gândească cu atenție, să studieze toate condițiile și să ofere o evaluare realistă a capacităților sale financiare. În procesul de studiere a ofertelor de împrumut, persoanele fizice pot calcula în mod independent dobânda care va fi acumulată pentru un anumit produs bancar. Astfel de calcule vă vor permite să alegeți cel mai profitabil credit din punct de vedere financiar.