Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада . Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.
Условия досрочного снятия вклада
Всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.
Снимать деньги с вклада можно в двух формах:
- снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
- снять все деньги и полностью закрыть вклад.
Снять часть денег без потери процентов можно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.
В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.
Все вклады можно разделить на две большие группы:
- срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
- вклады до востребования , которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.
Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.
Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.
Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.
К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.
Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.
У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:
- самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
- банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
- может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
- банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.
Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.
Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:
- на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
- разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
- как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
- общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).
Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.
После этого необходимо явится в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.
В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях.
Что делать, если банк не возвращает депозит; как добиться досрочного возвращения вклада; что выплачивают после того, как банк объявили неплатежеспособным; каким образом можно получить компенсацию по вкладу после ликвидации банка; и как выглядят документы, которые нужно оформлять на всех перечисленных этапах?
До признания банка неплатежеспособным
Если вы почувствовали, что у банка, в котором лежит ваш депозит, проблемы - то можно попробовать вернуть вклад досрочно. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением о досрочном возврате депозита. Приготовьтесь, что возвращать средства вам будут с учетом действующих ограничений - до 15 000 гривен в день по вкладу в нацвалюте и до эквивалента 3000 гривен в день по вкладу в долларах США. Кроме этого, из суммы средств вычтут все положенные при досрочном расторжении штрафные санкции.
Обратите внимание: поданные выше рекомендации - общие. Каждый конкретный случай может нуждаться в индивидуальной консультации юриста. В некоторых ситуациях достаточно будет бесплатной консультации на интернет-портале, в других - придется обращаться к платному юристу.
Второй возможный вариант для вкладчика - забрать свои деньги после окончания срока вклада. В период кризиса это сделать не так просто, как может показаться. Побеспокоиться о том, чтобы вы смогли получить вклад, нужно заранее.
Если вы твердо уверены в том, что у банка нет проблем с выплатами средств вкладчикам, то достаточно за три-пять дней до окончания срока вклада позвонить в отделение и предупредить, что вы не будете продлевать депозит.
Если же у банка есть сложности с выдачей наличных, то нужно приехать в отделение лично, также за неделю или меньше до окончания срока вклада, и написать заявление на снятие депозита по окончанию срока. Копию заявления с проставленным банковским сотрудником входящим номером сохраните для себя. В будущем в случае проблем этот документ станет для вас важным.
Если в день снятия вклада все проходит успешно, то и здесь вас ждут ограничения: после окончания срока вклад в национальной валюте выдается в объеме до 150 000 гривен в день, а вклад в долларах США - в эквиваленте не более 15 000 гривен в день. Можно конвертировать инвалютный вклад в гривну (как правило, по коммерческому курсу банка) и получать его по гривневому лимиту.
Если банк после всего описанного выше не возвращает вам вклад, то у вас есть возможность попробовать привлечь к проблеме регулятора - НБУ. Прежде всего, вы можете устно предупредить банковских сотрудников, что будете жаловаться регулятору на то, что банк нарушает свои обязательства. Если это не помогло, то эксперты советуют такой эффективный способ как написание письма-жалобы в НБУ.
Написав такое письмо, нужно прийти в банк, проставить на нем «входящий» номер, одну копию оставить в банке, а другую - отправить в НБУ. По словам юристов, на этом этапе многие банки уже на следующий день выплачивали вкладчику депозит в полном объеме.
Если же и это не помогло, то в арсенале вкладчика остается последний метод - попытаться вернуть свой депозит через суд. Для этого нужно составить исковое заявление, в котором потребовать у банка вернуть ваш вклад и проценты по нему.
Суд может обязать банк выплатить не только сумму депозита с процентами, но и определенные штрафные санкции, а также - возместить инфляционные издержки.
На этом перечень способов вернуть свой вклад из банка, который не имеет статус неплатежеспособного, заканчивается.
После признания банка неплатежеспособным
Если банк признали неплатежеспособным, то возврат вкладов происходит следующим образом. Сначала в банк вводят временную администрацию - почти одновременно с признанием его неплатежеспособным. С этого дня банк перестает выплачивать вклады по прежней схеме.
Неплатежеспособный банк возвращает депозиты лишь по договорам, срок действия которых закончился, и по текущим счетам. Вклады в инвалюте переводят в гривну по курсу, который устанавливал НБУ в день начала работы временной администрации, то есть в день начала процедуры выведения Фондом банка с рынка.
То же правило действует по отношению к процентам по вкладам, сроки которых не закончились на момент признания банка неплатежеспособным. Фонд компенсирует тело вклада с процентами по нему, начисленными по состоянию на день начала вывода банка с рынка.
Если у банка не хватает средств на возврат вышеперечисленных средств, то Фонд гарантирования вкладов физлиц может дать ему целевой кредит.
Выдача средств вкладчикам в рамках такого целевого кредита должна произойти не позднее первого месяца после даты ввода временной администрации, а в крупных банках, важных для системы - не позднее двух месяцев. Четкие рамки определены статьей 36 закона «О системе гарантирования вкладов физлиц».
Данные о начале выплат и их порядке публикуют на сайтах ФГВФЛ и неплатежеспособного банка, а также в отделениях этого учреждения.
Все вклады вернут в границах гарантированной суммы, которая на 7.03.2015 г. составляет 200 000 гривен, или 8735 долларов по курсу на ту же дату. Если на одного вкладчика в неплатежеспособном банке оформлено несколько вкладов на общую сумму свыше 200 000 гривен, то он все равно получит выплату не более чем на гарантированную сумму. Остальное - по закону выплачивают, лишь если остаются какие-либо средства после основных выплат всем кредиторам банка. За все годы работы Фонда не было ни одного такого случая.
Чтобы получить средства с текущего счета или со вклада, срок которого закончился, - во время действия временной администрации до объявления ликвидации банка никаких заявлений писать не нужно.
Во время действия временной администрации в банке решается его дальнейшая судьба - способ, которым его выведут с рынка. Чаще всего банк ликвидируют. Сообщение об этом будут публиковать на сайте ФГВФЛ, самого неплатежеспособного банка, в газетах «Урядовийкур’єр», «Голос України».
После того, как будет принято решение об отзыве банковской лицензии и ликвидации, все вкладчики учреждения могут получить свои депозиты - в границах гарантированной суммы (за вычетом сумм, полученных ранее в рамках выплат в период действия временной администрации).
В течение трех дней со дня объявления ликвидации будет сформирован полный перечень вкладчиков с указанием суммы, которую Фонд им вернет. Выплату производят выбранные ФГВФЛ коммерческие банки.
Компенсация средств вкладчиков начинается не позже, чем через семь дней со дня, когда Национальный банк принимает решение про ликвидацию банка. Сама выплата длится тридцать дней.
Чтобы получить свой депозит в рамках гарантированной суммы во время тридцатидневной выплаты после объявления о ликвидации учреждения, никаких заявлений писать не нужно.
Если вы опоздали на тридцатидневный возврат вкладов, то чтобы получить свои средства, вам нужно будет обратиться за индивидуальной выплатой в Фонд гарантирования вкладов с такими документами:
заявление о выплате возмещения по вкладу;
копия паспорта (первая, вторая страницы, а также - с данными о месте регистрации);
копия идентификационного кода;
дополнительные документы по потребности (например, нотариально заверенные копии свидетельства о рождении ребенка - для вклада, оформленного на несовершеннолетнего; свидетельство о праве на наследство - для вклада, полученного по завещанию; доверенность - если депозит получает ваше доверенное лицо).
По закону такие заявления Фонд рассматривает не дольше трех календарных месяцев.
Обратите внимание: регулятор заканчивает выплаты по вкладам в день, когда в Единый государственный реестр юридических лиц вносят запись о ликвидации банка как юридического лица.
Кого не радует факт наличия в банке депозитного счета, на который, может и в небольших суммах, прирастают дополнительные деньги. И пусть сейчас банки предлагают такие ставки, которые едва перекрывают инфляционные процессы – для многих из нас даже небольшой депозитный счет уже становится поводом считать себя пусть начинающим, но инвестором. Правда, большинство таких счетов являются срочными, то есть с конкретным сроком действия. Наши же реалии таковы, что отложенные деньги могут потребоваться до того, как истечет этот срок.
Что говорит закон?
Даже такие взаимоотношения банков и простых граждан регулирует Гражданский Кодекс. В его второй части (гл.44) описаны все возможные варианты и сложности, которые могут возникнуть в отношениях вкладчика и банка. Определив изначально, что в такой ситуации вкладчик является стороной наименее защищенной, закон обязывает банк вернуть позаимствованные у вкладчика средства сразу же, как он того затребовал. При этом не будет иметь значения тип депозита – был он или же открывался «до востребования». Правда, последствия такого изъятия остаются полностью на совести банка, чем тот непременно воспользуется. Вариантов этих последствий будет три – вам могут отдать ваши деньги в той же сумме, в которой вы их положили в банк, могут насчитать проценты куда меньшие, чем вам изначально полагались по договору, а могут и вовсе – наложить штраф.Сроки
Радует то, что оговорив для банков обязанности возврата средств вкладчикам по первому требованию, закон не оставил сроки исполнения этих обязательств на усмотрение банков – уж те бы непременно воспользовались такой законодательной лазейкой. Однако в 45 главе ГК предписывает банкам вполне конкретные сроки возврата депозитных средств их вкладчику – они не превышают семи дней. При этом расторгнуть депозитное соглашение вы имеете право в любое время, а деньги вам должны вернуть в срок, отсчет которого начнется с подачей вами соответствующего заявления в банк. При этом деньги, которые вам вернут, вы можете получить как наличными в банковской кассе, так и в безналичном виде путем перечисления их на счет в другом банке.Если у вас возникла срочная необходимость в средствах, которые вы отложили, вам об этом нужно уведомить свой банк. Для этого придется посетить то его отделение, в котором вы открывали депозитный счет, и обратиться к сотрудникам банка. Впрочем, на устные обращения они обычно никак не реагируют, а еще и могут начать уговаривать вас не расторгать договор (в надежде на то, что вы передумаете). Если решение ваше твердо и окончательно, тогда пишите заявление о том, что вы желаете досрочно расторгнуть договор банковского вклада. Форма этого договора может быть свободной, однако ввиду того, что в каждом банке свои порядки, стоит поинтересоваться, нет ли в вашей финансовой организации каких-то установленных внутренним порядком образцов. Заявление пишем в двух экземплярах, причем один оставляем банковским сотрудникам, а второе (с отметками о регистрации) оставляем себе. Кстати, нередко в таких случаях можно встретить стойкое нежелание сотрудников банка что-либо регистрировать или подписывать. Тогда отсылаем им свое заявление по почте – непременно запросив уведомление о его получении. К слову, если не помогло и это, всегда можно обратиться за помощью в Центробанк или прямо в суд.
Вкладывая деньги в банк, клиенты не всегда могут предугадать, когда им потребуются средства. Непредвиденные обстоятельства или допущенные ошибки при планировании семейного бюджета могут вынудить вкладчиков расторгнуть договор ранее установленного срока. С процессом досрочного изъятия вклада из банка связано много слухов: вкладчиков запугивают «штрафами» и «невозвратом» денег. Как на самом деле осуществляется процедура расторжения договора по инициативе вкладчика, и может ли банк применять штрафные санкции? Остановимся на этих вопросах более подробно.
Особенности досрочного расторжения вклада
В банковской сфере действует негласное правило: чем жестче условия по вкладу, тем он выгоднее для вкладчика. Максимальные ставки кредитные организации предлагают при размещении средств на срок от 2-х лет и более, при этом пополнять и снимать средства со счета нельзя, а проценты выплачиваются в конце срока или ежегодно (ежеквартально) капитализируются. Наименее выгодным вариантом является оформление вклада с возможностью пополнения и частичного снятия средств (в пределах неснижаемого остатка).
В зависимости от условий размещения средств на депозитном счету банк устанавливает порядок досрочного изъятия всей суммы вклада или его части:
- если в договоре предусмотрена возможность частичного снятия средств, то вкладчик может снимать их без применения банком штрафных санкций. В большинстве случаев в договоре указана сумма неснижаемого остатка, которая обязательно должна оставаться на счету. Также по таким договорам может устанавливаться градация процентов (величина ставки зависит от суммы, находящейся на счету). Если вкладчик хочет забрать всю сумму, включая неснижаемый остаток, банк имеет право применить штрафные санкции. И при полном досрочном расторжении, и при частичном снятии средств вкладчик должен заранее уведомить банк о своих намерениях (как правило – за 3-7 рабочих дней до даты изъятия вклада);
- если договором не предусмотрена возможность частичного снятия, то для того, чтобы забрать всю сумму или часть средств со счета, вкладчику нужно будет расторгнуть вклад досрочно. Банк имеет право применять штрафные санкции и пересчитывать проценты, независимо от того, выплачивались они уже вкладчику, или нет.
При изъятии вклада вам потребуется документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также сам договор или сберкнижка, в которых сотрудник банка должен проставить отметки о расторжении. В отделении вкладчик пишет заявление о закрытии счета, после чего получает средства в кассе банка (по заявлению физического лица они могут быть перечислены на расчетный или карточный счет).
Если вкладчик хочет забрать не всю сумму, а только часть, но частичное снятие средств договором не предусмотрено, то остаток средств он может вновь внести на депозит, подписав новое соглашение (соответственно, сумма вклада уменьшится).
При досрочном расторжении важно знать, какие штрафные санкции по отношению к вкладчикам могут применять банки. Об этом - детальнее.
Правомерность применения штрафных санкций при досрочном расторжении вкладов
Согласно ст. 837 Гражданского кодекса банк обязан вернуть средства вкладчику по его первому требованию. Финансовые учреждения вправе попросить клиента заранее уведомить их о своем намерении, но это делается лишь для того, чтобы подготовить наличные средства для выдачи (в кассе может не быть нужной суммы наличных денег).
При досрочном расторжении вкладчик должен получить сумму не меньше той, которую он изначально вносил в банк. Штрафные санкции, применяемые при досрочном расторжении вклада, могут касаться только начисленных процентов. Отметим, ранее банки могли устанавливать штрафы в размере 1-15% от суммы вклада, то есть, вложив в банк некую сумму, при досрочном расторжении клиенты получали назад на 1-15% меньше (проценты на сумму вклада им также не начислялись).
Сейчас при досрочном расторжении депозита банки могут:
- пересчитать проценты с первого дня действия договора и до момента его расторжения по ставке для вкладов до востребования (как правило, она составляет десятые доли процента годовых). Если часть процентов уже была выплачена клиенту, при расторжении договора они будут вычтены из общей суммы вклада;
- пересчитать проценты по специальной ставке, равной, к примеру, 1/2 или 1/3 базовой ставки;
- использовать комбинированный метод. Например, за полгода рассчитать сумму процентов, исходя из базовой ставки, а за оставшееся время до даты расторжения – по ставке для вкладов до востребования;
- установить «полные периоды» (чаще всего – кварталы), за которые клиент получает проценты по действующей ставке. Например, если период – 3 месяца, договор заключен на год, а деньги находились на счету 8 месяцев, то за 6 месяцев (2 квартала) банк начислит проценты, исходя из базовой ставки, а за 2 месяца (неполный квартал) – по ставке для вкладов до востребования.
Чтобы даже в случае досрочного расторжения вклада получить максимальную выгоду от сотрудничества с банком, необходимо помнить о некоторых правилах. Рекомендации для вкладчиков – далее.
При подписании депозитного договора необходимо внимательно изучать все его пункты, и в частности, обратить внимание на:
- сроки размещения средств;
- наличие неснижаемого остатка по вкладу;
- возможность частичного снятия средств;
- порядок начисления процентов при досрочном расторжении договора;
- условия капитализации процентов;
- условия пролонгации вклада ;
- условия расторжения (за сколько дней до расторжения договора нужно уведомить о своем намерении банк и форме уведомления).
Если вы не уверены, что ваши средства пролежат на счету в течение всего срока, выбирайте депозитную программу с возможностью частичного снятия средств или более короткий срок действия договора. Так вы защитите себя от риска потери всего процентного дохода и сможете получить пусть и небольшую, но все же гарантированную прибавку к вложенным средствам.