В настоящее время людей, которые доверяли бы свои сбережения банкам, становится всё меньше и меньше. И дело тут не только в постоянных отзывах лицензии у кредитных организаций. Любовь к наличной иностранной валюте у нашего населения связана, скорее, вообще с недоверием к национальной валюте. Уж очень часто оказывалось, что все рублевые сбережения граждан стремительно таяли из-за девальвации и гиперинфляции.
Купить валюту можно в банке или непосредственно на бирже через брокера (см статью: « «). А вот операциями именно с наличной иностранной валютой занимаются только банки.
Бумажные деньги, естественно, совсем не являются чем-то износостойким, и со временем на них могут появляться следы повреждений: заломы, пятна, потертости, надрывы и т.д. И тут как раз появляются некоторые проблемы, потому что банки очень часто отказываются принимать поврежденные доллары и евро, или хотят за эту операцию 10-20% от суммы.
С рублями дело обстоит совсем иначе. Согласно Указанию Банка России от 26 декабря 2006 г. 1778-У «О признаках платежеспособности и правилах обмена банкнот и монеты Банка России» , кредитные организации обязаны обменять бесплатно поврежденные банкноты, сохранившие признаки платежеспособности, на новые купюры.
Причём, характер повреждений подобных купюр может быть весьма существенным и разнообразным, достаточно только чтобы один фрагмент сохранил не меньше 55% от первоначальной площади банкноты.
Как регулируется обмен наличной иностранной валюты
Приём ветхой или поврежденной валюты банками регулируется Инструкцией Банка России от 16.09.2010 №136-И «О порядке осуществления… операций с наличной иностранной валютой…» (можно ознакомиться, например, ) и Указанием Банка России от 14.08.2008 N 2054-У «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории РФ» (можно посмотреть ).
Из этих документов следует, что устанавливать правила приёма поврежденных банкнот иностранных государств имеют право сами банки. Несмотря на это, некоторые кредитные организации умудряются нарушать и эти лояльные требования.
Если у Вас отказались принимать поврежденные деньги иностранных государств, то прежде всего попросите кассира показать Вам внутренние «Правила приема поврежденных денежных знаков иностранных государств», и указать на конкретный пункт в этих правилах, согласно которому Ваша поврежденная банкнота может быть обменена только с комиссией или вообще не принята. И только если такой пункт найдётся, то отказ законен;
Другими словами, никакие возражения кассира, что эта купюра ему «просто не нравится» не будут рассматриваться как законные. Поскольку процедура обмена валюты является офертой, и, соответственно, у этой операции должны быть четкие критерии. И вряд ли в этих правилах прописан пункт, что «если кассиру не нравится купюра без объяснения причин, то обмен ветхих долларов не производится»:)
В этом случае Вы смело можете жаловаться на банк в Банк России по поводу нарушения законодательства (или просто пригрозите так сделать, иногда этого бывает достаточно).
Предварительно потребуйте у банка дать Вам письменный отказ в совершении обменной операции. Письменный отказ Вам банк может сразу и не дать (как, например, в случаях отказа в приёме дополнительных взносов по вкладам, см. статью « »). В этом случае сами составляйте письменную претензию, не ответить на которую банк не сможет.
Конечно, лишняя нервотрепка никому не нужна, но Вы должны знать, что возможность защитить свои права у Вас есть, а вот стоит ли овчинка выделки — решать Вам.
Согласно пункту 2.4. в Инструкции №136-И банк не может устанавливать при обмене какие-либо ограничения к номиналу банкнот или году выпуска (если банкноты официально находятся в обращении). Ещё банк не может устанавливать разные курсы на разные банкноты. А также банк не может вводить ограничения по суммам принимаемой и выдаваемой наличной иностранной валюты (за исключением монет иностранных государств);
Таким образом, даже если в «Правилах обмена поврежденных дензнаков» Вы найдёте пункт, что Банк не принимает, например, однодолларовые купюры, или курс по ним менее выгоден, то такие правила незаконны и можете смело жаловаться в ЦБ РФ.
Тут стоит отметить, что, конечно, банку дороже иметь дело с мелкими купюрами (больше расходов на хранение, перевозку и т.д.), но это трудности кредитной организации.
Почему банки не любят ветхие купюры и устанавливают комиссию при обмене?
Ответ очевиден: все расходы на операции с ветхими деньгами иностранных государств берет на себя кредитная организация, а не ЦБ РФ (как в случае с рублями, когда Банк России за свой счёт обменивает старые банкноты на новые). Наш Центробанк не имеет возможности напечатать новые доллары, евро или фунты взамен старых (хотя было бы забавно:)).
Поэтому обменять поврежденные или ветхие банкноты наши банки могут только в иностранных банках-эмитентах (фунты – в Банке Англии, евро – в ЕЦБ, доллары – в ФРС), для этого поврежденные купюры нужно физически доставить за границу (что, безусловно, стоит денег). Поэтому очевидно, что ни один банк тем более не хочет связываться с монетами иностранных государств.
Очевидно, что производить такие операции и зачислять валюту на свои счета за рубежом могут позволить себе только крупные кредитные организации, банки поменьше просто ведут себя как посредники. Кстати, подобная деятельность тоже может приносить доход, вот, например, статья на портале banki.ru.
Таким образом, наличная иностранная валюта рассматривается банком как товар, а не как платежное средство. Поэтому банки и заинтересованы в идеальном её состоянии, чтобы потом эти самые доллары, евро, фунты, франки, иены свободно продать Вам, заработав на спреде (разнице между курсом покупки и продажи).
Как обменять ветхие и поврежденные банкноты
Не стоит думать, что если к Вам попали какие-нибудь порванные евро или ветхие доллары, то ситуация безвыходная. Их вполне можно обменять. Всё, конечно, зависит от конкретного случая, от степени повреждения купюры, однако вот некоторые общие рекомендации:
1
Попробуйте обменять валюту в нескольких банках.
Все банки разные, и у каждого свои требования к банкнотам, к тому же не стоит исключать и чисто субъективный фактор. Несмотря на четкие правила, очень часто всё зависит именно от кассира.
2 Банк более лояльно отнесется к Вашей поврежденной купюре, если Вы являетесь клиентом этого самого банка и захотите пополнить ею свой валютный вклад (банку нет смысла идти на конфликт с действующим клиентом, т.к. привлекать новых клиентов гораздо дороже, чем сохранять старых).
3 Довольно часто банки отказываются принимать банкноты, на которых есть какие-нибудь даже незначительные пометки, штампики. В этом случае, а также в случае небольших помятостей, надрывов, надломов, пятен, попробуйте внести свои доллары или евро на счёт через банкоматы с функцией Cash-in (т.е. с функцией приёма денег). Такие валютные банкоматы есть у многих банков, например, у «Сбербанка», «Альфа банка», банка «Русский Стандарт», «Промсвязьбанка», «ВТБ 24».
А в некоторых банках Вы сможете обменять валюту даже без карты, например, в банкоматах «Бинбанка»:
4 Возьмите свои поврежденные доллары, евро и т.д. с собой в отпуск за границу (или попросите друзей, которые собираются за рубеж). Собственно, там валюта находится в обращении и рассматривается именно как платежное средство, а не как товар. И Вы свободно сможете расплатиться своими мятыми, рваными, засаленными, залитыми банкнотами. Никто Вам ничего не скажет (по аналогии с нашими российскими рублями, дензнаки, находящиеся в обращении, имеют далеко не идеальный вид).
Причём совсем не обязательно, что Ваши ветхие доллары обменяют только в США, а евро – только в странах ЕС. На всех популярных курортах (Турция, Египет, Таиланд, Вьетнам) Вашу свободно конвертируемую валюту охотно примут.
5 Если Вы всё-таки решили заплатить комиссию банку, чтобы продать свою валюту, то хотя бы выберите более выгодное предложение. «Сбербанк» запросит у Вас 10% за операцию, а вот, например, «Банк Москвы» уже только 5%. «Россельхозбанк» также предлагает обменять поврежденные денежные знаки с комиссией 5%:
6 В случае значительных повреждений на банкнотах, или если банк просто не хочет сам связываться с поврежденными денежными знаками, кредитная организация может предложить Вам отправить Вашу валюту на инкассо. Т.е. Ваши денежки отправятся в государство-эмитент (за границу, естественно) для проверки их платежеспособности и, в случае положительного решения, Вам перечислят возмещение на счёт. Например, «Сбербанк» берёт за такую услугу 10%, банк «Москвы» 5%.
Операцию инкассо в том же Сбербанке (как, впрочем, и в любом другом банке) назвать выгодной сделкой трудно, т.к. у Вас нет вообще никакой гарантии, что Вам что-то выплатят. Из заявления на приём банкнот на инкассо Сбербанка (
"Грибы везде! Они в воздухе, в земле. Но без них бы жизнь остановилась",
— говорит руководитель лаборатории микологии Института экспериментальной ботаники Академии наук Беларуси Ольга Гапиенко
.
Но это нормальное явление, успокаивает биолог. Доллары изготовлены из хлопчатобумажного волокна, поэтому если имеются условия, то грибок будет расти.
"Нормальные условия для роста грибов — грибы растут, а условия, не стимулирующие рост, — грибок не растет. Это влажность и температура. Я доллары не проверяла. Это может быть любой грибок, который растет на бумаге, или тот, который был в помещении. Их очень много, этих грибов".
Например, валюта хранилась где-то в сыром месте, в том же подвале. Теперь же многие так делают, рассказывает о возможных причинах появления грибка Ольга Гапиенко .
Больше всего наличной валюты в нашей стране хранит в своих помещениях Национальный банк . В безопасности ли валютные резервы? Рассказываем об опасном грибке сотрудникам хранилища Нацбанка. "Какой ужас", — слышим в ответ:
"У нас примерно 50 процентов влажности. Плесени нет! Используется вентиляция. Воздух проточный, не застаивается. Нормальные обычные условия, как в квартире", — успокаивают банкиры и дают совет: принципиально, чтобы влажность не превышала 60-70 процентов. Если в помещении пониженная температура, высокая влажность и нет специальных фильтров, там будет собираться конденсат и появляться плесень.
"Чтобы не рос грибок, нужна нормальная температура, сухой воздух и проветривание", — объясняет Ольга Гапиенко .
В общем, если доллар будет лежать в квартире или в кошельке, то все будет нормально.
А чтобы грибок вырос, надо хранить американскую валюту в целлофане или стеклянной банке — в чулках можно, они проветриваются. Или положить валюту в подвал, или закопать в землю.
Можно, разумеется, вместо американских долларов закопать в землю свои сбережения в канадской валюте, потому что она из пластика. Но и это может не спасти, потому что уже обнаружили грибок, который поедает пластик!
"Он полимеры ест, стекло, он ест все. Если бы не было грибов, мы бы задохнулись от органики. Сейчас грибы перебрались даже на синтетику. Нашли грибок, который привык пластик есть. Он поедает все, и потом это переводит в неорганику, благодаря которой потом растет лес".
Если же доллар съел грибок, то отчаиваться не стоит. Его всегда можно сдать в любой банк с небольшой комиссией, объясняют в отделении Нацбанка на Толстого.
"Нацбанк — так, как и все коммерческие банки, — принимает такую валюту на инкассо. Валюта принимается, зачисляется на определенный счет. Если они не могут определить вид загрязнения или им кажется, что валюта фальшивая, ее должны принять на инкассо. Она у вас забирается, проверяется в течение месяца, за это есть определенная комиссия, сейчас около 5 процентов".
Также по усмотрению кассира такую валюту могут поменять сразу в обменнике с небольшой комиссией.
Согласно постановлению Нацбанка, можно обменять банкноты, имеющие надрывы, в том числе заклеенные липкой лентой, небольшие повреждения, проколы, утерянные уголки и края, незначительные загрязнения, пятна, надписи, штампы.
Также можно обменять купюры, которые лишились значительной части, но не более 45 процентов, склеенные из частей, принадлежащих одной банкноте и составляющих 55 процентов ее площади. Купюры, поменявшие окраску, имеющие свечение в ультрафиолете, поврежденные огнем, другими жидкостями или химикатами, если это не препятствует проверке банкнот на подлинность. Либо купюры, изменившие свой размер из-за воздействия агрессивной среды.
- В середине декабря 2013 года я закрыла валютный вклад в Беларусбанке. Кассир принесла пачку купюр в целлофане и спросила, буду ли я пересчитывать. Я отказалась делать это самостоятельно и попросила ее пересчитать деньги на счетчике банкнот,
- рассказывает Виктория.
Все сошлось, девушка забрала деньги домой, где они хранились около месяца. Позже Виктория отнесла пачку в Белагропромбанк, где хотела открыть валютный вклад.
В банке не приняли две купюры номиналом 50 долларов. Кассир объяснила обескураженной девушке, что на них появилась плесень.
Мол, невооруженным глазом она не заметна, но "сигналит" в ультрафиолетовых лучах.
- Мне не пришло в голову попросить в Беларусбанке просветить купюры на детекторе валют,
- разводит руками Виктория.
Кассир в банке не обязан проверять платежность купюр, выдавая их клиенту. Такого правила просто не существует. Значит ли это, что от риска получить наличность с плесенью никто не застрахован?
- Кассиры обязаны проверить подлинность и платежность всех банкнот при приеме их в банк, использовать при этом технические средства контроля. Аналогичной проверкой сопровождаются процессы обработки ценностей, приема-передачи их между кассовыми работниками банка. Кассиры несут полную материальную ответственность за обнаруженные среди отсортированной и упакованной ими денежной наличности неплатежные и сомнительные банкноты. При безусловном соблюдении требований законодательства, правильно организованном процессе приема и обработки банкнот дополнительная проверка платежности в момент совершения расходной операции избыточна и как минимум будет способствовать образованию очередей
- считает заместитель директора департамента по работе с ценностями - начальник управления кассового обслуживания Беларусбанка Александр Черепанов
.
К слову, возле банковских касс всегда висит перечень признаков платежности банкнот - как в белорусских рублях, так и в инвалюте. Если клиент, получая и пересчитывая деньги, полагает, что выдаваемые ему купюры не соответствуют критериям платежности, он имеет право попросить кассира их поменять.
Плесень растет там, где влажно и душно
- Не думала, что в банке могут выдать купюры с плесенью, - разводит руками Виктория.
На самом деле проверить, когда она завелась на двух злополучных "пятидесятках": до выдачи в банке или после - сейчас невозможно. Руководитель лаборатории микологии Института экспериментальной ботаники им. В. Ф. Купревича НАН Беларуси Ольга Гапиенко
говорит, что плесень появляется, когда для этого созданы условия: повышенная влажность и отсутствие вентиляции.
- В банках банкноты хранятся в специальных хранилищах, в которых предусмотрен оптимальный температурный (18-25 градусов) и влажностный режим (относительная влажность воздуха в пределах 45-60 процентов),
- рассказывает Виктор Сосновский, главный специалист управления организации кассовой работы Нацбанка
.
Подлинные и платежные банкноты остаются темными в ультрафиолете, потому что не содержат оптический отбеливатель. Если банкнота светится в УФ-лучах, она либо является фальшивой, либо подверглась химическому воздействию, например, если была постирана вместе с одеждой, и на нее попал стиральный порошок.
- Появление плесневых микроорганизмов - это разновидность биологического воздействия. Купюры, которые ему подверглись, также излучают свечение в УФ-диапазоне
, - уточняет Ольга Гапиенко.
Важный нюанс: если кассир при проверке замечает свечение банкноты, он не может точно сказать, что его вызвало. Плесень зачастую просто "страшилка" для клиентов. Да, при определенных условиях она поражает деньги, но это нормальное явление, которое не стоит демонизировать, уверяет Ольга Гапиенко.
Сдать сомнительные купюры можно только с доплатой
Чаще всего человеку не важно, плесень повредила его деньги или стиральный порошок: в банке купюру не примут и в том, и в другом случае. Что делать?
Если перечень признаков платежности белорусского рубля утверждает Нацбанк, то в случае с иностранной валютой банки разрабатывают его самостоятельно, взяв за основу признаки, принятые банками-эмитентами иностранной валюты. Впрочем, белорусские банки, купившие инвалюту, вывозят ее в иностранный банк-корреспондент и при разработке перечня признаков платежности учитывают его требования тоже. Именно поэтому в одном банке сомнительную иностранную купюру могут взять без вопросов, а в другом не примут вовсе.
Избавиться от поврежденных иностранных купюр можно двумя способами: сдав ее либо на замену, либо на инкассо в банк. Если сомнений в платежности банкноты нет, но она незначительно изношена, повреждена или в ближайшее время будет изъята из обращения банком-эмитентом, ее заменят на другую банкноту в той же валюте. Банкноты, вызывающие сомнения в платежности, принимаются на инкассо. Обе услуги платные, взимается определенный процент от суммы.
Виктория так и поступила - сдала обе купюры, заплатив комиссию в 1 доллар с каждой. Претензий к Беларусбанку она не имеет. Тем не менее невидимая глазу плесень, которая может расселиться на сбережениях, вселяет в девушку неуверенность:
- Если бы пораженные купюры были на крупную сумму, я бы больше потеряла на обмене неплатежных банкнот, чем заработала на процентах от вклада.
Прожорливые микроорганизмы, поселившиеся на кровно заработанных, испортят настроение любому. К счастью, можно свести к минимуму риск их появления. Если деньги хранятся дома, нужно следить за влажностью и вентиляцией в помещении. Если сомнение вызывают купюры, выдаваемые банком, стоит заменить их сразу же при получении наличных. Правило "Считайте деньги, не отходя от кассы" еще никто не отменял.