В этом году очень сильно упал рубль. Подобное серьезное экономическое происшествие не могло не повлиять на самые разные сферы жизни, особенно сильно изменились кредиты при девальвации, ведь банкам пришлось принимать экстренные меры, чтобы остаться на плаву.
Специалисты советуют при возможности подождать с оформлением займа, но бывает, что деньги нужны очень срочно, допустим на лечение, или же даже строгие условия не останавливают желание приобретение дорогостоящего товара.
Заключается сейчас на более жестких условиях, это касается и самого оформления и дороговизны займов.
Влияние девальвации на кредиты и их изменения
В первую очередь влияние девальвации на кредиты сказалось в переплате, практически каждый банк и каждая отдельная программа была повышена на 3 процента.
Также есть огромное количество моментов, которые косвенно влияют на займы:
- частые увольнения;
- понижение з/п;
- повышение цен.
Многие работодатели решили сократить количество рабочих мест. Подобная практика продолжается, а значит и те, кто оформились ранее, а также те, кто только думают, о займе могут в любой момент потерять свой стабильный источник дохода.
Понижение заработной платы может быть значительное или незначительно урезание, однако в результате все сложнее каждому будет находить деньги на обязательный ежемесячный платеж.
На многие товары значительно скакнула стоимость, если не менять привычный образ жизни, то денег просто не будет хватать на выплату кредита.
В связи с этими многими факторами многие не рискуют брать займы, а те, кто решаются на кредит при девальвации испытывают огромные трудности.
Независимо от того, что на уже оформленные кредиты не повлиял , все остальные факторы играют свою роль для каждого заемщика.
В целом картина такова, что резко падает доверие к российской валюте и достаточно сложно его поддерживать, в результате чего и банкам приходится изгаляться, чтобы сохранить свои позиции, и клиентам необходимо медленно и рационально оценить ситуацию, которая складывается в настоящий момент.
Ипотечные кредиты при девальвации
Совершенно особенной категорией является кредит на жилье, а именно ипотека. Рост ставок по данной программе был просто сумасшедшим в связи с кризисом и многие просто отказались от идеи приобретения собственного жилья.
Сейчас ситуация начинает потихоньку выравниваться, планируется серьезное . Несмотря на это обязательно стоит просчитать все варианты, учесть, что это серьезный долг на 10, а то и 20 лет вперед и постараться предсказать свое собственное материальное состояние. Есть несколько рисков, на которые стоит существенно обратить внимание:
- переплата по кредиту при девальвации. Уже при оформлении документов заметно, что в результате квартира выйдет значительно дороже, чем ее настоящая цена;
- потеря стабильности. Многие очень переживают невозможность предугадать свои доходы на столько лет. Даже если человек наемный рабочий на государственном предприятии, он легко может попасть под сокращение, не говоря уже о косвенном действии влияние девальвации на кредиты в виде сокращений и уменьшения заработной платы;
- валютный риск. В какой бы валюте не была взята ипотека за почти четверть века, курс может серьезно изменится, а значит, и долг по кредиту при девальвации будет меняться, в какую сторону на длительное время предсказать практически невозможно.
Отличительной особенностью нашей страны являются действительно огромные проценты по ипотеке. Единственным плюсом в данной картине становится и подорожание жилья, которые немного уменьшают переплатe.
Правила кредитов при девальвации
При оформлении любого кредита необходимо учесть многие факторы и постараться застраховаться от последствий , которые могут возникнуть. Сделать это можно достаточно легко, особенно если не спешить и подойти к вопросу разумно. В первую очередь необходимо иметь на руках какую то часть денег.
Если речь идет о крупном кредите, то это должен быть первоначальный взнос, но даже при мелких займах обязательно следует иметь несколько тысяч на оплату пошлины и страховки, а также на случай непредвиденных расходов.
Также некоторое количество денег следует оставить дома, например, в размере двух ежемесячных платежей, которые позволят ликвидировать своевременно часть задолженности, несмотря на увольнения, болезнь или неожиданное отсутствие премии.
Обязательно нужно обратить внимание также на место займа. Банк должен иметь положительную репутацию и серьезный опыт работы. Внимательно следует читать все документы и стараться заключить самый выгодный договор. Девальвация сильно изменила , но рациональным людям все равно удается взять займ максимально выгодно.
Девальвация национальной валюты всегда оказывается заметной для каждого гражданина. Так как очень многие цены на российском рынке связаны с иностранной валютой, то падение курса рубля привело к росту цен. Есть сферы, где изменения оказались минимальными, а есть и такие, в которых цены очень повысились, к ним относится рынок недвижимости.
Ипотека и девальвация – вместе навсегда
В каждой стране девальвация проходит по-разному и последствия от нее также бывают разными. Независимо от действий государства девальвация является глобальным изменением, которое затрагивает абсолютно все сферы деятельности людей. Любые колебания на рынке валют всегда приводят к серьезным изменениям на рынке недвижимости.Граждане, которые успели взять кредит до девальвации, практически всегда оказываются в выигрыше. Это потому, что рубль в такой ситуации обесценивается, цены постоянно повышаются, а потому работодателям приходится идти на повышение заработной платы своих работников, чтобы она соответствовала новым ценам. Платежи же по ипотечному кредиту даже при девальвации измениться не могут, если являются строго фиксированными. Девальвация практически полностью за годы ипотечного кредитования перекрывает все дополнительные расходы, которые заемщик несет из-за комиссий и годового процента.
Очень многие граждане, замечающие рост курса иностранной валюты, стремятся свои сбережения вложить в покупку недвижимости, ведь такие объекты всегда только лишь становятся дороже. Но не стоит слишком радоваться, есть у такой перспективы и свои некие недостатки.
Ипотечные кредиты: чего стоит остерегаться?
Ни один банк не желает нести финансовых трат из-за изменений в экономике. Именно поэтому многие финансовые организации просчитывают вариант с возникновением девальвации. Они делают пометку в кредитном договоре, которая в случае понижения стоимости рубля может произвести увеличение годовой ставки по ипотеке.Часто заемщики не замечают подобного условия, не понимают его или считают незначительным. В действительности наличие такого условия очень сильно может усложнить жизнь заемщикам. Иногда повышение годовой ставки оказывается столь значительным, что заемщик лишается возможности расплатиться со своими долгами.
Банк-кредитор в этой ситуации может пойти на конфискацию залогового имущества с его продажей или пытается найти иные решения, которые устроят обе стороны сделки. Первый вариант выбирается в крайних случаях, а все потому, что при девальвации банк часто несет очень большие потери, которые не в состоянии компенсировать целиком даже продажа недвижимости.
Альтернативным решением, которое является выгодным для обоих участников ипотеки, оказывается увеличение сроков кредитования. Чем большими оказываются эти сроки, тем меньшими будут обязательные месячные платежи.
Чтобы не попасть в сложную ситуацию и через несколько лет уплаты ипотеки не оказаться без денег и без жилья, следует выбирать ипотечные программы, предлагающие условия с фиксированными платежами и процентами, которые не могут ни при каких условиях изменяться в течение всего срока кредитного договора.
Многих заемщиков ипотечных интересует . Эксперты уверены - этот период можно сократить. Главное, выбрать подходящий план действий.
В последние годы в мире сложилась сложная экономическая ситуация, которая затронула и нашу страну. Наблюдается постепенная девальвация национальной валюты, медленная, постепенная, но процесс уже необратимый. И, если в других сферах обесценивание национальной валюты не так сильно тревожит простого обывателя, то вот в сфере недвижимости наблюдается настоящая паника. Как будет взаимодействовать девальвация и ? Что ждать обычному жителю нашей страны, который мечтает о собственном жилье?
Девальвация в каждой стране происходит по-разному. Одни страны диктуют свои условия всем банкам, которые искусственными способами сдерживают рост курсов валют. Другие страны позволяют курсу меняться, за счет чего девальвация происходит постепенно. Однако в случае любых проблем в стране процесс становится глобальным, затрагивая все сферы. Так и происходит в данный момент в нашей стране, где рубль постепенно сдает свои позиции. Просто большая часть торговых операций привязана к курсу доллара, который укрепляет свои позиции. И многие фирмы поднимают цены на свои услуги, чтобы компенсировать все расходы.
Рынок недвижимости больше всего зависит от колебаний курса национальной валюты. Если курс доллара увеличивается, сразу же меняются цены на жилье. Однако те удачные покупатели, которые успели оформить жилье в ипотеку до девальвации, могут оказаться в выгоде. Влияние девальвации на ипотеку трудно недооценивать, так как реальная стоимость рубля уменьшается. Многие работодатели вынуждены увеличивать зарплаты, чтобы они соответствовали новым условиям жизни. В это же время платежи по кредиту сохраняются прежними, потому что при составлении договора их часто оставляют фиксированными. Ипотека оформляется на длительный срок, за который девальвация постепенно перекроет все понесенные расходы в виде процентов и комиссий банка.
Когда в стране возникает нестабильность, когда курс доллара начинает повышаться, люди старательно вкладывают все средства в недвижимость. Также идут в ход ипотеки, которые уже не выглядят такими пугающими. Покупатель уверен, что выплатит кредит быстрее, за счет снижения реальной стоимости разовых платежей. Даже если делать выплаты в минимальном размере, такие расходы уже кажутся незначительными. Однако у этой радужной перспективы существуют свои подводные камни, о которых стоит узнать заранее.
Подводные камни девальвации и ипотеки.
Девальвация затрагивает не одну сферу, а все отрасли. Ценность многих вещей снижается, что заставляет корректировать цены. Банки несут глобальные убытки, от которых их спасает только увеличение процентов. Человек, который взял ипотеку под одни проценты, вынужден делать платежи по другой процентной ставке. Для многих новые суммы оказывают неподъемными, поэтому люди просто отказываются от дальнейшей выплаты. Даже если банк захочет выставить заложенное имущество на продажу, особой прибыли ему не получить. Рыночная стоимость недвижимости не способна покрыть понесенные расходы, что заставляет банки и клиентов искать компромиссы.
Если человек соглашается, то заключается соглашение на увеличение сроков кредитования или изменения разовых платежей. В самых сложных ситуациях недвижимость все же уходит банку, который старается ее реализовать с максимальной выгодой. Чтобы не остаться без жилья, следует внимательнее читать договор. Если в стране отмечается нестабильная экономическая ситуация, лучше заключать договор с фиксированной процентной ставкой и фиксированными платежами. Через несколько лет они станут почти незаметными для семейного бюджета, а влияние девальвации на ипотеку окажется положительным.
В любом случае перед подписанием ипотечного договора стоит показать его надежному специалисту, который сможет сделать профессиональные прогнозы. Такие меры защитят человека от проблем, разорения и больших финансовых трат.
Долгосрочные финансовые обязательства всегда требуют тщательного анализа и максимального просчета возможных рисков. Планируя покупку жилья в кредит в условиях нестабильной и шаткой экономической ситуации, заемщик задается вопросами: насколько это безопасно, как повлияет на нее падение рубля, в какой валюте лучше оформлять сделку?
Чтобы понять, брать ли ипотеку в кризис, необходимо рассмотреть ее основные достоинства, недостатки и спорные моменты.
Ипотека в кризис: плюсы и минусы
Опасения за актуальность и безопасность оформления ипотеки в неблагоприятные экономические периоды имеют под собой реальную основу.
Можно выделить возможные риски подписания такого договора:
- Инфляция, которая сделает затруднительными и непосильными крупные ежемесячные выплаты по ипотеке.
- Упадок на рынке недвижимости и проблемы у застройщика. Кризис способен заморозить стройки и отсрочить сдачу дома в эксплуатацию.
- Банкротство банка-кредитора и передача кредитного дела другой компании.
- Признание ипотеки недействительной в случае, если она была оформлена быстро и на основании, только лишь двух документов.
К тому же, существует просто «человеческий» фактор — например, заемщик может попасть под сокращение и лишиться работы, что сделает невозможным дальнейшие выплаты.
Перечисленные минусы вовсе не означают, что нужно оказываться от покупки жилья в рассрочку. Они всего лишь должны подтолкнуть потенциального заемщика к более тщательной оценке ситуации и своих возможностей.
Ипотека в кризис может быть выгодной:
- Копить сбережения на жилье в условиях нестабильности бессмысленно, поскольку с течением времени они обесцениваются, а цены на недвижимость растут.
- Рыночная стоимость жилья может увеличиваться, но выплаты по ипотеке останутся прежними.
- Банки могут увеличить процентную ставку по кредитам, поэтому, чем позже будет принято решение оформить ипотеку, тем больше будет сумма переплаты.
Как падение рубля повлияет на ипотечный рынок?
Если жилищный займ оформлен в национальной валюте , девальвация рубля не будет иметь прямого влияния на сделку. Однако имеет место косвенное воздействие – при обесценивании валюты затраты на потребительские нужды заемщика могут существенно возрасти, поэтому выплачивать взносы станет сложнее.
Другое дело, если обязательства взяты в иностранной валюте. В этом случае кредитные отчисления в пересчете на рубли будут увеличены, а сумма общей переплаты возрастет. Однако обычно процентные ставки по такому договору несколько ниже, чем для сделки в рублях.
Ипотека при девальвации рубля имеет еще один нюанс. Даже если взносы необходимо вносить в национальной валюте, в договоре может быть прописан пункт, позволяющий банку увеличить размер выплат в случае значительного отклонения разницы курса.
В какой валюте лучше оформлять жилищный займ?
Ипотеку правильнее всего оформлять в той валюте, в которой заемщик получает заработную плату. Однако на долгосрочную перспективу только выплаты, зафиксированные в национальной валюте, сведут все риски к минимуму.
Как повлияет кризис на ипотеку?
Для финансовых организаций займ в условиях девальвации рубля несет в себе долю риска. Выплаты, растянутые на десятилетия, сводят на нет все потенциальные прибыли, и клиентам не стоит ожидать понижения процентных ставок. Кроме этого, банки могут сократить социальные программы, льготы и выгодные предложения.
Для российских граждан, время от времени переживающих тяжелые финансовые времена, такие термины, как «девальвация», «кризис» и «инфляция» уже давно стали привычными. Многие граждане научены горьким опытом и знают, что иметь сбережения в национальной валюте — дело рискованное. Но как обстоят дела с займами в период девальвации рубля? Выгодно ли брать кредит перед девальвацией рубля или во время кризиса? Ответ на этот вопрос можно получить путем рассматривания влияния девальвации рубля на кредитование населения.
Девальвация рубля — явление насущное.
Что такое девальвация?
Девальвация — это экономический термин, означающий удешевление национальной валюты, то есть рублей, по отношению к иностранным валютам. Иными словами это обесценивание рубля. Для многих людей, имеющих сбережения в рублях, девальвация означает снижение покупательских способностей, а соответственно и уровня жизни, ведь покупать что-то за обесцененную валюту становится крайне дорого.
Поэтому финансовые эксперты не рекомендуют хранить деньги лишь в национальной валюте. При обесценивании рубля добрая часть накоплений будет безвозвратно потеряна. Имея долларовые накопления, например, при девальвации рубля их можно продать, чем возместить убытки из-за обесценивания национальной валюты. Также, при девальвации растет уровень инфляции, дорожают товары и услуги.
Многие путают такие понятия, как девальвации, деноминации, а также дефолт в стране. Эти термины существенно различаются и похожи лишь первыми буквами. Деноминация — это увеличение количества нулей на банкнотах. Многие помнят это явление, когда в 90-х все были миллионерами. Правда, на деле это были лишь раздутые цифры — покупательская способность этих купюр была невысокой. Дефолт — это наличие внешнего долга страны, который не может быть погашен. Россия проходила это в 1998 году, однако в ближайшее время нашим гражданам не стоит беспокоиться об этом.
Девальвация и кредиты
Если со сбережениями все более-менее понятно, то как обстоят дела с долгами? Стоит ли брать на себя бремя ответственности перед девальвацией рубля?
Если вы получаете зарплату в рублях и выплачиваете рублевый кредит, девальвация практически никак не повлияет на вашу кредитную нагрузку. Как вы отдавали фиксированную сумму каждый месяц, так и будете отдавать. Ухудшиться может только ваш уровень жизни, ведь теперь ваши доходы будут уходить на подорожавшие товары и услуги, а кредитная нагрузка все равно остается за вами. Однако товары, приобретенные на средства, взятые в кредит, оправдают наличие долговой нагрузки, ведь цены на многие товары при девальвации могут взлететь до небес.
Другая ситуация поджидает тех, у кого доходы и кредиты в разных валютах. Если доходы вы получаете в долларах, а кредит ваш — рублевый, в зависимости от уровня девальвации вы можете не только не потерять свои деньги, но и получить прибыль. В случае же, если все наоборот, большие потери неизбежны.
Влияние девальвации на кредитование
Обесценивание валюты не лучшим образом сказывается на кредитовании, поэтому в этот период банки ужесточают условия выдаваемых кредитов, вплоть до полного прекращения обслуживания клиентов этой услугой. Уменьшается размер максимальной суммы кредита, исчезают предложения о предоставлении кредитов без поручительства и залога, увеличивается процентная ставка по кредитам и т.д.
Заемщику следует внимательно читать кредитный договор, прежде, чем его подписывать, так как в нем может быть указано, что процентная ставка может увеличиваться раз в год, либо как раз при девальвации рубля. Многие даже не обращают внимания на такие детали, а потом удивляются, почему их кредит внезапно подорожал.
Выводы
Итак, как же лучше себя вести обычному заемщику в период девальвации:
- Не стоит брать кредит в иностранной валюте, если доход вы получаете в рублях. Лучше делать наоборот — брать рублевый кредит при зарплате в долларах.
- Внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. Обратите внимание на процентную ставку, является ли она фиксированной или может меняться при определенных условиях — девальвации, например.
- Так как девальвация — это цепная реакция не лучшего финансового положения в стране, лучше отказаться от оформления кредитов для дорогостоящих покупок в это время, ведь за девальвацией может последовать и инфляция, и сокращение работников. Ваша кредитная нагрузка может оказаться слишком высокой.
- Однако на некоторые товары лучше оформить кредит до того, как цены на них увеличатся в несколько раз, например, предметы бытовой техники — холодильники, телевизоры и прочее.