Acest articol se va concentra pe toate împrumuturile bancare tipice acordate persoanelor fizice - consumator, auto, carduri de credit, credite ipotecare - pretutindeni baza legală este contractele, totul în rest este în principal nume de marketing.
contract de împrumut de consum
Textele acordurilor bancare sunt toate standard. Ele sunt întocmite de un personal profesionist de avocați, astfel încât o persoană trebuie fie să fie de acord și să primească bani (chiar dacă nu este de acord cu anumite puncte ale documentului), fie să nu fie de acord și să nu primească.
Deși un contract de comodat este, în primul rând, un document în sensul clasic (legal) al termenului - adică un ansamblu de drepturi și obligații ale părților care l-au încheiat.
Ce alte sancțiuni ar trebui reținute?
În încheierea articolului, aș dori să menționez că au existat, sunt și vor exista amenzi și penalități la împrumut, deoarece aceasta este un fel de responsabilitate pentru respectarea contractului.
Întrebarea este dimensiunea. Ideea este că comisioanele mari de întârziere au drept scop „intimidarea” debitorilor și reducerea nivelului datoriilor restante.
Cu toate acestea, experții independenți spun că nu totul este atât de simplu și transparent. Uneori, un debitor fără scrupule este mult mai profitabil pentru o bancă decât unul care plătește la timp. Cert este că, în conformitate cu Codul civil și cu termenii contractului, fondurile primite de la debitor sunt folosite în primul rând la plata amenzilor, penalităților, confiscării, iar abia apoi la plata dobânzilor și la achitarea datoriei principale.
Există însă o decizie a Curții Supreme de Arbitraj conform căreia, în situații discutabile, instanțele trebuie să țină cont de o schemă diferită: în primul rând se achită dobânzile, datoria principală și abia apoi penalitățile. Cum va funcționa acest lucru în practică este încă neclar. Dacă nu sunteți în mod fundamental de acord cu termenii pedepselor înainte de a semna toate facturile, este inutil să argumentați - nimeni nu va schimba textul documentului.
Singura modalitate este după semnarea contractului de împrumut în instanță de a-i schimba termenii. Există o bază legislativă pentru aceasta - termenii contractului care încalcă drepturile consumatorilor în comparație cu regulile stabilite de lege sunt recunoscuți ca nevalidi. Această normă este stabilită în articolul 16 din Legea „Cu privire la protecția drepturilor consumatorului”. În același timp, perceperea unei taxe pentru întârzierea plății este, în principiu, destul de legală, dar în condiții strict definite. Apropo de amenzi, practica judiciară este de așa natură încât dacă aveai motive temeinice să nu plătești împrumutul, atunci instanțele, de regulă, reduc amenzile și penalitățile acumulate de bănci la aproape zero sau la o sumă rezonabilă.
Rețineți că dacă ați primit un împrumut și apoi ați fost să dați în judecată banca, există riscul să fiți pe lista neagră ca „clienți scandaloși”, iar împrumutul primit să fie ultimul din viața dumneavoastră. Un alt lucru este dacă a fost „vândut” colecționarilor împreună cu suprataxele acumulate sau banca v-a trecut deja pe lista debitorilor nesiguri și cere întreaga sumă în instanță - în acest caz, ar trebui să dați în judecată cu îndrăzneală.
Practica judiciară în recuperarea datoriilor problematice din ultimii ani arată că, în cazul unui proces, instanțele „sterge” amenzile, penalitățile și forfaiturile acumulate prezentate de bănci pentru încasare de la debitori. „Există zvonuri” că există un „ordin tacit” către instanțe de a anula astfel de datorii, pentru că statul înțelege că insolvența la împrumuturile acordate cetățenilor, printre altele, a apărut din cauza deteriorării situației economice generale din țară. DAR (subliniez) că aceasta nu este o regulă obligatorie - formal, conform Codului civil, pot impune și instanțele.
Dacă dintr-un motiv oarecare aveți o datorie restante - s-au acumulat în consecință diverse sancțiuni, atunci, desigur, vă puteți aștepta la o încercare și la anularea unor astfel de datorii. Dar, recent, băncile s-au străduit din proprie inițiativă să negocieze cu debitorii problematici - de regulă, se propune refinanțarea datoriei problematice - cu condiții mai loiale în ceea ce privește plata lunară. DAR toată „smecheria” este că atunci când refinanța băncile nu anulează întotdeauna penalitățile acumulate - se oferă să le emită ca datorie principală în baza unui nou acord. În consecință, vor acumula dobândă etc. Pe de o parte, cineva va spune că aceasta este o nouă „robie” financiară, pe de altă parte, un istoric de credit curat și că puteți și ar trebui să scăpați de obligațiile crescute, trebuie să scăpați de ea, câștigând mai mult și rambursarea anticipată a împrumutului.
La 01.07.2015 a intrat în vigoare legea falimentului persoanelor fizice - dacă inițiezi această procedură, atunci potrivit legii, amenzile și penalitățile acumulate pot fi anulate, însă procedura în sine este departe de a fi banală, iar consecințele pentru cetățenii falimentați sunt în general de înțeles.
Există o altă cale de ieșire - au apărut recent companii care se oferă să-ți cumpere datoria de la bancă. Condițiile unor astfel de operațiuni nu se aplică - totul depinde de valoarea împrumutului și de mărimea obligațiilor problematice și de banca cu care va trebui să negociați. Dar - la urma urmei, aceasta este o opțiune de a stinge datorii - și trebuie folosită!
Cum se anulează amenzile și penalitățile aplicate unui împrumut?
Pentru o întârziere a unui împrumut, banca percepe amenzi uriașe, uneori comparabile cu datoria în sine, iar mărimea întârzierii crește proporțional cu durata acesteia. Unele organizații fără scrupule amână în mod deliberat apelul către client, astfel încât valoarea amenzilor și penalităților să devină cât mai mare posibil.
Modificarea penalităților prevăzute în legislația rusă, în special în Codul civil al Federației Ruse la articolul 333, care prevede că, în cazul în care penalitatea este incomensurabilă cu consecințele nerespectării contractului, instanța are dreptul să-și modifice cuantumul.
În cazul unor circumstanțe de forță majoră și al imposibilității de a-și îndeplini obligațiile financiare față de bancă, clientul trebuie în primul rând să se adreseze creditorului și să solicite anularea amenzilor și penalităților care sunt prevăzute pentru creditele restante.
Cu toate acestea, nu în toate cazurile puteți conta pe concesii, banca ia în considerare doar motive întemeiate, care includ:
- lichidarea intreprinderii. Este necesară o copie a înscrierii în carnetul de muncă;
- abreviere, citiți și un articol conex pe această pagină,
- reducerea salariilor. Trebuie să prezentați o adeverință, puteți afla cu ușurință cum să faceți o adeverință de venit pe această pagină;
- invaliditate temporară din cauza bolii sau accidentului. În acest caz, veți avea nevoie de o copie a raportului medical și a chitanțelor de plată a medicamentelor;
- scăderea veniturilor ca urmare a concediului pentru creșterea copilului;
- moartea unui susținător de familie în a cărui familie se află copii cu handicap. Ca documente, veți avea nevoie de copii ale certificatului de deces al părintelui și de pe nașterea copiilor.
Toate evenimentele au nevoie de confirmare documentară și cu cât sunt mai grele, cu atât mai bine. Aceasta oferă o șansă de clemență față de debitorul delincvent.
În funcție de gravitatea situației, puteți profita de concedii de credit, de restructurare a datoriilor, iar în cazul întârzierilor existente, de posibilitatea de a anula amenzi și penalități. În prima etapă, trebuie să vizitați o instituție financiară și să scrieți o cerere.
Procedura de depunere a documentelor la bancă pentru reducerea datoriilor
Adoptarea unei decizii pozitive de către conducerea băncii depinde în mare măsură de corectitudinea cererii, de numărul de certificate anexate și de negocierile cu angajații instituției de credit.
- Cererea trebuie să indice motivul apariției datoriei și să precizeze cererea de anulare a penalităților acumulate. Documentul trebuie predat unui angajat al departamentului de creditare, care cel mai probabil va refuza să ofere acest serviciu. În acest caz, trebuie emisă o renunțare scrisă.
Cu toate acestea, din păcate, nu este lipsită de eșecuri. care sunt justificate și nejustificate. În primul caz, conducerea grupului de credit consideră că motivele formării datoriilor nu sunt suficient de importante pentru a anula penalitatea, iar în al doilea caz, banca pur și simplu refuză să accepte cererea clientului.
Dacă banca nu este de acord să ia în considerare documentul, atunci este obligată să notifice clientul în scris, motiv pentru care se adresează autorităților judiciare. Obligațiile instituțiilor financiare includ luarea în considerare obligatorie a oricărei solicitări scrise a clientului și înregistrarea acesteia.
Instruire
Amintiți-vă că reducerea sau eliminarea penalităților pentru întârzierea admisă - aceasta este oportunitatea băncii, și nu obligația acesteia. Atunci când încheiați un contract, trebuie să citiți termenii integrali ai acestuia, în special pe cei care se referă la răspunderea împrumutatului pentru întârzierea plăților. Iar dacă ai semnat-o, înseamnă că ai fost de acord cu aceste condiții, și trebuie să suporti pedeapsa corespunzătoare sub formă de datorii sporite.
Cu toate acestea, dacă penalitățile acumulate pentru dvs. sunt foarte mari și disproporționate față de mărimea datoriei inițiale și, în același timp, creditorul refuză să amâne sau să restructureze datoria, atunci aveți tot dreptul să mergeți în instanță. Dacă puteți dovedi că nu ați plătit dintr-un motiv întemeiat, atunci instanța vă va lua, cel mai probabil, de partea dumneavoastră și va reduce cuantumul datoriei și vă poate acorda, de asemenea, o amânare sau un nou program de plată, dacă este necesar.
Citiți și despre reducerea amenzilor pe această pagină.
Banca are dreptul de a percepe dobândă la împrumut după cererea mea de plată a împrumutului prin instanță?
Salut! Nu pot plăti integral împrumutul. Am aplicat la banca pentru o restructurare a creditului. Momentan nu am nicio datorie si nu refuz sa rambursez imprumutul. Ea a cerut băncii să reducă procentul împrumutului (eu am 39% pe an). După refuzul de restructurare, am scris imediat o declarație băncii că sunt gata să rezolv problema în instanță. Banca, după cererea mea, are dreptul să-mi perceapă amenzi și penalități, dacă în același timp plătesc lunar împrumutul, dar într-o sumă mai mică, pe care încă o pot plăti. Multumesc anticipat.
Răspunsuri avocaților (2)
Cererea dumneavoastră nu obligă banca să vă dea în judecată. Banca are dreptul să facă acest lucru oricând dorește. Amenzile și penalitățile vor fi percepute chiar dacă plătiți mai puțin decât este prescris
Articolul 330 Comanda pizza! dominos.ua/Order-pizza Pizza Dominos delicioasă și consistentă. Livrare 30 min. Ordin! SalateBăuturiDeserturiProgram de loialitate Kiev 1. O penalitate (amenda, dobândă penalizatoare) este o sumă de bani determinată prin lege sau contract, pe care debitorul este obligat să o plătească creditorului în caz de neîndeplinire sau executare necorespunzătoare a unei obligații, în special în cazul întârziere în performanță. La cererea de plată a unei penalități, creditorul nu este obligat să facă dovada producerii de pierderi. (2) Creditorul nu are dreptul de a cere plata unei penalități dacă debitorul nu este responsabil pentru neexecutarea sau executarea necorespunzătoare a obligației. Comentariu la art. 330 din Codul civil al Federației Ruse 1. O sancțiune este una dintre cele mai comune modalități de a asigura îndeplinirea obligațiilor atât în relațiile dintre persoanele juridice, cât și în relațiile dintre persoanele juridice și cetățenii. În relațiile juridice dintre cetățeni, o pedeapsă este relativ rară.Sursa: stgkrf.ru/330
Din nefericire, banca are dreptul atât să refuze să vă restructureze, cât și să continue să acumuleze dobânzi în condițiile acordului încheiat. Dacă acum începeți să efectuați plăți lunare sub suma stabilită, atunci banca va avea posibilitatea de a vă percepe o penalitate pentru suma neachitată, în plus, majoritatea contractelor de împrumut prevăd dreptul de a solicita rambursarea anticipată a sumei împrumutului în cazuri de încălcarea repetată a obligațiilor de către debitor. Cel mai bun pariu este să trimiteți din nou băncii o cerere de restructurare a datoriilor și să atașați calculul plăților lunare care sunt fezabile pentru dvs. Vă puteți adresa chiar în instanță, pentru a evita acumularea de penalități pentru dvs. Într-un proces, va fi necesar să se confirme situația financiară dificilă, de exemplu, cu un certificat 2-NDFL de la locul de muncă. Luați în considerare și refinanțarea.
Cauți un răspuns?
Este mai ușor să întrebi un avocat!
Acumularea dobânzii de către o bancă în faliment
O bancă în faliment (licența a fost retrasă de Banca Centrală în februarie 2016, declarată falimentară în aprilie 2016) are dreptul de a percepe dobânzi și penalități la un împrumut pe mai mulți ani în 201 și a da în judecată rambursarea acestor dobânzi?
Răspunsuri avocaților (4)
Din păcate, are dreptul, întrucât falimentul băncii în sine nu suspendă contractul de împrumut și, prin urmare, toate prevederile contractului de împrumut, inclusiv calculul dobânzii la credit și penalitățile de întârziere la plată, vor fi în vigoare.
Cu sinceritate,
Oleg Ryabinin.
in 201 acumuleaza dobanzi si penalitati la un imprumut pe mai multi ani si actioneaza pentru rambursarea acestor dobanzi?
Bună seara, banca are un astfel de drept, dar trebuie să verificați dacă termenul de prescripție a trecut, se calculează pentru fiecare plată separat și este de 3 ani
Codul civil al Federației Ruse Articolul 196. Termen general de prescripție
1. Termenul general de prescripție este de trei ani de la data stabilită în conformitate cu articolul 200 din prezentul cod.
Dacă termenul de prescripție este omis, atunci aveți dreptul de a solicita omiterea termenului de prescripție, precum și pentru reducerea pedepselor în conformitate cu articolul 333 din Codul civil al Federației Ruse.
Ce ar trebui să facă un împrumutat după revocarea unei licențe de la o bancă
Trebuie să rambursez un împrumut unei bănci dacă licența este revocată?
Revocarea licenței nu anulează obligația debitorilor băncii de a rambursa datoria în conformitate cu termenii contractelor de împrumut. În cazul în care împrumutatul încetează să își mai servească datoria, banca are dreptul de a se adresa instanței de judecată pentru recuperarea prin forță a creanței.
Cum se rambursează împrumutul?
În perioada din ziua în care Banca Rusiei revocă licența bancară de la instituția de credit și până când instanța de arbitraj decide să declare banca în stare de faliment (lichidare), împrumutatul este obligat să ramburseze datoria împrumutului în modul și conform detaliilor. stabilit de administraţia temporară pentru administrarea băncii. Informațiile relevante sunt postate de administrația temporară pe site-ul băncii sau furnizate la locația acesteia. În lipsa unor astfel de informații, împrumutatul este obligat să ramburseze datoria împrumutului în conformitate cu graficul de plată aprobat prin acord folosind aceleași detalii.
După decizia instanței de arbitraj de a declara banca faliment (lichidare) și de a atribui funcțiile administratorului falimentului (lichidator) către Agenția de Asigurare a Depozitelor, împrumutatul este obligat să ramburseze datoria folosind detaliile postate pe site-ul Agenției http: //www.asv.org.ru/ în secțiunea „Lichidarea băncilor” de pe pagina băncii respective. Astfel de informații sunt publicate în cel mult 10 zile de la deschiderea procedurii de lichidare. În plus, administratorul falimentului (lichidatorul) trimite scrisori tuturor debitorilor indicând detaliile de plată pentru rambursarea datoriei.
Plata împrumuturilor către persoane fizice în numerar FĂRĂ COMISIE este, de asemenea, asigurată la terminalele JSCB „Capitala Rusă” (PJSC), instalate la următoarele adrese: Moscova, Strada Vysotsky, 4 (fostul fundătură Upper Tagansky); Strada Lesnaya 59, clădirea 2.
Pentru efectuarea unei plăți sunt necesare următoarele date: numele Băncii, numărul și data contractului de împrumut, numele complet al Împrumutatului, numărul de telefon al Împrumutatului. Plata unică nu trebuie să depășească 15.000 de ruble.
Decretul Plenului Curții Supreme a Federației Ruse din 12 noiembrie 2001 nr. 15 și Rezoluția Plenului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 15 noiembrie 2001 nr. 18 „Cu privire la unele aspecte legate de cerere din normele Codului civil al Federației Ruse privind termenul de prescripție.” În special, avocații funcționează cu următoarele reguli:
„10. Curgerea termenului de prescripție pentru o creanță care decurge din încălcarea de către una dintre părți a contractului a condiției de plată a mărfurilor (lucrări, servicii) în rate începe pentru fiecare parte individuală din ziua în care persoana a știut sau ar fi trebuit să aibă cunoscut despre încălcarea dreptului său. Perioada de prescripție pentru cererile pentru plăți restante (dobânzi la fondurile împrumutate, chirie etc.) calculate separat pentru fiecare plată restante.
„25. Limitarea acțiunilor a colecta dobânzi plătit de împrumutat pentru suma împrumutului în suma și în modul stabilit de paragraful 1 al articolului 809 din Codul civil al Federației Ruse, expiră la momentul expirării termenului de prescripție al cererii de returnare din suma principală a împrumutului (creditului) .... »
Trebuie să depuneți obiecții în scris la cerere
Poate o bancă să perceapă dobândă sau amendă la un împrumut după o hotărâre judecătorească care indică suma exactă
Situația este următoarea: am avut o datorie de împrumut din 2008 - ultima plată în valoare de 1526 de ruble. Am aflat că datoria nu a fost rambursată și că a existat o hotărâre judecătorească doar când trieam actele după moartea fostului meu soț. Exista un act (ordonanță) judecătorească, conform căruia eram obligat să plătesc suma specificată. Am plătit această sumă la bancă, operatorul mi-a verificat contul personal și a spus că mi-a fost rambursat împrumutul și nu mai datorez nimic. Dar apoi am primit o scrisoare de la o organizație necunoscută cu o cerere de plată a datoriei, sau mai degrabă amenzi și penalități în valoare de 10.000 de ruble. Apoi apelurile au început cu amenințări cu un inventar al proprietății și așa mai departe. Întrebările mele sunt următoarele – în cazul transferului de obligații către o agenție de colectare – dacă banca mă anunță acest lucru; și dacă instanța, ca și în cazul meu, a indicat în mod clar suma de plătit, poate banca atunci să perceapă dobânzi și penalități sau aceasta este singura sumă de plătit?
Pur și simplu nu înțeleg încă cine cere acești bani, pentru că executorii judecătorești nu m-au contactat în tot acest timp și nu aveam nicio informație despre datorie.
Răspunsuri avocaților (3)
Ai o întrebare pentru un avocat?
Încercați să înțelegeți această situație, poate că aceasta este o greșeală și ar trebui, dacă este posibil, să ridicați toate documentele de plată pentru depunerea fondurilor în contul de împrumut.
Solicitați băncii un extras al contului dvs. din care a fost rambursat împrumutul.
Dacă ați plătit suma împrumutului la bancă și nu ați luat un certificat de rambursare integrală a împrumutului, atunci cereți băncii un certificat oficial de rambursare integrală a împrumutului certificat prin semnătura și sigiliul corespunzătoare, banca nu are dreptul să refuze să vă furnizeze cu un astfel de certificat dacă împrumutul a fost efectiv plătit integral.
În ceea ce privește amenințările din partea așa-ziselor agenții de colectare
Aveți dreptul să vă adresați Serviciului Federal de Supraveghere a Protecției Drepturilor Consumatorului (Rospotrebnadzor) cu o plângere cu privire la „organizația” care vă frământă cu apeluri amenințătoare, poate că există rea-credință în solicitarea de amenzi, ca să nu mai vorbim de amenințarea unui inventarul bunurilor.
În virtutea art. 388 din Codul civil al Federației Ruse (CC RF), cesiunea unei creanțe de către un creditor către o altă persoană este permisă dacă nu contravine legii, altor acte juridice sau contractului. În plus, banca a fost obligată să vă înștiințeze cesionarea cererii „organizației” care vă terorizează, dacă în niciun caz nu erau stipulate în contractul de împrumut în favoarea dumneavoastră.
Rezolvați problemele legate de împrumut numai cu banca, și nu cu o „organizație” suspectă, dacă banca refuză să vă furnizeze un certificat de rambursare a împrumutului, scrieți o cerere la bancă, apoi mergeți în instanță.
Trebuie să contestați un ordin de colectare a creanțelor. Termenul limită pentru contestație este de 10 zile de la data primirii. Motive de recurs că TU nu ești de acord cu datoria și ai plătit totul.
Banca ar fi trebuit să vă anunțe cu privire la cesiunea creanței către o agenție de colectare. Acest aviz trebuie să indice suma care a fost transferată colectorilor. Dacă nu ați primit o astfel de notificare, atunci colectorii nu pot plăti nimic.
Este necesar să discutați cu banca cu privire la plata împrumutului dumneavoastră. Au fost efectuate toate plățile?
Puteți scrie o declarație la poliție despre extorcarea împotriva colecționarilor. După aceea, colecționarii vor fi mai liniștiți.
Puneți o întrebare avocaților noștri - este mult mai rapid decât să căutați o soluție.
În ciuda faptului că împrumutul în timpul nostru este practic un panaceu pentru toate bolile, permițând, chiar și fără fonduri suficiente, să deveniți proprietarul propriei case, mașini, să faceți reparații în apartament etc., din ce în ce mai des debitorii după achiziționare un împrumut se află într-o capcană financiară.
Concedierea neprevăzută de la locul de muncă, retrogradarea, întârzierile salariale, problemele familiale - toate acestea și multe altele devin motivul insolvenței debitorilor. Drept urmare, nu există nimic care să plătească plățile lunare ale creditului, penalitățile și amenzile cresc exponențial în fiecare zi, iar banca chiar amenință că îl va transfera pe debitor către colectori. Dar au creditorii dreptul de a transfera debitorii către colectori?
Cine sunt colecționari?
Colecționari (din latinescul „colector” - colector) sunt angajați ai agențiilor de colectare care sunt angajați în restituirea datoriilor de la populație și întreprinderi către bănci și alte organizații care au acordat pentru prima dată împrumuturi, au vândut bunuri sau au furnizat servicii pe credit..
De regulă, băncile și întreprinderile apelează la serviciile agențiilor de colectare doar atunci când este vorba de sume mari de bani. Prin urmare, dacă nu plătiți împrumutul mai mult de 2-4 luni și sunteți împrumutatul unui credit ipotecar mare, un împrumut impresionant de consum sau auto, atunci cel mai probabil creditorul vă va transfera cazul unui colector.
În ce cazuri banca are dreptul de a transfera debitorul către colectori?
De obicei, creditorii în cazurile de neplată a creditului din a doua zi de întârziere la plată încep să perceapă amenzi și penalități pentru penalitate. Totodată, dacă după 2-4 luni datoria nu este rambursată, băncile fie merg în instanță cerând restituirea împrumutului pe cheltuiala garanției sau bunurilor personale ale împrumutatului, fie transferă cazul la o agenție de colectare.
Și în ciuda faptului că legea „Cu privire la bănci și activitatea bancară” nu conține absolut nicio instrucțiune despre colectori, băncile au tot dreptul să transfere drepturile de colectare a datoriilor către terți dacă aceste condiții au fost specificate anterior în contractul de împrumut. Avocații recomandă insistent tuturor debitorilor care datorează băncilor să-și studieze cu atenție contractul de împrumut: iar dacă acesta nu conține o clauză privind transferul debitorilor către terți, împrumutatul poate contesta în siguranță transferul datoriilor sale către o agenție de colectare.
Cum transferă băncile debitorii către colectori?
Instituțiile de credit pot transfera debitorii către colectori în două moduri. În primul caz, băncile vând complet datoria unei agenții de colectare, iar împrumutatul care a greșit va trebui deja să plătească împrumutul colectorului, iar acest lucru este legal și chiar precizat în capitolul 24 din Codul civil.
În cel de-al doilea caz, creditorii încheie un acord cu colectorul, care presupune furnizarea de servicii de colectare a creanțelor de la împrumutat pentru o anumită recompensă bănească (comision). Indiferent de modalitatea pe care o alege banca, în cazul în care contractul de împrumut conține o clauză privind recuperatorii, creditorul are tot dreptul de a transfera debitorul către terți, chiar și fără acordul acestora din urmă. În acest caz, împrumutatul va primi doar o notificare că procedurile de neplată a creditului au fost transferate la biroul de colectare.
Cum funcționează colecționarii?
În ciuda tuturor temerilor pe care colectorii le inspiră debitorilor de datorii, majoritatea acestor agenții nu recurg deloc la amenințări penale și funcționează de obicei în trei etape. Prima etapă constă în comunicarea prealabilă la distanță, în cadrul căreia se trimit scrisori, mesaje SMS către debitor și se primesc apeluri cu solicitări de achitare a datoriilor la împrumuturi, precum și încercări de a afla motivul neplatei și de a oferi posibile soluții.
În a doua etapă, colectorii pot fi mult mai duri, trimițând scrisori sau chemând și amenințând că vor pune sechestru asupra bunurilor mobile și imobile ale împrumutatului, împiedică debitorul să circule liber și călătoresc în afara orașului, regiunii sau în străinătate.
Dacă după aceea debitorii nu rambursează datoria, colectorii trec la a treia etapă - procesarea activă a împrumutatului. Ei pot veni la el acasă, la muncă, îl pot inunda literalmente cu scrisori și îl pot „teroriza” cu apeluri amenințătoare non-stop. Ei bine, unii colecționari pot recurge chiar la metode ilegale de șantaj și extorcare, care cu siguranță ar trebui raportate la poliție.
Drepturile debitorului
În orice caz, debitorul care se trezește „capturat” de către colectori trebuie să fie conștient de drepturile sale legale. În primul rând, trebuie să verificați „legalitatea” acțiunilor colectorilor, cărora li se cere să demonstreze o procură de la creditor (o copie a acordului privind furnizarea de servicii de colectare) sau un acord privind rambursarea integrală. a datoriei debitorului, neapărat cu confirmarea plății de către acesta din urmă.
Dacă sunteți convins de legitimitatea acțiunilor colecționarului, trebuie să țineți cont de faptul că nu toate amenințările lor sunt justificate. Deci recuperatorii nu pot interzice legal debitorului să călătorească în străinătate sau să-i ia locuința nici măcar în instanță (cu excepția creditelor ipotecare), dacă acesta este singurul loc potrivit pentru ca împrumutatul să locuiască.
Singurul lucru pe care îl pot realiza este să interzică interdicția de cumpărare și vânzare a unui apartament până la rambursarea datoriilor. Și, în general, tot ceea ce colecționarii se pot baza este să depună un proces în instanță. Și chiar dacă acesta din urmă câștigă, ei nu vor putea retrage personal ceva de la debitor din motive legale, deoarece executorii judecătorești vor fi responsabili pentru executarea unei hotărâri judecătorești pe baza unui titlu executoriu.
Cu toate acestea, recuperatorii de datorii vor putea în continuare să strice nervii neplătitorilor. Și din moment ce legea colecționarilor în legislația internă nu a fost încă adoptată, este imposibil să le limitezi în unele cazuri, activități fără scrupule.
Soluții
De aceea, dacă vă aflați într-o capcană financiară și nu vă puteți plăti împrumutul, este mai bine să preveniți transferul datoriilor dumneavoastră către colectori, să nu fugiți sau să vă ascundeți de bancă, ci să contactați imediat creditorul în timp util. și spune despre problemele tale. În cele mai multe cazuri, ele sunt destul de rezolvabile în mod pașnic. Băncile pot oferi debitorului vânzarea de bunuri imobiliare colaterale sau amânarea plăților pentru împrumutul său (în acest caz, va trebui plătită doar dobânda), iar împrumutatul însuși se poate declara chiar faliment fizic. Principalul lucru este să începeți să rezolvați problema în timp util.
Pentru mulți debitori, instanța pare a fi un fel de linie de sosire de salvare, care va însuma în sfârșit toate rezultatele. În general, se acceptă că toate dobânzile vor fi însumate și se va putea prelungi plata datoriei pe mulți ani. Și în unele cazuri, asta este într-adevăr ceea ce se întâmplă. În instanță, debitorul are dreptul de a depune o cerere pentru anularea tuturor amenzilor și pentru plata în rate a creanței. Și cel mai adesea, dacă se dovedește că situația financiară a debitorului nu permite plata sumei acordate la un moment dat,
judecătorii fac concesii și permit plata datoriilor în rate. Dar! Din păcate și spre surprinderea multora, nu totul este atât de lin și, după cum se dovedește, după proces, banca are dreptul de a percepe dobândă la soldul datoriei.
În ce cazuri percepe banca dobândă după o hotărâre judecătorească
De ce se întâmplă acest lucru și cât de legal este? În primul rând, totul depinde de modul în care sunt întocmite creanțele de către bancă. Dacă banca solicită debitorului să ramburseze integral suma datoriei și, în același timp, reziliază contractul, atunci acumularea dobânzii este anulată automat după hotărârea judecătorească, suma datoriei devine fixă, cu toate acestea, recent băncile cel mai adesea practica pretinde să recupereze suma datoriei formate la momentul depunerii cererii la instanță, iar partea principală a datoriei de împrumut rămâne, contractul nu este reziliat și, în consecință, dobânzile și penalitățile continuă să se acumuleze pe soldul datorie principală. Astfel, banca se poate adresa de mai multe ori în instanță cu pretenții.
Pe ce bază acumulează banca dobânzi după o hotărâre judecătorească
În continuare, să ne întoarcem la articolul 208 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse: „la cererea recuperatorului sau a debitorului, instanța care a examinat cazul poate indexa sumele încasate de instanță în ziua în care hotărârea judecătorească este executată. ." Și articolul 395 din Codul civil al Federației Ruse: pentru utilizarea fondurilor altor persoane din cauza reținerii ilegale a acestora, sustragerea de la returnarea lor, alte întârzieri la plata sau primirea sau economisirea nejustificată pe cheltuiala unei alte persoane, dobânda la plata suma acestor fonduri este supusă plății.
Deci, în baza articolelor de mai sus, banca poate cere de drept dobânzi de la debitor chiar și după judecată, chiar și cu o sumă fixă de datorie, dacă debitorul nu își îndeplinește obligațiile prin hotărârea judecătorească la timp, sau plătește datoria în rate (chiar dacă planul de rate pentru executarea hotărârii este aprobat de judecător). Însă pentru aceasta, banca va trebui să depună un nou proces la instanță, după care debitorul va fi obligat să plătească și o nouă sumă de datorie, conform următoarei hotărâri judecătorești. Cu toate acestea, nu întotdeauna suma dobânzii iese demnă de o nouă colectare, așa că, cel mai probabil, banca pur și simplu va lăsa totul neschimbat și nu va depune o nouă cerere pentru încasarea dobânzii.
Mulți debitori care au luat împrumuturi de la o bancă și nu au reușit să le ramburseze integral sau parțial din sumă cred că după ce creditorul va depune un proces la instanță, această instanță va face bilanțul și va stabili suma finală cu dobândă. După aceea, plata poate fi prelungită pe mai mulți ani. Cu toate acestea, acesta nu este întotdeauna cazul.
În timpul ședinței de judecată, debitorul are dreptul de a formula cereri de desființare a penalităților și poate conta pe plata în rate a datoriei principale. In unele cazuri, instanta se intalneste cu debitorul la jumatate, mai ales daca acesta a putut dovedi imprejurarile ca situatia lui financiara nu ii permite sa restituie intreaga suma imprumutata la un moment dat. Dar „chinul” împrumutatului s-ar putea să nu se încheie încă aici, deoarece după proces, instituția bancară acumulează în continuare dobândă la soldul datoriei.
Banca are dreptul de a percepe dobânzi după ce este luată o hotărâre judecătorească?
Totul va depinde de modul în care banca și-a întocmit declarația de creanță și de cerințele pe care le-a prezentat. Dacă o instituție financiară a cerut debitorului rambursarea integrală a fondurilor împrumutate și, în același timp, a decis să rezilieze contractul, atunci după ce hotărârea este luată de instanță, nu se acumulează dobândă, iar suma totală a datoriei este în mod clar fix.
Recent, organizațiile bancare au intentat procese în care se fac pretenții pentru recuperarea sumei datoriei care s-a format doar la momentul depunerii cererii. În acest caz, contractul nu este considerat reziliat, deoarece partea principală a datoriei rămâne restante. După aceea, amenzile stabilite prin acord continuă să se acumuleze pe acest sold și interes.
Pe ce bază percep băncile dobândă după o decizie judecătorească?
În baza articolului 208 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse, recuperatorul are dreptul de a depune o cerere la instanță, în baza căreia, în ziua pronunțării deciziei, indexarea sumelor solicitate. prin instanta se colecteaza. Dobânda pentru utilizarea fondurilor altor persoane pentru plata cu întârziere și primirea îmbogățirii nejustificate se acumulează debitorului în temeiul articolului 395 din Codul civil al Federației Ruse.
În baza acestor prevederi ale legii, o instituție bancară poate solicita dobânzi de la beneficiarul împrumutului după achitarea unei sume fixe din debit, dacă debitorul plătește banii împrumuți în rate sau nu își îndeplinește obligațiile la timp. În acest caz, banca trebuie să depună un nou proces la instanță, după care împrumutatul va trebui să plătească o nouă sumă de dobândă. Dar în cazul în care suma totală a dobânzii este mică, banca poate refuza să depună o nouă cerere și să lase neschimbată datoria inițială.
Buna ziua,
Am auzit că a apărut o lege că băncile nu au dreptul să facă asta de la 1.07.2014
Nu cu siguranță în acest fel. La 1 iulie 2014 a intrat în vigoare Legea „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” (http://base.garant.ru/70544866/#block_5021).
Potrivit paragrafului 21 al articolului 5 din Legea „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”:
Valoarea pedepsei (amenda, penalitate) pentru neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare de către împrumutat a obligațiilor de a rambursa un credit de consum (împrumut) și (sau) de a plăti dobânda la suma unui credit de consum (împrumut) nu poate depasi 20% pe an, dacă, în condițiile contractului de credit de consum (împrumut), se acumulează dobândă la valoarea creditului de consum (împrumut) pentru perioada corespunzătoare de încălcare a obligațiilor sau dacă, în condițiile creditului de consum (împrumut). ), nu se percepe dobândă la valoarea creditului de consum (împrumut) pentru perioada corespunzătoare de nerambursare, 0,1 la sută din valoarea restanțelor pentru fiecare zi de neplată.
Cu alte cuvinte, a fost stabilit un „plafon” pentru amenzi și penalități.
Consecințele încălcării de către un împrumutat a condițiilor de rambursare a sumei principale a datoriei și (sau) de plată a dobânzii în temeiul unui contract de credit de consum (împrumut) sunt menționate în articolul 14 din Legea „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”:
1. Încălcarea de către împrumutat a condițiilor de rambursare a sumei principale a datoriei și (sau) de plată a dobânzii în temeiul contractului de credit de consum (împrumut) atrage răspunderea stabilită de legea federală, acordul de credit (împrumut) de consum, după cum precum și apariția dreptului creditorului de a cere rambursarea anticipată a întregii sume rămase din creditul de consum (împrumut) împreună cu dobânda datorată în baza contractului de credit (împrumut) de consum și (sau) rezilierea creditului de consum (împrumut). ) acord în cazul prevăzut de prezentul articol (articolul 14).
2. În cazul în care împrumutatul încalcă termenii contractului de credit de consum (împrumut) privind condițiile de rambursare a sumelor datoriei principale și (sau) de plată a dobânzii pe o durată (durata totală) mai mare de 60 de zile calendaristice pe parcursul ultimele 180 de zile calendaristice, creditorul are dreptul de a cere rambursarea anticipată a sumei rămase a creditului de consum (împrumut) împreună cu dobânda datorată și (sau) rezilierea contractului de credit de consum (împrumut), notificând împrumutatul în în modul prescris prin contract și stabilirea unui termen rezonabil de rambursare a sumei rămase din creditul de consum (împrumut), care nu poate fi mai mic de 30 de zile calendaristice de la data notificării de către creditor.
3. În cazul în care împrumutatul încalcă termenii contractului de credit de consum (împrumut) încheiat pentru o perioadă mai mică de 60 de zile calendaristice, creditorul are dreptul de a cere rambursarea anticipată a sumei rămase din creditul de consum (împrumut). ) împreună cu dobânda datorată sau rezilierea contractului prin notificarea împrumutatului în modul prevăzut de contract și stabilirea unui termen rezonabil de rambursare a sumei rămase din creditul de consum (împrumut), care nu poate fi mai mic de zece zile calendaristice de la data notificării de către creditor.
4. Împrumutatul nu poate fi tras la răspundere pentru încălcarea condițiilor de rambursare a sumei principale a datoriei și (sau) de plată a dobânzii, dacă împrumutatul a respectat condițiile specificate în ultimul grafic de plată în cadrul creditului de consum (împrumut) contract transmis de creditor împrumutatului în modul prevăzut de contractul de credit de consum.credit (împrumut).