Ce este bun pentru bancă - peste gâtul împrumutatului
Adesea, există situații în care împrumutații, din anumite motive, sunt jenați să clarifice toate detaliile contractului de împrumut cu angajații băncii, făcându-și astfel un deserviciu. La urma urmei, o instituție bancară nu va lucra niciodată în pierdere. Luați, de exemplu, o astfel de problemă precum calcularea corectă a dobânzii la un împrumut.
Managerul de credite va fi bucuros să furnizeze un program de plată cu sumele indicate, dar va refuza să arate formula. De exemplu, computerul calculează totul. Dar programul bancar produce rezultate care sunt benefice pentru bancă. Pentru a vă înțelege, trebuie să rețineți că există două opțiuni de rambursare a sumei împrumutate: în rate egale în fiecare lună și acumularea lunară a dobânzii la soldul real.
Dacă, în condițiile contractului de împrumut, se indică faptul că împrumutul se rambursează în rate egale în fiecare lună (atât dobânda, cât și o parte din împrumut sunt luate în considerare în plata obligatorie), așa-numita formulă „renitate” trebuie se aplica la calcul: Plata = (suma imprumut * rata dobanzii / 12) / (1-1/(1+ rata dobanzii/12) * numarul de luni). Dacă cifrele condiționate sunt înlocuite în formula: suma împrumutului este de 200 de mii de ruble, rata dobânzii este de 21%, se dovedește că împrumutatul va oferi băncii 18,62 mii de ruble în fiecare lună. În acest caz, costul total al împrumutului va fi egal cu 223,48 mii de ruble.
Cu această schemă de calculare a sumei dobânzii pentru utilizarea unui împrumut, trebuie amintit că acestea sunt recalculate lunar, pe măsură ce dimensiunea „corpului de împrumut” se modifică. Plată \u003d (suma împrumutului / număr de luni) + soldul datoriei * rata dobânzii / 12. Dacă înlocuiți valorile de mai sus în formulă, se dovedește că, în prima lună, împrumutatul va lua 20,16 mii de ruble la bancă. casierie. Cu toate acestea, în al doilea - deja 19,87 mii de ruble. Și suma totală va fi de 222,75 mii de ruble. Astfel, calculele conform celei de-a doua formule sunt mai de preferat pentru client. Înțelegând acest lucru, multe bănci nu lasă dreptul de a alege, impunând un sistem de anuitate.
După cum sa menționat mai sus, băncile trișează adesea concentrând atenția împrumutatului asupra unor aspecte ale tranzacției, păstrând în același timp sârguință tăcerea în privința altora. Cu toate acestea, clientul este de acord cu toate clauzele contractului. De exemplu, comisioanele notorii plătite de client pentru o grămadă de tot felul de tranzacții pot fi luate în considerare în suma împrumutului, crescând-o. Sau asigurare. Ea joacă și împotriva unui client. În același timp, acesta din urmă „hrănește” nu numai banca, ci și compania de asigurări. Și pot exista multe astfel de nuanțe.
Foarte simplu. Citiți cu atenție contractul, aflați de la manager despre toate „capcanele” (nu vă sfiați să întrebați) și calculați singur sumele folosind formulele date în articol. Muncă - pentru câteva ore, dar nervii și timpul în viitor pot fi economisiți foarte mult.