Стратегическое развитие банковской системы в рф. Стратегия развития банковской системы российской федерации

СПбГУ Стратегия развития российской банковской системы: концептуальные вопросы и институциональные разрывы В последнее время исследователями и широкой общественностью все большое внимание уделяется анализу промежуточных итогов и актуальных задач реализации принятой в 2011 г. Банком России и Правительством РФ Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Разработчики стратегии исходят из того что основной целью развития сектора на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации...

Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск

Канаев А. В. д.э.н., СПбГУ

Стратегия развития российской банковской системы: концептуальные вопросы и институциональные «разрывы»

В последнее время исследователями и широкой общественностью все большое внимание уделяется анализу промежуточных итогов и актуальных задач реализации принятой в 2011 г. Банком России и Правительством РФ « Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». Дальнейшему прогрессу в этой области должно способствовать публичное обсуждение и регулярное информирование о ходе выполнения данной программы. Это важно «для того, чтобы не повторять ситуацию с прошлыми аналогичными документами, которые в отсутствие общественного контроля в немалой степени становились декларацией о нереализованных намерениях» 1 .

В этой связи считаем целесообразным обратить внимание всех заинтересованных сторон (стейкхолдеров) национального стратегического управления в финансовой сфере и, прежде всего, экспертного сообществ, на ряд концептуальных вопросов, остающихся вне поля зрения разработчиков банковской стратегии и часто, увы, её критиков из научных кругов и бизнеса . Это, в свою очередь, способствует образованию институциональных «разрывов», которые нарушают логику национального стратегического планирования и разрушают систему ответственности за его внедрение и реализацию.

Национальные интересы и стратегические цели . Разработчики стратегии исходят из того, что основной целью развития сектора на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости . Эта стратегическая установка не соответствует целям экономической политики, сформулированной в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» достижение уровня экономического и социального развития, соответствующего статусу России как ведущей мировой державы XXI века, занимающей передовые позиции в глобальной экономической конкуренции и надежно обеспечивающей национальную безопасность и реализацию конституционных прав граждан. Очевидно, что отсутствие единства в стратегическом видении развития отрасли не может не сказаться на эффективности национального стратегического планирования. Поэтому достижение широкого консенсуса и преодоление подобного стратегического «разрыва» становится первоочередной научно-практической задачей.

Формулируя цели и задачи стратегии, мы должны помнить о важнейшей особенности стратегии как управленческого феномена, его связи с конкуренцией как столкновением целенаправленных, обеспеченных необходимыми ресурсами и продолжительных по времени волевых устремлений и действий оппонентов. Такое понимание конкурентной природы стратегии позволяет определить цель предстоящего движения по траектории инновационного и социально ориентированного развития банковской системы как вхождение России в 20 стран по интегральному показателю развития финансового сектора и в 50 наиболее конкурентоспособных стран мира по уровню развития финансовой системы . (По данным доклада “ Global Competitiveness Report 2012-2013” Россия находится на 130-м месте из 144 стран по основным факторам, характеризующим работу финансовой системы (по общему рейтингу Global Competitiveness Index занимает 67-е место). При этом по наличию финансовых услуг на рынке ( a vailability of financial services ) она занимает 117-е, по устойчивости банков ( s oundness of banks ) 132-е, по доступности финансовых услуг ( a ffordability of financial services ) 118-е и по доступности кредита ( e ase of access to loans ) 86-е место. В 2012 г. по общему индексу финансового развития “ The Financial Development Index ” Россия заняла в общем рейтинге 39-е место из 62 стран).

Банковские стейкхолдеры и финансовые власти: интересы и властные полномочия . Достижение целей, носящих ординальный (ранговый) характер предполагает активное участие банковских заинтересованных лиц, называемых «стейкхолдерами». К ним относятся: клиенты (заёмщики и кредиторы), регуляторы и государственные органы, региональные власти и банковское сообщество, широкие деловые и научные круги. Согласно современной трактовки это индивиды, которые вносят, прямо или косвенно, свой вклад в деятельность банка (банков) и его (их) экономический потенциал и, поэтому являются потенциальными бенефициарами и/или принимают на себя его (их) риски.

Важно отметить, что абсолютное большинство представителей вузовской и академической науки, банковских аналитиков и независимых экспертов являются не только членами экспертного сообщества, но и заёмщиками и/или кредиторами отечественных банков, т. е. их инвесторами и должны, уже в силу этого обстоятельства, иметь возможность реально, а не декларативно, участвовать в контроле за деятельностью банковской системы. В определенной мере это учитывают и нормативные документы. Так, в проекте Закона «О государственном стратегическом планировании» к участникам отнесены общественные и научные организации (п. 1 ст. 42). При этом подчеркивается, что закон регулирует отношения, возникающие между участниками государственного стратегического планирования в процессе прогнозирования социально-экономического развития Российской Федерации, программно-целевого планирования и стратегического контроля , а также при составлении и рассмотрении проектов документов (выделено нами А.К .) государственного стратегического планирования, утверждении документов государственного стратегического планирования (п. 2 ст. 1). Однако на практике это нормативное требование не реализуется, что, на наш взгляд, самым негативным образом сказывается на эффективности управления и планирования. Для преодоления данного «разрыва» необходимо выработать согласованные подходы к:

вовлечению в стратегические процессы самых широких кругов заинтересованных лиц. Важную роль призвано сыграть экспертное сообщество, представители Роспотребнадзора, отечественные и зарубежные учёные. Нужно создать «площадки» для обсуждения, учёта и согласования их мнений и интересов при формировании и реализации стратегии;
повышению инвестиционной активности наиболее влиятельных стейкхолдеров. Для них стратегия должна стать не межведомственным документом, предназначенным для координации усилий по разработке нормативно-правовых актов, а конкретным планом действий по достижению целей развития банковской системы. В этой связи, как положительный момент следует отметить участие Минфина в создании совместно с IFC и Внешэкономбанком фонда капитализации небольших российских банков объемом более 1 млрд долл. Однако, вклад министерства в размере 50 млн долл. нельзя назвать адекватным. Было бы логичнее существенно увеличить этот взнос за счёт доходов от реализации госпакетов акций Сберанка России и ВТБ. Тем самым, ускоренная капитализация национальной банковской системы и рост её конкурентоспособности будут достигнуты за счёт средств самой системы и без ущерба для бюджета страны.

Ускорение капитализации банков . Серьезной стратегической угрозой для развития российской банковской системы является дисперсность капитала банков. Эта проблема связана с высокой распыленностью банковского капитала , что не позволяет российским банкам аккумулировать ресурсы для финансирования крупных проектов. Так, банки, занимающие в рейтинге национальной системы места ниже 200-го и составляющие более 78% от общего числа российских банков (на 01.01.2012 922 банка) в совокупности являются обладателями 5,9% активов и 7,5% капитала системы. Из них 304 (33%) банка имели капитал меньше 300 млн руб., а 46 меньше 180 млн руб. Такая распыленность капиталов делает национальный банковский сектор практически неконкурентоспособным в сфере крупных сделок по финансированию растущих российских компаний .

Поэтому капитализация банковской системы становится одной из первоочередных задач стратегии её развития. Необходима активизация процессов создания специальных механизмов, стимулирующих опережающий рост капитализации банковской сферы и увеличение функциональной роли банков в экономике страны. Для этого следует разработать и реализовать комплекс мер денежно-кредитной и финансовой политики, направленный на укрепление банковской системы и формирование эффективных условий её функционирования.

Декларации vs стратегические планы . В ходе подготовки стратегии были сформулированы две альтернативные точки зрения относительно содержания данного программного документа. Согласно первой, сформулированной бывшим финансовым омбудсменом П. А. Медведевым: Требовать от стратегии конкретного и четкого плана действий неправильно, так как такого рода документы призваны выражать политическую волю и вектор направления развития» 2 . Иная позиция содержится в документе Ассоциации региональных банков России: «Стратегия развития банковского сектора должна являться не декларативным документом, а конкретны, детально проработанным планом действий по достижению задач государства в этой сфере» 3 . Мы также придерживается указанной позиции и хотели бы напомнить оппонентам на необходимость реализации принципа ответственности участников процесса государственного стратегического планирования «за эффективность решения задач и осуществление мероприятий по достижению целей социально-экономического развития» (ст. 16 Проекта).

В целом, представленные соображения свидетельствуют, на наш взгляд, о необходимости изменения всего процесса организации стратегического управления в банковском секторе РФ. Для этого необходимо преодолеть сохраняющиеся разногласия между представителями банковских ассоциаций, государственных органов, аналитиками и экспертами относительно сценариев развития российских банков и начать серьёзную работу по выработке единого взгляда относительно содержания концепции стратегии развития банковского сектора. Платформой для выработки банковской стратегии должна служить концепция национальной стратегии России «комплекс ключевых идей, взглядов, принципов, дающих целостное представление о возможных сценариях развития общества» 4 . В данной концепции важно определиться с видением будущего российских банков и сформулировать стратегические приоритеты развития сектора. Затем предстоит выстраивание всей «стратегической композиции»: « государственная политика концепция развития стратегия система мер, механизмов и планов».

1 Рекомендации Х Международного банковского форума «Банковский сектор и государство: Россия и международная практика» (Сочи, 5-8 сентября 2012 г.). www. asros.ru › media/File/news/Rekomendatsii .

2 Цит. по: Шохина Е. Развитие как формальность // Эксперт. 2011. № 7. С. 23.

3 Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития» (Ассоциация региональных банков России и консалтинговая группа «Банки. Финансы. Инвестиции»). М.: 2011. С. 59.

4 Сорокин Д. О стратегии развития России // Вопросы экономики. 2010. № 8. С. 28. См. также Абалкин Л. От экономической теории до концепции долгосрочной стратегии // Вопросы экономики. 2010. №. 6. С. 49.

PAGE \* MERGEFORMAT 5

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.вшм>
11691.		СТРУКТУРА, СУЩНОСТЬ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ	247.91 KB
	Важной задачей является описание методики по которой проведется анализ деятельности коммерческого банка. Далее необходимо провести тщательный анализ банковского сектора Российской Федерации на примере определенного коммерческого банка выявить основные направления совершенствования его деятельности и оценить ожидаемый эффект от предложенных мероприятий по его совершенствованию. Предметом исследования является функционирование банковской системы страны на примере деятельности ОАО ЮГИнвестбанка...
16191.		. Введение. Анализ устойчивости российской банковской системы РБС показывает что пруденциальный надзор п.	12.27 KB
	Основным инструментом регулярной экспертизы являются рейтинги предоставляемые рейтинговыми агентствами Карминский и др. Эволюция назначение и применение рейтингов в том числе в российских условиях систематизированы в Карминский Пересецкий 2009. В России рынок рейтинговых услуг все еще находится в стадии формирования. В то же время развитие фондового рынка выход на него все большего числа банков промышленных предприятий страховых компаний пенсионных и инвестиционных фондов создает спрос на рейтинговую продукцию.
761.		Проблемы развития банковской системы в Республике Казахстан	43.37 KB
	Возникновения банковской системы в Республике Казахстан. Основные этапы возникновения банковской системы. Банковская реформа суверенного Казахстана Современное состояние банковской системы в Республике Казахстан. Коммерческие банки основное звено банковской системы.
20816.		РОЛЬ БАНКА РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ	243.78 KB
	Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений в России что объективно определяет ключевую роль Центрального банка в регулировании банковской деятельности и немаловажным фактором развития и укрепление банковской системы является организация самого Банка России. Но стабильное и планомерное развитие банковской системы в свою очередь не может происходить без грамотного руководства со стороны главного банка страны поэтому роль центрального банка на современном этапе достаточно велика и от...
19768.		Банковский маркетинг на современном этапе развития банковской системы Республики Казахстан	1.65 MB
	Это внешняя и внутренняя идеология стратегия тактика и политика деятельности банка определяемая конкретной общественно-политической и экономической ситуацией. Последние изменения в банковских системах стран с развитой рыночной экономикой реальная хозяйственная ситуация в Казахстане сегодня привлекли к жизненной необходимости освоения коммерческими банками самых современных приемов и способов маркетинга. Чтобы выжить в конкурентной борьбе банкам предстоит осваивать новые виды услуг новые формы бизнеса выдвигать на первое место не только...
21201.		Раскрытие роли банковской системы в национальной экономике, определение ее состояния и перспектив развития	135.09 KB
	Объект исследования банковская система Республики Беларусь. Предмет исследования банковские операции. Цель работы раскрытие роли банковской системы в национальной экономике определение ее состояния и перспектив развития. Исследования и разработки: изучены уровни и принципы функционирования банковской системы; определены задачи и функции центрального и коммерческих банков; рассмотрена деятельности Национального банка...
19761.		Становление и тенденции развития банковской системы Республики Казахстан в условиях глобализации мировой экономики	139.33 KB
	В данное время идет поиск и становление оптимальных форм институционального устройства банковской системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане.
12833.		Вопросы изучения банков второго уровня и контроль за банковской системой	98.34 KB
	В результате принятых законов и повышения качества услуг представляемых резидентам и не резидентам республики а также участия в мировых банковских системах укрепилось доверие международных организаций к банкам Казахстана. Согласно стратегии Казахстан 2030 множество банков несомненно вносит вклад как в государственную так и мировую экономику выходя на мировой рынок сотрудничая с мировыми лидерамибанками и организациями. Задача усложняется тем что недостаточно объявить о создании новых кредитных институтов сменив название банка и...
16662.		Теория модернизации и институциональные факторы трансформаций российской экономики	16.84 KB
	Модернизационная теоретическая парадигма и две альтернативные модели развития Складывание теории модернизации как направления в общественных науках относится к рубежу 1950-1960-х гг. Междисциплинарный характер данной парадигмы определил повышенное внимание исследователей к социальным факторам включая различные аспекты человеческого развития. По нашему мнению модернизационная исследовательская парадигма может быть сформулирована в исторически...
19932.		АНАЛИЗ ПРОБЛЕМ И ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННОСТИ И ПОЛИТИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ	47.82 KB
	Сегодня качественно меняется мир, достижения научно-технического прогресса ускорили процессы интеграции человечества, возникла и стала популярной «теория глобализации». В этих условиях Россия, как и каждая другая страна, должна четко осознать свое место, что требует, безусловно, усилий ученых самых разных специализаций.

Барановская Яна Игоревна , магистр, студент
Рязанский государственный радиотехнический университет

РЕЙТИНГОВАЯ ОЦЕНКА
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ
РЕГИОНАЛЬНЫЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

В данной работе рассматривается роль регионального сегмента банковской системы и его влияние на расширение доступности банковских услуг для населения и организаций в регионах РФ. Развитие регионального сектора банковской системы играет огромную роль в стабильном функционировании экономики региона. Устойчивость банковской системы является неотъемлемым элементом социально-экономического развития любого региона и государства в целом. В результате существует потребность в достоверной системе рейтинговой оценки и проведения мониторинга банковской системы региона, а также в наличии комплекса мер по её поддержанию и развитию.

Регулирование производных финансовых инструментов в зависимости от типа дериватива
Проблемы предпринимательсткой деятельности в Российской Федерации и меры государственной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства
Сравнительный анализ биржевых и внебиржевых производных финансовых инструментов
Виды и функциональные особенности кредитных деривативов
Совершенствование системы профессионального обучения педагогического персонала высших учебных заведений

Банковский сектор является важнейшим индикатором не только финансовой системы, но и экономики в целом. В зависимости от степени развития и стабильности банковской системы зависит и уровень устойчивости всего национального хозяйства. Так, экономику можно представить, как кровеносную систему, а важнейшей «артерией» является банковская.

Формирование частных банков протекало неравномерно, они сосредотачивались в боле развитых регионах. На сегодняшний день не существует точного устоявшегося определения «региональных банков», однако принято считать, что региональный банк - это банк, который находится и реализовывает свою деятельность на той или иной ограниченной территории, главный офис которого не располагается в Москве и Московской области. В настоящее время более половины всех кредитных организаций осуществляют свою деятельность в ЦФО . Одной из основных задач реформирования банковской системы, направленного на повсеместную модернизацию производства, развитие малого и среднего инновационного предпринимательства, устранение территориальных диспропорций, является создание устойчивых банковских систем на уровне регионов. Экономические преобразования призваны обеспечить устойчивое социально-экономическое развитие регионов и страны в целом.

Параметры функционирования банковской системы проявляют влияние на все общество, являясь предметом государственного регулирования. Одним из таких параметров является модернизация. В экономической теории под модернизацией подразумевается комплекс процессов урбанизации, индустриализации, развития концепции всеобщего образования, представительной политической власти, повышение пространственной и общественной мобильности, ведущие к образованию современного общества в противовес классическому. Региональная модернизация требует успешного взаимодействия абсолютно всех типов ресурсов, формирования механизмов их аккумулирования, воспроизводства общественно-финансового, инвестиционного и инновационного потенциалов региона в качестве ключевых условий конкурентоспособности. Инструментом обеспечения процесса модернизации региона являются структурные реформы - перераспределение ресурсных потоков между секторами, которые будут выводить региональную систему на более высокий уровень развития.

Число банков в 2017 году составило 733, а за 2014-2016 год количество сократилось на 101 единицу. За исключением Крымского федерального округа прослеживается рост числа банков, так как это новый округ Российской федерации. Большинство активов национальной банковской системы аккумулировано в Москве и Санкт-Петербурге, а на рынках Приволжского, Уральского, Сибирского и Дальневосточного округов, которые формируют практически половину валовой добавленной стоимости (45,7%), работают региональные банки, на долю которых приходится 7% активов банковской системы. В одном Приволжском федеральном округе, формируется от 15 до 19% валовой добавленной стоимости, а на кредитные организации в регионах приводится меньше 2,7% активов. Путем роста валового регионального продукта можно обеспечить высокие темпы накопления, рост доходов населения и бизнеса .

Начало зарождения современного банковского сектора Рязанской области относится к 6 декабря 1989 г., когда был зарегистрирован первый коммерческий банк «Приокский» (с 1991 г. - «ПриоВнешторгбанк»). Вторым по значимости региональным банком является ООО «МКБ им. С. Живаго» − это региональный банк города Рязани и Рязанской области, успешно работающий с 1992 г. Третьим региональным банком стал Банк «Вятич» (ПАО), работающий на региональном рынке банковских услуг с 1994 г. Четвертый региональный банк ООО «Ринвестбанк» был основан в г. Рязани 7 июля 1995 г. В июле 2016 г. лишился лицензии на осуществление банковских операций и был упразднен . Приведем статистические данные по количеству действующих кредитных организаций и их филиалов в г. Рязани и Рязанской области в таблице 1.

Таблица 1. Количество действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе банковского сектора Рязанской области в 2011–2017 гг.

Рисунок 1. Динамика количества действующих кредитных организаций и их филиалов в Рязанской области в 2011–2017 гг.

В течение исследуемого периода сократилось на 1 единицу число банков регионального значения, а количество филиалов иногородних банков сократилось на 11 единиц, или на 61,1 %, что связано с лишением их лицензий на осуществление банковской деятельности. Региональные банки сегодня активно участвуют в развитии экономики Рязанской области. Всего на конец 217 года реализуется 192 инвестиционных проекта на сумму 212 млрд. рублей, из них более 65 млрд. рублей - вложения регионального банковского сектора .

Банковский сектор выполняет неотъемлемую роль в развитии отдельных субъектов экономических отношений. Так, основная его функция - это выполнение посреднической роли в сфере предоставления разнообразных финансовых услуг. Однако, на современном этапе кредитные организации испытывают нехватку денежных ресурсов, собственно, благодаря которым, они и осуществляют свою операционную деятельность. Таким образом, можно выделить несколько основных причин торможения в развитии банковского сектора:

Резкое сокращение источником денежных ресурсов;
Ужесточение банковского надзора со стороны мегарегулятора ЦБ РФ;
Развитие небанковских кредитных организаций, «отнимающих» до 70% малых клиентов .

Во многом региональные банки выполняют стратегическую функцию в развитии реального сектора экономики, предоставляя широкий спектр банковских продуктов, в особенности долгосрочные кредитные ресурсы. Главной особенностью региональных банков является способность более полно удовлетворять потребности субъектов отдельных регионов.

Однако и в данном секторе существует не мало проблем, не позволяющих эффективно функционировать на финансовом рынке. К примеру:

Огромная роль государства в капитале многих крупнейших банков;
Проблема достаточности и ликвидности собственного капитала;
Узкий сегмент клиентуры региона;
Слабое внедрение инновационных технологий в процесс обработки информации;
Высокая степень распространения филиальной сети крупнейших банков;
Диспропорция в развитии отдельных регионов, и как следствие низкий уровень доходов отдельных слоев населения и др.

Таким образом, перед государством поставлена серьезная задача по проведению эффективной как экономической, так и социальной политики в целях усовершенствования регионального сектора банковской системы. Важно остановиться на стратегических направлениях развития банковской инфраструктуры. В упрощенном понимании можно выделить три варианта стратегии (рис. 2):

управление затратами;
индивидуализация;
сочетание управления затратами и индивидуализация .

Рисунок 2. Три основных варианта современной банковской стратегии

Современное состояние региональных банков находится в шатком положении. Можно выделить следующие тенденции в развитии региональных банков:

Около 60% всех региональных банков расположены в Москве и Московской области, что свидетельствует о перетоке активов банковской системы в банки федерального значения. Данное явление пагубно сказывается для банков иных регионов, которые вынуждены претерпевать более высокие кредитные риски.
Усиление позиций банков, контролируемых государством. Данная тенденция свидетельствует об укреплении банковской системы в целом, однако снижается конкурентоспособность мелких банков, а вследствие с этим монополизируются позиции крупных банков.
Сокращение региональных кредитных организаций в целом. Данная тенденция свидетельствует о затруднении в поисках стратегий развития банков различных регионов, так как в условиях глобального их ликвидирования (по средствам отзыва лицензии) доверие к мелким банкам со стороны физических клиентов снижается нарастающими темпами .

В этих условиях государству необходимо сократить диспропорции, сложившиеся в развитии регионов в отдельности, а также проводить более эффективную социальную и экономическую политику, позволяющую повысить уровень благосостояния всего населения. Идеальный случай - комбинация управления затратами и дифференцированного подхода (работы в определенной нише), что, безусловно, потребует решения проблем оптимизации.

Только стандартизация с ориентацией на будущее позволяет осуществить, упростить и улучшить следующие важные аспекты деятельности банков:

сокращение затрат благодаря стандартизации процесса;
сокращение управленческих расходов;
показатели по сегментам (видам деятельности), отраслям;
средние значения, нормальное распределение и отклонения для кредитов и инвестиций как основа сегментирования кредитов и профилей инвестиций;
адекватная кредитная и инвестиционная политика банка и ее контроль по сегментам (видам деятельности) отраслям;
наглядность структуры кредитного риска: распределение по классам риска для банка в целом, по стандартным «жестким» и «мягким» профилям риска;
временной анализ источников потерь и колебаний по сегментам (видам деятельности), отраслям в качестве подготовительного процесса для измерения прибыльности с учетом риска;
установление цены на основе критериев дифференцирования рисков;
активное управление общим портфелем кредитов благодаря искусному регулированию и контролю за рисками, включая предвидение риска;
основа для секьюритизации и повышения ликвидности ценных бумаг, а также подготовительный процесс перехода к банку как постоянному управляющему всеми операционными статьями баланса;
корреляция действий с потребностями собственного капитала путем принятия индивидуальной модели банка;
анализ возможностей кросс-маркетинга в рамках сегмента (вида деятельности), отрасли: «финансовые пристрастия» определенных клиентов;
сокращение комплексности в случае слишком широкого выбора финансовых продуктов;
простота и эффективность отчетности, анализа, контроля, внутреннего и внешнего аудита и надзора.

В частности, необходимо:

Разработать более «щадящий» уровень собственного капитала для региональных банков, по причине отсутствия во многих регионах крупных предприятий (крупных корпоративных клиентов);
Снизить риски по кредитованию, в особенности долгосрочному, что напрямую связано с денежными ресурсами клиентов банка, которые в основном хранятся на счетах (депозитах) до востребования;
Создание благоприятных условий для аккумулирования и инвестирования капитала, в целях развития как экономики отдельного региона, так и региональных кредитных организаций;
Реформирование всей банковской системы в целях развития эффективного банковского сектора на уровне отдельного региона, направленного на тесное взаимодействие с реальным сектором экономики.

Данные меры могут поспособствовать активизации эффективной работы региональных банков, увеличения кредитования реального сектора, а также позволят создать более рациональный механизм обращения кредитных ресурсов субъектов банковских отношений, направленные на развитие производства. Сегодня при увеличении валового регионального продукта, прослеживается уменьшение количества региональных банков, но растет их капитализация, создаются надежные инфраструктуры, обеспечивающие более эффективное участие банков в развитии регионального сектора, решении социальных проблем.

Список литературы

О Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2020 года: Распоряжение Правительства РФ №2043-р от 29.12.2008 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gov.ru – свободный (дата обращения: 01.06.2018).
Алексеев Д.Д. Тенденции и перспективы развития банковской системы России [Текст] // Молодой ученый. – 2016. – №25. – С. 227–230.
Зобова И.В. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации в современных условиях [Текст] // Молодой ученый. – 2016. – №13. – С. 426–428.
Разуванова Д.М., Выходец Е.А. Особенности регионального развития банковской системы России в современных условиях [Текст] // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 39. – С. 121–125.
Чепик О.В. Обзор современного состояния и развития банковского сектора Рязанской области [Текст] // Вестник Рязанского государственного агротехнологического университета. – 2017. − № 5. − С. 24–27.

Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков, по нашему мнению, является одним из наиболее важных признаков стабильного функционирования банковской системы. Особенно важно это в кризисный период, поэтому главным тормозом развития банковской системы становятся значительные риски.

Банковские риски различаются по характеру воздействия. В связи с этим существуют несколько категорий рисков: специфические и системные. Специфические риски относятся к отдельным видам банков и отдельным операциям, тогда же как системным рискам подвергаются все банки в разной степени. Поэтому особое внимание мы уделим именно системным рискам.

К системным рискам относят риски принятия законодательными и регулирующими органами решений, существенно меняющих условия деятельности банков: новые законы, нормативные акты, изменение правоприменительной практики. Имеют существенное значение и международные соглашения страны. Также одним из видов постоянного системного риска является риск, связанный с темпом инфляции и изменением курса национальной валюты. Локальные риски тоже часто относятся к системным рискам, они угрожают не всей банковской системе, а ее части. Они часто связаны с принципом «домино», возникают внутри банковской системы, когда у одного банка концентрируются кредитные или расчетные риски для кредитных учреждений. В связи с этим концентрацией рисков должны заниматься специализированные межбанковские организации.

Таким образом, и риски отдельных банков, и риски банковской системы - это риски потенциально опасные для всех ее элементов, но фактически затрагивающие их неопределенную часть. В связи с этим возникаю два вопроса:

1) Что представляет собой современная национальная система предотвращения этих рисков?

2) Каким образом риски и система предупреждения и предотвращения рисков преломляются в стратегии развития национальной банковской системы?

Попробуем ответить на эти вопросы, проанализировав сначала современную систему предотвращения рисков. Функционирование банковской системы во всех странах находится под повышенным государственным контролем, что связано с общественным и социальным значением банков в экономике. Государственный контроль осуществляется принятием соответствующих законодательных и исполнительных актов. Функция банковского регулирования тесно связана с проведением денежно-кредитной политики и организацией системы расчетов. Поэтому банковское регулирование исторически осуществлялось центральными банками.

Современное банковское регулирование в России носит комплексный характер и представляет собой систему мер воздействия, которая может быть структурирована (приложение 9). Проведя анализ структуры, мы можем сделать вывод, что государственное регулирование может быть условно подразделено на косвенное и прямое, а также каждое из направлений государственного воздействия несет в себе несколько составляющих.

Когда идет речь о методах прямого воздействия на деятельность коммерческих банков, то предлагается наличие системы специальных нормативных актов по вопросам осуществления банковской деятельности и надзора за соблюдением банковского законодательства. Прежде всего, это обязательные для банков и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной законами.

Следующим элементом банковского регулирования является установление для кредитных организаций специальных нормативов их деятельности, направленных на ограничение их рисков и защиту интересов клиентов и вкладчиков, а также общества в целом. К таким нормативам обычно относят минимальный размер рисков на одного заемщика, нормативы ликвидности, достаточности собственных средств, максимальный размер крупных кредитных рисков.

Третьим важным элементом направленного воздействия государства на деятельность коммерческого банка является возможность проводить проверки кредитных организаций на предмет соблюдения ими существующих правил поведения и установленных нормативов, а также получение банковской отчетности и иной необходимой информации о деятельности кредитной организации.

Четвертым элементом представляется система мер административного воздействия, применяемых к банкам - нарушителям банковского законодательства и финансово неустойчивым банкам. Она включает в себя систему штрафов, ограничений (запретов) на осуществление отдельных операций, а также введение индивидуальных обязательных нормативов, замену руководителя банка, систему требований по снижению рисков банковской деятельности. В случае, когда ситуация выходит из-под контроля, либо финансовое положение становится неблагополучным, центральный банк, может принять решение о назначении специальной временной администрации по управлению банком, либо в качестве крайней меры прекратить функционирование, отозвав у него лицензию на осуществление банковской деятельности.

Таким образом, выстраивается система, называемая банковским надзором, включающая совокупность мер по установлению и проведению в жизнь требований к кредитным организациям, направленных на обеспечение стабильного функционирования всей банковской системы.

Описание системы предотвращения кризиса будет не полным, если не охарактеризовать и ту систему, которая выстраивается самим банковским сообществом в процессе обсуждения на международном уровне проблем развития банковского сектора. Глобализация финансовых рынков способствовала дерегулированию банковской деятельности. Отмене законодательных ограничений, защищающих банки от чрезмерных рисков. Необходимость преодоления или минимизации рисков и обеспечения роста доходности банков привела к развитию банковских инноваций. Начала развиваться концепция риск-менеджмента, заключающаяся в выборе банком допустимых объемов и видов рисков, а также в соблюдении определенных принципов управления ими в условиях конкуренции, инфляции и меняющейся политической и экономической обстановки.

По мере накопления опыта в странах с рыночной экономикой периодически обострялись проблемы банковских рисков, особенно кредитных. Возникла потребность в обобщении этого опыта и выработке оптимальных требований к системе банковского кредитования. В 1988 г. Под эгидой Базельского комитета по банковскому регулированию и надзору было заключено «Соглашение о международной унификации расчета капитала и стандартам капитала» (Базель - 1), установившее общие критерии достаточности капитала, приемлемые для банков, независимо от их страновой принадлежности. Первоначальные Базельские критерии стали важным шагом в направлении создания системы резервирования капитала на основе оценки риска и реализованы почти во всех странах, что способствовало укреплению международной финансовой стабильности.

Современный вариант Базельских соглашений (Базель - 2) концептуально меняет подход к контролю над рисками (в первую очередь кредитными), где основная нагрузка ложиться на коммерческие банки. Базель - 2 состоит из 3 элементов: количественные требования к капиталу, надзор регулирующих органов и рыночная дисциплина. Охарактеризуем вкратце роль надзорных органов, которая зафиксирована этим соглашением.

Базель - 2 принципиально меняет подход к функциям органов банковского надзора (в России эти функции возложены на Центральный банк). Оценка и контроль над достаточностью капитала полностью возлагается на банки. Надзорные институты призваны осуществлять контроль за тем, насколько эффективно осуществляются внутренние контрольные процедуры по оценке рисков в банке. Прописываются следующие принципы осуществления государственного надзора за деятельностью коммерческих банков:

1) Банки обязаны иметь в наличии отработанный метод оценки достаточности капитала в зависимости от рискованности операций. Помимо расчета минимального размера резервного капитала банки обязаны отслеживать риски концентрации, риски присущие отдельным областям, по которым не рассчитывается резервный капитал;

2) Данный процесс должен оцениваться надзорными органами, которые будут предпринимать меры в отношении тех аспектов внутреннего процесса, которые не отвечают установленным критериям;

3) Банки при проведении операций будут оперировать капиталом не менее величины уставного капитала;

4) На надзорные органы возлагается обязанность вмешательства на ранних стадиях в случае снижения капитала ниже уровня, необходимого с учетом рискованности операций конкурентного банка.

Таким образом, формируемый механизм функционирования и развития национальных банковских систем включает в себя не только блок государственного регулирования, но и такие структурные элементы, как международные профессиональные внутренние системы оценки, предотвращения и регулирования угроз развития.

Стратегическим направлением развития банковской системы России является геополитическая направленность ее движения в мировое банковское сообщество. Важная роль в обеспечении конкурентоспособности страны на мировых рынках принадлежит эффективной банковской системе. Только в такой системе работают стабильные банки, владеющие современными приемами риск-менеджмента.

В системе оценки деятельности российских банков сегодня отсутствует важный компонент - качество менеджмента банка, особенно риск-менеджмент. По нашему мнению, проблема заключается в том, что до сих пор не созданы условия развития такой ситуации, когда управление риском используется для улучшения деятельности банка, появления новых возможностей для него и его клиентов, создания динамичного процесса управления риском.

В отчете Центрального банка Российской Федерации «О развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году» уточнена цель современного этапа развития банковского сектора, формулируемая как: «усиление роли в экономике страны и повышения качества предоставляемых услуг». Одновременно очерчиваются и перспективы дальнейшего развития банковского регулирования в России.

В планах Банка России - в ближайшей перспективе произвести целый ряд изменений. Можно выделить следующие направления.

В сфере принятия решений о государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности:

1) Повышение требований к профессиональной компетенции и деловой репутации руководителей кредитных организаций;

2) Признание опыта руководства микрофинансовыми организациями для согласования кандидатов на должности в небанковских кредитных организациях;

3) Решение обязать номинальных держателей представлять кредитной организации ежеквартально информацию о владельце акций кредитной организации (если доля превышает 1%), в отношении которых он является держателем, в интересах данного владельца;

4) Уточнение процесса принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдачи лицензий на осуществление банковских операций в части: особенностей государственной регистрации изменений, вносимых в устав; соблюдение антимонопольного законодательства; уточнение порядка расчета стоимости имущества в неденежной форме, направляемого на оплату акций; упрощение формы уведомления о приобретении свыше 1% акций кредитной организации.

В сфере регулирования банковской деятельности стратегическим направлением выбрано развитее системы регулирования банковской деятельности на базе внедрения международно признанных норм международного опыта с учетом особенностей организации и функционирования российского рынка финансовых услуг и деятельности на нем кредитных организаций:

1) Продолжить развитее риск-ориентированных подходов, базирующихся на оценке деятельности кредитных организаций, применении мер надзорного регулирования, исходя из содержания и реальной оценки рисков банковской деятельности;

2) Продолжить совершенствование методологической базы функционирования кредитных организаций;

3) Продолжить совершенствование методологии и расчетов: определение капитала; обязательных нормативов кредитной организации и надзора за их соблюдением; формирования резервов под возможные потери;

4) Продолжить создание системы взаимодействия Банка России и внешних аудиторов кредитных организаций;

5) Разработать подходы к урегулированию на законодательном уровне вопроса создания кредитными организациями общих фондов банковского управления.

В сфере инспектирования деятельности кредитных организаций планируется дальнейшее развитее деятельности по следующим направлениям:

1) Обеспечить получение значимой надзорной информации о состоянии кредитных организаций;

2) Обеспечить повышенное внимание к кредитным организациям, оказывающим существенное влияние на финансовую устойчивость банковского сектора;

3) Развивать правовое обеспечение инспекционной деятельности.

В целях дальнейшего укрепления доверия к банковской системе в спектре внимания Банка России будут находиться также: страхование вкладов физических лиц; мероприятия, направленные на поддержку и финансовое оздоровление кредитных организаций; контроль за ликвидацией кредитных организаций и противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Таким образом, можно сделать ряд выводов. Перспективным направлением развития государственного регулирования деятельности коммерческих банков в России является формирование системы, основывающейся на постоянном аналитическом обследовании банков. Выстраиваемая система аналитического обследования, во-первых, базируется на методах, аналогичных используемым частным аналитиками, и, во-вторых, нацелена на установление взаимосвязи между анализом банковского риска и процессом банковского надзора. Целью реализации указанных направлений является обслуживание общественных потребностей как ключевой фактор поддержания стабильности и надежности национальной финансовой системы.

Бесспорно, банковская система нуждается в совершенном регулировании и надзоре. Единственное, о чем не стоит забывать при реализации запланированных мероприятий, о том, что помимо эффективного надзора другими факторами, способствующими стабильности банковской системы и финансовых рынков, являются эффективная и последовательная макрополитика, развитая инфраструктура финансового сектора, эффективная рыночная дисциплина и адекватная система обеспечения стабильного функционирования банковской системы.

План:

Введение 3

1. История развития банковского дела в РФ 4

2. Современное состояние банковского дела 8

3. Стратегия развития банковского дела 13

Заключение 30

Список литературы

Введение

История современного банковского дела ведет свое начало со средних веков – с момента зарождения и постепенного развития капиталистических отношений. Современные банки появились сначала в торговых европейских городах (Венеция, Амстердам, Лондон и др.), затем постепенно вытеснили существовавшее до них ростовщничество и меняльное дело, вобрав в себя их главные функции, связанные с обслуживанием оборота денег между участниками рынка.

Российские банки возникли на несколько столетий позже, поскольку в стране существовало крепостничество, основанное на натуральном хозяйстве, а рыночное хозяйство оставалось в зачаточном состоянии. До отмены крепостного права в России были только государственные банки, обслуживающие преимущественно дворянство. После 1861 г. в стране стали создаваться и коммерческие банки, которые заняли лидирующее место на кредитном рынке к 1914 г.

В социалистический период (октябрь 1917 – 19991 г.) в стране существовали только государственные банки, которые обслуживали потребности плановой государственной экономики.

С распадом СССР и возвратом страны к рыночному (капиталистическому) хозяйству вновь стали создаваться коммерческие банки, без которых невозможен нормальный процесс экономического воспроизводства в условиях рынка.

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России и других странах С.Н.Г. новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно–управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.

В данное время идет поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в то же время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России.

1. История развития банковского дела в России

К сожалению, история донесла только факты наличия денег и денежного обращения в древние века, но не донесла роли кредитных учреждений и роли древних банкиров в денежном обращении. Название "банк" происходит от итальянского "banco", означающее «стол» или «скамья». Будем считать, что первыми банкирами были менялы, устанавливающие свои столы на торговых площадях и обменивающие монеты разнообразных государств. В то время существовало множество разнообразных монет разных государств, городов, а иногда и частных лиц. Монеты имели различную форму, количество драгоценного металла и достоинство. В такой ситуации торговцам было тяжело определить истинную цену денег, предлагающихся за товар, и требовалась помощь профессиональных менял, которые могли бы оценить стоимость монет и при необходимости произвести обмен на известные торговцу монеты. В условиях, когда Италия была центром мировой торговли, банкиры (менялы) все более широко присутствовали в торговых операциях, и все больше столов устанавливалось на торговых площадях. Можно предположить, что банковское дело возникло из обмена монет разных государств и стран, таким образом, опираясь на современную банковскую терминологию, первыми банковскими операциями были валютообменные операции, с успехом дожившие до наших дней не претерпев существенных изменений.

Обращаясь к истории банковского дела в России первым предпосылками его развития можно считать 1665 год, когда в Пскове воевода Ордин-Нашокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу».

Следующим этапом развития банковского дела под патронажем государства можно считать указ Петра II , об организации монетной конторы при монетных и денежных дворах в 1729 году, которой было разрешено кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов. Услуги данной конторы пользовались популярностью у населения, и в 1733 году список разрешенных операций был расширен, в него были добавлены операции с имуществом купечества. Дальнейшим заметным шагом в развитии банковского дела в России стали государственные кредитные учреждения. Первые открылись в 1754 г. в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны: для дворян – при сенате и сенатской конторе, а для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии. Созданные банки принадлежали Российскому правительству, что сказывалось на проводимой ими прогосударственной политике, они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. Можно провести параллель с современными днями и усилением «государственных» банков, проводивших так же политику поддержки государственных проектов. Возвращаясь к истории, отметим, что государственные банки были расформированы после 30 лет существования и их капиталы переданы Государственному заемному банку, созданному в 1786 г.

На новый уровень банковское дело в России вышло при Екатерине Великой, когда в 1769 году в денежное обращение были выпущены бумажные деньги – ассигнации, для их обращения было учреждено два депозитных банка. Во время царствования Екатерины Великой было создано много разнообразных форм кредитных учреждений основной из функций, которых было подкрепление казначейства, т.е. развитие системы государственных займов. В 1786 был учрежден Заемный банк получивший капиталы нескольких государственных банков, этот банк получил право принимать вклады населения. Как мы уже отмечали привлеченные средства шли в основном на подкрепление государственной казны, но также кредитовал землевладельцев и промышленников.

Правительство, с одной стороны, было заинтересовано в устойчивом курсе ассигнаций, с другой – не могло отказаться от выпуска новых эмиссий. Поэтому все меры, которые предпринимались правительством на протяжении 1797 – 1799 г.г., не приносили желаемого результата.

В 1817 г. правительство провело новую финансовую реформу, содержание которой свелось к следующим основным направлениям:

– во-первых, был полностью прекращен дальнейший выпуск ассигнаций, новые ассигнации выпускались лишь для замены старых;

– во-вторых, был организован новый банк краткосрочного кредита – Государственный коммерческий банк;

– в-третьих, создана Комиссия погашения государственных долгов, в дальнейшем – Совет государственных кредитных установлений, под наблюдением которого находились три государственных банка: Ассигнационный (эмиссионный), Заемный (ипотечный) и Коммерческий (краткосрочного кредитования);

– в-четвертых, всем кредитным учреждениям дана большая самостоятельность и независимость от Министерства финансов, они поставлены под наблюдение Особого совещания государственных кредитных установлений. Было принято решение о публикации отчетов всеми кредитными учреждениями.

Достаточно узкий круг операций, которые оказывались кредитными учреждениями в течение рассматриваемого периода, был обусловлен господствующим помещичьим крепостным хозяйством и низким уровнем развития промышленности. Поэтому только на завершающей стадии этого периода начинается более интенсивное «промышленное учредительство».

В период с 1841 г. по 1843 г. в Российской империи из обращения были изъяты ассигнации и выпущенные к тому времени депозитные билеты, которые были заменены новыми денежными знаками – государственными кредитными билетами. В 1859 – 1860 г.г. началась реформа банковского дела, в рамках которой были проведены следующие действия:

– были ликвидированы все существующие государственные кредитные учреждения;

– прекращен прием вкладов в Заемный банк, сохранные казны и приказы общего призрения, которые были переведены в подчинение министра финансов; с 1 января 1860 г. прекратился прием вкладов до востребования в Коммерческий банк;

– образована комиссия для разработки проекта устройства земских банков, которая просуществовала лишь до начала 1860 г., а разработанный ею проект положения о земских кредитных обществах так и не был официально утвержден.

Был упразднен Заемный банк, а Коммерческий банк преобразован в Государственный банк с новым уставом. В уставе Государственного банка появились статьи, предусматривавшие стабилизацию денежной системы и регулировавшие вкладные операции. В уставе Государственного банка было указано, что «вклады, вверенные Государственному банку, не подлежат ни описи, ни отчуждению по каким бы то ни было взысканиям» и что вклады эти, как и собственные капиталы банка, «не могут быть обращаемы на государственные расходы».

Экономический подъем 90-х годов XIX в. подтолкнул российские, прежде всего петербургские, банки к финансированию промышленности, что положило начало процессу сращивания банковского и промышленного капитала. Крупнейшие банки обзаводились своими сферами интересов в промышленности. Так, к 1900 г. Петербургский Международный банк был заинтересован более чем в 30, а Петербургский учетный и ссудный банк - почти в 30 предприятиях. В деятельности различных промышленных обществ активно участвовали такие банки, как Русский для внешней торговли, Русский торгово-промышленный, Петербургский частный. На основе совместного финансирования промышленности начали складываться банковские группы.

В 90-е годы XIX в. связи банков с промышленностью были еще очень непрочными. Большую роль в развитии процесса сращивания банковского и промышленного капиталов сыграл экономический кризис 1900-1903 гг. В условиях крайне неблагоприятной хозяйственной конъюнктуры банки стремились порвать контакты с предприятиями, в финансировании которых они участвовали в годы подъема. Однако сделать это удавалось далеко не всегда. Более того, зачастую приходилось поддерживать такие предприятия новыми кредитами. В результате в период кризиса при количественном сокращении связей банков с промышленностью прочность уцелевших контактов повысилась.

Процесс слияния банков с промышленностью и формирования финансового капитала приобрел значительный размах в годы предвоенного экономического подъема. В 1914 г. Россия обладала высокоразвитой банковской системой, главную роль в которой играли Государственный банк и акционерные коммерческие банки (активы последних достигали почти 5 млрд. руб.). В 1914 г. в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов, из которых 574 принадлежало 13 петербургским банкам. В годы подъема в России сложились мощные банковские монополии. Пять крупнейших банков (Русско-Азиатский, Петербургский Международный, Русский для внешней торговли, Азовско-Донской и Русский торгово-промышленный) к 1914 г. сосредоточили в своих руках почти половину ресурсов и активных операций всех российских акционерных коммерческих банков. Впрочем, растущая монополизация банковского дела сочеталась в предвоенной России с исключительно быстрым увеличением числа провинциальных банков (Обществ взаимного кредита), кредитной кооперации.

После смены власти в 1917 г., сложившаяся банковская система подверглась существенным изменениям, все банки были национализированы и на их основе создан Государственный банк. Позже он был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. Во времена НЭПа началось новое образование не государственных кредитных учреждений, что привело к складыванию двухуровневой банковской системы, которая закончилась вместе с НЭПом. В 1922 году было принято постановление «Об учреждении государственных трудовых сберегательных касс» (гострудсберкасс), в рамках которого они получили право открывать и вести банковские счета. Со временем количество операций по банковским счетам начинает расширяться: появляются переводные, аккредитивные и комиссионные операции. В 1929 году гострудсберкассы начинают участвовать в кассовом обслуживании населения и организаций. С 1933 г. гострудсберкассам передается кассовое обслуживание сельских Советов депутатов трудящихся и ведение их счетов. В 1961 году вступают в силу основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, и в 1964 году принимается Гражданский кодекс РСФСР, благодаря которым законодательно утверждается положение о кредитовании и расчетах. С 1986 года начались преобразования банковской системы и организация коммерческих банков.

После банковского кризиса в 1998 году прекратили существования большая часть наиболее крупных коммерческих банков, работающих с частными лицами. Оставшимся банкам пришлось восстанавливать доверие населения практически с нуля, на банковскую «сцену» вышли новые кредитные организации, игравшие второстепенные роли до 1998 года и бридж банки обанкротившихся в 1998 году банковских лидеров. По прошествию нескольких лет можно констатировать, что население возвратилось на обслуживание в банки, и розничный бизнес пошел на новый виток. Предпосылками развития розничного бизнеса, в том числе являются уменьшение спекулятивных доходов коммерческих банков, замедление роста корпоративной клиентской базы, высокая зависимость от небольшого количества крупных корпоративных клиентов, слабая ресурсная база российских банков. В отличие от российской банковской системы, в Западной Европе розничный бизнес занимает существенную часть банковской системы.

Розничный бизнес – стратегическое направление бизнеса многих западноевропейских банков.

В настоящее время существенным стимулом по привлечению вкладов физических лиц является система страхования вкладов, основные функции которой описаны в других разделах настоящей книги. Можно прогнозировать, что в скором времени в основном останутся только банки, вступившие в эту систему, остальные или будут специализироваться на каком-либо узком сегменте банковской деятельности не связанным с работой с физическими лицами или уйдут из банковского бизнеса, продав свою инфраструктуру более крупным игрокам.

2. Современное состояние банковского дела в России

Кризис ликвидности на мировых финансовых рынках в августе-сентябре 2007 г. стал серьезным испытанием для банковской системы России. Его последствия ощущаются до сих пор: ставки на рынке межбанковского кредитования заметно превышают докризисный уровень (ставки «овернайт» для банков «первого круга» сохраняются на уровне 5-7%, что на 2-3 процентных пункта выше докризисного уровня), практически до нуля снизилась активность банков на первичном рынке облигаций.

Сохраняющаяся неопределенность на глобальных финансовых рынках не исключает возможности новых «спекулятивных атак» на внутренние рынки России, что придает особую актуальность вопросам о серьезности и системности наблюдаемых в банковской системе проблем, их причинах, наличии рисков, способных реализоваться в краткосрочной и среднесрочной перспективе.

Наиболее острой проблемой для российских банков во второй половине 3-го квартала 2007 года стал острый дефицит ликвидности, вызванный оттоком спекулятивного иностранного капитала (отток капитала из РФ в августе-сентябре составил около 11 млрд. долл.). В течение первой половины года тенденции на рынке капитала были обратными, на фоне недавней либерализации валютного законодательства приток капитала в Россию составил беспрецедентные 67 млрд. долл. Около трети указанной суммы составляли краткосрочные спекулятивные вложения.

В этот период Банк России с целью удержания инфляции в пределах установленных ориентиров, концентрировал усилия, главным образом, на стерилизации избыточного денежного предложения. В результате банковская система оказалась не вполне готова к развороту вектора движения спекулятивного иностранного капитала, вызванного кризисными явлениями на международных рынках. В конце августа его отток, наложившись на очередной период налоговых выплат, в условиях жестких монетарных условий, заданных Банком России, обусловил острый недостаток денежных средств в банковской системе. Ставки «овернайт» на межбанковском рынке выросли до 10% годовых для банков «первого круга» и до 14-15% для менее крупных банков.

Одной из важнейших причин острой нехватки денег в августе-сентябре 2007 г. также стало отсутствие у банков (особенно банков «второго и третьего круга») необходимого набора инструментов управления ликвидностью. В течение проблемного третьего квартала они были вынуждены на 11% (на 274 млрд. руб.) сократить свои вложения в ценные бумаги.

В сентябре-октябре банк России предпринял ряд мер, направленных на смягчение монетарных условий и повышение устойчивости банковской системы к внешним шокам. В частности, на 3 месяца были снижены нормативы обязательного резервирования, расширен список ценных бумаг, принимаемых Банком России в обеспечение по сделкам прямого РЕПО, снижены расчетные ставки по операциям валютный своп. Кроме того, Банк России анонсировал будущую возможность получения кредитов под залог векселей ведущих корпоративных эмитентов и еврооблигаций, а также под залог прав требования по кредитным договорам.

Указанные меры способны оказать дополнительную поддержку банкам в периоды очередной напряженности на денежном рынке. В то же время, эти меры лишь в ограниченной степени охватывают небольшие банки, которые зачастую не имеют возможности размещать средства в ликвидные и низкодоходные активы, способные стать обеспечением по кредитам ЦБ.

В ближайшей перспективе основные риски для межбанковского рынка страны будут по-прежнему связаны с внешними факторами. В этот период небольшие банки, имеющие ограниченный набор источников поддержания ликвидности, будут в наибольшей степени подвержены риску. Вероятность системного кризиса банковской системы в краткосрочной перспективе выглядит минимальной, учитывая благоприятные макроэкономические условия, значительный объем накопленных Международных резервов и активов Стабилизационного фонда.

Одна из очевидных тенденций, наблюдаемых в банковском секторе России в последние годы – широкое использование рыночных заимствований как инструмента финансирования рыночной экспансии. Так, в 2005 и 2006 гг. объем рынка внешних и внутренних облигаций российских банков удваивался. На том же уровне сохранялись темпы роста рыночных заимствований в первом полугодии 2007 года, по итогам которого объем рынка банковских облигаций составил сумму эквивалентную 1,8 трлн. руб. Около 85% указанного объема было размещено на внешних рынках. Низкие ставки и сильные позиции рубля делали заимствования в валюте особо привлекательными для банков.

Важнейшим следствием кризиса на международных рынках в августе-сентябре 2007 г. стало снижение «склонности инвесторов к риску» и, соответственно, падение спроса на долговые инструменты развивающихся стран. Ужесточение критериев кредитоспособности для заемщиков и рост требуемых «премий за риск» со стороны иностранных инвесторов делает новые заимствования как на международных рынках, так и внутри страны непростой задачей для многих российских банков. При этом до конца 2008 года кредитным организациям предстоит рефинансировать долговых инструментов (включая облигации, еврооблигации и синдицированные кредиты) на величину порядка 600 млрд. руб. В настоящее время банки приостановили свои программы выпусков облигаций как на внутреннем, так и на внешнем рынках в ожидании восстановления благоприятной конъюнктуры рынка. В случае, если ситуация на рынках не улучшиться, им придется либо занимать дороже, либо заместить рыночные заимствования другими источниками финансирования. Доля облигаций и синдицированных кредитов в структуре пассивов банков (несмотря на существенное расширение этого сегмента в последние годы) остается относительно невысока (без учета Сбербанка, в среднем, порядка 14%). Большинству банков не составит большого труда компенсировать выбытие данного источника финансирования за счет прироста клиентских счетов, либо капитализации прибыли.

В то же время, следует учесть, что за последние три года рыночными

заимствованиями было профинансировано порядка 20% прироста активов банков.

Сохранение темпов роста банковской системы (при существующей структуре финансирования) требует дополнительных заимствований еще как минимум на 2 трлн. руб. Таим образом, напряженность на долговых рынках не может не отразиться на темпах расширения бизнеса и финансовых результатах банков. Так, по существующим оценкам, темпы роста активов банковской системы в будущем году снизятся в 1,5-2 раза до 20-30% в год.

В тоже время, российская банковская система неоднородна и наиболее серьезные сложности с рефинансированием могут ожидать банки, позиционирующихся в наиболее быстрорастущем в последнее время сегменте потребительского кредитования, т.к. большинство из них финансировало рыночную экспансию именно за счет расширения рыночных заимствований. Так, доля эмиссионных источников в финансировании активов таких банков как «Хоум кредит», «Ренессанс кредит» и «Русский стандарт», превышает 50%, при этом в ближайшие 12 месяцев банкам предстоит рефинансировать долговых обязательств в размере 39%, 17% и 15% от собственных активов.

Среднесрочные перспективы банковского сектора в существенной степени зависят от тенденций в экономике страны. В рамках наиболее вероятного сценария перспективы развития российской экономики выглядят благоприятно. В то же время сохраняются риски, связанные со структурными особенностями российской экономики. Несмотря на определенные позитивные сдвиги, деловая активность по-прежнему в значительной мере концентрируется в отраслях, связанных с добычей и экспортом сырья. Доля нефтегазовой отрасли формирует около четверти размеров ВВП, более половины доходов консолидированного бюджета РФ и около 60% экспортных поступлений. Структурная концентрация экономики делает ее в высокой степени зависимой от мировых цен на энергоносители, а следовательно и от фаз мирового экономического цикла. Это означает что, ожидаемый многими экономистами спад темпов роста мировой экономики и возможная коррекция мировых цен на нефть может негативно повлиять на ее динамику.

Состояние экономики прямо влияет на здоровье банковской системы, поскольку формирует ее ресурсную базу (в первую очередь это депозиты и счета предприятий) и определяет качество активов (кредитоспособность клиентов - юридических и физических лиц). Экономический спад, как правило,

сопровождается нарастанием доли проблемных активов у банков. Агентство S&P оценивает потенциал увеличения доли проблемных активов в банковской системе России в условиях умеренной рецессии в объеме 35-50% (до июня 2007 года – 50- 75%). Последнее фактически означает, что в случае ухудшения макроэкономической конъюнктуры нельзя исключить возникновения системных проблем на рынке банковских услуг. Наиболее защищенными в условиях рецессии представляются государственные банки (включая банки, принадлежащие госкомпаниям), способные рассчитывать на прямую поддержку государства, а также дочерние компании крупных иностранных участников рынка, обладающие наиболее высоким качеством активов, отлаженной системой управления рисками и, в случае необходимости, способные рассчитывать на поддержку со стороны материнских компаний.

Банковская система страны сохраняет высокую степень зависимости от тенденций на глобальных рынках. При этом на фоне появления признаков

охлаждения мировой экономики вероятность очередного витка «бегства инвесторов» с развивающихся рынков остается высокой в перспективе ближайших месяцев.

Благоприятные макроэкономические условия, значительный объем накопленных золотовалютных резервов (447 млрд. долл.) и активов Стабилизационного фонда (148 млрд. долл.) позволяют исключить развитие системного кризиса банковской системы в краткосрочной перспективе даже в случае неблагоприятного развития ситуации на мировых рынках. В то же время, как и ранее, степень влияния нестабильности на мировых рынках на банковскую систему страны будет зависеть от точности и своевременности реакции.

Следствием кризиса ликвидности в августе-сентябре т.г., а также ухудшения конъюнктуры мировых рынков, по всей видимости, станет замедление темпов роста активов банковского сектора, а также вероятное снижение финансовых результатов деятельности в 2007-2008 гг.

Среднесрочные перспективы банковского сектора в существенной степени зависят от тенденций в экономике страны. В случае ухудшения

макроэкономической конъюнктуры нельзя исключить возникновения

системных проблем на рынке банковских услуг.

По данным Банка России, общее количество действующих в РФ кредитных организаций за пять месяцев 2009 года сократилось на 21 единицу - до 1087 единиц. В том числе, количество кредитных организаций с иностранным участием в капитале выросло на 5 единиц - до 226 по состоянию на 1 июня 2009 года.

Собственные средства /капитал/ кредитных организаций за пять месяцев 2009 года выросли на 9,5 %, что сравнимо с показателями аналогичного периода 2008 года (10,5 %).

В целом, ситуация в банковской сфере остается сложной. Пока не преодолена тенденция к прекращению роста кредитного портфеля нефинансовых организаций. Высокими остаются риски кредитования и, соответственно, процентные ставки по кредитам. С другой стороны, отмечается снижение спроса на кредитные ресурсы - в связи с сокращением производственной активности и ухудшением финансового положения заемщиков. Кроме того, экономике страны по-прежнему не хватает "длинных" кредитов.

Вместе с тем, ситуация на денежном рынке остается стабильной, во многом - в силу поступления в банковский сектор бюджетных средств в рамках реализации антикризисных мер.

Несмотря на снижение банковской прибыли, показатель достаточности капитала в целом по банковскому сектору находится на приемлемом уровне (на 1 июня 2009 г - 18,4 %). Во многом это связано с капитализацией крупных банков за счет средств государственной поддержки. Признаком повышения кредитной активности банков является существенное увеличение покупки ими у резидентов корпоративных и субфедеральных облигаций: прирост портфеля таких облигаций за июнь составил более 11%, или 155 млрд рублей.

Пик активности кредитных продаж резко пошел на спад. Российские банки снизили выдачу ипотечных кредитов не менее чем в пять раз, если сравнивать с тем же периодом прошлого года. За январь, февраль и март 2010 года, сумма составила примерно 27–30 млрд руб., тогда как в первом же квартале 2008 г. она составляла 150 млрд руб. В результате такой антикризисной стратегии темп эволюции банковской системы снизился примерно в половину.

Итак, кризис банковской системы развивался следующим образом: Банки максимально оптимизировали продажи кредитов в период предшествовавший экономическому срыву, что повлекло резкое снижение ликвидности их активов, а уменьшение средств нерезидентов, отреагировавших консолидацией средств на кризисную ситуацию и уменьшение кредитных лимитов на Западе, привело к еще большим разрушениям финансового баланса.

3. Стратегия развития банковского дела в России

Перед экономикой России поставлены амбициозные цели, соответствующие масштабам страны, её месту и роли в мировом сообществе.

С учётом необходимости сохранения политического и экономического суверенитета России, поставленные задачи по экономическому и социальному развитию страны могут быть решены только при высоком уровне конкурентоспособности национальной банковской системы России как «финансового локомотива» экономики.

Конкурентоспособность банковской системы – это универсальный инструмент и ключевое звено в решении задачи повышения конкурентоспособности России. От конкурентоспособности российской банковской системы зависит развитие национальной промышленности, в том числе, обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Современная банковская система позволит решить проблему устаревших основных фондов российской промышленности.

От уровня банковской системы, в том числе от развития потребительского и ипотечного кредитования, напрямую зависит благосостояние российских граждан. Кредитование стимулирует активный образ жизни и прививает ответственность за выполнение взятых на себя обязательств.

Развитие конкурентоспособной банковской системы – это возможность вовлечения большего объема средств в легальный оборот, повышения уровня культуры ведения бизнеса и декриминализации рынка, включения в банковский оборот средств населения.

Под конкурентоспособностью банковской системы России понимается её способность конкурировать с банковскими системами стран с развитой рыночной экономикой, а также способность национальных кредитных организаций конкурировать между собой. Уровень конкурентоспособности определяется функциональной ролью национальной банковской системы в экономике Российской Федерации, уровнем финансовой устойчивости и транспарентности, качеством корпоративного управления.

Важнейшими показателями конкурентоспособности банковской системы являются:

Показатели, отражающие масштаб банковской системы и их соотношение с важнейшими макроэкономическими показателями (отношение активов и капитала банков к ВВП, отношение выданных кредитов и привлечённых вкладов к ВВП и др.);

Сравнительные показатели, характеризующие объёмы активов и капитала крупнейших российских банков по сравнению с банками развитых стран;

Показатели, характеризующие устойчивость, ликвидность кредитных организаций и банковской системы в целом;

Показатели, характеризующие уровень насыщения банковскими услугами (количество кредитных организаций, их филиалов, распределение капитала банков по территории страны);

Показатели, характеризующие доступность банковских услуг для населения;

рентабельность банковской системы;

Ценовая характеристика банковских услуг.

Данный перечень показателей далеко не исчерпывающий. Он обусловлен конкретными задачами, которые ставятся при анализе конкурентоспособности банковской системы.

Актуальность повышения конкурентоспособности банковской системы России возрастает в настоящее время не только в связи с задачами социально-экономического развития страны, но и в связи с необходимостью обеспечения экономической безопасности России при вступлении в ВТО. Включение России в международное сотрудничество требует принятия энергичных мер по защите национальных интересов в финансовой сфере, и в первую очередь, ускоренного развития банковской системы.

В настоящее время, несмотря на благоприятную внешнеэкономическую конъюнктуру, в России отсутствует устойчивая финансовая база для развития экономики.

При этом масштабы российской банковской системы явно не соответствуют экономическим потребностям страны и значительно меньше масштабов банковских систем стран, с которыми России сопоставима по геополитическому значению.

Отношение активов и капитала банков к ВВП в России гораздо ниже, чем в развитых странах.

Такое резкое отставание банковской системы тормозит экономическое и социальное развитие страны. Существенно возрастает также зависимость российских предприятий от иностранного капитала, российский бизнес лишается самостоятельности в принятии инвестиционных решений. Это может привести к постепенной утрате Россией экономического суверенитета.

В настоящее время более 37% общего объёма кредитов получено российскими предприятиями от иностранных кредиторов. С учётом кредитов, ранее предоставленных российским банкам их иностранными партнёрами, эта цифра увеличивается до 51%.

Главный путь, обеспечивающий возможность равноправной конкуренции с иностранными банками – ускоренное развитие российских банков. Необходимо преодолеть отставание в банковской сфере, создать экономическую среду, стимулирующую развитие банковской системы.

К основным проблемам, сдерживающим развитие российской банковской системы, относятся:

Существующая ограниченнность источников пополнения долгосрочной ресурсной - базы и повышения уровня капитализации банков;

Слабое развитие системы рефинансирования;

Высокие риски кредитования;

Слабая юридическая защита законных прав и интересов кредиторов;

Чрезмерный надзор и высокий уровень зарегулированности банковской деятельности;

Значительные затраты и низкая рентабельность банковской деятельности;

Высокая цена банковских услуг для населения и предприятий.

Для решения задач по развитию банковской системы требуется выработка государственной политики по этому важнейшему направлению. Государственная политика должна быть направлена на то, чтобы в условиях глобализации и либерализации финансовых рынков российская банковская система не рухнула под натиском иностранного капитала и финансовых спекуляций. России необходимы долгосрочные инвестиции прежде всего в производственный сектор экономики, и необходимо делать всё возможное для того, чтобы эти задачи могла решать и решала национальная банковская система.

Следует привлечь государство к формированию инфраструктуры рынка банковских услуг, определить первоочередные меры по законодательному решению назревших проблем, пути повышения качества и эффективности работы кредитных организаций.

Показатели роста банковской системы на 2005-2008 гг.

Рост активов.

С учетом потребностей экономики и новых аспектов денежно-кредитной политики объём активов российских банков должен увеличиться к 1 января 2009 г. до 23,2 трлн. руб. или 80% ВВП за 2008 год.

Капитал банков.

При осуществлении мер, направленных на повышение капитализации банковской системы России, объём капитала банков должен достичь уровня 2 670 млрд. руб., что составит 9,2% ВВП за 2008 год. При этом абсолютные показатели ежегодного прироста капитала банков будут расти – с 280 млрд. руб. в 2005 году до 550 млрд. руб. в 2008г.

Кредитование экономики.

Сумма кредитов нефинансовым предприятиям при условии принятия необходимых мер по совершенствованию залогового законодательства, усилению защиты прав кредиторов, развитию кредитования среднего и малого бизнеса к концу 2008 года должна достигнуть 8 700 млрд. руб., что составит 30% ВВП и 37% активов банков. Ежегодный прирост объёма кредитов должен составить не менее 1 трлн. руб., а в 2008г. - 1,7 трлн. руб.

Кредитование населения.

Сумма кредитов физическим лицам должна расти темпами, опережающими темпы роста остальных показателей. Это связано с наличием значительных объёмов неудовлетворённого спроса населения на банковские кредиты, особенно ипотечные. Развитие кредитования населения должно в значительной степени стимулироваться наращиванием объёмов выпуска ипотечных бумаг банками, совершенствованием залогового законодательства и законодательства, направленного на защиту прав кредиторов.

При осуществлении выпуска ипотечных ценных бумаг в 2005 году, объёмы кредитования вырастут не менее чем в 2 раза. К началу 2009г. кредиты физическим лицам в России должны составить не менее 15% ВВП.

Вклады населения.

На прирост вкладов населения в ближайшие годы окажет существенное положительное воздействие запуск системы страхования вкладов, а также реализация комплекса мер, направленных на повышение устойчивости и укрепление доверия к банковской системе России, что будет способствовать притоку в банковские вклады как части текущих доходов населения, так и сбережений, находящихся на руках у населения. При реализации необходимых мер к началу 2009г. сумма вкладов населения в банках может достичь 8 трлн. руб., или 27,6% ВВП. Их доля в пассивах банков должна увеличиться с 28% на 01.01.2005г. до 34,5% на 01.01.2009г.

Достижение этих показателей требует расширения источников формирования ресурсов банков, совершенствования законодательства, а также существенной перестройки форм и методов ведения банковского дела.

В связи с повышением открытости российской экономики и финансовой системы, на приоритеты денежно-кредитной политики всё в большей степени влияет мировая конъюнктура. Объёмы эмиссии и денежного предложения, рост монетизации практически полностью определяются потоками экспортной выручки. Покупка валюты Банком России уже в течение пяти лет остаётся основным каналом эмиссии.

В то же время, задача сохранения высоких темпов роста ВВП требует большей предсказуемости денежной и курсовой политики и её базирования на приоритетах развития российской экономики, когда рост монетизации будет связан не с экспортными потоками, а с ростом товарной массы внутри страны, ростом внутреннего спроса и производительности труда в России.

Необходимо пристальное внимание уделять развитию рынка государственного долга. Регулирование требует наличия в портфеле активов банковской системы низкорискованных активов – госбумаг, поскольку без них банкам гораздо сложнее выполнять требования по достаточности капитала. Однако слабое развитие этого рынка в условиях профицита бюджета ограничивает возможности банков. Другим ограничителем является отрицательная реальная доходность таких бумаг (т.е. ниже инфляции).

В этой ситуации целесообразно осуществлять выпуск целевых займов на отдельные проекты (например, развитие телефонной связи или строительство дорог, портов). Также могут эмитироваться суррогатные госбумаги, т.е. обычные коммерческие бумаги, но имеющие государственную гарантию (выпускаемые, например, в рамках реализации проектов по государственно-частному партнёрству). Такое решение позволит увеличить вложения участников рынка в российские государственные ценные бумаги. Принципиально неверно финансировать чужие экономики, в то время как Россия остро нуждается в инвестициях.

Наряду с конкретными проблемами развития финансовых рынков необходимо решить стратегическую задачу введения в рыночный оборот активов, не представленных в настоящий момент на рынках капитала. Это – богатейшие природные ресурсы, недвижимость, земля. Вовлечение их в рыночный оборот позитивным образом скажется на росте финансовых рынков, придаст дополнительный импульс развитию кредитных операций российских банков.

Удлинение ресурсной базы банковской системы даст возможность с меньшим риском предоставлять долгосрочные кредиты экономике, спрос на которые постоянно увеличивается. Только через развитие инструментов долгосрочного кредитования технического перевооружения промышленности Россия может совершить инвестиционный рывок, преодолев технологическое отставание и решив проблему зависимости экономики от экспорта сырья.

Рост вкладов населения – существенный фактор удлинения ресурсной базы банков.

В банках западных стран вклады населения составляют 35-55% общей суммы привлеченных средств и являются важнейшим источником кредитных ресурсов. В России вклады населения составляют до 25% привлеченных средств.

Принятый в 2004г. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" усилил государственную защиту интересов вкладчиков. Последующему росту вкладов населения в банках будет способствовать дальнейшая разработка мер по повышению доверия к банкам. В результате, в течение ближайших 3-х лет можно увеличить вклады населения в банках в 2-3 раза.

С целью расширения спектра вкладных операций необходимо пересмотреть положения ст. 837 Гражданского кодекса РФ и внести изменения, предоставляющие сторонам право предусматривать в договоре банковского вклада иные, чем по первому требованию, условия досрочного возврата вклада.

Необходимо максимально вовлечь в банковский оборот самые «длинные» ресурсы экономики - пенсионные и бюджетные средства.

В соответствии с действующим российским законодательством, управляющие компании могут размещать на счетах в кредитных организациях до 20% аккумулированных ими пенсионных накоплений. В условиях, когда на эти компании приходится всего около 4% накопительной части пенсии объёмы долгосрочных ресурсов, которые могут быть привлечены в банки, являются мизерными (около 500 млн. руб., или 0,8% от общего объёма накопительной части пенсии граждан).

При этом Внешэкономбанк, который в качестве государственной управляющей компании также может размещать до 20% средств накопительной части пенсии в банки (более 10 млрд. руб.), инвестирует все средства в государственные ценные бумаги и еврооблигации.

В настоящее время из банковской системы выведено несколько десятков миллиардов рублей средств федеральных и муниципальных государственных предприятий, которые хранятся в Казначействе. В то же время, будучи внесены на долгосрочные депозиты в банки, эти средства могли бы способствовать значительному расширению кредитования банками экономики.

Целям вовлечения данных ресурсов в банковский оборот будут способствовать следующие мероприятия:

Введение практики размещения части пенсионных накоплений, хранящихся во Внешэкономбанке РФ, на конкурсной основе на счетах в российских коммерческих банках;

Разрешение Пенсионному Фонду РФ размещать пенсионные накопления не только во Внешэкономбанке РФ, но и в других управляющих компаниях;

увеличение квот на инвестирование средств пенсионной системы в банковские депозиты;

Внесение дополнений и изменений в Бюджетный кодекс Российской Федерации с целью предоставления субъектам РФ, а также органам местного самоуправления права открытия счетов бюджетов в кредитных организациях;

Разрешение банкам совмещать банковскую деятельность и деятельность по управлению инвестиционными, паевыми инвестиционными и негосударственными пенсионными фондами;

Отказ от обременения иностранных пассивов банковской системы путем введения резервирования и пр. (за исключением случаев, связанных с чрезвычайными обстоятельствами);

Разрешение хранить средства ГУПов и МУПов в коммерческих банках, а также устранение практики принудительного перевода средств указанных предприятий из коммерческих банков в Федеральное Казначейство.

Банковские облигации и сертификаты должны стать одним из дополнительных финансовых инструментов аккумулирования банками средств на средние и длинные сроки.

Ускорению развития рынка облигаций коммерческих банков будет способствовать снятие ограничений на объем эмиссии облигаций. Целесообразно ограничивать размер не обеспеченной залогом собственного имущества или третьими лицами эмиссии облигаций банков не величиной уставного капитала, а размером собственных средств банка-эмитента.

Выпуск и обращение банковских сертификатов необходимо освободить от ограничений:

Перейти от разрешительного к уведомительному принципу регистрации условий выпуска и обращения сертификатов;

Производить размещение сертификатов одновременно на нескольких зарегистрированных условиях выпуска и обращения;

Предусмотреть возможность выпуска сертификатов в иностранной валюте;

включить в условия обращения сертификатов возможность промежуточной выплаты процентного дохода.

В целях развития кредитного рынка необходимо создание правовых возможностей по секьюритизации активов. Целесообразно подготовить специальный закон о секьюритизации активов, который будет регулировать выпуск обеспеченных активами ценных бумаг посредством создания специализированных паевых инвестиционных фондов, а также формы и методы регулирования этого процесса.

Важнейший путь повышения капитализации банков - увеличение инвестиционной привлекательности банковского капитала. Этого можно добиться, прежде всего, через улучшение показателей рентабельности деятельности банков, обеспечение обязательной выплаты дивидендов. Именно на этой основе можно активно вовлечь в банки капиталы из других отраслей экономики.

Сдерживает повышение уровня рентабельности банков чрезмерный объем затрат. Он не позволяет кредитным организациям снижать процентные ставки и расширять доступ предприятий и населения к банковским кредитам.

Наряду с реализацией мер по повышению рентабельности банков, необходимо упростить процедуры регистрации капитала и размещения акций, а также снять ряд ограничений, необоснованно занижающих величину капитала банковской системы.

В первую очередь требуется предпринять следующие меры:

Не уменьшать величину основного капитала банков на вложения в акции других кредитных организаций;

Учитывать в составе капитала резервы общего характера и переоценку основных средств;

Снять жесткие условия договоров субординированного кредита;

Не ограничивать возможность рекапитализации более жестким требованием к нормативу капитала, чем в рекомендациях Базельского комитета по достаточности капитала;

Продлить на срок не менее 10 лет действие льготы по расчету норматива Н6 для банков-участников банковских групп в части размещения средств на корреспондентских счетах между банками-участниками конкретной банковской группы.

Двойное налогообложение доходов на вложенный капитал (налог на прибыль и налог на дивиденды) также ограничивает капитализацию банков. Необходимо освободить от налогов сумму начисляемых дивидендов, создавая тем самым условия для реинвестирования средств.

С целью существенного ускорения и удешевления процедуры добровольной реорганизации кредитных организаций путем слияний и присоединений следует принять специальный Федеральный закон, регулирующий процедуру слияния и присоединения кредитных организаций, либо включить в действующий Закон «О банках и банковской деятельности» специальную статью, детально регулирующую порядок добровольной реорганизации.

В целях укрепления стабильности банковской системы, поддержания ее текущей ликвидности и бесперебойного осуществления расчетов кредитным организациям необходимо обеспечить эффективное функционирование механизма пополнения банковской ликвидности в виде операций рефинансирования со стороны Банка России.

Система рефинансирования Банка России должна строиться на принципах равного и максимально широкого доступа кредитных организаций к инструментам Банка России. Кредиты должны обладать достаточной гибкостью, позволяющей получить кредит в короткий срок, а также предусматривать условия обеспечения, соответствующие обычной кредитной практике.

Для этих целей необходимо:

1) Расширить перечень активов, принимаемых в обеспечение, добавив в него:

Дополнительный перечень облигаций субъектов РФ;

Муниципальные облигации;

Дополнительный перечень еврооблигаций РФ;

Дополнительный перечень корпоративных облигаций;

Наиболее ликвидные корпоративные ценные бумаги («голубые фишки»);

Векселя банков;

Кредитные требования к унитарным предприятиям и акционерным обществам, доля государства в которых составляет не менее 50%, а также их векселей;

Кредиты и векселя компаний, международный рейтинг которых равен или превышает "В-" по версии Standard&Poor"s;

Кредиты, выданные для финансирования контрактов, заключённых по межправительственным соглашениям, расходы по которым включены в бюджет.

2) Чётко установить критерии для кредитов, под которые может осуществляться рефинансирование, с тем, чтобы банки могли, исходя из них, выстраивать отношения с заёмщиками.

3) Минимизировать объём требуемой от банка информации и время для принятия решения о предоставлении ему кредита.

4) На практике использовать Генеральные кредитные договоры между ГУ ЦБ и коммерческими банками (далее – Договор), согласно которым банки могут получать по мере необходимости внутридневные, ломбардные кредиты и кредиты «овернайт» без дополнительного оформления разовых сделок в рамках Договора.

С целью решения комплекса назревших мер по совершенствованию системы рефинансирования Банку России необходимо уже в 2005 г. внести изменения в свою нормативную базу.

Наряду с развитием и укреплением системы рефинансирования необходимо активнее использовать возможности межбанковского кредитного рынка для перераспределения средств между банками с избыточными и с недостаточными ресурсами.

Одновременно рынку межбанковских кредитов и депозитов требуется поддержка со стороны Банка России и его территориальных управлений для обеспечения нормальной работы и снижения рисков. Деятельность территориальных управлений Банка России может заключаться в координации действий и организации информационного обмена с кредитными организациями при заключении межбанковских кредитных сделок. Это позволит снизить вероятность невозврата средств, увеличить доверие банков друг другу и ускорить процесс согласования условий сделок МБК. Такая задача может быть решена как на внутрирегиональном, так и межрегиональном уровнях.

Примером такой организации межбанковского кредитного рынка может стать саратовская модель, которая успешно себя показала в условиях кризисной ситуации летом 2004 года и в настоящее время работает в Республике Башкортостан, Нижегородской и Астраханской областях. Данная модель предусматривает возможности бесспорного списания денежных средств с корсчета банка-заемщика в случае неисполнения им обязательств по финансовой сделке, получения информации о финансовом состоянии других банков-участников, оперативного согласования спроса и предложения на межбанковском кредитном рынке. Теперь кредитные организации этих регионов в соответствии с единым порядком могут заключать между собой межбанковские сделки с использованием вышеуказанных преимуществ.

Учитывая институциональный дефицит долгосрочных ресурсов, а также снижение риска ликвидности по мере развития системы рефинансирования, рынка МБК и совершенствования риск-менеджмента кредитных организаций, становится целесообразным более активное вовлечение краткосрочных ресурсов в процесс кредитования нефинансового сектора экономики на продолжительные сроки. В этой связи необходимо постепенно снижать требования, предъявляемые к количественным показателям ликвидности банков. При этом, в первую очередь, нужно снижать нормативы, отражающие идею обязательного покрытия долгосрочных кредитов пассивами соответствующей срочности. В перспективе, сообразуясь с практикой развитых стран, ряд нормативов ликвидности может быть отменен в принципе.

Сложившееся в российской банковской системе чрезмерное вмешательство надзорных органов является фактором, сдерживающим развитие банковского бизнеса.

В среднем участники рынка оценивают рост затрат на соблюдение всех пруденциальных требований ЦБ в 2004 году в 30%.

Усложнение надзора также приводит к значительному росту трудовых и финансовых затрат банков, требует увеличения штата высококвалифицированных (а значит, высокооплачиваемых) сотрудников и других затрат, не оказывая существенного влияния на эффективность самого надзора.

Установленная Банком России система штрафных санкций остается исключительно жесткой, поскольку предусматривает серьезные меры воздействия к банкам даже в случае незначительных нарушений. В нормативных документах Банка России преобладает применение максимальных санкций.

Для того, чтобы система банковского надзора в России стала эффективной, была в состоянии упреждать возникновение и развитие локальных и системных кризисов необходимо серьезное совершенствование подходов к оценке деятельности банков. Надзорная политика должна стимулировать банки совершенствовать свою практику управления рисками, не возлагая на банки дополнительное бремя.

Банку России необходимо в короткие сроки перейти к системе дифференцированного надзора. Объём надзорных требований и процедур должен определяться финансовым состоянием каждого конкретного банка и степенью соответствия его деятельности нормам действующего законодательства.

На современном этапе приоритетом работы Банка России должен быть контроль за качеством капитала банков, за системами управления рисками, за качеством работы систем внутреннего контроля в банках.

В целях повышения эффективности банковского регулирования и надзора необходимо:

Сократить число форм, исключив дублирование предоставляемой информации, упростить процедуры отчетности кредитных организаций перед Банком России и другими органами надзора и контроля. Сократить число федеральных структур, требующих предоставления отчетности от банков.;

Осуществить переход на систему «одного окна» при предоставлении отчётности;

Закрепить практику предоставления отчётности только в электронном виде на всей территории России;

Ограничиться при оценке финансового положения юридических лиц – учредителей кредитных организаций только факторами, однозначно свидетельствующими о наличии у них проблем финансового характера, а именно: наличие судебного производства или решения суда о признании предприятия банкротом, наличие картотеки по неоплаченным счетам и т.п.;

формализовать мотивы как для банков так и для Банка России при формировании «мотивированных суждений», прежде всего при классификации заемщиков для создания резервов на возможные потери по ссудам;

Снизить требования по обязательным мероприятиям, требующим значительных затрат. Например, приравнять к публикации ежеквартальное размещение в глобальной сети Интернет ежеквартальной отчетности;

Унифицировать бухгалтерскую и налоговую отчетность банков путем перехода от кассового метода к методу начисления при определении доходов, расходов и финансовых результатов;

Число нормативов, невыполнение которых допускает применение мер воздействия, должно быть сокращено.

Необходимо совершенствовать процедуры выявления и реагирования на финансовые трудности кредитных организаций, оптимизировать процедуры ликвидации нежизнеспособных кредитных организаций.

В этих целях требуется:

Создать систему раннего предупреждения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций;

Обеспечить повышение оперативности реагирования на выявляемые скрытые свидетельства финансовых трудностей кредитных организаций;

Создать эффективный механизм реализации активов ликвидируемых банков.

Необходимым условием дальнейшего развития банковской системы, повышения ее конкурентоспособности является обеспечение единства двух ее уровней - коммерческих банков и Банка России.

Существующие программные документы зачастую обособляют проблемы банков от задач Банка России, возлагая бремя ответственности за результаты деятельности на банки. Внутреннее единство субъектов банковской системы предполагает их нацеленность на достижение общего для всей системы результата.

Непосредственное участие Банка России в решении проблем повышения конкурентоспособности банковской системы, его координирующая роль должны опираться на более полное использование технического, кадрового потенциала, организационных возможностей Банка России и его территориальных учреждений. Помимо этого усиление объединительных тенденций внутри банковского сообщества предполагает повышение ответственности каждой кредитной организации за адекватность ее стратегии и проводимой политики общим целям и задачам развития банковской системы.

Стабильность банковского рынка должна быть признана одной из приоритетных целей деятельности Банка России, в том числе и проводимой им денежно-кредитной политики. Банку России на законодательном уровне необходимо предоставить полный объём полномочий по использованию всего спектра инструментов поддержания стабильности на банковском рынке и недопущения кризисных ситуаций, в том числе широкого набора инструментов рефинансирования, стабилизационных кредитов. Одновременно за Банком России законодательно должна быть в полной мере закреплена ответственность за негативные последствия для рынка в результате неприменения имеющихся в его распоряжении инструментов стабилизации.

В современных условиях в банковской системе значительно возрастает роль региональных банковских объединений. Их усилия целесообразно сосредоточить на решении следующих задач в регионах:

Создание совместно с территориальными управлениями Банка России на местах благоприятных условий для развития банковского бизнеса в регионах, а также объединение интересов и координация работы кредитных организаций;

Поддержание нормальной конкурентной среды в регионе и борьба с проявлениями нездоровой конкуренции в банковской среде;

Защита и продвижение интересов банков в органах местной власти;

Создание и поддержка банковской инфраструктуры в регионах: бюро кредитных историй, третейских судов, процессинговых компаний, системы подготовки кадров и т.п.

Организация системы страхования вкладов и вступление банков в эту систему должны стать существенными факторами повышения доверия пользователей банковских услуг к кредитным организациям.

Одними из основных направлений работы по повышению доверия к банковской системе должны стать:

Увеличение суммы государственных гарантий по вкладам граждан без изменения страховых отчислений для банков;

Применение различных нормативов платежей в фонд страхования вкладов для банков, обладающих разной степенью финансовой устойчивости.

Для повышения деловой репутации банков необходимо скоординировать работу по повышению положительного имиджа российских банков. При участии банковского сообщества должны быть введены меры ответственности ко всем юридическим лицам, в т.ч. ЦБ ФР и СМИ за нанесение ущерба деловой репутации российских банков.

Летом 2004г. следствием неосторожных заявлений СМИ и ряда официальных лиц стало приостановление работы нескольких кредитных организаций, включая рознично-ориентированные банки.

По свидетельству банкиров, это привело к сокращению депозитов на 10-15% для многих розничных банков.

Необходимо обеспечить контроль за деятельностью небанковских кредитных организаций. Одновременно должно быть обеспечено понимание вкладчиками существующих различий в степени сохранности и гарантированности возврата их средств.

Необходимо создать в банковской системе инструмент быстрого реагирования на ситуации, влекущие банкротство и провоцирующие системный кризис банков. С этой целью, обобщив накопленный отечественный и зарубежный опыт, необходимо сформировать орган, наделенный полномочиями по реструктуризации и санации кредитных организаций.

В настоящее время экономический потенциал во многих регионах страны не подкреплен соответствующим банковским капиталом, что сдерживает развитие как отдельных регионов, так и экономики страны в целом.

Более 80% банковских активов и свыше 70% капитала контролируются кредитными организациями столицы при том, что 90% ВВП страны производится в регионах.

Ни в одной стране, относящейся к развитым или с экономикой переходного типа, нет такой диспропорции между размещением производительных сил и концентрацией капитала.

В Германии, несмотря на высокую концентрацию финансов во Франкфурте, на региональные банки, тем не менее, приходится свыше 55% активов банковской системы. В Италии финансовая столица Милан контролирует 38% активов.

Необходимо на государственном уровне способствовать перераспределению капитала из центра в регионы:

Разработать государственную программу развития региональных банков, в которой будет поставлена задача региональным органам власти и деловым кругам целенаправленно предпринимать усилия по созданию на региональном уровне благоприятных возможностей для приложения капиталов банков;

Через межбанковский рынок реализовать возможность региональным банкам действовать в качестве операторов по размещению избыточных ресурсов крупными банками Центрального региона;

Расширить доступ региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления Банка России.

Необходимо упростить требования к открытию филиалов банков и дополнительных офисов филиалов Банка вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России. Это поможет расширить филиальную сеть банков, сократить значительные материальные затраты и уменьшить время открытия филиалов.

Сегодня на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, может быть создан только филиал, подчиненный головной организации, кредитно-кассовый офис или операционная касса вне кассового узла от филиала, находящегося на другой подведомственной территории (в другом субъекте Российской Федерации).

Требуется также создать механизм стимулирования для кредитных организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселённых пунктах.

Для сокращения наличного денежного оборота необходимо продолжить работу по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Следует выработать стратегию развития платежной системы России, обеспечения ее безопасности и создания режима наибольшего благоприятствования для развития российских национальных платежных систем. Ее цель - разработка аналога систем, которые функционируют в развитых странах (Cartes Bancaires, Geldkarte).

Принятие сбалансированной государственной политики поддержки отечественных инновационных разработок и формирование единого законодательного пакета в области развития розничных безналичных расчетов в России;

Проведение организационной работы с существующими российскими платежными системами и крупными субъектами рынка с целью создания единой процессинговой сети внутри страны;

Проведение организационной работы с существующими международными платежными системами с целью достижения договоренностей по поводу объединения на внутреннем рынке федеральной карты и товарного знака международной системы.

Итогом такой деятельности будет достижение взвешенного и разумного результата, когда внутри страны действует единая национальная платежная система.

В совокупности с развитием национальной платежной системы увеличение доли выплат населению, осуществляемой посредством безналичных перечислений, приведет к увеличению дешевой ресурсной базы банков.

В качестве целевых ориентиров необходимо рассматривать развитые европейские страны, где доля налично-денежного оборота не превышает 10% от общего объема платежей и расчетов населения.

Главным фактором увеличения объема остатков средств на карточных счетах должно стать существенное расширение зоны использования карт как средства платежей, расчетов, оплаты товаров и услуг, существенное повышение надежности и безопасности этих операций, повышение доверия населения к банковской и платежной системам России.

Необходимо повысить конкурентоспособность банков на быстрорастущем рынке оплаты услуг связи, Интернет, коммунальных платежей, исключив работу на нем всевозможных посредников, не имеющих лицензии на банковскую деятельность для проведения платежей в пользу третьих лиц.

Следует поддерживать инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.

Совершенствованию развития платежной системы России и механизмов финансирования будет способствовать развитие и расширение применения документарных форм расчётов, включая аккредитивы.

Достижение устойчивости развития банковской системы, переход на качественно новый уровень развития возможен при активизации работы банковского сообщества по постепенному включению в работу банковского рынка системы саморегулирования.

Важнейшим направлением этой работы должно быть внедрение в банковскую практику решений, выработанных с непосредственным участием банковского сообщества.

Повышение конкурентоспособности российских банков требует перехода всей банковской системы на качественно новый уровень развития. Задача каждой кредитной организации – обеспечить перестройку внтурибанковских процессов, совершенствовать подходы к построению систем управления (в т.ч. корпоративного, управления рисками, системы внутреннего контроля), бизнес-планирования, организационных структур и банковских процедур.

Улучшение качества деятельности является фактором роста доверия к банковской системе и обеспечения высокого уровня ее финансовой устойчивости.

В целях развития корпоративного управления, перестройки внутрибанковских процессов, необходимо осуществить комплекс мер:

Банки должны иметь детально проработанные планы действий на случай возникновения выходящих из-под контроля обстоятельств (в т.ч. при угрозе кризиса, при системных сбоях автоматизированных систем, невыполнении обязательств со стороны третьих лиц, при наступлении иных чрезвычайных обстоятельств);

При оценке качества управления в банках необходимо использовать концепцию качества деятельности кредитных организаций. При этом надзорный орган не должен диктовать банкам какие-либо конкретные схемы и модели корпоративного управления, организации управления рисками и внутреннего контроля по результатам проведения Банком России оценок качества корпоративного управления;

Банковскому сообществу для организации эффективной системы корпоративного управления следует внедрить в практику кодексы корпоративного поведения, а также системы управления, обеспечивающие их соблюдение;

Региональным банковским объединениям совместно с ГУ ЦБ необходимо развернуть деятельность по разработке региональных программ развития банковского сектора на средне- и долгосрочную перспективу, направленных на повышение уровня корпоративного управления и повышения функциональной роли банков в экономике.

Основным инструментом повышения качества корпоративного управления как отдельных банков, так и банковской системы в целом должны стать национальные стандарты качества банковской деятельности. Выработка единых стандартов, это не только возможность повышения внтурикорпоративного уровня требований к качеству, фактор повышения доверия со стороны потребителей услуг, но и возможность использования этих критериев со стороны ЦБ РФ, а также иностранными партнерами.

Анализ показывает, что качество работы банков может быть повышено, в частности, за счет улучшения организации работы. Наибольшее количество нарушений допускается банками по клиентским операциям (12%-20%); по операциям с денежными средствами (11-16%); при составлении отчетов (7%-10%). При этом от действий сотрудников банка зависит 40%-44% нарушений.

В настоящее время вопрос оценки качества находится в исключительной компетенции Банка России. Только ЦБ РФ может выдвигать соответсвующие требования.

Банковское сообщество планирует разработать и внедрить в практику национальные стандарты качества банковской деятельности. Стандарты должны базироваться на обобщении лучшего отечественного и зарубежного опыта в области технологий ведения банковского бизнеса с учетом требований действующего российского законодательства, а также рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору.

При выработке положений национальных стандартов качества банковской деятельности банковскому сообществу необходимо обеспечить взаимодействие в этом процессе с Банком России, а также другими заинтересованными организациями.

Ассоциация российских банков планирует обеспечить добровольное и постоянное соответствие банков- членов Ассоциации Национальным стандартам качества банковской деятельности.

Необходимо перейти к системе формализации параметров работы при оценке деятельности банков на основе профессионального суждения. Требуется выработка принципов вынесения суждения и проведение ранжирования оцениваемых критериев по степени значимости.

Основой такого подхода должны стать выработанные в банковском сообществе требования к бизнес-процессам банков, построенные в соответствии с национальными стандартами качества деятельности банков.

Введение формализованных параметров позволит снизить степень субъективности при вынесении окончательного суждения. Одновременно, выработка единых принципов повысит требования к профессиональной квалификации как специалистов банков, так и территориальных учреждений Банка России, так как вынесение суждения будет основываться на учете обширного перечня экономических факторов и показателей.

Банку России совместно с АРБ необходимо развернуть работу по разработке и совершенствованию рекомендаций по анализу консолидированной отчетности банковских групп и банковских холдингов.

Требуется также совместно с АРБ начать подготовку к внедрению в практику международных подходов к оценке достаточности капитала кредитных организаций (Базель II). При этом должны быть выработаны сроки и этапы внедрения в российскую банковскую систему стандартов Базель II.

Необходимо объединить усилия АРБ и Банка России в решении вопроса о регламентации процедуры «признания» МСФО на территории РФ, а также определении органа, отвечающего за перевод и публикацию признанных стандартов на территории РФ.

Банковскому сообществу совместно с Банком России необходимо выработать подходы к оценке банков на основании показателей отчетности кредитных организаций, составленных по МСФО и РПБУ.

В 2004г. только у 15% банков активы по МСФО были ниже, чем по РПБУ. Более низкая величина капитала (1-2%) по МСФО отмечена менее, чем у 1/3 банков. Однако, при этом лишь 50% банков дали согласи ЦБ РФ на раскрытие сведений по ф.101 (оборотная ведомость по счетам) и ф. 102 (отчет о прибылях и убытках). По оценкам экспертов, достигнутый положительный результат по МСФО нивелируется при раскрытии качества статей баланса. В первую очередь отмечается наличие в банках низких резервов на возможные потери (это допустимо только в условия полной стабильности во всех сферах, в т.ч. социальной и деловой).

Ассоциация российских банков считает, что одобренная XVI Съездом АРБ Стратегия повышения конкурентоспособности банковской системы должна использоваться органами государственной власти, Центральным банком Российской Федерации и его Главными управлениями в регионах России, кредитными организациями в качестве основы при разработке нормативных правовых актов, а также в повседневной деятельности. АРБ будет анализировать ход этой работы и информировать банковское сообщество об её итогах.

Заключение

Несмотря на устойчивость российской банковской системы, стопроцентной гарантии, что кто-то из участников рынка не объявит себя банкротом в случае финансового кризиса, нет.

Сентябрьский кризис ликвидности преподнес немного важных уроков. Для банковской системы первейший вывод состоит в том, что заканчивается «пора шальных и дешевых западных денег» (она стала клониться к закату ещё год назад, позже американского ипотечного кризиса) - заканчивается эпоха быстрого развития отечественного банковского бизнеса. Рост активов на 30− 50% в год в настоящий момент станет скорее исключением, чем правилом.

В новых условиях надзор над рисками приобретает куда больше важное значение, чем завоевание ведущих позиций в том или ином сегменте рынка, региональная экспансия и прочие подобные ориентиры прежних лет. Накачка баланса пассивами уступит местоположение контролю над качеством активов. Собственно, так происходит после каждого банковского кризиса.

Очевидно, что своевременное и массированное вмешательство властей предотвратило наихудшие сценарии развития событий. Какие-то локальные сложности в ближайшем будущем, наверное, неизбежны - на фоне глобального финансового обвала, - но опасность полномасштабного кризиса отступила. Теперь немаловажно соорудить из произошедшего правильные выводы.

Список литературы:

1. Финансы и кредит: учебник / под ред.проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. – 2-е изд., Юрайт-Издат, 2009г.

2. Банковское дело: учебник / Е. П. Жарковская. – 4-е изд.,испр. и доп. – М.:Омега-Л, 2005г.

3. Основы банковского дела: учебник / В. А. Галанова – М.: ФОРУМ: ИНФА-М, 2007г.

4. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева [и др.] – 5-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007г.

5. Банковское дело: учебник / О.И. Семибратова. – М.: изд. «Академия», 2004г.

6. Финансы, деньги, кредит: учебник / под ред. О.В.Соколовой. – М.: Юристъ, 2000г.

7. Основы банковского дела: учебник / Е. Б. Стародубцева. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005г.

8. Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ / Ассоциация российских банков – Москва, 2005г.

Мероприятия, реализованные Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации в рамках Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, принятой в декабре 2001 г., и Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, способствовали закреплению позитивных тенденций в динамике становления и развития банковской системы, существенному расширению предложения банковских услуг в Российской Федерации.

Меры по преодолению кризиса и его последствий, осуществленные Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации в 2008 - 2009 годах, позволили предотвратить коллапс банковской системы и обеспечили условия для послекризисного восстановления деятельности кредитных организаций.

Преодолев кризис, банковский сектор во втором полугодии 2010 г. вновь вышел на траекторию поступательного развития. Несмотря на то, что последствия кризиса будут сказываться еще длительное время, состояние банковской системы является устойчивым. Создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики, в том числе посредством предоставления финансовых ресурсов для ее модернизации и внедрения инноваций.

Одновременно Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации с учетом уроков кризиса констатируют необходимость продолжения усилий по повышению устойчивости банковского сектора и обеспечению динамичного роста совокупных показателей его функционирования.

Все более активно должны использоваться достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации исходят из необходимости дальнейшего повышения уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе. В связи с этим особое значение приобретает формирование в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной системы банковского регулирования и надзора, способной противостоять кризисам. Получит дополнительный импульс процесс консолидации в банковской сфере, базирующийся на экономических интересах участников рынка.

В результате кредитные организации во все возрастающей степени будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, построение и использование эффективных систем управления, включая управление рисками. Указанные изменения будут означать переход к интенсивной модели развития банковского сектора.

Для достижения этих целей Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации в рамках реализации указанной Стратегии намерены создать необходимые правовые и иные условия для формирования в Российской Федерации современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций.

Стратегия развития
банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года

I. Цели и факторы развития банковского сектора Российской Федерации

Основной целью развития банковского сектора Российской Федерации (далее - банковский сектор) на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

За 20 лет развития банковский сектор прошел большой путь. В то же время с момента зарождения в конце 80-х годов XX века и до настоящего времени развитие шло преимущественно в рамках экстенсивной модели. В основе этой модели - ориентация банков на краткосрочные результаты деятельности, обусловливающая в том числе агрессивную коммерческую политику и высокую концентрацию рисков. Банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг. Проблемами банковского сектора являются низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, достоверность информации о состоянии банков, а также надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Агрессивная политика ряда банков оказала негативное влияние на их устойчивость, что особенно остро проявилось в условиях кризиса и потребовало принятия Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации (Банком России) экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора, позволивших преодолеть кризисные явления и сохранить доверие населения и организаций к банковской системе.

Одновременно стала очевидной необходимость более решительного перехода к модели развития банковского сектора, характеризующейся приоритетом качественных показателей деятельности и ориентацией на долгосрочную эффективность. Это в полной мере отвечает долгосрочным приоритетам развития экономики, в том числе предусмотренным Концепцией долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р.

1. О выполнении Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года

Трансформация модели развития банковского сектора и определение задач его дальнейшего развития невозможны без осмысления уже накопленного опыта проведения реформ в банковском секторе.

Работа по изменению вектора развития российской банковской системы проводится с начала 2000-х годов в рамках реализации предшествующих стратегий развития банковского сектора Российской Федерации. Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (далее - Стратегия 2008) предусматривалось реализовать меры по повышению роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны, укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, а также по повышению уровня защищенности кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.

В 2005 - 2008 годах в Российской Федерации складывались благоприятные макроэкономические условия. Это обстоятельство и высокий уровень инвестиционного и потребительского спроса предопределили рост объемов банковской деятельности даже в период турбулентности на мировых финансовых рынках с середины 2007 года до осени 2008 года.

В этот период Правительством Российской Федерации и Банком России была проведена основная работа по выполнению мероприятий по реализации Стратегии 2008.

Отличительной особенностью проводимой в Российской Федерации в 2005 - 2008 годах банковской реформы являлось сочетание мер, направленных на поддержание высоких темпов экономического роста, в том числе за счет создания благоприятных условий кредитования реального сектора российской экономики, с действиями по повышению конкурентоспособности банковского сектора в условиях либерализации валютного законодательства Российской Федерации и совершенствованию системы банковского надзора с учетом передовой международной практики и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору.

В числе важных задач, реализованных в соответствии со Стратегией 2008, следует отметить, в частности, принятие федеральных законов, направленных на выравнивание условий доступа российских и иностранных банков на российский рынок банковских услуг, повышение капитализации банковского сектора, защиту прав потребителей финансовых услуг и повышение прозрачности потребительского кредитования, расширение обслуживания банками своих клиентов вне места расположения кредитной организации.

Настоящая Стратегия учитывает результаты реформирования банковского сектора на предшествующих этапах и подготовлена с учетом задач нового этапа. При этом сохраняется преемственность основных целей и задач развития банковского сектора.

2. Проблемы развития банковского сектора

За период реализации Стратегии 2008 существенно изменились характеристики развития банковского сектора. Эти изменения соответствуют достаточно динамичному развитию как отдельных российских кредитных организаций, так и целых сегментов рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).

В целом для банковского сектора последнее 10-летие стало годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям. В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в Российской Федерации, значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу.

Вместе с тем наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.

К внешним факторам относятся, в частности, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в том числе связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам. В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений.

В качестве внутренних недостатков банковского сектора можно отметить:

безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса владельцев;

существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящие к искажению информации о работе кредитных организаций;

вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность;

недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций, обусловленная в том числе неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.

Наличие нерешенных проблем обусловливает необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, направленного на качественные изменения в деятельности банков.

3. Переход к преимущественно интенсивной модели развития

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что интенсивная модель развития банковского сектора характеризуется в том числе следующими признаками:

высокий уровень конкуренции на банковском рынке и рынке финансовых услуг в целом, которому способствуют реализация в регулировании принципа пропорциональности и недопущение условий для регулятивного арбитража в отношении участников каких-либо сегментов финансового рынка;

предоставление кредитными организациями разнообразных и современных банковских услуг населению и организациям;

уровень капитализации банковского сектора, соответствующий задачам развития, повышения конкурентоспособности и эффективности банковского бизнеса;

развитые системы корпоративного управления и управления рисками, обеспечивающие в том числе долгосрочную эффективность банковского бизнеса, взвешенность управленческих решений и своевременную идентификацию всех рисков, консервативную оценку возможных последствий их реализации и принятие адекватных мер защиты от рисков;

высокая степень транспарентности и рыночной дисциплины кредитных организаций и иных участников рынка;

ответственность руководителей, членов советов директоров (наблюдательных советов) и владельцев банков за добропорядочное и сбалансированное ведение бизнеса, а также за достоверность публикуемой и представляемой в органы контроля и надзора информации.

Задача перехода к преимущественно интенсивной модели развития банковского сектора должна стать приоритетной для Правительства Российской Федерации, Банка России и банковского сообщества. К числу приоритетов Правительства Российской Федерации и Банка России относится работа по комплексному совершенствованию правовых условий деятельности кредитных организаций, включая вопросы снижения неоправданной административной нагрузки.

Реализация настоящей Стратегии будет осуществляться в соответствии с планом. В свою очередь, от кредитных организаций потребуется существенное расширение инвестиций в передовые банковские технологии и банковские продукты, а также в развитие современных финансовых инструментов.

II. Задачи по реформированию банковского сектора и ожидаемые итоги его развития

1. Основные задачи Правительства Российской Федерации и Банка России по изменению модели развития банковского сектора

Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных:

на совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка;

на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации;

на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

на совершенствование банковского регулирования и банковского надзора прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с международными стандартами. Такая работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков;

на обеспечение финансовой стабильности.

Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к трансформации его структуры.

2. Ожидаемые результаты развития банковского сектора

В результате реализации настоящей Стратегии российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и надзор) должна соответствовать международным стандартам.

Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса. Предполагается, что к 1 января 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели:

кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП - 55 - 60 процентов (на 1 января 2011 г. - 40,8 процента).

При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что первостепенное значение имеют качественные характеристики развития - характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций, предопределяющие усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики и повышении эффективности инвестиций.

III. Об основных направлениях деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России по обеспечению развития банковского сектора

В рамках реализации настоящей Стратегии усилия Правительства Российской Федерации и Банка России будут ориентированы прежде всего на создание условий для увеличения эффективности трансформации банковским сектором временно свободных средств в кредиты и инвестиции и повышение роли банковского сектора в процессе модернизации российской экономики.

Предусматривается принять меры, направленные:

на создание условий для развития конкуренции в банковском секторе и на финансовом рынке в целом, а также на повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и системной устойчивости банковского сектора;

на повышение качества и расширение возможностей потребления банковских услуг населением и организациями, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах;

на внедрение современных банковских и информационных технологий, упрощение и расширение перечня инструментов кредитования малого бизнеса;

на предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность прежде всего по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В рамках реализации этих мер предстоит решить вопросы совершенствования законодательства Российской Федерации, сокращения участия государства в капиталах крупных российских кредитных организаций, создания системы регулирования и надзора на рынке финансовых услуг, предоставляемых некредитными организациями, создания и функционирования современных инфраструктурных комплексов, в том числе международного финансового центра в Российской Федерации, а также вопросы развития национальной платежной системы.

Реализация мер Правительства Российской Федерации и Банка России позволит обеспечить качественное улучшение условий банковского обслуживания российской экономики, способствующего ее сбалансированному росту и устойчивому развитию внутреннего рынка.

1. Участие государства в капиталах кредитных организаций

В среднесрочной перспективе предполагается сократить участие государства в капиталах кредитных организаций при сохранении контроля государства за деятельностью открытого акционерного общества "Сбербанк России", Банк ВТБ (открытое акционерное общество) и открытого акционерного общества "Россельхозбанк". При этом в ближайшие 3 года предусматривается снижение государственного участия в уставных капиталах открытого акционерного общества "Сбербанк России" и Банк ВТБ (открытое акционерное общество) не ниже уровня 50 процентов плюс одна голосующая акция. В дальнейшем Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат сокращение доли государства в уставном капитале этих кредитных организаций. В уставном капитале открытого акционерного общества "Россельхозбанк" до 2015 года долю участия государства предполагается сократить до 75 процентов.

По мере формирования условий в отношении открытого акционерного общества "Сбербанк России", Банк ВТБ (открытое акционерное общество) и открытого акционерного общества "Россельхозбанк", а также иных кредитных организаций с долями участия государства в уставном капитале предусматривается осуществление действий по привлечению стратегических инвесторов и размещению долей, принадлежащих государству, на открытых рынках капиталов.

Правительством Российской Федерации предполагается обеспечить снижение доли государства в уставном капитале создаваемого Почтового банка Российской Федерации в течение 3 лет после его создания не ниже уровня 50 процентов плюс одна голосующая акция с дальнейшим снижением этой доли в течение 5 лет после его создания.

Правительство Российской Федерации рассматривает вложения в акции кредитных организаций, которые осуществлялись компаниями с преобладающей долей государства в уставном капитале (открытое акционерное общество "Российские железные дороги", открытое акционерное общество "Газпром" и другие), в качестве непрофильных активов и обеспечит осуществление мероприятий по утверждению компаниями с государственным участием среднесрочных программ отчуждения таких непрофильных активов с целью улучшения корпоративного управления и привлечения дополнительных источников финансирования инвестиционных программ.

Акции кредитных организаций, находящиеся в собственности субъектов Российской Федерации и муниципальной собственности, являются имуществом, которое не требуется для исполнения публичных полномочий. Правительство Российской Федерации рекомендует в отношении указанного имущества органам исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органам местного самоуправления обеспечить его поэтапную приватизацию.

При этом последовательный выход из капиталов кредитных организаций не должен оказывать негативного влияния на устойчивость банковского сектора.

С учетом накопленного опыта дальнейшее распространение получит практика привлечения независимых директоров к участию в управлении кредитными организациями, имеющими доли участия государства в уставных капиталах, а также создания специальных комитетов (по вознаграждениям, управлению рисками и внутреннему аудиту, стратегическому планированию и других) при советах директоров (наблюдательных советах) таких кредитных организаций.

2. Участие государства в развитии современной финансовой инфраструктуры

Важнейшим элементом развития современной финансовой инфраструктуры в Российской Федерации является проводимая Правительством Российской Федерации и Банком России работа по созданию международного финансового центра в Российской Федерации.

Создание международного финансового центра будет способствовать более глубокой интеграции банковского сектора и российских кредитных организаций в глобальные рынки, обеспечит всестороннее совершенствование сложившейся системы регулирования финансового рынка.

Важное место в создаваемой финансовой инфраструктуре должна занять национальная платежная система, имеющая в своей основе современное, комплексное и сбалансированное правовое регулирование и использующая современные международные стандарты и технологии.

Необходимо обеспечить правовые условия для регулирования деятельности организаций, являющихся операторами платежных систем, операторами по переводу денежных средств и операторами услуг платежной инфраструктуры, а также установить требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Предстоит законодательно определить критерии и выделить значимые платежные системы, учесть особенности регулирования трансграничных платежных систем.

Правительство Российской Федерации уделяет большое внимание вопросу повышения доли безналичных платежей в Российской Федерации. В связи с этим предусматривается продолжить работу по реализации комплекса мер, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением.

В целях развития рыночной инфраструктуры и снижения рисков при заключении сделок необходимо продолжить работу по нормативному правовому регулированию клиринговой деятельности.

В рамках повышения привлекательности инвестиций центральных банков предусматривается законодательно закрепить нормы об иммунитете центральных банков иностранных государств и принадлежащего им имущества.

Правительство Российской Федерации совместно с Банком России определит порядок и сроки выхода Банка России из числа акционеров закрытого акционерного общества "Московская межбанковская валютная биржа".

3. Участие иностранного капитала

Следствием финансового кризиса стала стабилизация показателей участия иностранного капитала в российской банковской системе. Если в 2005 - 2008 годах приток прямых иностранных инвестиций в банковский сектор был одним из существенных факторов увеличения капитализации и расширения ресурсной базы российской банковской системы, то в 2009 - 2010 годах влияние этого фактора было гораздо менее ощутимым.

Присутствие иностранного капитала в банковском секторе способствует усилению конкуренции на российском рынке банковских услуг, что является положительным фактором его развития.

В целом применение мер ограничительного характера в отношении участия иностранного капитала в банковском секторе возможно только в целях обеспечения справедливой конкуренции на рынке банковских услуг в рамках достигнутых международных договоренностей без ущерба для интересов банковского обслуживания населения и организаций.

Притоку иностранных инвестиций в банковский сектор будет способствовать законодательное закрепление транспарентных процедур, связанных с регистрацией представительств иностранных банков на территории Российской Федерации, и возложение на Банк России полномочий по их регистрации (аккредитации) в установленном им порядке, что предполагает внесение изменений в федеральные законы "Об иностранных инвестициях в Российской Федерации" и "О банках и банковской деятельности".

4. Развитие конкуренции и поддержание конкурентной среды в банковском бизнесе

По мере преодоления последствий финансового кризиса банковский сектор будет развиваться в условиях обострения конкуренции в наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. При этом ожидается определенная активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур, в том числе контролирующих значительную долю рынка банковских услуг.

Правительство Российской Федерации и Банк России предпримут меры, направленные на поддержание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от величины и формы собственности, в том числе кредитными организациями, контролируемыми государством.

Пресечение злоупотреблений со стороны кредитных организаций в связи с доминирующим положением на рынке банковских услуг остается одной из ключевых задач антимонопольного регулирования. Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат подготовку предложений по внесению изменений в законодательство Российской Федерации, направленных на защиту интересов потребителей финансовых услуг, с учетом международного опыта антимонопольного регулирования в банковской сфере.

5. Территориальные аспекты предоставления банковских услуг

Территориальное распределение банковских услуг в Российской Федерации продолжает носить неоднородный характер. В некоторых регионах предложение банковских услуг существенно отстает от спроса, что обусловлено в том числе высокими издержками на создание и обслуживание филиальной сети. Кроме того, продвижение банковских услуг в регионы в ряде случаев требует дополнительной капитализации кредитных организаций.

В результате в Российской Федерации есть группы населения и предпринимателей, у которых возможности получения банковских продуктов и услуг, в том числе привлечения банковских кредитов, существенно ограничены. В основном это население сельских и отдаленных регионов, малообеспеченные слои населения и мелкий бизнес. Такое обстоятельство сдерживает развитие малого и индивидуального предпринимательства в регионах Российской Федерации и тормозит сглаживание региональных диспропорций, в том числе в уровне жизни населения.

Решению проблемы низкой доступности банковских продуктов и услуг в отдаленных районах будет способствовать реализация проекта по созданию Почтового банка Российской Федерации.

Банк России продолжит работу по дальнейшему обеспечению условий развития региональных сетей кредитных организаций, в том числе за счет отмены территориального ограничения на создание операционных офисов.

Правительство Российской Федерации в целях снижения территориальных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами наряду с мерами по расширению возможностей их предоставления продолжит формирование условий для деятельности некредитных организаций в регионах с недостаточным предложением банковских услуг.

6. Меры по развитию банковского обслуживания нефинансового сектора экономики и населения

Одним из необходимых условий развития кредитных отношений банков с организациями реального сектора экономики и населением является работа по обеспечению защиты прав банков как кредиторов и стимулированию более ответственного поведения заемщиков, в том числе по совершенствованию залогового законодательства Российской Федерации.

Правительством Российской Федерации и Банком России предусматривается создание системы регистрации уведомлений о залоге и об ином обременении движимого имущества, обладающего идентификационными признаками (машин, оборудования и транспортных средств в соответствии с Общероссийским классификатором основных фондов). Функции по регистрации уведомлений (функции регистрационной организации) будут выполняться бюро кредитных историй. При этом регистрационные организации будут обязаны соответствовать специальным требованиям, установленным федеральным законом. Также предусматривается организация государственного контроля и надзора за деятельностью регистрационных организаций.

В целях развития системы кредитования банками малого и среднего бизнеса предстоит повысить эффективность использования ресурсов, выделяемых по государственным программам через государственные институты (банки) развития, а также активизировать работу фондов развития малого и среднего предпринимательства, выполняющих в том числе функции гарантийных фондов в субъектах Российской Федерации. Продолжится поддержка субъектов малого и среднего бизнеса, реализуемая Внешэкономбанком и другими институтами развития через систему банков-партнеров, лизинговые и факторинговые компании, микрофинансовые организации.

Важным вкладом в формирование финансовых рынков станет дальнейшее развитие законодательных условий секьюритизации активов с учетом российской специфики и международного опыта, в том числе полученного в ходе кризиса. Дальнейшее развитие получит механизм синдицированного кредитования.

Стабилизации ресурсной базы банковского сектора будет способствовать внесение изменений в законодательство Российской Федерации, предоставляющих банкам возможность заключать с вкладчиком, являющимся физическим лицом, договор банковского вклада на условиях, не предусматривающих права вкладчика на досрочное востребование суммы вклада или ее части, или не предусматривающих его права на досрочное предъявление к оплате сберегательного (депозитного) сертификата.

Правительство Российской Федерации продолжит реализацию механизма рефинансирования ипотечных кредитов, в том числе путем инвестирования средств пенсионных накоплений, находящихся под управлением Внешэкономбанка, в облигации с ипотечным покрытием с целью стимулирования ипотечного кредитования и повышения его доступности для широких слоев населения. Предусматривается рассмотреть иные формы привлечения и использования денежных средств граждан на приобретение или строительство жилых помещений.

Спектр инструментов финансовых рынков и операций банков на них предполагается расширить путем создания законодательных возможностей для ведения счетов в драгоценных металлах.

7. Меры по снижению административной нагрузки на кредитные организации

В числе приоритетов Правительства Российской Федерации и Банка России остаются вопросы снижения административной нагрузки на кредитные организации. В связи с этим предстоит:

решить вопрос об освобождении кредитных организаций от выполнения несвойственных им функций по контролю за исполнением хозяйствующими субъектами установленных правил работы с наличными деньгами;

сократить перечень должностей, назначение которых требует согласования с Банком России, исключив из перечня заместителей руководителя и заместителей главного бухгалтера филиалов кредитных организаций;

унифицировать требования к устойчивости банков для целей банковского надзора и участия банков в системе страхования вкладов;

продолжить работу по оптимизации отчетности кредитных организаций по ряду направлений, включая внесение изменений в законодательство Российской Федерации об архивном деле с целью снижения требований по объемам и срокам хранения документов на бумажных носителях, исключение из форм отчетности дублирующей информации и создание условий для перехода к представлению информации преимущественно на электронных носителях;

решить вопрос об устранении чрезмерных обременений при обработке кредитными организациями и Банком России персональных данных, полученных от клиентов (контрагентов) и кредитных организаций - корреспондентов, при осуществлении банковских операций и деятельности, предшествующей заключению договоров с клиентами (контрагентами) и кредитными организациями - корреспондентами, а также при обработке Банком России персональных данных в целях осуществления контрольных и надзорных функций.

8. Вопросы развития и внедрения современных банковских технологий в Российской Федерации

Современная банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество предоставляемых услуг и расширить их перечень. Как свидетельствует практика, внедрение кредитными организациями новых банковских технологий обеспечивает существенное повышение эффективности их деятельности.

Перспективы развития банковского сектора в значительной мере связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе применения достижений в сфере информатизации.

В последние годы наблюдается процесс интенсивной технологической модернизации банковской деятельности, связанный с внедрением в кредитных организациях банковских автоматизированных систем и технологий дистанционного банковского обслуживания, что позволяет существенно расширить клиентскую базу кредитных организаций и предложение банковских услуг.

Для реализации преимуществ информационных технологий необходимо повышение операционной совместимости платежной инфраструктуры (процессинговых центров, банкоматов, терминалов) и централизации клиринговых, расчетных услуг на основе унифицированных правил и стандартов.

Правительство Российской Федерации и Банк России обеспечат формирование нормативной базы, а также общие условия для применения в банковской деятельности новейших информационных технологий, в том числе технологий дистанционного банковского обслуживания, средств автоматизации кассовых операций, электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации на основе развития конкуренции и внедрения инноваций в сфере высокотехнологичных банковских продуктов при соответствующем государственном регулировании и контроле.

Внедрение новых технологий и новых банковских продуктов позволит кредитным организациям существенно повысить скорость и качество проведения банковских операций, упростит осуществление расчетов для населения, обеспечит более широкие возможности получения наличных денег с банковских счетов и защиту имущественных интересов граждан от фальшивомонетничества, создаст условия для продвижения банковских продуктов и услуг в удаленные регионы с низким уровнем развития банковского обслуживания, а также на территории, где отсутствуют кредитные организации, их филиалы или внутренние структурные подразделения.

Одновременно развитие передовых технологий ставит на повестку дня вопросы обеспечения надежности функционирования банковских автоматизированных систем и их информационной безопасности. Важным направлением в деятельности кредитных организаций должно стать обеспечение защиты информации, выявление рисков, имеющих технический и технологический характер, а также рисков использования кредитной организации в деятельности, направленной на легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма.

Для повышения надежности банковской деятельности в условиях расширяющегося использования современных банковских технологий приобретает актуальность вопрос о законодательном закреплении за Банком России функций по определению минимальных требований по управлению кредитными организациями рисками в этой сфере.

Правительство Российской Федерации и Банк России будут поддерживать усилия банковского сообщества, направленные на регламентацию высокотехнологичной банковской деятельности. В частности, Банк России намерен продолжать участие в адаптации международных и разработке национальных стандартов в сфере рационального использования в банковской деятельности передовых технологий, а также в создании условий для соблюдения таких стандартов.

Одновременно кредитным организациям и банковским ассоциациям рекомендуется продолжить работу, направленную на регламентацию высокотехнологичной банковской деятельности, выработку и внедрение соответствующих отраслевых стандартов и обеспечение условий их соблюдения.

9. О повышении качества и расширении перечня банковских и иных финансовых услуг в Российской Федерации

Повышению качества и расширению перечня банковских услуг в Российской Федерации будет способствовать развитие внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции на финансовом рынке, в том числе конкуренции за клиентов.

В этих условиях кредитным организациям предстоит уделять особое внимание вопросам предоставления клиентам комплекса современных банковских продуктов и услуг и снижения неоправданных стоимостных, административных, процедурных, технических и технологических издержек (затрат) клиентов при их потреблении.

Разумная минимизация пакета документов на получение кредита и сокращение сроков рассмотрения кредитными организациями соответствующих заявок в сочетании с мерами по модернизации технологий взаимодействия с клиентом с использованием современных систем удаленного доступа позволят существенно изменить ситуацию в сфере взаимодействия кредитных организаций с группой клиентов, представляющих малый бизнес и индивидуальное предпринимательство.

Исходя из опыта применения Федерального закона "О кредитных историях", для повышения качества услуг кредитования целесообразно реализовать меры по совершенствованию работы бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй.

Повышению качества и расширению перечня банковских и иных финансовых услуг будет способствовать проводимая Правительством Российской Федерации и Банком России работа по совершенствованию законодательства Российской Федерации о потребительском кредитовании, кредитной кооперации и микрофинансировании.

Важным фактором развития справедливой конкуренции и повышения качества услуг является развитие рыночной дисциплины, в том числе расширение публикации банками объективной информации о своей деятельности. Правительство Российской Федерации и Банк России примут меры, направленные на последовательное повышение транспарентности кредитных организаций. Банк России продолжит практику размещения в средствах массовой информации и на своем сайте в сети Интернет материалов, разъясняющих общественности вопросы предоставления банковских услуг.

10. Вопросы создания международного финансового центра в Российской Федерации и усиления роли рубля в международных взаиморасчетах

Правительство Российской Федерации и Банк России проводят работу по реализации мер, предусмотренных планом мероприятий по созданию международного финансового центра в Российской Федерации, утвержденным распоряжением Правительства Российской Федерации от 11 июля 2009 г № 911-р. Реализация этих мер будет также способствовать достижению целей настоящей Стратегии.

Создание международного финансового центра в Российской Федерации позволит осуществить более глубокую интеграцию банковского сектора и российских кредитных организаций в глобальные рынки, а также обеспечит всестороннее совершенствование сложившейся системы регулирования финансового рынка.

В настоящее время изменения денежно-кредитной политики развитых стран и рост волатильности курсов основных мировых валют создали дополнительные предпосылки для формирования новых валютных блоков и двусторонних расчетных механизмов, основанных на использовании локальных денежных единиц в международных финансовых расчетах, а также для возникновения новых международных финансовых центров, в том числе в Российской Федерации. При этом существует реальная возможность существенно увеличить долю российского рубля в международных расчетах, что, в свою очередь, позволяет перейти к использованию рубля в качестве региональной резервной валюты и снизить валютные риски для России и стран-партнеров.

С целью создания привлекательных условий проведения международных расчетов с использованием рубля Правительству Российской Федерации и Банку России необходимо рассмотреть вопросы внесения изменений в валютное, налоговое и таможенное законодательство Российской Федерации.

11. Вопросы защиты прав потребителей банковских услуг

В системе современного рынка банковских услуг, несмотря на ряд положительных тенденций, способствующих его прогрессивному развитию, имеются определенные проблемы, негативно влияющие на качество предоставления банковских услуг и уровень доверия розничных потребителей к кредитным организациям. Для решения этих проблем требуется совершенствование законодательства Российской Федерации, в том числе принятие федеральных законов, направленных на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования, защиту прав потребителей финансовых услуг и совершенствование процедуры взыскания задолженности с должников - физических лиц. Для обеспечения дополнительной защиты прав должников кредитных организаций также необходимо законодательно урегулировать порядок осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности).

В целях упрощения порядка разрешения конфликтных ситуаций между кредитными организациями и их клиентами целесообразно принять меры, направленные на развитие и совершенствование внесудебных процедур урегулирования споров.

Помимо повышения эффективности защиты прав потребителей банковских услуг необходимо развивать их финансовую грамотность, в том числе формировать ответственное отношение к личным финансам, а также расширять знания и навыки пользования банковскими услугами. В связи с этим Правительство Российской Федерации и Банк России при участии банковского сообщества предпримут дополнительные усилия по реализации мероприятий проекта "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".

12. Вопросы повышения капитализации банковского сектора

Важным условием развития банковского сектора и повышения устойчивости кредитных организаций является увеличение размера их собственных средств (капитала), улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых кредитными организациями рисков. В этой связи меры, направленные на увеличение капитальной базы кредитных организаций, имеют одно из ключевых значений для реализации целей настоящей Стратегии.

С 1 января 2012 г. размер собственных средств (капитала) для всех банков должен составлять не менее 180 млн. рублей.

В целях дальнейшей капитализации банков Правительство Российской Федерации и Банк России примут меры по внесению изменений в законодательство Российской Федерации, предполагающих установление минимального размера уставного капитала вновь создаваемого банка с 1 января 2012 г. и минимальной величины собственных средств (капитала) созданных до этого времени банков с 1 января 2015 г. в размере 300 млн. рублей.

13. Развитие финансового обслуживания малого бизнеса и населения

В последние годы в Российской Федерации активно развивается малый бизнес и индивидуальное предпринимательство. Вместе с тем субъекты малого бизнеса испытывают дефицит кредитно-финансового обслуживания. Для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, банковские кредиты малодоступны из-за отсутствия надежного обеспечения и в силу этого усложненной процедуры получения и дороговизны обслуживания.

Как показывает международный опыт, помимо развития банковского обслуживания и принятия государством части рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса банками, одним из направлений решения проблемы дефицита кредитно-финансового обслуживания может являться развитие системы некредитных организаций, прежде всего кредитных кооперативов и организаций микрофинансирования, а также ломбардов.

Основной задачей Правительства Российской Федерации в этой сфере является обеспечение регулирования и контроля за деятельностью соответствующих некредитных организаций. Предусматривается, что в перспективе функция по надзору и проверке деятельности некредитных организаций на местах будет выведена из сферы государственного регулирования и передана саморегулируемым организациям в сфере кредитной кооперации и микрофинансирования с сохранением обязательности проведения совместных с государственным регулятором избирательных и плановых проверок.

В краткосрочном периоде основной задачей Правительства Российской Федерации является совершенствование системы регулирования и контроля за кредитными кооперативами и микрофинансовыми организациями, а также ломбардами.

14. Об организации обращения наличных денег

Важным направлением деятельности кредитных организаций является организация наличного денежного обращения. На сегодняшний день в Российской Федерации сложилась традиционная модель организации наличного денежного обращения, для которой характерна высокая степень участия эмиссионного центра в управлении потоками наличных денег.

Банк России планирует активнее привлекать кредитные организации к участию в организации наличного денежного обращения, делегируя им часть своих функций. Децентрализация потоков наличных денег позволит повысить эффективность удовлетворения потребности хозяйствующих субъектов в наличных деньгах, обеспечит бесперебойное функционирование наличного денежного обращения, в особенности в регионах, в которых отсутствуют учреждения Банка России.

Учитывая достаточно высокую стоимость кассовых операций, можно ожидать перераспределения функций кредитных организаций, связанных с ведением кассовых операций, в направлении специализации некоторых кредитных организаций на работе с наличными деньгами и кооперации с другими кредитными организациями на договорных началах в целях предоставления им услуг по обработке, хранению и перевозке банкнот и монет. Наличие у специализированных кредитных организаций квалифицированного персонала и необходимой материально-технической базы обеспечит, с одной стороны, высокое качество оказываемых услуг при их умеренной стоимости, с другой - поддержание чистоты наличного денежного обращения.

Перспективным решением в повышении эффективности обеспечения экономики наличными деньгами является предоставление части денежной наличности Банка России на хранение в кредитные организации с возможностью ее подконтрольного Банку России расходования и пополнения кредитными организациями. Благодаря этому снижаются операционные расходы кредитных организаций на перевозку наличных денег и обеспечивается бесперебойность подкрепления операционных касс кредитных организаций банкнотами и монетой. Кроме того, сокращение количества перевозок крупных сумм наличных денег повысит их сохранность.

Планируется также прекращение выпуска и постепенный вывод из обращения 1- и 5-копеечных монет при сохранении их в качестве инструмента расчета.

Предусматривается продолжить работу по нормативному правовому регулированию организации обращения наличных денег и повышения прозрачности расчетов.

15. Функционирование системы страхования вкладов

Учитывая, что развитие российской системы страхования вкладов должно базироваться на последовательном совершенствовании ее основных параметров, предусматривается продолжить изучение лучшего международного опыта, рекомендованного к применению и обобщенного в Основополагающих принципах для эффективных систем страхования депозитов, которые были утверждены Базельским комитетом по банковскому надзору совместно с Международной ассоциацией страховщиков депозитов. Правительство Российской Федерации и Банк России с участием государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство по страхованию вкладов) рассмотрят возможности использования этого опыта с учетом особенностей российской практики.

В целях поддержания размера страхового возмещения на уровне, соответствующем социальным и экономическим условиям в стране, а также финансовым возможностям системы страхования вкладов, планируется осуществлять постоянный мониторинг достаточности предоставляемой вкладчикам страховой защиты и при необходимости проводить корректировку уровня страхового возмещения и уровня страховых взносов.

Предполагается также рассмотреть иные вопросы деятельности Агентства по страхованию вкладов с учетом проводимой Правительством Российской Федерации работы по формированию единой нормативной правовой базы деятельности всех государственных корпораций.

В рамках работы по совершенствованию системы страхования вкладов будет продолжено рассмотрение вопросов целесообразности и возможности расширения круга субъектов, на которых распространяется защита, предоставляемая системой страхования вкладов физических лиц, за счет индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность без образования юридического лица.

Одновременно необходимо укрепить законодательную защиту средств фонда страхования вкладов от недобросовестных действий банков и клиентов по искусственному формированию обязательств, подлежащих страховому возмещению.

16. Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

Правительством Российской Федерации и Банком России предусматривается продолжить работу по исполнению задач и функций, определенных Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", а также по повышению эффективности работы банковской системы в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

При этом Банк России примет участие:

в совершенствовании подходов к определению перечня операций, подлежащих обязательному контролю, а также механизмов риск-ориентированного подхода при идентификации клиентов, представителей клиентов и выгодоприобретателей;

в работе по расширению оснований, по которым кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) и выполнения распоряжения клиента о проведении операции, а также по предоставлению кредитным организациям права отказываться от исполнения договора банковского счета (вклада);

в уточнении полномочий надзорных органов по контролю за соблюдением организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, отдельных требований законодательства Российской Федерации в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

17. Взаимодействие с банковским сообществом и международное сотрудничество

За последние годы существенно укрепилось взаимодействие Правительства Российской Федерации и Банка России с банковским сообществом по вопросам функционирования банковского сектора. Правительству Российской Федерации и Банку России предстоит предпринять новые шаги по развитию конструктивных контактов с банковским сообществом, прежде всего в лице банковских ассоциаций, продолжить практику привлечения их к работе по совершенствованию нормативной правовой базы банковской деятельности.

Вместе с тем, учитывая международный опыт, банковским ассоциациям может быть рекомендовано более активно осуществлять деятельность по агрегированию адресованных Правительству Российской Федерации и Банку России предложений банковского сообщества, направленных на повышение эффективности банковского бизнеса и приведение его в соответствие с современными международными стандартами и подходами. Одновременно отмечается необходимость усиления роли банковских ассоциаций в информировании участников рынка о принимаемых Правительством Российской Федерации и Банком России решениях в сфере банковской деятельности.

Активно развивается взаимодействие Правительства Российской Федерации и Банка России с международными организациями. В 2011 - 2015 годах будет продолжена работа в "Группе двадцати", Совете по финансовой стабильности, Базельском комитете по банковскому надзору и их рабочих органах.

Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат взаимодействие с Международным валютным фондом и Всемирным банком по вопросам развития банковского сектора, банковского регулирования и банковского надзора. Банк России продолжит развитие кооперации с органами банковского регулирования и надзора других стран по вопросам трансграничного надзора за кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами.

18. Развитие инструментов регулирования ликвидности банковского сектора

В целях достижения максимальной доступности инструментов рефинансирования (кредитования) для всех финансово-устойчивых отечественных кредитных организаций Банк России предусматривает осуществить оптимизацию механизмов рефинансирования (кредитования) и перейти к единому механизму рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций, который позволит любой финансово- устойчивой российской кредитной организации получить кредит Банка России, обеспеченный активами, входящими в единый пул обеспечения.

Кроме того, Банком России будет продолжена политика расширения перечня активов, которые могут быть использованы в качестве обеспечения его кредитов.

Банком России предполагается совершенствование нормативной и договорной базы, регламентирующей проведение сделок РЕПО на российском рынке, в том числе механизмов проведения Банком России операций РЕПО с кредитными организациями в рамках системы рефинансирования. Планируется организовать проведение Банком России операций РЕПО на единый пул обеспечения, что позволит кредитным организациям при получении рефинансирования в Банке России более эффективно управлять своим портфелем ценных бумаг. Банк России также примет активное участие в работе по внедрению сервисов по управлению обеспечением по сделкам РЕПО (трехстороннее РЕПО) для участников финансового рынка.

Банк России продолжит проведение депозитных операций и операций по размещению облигаций Банка России для абсорбирования избыточной ликвидности банковского сектора. В целях обеспечения равного доступа российских кредитных организаций к депозитным операциям Банком России будет совершенствоваться порядок и условия проведения депозитных операций, в частности Банк России намерен рассмотреть возможность расширения состава кредитных организаций - участников депозитных операций Банка России, предоставления кредитным организациям права досрочного востребования депозитов, размещенных на определенный срок, а также использования кредитными организациями в целях исполнения обязательств по депозитным сделкам наряду с корреспондентскими счетами, открытыми в Банке России, своих корреспондентских субсчетов в Банке России и банковских счетов, открытых в уполномоченных расчетных центрах организованного рынка ценных бумаг (по выбору кредитных организаций).

В ближайшие годы Банк России планирует использовать нормативы обязательных резервов (резервных требований) в качестве прямого инструмента регулирования ликвидности банковского сектора Российской Федерации. Вместе с тем Банк России не исключает возможности дальнейшего повышения коэффициента усреднения обязательных резервов в целях поддержания ликвидности кредитных организаций при выполнении ими обязательных резервных требований.

Решения относительно изменения уровня нормативов обязательного резервирования и их дифференциации будут приниматься Банком России исходя из текущей макроэкономической ситуации и состояния ликвидности банковского сектора. При этом действия Банка России в этой области будут направлены не только на решение текущих задач, но и на обеспечение экономической устойчивости в среднесрочном периоде, что включает стабилизацию динамики внешнего долга, восстановление устойчивого экономического роста и ограничение темпов инфляции.

IV. Основные направления совершенствования банковского регулирования и надзора в Российской Федерации

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что система банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций в Российской Федерации в ближайшие годы должна стать более эффективной, и направят усилия на ее приведение в соответствие с международными стандартами в этой области.

Предусматривается продолжить работу по уточнению полномочий Банка России согласно предъявляемым к банковскому регулированию и банковскому надзору международным требованиям, включая возможности по оценке устойчивости кредитных организаций на индивидуальной и консолидированной основе и полномочия по применению мер надзорного реагирования.

Специальное внимание будет уделено вопросам идентификации и оценки рисков, в том числе рисков, имеющих системную природу, на содержательной основе и интенсивности надзора исходя из риск-ориентированных подходов.

1. Недостатки в банковском регулировании и банковском надзоре

Проблемы, проявившиеся в деятельности банковского сектора в ходе кризиса, свидетельствуют о недостатках банковского регулирования и банковского надзора. Основным недостатком является реализация при осуществлении функций по банковскому надзору в значительной степени формальных подходов.

Одной из причин указанного недостатка остается ограниченность правовых возможностей Банка России по реализации содержательных подходов к оценке рисков кредитных организаций. В существенной степени законодательство Российской Федерации не отвечает международным стандартам в части возможностей осуществления надзора на консолидированной основе и определения (в целях ограничения концентрации рисков) критериев связанности заемщиков между собой и связанности заемщиков с банком. Также не соответствует международным подходам к осуществлению эффективного надзора перечень имеющихся в распоряжении Банка России мер надзорного реагирования на недостатки в деятельности кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов.

В связи с этим Правительство Российской Федерации и Банк России считают необходимым укрепить правовую основу реализации Банком России задач по банковскому надзору. Предполагается внести в законодательство Российской Федерации изменения, направленные на установление полномочий Банка России по осуществлению содержательного регулирования и надзора, надзора на консолидированной основе, определению состава мер надзорного реагирования и процедур их применения, соответствующих международным стандартам.

2. Требования к корпоративному управлению и системам управления рисками в кредитных организациях

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из необходимости уточнить функции и компетенцию совета директоров (наблюдательного совета) и исполнительных органов кредитной организации (в рамках Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), закрепив требование об обеспечении добросовестного и квалифицированного выполнения членами исполнительных органов и совета директоров (наблюдательного совета) своих функций, в том числе в отношении организации систем управления рисками, а также об обеспечении объективности при принятии советом директоров решений по стратегически важным для кредитной организации вопросам.

Продолжает оставаться актуальной проблема приведения в соответствие с международной практикой критериев деловой репутации руководителей и членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитных организаций, а также установления ответственности руководителей и членов совета директоров (наблюдательного совета), причастных к нарушениям кредитной организацией банковского законодательства Российской Федерации и (или) нормативных актов Банка России, которые своими действиями (бездействием) способствовали серьезному ухудшению финансового положения кредитной организации, доведению ее до банкротства и (или) отзыву лицензии на осуществление банковских операций.

Для реализации указанных подходов потребуется внесение изменений в законодательные акты, предусматривающие в том числе наделение Банка России полномочиями по предъявлению соответствующих требований.

3. Консолидированный надзор, совершенствование регулирования деятельности банковских групп и банковских холдингов

Особое внимание должно быть уделено развитию надзора за деятельностью кредитных организаций на консолидированной основе. Повышению эффективности консолидированного надзора будет способствовать увеличение степени информированности органа банковского надзора, а также участников финансового рынка об организационной структуре банковских групп и банковских холдингов, о принимаемых ими рисках и способности управлять этими рисками. Существенным элементом построения в банковских группах и банковских холдингах эффективной системы управления консолидированными рисками является возможность передачи необходимой информации участниками этих объединений их головным организациям. В связи с этим Правительством Российской Федерации и Банком России подготовлены предложения о внесении соответствующих изменений в законодательство Российской Федерации.

Важной предпосылкой совершенствования надзора на консолидированной основе является развитие взаимодействия Банка России с федеральными органами исполнительной власти, уполномоченными осуществлять надзор за финансовыми организациями, входящими в состав банковских групп и банковских холдингов, а также с иностранными органами банковского надзора. Правительство Российской Федерации и Банк России ведут работу по созданию условий для более эффективного взаимодействия регуляторов.

4. Меры по совершенствованию регулирования и надзора за финансовыми рисками

Банк России продолжит работу в сфере банковского регулирования и банковского надзора, направленную на повышение качества банковского капитала и активов, ограничение уровня рисков, включая степень их концентрации, повышение кооперативности и транспарентности кредитных организаций.

Финансовый кризис выявил области деятельности российских банков, наиболее уязвимые с точки зрения подверженности их риску, в том числе операции, связанные с кредитованием бизнеса собственника (собственников) банка, а также операции с финансовыми инструментами, цены на которые подвержены повышенной волатильности, и операции с заемщиками, деятельность которых непрозрачна.

Кризис продемонстрировал, что агрессивная политика приводит к появлению неуправляемых рисков. В этой связи Банком России будет уделяться повышенное внимание сбалансированности политики кредитных организаций с применением при необходимости системных и (или) индивидуальных надзорных мер, направленных на ограничение неоправданной активности.

Один из уроков кризиса состоит в том, что повышение концентрации рисков является самостоятельным фактором, существенно снижающим устойчивость банков на индивидуальной и системной основе. В связи с этим Банку России предстоит реализовать меры по ограничению концентрации финансовых рисков в деятельности кредитных организаций.

Кризис выявил также, что качество активов и стоимость принимаемого кредитными организациями обеспечения нередко завышаются. В связи с этим Банк России проведет работу по созданию более консервативных регулятивных условий оценки кредитными организациями качества обеспечения.

Важным уроком кризиса явилось то, что повышенный уровень рисков, принимаемых банками вследствие недостатков проводимой бизнес-политики, как правило, сопровождается преднамеренными действиями, направленными на сокрытие истинного положения дел, манипулированием данными учета и отчетности, а также некооперативным поведением руководства и владельцев банков во взаимоотношениях с органом надзора. В связи с этим нетранспарентность деятельности банков, включая непрозрачность (отсутствие очевидного экономического смысла) осуществляемых операций и сделок, непрозрачность контрагентов и источников происхождения доходов, является существенным признаком принятых банком повышенных рисков.

Банк России примет меры, направленные на более консервативную оценку рисков при любых проявлениях нетранспарентности в деятельности банков. Банк России также будет всемерно развивать содержательные подходы к оценке принимаемых банками рисков и качеству управления ими.

5. Реализация в Российской Федерации международных подходов к финансовому регулированию

Правительством Российской Федерации и Банком России будет продолжена работа по реализации Основополагающих принципов эффективного банковского надзора Базельского комитета по банковскому надзору и по внедрению в практику банковского регулирования и надзора положений документа Базельского комитета по банковскому надзору "Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы", принятого в 2004 году, а также направлений реформы финансового регулирования, одобренных "Группой двадцати", в том числе включенных в пакет документов Базельского комитета по банковскому надзору, принятых в 2010 году. Направления и сроки реализации в Российской Федерации международных подходов к финансовому регулированию приведены в приложении № 1.

В рамках совершенствования методики расчета достаточности капитала будет продолжена работа по поэтапной реализации положений документа Базельского комитета по банковскому надзору "Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы", которые являются международно признанным ориентиром в сфере оценки достаточности собственных средств (капитала) банков с учетом всех существенных рисков и соблюдения требований по рыночной дисциплине (раскрытию информации).

В рамках выполнения Российской Федерацией принятых на высшем уровне обязательств по реализации решений "Группы двадцати" будет обеспечена реализация одобренных международным сообществом предложений Совета по финансовой стабильности и Базельского комитета по банковскому надзору. Работа будет проводиться в том числе по следующим направлениям:

повышение требований к качеству и достаточности капитала;

повышение требований к уровню ликвидности;

развитие подходов по выявлению и оценке системных рисков, анализу системной устойчивости банковского сектора, использованию полученной информации в целях индивидуального и консолидированного банковского надзора и банковского регулирования, включая макропруденциальный и контрциклический аспекты;

развитие стандартов отчетности;

реформирование системы выплат и вознаграждений;

трансграничные аспекты финансового оздоровления и банкротства системно значимых кредитных организаций.

Реализация указанных направлений будет осуществляться с учетом специфики российской экономики и особенностей банковского сектора.

6. Лицензирование. Порядок инвестирования капитала

Правительство Российской Федерации и Банк России рассмотрят вопросы совершенствования системы допуска капитала на рынок банковских услуг и контроля Банка России за крупными приобретениями (более 10 процентов) акций (долей) кредитных организаций. Особое внимание будет уделяться соблюдению инвесторами требований законодательства Российской Федерации. Правительством Российской Федерации и Банком России предусматривается формирование системы мер воздействия в отношении инвесторов, осуществивших приобретения с нарушением законодательства Российской Федерации.

Будет продолжена работа по закреплению в законодательстве Российской Федерации положений, направленных на повышение требований к руководителям кредитных организаций и их филиалов, на усиление контроля со стороны Банка России за соответствием руководителей установленным требованиям, а также работа по предотвращению допуска к участию в капиталах банков лиц с неудовлетворительным финансовым положением и деловой репутацией, включая полномочия по контролю за крупными приобретениями акций (долей) кредитных организаций. Требуется провести работу по законодательному закреплению за Банком России полномочий по обработке персональных данных и ведению баз данных.

Для упрощения процедур размещения акций кредитных организаций среди широкого круга инвесторов будут реализованы меры, направленные на обеспечение благоприятных условий публичного размещения акций, а также на упрощение процедуры регистрации эмиссии ценных бумаг.

Предусматривается подготовка предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации, регулирующего процедуры реорганизации кредитных организаций, направленных на устранение препятствий в реализации возможности осуществления слияний и присоединений кредитных организаций различных организационно-правовых форм.

На нынешнем этапе развития банковского сектора предполагается сохранить сложившиеся условия инвестирования иностранного капитала, предполагающие равный с резидентами порядок участия в уставных капиталах кредитных организаций - резидентов без предоставления возможности открывать филиалы иностранных банков.

7. Транспарентность кредитных организаций

Важным инструментом достижения системной стабильности банковского сектора является повышение прозрачности деятельности российских кредитных организаций и укрепление рыночной дисциплины. Это является одним из существенных условий роста доверия к банковскому сектору и повышения его инвестиционной привлекательности.

В целях повышения транспарентности банковской системы Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат работу по совершенствованию требований к раскрытию кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами информации о своей деятельности. Реализация этой задачи предполагает приближение указанных требований к международно признанным подходам, в том числе рекомендациям Базельского комитета по банковскому надзору. В частности, предусматривается внесение изменений в законодательство Российской Федерации, устанавливающих требования по раскрытию кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами информации о величине собственных средств (капитала), а также о принимаемых рисках, процедурах их оценки и управления ими.

В последние годы улучшилась ситуация с прозрачностью структуры собственности кредитных организаций. Благодаря изменениям в регулировании отношений в области страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации информация о структуре собственности банков - участников системы страхования вкладов стала доступна не только Банку России как надзорному органу, но и гражданам - потребителям банковских услуг.

Дальнейшему повышению прозрачности структуры собственности кредитных организаций будет способствовать также развитие законодательной базы института аффилированных лиц кредитных организаций. В частности, необходимо предусмотреть требование ко всем аффилированным лицам кредитных организаций представлять сведения о себе и ответственность за неисполнение этого требования. Установление указанных требований необходимо также в целях предотвращения конфликта интересов при осуществлении кредитными организациями сделок с заинтересованностью.

Предстоит также определить механизмы обеспечения контроля за прозрачностью структуры собственности при осуществлении публичного размещения кредитными организациями акций за пределами Российской Федерации. Правительство Российской Федерации и Банк России с участием экспертного сообщества намерены изучить международный опыт в указанной сфере и подготовить соответствующие предложения.

Необходимо законодательно урегулировать обязанность владельцев акций и лиц, оказывающих косвенно (через третьи лица) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, включая третьи лица, предоставлять кредитной организации сведения для раскрытия структуры собственности, в том числе в случае если акции кредитной организации находятся у номинального держателя.

Целям повышения рыночной дисциплины послужат меры по расширению обязанности кредитных организаций раскрывать неограниченному кругу лиц информацию, характеризующую профессиональную квалификацию и деловой опыт руководителей.

По мнению Правительства Российской Федерации и Банка России, разработка банковским сообществом отраслевых критериев транспарентности, требований и отраслевых стандартов по раскрытию кредитными организациями информации должна стать одним из важных направлений деятельности российских банковских ассоциаций. Со своей стороны Банк России в пределах установленной компетенции предполагает участвовать в указанной работе.

Обеспечение транспарентности деятельности кредитных организаций и совершенствование системы финансовой отчетности публичными компаниями в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности является одним из существенных условий повышения эффективности рынка банковских услуг и роста доверия к банковскому сектору. В связи с этим в рамках реализации положений Федерального закона "О консолидированной финансовой отчетности" начиная с 2012 года предусматривается составление и предоставление всеми кредитными, страховыми организациями, а также иными организациями, ценные бумаги которых допущены к обращению на торгах фондовых бирж и (или) иных организаторов торговли на рынке ценных бумаг, консолидированной финансовой отчетности только в соответствии с указанными стандартами.

8. Дистанционный надзор

Банк России продолжит внедрение в практику международно признанных подходов к организации дистанционного банковского надзора в Российской Федерации. Дальнейшее развитие получит применение в дистанционном надзоре за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов содержательных подходов к анализу ситуации в кредитных организациях, базирующихся на современных приемах анализа и оценки существенных для кредитных организаций рисков, уровня их концентрации и качества управления.

В процессе организации дистанционного надзора Банком России будет уделяться особое внимание:

наличию у кредитных организаций адекватных характеру и масштабу деятельности современных систем корпоративного управления и управления рисками, позволяющих своевременно идентифицировать, оценивать, отслеживать, контролировать и ограничивать все существенные риски и определять общую достаточность собственных средств (капитала) с учетом профиля рисков кредитной организации;

наличию должного контроля со стороны совета директоров (наблюдательного совета) и топ-менеджеров за деятельностью кредитной организации, качеством принимаемых стратегических и операционных решений, сбалансированным ведением и устойчивостью бизнеса, достоверностью публикуемой и предоставляемой в органы контроля и надзора информации;

оценке степени транспарентности деятельности кредитных организаций, включая оценку прозрачности структуры собственности.

Будет продолжена работа по развитию методологии и практики надзора, позволяющей определить возникновение проблем у кредитных организаций на ранних стадиях с целью принятия соответствующих профилактических и корректирующих мер и определения режима дальнейшего надзора. В рамках надзорной работы будут в том числе совершенствоваться подходы к анализу надежности предприятий нефинансового сектора экономики в целях оценки кредитных рисков, принимаемых кредитными организациями.

В рамках реализации риск-ориентированных подходов Банк России продолжит работу по использованию дифференцированного режима надзора за кредитными организациями в зависимости от их системной значимости, степени прозрачности, сложности бизнеса и соблюдения регулятивных норм. При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из необходимости обеспечить усиление надзора прежде всего за системно значимыми банками. С учетом этого Банк России намерен осуществить более эффективное распределение надзорных ресурсов.

Предусматривается формирование механизмов осуществления дополнительного контроля со стороны центрального аппарата Банка России за ситуацией в системно значимых кредитных организациях, а также его непосредственного участия в надзорной деятельности. Банк России также предпримет меры по развитию института кураторов банков.

Перечисленные подходы к организации банковского надзора будут осуществляться в комплексе с мерами, предпринимаемыми по всем направлениям надзорной деятельности (инспектирование, лицензирование, работа с проблемными банками).

Учитывая опыт работы уполномоченных представителей Банка России в кредитных организациях, получивших в ходе кризиса средства государственной поддержки, Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из целесообразности и в дальнейшем использовать указанный институт при осуществлении надзора в банках, имеющих системное значение.

В рамках развития дистанционного надзора будет продолжена работа:

по организации надзорных коллегий за деятельностью банковских групп и банковских холдингов, головными организациями которых являются российские банки, в том числе с привлечением зарубежных органов надзора, если в состав указанных групп входят нерезиденты;

по развитию участия Банка России в работе надзорных коллегий за трансграничными кредитными организациями;

по созданию законодательных основ взаимодействия Банка России и аудиторских организаций, проводящих обязательный аудит бухгалтерской (финансовой) отчетности кредитных организаций.

9. Инспектирование

Инспекционная деятельность Банка России будет ориентирована на получение объективной информации о финансовом состоянии (экономическом положении) кредитных организаций, определение профиля рисков и основных зон их концентрации, а также на выявление операций, направленных на сокрытие реального качества активов и формальное соблюдение регулятивных требований.

При планировании и организации проверок особое внимание будет уделяться банкам, имеющим федеральное или региональное значение и, как следствие, оказывающим существенное влияние на системную устойчивость банковского сектора.

Исследование операций, генерирующих основные риски, будет проводиться с достаточно высокой степенью детализации, в том числе на предмет оценки деятельности участников этих операций, правомерности проведения, правильности и своевременности их отражения в учете и отчетности кредитных организаций.

Для получения более полной и достоверной информации о клиентах, заемщиках и владельцах банков, в том числе по вопросам подтверждения достоверности отчетности заемщиков и учредителей (участников) кредитных организаций, будет совершенствоваться взаимодействие Банка России с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами.

В целях повышения качества проверок на основе принципа унификации будет продолжено совершенствование практических подходов и процедур на всех этапах инспекционной деятельности.

Предусматривается осуществить поэтапную централизацию инспекционной деятельности Банка России, направленную на повышение результативности проверок и эффективности взаимодействия подразделений дистанционного и контактного надзора, а также на конкретизацию их сфер ответственности и более эффективное маневрирование инспекционными ресурсами.

Для обеспечения непрерывности надзорного процесса на постоянной основе будет осуществляться оперативное управление инспекционной деятельностью, одним из основных элементов которого является мониторинг организации и проведения проверок.

В отношении кредитных организаций, входящих в банковские группы и банковские холдинги, предполагается осуществлять мониторинг и координацию одновременно проводимых проверок. Такой подход позволит надзорным подразделениям Банка России оперативно получать достоверную (объективную) и актуальную информацию, позволяющую провести оценку уровня риска на консолидированной основе, а также рисков, связанных с участием кредитных организаций в банковских группах и банковских холдингах.

Продолжится внедрение элементов внутреннего контроля, направленное на повышение качества и результативности инспекционной деятельности.

10. Предупреждение несостоятельности (банкротства) кредитных организаций

С учетом позитивного опыта осуществления процедур финансового оздоровления кредитных организаций Агентство по страхованию вкладов должно сохранить соответствующие полномочия на постоянной основе.

Практика применения Банком России и Агентством по страхованию вкладов мер по предупреждению банкротства кредитных организаций обусловливает целесообразность дальнейшего совершенствования механизма предупреждения банкротства. Наиболее актуальным является расширение стимулов для участия в предупреждении банкротства банков частных инвесторов путем предоставления Банку России возможности устанавливать специальный режим применения мер воздействия к кредитным организациям, реализующим планы мер по финансовому оздоровлению без привлечения средств государства, а также уточнение правовой базы механизмов передачи имущества и обязательств банков. Кроме того, необходимо установить ответственность лиц, имеющих право давать обязательные для банка указания или возможность иным образом определять его действия (контролирующие лица), если необходимость применения мер по предупреждению банкротства возникла в результате виновных действий (бездействий) указанных лиц.

В рамках инициатив "Группы двадцати" Банк России продолжит в соответствии с Принципами межгосударственного сотрудничества по кризисному управлению Совета финансовой стабильности, осуществлять мониторинг разработки системообразующими банками планов снижения рисков и чрезвычайного финансирования для обеспечения непрерывности их деятельности в условиях кризиса.

В целях повышения эффективности функционирования временных администраций, назначаемых Банком России в кредитные организации после отзыва лицензии, целесообразно внести законодательные изменения, в том числе расширив сферу участия сотрудников Агентства по страхованию вкладов в работе временных администраций с предоставлением им права доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, а также законодательно закрепив возможность заключения временными администрациями договоров с Агентством по страхованию вкладов о безвозмездном выполнении отдельных функций.

Необходимо установить механизм ограничений судебными решениями прав по управлению кредитными организациями собственников, которые своими действиями способствовали возникновению в кредитных организациях угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.

Банк России с участием банковских ассоциаций и привлечением экспертного сообщества продолжит работу по анализу международного опыта в сфере предупреждения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также по изучению возможностей его применения в российской практике.

11. Контроль за ликвидацией кредитных организаций и защита прав кредиторов

С целью защиты прав кредиторов Правительство Российской Федерации и Банк России рассмотрят необходимость подготовки изменений в законодательство Российской Федерации, предусматривающих упрощенный порядок перехода от процедуры принудительной ликвидации кредитной организации к процедуре ее банкротства, в том числе в части установления требований кредиторов.

В целях снижения рисков для кредиторов необходимо установление обязанностей руководителя кредитной организации по обеспечению сохранности электронных баз данных кредитной организации и созданию их резервных копий, а также ответственности за неисполнение указанных обязанностей.

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят также из того, что в целях защиты прав кредиторов кредитных организаций необходимо установление ответственности, включая уголовную, для руководителя, а также лица, ответственного за составление и (или) представление бухгалтерской и иной отчетности, за внесение в бухгалтерские, иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, существенных изменений, искажающих их действительное содержание, ложных сведений, а равно за представление неполных либо заведомо ложных сведений с целью сокрытия информации о фактическом финансовом положении кредитной организации.

Правительство Российской Федерации и Банк России намерены рассмотреть иные вопросы совершенствования механизма банкротства и ликвидации кредитных организаций, включая применение на стадии ликвидации банков положительно зарекомендовавшей себя схемы передачи вкладов населения в финансово-устойчивые банки, а также законодательные вопросы обеспечения участия сотрудников Агентства по страхованию вкладов в работе временных администраций.

V. Заключительные положения

Правительство Российской Федерации и Банк России в целях реализации настоящей Стратегии намерены реализовать план мероприятий, который приведен в приложении № 2, предусматривающий меры по изменению нормативной правовой базы банковской деятельности в Российской Федерации, а также осуществить ряд иных мероприятий, направленных на развитие и дальнейшее совершенствование отношений в банковском секторе.

В свою очередь, Правительство Российской Федерации и Банк России рассчитывают на поддержку со стороны законодательной власти, банковского и всего делового сообщества в деле реализации задач, предусмотренных настоящей Стратегией.

Приложение № 1

Российской Федерации на период до 2015 года

Направления и сроки реализации в Российской Федерации международных подходов к финансовому регулированию

Этапность работы по внедрению положений документа Базельского комитета по банковскому надзору "Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы" (далее - Базель II), состоящего из 3 взаимодополняющих друг друга компонентов, обусловлена его концепцией, предусматривающей возможность выбора надзорным органом различных подходов к расчету величин финансовых и нефинансовых рисков в целях определения показателя достаточности собственных средств (капитала) банков. Базелем II предполагается, что такой выбор зависит от уровня и динамики развития банковской системы и финансовых рынков, на которых работают банки, а также состояния банковского законодательства государства, реализующего Базель II.

Банком России в настоящее время применяется наиболее простой подход к оценке кредитного риска - упрощенный стандартизированный подход 1-го компонента "Минимальные требования к достаточности капитала" Базеля II.

Проводится предварительная работа, направленная на подготовку к внедрению изложенного в 1-м компоненте Базеля II подхода, базирующегося на самостоятельных внутрибанковских оценках параметров кредитного риска (далее - подход, основанный на внутренних рейтингах). Одновременно разрабатываются минимальные требования к внутренним процедурам оценки кредитными организациями достаточности собственных средств (капитала) в рамках 2-го компонента "Процесс надзорной оценки" Базеля II.

Оценка уровня готовности российской банковской системы к внедрению подхода, основанного на внутренних рейтингах, и реализации положений 2-го компонента Базеля II проведена в рамках программы сотрудничества с Европейским центральным банком.

В целях внедрения Базеля II, в том числе подхода, основанного на внутренних рейтингах, а также его 2-го компонента, Правительство Российской Федерации и Банк России проведут работу по внесению соответствующих изменений в законодательство Российской Федерации.

При этом предполагается, что круг банков, реализующих подход, основанный на внутренних рейтингах, будет весьма ограниченным. Это связано в том числе с высокими требованиями к таким банкам по состоянию баз данных и внутрибанковских систем управления рисками.

Ориентировочно внедрение 2-го компонента Базеля II может начаться не ранее 2014 года, а подхода, основанного на внутренних рейтингах, - после 2015 года.

В рамках реализации новых международных требований к качеству и достаточности капитала, поддержанию необходимого уровня ликвидности, предусмотренных документами Базельского комитета по банковскому надзору, принятыми в 2010 году (далее - Базель III), предполагается:

пересмотр структуры регулятивного капитала путем выделения его ключевого компонента - базового капитала (суммарный показатель акционерного капитала и нераспределенной прибыли);

дополнительно к минимальным требованиям к достаточности базового капитала установление требования к формированию буферов капитала (дополнительных элементов капитала, представляющих собой надбавки к минимальным регулятивным требованиям по базовому капиталу), в частности буфера консервации и контрциклического буфера, являющихся источником покрытия убытков банков в условиях кризиса;

введение в дополнение к показателю достаточности капитала, рассчитываемому с учетом уровня рисков, принимаемых банками, показателя "леверидж", определяемого как отношение величины капитала к совокупной величине активов и внебалансовых позиций без учета уровня риска по ним;

введение 2 нормативов ликвидности, определяемых с учетом возможностей возникновения негативных условий как в деятельности банка, так и на финансовых рынках в целом, - показателя краткосрочной ликвидности, определяемого как отношение ликвидных активов к чистому оттоку денежных средств в ближайшие 30 дней в случае возникновения общерыночной напряженной ситуации с ликвидностью (стрессовая ситуация), и показателя чистого стабильного фондирования, определяемого как отношение имеющихся в наличии стабильных источников фондирования к необходимому фондированию (исходя из характеристик ликвидности активов и внебалансовых позиций банка и проводимых им операций) на один год.

Внедрение новых регулятивных стандартов Базеля III в области капитала и ликвидности предполагается начать в 2011 году (период наблюдения ряда стандартов) и завершить в 2018 году. Таким образом, новые регулятивные стандарты в полной мере будут действовать с 1 января 2019 г.

При этом предусматриваются согласованные на международном уровне этапы внедрения, которые в том числе включают:

в части требований к капиталу - поэтапное введение требований к достаточности базового капитала и основного капитала (2013 - 2015 годы);

в части буфера консервации капитала - поэтапное введение требования к формированию указанного буфера (2016 - 2018 годы);

в части показателя "леверидж" - период мониторинга (2011 - 2012 годы), период параллельного расчета показателя, в течение которого показатель "леверидж" и его компоненты будут сопоставляться с требованиями к капиталу, рассчитанными с учетом уровня рисков (2013 - 2017 годы). В рамках параллельного расчета показателя предполагается раскрытие информации о его значении и компонентах с 1 января 2015 г. Введение показателя "леверидж" в качестве обязательного планируется с 1 января 2018 г.;

в части стандартов ликвидности:

показатель краткосрочной ликвидности - период наблюдения за уровнем показателя (2011 - 2014 годы). Введение показателя краткосрочной ликвидности в качестве обязательного планируется с 1 января 2015 г.;

показатель чистого стабильного фондирования - период наблюдения за уровнем показателя (2012 - 2017 годы). Введение показателя чистого стабильного фондирования в качестве обязательного планируется с 1 января 2018 г.

Приложение № 2
к Стратегии развития банковского сектора
на период до 2015 года

План мероприятий
по реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года

		Форма реализации	Срок реализации	Ответственные исполнители
I. Повышение конкурентоспособности банковского сектора. Развитие финансовой инфраструктуры. Снижение издержек банковской деятельности
1.	Разработка законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе	проекты федеральных законов	приняты Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации в 1-м чтении	Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием заинтересованных федеральных органов исполнительной власти и Банка России
2.	Реализация мероприятий, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина	нормативные правовые акты	в соответствии с планом мероприятий, необходимых для реализации Федерального закона "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг", утвержденным распоряжением Правительства Российской Федерации от 2 сентября 2010 г. № 1433-р	Минэкономразвития России с участием заинтересованных федеральных органов исполнительной власти, Банка России, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, федеральной уполномоченной организации
3.	Обеспечение иммунитета центральных банков иностранных государств и принадлежащего им имущества	проект федерального закона	2012 год
4.	Установление запрета на открытие филиалов иностранных банков	проект федерального закона	в соответствии со сроками вступления Российской Федерации во Всемирную торговую организацию	Минфин России Минэкономразвития России МИД России с участием Банка России
5.	Закрепление транспарентных процедур, связанных с регистрацией (аккредитацией) представительств иностранных банков на территории Российской Федерации и возложение на Банк России полномочий по их регистрации (аккредитации) в установленном им порядке	проект федерального закона	2013 год	Минюст России Минфин России Минэкономразвития России МИД России ФАС России с участием Банка России
6.	Совершенствование залогового законодательства Российской Федерации в части создания системы регистрации уведомлений о залоге	проект федерального закона	2011 год
7.	Предоставление банкам возможности заключать с вкладчиком, являющимся физическим лицом, договор банковского вклада на условиях, не предусматривающих права вкладчика на досрочное востребование суммы вклада или ее части или не предусматривающих его права на досрочное предъявление к оплате сберегательного (депозитного) сертификата	проект федерального закона	2011 год	Минфин России ФСФР России Минэкономразвития России с участием Банка России
8.	Введение в законодательство Российской Федерации понятия "металлический счет", в том числе для физических лиц	проект федерального закона	2011 год	Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
9.	Совершенствование правового регулирования деятельности бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй	проект федерального закона	2012 год	Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
10.	Установление минимальных стандартов оказания финансовых услуг	проект федерального закона	2011 год	Минфин России Минэкономразвития России Минздравсоцразвития России ФСФР России ФАС России с участием Банка России
11.	Совершенствование регулирования вопросов ответственности должностного лица кредитной организации за невыполнение обязанностей по контролю за выполнением хозяйствующими субъектами порядка ведения кассовых операций	проект федерального закона	2012 год
II. Совершенствование качества банковских услуг
12.	Совершенствование законодательства Российской Федерации о потребительском кредитовании	проект федерального закона	2011 год	Минфин России Минэкономразвития России с участием Банка России
13.	Совершенствование законодательства Российской Федерации, направленного на защиту прав заемщиков от возможных злоупотреблений со стороны субъектов деятельности по взысканию задолженности	проект федерального закона	2012 год	Минэкономразвития России Минфин России ФАС России с участием Банка России
14.	Внесение изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях в части унификации подхода к установлению административного воздействия за нарушение прав потребителей финансовых услуг	проект федерального закона	2011 год	Минздравсоцразвития России Минфин России Минэкономразвития России ФАС России с участием Банка России
III. Совершенствование банковского регулирования и надзора
15.	Совершенствование подходов к определению перечня операций, подлежащих обязательному контролю, совершенствование механизмов риск-ориентированного подхода при идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, расширение оснований, по которым кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) и выполнения распоряжения клиента о проведении операции, а также предоставление кредитным организациям права отказываться от исполнения договора банковского счета (вклада) и уточнение полномочий надзорных органов по контролю за соблюдением организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, отдельных требований законодательства Российской Федерации в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма	проекты федеральных законов	2012 год	Росфинмониторинг Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
16.	Совершенствование законодательства Российской Федерации в части конкретизации требований к руководителям и учредителям (участникам) кредитной организации, предоставление Банку России полномочий по контролю за соответствием указанных лиц установленным требованиям, осуществлению сбора информации об их деловой репутации, ведению соответствующих баз данных, обработке и ведению персональных данных, а также сокращение круга руководителей филиалов кредитных организаций, требующих согласования с Банком России	проект федерального закона	2011 год	Минфин России Минэкономразвития России с участием Банка России
17.	Совершенствование законодательства Российской Федерации в части расширения полномочий Банка России по применению мер воздействия к кредитным организациям за выявленные недостатки в системах их корпоративного управления, применения мер воздействия к руководителям и собственникам кредитных организаций, включая меры, рекомендованные Базельским комитетом по банковскому надзору	проект федерального закона	2012 год	Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
18.	Обеспечение правовых условий организации консолидированного банковского надзора и раскрытия кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами информации о своей деятельности в соответствии с международным опытом в этой области, включая надзор за рисками, возникающими при взаимоотношениях кредитных организаций со связанными с ними лицами	проект федерального закона	внесен в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации	Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
19.	Обеспечение унифицированных надзорных требований к оценке устойчивости кредитных организаций и требований к участию в системе страхования вкладов на основе международных принципов надзора и применения мер воздействия	проект федерального закона	2012 год	Минфин России Минэкономразвития России с участием Банка России
20.	Создание законодательных основ внедрения рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору, включая предоставление Банку России права устанавливать для кредитных организаций правила управления рисками и капиталом, применения внутрибанковских методов оценки рисков, а также установление ответственности членов исполнительных органов и совета директоров (наблюдательного совета) за деятельность кредитных организаций, в том числе в области управления рисками	проект федерального закона	2012 год	Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
21.	Внесение изменений в законодательство Российской Федерации в части упрощения процедуры эмиссии ценных бумаг кредитными организациями, а также обеспечения контроля за крупными приобретателями акций (долей) кредитной организации со стороны Банка России в соответствии с международным опытом	проект федерального закона	2011 год	Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
22.	Совершенствование процедур реорганизации кредитных организаций	проект федерального закона	2012 год
23.	Установление требований к аффилированным лицам кредитных организаций о предоставлении сведений о себе и порядка раскрытия информации об указанных лицах	проект федерального закона	2013 год	Минэкономразвития России Минфин России ФСФР России с участием Банка России
24.	Установление в законодательстве Российской Федерации норм, предусматривающих обязанность владельцев акций и лиц, оказывающих косвенно (через третьи лица) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, включая третьи лица, предоставлять кредитной организации сведения для раскрытия структуры собственности, в том числе в случае если акции кредитной организации находятся у номинального держателя	проект федерального закона	2012 год	Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
25.	Создание правовых условий взаимодействия Банка России и аудиторских организаций	проект федерального закона	2011 год	Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
26.	Внесение изменений в федеральные законы в части закрепления за государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" на постоянной основе функций по финансовому оздоровлению банков и уточнения механизмов их осуществления, совершенствования процедур предупреждения банкротства и ликвидации кредитных организаций, повышения ответственности руководителей банков за неправомерные действия при банкротстве, а также установление законодательных норм, направленных на защиту средств фонда обязательного страхования вкладов от недобросовестных действий	проект федерального закона	2011 год	Минэкономразвития России Минфин России с участием Банка России
27.	Установление уголовной ответственности за внесение в бухгалтерские, иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, существенных изменений, искажающих их действительное содержание, ложных сведений, а равно представление неполных либо заведомо ложных сведений в целях сокрытия информации о фактическом финансовом положении кредитной организации	проект федерального закона	2012 год	Минэкономразвития России Минфин России МВД России с участием Банка России
28.	Установление возможности назначения служащих Банка России уполномоченными представителями в кредитные организации, значимые для банковской системы и экономики Российской Федерации	проект федерального закона	2011 год	Минфин России Минэкономразвития России с участием Банка России
29.	Совершенствование законодательства Российской Федерации в части повышения минимального размера уставного капитала и собственных средств (капитала) банков	проект федерального закона	2011 год	Минфин России Минэкономразвития России с участием Банка России
30.	Совершенствование законодательства Российской Федерации в части установления обязанности кредитных организаций раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о профессиональной квалификации и деловом опыте руководителей	проект федерального закона	2012 год	Минфин России Минэкономразвития России с участием Банка России

Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. “О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года”

Текст заявления размещен на сайте Министерства финансов РФ в Internet (http://www.minfin.ru)

Обзор документа

Определено, как будет развиваться банковский сектор России на период до 2015 г.

В среднесрочной перспективе предлагается сократить участие государства в капиталах (при сохранении контроля за деятельностью) Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка.

Планируется законодательно определить условия функционирования национальной платежной системы. Будут закреплены порядок и сроки выхода ЦБР из числа акционеров ЗАО "ММВБ".

Предполагается установить минимальный размер уставного капитала вновь создаваемых банков с 1 января 2012 г. и минимальную величину собственных средств действующих с 1 января 2015 г. в размере 300 млн руб.

Планируется прекратить выпускать и постепенно вывести из обращения 1- и 5-копеечные монеты при сохранении их в качестве инструмента расчета. Кроме того, планируется делегировать часть полномочий ЦБР по организации обращения наличных денег банкам.

Возможно, будет расширен круг субъектов, на которых распространяется защита, предоставляемая системой страхования вкладов, за счет ИП.

Предусматривается совершенствование системы допуска капитала на рынок банковских услуг и контроля ЦБР за крупными приобретениями акций (долей) кредитных организаций. Планируется повысить требования к руководителям кредитных организаций. Предполагается упростить процедуры регистрации эмиссии ценных бумаг.

Повышать транспарентность кредитных организаций предполагается, в частности, установив требование раскрывать информацию о величине собственных средств, а также о принимаемых рисках, процедурах их оценки и управления ими.

В целях реализации международных подходов к финансовому регулированию также определяются сроки внедрения новых регулятивных стандартов "Базель II" и "Базель III".

Предполагается, что к началу 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие показатели: активы к ВВП - более 90% против 76% на 1 января 2011 г., капитал к ВВП - 14-15% против 10,6% на 1 января 2011 г., кредиты нефинансовым организациям и физлицам к ВВП - 55-60% против 40,8% на начало 2011 г.

Список литературы

Стратегия развитиябанковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года

I. Цели и факторы развития банковского сектора Российской Федерации

1. О выполнении Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года

2. Проблемы развития банковского сектора

3. Переход к преимущественно интенсивной модели развития

II. Задачи по реформированию банковского сектора и ожидаемые итоги его развития

1. Основные задачи Правительства Российской Федерации и Банка России по изменению модели развития банковского сектора

2. Ожидаемые результаты развития банковского сектора

III. Об основных направлениях деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России по обеспечению развития банковского сектора

1. Участие государства в капиталах кредитных организаций

2. Участие государства в развитии современной финансовой инфраструктуры

3. Участие иностранного капитала

4. Развитие конкуренции и поддержание конкурентной среды в банковском бизнесе

5. Территориальные аспекты предоставления банковских услуг

6. Меры по развитию банковского обслуживания нефинансового сектора экономики и населения

7. Меры по снижению административной нагрузки на кредитные организации

8. Вопросы развития и внедрения современных банковских технологий в Российской Федерации

9. О повышении качества и расширении перечня банковских и иных финансовых услуг в Российской Федерации

10. Вопросы создания международного финансового центра в Российской Федерации и усиления роли рубля в международных взаиморасчетах

11. Вопросы защиты прав потребителей банковских услуг

12. Вопросы повышения капитализации банковского сектора

13. Развитие финансового обслуживания малого бизнеса и населения

14. Об организации обращения наличных денег

15. Функционирование системы страхования вкладов

16. Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

17. Взаимодействие с банковским сообществом и международное сотрудничество

18. Развитие инструментов регулирования ликвидности банковского сектора

IV. Основные направления совершенствования банковского регулирования и надзора в Российской Федерации

1. Недостатки в банковском регулировании и банковском надзоре

2. Требования к корпоративному управлению и системам управления рисками в кредитных организациях

3. Консолидированный надзор, совершенствование регулирования деятельности банковских групп и банковских холдингов

4. Меры по совершенствованию регулирования и надзора за финансовыми рисками

5. Реализация в Российской Федерации международных подходов к финансовому регулированию

6. Лицензирование. Порядок инвестирования капитала

7. Транспарентность кредитных организаций

8. Дистанционный надзор

9. Инспектирование

10. Предупреждение несостоятельности (банкротства) кредитных организаций

11. Контроль за ликвидацией кредитных организаций и защита прав кредиторов

V. Заключительные положения

Направления и сроки реализации в Российской Федерации международных подходов к финансовому регулированию

План мероприятийпо реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года

Обзор документа

Стратегия развития
банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года

План мероприятий
по реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года