Какво е добро за банката - през гърлото на кредитополучателя
Често има ситуации, когато кредитополучателите по някаква причина се притесняват да изяснят всички подробности по договора за заем с банкови служители, като по този начин си правят лоша услуга. В крайна сметка една банкова институция никога няма да работи на загуба. Вземете например такъв проблем като правилното изчисляване на лихвата по заем.
Кредитният мениджър ще се радва да предостави график за плащане с посочените суми, но ще откаже да покаже формулата. Все едно компютърът изчислява всичко. Но банковата програма дава резултати, които са полезни за банката. За да разберете себе си, трябва да запомните, че има два варианта за връщане на заетата сума: на равни вноски всеки месец и начисляване на лихва върху действителното салдо месечно.
Ако съгласно условията на договора за заем е посочено, че заемът се изплаща всеки месец на равни вноски (както лихвата, така и част от заема се вземат предвид при задължителното плащане), така наречената „анюитетна“ формула трябва се прилага за изчисляване: Плащане = (сума на кредита * лихвен процент / 12) / (1-1/(1+ лихвен процент/12) * брой месеци). Ако във формулата се заменят условни цифри: сумата на заема е 200 хиляди рубли, лихвеният процент е 21%, се оказва, че кредитополучателят ще дава на банката 18,62 хиляди рубли всеки месец. В този случай общата стойност на заема ще бъде равна на 223,48 хиляди рубли.
При тази схема за изчисляване на размера на лихвата за ползване на заем трябва да се помни, че те се преизчисляват ежемесечно, тъй като размерът на „тялото на заема“ се променя. Плащане \u003d (сума на кредита / брой месеци) + салдо по дълга * лихвен процент / 12. Ако замените горните стойности във формулата, се оказва, че през първия месец кредитополучателят ще вземе 20,16 хиляди рубли на банката каса. Във втория обаче - вече 19,87 хиляди рубли. И общата сума ще бъде 222,75 хиляди рубли. По този начин изчисленията по втората формула са по-предпочитани за клиента. Разбирайки това, много банки не оставят правото на избор, налагайки анюитетна система.
Както беше отбелязано по-горе, банките често мамят, като фокусират вниманието на кредитополучателя върху някои аспекти на транзакцията, докато усърдно пазят мълчание за други. С всичко това клиентът е съгласен с всички клаузи на договора. Например прословутите комисионни, плащани от клиента за куп всякакви транзакции, могат да се вземат предвид в размера на кредита, като го увеличават. Или застраховка. Тя също играе срещу клиент. В същото време последният „храни“ не само банката, но и застрахователната компания. И може да има много такива нюанси.
Много просто. Внимателно прочетете договора, разберете от мениджъра за всички „подводни камъни“ (не се срамувайте да питате) и сами изчислете сумите, като използвате формулите, дадени в статията. Работа - за няколко часа, но нервите и времето в бъдеще могат да бъдат спестени много.