През последното десетилетие в Русия се наблюдава активно развитие на банковия сектор. Разработват се кредитни програми за физически лица, при които се създават атрактивни условия. В момента всеки руснак, който използва заемни средства за решаване на финансови проблеми, е принуден да научи на практика основите на банковото дело.
Какво включва сумата на кредита?
През 2008 г. Централната банка издаде Резолюция, която задължи всички банки, работещи в Руската федерация, да уведомяват всеки кредитополучател в началния етап на изготвяне на споразумение за пълната цена на заема. Въпреки това изискване някои финансови институции продължават да се отнасят нечестно към своите клиенти, като понякога ги принуждават чрез измама да плащат скрити такси и неоправдано високи лихви. За да се предпазят от измамници и да запазят спестяванията си, руснаците трябва да са добре запознати с всички нюанси на кредитирането.
Общата цена на кредита се формира от много компоненти:
- сумата на издадения заем;
- начислена лихва за целия период на кредита;
- комисионни (за разглеждане на заявлението, за производство на банкова пластмаса, за издаване на пари в брой);
- месечна такса за обслужване на кредита и др.
Служителите на финансовите институции изчисляват пълната цена на заемите под формата на годишна лихва. Тази стойност пряко зависи от тарифите, установени от банката, условията на кредита, честотата на месечните плащания, но не включва размера на неустойките и лихвите за неизпълнение на задълженията на клиента навреме.
Застрахователна премия и други скрити такси
Днес повечето руски банки силно препоръчват на потенциалните кредитополучатели да участват в застраховането на тяхната платежоспособност и живот. Така финансовите институции защитават своите финансови интереси от всякакъв вид рискове. Когато настъпи застрахователно събитие, те връщат средствата си във всеки случай и следователно с готовност отпускат заеми на хора, които са приели такива условия.
внимание! Най-често се изискват застрахователни полици за тези кредитни програми, които се издават без надлежна проверка на почтеността на клиентите: бързи заеми; паспортни заеми; парични заеми; необезпечени заеми и др.
В допълнение към наложената застраховка, потенциалните кредитополучатели могат да се сблъскат със скрити такси, за които по правило научават още в процеса на изплащане на кредита. Техните договори могат да включват:
- комисионна за издаване на заем;
- комисионна за предсрочно погасяване на кредита;
- такса за допълнителни услуги и др.
Предсрочно погасяване
Всеки клиент на финансова институция, участващ в кредитирането, планира да изпълни задълженията си възможно най-бързо, като по този начин спестява плащането на банкови лихви. Някои кредитори са лоялни по този въпрос и позволяват на кредитополучателите да погасяват заемите предсрочно. Но има и такива банки, които принуждават клиентите си да плащат за желанието си бързо да изплатят дълговете си.
За да не се окажат в трудна ситуация, кредитополучателите трябва да са наясно с няколко нюанса на предсрочното погасяване на заеми:
- Ограничения, определени от банката във връзка с предсрочни плащания. Много финансови институции забраняват на клиентите да погасяват предсрочно заемите през първите няколко години.
- Някои заемодатели прилагат лихвени проценти не към остатъка, а към първоначалната цена на заема.
- Има установени срокове за извършване на месечните плащания.
- В допълнение към основните плащания се разпределят заемни средства.
Как се изчислява лихвата по кредит?
За да изчислят самостоятелно лихвения процент по заема, потенциалните кредитополучатели могат да използват специални формули или да използват виртуален калкулатор, публикуван от почти всяка банка на уебсайта. Ако човек може да разбере тънкостите на такива изчисления, тогава ще му бъде много по-лесно да общува с кредитора и да му представи своите убедителни аргументи.
За да изчислите лихвата, трябва да използвате три показателя:
- процент (лихва);
- заета сума;
- условия на заема.
Този видеоклип ви разказва как да проверите независимо лихвата по кредита, изчислена от банката. Кредитополучателите ще могат да използват видеото като учебно помагало, благодарение на което ще се научат как да извършват трудни на пръв поглед изчисления.
Годишен процент
Годишната лихва по кредита е стойност, която може да бъде изчислена и изразена по различни начини. По правило той включва съвкупността от всички надплащания по кредита, които клиентът е принуден да направи в рамките на 1 година. Тази стойност се изразява като процент от размера на издадения заем. Може да се промени в посока надолу по време на преструктурирането на заема.
Годишният лихвен процент включва всички видове плащания, комисиони и вноски и позволява на финансовата институция да разреши следните проблеми:
- Създайте изгоден модел на изплащане на клиентите.
- Върнете средствата си удобно.
- Осигурете на кредитополучателите условия за точно и навременно изпълнение на финансовите задължения.
- Разработете ясен месечен план за плащане.
внимание! Микрофинансиращите организации не използват годишни лихвени проценти, когато правят изчисления. В повечето случаи лихвите по такива микрокредити се начисляват ежедневно, върху сумата на средствата, използвани от кредитополучателя.
Как да изчислим правилно лихвите по кредит?
За да избегнат грешки при изчисляване на лихвата по заем, кредитополучателите трябва да знаят един важен нюанс - използваната формула зависи пряко от вида на месечното плащане. Днес кредитните институции предлагат на своите клиенти възможността да погасяват задължения по два начина:
- Анюитетните плащания са фиксирани суми, които не намаляват през целия срок на кредита.
- Диференциалните плащания са суми, които кредитополучателите трябва да плащат месечно, като се променят надолу всеки път.
Формулата, по която се изчислява лихвата по кредита
За изчисляване на лихвата по заеми се използват следните формули:
Преди да кандидатства за кредитна програма, дори и в най-надеждната руска банка, потенциалният кредитополучател трябва да помисли внимателно, да проучи всички условия и да даде реална оценка на финансовите си възможности. В процеса на изучаване на офертите за заем, лицата могат самостоятелно да изчислят лихвата, която ще бъде начислена върху определен банков продукт. Такива изчисления ще ви позволят да изберете най-изгодния заем от финансова гледна точка.