Refinanțarea creditului ipotecar fără a furniza dovada veniturilor. Cele mai bune oferte ale băncilor pentru refinanțarea creditului ipotecar al unei alte bănci - unde este mai profitabil să aplici? Refinanțarea unui credit ipotecar cu sprijin de stat

Cererea mare de credite ipotecare în 2017 a fost cauzată de o scădere bruscă a prețurilor proprietăților în 2016. În momentul de față, dobânzile ipotecare sunt destul de atractive și fluctuează în jur de 7-10%, dar a fost o perioadă în care cetățenii cumpărau apartamente cu 14% și chiar 16% pe an.

Se dovedește puțin nedrept, de acord? Diferența temporară de împrumuturi este de doar aproximativ un an, iar diferența de procente ajunge uneori la 6-7 puncte. Dar cei care au luat deja un credit ipotecar la o dobândă mare? Există o cale de ieșire în 2019 - refinanțarea creditelor ipotecare.

Refinanțarea ipotecară este transferul unui credit ipotecar către o altă bancă pentru a reduce rata dobânzii. În prezent, aproape toate marile organizații bancare oferă clienților diverse programe de refinanțare. În același timp, în condițiile unei concurențe uriașe, produsele bancare din domeniul creditării ipotecare sunt în continuă schimbare, ademenind debitorii cu dobânzi din ce în ce mai mici.

Înainte de a decide să transferați creditul ipotecar către o altă bancă, gândiți-vă cu atenție la avantajele și dezavantajele, luând în considerare următoarele caracteristici ale acestei proceduri:

Depunerea unei cereri cu un nou pachet de documente. Va trebui din nou să treci prin toate etapele aplicării cu toate consecințele: strângerea și depunerea documentelor, completarea unui chestionar, așteptarea agonisitoare a deciziei băncii;
Rețineți că nu orice debitor va beneficia de refinanțare ipotecară. De exemplu, contractul ipotecar actual poate prevedea un comision mare pentru transferul către o altă instituție de credit;
Fiți pregătiți pentru faptul că banca dvs. actuală poate împiedica transferul garanțiilor pentru un apartament ipotecar către un nou creditor;
Un procent mai mic nu înseamnă întotdeauna economii. Adesea, în termeni de ruble, ținând cont de costul total al unui credit ipotecar, se obține aproximativ aceeași sumă;
Fiți pregătiți pentru costuri suplimentare (reevaluarea imobilelor, costul înregistrării de stat a unui nou contract, plata unei asigurări într-o companie acreditată de o nouă bancă etc.)

Dar nu vă fie teamă, cu alegerea corectă a unei noi bănci, ținând cont de toate condițiile, refinanțarea creditului ipotecar actual poate fi foarte profitabilă. Mulți debitori, mutându-se la o altă bancă, au primit după refinanțare nu doar câteva puncte din rata dobânzii, ci și o rambursare semnificativ mai mică a unui credit ipotecar.

Când este refinanțarea cu adevărat benefică?

Când va fi refinanțarea cu adevărat benefică? Să ne uităm la câteva opțiuni posibile:

Situație financiară dificilă în familie. Să presupunem că ați luat un credit ipotecar timp de 15 ani cu o anuitate lunară de 30.000 de ruble, dar s-a întâmplat că venitul dvs. a scăzut brusc, iar plata unei astfel de sume vi se pare o povară insuportabilă. In aceasta situatie sunt posibile doua variante: recalcularea creditului ipotecar pe o perioada mai lunga sau refinantarea la o alta banca la un procent mai favorabil. În ambele cazuri, plata dvs. lunară va scădea. Managerul instituției de credit va face calculele necesare și vă va ajuta să faceți alegerea corectă.
Rata dobânzii la o ipotecă trebuie să fie cu cel puțin 1% mai mică decât cea actuală.În acest caz, chiar și luând în considerare toate costurile, un credit ipotecar la o nouă bancă va fi cel mai probabil cu un ordin de mărime mai profitabil.
Nu este nevoie de asigurare de viață sau reasigurare cu o altă companie pentru o nouă bancă. Asigurarea va presupune cheltuirea unor bani suplimentari, iar acest lucru va reduce semnificativ beneficiile transferului ipotecii către o altă bancă, iar beneficiile procedurii de refinanțare vor fi îndoielnice.
Nu a trecut mai mult de jumătate din termenul împrumutului de la înregistrarea ipotecii actuale.Întregul secret constă în plățile anuității. Cu această formă de plată, pe toată durata ipotecii, plata lunară este aceeași, dar în prima parte temporară a creditului, cea mai mare parte a sumei este dobândă, iar în restul timpului, dimpotrivă, cuantumul principal al datoriei. Se pare că până la sfârșitul plăților ipotecare, ați plătit deja aproape toată dobânda, rămâne doar suma principală. De acord, nu are sens să refinanțezi ceva în această situație.
În actualul contract de împrumut, nu există comisioane pentru rambursarea anticipată integrală a ipotecii și comisioane pentru transferul către o altă bancă în cadrul programului de refinanțare. Citiți cu atenție contractul ipotecar actual sau contactați banca pentru clarificări. Dacă comisioanele de mai sus lipsesc, atunci în majoritatea cazurilor trecerea la o altă organizație bancară va fi benefică pentru client.
Refinanțarea va fi benefică pentru cei care au 2 sau mai multe credite ipotecare (da, asta se întâmplă).Într-o astfel de situație, împrumutatul are posibilitatea de a combina două împrumuturi într-unul singur. O astfel de combinație va atrage nu numai ușurință în plată, ci și beneficii financiare.
Bancă și program de refinanțare alese corect. Nu fi leneș și fă-ți suficient timp pentru a analiza condițiile de on-creditare în diverse organizații bancare. Beneficiul dvs. depinde direct de acest lucru.

Acordați o atenție deosebită următoarelor puncte:

dobândă;
Costul integral al împrumutului;
Oportunități de a rămâne cu asigurarea dvs.;
Prezența unor comisioane suplimentare;
Necesitatea unei noi evaluări a bunurilor imobiliare colaterale.

Luați o decizie numai după ce sunteți sigur că nu veți cheltui mai mult decât economisiți.

Opinia expertului

Alexandru Nikolaevici Grigoriev

Expert ipotecar cu 10 ani de experienta. El este șeful departamentului de credite ipotecare la o bancă importantă, cu peste 500 de credite ipotecare aprobate cu succes.

Amintiți-vă că orice program de refinanțare, oricât de atractiv, necesită o analiză atentă pentru a determina dacă "capcane" . Abordați alegerea în mod responsabil și apoi, reînregistrarea unui credit ipotecar la o altă bancă vă va aduce beneficii foarte bune.

Ce dificultăți pot apărea în refinanțare?

Refinanțarea unui credit ipotecar este profitabilă, dar necesită timp. În 2019, împrumutatul trebuie să depună multe eforturi pentru ca totul să aibă succes. Și pot exista o mulțime de dificultăți în transferul unui credit ipotecar de la o bancă la alta. Acestea pot varia de la costuri neașteptate pentru evaluări, asigurări de viață, comisioane, până la probleme mai grave legate de credite ipotecare.

Deci, de exemplu, atunci când refinanțați un credit ipotecar, creditorul ipotecar actual (adică banca la care aveți un credit ipotecar) poate refuza să vă transfere obligațiunea.În acest caz, ar trebui să solicitați acestei instituții de credit să vă dea un refuz motivat în scris și să faceți recurs.

O altă problemă poate fi suma aprobată de noua bancă. Se poate întâmpla ca suma aprobată să fie mai mică decât suma pe care o datorați pentru ipoteca actuală. Aici, experții sfătuiesc fie să atrageți co-împrumutați pentru a crește veniturile, fie să vă încercați șansele de refinanțare în alte organizații de credit.

Nu uitați de procedura de reemitere a unui împrumut. Când treceți la o altă bancă, va trebui din nou să parcurgeți toate etapele, de la depunerea unei cereri până la înregistrarea unui nou acord la Rosreestr.

Condiții pentru refinanțare cu succes

Cheia refinanțării ipotecare de succes este respectarea tuturor condițiilor pe care noua bancă creditoare le pune pentru tine, în calitate de viitor împrumutat. Pe baza practicii bancare generale, putem distinge urmatoarele conditii , care nu poate fi ocolită în 2019:

Aprobarea cererii de către bancă, adică dacă organizația bancară la care ați depus cererea a refuzat să reemite ipoteca, atunci nu veți mai putea refinanța ipoteca într-o anumită organizație bancară.
Suma împrumutului aprobată de noul creditor trebuie să fie egală sau mai mare decât suma principală. Puteți solicita de la banca dumneavoastră un certificat cu soldul datoriilor la ipoteca curentă.
Obținerea aprobării pentru a transfera factura către banca nou selectată. Aceasta înseamnă că toate cele trei părți implicate în refinanțare trebuie să își dea acordul pentru tranzacție.
Documente formatate corect. Asigurați-vă că toate documentele necesare pentru o ipotecă sunt completate corespunzător. În caz contrar, chiar și cea mai elementară greșeală dintr-un cuvânt sau un număr vă poate juca un truc. Acordul va fi rupt.
Alegerea competentă a unei noi bănci și program.

Refinanțarea unui credit ipotecar va fi de succes și profitabilă dacă:

Rata dobânzii la noua ipotecă va fi cu cel puțin 1% mai mică;
Suma datoriei principale depășește 1 milion de ruble;
La momentul deciziei de refinanțare, mai aveți mai mult de 10 ani pentru a plăti ipoteca.

Refinanțare în 7 pași

Procesul de refinanțare în ansamblu este foarte asemănător cu procesul de obținere a unui credit ipotecar în sine, cu excepția a câteva puncte. În general, se pot distinge următoarele 7 etape transfer ipotecar de la o banca la alta:

1. Colectarea documentelor și cererea. Dacă ați ales deja o bancă potrivită pentru împrumut și programul adecvat, atunci este timpul să începeți colectarea documentelor. Lista de documente este similară cu lista atunci când solicitați o ipotecă cu adăugiri minore.

Majoritatea creditorilor vă vor cere să:

pasaportul;
adeverinta de venit. (2-NDFL sau referință bancară);
o fotocopie certificată a cazierului dumneavoastră de muncă sau o copie a contractului dumneavoastră de muncă;
în prezența înregistrării temporare - un certificat în forma corespunzătoare;
certificatul soldului datoriei la ipoteca curentă;
informații complete despre creditul ipotecar care urmează a fi refinanțat (dobândă, termen, data încheierii, plata lunară etc.).

După ce documentele sunt colectate, puteți merge la bancă pentru a completa un chestionar și a depune o cerere.

2. Așteptând decizia băncii. De obicei, banca ia în considerare cererile de refinanțare în termen de 2-3 zile lucrătoare. Dar acest lucru nu este deloc necesar. Răspunsul poate veni și într-o jumătate de oră totul depinde de portretul împrumutatului și de poziția băncii. Deși dacă ați primit un refuz și l-ați primit prea repede, atunci ar trebui să vă gândiți la asta, deoarece de obicei, în astfel de cazuri, o decizie negativă este cauzată de erori în documente sau de unele inexactități.

3. Decizie pozitivă. Deci, a fost primită o decizie pozitivă a băncii. Mergem la instituția de credit unde este emis împrumutul ipotecar actual și informăm creditorul dumneavoastră că intenționați să plătiți ipoteca înainte de termen. Luăm un certificat cu soldul datoriei și detalii unde va fi transferat soldul datoriei.

4. Evaluare imobiliară. Dacă este necesară o evaluare imobiliară într-o nouă bancă, atunci apelăm la un evaluator care va face o concluzie adecvată și o va transfera băncii.

5. Semnarea contractului. Apoi, mergem la o nouă bancă pentru a semna contractul. Să nu uităm de asigurări. Amintiți-vă că trebuie mai întâi să aflați dacă actuala companie de asigurări este acreditată de noua bancă. Dacă nu, va trebui să încheiați o nouă asigurare la o nouă companie. În caz contrar, riscați să obțineți un plus de 1 până la 1,5% la rata dobânzii.

6. Plătiți datoria veche. În câteva zile de la semnarea contractului, noul creditor, folosind datele furnizate de dvs., transferă o sumă egală cu soldul datoriei către banca la care a fost emisă anterior ipoteca.

După primirea completă a fondurilor, mergeți la această bancă, luați un certificat de rambursare a împrumutului, precum și o ipotecă. Vă rugăm să rețineți că ipoteca trebuie să conțină în mod necesar un semn la transferul său către un nou gajist.

7. Etapa finală – înregistrarea unui nou contract și schimbarea gajului în Rosreestr.

După cum vedem, procedura de refinanțare a unui credit acordat anterior este în multe privințe similară cu procedura de obținere a unui credit ipotecar și nu este atât de complicată în sine, dacă înțelegi mai întâi totul.

TOP-17 bănci pentru împrumuturi ipotecare profitabile în 2019

Vă prezentăm cele mai bune oferte ale băncilor care au una dintre cele mai favorabile rate de refinanțare a creditelor ipotecare pentru 2019.

bancă	Min. oferta, %	Cantitate, frecați.	Termen, luni	Vârsta, ani
Transcapitalbank	8.7	de la 300.000 la 9.500.000	de la 12 la 300	de la 21 la 75
Banca Tinkoff	9.7	de la 500.000 la 100.000.000	de la 12 la 300	de la 18 la 64
Svyazbank	9.75	de la 400.000 la 30.000.000	de la 36 la 360	de la 21 la 65
Deschidere	9.8	de la 500.000 la 30.000.000	de la 60 la 360	de la 18 la 65
Banca Alfa	9.99	de la 1.000.000 la 50.000.000	de la 36 la 360	de la 21 la 70
Raiffeisenbank	9.99	de la 500.000 la 26.000.000	de la 12 la 360	de la 21 la 65
VTB	10.1	până la 30.000.000	până la 360	de la 21
Banca „Renașterea	10.1	de la 300.000 la 30.000.000	de la 36 la 360	de la 21 la 65
UniCredit Bank	10.45	de la 250.000 la 30.000.000	de la 12 la 300	de la 21 la 65
Zenit	10.45	de la 300.000 la 25.000.000	de la 12 la 360	de la 22 la 65
DOM.RF	10.5	de la 500.000 la 30.000.000	de la 36 la 360	de la 21 la 65
Gazprombank	10.5	de la 500.000 la 45.000.000	de la 42 la 360	de la 20 la 65
Banca Rosselhoz	10.5	de la 100.000 la 20.000.000	de la 12 la 360	de la 21 la 65
AK Baruri	10.8	de la 500000	de la 12 la 300	de la 18 la 70
Sberbank	10.9	de la 300.000 la 7.000.000	de la 12 la 360	de la 21 la 75
Uralsib	10.9	de la 300.000 la 50.000.000	de la 36 la 360	de la 18 la 70
DeltaCredit	11.5	de la 300.000 la 120.000.000	de la 12 la 300	de la 20 la 65

Informații mai detaliate despre 5 bănci populare sunt prezentate în tabelul de mai jos.

Numele băncii	Cerințe pentru debitor	Condiții și caracteristici
Sberbank	1. Vârsta viitorului împrumutat: nu mai puțin de 21 de ani și nu mai mare de 75 de ani. 2. Împrumutatul trebuie să fi lucrat la ultimul loc de muncă mai mult de șase luni. Experiență totală continuă în ultimii 5 ani - cel puțin 12 luni. 3. Înregistrarea în subiectul Federației Ruse unde sunt situate sucursalele băncii.	* Procent: de la 10,9%. * Nu aveți nevoie de acordul primei bănci pentru a transfera ipoteca. * Mărimea ipotecii: de la 1 la 7 milioane de ruble. * Perioada: pana la 30 de ani. * Combinarea creditelor ipotecare și a creditelor de consum este posibilă. * Nu există comisioane.
„VTB 24”	1. Limite de vârstă de la 21 de ani până la împlinirea vârstei de pensionare. 2. Cerințe standard pentru experiența de muncă a împrumutatului. 3. Datele de înregistrare nu sunt necesare	* Procent: de la 10,1%. * Privilegii pentru clienții de salarizare. * Mărimea ipotecii: până la 30 de milioane de ruble. * Perioada: pana la 30 de ani. Bonusuri suplimentare de la banca care pot fi schimbate cu cadouri. Nu există comisioane.
Gazprombank	1. Interval de vârstă de la 20 la 65 de ani. 2. 6 luni experiență continuă la ultimul loc de muncă. 3. Cel puțin 12 luni. serviciu continuu în ultimii 5 ani. 4. Cetățenia Federației Ruse.	* Dobândă: de la 10,5% (supus asigurării personale). * Reducere de 0,25% pentru refinanțare de la 2 milioane Pentru Moscova, Sankt Petersburg și regiunea Leningrad. - de la 5 milioane * Mărimea ipotecii: de la 500 de mii la 45 de milioane de ruble. Perioada: pana la 30 de ani. Nu există comisioane.
"Tinkoff"	Aplicația poate fi lăsată pe site. Pentru cererea inițială, sunt necesare doar datele pașaportului, numărul de telefon de contact și e-mailul. În continuare, angajații băncii vă vor contacta și vă vor solicita toate informațiile necesare.	* Procent: de la 9,7% * Perioada: pana la 25 de ani. * Nu există comisioane. *Posibilitatea de a combina un credit ipotecar cu un alt credit sau posibilitatea de a obține o sumă suplimentară de credit, de exemplu, pentru reparații.
„Deschiderea FC”	1. Vârsta: 18 până la 65 de ani. 2. Experienta de minim 3 luni la ultimul loc de munca. Cel puțin 12 luni experienta totala de 5 ani. 3. Cetățenia Federației Ruse.	* Procent: de la 9,8% * Mărimea ipotecii: până la 100 de milioane de ruble * Perioada: de la 5 la 30 de ani. * Comisioane pentru acordarea unui credit la ratele băncii. * Nu există taxe de răscumpărare anticipată. * La plata unui comision unic, rata dobanzii este redusa cu mai multe puncte.

Este imposibil să spunem cu 100% certitudine că refinanțarea creditelor ipotecare este o afacere care aduce beneficii tuturor. În fiecare caz, este necesar un calcul atent al costurilor așteptate și al beneficiilor obținute. Înainte de a transfera un credit ipotecar la o nouă bancă, studiază cu atenție programul pe care l-ai ales și toate condițiile. Uneori, trebuie să plătiți un preț mare pentru dobândă mică. Dar, în mâini pricepute, acesta este un instrument destul de eficient, datorită căruia puteți economisi mulți bani.

Tinkoff Bank oferă condiții atractive de servicii pentru persoanele juridice și antreprenorii individuali. Antreprenorii care au apelat la serviciul băncii trebuie să știe cum să reînnoiască contul Tinkoff Bank. Vom vorbi despre asta în articol.

DomClick: Câteva clicuri pentru a obține aprobarea ipotecii

Cumpărarea unui apartament cu ipotecă nu este o sarcină ușoară. Această operațiune poate fi efectuată independent, sau cu implicarea agenților imobiliari sau a brokerilor ipotecare. Adevărat, va trebui să plătiți pentru serviciile acestuia din urmă. Dar există o opțiune de a economisi bani și de a efectua unele proceduri fără a părăsi măcar acasă. Astăzi, DomClick vă ajută să faceți acest lucru.

Stânci subacvatice

Remodelarea unui apartament cu ipoteca

Amplasarea camerelor din apartament nu îi mulțumește întotdeauna pe noii coloniști. S-ar părea că în acest caz este necesar să se efectueze reparații și să se demoleze partiții inacceptabile sau să se construiască altele noi. Dar nu te poți grăbi. Mai ales dacă apartamentul este gajat la bancă. Citiți despre ceea ce amenință locuitorii cu reamenajarea necoordonată în acest articol.

Stânci subacvatice

Aprobat condiționat: ce este un împrumut preaprobat

Dacă băncile au trimis vreodată mesaje, au sunat sau au trimis o notificare cu informații despre o ofertă specială misterioasă, acesta este un împrumut pre-aprobat. Ce este? De ce băncile nu sunt întotdeauna pregătite să acorde un împrumut în acele condiții foarte speciale? Vom răspunde la aceste și la alte întrebări în articol.

Stânci subacvatice

Ipoteca pentru un apartament într-o clădire nouă - riscuri și capcane

Un apartament într-o clădire nouă se dovedește adesea a fi o investiție mai profitabilă decât cumpărarea unei locuințe pe piața secundară. Dar participarea la construcția comună este asociată cu riscuri care sunt deosebit de înfricoșătoare pentru cei care folosesc fonduri de credit. Să ne dăm seama la ce ar trebui să acordați atenție atunci când alegeți imobiliare pe piața primară.

Schimbarea tarifelor
„Cranberry” reduce ratele la „cerințe” și creditele ipotecare
Brandul de retail al Ural FD Bank a sporit atractivitatea programelor individuale de împrumut de marcă. Rata ipotecarului a fost redusă la 9,49% pe an. Creditele pentru consum pot fi acordate la 10,5% pe an.Cele mai favorabile condiții de creditare sunt oferite clienților de salarizare și clienților cu un istoric bun de creditare. Împrumuturi
28 noiembrie 2019
Rezultate financiare
Novikombank își întărește poziția pe piața creditelor ipotecare
În ianuarie-septembrie a acestui an, Novikombank a reușit să crească volumul emisiunii de credite ipotecare cu peste 200% (față de datele primelor 9 luni din 2018).În prezent, creditele ipotecare în Novikombank pot fi emise la o rată de 9% pe an. mln RUB. Limita de credit este
08 noiembrie 2019
Schimbarea tarifelor
TKB a revizuit ratele la programele ipotecare
TKB are rate reduse la programele de creditare pentru locuințe. Creditele ipotecare pentru achiziționarea de locuințe pe piețele primare sau secundare pot fi în prezent emise de clienții TKB la o rată de 6,99% pe an. Valoarea împrumutului în cadrul programelor este de la 300 de mii de ruble. ani Plata inițială - cel puțin 5% din costul pătratului
24 octombrie 2019
Produs nou
Zapsibcombank emite credite ipotecare la o rată de 9,7% pe an
Ipotecile din Zapsibkombank pot fi acum emise la o rată de 9,7% pe an. Tariful este furnizat la cumpărarea unei locuințe de la parteneri ai unei structuri de credit și financiare. Dezvoltatorii lucrează pe teritoriul Tyumen și în alte regiuni ale Federației Ruse, oferind spre vânzare, inclusiv proprietăți imobiliare suburbane.Ca parte a programului de parteneriat ipotecar, clienții
11 iulie 2019
Legislație
Familiile cu mulți copii vor primi 450 de mii de ruble de la stat. a plăti o ipotecă
Familiile cu un al treilea copil sau un copil ulterior vor putea primi 450 de mii de ruble de la trezoreria statului ca compensație pentru ipotecile luate anterior. Proiectul de lege cu propunerea corespunzătoare a trecut cu succes prima lectură în Duma de Stat a Federației Ruse Din textul proiectului rezultă că nașterea celui de-al treilea copil și următorul copil după 1 ianuarie 2019
29 mai 2019
discuții bancare
ONF: băncile ar trebui să acorde debitorilor ipotecare o amânare pentru perioada de schimbare a profesiei
Rusia a urmat un curs constant către digitalizarea spațiului de locuit, ceea ce poate face ca unele profesii să devină învechite. Evgenia Lazareva, expert al proiectului ONF „Pentru Drepturile Împrumutaților”, consideră necesară protejarea intereselor acelor clienți bănci care vor fi nevoiți să își schimbe profesia pe durata contractului de ipotecă.
08 februarie 2019
discuții bancare
Dmitri Medvedev a propus să reducă ratele ipotecare
Prim-ministrul Rusiei a instruit să studieze posibilitatea scăderii dobânzilor la creditele ipotecare. Documentul este publicat pe site-ul web al Guvernului Federației Ruse.Instrucțiunea spune că o serie de departamente (Ministerul Construcțiilor, Ministerul Finanțelor, Banca Centrală a Federației Ruse și AHML) ar trebui să analizeze în comun situația pe piață și să prezinte un raport Guvernului până la 4 octombrie. Cabinetul așteaptă
23 august 2017
Schimbarea tarifelor
MinBank a redus ratele ipotecare la 9,8%
La 9,8% pe an, rata la programele ipotecare din MinBank a fost redusă. Scăderea a afectat serviciile de cumpărare de locuințe noi „La cheie” și „Clădire nouă”.Primul program prevede acordarea unui credit ipotecar pe o perioadă de până la 30 de ani. Suma maximă a împrumutului este de 10 milioane de ruble. Rata minimă de împrumut disponibilă
10 iulie 2017

Bine ati venit! Pot presupune că aveți o problemă cu plata unui împrumut sau a unui credit ipotecar. Și deși nu ați căzut într-o „gaură financiară”, vă oferim două instrumente eficiente pentru a rezolva această problemă. Restructurarea si refinanțarea creditului. Două procese care oferă oportunități diferite și urmăresc același scop: reducerea poverii financiare asupra împrumutatului. Acest articol vă va ajuta să înțelegeți complexitatea programelor bancare populare și vă va ajuta să evitați „sclavia de credit”. De asemenea, vă vom spune în detaliu ce constituie o restructurare ipotecară cu ajutorul statului în 2019.

Restructurarea creditului ipotecar reprezintă o modificare a contractului de împrumut în scopul îmbunătățirii condițiilor pentru debitor. De regulă, banca reduce valoarea plăților lunare și mărește termenul împrumutului. În plus, sunt prevăzute concedii de credit, care în medie sunt șase luni.

De sarbatori poti plati doar „corpul” creditului, fara dobanda la banca sau sa nu faci plati deloc. Banca poate chiar anula dobânzile și penalitățile pentru întârzierea plăților. Fiecare caz este luat în considerare individual și în majoritatea cazurilor vă puteți îmbunătăți semnificativ condițiile de împrumut.

Dacă ai argumente serioase, precum concedierea de la locul de muncă, scăderea salariului, boală, îngrijirea pe termen lung a unui copil, cea mai bună soluție este să mergi la cea mai apropiată sucursală a băncii, să-ți explici situația și să ceri o restructurare a datoriilor. .

Este recomandabil să rezolvi problemele cu un împrumut în avans, înainte de a apărea datoria. Banca este întotdeauna mai dispusă să facă concesii clienților cu un istoric de credit bun. Chiar dacă au apărut deja plățile întârziate, nu vă ascundeți de creditor. Face o programare. Anunțați-ne despre dorința dvs. de a coopera și solicitați asistență pentru a vă rezolva problema.

Restructurarea creditelor ipotecare din 2019 a arătat că este mai profitabil pentru bancă să găsească o cale de ieșire acceptabilă pentru ambele părți decât să aducă cazul în instanță. Deci, cu cât reputația dvs. de împrumutat este mai pozitivă, cu atât este mai probabil să rezolvați problema rapid și fără prea multe bătăi de cap. În plus, în cazul unui istoric de credit bun, îl puteți cheltui atât în propria bancă, cât și într-o bancă terță.

Refinanțare sau restructurare?

Acum știi ce este restructurarea. Să aflăm diferențele sale față de refinanțare. Refinanțarea este refinanțarea într-o altă bancă, în condiții mai favorabile. De obicei, băncile folosesc credite ipotecare de refinanțare și împrumuturi auto. Dacă aveți un contract de împrumut cu o rată de 17%, iar o altă bancă are un program cu 11,4%, iar aceasta este rata reală în cadrul programului de credit ipotecar cu sprijin de stat, atunci de ce să nu reedite acest acord?

Un credit de refinanțare este profitabil, chiar dacă valoarea creditului curent depășește 1%. Așa că trageți propriile concluzii.

După o decizie pozitivă a băncii, se emite un nou credit, care îl rambursează pe cel anterior. Și plătești mai puțin.

Programul de restructurare este aplicabil doar în banca unde împrumutul a fost deja emis. Refinanțare, atât în aceeași bancă, cât și în oricare alta.

E greu de spus care este mai bun. Depinde de situația specifică. Dacă găsești un program de refinanțare bun, cu o diferență semnificativă în rata dobânzii anuale, atunci beneficiile sunt evidente. Este important ca noua bancă selectată să aprobe cererea dumneavoastră. Și pentru aceasta, istoricul de credit este important.

Restructurarea este o adevărată cale de ieșire dintr-o situație dificilă pentru o persoană care se confruntă cu probleme financiare. Modificări ale cursului de schimb, falimentele întreprinderilor, disponibilizările la locul de muncă, reducerea salariilor - toate aceste necazuri sunt foarte relevante, din păcate, pentru majoritatea debitorilor. Mai ales în ultimii ani.

Datoriile la împrumuturi au început să crească ca un „bulgăre de zăpadă”. Clienții băncilor au pichetat sucursale, cerând modificarea condițiilor de credit. Având în vedere că relaxarea condițiilor ipotecare este singura ieșire rezonabilă într-o criză, băncile au mers înainte. Restructurarea creditelor ipotecare este o realitate necesară. Mai mult, nu mai există credite ipotecare cu sprijin de stat.

Până în prezent, a devenit posibilă restructurarea unui credit ipotecar, chiar și cu datorii curente și, ca urmare, cu un istoric de credit deteriorat. În plus, statul a venit în ajutorul persoanelor aflate într-o situație dificilă de viață.

Restructurare cu ajutorul statului

Pe 20 aprilie 2015 a intrat în vigoare un nou decret privind restructurarea creditelor ipotecare cu ajutorul statului. Au fost făcute modificări, datorită cărora valoarea asistenței de stat pentru debitor a fost majorată de trei ori. Au fost alocate 4,5 miliarde de ruble. În general, programul de sprijin pentru debitorii ipotecari a fost aplicat cu succes în Rusia de la începutul anului 2009.

Ca urmare a lucrărilor, datoriile restante la împrumuturile în valută s-au înjumătățit și se observă o tendință de scădere constantă și a împrumuturilor în ruble. A fost acordată asistență pentru 9,5 mii debitori din 14 mii care au solicitat, iar cel puțin 22 mii sunt planificați. S-ar putea să vă numărați printre ei, dar trebuie să vă amintiți că durata programului este limitată.

Restructurare ipotecară în 2019 , este posibil în principal numai pentru debitorii în valută străină. Deși ipoteca în ruble este, de asemenea, supusă formal restructurării, băncile nu dau permisiunea pentru aceasta și blochează transferul documentelor către AHML și către comisia interdepartamentală.

Dacă aparțineți oricărei categorii de beneficiari federali, atunci puteți aplica în siguranță pentru asistență de la stat în restructurarea creditelor ipotecare. Angajată în acest program este o instituție de stat - Agenția pentru restructurarea împrumuturilor ipotecare pentru locuințe (ARIZhK).

Cum functioneaza

În cazul unei analize pozitive a cererii, datoria dumneavoastră poate fi redusă cu o sumă decentă. Pentru a fi precis, anularea datoriei principale poate avea loc deodată sau se poate dispersa în mai multe plăți. Ca urmare, reducerea datoriei ipotecare va fi de 20%, dar nu mai mult de 600 de mii de ruble. Dacă aveți doi copii, atunci puteți obține o reducere de 30% până la 1.500.000 de ruble. Vacanțele de credit pot fi de până la 1,5 ani. Rata anuală poate fi redusă la 12%. Moneda străină este convertită în ruble la cursul de schimb al Băncii Centrale sau mai mic. Toate costurile asociate cu restructurarea ipotecii, statul le preia.

Familia cititorilor noștri din Novosibirsk a primit deja 438.000 de ruble de la stat pentru rambursarea datoriei principale. Acesta este 20% din soldul lui. Revizuirea a durat doar 2 săptămâni. Ipoteca în Sberbank. Totul este real!

Având în vedere condițiile de restructurare, toate băncile sunt bucuroși să ofere asistență în cadrul acestui program și să depună independent o cerere la ARIZHK. Desigur, după ce ați colectat documentele necesare și completați o cerere de restructurare a datoriei ipotecare. Apropo, aproape 97% din piața de creditare participă la programul de ajutorare a debitorilor. Prin urmare, există o mare probabilitate ca banca dumneavoastră să fie și acreditată de ARIZhK și restructurarea ipotecii dumneavoastră să fie aprobată. Principalul lucru este că tu și obiectul de împrumut îndepliniți cerințele statului.

Termeni și condiții

În program pot participa părinții sau tutorii copiilor minori, veteranii de luptă, persoanele cu dizabilități și părinții copiilor cu dizabilități.
Există, de asemenea, o cerință de venit. El, după achitarea ipotecii, nu trebuie să depășească două salarii de trai pentru fiecare dintre membrii familiei.
În 2017, pe lângă beneficiarii tradiționali, la programul de restructurare a statului au fost adăugate familii cu copii adulți care studiază cu normă întreagă în instituții de învățământ.
Există și cerințe pentru obiectul garanției. Locuinta trebuie sa fie singura pentru familie si achizitionata cu cel putin 12 luni inainte de restructurare. Este permis ca unul dintre membrii familiei să aibă proprietate în altă proprietate, dar nu mai mult de 50% din aceasta.
Dacă împrumutatul nu este o familie numeroasă, atunci există restricții privind filmarea și costul unui apartament sau case. Suprafața unui apartament cu o cameră nu depășește 45 mp. m., apartament cu două camere nu mai mult de 65 mp, apartament cu trei camere nu mai mult de 85 mp. m.
Costul apartamentului nu trebuie să depășească valoarea medie de piață cu mai mult de 60%.

Dacă îndepliniți toate condițiile de restructurare specificate, colectați un pachet de documente.

Documentație

Veți avea nevoie de următoarele documente: un pașaport rusesc, un contract de împrumut, o schemă de rambursare a plăților, un extras din USRR pentru valoarea garanției, un certificat - un extras din USRR privind drepturile generalizate ale unei persoane, un certificat de venit pentru ultimele 3 luni.

Dacă v-ați pierdut locul de muncă, atunci pregătiți cartea de muncă originală cu un sigiliu de concediere și un certificat de la centrul de ocupare a forței de muncă care indică valoarea beneficiilor.

Dacă este necesar, banca poate solicita documente suplimentare. O cerere de restructurare se completează la filiala băncii unde a fost emisă ipoteca. Examinarea cererii va dura 10 zile.

O listă mai detaliată a documentelor pentru restructurarea unui credit ipotecar cu sprijin de stat am analizat în ultimul articol „”.

Instrucțiuni pas cu pas

Așadar, dacă decideți să vă reduceți datoria și să obțineți un împrumut restructurat, vă propun următorul algoritm de acțiuni.

Primul lucru pe care trebuie să-l faceți este să contactați banca și să aflați ce sucursală puteți contacta pentru sfaturi cu privire la acest program.
La consultație, clarificați toate documentele suplimentare care sunt necesare special în cazul dumneavoastră.
Comandăm în centrul raional multifuncțional (MFC) un extras din USRR pe bunuri imobiliare colaterale. În același loc, comandăm un extras din USRR privind drepturile generalizate. Al doilea certificat din care să rezulte că dumneavoastră și membrii familiei nu aveți alte locuințe. Sunt permise acțiuni la alte obiecte imobiliare, dar nu mai mult de 50% în total. Timp de producție 7 zile.
Completăm o cerere de restructurare a unei datorii ipotecare. O puteți completa la filiala băncii. Oferim managerului un pachet complet de documente.
Așteptăm decizia AHML până la 30 de zile (de fapt 10 zile lucrătoare).
Veți fi informat despre rezultat printr-un apel. Apoi vor invita banca să vă restructurați împrumutul și să semneze noi documentații de împrumut.
În decurs de o lună, o ipotecă va veni din arhivă către bancă. În continuare, va trebui să mergeți în fața justiției cu un pachet complet de documente privind ipoteca și să înregistrați modificările ipotecare.

Un punct important. Recalcularea creditului se va face de la data depunerii cererii de restructurare. Poate fi o surpriză plăcută pentru tine că luna aceasta va trebui să plătești suma de la credit ipotecar mult mai puțin decât programul. În exemplul nostru, o familie din Novosibirsk a avut o plată ipotecară de 24148, după restructurare a fost 19478, iar în luna curentă a fost de doar 660 de ruble. Folosiți-le pe ale noastre pentru a afla care va fi plata dvs. ipotecară după aprobarea cererii dvs.

Dorim să menționăm că în unele cazuri banca poate refuza. Motivul pentru aceasta poate fi informații inexacte din cerere sau documente executate incorect. Nu disperați. Ar trebui să aflați motivul refuzului de la managerul băncii și să aplicați din nou.

Abonați-vă la știrile site-ului nostru și obțineți sfaturi și trucuri utile.

Asistența juridică pentru cititori este oferită de avocatul nostru. În colțul din dreapta jos există un formular special de feedback pentru a comanda o consultație gratuită.

Legea Federației Ruse cu privire la 6 la sută, mai precis, Rezoluția nr. 1711, a fost semnată de prim-ministrul Dmitri Medvedev la 30 decembrie 2017.

Acele familii în care, începând cu 1 ianuarie 2018, s-a născut al doilea sau al treilea copil, vor putea primi șase la sută pe ipotecă. Diferența dintre 6% și rata oferită de bănci va acoperi bugetul de stat.

Factura ipotecară prevede și refinanțarea împrumuturilor ipotecare acordate anterior acelor familii care se încadrează în program – adică în care al doilea sau al treilea copil se naște între 2018 și 2022 inclusiv.

Împrumuturile cu dobândă redusă vor fi acordate de către organizațiile de credit și AHML în cooperare cu statul.

Condiții de refinanțare cu sprijin de stat

Subvențiile pentru împrumut se vor derula până la nivelul de 6% la solicitarea unui credit pentru locuință de către familiile în care s-a născut al doilea sau al treilea copil în perioada de la începutul anului 2018 până la sfârșitul anului 2022. În același timp, puteți utiliza programul pentru o perioadă limitată - de exemplu, la nașterea unui al doilea copil, statul va compensa diferența de dobândă timp de 3 ani, iar la nașterea unui al treilea copil - 5 ani. În consecință, dacă un credit ipotecar este emis pentru o perioadă mai lungă, atunci debitorii vor plăti anii rămași la o rată care este calculată ca rata cheie a Băncii Centrale la momentul emiterii creditului plus 2%. De exemplu, la momentul redactării acestui articol, 10 ianuarie 2018, rata Băncii Centrale este de 7,75%. Aceasta înseamnă că împrumuturile pentru împrumuturi pentru locuințe în cadrul noului program sunt efectuate la 9,75%. În acest ritm, familia va plăti împrumutul din momentul în care se încheie participarea la program.

Refinanțarea ipotecare la 6% are loc după reguli similare - familiile care au contractat un credit pentru locuințe, iar apoi, în perioada 2018 - 2022, au dobândit al doilea sau al treilea copil, pot participa la program. Rata dobânzii acestora va fi, de asemenea, redusă pentru o perioadă de 3 până la 5 ani.

Un punct interesant: dacă un al doilea copil s-a născut în familie la 1 ianuarie 2018 și ea și-a exercitat dreptul de a subvenționa un împrumut pentru locuință pe o perioadă de 3 ani, atunci după încheierea perioadei de trei ani, dacă un al treilea copil este născută în familie înainte de 31 ianuarie 2022, poate relua participarea la program pentru încă 5 ani. În total, în conformitate cu decretul privind refinanțarea unui credit ipotecar, programul poate fi utilizat în anumite condiții până la 8 ani.

Dacă, de exemplu, al doilea copil s-a născut în 2018, iar al treilea în 2020, atunci familia va putea participa la program până în 2025, deoarece din momentul nașterii celui de-al treilea copil, subvenția este acordată pentru o perioadă. de 5 ani.

Subvenționarea și refinanțarea cu sprijin de stat este supusă unui număr de condiții:

Ipoteci la 6% în 2018 vor fi acordate acelor familii în care s-a născut al doilea sau al treilea copil.

Reducerea tarifului se acordă doar acelor familii care achiziționează locuințe în clădiri noi, inclusiv celor aflate în faza de construcție.

Costul împrumutului nu depășește 3 milioane pentru regiuni și 8 milioane pentru Moscova, Sankt Petersburg și regiunile acestora.

Împrumutatul trebuie să contribuie cu cel puțin 20% din costul locuinței achiziționate din fonduri proprii.

Împrumutatul este obligat să participe la programul de asigurări de viață și de sănătate și de asigurări rezidențiale.

Decretul lui D. Medvedev nu a modificat Legea federală privind ipoteca N 102, adoptată în 1998. Acționează ca o completare la acesta, valabil pentru o perioadă limitată de timp.

Dacă există un al doilea copil

Noua lege a refinanțării și subvenționării spune că al doilea copil trebuie să se nască după 1 ianuarie 2018. Dacă un al doilea copil crește deja în familie la această dată, atunci o astfel de familie nu se încadrează în program - mai precis, va cădea doar dacă dă naștere unui al treilea copil cel târziu la sfârșitul lunii decembrie 2022. Dacă familia are deja trei copii, atunci programul nu se aplică acestora.

Pentru o familie cu 2 copii, sub rezerva nașterii celui de-al doilea în anii programului, statul compensează diferența dintre rata băncii și 6% promisă. Acest lucru va reduce valoarea plăților lunare pentru următorii trei ani și va reduce supraplata finală.

Dacă într-o familie care a solicitat un credit pentru locuință într-un moment în care a avut doar 1 copil, se naște un al doilea copil în timpul programului, atunci pentru 2 copii va fi permis să participe la refinanțarea creditului cu același 6%. Termeni - tot 3 ani. Dacă familia mai are doar 1 an până la rambursarea împrumutului, atunci va putea folosi beneficiul doar în această perioadă.

Familiile care, fiind părinți ai unui copil, vor aduce pe lume gemeni sau tripleți vor beneficia cel mai mult de program. Dacă într-o familie cu un singur copil, începând cu 1 ianuarie 2018, se nasc gemeni sau tripleți, atunci scăderea ratei la 6% prin lege este posibilă pentru maximum 8 ani - 3 ani pentru al doilea și 5 ani pentru al treilea copil, din moment ce 5 ani de reduceri incep sa functioneze de dupa incheierea perioadei de gratie de 3 ani.

Subvenționarea și refinanțarea creditelor ipotecare la 6% pentru un al doilea copil se aplică și acelor părinți fără copii care au avut gemeni sau tripleți de la 1 ianuarie 2018.

Cine poate primi

Legislația nu prevede cerințe suplimentare, cu excepția celor referitoare la nașterea copiilor.

Cerințele pentru debitori sunt standard, ele sunt indicate pe site-ul fiecărei bănci. De obicei, aceasta este prezența unui loc de muncă permanent, un salariu stabil, vârsta corespunzătoare a împrumutatului. În orice caz, candidatura dumneavoastră trebuie mai întâi să fie aprobată de bancă, iar apoi puteți conta deja pe participarea la program. Cei pentru care nicio bancă nu aprobă un credit ipotecar nu vor putea beneficia de condiții preferențiale, chiar dacă vor da naștere unui al doilea sau al treilea copil în perioada specificată.

Pentru a reduce rata dobânzii la un împrumut acordat anterior pentru achiziționarea de locuințe, trebuie să vă contactați banca și să furnizați un certificat de naștere pentru al doilea sau al treilea copil.

Se așteaptă ca împrumuturile ipotecare cu 6% pe an de la președinte să crească rata natalității. Totuși, programul a stârnit deja nemulțumiri acelor familii care, până la 1 ianuarie 2018, au reușit să devină părinții unui al doilea sau al treilea copil. Mai ales dacă în prezent au și un credit ipotecar restante.

Un plus important: programul se aplică doar creditelor ipotecare emise pe piața primară începând cu 1 ianuarie 2018.

Cum să aplici pentru refinanțare la 6%

Legea federală face cât mai ușor posibil pentru debitori să participe la program. Pur și simplu depun o cerere și, în cazul în care banca aprobă candidatul și proprietatea, primesc imediat o ipotecă la un procent redus. În plus, banca sau AHML înșiși se adresează statului cu o cerere pentru a acoperi diferența de rate ale dobânzii.

Pentru a refinanța până la 6%, trebuie să contactați banca. Acesta din urmă va reconsidera mărimea plăților lunare, cu condiția ca ipoteca să fi fost emisă pentru achiziționarea de locuințe într-o clădire nouă (pe piața primară). Din acte veți avea nevoie doar de certificatul de naștere al copilului (al 2-lea sau al 3-lea).

Algoritmul acțiunilor împrumutatului este simplu: înregistrarea unei ipoteci preferențiale nu este diferită de cea obișnuită. Singura diferență va fi rata dobânzii redusă. Și certificatele de naștere ale copiilor vor fi adăugate la pachetul de acte.

Răspunsul la întrebarea cum să refinanțați un credit ipotecar dacă ați devenit părinții unui al doilea sau al treilea copil poate fi dat la bancă. Procedura, cel mai probabil, va fi redactarea unei cereri și furnizarea unui document justificativ.

În medie, creditele ipotecare în 2018 vor fi acordate la 9-11% pe an. Prin urmare, reducerea ratei la 6% va permite familiei să economisească mult.

Cum se reduce dobânda dacă ipoteca a fost deja luată?

După cum am scris mai sus, toate problemele sunt rezolvate prin banca dvs. Nu este nevoie să contactați asigurările sociale, MFC sau altundeva pentru a confirma beneficiile. Băncile rezolvă această problemă direct cu Ministerul de Finanțe al Federației Ruse.

Procedura de refinanțare a unui credit la inițiativa președintelui este mult mai simplă decât simpla refinanțare a unui credit primit anterior ca atare. Împrumutatul nu trebuie să confirme suma venitului, să caute bănci terțe cu o dobândă mai bună, să reînregistreze o ipotecă și să adune un pachet de documente. Veți avea nevoie doar de un pașaport, o cerere și un certificat de naștere ca document care confirmă dreptul la beneficii.

În orice caz, un credit ipotecar la 6 la sută este cea mai profitabilă opțiune nu doar astăzi, ci și în următorii ani. După cum spun economiștii, băncile în sine nu vor ajunge curând la un astfel de indicator. Iar pentru familiile care nu s-au putut decide asupra nașterii celui de-al doilea sau al treilea copil, un credit ipotecar de 6 la sută poate fi un stimulent suplimentar.

Noua lege privind scăderea dobânzii a intrat deja în vigoare - decretul este valabil din 30 decembrie 2017. În consecință, puteți merge la bancă cu o cerere de refinanțare a unui credit ipotecar luat anterior (dar numai unul care a fost eliberat nu mai devreme de 1 ianuarie 2018) din momentul în care aveți în mâini certificatul de naștere al celui de-al doilea sau al treilea copil.

clauza 5. Se acordă subvenții pentru credite (împrumuturi), contractul de împrumut (contractul de împrumut) pentru care a fost încheiat începând cu 1 ianuarie 2018, de la data acordării unui împrumut (împrumut) cetățenilor Federației Ruse specificată la paragraful 9. din aceste reguli"

De asemenea, puteți comenta sau pune o întrebare.

Piața creditelor ipotecare se poate modifica de la an la an. Ofertele bancare sunt influențate și de rata cheie a Băncii Centrale, care a scăzut în ultimii ani. În consecință, dobânzile ipotecare devin din ce în ce mai atractive. Prin urmare, multe bănci oferă un program de refinanțare a creditelor ipotecare. În acest articol, vă vom spune cum să utilizați un astfel de program, luați în considerare ofertele bancare și opțiunile de refinanțare a creditelor ipotecare cu ajutorul AHML.

Ce este o ipotecă

Pentru a determina care program de refinanțare a creditelor ipotecare este cel mai potrivit pentru dvs., trebuie mai întâi să înțelegeți principiile unui contract de credit ipotecar. O ipotecă este un împrumut țintit. Banca finanțează tranzacția de cumpărare și vânzare, în urma căreia împrumutatul primește proprietăți în proprietate, dar în același timp obligația de a rambursa fondurile împrumutului.

Apartamentul achiziționat devine obiect de garanție. Aceasta înseamnă că până la rambursarea datoriei, împrumutatul nu are dreptul să efectueze acțiuni de înregistrare, adică să vândă sau să înstrăineze proprietăți. În condițiile unor contracte, nici nu este posibilă închirierea obiectului.

Rambursarea datoriilor este reglementată de programul de rambursare. În același timp, împrumutatul poate în orice etapă să returneze întregul împrumut sau o parte din acesta cu economii de dobândă. Programul poate fi fie anuitate - cu plăți lunare egale, fie diferențiat - cu o parte egală din datoria principală.

Împrumutatul are dreptul de a alege singur valuta ipotecară, cu condiția ca banca să aibă o astfel de ofertă. Clientul este obligat să asigure bunul împotriva riscurilor de distrugere totală. Rata medie a dobânzii ipotecare variază în prezent între 9 și 14% pe an. Relațiile sunt reglementate pe baza:

legea federală ipotecară;
legea federală privind împrumuturile de consum;
Cod Civil;
contracte de credit ipotecar;
acord de gaj.

Pentru neîndeplinirea obligațiilor față de bancă, societatea poate solicita în mod legal obiectul garanției în vederea vânzării și rambursării datoriei. De asemenea, o organizație bancară are dreptul de a aplica o amendă stabilită în cazul încălcării condițiilor.

Refinanțarea înseamnă refinanțarea unui credit ipotecar. Capacitatea de a încheia un acord într-o altă bancă, care va rambursa în mod independent datoria, dar clientul va trebui să îndeplinească condițiile din acordul cu noul creditor. Opțiuni de refinanțare:

Reducerea ratei dobânzii.În fiecare an, dobânda a scăzut treptat, prin urmare, clienții care au semnat contracte în 2012–2013 au rate mai mari decât ofertele actuale ale băncilor. Prin urmare, pentru a economisi plata în exces, este logic să faceți o astfel de solicitare.
Plata lunara redusa. Astfel de condiții se realizează prin creșterea termenului de împrumut. Nu va funcționa pentru a reduce plata lunară dacă contractul actual este deja conceput pentru durata maximă.
Schimbarea valutei. Din cauza slăbirii rublei și a instabilității acesteia, debitorii care aveau credite ipotecare în valută s-au găsit în condiții dificile. Prin urmare, multe organizații bancare s-ar putea întâlni la jumătatea drumului și s-ar putea transforma împrumutul în ruble.

Trebuie avut în vedere faptul că refinanțarea nu este o obligație, ci un drept al băncii. Aici, companiile bancare funcționează pe același principiu ca și atunci când solicită un credit ipotecar standard. Dacă organizația consideră că datoria nu va fi returnată, atunci refinanțarea va fi refuzată.

O alternativă la refinanțare este restructurarea împrumuturilor. Aceasta este o modificare a termenilor contractului bazată pe cererea clientului. Restructurarea se efectuează în cadrul unei singure bănci, adică dacă acordul este încheiat la Sberbank, atunci împrumutatul are dreptul de a cere Sberbank să revizuiască condițiile prin solicitarea de restructurare. Companiile bancare au dreptul de a lua orice decizie la discreția lor.

Opțiunea finală pentru debitori este utilizarea programului de stat cu sprijinul AHML, agenția de creditare ipotecară pentru locuințe. Despre acest program vom vorbi mai detaliat mai jos.

Refinanțare în bănci

Pentru început, să luăm în considerare ce oferă companiile bancare de top în acest moment. Este important să acordați atenție ratei dobânzii propuse, aceasta ar trebui să fie mai mică cu cel puțin un procent întreg. În caz contrar, eventualele contracte de asigurare și costurile de reînregistrare pot reduce toate beneficiile la zero.

Această bancă poate oferi refinanțarea ipotecii la o rată de 9,5%. Valoarea finanțării poate fi în intervalul de la 1 la 7 milioane de ruble, dar valoarea împrumutului refinanțat trebuie să fie mai mică de 80% din valoarea garanției. Durata contractului poate fi de până la 30 de ani.

VTB oferă o rată de 9,7%. Durata împrumutului este de până la 30 de ani. Suma minimă începe de la 400.000 de ruble, iar cea maximă depinde de oraș. 30 de milioane pentru regiuni:

Moscova și regiunea Moscovei;
Sankt Petersburg și regiunea Leningrad.

Vladivostok;
Ekaterinburg;
Soci;
Kazan;
Novosibirsk;
Krasnoyarsk;
Rostov-pe-Don;
Tyumen.

Pentru alte regiuni, suma maximă de finanțare nu depășește 10 milioane de ruble.

În această bancă poți obține bani la 9,35%. Termenul posibil al ipotecii este limitat de la 5 la 30 de ani. Suma împrumutului începe de la 500.000 de ruble. În același timp, pentru Sankt Petersburg, Moscova și regiunile corespunzătoare, maximul este de 30 de milioane de ruble. Pentru alte regiuni - 15 milioane de ruble. O societate bancară nu poate aloca mai mult de 90% din garanții.

Aceasta este o organizație ale cărei activități sunt menite să ajute persoanele vulnerabile social care au credite ipotecare. Inițial, compania avea propriile condiții ipotecare. Adică clientul poate refinanța contractul direct către AHML. După 2015, organizația și-a limitat activitățile prin încheierea de parteneriate cu companii bancare cheie din Rusia. Programul AHML poate fi utilizat de către:

familii cu copii minori;
veterani de război;
persoane cu handicap de orice categorie;
părinții care cresc copii cu dizabilități.

Există diverse opțiuni de refinanțare cu sprijinul AHML:

reducerea ratei dobânzii la 12%. Diferența se compensează din trezoreria statului;
plăți amânate până la 18 luni. Clientul poate primi „vacanțe” și să nu plătească datoria la timp;
600.000 de ruble pe cheltuiala statului. Fondurile sunt transferate în contul conform contractului de împrumut în favoarea rambursării datoriei principale.

Refinanțarea este asigurată dacă situația financiară a clientului s-a înrăutățit. Acest lucru necesită dovezi documentare. Astfel de documente pot fi:

carnet de muncă cu evidență de concediere;
extras de cont pentru ultimele 3 luni, unde se primesc salariile;
certificate de deteriorare a stării de sănătate, care interferează cu regimul normal de muncă;
orice alte informații la latitudinea solicitantului.

Băncile sunt mai probabil să aprobe renegocierile dacă veniturile reale au scăzut cu cel puțin 30% față de ceea ce erau la momentul tranzacției.

Fiecare bancă are dreptul de a prezenta cerințe în mod independent. Companiile sunt interesate să plătească clienții. Dar există o listă generală de condiții:

cetățenie;
la locul de înregistrare există o reprezentanță a băncii;
vârsta de la 21 la 65 de ani;
venitul total depaseste plata lunara estimata cu 60%;
angajare de cel puțin șase luni la locul actual;
împrumutul actual este valabil cel puțin un an;
la moment, toate datoriile restante sunt rambursate;
istoricul de credit nu are factori negativi.

Clienții companiilor bancare sunt o sursă de profit. Prin urmare, să nu credeți că refinanțarea este imposibilă. Instituțiile financiare pot beneficia de astfel de condiții. La urma urmei, organizația primește un nou client fidel, în opinia căruia banca l-a ajutat.

În plus, din moment ce chiar și un împrumut mai puțin profitabil este rambursat anticipat, compania bancară rămâne în continuare în profit. Întrucât contractul este încheiat ținând cont de dobânda pentru perioada curentă de facturare, deși la un procent mai mare. Și se presupune că clientul va plăti banii pentru o perioadă lungă de timp, ceea ce va crea venituri pentru bancă.

Este mai bine să clarificați un anumit set de documente înainte de a vă înregistra la o organizație bancară. Principiile generale includ:

pașaportul tuturor participanților la contractul de împrumut;
cerere de credit ipotecar;
acte de proprietate;
un certificat de la creditor cu valoarea datoriei;
un certificat de la un evaluator imobiliar;
un al doilea act de identitate;
declarații de venit.

Este demn de remarcat faptul că va trebui să evaluați proprietățile imobiliare pe cheltuiala dvs. Dar înainte de a face acest lucru, vă recomandăm să completați mai întâi o cerere pentru a primi o decizie preliminară.

Trebuie să găsești o ofertă interesantă și să faci o cerere prin site sau filială. Este necesar să se acorde atenție dacă banca este membră a programului AHML, precum și să se ia în considerare ratele actuale.
Așteptați aprobarea băncii, apoi furnizați un set complet de toate documentele necesare. Banca acordă până la o lună pentru a colecta date.
Anunțați creditorul actual despre refinanțare și obțineți un certificat cu o datorie și condiții pentru depunerea banilor. De asemenea, trebuie clarificată necesitatea întocmirii unei cereri de încheiere a contractului sau a altor măsuri care vor trebui efectuate în baza condițiilor.
Încheiați o înțelegere pe un contract de împrumut.
Asigurați toate asigurările necesare. Doar asigurarea de proprietate este obligatorie. Există însă opțiuni care îți permit să scazi rata dobânzii. De asemenea, poate avea sens să-ți transferi proiectul salarial la banca actuală, ceea ce îți va permite să obții o ofertă profitabilă.