Рисковое страхование. Рисковое или накопительное страхование жизни: что выбрать

Риски сопровождают любой вид предпринимательской деятельности. Условно их разделяют на две большие группы:

• вызванные природными явлениями (потоп, ураган, цунами);
• обусловленные направленной деятельностью человека (кража, диверсия, угон и тому подобное).

Поскольку объем случаев, включаемых в понятие риски довольно велик, нужно определить, что чаще всего подразумевают под термином страховые риски.

Их можно трактовать как:

• непосредственно застрахованный объект (к примеру, груз, товар, объект искусства);
• опасность, грозящую этому объекту;
• вероятность наступления страховых случаев;
• сам страховой случай, который повлек убытки (событие или же совокупность событий);
• величину ответственности компании перед лицом, оформляющим страховку.

Также эксперты делят все страховые риски на две большие группы:

1. Индивидуальные, как правило, связываемые с единичным случаем (страхование предмета искусства, уникальной вещи и т.п.).
2. Универсальные (к примеру, кража).

В зависимости от типа страхуемого объекта и других условий заключения договора определяются особенности оформления страховки на него.

Особенности страхования рисков

Успешность страхования рисков напрямую зависит от качества составления прогноза по наступлению того или иного страхового случая. Составление такого прогноза – одна из самых сложных задач для компаний, предоставляющих подобные услуги.

Среди особенностей страхования рисков необходимо выделить следующие:

• плохую прогнозированость большинства видов рисков;
• невозможность учета всех факторов, способствующих наступлению страхового случая;
• сложности в расчете рисков и необходимых объемов компенсации в проектной деятельности.

Не все отрасли одинаково эффективно страхуются от различных рисков. Наиболее проблематичными в страховании считаются такие отрасли: космическая, научно-техническая, сфера компьютерных технологий.

Данные отрасли фактически не подлежат классическим методам расчета рисков, потому подлежат страхованию только в крупных национальных или международных компаниях.

Особый подход требуют крупные риски (крупные аварии). Их достаточно сложно объективно оценивать (вероятность их возникновения невелика, а ущербы огромны), кроме того, такие риски требуют больших финансовых затрат со стороны компании, их покрывающей.

Потому многими небольшими предприятиями они не страхуются. Работа с ним – удел международных предприятий и страховых пулов. Для решения данных задач страховщиками применяются сложные математические формулы.

Но поскольку даже они не имеют универсального характера, в практике используется несколько эффективных методов страхования, подходящих для тех или иных случаев. Наиболее эффективный тип подбирают всегда в индивидуальном порядке.

Методы

Существует несколько методов оценки страховых рисков. Чаще всего они предусматривают использование специальных таблиц, но в некоторых случаях оценщики вынуждены обходиться без подобного подспорья.

Среди них выделяют:

Метод процентов	Заключается в расчёте суммы по среднему показателю (как правило, берущемуся из специальной аналитической таблицы) с учетом скидок, бонусов и прочих коэффициентов, применимых для единичного случая. Применим для средних рисков.
Метод средних величин.	Базируется на разделении всех рисков по определённому объекту на подгруппы. На основе такого распределения формируют рисковую базу, в которой указывают тип риска, возможность его наступления и ориентированную сумму покрытия ущерба. Она берётся за основу всех дальнейших расчётов. Метод также подходит для средних рисков, связанных с обычной предпринимательской деятельностью (кража, пожар и т.д.).
Метод индивидуальных оценок.	Применим только в тех случаях, когда аналитические таблицы не могут дать точный результат при прогнозировании. Применим при оценке рисков по новым технологиям, крупномасштабным уникальным проектам. При таком методе оценка рисков осуществляется страховщиком субъективно, чаще всего исходя из личного опыта. Данный метод менее точен, нежели два предыдущих, но в условиях технического прогресса фактически незаменим.

Другие методы страхования менее точны, потому популярностью у компаний не пользуются.

Все вышеперечисленные методы не являются универсальными и подбираются страховщиком исходя из особенностей объекта страхования, перечня рисков прописываемых в договоре и других важных факторов.

В настоящее время допустимо использование комбинированных методов для получения максимально точных результатов.

Особенности договора

Договор страхования рисков – основной документ, являющийся гарантией получения денежных сумм в страховых случаях. Составляется такой документ в соответствии с особенностями объекта страхования, а также перечня страховых случаев и других деталей сделки.

Универсального договора в страховой практике не существует, поскольку различные виды предпринимательской деятельности диктуют свои условия эффективного страхования.

Для составления такого договора необходимы следующие документы:

• устав страхователя (если речь идет о юридическом лице);
• документ, подтверждающий полномочия представителя компании в качестве страхователя;
• сертификаты и лицензии на ведение предпринимательской деятельности, как страхователя, так и страховой компании;
• отчетные документы предприятия за последний финансовый период (в том числе, баланс, результат финансовой деятельности, справки, подтверждающие отсутствие непогашенной долгосрочной задолженности);
• договора и основная отчетность по работе с контрагентами;
• лицензии, сертификаты, а также финансовая документация, подтверждающая платежеспособность контрагента, в том числе, иностранных компаний;
• документы по залогу;
• другие договора, патенты, лицензии и прочая документация, позволяющая в полном объёме оценить страховой риск.

Объем документации, необходимой для составления договора, а также оценки рисков всегда составляется страховщиком в индивидуальном порядке.

В данном опросе на общие правила и пакет документации, представленной для страхования другими предприятиями, не ориентируются. Заключается такой договор только на основании заявления от страхователя.

Особенности договора определяют:

1. Объект страхования, а именно, имущественные интересы страхователя.
2. Страховые случаи, по которым компании положена компенсация (в их число могут входить кражи, невыполнение работ, саботаж и прочие события, повлекшие за собой появление ущерба).
3. Срок предоставления страховщиком компенсационных выплат (от 3-х до 120-ти дней согласно действующему законодательству).

Особенности договора страхования всегда определяются видом рисков прописанных в нем. Перечень их достаточно велик, но страховщики выделяют несколько наиболее часто встречающихся.

Какие бывают виды рисков

Страховые компании при заключении договоров учитывают следующие распространенные виды страховых рисков:

Космические риски	связанные с деятельностью космической отрасли. Зависят от успешности влета и посадки кораблей, целостности имущества и его функциональности. Охватывают все периоды работы аппаратов: взлет, посадку, орбитальную эксплуатацию и производство.
Политические риски	связанные со сменой политического строя в стране, внешних дипломатических отношений и прочей смежной деятельности. как правило, относятся к форс-мажорным, поскольку ущерб от них наиболее ощутим. К данному виду относят конфискацию, национализацию имущества, а также ограничение валютных операций. Страхуются только крупными государственными или международными компаниями.
Инновационные	наиболее высоко оцениваемые риски. Связаны с проведением экспериментов и прочей научно-исследовательской деятельности, результаты которой сложно спрогнозировать. Рассчитываются только по методу индивидуальных оценок.
Риски возникновения чрезвычайных ситуаций	В данную категорию относят стихийные бедствия, пожары, массовые беспорядки и прочие ситуации, способные нанести компании крупный урон. Часть таких рисков относится к группе форс-мажоров. К особенности данной категории стоит отнести низкую эффективность прогнозирования подобных рисков и большой объем необходимой компенсации по ним.
Экспортные	вид рисков, близкий к политическим. Также обслуживаются исключительно крупными национальными или международными компаниями. Страхуют имущество от невозврата (национализации), невыполнения обязательств банками другой страны, политических действий, препятствующих выполнению ранее оговоренных контрактов и прочего.
Проектные	все типы рисков, связанные с проектной деятельностью, включая инновационные. Предусматривают страхование как от политических, так и от транспортных, производственных и прочих потерь. В настоящее время наиболее востребованные и дорогостоящие. Также рассчитываются по методу индивидуальных оценок.

Риски, не подлежащие страхованию

Не все риски покрываются страховыми компаниями. Существует категория, не подлежащая компенсации.

Она имеет следующие признаки:

• высокая вероятность наступления страхового случая;
• возможность предпринимателя контролировать страховой случай;
• не единичный характер риска;
• характер катастрофического бедствия (потоп, землетрясения и прочее).

В эту категорию попадают все форс-мажоры и масштабные риски, компенсировать которые не могут крупные страховые компании. Риски, имеющие вышеуказанные характеристики, не подлежат страхованию.

Ущерб от них не покрывается компаниями и не учитывается при оформлении страховых договоров, а потому всецело ложиться на плечи самой компании.

Как видим, страхование рисков сопровождает любую сферу деятельности человека. Оно позволяет нивелировать убытки, причиненные непрогнозируемыми событиями, такими как стихийные бедствия, смена политических режимов и внешнеэкономической ситуации, кражи, диверсии, недобросовестная деятельность контрагентов.

Грамотное составление договоров страхования дает возможность предприятию продолжать свою нормальную работу после любых потрясений. Часть рисков не подлежит страхованию ни национальными, ни международными компаниями. Однако в нее входят наименее вероятные и непрогнозируемые случаи.

Видео: Страхование профессиональных рисков

На сегодняшний день достаточно сложно спрогнозировать ситуацию и уберечь себя от различного рода финансовых рисков. Именно поэтому некоторые страховые компании сформировали специализированные программы и предложения для частных лиц. Они позволяют предусмотреть самые разные риски, при наступлении которых страхователь...

Страхование с одной стороны выступает как стабилизатор экономической, социальной ситуации в стране с другой является сферой экономики, бизнеса. В тоже время оно относится к позволяющим управлять риском методам. Специфика защиты по страховке заключается в компенсировании ущерба при наступлении страхового случая. Что это...

Всякий уважающий бизнесмен вне зависимости от статуса, осуществляемой предпринимательской деятельности стремится оградить себя от непредвиденных ситуаций, возникающих в ходе хозяйственной деятельности. Она сопровождается разнообразными рисками, среди которых основное место занимает риски, связанные с потерей...

Чтобы знать, как страхуются инвестиционные риски, нужно всего лишь обратиться к законодательству по имущественному виду страхования потому, что к таковому они и принадлежат. Эта информация поможет вам понять, какие существуют виды страхования инвестиционных рисков, какие риски страхуются, и какова бывает эффективность...

Это вид страхования, при котором вам выплатят деньги, если вы умрёте или доживёте Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» до определённого возраста или срока. Точные условия прописываются в договоре. В него также могут быть включены дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжёлых заболеваний и тому подобного. Это необязательные, но полезные опции.

Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.

Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).

Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить через суд.

Бывает ещё совместное страхование:

• по случаю первой смерти - когда один из застрахованных умрёт, деньги выплатят второму;
• по случаю второй смерти - когда оба застрахованных умрут, деньги получат наследники.

Кому, когда и зачем страховать жизнь

Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.

1. Семейному человеку с ипотечным кредитом

Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.

Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страхование при получении кредита быть обязательным Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) «О защите прав потребителей» .

2. Путешественнику

Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.

Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.

3. Молодой семье

В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.

Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.

Константин Бобров, директор юридической службы «Единый центр защиты»

Какими бывают страховые программы

1. Рисковое страхование

Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.

2. Накопительное страхование

Совмещает функции страховки и накопительного , на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.

Елена Потапова, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ

3. Инвестиционное страхование

Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.

Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования - защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.

Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.

Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.

4. Добровольное пенсионное страхование

Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.

Чем ещё отличаются договоры страхования жизни

1. Временем платы за страхование

Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью - раз в год, в квартал и так далее.

2. Временем действия договора

Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.

3. Формой страхового покрытия

При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и , или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).

4. Видом страховых выплат

Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.

Как выбрать страховку

Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.

Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или используйте агрегаторы предложений вроде «Сравни.ру ».

Как выбрать страховщика

На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.

Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).

В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.

Где оформить договор

По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, чтобы оформить договор, нужно просто обратиться с паспортом в страховую компанию и написать заявление. Сделать это можно и онлайн, но не во всех компаниях и не по каждой программе. Например, оформить туристическую страховку через интернет довольно просто. А для заключения договора по программе накопительного страхования уже придётся посетить офис.

Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.

Как оформить страхование жизни правильно

1. Не врите

Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует при заполнении заявления на страховку указывать только достоверные данные. Иначе компания сможет отказать в выплатах, сославшись на обман с вашей стороны.

2. Внимательно читайте договор

Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.

Геннадий Локтев, ведущий юрист Европейской юридической службы.

Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой - болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.

И обязательно читайте то, что набрано .

Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.

3. Спрашивайте

Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.

4. Проверьте, все ли данные на месте

Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть указаны:

• сведения о застрахованном лице;
• сведения о характере страхового случая (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определённого возраста);
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования жизни.

Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.

5. Проверьте бумаги

Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.

Путешествуя по миру или работая на вредном производстве мы сталкиваемся со множеством непредвиденных обстоятельств, нередко рискуя своей жизнью. В таких случаях предусмотрена такая услуга, как , воспользоваться которой может каждый.

Рисковое страхование - это договор, заключаемый гражданином или предприятием со страховой компанией на определенный срок, на случай возможного риска для жизни. Чаще всего таким риском является несчастный случай.

Несчастным случаем называется непредвиденное происшествие, вследствие которого застрахованным лицом была получена какая – либо травма, приобретена инвалидность или была потеряна жизнь. К таким происшествиям относятся: дорожно-транспортное происшествие, пожар, утопление, падение с высоты, укус ядовитых насекомых и т.д.

Существует три вида рискового страхования : индивидуальное, групповое и обязательное.

Индивидуальная форма страхования позволяет гражданину по усмотрению застраховать свою жизнь на определенный срок, внеся необходимую сумму на счет страховой компании в зависимости от предполагаемого риска.

Если в течение срока с застрахованным лицом произошел предусмотренный в договоре несчастный случай, то страховая компания обязана выплатить компенсацию пострадавшему в зависимости от ущерба, нанесенного его здоровью. В случае временной потери трудоспособности ежедневно выплачивается процент от указанной в договоре страховой суммы, при получении застрахованным лицом инвалидности I группы выплачивается от 80% до 100% от страховой суммы, II группа инвалидности – 40% - 60%, инвалидность III группы - 20% - 30%. В случае смерти страхователя всю страховую сумму получает выгодопреобретатель, то есть доверенное лицо, указанное в договоре.

Встречаются исключения, когда страховые выплаты не производятся. Это происходит, когда доказано что, несчастный случай произошел по вине гражданина. доказано что несчастный случай произошел по вине гражданина. Например, если он намеренно причинил ущерб своему здоровью или необоснованно подвергал свою жизнь опасности или погиб в автокатастрофе, управляя транспортным средством в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.

Фирмы с наемными работниками или фирмы, чья деятельность связана с возможным риском для жизни и здоровья сотрудников, заключают договор группового рискового страхования, а так же страхование имущества юридических лиц . В полисах группового рискового страхования учитываются возможные несчастные случаи, которые могут произойти с работниками на производстве, также в действие полисов включена и дорога, которую работник проделывает из дома на работу и обратно.

Третий вид - обязательное рисковое страхование жизни, распространяется на такие категории граждан, как: пассажиры, служащие государственных учреждений, военнослужащие, сотрудники налоговой полиции, органов внутренних дел и т.д. Особенностью обязательного рискового страхования является то, что оно осуществляется автоматически, на основании положения, предписанного законом, без требования согласия страхователя.

В чём отличия страховок и как они помогают защитить капитал.

В закладки

Многие так или иначе сталкивались с предложением о страховании жизни. Скорее всего, отказывались, так как это непопулярный инструмент у населения. Правильно ли вы сделали, если отказались? А если не отказались, правильную ли страховку жизни выбрали?

Немного ликбеза. Есть два вида страхования жизни.

Рисковая страховка

Даёт защиту от рисков: выплату можно получить в случае риска смерти.

А также (если вы выбрали эти опции):

• в случае потери трудоспособности (инвалидности определённой группы);
• диагностирования критического заболевания;
• госпитализации, хирургического вмешательства, травм.

Если ничего из этого не случается, взносы на страховку не возвращают, деньги сгорают. Как правило, размер взносов составляет 2-5% от страховой суммы, но может меняться - это зависит от рисков, пола, состояния здоровья, возраста застрахованного и так далее.

Накопительная страховка

Включает выплаты в случае смерти и других вышеуказанных рисков, если вы их выбрали, а также выплату по риску дожития, которого нет в рисковой страховке. Если вы дожили до конца срока программы, то получаете некоторую гарантированную сумму (обычно это примерно равно сумме взносов) и инвестиционный доход, заработанный страховой компанией.

Стоимость такой страховки оценить легко: разделите сумму, которую хотите получить по дожитию, на количество лет страховой программы. Ориентир может меняться в зависимости от дополнительных рисков, включённых в программу: пола, возраста и так далее.

Таким образом, рисковая страховка - это исключительно защита, а накопительная - защита и гарантированное накопление некоторой суммы к некоторому сроку. Рисковая страховка априори дешевле, чем накопительная, так как не возвращаются деньги по дожитию.

В то же время рискованная страховка более гибкая: захотели снять защиту - перестали платить. А если вы разорвёте договор накопительного страхования, то вы уже не получите гарантированную сумму по дожитию, а вместо этого лишь вернёте себе часть взносов (а если разорвёте в первые пару лет - вообще ничего не вернёте).

Нужна ли страховка жизни вам, если да, то какая из двух? Своим клиентам я обычно даю следующие рекомендации.

Вам нужна рисковая страховка жизни, если

1. Размер накоплений недостаточный:в случае серьёзных проблем со здоровьем у вас не хватит средств и на лечение, и на жизнь, и на достижение всех финансовых целей, которые всё ещё будут актуальны (например, пенсия, обучение детей). Но при этом у вас явно недостаточно средств, чтобы достичь этих важных целей с помощью накопительного страхования жизни.

2. У вас в целом достаточный капитал, вам его хватит для жизни и восстановления здоровья. Но большая его часть размещена в:

• достаточно агрессивных инструментах (акции, бизнес), где есть риск столкнуться с убытками при незапланированном изъятии;
• неликвидных активах (вроде недвижимости), которые быстро можно продать только с существенной скидкой.

Тогда рисковая страховка обезопасит эти активы от непредвиденных крупных изъятий.

3. У вас ещё не вполне устаканилась жизнь: нет важных целей, ещё не определились со страной проживания, работой, резко меняете сферу деятельности или уходите из найма в бизнес.

Ваши доходы непостоянны, а также не вполне понятно, когда у вас будут расходы на важнейшие цели в жизни (особенно пенсия), в какой стране, какое там будет налоговое законодательство, валюта и так далее. В такой ситуации страховать жизнь может оказаться неэффективным: возможно, вы сможете найти более подходящую программу в новом месте пребывания.

4. Вы достаточно молодой (до 40 лет) инвестор, при этом до важных финансовых целей вам ещё лет десять. Пока у вас не накоплен нужный капитал на эти цели, причём накопления полностью или во многом зависят от вашей трудоспособности.

Тогда вам будет выгодно сочетать рисковую страховку и инвестиционный портфель, в котором вы будете копить на цели (обратите особое внимание на ИИС), это будет дешевле накопительной, особенно в молодом возрасте.

Так на цель вы будете копить в инвестиционных инструментах с высокой ожидаемой доходностью. Страховка поддержит вас: если что-то случится, выплаты хватит и на лечение (не надо будет выдёргивать деньги из портфеля), и на компенсацию взносов в инвестиционную стратегию, которые вы пропустили из-за потери трудоспособности.

Но в таком случае размер страховой защиты должен равняться доходу за несколько лет.

Накопительная страховка подойдёт, если

1. У вас есть цели, на которые вы хотите накопить некоторую сумму, их нельзя подвергать рыночным рискам, при этом вы определились со страной, стоимость цели ясна, валюта - предпочтительно местная.

Тогда хотя бы на часть этих целей можно копить в накопительной страховке, чтобы гарантировать часть суммы к нужному сроку, даже если вы лишитесь трудоспособности или агрессивная стратегия под эти же цели покажет убыток.

2. У вас может возникнуть риск развода или взыскания на имущество, так что деньги, которые хотелось бы обезопасить, можно вложить в накопительную страховку (но если это надо сделать на короткий срок до пяти-семи лет, то лучше подойдёт инвестиционное страхование жизни).

3. У вас страдает дисциплина, вам тяжело откладывать на цель, вы не самый опытный инвестор и не хотели бы выбирать стратегию сами, а также вы не готовы к рискованным вложениям, предпочитаете депозиты и схожие варианты. Но при этом у вас стабильный доход. Тогда на максимально важные цели вы можете копить в накопительных страховках.

Как выбрать страховую компанию

1. Выбирайте из тех, кто пережил кризис 1998 года и до сих пор жив. Если нет доверия российским, выбирайте компании со 100-процентным иностранным капиталом.

Главное, чтобы это были российские юрлица с лицензией ЦБ, так как при страховании за рубежом в иностранном юрлице вы работаете уже по зарубежному законодательству, все разбирательства потребуют знания местных законов, трат на адвокатов - не самое лучшее решение, если с застрахованным что-то случилось. Также по зарубежным программам не работают налоговые льготы - статья 213 НК РФ.

2. Выбирайте из тех, кто имеет максимальный показатель в списках рейтинговых агентств.

3. Обращайте внимание на компанию, где они перестраховывают риски: это должна быть крупная компания с историей не менее 30 лет, с максимальным рейтингом надёжности международных агентств.

4. Выбирайте компанию, где есть возможность самостоятельно выбрать опции для включения в страховку, чтобы она представляла собой конструктор, а не фиксированную программу, где ничего нельзя изменить (касается рисков для включения и исключения).

Можно подумать, что страховка жизни не нужна только тем, у кого имеется солидный многомиллионный капитал, причём его значительная часть - в консервативных ликвидных инструментах вроде депозита, которого хватит и на лечение, и на жизнь, и на все финансовые цели, при этом защиту от развода и взыскания они делают иными способами (трасты, семейные фонды и так далее).

Эффективнее финансировать внезапные расходы по здоровью из страховых выплат и держать капитал не под 1-2% в банке, а в более интересных инструментах.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий обязательства выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.

Предметом страхования является жизнь застрахованного лица или доходы данного лица, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.

По классификации видов страховой деятельности страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выпла­там в случаях:

Дожития застрахованного до окончания срока страхо­вания или определенного договором страхования возраста;

Смерти застрахованного;

А также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) за­страхованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахован­ным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

При этом формирование резерва взно­сов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по ин­вестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода (в том числе предназначенного для компенсации увеличения расходов) при наступлении соответствующего страхового случая.

Основными принципами страхования жизни являются:

1. Страховой интерес. Любой договор страхования может быть зак­лючен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объек­те, который он собирается застраховать. В насто­ящее время установлена достаточность того, что страховой интерес дол­жен иметь место только на момент заключения страхового контракта.

Страховой интерес имеют :

страхователь в собственной жизни,

работодатель в жизни своих работников,

супруг в жизни другого супруга,

родители в жизни детей,

партнеры по бизнесу,

кредиторы в жизни должника.

2. Участие в прибыли страховой компании. Страховые организации по страхованию жизни, учитывая долгосрочный характер этого вида стра­хования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают. Каждый год страховая компания производит оценку своих ак­тивов и пассивов, и часть получаемой прибыли направляется на увеличение страховых сумм по договорам страхования. Эта дополнительная сум­ма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока дей­ствия договора или наступлении страхового случая.

Существуют две фор­мы начисления бонусов :

ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от стра­ховой суммы (могут быть простые и сложные с учетом реинвестирования);

окончательный бонус, начисляемый страховой компанией при ис­течении срока договора или в случае претензии в целях повышения за­интересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок, или поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном стра­ховании.

Страховые премии по договорам страхования с участием в прибыли выше, чем по договорам без участия в прибыли с аналогичной базовой страховой суммой. Существуют системы, при которых начисленные бону­сы используются для уменьшения ежегодных страховых премий.

3. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма - это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного стра­хования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора в соответствии с его условиями.

Существуют еще и другие операции, обеспечивающие право требования страхователем суммы резерва, начисленного по его страховому договору.

Цессия. Страхователь может подарить или продать собственность до­говора другому лицу. В данном случае стоимость накопленного страхово­го резерва может перейти к другому застрахованному. При этом страховой договор не прекращает своего действия.

Аванс или ссуда под страховой договор. Страхователь может занять у страховщика сумму в размере до 90% стоимости выкупа, не прекращая действия договора при условии продолжения оплаты премий.

Передача полиса под залог. Страховой полис может передаваться в за­лог лицу, дающему ссуду застрахованному.

4. «Прозрачность» страхования жизни. Принцип прозрачности в страховании жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях. Соглас­но ГК РФ договор страхования жизни является публичным договором.

Страхуемый риск при страховании жизни - это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступле­ния. Поэтому страхуемый риск имеет три вероятностных аспекта:

вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжи­тельности жизни;

вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жиз­ни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни.

Основными критериями, по ко­торым различают договоры страхования жизни, являются:

объект страхования,

предмет страхования,

порядок уплаты страховых премий,

период действия страхового покрытия,

форма страхового покрытия,

вид страховых выплат,

форма заключения договора.

По виду объекта страхования жизни различают:

договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо;

договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица;

договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

В отношении договоров страхования жизни, когда застрахованный и страхователь - разные лица, страхователю необходимо иметь страховой интерес в жизни застрахованного на время заключения контракта, о чем упоминалось выше.

В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

страхование на случай смерти;

страхование на дожитие;

смешанное страхование.

В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры:

с единовременной (однократной) премией;

с периодическими премиями, уплачиваемыми в течение срока догово­ра, либо в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора, либо на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает оплату страхового полиса полно­стью один раз при подписании договора. Периодические премии уплачива­ются ежегодно, ежеквартально либо ежемесячно.

По периоду действия страхового покрытия различают:

пожизненное страхование (на всю жизнь);

страхование жизни на определенный период времени.

Критерий определения периода действия страхового покрытия отра­жает не только временной фактор, но и специфику риска, который берет на себя страховщик. В первом случае вероятность наступления страхово­го события равна единице и риск для страховщика состоит в том, когда произойдет страховой случай и сколько премий при их периодической уплате он успеет аккумулировать в страховой резерв по этому договору. Во втором же случае вероятность страхового события зависит от того, каков будет предмет страхования - дожитие, смерть или и то и другое вместе. При этом предоставление страховой гарантии страховщиком бу­дет стоить тем дороже, чем выше вероятность смерти. Естественно, что премии по смешанному страхованию будут наиболее высокими, а премии по срочному страхованию на случай смерти - наиболее низкими при оди­наковой страховой сумме, выплачиваемой страховщиком при наступле­нии страхового случая, и возрасте застрахованного. Премии по пожиз­ненному страхованию занимают промежуточное значение.

По форме страхового покрытия можно выделить:

страхование на твердо установленную страховую сумму;

страхование с убывающей страховой суммой;

страхование с возрастающей страховой суммой;

увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса роз­ничных цен;

увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страхо­вых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По виду страховых выплат различают:

страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

страхование доходов семьи;

страхование жизни с выплатой пенсии.

По способу заключения договоры страхования жизни делят на:

индивидуальные;

коллективные.

В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа по­лисов, имеющих существенные различия по совокупности вышеприведен­ных критериев:

срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий стра­ховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

пожизненное страхование жизни - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застра­хованного, когда бы она ни произошла.

Смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязу­ется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истече­нии срока действия договора, если застрахованный остается жив.

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базо­вых типов и покрывающие специфические риски:

договоры пенсионного страхования;

аннуитеты, или рентное страхование жизни.

Комбинация рисков и селекция различных условий страхования привели в первую очередь к формированию так называемых стандартных типов страхования жизни. Общая характеристика и основные признаки этих договоров представлены в Приложении 10.

Наряду с исторически сложившимися типами страхования жизни в практику отечественного страхового дела стали внедряться более сложные страховые услуги, включающие приемы инвестиционных фондов и банков, предоставляющих своим клиентам более широкие возможности по использованию средств Приложение 11.

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому вып­лачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахован-ного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и еже­месячно, но в сумме равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Иногда раз­решается оплачивать покупку аннуитета в рассрочку.

Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица).

Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют табли­цы смертности не для населения в целом, а для той его группы, к которой относится страхователь (застрахованный).

Выделяют следующие виды аннуитетов .

Простой аннуитет . При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно.

Отсроченный аннуитет. При заключении договора оговаривается пе­риод между заключением договора и началом выплаты ренты. За этот от­ложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхо­вателем аннуитета.

Срочный аннуитет. Страховой договор предусматривает выплату рен­ты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти (до окончания срока договора).

Гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты пожизненно (до смерти) или в течение гарантированного срока, в за­висимости от того, какой из этих двух периодов окажется более длительным.

Для заключения пенсионного договора используются пенсионные пла­ны или схемы.

накопление страховой суммы по пенсионному плану за счет уплаты периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности заст­рахованного;

покупка в страховой организации аннуитета на сумму, полученную по пенсионному страхованию, при выходе застрахованного на пенсию;

Выплата фиксированной суммы при выходе на пенсию в качестве еди­новременного пособия.

Поскольку договор пенсионного страхования имеет целью обеспече­ние дохода в старости, то он не может быть выкуплен страхователем.

В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности оп­ределенная часть от накопленных пенсионных взносов может быть выпла­чена наследникам.

Пенсионное страхование может быть осуществлено по коллективному страховому договору совместно с работодателем.

Договор страхования жизни представляет собой официально подпи­санное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой сто­роной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступле­нии конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.

Договор страхования характеризуется следующими признаками:

это договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обя­зательства друг перед другом;

это договор консенсуальный, то есть подразумевает наличие согла­сия обеих сторон;

это договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает ус­ловия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложение страховщика, принимает или отвергает подготовленный до­говор, но не участвует в разработке его общих положений.

Договор страхования жизни отличают от других страховых договоров четыре аспекта:

это, как правило, долгосрочный договор, имеющий срок действия 5 -15 лет или в течение всей жизни страхователя;

договор страхования жизни - это договор страхования суммы. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страхо­вая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и, соответ­ственно, нанесенный ей вред не представляется корректным;

для договоров страхования жизни не существует «чрезмерного» стра­хования и, соответственно, ограничений по выплатам. По всем заключен­ным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при на­ступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначе­ния страховой суммы является возможность клиента уплачивать соответ­ствующие ей страховые премии;

по договору страхования жизни страховщик обычно заранее знает или может оценить стоимость страхового случая (подписанную в договоре страховую сумму), а также вероятность наступления страхового случая, то есть вероятность для клиента дожить или умереть в определенном возра­сте, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы (как это делается для рисковых видов страхования), а так называемые математические резервы.

Договор страхования жизни, как и любой другой страховой договор, обязательно имеет письменную форму.

Таблица смертности

В страховании жизни неопределенность связана со случайным ха­рактером продолжительности человеческой жизни. Поэтому страховщи­ки должны располагать показателями, которые позволяют им оценить риск смерти или дожития до определенного срока для лиц различного возраста и пола. В качестве основного источника подобного рода дан­ных служат таблицы смертности, которые составляются государствен­ными органами статистики с определенной периодичностью на основе информации, собираемой в результате переписи населения. Кроме того, в некоторых странах страховщики, долгое время занимающиеся страхо­ванием жизни и располагающие большим объемом данных о своих кли­ентах, создают собственные таблицы смертности, которые более точно характеризуют смертность среди застрахованных. Считается, что пер­вые сводные математические таблицы смертности составил английский астроном Эдмунд Галлей (1656-1742).

Таблица смертности - это таб­лица, которая для любого возраста х лет показывает число L доживаю­щих до этого возраста лиц из первоначальной совокупности, состоящей, как правило, из L 0 =100 000 новорожденных. В таблице смертности, как минимум, должны присутствовать два столбца:

в первом указывается возраст х лет (от 0 до w лет с шагом один год, где w - предельный возраст таблицы смертности);

во втором приводится число лиц L x из L 0 =100 000 новорожденных, доживающих до указанного возраста х лет.

Кроме того, в таблицах смертности часто приводятся производные по­казатели, например:

Численность лиц d x , умирающих при переходе от возраста х лет к воз­расту (х + 1) год: d x = L x - L x +1

Вероятность смерти q x при переходе от возраста х лет к возрасту (х+1) год: q x = (L x - L x +1) / L x +1 = d / L x +1

Вероятность р x дожития лица в возрасте х лет до возраста (х+1) год:

р x = 1 - q x = L x +1 / L x

Среднее остаточное время жизни для возраста х лет и др. Существуют различные концепции составления таблиц смертности.

В зависимости от того, какой период относительно даты исследования описывают эти таблицы, различают два вида таблиц :

ретроспективные таблицы, то есть таблицы смертности, составлен­ные по данным предыдущих лет и описывающие смертность населения в разных возрастах на момент исследования;

перспективные таблицы смертности, которые получаются в результа­те экстраполяции на будущие годы существующих в настоящее время де­мографических тенденций.

В соответствии с договором страхователь уплачивает взносы в начале договора страхования, а страховые выплаты происходят через определен­ное время. В течение этого периода страховщик инвестирует временно сво­бодные средства и получает на них определенный доход. Величина такого дохода, поступающего за год с единицы денежной суммы, называется нор­мой процента, или нормой доходности.

На момент расчета нетто-ставок страховщик не может сказать точно, под какой процент ему удастся вложить страховые резервы, поэтому в рас­четах тарифных ставок применяется планируемая норма доходности. В не­которых странах минимальная гарантированная норма процента, которую должен обеспечить страховщик, устанавливается государственными орга­нами надзора за страховой деятельностью.

Страховая услуга состоит в выплате страховщиком определенной сум­мы при наступлении страхового случая. В обмен на обещание выплаты страхователь обязуется уплатить страховой компании премии. Как прави­ло, эта премия вносится в начальный период договора страхования, а вып­латы происходят через несколько лет, поэтому страхователь, уплатив пре­мию, выполнил свои финансовые обязательства, а страховщик в течение всего срока страхования имеет долг по отношению к нему. Для того чтобы при наступлении страхового случая суметь произвести обещанные вып­латы, страховщик должен создать и сохранить страховые резервы.

В страховании жизни (или, иными словами, в накопительном страхова­нии) существуют резервы двух типов:

резервы по страховым случаям, подлежащим урегулированию (т.е. ре­зервы по уже произошедшим, но еще не оплаченным страховым случаям);

Резервы по текущим (действующим) договорам. Эти резервы по спосо­бу расчета называют математическими, или теоретическими.