Как можете да преструктурирате заем? Преструктуриране на банковия дълг

Правна помощ на длъжници

Напоследък заемите здраво влязоха в живота на руските граждани и може би днес е трудно да се намери човек, който никога не е използвал заемни средства. Въпреки това, при сключване на договор за заем с банка, трябва да се помни, че парите ще трябва да бъдат върнати и с лихва. За съжаление, не всички руснаци планират оптимално разходите си и в резултат на това плащанията по заеми стават непоносими за личния бюджет. Освен това никога не може да се изключи възникването на непредвидени обстоятелства, които могат да доведат до невъзможност за погасяване на дълга; болест, загуба на работа и др. Какво трябва да направят хората, които са надценили финансовите си възможности? Как да получите преструктуриране на дълга и да го подредите правилно?

Какво е преструктуриране?

Тази процедура се състои в промяна на условията за погасяване на кредита, когато на кредитополучателя се предоставя удобен и оптимален начин за погасяване на дълга. В нашето общество съществува стереотип, че преструктурирането; това е малко реалистичен и сложен процес, което абсолютно не е вярно. Много банки охотно се съгласяват с такава процедура и дават възможност на клиентите да изпълняват задълженията си по заема по новата схема. В края на краищата е по-изгодно да се правят отстъпки и да се осигури систематичен приток на пари в сметката, отколкото да се съди или да се свързва с агенции за събиране. Особено ако длъжникът е почтен и не се опитва да избегне плащането на дълга.

Важно!Банките не са длъжни да преструктурират дълга по искане на кредитополучателя; в правото си да решат дали да се срещнат с клиента наполовина или не. По правило кредитните институции смекчават условията за изплащане на заеми за съвестни граждани, които имат реални, а не измислени или преувеличени финансови затруднения.

Видове преструктуриране на дълга

Към днешна дата са разработени много опции за преструктуриране и всеки длъжник може да избере подходяща за него схема. И така, банките предлагат:

Удължаване на срока на кредита. Това е най-разпространеният начин за намаляване на финансовата тежест. В резултат на увеличаване на срока на погасяване на дълга, размерът на месечната вноска намалява. Такава схема е от полза както за кредитополучателя, така и за кредитната институция, тъй като първата получава възможността безболезнено да изплаща задълженията си за своя бюджет, а банката успява не само да върне средствата си с лихва, но и да увеличи размера на плащането чрез удължаване на срока на кредита.
Кредитни празници. Този инструмент за преструктуриране може да се използва по два начина: разсрочено плащане се предоставя с едновременно увеличение на лихвения процент или клиентът първо плаща лихва, а по-късно изплаща на заема на равни плащания. Разбира се, вторият вариант е по-изгоден за длъжниците.
Промяна на начина на изчисляване на лихвата. Известно е, че погасяването на дълга може да се извърши по два начина: в намаляващи суми или на равни вноски (анюитетни плащания). В първия случай кредитополучателят първо погасява заема с увеличени суми, а лихвите се начисляват само върху остатъка по дълга - тоест плащането намалява всеки месец. В случай на анюитет, главницата на дълга и лихвата се разпределят равномерно за целия срок на кредита, като длъжникът погасява заема всеки месец на равни размери - тоест тежестта върху бюджета не се променя. В зависимост от текущата ситуация една или друга опция за изчисляване на лихва може да бъде от полза за кредитополучателя, а по искане на клиента банката може да промени схемата.
Замяна на валута. Такъв инструмент се използва рядко, като правило се прибягва до подмяна на валутата, когато има резки колебания в обменния курс.
Намаляване на лихвата.Разбира се, това е най-желаният вид преструктуриране за длъжниците. Банките обаче го използват изключително рядко, тъй като при предоставяне на такива преференциални условия кредитните институции не получават очакваната печалба.

Важно!Различните банки предлагат различни възможности за преструктуриране на дълга. Финансовата институция, в която имате заем, може да не предлага всички, а само някои от горните инструменти.

Условия за преструктуриране на кредита

За да може кредитната институция да се съгласи да преструктурира дълг по заем, кредитополучателят трябва да отговаря на определени изисквания. И така, банките поставят следните условия:

Длъжникът има основателни причини за преструктуриране: сериозно заболяване, уволнение, отпуск по майчинство, инвалидност и др. Тези обстоятелства трябва да бъдат документирани.
Преди това на клиента не беше предоставено преструктуриране.
Възрастта на кредитополучателя не надхвърля ограниченията, определени от банката.
Длъжникът няма лоша кредитна история и не е имал просрочени плащания в миналото.

Важно!Финансовите институции са по-склонни да преструктурират заеми, обезпечени с някакъв вид имущество (кола, недвижими имоти), отколкото необезпечени заеми.

Как да кандидатствам за преструктуриране на заема?

Ако отговаряте на горните изисквания и имате нужда от по-леки условия за погасяване на дълга, моля, свържете се с банката с подходящо заявление. Такова заявление се изписва на името на ръководителя на клона или на председателя на борда и трябва да съдържа:

информация за кредитополучателя;
данни за договор за кредит;
описание на причините за възникване на финансови затруднения с копия на оправдателни документи;
информация за съществуващите перспективи за подобряване на финансовото състояние.

Също така в заявлението трябва да посочите най-предпочитания вариант за намаляване на дълговата тежест.

Важно!Преструктурирането не води до влошаване на кредитната история, напротив, използването на такава процедура показва надеждността на кредитополучателя и способността му да разпознава и решава финансови проблеми.

Какви документи са необходими за преструктуриране на кредита?

Преди да вземе решение за одобрение или отхвърляне на преструктуриране, банката внимателно оценява финансовото състояние на клиента, определя дали има възможности за подобряване на финансовото му състояние в близко бъдеще. За целта кредитната институция изисква различни документи от кредитополучателя. Няма единен списък с необходимите документи, всяка банка има свои собствени изисквания, но като правило клиентът трябва да предостави:

копия на всички страници на паспорта;
в някои случаи копия от паспорти на членове на семейството;
копие от договора за заем;
удостоверение 2-НДФЛ от работа за текущата календарна година;
за безработни - копие от трудова книжка;
в случай на преструктуриране на ипотечен заем, извлечения от USRR, потвърждаващи наличието или липсата на недвижим имот в имуществото на длъжника.

Как върви преструктурирането на кредита?

Банката взема положително или отрицателно решение след анализ на представените документи, като взема предвид всички съществени обстоятелства. Когато преструктурирането бъде одобрено, специалистите на кредитна институция самостоятелно избират оптималната схема за погасяване на дълга в зависимост от цената на заема, очаквания период на финансови затруднения на кредитополучателя и други аспекти.

Когато е избрана подходяща опция, банковият мениджър кани кредитополучателя в офиса да подпише допълнително споразумение към договора за кредит. Този документ посочва схемата за преструктуриране и коригира актуализирания график на плащанията. От момента на подписване на допълнителното споразумение влизат в сила новите условия за кредитиране.

Така че преструктурирането на дълг по заем е ефективен начин за намаляване на финансовата тежест върху длъжник, който не е в състояние да изпълни задълженията си към банката. Такава процедура предполага промяна в кредитните условия и процедурата за погасяване на задълженията в случай, че финансовото състояние на кредитополучателя се е влошило значително. Трябва да се има предвид, че банките правят отстъпки само на добросъвестни клиенти, които не се опитват да се скрият от отговорност. Задача на длъжника е да убеди кредитната институция в необходимостта от преструктуриране. Юристи с опит в банковия сектор и специализирани в кредитирането могат да помогнат за решаването на този проблем.

ВНИМАНИЕ!Поради скорошни промени в законодателството, информацията в статията може да не е актуална! Нашият адвокат ще Ви посъветва безплатно - пишете във формата по-долу.

Въпроси към адвокати

Как да преговаряме с банката за преструктуриране на кредита?

Здравейте, взех заем от 100 000 от ОТП, но не можах да платя, а банката ми таксува 430 000, какво да правя в тази ситуация?

Отговори на адвокати

Юсупов Артур

Валентин, добър вечер. Имате право да напишете заявление за преструктуриране на плащания по дълга. Много е вероятно банката да ви откаже това. След това остава да изчакаме съда. В съда поискайте намаляване на санкциите и глобите в съответствие с чл. 333 от Гражданския процесуален кодекс на Руската федерация. На лицето на ясно непропорционално начисляване на неустойки и глоби. И след това, след влизане в сила на съдебното решение, се обърнете към съда с молба за предоставяне на разсрочено плащане.

Възможно ли е преструктуриране на дълг по кредитна карта и при какви условия?

Кредитната ми карта е царевица, в момента съм в отпуск по майчинство, много високо месечно плащане, мога ли да поискам преструктуриране?

Отговори на адвокати

Меркулов Александър

Здравейте! Всеки може да кандидатства за преструктуриране - това не е забранено, но въпросът се решава директно от самия кредитор дали да одобри преструктурирането или не.

Таненбаум Реджина

Преструктурирането при кредитни карти е сложен процес, а при „царевичните“ карти е двойно. Това е съвместен проект на Ренесанс Банк и Евросет. Всъщност се оказва, че самата пластмаса принадлежи на RNCO, а не на банката (банката не издава и не обслужва тази пластмаса). Кредитната сметка принадлежи на виртуална карта, която от своя страна е свързана с картата царевица. В тази ситуация самото преструктуриране на кредитната карта няма да работи.

Банката, разбира се, може да премине към по-сложна процедура: кандидатстване за обикновен заем в Renaissance Bank, прехвърляне на виртуална карта (която е свързана с царевица), затваряне на картата. И ви давам график за плащане. Но на практика това се използва рядко, поради сложната схема. По-лесно е да ви принудят да платите според наличните данни за картата.

Но можете да напишете изявление, както се казва, опитът не е мъчение.

Как да преструктурирате или оспорите кредитен дълг?

Могат ли поръчители по кредита да бъдат:

Майката е пенсионерка, родена през 1944г.
Многодетна майка, която не получава издръжка за първото си дете, е в неплатен отпуск за отглеждане на дете под 3 години и е граждански съпруг.

Имала ли е банката право да отпуска кредит с такива поръчители? Законно ли е? Взех 60 хил. при 60% - да дам 200 000. Искам да оспоря, преструктурирам дълга или да мина през процедурата по несъстоятелност на физ. лица. В момента безработен. От 2 месеца съм на трудовата борса.

Отговори на адвокати

Колковская Лада

Могат ли поръчителите по кредита да са 1: Майка - пенсионерка родена 1944г. 2: Многодетна майка, която не получава издръжка за първото си дете, е в неплатен отпуск за грижи за дете под 3 години и е граждански съпруг.
Михаил Анатолиевич

Да, това е правото на банката. Законът за HP не го забранява.

Когато не е възможно да се изплати изцяло заема, преструктурирането на дълга може да бъде една от възможностите за решаване на проблема. Така че можете да избегнете натрупването на неустойки за забавяне, комуникация с колектори, съдебни спорове с кредитори. Основното нещо е да не се криете от отговорност, а да осъществите контакт с банката, подчертавайки вашите трудности, защото законът е на страната на кредитополучателя. Програмата за преструктуриране е законово закрепена в чл. 105 .

Какво е преструктуриране на дълга и как се случва?

И така, какво е преструктурирането на дълговете на гражданин? Процедурата включва промяна на условията в договора между кредитополучателя и кредитора. Методите за преструктуриране са както следва:

Метод за преструктуриране на банката	Особености
Продължаване на договора за заем	Срокът на заема се увеличава, месечните плащания намаляват пропорционално. Ако има глоби, те също се разбиват ежемесечно. В този случай не е изключено увеличение на лихвата.
"Кредитни празници"	Това включва разсрочени плащания за период, договорен предварително с банката, например 1-24 месеца. По време на „ваканцията“ кредитополучателят плаща само лихвата по кредита. Така че надплащането за длъжника се увеличава. Методът може да се нарече най-скъпият за длъжника, но понякога това е единственият начин за изплащане на дълга към банката.
Намаляване на лихвения процент	Банкерите много рядко отиват на този вид преструктуриране. По изключение те могат да разрешат намаляване по време на периода на намаляване на процента на рефинансиране на Централната банка на Руската федерация и само за кредитополучатели, които са направили забавяне за първи път. По правило това са „ипотечни“ клиенти.
Смяна на валута	Програмата е актуална в периода на девалвация. За банките е изключително неизгодно да заменят валутата на заема, така че това решение може да бъде взето в резултат на политически натиск върху ръководството на банковата организация, формиран под влияние на външни фактори.
Отписване на неустойка	Вариантът е възможен, както частично, така и изцяло. За да направите това, ще трябва да представите на кредитора силни аргументи за вашата невинност при допускане на забавянето, например отпуск по болест или решение за обявяване на гражданин в несъстоятелност.
Комбинирана програма	В някои случаи банката може да приложи няколко метода за преструктуриране едновременно. Например удължете срока на заема и отпишете част от неустойката. Този подход не е стандартен и се използва на индивидуална основа.

Преструктурирането на дълга не е панацея за проблеми с кредитните задължения. Той е предназначен само за улесняване на плащането на дълг по заем. И далеч от всички кредитополучатели, банката дава възможност за "рехабилитация". Много зависи от кредитната история на човек, дали има сериозни доказателства за своята неплатежоспособност, желанието да си сътрудничи с банката и да изпълнява задълженията си.

Услугата за преструктуриране на дълга стана широко разпространена в Русия по време на добре познатата криза от 2008 г. и днес процедурата е не по-малко актуална за мнозина. Затова се препоръчва да потърсите помощ предварително, без да чакате забавянето и натрупването на неустойки. Тогава шансовете банката да се съгласи да приложи процедурата се увеличава значително.Има обаче случаи, когато промените в договора настъпват след няколко месеца от датата на забавянето, често това се назначава от съда.

В повечето случаи споразумение между кредитора и клиента за преструктуриране на дълга се сключва при следните обстоятелства:

Доходите на кредитополучателя са спаднали рязко.
Служител е загубил работата си (намаляване на персонала, ликвидация на предприятието).
Предприемач загуби бизнес.
Клиентът има тежко заболяване, което изисква големи разходи и т.н.
В семейството на длъжника главният изхранващ е починал или се е родил нов член, дете.

Първоначално кредитополучателят трябва да предложи своите възможни изходи от ситуацията, а след това банката ще реши как да преструктурира дълга, въз основа на наличните факти. Освен устни обяснения, банката се нуждае от документални доказателства за затрудненията, които има гражданин. Например, болничен лист, удостоверение от мястото на работа, което показва реален спад на заплатите, копие от трудовата книжка със знак за уволнение и др.

Трябва да кандидатствате за услугата, ако сте на възраст под 70 години. Тези, които преди това не са прибягвали до преструктуриране и които също имат добра кредитна история, са по-склонни да одобрят искането.

Как се извършва преструктурирането на дълга?

Процедурата за преструктуриране на дълг има определена последователност. Разгледайте плана за действие на кредитополучателя по-подробно:

Свържете се с кредитора, като посетите най-близкия му клон.
Докато устно озвучете проблема. Ако банката каже, че такива услуги не се предоставят, поискайте писмен отказ.
След това напишете заявление за преструктуриране.
Ако е уговорено, договорете схема, която устройва и двете страни за промяна на условията на договора за заем (според стандарта или на индивидуална основа).
Съберете необходимите за процедурата документи, обосноваващи текущото ви финансово състояние.
Сключете допълнително споразумение с кредитора за преструктуриране на дълга.

Как да кандидатствам за преструктуриране на дълг?

Писането на заявление за преструктуриране на дълг е една от задължителните точки при изпълнението на процедурата. Всъщност този документ е аналогова форма на въпросника и се попълва не в строго регламентирана, а в произволна форма. Тук са посочени:

Информация за кредитополучателя и неговите документи.
Данни от договора за заем.
Причините, поради които са възникнали материални затруднения (приложени са документи, потвърждаващи това).
Описание на перспективите за подобряване на ситуацията в бъдеще.
Методът, избран от кредитополучателя за облекчаване на кредитните обстоятелства.

Възползвайте се от преструктурирането

И така, какво означава преструктуриране на дълга, надяваме се, че разбирате, но възниква свързан въпрос, доколко е от полза за длъжника? В този случай има две противоположни страни, а именно:

Преструктурирането ви позволява да намалите тежестта на кредита, да намалите размера на месечните плащания, да промените валутата на заема, за да избегнете отрицателното въздействие на девалвацията и да забавите периода на погасяване на кредита.
Общото надплащане по заема ще се увеличи, ако кредитополучателят плаща с по-малки плащания за по-дълъг период и ако заемът бъде прехвърлен в друга валута, тогава най-вероятно лихвеният процент ще стане по-висок.

Как да го направите правилно зависи от вас. Подчертаваме само, че си струва да се прибягва до процедурата за преструктуриране на дълга само в краен случай, когато наистина няма с какво да се плати заема. Подобрете финансовата си грамотност и се научете да изграждате правилните взаимноизгодни отношения с банките.

Случва се кредитополучателят да не може да изплати остатъка от взетия заем и да не знае какво да прави в този случай. Има много възможности да се отървете от заем, в тази статия ще разгледаме един от тях, който се нарича. Преструктурирането на кредита е преиздаване на договор за заем при по-изгодни условия за кредитополучателя.

Някои бъркат процедурата с рефинансиране, което се състои в прехвърляне на дълга по заема към друга банка. Преструктурирането на дълга се извършва в банката, която е издала заема. Банките не винаги искат да извършат тази процедура при първо искане на клиента. За да получите тези преференциални условия, ще трябва да докажете, че имате нужда от тях. В повечето случаи одобрението се дава при възникване на вземане преди забавянето или когато възникнат сериозни обстоятелства, които са довели до невъзможността на длъжника да изплати заема според очакванията.

Последици от пренебрегване на дълга

Ако отивате, трябва да сте подготвени за факта, че:

Вашата кредитна история ще бъде повредена (най-вероятно вече няма да ви бъде даден заем);
Вашата репутация е накърнена (възможно е да има проблеми при пътуване извън страната);
Изхарчете нервите си и евентуално вземете криминално досие;
Вашето имущество и финанси могат да бъдат отписани като дълг.

Как да преструктурирате дълг

Ако финансовите ви възможности са се променили и вече не можете да изплащате заема съгласно договора за заем, не се отчайвайте. Най-голямата грешка ще бъде игнорирането на опитите да се свържете с кредитора с вас, защото всичко може да завърши тъжно и дори наказателно отговорно. Затова при възникване на подобна ситуация ви съветваме сами да се свържете с банката на кредитора и да се обясните. Най-вероятно ще ви посрещнат наполовина и ще предложат няколко варианта за решаване на проблема ви. В този случай, колкото по-рано се свържете с кредитора, толкова по-добри условия той може да ви предложи, най-добре е да кандидатствате преди да настъпи просрочие по кредита.

Има няколко опции за преструктуриране на дълг по заем, които могат да ви бъдат предложени:

Отлагане на плащането на част от дълга или на целия дълг;
Промяна на условията на заема;
Изготвяне на индивидуален график за плащане;
Рефинансиране;
Отмяна на такси за закъснение;
Удължаване на срока на кредита;
Плащане на кредита в друга валута.

Много частни банки предлагат само част от представените опции за преструктуриране.

Кой може да използва и кога?

Правото на преструктуриране на дълга по кредита са:

Служители, които са били уволнени;
Служителите, официално уведомени за намаляването на заплатите;
Предприемачи, претърпели загуби в бизнеса;
Кредитополучатели в чуждестранна валута, в случай на промяна в стойността на валутата.

Самите банки могат да предложат тази процедура, ако договорът за заем е проблематичен или просрочен.

Преструктурирането от банката по искане на кредитополучателя може да се извърши, ако:

Има сериозна причина за влошаване на финансовото състояние;
Добра кредитна история;
Има за какво да се заложи;
Кредитополучател под 70 години.

Преструктурирането определено ще бъде отказано на хора, които имат лоша кредитна история по този заем. По този начин преструктурирането на дълга е възможно само по отношение на добросъвестни кредитополучатели, които имат реални, а не фиктивни или преувеличени финансови затруднения, и само ако има реална възможност за преодоляване на финансови проблеми от кредитополучателя в бъдеще.

Ако кредитополучателят отговаря на изброените качества, тогава неговото заявление е необходимо за започване на процедурата по преструктуриране.

С подаване на заявление за промяна на кредитните условия кредитополучателят поема задължението да погаси дълга при новите условия, като в този случай банката на кредитора не прави лоша кредитна история за него и го счита за отговорен клиент.

Процедура за преструктуриране

Искането да се възползвате от преструктурирането на кредитния дълг често се отхвърля, така че е много важно да се подходи компетентно към получаването му. Можете да видите стъпките, които трябва да предприемете по-долу.

Попълнете формуляр за преструктуриране на кредита от банката, в който посочвате подробностите по договора за кредит, причините, поради които трябва да преразгледате договора си, информация за имущество, приходи и разходи.
Заедно с кредитен служител изберете условията, които са подходящи за вас.
Предоставете всички необходими документи (паспорт, оригинал на договор, удостоверения).
Изчакайте решението на банката. Или ще бъде съставен нов договор, или документите ще ви бъдат върнати.

Цялата комуникация трябва да бъде записана в документи, ако получите отказ, той трябва да бъде изложен в официален документ.

Изявление

Това заявление е въпросник, който ще бъде даден в банката за попълване на необходимата информация, или може да бъде написан в свободна форма, като се посочи всичко необходимо. Посочва: информация за кредитополучателя, договор за заем, причини за кандидатстване за преструктуриране на дълг и финансово състояние, документи, начин за улесняване на задълженията по заем.

В случай на положителен отговор от банката на кредитора ще бъде сключено споразумение за преструктуриране на дълга, в което се посочва: данни за страните, дата на фиксиране на дълга, размер на дълга, схема за преструктуриране, нов график на плащане. По този начин това споразумение е признаване от страните на кредитен дълг, като се определят размерът и процедурата за неговото погасяване.

Предимства

В тази ситуация процедурата за преструктуриране има много предимства:

Освобождавате се от моралния натиск на кредиторите и колекторите;
Не получавате неустойки за забавяне, за разлика от случая на игнориране на плащания;
Получавате нови по-изгодни условия, евентуално намаляване на плащанията;
Поддържане на добра кредитна история.

Има и предимства за банката:

Липса на дълг от кредитополучателя;
Няма нужда от създаване на резерви, които водят до загуби;
Поради увеличаване на срока на кредита, клиентът надплаща сумата, което води до допълнителна печалба.

правна помощ

На практика може да бъде доста трудно да се постигне преструктуриране на дълга по заема, но освен този метод за намаляване на заема има много други. Ако сте в тази ситуация, ви предлагаме да потърсите помощта на професионални адвокати, които ще ви помогнат да защитите правата си пред банки, колектори и съд и евентуално да анулирате дълга си по кредита.

Кое е по-добре: преструктуриране на дълг или съд? Когато банка предлага преструктуриране на дълг, не винаги е ясно за кредитополучателя какво да прави. Изгодно ли е преструктурирането на кредита днес? Това страхотна възможност за влизане в графика без излишни загуби ли е или сложен начин да се гарантира, че всички глоби и стотинки от кредитополучателя са гарантирани, без да му позволявате да ги оспорва в съда?

Преструктуриране по споразумение или по съдебен път

Според съдебната практика за длъжника се признава:

размера на главния дълг;
лихва за използване на пари;
наказанията са частични (понякога се отписват напълно).

Съдебните спорове не са от полза за кредитополучателите, предоставили обезпечение. Съществува риск обектът да бъде продаден за погасяване на закъснението. Също така е по-добре да откажете съда в случаите, когато клиентът планира да продължи активно да обработва заеми. В други случаи можете спокойно да се съгласите на съдебен процес или да съдите себе си при наличието на сериозни обстоятелства.

Значимите фактори включват:

намаление на дохода с 40% или повече;
съкращаване от работа (а не уволнение по собствено желание);
увреждане;
заболяване, което изисква скъпо и незабавно решение;
увеличаване на броя на зависимите лица в семейството.

Съдът ще трябва да представи документи, потвърждаващи намаляване на приходите или увеличение на разходите. Тогава банката ще бъде задължена да промени условията, поради което срокът на договора ще се увеличи. Лихвеният процент обикновено намалява, но може да остане непроменен.

Ако клиентът има просрочие, тогава всички глоби, натрупани по време на процеса и лихви за използване на парите на компанията, кредиторът ще трябва да отпише.

Преструктурирането в съда обикновено се извършва по инициатива на клиента, ако банковите служители откажат да издадат продукт, въпреки обективни причини, които не позволяват на планираните плащания да бъдат извършени в пълен размер.

Често банките отиват да се срещнат с клиентите си, когато не могат да извършват плащания по график. Ако заемът е просрочен, тогава кредиторът е длъжен да прехвърли цялата сума на остатъка от дълга от активите в резерва, намалявайки възможността за печалба. Ето защо служителите на отдела за събиране се интересуват от подобряване на качеството на проблемния кредитен портфейл.

За да формализирате преструктурирането съгласно споразумението, трябва:

да напиша заявление;
предоставят документи, потвърждаващи факта на намаляване на приходите или увеличение на разходите по обективни причини;
Посочете желаната сума на планираното плащане.

Банката ще разгледа заявлението в рамките на 30 дни. Ако има решение в полза на кредитополучателя, тогава той ще трябва да дойде в сервизния офис и да подпише нов договор. Съгласно споразумението, размерът на плащането ще бъде намален в резултат на удължаване на срока на кредита.

Ако решението е отрицателно, тогава не трябва да се отказвате: има програми за рефинансиране от трети банки и това е по-добре от преструктуриране на дълг по заем чрез съда. Последното намалява вероятността от получаване на заем в бъдеще.

Има няколко вида преструктуриране, които са предписани във Федералния закон-127:

преразглеждане на срока на договора за заем, в резултат на което се намалява размера на планираното плащане;
преразглеждане на лихвения процент за намаляване на размера на планираното плащане;
предоставяне на кредитни ваканции до 12 месеца, през които клиентът заплаща само размера на лихвата, без главницата;
рефинансиране, което означава издаване на нов заем за изплащане на стария с намаление на лихвения процент.

Обикновено преструктурирането на заем в банка е сложно: срокът на споразумението се удължава и лихвеният процент се намалява. Но имате нужда от убедителна причина, за да проектирате продукт.

Възможно ли е да се направи преструктуриране на кредитна карта

Възможно е преструктуриране на дълга по кредитна карта. Днес доста често кредитополучателите прибягват до услугата поради факта, че попадат в дългова дупка. Но условията са различни всеки път, в зависимост от конкретния случай. Не всеки получава одобрение.

След преглед на условията на договора за заем:

клиентът има карта, но само за погасяване на дълга през банкомат;
кредитният лимит върху него е анулиран. Тоест, той се превръща в обикновен потребителски заем с фиксирана сума за погасяване.

След подписване на допълнително споразумение за преструктуриране:

на клиента се предоставя нов погасителен график;
част от неустойките се отписват;
определя се срокът за закриване на кредита.

Извършвайки плащания по график, кредитополучателят връща доверието на кредиторите и формира положителна кредитна история.

Какви документи се изискват, образец на заявление

За регистрация на програмата е необходим стандартен пакет от документи, който включва:

изявление;
паспорт на кредитополучателя;
втори документ за самоличност;
отчет за доходите.

Заявлението посочва искане за преразглеждане на условията на договора с ясно посочване на желаната сума на планираното плащане и срока на заема. Към заявлението ще трябва да приложите сертификати, потвърждаващи намаляването на дохода.

Ето пример за заявление за преструктуриране на дълг по кредитна карта:

Преструктурирането се извършва само с намаляване на работата, рязко намаляване на доходите с 40% или повече, инвалидност или увеличаване на броя на издържаните в семейството. Всеки случай се разглежда индивидуално. Максималното време за обработка на заявлението е 30 дни.

Как е процедурата - действията на кредитополучателя

Процесът протича така:

кредитополучателят идва в банката с искане за преструктуриране на дълга и пише подходящо заявление, в което описва подробно текущата житейска ситуация;
към заявлението се прилагат удостоверения, копие от трудова книжка или други документи, потвърждаващи правото на регистрация;
молбата се разглежда;
ако решението е положително, кредитополучателят събира пълния пакет от документи, посочени по-горе, и се обръща към банката за подписване на допълнителния. споразумения към договора за издаване на кредитна карта;
получаване на нов погасителен план и извършване на плащания по него.

Дали е възможно преструктуриране с кредитна карта в определена банка, трябва да се консултирате със специалисти в кол центъра. Не всички банки предлагат преструктуриране, рефинансирането се използва по-често на практика. Състои се в предоставяне на нов заем за изплащане на съществуващ.

Популярността на рефинансирането в сравнение с преструктурирането се дължи на няколко нюанса:

кредитен служител, издал рефинансиране, увеличава вероятността за изпълнение на плана за издадени заеми;
рефинансирането на заем е по-лесно по отношение на документите;
при регистриране на този продукт лихвата се намалява;
Възможно е преминаване към друга банка за услуги.

Ако кредитополучателят е получил отказ при първото заявление, не се отказвайте. Напротив, след месец е необходимо да се свържете отново с банковите специалисти. Одобрението ще ви позволи да се върнете към графика и да продължите да плащате по него. И също така тези опити ще повлияят положително на решението на банката да прехвърли договора в съда.

Чрез представяне на писма за отказ за преструктуриране, въпреки желанието на клиента да кандидатства по тази програма, е възможно да се постигне, че съдът ще задължи банката да отпише всички глоби и неустойки, начислени след датата на кандидатстване.⁠

Как да не плащаме микрокредити законно

Излизането на забавянето в ПФИ може да бъде изправено пред различни санкции под формата на повишени лихви и глоби. Той също така предвижда наказателна и административна отговорност.

Какво очаква длъжника, ако няма какво да плати микрокредити:

обаждания от специалисти от отдела за събиране;
посещения на служители на отдела за събиране;
отрицателно въздействие върху кредитната история;
писмено информиране за наличието на дълг, като се посочва предвидената отговорност;
прехвърляне на договора на баланса на агенция за събиране по договор за агентство или по договор за цесия;
докладване на полицията за факта на измама;
внасяне на делото в съда.

Ако не бъде извършено плащане, ПФИ често подава жалба в полицията. Пълната липса на плащания се счита от правоприлагащите органи като измама. Дори въпреки факта, че това не представлява престъпление, тъй като квалифициращият признак по този член е фалшификацията на документи. Кредитополучателят ще трябва да привлече помощта на адвокат, за да разреши ситуацията в полицейското управление в негова полза и да не продължава делото, в противен случай срещу него ще бъдат предприети подходящи мерки.

Наказанието е глоба от 250 хиляди рубли и лишаване от свобода до 5 години (член 159 от Наказателния кодекс на Руската федерация).

Когато става въпрос за съд, решението се взема в полза на кредитора, така че кредитополучателят ще трябва да плати не само дълга, но и съдебните разноски. Ако не дадете микрозаем със съдебно решение в рамките на 10 дни, тогава съдебните изпълнители започват да работят.

Практиката от последните години показва, че присъдите по този член не са рядкост, така че е по-добре да направите 1 плащане. Плащането на 1 рубла вече не се счита за измама, тъй като е направен опит за погасяване на дълга.

Има два начина законно да не плащате микрокредити:

да се скрие от кредитора за 3 години от датата на последното плащане и след това да обяви изтичането на давностния срок;
обявяване в несъстоятелност в съда.

И в двата случая ПФИ ще трябва да отпише дълга. Доста е трудно да се измамят ПФИ, тъй като в тези компании работят опитни адвокати. Затягането на действащото законодателство също се отразява негативно на длъжниците.

Като се има предвид, че микрофинансиращите организации не могат да начисляват лихви и неустойки над определен размер, при достигането им делото автоматично се прехвърля на съдебните органи.

Как да работим с експертите от отдела за събиране

Мнозина вярват, че това са избивачи, които се прибират вкъщи и искат пари. Тогава длъжниците, които са нарушили закона, си спомнят правата си, забравяйки за финансовите задължения. Днес в повечето случаи няма да дойдат при вас избивачи, никой няма да ви заплашва или освен това да използва физическа сила. Това обаче едва ли ще улесни нещата, тъй като културните и цивилизовани служители на ПФИ могат да бъдат много упорити и дори натрапчиви, като остават в рамките на закона.

Какво да направите, ако няма с какво да се плащат микрокредити, а специалистите от отдела за събиране постоянно се обаждат?

първо,никога не пренебрегвайте обажданията им. Игнорирането създава негативен образ на длъжника, в резултат на което делото отива в съда възможно най-бързо. Напротив, сътрудничеството с тях ще ви позволи да удължите удоволствието от общуването за 3 години, след което не е необходимо да изплащате микрозаема.
второ,по време на диалога не е нужно да се поддавате на провокации, дръжте се спокойно. Опитайте се да обясните защо закъснявате. Моля, бъдете търпеливи, тъй като това ще трябва да се обяснява доста често. Специалистите са длъжни да попитат това, въпреки факта, че информацията вече е налична и записана.
трето,ако трудностите ви са временни, трябва да настоявате за рефинансиране или преструктуриране на дълга. Не можете да откажете плащането, защото тогава договорът незабавно се прехвърля в съда.

ПФИ имат право да извършват преструктуриране и рефинансиране, така че не е нужно да вярвате на служителите, които се позовават на факта, че това са само банкови продукти.

Възможно ли е да не се плащат микрокредити след съда

Да, не можете да извършите плащане, но парите все пак ще бъдат преведени за погасяване на дълга. Съдебните изпълнители ще запорират сметките на кредитополучателя и имуществото, което му принадлежи. В резултат на търга имотът ще бъде продаден, а средствата ще бъдат използвани за погасяване на дълга. Парите, които постъпват по сметките, също ще бъдат преведени на кредитора.

Възможно е законно да откажете плащане само в резултат на несъстоятелност или съдебно решение в полза на клиента. В същото време обажданията ще продължат, тъй като служителите на отдела за събиране на ПФИ (или колекторите) имат само една задача - да получат поне нещо от неизпълнения длъжник. Всеки път ще е необходимо да се обяснява, че съдът е спечелен и да се изпраща съдебното решение. Ето защо, след процеса, за да се предотвратят ненужни разговори с колектори и кредитори, е по-добре да смените номера на мобилния телефон след няколко подобни обяснения.

Преструктуриране на кредит в микрофинансова организация

Ако клиентът не може по обективни причини да изплати дълга на ПФИ, има преструктуриране на микрокредити, което е предназначено да помогне на хора, които са изпаднали в затруднено финансово положение.

Програмата се издава, ако кредитополучателят по обективни причини не може да изплати в срок цялата сума на дълга.

Законът предвижда няколко случая на преразглеждане на условията на споразумение за микрозаем, а именно:

намаляване на доходите с повече от 40%;
намаление от работа;
появата на друг зависим в семейството, в резултат на което разходите са се увеличили;
регистрация на инвалидност;
други причини, довели до рязко увеличение на разходите или намаляване на приходите.

За да преструктурирате заеми от ПФИ, трябва:

свържете се със специалистите на организацията;
обясни причината за невъзможността да се изпълнят изцяло финансовите задължения;
напишете заявление и изчакайте разглеждането му.

След одобрение условията на кредита се променят, във връзка с което кредитополучателят има възможност да погасява дълга на вноски в определен срок. В случай на микрокредити, този период не надвишава 1 година.⁠

Как да напиша примерна молба

Няма одобрен формуляр, в зависимост от фирмата, варира. Ето защо се препоръчва да се свържете с компанията и да проверите с тях какви изисквания се прилагат към формуляра за кандидатстване.

Във всеки случай ще трябва да посочите следното там:

Пълно име на кредитополучателя;
номер на договора за заем;
информация за причината за невъзможност за погасяване на задължението в посочения срок;
предложение за преструктуриране (посочване на необходимия срок на кредита).

Освен това ще трябва да приложите документи, потвърждаващи промяната във финансовото състояние. Кредиторът може да изиска удостоверение за доход, за да оцени реалните шансове за навременно погасяване на дълга.

Заявлението се разглежда в 30-дневен срок, след което се получава отговор. Ако е отрицателен, тогава се препоръчва да издадете удължаване на договора и да опитате отново да изпратите документите и заявлението за одобрение.

Какво да направите след одобрение

Ако ПФИ одобри преструктурирането на дълга, тогава е необходимо да се подпише допълнително споразумение по един от следните начини:

ако компанията има сервизни офиси в града, тогава ще трябва да дойдете и да подпишете споразумение;
ако има партньорски офиси, можете да дойдете при тях;
ако компанията пътува самостоятелно до клиенти, тогава е необходимо да се договорите с куриера за времето и мястото на срещата;
за онлайн заеми, трябва да подпишете споразумение по същия начин, както при кандидатстване за заем.

Какво да направите в случай на отказ

Често кредиторите отказват да се преструктурират. Това се дължи на наличието в ПФИ на програмата за удължаване на договора. Съгласно условията му, за малко плащане можете да удължите срока на договора, без да увеличавате размера на плащането. Максималният период на удължаване е 6 месеца. Обикновено този период е достатъчен за пълно затваряне на дълга.

Ако е необходим по-дълъг период, тогава има смисъл да издадете заем от банка или кредитна карта, за да изплатите ПФИ. За тях лихвеният процент е по-нисък, което ще ви позволи да не преплащате в компания за микрофинансиране.

Ако има трудности с изплащането на заема, те могат да бъдат решени с помощта на рефинансиране или преструктуриране. За да разберете кога коя от процедурите ще бъде по-ефективна, трябва да разберете разликата между термините.

Какво е преструктуриране на дълга

Преструктурирането на заем означава преиздаване на споразумение с цел оптимизиране на плащанията.

Причината за процедурата може да бъде:

загуба на работа;
появата на здравословни проблеми;
раждането на дете и регистрацията на отпуска за грижи за него;
получаване на инвалидност;
повикване за военна служба;
намаляване на доходите на семейството;
загуба на хранител;
други обстоятелства, които правят връщането на получената сума трудно или невъзможно.

Банките предлагат да преструктурират само „своите“ заеми; споразуменията, сключени в други финансови институции, не са обхванати от тази програма.

Видове преструктуриране

Финансовото възстановяване на дълга може да се извърши по няколко начина:

намаляване на месечната такса поради увеличаване на срока на сключения договор - в този случай тежестта ще стане по-малка, но крайното надплащане ще се увеличи;
преструктуриране на заеми в чуждестранна валута - промяната на валутата на заема ви позволява да адаптирате плащанията към текущата икономическа ситуация, релевантна при повишаване на обменния курс;
предоставянето на "финансови отпуски" - предполага възможност за известно време да се изплащат само начислени лихви или напълно освободени от вноски за определен период.

По правило по време на процедурата банките са готови да простят на кредитополучателя неустойки и глоби, начислени за просрочени вноски. Но основната сума все пак ще трябва да бъде изплатена изцяло след приключване на заема при облекчени условия.

Преструктуриране на потребителския кредит

Условията за финансова помощ на кандидата се обсъждат за всеки отделен случай. В същото време е възможно самата банка да поеме инициативата за рефинансиране на дълга.

Ако самият клиент се интересува от преструктуриране на договора, тогава той се препоръчва:

да информира в най-кратък срок кредитора за възникналото или очаквано просрочено задължение;
събиране на максимален брой документи и информация, които могат да потвърдят необходимостта от допълнително кредитиране;
свържете се с банката, не пренебрегвайте неговите обаждания и други известия;
плащат поне минималната сума.

В същото време кредиторът има право да откаже преструктуриране и да подаде жалба за възстановяване на целия дълг чрез съда.

Преструктуриране на ипотечен кредит

Жилищният заем може да бъде преиздаден както при индивидуални условия, така и в рамките на държавната програма за подпомагане на ипотечни кредитополучатели от AHML.

Съгласно постановление на правителството от 11.08.2017 г., следните лица имат право на държавна подкрепа:

хора с увреждания;
семейства с едно или повече деца;
военни ветерани;
родители на деца с увреждания;
родители, които са зависими от учебните училища, студенти, аспиранти и кадети на редовно обучение на възраст под 24 години.

За да бъде одобрено заявлението за финансова помощ, трябва да бъде изпълнен набор от изисквания:

ипотекираният имот трябва да бъде единственото жилище на клиента;
договорът за заем е сключен преди повече от 12 месеца;
площта на недвижимите имоти не надвишава 85, 65 и 45 квадратни метра съответно за помещения от три, две и една стая;
от датата на споразумението месечното плащане се е увеличило с 30% или повече спрямо първоначалното (поради неустойки, глоби и просрочени лихви);
за последните 90 дни средният доход на член на семейството е по-малък от два пъти установения минимум за издръжка в региона.

Ако комисията даде положителен отговор на заявлението на клиента, тогава общият му дълг ще бъде намален с максимум 30%, но не повече от 1,5 милиона рубли. Наказанията и глобите ще бъдат простени.

Важно! Обезщетенията по застрахователни договори няма да се преструктурират - изплащат се изцяло.

В резултат на финансовото възстановяване курсът ще бъде определен на нивото, валидно към датата на одобрение на заявлението, а договорите в долари и евро ще бъдат преиздадени в рубли.

Период на разглеждане

Не е законово установено в какъв срок комисията АИЖК е длъжна да разгледа събрания пакет документи.

Обратната връзка от клиенти, които са се свързали с кредитор, участващ в държавната програма с молба за помощ при изплащането на ипотека, показва, че заявленията се разглеждат много дълго време. Някои кредитополучатели получиха отговор 70 дни след подаване на заявлението, докато други бяха уведомени за необходимостта от предоставяне на допълнителна информация само 4 месеца след подаването на заявлението.

Задължителни документи

Първоначално, заедно с прилагането на стандартния формуляр, ще трябва да предоставите:

копия на паспорти или други документи, удостоверяващи самоличността на основния кредитополучател и всички съкредитополучатели, в някои случаи същото се изисква от членовете на техните семейства;
документални доказателства за социалната категория на кредитополучателя - актове за раждане на деца, удостоверение за инвалидност, удостоверение за военен ветеран и др.;
документи, показващи финансовото състояние на основните и солидарните кредитополучатели за последните 3 месеца – отчет за доходите, копие от трудова книжка и/или договор, извлечение от сметката за заплати и други.

Чрез банката кредитор трябва да се подаде комплект документи. AHML може да поиска допълнителна информация и потвърждение.

Как едно лице може да направи преструктуриране

За финансово възстановяване кредитополучателят трябва:

кандидатствайте за кредитора с искане за преструктуриране - банков служител ще даде изявление в стандартен формуляр, в което просто трябва да дадете отговори на поставените въпроси;
предоставете списък с документи - препоръчително е предварително да откриете и съберете необходимата информация и да ги представите за разглеждане заедно с жалбата;
изчакайте отговора на кредитора - след анализ на предоставената информация, искането за финансова помощ ще бъде отхвърлено или одобрено;
съставете ново споразумение - ако решението е положително, ще бъде възложена сделка, при която ще бъдат подписани договорът, графикът за плащане и други документи.

Когато кандидатствате за преструктуриране на дълг, се препоръчва да поискате копие от жалбата, отбелязана от банков служител. Ако откажете да извършите процедурата, документът може да бъде полезен в съда.

Какво да направите, ако банката откаже

Ако на кредитополучателя е била отказана финансова подкрепа, тогава е необходимо да се опитате да намерите други източници на средства - помощ от роднини или приятели, заеми от други банки и т.н.

Важно! Не бива да кандидатствате за заеми за изплащане на текущия си дълг, без да сте сигурни, че няма да има проблеми с новия договор – това само ще влоши ситуацията.

След известно време ще бъде възможно отново да се кандидатства за преструктуриране. Ако и тя бъде отказана, тогава си струва да се подготвите за съда - най-вероятно банката ще заведе дело за принудително събиране на дългове.

Разликата между концепциите е, че преструктурирането включва рефинансиране на споразумение или комбиниране на няколко заема от друга банка в един при по-атрактивни условия.

Важно! Почти винаги рефинансирането изисква липса на просрочени задължения.

При рефинансиране средствата са целеви – издават се за погасяване на заеми в други банки. За клиента ще бъде определен определен период, през който той трябва да потвърди как точно са похарчени парите. В противен случай банката може да увеличи лихвата или дори да поиска предсрочно погасяване на дълга.

Предлага много финансови институции. Можете да включите потребителски споразумения, кредитни карти, ипотечни заеми и дори да получите малко допълнителни пари в един договор.

Рефинансиране на заеми от други банки - най-добрите оферти

Анализът на пазара разкри 5 оптимални програми за кредитиране:

- готов да предостави до 1 милион рубли при ставка от 11,99%, изпълнението на застрахователна полица не засяга условията на споразумението.
- можете да рефинансирате до 3 заема в размер до 3 милиона рубли при ставка от 11,5%, в случай на анулиране на застраховката, процентът ще се увеличи с 3,5 процентни пункта.
- оферти за комбиниране в един до 5 договора със ставка от 11,99%, максималният размер на финансирането е 5 милиона рубли.
- можете да получите до 3 милиона рубли при ставка от 10,9%.
- оферти за издаване до 5 милиона при годишна ставка от 11%.

Противно на мнението на кредитополучателите, те не предлагат програми за рефинансиране на заеми от трети финансови организации.

Отговорите на кредитния служител

Извършено е преструктуриране, но все още не мога да платя. Може ли процедурата да се направи отново?

Да, можете да опитате да кандидатствате за второ преструктуриране или да поискате разсрочено плащане, няма ограничение за броя на заявленията. Но крайното решение ще бъде на кредитора - заявлението може да бъде както положителен отговор, така и отрицателен.

Как преструктурирането се отразява на кредитната история?

Договорът, сключен от кредитното бюро, ще се счита за нов заем. Всички предишни договори ще се считат за сключени и дългът по тях ще бъде погасен. В този случай всички просрочени дати ще бъдат показани изцяло, банката няма право да изкривява информацията.